社区银行社论

社区银行社论（共5篇）

社区银行社论 篇1

担忧：

1、是客户信息泄密。一名监管层人士告诉本报：“如果客户信息随意，多点接入，难免引起客户信息保护不周。”

2、是类似于“飞单”和过度推销的员工道德风险。“其实自助银行里纯粹派人提供咨询问题不大，但有一种隐患，银行员工会推销理财产品、保险产品，万一行为不当，会对社会公众造成伤害。”上述深圳银监人士称。

3、而更让监管层神经紧绷的是，有银行的社区网点还使用了“外聘员工”，机制是仅网点“店长”吸纳原有银行存量员工，每名店长再管理2~3名外聘员工，网点再由分管的支行垂直管理，支行长以店长为管理抓手。在此机制下，虽然该银行人士称，他们坚持每周要给“店长”们做风险管理培训，但银监人士还是向本报表示了疑虑：“靠吸储和卖产品提成的绩效机制摆在那里，即便风险管理有所作用，也很难保证那么多网点各个员工都可以服从道德管理。”银监的取舍逻辑，往往会将风控前置，更何况是在“刘永盛飞单案”发酵之时：一个私售理财产品案，主要牵涉的两家银行，正是推行社区银行战略较为积极者。

据某招行零售部人士介绍，招行计划明年加大网点建设，但思路与民生略有差异。民生是在社区里面建立，招行不主张建立在社区内，社区内资源有限，因此规模有上限。招行希望“社区银行”尽量在小区外面，配套商业区域来建设。而平安银行(12.55,-0.17,-1.34%)总行一人士告诉本报，目前平安已经尝试性地开始设立一些“金融便利店”，但总的规划仍在筹备阶段。未来的模式可能与民生银行类似，但会增加一个综合金融的特色。

从定位上来讲，社区银行总体分三类，一是美国模式下完全独立注册在社区的小银行；二是全功能银行，就是我们现在所做的；三是目前国内讨论比较热烈的所谓的自主功能的便利店，或者叫小区银行。

首先，实现了客户分流，解决了排队的问题；其次，履行了社会责任；第三，培养了一批队伍，业务倒逼团队管理。

对于现在社区银行的风潮，坦率地讲我有几点疑问。现在大部分的社区银行都发展成一种无人值守的部分功能的金融便利店或小区银行，似乎有些有形无神，其实这不应是社区银行的主流。

以美国近几十年的社区银行来看，第一是关系，比如它的董事、高级管理层、员工都是来自当地，他们个人职业生涯、荣辱、社区经济的好坏都与他们有着密切的关系。而我们现在的社区银行与周边客户的这种关系，至少在目前还是非常松散的。另一方面，咱们与美国的城市生态也有很大不同，我们的小区都是在大都市里，（银行的）客户和员工流动都很快，这种情况下，这种深层次的关系不太容易建立起来。

第二是管理模式，美国的社区银行非常小，可以导致非常扁平化地分散管理，网点有很大的决策权，客户可以接触到管理人员，对当地基层客户的需求反应很快，应对的行动机制也很快。而国内主要是大银行，总行-分行-支行的架构导致信息传递非常慢。富国银行甚至有机制下面的网点可以推翻总部的审批结果，这种管理机制我们目前还不具备。

第三是便捷性，国内的社区银行很多是部分功能的，工作人员素质相对较低，虽然成本很低，但与传统全功能网点相比竞争力不明显。我们布局的首要条件是客户要什么，而不是银行要什么，要以客户为中心。

付文生：在社区银行发展的过程中，也会碰到很多困惑。一是，网点越来越难找，面积合适，价格又要合理；二是，扎堆现象可能会严重，造成金融资源集中浪费；三是，网点开设很快，人才储备、设备（跟不上）会造成影响，可能会造成业务不熟，突发情况处理不及时等情况。这些问题都需要我们去解决。设立社区银行网点后，（在盈利模式上）我们是有心理准备的，因为有履行社会责任的原因，没想到两年以后基本实现盈利了。我们按照一个300-600平方米的网点基本测算了一下，存款达到1亿可以不亏损。

但是从目前来看，盈利空间到底有多大，还不好说。目前谈大幅盈利和商业模式还为时过早，我们希望通过不断探索，在利率市场化之后能够成为一个新的利润来源。所以，除了在宁波试点成功之外，我们还希望在江苏苏州、深圳等地区也进行试点。

我们怎样应对这种挑战呢？地方银行应该考虑提升服务质量。如果把民生的理念转化到我们地方银行，增加差异化服务，我们的客户就不会流失。

束行农：大家都在做小微企业，但并不是说简单地多建社区银行网点就能解决我们未来生存的困境或挑战。实际上，还是要贯彻一种服务理念，包括产品体系的搭建和以客户为中心的价值、风险管理技术在服务中的体现。未来社区银行要用这种理念去完善现有网点的服务功能的再造。

目前我们往往只注重个人或企业临时性、阶段性的需求；巴黎银行等欧洲的一些银行，更注重小微企业整个生命周期的服务，和个人整个成长阶段的服务，从他到银行开户进行存款或做资产管理开始，就要一直跟踪客户服务，包括未来子女成家、养老。

柳博：作为中小银行，我觉得很重要的一点是要做减法，做自己的特色业务，而不是所有业务都要去做；某一方面的强大，同样会带来相对的竞争优势。比如，你经营风险能力很强，就可以做高收益贷款。

曾刚：国内的社区银行也是近几年才开始发展的，政策上总体是鼓励的。银行在与监管沟通的过程中，有些什么感受？

束行农：目前商业银行的网点在发展中还是受到监管限制的，所以从某种意义上来讲，目前社区银行的发展也有网点扩张的嫌疑。社区银行的定位要进一步地明晰，有全功能的社区银行，有单一性的社区银行，有以自助区和人相结合的自助社区银行。

柳博：目前社区网点能提供的服务，在它旁边的普通网点都可以提供，只要把普通的网点做小，专注于零售，一样可以把成本做低。但由于监管在网点数量上的限制，银行一般舍不得设立小网点。所以反过来说，如果说现在的社区银行的网点开设的热潮是监管的网点数量政策限制所造成的，那么从监管的角度来讲，是不是应该更有效地引导和指导，而不是在目前情况下形成了一种四不像的新产物。这是我对监管的一点期望。

品社论文 篇2

摘要：“兴趣是最好的老师”是培养学生创造精神的原动力，也是学生学习《品德与社会》课的基本动力之一。作为一名教师，我们应根据教材的特点和学生的年龄特点及认知需要，采用生动有趣、富有特色的教学方法，为学生创造良好的学习氛围，使学生对学习《品德与社会》产生浓厚的兴趣。大部分学校和学生家长,不怎么重视《品德与社会》课,只重视语文和数学课，这种现象,潜移默化地影响着学生,使之对这些课程失去了学习的兴趣和动力。要让学生明白这门

课程的重要,并产生学习的兴趣,就要让品德课走近学生的生活, 运用现代化教学手段来教学，精心设计的导入都能提高学生学习这门课程的兴趣,如何在小学《品德与社会》课中提高学生的学习兴趣呢？下面我结合自己的教学实践谈一谈自己教书以来的几种方法。

关键词：激发兴趣 ；走近生活；现代化教学；设计导入

让品德课走近生活，提高学习兴趣

《品德与社会》课程是以儿童生活为基础，以培养品德良好、乐于探究、热爱生活的儿童为目标的活动型综合课程。在教学时，我发现呆板，脱离了生活实际的教学方法，很难激发学生的学习兴趣，而让学生自己去体验生活、走进生活 则能激发小学生浓厚的学习兴趣，学生感觉到《品德与社会》课并不是那么枯燥乏味。

1.1如在教学北师大版三年级《走进残疾人》这一课题时,我让学生进行模拟残疾人的活动,体验一下残疾人的生活。我把学生分成5个小组,让每个小组 进行不同的模拟活动,第一小组是用单手穿上外衣；第二小组是用拐杖走路,但腿不能用力；第三小组是把两个人的腿绑在一起行走，体验肢残人生活的困难;第四小组是蒙上眼睛走路,体会盲人走路的困难;第五小组是用手势向同一组的学生表达一件事，例如把铅笔递给我,体验聋哑人生活的困难。课堂上,我给学生充足的时间,保证每个学生都有参与体验的机会。然后,我让学生在小组里、在全班交流自己在模拟活动中的亲身感受, 通过活动让学生能充分认识残疾人在生活上的困难，教育学生尊重而不歧视残疾人。帮助学生了解社会对残疾人的关心与帮助，要让学生力所能及地帮助他们，培养学生们的爱心。学生通过从体验生活实际的情况下来学习，这样，他们学习起来感觉很轻松，参与的积极性也很高，对《品德与社会》课也很感兴趣。

1.2又如，在教学北师大版五年级《各个民族》一课时，我先了解了各个民族的风俗习惯以后 ,引导全班同学一起了解各个民族的风俗习惯，每个民族的习俗都是不同的，我问“同学们你们都是什么民族，他们异口同声的说：是苗族。”同学们你们真聪明，那么我们都是生活在这个苗族的大家庭里，我们有什么习俗呢?学生们七嘴八舌的说了起来：有的说“如哪家来客人了左邻右舍都会拿着自家酿制的米酒、自家腌制的庵鱼、庵肉来陪客人吃饭喝酒；”有的同学说“我们过年时很多人在一起踩芦笙，我们还过卯、二月

二、稻草节等。”；有的同学说“我们住的房子一般是吊脚楼”同学们说的真好，这是我们苗族的习俗，那么侗族呢？还有回族?其他族呢?我就用课件一一展示给学生们观看,因此，告诉学生,每个民族的习俗都不相同，我们要尊重各民族的习俗。由于这些事例是学生在生活中常遇见的，并经过亲身体验而使学生感受到身边处处有《品德与社会》的同时，也体会到了学习《品德与社会》的趣味性。

2运用现代化教学手段，提高学习兴趣

《品德与社会》课有些内容理论性、系统性较强,要把抽象的观点、深刻的道理向学生讲清楚,难度较大。对教师来说，引发学生的学习兴趣及提高学生的抽象思维、逻辑推理、归纳论证等能力是相当关键的，而恰当的教学手段方法的运用，往往能收到意想不到的效果。在教学中，有效地利用和运用多媒体设备，以其新鲜、活泼、生动的形象，一扫传统说教式教学导致的沉闷气氛，带给学生活泼、轻松、愉快的学习氛围。所以在日常教学中，应尽量多运用现代化教学手段，来提高学生的学习兴趣。

