网络银行的发展与推广

网络银行的发展与推广（共11篇）

网络银行的发展与推广 篇1

目前我国银行已形成以人民银行为主体,以商业银行内部监管为辅的监管体系,但随着网络银行的出现,银行业的监管内涵面临着巨大的挑战。网络银行使客户大大降低银行经营成本,有效减少了人员费用,突破了时空的限制,打破了传统银行业务的地域,为广大客户开辟新的利润来源。但是随着银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响,网上银行的监管问题也之间凸显。

一、网络银行对金融监管体制的挑战

目前我国已形成了银行业和保险也都有相应的监管主体。在以人民银行为主体的前提下,以社会监管为辅的监管体系快速发展,但是其监管模式均面临冲击。

(一)传统监管模式与手段面临挑战

网络银行动摇了金融市场原有的稳定性。网络银行的发展改变了银行服务的传统方式,随着产品推销方式的变化,间接地加快了货币流通速度,电子货币的潜在风险也逐渐上升。网络银行服务超越了因分支机构设置的局限性而形成的服务对象的区域性,这为推动全球金融一体化创造了条件,但同时对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单,它是及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大事件,这些均为非现场的事后管理,难以对其跟踪监督。网络技术的发展模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限,银行不仅能够提供投资、保险,咨询等综合性、全方位的金融业务,而且还可以为客户提供超越时空的“AAA”式服务。电子商务实现了以银行业务、证券业务、“交叉销售”为主的服务,但是对现阶段分业管理模式也带来了巨大的冲击。网络银行的发展改变了银行服务的传统方式,产品推销方式和交易处理方式加快了货币流通速度。随着金融市场的稳定性下降,区域性监管模式超越了因分支机构设置的局限性,区域性的突破推动了全球金融一体化的发展,网络银行处于为非现场的事后管理模式中,难以对其跟踪监督,服务技术与实际要求还存在很大的差距。

(二)经营模式与监管格局面临冲击

网络技术的发展打破了传统金融的专业分工,模糊了银行业和保险业之间的界限,银行除了要提供一些传统银行业务外,还要而且提供投资、保险等综合性的金融业务。网络银行能克服传统银行的时空限制,可以实现险业务的“交叉销售”,这些服务范畴就是对分业管理模式的最大冲击。

(三)银行内部风险管理体系面临挑战

网络银行要面对网络操作风险和网络黑客的技术风险,而且后者在短期内还要突破传统银行业的信用风险、流动性风险和利率风险,传统的风险控制体系对网上银行业务仍然适用,但未能全面反映其风险状况。网络电子交易对系统运行的安全性和稳定性要求高,但由于软、硬件上的“各自为政”,一方面会造成交易性风险。另一方面也是对原有操作规程的冲击,网络银行提供的是“面对面”的服务,而网络银行提供的是“交互式”的远程服务系统,其操作规程超越了区域乃至国界的限制,但是这种新的操作规程的诚信度难以有效识别。

二、强化网络银行发展的监管措施

(一)改善传统的监管思路和监管理念

网络银行的诞生打破了传统的金融区域界限和行业界限,使得金融业务从“专业化”向“综合化”过渡,过去以银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去效用,传统的分业监管的模式已经转向“功能监管型”体制。网络的无界性将宣告金融业务的市场准入突破了区域和行业的界限。金融监管部门面临应该改变金融业务“一通百通”的局面,调整监管思维和方式,提高金融市场的监管的有效性,建立起全球化的金融监管协调机制是确保网络银行监管的主要渠道。

(二)加大网络银行业务的监管力度

1.建立网上银行业务信息管理系统。银行应根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求,建立网上银行业务信息管理系统,开发与完善信息管理系统,对商业银行的网络业务有针对性的监管。同时要建立以银行为主的、服务于全球的统一监管模式,加快“混业经营”的进程。电子货币替代了过去的现金和支票,虽然是达到了降低交易成本,提高资本运营效率的目的,同时金融风险也因网络环节的复杂性而上升,特别是网络交易对象的多元化和同质性,迫使监管手段要进行创新。监管手段除了要具有针对性外,还应依托先进的科技手段,逐渐适应金融监管中出现的新情况新问题。在加强网络银行市场运作等方面管理的同时,应不断完善行业自律机制,使我国网络银行业务在良好的市场环境下发展。

2.建立网络银行的安全控制系统。网上银行实际上是银行业务在网络上的延伸,是献给金融电子化领域的最新创意。网上银行是以客户的计算机为入网操作终端,与客户建立金融服务的无形或虚拟银行。网络银行是为加强金融竞争能力而产生的,其存在和发展对银行本身甚至整个金融行业都产生了巨大的影响。安全问题制约着电子商务和网络银行发展,很多客户对网络心存顾虑,因为银行业务网络与互联网的连接,使得网络银行面临着超级“黑客”的攻击。要进一步搞好网络银行系统的基础建设,充分利用安全、合理的网银安全架构,各服务器区要构建以防火墙为主的区域安全边界,各区域边界防火墙必须建立以安全为中心的制度保障体系。网络银行用户是网络银行安全的最终环节。一定要有效防范木马与病毒对终端系统的攻击。对我国网上银行进行适当的监管,可以有效地降低风险,但过早或过于严格的管制将抑制我国网上银行的发展,因此必须从实际出发,采用警示的方式为网上银行提供相关的信息。对于网上银的准入监管不应对相关的创新和发展加以过多的限制。

3.建立良好的交易环境。网络银行和客户之间关系的高度隐匿性加大了存款者的分散性,网络银行更容易发生银行挤兑和道德风险问题,不但提供了与传统银行相同的金融服务,而且在各个方面吸引大量的国外客户。监管措施的不断完善将会吸引更多的金融媒介,在其管辖区实行严格的监管措施,要创造一个稳定的经济环境,就必须制定系统的监管法规。现有的法规不能给网上银行业务提供充分的法律保障,因为网络银行采用的基本上是类似会员守则这样的协议来约束客户行为的管理办法,出现争端时会妨碍网上银行业务在我国的进一步发展。

(三)加快监管安全法律、规章、制度的建设

1.加大信息管理系统的建设。商业银行要建立以网上银行业务信息管理系统为主的商业银行对接平台,对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,对于零售业务要建立以电子货币为主的现金等支付工具,银行资金的周转降低了交易成本,减少了金融风险。电子货币具有交易对象的广泛性,服务品种的多元化使得监管当局面临着逃避管制的风险。

2.创新监管手段。传统的监管手段除要制定具有针对性管理的办法外,还应依托先进的科技手段,不断适应金融监管中出现的新情况新问题。因此需要构筑稳固的操作平台,稳固的操作平台主要包括安全措施、内部交流。其中最突出的安全措施有防火墙,加密、数字认证和病毒控制等,从长期来看,能够充实并健全银行内部风险监控体系,关键是提高从业人员的素质。因此,需要创新网络银行市场准入和市场运作等方面管理的同时,应帮助商业银行不断完善行业自律机制,使我国网络银行能有效的规避操作风险和流动性风险。

3.完善与网络银行相关的法规法规。为了避免网络银行的发展对金融业带来的不利影响,需要有针对性地维护网络银行的安全运行。就目前而言,应着力落实界定电子交易各方的权力和义务,使安全措施的操作法制化。网络银行为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障,拓宽了银行在网络银行的监管范围,现有的监管和调控标准要具有针对性、系统性和可操作性。目前对网络银行监管的法规建设还处于初期,过去对网上银行业务的市场准入作了原则性规定,但能够定性和量化的标准还是不足,监管工作不能为网络银行先导性的作用。因此,需要制定法律,为网络银行业务开展提供根本性保障,同时还要建立监管条例,监管条例应具有概括性、开放性和可兼容性,不宜过细或过粗,过细可能网络银行失去可操作性;过粗会破坏监管条例的可兼容性

4.建立市场准入规则。我国应尽快制定市场准入规则,网络银行业务要体现对交易安全的维护和对公平竞争,在我国目前的特殊情况下,所有商业银行都需要向人民银行报送必要的材料,由人民银行提供一个完善的法律框架,以确保一些特殊的交易有相应规模的控制技术,而且还能够防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术。其次,网络银行应制定关于内部控制制度的规定。网上银行业务使得交易的安全与合法更有赖于银行内部控制机制的健全,许多违法交易是来自银行内部管理上的疏忽以及内部工作人员的配合。因此,对网上银行要制定区分网络金融服务种类的规定。有必要对服务种类进行分级,确立有效的识别机制,由于数据电文的真实性在电子化交易中对数据电文的管理与占有起着主导作用。我国现阶段的网上银行业务涉及到客户的个人信息,为了防止伪造客户个人信息,需要强化信息披露的质量,由此又加大了监管当局对稽核审查的难度,所以应当制订较之与传统银行更为严格的强制性信息披露规则。

(四)强化对监管人员和从业人员的培训

人才缺乏是制约我国网上银行稳健发展的关键,目前银行监管人员普遍对网上银行认识不足,因此需要通过不同形式,加大对业务人员的培训。为配合培训的需要,银行监管部门还要充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验,结合网上银行的发展现状,对网上银行采取适当的监管控制。同时,还要提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力,要推动对网上银行的有效监管,需要对非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和内容之中,网络银行的监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物,了解网上银行的发展趋势。掌握网上银行业务风险管理方法的综合性是推进我国网上银行发展的关键。银行监管人员需要对银行开办网上银行业务进行现场检查,借鉴国内外关于网上银行监管的有益经验,来预测未来的发展现状和风险应对策略。因此,需要通过培训来掌握网上银行的监管方法和监管工具,提高监管人员的的风险管理能力,逐渐推进非现场监管系统化,进一步加快对网上银行的法规建设进程。同时银行从业人员和监管人员要与时俱进,认真研究网上银行的规律性,不断推动我国银行业的稳健发展。

参考文献

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网络银行的发展与推广 篇2

1,要围绕自己的论题,到各种金融期刊,经济期刊,论文集,金融统计报表,金融年鉴,政府文件,以及其他文献资料中搜集资料,并结合自己的论文进行必要的调查研究。2,要对所选课题中已有的结论和材料进行分类排队,弄清主次真伪,以便有重点,有计划,有目的地加以利用。经过筛选,有的用于总论点,有的用于分论点;有的用于叙述,有的用于论证;有的加以详细阐述,有的用于旁证补充,以使有用者适得其所,对无用者加以扬弃。

