网络银行发展现状分析论文

网络银行发展现状分析论文（精选8篇）

网络银行发展现状分析论文 篇1

网络银行发展现状分析

05级应用(1)班姓名:李忠友学号:2005081116

【摘要】电子商务的发展给银行业带来了机遇。论文对我国网络银行与发达国家网络银行进行了对比研究。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

【关键词】电子商务网络银行信用机制

1、引言

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。论文对我国网络银行和发达国家网络银行进行了多方面的对比，希望能从中寻找突破口，确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

2、电子商务给银行业带来的影响和机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行业带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式，成为金融发展的方向。电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面：

2．1、巨大的市场，全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，并重新构架市场竞争规则：所有银行无论实力和规模大小，在网络上一律平等，跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2．2、全新的服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

2．3、全新的运作模式

电子商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银

行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

3、网络银行的运作模式

3．1、网络银行

网络银行（E-Bank,ElectronicBank）又称在线银行、电子银行、网上银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。

E-Bank目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。

3．2、E-Bank的运作

这里简谈一下基于SET协议的网上交易（BtoC）E-Bank的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行在线支在线支付了。

以网上购物为例：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后，把它放在购物车里结算，在结账单里填写姓名、地址、联络方式；接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没有马上放到商户的账户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表进行对照，一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码，可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中，客户的信息是分开走的，银行只看到客户卡信息而看不到订单信息，商户则反之，这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

4、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时，由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。

4．1、经营环境比较

4．1.1、Internet的社会普及程度不同

虽然互联网在我国已经取得了很大的进步，但目前我国上网人数还不及总人口数的2%，同发达国家相比有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户少之又少，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的，Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

4．1.2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试，并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白，没有强有力的法律保障。而标准工作制定的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时，数字签名在我国还不具有法律效力，这也使网上支付发展受到很大阻碍。

4．1.3、社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来，主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大，在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

4．2、经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时，其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，5、我国网络银行发展需解决的几个问题

从上文分析可以看出，我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。面对明显不相适应的经营环境，现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。

5.1、确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。我国网络银行应在借鉴国外发达国经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此，我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户。

5.2、确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动传统银行业务持续发展。首先应当注意到发展网络银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网络银行业务结合起来，则在促进网络银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

5.3、确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于进一步提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步发展。

在实施科技发展战略时，我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。

5.4、确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度

在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心” 的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。

6、结论

以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参考文献

1、孙强．.互联网商务应用．对外经济贸易大学出版社，20002、网络财富——电子商务给我们带来什么？ 中国企业家杂志社，经济日报出版社，20003、蔡岩兵，贾素彤．电子商务——走进数字化商务时代．知识产权出版社，20004、关翔，秦琼，娄海，刘丹．中国电子商务与实践．清华大学出版社，20005、吴百福．国际贸易结算实务．中国对外经济贸易出版社，1997

网络银行发展现状分析论文 篇2

一、国外网络银行的发展模式与特征

近年来,美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区,其市场份额占据世界的90%以上,一枝独秀的背后隐藏着独特的发展模式和鲜明的特征。

1.依附于传统银行模式。即在开展传统的银行业务交易的基础上,运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸,提供在线服务,是一个并不独立的网络银行。这种模式主要通过银行的自建和并购实现。

成立于1969年的加拿大皇家银行是践行该模式的典范。作为加拿大市值最高、资产最大,提供多元化金融服务的世界大银行,加拿大皇家银行在美国很长一段时期内只提供金融批发业务,为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位,皇家银行瞄准当时业务已出现停止迹象的美国安全第一网络银行(SFNB)。SFNB在世界纯网络银行的历史发展中,有着里程碑的地位,是全球第一家纯网络银行,第一家获得联邦监管机构认证可以在万维网上营业的银行,也是首家在美国全部的50个洲均有客户的银行。1998年,加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分,通过收购,顺利的进入美国的金融零售业务的市场,利用SFNB已拥有的庞大存款反哺加拿大的中小企业,从而达到自身获利的目的。重要的是,兼并以后,加拿大银行一举站在了网络银行发展的最前沿,此外,他们还采取了提高支票账户存款利息和购买超级服务器等措施吸引更多的客户。加拿大皇家银行借助自身雄厚的实力收购了纯网络银行,完成了自身业务模式的转型,无异于如虎添翼。

在当今银行业激烈竞争的局面下,除了利用并购外,国外很多大银行主动转变观念,将传统银行业务做实之余,积极延展网络银行业务。典型代表是美国的威尔士.法戈银行。该银行不仅将查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务做的有声有色,还将客户提供为账簿管理、财务预算等业务做的风生水起。

从上面两例,可以看出,依附于传统业务开展网络银行业务具有以下几个方面的典型特征:(1)积极响应客户需求,明确发展方向。威尔士.法戈银行在做详细的市场调查后,准确地把握了客户变化了的需求偏好,通过产品和业务的创新吸引了大量的客户,并且经营成本极大的被降低。(2)积极寻求战略合作伙伴,实现竞争优势。加拿大皇家银行在实力不断壮大的同时,实时地兼并了在网络银行业务方面独树一帜的SFNB;威尔士.法戈银行在做新型的网络业务时积极地与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟,做大做强了极具特色的软件包业务。(3)严格控制风险。SFNB在风险防范方面,无论是在硬件支撑方面还是在软件服务方面,都有一整套极其缜密的配套服务。

2.纯网络银行模式。这种模式实际上是真正意义上的网络银行,摆脱了注重于传统银行业务整合并配合的缺陷,完全以互联网技术为依托,专注于在具有核心竞争力的业务发展,它的主要优势也被普遍认为体现在交易费用的削减上,此外,该模式使银行能够充分发挥网络优势,从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。1995年10月18日由美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即SFNB,是在因特网上提供诸如:基本电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务的第一家银行,标志纯网络银行从设想变成现实。该银行采用惠普虚拟保险箱,可以保证安全可靠地开办网络银行业务,业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。SFNB在风险防范方面也煞费苦心,它不仅设立了自己的软件开发公司,而且收购了有一定研究基础的互联网软件开发公司———Five Paces,还与专门的安全解决方案开发公司———Secure Ware合并组成了安全第一技术公司,从而在风险方面做到了极致。

在纯网络银行的发展模式方面,存在两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行(FIBI)为代表的全方位发展模式;另一种是以休斯敦的康普银行(Compu Bank)和耐特银行(Net Bank)为代表的特色化发展模式。在FIBI看来,纯网络银行不具有任何局限性,随着互联网技术的发展,网络银行甚至可以取代传统银行,因此,他们主张并努力实现传统型银行所能提供的一切金融服务,并且不断尝试着,比如推出了“中小企业贷款服务”,以改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。而特色化发展模式则承认网络银行由于缺乏分支机构等劣势,在与传统银行的竞争中必须突出自身的特色化服务,以求保持自身的核心竞争优势,他们反对提供全方位的金融服务。比如康普银行只提供在线存款服务;耐特银行服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。