2.1如，在教学北师大版六年级《生活中的垃圾》一课时，我通过教学课件的制作与应用，对教材的内容给予适当的简略或补充，展示了我们学校垃圾池的垃圾图片，街上的垃圾图片，河边的垃圾图片，人们倒在路边的垃圾图片等。还从网上下载了垃圾对农田、对人体、对环境等的危害的图片，利用多媒体课件，向学生提供丰富、生动、有趣的材料，大大的激发了他们的兴趣，学生踊跃发言，激烈讨论，积极参与到课堂中来。同时也引起了他们的丰富想象，拓宽了他们的知识面，增加了时代要求的信息，顺利地落实了教学目标，也激起他们学习《品德与社会》课的兴趣。

2.2又如，在教学北师大版五年级《炎黄子孙的心愿》一课时，这是一个与孩子学习与生活不远的历史性话题，我把这一课制作成了多媒体课件，通过播放当年的影像资料和文字资料，学生目睹了“游子回家”的急却心里，并播放了这首《七子之歌》给她们听，有效地激发了他们情感上的共鸣，从而达到了爱国教育的目的，使学生学习《品德与社会》课的兴趣日益浓厚。

在教学中，我们要有效地利用和运用现代化教学手段，来提高学生的学习兴趣，激起学生们学习《品德与社会》课的兴趣。精心设计的导入，能提高学习兴趣

每节课的导入，是一节课的开始，导入得好与否，直接会影响到该节课的整体质量。在教学中，教师要注重导入新课的不同方式，使学生感受到《品德与社会》课不是那么一成不变，不是那么枯燥无味，不是那么干瘪苍白，要使学生产生对这节课想学的欲望。在教学中怎样才会省力又高效，这就需要我们老师灵活多变，看每节课的内容而定。

3.1如，在教学北师大版五年级《沿着江河走下来》一课时，我用歌曲《黄水谣》来导入新课，他们从歌曲中就可以知道黄河的相关信息，从中进一步引入了课堂话题，并为学生营造了轻松、活跃的学习氛围，激发了学生对本节课的学习兴趣，能更好的提高他们学习《品德与社会》课的兴趣。

3.2如，在教学北师大版六年级《战争，人类的灾难》一课时，我采用了谈话交流的形式：同学们，请说说你们心中感到最幸福的一件事是什么？紧接着播放战争中的场景，通过对比，你认为战争是怎样的，对人类意味着什么？这样，一节课就有了很好的烘托和前奏，营造了整堂课良好的学习氛围，最大限度的激发了学生的学习热情以及对本节课的学习兴趣。

通过精心设计的导入，不仅提高了本节课的学习兴趣，而且也使学生对《品德与社会》课产生了浓厚的兴趣。

总之，在教学《品德与社会》课时应从走近学生的生活、多运用现代化教学手段、精心设计导入，来达到培养和提高学生对《品德与社会》课的兴趣。然而，只有我们教师善于培养小学生对《品德与社会》课的学习兴趣，并通过多种多样的方法来巩固和发展这种兴趣，才能使《品德与社会》课上的生动有趣，小学生学习品德与社会的兴趣才会随着我们的努力日增月加。只要我们教师不断的总结经验，取长补短，相信我们的教学质量就一定能稳步提高。

在浅谈本文的内容时，为了使教师们能更进一步的提高小学生《品德与社会》课的学习兴趣，我就从我校和学生的实际情况问题得到了这三种方法来提高小学生对《品德与社会》课的学习兴趣。用这几种方法给学生上《品德与社会》课，其特点是能提高学生学习的兴趣，并结合实际，能使学生全面发展，使学生学习《品德与社会》课更加有兴趣。

参考文献：

人民日报社论：三严三实 篇3

‚三严三实‛是我们党固本培元的良方

‚三严三实‛是我们党执政理念的鲜明体现、价值观念的精炼表述、哲学思想的大众表达、文化理念的经典阐释。‚严‛是正己，目的是‚格物‛；‚实‛是做事，前提是‚正心‛。‚严‛‚实‛合一是‚内修‛与‚外为‛的统一，本质是‚知行合一‛，实现改造主观世界与改造客观世界的统一、价值目标与实践目标的统一。‚严‛是出发点，‚实‛是落脚点。‚三严三实‛是党风廉政建设的核心，其根本在修炼党性，关键在做人做事，体现了正确的价值观和积极的人生观。提出‚三严三实‛，体现了我们党对中华优秀传统文化的创造性转化、创新性发展。

‚三严三实‛是对古代政德思想的科学提炼

浩如烟海的中国古籍经典蕴含着丰富的做人、为官、从政之道。孔子学说实际上是一门治国理政安民之学、一部修身守德尊礼之典。中国传统修身文化说一千道一万，落脚在做人、做事上就是两个字：严、实。所以说，‚三严三实‛撷取中华优秀政德文化的精华，是对古代政德思想的科学提炼。

政德是孔子最强调的品德。他对曾辅佐过尧舜禹的贤臣皋陶提出的为政‚九德‛大为推崇，即‚宽而栗，柔而立，愿而恭，乱而敬，扰而毅，直而温，简而廉，刚而塞，强而义‛。孔子为世代文武百官描绘了为政的最高境界，那就是‚为政以德，譬如北辰，居其所而众星共之‛。孔子主张在上当有仁爱之心、在下当有忠孝之心，欣赏颜回‚一箪食，一瓢饮，在陋巷‛而不改其乐的道德操守，规劝官员应当乐善、行孝、怀仁，涵养高贵的人格和完美的道德。

孔子提倡‚克己复礼‛，强调君子当在礼仪上约束自己，在道德上要求自己，在言语上规范自己，在利益上节制自己。‚克己‛就是修己，是自省自律自制；‚复礼‛是遵守规矩、尊重礼制。孔子讲求自律，‚政者，正也。子帅以正，孰敢不正？‛强调要自我约束、自我控制、自我教育，做到‚非礼勿视，非礼勿听，非礼勿言，非礼勿动‛‚己所不欲，勿施于人‛。孔子讲求自警，警示君子当防微杜渐，‚奢靡之始，危亡之渐‛。孔子讲求自重，‚君子不重则不威‛，要庄重、忠信、威严，‚动容貌‛‚正颜色‛‚出辞气‛，从神情、仪态到言辞都须谨慎持重。孔子讲求自省，‚见贤思齐，见不贤而内自省也‛，赞赏曾子的‚吾日三省吾身‛。孔子讲求自励，主张‚匹夫不可夺志也‛，君子当‚志于道‛，谨记‚士不可以不弘毅，任重而道远‛。孔子提出的自律、自警、自重、自省、自励，为后世官员标出了道德的制高点和修为的关节点，也为‚三严三实‛要求提供了‚源‛与‚泉‛。

除了孔子学说、儒家思想，墨家、道家、法家、名家等诸子百家的思想学说，以及佛教经典、佛家偈语，祖传家训、谚语格言等，都蕴含着丰富的道德元素和政德智慧，成为‚三严三实‛的宝贵精神财富。但我们必须认识到，古代官场也存积了大量封建糟粕，成为贻害中国社会的毒瘤；古代不少贤官良吏虽有严于修身律己、实以兼济天下的高德义举，但难以解决奴隶社会、封建社会少数官员个体自洁与整体昏聩的矛盾，更无力挽救整个社会走向溃败的命运。所以，我们要以马克思主义的立场、观点和方法审视中国古代官场文化。

‚三严三实‛是对中国共产党治国理政经验的高度概括

‚唯实‛是中国共产党的一贯品格，是党在革命、建设和改革各个时期始终坚持的‚本色‛，是党治国理政经验的一个关键词。‚严‛是‚实‛的保证，‚实‛是‚严‛的结果，‚三严三实‛是对中国共产党治国理政经验的高度概括。

‚实‛贯穿我们党的奋斗历程。毛泽东思想是马克思主义基本原理同中国革命之‚实‛相结合的产物。实事求是、群众路线、独立自主是毛泽东思想活的灵魂。党的十一届三中全会以来，我们党总结新中国成立以来正反两方面经验，把工作重心转移到经济建设上来，解放思想，实事求是，开创了中国特色社会主义道路。邓小平理论就是马克思主义基本原理同当代中国之实践、时代发展之实际相结合的产物。‚三个代表‛重要思想进一步回答了‚什么是社会主义、怎样建设社会主义‛的问题，创造性回答了‚建设什么样的党、怎样建设党‛的问题，深化了对中国特色社会主义的认识；科学发展观对新形势下‚实现什么样的发展、怎样发展‛问题作出了新的科学回答，深化了对发展规律、建设规律、执政规律的认识。这些都是基于发展之实、执政之实的指导思想。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央坚持实事求是的思想路线，实干兴邦、求真务实，把中国特色社会主义伟大事业推向了新的高度。可见，‚实‛是我们党的一贯追求。

‚严‛体现在党的作风建设各个方面。毛泽东同志十分注重作风建设，对‚无实事求是之意，有哗众取宠之心‛‚华而不实，脆而不坚。自以为是，老子天下第一，‘钦差大臣’满天飞‛等现象作过严厉批评，指出‚这种作风，拿了律己，则害了自己；拿了教人，则害了别人；拿了指导革命，则害了革命‛。刘少奇同志在《论共产党员的修养》中说，‚每个共产党员，都应该脚踏实地，实事求是，努力锻炼，认真修养，尽可能地逐步地提高自己的思想和品质‛。这些修养包括无产阶级的思想意识和道德品质，坚持党内团结、进行批评和自我批评、遵守纪律等。这些要求体现了我们党的政治品格和价值取向。

共产党人有着封建官吏所不可比拟的明确政治方向、高洁思想境界、高远人生目标，是把远大理想与个人抱负、家国情怀与人生追求、党性修养与养德修身合而为一的先进分子。党章规定，党员干部要‚加强道德修养，讲党性、重品行、作表率，做到自重、自省、自警、自励‛。理论联系实际、密切联系群众、批评和自我批评三大优良传统，体现的也正是‚严‛和‚实‛的要求。

造就‚三严三实‛队伍是实现战略目标的保证

近些年来，少数党员干部不修政德、丧失党性，究其原因，就是不严不实，在修身、用权、律己方面的堤防失守。‚三严三实‛是我们党除病祛疾、固本培元的良方。党员干部必须按照‚三严三实‛要求时时审视做人做事做官之德，将其作为必修课和基本功。只有培养和造就符合‚三严三实‛要求的党员干部队伍，才能协调推进‚四个全面‛战略布局，实现‚两个一百年‛奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦。