3,要对搜集来的材料在消化的基础上,进行认真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去伪存真,去粗取精。特别是对于他人的研究成果和见解,要采取严肃科学的态度,合理借鉴或以此为起点开展新的研究,有时可以对他人的论点进行补充或赋予新意;有时可以对他人的某些观点提质疑,通过摆事实,讲道理,指出他人的不足之处;有时可以在他人成果的启发下,把其没有讲到,没有讲充分的地方指出来,并经自己的完善和开发,探索和开辟出新的领域。总之,在完成课题,动手写作之前,应尽可能地搜集,了解他人对这一课题的研究成果,以从中得到启发。

4,做好数据处理。数据是金融论文写作的重要资料,数据主要从有关的刊物,年鉴等处取得。对数据的处理主要包括:详细列出有关数据;对某些数据根据需要进行整理和运算;保留科学的有代表性的数据;运用图表显示变化的规律和在不同变化条件下的数据状态;对数据进行必要的分析,得出正确的结论。三,提炼观点

一定的观点可能在实践中形成;也可能在占有大量材料的基础上形成。无论哪种情况,观点的形成和提炼都有一个或长或短的过程,都是对材料进行深入理性的分析,科学的综合和反复思考的产物。在提炼观点的过程中思考篇章布局。金融论文写作的基本思路为:提出问题,分析问题,解决问题。安排好章节结构,可以使文章条理清楚,观点明确,给读者以逻辑缜密,层次分明,浑然一体的感觉,有利于论文质量的提高,取得良好的社会效益。四,精心撰写

一篇好的金融理论文章,必须形成自己的理论系统,使观点与材料高度统一,形成一个有机的整体。要鲜明地提出问题,严密地分析论证问题,科学地解决问题。

关于我国网络银行业务发展的对策探索

【摘要】网络银行业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内网络银行基本情况的基础之上就网络银行发展遭遇的问题进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念、加强网络银行的网络安全等措施以促进网络银行更好更快的发展。

【关键词】网络银行发展问题对策

随着网络信息技术的迅猛发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。在我国，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，、提高综合竞争能力的重要手段。在这种情况之下，就网络银行业务发展对策进行探索，对各商业银行顺应趋势合理经营运作具有重大的意义。

一、网络银行相关概述

网络银行，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，是依托信息技术以及各类网络载体而兴起的一种新型的银行服务。这种服务具有强适应性、便利性、个性化等特点，作为金融创新与科技创新相结合的新形式，其产生的效益和影响非常广泛，并且有利于维系客户、降低成本、提高效益，是国内各商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。

二、我国网络银行发展中遇到的问题 1．我国网络银行发展不平衡。

① 银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。② 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。③ 网络银行具体业务发展不均衡。从我国网络银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网络银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。

2．我国网络银行发展观念亟待改变。

外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速;而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。造成的问题体现在:

① 基本定位模糊，导致我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，从而阻碍了以客户为中心、个性化及高附加值业务的创新。② 由于外部环境不稳定造成国内商业银行抱着等待、观望的态度，虽有一定道理，但是最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。

3．我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。

① 信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。② 法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。③ 网络安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

三、促进我国网络银行健康发展的对策

1．利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。

1．1不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，则应瞄准目标市场，采取集中化策略，发展区域性网上银行业务。

1．2加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。

2．转变传统观念，明确网络银行的发展战略。2．1 明确基本定位，真正实现“客户化”。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。

2．2借鉴国外先进模式，追求利润最大化。以“追求利润最大化”为经营目标，对银行经营体制进行改革，建立完善的网络银行组织管理体系，最终通过银行———客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在国外先进成功模式的指导下因地制宜，完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。

3．加快信用法规建设、注重安全防范，营造良好外部环境。

3．1建立和完善个人信用体系。应充分利用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。

3．2建立和完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。弥补法律条文漏洞，对危害网络银行交易犯罪行为进行严惩，根据网络银行的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时我国应加强与世界各国金融司法部门的联系，制定共同打击全球性网络金融犯罪风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。

3．3加强网络银行的网络安全。一是从银行防范，建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行;二是从客户防范，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己网络银行账号及密码流失，不随便点击恶意网站;三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

参考文献:

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在金融网络化、电子化、全球化和一体化的趋势下，目前中国本土银行市场上的竞争呈现了两个新动向：（1）加入WTO以后，随着中国金融市场的不断开放，银行业的竞争从原有的四大国有商业银行“寡头垄断”的竞争势态演变为国有商业银行、股份制

中小银行和外资银行共同参与的“多极”竞争势态；（2）国内外的参与者无一例外地瞄准了“网络银行”这个新兴市场，因此可以预测网络银行将成为今后银行业的竞争焦点。在网络经济的全新经济形态和我国特殊的竞争形势下，重新审视银行业生存和竞争的行业环境，才能为银行业的战略分析提供一个切入点和基本框架。“波特五要素理论”从行业的进入威胁、现有的竞争对手的竞争、卖方的讨价还价能力、买方的讨价还价能力以及替代威胁五个要素出发，分析行业的现状和未来趋势，仍不啻为一个很好的工具。1.1 进入者的威胁将加大 在2001年，中国银行市场的总额达到1.9万亿美元，并在过去5年中，以每年约15%的年均综合增长率扩张，银行资产相等于国内生产总值（CDP）的160%以上。中国银行市场的持续增长和长远潜力引起了全球的瞩目，必将使它成为国内外银行业积极争夺竞争的主要战场。但在金融市场的不断开放，网络银行蓬勃发展的趋势下，原有的国有商业银行将面临着进入者强大的威胁。（1）网络银行降低了行业技术壁垒和资金壁垒，打破了传统银行借助资金、技术和网点等优势实现垄断的局面。（2）网络银行是外资银行“进攻”中国市场的有力武器。随着加入WTO的一系列金融市场开放承诺的兑现，外资银行参与本土竞争的业务壁垒和政策壁垒渐渐消失了。（3）网络银行竞争优势和全新的经营理念及模式，给新进入者带来强大的生命力和活力，是其迅速生存、发展和壮大的根本原因。

不难想像，今后将有更多的参与者参与中国的银行业竞争。事实上，2002年8月28日香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动，就拉开了外资银行出击中国内地网上银行的序幕。2002年11月6日渣打银行宣布已获准在中国内地推出互联网银行业务，在华历史久远的花旗银行早于2001年已经向央行备案，申请开展“个人网上银行”业务，汇丰银行作为第一家购买中国国内银行股份的海外商业银行，已在合作联盟的战略部署上迈出了第一步，此前也已经向央行递交了上述申请。外资银行积极推进其在华的网络银行业务，争夺中国内地市场的种种举措已经预示了今后中国银行业更加激烈的竞争。

1.2 现有银行之间的竞争加剧 在电子商务迅速发展强烈要求的外在推动和传统银行竞争中“存在和发展的本能需求”内在的激励下，我国的各个银行也意识到了网络银行时代的到来，因此“积极开展网上银行业务，争夺网上银行市场”成了目前中国市场上银行间竞争的焦点，目前有三股主要的竞争势力。

1.2.1 股份制中小银行（交通银行、招商银行等10个股份制银行）招商银行在新兴的股份制中小银行中可谓一枝独秀，率先在全国开展了网络银行业务，不但实现了立足而且一直保持着中国本土网络银行领域领头雁的地位。到2001年1月，在B2C方面约有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务；95%以上的国内电子商务网站都采用了它的“一网通”为支付工具。

我国的中小股份制银行主要优势是体制先进，经营理念科学，资产质量和盈利能力均高于四大国有银行，机构灵活，业务转型快，金融服务效率和市场灵敏度高，更善于创新和快速对市场做出反应。另外，中小商业银行成立较晚，起点较高，计算机及其他电子设备较为先进，大多具有较好的电子化技术基础和人员基础，因此适合开展网络银行业务。

中小股份制银行的弱点往往是资本实力弱，经营规模小，抵抗风险能力弱，资金技术实力不足，机构网点欠缺，在品牌、声誉和公共关系等方面不及国有独资商业银行及各大外资银行。

但网络时代银行业的竞争秘诀不再是大吃小，而是快胜慢，网络为中小银行同大银行一决高下创造了条件。中小商业银行应该抓住这个契机，从批准市场着手，提供个性化的、专业化的品牌服务，在大银行尚未涉足的领域积极开拓，才能在剧烈的竞争中求得生存、发展和壮大。

1.2.2 国有商业银行 1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。

中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。

中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

1.3 买方的讨价还价能力增大 长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特征：单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。

四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。

其不可忽视的弱势是管理机制落后，经营理念陈旧，缺乏风险管理机制，资产质量和盈利能力较差，不良贷款问题严重，运营机构庞大，基础设施有待升级，已开发的电子系统兼容性和统一性较差。

电子商务和互联网在中国的飞速推进，发展网上银行的潜力不言而喻。但广大的国内企业客户和个人对互联网的应用十分有限，网络银行的目标市场还不成熟，这赋予了国有商业银行一个很好的机会：利用遍布全国的商业网点，良好的企业形象和客户惯性，积极市场，推出适合中国企业和个人的网络银行业务留住客户，改善不良资产和经营效率等问题，并有力抵抗外资银行的竞争。

1.2.3 外资银行 网络银行在国外发展很快，进驻我国的外资银行像花旗、汇丰等一般都具有了多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，像前文所提到的花旗、东亚、渣打等外资银行都在积极加快抢占中国市场的步伐。

外资银行的相对弱势是营业网点少，缺乏开展人民币业务的经验和人民币本币的来源，同时，外资银行欠缺本地化的优势。虽然WTO的加入，中国政府放宽了对外资银行经营和业务领域的限制，但至少到2006年才实现完全的国民待遇，因此给中资银行一个先下手、抢占市场的机会。

众多业内人士都预测加入WT0，银行的行业壁垒逐渐消失，外资银行必将抓住机会，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网络银行不