从SFNB、FIBI以及康普银行等依托于纯网络银行模式的商业银行,可以看出这种业务模式具有以下两个方面的突出特点:(1)转变理念,不断进行业务创新。作为纯网络银行模式的先锋,这几家银行脱颖而出的关键在于,能够适应网络银行的发展潮流,积极的转变观念,不断创新。比如FIBI开创了“在线中小企业贷款服务”的先河;耐特银行能够始终保持自身的优势,持续以高利息向客户提供服务,这种核心优势是银行发展的源动力。(2)突出特色,保持核心竞争优势。在当前商业银行面临激烈的竞争压力的背景下,SFNB,还是FIBI,亦或是康普银行和耐特银行并没有“人云亦云”,采取跟风行动,反而具有坚定的特色经营理念,取长补短,在已锁定的目标市场上,采取利于自身发展的业务,做大做强,从而持续保持已有的核心优势。

二、对我国商业银行的启示

我国网络银行发展起步较晚,但发展十分迅速,但是与西方发达国家相比,仍处于发展初期,存在诸多亟待解决的问题,面对网络银行势不可挡的发展态势,我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验,不断推进网络银行建设。

1.转变观念,明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存贷利差收入为主,逐步转向为客户提供优质服务;不能单纯地追求外延式扩张,而要更加注重依靠现代信息技术,充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势,开发推广高技术含量和高收益的业务品种,在实践中结合自身的优劣势,把握当今金融业务的发展潮流,明确发展方向,培育新的利润增长点。

2.不断追求业务创新,打造核心竞争优势。大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一,缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜,必须充分利用网络银行的优势,牢固树立“以客户为中心”的经营理念,挖掘、细分市场,对已有产品和业务改造、组合,避免产品的同质化竞争,不断开拓迎合市场需求的新型银行业务,并不断加强产权意识,及时申请专利保护,巩固业务成果。

3.积极寻求战略合作伙伴,多渠道共建网络银行。金融监管部门应该大大拓展思路,尊重和顺应互联网的特点的规律,鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行,商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境,积极寻求战略合作伙伴,可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行;也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行,同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构(平台)法律地位不清晰的问题,以求多渠道共建网络银行。

网络银行发展现状分析 篇3

关键词:电子商务 网络银行 信用机制

引言

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来,网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。

一、电子商务给银行业带来的影响和机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,电子商务的发展也给银行业带来了机遇,电子商务技术为突破银行传统的业务模式、拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式,成为金融发展的方向。

电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:

1.巨大的市场,全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,并重新构架市场竞争规则:所有银行无论实力和规模大小,在网络上一律平等,跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2.全新的服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等,以此来实现以客户为中心,提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

3.全新的运作模式

电子商务时代的银行,随着高科技的迅猛发展,运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务,而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面,传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

三、网络银行的运作模式

1.网络银行

网络银行是银行利用互联网技术,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网络银行”。

2.网络银行的运作

这里简谈一下基于SET协议进行网上交易的网络银行的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包,然后需要到CA认证中心去申请一个证书,这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后,客户便可以进行在线支付了。

以网上购物为例:客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后,把它放在购物车里结算,在结账单里填写姓名、地址、联络方式;接着启动电子钱包,输入自己的密码,在钱包中选取一张卡来付款;此时,计算机上会出现一个窗口来确认商店,实际上这就是证书在起验证作用,表明这家商店是一家经过认证的真实的商店,这些信息则来自CA和支付网关;确认商店后,下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱;当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候,客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此,客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说,货款虽已从客户卡中扣出,但还没有马上放到商户的账户里,银行会定时自动生成一个报表,然后跟商户服务器上生成的报表进行对照,一旦确认,银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码,可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中,客户的信息是分开走的,银行只看到客户卡信息而看不到订单信息,商户则反之,这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

四、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

我国网络银行起步较晚,许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时,由于计算机外包技术在我国金融业的兴起,从技术因素方面看,我国网络银行并不比发达国家落后多少,差距主要体现在非技术因素方面。

1.经营环境比较

(1) 网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行存在着很大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试,并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白,没有强有力的法律保障。而标准工作制定的滞后,使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时,数字签名在我国还不具有法律效力,这也使网上支付发展受到很大阻碍。

(2)社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的,所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来,主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

2.经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击,西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方,金融业非常注重市场营销,并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式,同时,其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步,其所受到的重视程度也还远远不够。

五、我国网络银行发展需解决的几个问题

从上文分析可以看出,我国网络银行的发展目前还面临着许多困难及问题。面对明显不相适应的经营环境,现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展,既不能急于求成,也不能消极等待。

1.确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验,“网络银行”可以实现以下主要目标值:降低成本、增加盈利,确立银行的企业形象,改善客户服务手段,提高金融创新速度,吸引客户、扩大市场占有率,提高工作效率等。

2.确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点,两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台,可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务,而后者则允许客户与银行之间的直接接触。

3.确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平能否快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备,但我国网络银行的技术应用水平还不高,主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待进一步提高,网络银行的建设也缺乏系统规划意识,这都阻碍了其进一步发展。

六、结论

以网络为核心的信息技术革命,使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择,网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题,尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决,因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展,既不能急于求成,也不能消极等待。应根据国情选择发展战略,从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参考文献:

[1]孙强.互联网商务应用.北京:对外经济贸易大学出版社,2000.

[2]网络财富——电子商务给我们带来什么?北京:中国企业家杂志社,经济日报出版社,2000.

[3]蔡岩兵,贾素彤.电子商务——走进数字化商务时代.北京:知识产权出版社,2000.

[4]关翔,秦琼,娄海,刘丹.中国电子商务与实践.北京:清华大学出版社,2000.

[5]吴百福.国际贸易结算实务.北京:中国对外经济贸易出版社,1997.