‚修心‛以‚正心‛。党员干部要坚持做到心中有党不忘本，遵守党章、对党忠诚，做老实人、说老实话、办老实事，不说一套做一套、欺上瞒下、阳奉阴违；心中有民不忘本，牢记宗旨、权为民用，以民为本、安民为天；心中有责不懈怠，不负重托、有所作为，建功立业、勇于担当；心中有戒不妄为，严谨自律、见恶自警，慎独、慎微、慎初、慎权、慎欲、慎好、慎言、慎行，坚守心灵的高贵与洁净。

‚养德‛以‚明德‛。党员干部对待组织，要坚守政治信仰、政治原则，讲政治规矩、守政治纪律，自觉维护良好政治生态；对待自己，要‚居上不骄，为下不媚‛，坚守正确的世界观、人生观、价值观和权力观、地位观、利益观；对待权力，切记公权民赋，不能私用滥用，甚至把权力变成寻租的工具。

‚守志‛以‚补钙‛。党员干部当胸怀‚先天下之忧而忧，后天下之乐而乐‛的政治抱负、‚富贵不能淫，贫贱不能移，威武不能屈‛的浩然正气、‚鞠躬尽瘁，死而后已‛的奉献精神。要‚崇尚气节、崇尚严谨、崇尚务实‛，经得起长期执政、改革开放、市场经济、外部环境的考验，克服精神懈怠、能力不足、脱离群众、消极腐败的危险，保持革命斗志与火热情怀。

‚明礼‛以‚守法‛。党员干部要坚决纠正有法不依、执法不严、违法不究现象，杜绝知法犯法、以言代法、以权压法、徇私枉法现象。自觉尊重宪法法律权威，不得有超越宪法法律的特权。党的纪律是党内规矩，党纪先于国法，党纪严于国法。党员干部要手握戒尺、心存敬畏，带头遵守国家法律、严格遵守党规党纪，思想防线不可松懈，法律红线不可逾越，道德底线不可突破，纪律高压线不可触碰。

‚尊道‛以‚弘道‛。党员干部必须坚定理想、坚守信念，为真理而奋斗。今天要坚持的‚大道‛，是对马克思主义和共产主义理想的无限追求，是对中国特色社会主义的坚定不移，是对为人民服务宗旨的忠实践行，是为实现中华民族伟大复兴中国梦而进行的不懈奋斗。‚行天下之大道‛，是共产党人永远不变的使命与担当。

‚动真格‛以‚促实干‛。党员干部要有建功立业、攻坚克难的决心，领导发展、造福人民的能力，驾驭复杂局面、解决复杂问题的本领，努力做出经得起实践、人民、历史检验的政绩。要敢于拼搏，‚凡是有利于党和人民事业的，就坚决干、加油干、一刻不停歇地干‛；要不断创新，‚树立科学精神、培养创新思维、挖掘创新潜能、提高创新能力，在继承前人的基础上不断超越‛；要求真务实，讲真才实学、真抓实干、真功实绩，‚察实情、出实招、办实事、求实效‛；要科学求是，使点子、政策、方案符合实际情况、符合客观规律、符合科学精神，不好高骛远，不脱离实际

坚持以上率下 贯彻从严标准

中共四川省委

四川把‚三严三实‛专题教育作为重大政治任务，坚持以上率下，贯彻从严标准推动专题教育取得实效。

以专题学习研讨促认识深化。三个专题每次都安排四个半天集中学习研讨，学习总书记有关重要论述。省级领导先后6次集中深入基层联系点，确保学习研讨不虚不空。每个专题安排5至7人重点发言，中心组其他成员人人发言，使研讨过程成为加强党性修养的过程。

以专题学习研讨促问题反思。召开全省领导班子思想政治建设工作会进行检查反思，集中4个月开展南充拉票贿选案专题反思。坚持好干部标准，提出‚六个重视选用‛‚六个坚决调整‛和‚六个坚决不能用‛，提拔重用77名优秀县乡党委书记，调整各级软班子369个、不称职干部564名。

以专题学习研讨促整改落实。自上而下建立问题、整改、责任三个清单，召开8个推进会推动整改落实。集中整治为官不为等问题，查处‚四风‛和腐败问题案件7657件。省级领导和省直部门单位组成工作组，深入88个贫困县开展两轮指导。

以专题学习研讨促建章立制。向治理体系科学化要长效，出台产业园区、农村等7个领域党建工作政策文件，建立市县乡书记抓党建述职评议考核制度，层层压紧党建责任。出台严守政治纪律严明政治规矩‚十项规定‛，制定党员干部行为规范。出台规范选人用人工作意见等‚五个办法‛，坚决防止带病提拔。针对土地出让等10个重点领域，出台‚五个规定‛‚五个意见‛，坚决堵住权力运行‚暗门‛。

以专题学习研讨促知行合一。制定出台36条稳增长措施，前三季度地区生产总值增长8%。向1.15万个贫困村派出第一书记，今年109万贫困人口可望脱贫。推进芦山地震灾后重建，重建项目完工83.7%。全方位做好藏区工作，藏区社会大局总体稳定、持续向好。

牢牢把握‚三个见实效‛的目标要求——一论持续用力深化‚三严三实‛专题教育

做任何一件事情，都要树立目标导向，以是否取得实效作为检验标准。对‚三严三实‛专题教育，党中央从一开始就十分明确地提出，要在深化‚四风‛整治、巩固和拓展党的群众路线教育实践活动成果上见实效，在守纪律讲规矩、营造良好政治生态上见实效，在真抓实干、推动改革发展稳定上见实效。这‚三个见实效‛，是专题教育的出发点和落脚点，也是衡量专题教育成果的标准和尺度。

‚三严三实‛专题教育从今年4月份启动以来，已进行了7个多月。各地区各部门各单位认真贯彻党中央部署，按照深入学习教育、突出问题导向、贯彻从严标准、坚持以上率下、确保取得实效的要求，着力抓好集中学习、党课报告、专题研讨、查摆整改等关键环节的工作，把专题教育同推进改革发展稳定结合起来，同整治为官不为、为官乱为等结合起来，使各级领导干部‚补了钙‛‚加了油‛，增强了践行‚三严三实‛的思想自觉和行动自觉，也有力推动了不严不实问题的解决，深化了党的思想政治建设和作风建设。

成绩不是可以躺着休息的功劳簿，而是向着目标再出发的新起点。从各地反映的情况看，持续用力深化‚三严三实‛专题教育，还存在着一些问题：有的有厌烦、懈怠情绪，总想松口气、歇歇脚；有的联系实际不够，把自己摆进去不够，触动思想、触及问题不够；有的避实就虚、避重就轻，对不严不实问题缺乏动真碰硬的勇气；有的对下指导不力，只是一般性地提要求，缺乏有效的督导。对这些问题，必须高度重视，采取有力措施加以解决。

‚三严三实‛专题教育即将进入专题民主生活会环节，这是专题教育的‚关键动作‛和重中之重，是学习教育成果的集中反映。要结合开好民主生活会，围绕实现‚三个见实效‛的目标要求，认真组织一次‚回头看‛，一项一项地对对表，一个一个地盘盘账。比如，在整治‚四风‛问题上，看看是否防止了老问题反弹回潮，新问题有没有跟进解决；在守纪律讲规矩上，看看纪律规矩这根弦是不是绷紧了，党规党纪执行得怎么样，有什么问题；在推动改革发展稳定上，看看干事创业的精气神怎么样，干部不作为、乱作为、不会为问题解决得怎么样。通过组织‚回头看‛，找差距、补短板，加压力、增动力，做得好的要巩固，做得不好的要补课，问题突出的要尽快纠正。总之，要始终坚持标准不降、要求不松，进一步强化责任、落实责任，将‚三个见实效‛一把尺子量到底，不达标准不交账，不出成效不过关，确保专题教育取得预期成效。

抓好民主生活会这个‚关键动作‛ ——二论持续用力深化‚三严三实‛专题教育

党的群众路线教育实践活动中，‚动真碰硬有辣味、红脸出汗触灵魂‛的民主生活会给干部群众留下了深刻印象。以此为标准开好‚三严三实‛专题民主生活会，是专题教育的‚关键动作‛和重中之重。说它关键，是因为‚三严三实‛专题教育到了系统总结、整改提高的关键阶段；说它重要，是因为经过党的群众路线教育实践活动的洗礼，领导班子、领导干部民主生活会的总体状况大为改观，如今需要再接再厉、巩固提高。

开好专题民主生活会，前提是继续深化学习教育，提升对‚三严三实‛的思想认识。要注重梳理分析前一段学习教育情况，弄清楚哪些方面认识深化了，哪些方面认识还不到位，进而对症下药、补齐短板。准备民主生活会的过程也是思想再提高、认识再升华的过程，思想认识上形成了从严从实的自觉，才能为开好专题民主生活会打牢思想基础，民主生活会上揭短亮丑、排毒出汗才会水到渠成。

开好民主生活会，关键是把不严不实问题查清楚、摆到位。查摆问题不留死角、不留余地，把这方面功课做足做好，民主生活会就成功了一半。要紧扣‚三严三实‛的主题，不绕弯子、不兜圈子，点到要害处、讲到根子上。要突出上级点、领导提，集体议、互相帮，主动找、自觉查，敞开门、群众提，充分运用组织力量、班子力量、个人力量、群众力量，进一步把问题找准、找实、找具体。

开好专题民主生活会，要害是突出政治纪律和政治规矩，进行深入的党性分析。专题民主生活会是严肃党内政治生活的重要途径，相当于一次政治点名，政治上的要求是第一位的。要对照党中央关于守纪律讲规矩的要求，对照党章规定，进行深刻的党性分析和全方位透视，检查理想信念是否坚定、纪律观念是否强化、党性修养是否增强、干事创业是否尽责，同党中央对标看齐，进一步强化党的意识、党员意识和纪律规矩意识。

开好专题民主生活会，重点是以整风精神开展批评和自我批评。批评和自我批评开展得如何，是评判民主生活会质量的重要标尺。要聚焦主题不散光，自我批评要正视问题、直面问题，相互批评要实字当头、本色相见，本着对自己、对同志、对组织负责的态度，讲原则、辨是非，在思想交锋中找准问题，在互帮共勉中增进团结，收到相互教育、相互警醒的效果。

开好专题民主生活会，还需要严格的督导和把关。各级党委（党组）要担起责任、强化督导，主要负责同志要以更高的标准要求自己，及时掌握班子成员对民主生活会的思想认识、准备情况，用心做好指导和引导工作。要强化上级党组织对下级领导班子、纪检和组织部门对下一级党组织的检查和指导，确保专题民主生活会健康顺利开展。