风险回避、产品同

一、标准化的利率与价格、有限的成本控制和产品创新以及无差别的客户服务。在网络时代，银行客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息的快捷性提高而不断增强，导致交易谈判的优势向消费者转移，银行客户对银行服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，讨价还价的能力越来越强。网络银行必须摈弃传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和恐龙式的庞大组织机构，废弃以职能分工为主的银行传统动作模式，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。

1.4 卖方的讨价还价能力增强 我国目前仍然采用利率管制，银行不能像国外的网络银行以较高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，网络银行由于没有了传统银行时间、地域等的限制，扩大了储户的选择范围，而且服务内容和质量高度透明，在选择一家银行时，储户都可以获得充分的信息，进行全面的比较，使得银行吸引储户的难度增加，在谈判中力量较弱，而银行资金提供者储户的谈判力量增强。越发的凸现了网络银行时代“服务取胜”的关键和客户关系管理的重要。

1.5 替代产品和服务的威胁增大 技术的进步，金融一体化的发展，使得资本市场各行业的界限越来越模糊，未来的趋势将是银行、非银行金融机构、IT企业和电子商务企业等等都将为资金需求者提供的融资渠道，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒较低。在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。

（1）产品创新、服务创新是网络银行生存的命脉，未来网络银行必将向着个性化和专业化发展，但网络银行高度的开放性，难以建立起行业的技术壁垒，其提供的产品和服务也能轻而易举的被模仿。

（2）客户的转换成本几乎为零。网络使银行客户信息充分共享，瞬间做出快速反应，因而无限增加了提供服务的银行数量，曾经是寡头垄断的银行市场渐渐呈现了自由竞争的势态。在鼠标轻轻点击之间，客户在一家银行的服务和产品就轻而易举地转换到另外一家银行，而且不费吹灰之力。

以上分析显示了中国的银行市场正发生着深刻的变化：行业进入的威胁增大，现有竞争者的竞争在加剧和不断分化，买方和卖方的实力都加大，替代品的威胁也时刻存在。中国银行业的“四国”寡头垄断局面正在逐步打破，若要在今后的竞争中立足和发展，各个银行家都必须采取积极措施，协调和改变这五种要素，使自身在行业发展中占据有力位置。中国银行业在网络银行领域竞争优势的确立

网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：

2.1 成本优势 网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。

2.2 业务优势 网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服务，因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。

2.3 规模经济性优势和范围经济性优势 网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行更大的规范经济效应和范围经济效应。

2.4 联结经济性优势 信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了的网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。

由于网上银行这些得天独厚的优势，自安全第一网络银行诞生以来，网络银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交

易，并决定于年之前建立人类第一个“无现金社会”。据IDC公司预测，2002年美国家庭拥有在线银行账户的数量将比2001年的1470万上升22%，达到1800万个，29%的家庭将使用他们的个人电脑接受网络银行服务。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。中国网络银行发展对策

3.1 市场策略 通过上文对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。

外资银行不具备网点优势，培养市场的成本过高，发挥其外币经营的优势，它会直接选择业务增值程度高、网络使用频度高的这部分优质客户，即群体IV中的外币业务频繁的个人家庭和涉外交易的企业。

国有商业银行服务对象最广，涵盖了所有的群体，采用的战略应该是利用其自身的品牌形象和更好的服务来吸引和保持住原有的客户，尤其是群体IV中的大中型企业，同时利用庞大的网点优势和一贯的客户亲和力，培育群体Ⅲ（如学生、BtoC企业等）、群体Ⅱ（如个人投资者、中小企业等）和群体Ⅰ（如普通家庭、小型企业）向优质客户群转化。

新兴的股份制中小银行机构灵活，业务创新能力强、转型快，应该采取新市场、新产品的开发战略，在外资银行和国有银行尚未涉足的领域里，提供个性化和专业化的服务与产品。

3.2 品牌策略 从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网络银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网络银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证已有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。

3.3 经营策略

（1）积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。

（2）电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。

（3）与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网上银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内，积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。

3.4 成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规 “入世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，中资银行应该抓住行业刚刚起步的契机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为整个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建立起利于自身的行业进入壁垒。小结

中国网络银行发展的困境及对策 篇3

【关键词】网络银行 现状 银行业务 监管

一、中国网络银行发展的现状

1996年我国只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，现如今网络银行的发展呈现了势不可挡的态势。网上银行方便快捷且顺应时代发展潮流，越来越受到广大公民和企业的重视，在中国有了显著发展，我国网络银行虽然发展迅速，但是和欧美等发达国家相比，还存在很大差距。

根据艾瑞咨询《2011～2012年中国网上银行年度监测报告》数据显示，2011年，中国网上银行交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%。2011年中国电子银行替代率达66.9%

即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。尽管如此，工信部通信发展司在2012广东互联网大会上表示，截至今年三季度，网上银行和网上支付用户规模分别达到1.91亿人和1.87亿人，网络银行用户仅仅占人口总量的比例只有13.9%，2011年欧盟16～75岁人口中网上银行用户比例为37%，而在网上银行用户比例最高的荷兰该比例高达79%，相比之下，我国网络银行还存在很大的提升空间。

二、中国网络银行发展的困境

（一）中国网络银行发展基础和背景局限

1.网络银行基础设施有待加强。网络银行硬件软件系统都存在严重不足，首先，中国目前电脑普及率，光纤覆盖率以及电信行业都飞速发展，但是仍然有限，在一切大城市或者发达地区，电脑普及率和光纤覆盖率较高，但是在农村或者一些小城市，电脑和光纤入户情况就相比之下差很多。其次，网络银行软件开发有待提高，发展过慢，投入资金很多但是成效不明显，效率相对较低。

2.网络银行技术提高和人才培养不足。网络银行是金融的一部分也是信息技术的一部分，网络银行的长久发展需要计算机和金融方面的技术和人才，中国网络银行在技术方面有待加强，网络数据通信技术和硬软件系统开发都关系到网络银行能否更好的发展，在中国，创新型人才比较缺失，再加上技术上提升还有巨大空间，这也相对制约了网络银行的发展。

3.网络银行业务需要扩展。我国网络银行在一定程度上为保险、证券、基金等金融产品交易提供了便利，但是中国银行分业经营无法更好的开拓业务，我国网络银行发展模式是在传统银行业务基础上发展起来的，但始终局限于传统业务形式，中国网络银行要实现更快速发展，扩展业务势在必行。

（二）内部经营环境和外部市场环境存在缺陷

1.网络银行存在安全隐患。在网络银行这一虚拟环境中，无论是密码的安全保障，还是每个银行推出的口令卡或数字证书，都存在一点的不安全性，尽管方便快捷，但是密码存在被盗取的风险，数字证书和移动口令也不能保证完全的安全。系统风险和客户操作风险都直接导致网络银行安全得不到保障。

2.网络银行相关的法律不完善。金融活动越来越活跃，但是中国网上银行相关法律还存在一定缺陷，现行的法律无法严格规范网上银行业务的发展，也无法切实保护消费者相关权益，而且网络银行关系到资金流动或者金融产品的买卖，出现法律纠纷后，依靠法律也无法完全保障消费者相关利益。由于网络银行发展迅速，法律法规的制定必定有一定滞后，法规制定与实际状况之间存在一定不全面性和时间差。

3.电信费用高限制网络银行发展。对比各国宽带发现中国资费高于英美澳印等国多国，对于现今中国居然生产力水平，电信费用和宽带费用相对较高，必然在一定程度上阻碍网络银行的发展，尽管网络银行方便快捷，但是若消费者面临的上网费用问题使得限制了网络的普及，进而限制网络银行的发展。

4.信用体系不完善，体制不健全。例如在网购的过程中，大多数消费者比较倾向与货到付款的交易方式，尽管信用卡支付和储蓄卡支付等方式较方便，但由于信用体系不完善还是得不到很好的利用，消费者即使开通网上银行，但实际信用体系不完善、體制不健全很大程度上限制了网上支付使用率和网络银行应有的的效率。

三、中国网络银行发展的对策

（一）健全网络银行安全系统，加强消费者个人安全意识

1.健全网络银行安全系统。从银行方面保障网络银行服务的安全性，最大可能防范病毒入侵，防范黑客破坏，同时也要减少内部操作故障导致的错误。

2.提高消费者个人安全意识。从消费者方面提高网络银行安全性，目前有些不法分子设立假金融机构网站窃卡号密码。银行卡犯罪越来越智能化，网民使用网上银行须警惕黑客软件。加强虚假金融机构网站识别意识，以防登录后银行卡的卡号、密码被不法分子窃取。

（二）发展金融创新，扩展网络银行业务

设立网上银行创新专业部门，专门针对网络银行金融产品创新、业务创新方面的发展，更好地为网络银行发展服务，网络银行发展迅速，与之相对应的创新必将更好的促进网络银行发展。针对消费者的需要发展新产品，扩展网络银行业务，以满足消费者的需求，巩固已有的消费群的同时也能吸引更多的消费者。

（三）提高网络银行技术和培养金融人才

科学技术是第一生产力，人才是第一资源，网络银行的发展离不开科技和人才，要积极培养金融知识和计算机知识兼备的专业性人才，培养人才是基础，发展科技是目的，无论是在现有基础上进行技术创新还是吸取发达国家技术经验，提高网络银行相关技术，尤其是计算机硬件和软件系统技术，才是发展网络银行的最快途径。

（四）加大网络银行信用监督力度，完善网络银行相关法律制度

国务院颁布的法律法规，如电子交易和电子商务法、隐私法、计算机犯罪法、电子签名法、专利法、合同法、票据法等相对全面，但是银行监管当局指定的法律法规，有关网络银行风险管理、网络银行的安全评估标准、网络银行监管程序、客户隐私、银行网站建设规范等方面的制度还处于研究制定阶段，应进一步完善，通过完善立法来加大网络银行信用监督力度。另外，加强信用观念，各方信用意识也是完善信用体系的重要部分。

（五）政府支持宽带和事业

政府可以效仿发达国家，加大宽带事业的支持，以提高网络银行消费人群，从而促进网络银行进一步发展。在政策和技术上扶持宽带发展，促进信息通讯产业的发展，投入资金进行调控，普及电脑使用率和光纤覆盖率。从提高上网率来进一步提高网络银行使用率，促进中国网络银行发展。

参考文献

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[2]王远均.网络银行监管法律制度研究[M].北京：法律出版社，2008.

