银行的网络金融部好吗

银行的网络金融部好吗（精选8篇）

银行的网络金融部好吗 篇1

一、银行业的网络化

1.技术要求不同。网络银行业务的发展需要一定的技术水平做支撑，除了内部计算机以及网络基础外，还需要建立供客户需要的信息服务器。服务器通常用来处理与客户之间的业务往来，而对于客户，则要求其对网络使用有一定的了解。传统银行则比较直接，用户只需向办公窗口办理业务即可。

2.开展业务的范围不同。传统银行多半是通过其分支机构、营业网点来办理业务，每个网点也需要一定的人数在进行服务。网络以一种全新的服务方式来为客户提供服务，只要有网络覆盖的地方，用户登录银行网的首页，登录即可完成存款、支付等业务。无需排队等候，也不受工作时间的限制。

3.服务方式的不同。与传统银行的商业银行相比，网络银行能够给客户提供更加优质的服务，网络银行通过网络交易平台向客户提供服务，具有更强的针对性和快捷性。网络上的业务品种多，便于用户选择。而且网上购物、证券买卖、保险理财等，客户可以不用排队即可办理所有业务。

二、网络银行业务主要面临的法律问题

(一)网络银行和客户之间的法律关系

银行与客户之间的关系可以归结于合同关系。这里的合同关系不同于通常的合同关系。主要特点有，其一，当事人之间无需纸质的合同书。其二，银行与客户之间订立合同，往往以预先告知为前提，客户只需准备材料，履行一定的申请程序即可。其三，快捷性，用户办理业务时间短，一旦完成，不易更改。其四，在交易关系中，银行掌握主动权，发布信息，规制制定都有很大的话语权。网络银行对整个金融体系稳定有至关重要的作用，是金融创新与信息发展的产物，比监管传统银行更具有特殊性。

(二)消费者权益问题

1.个人信息保护不足。在现代社会的，个人信息保护越来越重要。网络支付主要包括两方面信息，一是基本信息，二是交易信息。网络信息面临的威胁主要来自两方面，一是网络的开放性，在互联网上存在相关人对用户的信息进行窃取、传播、公开使用等行为。由于技术水平的有限，他人进人系统，破解密码，最终客户的信息就会受到损害威胁。二是网络银行工作人员有可能侵犯支付客户的个人信息。在客户开通某项业务时，需要填写大量个人信息，这些信息很难说是开通某项业务的必要信息。另外，支付平台有可能利用Cookies等网络技术工具跟踪分析用户的网络行为。网络技术的发展，使支付平台能更容易收集、监控、锁定、描绘、分析甚至向第三方出售用户的个人信息，用户的个人信息的保护变的异常重要。

2.虚假支付网站的问题。随之网络支付越来越方便、快捷，增加了消费者的购买欲望，网络购物也增加了一定的风险。加之网络监管立法的缺失，使不法分子有机可乘。“网络钓鱼”是一种诈骗手段。不少网友受到诈骗，而且即使报案，追讨时间长，难取证也是一大问题。

(三)网络支付责任承担的问题

网络支付与支付差错相联系。一旦支付出现差错，就可能产生两方面问题:一是发现损失后，客户与网络支付方各享有什么样的权利，如何能避免损失和减少损失。二是对于无法避免的损失，如何在客户和网络支付方进行合理分配。这两方面问题需要在既要兼顾效率又要保证安全的前提下进行平衡。

三、我国网上银行监管法律制度现状考察

(一)我国网上银行现有法律框架

我国法律监管体系已经不断发展，不断完善中。我国银行业监管对网络银行业务监管也很重视，一般是有国务院银行业务监督管理机构负责网上银行的监管，以及制定相应的规章来履行职责。大体上，我国的网上银行监管制度主要包括三个方面:一是对传统银行没有做太大改变，依然延续先前的管理原则。包如2月2日起施行的《中华人民共和国银行法(修正案)》和《中华人民共和国商业银行法(修正案)》，以及同时出台的《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律。对传统法律的规制主要适用，如出现新的问题，将会出台新的法律法规来调整。我国的网上银行仍然延续着传统银行的特征，因而，这一部分法律也会对传统银行起着规范与指导作用，因而不能忽视。二是规范电子支付以及网络安全的法律法规，主要要1月26日《网络交易管理办法》由国家工商行政管理总局通过。205月28日工商总局关于发布《网络交易平台经营者履行社会责任指引》、《电子签名法》和《关于维护互联网安全的决定》等相关法规，这些法律法规主要针对互联网所带来的问题而制定的，因而对网上操作有重要的规范作用。三是适用于对网上银行监管的法律法规。这些法律法规通常随着社会的发展而有所变化，进而去影响社会。从而应有相应的规范去指引它们沿着合法的道路前进。这类法律比较多，如《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等。另外还有保护个人信息的相关法律，12月28日《关于加强网络信息保护的决定》，6月28日中华人民共和国工业和信息化部通过《电信和互联网用户个人信息保护规定》。工业和信息化部的《电信和互联网用户个人信息保护规定》和《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》等。

(二)我国网络银行监督主体分析

我国监管主体的发展历程来看，分为两个阶段:第一个阶段，监管主体为中国人民银行。我国人民银行早在1995年通过的中华人民共和国中国人民银行法中，就确立了相应职责。职责之一就是对金融业和金融机构的监督管理，主要包括对金融市场的监控和各类金融机构的审批，促进建立统一开放、有序竞争和严格管理的金融市场体系。6月中国人民银行为规范我国网络银行的长远发展，有效防范网络风险，公布了《网上银行业务管理办法》，随后相应地公布了关于落实《网上银行业务管理暂行办法》等通知。这些规定弥补了我国对网上银行监管方面的.空白。在监管制度方面有着极其重大的意义，它对于网上银行在细节方面做了比较详细的规定，对我国网络银行能沿着正确、健康的发展提供了指导。但拥有我国网络银行发展还在初始阶段，很多交易类型、业务品种还没有出现，因此，法律的适用方面得到了制约。第二个阶段，以中国银监会为代表的监督主体。随着网络技术的不断完善，银行业主体的变更，网上银行发展又有了新的变化。为了有效地履行监管职责，银监会作为全国金融机构业务活动的监管者，负有重大的职责。中国银行业监管机关在法律授权的范围内，可以制定并发布具有法律效力的有关银行业监管的部门规章。《银行业监督管理法》中有明确规定。《电子银行安全评估指引》和《电子支付指引(第一号)》三部法律的指引。相对于之前的法律，更加细致。不但对市场准人和退出、风险责任方面有了更加详细的规定，而且对业务外包管理、跨境业务活动管理有了明确规定。对于网上银行越来越对信息技术重视，为了规范商业银行的行为，6月份公布了《商业银行信息风险管理指引》。

