合时代：传统银行与互联网金融各有优势

合时代：传统银行与互联网金融各有优势（精选3篇）

合时代：传统银行与互联网金融各有优势 篇1

合时代：传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。

另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。总之，互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

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1. 大数据时代的互联网金融基本的定义

当前处于大数据时代,那么对于在此环境下的互联网金融来说,其实际上就是借助实时的分析当前的大数据,并对其进行有机地整合,把大量的无规律化的数据进行归档定位,掌握相当量的客户多个方面的信息,并把这些信息提供给互联网金融机构。这些互联网金融机构结合这些信息,借助一定的科学分析手段充分掌握客户交易的侧重点,了解客户的投资爱好以及趋势,从而一定程度上预测客户的金融行为,这样互联网金融机构就可以有目的性的推销自己的金融服务。

2. 大数据时代的互联网金融的具体特点

2.1 具有一定的数据技术性

互联网金融的重中之重就是依靠大数据,而互联网金融依靠的大数据实际上就是真实的数据,它是建立在长时间的积累过程。例如一些电商网站所统计的商家与客户之间交易的实际消费信息,互联网金融机构能够分析和评估这些数据,进而去分析判断客户的经济水平以及信用能力,这样就可以有针对性地为客户提供一定的金融产品。所以说,互联网金融离不开大数据这一平台,甚至可以说大数据在一定的层面上直接影响了金融业务的运营情况。

2.2 具有一定的成本低效率高的优势

互联网金融由于是处于大数据的环境下,所以金融信息资源相对而言就具备一种共享性,同时双方的信息是互相公平的,而且交易也具备一定的透明性,在实际的情况下基本不会出现没有中介等成本。另外一方面,互联网金融没有受到一定的时间以及空间的限制,金融业务的开展都是建立在网络之上,明显地降低了网点的资金成本以及后期维护成本。而且互联网金融的业务开展过程都是标准统一的,客户基本不用进行排队就能够开展业务的办理,明显提高了业务效率,同时减少了交易的运营成本。

2.3 具有一定的风险性

目前,我国的互联网金融仍然处于一定的起步时期,缺乏完善的监管体系以及法律法规,同时也没有一定的监管机制来进行约束。另外,我国仍然没有建立起完善的准入要求以及规范,这就导致互联网金融行业目前存在着较多的政策法律风险。从另一方面来看,互联网金融当前还缺乏一定的信用数据共享制度,没有银行专业的风险控制机制,一旦出现不同的风险问题就可能导致严重后果。

3. 如何推动大数据时代的互联网金融行业的发展

3.1 积极主动进行全面风险管理

对于现代商业银行行业来说,其基本的优势就是在于风险管理方面。随着当前资本市场不断发展,商业银行所面临的风险也发生了明显的变化,所以对于商业银行来说,其必须要改变传统的风险管理思想,重新完善风险管理的组织以及流程,同时要应用相应的新型的风险管理工具。商业银行首先就是要建立起新型的发展战略,明确自己的风险偏好,从而进一步制定较为详细的风险管理战略,严格监督商业银行的日常经营,并且实行有效的风险预警。

3.2 加强客户管理和市场营销

面对激烈的市场竞争环境,我们必须要建立良好的客户管理制度,这是银行发展的基石。商业银行要尽快改善自己的管理思路,从而更好地满足不同的客户服务需求,坚持为客户积极服务的基本原则,改变之前的以产品为核心的粗放管理,建立起以客户为核心的科学管理。除此之外,要结合实际的金融环境情况,根据相应客户的特点,有针对性地开展服务营销工作,提高客户的贡献度。

3.3 重视专业人才的培养和人员素质的提高

面对当前激烈的金融环境,商业银行拥有一流的创新人才才是其主要的竞争力。商业银行要想更好地分享到资本市场的一些业务,必须要拥有一批精通商业银行业务的人才,同时也需要从事一定的金融产品和服务开发以及运作的专业人才。所以商业银行必须要重视专业人才的培养,不断地提高人员的综合素质,建立科学合理激励机制。

结束语

面对当今信息网络时代,商业银行必须要尽快地抓住互联网金融发展的机会,不断地发展自身的创新能力,培养自己的创新意识,这样才能够在当前激烈的金融行业中占有自己的一席之地。

参考文献

[1]仇远文,王乐风,孟庆军.商业银行应对互联网金融挑战的生态对策研究,2013(23)

[2]陆岷峰,虞鹏飞.经济“新常态”背景下中国金融业发展策略研究.天津商业大学学报,2015(01)

[3]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究,2012(12):11-22.