我国网络银行发展面临五大难题 篇4

我国网络银行发展面临五大难题

自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。国际金融界掀起了一股网络银行热潮，发达国家已有1000多家金融机构已经初步或正在筹划建立网络银行服务系统。有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。近年来，我国网络银行的发展较为迅速。自1996年6月中国银行在国内率先设立网站，面向社会提供网络银行服务以来，招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。但总的来看，我国网络银行的发展没有形成气候，与国际金融界相比明显滞后，分析其原因主要是发展中存在的制约因素较多，当前主要是面临着五大难题： 一是法规不完善。网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂难以界定，必须通过法制的手段来解决。这一问题已引起世界各国的关注，如美国于1978年就制定了以保护消费者利益为主要目的的`联邦电子资金移动法，即联邦EFT法;法国于1985年对使用信用卡支付进行了立法;日本于1994年6月专门制定了有关电子银行资金移动的各项规定;澳大利亚、新加坡等国也都相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，目前我国在网络银行方面采用的规则多是协议方式，而无专门的政策法律法规，特别是在公平电子交易、交易操作规程、银行与客户的关系、网上交易权利与义务的规定等方面目前均无法可依，而且缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则，这些都直接影响着网络银行业务的发展。因此，建立健全有关网络银行业务发展，特别是电子资金结算等方面的政策法规已势在必行。在立法中，应借鉴国外的一些先进经验，针对我国的具体情况，既要保持相对的先进性和前瞻性，也要具有相当的可操作性。在立法的价值取向上，应重点体现出法律对公平竞争及效率的追求，尤其是注重对消费者权益的保护，这既有助于提高网络银行的服务效益，同时也有助于降低电子交易的风险。 二是战略规划差。当前一方面要积极鼓励网络银行业务在我国的发展，另一方面也要站在促进整个金融业发展的高度，加强对网络银行发展的统一规划和管理，在市场准入、安全技术、产品开发、业务创新、经营管理等各个方面都要进行总体规划，统一规范和完善。当务之急是要有计划、有组织地加强对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现以及硬件和软件系统的应用进行研究，统一制定一套网络银行业务结算、电子设备使用等规划标准，建立全国统一的认证体系。 三是技术风险大。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其它记录的保存和管理，特别是未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效的解决好，必然会造成损失，影响信用。 四是业务监管难。目前我国对传统银行业务的监管，主要实行的分业经营基础上的多元化分业监管体制，但对网络银行业务的监管缺乏有效的制度。目前，许多发达国家和地区大都针对网络银行业务制定了系统的监管法规和条例，如美国在1997年12月发布了《网络信息安全最佳实务指引》等。我国目前对网络银行业务的监管，仅停留在审批环节，因此有必要完善现有监管法规的基础上，制定网络银行业务的监管条例，从而降低网络银行的经营风险。 五是产品创新少。随着我国网络银行业务的发展，金融产品更有必要不断创新，向全能型、组合化发展，这也是网络银行的发展方向。

网络银行发展现状分析论文 篇5

自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股网络银行风潮。这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。

一、网络银行的业务发展模式

所谓网络银行就是通过互联网给客户提供各种各样金融服务的银行。这种银行与传统银行在技术支持、服务过程与方式等方面都具有巨大的差异，是一种超越时空的新概念。要实现客户对网络银行的访问，在技术支持上必须具备一定的条件，对银行来说，在其网络基础上一般拥有两类服务器:业务服务器和信息服务器。业务服务器用于网络银行的业务处理，信息服务器用来提供与客户的网络连接和访问控制:对客户来说，只要拥有上网功能的技术条件即可(一台相当配臵的PC机、一个调制解调器(Modem)、一根电话线或光纤以及相关的应用软件)。在上述基础之上，客户只要通过家里的计算机与互联网连接，就可以访问网络银行，选择所需的金融服务。从网勇舒断于发展的现状来看，甲般可以分为以下两种模式:

1、传统银行业务网络化

这种模式就是在传统银行基础上，运用互联网公共服务来完成传统银行的业务处理。其特点就是在保留原有业务形态的同时，将它们移植到互联网上，客户可以通过操作方便的网络浏览器和页面进行开户、转帐、汇款、信息查询等业务。在美国前50家银行中，几乎所有的商业银行都在互联网上建立了网站，允许客户通过3W访问其网址，查看客户自己的帐户信息或输人有关存款、转帐等业务。迄今为止，在互联网上已有数千家的金融Web站点为客户提供服务。世界上一些知名的银行都已经把目光投向网络银行的发展，并且意识到互联网将会改变银行之间的竞争规则。

2、虚拟银行

虚拟银行是在互联网上建立的全新电子银行，其所有的业务全部实现网络化。这种银行没有营业厅，也没有工作人员，有的只是一些互联网连接的服务器和所配备的相关业务安全处理程序。世界上第一家完全通过互联网经营的虚拟银行名为 “美国安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB，现已被加拿大收购)，它于1995年10月18日正式对外营业，截止1998年2月其存款高达3000万元，客户遍及全美50个洲。从目前来看，第一种模式是各国当前主要采用的发展模式，在我国也是如此，但这只是一种过渡阶段，虚拟银行将是最终趋势。

二、我国网络银行发展的现状和不足

近年来，我国金融业的改革力度很大，尤其是银行业网络系统的建设已取得了一定的成效，“国家信息网”计划已于1999年初期开始启动，在“国家信息网”中也包括 “金融信息系统网”。我国已经建成和正在建设的大规模网络主要有:中国金融数据通信网(CNFN)、中国人民银行卫星通信网、各大商业银行的专用网(中国工商银行的SNA专线网、建设银行的分组交换数据专用网等)以及金卡工程网络等。这些网络的建成为银行网络化和实现“互联互通、资源共享”打下了坚实的基础。另外，从我国金融电子化的发展来看，传统银行服务业务基本实现了计算机化，大、中城市的同城或异地结算业务初步实现网络化。1998年3月6日，中国银行首次向客户提供网络上金融服务，随后中国招商银行也开办了网上金融服务业务。进人互联网就可以看到我国已有25家金融机构(不含分支机构)在网上设立了金融站点，除了四大国有商业银行外，还有交通银行、上海浦东发展银行、民生银行、福建兴业银行、广东发展银行、华夏银行、中信实业银行、中国进出口银行以及地区性的商业银行、投资公司、信用社和在我国注册的外资银行等。但他们都属于网络银行业务发展的第一种模式，仍然处于初级阶段，其不足之处主要表现为以下几个方面:

1、业务的网上移植单薄。从大多数金融站点上来看，几乎都是介绍性的内容，包括:银行简介、业务范畴、信息披露、营业网点的介绍、客户留言等等，只有少数几家大银行的站点有网上银行业务。而他们把更多的目光投向电话银行、电子汇兑和自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)、补登折机、多媒体机、夜间金库等设备构成的自助银行上。

2、网上金融业务单一。在具有网络银行功能的网站上，其金融业务也比较单一，最主要的业务是提供信息查询，如帐户余额信息、信用卡余额和交易信息等，另外还有部分的内部转帐、资金划拨、代理缴费等金融业务。而银证业务、个人储蓄帐户、信用卡户的转帐等、外汇买卖、住房贷款还贷、代发工资、各种统计与分析服务、个人异地资金划拨等金融业务尚未在网上真正实现。

3、区域性限制。如果某一银行的不同客户有的可以享受网上服务有的则不能的话，其主要原因就是该银行的网上业务覆盖的区域有限。譬如:在中国银行的“网上银行”查询长城卡帐户中的余额及交易情况，并对银行指定的商户交费，目前只有北京市分行、西安市分行的长城卡.持卡人才可以使用该项服务。

