互联网金融的微时代

互联网金融的微时代（精选9篇）

互联网金融的微时代 篇1

一、引言

2011年1月腾讯公司推出的一款新软件———微信 (We Chat) , 随之微信用户不断攀升, 截止到2013年10月24日, 微信用户量已经超过了6亿。中国互联网络信息中心 (CNNIC) 统计报告也显示, 截至2014年6月, 手机网民规模5.27亿, 占整体网民的83.4%[2], 可以看出手机已经成为了人们生活的一部分。微信的快速发展, 不仅吸引了商家的眼球, 也得到了学者们的关注, 把“微信营销”作为关键词在CNKI中检索, 共搜录文献126篇 (至2015年1月29日) , 分别是2012年1篇论文、2013年14篇论文和2014年111篇论文, 从数字中也可以看出学者们对微信营销研究在不断增多, 微信营销成为热点话题也将变成一种趋势。

二、微信营销以及营销模式

1. 微信及微信营销

微信 (wechat) 是腾讯公司于2011年1月21日推出了一款以多媒体信息通讯为核心功能的免费移动App, 推出能够语音短信、视频、图片和文字这种方便、快捷的聊天工具, 同时, 也可以使用通过共享流媒体内容的资料和基于位置的社交插件“摇一摇”、“漂流瓶”、“朋友圈”、“公众平台”、“语音记事本”等服务插件。

微信营销是网络经济时代企业营销模式的一种。是伴随着微信的火热而兴起的一种网络营销方式。微信不存在距离的限制, 用户注册微信后, 可与周围同样注册的“朋友”形成一种联系, 订阅自己所需要的信息, 商家通过提供用户需要的信息, 推广自己的产品, 从而实现点对点营销。

2. 微信公众平台———互动营销式

微信公众平台于2012年8月23日正式被推出, 主要用于名人、政府、媒体、企业等品牌推送、品牌传播以及分享等推广业务。微信公众平台为企业提供了一个专业的点对点精准营销平台, 它包括服务号功能、订阅号功能和企业号功能。而且在2014年8月17号, 微信公众平台推出了统计数据功能更新, 企业可以通过统计数据对不同类型的目标群体实行不同的营销方案, 从而达到精准营销。

3. 朋友圈

朋友圈本是关注自己亲朋好友最新动态的功能, 但商家们却发现朋友圈也可作为一种营销途径。人们可以在朋友圈采用文字、图片、表情和链接等形式为产品进行宣传, 尤其微信好友基本上都是熟悉的人, 朋友圈靠的就是口口相传, 口碑营销。

微信营销不仅只有以上三种模式, 还有互动平台、漂流瓶、附近的人和微信会员卡等多种微信营销模式。

微信营销是新兴的移动互联网的营销手段, 微信营销一种新兴的移动互联网的营销手段, 与传统的营销模式相比有以下优势。

(1) 方便、快捷、成本低

微信的最大优势就是方便、快捷, 与传统营销相比, 微信是用手机登陆, 手机可以随身携带, 微信用户可以方便快捷地看到企业发布的消息。而且微信营销生产成本、流通成本和运营成本也比较低, 例如企业做广告, 首先做广告找明星做代言就需要上百万, 再加上通过电视或者在其它平台播放广告, 又是一笔费用;如果企业做传统营销, 还需要大量的销售人员, 如果做微信营销还会减少销售人员的开支问题。

(2) 微信用户数量庞大

传统营销是以生产商为主导, 而网络营销则是以消费者为主导。微信拥有大约6亿的微信用户, 是微信营销的优势所在。微信用户可以通过QQ号、手机号和附近的人等多种方式进行添加好友, 2013年CNNIC对微信用户结构进行调查, 调查显示:收入结构中占比最高的是月收入3000元-5000元的中产阶层, 占比32.0%。从微信结构用户分布来看, 用户结构有一定的消费能力, 可以开展大众营销。

