网络银行风险管理研究

网络银行风险管理研究（精选12篇）

网络银行风险管理研究 篇1

收录日期:2013年3月5日

网络银行是依托信息技术和因特网发展而兴起的一种新型银行服务方式。网络银行在我国起步比较晚, 现在还处于初级阶段。面对当前形势, 我们必须认清网络银行的现状和存在的问题, 并给出相应的解决措施, 以推动网络银行的发展, 为经济社会建设提供更好的服务。

一、我国网络银行现状

我国网络银行的建设始于20世纪九十年代后期, 经过这些年的快速发展, 网络银行业务已经发展到追求创新和特色服务的阶段。尤其是在最近几年里, 以招商银行和工商银行为依托的网络银行, 取得了非常大的成就。我国网络银行的数量持续上升, 交易规模和客户数量快速增长, 业务品种在不断丰富, 网络银行业务比重也在不断提高。《2009～2010中国网上银行行业发展报告》指出, 2009年个人网银交易规模达到53.4万亿元, 同比增长75.2%。2009年企业网银交易规模达到315.3万亿元, 同比增长10.7%。根据艾瑞咨询提供的数据显示, 2009年个人网银存量用户规模为1.93亿, 增速为39.2%, 2009年企业网银存量用户规模为394.4万户, 同比增长37.8%。这些数据表明, 国内网络银行正处于高速发展阶段。网络银行最大的成就是实现了数据集中, 形成了南北数据中心, 完成设备建设。银行总行打破了以前的科技人员配备方法, 直接将科技人员下放到业务部门, 人事属于业务部门, 但其科技业务水平和能力的评价, 科技部门有着重要的话语权。这种改革使业务系统的维护能力, 业务部门提出需求的能力迅速上升, 提升了银行技术实力, 在第一线培养了金融和计算机复合型人才。网络金融在快速发展的同时, 当然也会遇到很多问题, 导致银行和客户遭受损失。

二、我国网络银行面临的主要问题

虽然网络银行取得这些成绩是有目共睹的, 但也存在很多方面的问题。网络银行在提供更为快捷和高效服务的同时, 也带来了新的风险。调查显示, 有很多人由于不认可网络银行的安全性而拒绝使用网络银行。网络银行除了具有传统银行在经营过程中面临的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险以外, 还面临着由信息网络技术平台和提供虚拟金融服务带来的特有的风险。

网络银行是依托信息技术和因特网发展而兴起的一种新型银行服务方式, 因此, 全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。网络银行的技术风险主要指网上银行由于技术采用不当或者技术相对落后而带来安全技术隐患所造成的风险。网上银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点, 决定了其在经营中会面临技术选择风险、技术设施风险、网络技术快速发展的风险、技术外包风险等。技术风险是网上银行风险的核心内容, 也是网上银行和广大客户最为关注的问题。

1、技术选择风险。

网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能, 也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案, 造成技术相对落后、网络过时的状况, 导致巨大的技术和商业机会的损失。

2、系统安全风险。

网络银行的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成的, 所以电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统, 并不断出现新的、安全性的技术及方案, 以保护虚拟金融柜台的平稳运行, 但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素, 也来自网络外部的数字攻击, 以及计算机病毒破坏等因素。网上黑客的袭击范围不断增大, 手段日益翻新, 攻击活动能量正以每年10倍的速度增长, 其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。目前所使用的Internet采用的是TCP/IP协议, 此协议规定主机之间的相互通讯以信任为基础, 在数据交换、信息处理上力求方便快捷, 其安全性能的设计尚有欠缺, 因此数据和信息传输过程中容易被窥视和截获。加之, 我们目前使用的计算机网络核心技术掌握在国外发达国家手中, 外资银行进入我国后, 在与国内银行开展网上银行业务竞争时, 其是否会利用技术优势获取我方客户的信息和商业秘密, 利用我们还未掌握的网络安全防卫技术扰乱我们的业务处理程序, 尚不可预测, 这些都将会给我国的银行业带来重大的风险隐患。

网络银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客的攻击, 也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。网络银行通过因特网联结了本行的各家机构, 甚至与中央银行或其他商业银行相连, 在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能利用他们的职业优势、通过快捷的网络传输, 轻而易举地窃取联行资金、储蓄存款、信用存款, 且金额巨大, 使银行和客户的资金蒙受损失。这种可以跨地域、跨时空进行的金融违规违法操作, 威胁了各网络银行的资金安全。

3、外部技术支持风险。

由于网络技术的高度知识化和专业化, 或出于降低营运成本的考虑, 网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求。但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。

三、网络银行风险管理对策

针对上面提出的我国网络银行风险管理存在的问题, 我们必须以全新的思路来规划网络银行的风险管理体系。

1、加强网络银行风险防范意识和技术防范。

设计和执行与网络银行风险相适应的内部控制系统;加快发展网络加密技术;发展数据库技术、建立大型网络银行数据库;加速金融工程学科在我国的研究、开发和利用;加快电子商务和网络银行的立法进程;强化央行对网络银行的监管措施。网络金融的安全防范中, 技术防范是关键。金融企业应大力发展我国先进的信息技术, 提高计算机系统的关键技术水平, 在硬件设备方面迅速缩短与发达国家之间的差距, 提高关键设备的安全防御能力。同时, 应制定全面周密的软硬件装备升级换代方案, 即时引进和应用符合国家安全标准具有较高安全系数的金融电子化软件平台和金融电子设备核心技术, 保证计算机应用软件的不断升级, 维护网络系统健康运行。要配备性能良好的内外网络防火墙、病毒防御与杀毒软件, 定期升级, 严格网络登录口令管理等。要采用数字证书等较高级别的网络加密技术, 设置交易中的客户身份认证和交易密码。此外, 要进一步加大技术投入, 网络信息安全产品, 研发网络安全系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等, 提高金融装备国产化水平, 夯实金融安全基础。

2、进行评估风险和管理控制风险。

首先, 经过严格的分析, 确定风险以及量化风险。当风险不能量化的时候, 作为管理层应该确定潜在风险会以什么样的方式出现, 以及提前想好应对措施;其次, 确定银行的实际风险承受能力。管理层通过比较实际承受风险能力和评估的可能风险程度, 确定评估的风险是否在可承受范围之内。风险评估以后, 网络银行管理层应该采取合理有效的措施来管理和控制风险, 包括实施安全策略和措施、测评及升级产品和服务、信息纰漏和进行客户培训。网络银行的风险监控主要包括系统测试和监视、审计两方面内容。系统运行测试有助于发现异常的活动模式, 避免严重的系统故障。可以通过入侵测试来完成。这种测试能发现网络银行安全机制设计的漏洞, 同时可以识别和确认系统中存在的缺陷。监视是指通过软件和审计应用来跟踪某项活动。监视主要集中于常规操作、调查异常事件, 并通过检查各部门遵守安全策略的情况来判断网络银行系统的安全性。二者结合起来, 才能最大限度地减少网络银行的风险。审计主要是为发现系统中的不足和尽量减少风险提供重要且独立的控制机制。

3、创新风险管理, 给网络银行一个好

的管理环境, 加强防范和控制网络银行风险的制度建设。在创新战略上要根据银行整体发展战略, 对市场和客户需求进行全面、深入、前瞻性的市场调研、论证和分析, 确立产品创新的项目和范围。运用先进的网络银行系统对现有和潜在的客户进行市场细分, 确定不同层次的客户群体, 针对不同层次的客户需求建立相应的产品体系。确立合理的创新机制和流程。在产品开发中实行量化管理和项目管理制度, 并由专人负责创新项目的统筹安排, 减少信息传递的时间和传递环节, 缩短产品研发周期, 不断提高产品研发效率。同时, 以创新效果为核心, 制定合理的激励机制, 充分调动创新部门与员工的积极性。建立健全产品创新业务部门, 加强创新工作的组织推动。通过成立专门的产品创新部门, 全面负责网络银行新产品研发推广工作, 增强产品创新的集中性、专业性和及时性, 形成整体创新优势。面对“金融产品同质化、金融服务对象趋同化、金融服务差异化”的同业竞争者, 要对网络银行产品进行包装和设计, 打造优秀的网络银行品牌。要加强产品创新的风险管理。产品创新通常会伴随着一些法律风险和市场风险, 为最大限度地规避风险, 对于任何一项产品创新, 需要市场部门、业务部门、管理部门人员与法律相关部门、风险管理相关部门充分沟通, 密切配合。网络银行属于新生业务, 有关法律法规不健全, 必然会使交易的失效性以及各方的权利义务不明确。这主要表现在国家还没有配套的法律法规, 银行无法可依, 或者是相关法律法规不健全。另外, 各国关于网络银行的立法进度不完全一致, 也增加了跨国经营网络银行的法律风险。通过近几年的发展, 网络银行关于法律风险的案件在逐渐增多, 我们可以看出网络银行面临的法律风险要比传统银行的法律风险高很多。我国目前已初步制定了关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规, 但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验, 在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规。另外, 建立完善的社会信用制度是减少金融风险, 促进金融业规范发展的制度保障。没有完善的社会信用体系, 人们就会减少经济行为的确定性预期, 网络金融业务的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化, 不利于网络金融的正常发展, 也会增大法律调节的障碍和成本。科技是第一生产力, 我国各银行应该将眼光放长远, 不断加大科技投入, 鼓励创新, 提高服务水平, 确保信息高速公路畅通, 为网络银行的快速发展提供一个良好的外部环境。

虽然网络银行在发展过程中出现了很多问题, 但是网络银行作为一种新型的银行业务与交易模式, 在其发展过程中遇到阻力也是正常的。我们应该充分认识网络银行遇到的问题, 积极采取措施, 促进网络银行快速、健康发展, 为经济建设贡献力量。

摘要：信息技术在银行业的扩散和渗透, 促成了金融服务组织机构和服务提供形式的创新成果, 即网络银行。本文主要从风险管理方面分析我国网络银行现状、存在的问题, 提出解决措施。

关键词：网络银行,风险管理,对策

参考文献

[1]陈燕婷, 魏燕枫.当前我国网络银行发展问题探讨[J].金融财税, 2012.1.

[2]杨丹.关于网络银行风险管理的认识[J].经管空间, 2011.9.

[3]张鼎.试论我国网络金融安全的现状及改善对策[J].金融天地, 2012.9.