四、解决金融监管的建议

(一)网络银行加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务的发展和进步。但面对新问题，我国法律保护的远远不足，金融监管法律的出台往往是等到出现问题的时候，网络的迅速性，也在检验法律的漏洞和缺陷。网络资金监管缺少有效的法律依据，阻碍了监管权的有效执行。完善电子金融体系，增强防范金融风险能力。加快对网络发展出现的第三方支付立法，制定相应法律法规，规范第三方支付企业的行为，避免出现集体“跑路”的现象。

(二)网络金融业务的实质上表现为数据的传输和储存，其中任何一环节的不足都可能导致信息出现泄漏或受到攻击，损失是巨大的。所以加强技术风险监管，完善网络支付内部控制成为网络监管的尤为重要的一个方面。目前我国的网络金融信息系统尚没有自己的核心竞争力产品，仍需要向发达国家进口，这就会对内部进行潜在的威胁。对分业经营、分业监管体制做出适当的调整。考虑到金融业务的长远发展，加强银行间的交流与合作，制定行业统一标准。如网上认证系统。目前我国的网络认证中心仍然只能保证一对一的网络交易安全。因为每个金融机构使用各自的安全协议，所以，加强合作是必要的。

银行的网络金融部好吗 篇2

网络银行又被称作为“在线银行”、“线上银行”或者“网上银行”, 是现代互联网技术与金融领域结合发展的产物。网络银行能够在互联网平台中利用在线的形式对所有用户群完成一系列的金融服务, 包括银行开户、销户、信息查询、即时转账、汇兑、信贷、理财以及网上证券等。相比较国外来说, 我国网络银行发展的起步较晚, 但是伴随国内互联网技术的不断成熟与高速发展, 为网络银行的广泛应用与推广奠定了良好的条件。可以说目前网络银行在我国的发展态势非常猛烈, 呈现出银行直接与互联网“平等挂钩”的状态。

从我国网络银行的发展状态来看, 自1996年招商银行最初成立的网上银行直至现在, 互联网领域的高度进步大大推动了我国网络银行的发展进程与发展脚步。经过了一段时间的发展, 当前网络银行主要表现出了以下方面的现状特征:

第一, 直至今天越来越多的传统商业银行纷纷设立网上银行业务, 不仅有效提升自身银行内部的业务交易数量, 更从成长规模上展现出强大的发展潜力。目前我国已经有超过上百家的银行分支机构构建了自身的网上银行平台, 通过运用互联网品来开拓自身的实质性业务;第二, 越来越多的外资银行纷纷进入到我国网络银行领域, 使中国网络银行的市场展现出缤纷多彩, 各显岂能的状态;第三, 很多国内非银行领域的互联网企业也逐渐成立旗下的网络银行, 来占据并分割互联网金融这一“肥美”的“鲜肉”。比如阿里巴巴集团旗下的阿里银行, 目前作为广大用户纷纷选择的网络银行, 其发展的速度和规模的扩大都处于快速发展的阶段。

二、网络银行对传统银行业的冲击

电子商务在信息技术的应用背景下全面普及, 各种新的金融服务如雨后春笋般生成, 网络银行作为互联网金融正以迅猛的趋势发展。当前, 众多网络银行凭借互联网商务信息与线上集约型数据的优势, 以大姿态占领着金融领域。不仅对传统银行业的金融业务经营造成冲击, 也在很大程度上影响着传统银行业的经营管理模式。在信息技术全面应用的推动下, 促成了以自助银行、在线银行、虚拟银行等业务形式的网络银行。可以说网络银行实现了通过网络等进行异地交易、无空间限制与无时间限制的金融业务交易。网络银行的高速普及与的广泛应用为广大客户提供了极大的便利, 也实现了“无人作业”的工作模式, 这就给我国传统银行业带来了极大的挑战。

由于网络银行是采用电子化的交易方式, 摆脱了传统银行业中以实体货币交易模式的束缚, 实现了电子商务、外汇兑换、网上转账等电子交易方式, 加速了资本资金在“线上”方式的流动。而传统银行业无法实现这种高效率、无实物、即时性的金融交易与业务达成, 也缺乏网络银行在互联网平台中与用户群的信息高速交换优点, 这就使得传统银行业在现代化的发展背景下缺乏自身竞争特点, 无法从更具“实用性”的角度给予广大用户良好的金融业务体验与交易方式。可以说, 在信息科技与金融创新共同作用下产生而来的网络银行, 对我国传统银行也带来了不小的冲击与挑战, 在日后的发展中, 网络银行与传统银行将作为两大对立点, 也在积极融合的状态实现“双赢”发展。

三、金融创新是网络银行竞争力的必备武器

二十一世纪是信息科技高速发展的时代, 社会与国家的发展离不开科学与技术的发展。信息技术的广泛应用可以宏观层面上提高相关行业的发展, 其中网络银行作为国家经济发展中全新崛起的互联网金融“命脉”, 其对国家金融领域的良好发展起着决定性作用。

(一) 金融创新是网络银行发展的必然选择

我国网络银行若要稳稳立足于市场, 强化自身的优势, 在金融创新引导下打造独有的金融服务特色才是根本。我国网络银行求发展, 就要从本质上提升核心竞争力, 金融创新能力是提升网络银行核心竞争力的前提保障。因此网络银行要牢牢把握金融创新的脚步, 实现自我的高效转型。只有确立并巩固自身的金融创新竞争力, 才能顺应时代发展潮流, 赢得一席之地。因此, 可以说金融创新是我国网络银行实现持续化发展的必然选择。