[3]王翊，郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].现代银行，2009.

[4]钟晨.我国网上银行经营状况的调查与分析[J].时代金融，2011.

我国网络银行发展的趋势与困境 篇4

一、网银的概念及含义

网银是网络银行的简称, 也被称作网上银行、在线银行, 是指银行利用互联网技术, 通过网络向客户提供开户、查询、对账、转账、信贷、证劵交易、投资理财等业务的服务活动。与银行传统的物理性实体网点相比, 网银即为银行在网络上开设的虚拟柜台。严格意义上说, 网银有两方面的含义, 一个是机构的概念, 指通过网络开展金融业务的银行;另一个是业务的概念, 指银行通过网络提供的相关金融服务, 包括传统的银行业务和开发互联网功能而带来的新兴业务, 如缴费、支付、证券、股票等。一般而言, 通常所称的网银, 更多的是指网上银行业务的概念。网银开展业务有两种模式, 一种是完全依赖于互联网而没有实体物理柜台营业网点的“虚拟银行”模式, 它的营业厅就是银行网站的业务网页画面。这种纯粹的网上银行, 完全采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切联系, 提供全方位的金融服务。它一般只有一个办公地址和为数不多的网络维护、管理人员, 并不需要分支机构和物理营业网点。世界上第一个纯粹的网银“美国安全第一”网上银行, 1995年10月诞生于互联网的故乡美国。另一种是以传统银行的管理体制和网点为依托, 借助互联网作为新的工具为客户提供在线服务的“传统银行”模式, 它实际上是传统银行有关业务向互联网平台的渐进转移或延伸。由于信息技术带来的便利, 传统银行服务的方式和内涵也发生了相应的变化, 产生了一些全新的业务品种, 如网上按揭贷款、网上投资理财咨询等业务。

二、网银发展的趋势

在大数据、云计算、搜索引擎、移动互联等海量数据和高技术手段支撑的信息化时代, 依托互联网时空不限、方便快捷、成本低廉的优势, 网银的发展走向呈如下态势。

(一) 在网络支撑下, 业务拓展空间无比广阔

从近二十年来银行业务发展的脉络看, 随着网络技术的介入, 银行柜台操作的电子化以及金融业务拓展堪称日新月异。从最初的算盘计算加手工填表到后来的微机录入加针状色带打印操作;从存款放贷的主营业务到结算、代收费等中间业务, 直到如今的流程操作、业务扩展, 如网上投资、购物、转账、汇款、个人理财、企业银行等各方面的进步都与网络密不可分。

(二) 与电商融合, 金融创新“钱”景广阔

银行网上业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。随着网络经济的兴起, 网上购物带动了支付活动, 由此产生了网上的资金流动并成为银行开展网上业务的内生动力。在电子商务中, 银行是连接生产企业、商业经营和广大消费者的纽带, 起着重要的中介作用, 银行能否有效实现电子支付已成为电子商务存废兴衰的核心因素。被誉为电子商务“教父”的马云, 看到并抓住了这个商机, 他依托1999年创立的阿里巴巴集团, 于2003年成立了淘宝网站, 致力于向消费者提供多元化且价格实惠的产品选择, 与网购相配套, 他同期发布了在线支付系统———支付宝, 提供第三方信用担保服务, 让买家可在确认所购商品满意后才将款项支付给商家, 降低了消费者网上购物的交易风险。

(三) 信用建设, 网上贷款将更多地化为现实

进入网络时代以后, 在网络安全性逐渐提高的情况下, 网络借贷中介的出现成为必然。需求决定供给, 在我国经济总量中, 中小企业占比在60%以上, 但是他们普遍面临贷款难的困扰。网络借贷市场的蓬勃发展, 一方面帮助中小企业及个人解决创业、资金周转等问题, 以应对短期的资金困境;另一方面为个人投资者创造了新型投资理财途径。

三、网银面临的困境

网银的存在和运行都是在网络的虚拟环境之中, 因此不论从形式还是到内容, 与传统银行都有很大的区别, 存在诸多风险, 主要有如下几个方面。

(一) 系统安全风险

就其功能而言, 网络是强大的, 几乎“无所不能”, 但网络又是脆弱的, 它极易遭到病毒或恶意程序的攻击, 2014年8月, 湖南某大学软件工程专业的一年级学生李某, 为证明自己的能力, 制作了一款能够大范围快速传播的“××神器”手机恶意软件, 短短1天之内就有上百万部手机遭到病毒短信发的袭扰, 该程序除了迫使受害人手机群发短信、产生费用负担外, 还能窃取其手机通讯录或短信等隐私。在当下的信息时代, 人们的商业活动、医疗记录、社会生活和政府工作, 正在一点一点地脱离现实世界, 以数据形式进入由软件构成的计算机内核, 这些数据的安全越发变得重要和普遍受到关注。据报道, 人们平常不太在意的漏洞也成为获取数据的武器。如果防范不严, 类似的情况如果侵入网银系统, 可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全。

(二) 信用风险

在互联网的便利之下, 网贷、第三方支付平台, 已经或正在快速、广泛地进入生产、流通、消费等各个经济生活环节, 类似业务无需抵押、无需担保, 主要依靠信用。但由于我国的征信体系尚不健全, 各部门之间所掌握的客户信用信息既不完备也不能够互通, 贷款行为无法获取客户担保或诚信保障以及经营状况的预测, 形成预期贷款难以归还的风险。在这种客户信用无法保证的环境下, 网银业务的拓展显然受到很大局限, 网上融资行为难脱非法集资之嫌, 不给银行还钱, 可能被登上黑名单, 但不给互联网平台还钱, 跑了就跑了, 要么无法追究, 要么需付出很高的成本。据标准普尔预计, 信用成本上升, 利差缩窄, 以及非利息收入增长放缓, 将持续打击我国国内银行的利润率, 2014年国内银行业平均资产回报率将降至0.8%~1%区间。

(三) 网银尚未形成稳定的盈利模式, 商业银行利润下滑

尽管目前传统银行业务与网银业务尚处于并存状态, 但很显然大量的金融业务正在被网银“经手”直至完全“垄断”。传统银行的诸多收费项目、收费环节因网银的免费侵蚀而断了“财路”, 作为银行收入组成部分之一的收费减少了, 利润自然会下滑。据报道, 在2011年中国银行业利润规模突破1万亿元大关之后, 银行业正式步入盈利拐点期, 数据显示, 2012以来银行利润增速明显放缓。与2011年平均30%~40%的高增长水平相比, 2012有半数银行的净利润增长幅度低于30%。2013年, 我国商业银行净利润1.42万亿元, 同比增长14.5%, 与2011年36.34%和2012年18.96%的同比增速相比, 创下了近三年新低, 净利润增速已经三连降。造成这种状况的原因当然与利率市场化、存款保险制度推高成本等有关联, 但网银难以像电商那样拼价格、拼流量, 因此可能的盈利空间被大大压缩已是不争的事实。尽管有专家分析说2013年, 银行非利息收入占比“一路高歌猛进”, 但这恰恰证明了在网银尚未形成有效的、稳定的商业运作模式的当下, 传统银行为“捍卫从前的财路”而依然顽固地设置收费门槛形成“明减暗增”的事实。

综上所述, 面对网银发展的趋势和困境, 我国应该在网络技术研发升级、网络金融法律法规制定、社会征信体系建设、金融产品创新等方面做出更多的努力, 为网银的快速、健康发展创造良好环境。

摘要：网络银行作为20世纪90年代以来一种新兴的金融业态, 以其方便快捷、成本低廉、业务拓展空间广阔等诸多优势在世界范围内得到普遍应用和推广。未来网银将在业务拓展、金融创新、融资业务以及纯网络化等方面有更进一步的发展。但作为依托网络虚拟空间而存在的网银, 不可避免地面临着网络安全风险、信用风险、稳定的盈利模式等困境。网银既需要技术的支撑更需要信用的力量。

关键词：金融,网络银行,发展趋势,困境

参考文献

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[2]彭忠诚.现代银行发展趋势初探[J].华南金融电脑, 2000 (12) :4-8.

[3]刘夏.招股书“泄密”:支付宝日均支付超百亿[N].新京报, 2014-06-26 (B10) .

[4]李静瑕.利润率50%左右银行业去年净赚1.4万亿增速三连降[N].第一财经日报, 2014-02-17 (A10) .

网络银行的发展与推广 篇5

（一）我国商业银行网络银行的发展现状

从1998年中国第一笔网上支付在中国银行成交,网络银行在我国涨势迅猛｡随着银行业务的全面开放,网络银行快速发展的各项条件日趋成熟｡网络银行成为我国商业银行发展战略的重中之重。招商银行、中国银行网络银行一网通，向客户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐、网上购物等业务，继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，又推出支付业务全国联网。中国银行的网络银行与其1000万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，形成了非常明显的集成效益。中国建设银行则在其总行成立网络银行部，统筹经营，逐步实现可以日均处理业务130万笔，同时允许5万个客户访问和交易的网络银行，投入巨大。目前，招商银行一网通日处理业务400笔，中国银行“支付网上行”日均处理500笔，中国建设银行日均处理700笔。由此产生的各家银行收入甚至不足以支付其广告费，入不敷出。然而，各家银行仍然花大力气推广，看中的是它的发展前景，目前加大宣传和开展力度，目前在于抢占这个前沿市场。应该说，随着我国经济体制改革的深入以及我国社会经济的不断发展，我国的网络银行业务在近几年有了明显的发展和进步，但总体上来说与发达国家相比仍然有较大的差距，真正意义上的网络银行业务也才是刚刚起步。