4、申请缓慢。客户要想申请网上银行服务的话，首先要填写网上银行服务申请表，然后提交到申请行，申请行一般在二周内进行审批，并通过电子邮件通知客户的申请结果，在收到同意申请的电子邮件后，还要在一定时间(一般为二周)内到填写申请表时指定分行的网上银行服务申请柜台办理手续，办完手续后，客户将收到由申请行为其签发的电子证书的电子邮件，最后安装好证书并设臵好浏览器安全属性，方可使用网上银行服务。这个过程与传统银行开户相比而言，时间要长得多，效率略显低下。

5、电子商务欠发达影响着网络银行的发展。电子商务的发展影响着网络银行的发展，总体上来说，我国电子商务规模和水平还处于低层次。在我国发展电子商务的前景取决于三个因素:一是中国基础电信资费标准降低，二是中国商业信用支付体系的改进和完善，三是网络性能的改进和上网家庭数量的增加。目前，电子商务的概念基础已经确立，网上安全保密技术、网上支付手段与网上交易模式已趋向成熟，为我们营造了良好的外部环境，加大力度推进电子商务的应用成为现阶段的关键。

三、当前经济背景下的业务创新

我国从申请“复关”到申请“人世”已有13年之久，随着谈判步伐的加速，我们有理由相信这只是个时间问题。在我国加人WTO后，必将开放金融市场，这意味着将有更多的外资银行人住中国，而目前在我国开业的外资银行已达65家，总共建立了155家分行和248家办事处，外资银行数量的增加将加剧与国内银行的竞争。根据中美签订的WTO协议，中国加人WTO两年后，外资银行可面向中国企业经营人民币业务，人世五年后可以向中国居民提供零售银行业务服务，由此而受创最大的将是4家国有银行，13家股份制商业银行也将面临竞争的压力。相对于“人世”，今年我国的另一件大事是关于“西部大开发”的战略决策。中共十五届四中全会关于开发西部的论述无疑是“西部大开发”的总动员令，国家发展计划委员会主任曾培炎在全国计划工作会议上指出:“要像当年搞特区那样，加快西部地区大开发。” 面对外资银行带来的挑战和“西部大开发”所带来的机遇，我国银行业必须加快自身改革的速度，在改革银行体制的情况下要更加注重业务的创新和服务质量的优化，尽快提高国际竞争力。为达到这个目的，加速我国银行网络化建设则成为我们的必然选择，三、在网络银行上实施业务创新:

1、使用电子钱包。网络的发展使得电子钱包的使用成为现实，这不仅促成了个人在互联网上的金融交易业务日益发达，而且也将直接影响到银行未来的经营环境。在不久前结束的中国互联网络大赛中，中国银行和被誉为中国第一网上竟智场—中国竞赛在线()联合在网上推出了中国第一张网络卡一虚拟长城电子借记卡，这标志着国内一种新的网上支付手段的出现。

2、进行市场推广。在互联网上设立站点的众多银行，几乎都在其网页上发布大量的广告，以宣传自己，争取客户。网络银行充分利用互联网所提供的3W、电子邮件等多种信息服务方式，为银行进行市场推广提供了一条低成本、高效率的捷径。

3、银行论坛。正如互联网上各站点所提供的“聊天室”一样，网络银行也可以提供这种功能。这是网络银行在互联网上就某个特定的话题与客户交流信息的公共通信工具，是银行和客户进行信息沟通的一种良好渠道。

4、个人理财服务。个人理财服务(Personal FinanceManagement)是网络银行的一个增值服务方式。银行通过互联网将客户的帐户及交易信息以加密形式传给客户，客户利用银行所提供的理财软件来满足自己的需要。5,票据支付。通过互联网进行票据支付是网络银行的一项新的服务产品。互联网的普及应用将会使得人们很方便地使用这项新服务。这种票据支付方式能使客户节省时间和成本，容易监督交易情况，简化对帐操作，扩大银行的服务区域，既为客户带来了方便，也为银行带来了额外的手续费收人。

6、数据仓库的应用。计算机技术的发展使得数据的保存量越来越大，数据的检索变得更为方便快捷，而网络又为数据的共享成为现实，这为银行全面掌握客户的情况提供了条件。银行成功的关键在于他们理解客户需要的能力，为了这个目的，银行可以不断地向数据挖掘，加大对数据仓库技术的投人，用各种数据库联系起来得到的信息来帮助银行更好地进行决策，譬如，向哪些客户贷款更为有利，某种服务向哪类客户提供比较合适等。

二、网络银行发展对我国金融监管体制的冲击

目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管的体系.各业都有相应的监管主体。就银行方面而言，已形成以人民银行为主体。以商业银行内部监管为基础和社会监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现与快速发展。银行业的监管内涵及监管模式均面临挑战。

1.我国商业银行外部监管体制面临冲击。

(1)传统监管目标、模式与手段面临挑战。网络银行是高科技智能化的银行，它对传统银行业监管平台的冲击是多方面的。首先，它动摇了金融市场原有的稳定性。网络银行的发展不仅改变了银行与客户的联系方式，而且改变了银行服务的传统方式。产品推销方式和交易处理方式等。这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，电子货币的发行与创造，金融市场的潜在风险上升。稳定性下降。其次，挑战区域性监管模式。网络银行服务是以全球客户为服务对象，和传统银行相比，它超越了因分支机构设臵的局限性而形成的服务对象的区域.性，这为小银行和大银行的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也加大了监管难度，特别是对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。再次，网络银行依托互联网和计算机，网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。2000年4月，人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，要求定期向人民银行及分支机构的监管部门和统计部门报送《网上银行业务基本情况统计表》，及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理手段，难以达到及时监管的目的。即使可以对其跟踪监督，也需要有一批素质较高的管理人员和先进的技术设备，应该说监管当局在这方面与实际要求还存在很大的差距。为此，2002年4月11日，中国人民银行“网上银行发展与监管工作组”正式成立，以适应新的监管形势。

(2)分业经营与分业监管的格局面临挑战。网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险，咨询。金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。尤其是，根据市场和客户的需要，银行可以为客户提供超越时空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服务。这样，电子商务既克服了传统银行的时空限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”。这不仅是对我国传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业管理模式的冲击。