(二) 我国网络银行金融创新的态势

我国网络银行的在金融创新领域的发展态势是多元化的, 其创新态势理念是以全方位、无限制、开放式、自由化、全天候、便利性理念为一体的综合型银行平台, 能够真真正正的实现了将银行转移到每个人的“身边”, 真真切切的利用技术改变人们的生活。

(三) 多元化网上银行是网络银行金融创新的重点

在金融创新的大背景下, 不论是金融服务形式还是金融业务流程, 都在向着更具层次性、更为多样化的发展模式转变。网络银行在寻求自身成熟与飞跃的过程中, 如果仅仅停留在当前的发展模式是无法取得持久胜利的, 那么网络银行在快速变化的市场中要想立于不败之地, 动态性的多元化发展理念才应该是网络银行实现金融创新的重中之重。通过采取多元化的发展战略, 使网络银行的各个金融业务渗透到每个人的生活中去, 突出网络银行的优势, 来转变自身单一的发展路径。

四、金融创新下网络银行的发展路径——以阿里银行为例

与传统银行的发展模式不同, 网络银行使以互联网为基本平台, 利用互联网技术实现内部业务的交易与达成。下面以阿里银行为例, 站在阿里银行的角度来探讨在金融创新的整体背景下, 阿里银行作为网络银行中的一个分支其自身的发展路径:

(一) 积极学习国外优秀的网络银行发展经验

在高速发展的进程中, 阿里银行应该积极学习国外优秀的网络银行发展经验, 掌握正确的发展模式与经营战略, 从而保障自我发展的高度安全性。针对当前各种各样的互联网金融信息相互传递的迅速化, 阿里银行可以学习与借鉴国外网络银行的优秀理念, 比如“在防止金融市场过度投机的过程中, 要把握好防止过度投机与资本市场之间的本质关系”。在此基础上, 阿里银行从适当金融业务整合与调控的浅度入手, 对互联网金融市场这块“蛋糕”实行“软硬兼施”的发展战略, 保持过度投机管理的适应性, 促进其与互联网市场之间保持良好的平衡关系, 来实现阿里银行自身的稳定发展。

(二) 实现阿里银行金融营销理念的创新

阿里银行在金融创新大环境的推动下, 随着新技术的创新与应用将不断推出全新的金融业务流程和系统, 树立全新的金融营销理念, 将全新金融业务与金融营销理念相结合, 以便更好地和时代接轨, 适应全新金融时代的发展, 来极大地满足广大客户需求。信息网络与金融创新的迅猛发展, 推动了阿里银行在营销手段中方式的多元化发展, 开辟了以网络电话银行、手机银行、APP银行和互联网自助银行等众多营销形式的飞速发展, 目的是全力为客户提供便捷和个性化的阿里银行金融服务, 实现自我营销的高效化与集约化的创新发展。

(三) 推动阿里银行技术的创新

在金融创新趋势的推动下, 金融技术的创新使得阿里银行的发展更具有多样性和灵活性, 不仅提高了自身内部的管理水平和金融业务工作效率, 更增强了阿里银行在总体金融市场中的竞争力。由于开拓一项全新的网络金融业务需要更为尖端的技术创新来支持, 因此在金融创新理念的良性循环环境下, 阿里银行利用新技术支撑新业务, 新业务依赖新技术, 形成二者相辅相成、互利共生、共同进步的发展模式。在金融创新的推动下, 阿里银行不仅实现了良好的技术创新, 同时也利用科学的技术创新带动了总体金融业务的人性化与多元化发展。但是由于在技术创新的带领下相关的技术风险也随之加大, 技术上的难度随着技术的增长也相应提高, 这就需要阿里银行建立并完善相关的技术风险防范制度体系, 构建强大的风险预警系统, 来为自身的良好构建一个良好的屏障。

(四) 促进阿里银行金融产品组合的创新

受金融创新的影响, 阿里银行对金融产品设计以及金融产品组合的操作都有了更高的创新要求。基于此, 阿里银行应当在牢牢把握金融创新大背景提供的良好氛围与技术管理支持, 来全面提升阿里银行内部金融产品开发的科研水平, 并加大先进产品组合理念的应用力度, 实现金融产品组合的“高品质”发展。这样阿里银行才能在金融创新与互联网金融高速发展影响下, 全面提升自身金融产品的特色, 用金融产品组合上的优势来强化竞争地位。并且, 阿里银行业通过加强对客户信息安全的保障, 最大化规避产品自身金融风险, 保证金融业务稳定运行的同时提高客户对阿里银行金融产品的信任度。

(五) 实现内部管理组织的创新

在金融创新的带领下, 其有利于阿里银行高效整合自身的内部管理组织体制, 达到进一步优化阿里银行内部的组织结构, 并对网络金融业务的具体流程进行重组与创新, 在金融创新理念的支撑下全新改造阿里银行内部组织管理方式, 来全面提高自身的管理效力与业务“潜力”。如今金融创新应用理念贯穿于阿里银行整个网络银行的金融体系结构中, 极大提高了内部管理组织的工作效率与业务达成率。可以说当前阿里银行对金融创新中心技术的应用已达到一定水平, 但仍有待于进一步完善, 比如阿里银行内部所有管理模式包括运营模式等, 都需要建立在以金融创新形式为基础进行转变, 要依赖金融创新技术的运营, 实现自我组织管理的规范化、先进化与科学化发展。

五、结语

银行的网络金融部好吗 篇3

“通过创新发展网络金融服务和渠道，进一步扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为金融服务的需求方提供平等享受金融服务的机会和途径。” 广发银行有关负责人说。该行“普惠金融”策略已在网络金融方面落地执行。

平等-国内首家实现网银跨平台全面应用

今年9月，广发银行网上银行对外推广其最新研发的跨平台网银应用控件，能全面满足广大苹果电脑及非IE浏览器客户直接登录使用广发网银，并能通过Key盾/令认证办理各项资金管理和投资理财业务。这一应用的推出，让长期被排除在各行网银服务覆盖范围之外的上亿非IE内核浏览器及苹果Mac操作系统的用户，可享受到与微软Windows操作系统及IE内核浏览器用户同等的网银服务体验。