解决突出问题才有说服力

——三论持续用力深化‚三严三实‛专题教育

‚三严三实‛专题教育的成效，要靠解决问题来说话；提升群众满意度，也要看问题解决得怎样。专题教育开展7个多月以来，中央始终要求把‚三个着力解决‛贯穿始终：着力解决理想信念动摇、宗旨意识淡薄、忽视群众利益等问题，着力解决滥用权力、涉足寻租、不负责任等问题，着力解决无视党的政治纪律和政治规矩、心中无党纪、眼里无国法等问题。按照‚三个着力解决‛的要求，坚持以问题为牵引，找出‚痛点‛、瞄准‚靶心‛、消除‚病灶‛，才能确保专题教育取得预期成效。

对于专题教育，群众最反感的是形式主义，最期盼的是解决问题。解决不严不实问题必须动真格、见行动，如果问题只是查摆出来，而不主动、不积极地解决，带来的负面影响可能会更大。各级领导干部要以认真较真的态度，真改实改、推动解决问题，对一个地方、一个系统、一个单位带有普遍性的问题，领导班子要集体研究、分清责任；属于班子的问题，主要负责同志要主动担责，班子成员要主动认领；属于个人的问题，领导干部要自觉对接，积极整改。整改必须动真碰硬、从严从实，口头整改、纸上整改不行，‚假动作‛‚打假球‛更不行，只有贯彻真改实改、坚持开门整改、接受群众监督，才能取得解决不严不实问题的实效，才能让干部服气、让群众买账。

抓整改最关键的是说到做到。各地各部门各单位情况差异大，反映出来的突出问题也不尽相同，要紧密联系干部队伍思想作风实际，有针对性地开展专项整治，把重点进一步聚焦到解决理想信念动摇、纪律规矩松弛、权力私用滥用等突出问题上来，聚焦到党员群众反应最强烈、影响本地政治生态的不严不实问题上来。吃拿卡要、庸懒散拖、执行政策‚中梗阻‛的老问题，‚四风‛问题反弹回潮的顽症痼疾，基层干部侵犯群众利益的突出问题等。对这些问题，要集中力量打歼灭战，排出任务书、时间表、责任人，实行菜单式管理、项目化推进，以钉钉子精神一项一项加以解决。

普遍出现的问题要从制度上找原因，反复发生的问题要从规律上找原因。邓小平同志说过，‚制度问题不解决，思想作风问题也解决不了‛。制度建设管根本、管长远，要从根本上解决不严不实问题，就要坚持标本兼治，扎紧制度‚铁笼子‛，向制度建设要长效，用制度把‚三严三实‛要求固化下来。一方面，制度建设不是‚搞制度作秀‛，而必须对着问题去，增强针对性和可操作性，做到务实管用、衔接配套；另一方面，要加强制度执行，加强执纪监督检查，防止制度成为中看不中用的‚稻草人‛，坚决维护制度的权威性和严肃性。

看一个地方、一个部门、一个单位专题教育搞得怎么样，不是看会议开了多少、文件积了多厚，而是看‚不严不实‛的问题有没有得到解决。持续向问题叫板，不断让制度发力，才能取得实实在在的成效，才能让严的精神、实的作风蔚为风尚。

党员干部中存在的“不严不实”的突出问题：

1、修身不严的问题。主要表现为党性不强，信念不牢，宗旨淡漠，贪图享受，道德失范。有的觉得信念是空洞的说教，看不见、摸不着，虚无缥缈，没有筑牢对马克思主义的坚定信仰，面对社会上形形色色的思潮和现象容易动摇；有的是非观念淡薄，正义感退化，对社会上的不良风气、不道德行为不愿不敢挺身抵制；有的被封建迷信、腐朽思想占据头脑，不信马列信鬼神，不信科学信风水；有的摆不正位臵、搞不清身份，服务群众不积极不主动不自觉不到位，门好进了、脸好看了，但事情还是难办，不吃请、不收礼了，却找出种种借口磨磨蹭蹭不给办事；有的不比贡献比待遇，工作多做一点就觉得吃亏，待遇稍差一点便满腹牢骚；有的生活上高标准，工作上低标准，在住房、用车等方面攀比，讲待遇、讲排场，花钱大手大脚，铺张浪费；有的人前冠冕堂皇、私下心理阴暗，执意追逐车子房子票子，败坏了党风党纪，践踏了公序良俗，等等。修身不严，核心要解决好思想入党的问题。净化灵魂、提升修养，在党言党、为党兴党，是一个合格共产党员的终生追求，时刻都不能松懈。

2、用权不严的问题。主要表现为滥用职权，以权谋私，本位主义，法治淡化。有的办事无原则，不给好处不办事，给了好处乱办事；有的特权思想严重，‚看人下菜碟‛，优亲重友、公事私办，张三来了这样办，李四来了那样办，逼着群众到处找门路、托关系；有的胆大妄为，为所欲为，什么事都敢办；有的利用职务上的便利，插手项目、工程，搞权钱交易，为配偶、子女及亲友谋取不正当利益；有的认为自己的权力是为小团体服务的，凡事先考虑部门和小团体利益，考虑自己的‚一亩三分地‛，对自己单位有利可图、能带来好处的事就争着干，没有好处的就往外推；有的对上级政策执行打折扣、搞变通，合意的就执行，不合意的就不执行；有的用权办事超越了法律法规和政策边线，开‚天窗‛、留‚暗门‛、打‚擦边球‛；有的执法不公，以情代法，办关系案、人情案，等等。用权不严，核心要解决正确对待权力的问题。权力是一把双刃剑，为人民掌权、为事业用权，人民就满意，组织就认可；德不当位、为己弄权，党纪不答应，国法必严惩。敬畏权力、慎用权力，不仅关系干部自身价值的实现，而且关系干部的声名荣辱。

3、律己不严的问题。主要表现为无视纪律，严人宽己，作风散漫，顶风违纪。有的纪律观念淡薄，工作该请示的不请示，该汇报的不汇报，我行我素；有的在单位找不到人，在基层也找不到人，游离于组织管理之外；有的把自己等同于一般群众，不该说的乱说，不该去的地方乱去；有的执行中央八项规定精神和省市有关规定不严格，无视党纪、心存侥幸，公款吃喝、公车私用等现象仍有发生，甚至有的践踏法纪，违法乱纪；有的庸懒散，玩物丧志，上班时间玩游戏、逛淘宝，下班后风花雪月，玩心不退，情趣低俗，躲着藏着、变着法子吃喝玩乐，等等。在律己方面，核心要解决讲规矩守纪律问题。纪律规矩对干部既是约束也是保护，走向违法犯罪的往往都是在纪律上撕开了口子，得一时一事之欢娱自在，往往会酿成终身遗恨、家庭悲剧。

4、谋事不实的问题。主要表现为不求作为，不动脑筋，不肯学习，浮在面上。面对弛而不息的作风建设、清风劲吹的政治生态，有的抱怨‚为官不易‛‚官不聊生‛，没有了干劲；有的嘀咕‚束手束脚‛，丢了精气神；有的吐槽‚多干惹事、不干没错‛，玩起大撒把；有的对本职工作不懂行、不在行、不内行，谋划工作的任务交给副职，副职交给下属；有的学习紧迫感不强，面对当前知识的‚保质期‛越来越短，思想的‚折旧率‛越来越快，能力的‚迭代率‛越来越高的实际，仍习惯于‚吃老本‛，不愿学、不善学、不勤学、不深学、不真学，不善于学习研究新事物，面对经济发展新常态束手无策，对加快转型发展茫然无措；有的习惯以会议落实会议，以文件落实文件，坐在办公室里听汇报、看材料，即使搞调研也流于形式，蜻蜓点水、走马观花，看不到问题，提不出对策；有的弄虚作假，搞‚形象工程‛。谋事不实，核心要解决正确政绩观的问题。没有进取意识、科学精神、负责态度，不仅会贻误事业，最终也会害了干部自己。

5、创业不实的问题。主要表现为境界不高，劲头不足，效率不快，落实不力。有的思想解放不够，思路跟不上时代，思想存在‚代沟‛，工作缺乏开拓性，不敢闯、不敢试、不敢创新；有的眼界不宽，缺乏信心，习惯于自己与自己比，认为经济发展进入新常态，再怎么干发展速度也上不去，再怎么干也超不过其他区县和部门，于是自甘落后、甘拜下风；有的工作标准不高，缺乏竞争意识，不善于在全市、全省、全国的大格局中找标杆、定目标，只求过得去、不求过得硬，拿不出实招硬招，创不出特色亮点；有的患得患失、不敢担当，遇事‚难‛字当头，遇难‚退‛字当先，碰到矛盾和问题要么东闪西躲，要么‚击鼓传花‛，抢着做易出政绩的事情，不愿做艰苦细致的工作；有的对要求部署的工作不是马上办、立即办，而是拖拖拉拉，推一推动一动，甚至推而不动；有的光部署、不落实，对工作推进过程中出现的问题，发现不及时、督导不及时、解决不及时；有的缺乏钉钉子精神，干工作三分钟热度，前紧后松，虎头蛇尾；有的‚光打雷不下雨‛，一些重点工作、重点项目长时间停留在规划中、停留在报告中，等等。创业不实，核心要解决自觉担当的问题。担当实干是领导干部的本色，没有担当实干就没有作为，一切美好的愿景都是浮云。

6、做人不实的问题。主要表现为不讲团结，不讲民主，处世庸俗，双面做人。有的奉行利己主义，以自己利益为中心，不能顾全大局；有的不善于听取各方意见，不按照民主集中制原则行事，搞‚一言堂‛，容不得别人批评，听不进不同意见；有的奉行庸俗哲学，认为‚老实人吃亏‛，言行不

一、见风使舵，不想干事、只会来事，为人圆滑、八面玲珑，做事只是花拳绣腿、表面光鲜；有的工作动机不实，干了一点事就要求回报，达不到目的就满腹牢骚；有的找门子、拉关系，千方百计谋求对自己的关照；有的对组织不讲实话，不如实报告个人重要事项；有的眼里没有群众、没有同事、没有下级，妄自尊大，自以为是，等等。做人要实，核心要解决坚守本分的问题。实在常在，老实实诚才能让组织让同志让群众信任。本本分分地做人为官，才能展现共〃产〃党人的人格力量。

册村镇党委书记‚三严三实‛专题民主生活会

个人对照检查材料（2015年7月8日）

按照县委组织部、县纪委关于召开民主生活会的有关要求，我认真学习了总书记关于‚三严三实‛的重要论述和一系列重要讲话精神，并结合自身思想和工作实际，进行了深刻的自我剖析，现简要汇报如下，不妥之处，请同志们批评指正。