2.我国商业银行内部风险管理体系面临冲击。

网络银行既要面对传统银行业的各种风险，还要面对网络操作风险和网络软、硬件的技术风险，而且后者在短期内将成为网络银行的主要风险形式。就目前而言，这种影响主要表现为三个方面：一是商业银行风险评价体系受到冲击，传统银行业的风险主要是信用风险。流动性风险和利率风险，其内部风险控制体系也是围绕这些风险而建立的，如《人民银行法》《商业银行法》明确规定并实施的资产负债比例管理体系。《网上银行业务管理暂行办法》中也强调：“人民银行现有对传统银行业务的风险监管要求对网上银行业务仍然适用”，但未能将操作风险纳人到风险评价体系中，以致于商业银行运用“比例管理”不能全面反映其风险状况。二是网络软、硬件技术风险。网络电子交易对网络软、硬件有很高的要求，特别是系统运行的安全性和稳定性要求高：但从实际情况来看，由于软、硬件上的“各自为政”，这对于我国分支行制度下机构网点庞大的银行业来讲，一方面会造成资源上的浪费，另一方面还会因系统兼容性而产生交易性风险。三是对原有操作规程的冲击。原有操作规程主要是“面对面”的银行服务与业务审核体系，而网络银行提供的是“点对点”、“交互式”的远程服务系统，不仅操作规程发生了显著变化，而且客户群超越了区域乃至国界的限制。这种新的操作规程至少要关注两个方面的变化：一方面操作技术性增强：潜在风险上升。另一方面客户的诚信度难以有效识别，也是导致操作风险上升的重要因素。

3.我国现行的金融法规将面临冲击。

传统交易方式中具有法律效用的原始合同、签名等如何在电子介质中应用，如何监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁，纠纷出现后电子形态的证据如何被法庭所接受等是网络银行运行中存在而又亟待解决的问题。1996年6月14日，联合国国际贸易法委员会第29届年会通过了《电子商务示范法》。该项法案允许交易双方通过电子手段传递信息、签订买卖合同以及进行货物所有权的转让，从而使以往不具法律效力的数据电文和书面文件一样得到法律的承认。美国政府2000年6月颁布《全球及全国商业电子签名法》，于同年10月生效的该法案为在线交易电子签名的合法性提供了法律依据。我国1995年10月开始实施的新《合同法》第11条规定“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所率内容的形式”。虽然新《合同法》承认了电子合同的法律效力，却仍然没有解决网上银行需要解决的电子签名合法性问题，也未明确诸如由于信息传输过程中出现断点而产生纠纷的法律责任界定等问题。目前，我国网络银行采用的规则多是协议方式，而无专门的法律法规。因此，出现问题时多通过仲裁解决。这些都无形中增加了银行和客户网上交易的风险。

三、我国网络银行发展的监管对策

1.加大网络银行业务的监管力度。(1)人民银行应加快信息管理系统的建设。根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求，商业银行应建立网上银行业务信息管理系统，人民银行可借此机会开发与商业银行对接的信息管理系统，人民银行应对商业银行的网络业务有“重点”地监管，即对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督，对于零售业务则注重其发展方向的变化。(2)建立以人民银行为主的、服务于全球的统一监管模式。从国外的情况来看，“混业经营”是发展趋势，特别是网络银行发展将大大加快我国“混业经营”的进程。网络银行货币流通形式是以电子货币为主，它替代了传统的现金和支票等支付工具，加快了银行资金的周转速度，降低了交易成本，提高了资本运营效率，但金融风险也因电子货币流转环节的复杂性和交易对象广泛性等因素而上升，特别是交易对象的广泛性——以全球客户为服务对象，服务品种的多元化和同质性，使得监管当局面临着逃避管制的风险。(3)创新监管手段。传统的监管手段可能导致对网上银行业务无法实施高效。全面的监管，因此作为金融监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。(4)银监会在加强网络银行市场准入、退出和市场运作等方面管理的同时，应突出对网络银行业务的指导，帮助商业银行不断完善行业自律机制，使我国网络银行业务能够在一个比较良好的市场环境中发展。

2.充分考虑网络银行业务的风险，加强商业银行内部风险管理体系的建设。其一，网络银行所特有的操作风险和流动性风险应作为商业银行内控体系的重要组成部分，在这方面可以结合《巴塞尔协议》(2001)的最新框架和我国的实际情况，设计合适的风险权重，将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。其二，构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障，它主要包括安全措施、内部交流。制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施，安全措施主要有防火墙，加密、数字认证和病毒控制等，它们是系统安全运行的保证。从短期来看要求商业银行加大投资力度，从长期来看商业银行应与软件供应商密切合作。其三，充实并健全银行内部风险监控体系，关键是网络运行系统的定期测试和审计。此外，还应该把提高从业人员的素质作为一项系统工程滚动实施。

3.完善与网络银行相关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法律法规，维护网络银行的安全运行。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设。一方面，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。对此，中央银行在对网络银行进行监管之时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。与此同时，我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约，以确保我国网络银行的健康发展。

4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才，有较强数理及财务分析、运用能力的人才。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。

5.加强国际间的网络银行监管合作。由于网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，对各国监管当局的协调提出了更高的要求，这就要求我国金融管理机构同外国金融监管当局频繁开展情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。参考文献

民营银行发展现状及市场格局分析 篇6

民营银行发展现状及市场格局分析

民营银行发展阶段

1、民营银行的产生

我国银行的诞生是以民营银行形式出现的。近代中国民营银行产生以前，在中国社会经济中主要的传统民营金融机构有当铺、票号、钱庄等，它们在当时的社会经济中占主导地位，发挥着重要的作用。随着民族资本的逐步兴起，一些有识之士如魏源、郑观应、康有为等对国外银行进行介绍并对中国自设银行提出设想；再加上外国在华银行控制中国经济并赚取了巨大利润，为中国自设银行提供现实样本；清政府更是希冀通过创设银行，增加财源，应对财政危机。这些因素促使中国自办银行的出现。可见，中国近代民营银行的出现是由中国当时内在经济需求与外在的经济掠夺压力双重作用下产生的，并且受到的政府的鼓励，具有需求诱致与政府主导双重性质，从钱庄到民营银行的制度变迁符合民族工商业者、银行家及政府三方的利益，因此造成了民营银行在这一时期的迅速发展。1897年，盛宣怀创办了中国第一家民有股份制商业银行——中国通商银行。盛宣怀原奏说是设立中国银行，所拟银行章程亦称为《中国银行章程》。但章程内则说“名为中国通商银行”。中国通商银行于1897年5月设立。

从股份上看，通商银行由个人股和法人股构成，后来法人股转化为个人股。它可以称为中国第一家民营银行。它的产生，在吸收社会存款，聚集社会闲散资金，向工商企业贷款支持其发展，打破外国银行在华的金融控制与垄断，促进中国经济发展和对外贸易等方面发挥了一定的作用。虽然在帝国主义和封建主义的双重压迫的夹缝中产生的中国第一家民营银行必然面临各种障碍，但它毕竟开风气之先，特别是其出资者构成、经营管理、人才聘任等方面符合现代金融业的要求，具有重要的启迪意义。继中国通商银行成立之后，一些著名民营银行有“北四行”［盐业银行（1915）、金城银行（1917）、大陆银行（1919）、中南银行（1921）〕和“南三行”［浙江兴业银行（1907）、浙江实业银行（1908）、上海商业储蓄银行（1915）〕。从清朝末年到北洋政府，再到南京政府成立，一直到1937年抗日战争以前，中国民营银行经历了产生、发展、壮大时期。