据悉，广发银行是目前国内银行中唯一一家实现全面支持Mac和Windows操作系统，以及IE、Safari、Chrome和Firefox等各大浏览器办理网银业务的银行。

免费-业内首推手机银行“流量智省”服务

今年10月，广发银行携手广东移动正式推出手机银行“流量智省”服务。从此，客户在登录和使用广发手机银行产生的移动流量费用，将由该行统一支付。粗略估算，此服务每年将为广东省内的广发手机银行用户节省百万元流量费用。这不仅将“普惠”服务升级，也再次填补了国内银行业同类产品的空白。

据广发银行人士透露，该服务在年内完成广东省试点后，下一步将面向全国范围推广。此外，早在今年5月，广发银行已率先在全国600多个网点完成Wi-Fi铺设，为客户提供省时、省心、省钱的免费无线网络服务。

便利-全国首推“离行式”24小时智能银行

今年9月，广发银行首家“离行式”24小时智能银行在广州隆重推出，在24小时智能银行服务区里，屏幕设备上会同步出现客服真人视频，全程指导客户“自助”完成业务办理。不管白天或晚上、上班或下班，客户都能与银行客服人员进行远程视频实时咨询、办理开户、领卡等业务。据悉，广发银行将陆续将这种摆脱传统物理网点依附的“离行式”智能银行面向全国推广，从而将24小时 “金融便利店”深入社区，深入百姓生活。

金融电子化网络银行实习报告 篇4

·实习项目名称：网络银行与网上支付实验

·姓名：

·学号：

·指导老师：

一、实验目的

此次实验是在学习《金融电子化》理论课程的基础上，辅以综合性、设计性的实验，尤其是针对目前网络银行和网上支付盛行的环境下，让我们理论联系实际，通过自主学习和创新实践，使我们真正掌握该门课程，达到学以致用的目的。

二、实验准备工作

1、查阅相关文献，了解网络银行的发展历程、现状及国内各家网络银行的结构及实现方式。

2、查阅相关文献，了解网上支付的发展历程、现状及国内目前主要的实现方式。

3、在多家购物网站进行网上支付后，了解每种支付方式的流程及特点。

三、实验步骤

1、我国网上银行的发展历程及现状

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。

2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。

2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。

2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4.8 %，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。

截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。

2、国内各家网络银行的结构及实现方式：

组织结构：描述了网络银行的组织管理层次。技术结构：支持网络银行运营的基础和框架。

网络银行的组织结构从管理层次上可以分为四个子系统：决策系统、监督系统、管理系统和执行系统。

网络银行的技术结构，是根据网络银行的业务需求、银行现有各类信息系统及其与网络银行的关系、网络银行的安全要求等，对各种信息技术产品和银行业务信息系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。一般采用“客户——网络银行中心——后台业务系统”三层体系结构，主要提供信息服务、客户服务、帐户查询和网络支付功能。

（1）客户端系统和服务器端系统

（2）前台业务处理系统和后台业务处理系统

前台业务处理系统是指系统中与银行客户直接打交道的部分。后台业务处理系统主要处理客户通过前台发来的服务请求。

以招商银行为例，在百度上进入招商银行网址，查看其开展的网上个人业务和企业业务。如下：

它的个人业务包括金葵花理财，私人银行，出国金融，个人贷款，远程银行，一卡通，财富账户，伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网上个人银行等十三个板块。它的企业业务包括现金管理，国际业务，投资银行，离岸业务，资产托管，企业年金，公司理财，融资租赁，同业金融，网上企业银行等十二2.结合中国网络银行的实际开展状况，在一招商银行系统上，练习网络银行主要金融业务及电子支付的操作，主要包括：

（1）申请网上支付卡；（2）网上支付卡与一卡通相互转帐；（3）网上支付卡余额及定单查询；

（4）帐务查询、网络转帐、网上缴费等远程业务处理。

3、网上支付的发展历程、现状：

由于历史与行政的因素，中国的银行支付系统错综复杂，彼此分割。从是否涉及跨行和跨地区的角度，支付系统可以分为跨行跨地区支付系统、行内业务系统和同城支付系统。下面仅分析跨行跨地区电子支付系统的发展历程。为推动中国的金融电子化进程，1989年5月19日，国务院批准中国人民银行建立卫星通信专用网。经过近一年的努力，1994年4月1日，哈尔滨等七个城市开始试运行全国电子联行业务，成为中国金融电子化建设的里程碑。1992年10月，中国人民银行批准成立清算总中心，负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和运行。1997年下半年，实现475个县支行经过电子联行转汇，实现电子联行业务到县。全国电子联行系统的建设和推广，部分取代了手工联行业务，提高了跨行资金的汇划速度，对于加速社会资金周转，提高经济效率发挥了重要作用。

为加强中国金融基础设施建设，进一步改进中央银行的金融服务，2000年10月，中国人民银行做出“调整整定位，以我为主，自主开发，边建边用，加快现代化支付系统（CNAPS）建设”的决策。现代化支付系统是中国支付服务网络体系的核心，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成。其中，大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金，主要为各银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算服务。2002年10月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月，大额支付系统圆满完成在全国的推广应用。大额支付系统无论是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先进水平。目前，各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统，系统的直接参与者1500多家，接入的银行业分支机构达6万多个，日均处理跨行支付业务45万多笔，金额达7000亿元，每笔业务不到1分钟即可到账。大额支付系统在全国推广工作的完成，实现了中国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统的跨越式发展。但商业银行支付清算系统、证券托管清算系统等存在彼此分割，互不连接的问题，需加快统一互连的进程。

4、国内目前主要的实现方式。

（1）银行卡在线转账支付 这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付。

（2）电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点。目前，在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

（3）电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中，用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解，再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

（4）第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。

四、实验结果及讨论

1、我国网络银行的优势

一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。

2、我国的网络银行业务发展极不均衡

发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据，截至2004年11月末，该行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额达到21.67亿元，交易笔数达到920.3万笔，B2B交易额达到28.89亿元，交易笔数达到1.2万笔，已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。据淘宝网（阿里巴巴旗下网站，是目前国内较红火的C2C交易网站）不完全统计，仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。

3、我国网络银行发展自身存在的局限性

主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20—35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