从多年的发展来看，我国网络银行业务的发展形成了如下特点 ：

(1)网络银行业务持续增长｡有关报告表明:在2007年调查的我国10个经济发达的城市中,有37.8%的个人正在使用网络银行服务,较2006年增加了4.2个百分点;有31.7%的企业正在使用网络银行服务,较2006年增加了1.7个百分点｡2007年,各收入人群的网络银行成长指数均上涨｡其中,月收入500元以下和2000-2999元的人群增长幅度最多,分别为14.45%和10.36%｡个人收入在7000-9999元/月的群体网络银行成长指数最高,为68.91;个人收入在500-999元/月的群体成长指数最低,为54.96｡除安全指数外,其余一级指标基本呈现出收入越高､指数越高的趋势｡可以看出,个人网络银行成长指数随着收入增加而上升｡

(2)外资银行开始进入网络银行领域｡目前,获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行､东亚银行､渣打银行､恒生银行､花旗银行等｡另外,还有几家外资银行的申请正在审核之中｡

(3)网络银行发展空间广阔｡有关报告表明:2007年中国个人网络银行成长指数为62.07,比2006年增长6.4%｡企业网络银行成长指数为58.84,比2006年增长0.2%｡目前,不论是企业还是个人,需求指数在所有指数中都是发展最好的,而通过个人与企业指数比较,个人网银的认知指数得分排名第一,企业网银的需求指数得分排名第一,说明在现阶段的环境下,企业比个人更加需要网络银行｡

(4)网络银行业务种类､服务品种迅速增多｡2000年以前,我国银行网上服务单一,一些银行仅提供信息类服务｡但目前各大银行的网络银行业务覆盖面进一步扩大,交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容,除了覆盖传统银行柜面业务外,还包括除现金业务外的全部对私业务和对公业务,其中包括存贷款利率查询､外汇牌价查询､投资理财咨询､账户查询､账户资料更新､挂失､转账､汇款､银证转账､网上支付(B2B､B2C)､代客外汇买卖等,部分银行还开办网上小额质押贷款､住房按揭贷款等授信业务｡同时,银行日益重视网络银行业务经营中的品牌战略,出现了一些名牌网站和名牌产品｡但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行｡

（二）、我国商业银行网络银行发展存在的问题

大多数商业银行发展网络银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户,而将网络 1

银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段｡网络银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高｡具体而言，我国商业银行的网络银行业务存在一下问题： 1.安全问题。安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网络银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。2.法律问题。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。3.监管问题，我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。4.社会信用环境问题，近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。5.规划问题，缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题。目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

二．我国商业银行网络银行问题产生的原因

（一）银行自身的原因

银行运用现代通信、电子、软件技术发展网络金融，在很大程度上依赖于网络的稳定性。另外，我国银行运用网络开展金融业务，还缺乏经验，操作不当会引起客户对银行的网上服务不满。作为网络银行识别用户身份的一个重要手段，数字证书的作用、正确的使用方法首先应该清楚地向用户说明。在实际使用过程中，大多数网络银行已经提供了数字证书的使用，但事实上大多数用户很难了解具有相当技术含量的数字证书的完整含义。在大多数使用数字证书的网络银行网站上，只有在类似“热点问题解答”的网页中才有客户证书的介绍，而对其重要性、法律效力等却未充分说明。这样，一旦银行与用户之间因为安全问题发生纠纷，网络银行将会因为没有明确告知用户数字证书的重要意义而处于十分不利的境地。而那些没有使用数字证书的网络银行，并没有充分提醒用户单一密码认证的安全性问题，这种不负责任的态度，也值得各家银行反思。各家网络银行应当从为用户服务的角度出发，切实保障用户资金转移的安全性。比如，今年8月份发生的国内知名电子商务网站——淘宝网两大诈骗案，对网上交易支付安全提出了严重警告，为此，我国某大银行悄悄关闭了其在淘宝网上的支付功能，这种治标不治本的作法，严重损害了银行自身的形象。

（二）客户方面的原因

网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险，而信用风险源于社会信用体系不够健全。因此，应尽快建立我国的社会信用体系，以促进网络银行的发展。根据《电子签名法》第二十七条规定，电子签名的持有人应当妥善保管电子签名的数据。这就意味着传统意义上

以ＩＥ浏览器作为介质存放数字证书的做法已经不能适应相关法规的要求。网络银行应尽量减少数字证书的下载而采用较为安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质的数字证书的存储方式。目前很多家网络银行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质存储数字证书，由于要收取一定的费用，再加上很多客户对数字证书的安全性认识不足，广大的个人客户极少采用。

（三）网络系统方面的原因

从技术角度来分析，如何通过网络真实表达交易双方的意愿，即如何确保数据的真实性、保密性和可*性是网络金融面临的主要问题。而网络本身的脆弱行和隐秘性又使得银行在处理网上安全问题时更加棘手。

（四）法律方面的原因

网络银行在现在来说还是一个新事物，它的发展还需要国家的新商业法律法规的保护。它先进的信息技术也要一系列的法规相配套。但是我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、网络银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对网络银行的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。因此，及时出台相应的法律是非常必要的。加快电子商务和网络银行的立法进程。

三、我国商业银行网络银行发展问题的解决措施

（一）商业银行网络银行内部解决措施

1.加强网上支付安全

为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

2.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。

3.加大网络银行业务的营销力度和创新力度

由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

4.进行网络创新, 发展网络银行业务

建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

（二）商业银行外部解决措施

1.强化网络银行的立法和监管

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网络银行监管和风险防范

2.加强社会信用体系建设

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

3.加强与外资金融服务公司的合作

管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

网络银行的发展与推广 篇6

对于与时俱进的建设高校校园文化具有重要的理论意义和现实意义。

学生社团对于发展学校文化，优化教育环境有着不可忽视的作用。互联网的渗透改变着大学生群体的价值观念，思维方式，兴趣审美，行为方式。因此创新社团活动机制，将网站、微博、人人、微信等新媒体更好地与学生活动相结合成为高校社团文化发展的新方向。

社团是高校第二课堂的重要载体，在培养人、塑造人、教育人方面发挥着重要作用。如何采用贴近现实生活、当代大学生喜闻乐见的方式，举办触摸时代脉搏的新闻热点类活动；贴近学科特色的学科知识竞赛和设计类的活动；符合当代大学生时代特色，个性展现需求的活动，成为与时俱进弘扬健康向上的校园文化的重大课题。

一、高校社团网络化管理的主要层级

学校对社团的管理。高校一体两翼格局的确立，各类社团在高校兴起壮大，许多方面发挥了学校难以履行的职能。社团文化随着社团的发展日益繁荣。互联网拓宽了社团的活动空间，充分利用网络信息资源，定期举办网络交流会、电子论坛、新闻主页等活动，打造新时期社团活动特色品牌，能够更好更快更便捷的传播校园文化。

社团的自我管理。互联网实现了信息化网络技术和社团的管理的有机结合，建立社团网站，社团成员数据库的信息服务平台。并将此平台扩展渗透到对社团感兴趣的学生群体中，提供更广泛的资源和便捷的服务。实体社团和网络资源的结合，也是对社团自身的管理提出了更高的要求。

上级组织对下级社团的管理。高校社团通常采用会员制，各社团在统一组织社团联合会的管理下，通过互联网建立自己的社团网站和官方认证的微博等新媒体工具，高校社团的发展与时代的发展是同步的。高校鼓励、支持学生自发组织创建新型社团，提倡社团结合网络管理，打造精品学生组织和特色校园活动。

二、社团文化网络化建设的手段与现状

主流新兴媒体主要有手机报、微博、微信、人人、论坛、贴吧、网站等等。在高校社团建设网络化探索的过程中首先要了解在社团网络文化中起到突出作用的手段及现状。

网站凭借兼容性好和承载量大在社团社团宣传上发挥着不可替代的作用，定期更新，相对稳定。各社团在校团委的指导下与社团联合会的统一管理下规范的使用自己的网站发布信息。

手机报定期统计学校重点事件通过短信发送到学生手机，遇特殊情况可随时加版增发。高校基本都有手机报，学生能够及时的收到学校发布的各种相关信息。

统一认证官方微博，互粉互听，所有社团事务均可通过微博宣传，迅速便捷。微博墙的普及，提升了互动效率，扩大了活动影响力，也增强了学生对校园新事物的熟悉与了解。

建立社团官方微信，推荐学生关注。每天推送相关的社团活动以及学习、生活小知识，群众参与度高，为学生提供贴心的生活问候与提醒，接受改进建议与意见。

利用人人网页及时发布活动情况和图片，增强场内外互动。在条件允许的活动现场通过人人墙的方式，增加现场同学的参与度，使活动现场互动的范围无形中进一步扩大。

三、社团文化网络化发展的问题

由于各种新媒体的优势不同，随着新方式五花八门的出现以及广大同学的网络使用习惯不同，各种新媒体虽然都对校园社团文化的建设和传播起到了不可磨灭的推动性作用，但是也存在一些突出问题。

学生对于网络媒体的选择性高。活动网络化宣传的途径得到的关注并不均匀，单种方式关注不够广泛。微博、微信比较便捷，随时随地用手机便可发布和转播，但有字数和上传容量限制；网站兼容性好和存储容量大，但需要有计算机和网络才能完成。

网络建设的发展需要专业的技术支持，仅学生本身很难做到。网站域名续费、服务器搬家、微博官方认证，以及网页版面的分割等都需要技术的支撑，学生不具备相关的技术能力。

各社团对网络宣传等途径的喜爱不同，很难集中宣传管理。对于社团宣传除网站定期更新外，微博、人人比较多，微信则比较少，论坛、贴吧则更少。

高校的严格把关，让更多的网络媒体受到限制。对一些敏感性的话题不主张参与和关注，从另一方面说在引领主流文化导向的同时也在掌控着文化的风向。

学生组织经费有限。手机报由学校出资，主要以学校事件发布为主，虽然发布面最广，但学生组织承担不起支付给运营商的费用。并且手机报有内容页数的限制，社团活动又数量众多，每周能被选入手机报发布的只有寥寥一二。