网络银行风险管理研究 篇2

摘要：加入WTO后，网络银行的创建和发展是大势所趋，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是一大新课题。网络银行具有电子扒手、网上诈骗、电脑黑客、计算机病毒、信息污染等风险类型。网络银行的风险防范对策是：建立网络安全防护体系，加快发展网络加密技术，发展数据库技术，建立网络银行大型数据库，加速金融工程学科在我国的研究开发和利用，加快电子商务和网络银行的立法进程，学习和掌握国际上有关网络银行的标准等。

网络银行又称虚拟银行E―Bank(ElectricBank)，即是在Internet上的电子银行。加入WTO后，外国银行在E―Bank上的强大优势，必将给我国银行业造成巨大挑战。网络银行业在发达国家带来前所未有的空前发展和繁荣同时，给世界银行业带来的负面效应即金融风险也是空前的，这就是金融高科技的双刃剑。因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是一大新课题。

一、网络银行的风险类型

网络银行的风险类型呈复杂性和多样性，目前国际国内主要的网络银行风险可以归纳为以下几种类型：

1、电子扒手。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。据美国官方统计，银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，“电子扒手”平均作案值是25万美元，而持枪抢劫银行只有7500美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的`约为六分之一，而只有2%的网络窃贼被抓获。

2、网上诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户帐号上的钱转移到不法分子的帐号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。

3、电脑黑客。称非法入侵电脑系统者为“黑客”，是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的3名中学生在操纵电脑遨游信息高速公路时，进入了美国军方的电脑系统，破译了五角大楼的密码，从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。据美国参议院一个小组委员会的估计，全球企业界1995年损失在“黑客”手中的财富达8亿美元，其中美国企业损失4亿美元。由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧，甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”。目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力;这对国家金融安全的潜在风险是极大的。

4、计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。据英国(金融时报)报道，在～的18个月中。世界范围新发现的计算机病毒数量几乎翻了一番。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去200种上升到500种左右。全世界已知的计算机病毒已达18000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。4月26日的CIH病毒的爆发，就使中国4万多台电脑不能正常运行。大多数电脑的C盘数据被毁。中国民航的20多台电脑也被感染，部分航班时刻表数据被毁。此外，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。

5、信息污染。正如在工业革命时期存在工业污染，信息时代也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的问题，包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中，最多时有三分之一是网上垃圾，从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担，影响了网络银行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。

总之，无论是在局域网还是在广域网中，都存在着自然和人为等诸多因素的脆弱性和潜在风险。网络银行带给我们的不仅是鲜花和蛋糕。更有与之相伴生的沼泽和险滩，我们不仅要有冲破激流险滩的勇气，更要有化险为夷的策略。

我国政府与金融界的高度重视。我们在创建和发展网络银行的同时，应从以下几方面努力防范和化解未来网络银行的风险。

1、建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。

2、加快发展网络加密技术。近年来，世界加密技术的市场规模巨大，达到几十亿美元，并呈现迅猛发展的态势。美国在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位，较其它在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯和日本等还略胜一筹。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。

3、发展数据库技术，建立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网络银行的资产风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础工作。(1)网络银行数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。(2)不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的预警名单和“黑名单”制度。(3)对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。

4、加速金融工程学科在我国的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的，是指运用各种有关理论和知识，设计和开发金融创新工具或技术，以期在一定风险度内获得最佳收益。我国金融工程的研究与开发应以系统工程理论为指导，学习和借鉴西方马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、莫迪格里安尼和米勒的资本结构理论以及布莱克和斯科尔斯的期权价格等理论，并大量运用数理统计技术、运筹学技术、仿真模拟技术和自动化网络技术，不断创造、设计、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强。

5、加快电子商务和网络银行的立法进程。针对目前网络金融活动中出

现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、电子银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。

网络银行风险管理研究 篇3

关键词：银行同业业务；风险传染；网络结构

一、 引言

近年来，我国商业银行的同业业务呈快速发展趋势。根据央行2014年发布的金融稳定报告，我国银行业金融机构同业资产和同业负债在2009年～2013年间分别增长246%和236%，远高于同期贷款和存款的增速。一方面，开展同业业务有助于商业银行缓解资本约束、提高盈利能力，一定程度上起到了优化金融资源配置、推进利率市场化进程的正面作用（廖为鼎、陈一非，2014）。但另一方面，快速发展的同业业务也导致银行体系的内在关联性急剧提升，单个银行违约很可能通过“多米诺骨牌效应”引发和放大系统性风险，危及整个银行体系和金融系统（Memmel & Sachs，2013）。在此背景下，研究同业业务导致的银行间风险传染对于防范我国银行业系统性风险具有重要意义。

目前国内研究银行间风险传染的文献均采用最大熵方法估计银行双边交易头寸（李宗怡、李玉海，2005；马君潞等，2007；高国华、潘英丽，2012）。在此基础上得到的结论大多表明，国有银行倒闭会对银行系统造成较大冲击，而其他银行倒闭的影响几乎可以忽略不计。换言之，“大银行”具有系统性重要性，而“小银行”不具有系统重要性。这一结论虽然有符合直觉的一面，但范小云等（2012）的分析表明，与银行资产规模相比，银行间负债关联程度是决定银行系统重要性的更为关键的因素，简单地把资产规模作为衡量银行系统重要性的首要因素可能具有误导性。我们认为，应用最大熵法的文献实际上隐含了我国银行同业网络为完全型网络的前提，而基于完全型网络进行的分析很可能低估风险传染的严重性（Allen & Gale，2000），尤其是一些“小银行”倒闭带来的风险可能被低估。此外，既有文献侧重于分析银行的系统重要性，对银行面临风险传染的脆弱性分析较少。通过确定系统重要性银行从而对其加强监管固然有助于增强金融体系的稳健性，但提高易受传染银行的风险抵御能力也不容忽视。

本文分别在完全型网络和联系稀疏型网络的前提下考察了我国银行同业业务的风险传染效应。具体地，本文应用2013年我国118家银行的同业头寸数据，分别采用最大熵法和最小密度法估计了银行同业网络，对网络整体特征的分析表明：最大熵网络中银行间联系密切，有明显聚集和中心化特征；最小密度中银行间联系稀疏，整体呈现出离散型特征。在此基础上利用网络传导分析法模拟了两种网络结构下银行间风险传染情况，结果显示：总体而言，最小密度网络中风险传染的严重程度比最大熵网络更高，表现为最小密度网络中风险传染的广度（受波及银行数目）和强度（受波及银行资产占样本银行总资产比率）均大于最大熵网络。分银行类型的进一步研究发现：在两种网络结构下，国有银行均具有较强的传染性，而城商行和农商行均容易受到风险传染；最小密度网络中，股份制银行和少数城商行及农商行具有较高的传染性，极端情况下股份制银行具有较高的易受传染性。

二、 银行同业业务网络的估计方法和网络特征分析

1. 估计方法介绍。在由N家银行组成的同业市场中，银行间借贷关系可以表示为N阶方阵X，元素xij表示银行i对银行j的资产头寸。矩阵X等价于反映银行同业网络关系的有向赋权网络，因此估计银行同业网络，实际上就是估计矩阵X中的未知元素。

最大熵法（Maximum Entropy Method）要求选择使银行同业头寸分布的不确定性即信息熵最大化的分布。在最大熵方法下，任意单家银行会尽可能将同业头寸平均分布于其他所有银行，从而倾向于形成完全型网络，而现实中银行间网络具有联系稀疏性特征。最大熵法假定银行最大化分散其同业头寸，因而无法有效反映银行间市场相对集中的现实特征。Wells（2004）、Mistrulli（2011）对银行间市场真实网络和估计网络的对比分析发现，最大熵法估计的银行间网络在完全性和连通性方面均大于真实市场结构，van Lelyveld和Liedorp（2006）的研究则表明最大熵法不适用于估计瑞士、荷兰、比利时等同业头寸集中度较高国家的银行网络。

相比之下，Anand等（2014）從维持交易关系需要成本这一基本经济事实出发，通过最小化同业网络中的联系数来确定了一个更具经济效率的同业业务分布。Anand等（2014）指出，在不了解银行同业网络其他任何特征的情况下，从信息理论的角度使用最大熵法是最优选择，但是在已知现实中银行同业网络因交易成本等因素而具有稀疏特征后，就应该将这一事实与已知的银行同业头寸信息结合起来进行估计，此时最小密度法是更具合理性的选择。形式上，最小密度法就是在同业头寸总量的约束下最小化矩阵X中非零元素的总数。

2. 同业网络特征分析。按照银监会的分类口径，本文样本的118家包括了5家国有大型商业银行、12家全国性股份制银行、72家城市商业银行、26家农村商业银行、1家政策性银行（邮储银行）和2家外资银行（渣打银行和汇丰银行）。我们分别估计得到了最大熵网络XME和最小密度网络XMD后，统计了两种网络结构下同业网络的各项关键性特征，发现最大熵网络中存在的联系数远高于最小密度网络。相应地，最大熵网络的网络密度远高于最小密度网络，说明最大熵方法下银行间的交易更普遍。但是也要注意到，即便是最大熵网络也与完全型网络（网络密度接近为1）相差较远，说明我国银行间市场确实存在联系稀疏性特征。从度数中心度可知，平均而言一家银行会与2（最小密度法下）到10（最大熵法下）家左右的其他银行发生同业业务往来。最大熵网络的中心势远高于最小密度网络，说明最大熵方法下网络的中心化特征更明显，即一些交易密切的银行构成网络中心，其他银行与中心银行进行交易。最后，最大熵网络聚集系数的均值为0.74，最小密度网络仅为0.03。最大熵法中银行联系密集，较易形成多家银行之间都存在业务往来的“抱团”特征，而最小密度法仅保留最有可能的少数联系，网络整体结构较为松散，聚集度低。

三、 银行同业网络风险传染效应的模拟分析

基于估计所得的最大熵网络和最小密度网络，可以应用网络传导分析法评估我国银行间市场的风险传染效应。在网络传导分析法中，ci为银行i的核心资本，α∈[0，1]为同业资产违约损失率。假设银行j因某种突发事件而倒闭，银行i持有银行j的同业资产为xij，若银行i同业资产损失导致清偿力不足（即αxij>ci），则发生首轮风险传染；银行k持有银行i和银行j的同业资产分别为xki和xkj，若银行k的损失为αxki+xkj>ck，则发生第二轮风险传染。依次类推，直至初始和前m轮倒闭的银行不再引发新的银行倒闭，风险传染结束。

1. 整体层面的风险传染效应。本文在模拟过程中设定同业资产违约损失率α分别为0.1、0.2、…、1，在不同的损失率下考察任意一家银行倒闭引发的其他银行倒闭数目（风险传染的广度）及倒闭银行资产占样本银行总资产比重（风险传染的强度）。

我们分别列示了单家银行倒闭所引发的最严重情形和平均情形。通过对比分析可以得出以下结论：①随着损失率的上升，银行间市场风险传染效应均呈逐渐增强趋势。不过对于最大熵网络，风险传染的平均效应增长较为平缓；而对于最小密度网络，当损失率由0.8变为0.9时，风险传染的最严重情形和平均效应都有一个跳跃式上升，这是因为此时引发了几家规模较大的国有及股份制银行倒闭。②总体而言，平均情形下风险传染效应较小，仅在损失率达到0.9后，最小密度网络表现出较强的平均风险传染效应。但最严重情形下风险传染效应较大，如损失率为1时，单家银行倒闭最多可引发66家其他银行倒闭（最大熵网络），倒闭银行资产占比最高可达66.93%（最小密度网络）。③最小密度网络的风险传染效应大于最大熵网络。尽管最严重情形下，最大熵网络中倒闭的银行数高于最小密度网络，但就平均情况看，最小密度网络倒闭银行的平均数和倒闭银行资产占比的平均数均远高于最大熵网络。