五、实验心得体会

通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了更深入的了解。并熟悉了网上支付的各个流程。

网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。

网络工程专业就业前景好吗 篇5

网络工程专业就业前景

一:网络工程专业在网友的评论当中,被认为是最有市场潜力的一个专业的,在学习的时候,掌握企业核心网络架构、安全技术,具有不可替代的竞争优势。

二:在现在的这个社会当中,对于网络工程专业这方面的人才是十分的紧缺的,27%的行业增长速度导致网络人才年缺口达30万,这是一个多么可观的数字,可见社会对于这方面的人才的紧缺情况是怎么样的,因此,网络工程专业的工资高那就是必然的了。

三:网络工程专业学员在就业的时候,可以实现的就是没有任何的经验就能够参加工作的,在企业的培养过程当中,就能够发展成为企业急需的技能型网络人才。

网络工程专业就业方向

1、网络工程师

网络工程师,这其实是一个特别吃香的就业方向,毕竟,全国的网络工程师的数量是不多的,而高级网络工程师的数量更是屈指可数,由此可见,在许多大小型企业,网络工程师是非常受欢迎的,尤其是一些边远地区的县城甚至市区,网络师更是寥寥无几,因此,如果一个网络工程师去这些地方,就别说就业,其个人会怎样收到当地人的尊敬。

2、网络架构师

网络架构师,这是一个相比网络工程师技术要求更高的职业,特别是在一些大型的企业,这项职业是非常受人尊敬的,换句话,网络工程师还是比网络架构师逊色一些的,因此,只要是能力,网络架构师是许多人的。

3、从事网络教育

这项工作虽没有像前两种那样具有吸引力,也没有前两项职业那样会有大把大把的钞票等着,但是,这是一项非常稳定的工作,我们不会像前两种职业那样整天在为这样那样的工作问题伤透脑筋,也不会为这样那样的事整天提心吊胆,因此,为了求一份稳定可靠的工作,那就是考个研究生,当老师也是很不错的。

计算机网络工程专业是21世纪的一个具有标志性意义的行业,也许许多人会认为,网络工程行业的高潮已经渐渐远离我们而去,因为,一方面网络的发展已经让人感觉到了高峰期,也就是向上的发展空间很小,另一方面网络工程的发展使多的人扑向网络而导致人才的供过于求,但是,根据现在的发展状况来看,网络的发展还有一个相当大的空间,而由最近几年来看,网络的发展一点都没有减慢,反而更加快了,至于人才的供过于求,我想,网络工程师和网络架构是的数量就可以证明,真正的专业人员是很少的,至于多,那只不过是一些业余的,没有实际水平的。因此,网络的发展在以后只会更加迅速。

对于计算机网络工程专业,这项专业无疑是就业面相当宽的一门专业,拿软件技术员相比,网络技术人员的从业范围更广,知识体系更复杂,职业技能要求更高,目前,网络工程师成为实施国内信息化的巨大瓶颈,就网络工程是的学习方面来说,网络工程师学习工程中注重实践,对于基础相对薄弱的人来说较为容易学习,对自身将来就业也大有帮助。网络产业作为21世纪上网朝阳产业,有很大的市场需求。网络工程师是通过学习和训练,掌握网络技术的理论和操作技能的网络技术人员,网络工程师能够从事计算机信息系统的建设、设计、运行和维护工作。就目前的情况来看:企业的IP技术管理岗位一般设置为企业信息主管,总监等。因此,对于网络工程专业的就业前景,只能这样说,如果你是一个网络水平特别高的人,那么前途是绝对光明的,而对于水平特别一般的人,只能干一些网络技术含量较低的工作。

网络工程专业培养的人才具有扎实的自然科学基础、较好的人文社会科学基础和外语综合能力;能系统地掌握计算机网和通信网技术领域的基本理论、基本知识;掌握各类网络系统的组网、规划、设计、评价的理论、方法与技术;获得计算机软硬件和网络与通信系统的设计、开发及应用方面良好的工程实践训练,特别是应获得较大型网络工程开发的初步训练;本专业是专门为网络领域人才市场供不应求的迫切需要而设置的专业。

主干学科:计算机科学与技术

交叉学科:信息与通信工程

主要课程:高等数学、线性代数、概率与统计、离散数学、电路与电子学、数字逻辑电路、数据结构、编译原理、操作系统、数据库系统、汇编语言程序设计、计算机组成原理、微机系统与接口技术、通信原理、通信系统、计算机网络、现代交换原理、TCP/IP原理与技术、计算机网络安全、计算机网络组网原理、网络编程技术、计算机网络管理、网络操作系统、Internet技术及应用、软件工程与方法学、数字信号处理、网格计算技术、计算机系统结构等。

集中实践教学环节:军事训练、生产实习、网络综合实验、软件课程设计、硬件课程设计、VISUAL C++课程设计、毕业设计(论文)等。

1.园林专业就业前景好吗?

2.药学专业就业前景好吗

3.化学专业就业前景好吗?

4.城市规划专业就业前景好吗?

5.工程造价专业就业前景好吗

6.网络工程专业就业前景与就业方向分析

7.网络工程专业有没有就业前景?

8.当教师就业前景好吗?

9.会计就业前景好吗?

银行金融营销分析的论文 篇6

一、坚持品牌战略

品牌具有鲜明的外在形象和深刻的内涵。成功的银行品牌，是银行战略决策能力、管理水平、技术水平以及企业文化等诸方面内容和特质的结晶，是银行综合竞争力的外在表现。随着我国金融改革的日趋深入和金融开放的日益扩大，重视品牌建设，实施品牌战略，创立和发展高品质的品牌资产，是时代的呼唤，是竞争的要求，是发展的必由之路。

要成功实施品牌战略，必须借助中国银行业改革的契机，使品牌建设与银行的整体定位、整体战略相结合，从根基上提升银行的品牌价值。

第一，要明确企业定位，累积品牌优质内涵。能否建立银行的强势品牌，与企业的长期发展战略密切相关。银行国际化品牌的塑造，要依靠持续的、有历史传承的产品和服务积累、经验积累、能力积累、社会资源的积累；要通过综合比较，实现差异化定位，改变长期以来同质化特点明显的问题；要处理好利润最大化和信誉最大化之间的关系，实现知名度与美誉度的完美结合。