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互联网金融的发展现状

互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。在2015年政府工作报告中，李克强总理就多次提到制定互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网、等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。阿里巴巴主席马云豪言，将用互联网的思想和技术改变存贷模式，重建整个社会未来的金融体系。

互联网技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。手机银行、网上银行等功能业务非常丰富。最近几年，国内以招商银行和工商银行为首的网上银行取得了骄人的业绩，在国际上获得了众多奖项。其中最大的成就是实现了大数据集中，形成了数据评估中心和相关机制。在搭建一体化金融网络服务平台上，产品开发能力进一步加强，业务也实现了全能化，品种越来越丰富。

随着互联网金融的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已成为一个庞大的产业。据国家统计局数据显示，2012年中国电子商务市场交易总额已经突破8万亿元，相比2011年的6万亿元，增长了32.4%。据权威机构发布数据显示，经过20年的发展，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至6.3亿人，移动智能终端出货量达2.1亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2013年智能手机出货量占比已达67.48%，网上银行注册用户为5.7亿，全年交易额高达1066.97万亿元。

互联网金融的优势

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。现在的互联网金融，主要是指互联网和移动互联网统一环境下的金融业务。与传统金融相比，互联网金融有两大优势。

基于网络内外部平台的数据洞察能力。互联网金融可以通过网络社交网站或电子商务平台收集、获取各类金融相关的信息，得到许多个人或机构没有完全披露的信息。例如，腾讯、微信超过4亿实名制的客户形成了巨大的信息充分共享网络社区；阿里巴巴淘宝通过其先进庞大的电子商务平台，可以通过分析平台使用客户的交易流量、交易时间和交易习惯等对客户进行信用评级、风险评估、客户分类。在将来，通过互联网可以实时查看交易记录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。这些优势是传统银行目前无法做到的。

满足客户日益增长的多样化金融服务需求。在传统模式下，客户一般通过银行这个中介去完成借款的需求，无论是申请信用类贷款还是抵押类贷款，都需要借款人先去银行申请，并提供相关信用证明，资金用途说明等各种材料，还需上门拍照，写贷款申请资料，抵押贷款在审批后还需去房管中心登记，期间还需多次往返银行，耗时耗力，抵押率还不一定能达到客户的要求。另外，有很多人有许多剩余资金，却缺乏投资渠道，更多的是将钱存在银行，只能获取定期利息收入。在互联网金融模式下，资金需求和投资人可以通过智能搜索引擎，获取大量供求信息。比如在陆金所和宜人贷，借款人只要输入需求关键词，搜索引擎便从海量信息中找到最能匹配用户需求的内容，各种产品特色一览无余，如果对某产品动心，只需简单提交个人信息，信贷员就会主动联系借款人。这种方式下，信息充分透明，定价完全竞争，效率得到提升，资金效益最大化。

传统银行如何在互联网金融的大潮下，体现自我，实现跨越发展提供平台化的创新服务，以互联网方式重构产品的创新体系和敏捷化的互联网营销能力。传统银行应以客户需求为出发点，以高效率整合低效率，实现核心生产要素的重构，提升系统的整体效率，将互联网开放、平等、协作、分享的精神融入到产品体系和服务中去，提升产品的快捷化程度和吸引力。

强化数据洞察能力，提升内外部数据与用户特征分析的个性化定制能力。随着国内信用机制和数据环境的日趋成熟，传统银行可以学习互联网金融的数据化风控模型，利用大数据丰富风险管控手段，提升在信贷业务开展过程中的风险控制能力，有效选择客户、识别风险、指导利率定价。

转变思想观念，树立客户中心意识。从产品至上到客户至上。商业银行需要转变其传统的产品至上观念，培养“开放、平等、创新”的互联网思维——在激烈的市场竞争中，洞察客户需求、提升客户交互、创新产品/定价与服务，真正实现“以客户为中心”的经营模式转型。