2. 分银行类型的风险传染效应。

（1）不同类型银行的传染性分析。首先来看银行倒闭是否具有传染性（即至少造成一家其他银行倒闭）。在最大熵网络中，5家国有银行在违约损失率高于0.6时全部具有传染性，12家股份制银行在违约率为1时只有4家具有传染性，而城商行和农商行即便在违约率为1时也不具有传染性。与之形成鲜明对比的是，在最小密度网络中，当违约率达到0.2时，一些城商行和农商行就具备了传染性，并且随着违约率上升，各类银行中具有传染性的银行均呈上升趋势。总之，在同样的违约率下，最小密度网络中具有传染性的股份制银行、城商行和农商行数目均高于最大熵网络。这说明，在联系稀疏型网络中，由于单个联系承载的头寸相对较高，发生风险传染所要求的违约损失率阈值较低。不过需要注意的是，最小密度网络中具有传染性的国有银行数目反而低于最大熵网络。其原因在于，国有银行同业头寸的绝对数额较高，为了尽量降低和其他银行发生的联系数，国有银行主要和其他国有银行发生联系，剩余的同业负债头寸太小而不足以引起其他银行倒闭。

在明确了不同类型银行中具有传染性的银行数目后，我们进一步考察不同类型银行传染性的强度。通过考察各类银行中单家银行倒闭引起的其他银行倒闭的平均数目，发现：在最大熵网络中，国有银行的传染性最强，当损失率处于[0.5，1]区间时，一家国有银行倒闭平均可传染10家～20家银行。不过，在最小密度网络中，股份制银行同样具有较高的传染性，在极端情况（违约率为1）时，平均一家股份制银行和国有银行均可传染33家银行。此外，最小密度网络中的城商行和农商行的传染性也不容小觑，在违约率达到0.7后，一家城商行（农商行）倒闭平均波及超过2（1）家的其他银行。

（2）不同类型银行的易受传染性分析。应用网络传导分析法考察同业业务的风险传染效应，不仅可以用于判断不同银行的系统重要性，还可以在模拟过程中找出容易受到传染的银行。在最大熵网络中，国有银行即便在极端情况下也不受传染，股份制银行也仅有一家银行（浙商银行）受到传染。城商行和农商行的表现则较为脆弱，在极端情况下，大约80%的城商行和农商行均受到波及。与最大熵网络相比，最小密度网络中各类银行被传染的数目均有所增加，其中股份制银行中受传染银行数目增加最为明显（最多可达11家）。需要注意的是，在最小密度网络中，当违约率超过0.9之后，有三家国有银行（工商银行、建设银行和交通银行）也会受到传染，这说明“同业头寸分布较为集中”和“同业资产违约损失率较高”两个条件同时满足时，规模较大的银行也会陷入破产。

进一步考察不同類型银行的平均受传染次数发现，在最大熵网络中，国有银行不受传染，股份制银行中的浙商银行在损失率高于0.6之后会受到2次传染，城商行和农商行易受传染性相对较高。在最小密度网络中，当损失率处在[0.1，0.8]区间时，各类银行易受传染情况与最大熵网络基本一致，表现为城商行和农商行较容易受到传染；但在极端情况下（损失率超过0.9），股份制银行反超城商行和农商行成为平均受传染次数最高的银行。

综上可知，不同网络结构下的银行同业业务的风险传染特征存在明显差异。从传染性方面看，最大熵网络中，城商行和农商行绝对不具有传染性，股份制银行传染效应也很小；而小密度网络中，城商行和农商行大部分具有传染性，股份制银行传染效应甚至高于国有银行。从易受传染性看，最大熵网络中，国有银行绝对不会被传染，股份制银行被传染概率也微乎其微；而最小密度网络中，国有银行在高损失率下会被传染，股份制银行受传染概率也显著提高。最大熵法和最小密度法的分析结论为真实情况提供了可能的区间，有助于更准确地判别系统性重要银行和风险传染脆弱性银行。

四、 结论与启示

本文利用最大熵法和最小密度法估计了我国118家商业银行的同业市场结构，分别得到联系密集和联系稀疏两种网络。在此基础上利用网络传导分析法模拟了我国银行间市场风险传染过程，并分析了不同类型银行的传染性和易受传染性。本文的结论是：（1）最小密度法下银行同业网络更具风险传染性；（2）在两种网络结构下，国有银行均具有较强的传染性，而城商行和农商行均容易受到风险传染；（3）最小密度网络中，股份制银行和少数城商行及农商行具有较高的传染性，极端情况下股份制银行具有较高的易受传染性。基于上述研究结论，可以得到如下政策启示：

第一，我国同业业务确实存在交叉性风险传染隐患，因此应基于宏观审慎视角加强对银行同业业务的规范和监管，包括明确同业业务的定义和口径、规范同业业务操作流程、加强同业业务信息披露核实、完善相关统计和会计制度等。除了通过设置监管指标控制同业业务发展，还应在明确同业业务快速发展背后动因的基础上有针对性地采取一些疏导措施，如改革存贷比和信贷规模监管，降低银行通过开展同业业务进行监管套利的激励；推进资产证券化进程，为银行提供同业业务之外的改善资产负债结构和减轻资本压力的途径。

第二，国有银行在同业网络中与其他银行联系密切、风险传染性强、系统性重要程度高，确实有必要适当提高对国有银行的金融监管标准。另一方面，除国有银行倒闭会对银行系统造成较大冲击外，其他银行倒闭的影响也并非可以忽略不计。在最小密度法下，股份制银行和少数城商行及农商行也具有较高的传染性。因此，重视股份制银行及其他中小银行倒闭可能带来的风险传染、强化对于这些银行同业业务的监管有助于防范系统性风险。

第三，城商行、农商行以及损失率较高时的股份制银行容易受到传染，基于微观审慎视角应提高其抵御外部风险传染的能力。除限制其同业业务参与程度外，还应要求商业银行按照同业业务的实质适当计提资本和拨备。与此相关的一项配套措施是完善商业银行资本补充机制，2013年我国开始实施的《商业银行资本管理办法（试行）》加强了资本监管要求，在此背景下拓宽银行资本补充渠道有助于降低同业业务的监管资本套利动机，并增强银行对同业风险的抵补能力。

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我国网络银行风险监管问题研究 篇4

(一) 国外研究状况。

美国阳伦-H-利普斯、托马斯-R-马瑟查尔、简-H.林克合著的《电子银行》, 美国玛丽-J-克洛宁所著《互联网上的银行与金融》这些著作对网络银行的业务特点、竞争优势、风险问题等作了比较全面的介绍, 但对网络银行风险防范及控制问题的研究不够深入细致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出, 加强网络银行风险防范与控制, 要建立起一套严格的内控制度, 从网络银行内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网络银行风险。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出, 网络银行的风险具有开放性、易变性和流动性等特点, 一定不能忽视对其进行监督和管理, 网络银行风险管理主要依靠国家中央银行的指导和各商业银行的通力合作。

欧美等发达国家金融监管机构, 对网络银行的风险监管基本上采取宽松的监管原则, 主要通过补充新的法律、法规, 使原有的监管规则继续适应网络银行环境, 并针对网络银行及其风险的特点, 制定、颁布相应的立法建议和监管指南, 建立了较完善的网络银行监管法律体系。

(二) 国内研究状况。

网络银行在我国的迅速发展开始于2000年前后, 但与其迅速发展的形势相比, 我国网络银行风险监管的理论研究和实践相对滞后。尹龙是国内研究网络银行比较早的学者, 他在论文《对我国网络银行发展与监督问题的研究》一文中, 对网络银行的风险特点和监管措施进行了详细的阐述, 并结合我国网络银行的现状, 提出了完善网络银行监管的必要性和监管策略。张成虎在发表的《信息技术风险监管———银行监管的新领域》一文中, 对银行技术风险进行了定义, 分析了技术风险的表现形式和国内研究现状, 并对我国网络银行风险监管问题提出了对策。张军亮在论文《我国网络银行的风险与监管体系建设》中通过分析我国网络银行风险监管的难点, 提出了从三个层次建立风险监管体系。徐静在《关于完善我国网络银行监管的思考》中, 指出网络银行在我国迅猛发展, 但是网络银行的发展不可避免要带来风险, 监管部门必须重视这个问题, 并采取相应的措施加以防范和化解, 例如建立健全我国的网络银行监管制度, 借鉴国外网络银行监管经验, 改变传统的银行组织架构和管理方式, 积极培养适应网络银行发展的复合型人才。

总体而言, 网络银行风险监管理论还处于不断丰富和完善状态, 这与网络银行的迅猛发展不相适应。

二、网络银行存在的风险分析

(一) 系统技术风险。

网络银行的技术风险大致体现在四个方面:一是密码、口令简单。网络上的许多风险的起源是使用了简单的、静态的口令。网络上的口令可以通过许多方法破译, 其中最常用的两种方法是通过监视信道窃取口令和口令解密;二是系统本身漏洞。UNIX操作系统是一个开放的系统, 从一台联网的计算机客户端使用“跟踪路由”命令的话, 就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过许多不同的节点, 这些节点最容易受到攻击;三是信息易窃取。大多数网络上的信息没有加密, 或简单加密, 以至于文件传输很容易被窃取。同时, 网络防火墙的设置比较复杂, 许多系统在设置过程中无意识地扩大了访问权限, 从而被不法人员利用获得信息;四是监视系统。当客户使用文件传输协议或远程登录终端模拟协议连接远程账户时, 他输入的口令是没有加密的。所以, 通过监视携带口令和用户名的IP包可获取他们, 并使用这些用户名和口令到系统。

(二) 操作风险。

操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。商业银行职员对业务的漫不经心和客户的疏忽也有可能导致网络银行严重的操作风险, 从而危及网络银行的总体安全。网络银行可能会因为客户欠缺网络安全方面的知识而面临相当高的操作风险。另外, 商业银行职员和客户不能够充分理解网络银行采用的不断更新的软件, 进行误操作也会给银行或客户自身带来操作风险。

(三) 银行经营风险。

经营风险指网络银行在经营过程中, 因为经营不善而使利润下降的风险。网络银行能否获利, 主要取决于客户数量的多少。只有不断增长客户数量和提高客户信任度, 才能确保网络银行的盈利能力。因此, 经营风险又可以分解为注意力分散风险和服务对接风险。注意力分散风险是指网站因为吸引不到足够的点击量, 无法形成一定数量的固定浏览群体, 从而使潜在的客户流失, 造成银行收益下降的可能。服务对接风险是指网络银行不能提供足够多的电子商务网站的在线支付服务, 造成客户转移, 使银行的营业额下降, 最终导致收益损失的可能。

(四) 行业法律风险。

网络银行的法律风险来源于违反相关法律规定、规章和制度, 以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。网络银行业务牵涉到商业法律, 包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。当前, 我国电子商务还处于起步阶段, 针对网络银行、网上支付的专门法律还没有出台配套的法律法规, 所以, 利用网络及其他电子媒体签订的经济合同中存在着一定的法律风险, 也使得银行、司法机关在打击网上金融犯罪时难以采取主动措施。