第二，要学习国际经验，提升品牌建设水准。他山之石，可以攻玉。打造国际化品牌，就是要参照国际标准，按照国际先进银行的通行做法，引进现代管理经验和经营理念，形成后发优势；培养、巩固和提高商业银行参与国际竞争的比较优势。

第三，提升人力资源水平，夯实品牌建设智力基础。品牌竞争说到底是人才的竞争。银行要通过加强人才队伍建设，全面提高员工的服务技能、业务素质和创新意识。建立科学的人力资源发展规划，完善人才培养机制，建立系统和有针对性的人力资源培养和开发方案，为品牌建设提供强大的人才支持和智力支持。

第四，加强战略管理，增强品牌战略执行力。好的品牌战略，不只是符合银行的市场定位和发展目标，更重要的是必须能渗透到银行经营的各个层面，内化到银行经营管理的方方面面。要通过各方面的共同努力和推动，打造个性鲜明、联想丰富、高价值感、高美誉度与忠诚度的强势品牌。因此，必须重视战略管理对品牌建设的关键作用，加强品牌战略与经营管理的联结度，强化品牌战略执行力，整合银行内部资源。

二、坚持金融产品营销与服务的不断创新

银行要发展，必须不断创新，努力追求和发展具有创新意义的产品营销与服务。

（一）金融企业营销定位多层次化、特色化、创新化

1．多层次定位。目前，各家银行片面追求高档次，统一向“高品位”看齐，把市场目标集中定位在大企业和高端客户。然而，纵观我国目前现状，大型企业和高消费者仍只是少数，而金融企业的.自身特点要求客户具有极大的广泛性和持久强劲的存储力。商业银行应主要把市场目标定位在广大中小企业和消费群占绝大多数的普通工薪层和中等收入者，同时，集中优势资金兼顾大企业和高端客户，实行多层次定位。

2．营销特色化。银行要根据不断变化的金融市场，按照客户需求、进行市场细分。在为客户提供全部金融产品和服务中，应突出自己在业务经营上的特色，从而有别于竞争对手，确定自己在市场上的最佳位置。

3．要注意创新。以动态营销取代静态营销,现代金融企业必须抛弃过去传统的以不变应万变的静态营销思想，要驾驭未来，必须以变应变，随时根据市场和客户的变化情况，调整其经营内容和服务项目。其次，以市场开发取代占有。随着金融竞争和市场细分的加剧，银行必须采取创造市场的策略，推出新举措，创造新思想。在市场定位上作调整战略调整，以期形成各自特定的客户群体和服务范围。再次，以关系建立取代产品推广。广大客户认购金融产品的决策，更多的是建立在知识、信息、信任、关系、他人赞扬等基础上。

（二）注重服务增值，开展“特色”、“名牌”、“创新”服务于文化特色之中

客户和市场的不断变化，决定不求大而全，求精尖，求规模优势，应成为服务战略上的选择。在市场竞争日益激烈的今天，银行效益的高低，更多的取决于服务水平的高低。那么应从以下几方面着手：

1．服务的本质在于具有文化特色。现代营销需要使买卖关系淡化为文化展示与交流，从而拉近客户与银行的关系。无论是“名牌”、“特色”还是“创新”服务，都是经营多年的实践创造出来的有鲜明个性的服务“精品”，它以一种文化形态渗透在企业经济活动之中，体现在银行与客户接触的各种层面上，并赋予银行名称以特有的内涵，使其信誉倍增，极富魅力，对客户有较大的吸引力，银行也能够取得可观的效益。因此，了解银行营销面对的文化环境，了解目标客户的文化背景，消除文化障碍，争取客户的文化认同，是商业银行营销的重要任务之一。

2．服务的根本在于革新银行的服务理念。就服务本质来讲，客户从银行服务中得到结果只是一种满足感，一种方便感，一种被尊重感，一种精神愉悦感。这种感觉和感受的形成，不仅来源于服务设施、服务环境，而且更来源于服务者本身，来源于服务者所提供的超常的高于一般标准的服务。能否做到这一点，取决于服务者是否具有丰富的金融商品知识，娴熟的服务技能，更取决于是否具有先进而独特的服务理念，这是形成“精品服务”的关键所在。银行要注重服务人员整体素质的提高，通过教育和培训，帮助他们树立正确的价值观和现代金融企业营销意识，自觉掌握金融商品有关知识和接待技巧，从而最大限度地取得营销交易成功。

三、坚持多样化的营销手段

由于金融营销自身的一些特点，因此，应采用符合其特点的多样化营销手段。这些营销手段主要有：

第一，开展知识营销。随着高新技术手段在金融产品中的广泛应用，客户也越来越感到迷茫而不知如何使用这些产品。因此商业银行在努力开发出知识含量高的新型金融产品和服务的同时，还必须引导客户进行使用。通过知识营销，使客户了解并懂得如何使用金融产品以及使用所带来的便利。

第二，加强网络营销。网络技术的发展对金融企业的传统业务方式提出了挑战。尤其在银行业，与传统银行相比，网络银行有着较为明显的优势，能够为客户提供更为方便和快捷的服务。它打破了时空界限，24小时服务，而且不受地理位置的限制。因此必须加强网络营销来建立自己的品牌以获取更多的客户。

参考文献

[1]万后芬《金融营销学》，中国金融出版社

[2][美]RogerA.Kerin;StevenW.Hartley;WilliamRudeliusMarketing《TheCorewithOnlineLearningCenterPremiumContentCard》，清华大学出版社