一、存在的主要问题

一是修养不足，不重学习，眼高手低。我理论学习的系统性不够，存在实用主义现象，没有系统地学习理论知识，对理论知识的科学体系掌握不够全面和系统；学习缺乏钻研精神，学习针对性不强，重点精读少，缺乏‚挤‛劲和‚钻‛劲，对政治理论的实质精神理解不够深刻；学用结合不紧，在理论联系实际、指导工作实践上还做的不够。加之平时工作繁忙，对一些新知识、新理论只是浅尝辄止，不求深入研究，使得自己在执行中央和省、市、县委决策部署时使不出管用的实招，上级给予的优惠政策用不足、用不好，错失发展良机。

二是用权不严。严以用权，就是要按规则、按制度行使权力，把权力关进制度的笼子里，不搞特权、不以权谋私。应该说，通过党的群众路线教育实践活动和全省学习讨论落实活动的深入开展，相关制度进一步完善，特别是在贯彻民主集中制方面有了很大的进步，基本做到了大事小事会议协商，民主决策，但对照‚六权治本‛的要求，还有不小差距。如在申报中心敬老院项目时，上级要求进行项目能评，由于上报时间比较紧，又是星期天，我没有及时征求班子成员的意见，就决定花5000元做能评。虽然后来也开了会，大家也同意，但没有按规矩办事。

三是疏于管理，放纵下属。由于我的好人主义思想，导致个别镇干部的作风建设时紧时松，值班脱岗、顶替，上班迟到、早退，一些镇干部、村官请假太多，小病大养，变着法子请假，机关办公耗材、水、电开支等浪费现象仍然存在，甚至极少数干部还存在工作日中午饮酒的问题。更甚至于对违规违纪行为视而不见，姑息包庇，当老好人，搞无原则的团和气。

四是落实不力，不敢担当。去年以来，在禁止农村大操大办方面，各村都成立了红白理事会，办事基本上都是四菜一汤，部分还是大烩菜，确实起到了节约目的，但有些农户变着法子搞变通，将小盘换成大盘，看着数字是少了，量却一点也没少。同样，在修册村至冀家凹道路时，各村行动较早，路基工程早已完工，工队也以进场施工，目前工程进度过半，但位于河止村路中间的电杆一直未能迁移，直到前天才协调通，所需费用还需上会解决。这与我主体责任落实不到位，工作落实不力，责任担当不够，有很大关系。

五是创业不实，急功近利。乡镇工作多年，但在产业结构调整上，创业精神不足。没有下大力气进行调研，没有下大力度进行推动，致使产业发展进展缓慢，全镇28个村没有形成一村一品、一乡一业的格局。对产业发展的‚潜绩‛不上心，缺乏久久为功的韧劲。小产业，小调整，无大作为。

六是做人不实。做人要实就是要对党、对组织、对人民、对同志忠诚老实，做老实人、说老实话、干老实事。我有时工作图省事，照搬照抄，讲空话、干虚活，民主生活会自我剖析信誓旦旦，会后整改不到位。用老办法解决新问题，遇到繁琐、复杂的事情，有逃避的倾向，缺乏刻苦钻研的精神。在环境卫生工作中注重主街道、公路边、中心场所，对一些背街小巷，卫生死角清理的不够，不能持之以恒抓好，这都是做人不实的表现。

二、产生问题的思想根源

一是坚持经常性学习的理念不强。把理论学习当作软指标，没有处理好工作与学习的关系，总认为自己在基层工作的时间长，经验比较丰富，对政策理论水平理解的比较深，不需要坚持经常性学习，即使学习，也只是学习重点的东西，没有全面系统地对有关方针政策进行深入的学习，只是现学现用。

二是全心全意为人民服务的宗旨意识不强。老认为自己事情较多，工作繁忙，没有时间深入到群众中进行调查研究，总认为自己只要把大事抓住，其它事情由同志们去干就行了，不需要面面具到，造成工作没有深入基层，对群众情况了解的不清，掌握的不细。究其根源，就是全心全意为人民服务的意识淡薄了，在思想深处没有解决好‚我是谁，为了谁，依靠谁‛的问题。

三是开拓创新的意识不强。由于自己在基层工作的时间长，处理各种问题的方法和点子都比较多，总认为这些老的工作方法在基层还比较实用。因此，一直沿用老的工作方法去管理干部，去处理问题，造成工作方法简单，处理问题的方法不新，管理干部的模式老套，不能适应新形势、新情况、新发展的需要。

三、今后努力方向

一是要加强理论学习，提高自身素质。加强政治理论学习，掌握党的基本理论的科学体系和习近平系列讲话精神实质，做到真学、真懂、真信、真用，不断提高党性修养、为民情怀、历史担当，做政治上的明白人，对党忠诚、爱党护党；加强业务知识的学习，结合我镇实际，全面熟悉掌握各项业务知识，努力提高业务能力；广泛学习经济、法律法规等方面的知识，拓宽知识面，自觉尊法、学法、守法、用法，善于运用法治思维和法治方式推动发展、深化改革，化解矛盾、维护稳定。用知识充实自己、提高自己，努力适应新的形势，新的变化。

二是要牢记党的宗旨，强化道德修养，筑牢立身之本。牢记全心全意为人民服务的宗旨，牢固树立立党为公、执政为民、甘作人民公仆的思想，‚为官先做人，从政德为先‛，树立和实践群众观念和群众路线，把为人民谋利益作为自己的最高行为准则。工作中，深入基层、深入群众，倾听群众的批评和意见，把群众满意不满意，高兴不高兴，答应不答应，拥护不拥护作为工作的出发点和落脚点。带着深厚的感情去帮助解决群众遇到的实际问题，只要符合群众切身利益的事，难度再大也要努力办；违背群众意愿的事，与民争利的事有再大的诱惑也要坚决抵制，实实在在地为基层群众办一些实事、谋一些好事，切实做到感情上贴近群众、行动上深入群众、利益上维护群众。加强自我约束，锤炼党性修养，用心涵养，为民务实、清廉的公仆情怀，慎独、慎微、慎始，明大德、守公德、严私德，做到以德自立、以德施众、以德服众。

三是要不断解放思想，树立创新理念，按照解放思想、实事求是、与时俱进的要求不断转变思想观念，勇于突破思想束缚，努力把解放思想体现在具体的工作中。要打破常规，开拓创新，面对新的形势，以全新的思维去解决工作中遇到的各种问题，围绕如何推动全镇经济社会科学快速发展，及时向党委提供科学有力、分析有据、价值重要的决策参考。切实增强发展意识、服务意识和责任意识，全面提高工作效能和整体水平。

四是要自觉防微杜渐，筑牢廉政防线。坚持高尚的精神追求，培育高尚的道德情操，养成良好的生活作风，自觉抵制形式主义、官僚主义、享乐主义和奢靡之风的侵蚀，时刻以《党章》从严要求自己，进一步规范自身从政行为，自觉拒腐防变，增强慎独意识和自律观念，做到勤政务实、勤俭节约、秉公用权、生活正派。坚持和发扬艰苦奋斗的优良传统，始终保持昂扬向上、奋发进取的精神状态，自觉接受党组织和群众的监督，管住自己，守住小节，防微杜渐，以实际行动维护党纪政纪的权威性和严肃性，树立勤政廉政的党员领导干部形象。

五是要坚持求真务实，勇于实干担当，实现强镇富民。‚空谈误国、实干兴邦‛。

一、要务实求实，做决策、抓工作，必须吃透上级精神，结合册村镇实际，坚持问题导向，对症施策。在围绕项目建设，继续深化园区服务，全力以赴支持企业发展，将工业打造成为强镇富民的支柱产业。在围绕基础建设，抓好册村至冀家凹道路建设、道兴等5个村和清泉山两个以工代赈项目、农田水利灌溉项目、土地综合开发项目等基础设施建设项目。

二、要勇于担当、一心为公。在强化农村集体‚三资‛管理专项清理整治和‚以群众举报乡村干部腐败为切入点集中解决群众合理信访诉求问题‛专项治理和担当起主要责任，落实到位、收到实效。开展农村土地确权颁证工作中，更要加强执纪问责，彻底治理干部慵、懒、散、拖和‚为官不为‛问题。

三、要真抓实干。1.发扬‚钉钉子‛精神，对设施农业、现代农业事关全镇长远发展的项目上，争出拼劲和韧劲。从‚生贵‛式大棚开始，一抓到底。2.马上就办。对于急需解决而又能解决的事，以一天不耽误的精神，高效高质组织办好。3.保持工作连续性。多干一些打基础、利长远、解民忧、惠民生的实事，一年接着一年干，如修路、灌溉，咬定青山、善做善成。

‚三严三实‛明确了干部的‚修身之本，为政之道，成事之要‛，今后要用‚三严三实‛严格要求自己，向党交一份满意的答卷。

推动水利实现跨越式发展(社论) 篇4

兴水利、除水害，历来是治国安邦的大事，新中国成立以后特别是改革开放以来，我国水利改革发展取得显 著成就。主要江河防洪能力不断提升，农田水利设施不断完善，水利保障能力不断增强。但是应当清醒地看到，与经济社会发展的要求相比，我国水利投入强度明显 不够，建设进度明显滞后，保障水平明显偏低。洪涝灾害频繁仍然是中华民族的心腹大患，水资源供需矛盾突出仍然是可持续发展的主要瓶颈，农田水利建设滞后仍 然是影响农业稳定发展和国家粮食安全的最大硬伤，水利设施薄弱仍然是国家基础设施的明显短板。去年西南地区发生特大干旱、多数省区市遭受洪涝灾害、部分地 方突发严重山洪泥石流，再次警示我们，加快水利建设，提高防灾减灾能力刻不容缓。

“十一五”时期，是我国农业发展形势最好、农村面貌变 化最大、农民得到实惠最多的历史时期之一，是“三农”发展的又一个“黄金期”。但是农业农村发展仍然困难很多，挑战空前。中央农村工作会议指出，党的十七 届三中全会决定和7个中央一号文件已经对农村改革发展作出了系统部署，“三农”政策体系和制度框架已经初步形成，今后要在不断强化和完善现有政策的同时，选取影响全局的薄弱环节和重大问题逐个加以突破。今年中央一号文件以加快水利改革发展为主题，就是要紧紧抓住水利这个薄弱环节，解除水利这个瓶颈制约，夯 实农田水利这个重要基础，持续提高农业综合生产能力，力争通过5年到10年努力，从根本上扭转水利建设明显滞后的局面。