三、我国网络银行风险监管存在的问题

(一) 监管模式不合理。

目前, 我国还没有出台一套针对于网络银行监管的模式, 现在用的监管体系都是沿用了传统银行的监管方式, 因此出现了监管的手段跟不上网络银行发展的现象。网络银行业务相当大的一部分具有同质性, 又经常出现在同一个平台进行。这就与传统银行业务按照机构或者产品划分的监管方式有着很大不同。所以传统的银行监管模式很难适用于现阶段的网络银行。同时网络银行涉及到的监管机构相对较多, 目前, 还没有一套科学的协调机制。不同监管机构的监管理念、监管职能、监管手段等方面各具特点, 因此会出现相同的网络银行业务得出不同的监管结果。在进行传统银行业务与网络银行业务的融合过程中, 较多的使用电子记录、电子凭证、电子数据等方式, 从而不能准确预测资金的流动, 不能够满足网络银行监管的要求。

(二) 监管水平较低。

由于网络银行出现的时间还不是很长, 导致我国的网络银行监管部门职能设定不是很清晰, 缺乏熟知网络银行相关法律法规、掌握计算机网络和传统银行业务的监管经验的监管人员, 所以导致监管专业水平较低, 业务能力不强。监管机构和人员对于风险的预测、分析、控制的能力薄弱, 所以较难适应新时期网络银行监管的要求。

(三) 法律法规不健全。

网络银行不受时间和空间的约束, 以其独有的便捷性, 给传统银行带来极大的冲击, 同时在传统银行有效的相关法律运用到网络银行上就显得不是很适应。科学的网络银行相关法律法规需要包括金融理论、通讯理论、计算机理论、网络技术理论等内容。这些内容共同作用才能使网络银行业务的安全有效进展。但是, 目前我国关于网络银行的法律法规还不够完善。现阶段我国有关于信息安全保障以及计算机网络等方面的法律仍然不够, 对于网络银行的业务规范相关法律几乎没有。2001年, 以中国人民银行为主的十几家银行共同建立了我国的金融认证中心, 解决了网络银行认证方面的一部分问题, 但是其影响力只限于签发相关的金融系统的证书, 没有真正形成权威的认证体系。所以, 目前出现了商业银行自己发放认证证书, 并且参与虚拟交易的现象。银行的监管机构所颁布的相关规章制度及行政法规仍不满足网络银行监管的需求。例如, 2006年所颁布的《电子银行业务管理办法》仍然没有关于技术风险管理方面的法规制定。

(四) 缺乏市场准入与退出机制。

市场准入是控制网络银行风险, 维护交易安全的第一道关。把好准入关, 就能够将那些可能存在安全隐患, 造成安全风险的网络银行排除在外。根据《电子银行业务管理办法》, 网络银行的准入适用的仍是审批制。从我国当前网络银行发展的实际情况来看, 对现有银行开办网络银行业务的, 施行严格的审批制是十分必要的, 可有效的降低网络银行乃至整个金融业的风险。但是该规定所具有的时间性、程序复杂性与网络银行业务开展的多样性, 变化性及迅捷性等特点是相互冲突的, 导致传统银行从事网络银行业务条件过高, 市场进入成本较高, 不利于网络银行业务的开展和运行。

同时, 网络银行处在日新月异、纷繁复杂的金融环境中, 同样也受到优胜劣汰规律的制约, 一旦不符合市场要求和经营条件的, 也应当适时退出。如何减少其在退出时造成的损失和负面影响, 需要一套完善的法律制度, 而我国目前缺乏这方面的制度。

四、完善我国网络银行监管体系的对策

(一) 健全网络银行相关法律法规。

只有健全的法律法规才能够做好风险监管的工作。随着互联网高速发展, 电子商务的兴起, 我国需要制定科学的、规范的网络银行相关法律法规以规范网络银行的各种业务, 从而降低网络银行风险。我国在1999年颁布的《合同法》中承认以数据电讯的形式签订的合同具有法律效力。与此同时, 在2004年又出台了专门的《电子签名法》力争完善相关法律。但是现阶段, 我国仍然缺乏对网络虚拟交易税法、信息安全相关立法、网络交易隐私权立法等多方面法律的制定。在国际范围内, 各个国家之间缺乏金融与司法的有效联系, 从而不能够适应网络全球化的需求, 对于跨国网络金融犯罪的国际条例仍然约束力不强, 所以我国要力促健全国际与国内的网络银行相关法律法规, 力促实现网络银行的依法监管目标。

(二) 加强网络银行监管机构建设。

我国的网络银行风险专设机构的建设应当借鉴西方国家的先进经验, 以央行为主体建立完善的网络银行监管机构。从传统的银行监管机构中抽调对计算机网络、银行业务、金融体系等技术理论过硬的人才建立一支监管能力强的网络银行监管队伍。并且对机构中的骨干人员进行有针对性的培训, 负责对网络银行风险预测与指导下属机构业务。与此同时各个地区需要设立相应的网络银行监管机构, 将我国的网络银行风险区域进行合理的划分监管。并且定期的组建网络银行的法律以及电子商务方面的专家进行研讨, 依照我国网络银行风险监管的发展现状以及相关的法律法规、及时的发现问题, 提供意见, 并且将建议及时地提供给中央银行, 以便进行下一步的网络银行风险监管制度改革。由此可见加强监管专业人员的业务素质培养是此环节的重点。

(三) 创新监管思路, 提高监管部门业务水平。

网络银行业务引领了我国的银行业走向网络化的道路, 现阶段我国网络银行业务的发展仍然不够成熟。所以在进行网络银行风险监管的同时要注意不能够阻碍网络银行的正常发展。在预测以及控制风险的过程中要保护网络银行的竞争、不断地创新监管思路。提倡强化主管部门对网络银行的业务监管, 简化网络银行创新业务以及审批业务的冗繁程序, 彻底的简化网络银行业务的审批方式。

(四) 加强市场准入与退出的监管。

加强市场准入方面的监管。国外一些国家和地区的做法通常是对在现有组织框架下开展网络银行的不需要审批, 由其自行发展;而对设立独立的开展存贷款业务的网络银行法人, 则需要审批。英国监管当局认为风险较大的金融机构不宜从事网络银行业务。对于我国而言, 在网络银行业务发展初期, 基于对其业务未知风险的防范, 审批制的存在是合理的也是必要的, 能将那些可能存在安全隐患、造成安全风险的银行排除在外。我国可以进一步在总体上确立审批制度的前提下, 制定灵活的市场准入制度。可以适当放宽市场准入主体条件, 对进入网络银行业的主体予以有条件的开放;逐步放宽网络银行的业务范围, 允许网络银行兼营证券、保险的业务, 逐步实现银行功能的全面化;适当简化审批程序。长远看来, 审批制会加大网络银行的市场准入成本, 因此应当尽可能的简化审批程序, 降低进入成本, 以避免影响网络银行的业务创新和技术进步, 降低银行业的整体竞争力。

加强市场退出方面的监管。当前欧美国家对网络银行的退出处理非常谨慎, 一般要求网络银行制订可靠的信息备漏案、参加储蓄保险计划。网络银行退出时以市场兼并作为主要的措施。网络银行的退出不仅关系到银行的有形资产处置, 还涉及到多年积累的无形资产, 比如客户交易信息、消费信息、个人理财方式等数据的处置。因此, 对网络银行的退出设计应当谨慎, 作出妥当的安排。对此, 可以借鉴国外经验, 我国网络银行的市场退出机制包含以下四点:一是加快建立存款保险制度, 使网络银行均参加储蓄保险, 以抵制市场风险;二是制定可靠的信息备份方案, 减少信息数据处置不当带来的损失;三是确立网络银行审慎退出的监管原则, 减少对金融市场的冲击;四是以市场的办法解决网络银行的退出, 提倡选择企业并购方式。

摘要：互联网和电子商务的飞速发展对银行业产生了深远的影响, 作为金融创新之一的网络银行在信息化、数字化和电子化背景下应运而生。网络银行作为一种新生事物, 其风险与传统银行有所不同, 这就需要对其风险进行分析, 并提出加强风险监管的对策。

关键词：网络银行,风险,监管,对策

参考文献

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[2]解淑青.我国网络银行监管现状及应对策略[J].哈尔滨学院学报, 2005.9.

网络银行带来的新风险及监管措施 篇5

论文提纲„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

内容摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

关键词„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

正文„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11

论文提纲

【序论】：从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

【本论】：

一、网络银行面临的新风险(一)网络银行的技术风险(二)网络银行的业务风险

二、网络银行的监管

(一)国家层面的网络银行风险控制(二)行业层面的网络银行风险挫制(三)企业层面的网络银行风险控制

【结论】：面临出现的新风险，网络银行从各个层面对新风险进行了控制，从而实现互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。

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网络银行带来的新风险及监管措施

一、网络银行面临的新风险

—方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。

(一)网络银行的技术风险

网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原因主要包括：

1、技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。

2、系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计

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安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。

2、市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。

3、法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关

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1、大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险。因此，应大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩／j、与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力。

2、加强防范和控制网络银行风险的制度建设。我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改(合同法)、(商业银行法)等法律条文中不适合网络金融发展的部分。另外，建立完善的社会信用制度是减少金融风险，促进金融业规范发展的制度保障。没有完善的社会信用体系，人们就会减少经济行为的确定性预期，网络金融业务的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化，不利于网络金融的正常发展，也会增**律调节的障碍和成本。

3、加强网络银行风险控制的国际协调与合作。网络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网络银行监管体系。对网络银行的监管包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管；对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动进行监管；对利

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(三)企业层面的网络银行风险控制

企业层面的网络银行风险控制是指各网络银行在各自经营活动中对风险的防范和控制。

1、透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。

2、加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。

3、在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。

4、在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。

5、切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。

6、加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。

浅谈人民银行网络交通化管理模式 篇6

【关键词】网络 管理 交通 信息安全

随着人民银行数据大集中格局的建立，大量系统转为B/S方式访问，对人民银行各级机构网络承载能力提出更高的要求，网络规划朝交通化管理方向发展。网络交通化管理就是通过制定制度和运用先进技术手段，为数据传输制定合理的次序，使网络运行尽可能安全、流畅和稳定。网络交通化管理的目标就是将网络规划建设和实际业务需求紧密结合，提供安全、稳定、高效的数据传输服务，保障各类信息系统正常运行。保障数据通讯正常是网络建设初期的基本要求，随着各类信息系统上线运行，业务数据传输趋向稳定后，建立网络交通化管理模式，提供更安全可靠的数据传输服务成为网络管理的新要求。

一、人民银行网络工程现状

近十年间，人民银行内部网络建设取得了很大的成就，实现人总行、各直属机构、各分行、省会城市中心支行与各地市中心支行互联互通，以及和各家金融机构建立通讯平台。省会城市中心支行对各地市中心支行实现了主要网络设备的远程监督管理，地市中心支行建立统一的网络服务平台，健全相应的安全机制。以安徽省为例，广域网传输线路为不同运营商提供的SDH线路，在地市中支部署核心路由器和交换机都已实现双机热备。地市中心支行还通过部署网络日志服务器、IT运维监控服务器，对重要网络设备和服务器进行实时监控。