银行的网络金融部好吗 篇7

网络金融创新产品如:电子货币、信用卡、网上金融交易等都是通过网络技术来实现的。由于近年来网络科技的快速发展, 带动了网络金融业务的开展, 并为网络金融产品的开发创造了有利条件。网络金融创新产品可以不受地域、时间、服务种类的限制, 为金融机构大大地提高了工作效率, 而以国有银行为主体的金融机构相对来说服务有限, 效率较低。与其他网络产品相比, 网络金融创新产品可根据自己的网络外部性的特点, 将拥有市场份额优势的金融机构的竞争力提高, 同时也为中小机构或参与者提供了良好的机会。例如:一九九九年, e Trade的掘起来自于电子银行业务的开展, 致使全美当时最大的证券经纪机构美林证券公司的业务量直线下降, 并且在美国证券经纪业务经营机构中名列前茅。因此网络金融产品的推广不但可以带动国有金融机构的积极性, 还可以为民营资本的驻入创造契机, 使整个金融行业的工作效率有所提高, 进而推动经济增长。金融创新与普通意义上的创新有所不同, 其不受专利保护, 而且研发成本比较低, 容易被效仿。这种在原创地产生的金融创新称为“原始创新”, 而把其复制到另一个新市场的创新称为“拷贝创新”。网络金融创新产品的产生和普及是由网络信息技术的发展所致, 随着金融市场的对外开放, 网络金融创新产品又不受规章制度等因素的约束, 因而更加迅速地发展了这种产品的“拷贝创新”。是否有一定的规律性而存在于这种创新的发展过程中呢?通过实证研究各种网络金融产品在世界各地, 尤其是具有较高开发程度的市场地区发现发展过程的确具有一定的规律性。本文以网络金融创新产品的发展过程研究为基础, 通过进行对比研究不同的地区市场, 对于我国金融机构发展战略和管理, 把握行业发展动态, 制定相关法规、政策提供参考。

二、文献回顾

票据发行工具和垃圾债券两种创新的延伸结构是由菲利普·莫利纽克斯 (Pilip Molyneux) 和尼达尔·沙姆洛克 (Nidal Sharmroukh) (1999) 分别研究的。研究显示最早的外在因素在垃圾债券市场上发挥了至关重要的作用, 最早采取创新的银行对没有采取创新的银行并没有造成任何不良影响, 是因迫于相互竞争和制度上的压力使多数银行进入这一市场, 而因外部原因受到影响的只在少数。以上结构主要是以金融机构为主体与应用者进行创新研究的, 重点对金融机构采用创新产品受到了内、外部因素的影响进行了甄别、分析, 没能以消费者的身份作为金融创新的采用者来研究, 而创新产品是否最终上市成功的关键则由后者的集体行为来决定。一些国外学者曾分别研究了创新产品的延伸模型, 但都以行业为研究对象, 在企业并未建立模型。而国内学者则侧重于一般模型理论阐述的金融创新研究, 很少根据实际金融市场的数据用模型进行量化的实证研究。

三、网络金融创新产品的延伸模型

以全行业为对象进行研究时, 对金融创新产品延伸模型的考察不只在全行业延伸的动态过程中研究创新产品, 也站在企业的立场上对创新产品在市场上竞争与延伸的动态过程进行研究。产业经济学研究表明, 网络金融创新产品是通过网络实现的, 与行业弹性需求、市场构造、企业占市场的份额等都有相关联系, 在固定成本稳定的情况下, 其单位产品源于网络的外部性效应及规模经济效应随着规模的增大而明显降低, 企业因此而有扩张规模的打算, 金融机构在占有了市场较高份额后也具备了明显的竞争优势, 进而逐步提高市场集中度并形成垄断, 造成其他多数企业的市场份额逐渐降低, 慢慢退离市场, 再通过反复调整, 使市场步入正轨。因此, 在以下的研究中将企业市场份额的变化考虑进企业金融创新的延伸模型中, 其假设是当期的产品延伸情况受其前期市场份额变化的影响。

四、实证研究中国文化背景下的银行卡

通过研究以上模型, 分别用台湾信用卡和大陆银行卡的实例来进行验证。

(一) 实证研究台湾信用卡市场

二十世纪后期台湾开辟了信用卡产业市场, 一九八三年在台湾地区成立了联合信用卡处理中心, 统一发行了联合信用卡U卡, 到了一九九二年, 该卡发行量仍占全岛信用卡的41.5%。一九八九年在台湾招商引资后, 台湾信用卡市场迅速被国际五大品牌信用卡Visa、Master-Card、AMEX、JCB、Diners占领。如表1所示。

通过分析表明品牌信用卡只要在局部市场保持数量及行业的上升趋势, 才能达到维持或超过某局部市场的市场份额要求。表1显示出台湾U卡市场低迷, 同时也提高了我国银联的警惕性。我国的市场在对外开放的情况下, 因增强了市场的连通性及网络金融产品的普适性, 为拓展新市场而深受国际市场占有份额的影响, 以至于新开放的市场就是拷贝的其他国际市场的结构。

(二) 实证研究大陆银行卡市场

相比台湾市场, 大陆银行卡市场无论在规模还是潜力上都要大很多, 假如市场完全开放, 也将会形成国际五大品牌被连通的市场拷贝在国际市场的局面, 这样表明了我们不但与相关联产业的巨额利润失之交臂, 同时也将会失去在未来网络金融产品市场的竞争力。因此监管部门应该适时的采用相关政策以保护和鼓励发展国有品牌信用卡, 银联不但与本地发卡机构和商家保持友好联系, 还应拓展国际市场份额, 实现与国际发卡机构和商家的对接, 注重在技术、业务上有所创新, 并适时申请专利, 保护自身优势。

网络创新金融产品—银行卡, 伴随其在市场中的发展延伸, 逐渐增强市场集中度, 最终达到某种均衡状态。但由于大陆经济一直处于转型过程且相关的法律法规仍不健全, 绝大多数商家和消费者很难接受创新产品, 连初具优势规模的企业也被发卡机构因体制等方面的因素限制而不能维持增长其市场份额, 过度的市场竞争不但影响了行业的发展, 还增加了创新产品的成本, 而且容易被外来的企业在对外开放的情况下侵入占领市场。所以, 为增强竞争力不但要对国有银行进行体制改革, 还应促进企业间的协作, 特别是金融机构间的并购。

五、小结

本文通过介绍网络金融创新产品的行业延伸模型, 发展形成了针对企业的延伸模型。并用模型实证研究了台湾的信用卡市场及大陆的银行卡市场, 结果表明, 金融机构最终市场份额的决定因素主要在于综合竞争力优于行业的增长趋势加速度, 而不是初始的规模, 只有这样才能不断发展壮大, 特别是对外开放时, 适当需要管理机构的维护与扶持, 为让国有品牌走出国门, 面向国际, 应不断促进其市场份额的发展。