2、民营银行的衰落

抗日战争爆发后，民族工商业逐渐衰败，更由于垄断资本的扩张，民营银行的生存空间逐步缩小，难以得到大的发展。1947年全国民营银行存款已不到同期“四行二局”存款的十分之一，即全国90%以上的存款被垄断资本控制。特别是经过12年的通货膨胀，在帝国主义和官僚资本主义双重打压下民族工商业生存变得异常困难，民营银行随之衰落。社会主义改造完成后，中国推行了由中央统一调控经济的计划经济体制，从1952年到1979年的大部分时间，中国没有现代意义上的银行体系，银行的资源配置功能被拨离，银行成了名符其实的国家金库，中国人民银行成为中国仅存的一家银行。“民营”二字更被曲解为“资本主义的产物”，民营经济以及与之相对应的民营银行因而遭到全面禁止。

3、民营银行的再次发展

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改革开放以后，我国实行了经济体制改革，计划经济也逐步过渡到市场经济。因此我国出现了多种经济成分并存的新局面。个体经济，民营经济迅速发展，为民营银行的兴起奠定了基础。为促进银行业竞争以提高经营效率，中国先后组建了10家股份制商业银行及若干地方性商业银行和信用合作社。股份制商业银行作为一种“体制外”因素，按照市场规则运作，墓本不承担政策性贷款，没有历史包袱，行政干预少，公司治理结构相对比较合理。凭借政策优势和机制优势，获得了迅速的发展，股份制银行的出现打破了国有银行垄断的格局，促进了竞争，提高了效率，为深化金融体制改革做出了巨大贡献。但这些也不能满足民营经济发展的需求。因此开放民营银行的呼声越来越高。1996年1月12日，中国第一家民营银行―中国民生银行正式成立。2000年11月27日，中国民生银行又发布了招股说明书。为民营银行的再次崛起拉开了序幕。

2003年，志高控股董事局主席李兴浩筹办广东第一家民营银行“南华银行”，最终因政策壁垒而折戟。

2004年6月底，由中瑞财团的四大股东——泰力实业、奥康集团、神力集团及国光投资有限公司发起筹建的“建华民营银行”也因政策限制最终夭折。

2004年8月初，由国企控股，广厦集团、吉利集团等15家民营企业参股组建的民营银行——浙江商业银行在杭州成立，其民营资本占比超85%，民资占比超过民生银行。

2005年，央行在四川、山西、陕西、贵州4省进行了民间资本放贷试点，一种完全由民间资本构成的“只贷不存”的“小额信贷组织”开始试行。

2013年6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，7月31日，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”，并披露设立民营金融机构的基本要求，这些举措打破了此前民资进入金融业一直存在隐形的“玻璃门”障碍，提出民间资本设立风险自担的民营银行意义重大，民资的“银行梦”加快实现，设立民营银行再度成为人们热议的话题。

2014年，民营银行一步一个脚印地稳步推进。年初，银监会在“2014年全国银行业监管工作电视电话会议”上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照制度。随后，在3月份的全国两会期间，银监会主席尚福林表态，将于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。到第三季度，首批5家民营银行获银监会批复开始筹建。

民营银行市场格局

在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好搅活经济，提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。

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民营银行激进小跑

在阿里巴巴通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。在支付面临“银联的收编计划”、与上海银行合作的线上POS业务因为种种原因被堵截后，阿里巴巴又开起了直销银行店铺，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里巴巴利用平台和资源进行拓展。

阿里金融一方面通过互联网产品的创新和电商平台聚集的流量，诱惑中小银行借壳来涉足银行业务抢占先机，另一方面在与传统金融体系的博弈中，不断试探底线，挑逗垄断体制自曝弊端，为金融改革赚取更多的舆论支持。无论成与不成在某种程度上可以说阿里都是胜利者。

苏宁云商则是另外一个暗自抢跑的选手，低调务实，在业务形态上与传统银行差异化，苏宁连锁全国运营多年，深谙与政府和金融机构的交流之道，这些基础让苏宁成为首家获得获得工商总局预核的民营企业。

而更多参与申请牌照的民营企业对金融市场所暗藏的巨大机会早已垂涎欲滴，相对于电商和互联网企业来说，他们的业务形态偏传统，将与国有商业银行存在较大重合，只是服务对象有所差别，地域更具针对性，主要发力点在传统商业银行所不重视的小微企业和三农以及与企业自身业务结合更紧密的相关领域。一旦牌照获批，开始试点，民营银行将会充分释放自己的活力在金融领域业务形态的创新和推广上，这些都是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势。

传统银行渠道面临立体分流

拟涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业，传统实业类企业，他们在业务上各有所长，同时圈住了数量不菲的用户，还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的，也注定了传统金融渠道将面临立体化的分流。

互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见，在通信领域OTT模式已经让通信运营商沦为管道，互联网企业通过产品拿走了通信最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付，通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流和支付行为，产生深度黏性。用户用任何银行的都只起到通道作用，在互联网支付渠道的逼迫下，传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户，然而可悲的是用户的黏性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上，用哪家银行的银行卡，它的网点是否够多对于用户来说都已经无关紧要。

一二三线城市的用户在互联网金融产品的作用下，海量的个人用户将被大范围的带离传统银行的营业厅，而一旦互联网企业获得网络银行牌照，传统银行对于个人用户的通道作用都将被取代。

在电商领域，阿里的支付宝也在做着同样的事，除了支付外，余额宝等产品目前已经越过银行平台开始销售产品，盘活支付宝用户的现金存余，某种程度上已经具备了互联网银行的功能。即使短时间内没有获得网络银行牌照，在金融市场的大背景下，众多边缘化的地域性银行为了自身生存也会对阿里投怀送抱，出让壳资源供阿里将互联网金融之手伸向传统金融。

苏宁银行可能是未来最具综合竞争力的民营银行。首先苏宁云商自身在下一盘很大的电商棋，寄

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希望成为下一个阿里。另外苏宁在全国拥有1800多家连锁店，超过多数银行的网点覆盖能力，并且均地处人口稠密区和商业、理财产品，存储等相关业务，设置自己的柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势具备互联网企业和银行都不具备的综合优势。相信这是苏宁能先于互联网企业率先获得工商总局预审的原因。