一号文件对新形 势下水资源的重要作用和水利的战略地位进行了全新的阐释：水是生命之源、生产之要、生态之基。水利是现代农业建设不可或缺的首要条件，是经济社会发展不可 替代的基础支撑，是生态环境改善不可分割的保障系统,具有很强的公益性、基础性、战略性。加快水利改革发展，不仅事关农业农村发展，而且事关经济社会发展 全局；不仅关系到防洪安全、供水安全、粮食安全，而且关系到经济安全、生态安全、国家安全。我们要认真领会一号文件提出的指导思想、目标任务和基本原则，深入贯彻落实科学发展观,把水利作为国家基础设施建设的优先领域，把农田水利作为农村基础设施建设的重点任务，把严格水资源管理作为加快转变经济发展方式 的战略举措；坚持民生优先，坚持统筹兼顾，坚持人水和谐，坚持政府主导，坚持改革创新；按照一号文件的部署,突出加强薄弱环节建设，大兴农田水利建设，加 快中小河流治理和小型水库除险加固，抓紧解决工程性缺水问题，提高防汛抗旱应急能力，继续推进农村饮水安全建设，全面加快水利基础设施建设。建立水利投入 稳定增长机制，确立水资源开发利用控制、用水效率控制、水功能区限制纳污三条红线，促进水利可持续发展，努力走出一条中国特色水利现代化道路。

当前水利改革正处在攻坚克难阶段，必须加快重点领域和关键环节改革攻坚，破解制约水利发展的体制机制障碍，进一步转变水利发展模式，为水利良性发展和水资源可持续利用提供强大动力和体制保障。

推进水利改革发展，是一项长期而艰巨的任务，需要全党全社会统一认识，形成治水兴水合力。各级党委和政府要站在全局和战略的高度，切实加强水利工作，埋头苦干，开拓创新，把中央出台的政策措施切实落实到位，为“十二五”经济社会发展开好局起好步。

社区银行经验借鉴 篇5

上海银翱管理咨询有限公司

2014年9月

I

目录

第一章 社区银行介绍与现状................................3

一、社区银行的特征及功能定位........................3

二、社区银行较传统银行的优势........................4

三、社区银行在我国的发展............................5 第二章 先进社区银行经验..................................6

一、美国富国银行社区银行............................6(一)美国富国银行社区银行经营特色...................6(二)美国富国银行社区银行成功经验..................10(三)对我国商业银行的启示..........................12

二、龙江银行“小龙人”社区银行.....................15(一)龙江银行社区银行的主要类型....................15(二)龙江银行社区银行的发展模式....................16(三)社区银行模式所取得的成就......................18

三、上海农商银行社区银行...........................19(一)上海农商银行社区银行的功能特点................20(二)上海农商银行社区银行的创新特色................23(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会............28

第一章 社区银行介绍与现状

一、社区银行的特征及功能定位

社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的美国。社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。

在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。

目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域

商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的146家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

其实，监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务，为城市中小企业服务，为广大市民服务”的社区银行发展模式，但由于受过去经营观念的影响，城市商业银行对自己的定位一直很模糊。近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与大型银行和全国性股份制商业银行盲目攀比，不再搞大而全的发展模式，而是充分发挥了中小城市商业银行拾遗补缺的特点，利用自身机制、网点、人员和地域优势，不再与股份制以及大型银行展开正面竞争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业绩。但是，它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。

二、社区银行较传统银行的优势

社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地，方式灵活等多方面的优势。(一)贴近政策：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。

(二)风险分散：社区银行的产品均具有短平快的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。

(三)信息充分：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

(四)根植当地：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。

(五)方式灵活：社区银行根植于社区,贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场,提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。

三、社区银行在我国的发展

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。

第二章 先进社区银行经验

一、美国富国银行社区银行

美国富国银行(wells Fargo)在2013年市值成为全球之首，主要得益于其强大的社区银行的业务。社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式，这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴。

(一)美国富国银行社区银行经营特色

狭义社区银行的概念是指独立社区银行，即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条

件的银行机构。而在广义上讲，富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点，主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定，金融服务灵活度较高。富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务）;批发银行业务为大中型企业(年销售收入超过2000万美元以上)客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。1.富国银行社区银行价值观:客户至上、设立“商店”

富国银行对自己的分支机构均称为“商店”(store),非常重视渠道建设，柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等渠道建设十分完善。富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等)，使得公司能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。在全美设有9000多家分支机构。其分支机构分为两种，一种是Retail banking store,即金融产品超市，提供包括多达80多种金融业务服务;另一种是In-store Banking center,称为零售店，通常是在超市里派驻的网点，包括ATM等自助金融服务机器，提供开户、支票、转账等简单的金融服务，并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。这种模式大大降低了网点扩张的成本，每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一。同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务。

富国银行的愿景为：满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功。

在此愿景下，富国银行的价值观包括:让团队成员成为有竞争优势的人才;强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准;为客户提供合适的服务(Do what is right for the customer);多样化与包容性;提升领导力。

成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构。2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%;资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%，资金成本明显低于行业平均水平。较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持，2012其净息差达到3.76%。2012年年报显示,富国银行社区银行业务(零售业务）的收人占总收人的比例高达62%。

2.富国银行社区银行发展观:从小做起、服务小微

富国银行社区银行业务，一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上，通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化，构建了小微企业信贷经营模式。

富国银行首先研究小微企业信贷市场结构，对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金流企业等10种，并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的。据此，富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类。小企业银行客户定位于销售收人200万-2000万美元、雇员在20-99

个的小企业客户。小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务，贷款额度在100万美元及以上，授信流程采用传统方式。而企业通客户定位于销售收人在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员兼职，且具备一定经营年限的小微企业。企业通客户贷款额度不超过10万美元，三分之二实现自动化审批，通过邮件、电话或柜台均可申请贷款，无需提交纳税申报表和财务报表。

在服务小微企业同时，注重风险管理。一是遵循大数法则，充分运用收益覆盖风险原则，结合不同风险评估来实施差异化定价。二是运用数据模型来评判业务风险，通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈。三是将评分技术运用于贷后管理，用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化。

富国银行拥有较强的交叉销售能力，比如一个客户在富国银行同时拥有较多金融产品（比如支票账户、按揭贷款、信用卡等），那么这一客户就可以获得一些更优惠的贷款利率。因此客户粘性较高,更易持续获得低存款成本资源。此外，深度挖掘客户价值，为客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。

富国银行通过交叉销售深入发展老客户关系，挖掘客户价值，增加客户的黏度，这比盲目发展新客户重要。在富国银行的实践中，一般与银行建立关系1-3年的客户会使用银行5个产品，4-6年的客户会使用7.2个产品,7-9年的客户上升到8.2个产品,而10年的客户平均使用10.3个产品。盈利分析则直接说明，为什么交叉销售对客

户深度挖掘如此重要，使用银行1-5个产品的单个客户给银行带来的年收人平均是170美元，使用6-10个产品的客户带来的平均收入是240美元,使用11-15个产品的客户带来收人增至530美元，使用16-20个产品的客户则带来收人1290美元,21-25个产品的客户带来收人为2465美元,若客户使用产品超过25个，银行每年可从其获利5255美元。可以看到，随着银行为客户提供服务的深化，带来的收入是成几何倍数的增长。

目前，富国银行的零售客户平均使用银行产品达到6.4个,集团客户达到6.9个，财富管理客户平均达到10.35个。从产品种类来看，富国银行认为客户最普遍选择的产品包括:贷款、现金管理、利息衍生品、外汇、保险、存款等。(二)美国富国银行社区银行成功经验

作为盈利支柱的社区银行业务，富国银行有三大业务线，分别是社区银行业务、批发银行业务，以及财富、经纪与退休金管理业务，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述即为“基于社区”的金融服务公司。社区银行业务收人占比60%左右,该模式为银行提供了廉价存款成本，并投人到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度,促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。注重长远的管理理念使公司重视风险定价,规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。1.社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点

社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。2013年,富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势，但是,财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小，对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。在前两类业务中，社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。因此,社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。2.社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量

贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降,这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。在三大业务线中，尽管由于资产质量改善，信贷损失拨备的数额都显著下降，但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务，比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。在富国银行的社区银行业务中,按揭贷款占有较高的比重。2013年，富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模，并增加第一按揭贷款的比重。这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量，从而大幅减少信贷损失拨备。

3.社区银行业务显著降低了富国银行资金成本

对于2013年富国银行的净息差下降，季报给出两个解释:一是由于调整流动性预期，增加长期负债、定期存款和短期投资及现金.。二是客户驱动的存款强劲增长,促使现金和短期投资大幅增加。在这一背景下,富国银行需要尽可能地降低资金成本，以维持较高的存贷利差。2013年，富国银行的资金成本仍保持在较低的水平,在各项资

金来源中，成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率，并且在全部资金来源中具有最高的规模。(三)对我国商业银行的启示

1.准确定位和价值观决定了银行业务发展空间

富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务，正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。目前，我国政府正在大力推动社区银行的发展，但是人们更关注中小银行进军社区银行业务，美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。富国银行的发展则表明，社区银行业务同样可以承载大型银行，为大型银行提供大量低成本的资金，并为大型银行提供满意的收益水平。二是混业经营的发展不可过快。虽然富国银行也经营投资银行业务，但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。与高盛等投行季报的比较可以看出，商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力，而且可以获得更高且稳定的收益率。因此，我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。三是着重提高商业银行贷款的质量。在收益与风险的权衡中,富国银行选择了低风险。这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中，使其利润增长具有较强的稳定性。

1.强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础

成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来源，小微企业业务为银行带来了髙水平的收益,共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。目前，我国银行业正在发生深刻变化，一方面，随着利率市场化的推进，存款利率将逐步放开,我国商业银行存款成本压力将会有所提升。因此，良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。另一方面，随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化，优质企业(特别是大型企业)对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。富国银行的经验在于:构建低成本、全面覆盖的渠道体系，强化与社区居民的深人联系,明确目标小微企业客户,建立合理的小微企业服务架构，加强小微企业服务的便利性和可获得性，运用科学的数据模型和评分技术，贷后持续动态监测。并非是所有的银行都需要走零售银行的道路,但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。2.科学产品与服务理念为银行创造更多的价值

富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲,尤其具有借鉴意义。交叉销售既能为银行创造更多的价值，是股东为综合性的企业集团，可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互

联网类企业,可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等,例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术,能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。

3.加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展

过往经验来看，利率市场化在早期会出现利率抬升;同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。

当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券;从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系;从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。

现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。

城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施,无论

是城市商业银行将获得新的发展机遇。

二、龙江银行“小龙人”社区银行

龙江银行是国内第一家推广社区银行经营模式的银行。作为龙江银行三大特色品牌之一，龙江银行社区银行通过借鉴发达国家“社区银行”的运营经验，并结合中国国情，成功推出了以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨的社区银行运行模式。由于同为地方法人银行机构，借鉴龙江银行成熟的社区银行创办经验，完全能够给农村中小金融机构实施“金融服务进村人社区”工程提供启示。