通过对大陆银行卡市场的研究, 从二OO三到二O一O年的八年中, 国有银行的发展明显低于非国有商业银行, 其发卡数量所占的市场份额不断在缩小, 而非国有银行却不断在增加, 但这种形势有所缓解。二OOO年后, 城市商业银行等更多的非国有银行, 因集中参与了银行卡市场的发展, 导致了各家银行因过度竞争而使银行卡市场逐年低迷, 由此可见, 通过国有银行的体制改革, 中小金融机构间的联合、协作以及金融机构间并购的局面将在未来得以改观。但对大陆银行卡市场进行研究时, 由于银行卡的实际流通情况很难掌握, 所以以发卡的数量为主要参考数据, 没有将卡的实际流通情况和使用效率考虑在内。另外, 借记卡充当了大陆银行卡市场的主力军, 而信用卡的发展空间却十分有限, 若将它们分别细化分析, 文章还有待进一步研究完善。

参考文献

[1]《金融经济》2005年, 第七期, 《关于银行卡流通情况的报告》.

银行的网络金融部好吗 篇8

互联网和计算机的快速发展对沿袭传统经营模式的商业银行造成了相应的冲击。面临网络金融环境的挑战，商业银行也逐渐对其自身的转型和升级提出了新的构想。据此，着重阐述网络金融环境下商业银行面临的机遇，并提出相关应对措施。

关键词：

网络金融环境；商业银行；机遇；应对方法

中图分类号：F27

文献标识码：A

文章编号：16723198（2016）04008801

1 引言

网络环境背景下的电子商务日渐发展，其第三方支付也更加成熟，给客户带来了新的支付体验。纵观近年来第三方支付相关数据，不难发现其无论是技术含量还是业务模式，都更加智能化和多元化。但是，网络金融公司通过开发支付宝、余额宝、网上保险和相关理财产品等，与传统商业银行的界限也逐渐趋于模糊。其很大程度上冲击了传统商业银行的经营管理理念。传统商业银行要结合当前市场环境和客户需求进行不断升级和创新，以应对网络金融环境下的市场竞争。

2 网络金融环境下商业银行的机遇

2.1 打造新型电商平台

电子商务的快速发展对传统商业银行造成了一定的冲击。中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行五大银行也分别建立了各自的电商平台。其通过电商平台的构建，不仅能够盈利，也能够通过其对客户信息和相关交易数据进行明确的了解，从而实现金融服务的全面化和具体化。互联网金融透明度高，交易成本小，其新型经营模式能够引导商业银行对传统信贷业务进行改善，为客户提供更加便捷的服务。比如，商业银行加强与电商企业的合作，通过电商平台的构建，实现客户资源和交易数据的优质化，以最大程度实现资源的优化配置，并将风险降到最低。

2.2 抢占移动支付领域

电子商务的快速发展為客户带来了崭新的消费体验，使得客户更加倾向于便捷的手机移动支付方式。第三方支付已经成为商业银行和网络金融公司的必争板块。近年来，各大商业银行也逐渐开通网上银行和手机银行，通过电子渠道实现查询、转账、投资理财和在线支付等。互联网金融的快速发展给商业银行带来了相关启示，促进了其快速转型，很大程度上满足了客户的相关需求和利益。同时，互联网和智能手机的普遍应用为网上银行和手机银行的快速发展提供了载体。相关交易数据表明，网上银行和手机银行已经逐渐得到受众的广泛认可，实现了传统商业银行向网络化的转型。

3 商业银行对网络金融环境冲击的应对方法

3.1 以人为本，重视客户体验

无论是互联网金融公司，还是商业银行，其服务主体都是客户。商业银行的首要弊端在于服务快捷性欠缺。互联网金融恰是以其快捷性优势争取了大量的客户资源。商业银行要对其传统服务理念和服务方式进行变革，坚持以人为本的服务原则。首先，结合客户需求，设计适用性强的金融产品。通过数据信息的收集和整理，对客户的需求进行明确的了解，并根据客户的消费习惯，为其打造个性化专享服务。其次，对传统银行业务流程进行变革。相较于互联网金融公司，商业银行存在小微企业和个人贷款方面的欠缺。商业银行要制定相关风险控制措施，并将业务流程降到最低，满足客户需求，注重客户体验。最后，商业银行要对网络营销平台和虚拟市场进行明确分析，利用自身资源优势，进行网络营销，通过人文化服务，满足客户相关需求。

3.2 建立完善的风险管控机制

互联网金融公司以其快捷便利的优势，对传统商业银行造成了冲击。但是其也面临着相关风险。其安全性欠缺，技术人员操作不当、系统不稳定和网络环境不安全等都会导致客户信息的泄露。商业银行各项机制都相对比较严谨，其风险管控体制也比较完善，其能够凭借相关经验和成熟的市场经历对日常运营过程中的风险进行识别和控制。商业银行要注重与互联网金融公司的合作，并加强对潜在风险的评估和管理，以实现其在互联网冲击下的转型和发展。

3.3 重视与网络金融企业的合作

商业银行要对当前金融市场环境具有明确的认识，重视与互联网金融企业的合作，以推动自身的发展和创新。首先，重视技术应用。当前商业银行在电子商务方面取得了相应的发展，但是其在远程控制和加密控制方面仍然存在诸多缺陷，加强与互联网金融企业合作，能够为其提供技术依托，实现技术的完善和革新。其次，积累客户信息和开拓客户资源。商业银行因其固有优势，具有一定的客户基础，但其客户信息具有不完善性。与互联网金融企业进行合作，能够弥补客户资源上的不足，实现资源共享和优势互补。第三，构建小微企业线上融资平台。与互联网金融企业的合作能够促进小微企业线上平台构建，对拓展商业银行小微信贷市场份额具有积极意义。

4 结语

网络金融环境下商业银行既面临着一定的机遇，又面临相应的挑战。商业银行要对当前金融市场格局具有明确的了解，认识到互联网金融冲击下自身的缺陷和不足，并结合市场需求，对传统的经济理念和金融格局进行不断变革，以实现自身的转型。

参考文献

[1]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014，（10）：2128.