对于侧重实体网点银行业务的民营企业来说，从目前的政策来看更有可能被定为地域性的“社区银行”，作为目前传统国有商业银行的有益补充，而不应是与目前的国有商业银行重复建设，恶性竞争。它们的发展方向是让地域性服务更具备特色，业务更具针对性，在网点布局上侧重城市社区和三农服务轻规模化布局，能真正的服务到小微企业和个人用户的融资需求，以及较复杂的三农服务。民营资本的活力在这方面显然将更有用武之地。而不是像现在很多的农村商业银行和村镇银行流于形式，同样在做大金融服务，而不能真正的服务于小微企业和三农。

传统银行的收缩在短期内是必然之势，它们不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市朝，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。

可以预计，传统银行的防御与民营银行的进攻抢食在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是金融市场化的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争。

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我国网络银行发展问题探析 篇7

关键词：网络银行,商业银行,策略

网络银行是将信息、技术、互联网与传统银行融为一体,为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。网络银行在国内是一种新生事物,由于交易方式灵活、服务快捷、不受交易时间的限制、交易成本低、促进银行间竞争等优点而备受人们的普遍重视。自从1995年全球首家网上银行——安全第一网络银行在美国成立,网络银行作为一种新型的银行形态在全球范围内迅速发展。银行业正进入一个新的黄金发展期,网络银行正蓬勃发展。但由于我国网络技术的不成熟,在网络银行的发展过程中还存在着许多难以克服的问题,这些问题在很大程度上限制和制约了我国网络银行的发展。因此,深入分析影响我国网络银行发展过程中的制约因素,找到行之有效的治理对策,便成为发展我国网络银行需要亟待解决的一个重大问题。

1 我国网络银行存在的问题

1.1 网络银行监管机制不完善

由于网络的开放性,网络银行给金融监管带来了新的课题。网络银行不仅易于诱发网络犯罪,还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。目前中央银行的监管手段是不能适应对网络银行这种高风险银行业务的监管要求的。

1.2 网上交易的安全防范系统尚待完善

虽然我国的网络银行从一开始就极为重视网络安全工作,强调严格遵守1997年公安部发布的《计算机网络国际网安全保护管理办法》和2000年1月1日颁布实施的《计算机信息系统国际联网保密管理规定》,但网络安全隐患还是时刻影响着网络银行业务的拓展。网络银行面临的一个共同难题就是网上支付的安全。网上支付的核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性,由于信息是在互联网上传递的,传输过程基本是开放的,因此安全性大为降低,这也是全球各界共同关注的焦点问题之一,因为它直接关系到交易各方的利益,也大大制约了网络银行的发展。另外,我国已有的四家网络银行所采用的安全认证方式各不相同。国家对此还没有一个明确的标准界定,这在一定程度上影响了网络银行的持续健康发展。

1.3 我国的信用体系尚待进一步完善

网络支付主要是数字化货币,是看不见摸不着的,所以这对于习惯了传统支付方式的人们来说,会感到不放心和难以接受,使虚拟的网络银行开展起来就相当困难。目前,我国已经建立了由中国人民银行牵头的个人征信系统,但是数据还是很缺失的,需要进一步完善。我国的信用状况不容乐观,不管是企业还是个人普遍缺乏信用意识,信用的透明度低、信息的不对称、个人的消费信用状况的长期空白等。这些都使网络银行业务蕴藏风险,会严重影响和制约我国网络银行业务的开展。

1.4 政策法规不健全

由于网络银行支付是一种新的支付方式,各国法律部门和金融监管部门尚未对此形成一致的看法。我国目前有关这方面的法律制定也刚刚起步,需要建立一套完善的法律、法规来进行规范管理,保障个人与银行之间的权利与义务。

现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》,这一办法的实施,对规范和引导我国网络银行业务健康发展,有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用,但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。没有相应的法律制度作保障,也是网络银行业务无法充分开展的重要原因。急待相关政策制度进行必要的规范和约束。

1.5 网络银行营销力度不够

现有网络银行尚不成熟,无法与传统商业银行渠道有效融合。根据国外银行开发网络银行的经验。使用网络银行系统的客户具有较强的群体特征,知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。首先根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略。在开展业务时应准确划分客户群。然后根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略,明确市场定位。同时,不应忽视传统银行,应将两者进行有效整合。而我国目前的网络银行还存在战略特征不明显、对客户的市场细化不深入,业务方式与传统银行无法对接等弊端。营销不可能一蹴而就,也不是短时激情迸发,它是个以市场为导向、循环往复的过程。网络银行营销比传统银行营销更加困难,而我国目前的网络银行,在营销方面缺乏创新,致使网络银行的市场面很窄,客户群体保持在潜在状态,极大限制了网络银行的发展。

2 完善我国网络银行的基本对策

要发展网络银行就必须要从解决网络银行存在的问题入手,充分考虑我国网络银行发展的实际情况,借鉴国外的成功经验,制定相应的完善对策,这主要应从以下几个方面入手:

2.1 加强网络银行的业务监管

对于网络金融市场的监管问题,需要政府及相关部门进行合作与协调,着眼于网络金融市场的发展方向,针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制订和完善相应的监管办法和措施,以促进网络金融市场的健康发展。

2.2 提高金融安全意识

应用先进技术,保障安全。学习国外先进技术,迅速及时地把先进技术手段运用到网络银行中去。加强银行内部支付系统建设和数据库建设,及时采用最新的防火墙、入侵检测、数据加密、身份认证和防病毒等网络安全技术。建立灾难备份中心,加强机房的管理,以保证网络系统安全、有效、可靠。

2.3 健全我国的信用等级体系

为了积极推进我国网络银行健康快速地发展,总结发达国家网络银行发展的主要优势,可以看出社会信用越高,网络银行发展越快。所以我国网络银行应协调工商、税务、公安、保险等各部门建立一个统一、高效、客观、公正的社会信用体系,并实现联网查询。降低金融信用危机,以提高人们对网络银行支付的信任程度,为网络银行的发展奠定良好的信用基础。

2.4 完善网络银行发展的法律环境

法律体系的真空是目前各国对网络银行缺乏管理能力的根本原因。我国应该尽快制定适用于网络银行业务的相关法律条文。这种法律条文应该包括两个部分:一是用于监督监管网络银行业务的开展和发展;二是用于帮助网络银行反黑客侵袭,打击对网络银行进行的非正常干扰和破坏。