二、实现网络交通化管理是保障信息安全的基础

网络联通为信息传输带来便利的同时，网络安全也需要高度重视，目前在人民银行业务网络上运行的信息系统数量多，还有一些涉及到支付结算、征信管理、货币发行等重要系统。不同级别的机构出现网络系统故障会对不同区域范围的业务带来影响。人民银行地市中支网络系统一旦出现故障，将严重影响到所在中支和辖内县级支行业务部门履行职能。

根据木板效应，业务网延伸到每一台客户端都成为业务网安全体系的组成部分，如果客户端存在安全隐患，对业务网总体都会造成一定的危害。例如人民银行某支行的业务网客户端如果感染了病毒或是木马程序，可以导致该支行内部局域网的数据出现拥塞，如网络安全防护措施不到位，还可能会导致垃圾数据通过路由器向其所在中支发送，占用广域网带宽，网络设备超负荷运行，又将影响到与该中支连接的其他机构。实现网络交通化管理，网络管理人员可以通过网络数据流量分析，迅速将安全事件的源地址查找出来，第一时间切断发出攻击源地址的网络连接，减轻安全事件造成的影响。

三、如何实现网络交通化管理

实现网络交通化管理关键是对网络管理的理念转型，简要的说就是做到“科技挂帅、全员参与”。这里的“全员”不仅包括网络管理员或是其他科技人员。按照角色不同，与业务网有关联的工作人員包括：网络管理员、安全管理员、内部技术支持人员和业务操作人员。所有人员都应该严格执行相关制度，明确自身岗位职责和操作规程，并在实际工作中加强相互之间的沟通联系。网络管理从狭义上说只是网络管理员的主要工作内容，如果从广义上拓展，所有涉及到网络设备运行监控、网络资源使用、信息数据传输、业务系统客户端登录等行为都成为网络管理的一部分。只有所有参与人员都自觉成为关注网络运行情况队伍中的一员，才会将网络交通化与业务需求紧密结合。

实现网络交通化管理，首先通过制定相关网络管理制度和操作规范，从网络建设开始，到正式运行整个过程中，涉及到网络规划、接入管理、变更管理、设备管理、资源管理、安全管理和审计记录等方方面面都在制度上有明确要求，并根据网络适用范围不同，设置不同的安全等级标准。

其次建立动态网络服务质量保障体系。QOS规划是为了根据业务服务的重要次序为数据流设置不同的优先级。网络设备和线路的升级改造，新的业务系统启用或是升级现用的业务系统，都会对数据流造成一定的变化，在系统运行稳定后可以根据数据流的实际情况制定出符合本地区的QOS策略。

第三，加强网络传输能力的建设。除了保障关键网络设备具备冗余空间外，还重点掌握业务高峰期网络带宽负荷情况，保障主要网络设备的处理能力满足业务高峰期需要的1倍以上。对可能出现瓶颈的设备处设置实时监控，并建立预警机制，在出现阀值前能够对网管人员进行通知。

第四，定期开展网络应急演练，增强网络突发事件应对能力。在非工作时间开展区域性网络应急事件演练。总行科技司可以组织信息管理中心和涉及业务网使用的直属机构、各分行、省会中支之间的网络应急演练；省会中支可以组织实施本级节点和各地市中支之间的网络应急演练；地市中支可以组织实施本级节点和各县支行之间的网络应急演练。

第五，加大网络技术培训力度，提升各级机构网络管理人员运维能力和突发事件处理能力。培训对象主要面向各级机构的网络管理员，根据网管人员日常维护的网络设备实际情况，制定不同的培训计划和方案，确保各级机构的网络管理员能够熟练掌握相关专业技术知识。同时还应该结合业务网中长期规划和网络系统升级改造进度，分步骤对即将升级的设备或使用到的技术开展培训。

实现交通化管理还需要将网络新技术网络规划，如推广应用IPv6技术，由于IPv6使用更小的路由表，可以减小路由器中路由表的长度，提高了路由器转发数据包的速度，同时增强了网络的安全性。

中国网络银行发展路径研究 篇7

1.业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址, 只有网址, 其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间, 主要借助智能资本, 客户无须银行工作人员的帮助, 可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务, 即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2.服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种, 向客户推销产品和服务, 客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务, 而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道, 客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求, 网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案, 使金融机构在与客户的互动中, 实行有特色、有针对性的服务, 通过主动服务赢得客户。

3.金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务, 针对商业银行的资产负债业务, 进行资产证券化, 对金融产品进行改造与组合, 满足客户和银行新的需求, 而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源, 对金融信息提供企业资信评估, 公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善, 提高信息的附加价值, 强化银行信息中介职能。

二、网络银行发展的前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强, 它将成为一个行业, 成为金融业发展的一种趋势, 今后网络银行发展的潜力很大。

1.产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变, 传统工作方式的更替, 资本市场的发展, 直接融资比例的提高, 一大批企业将会设立自己的网站网页, 居民也会积极投身于网络银行之中, 网络企业的扩展, 网络消费者的增加, 使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合, 网络银行的经济效益会显著提高。

2.网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现, 使传统银行经受了一场技术革命, 传统银行业务将受到挑战, 网络银行具有灵活强大的业务创新能力, 不仅可延伸改造传统的业务, 而且会不断设计业务新品种, 创新业务方式, 满足客户多样化的需求, 网络银行利用现代金融技术, 大力开展网上交易, 网上支付和清单业务, 拓宽业务范围、增加业务收入, 利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持, 银行业务通知等基本业务服务。

3.网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展, 并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展, 迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展;反过来, 这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现, 带动整个金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊, 距离缩短, 各类市场将混为一体, 并且可能出现综合性市场。

4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快, 世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张, 采取“打出去, 请进来”等多种途径、多种方式扩展业务, 占领世界市场。

三、中国网上银行发展存在的问题

1.发展环境欠完善。目前中国网络银行业务纵深和宽度都还有限, 受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡, 客户群体缺乏规模, 现代支付体系不完善, 信用评价机制不健全。

2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的, 通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统, 大多只满足存款、汇款、汇兑等业务, 只是一个简单化的传统业务外挂, 其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前, 国内网络银行一方面盲目攀比, 盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次, 缺乏内涵, 缺乏适合市场的特色。

3.监管服务有待进一步加强。虽然网上银行市场准入的要求开始规范化, 然而, 商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现, 网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑, 同时制定国际性标准。就此而言, 监管的成熟之路还很长。

四、实现中国网上银行发展的对策分析

(一) 营造中国网上银行发展的良好环境

1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间, 电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平, 信息终端以及信息知识的普及程度。因此, 要加强网络信息基础建设, 尽快普及计算机及网络知识, 必须提高认识, 进一步推广应用网上银行成果, 更新理财观念, 大力发展互联网业务, 提高银行体系网络化水平。

2.结合信贷登记系统和存款实名制, 建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”, 在建立和完善企业信贷登记制度的基础上, 尽快开发和推广个人信贷登记系统, 逐步实现贷款信息共享, 建立个人信用体系。

3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨, 安全性是最大问题, 发展网上银行业务, 大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行, 电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务, 但都因为法律、管理等方面的原因, 最后只能实行局限交易, 只有真正建立起国家金融权威认证中心 (ca) 系统, 才能为网上支付提供法律保障。

4.建立统一的支付网络体系, 解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行, 是商业银行系统与公共网络联系的桥梁, 彻底改革这种传统的联行业务体制, 尽快建立资金汇划清算系统的高速公路, 而建立这种支付网关, 需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性, 又可按市场化运作的第三方机构进行建设, 可由中国人民银行牵头, 建立会员制机构。

5.建立健全自身的网络安全系统。在网络环境下, 银行业一些传统业务的风险将被放大, 使银行面临的风险更大。因此, 银行应建立和完善计算机网络的安全体系, 不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客, 还应包括各类电脑识别系统的防护系统。

(二) 积极转变观念, 加强网上银行经营管理

1.建立新型的银行组织管理制度, 适应网络金融发展, 网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化, 多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代, 银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息, 商业银行业务经营中的各种授权, 授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析, 法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。

2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下, 银行业拓展全新的服务, 以此来实现以客户为中心, 提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此, 要求银行在经营管理的指导思想中, 只有客户这个中心, 银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。

3.开发新的产品服务, 进行全新的业务拓展, 银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合, 采用新的业务开拓视角, 新的操作方式, 金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

(三) 强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为, 政府之所以要对金融机构实施广泛的监管, 是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称, 以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性, 都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此, 需要政府进行干预, 政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。

网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题:将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴, 建立专门的网络银行准入制度;完善现行法律, 补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度, 以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准, 建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训, 提高监管人员的素质和水平等。

参考文献

[1]饶余庆.现代货币银行学[M].北京:中国社会科学出版社, 2007:211-220.

我国网络银行发展情况研究 篇8

一、网络银行的一般概念

何为网络银行 (Internet Banking) ?简单地说, 网络银行就是存在于互联网上的银行。它依附于互联网技术, 是一种并非实体形式的存在。随着信息技术的不断发展, 对网络银行的定义也随着它所提供的服务多样性的增加, 而不断翻新。

这种没有营业网点和分支机构的银行存在形式, 使得银行在为客户提供服务的时候克服了时间和空间的障碍, 轻松地网罗了分散在世界各地的业务对象。用指尖的操作为用户提供更加多样便捷的个性化服务。与此同时, 提高了员工的工作效率不但节约了成本, 也更符合客户的需求。故此, 网络银行成为银行业在本世纪进行角力的新的战场。

二、我国网络银行发展状况及特点

1. 我国网络银行的发展现状分析。

在业务功能方面, 从国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 可以看出其功能大体一致, 缺乏差异性。

在市场状况方面, 从图1中可以看出, 近年来我国网络银行有了重大发展。伴随着国有、外资银行网络业务的相继推出, 网络银行数量快速增长, 行业市场竞争日趋激烈, 从市场份额看中国工商银行的企业网上银行优势突出。

数据来源:中商情报网数据库www.askci.com

根据图2中的数据进行分析, 可以看出2010年中国网银交易的规模已达549.5万亿元, 同比增长49.0%, 至201年, 这一数据达到了701.1万亿元, 同比增长35.9%, 其中企业网银做出的贡献超过总体份额的80%。但是在增长速度方面, 个人网上银行的交易规模获得迅速增长, 超过了企业网银规模的增长幅度。

资料来源:综合银行财报和银行访谈, 根据艾瑞统计模型核算及预估数据2012.7i Research inc.www.research.com.cn

就整体网上银行交易结构而言, 2006年个人网银交易规模比重占4.9%, 2010年, 该比重增长了12.1个百分点, 达到17.0%, 呈逐年上升趋势。2013年, 该交易额将达到18.5%。总体说来, 企业网银是网银交易的最重要部分。2010年, 企业网银占网上交易规模的83.0%。随着电子商务的发展, 各类生活缴费服务逐步实现了网络化, 个人网络银行的增速或超过企业网络银行, 造成了个人网银的交易规模所占总交易规模比重将呈现逐步上升趋势, 并且该趋势将继续保持。