四、社团文化网络化推广的局限性因素

在高校社团文化网络化推广过程中遇到了很多瓶颈，凸显出许多的限制性因素。

社交工具种类繁多，学生聚集地随着兴趣自然不同，、无法集中网络媒体宣传。大学生状态比较自主，生活方式和兴趣多元化，群体分散比较明显。

学生技术能力有限，对专业化较强的问题只能借助外援，校园里很少有专业化较强的导师。

高校社团种类数量庞大，由于社团管理方式和活动举办模式不同，选择的网络化媒体也不尽相同，没有统一的标准，大多以社团骨干的习惯为标准。

高校领导鉴于互联网传播速度的强大可能带来的一些隐患，对网络语言和信息的安全性高度重视，可能造成过度限制的局面。

经费数量的限制，为了保障校园安全、净化校园环境，杜绝商业信息充斥校园，高校不鼓励学生外出寻求商家赞助，对商家赞助的限制性较多，以至于学生组织经费来源比较单一，依靠挂靠单位补贴，经费较少。

五、高校社团文化网络化探索的方向与应用

推动高校社团文化多元化发展，探索社团文化建设的规律和途径，解决好社团文化在新媒体背景下存在的问题，提高新媒体利用效率和水平，对于创新高校第二课堂和促进第一课堂发展有着不可估量的显性和隐性效益。

搭建社团网络互动与应用平台，逐步把社团联合会管理操作平台，社团运作平台，如社团招新，社团规划，活动审批，统一纳入应用系统中，进行统一管理，既环保又便捷。

构建完善的管理机制，指定专人负责社团网络信息发布，避免不良信息的传播。坚决抵制不良文化的侵袭，做好引领学生精神文明的风向标。

营造合理的社团、社联网络文化气息。只有社团的网络文化是正能量才能给更好的带领学生走向前进的道路，学生需要的是健康的娱乐的学习的文化，学生社团在活动规划的最初就应该围绕这个中心来开展。

聘请相关导师为社团负责人进行培训，并指定专人长期监督定期指导，定期整理阶段性发展的效果与出现的问题，借鉴经验，吸取教训，不断提升高校社团文化推广的网络化运作水平。

提供充足的后援支撑和物质保障。加大经费投入，在物资、场地、设备等方面予以支持；一定程度上允许社团人力、物力的社会化运作，实现经费的社会化开源；同时做好对经费使用的监督、规划，提高经费使用效率。

网络银行的发展与推广 篇7

一、网络银行的含义及特点

网络银行是指银行在互联网上建立金融站点, 借助客户的个人电脑、通讯终端 (包括普通电话、移动电话、掌上电脑等) 或其他智能设备, 通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

网络银行主要有以下几个方面的特点, 一是业务智能化、虚拟化, 网络银行没有建筑物、没有地址, 只有网址, 其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间, 主要借助智能资本, 客户无须银行工作人员的帮助, 可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务;二是突破时空局限, 方便快捷, 建立在互联网上的网络银行, 可以为客户提供全天候、全方位的金融服务, 不受营业时间、营业场所的制约;三是运营成本低, 效率高, 降低各种经营成本包括人力、物力及财力, 免去经营场所的设立以及员工工资的发放;四是金融业务创新的平台, 网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源, 对金融信息提供企业资信评估, 公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善, 提高信息的附加价值, 强化银行信息中介职能;五是操作简单、易于学会, 并且可以连接互联网, 登陆网上银行后, 即可根据网络银行网页的显示, 按照提示进入自己所需的业务类型。

二、现阶段我国网络银行发展现状及存在的问题1.信息资金安全问题

安全问题是网络银行的首要问题, 因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。网上支付信息是在互联网上公开传递的, 存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中, 47%的受调查者没有用过网上银行, 其中68%是因为感觉网上银行不安全。此外, 网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新, 使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大, 并且远远超过其他问题。

2.产品创新能力弱, 种类不丰富

我国网络银行产品很多是传统银行业务在互联网上的复制, 网络银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用, 忽视了网络银行产品和服务的自身创新能力。目前我国网上银行突破商业银行原有业务流程的新产品新应用开发力度不足, 提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺, 与发达国家的网络银行有较大的差距。在我国, 网上银行没有摆脱传统业务功能的限制, 而且各银行业务同质化严重, 没有自身的特色和创新, 缺乏明确的不同层次的客户群。

3.缺乏适应网络发展的综合性人才

网络银行的发展依赖于既了解金融理论和服务又具有计算机专业知识的复合型人才, 既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才, 能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应, 网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

4.信用体系建设相对滞后

我国多年来由于受经济基础、文化素质、体制以及法制观念等多方面的影响, 人们的信用意识相对比较落后, 对各种信用行为约束机制和惩罚措施等不健全。网络银行与客户是一种信用关系, 由于电子商务交易主体彼此“虚拟”的特点, 使得网络银行的发展较传统银行对社会信用环境的依赖更强。

5.法律和监管机制不健全

由于网络的开放性, 网络银行给金融监管带来了新的课题。网络银行不仅易于诱发网络犯罪, 还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。目前中央银行的监管手段是不能适应对网络银行这种高风险银行业务的监管要求的。

三、我国网络银行发展的对策

1.加强网络银行监管

考虑到我国网络银行的发展状况, 因特网的使用情况以及发展速度等客观条件, 我国实施网络银行的监管应重点考虑以下几方面的问题:一是严格网络银行的市场准入制度, 即对设立网络银行进行审批。二是把握好网络银行的市场退出。三是加强网络银行监管的国际合作与交流。四是日常检查与信息报告。

2.强化网络安全, 提高金融安全意识

首先是提升银行安全技术。在运行环境上, 要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力;在安全访问控制上, 一方面通过网络的物理隔离和逻辑隔离方式, 将非法用户与物理资源相互隔离, 另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登录方式, 限制非法用户访问。其次是提升客户安全防范意识。客户可以在以下几个方面提高安全防范意识:警觉克隆网站, 不在网吧等安全防范措施不足的地方登录网上银行;在输入账号密码时避免他人偷看或是通过监控盗取账号密码;不能将密码设置的过于简单, 也不能以便捷为标准来选择所使用的安全证书。

3.加大金融创新, 培育网络银行品牌

网络银行在业务创新方面, 有两种策略可供选择:一种是提供综合化的金融产品, 使客户在一个网络银行上就能享受到多元化的金融服务;另一种是专注于具有核心竞争力的业务发展, 提供特色化的金融产品, 创建金融品牌, 满足客户对个性化金融产品和服务的需求。

4.健全我国的信用等级体系

在我国, 个人和企业赊欠银行账款的事情屡有发生, 若开展网络银行业务, 可能会引发很多经济问题, 给社会带来很大的损失。因此, 加强社会信用体系的建设已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系, 实现信用资源共享, 培育专业的信用服务机构, 采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程, 建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系, 降低金融信用危机, 以提高人们对网络银行支付方式的信任程度, 为网络银行的发展奠定良好的信用基础。

5.完善我国网络银行发展的法律制度

目前我国已经出台了《电子签名法》《网络银行业务管理暂行办法》《网上银行业务管理暂行办法》, 基本确定了网上支付、数字签名的法律依据。并且我国已经建立了全国统一的认证中心———中国金融认证中心, 这一认证中心通过发放数字证书为网络银行, 来解决网上结算的安全问题。但仍存在网络银行法律缺位和现行法律法规缺乏相应的实施细则等问题。因此, 我国仍须借鉴美国及其他国际组织的有关法律, 立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。

6.建设一支符合网络银行发展的高素质人才队伍

我国目前这种复合型人才奇缺。要高度重视和加强对现有人员的培养和教育, 特别是业务培训工作。也要努力引进人才和国外先进智力。建立健全优秀人才的选拔机制。根据公平、公开、公正的竞争原则, 面向市场组建一支技术过硬、事业心强的高素质人才队伍, 促使他们快步成长。对人才进行合理分工和安排, 更新人才的激励与约束机制, 最大限度地实现对人才资源的利用。

摘要：网络银行是以网络技术为手段, 向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式, 给广大的客户带来了极大的方便。尽管我国网络银行业务与服务品种日趋完善, 但在安全、业务等方面仍旧存在问题, 有可能会阻碍网络银行的进一步发展。通过对我国网络银行发展历史和现状存在问题的分析, 提出了网络银行的发展对策。

关键词：网络银行,金融监管,金融创新

参考文献

[1]李强.浅析我国网络银行发展对策[D].吉林大学, 2009-3-20.

网络银行的发展与推广 篇8

近年来, 我国网络金融业务的发展非常迅速, 交易量大幅上升, 如B2C的网购交易金额, 从2008年的1245亿元到2013年的12600亿元, 5年时间增长了10倍;2013年全国4.89亿网银注册用户数, 实现上网交易金额830万亿元, 相当于当年国内生产总值 (GDP) 的17倍;阿里金融通过“小贷+平台”的融资模式, 截止2013年末已向13万家小微企业发放了300多亿的小额贷款。商业银行的各项业务, 包括绝大部分表内和表外业务, 都比较适合电子化和网络化, 几乎所有主体业务都可以通过网络手段来完成。10余年来, 银行业在网络银行领域经历了一个深度电子化、网络化的过程, 网上银行已经逐渐成为商业银行交易的最主要的载体和渠道。

二、我国商业银行网络金融融业务发展存在的问题

1、安全问题。

由于我国自身的信息网络技术不发达, 网络金融机构所使用的计算机硬件设备和操作系统、数据库等系统软件绝大部分由国外引进, 金融界对这些设备与系统的性能掌握不全, 在防止来自发达国家的黑客袭击时存在先天不足。更为严重的是, 发达国家在设计这些系统时可能留有“后门”。因此, 我们自身的网络安全完全维系在别人的产品基础之上, 在安全技术方面隐患极大。

2、价格管制限制了网络金融的发展。

互联网低成本、高效率使客户从网络金融服务中获得极大的收益, 也是网络金融最吸引人的地方。虽然在理论上网络金融存在着降低交易费用的巨大优势, 但实际上除了原有的交易费用外, 我国网络金融机构的客户还要承担上网费、电话费甚至会员费, 使得交易成本不降反升。这极大地限制了消费者进行网上金融交易的热情。同时, 网络金融服务无法形成规模反过来又会影响其成本优势的发挥, 很容易形成恶性循环, 不利于我国网络金融业务的开展。