(一)龙江银行社区银行的主要类型 1.区域中心型

设立在大型社区或社区群中心位置，根据网点所在地的经济特性，重点发展与特性相关的金融产品和服务，主管行派人驻点审批相关业务，简化审批流程，高效地满足客户的金融需求，同时提供多种与社区需求紧密相关的增值服务； 2.社区合作型

设立在具有一定规模的社区，以社区合作为特色，提供基本的交易作业服务，具有销售功能，同时为当地提供多种与社区需求紧密相关的增值服务。3.专业市场型

营业网点位置选择在居民日常生活必经的区域，如超级市场和大

型商厦内，提供基本的交易作业服务，具有部分销售功能，运作以小型、实用、便捷为指导思想。4.人工智能型

设立在中小型社区，以自助服务为主，同时辅以少量人工服务，配备RTS远程柜员服务系统、ATM自动存款机和查询机，是一种为个人客户提供个性化金融服务的新型自助银行。(二)龙江银行社区银行的发展模式

龙江银行发展社区银行模式是以社区居民、农户及中小企业的需求为中心，通过特色社区营销模式，为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务，实现与客户保持长期合作关系、打造特色银行的目标。

1.便利化的时间服务。

根据大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映，为进一步满足客户对银行金融服务的时间需求，龙江银行本着“安全、便利”的原则，开始试行“36588延时服务”，即一年365天，营业时间从早8点至晚8点。龙江银行由此成为社区服务时间最长和结束营业时间最晚的银行网点，“延时服务”也成为龙江银行的品牌服务项目。同时，为了弥补自助银行取款额度有限制，非营业时间存取大额资金无法办理的不足，龙江银行在繁华地段的自助银行里同步推出24小时人工服务，银行柜员通过视频系统与客户进行交流，通过自动化设备来传输凭证和现金，进一步为客户提供了安全、方便、快捷的服务。

2.差异化的金融服务。

龙江银行各营业网点根据所在区域特点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区银行发展之路，经过多年的探索和实践，逐渐形成了“区域中心型”、“社区合作型”、“专业市场型”、“人工智能型”等多种社区银行模式。如地处高档住宅区的支行，根据区域内高端客户较多、闲置资金较大、理财需求较旺盛等实际情况，通过聘请资深金融专家开展系列理财知识讲座、针对客户实际需求单独设计理财产品等方式，有效满足客户资产保值增值需求。对于地处商业区和农业地区的支行，根据客户融资需求较强烈的特点，通过开办龙江银行社区大讲堂的方式，定期举办金融知识讲座、银企对接会、微贷客户对接会，大力推介小企业贷款、惠农链贷款、个人贷款等特色产品，凭借决策链短、业务办理速度快等优势，积极为农户及个体工商户、小企业办理贷款业务，扶持“三农”和中小企业发展。在满足客户融资需求的同时，培育客户忠诚度，推动龙江银行存、贷款业务发展，实现双赢。

3.人性化的增值服务。

龙江银行围绕社区银行的发展定位，通过提供健身房、阅览室，免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗衣物，代售火车票，开办社区大学，举办儿童金融知识讲座等增值服务，拉近银行和社区居民的距离，加深银行与客户之间的相互依存度，提高了社区银行品牌的知名度。如大庆万宝支行常年提供免费代送鲜花、蛋糕，代取送干洗衣物等服务，使龙江银行“社区银行”品牌在万宝地区家喻户晓，该支行

储蓄存款在本地区的市场占有率后来居上且稳居首位。再如大庆东湖支行在省内银行机构中第一家开办了社区大学，丰富了辖区居民的业余文化生活，提高了居民的文化素养，更拉进了龙江银行与居民的距离。大庆澳龙支行在等待区布置了儿童淘气堡等设施，开创了大庆市银行机构特色服务的先河。(三)社区银行模式所取得的成就

龙江银行通过开展错位竞争，走差异化、特色化发展之路，借助推广社区银行模式以快速扩大品牌知名度，为银行发展提供了忠诚的客户群体和稳定的资金来源，增强了核心竞争力。1.社区银行模式的经济效益明显。

以全国最早开展社区银行工作的试验田—龙江银行大庆分行为例，自2006年开展社区银行模式试点至今，在短短六年间，该行资产规模增长了10倍，经营收人翻了7番。在当地银行业中，大庆分行连续多年国际结算量市场第一、个人消费贷款余额市场第一、存贷款增长速度市场第一、产品创新速度市场第一、客户增长速度市场第一、对地方经济的贡献市场第一。社区银行工作的开展对个人业务发展促进最为明显，目前，大庆分行银行卡在全市普及率高达25%，平均每四个人当中就有一位龙江卡客户；在储蓄存款方面，大庆分行以全市不到5%的网点抢占了全市储蓄17%的增量份额。2.社区银行模式的社会效益巨大。

龙江银行大庆分行发展社区银行模式的实践表明，社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要服务对象，能够有效缓解中小企业、农村经济和普通居民金融支持不足的问题，有助于丰富和完善整个金融体系的层次和深度，有助于填补金融服务空白和促进地方经济科学健康发展。多年来，龙江银行大庆分行对地方经济发展的贡献在全市银行业中始终名列前茅，赢得了地方政府、中小企业及居民对龙江银行社区银行的认可，该行也先后获得中国十大影响力品牌、中国最具竞争力30家金融机构、中国名优数据优秀企业、十大最具竞争力城市商业银行、全国支持中小企业发展十佳商业银行、全国城商最佳社区服务奖、首届中国金融信息风险管理金盾奖等多项殊荣。

三、上海农商银行社区银行

上海农商银行坚持以客户为中心，以创新为动力，以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点，加强对社区金融服务的研究，循序渐进、积极稳步探索社区银行建设。2003年，改制前的上海农信社先后与好德、喜士多等连锁超市、便利店合作，在其门店内布放一台多功能的ATM，为客户提供24小时提现、转账、查询、公用事业费缴纳等便利服务。这种“店中店”，是上海农商银行服务社区的初步尝试，对扩大农信社的影响，特别是在加深城市化地区居民对农信社的了解和认识起到了一定作用，同时也在拓展自助银行服务功能方面积累了一定的经验。2007年9月起，上海农商银行相继在徐汇、闵行、南汇的居民社区试点推出了以自助机具加人工服务的小型社区网点。这类网点在自助机具功能的基础上，扩展了银行卡、理财销售、个人贷款受理、业务咨询等多项服务，进一步满足社区居民的金融服

务需求；同时营业时间延长至晚间7点，为客户办理业务提供便利。但总体上服务功能还相对简单，特别是不能提供柜面现金服务，也不能为小微企业提供服务，业务发展受到了一定的制约。

2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，明确提出了自2010年起用3年时间在全市开设100家金融便利店的发展目标，目前已开设了69家。2011年，根据中国银监会和上海银监局支持实体经济发展、加强小微企业金融服务的工作要求，上海农商银行又提出了打造小微企业金融服务的“七个专”，大力推进小微企业专营网点建设的目标，进一步拓展社区银行内涵和范畴。上海农商银行计划到2013年底，建成由100家金融便利店和60家小微专营网点组成的社区银行服务体系。

(一)上海农商银行社区银行的功能特点 1.金融便利店“六大业务平台”

金融便利店的主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企业，业务范围涵盖现金服务、个人贷款、个人理财、电子银行服务、小微企业金融服务、社区金融宣传等六大平台，涉及各类产品80多项，基本满足了社区居民生活和小微企业生产经营的日常金融服务需求。

（1）现金服务。除自助机具提供现金存取服务外，金融便利店专门设置了现金柜，提供人工现金存取，解决了延时营业期间客户大额存取款的需求。为解决夜间现金押运和安全问题，金融便利店的柜

员均配备了出纳柜员机。

（2）个人贷款。金融便利店为个人客户提供公积金贷款、住房按揭贷款、生产经营性贷款、消费贷款等个人贷款业务咨询、申请受理。

（3）个人理财。金融便利店提供基金、国债、保险、理财等各类产品介绍、业务咨询和销售以及信用卡申请和还款等服务，丰富了社区居民投资理财渠道。

（4）小微企业金融服务。金融便利店可以办理企业开户、企业账户查询、对账单打印、企业财务及融资业务咨询，受理融资申请、企业网银开户、银税通、公司理财、保险或其他代理业务、开立资信证明等业务。

（5）电子银行服务。除自动取款机、存取款一体机外，金融便利店还配备了网银体验机、客服直拨电话和多媒体自助终端等自助设备。金融便利店员工日常工作的重要内容就是在现场培训辅导客户使用电话银行、网上银行等电子银行业务，推动电子化渠道在社区和农村地区的推广应用。

（6）社区金融宣传。金融便利店与社区服务中心紧密联系，定期组织开展社区金融知识讲座、金融产品推介、理财知识宣传等活动，拉近了上海农商银行与客户之间的距离，为建立共生共荣的客户关系奠定基础。

2.小微企业专营网点“七个专”

小微企业专营网点围绕“六项机制”建设和“四单管理”要求，着力打造小微企业金融服务七个“专”：

（1）专业的目标市场。根据各类园区、专业市场、商会、协会、担保平台、行业龙头企业及上下产业链等不同客户的特点和需求，通过灵活应用贷款担保组合，推出“鑫易贷”等系列产品，最大限度地满足小微企业的融资需求。

（2）专职的营销团队。制订了小微企业专业化营销团队建设方案，每个小微企业专营网点建立一支3-5人的专职营销团队，负责小微企业贷款业务的专业化、批量化营销。

（3）专营的营业网点。小微企业专营网点的小微企业业务量必须达到“两个80%”监管要求，（4）专用的审批机制。小微企业信贷业务主要通过上海农商银行与澳新银行合作开发的自动化审批系统进行审批，进一步简化流程，提高效率。同时，设立小微企业贷款专职审查岗，对自动化审批系统未通过的贷款进行人工审查。

（5）专项的考核政策。上海农商银行制订了小微企业专营团队考核办法，依据贷款金额、加权平均利率、资产质量等指标进行绩效考核，实行多劳多得、正向激励。设立内部竞争机制，定期对专营团队进行排名，实施“末尾淘汰”制，促进优胜劣汰，提升专职营销团队的市场拓展能力。

（6）专门的培训体系。对专职营销人员实行认证管理，专职营销人员上岗前必须经培训并通过资格考试，持证上岗。加强专业培训长效机制建设，定期组织培训，加大新产品、新业务的培训力度，确