2. 我国网络银行使用现状分析。

我国居民大约从1998年开始陆续接触网络银行提供的个人网银服务。有关数据表明, 在1998-2011这21年间, 我国的个人网银用户人数在不断增加, 在2006年间, 这一人数大幅增加, 所占比例较前一年增加了3.6个百分点, 近乎翻了一番。截至2009年底, 首次使用网银的用户占总用户的比例达到12.9%。此后该比例开始下降, 这说明在2010年前, 有大量的居民开始使用网络银行, 网银业务对居民生活的渗透速度较快。但是在2011年, 首次使用网银的用户所占比例大幅下降, 由2010年的11.9%下降到7.5%。这说明存在一定因素, 对网银的推广造成了冲击。

根据图3分析, 可知大部分的个人网银用户使用网银的频率都较高, 其中41.6%的用户每月使用1~4次, 39.9%的用户每周使用一次或一次以上。每年使用3次以下的网银客户所占比例仅为5.3%。这说明, 网银在已有客户群中的使用频率是非常高的, 这也就意味着, 网银为客户提供的业务是有效的, 并不是一种摆设, 而是能为客户提供便捷实用服务的银行业务形式。

从有关数据来看, 大约有13.3%的客户使用网银的次数占其办理的全部银行业务的80%。有超过半数的个人网银用户使用网银提供的服务办理其过半的银行业务。用加权平均的方法来计算, 平均44.2%的个人银行业务是通过网上银行办理的。这一数值说明网上银行能为用户提供灵活便捷的服务, 使得客户愿意通过网上银行办理业务。

根据图4分析, 个人用户在选择网络银行时, 看重的因素中, 排名前三位的因素分别是网银的安全性能、根据原有的开户行而定和服务水平及态度。从2006年到2007年, 个人用户在选择网上银行时, 对网银的要求更为严格, 最大的变化是更多的用户注重网银的安全性能, 从原来的15.7%上升到51.3%, 是个人用户选择网银是的首要标准。通过各要素比重的增加, 能看出个人用户在选择网络银行时更加慎重。在企业用户方面, 2006年, 企业在选择网上银行时最看重的三个因素是根据原有开户行而定、网银的功能、网银的安全性能。2007年, 这三个因素变为根据原有的开户行而定、网银的安全性能和银行的知名度。过半数的企业在选择网络银行时, 基本是根据其原有的开户银行而确定的, 相较于2006年, 2007年企业选择网络银行时更加注重网络的安全性能。而相较于个人用户对网络银行的选择, 企业对网络银行的各项要素都更加的看重, 对于网银的安全性能更加的看重, 网银的功能、服务水平及态度、银行的知名度等因素也受到企业客户的关注。由此可以看出, 企业用户在选择网上银行的时候, 可能比个人用户考虑得更为周全, 要求也更高, 态度也更加谨慎。

数据来源:2011-2012中国个人网上银行用户行为研究报告

资料来源:刘成娟, 程杨阳.中国网络银行发展现状分析[J].经营管理者.2009年06期

3.我国网络银行的发展特点。

前世之事, 后事之师。西方国家的各种发展经验, 可以为我国提供很好的借鉴。我国网银虽出现晚, 但更像是西方国家网银发展之路的微缩, 其大体过程是类似的。当然, 唯物辩证法的智慧启迪我们, 事物各有矛盾, 各具特色, 我国网络银行, 自有自身的特点, 这是在国外网银发展过程中不曾体现的。其一, 我国网银的业务功能单一, 不存在纯虚拟银行。即以前的银行有什么业务, 网络银行就有什么业务。并未做到推陈出新。故为传统所制约, 未能有新的突破。其二, 网站缺乏独立性, 部分网络银行在发展初期受到技术约束, 无法建立自己的专门网站, 而是将广告宣传放在其他网站之中, 未使用银行专有的域名和网站, 这使得用户在使用时, 不能很好地判断该网页是否是网络银行的官方网站, 形成了安全隐患。其三, 早期的网络银行处于一般网站的动态交互式咨询检索阶段, 随着我国银行业务方式的演变, 迅速转变为具备在线业务信息查询功能的专门银行网站。并且与电子商务的发展紧密结合。其四, 以跳跃方式完成发展。相较于外国银行从传统银行发展成为网络银行所经历的三个阶段, 我国的商业银行几乎跳过了内部网络电子银行的发展阶段, 直接从银行办公自动化阶段进入了网络银行发展阶段。

三、网络银行发展中存在的问题

1. 网络安全和技术风险方面的问题。

由于网络银行是通过互联网存在的电子形式的金融产品和信息, 网络安全就成为影响网络银行发展的主要因素。

在体系结构安全方面, 探究内部风险的来源, 首当其冲的因素是人。相对于外部人员而言, 银行的工作人员极易为巨大利益驱动, 造成银行安全问题。另外, 由软件公司承担系统开发和维护任务, 增加了能够接触到机密的人员, 这样就不能充分保障网络系统的安全可靠。病毒和黑客入侵, 是网络银行主要的外部安全风险。非法侵入者通过盗用或改变加密交易资料, 挪用篡改账户资金, 从中获取非法利益。

在应用系统安全方面, 一个安全的应用系统, 应该是一个网络安全的系统, 是一个服务器安全的系统, 也是一个主机安全的系统。数据库安全要求突发事件发生时, 必须具备数据备份、数据恢复等紧急处理措施。目前我国对银行局域网建设和网络安全问题解决方案愈加重视, 网银系统安全较之先前, 有了十分明显的改观。但是, 银行应用系统中仍存在诸多不足和安全隐患给网络黑客带来了可乘之机。在数据传输安全方面, 我国网银客户端的安全设置主要存在的隐患, 一是恶意程序可以采用暴力方式获取某个账户的密码;二是传统输入空间不能保证安全性用户在键盘上输入的字符很容易被恶意程序捕获。如果用户在存在很大安全隐患的公共计算终端处理网银业务, 就更容易发生以上状况, 面临很大的安全风险甚至造成用户的损失。很明显, 现实条件的约束使得银行并不能保用户和在任何时间任何地点都能享受网络银行的服务。

2. 法律方面的问题。

我国网银在法律和制度规范方面与其他国的差距仍是不可忽视的。如:对账号、邮箱、电话等客户个人信息缺乏保护, 易被大范围泄露;相对于网络银行的发展, 我国在相关法律法规方面存在滞后性, 如缺少针对利用计算机进行经济犯罪的法律法规, 对用户来说, 这是一笔数量巨大的经济损失, 对银行来说也阻碍了其成长壮大的道路。此外网上欺诈所导致的网络银行事故, 由于责任界定不明确, 极易出现用户和银行间的“扯皮”现象。CA中心尚未出台相应准入规则, 亦无法促进该法的贯彻实施。立法缺失使监管部门无法可据, 为经济纠纷的解决带来更大困难。

3. 监管存在的问题。

(1) 网上银行监管意识滞后, 监管思路和理念有待转变。银行监管方面, 尚未能以充分长远的眼光对其进行调控和干预, 计划性和强制性强, 事后调节占多数。网络银行的出现, 消弭了地域的分别, 模糊了行业的划分, 代之以综合化的形式出现。前网络银行时代的“机构监管”已不能满足金融业发展的需要, 网络银行时代的“功能性监管”呼之欲出。同时, 传统金融市场准入按区域和行业进行严格划分和审查的监管政策, 不再适用于网络环境下金融业务迅速普及的特征。另外, 互联网的无国界化降低了主权国家监管机构对金融市场监督的单一性和有效性。信息时代如何加强各国间合作成为各国金融监管机构必须共同考虑的问题。 (2) 监管实效有待提高, 综合风险控制能力有待加强。对网银的监管缺陷又可归结为日常监管方面、市场准入方面、风险控制方面的不足。日常监管不足表现在规章制度建设不足, 监管人员的业务知识不足, 日常培训缺乏;很多时候, 监管一词只是应付了事, 规章制度也仅仅是一纸空文。监管人员将培训当作一种应付。有时监管人员的独立性不能达到要求, 还容易出现讲人情, 走关系等现象, 这都使得监管工作不能达到应有的效果。还有就是, 有的网银业务没有通过央行的批准就进入市场运营, 这也是眼下我国网银存在的一大缺陷。再或者, 人民银行批准了, 但银行方面却不按照法律法规的要求进行安全评估, 形成完整详实的报告。所以其监督管理的结果也就不甚理想同时, 网络银行在战略层面、信誉层面和法律层面都少有风险控制的意识和行动。

4. 信用机制和发展环境方面的问题。

(1) 信用机制存在的问题。在我国银行交易中, 失信行为十分常见, 这种信用状况严重阻碍了市场经济的健康发展, 社会信用体系的缺陷使得银行的信用安全存在极大隐患, 从银行角度, 目前, 我国商业银行内部管理机制存在很多缺陷, 不能很好地对客户进行追踪调查工作。因而也无法合理整合信用额度, 更好地开发客户资源。而作为通过互联网进行银行业务服务的网络银行, 由于其充分开放的特性, 使得其对交易客户的信用评价更为不便。而且银行通常将客户数量与员工的业绩挂钩, 这也使得银行从业人员盲目地扩展业务对象而不是对业务对象进行一定的筛选, 以确保客户的信用水平。因此信用问题给银行造成的风险也就变得越来越不可忽视。 (2) 发展环境存在的问题。网络银行只有吸引足够数量的客户, 具备一定用户规模, 才有可能凝聚价值, 我国网络银行面临严峻的发展环境。在消费市场中, 客户对网银是否信任是极其重要的。一部分消费者对于在互联网上进行电子货币的交易缺乏安全感, 不愿意选择通过网上银行来进行银行业务的操作。加之信用制度和法律制度的缺位, 我国网络银行未来的道路就面临更多的障碍。再者有相当一部分的银行客户不会或不能熟练使用计算机、手机等电子设备, 这也在一定程度上限制了网银的发展。

四、我国网络银行未来可考虑的发展策略

1. 设立专门监管部门, 建立制度框架。

建立专门监管部门可以分为内部监管和外部监管。针对内部监管, 要做好对从业人员的工作情况的监督, 进行日常的系统维护以确保网络银行的安全状态。检验每一笔操作是否符合相关规定等。对于外部的监管, 应由独立第三方来执行。通过充分考虑网络银行的特点, 使监管工作更具效率和针对性, 强化监督力度。避免监管部门因思路不相同, 造成其对市场的规范和风险的判断不一致。针对网络银行的不同特点制定规则, 可以很好地避免这一问题, 建立起全面高效的监管体系

2. 完善网上银行市场准入制度和安全体系建设。

网络交易中, 能否确认交易对象的合法性, 能否防止信息篡改和泄露成为影响网络安全的重要因素, 因此网络市场准入条件应考虑技术条件是否成熟, 是否具有相当规模的网络设施。

为了更好地保护消费者利益, 形成良好的网络银行市场环境, 在市场准入审批时, 应该采用严制度, 宽标准;加强风险防范, 放宽业务审批条件, 严跨境业务;宽国内业务的标准。同时对于现在已开通网络银行服务的企业, 应对其网上银行的安全体系进行完善。开发相应的应用程序, 设置Firewall, 加强监控此外, 培养良好的操作习惯, 提高风险防范意识对完善网络安全体系也有重要作用。