3、金融监管体制不适应网络金融发展的要求。

网络金融实施的是标准的混业经营模式。而我国严格遵循的是“分业经营、分业监管”体制, 并将这一体制以法律条文的形式体现在《证券法》和《商业银行法》中。从我国目前的经济发展水平、法律环境、金融经营者的素质、金融机构内部风险控制机制、金融监管水平来说, 现阶段我国分业监管的原则是符合我国现实国情的。一方面, 外资金融机构实施的都是混业经营模式, 且我国现行的《在华外资金融机构管理条例》亦允许外资银行从事外币投资业务, 这将形成中外资金融机构之间的不平等竞争格局;另一方面, 随着我国网络金融的兴起, 网络金融业务也不可能局限于传统的业务范围, 业务多样化成为竞争取胜的必然选择, 如平安保险已经建立了网上金融超市。在网络金融混业经营充分发展的形势下, 分业监管不仅大大降低了监管效率, 同时也增加了监管成本。这势必影响我国网络金融业的正常发展。

4、金融立法相对滞后。

我国的网络金融业务已经启动并呈迅速发展之势, 但与此相关的法律条文却尚未出台, 这给我国的网上金融业带来极大的法律风险。目前, 网上金融采用的规则都是协议, 与客户在言明权利义务关系的基础上订合同, 出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律法规, 问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在仍难以解决。当前网络金融业务的最大法律缺陷是电子凭证、数字签名作为支付指令的法律依据。《新合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应, 却没有解决数字签名问题。虽然中国银行在网上章程上规定“数字签名是银行为客户履行支付的唯一依据”, 但并未以法律条文形式明确列出, 尚属过渡性措施。法律条文的滞后无形中增加了金融机构与客户在网上进行金融交易的麻烦与风险, 从而阻碍了网络金融的发展。不仅如此, 法律条文的滞后也给不法分子提供了可乘之机。随着金融业务的处理日益依赖于互联网, 金融机密和财富也日益集中于互联网。不法分子利用高科技手段进行网络犯罪将愈演愈烈。据统计, 金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上。基于网络金融犯罪的特殊性和多样性, 各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文, 难以适应网络金融日益发展的需要。

三、商业银行网络金融融业务发展对策

1、不断创新金融产品, 稳定客户群体。

网络金融新业务不断推出, 已对银行线上线下的金融产品带来了冲击, 对客户、资金的分流明显。如包括余额宝在内的货币市场基金等短期现金管理工具, 在其官网起点申购额为100元, 在正常交易时间内可以申请赎回, 赎回资金可以实现T+1或T+0到账, 今年以来实现的七天年化收益率普遍超过3.5%, 而对应的银行线上线下的短期现金管理工具:活期存款、一天通知存款、七天通知存款、日日金 (招行) 等理财产品, 无论在收益率、起点金额要求等都处于劣势, 对客户的吸引程度低。为了能够在网络金融条件下, 稳定客户群体, 商业银行应该从以下几个方面努力:一是要全面梳理目前网络金融推出的产品并与商业银行提供的产品进行比较分析;二是根据比较分析的结论, 重点从起点金额、流动性、存续期限、收益率等方面设计具有相对综合优势的符合不同层次客户的各类金融产品;三是要创新营销方式, 参考支付宝和天弘基金合作的“余额宝”的形式, 加强与第三方支付机构进行合作, 利用他们的渠道拓展业务;四是要深入研究网络金融的发展趋势, 预先设计具有前瞻性的金融产品, 做好产品储备。

2、方便网络业务操作, 提高服务水平。

成功的网络金融业务特点是以客户为中心的全天候服务、友好性界面、便捷化操作、交互式体验、快速化响应, 将原来复杂的业务办理手续简洁化。如目前基金公司网上开户只需实名认证、填写账户信息、绑定银行卡等三个步骤五分钟时间就可完成, 基金的赎回, 资金基本实现了T+0和T+1到账, 流动性强。而通过银行网上同样购买基金, 在开户、赎回资金到账、申购赎回费率、基金转换等服务方面均处于劣势, 客户具有流失的可能;如在通过银行平台进行贵金属等投资时, 在信息服务、分析支撑等方面, 还有许多改进的地方。虽然, 从表面看都是服务方面的小问题、小瑕疵, 但是在细节决定成败的网络经济时代, 这些细小的问题, 会导致客户的流失。因此商业银行必须以网络金融公司同类服务的标准, 提升自己的服务, 这样才能够在竞争中取得有利地位:一是以客户为中心, 完善产品销售至到期整个存续期内的服务细节, 方便客户的购买、赎回、到账等操作;二是注重金融产品的信息服务, 帮助客户做出正确的决定, 购买合适的产品;三是要提供包括手机支付、第三方支付多形式的支付手段方便客户等。

3、采取积极措施, 增强我国金融网络系统运行的安全性。

要改变我国金融网络系统安全运营受制于人的局面。就必须加快发展自己的民族信息产业。拥有自己的核心技术。为此, 应加强金融企业与信息技术企业的密切合作。加大对核心技术与信息软件的研发力度。加紧开发适合我国金融系统安全需要的有关技术。同时。中央银行应会同科技部门、国家安全部门跟踪国际先进技术。对网络金融的安全性进行全面分析、认证, 加强风险防范。为防止黑客及病毒对金融网络体系的侵害, 要完善金融机构内部网络建设, 建立可靠的金融机构内部网络和互联网之间的桥梁和安全屏障。有条件的金融机构可购置专门的互联网入口, 没有条件的可以租用国家金融网的共用网关连入互联网。在网络金融的开发应用过程中, 必须提高金融防范意识, 把严密的技术设计和周全的预防措施融入网络金融工程, 对往来信息的收集和分析, 应作充分性、真实性鉴别, 确保金融机构和客户双方资金的安全。

4、完善金融法制体系, 为网络金融的发展提供良好的制度环境。

中央银行一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则;另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的系列法律法规。从法律上明确网上电子商务和电子资金流动安全标准和程序, 强化对网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证, 为网络金融的发展和网络化金融创新提供法律保障。同时网络金融存在规模经济效应, 在发展初期投资大、见效慢。这都要求政府不能急功近利, 应该为网络金融的发展提供优惠的政策。

参考文献

[1]曾硕.银行电商之痛[J].新财经.2013 (7) .

[2]金名.电商马云“搅局”金融[J].上海经济.2013 (7) .

网络银行的发展与推广 篇9

一、国外网络银行的发展模式与特征

近年来,美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区,其市场份额占据世界的90%以上,一枝独秀的背后隐藏着独特的发展模式和鲜明的特征。

1.依附于传统银行模式。即在开展传统的银行业务交易的基础上,运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸,提供在线服务,是一个并不独立的网络银行。这种模式主要通过银行的自建和并购实现。

成立于1969年的加拿大皇家银行是践行该模式的典范。作为加拿大市值最高、资产最大,提供多元化金融服务的世界大银行,加拿大皇家银行在美国很长一段时期内只提供金融批发业务,为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位,皇家银行瞄准当时业务已出现停止迹象的美国安全第一网络银行(SFNB)。SFNB在世界纯网络银行的历史发展中,有着里程碑的地位,是全球第一家纯网络银行,第一家获得联邦监管机构认证可以在万维网上营业的银行,也是首家在美国全部的50个洲均有客户的银行。1998年,加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分,通过收购,顺利的进入美国的金融零售业务的市场,利用SFNB已拥有的庞大存款反哺加拿大的中小企业,从而达到自身获利的目的。重要的是,兼并以后,加拿大银行一举站在了网络银行发展的最前沿,此外,他们还采取了提高支票账户存款利息和购买超级服务器等措施吸引更多的客户。加拿大皇家银行借助自身雄厚的实力收购了纯网络银行,完成了自身业务模式的转型,无异于如虎添翼。

在当今银行业激烈竞争的局面下,除了利用并购外,国外很多大银行主动转变观念,将传统银行业务做实之余,积极延展网络银行业务。典型代表是美国的威尔士.法戈银行。该银行不仅将查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务做的有声有色,还将客户提供为账簿管理、财务预算等业务做的风生水起。

从上面两例,可以看出,依附于传统业务开展网络银行业务具有以下几个方面的典型特征:(1)积极响应客户需求,明确发展方向。威尔士.法戈银行在做详细的市场调查后,准确地把握了客户变化了的需求偏好,通过产品和业务的创新吸引了大量的客户,并且经营成本极大的被降低。(2)积极寻求战略合作伙伴,实现竞争优势。加拿大皇家银行在实力不断壮大的同时,实时地兼并了在网络银行业务方面独树一帜的SFNB;威尔士.法戈银行在做新型的网络业务时积极地与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟,做大做强了极具特色的软件包业务。(3)严格控制风险。SFNB在风险防范方面,无论是在硬件支撑方面还是在软件服务方面,都有一整套极其缜密的配套服务。

2.纯网络银行模式。这种模式实际上是真正意义上的网络银行,摆脱了注重于传统银行业务整合并配合的缺陷,完全以互联网技术为依托,专注于在具有核心竞争力的业务发展,它的主要优势也被普遍认为体现在交易费用的削减上,此外,该模式使银行能够充分发挥网络优势,从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。1995年10月18日由美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即SFNB,是在因特网上提供诸如:基本电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务的第一家银行,标志纯网络银行从设想变成现实。该银行采用惠普虚拟保险箱,可以保证安全可靠地开办网络银行业务,业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。SFNB在风险防范方面也煞费苦心,它不仅设立了自己的软件开发公司,而且收购了有一定研究基础的互联网软件开发公司———Five Paces,还与专门的安全解决方案开发公司———Secure Ware合并组成了安全第一技术公司,从而在风险方面做到了极致。

在纯网络银行的发展模式方面,存在两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行(FIBI)为代表的全方位发展模式;另一种是以休斯敦的康普银行(Compu Bank)和耐特银行(Net Bank)为代表的特色化发展模式。在FIBI看来,纯网络银行不具有任何局限性,随着互联网技术的发展,网络银行甚至可以取代传统银行,因此,他们主张并努力实现传统型银行所能提供的一切金融服务,并且不断尝试着,比如推出了“中小企业贷款服务”,以改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。而特色化发展模式则承认网络银行由于缺乏分支机构等劣势,在与传统银行的竞争中必须突出自身的特色化服务,以求保持自身的核心竞争优势,他们反对提供全方位的金融服务。比如康普银行只提供在线存款服务;耐特银行服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。