保专职营销人员熟悉小微企业贷款业务流程，掌握业务特点和风险控制要点，不断提升服务能力。

（7）专属的社会化服务。上海农商银行积极搭台，为小微企业推介财务咨询、经营管理分析、业务培训、人才信息交流、法律咨询等社会化服务。

(二)上海农商银行社区银行的创新特色 1.经营模式创新

网点建设方面，社区银行主要开设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带和小微企业聚集区，方便居民和小微企业办理业务，努力成为社区居民和小微企业“家门口的银行”。

功能布局方面，社区银行采取统一布局、统一标识、统一风格、统一机具配置的模式。除了封闭式的现金服务柜台，还在开放式区域设立了一对一的业务受理和咨询服务台，营造温馨如家的感觉。

服务模式方面，社区银行根据服务区域的不同特点，采取差异化的服务方式。如城市化地区的社区银行采取延时服务模式，将人工服务时间延长至晚上9点，晚间营业时段提供柜面服务，为客户办理自助机具所不能办理的传统业务，从而打破了传统营业网点柜面服务时间的局限，使社区居民、上班族、小微企业主可自主选择办理金融业务的时间；远郊地区的社区银行根据当地农村居民的生产作息习惯，将早上营业时间适度提前；位于农贸、服装、建材等专业市场的社区银行，其营业时间与所在市场保持一致。

内部管理方面，上海农商银行在总行层面成立了金融便利店管理

部和零售贷款业务管理部，搭建了金融便利店和小微企业专营网点的专业化管理平台，分别负责金融便利店和小微企业专营网点建设的总体规划布局，牵头业务流程、制度建设与产品开发，协调处理营运及管理中的问题与困难，指导开展市场营销等。2.产品服务创新

社区银行紧紧围绕社区居民生活和小微企业发展息息相关的业务领域，通过产品创新、服务创新来满足客户多方位的金融服务需求，做到差异化定位。

（1）针对社区居民风险偏好，设计社区银行专属理财产品，在城市化地区主推浮动收益理财产品，在农村和郊区主推低风险的保本型理财产品，并定期听取社区居民意见，不断调整产品结构，为社区居民投资理财提供了合适的选择方向。社区银行为社区居民提供面对面的专业理财咨询，使其享受贵宾客户的服务待遇，让社区居民倍感亲切和温馨。

（2）完善商务智能服务功能，为社区居民提供综合性服务。除传统金融服务外，社区银行还为社区居民度身定制了一系列商务智能服务，扩展和延伸了服务领域。例如推出了“二手房贷款直通车”服务，与房产中介合作，为客户提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房买卖“一站式”服务，既方便了客户，又确保了交易资金安全。通过与第三方开展商务代理合作，推出代理销售火车票、飞机票和公共交通一卡通（含ETC）充值、移资业务，方便居民出行；在代理保

险业务中增加了代理销售财产险，投保范围涵盖家庭财产、家政人员等，为居民增强风险保障提供便利；与澳新银行合作，推出“鑫澳通”跨国账户预先开立业务，满足居民赴澳留学金融服务需求。

（3）推出小微企业“鑫系列”组合产品，满足小微企业融资需求。“鑫易贷”组合产品突破传统抵押担保方式，注重企业现金流分析，在风险可控的前提下，重点突出“简、快、灵”的特点。产品包括：“鑫业贷”房地产抵押贷款、“鑫联贷”商户联保贷款和“鑫速贷”保证担保贷款。3.安全防范创新

为提高安全防范力度，确保延时服务安全、平稳运行，社区银行在严格执行银行营业网点安全防范标准的基础上，强化一系列安全防范措施：

一是加强网点保安力量。每家社区银行均配备两名保安人员，强化延时服务期间的安全防范工作。

二是加强技防设施。总行远程监控中心通过远程监控设施与远程对讲装置，对社区银行进行24小时监控。社区银行营业厅区域布放专用监控显示屏，实时显示网点周边环境图像，保安人员可实时了解和监控网点周边安全情况。

三是加强与公安和社区的联防协作。有的社区银行积极与公安部门沟通协调，将社区银行直接纳入治安街面探头的监控范围；有的社区银行与派出所或社区联防队伍建立联勤监督巡查机制，公安民警和社区保安定期定时对社区银行的安全情况进行考勤巡查。在市公安局

治安总队的支持下，公安部门将进一步增强街面监控工作力度，将更多的社区银行纳入防范监控范围。

四是强化社区银行安全防范知识专项培训辅导和应急演练，提高员工的安防意识和能力。4.考核激励创新

上海农商银行制订了社区银行初创期考核激励方案和实施细则，促进分支行积极推进社区银行建设。一是将社区银行的考核分为经济效益指标和社会效益指标，各占80%和20%的权重，要求社区银行在加快业务发展的同时，做好社区金融宣传。二是将经济效益指标进一步细分至存款、贷款和中间业务，促进社区银行各项业务均衡发展。三是对社区银行的存贷款资金采用全额资金管理方式，不设置存贷比控制，确保社区银行将信贷资源投向社区居民和小微企业，实现良性循环，反哺社区发展。四是在社区银行开业前两年，总行根据社区银行的经营业绩，对营业用房租赁费用、人工费用、装修费用、通信费用等给予一定的补贴，以调动分支行开设社区银行的积极性。5.社区共建创新

社区银行立足社区，积极开展社区共建，通过建立与“区县——街道/乡镇——社区——居委会——楼组长——居民”六级联动机制，一方面将金融学校办到社区，社区银行员工定期深入城乡社区向居民普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，定期举办社区大型宣传、宣讲活动，推进金融消费者教育活动。另一方面邀请社区居民到社区银行体验创新业务，现场指导居民办理业务等。社区银行员

工将自己看成是社区的一份子，主动融入社区，因地制宜开展一系列人性化的贴心活动，增进与社区与居民的感情。例如徐汇田林社区银行在春节参与社区大走访活动，为困难家庭送上“爱心大礼包”，在元宵节开展“送汤圆”特色活动，使客户感受到冬日里的温情暖意。点滴付出，换来了客户的信任和回馈，进一步加强了银行和社区的互动、密切了银行与客户的联系，产生了良好的社会效益，也为业务发展打下良好的基础。如今在一些社区，“金融便利店”已成为社区中除事务受理服务中心、卫生服务中心和文化活动中心外的第四中心——金融服务中心。

经过两年多来的探索和实践，金融便利店累计新增客户7万多户，新增储蓄存款66亿元；受理并发放个人贷款2116笔，累计金额近20亿元；累计销售理财产品69亿元，发放信用卡1.9万张，新增个人网银客户3.9万户，完成公共交通卡充值5368笔；组织开展了270余场1万多人次参加的金融知识进社区活动。今年上半年，上海农商银行新增小微贷款客户814户，发放贷款21.62亿元，123户小微企业客户培育成为中小企业客户。

总体来看，上海农商银行社区银行受到了广大城乡居民的欢迎和社会各界的认可，已成为了上海农商银行零售业务拓展和创新业务先行先试的重要平台。上海农商银行社区银行的创新探索也得到了政府和监管部门肯定，在上海市政府举办的2011上海金融创新奖评选中，“金融便利店”获得提名奖，在中国银监会举办的农信社成立60周年表彰活动中，“金融便利店”被评为最佳金融营销产品创新奖。

(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会

1.思想高度重视、组织推进有力，是建设社区银行的前提基础

上海农商银行将建设社区银行作为实践科学发展观、支持实体经济发展、服务社会民生的重大战略举措，董事会在制订2010-2012年发展战略时，明确提出了深化社区银行建设的目标，高级管理层成立了由行长、分管行长牵头的社区银行建设领导小组，负责研究确定社区银行的功能定位、管理体制、规划布局等，明确总行各部门、各级经营机构的职责，分解落实和协调推进各项工作任务。为确保社区银行建设有序推进，上海农商银行专门成立了社区银行专业化管理平台，负责对社区银行的开业筹备、业务推进、业绩考核等进行整体规划和集中管理。在社区银行筹建营运过程中，各单位严格按照时间节点抓紧选址建设，发动员工开展合理化建议活动，广泛征求社会各界意见，形成了推进社区银行建设的强大合力。

2.争取监管支持，明确工作方向，是建设社区银行的重要条件

上海银监局高度关注和大力支持上海农商银行社区银行建设，多次听取工作汇报，在机构和业务准入方面给予了积极指导和有力帮助。今年上海银监局正在研究《关于建立社区支行管理和考核制度的指导意见》，使上海农商银行推进社区银行建设进一步明确了发展方向和工作要求。

3.坚持精耕细作、努力培育特色，是建设社区银行的核心理念

社区银行是新生事物，很多方面都需要在实践中不断探索，但社

区银行的市场定位是非常明确的，那就是服务小微企业和社区居民。这既是错位竞争、差异化经营的需要，也是实现可持续发展的必由之路。因此，上海农商银行紧紧围绕社区银行的市场定位，创新推出了一批专为小微企业和社区居民研发设计的特色产品业务，坚持不懈推广延时延伸服务，坚定不移地立足社区、扎根社区、服务社区，扎扎实实将小微企业和社区居民做深做透，为社区银行持续注入活力和动力。

4.加强队伍建设，提升营销能力，是建设社区银行的积极成果

与先进银行相比，上海农商银行营销人员配备不足、占比偏低，专业化水平不高。在社区银行建设过程中，上海农商银行通过内部培养和外部引进相结合，加快扩充客户经理队伍，在社区银行建立了零售业务专营团队、小微企业专营团队。他们扎根社区和市场，通过密集走访和调研，挖掘客户信息，搜集累积企业经营情况，掌握社区金融服务需求；加强与街道、社区居民及小微企业的联系，开展主动营销，挖掘业务增长点，努力实现业务发展和服务提升的双丰收。社区银行客户经理队伍已经成为上海农商银行业务营销的一支重要的新生力量。

5.完善系统功能、加强营运支撑，是建设社区银行的有力保障

针对社区居民和小微企业对金融服务便捷、高效的要求，上海农商银行根据社区银行的服务特点，重新整合各类业务需求，完成业务、产品与信息系统的调整与衔接，确保了业务平稳运行；开发建设了客户关系管理系统，帮助社区银行加强客户细分定位，提升客户服务的 针对性与有效性，有效提高了客户满意度；优化完善理财销售系统、小微企业自动化审批系统的业务功能，在确保风控前提下，进一步优化业务流程。通过持续完善中后台支撑体系建设，为社区银行营销服务提供保障。

6.促进结构调整、加快转型发展，是建设社区银行的最终目标