2.5 树立营销意识,加强对网络银行业务的宣传推介

网络银行营销的核心是“以客户为中心”,一切的营销策略都追求“顾客满意”,在顾客满意的过程中获取利润。各商业银行应加大宣传力度,增强民众对网络银行业务的认知程度,实施有效的市场营销战略,向客户推荐一些适合的、个性化的产品。积极引进网上金融超市,并以客户为中心,引进“以人为本”的理念,根据客户的不同需求提供优质、安全、高效的服务,不断地提高网络银行业务的工作效率,同时强化产品营销,以服务推动产品的市场效应,促进网络银行业务快速增长。举行一些网络银行代理业务等新产品的推介会,让客户增强对银行产品的认知度。通过广大网络银行人员良好的售后服务,让越来越多的客户青睐于网络银行业务,惟有通过高质量的服务吸引优良的客户群,才能最终带来高效益,从而不断扩大网络银行的业务量。

网络银行在我国还处在初期发展阶段,在许多方面还存在一些难以克服的问题,这些问题的存在很大程度上制约和限制了网络银行的快速发展。根据国内外对网络银行的研究结果,发展网络银行是一种必然趋势。随着社会经济的发展和科学技术的进步,网络银行会逐步成熟起来,它也必将会成为商业银行从事金融业务的一个重要手段。

参考文献

[1]陈小燕.试论我国商业银行发展网络银行的现状[J].中国西部科技,2008,5.

[2]王华.我国网络银行发展问题探析[J].山东行政学院山东省经济管理干部学院学报,2008,6.

[3]龙江涛,李新春,古凤.我国网络银行风险及对策研究[J].金融与经济,2008,4.

[4]陈晓慧,吴应宇.我国网络银行发展的制约因素及完善对策[J].现代管理科学,2008,6.

网络银行发展现状分析论文 篇8

【关键词】 网络银行; 问题; 监管措施

中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0237-01

近年来,随着互联网和整个金融业的发展,电子化开始在银行的各个领域普及,传统管理和服务形式逐渐得到改变,新型的银行形态,即网络银行开始出现并在全球迅速扩散。我国的网络银行虽然起步晚,但是随着经济的腾飞,网络银行也得到迅猛发展,同时呈现了很多不同于美国、欧洲的发展特点。由于我国网络银行起步晚、发展快,因而在发展过程难免会出现一些问题,对相关的管理机构提出了加强监管的要求。

1 我国网络银行的发展特点

“网络银行”有广义和狭义之分。广义的网络银行是指在网络中拥有独立网站并为客户提供一般的信息和通讯服务、简单的银行交易和所有银行业务的银行,狭义的网络银行则指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行,一般执行传统银行的部分基本职能。一般来说,网络银行可划分为分支行网络银行和纯网络银行。

我国网络银行从一开始就呈现了很多独特特点。我国的网络银行都是分支型,目前而言并无纯网络银行出现,同时很多银行在发展初期没有银行专有的网站,同时业务方式演变迅速,呈现了由银行办公自动化阶段直接过渡为网络银行阶段的跳跃式发展。

目前,我国网络银行提供的主要业务有:信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转帐和网上支付等等。但从总体上看,我国网络银行业务的纵深度有限,仍有很大的发展空间。

2 我国网络银行的发展中的问题

网络银行作为一种新型的银行组织形式,目前仍处于其发展初期,因此遇到一些问题是不可避免的。我国网络银行在发展中面临的主要问题包括:

2.1 安全问题

安全问题是我国网络银行发展面临的第一大问题,网络安全也是事关银行生死的头等大事。2009年的“3.15晚会”曝光了黑客盗取大量客户的网络银行账号进行贩卖一事后,关于网络银行的安全问题更加成为大众关注的热点。

网络银行运行的安全依赖于电子信息系统管理的安全。借助计算机以及网络通信技术,网络银行可以为客户提供“3A”(Anytime ,Anywhere,Anyway)服务,但同时也带来了极大的安全隐患,其中最主要的是信息安全问题。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性是最关键的因素,因此如何确保交易安全为个人保密是网上银行发展最亟需解决的问题。但是信息技术发展的专业化和网络银行业务发展的需求决定了网络银行需要依赖外部市场的服务支持来解决银行内部的技术和管理难题,由此成为了制约其发展的因素之一。

2.2 消费者信心问题

网络银行获得有价值的收益依靠的是规模化的客户群。但是,与传统银行相比,消费者对于网络银行仍存在很多的顾虑,从而选择放弃使用通过网络银行提供的各种服务。尽管银行家已经采取了诸多措施试图扩大客户群,但是仍不能消除客户的种种顾虑,如何建立消费者信心也是攸关网络银行进一步发展的因素。

2.3 相关法律问题

由于网络银行尚处于初级阶段,对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。同时,由于网络银行采用电子化方式进行信息传递使得交易双方在互联网的连接下延伸到世界的各个角落从而模糊了国与国的自然疆界,向传统的、基于自然疆界和纸质合约基础上的法律规范提出了挑战。因此,一旦出现问题后,涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

2.4 具体问题

上述三个问题是国际上所有网络银行都会面临的问题,而我国网络银行的发展中也暴露了一些具体的问题。比如,应用安全管理不健全、某些网络银行缺乏必要的辅助应急措施、中小银行在网络银行的发展上相对之后以及缺乏网络交易安全相关方面的法律法规的保障等等。

3 我国网络银行发展的监管对策

鉴于我国网络银行发展中存在的种种问题,国家有关部门应该在多方面加大对于网络银行的监管,以促进其良性健康发展。

首先,加大对网络银行业务的监管力度,加快信息管理系统的建设,对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,注重其零售业务的发展方向。逐步建立以人民银行为主的、服务全球的统一监管模式。同时,要依托先进的科技不断创新监管手段,以便对网络银行业务实施高效、全面的监管。银监会应在网络银行市场准入、退出和运作等方面加强监管力度。

其次,要加强商业银行内部风险管理体系,构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障, 它主要包括安全措施、内部交流、制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施, 安全措施主要有防火墙、加密、数字认证和病毒控制等, 它们是系统安全运行的保证,也是建立和维护消费者信心的关键,对于网络银行的发展至关重要。

再次,要完善与网络银行相关的法律和法规。银监会和立法机关应该有针对性的出台相关法律法规,维护网络银行的安全运行。一方面, 明确界定电子交易各方的权力和义务, 使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。另一方面, 加大打击网络犯罪行为的力度, 维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法, 制定一部专门的法律, 通过增强其针对性、系统性和可操作性, 为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。

最后,加紧培养技术人才以提高网络金融的技术水平。大力发展网上银行的三大核心技术:WEB技术、建立服务平台技术和安全保密技术,从硬件、软件两个方面同时进行。同时大量补充有战略眼光的高级管理人才,有金融知识的科技专才,有较强数理和财务分析、运用能力的人才。各大商业银行应该着眼未来, 认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式, 为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。

参考文献:

[1]尹龙. 对我国网络银行发展与监管问题的研究[J] . 金融研究,2001(1).

[2]徐静. 关于完善我国网络银行监管的思考[J] . 北方经济, 2006 (3).