3. 完善现行法律法规和相关金融监管办法。

一方面, 要弥补现有法律的漏洞, 从民事和刑事两方面, 对现有法律的某些部分修改和完善, 使其适用网络银行发展的实践。让普通民众感觉到, 即使在进行网银操作时出现问题, 也能通过正当有效的途径维护自己的权益, 从而更加放心地使用网银。针对银行提出的某些霸王条款, 通过立法的途径加以规范限制。真正做到保护消费者的合法权益。另一方面, 要体现立法的前瞻性, 应用发展的眼光看待问题, 考虑到网络银行的未来发展可能发生的情况, 将眼光放得更长远, 着眼于更广泛的领域, 对网络银行监管制定具有前瞻性的规定。

4. 完善网上银行的信息披露制度。

没有公开的资信, 就没有明确的信用, 网络市场信息也应有及时有效的披露。消费者只有在充分了解银行的运作情况后, 才能够根据自己的判断作出投资、消费选择, 这样能大大降低银行与银行客户和投资者之间发生纠纷的可能性。也能降低银行因客户不了解情况而对客户做出有隐瞒的业务推销。良好的信息披露能使网银用户能够更加方便快捷地获取信息, 促成网络银行更加公平、公正、公开地运营, 因而完善的信息披露制度是必不可少的。当然, 对于银行披露信息的真实可靠性, 需要经过独立第三方的监督检验, 以保证信息披露不仅仅是浮于表面的一种形式。

五、结论

我国《“十一五”经济社会发展成就系列报告》的数据显示, 2010年, 我国搜索引擎用户规模3.75亿, 用户人数一年内增长9319万人, 年增长33.1%;网上支付、网上银行等商务类应用用户全年增长分别达到45.8%和48.2%。随着网络经济和电子商务的快速发展, 网络银行成为商业银行开发金融产品、扩大市场份额、增加市场竞争力的有力手段, 并且逐渐成为网络经济中的准市场以及电子商务发展的结算基础。

浅析网络银行的风险及其防范措施 篇9

关键词：网络银行,风险,防范

根据巴塞尔行业监管委员会的定义, 网络银行是指那些通过电子通道, 提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付, 以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。银行业本身就是一个高风险的行业, 加上网络的虚拟性, 使得网络银行的风险问题日益突出, 如何防范网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题。

一、网络银行存在的风险

传统银行面临的风险, 如流动性风险、信用风险、利率风险等, 在网络银行的经营中依然存在。由于网络银行改变了传统银行的经营理念和经营模式, 不可避免地带来了更多的风险种类。网络银行的风险主要有以下四种:

1.操作风险

我国网络银行操作风险事件主要为欺诈。由于目前我国许多银行内部控制机制不是很完善, 操作风险仍是我国网络银行的主要风险来源之一。操作风险主要有以下三个情况:由于商业银行的业务系统本身在安全性、稳定性、可靠性上存在者漏洞或缺陷, 造成恶意攻击者乘虚而入攻击系统带来的损失;银行内部人员利用工作之便为自己牟私利, 给客户或银行造成经济损失;由于客户的误用引起不法分子骗取账户资金等重要信息, 给自己或银行造成损失。其中内部欺诈是最重要的操作风险来源。

2.信用风险

信用风险是指商业银行在经营活动中, 由于债务人未能按照与银行签订的合同条款履行合约而引起贷款、债券等资产丧失偿付能力所产生的风险。传统银行业务是建立在实现的客户基础之上的, 并且有较为完善的信用体制作为保障, 而网络银行面临的是虚拟的网络空间, 双方无法建立实在的信任。银行的信用业务, 比如银行贷款业务的授信范围得到了极大的扩展, 客户身份更加多样, 并且由于网络的虚拟性, 客户身份的识别变得更加困难。在发生违约时, 违约责任的追究更加困难, 从而使得网络银行的信用风险更加复杂和多样。

3.信誉风险

信誉风险是指网络银行无法建立良好的客户关系, 不能建立自身的良好信誉, 从而可能给网络银行带来潜在的损失。从广义上讲, 任何现实发生了的、给银行带来了较大损失的风险都可能成为引发银行信誉风险的导火索, 比如当网络银行提供的虚拟产品不能达到客户所预期的水平, 这种不满如果广泛传播, 就会形成网络银行的信誉风险;当网络银行的安全系统曾经遭到破坏, 不管是什么原因引起的, 都会影响社会公众对网络银行的信心。

4.法律风险

法律风险主要来自两方面:一是商业银行违反有关法律法规, 以及在网络交易过程中没有遵守相关权利义务的规定, 如隐私保护法、财务披露制度等, 遭到法律处罚所引起的损失;二是由于当前网络银行法律体系不完善, 缺少网络金融的配套法律, 现行法律法规之间存在冲突, 造成银行在开展业务时无法可依, 且银行难以采取主动措施将防范犯罪活动的发生, 给银行业务的开展带来不利甚至损失。

二、网络银行风险防范

(一) 建立良好的网络银行风险管理体系

商业银行应从自身特点出发, 事前做好分析与防范工作、事中严格照办事、事后严格监督, 完善银行的风险管理制度。业务受理之前做好分析与防范, 严格审核, 防患于未然;业务处理过程中应严格按照规章制度和操作流程办理, 杜绝违规操作;对于已经完成的业务应及时检查、做到事后监督。另外还应明确岗位职责, 严禁越权操作、单人操作, 建立内部工作人员之间相互监督的机制, 不能给内部工作人员违规操作的机会;加强内部工作人员职业道德素质提升, 开展爱岗敬业活动, 充分调动工作人员的工作积极性。

(二) 建立具有安全保障的网络银行技术支持

安全是金融行业永恒的主题, 因此要对银行技术设备采取安全措施, 保障网络银行系统高效、安全地运行。采用性能稳定、处理能力、扩展能力强的硬件, 完善硬件环境, 特别是服务器的安全保障。设置防火墙保护, 采取严密的防攻击策略。在实际工作中应坚持“预防为主, 防治结合”的思想, 采取有力措施预防与杀灭病毒。加强对系统的定期、及时检查、更新, 做好数据备份、设备备份。

(三) 提高客户的安全防范意识

由于用户安全意识淡漠所引起的网络银行风险屡见不鲜, 银行有责任和义务帮助用户提高安全意识, 进而减少操作风险。银行可以通过与客户建立良好的关系, 定期给用户安全提示, 比如银行账户密码使用时间过久, 提示用户更换密码;在客户交易时, 提示用户采取安全的操作。还可通过发送形式多样的宣传册的形式, 唤起客户安全意识, 普及安全操作, 防范欺诈和不法侵害的发生。

参考文献

[1]马刚, 李洪心.电子商务支付与结算[M].大连:东北财经大学出版社, 2009

[2]张培祥.网络银行特征与风险剖析[J].科技创新导报, 2007 (36)

银行网络化风险及其法律防范 篇10

网络经济的飞速发展已成为世界性不可抗拒的趋势, 在这股浪潮的冲击下, 传统银行业经历了巨大的变革, 特别是我国入世以来, 各家银行都在不断的进行业务创新, 传统业务电子化、网络化正成为拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。借助现代信息技术, 银行网络化经营以其便捷的运营方式、低廉的服务成本以及业务品种的多元化逐渐成为同业竞争的前沿阵地。但与此同时, 因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点, 银行网络化的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险, 给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。为此, 研究银行网络化的风险及其防范有着重要的现实意义。

一、银行网络化的风险

根据网络化银行的构成及运行方式, 从技术和业务的角度分析, 一方面, 银行网络化服务面临着传统业务已有的风险, 如流动性风险、信用风险、利率风险等;另一方面, 网络化服务改变了传统业务的经营理念和经营模式, 不可避免地带来了更多的风险种类, 如基于网络信息技术导致的技术性风险和基于网络金融业务特征导致的操作性风险。

1、技术性风险。银行网络化服务是建立在电子信息技术基础上的金融服务形态, 因此, 电子信息系统的技术性和管理性安全成为银行网络化最为重要的系统风险。首先, 网络系统本身的技术缺陷直接影响银行网络业务的安全。银行网络业务必须依赖于某个计算机技术系统及解决方案的支持, 但由于金融业务的特殊要求及网络技术可能存在的先天不足, 银行网络系统的自身技术风险成为网上业务发展的根本威胁。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等因素, 也来自对网络的外部攻击。根据对发达国家不同行业的调查, 系统停机对金融业造成的损失最大。同时, 基于网络技术的高度知识化和专业化, 银行在网络系统与方案的选择上存在着与本行现有系统的兼容性和与世界同类技术比较是否具有先进性的风险, 这将对银行的战略发展形成重大影响。其次, 计算机系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成, 虽然网上业务都设计有多层安全系统, 并不断出现新的安全性的技术方案, 以保护虚拟金融柜台的安全, 但由于网上业务是链接在充分开放、管理松散的公共网络上, 其业务操作以“3A”方式运行 (即任何时候Anytime、任何地点Anywhere、以任何方式Anyway) , 使网络系统更易于遭受攻击, 而且攻击的方法也更隐蔽。如网上黑客可以用非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等手段在世界上任何地点利用互联网对选定的目标实施破坏, 而计算机病毒则可通过网络进行扩散与传染, 破坏力极大。这些系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务, 给银行带来直接的经济损失, 而且影响银行的形象和客户对银行网络业务的信任水平。

2、操作性风险。操作性风险包含了较强的人为因素, 它既可能来自银行管理制度, 也可能来自银行职员的失误操作或客户的疏忽, 主要表现为网络账户的授权使用、网上业务的风险管理系统、银行与客户间的信息交流等领域。在银行制度管理方面, 目前基层行建立的计算机安全管理制度难以适应银行计算机及网络形势发展的需要。网络安全运行管理、操作权限界定、密码专人管理、操作员管理、数据备份媒体存放管理等制度还有待于进一步完善。尤其是内控制度的落实情况更是各行银行网络化建设中一项薄弱环节。随着金融体制改革的深入, 各家银行机构都在精简机构、精简人员, 一人多网、一人持有多个操作员号的现象时有发生, 形成了人员少、业务集中、基本内控制度难以执行的状况。人员操作方面, 某些业务操作人员对硬件设备及银行网络化产品和服务功能不熟悉或风险意识不强, 操作结束或临时离开柜台没有退出操作画面, 给非法操作者提供可乘之机, 或数据备份不及时等行为, 都将给银行网上业务造成操作和信誉上的风险。

另外, 在虚拟的金融市场上, 网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低, 多数客户会按照他们对银行网络服务的平均质量来确定预期购买价格。结果, 高质量的网络服务反而可能被低质量的网络服务排挤出网上市场。

(二) 银行网络化对传统业务风险的扩大

银行传统业务所面临的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险等在网络业务的经营中仍然存在, 但是在表现形式上有所变化。

1、信用风险。

信息的非对称性可能导致银行网络业务面临不利选择和道德风险, 网络业务的客户可以在世界上的任何地方与特定的银行进行联系, 当通过互联网与客户进行交易时, 银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位, 而客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出损害银行利益的决策。如银行的信贷业务可能形成某异地的集中或单一行业的集中, 影响银行信贷政策的贯彻和银行信贷的宏观控制。