从SFNB、FIBI以及康普银行等依托于纯网络银行模式的商业银行,可以看出这种业务模式具有以下两个方面的突出特点:(1)转变理念,不断进行业务创新。作为纯网络银行模式的先锋,这几家银行脱颖而出的关键在于,能够适应网络银行的发展潮流,积极的转变观念,不断创新。比如FIBI开创了“在线中小企业贷款服务”的先河;耐特银行能够始终保持自身的优势,持续以高利息向客户提供服务,这种核心优势是银行发展的源动力。(2)突出特色,保持核心竞争优势。在当前商业银行面临激烈的竞争压力的背景下,SFNB,还是FIBI,亦或是康普银行和耐特银行并没有“人云亦云”,采取跟风行动,反而具有坚定的特色经营理念,取长补短,在已锁定的目标市场上,采取利于自身发展的业务,做大做强,从而持续保持已有的核心优势。

二、对我国商业银行的启示

我国网络银行发展起步较晚,但发展十分迅速,但是与西方发达国家相比,仍处于发展初期,存在诸多亟待解决的问题,面对网络银行势不可挡的发展态势,我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验,不断推进网络银行建设。

1.转变观念,明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存贷利差收入为主,逐步转向为客户提供优质服务;不能单纯地追求外延式扩张,而要更加注重依靠现代信息技术,充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势,开发推广高技术含量和高收益的业务品种,在实践中结合自身的优劣势,把握当今金融业务的发展潮流,明确发展方向,培育新的利润增长点。

2.不断追求业务创新,打造核心竞争优势。大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一,缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜,必须充分利用网络银行的优势,牢固树立“以客户为中心”的经营理念,挖掘、细分市场,对已有产品和业务改造、组合,避免产品的同质化竞争,不断开拓迎合市场需求的新型银行业务,并不断加强产权意识,及时申请专利保护,巩固业务成果。

3.积极寻求战略合作伙伴,多渠道共建网络银行。金融监管部门应该大大拓展思路,尊重和顺应互联网的特点的规律,鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行,商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境,积极寻求战略合作伙伴,可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行;也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行,同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构(平台)法律地位不清晰的问题,以求多渠道共建网络银行。

网络银行的发展与推广 篇10

一、网络技术的迅速发展为网络银行提供了技术支持

网络银行的发展和网络技术的发展有着密不可分的关联, 没有网络技术就不可能有网络银行, 随着网络技术在商务领域的广泛应用, 网络银行的各种服务才能得以实现, 可以说网络技术的迅速发展为网络银行的发展提供了技术支持。

二、网络银行的安全性为网络技术提出了更高的要求

目前, 我国各大银行开通的网上银行都可以实现资金划转、跨行汇款、在线支付、缴纳电话费、水电费等业务。然而, 当网上银行开始逐步进入到广大客户理财领域的时候, 网上银行交易的安全性就成了广大客户最为关心的问题, 这也是大多数客户不愿意使用网上银行主要原因之一。其安全性主要表现在:

1. 银行系统的计算机及外部设备和网络受到“黑客”的攻击和威胁。

2. 广大客户储存在银行系统的信息资料被泄漏或破坏。

3. 利用网络银行盗取他人的财产或侵犯他人的隐私。

4. 犯罪分子通过网络技术向网上银行用户植入计算机病毒非法谋取他人的利益。

5. 因网上银行客户的操作失误产生风险, 并带来不必要的损失。

这些网上银行安全问题的解决必须依赖网络技术, 给网络技术的发展提出了更高的要求。

三、网络知识的普及为网络银行的快速发展提供了保障

随着网络技术的发展, 网络技术给人们的工作和生活带来了许多方便, 人们可以坐在家里了解世界各地的人文环境、信息和知识, 可以通过网络技术获取自己所需要的各种服务, 可以通过网络技术完成自己需要完成的工作。网络的诸多优势致使越来越多的人们开始认识、了解和使用网络, 并利用网络技术有目的的为自己提供各种服务。网络银行的诞生和发展恰恰为人们解决了传统银行无法提供的服务, 一些高学历、高收入、白领阶层及对网络技术有所了解的人们开始逐步使用网络银行为自己的需求服务。有理由相信, 随着社会的进步和人们受教育程度的提高, 网络银行会被越来越多的人们所接受, 为网络银行的快速发展提供了有力的保障。

四、网络银行改变了人们的生活、生存的方式, 降低了成本

一是随着网络银行的不断发展, 银行系统逐步推出了电话银行、自助银行、ATM、客户终端等新的服务手段, 人们可以利用这些新型的银行结算手段来满足自己的部分需求, 避免了传统银行中必须在柜台结算所带来的诸多不便, 节约了人们的时间成本, 同时也减少了银行系统的服务人员, 降低了银行的服务成本。二是人们在网上订购机票、车票、网上购物、网上订餐及网上选择宾馆等方面采用网上银行进行支付, 方便了广大消费者, 改变了人们的生活方式。三是人们利用网络技术在互联网上设立网店, 在网上银行完成买卖双方的交易结算, 改变了人们的生存方式。四是网上银行能够为人们提供全天24小时、一年365天的不间断服务, 人们不用担心银行是否开门, 顾客是否很多, 等候时间是否较长, 只要办理了网络银行就可以随时登录网上银行办理银行业务, 从而打破了地域和时间的限制。

五、网络银行的优势确定了其今后发展的地位

一是网络银行采用网络技术, 通过互联网来完成银行的各项服务业务, 不需要具体的经营场所。二是网络银行是将传统的柜台服务与虚拟的网上服务有效地结合起来, 将传统服务形成后台处理数据与网上虚拟的后台处理数据有效地结合起来, 弥补了传统银行业务服务的不足, 增强了银行的业务竞争能力。三是网络银行利用成本竞争优势、差异性竞争优势和知识优势, 为银行客户提供了低成本、高质量、高速度的服务。

总之, 随着网络技术的日益成熟和快速发展, 网络银行与传统银行相比, 具有成本、信息、时空及地域等方面的巨大优势, 它是银行系统今后发展的必然趋势。

参考文献

[1]吴文元.论网络银行的发展、影响及前景[J].安徽农业大学学报 (社会科学版) , 2002 (05) .

[2]王元龙.论国际银行业的发展趋势[J].国际金融研究, 2002 (03) .

网络银行的发展与推广 篇11

(一) XBRL涵义及优势

XBRL (可扩展商业报告语言) 是近年来在全球许多国家和地区得到广泛应用的一种电子财务报告数据格式。它的优势在于一方面可以快速精准地搜索信息, 提高信息及时性, 可拓展性强, 从而提高财务报告各方效益, 另一方面减少成本, 提升效率, 加强管理, 可以为财务报告的数据提供一个标准化格式, 并为会计报告内容提供标准框架。

(二) 我国银行业应用XBRL的必要性及应用优势

首先, 银行业是一个知识密集型行业。其高度知识化和信息化使得银行业务、管理决策依赖信息系统。而银行业目前信息系统并不完善, XBRL可以实现银行内部信息之间整合以及银行内外部报告协同。

其次, 银行业是一个风险高且关系到社会经济稳定的重要行业。银行业监管更是金融业乃至整个社会经济稳健运行的基本保证。而运用XBRL进行标准化财务信息建设可以提升银行业监管信息披露的及时性和透明度, 从而有效促进银行业监管水平。

二、我国银行业应用XBRL的实施情况及取得成果

(一) 实施工作总体进程

2011年年初, 国家开发银行作为首批试点单位, 启动了XBRL试点工作, 取得了显著成效。2012年4月, 财政部与中国银行业监督管理委员会联合下发通知, 组织18家银行业金融机构进行通用分类标准, 开展了具体实施工作, 并按时报送了2011年度XBRL格式财务报告。财政部和银监会还同步开展了银行业扩展分类标准制定工作, 并征求意见。2012年12月, 财政部正式印发了《企业会计准则通用分类标准银行扩展分类标准》。

(二) 实施工作具体过程

18家银行实施XBRL的过程, 大致经历了启动、制作扩展分类标准和实例文档以及报送三个阶段。

1. 启动工作中, 各实施银行成立了项目组, 并组织了

XBRL专家提供了相关培训, 并选取了软件, 做好了前期工作, 为以后工作打好了基础。

2. 进入通用分类标准实施的核心阶段。

各银行按照相关要求进行了元素梳理, 并运用XBRL软件创建扩展分类标准和实例文档, 使得各银行统一了XBRL财务数据口径, 提升了财务报告编制质量, 并为以后实施银行业拓展分类标准奠定了良好基础。

3. 完成XBRL编制工作, 并进行报送。

18家银行均于2012年8月31日前向财政部报送了2011年XBRL格式财务报告, 并进行了测试、分析, 从而得到进一步完善。经过这些工作, 18家银行最终达到了实施目标, 并为以后银行业发展乃至其他行业发展都奠定了良好基础。

(三) 取得成果

1. 顺利完成了XBRL格式财务报送工作, 并制定了《企业会计准则通用分类标准银行扩展分类标准》。

这对于整个银行业信息化发展和银行业监管等方面都起到了推动作用。

2. 规范了XBRL软件开发, 并培养了一批通用分类标准人才。

三、我国银行业应用XBRL的推广建议

(一) 推动XBRL在银行业的发展

与国际相比, 还不具备XBRL报告所依托的成熟的财务报告系统, 还缺乏一个能够发布银行所报送的XBRL格式数据, 使得各家银行更快速、准确地获取同行数据, 进行财务数据深入分析比对的XBRL数据共享平台。因此, 为了银行业更好地应用XBRL, 就需要更好地完善行业标准, 搭建财务数据分析平台, 增加元素说明, 降低银行实施难度, 不断丰富相关软件系统, 大力开展人员培训, 由点到面, 逐渐将XBRL应用于整个银行业。

(二) 相应进行XBRL在其他行业、其他企业的拓展

目前, 我国XBRL使用范围比较狭隘, 对于XBRL的使用大多数都是在上市公司。而且, 目前XBRL只在石油业和银行业纳入了实施范围, 今后要逐步将XBRL运用到更多行业。

(三) 大力进行会计信息化人才建设