2、利率风险。

是因利率变化而对银行收益或资本造成的风险。网上银行业务能从更多的潜在客户群中吸引存款、贷款和其他业务关系, 与更多的追求最优惠利率或条件的客户接触, 从而增加了利率风险的可能性。

3、流动性风险。

由于利率的影响以及操作的便捷, 网上银行业务会增加客户存款的不稳定性, 使流动性风险的可能性增加。使银行在交易到期时, 难以履行约定的承诺, 从而对银行收益和资本造成风险。

4、价格风险。

是因交易完毕的金融票据价值发生了变化而对银行收益或资本造成的风险。这种风险来自于在利率、外汇、资本和期货市场上进行买卖和交易等行为。因网上银行业务活动而推出或扩展存款代理、贷款销售或证券化计划时, 银行会受价格风险的影响。如果资产的交易非常频繁, 那么价格的风险就会增加。

5、法律风险。

现在我国金融立法的框架主要基于传统业务形式, 对银行网络业务尚未有配套、完备的法律规范, 使银行在开展网上业务时缺乏合法性审查。目前, 国际上虽有联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴赛尔委员会《电子银行风险管理原则》等相关规范, 但各国的金融交易习惯存在差异, 在银行网上跨国交易中难免产生法律冲突。而且利用网络提供或接受金融服务, 签订经济合同会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险, 容易陷入纠纷之中, 结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性, 增大了网络金融的交易风险, 甚至影响网络金融的健康发展。

6、战略风险。

目前国内商业银行发展网上业务时, 发展方向和发展重点不够明确, 相互模仿, 业务雷同缺乏特色、客户权利保障不力, 同时网上业务的虚拟性使传统业务的监管功能难以发挥, 与国际上较为成熟的网络银行相比存在着明显的战略风险。

二、防范风险的法律对策

通过以上对银行业务的网络化面临的诸多风险的分析, 可以看出网络业务的发展将银行业的风险监管与控制提升到更高的难度, 针对不同的问题, 风险防范可以从法律规范、政策调整、行业监控等层面分别掌控, 三者互相支持, 互为补充, 而笔者认为, 健全和完善规制这种新型交易形式的法律制度, 将成为防范和化解风险的制度基础, 因此, 本文侧重分析法律对策。

(一) 明确银行网上业务的法律地位

银行网上业务是建立在电子信息网络上的服务型产品, 它依托于传统银行业务而又因其具有虚拟性和广泛的开放性的特点与传统银行业务存在明显差别, 因此, 银行网上业务的法律性质介于传统实体业务与完全意义上的网络虚拟产品之间。在法律规范中, 既要明确网上业务涉及的技术性风险、安全性风险等虚拟产品领域的法律责任承担, 又不能脱离传统业务使之成为空中楼阁完全虚拟化。从维护交易安全的意义上说, 明确网上业务的法律地位, 是健全相关法律规范的基础。

(二) 界定网上业务中银行与客户之间的法律关系

与传统银行及其客户的法律关系相比较, 网上业务使银行和客户之间的法律关系出现了许多新的领域, 如网上不可抗力的认定与责任承担、网上客户身份认证的主体与方法、无法“面对面”的电子合同当事人的主体资格的确认等。这些问题, 在已经存在的法律体系中难以找到相应的法律规定, 银行与客户之间权利义务关系不明确, 矛盾和冲突无法及时解决, 风险自然不可避免。因此, 通过立法, 准确界定网上业务中银行与客户之间的新型法律关系, 明确双方的权利义务及法律责任, 对于妥善处理网络银行与客户之间的法律冲突, 防范和化解风险, 具有重要意义。如:界定网络银行服务协议的法律效力问题、客户身份的认证问题、电子签名的法律效力问题等。

(三) 加强对网络犯罪的打击力度

目前, 电子产品和网络犯罪的案例日益增多, 作案方法及作案工具也更多、更复杂。银行因其营业内容的特殊性, 更有可能成为网络犯罪分子的攻击目标, 甚至利用网络虚拟性制造假网络银行, 窃取用户的个人资料。还有来自银行内部工作人员的网络金融犯罪活动, 造成损害的可能性则更大, 损害的程度往往也更甚。因此, 加强对网络银行犯罪的打击力度, 是网络银行健康发展的重要保障, 我国1997年修订的《刑法》已经出现了针对计算机犯罪的条款, 分别规定了“非法侵入计算机系统罪”、“破坏计算机信息系统罪”、“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪”等。但总的来说, 我国法律对计算机犯罪的法律界定是比较粗略的。需要根据计算机网络发展中出现的新问题而进一步细化刑法的规定, 尤其是对网上银行交易的犯罪做更加广泛、细致的规定, 促进我国网络银行的健康发展。

(四) 构筑完善的银行法律调控体系

网络银行风险管理研究 篇11

《办法》作为中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）的配套制度，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求，对非银行支付机构（以下简称“支付机构”）网络支付业务进行了规范，旨在促进其健康发展。《办法》依据互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，充分考虑支付服务市场创新和发展需要，清晰界定支付机构网络支付业务的内涵和边界，明确了监管标准和规则，从业务和风险管理、系统和信息安全、信息披露和风险提示、客户权益保护和法律责任等方面作出系统性制度安排，对互联网金融跨市场风险建立了必要的隔离机制，统筹把握现阶段便捷和安全的合理均衡。

《办法》建立了支付机构网络支付业务分类监管机制。根据支付机构的分类评级情况和支付账户实名制落实情况，对支付机构实施差别化管理，采用扶优限劣的激励和制约措施，引导和推动支付机构在符合基本要求和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新，将在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时，进一步激发支付机构活跃支付服务市场的动力。

《办法》坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。同时，《办法》着重突出对客户权益的保护，在客户资金安全、信息安全、自主选择权、知情权等方面提出了一系列管理规定，并要求支付机构健全客户投诉处理、客户损失赔付等机制，提升客户服务水平。对于权责关系相对较为复杂的银行卡快捷支付业务，《办法》还明确了业务授权等相关要求，在确保支付便捷性的同时充分保障客户合法权益。

《办法》作为《指导意见》的配套监管制度，是进一步建立健全互联网金融监管法规制度体系的重要举措，对规范我国支付服务市场、维护公平有序竞争、平衡支付安全与效率、保障消费者合法权益、促进支付服务创新和互联网金融健康发展具有重要意义。

互联网支付是互联网金融发展的基础。今后，人民银行将进一步研究改革客户备付金集中存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全，坚定维护支付市场秩序。同时，针对互联网金融领域的其他问题，人民银行将在党中央、国务院领导下，牵头会同其他金融监管部门加快转变监管理念，抓紧开展互联网金融领域专项整治，强化风险监测，加强警示教育，并着手建立长效机制，实现新型金融业态监管全覆盖，有效防范和化解互联网金融风险，推动互联网金融规范有序发展，切实维护金融稳定。

网络银行风险管理研究 篇12

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行 (SFNB) 以来, 网上银行在世界范围内迅速发展。近年来, 国内多家商业银行, 如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务, 发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上, 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。目前中国内的全国性商业银行基本都设立了银行网站并提供网上银行服务, 一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。

在网上银行数量和规模扩张的同时, 网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外, 大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务, 对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易、投资理财等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说, 网上银行业务还有很大的提升空间, 如何对待网上银行这个新业务还有待我国商业银行去摸索和总结。

1. 我国商业银行安全性与立法制度的滞后

网上银行是新生事物, 我国的各家银行可以说是仓促应战, 相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前, 我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后, 有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务, 仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章, 致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。此外, 电子合同形式是否合法, 电子记录可否作为证据等均无明确规定。

2. 我国银行电子化基础薄弱, 网络环境存在技术风险

按照《网上银行管理暂行办法》规定, 金融机构要开办网上银行业务, 必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前, 《网上银行业务管理暂行办法》发布在后, 金融机构开展网上银行业务时大部分没有经过安全检测评估, 安全状况堪忧。

3. 我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术, 传输数据包括格式、用户接口 (如IC卡) 标准等关系行际互联的技术参数, 都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密, 互相制约。更有甚者, 某一商业银行系统内部也不统一, 其各省级分行自行开发运行网上银行业务, 自己建立身份认证中心, 这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心, 自己为客户颁发数字证书, 自己验证客户身份的做法, 缺乏独立性和客观性, 一旦发生法律纠纷, 商业银行将处于被动局面。

4. 行业的经营水平不高

我国尚无纯粹的网上金融机构, 网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供, 业务规模有限, 盈利能力不强, 基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网, 更多地把网络看成是一种销售方式或渠道, 忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时, 我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业, 这种结构的不平衡不仅影响到网络金融业的整体推进, 还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

三、我国商业银行发展网上业务的对策分析

1. 加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手:

(1) 建立开办网上银行业务的准入机制。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样, 商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续, 进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构, 才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。

(2) 对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起, 但进入银行内部网和业务主机系统后, 一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理, 如打印网上银行的交易凭证, 然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务, 因为是时实走账, 选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作, 能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单, 定期与客户核对交易信息, 避免未出账、走错账或重复出账。

2. 加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行, 客户可以使用哪些网上银行服务, 以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节, 笔者认为主要应从以下方面入手:

(1) 对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性, 商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户 (如总公司或母公司) 。由于账户管理和结算制度方面的要求不同, 银行一般对单位的资格审查严于个人, 对集团客户严于一般客户。另外, 银行还需依据《合同法》等法规制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本根据平等、自愿、公平的原则, 明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。

(2) 网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件, 频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人, 他们受过良好的教育, 是创造社会财富的主力, 收入远远高于社会平均水平, 是一个正在成长的客户群体, 能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体, 将是银行提高效益, 降低成本的重要策略之一。在现代金融体系中, 网络银行与资本市场在资金层面的互动对接, 必然导致两个市场业务的交叉产生, 所以, 带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。

3. 加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现, 而体现的是否完美就只能从实践入手, 使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高, 电子商务活动逐渐开展起来, 广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务, 对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行, 各种新的金融工具、金融服务项目不断产生, 从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

结语

网络银行业务创新的出现向传统银行业提出了严峻挑战, 同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系, 并进而对金融业的发展产生深远的影响。目前我国国内各家商业银行竞争的加剧, 网上银行业务的拓展将成为各家银行业务发展的重点, 随着信息技术水平的提高, 以及相关经营管理的不断完善, 我国金融业的发展也将开启新的篇章。

摘要：信息产业的发展推动了金融电子化的发展, 网络银行在这种大潮流下应运而生, 掀起了一股网络金融风潮, 网上银行的出现与发展是时代的需要, 它必将促使银行业转型, 使网上银行业务不断得到更新和改善, 并对未来社会经济产生深远影响。然而, 我国的网络银行起步较晚, 存在着网络银行发展过程中的一般性问题, 本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题, 提出了相应的对策建议。

关键词：网上银行,现状,经营管理,对策

参考文献

[1]谢兴龙.中国网络银行的发展策略研究.西北工业大学学报, 2002

[2]舒志军.中国网络银行的现状、问题及前景.中国金融电脑, 2002

[3]冯哲芸.发展我国网络银行的思考.内蒙古大学学报, 2006