(3) 多元化营销模式以及精准的营销定位

微信营销具备多种营销模式, 点对点精准营销的二维码、提升品牌知名度的漂流瓶、实现口碑营销的朋友圈、开放平台和公众平台, 开拓市场的附近的人, 都将成为企业的营销模式, 还可以根据企业的自身情况制定模式之间相结合的营销组合, 以利用微信打开营销市场。

四、分析微信营销中存在的问题

1. 安全存在问题

在微信营销中, 最大的问题莫过于安全问题。就微信客户而言, 信息的安全问题、交易商品的安全问题以及支付的安全等问题均是影响微信营销效果的重要因素。若安全保障机制不健全的话, 其后果必然带来的是难以吸引微信用户, 更别说留住原有的微信用户。其安全问题的具体表现为:

首先, 微信营销安全监管问题:微信营销安全监管与保障机制不健全, 消费者很难进行维权。 (1) 朋友圈和微信小店监管不严, 不法商家趁虚而入, 这便给鱼龙混杂商家增加了逃税和卖假货的机会, 而微信小店是注册非常方便, 只需要填写身份证信息以及简单的商品信息, 审核方面要求不是很严格, 这样导致商品质量无保障。消费者在微信上购物, 一旦发现问题, 却无维权渠道。 (2) 微信购物中虽有微信支付, 但由于微信支付刚刚推出, 人们对微信的安全因素仍持怀疑态度。

其次, 微信用户信息的安全问题:二维码技术最早是为了方便微信用户的使用, 用户只要一扫就会获得二维码的内容, 如今, 却被不法分子所利用, 成为了手机病毒传播的新渠道, 从而给微信用户带来了很大的困扰。

最后, 微信软件设计的安全问题:由于微信软件本身有LSB功能插件, 能够确定微信用户的位置, 如果稍有不慎就泄露了用户的个人位置信息, 而对用户的安全问题造成威胁。

2. 微信O2O营销模式存在问题

虽然微信开辟出“扫一扫二维码”功能, 随后利用添加“附近的人”、“微信公众平台”和“微信会员卡”业务来和商家更深度的捆绑, 但微信营销的线上与线下仍存在问题。第一, 尤其从我国来看, 线下企业还不是很成熟, 而且线下企业的撒网式的布局, 也对微信

O2O营销模式展开带来了一定的阻碍。第二, 线上与线下结合相脱离, 线上属于互联网商务, 微信是独立系统、复杂的大市场, 线下是我们周围的小市场, 企业把自己的品牌以及商品大批撒网在这个小市场上, 线上的推广很难与线下的服务相吻合, 以造成线上与线下的脱离, 加上线上很难落实消费者的购买渠道, 造成消费者对微信营销而失去信心, 也使在微信上的潜在用户转换不成现实的购物意愿。

3. 企业微信营销策略存在问题

微信营销出现的时间还不是很长, 企业对待微信营销的态度也不是很一致。一部分企业持观望态度, 这样会造成企业丧失一定的营销机会, 甚至丧失的是市场;还有一部分企业持冒进态度, 由于企业面对新兴的营销模式, 一时间没有制定好微信营销策略, 也没有规划本企业的产品是否适合做微信营销, 也没有对微信群体进行调查, 盲目跟进, 最终造成忠诚顾客的流失。企业应当抱着积极的心态去迎接微信营销。

4. 腾讯公司对微信平台推广环节薄弱

腾讯公司对微信平台推广的问题表现在:第一, 微信只是为企业搭建一个平台, 微信自身没有对它的功能进行大量宣传, 管理和宣传却在企业自身, 就像现在很多人根本都不知道有微信小店、微信支付和微信会员卡。第二, 微信只能搜索公众账号, 让微信用户自行发现或企业自行进行推广。不像微博那样, 可以搜索关键词, 就会出现近期与关键词有关的信息, 能扩大信息流通。

五、针对微信营销的存在问题提出建议

1. 建立微信用户安全保障机制

建立微信用户安全保障机制势在必行, 微信营销想要走的更持久, 首先应当保证安全性, 才能保证软件的正常运行、保护微信用户的个人信息和减少微信用户的流失;其次, 还应当对微信公众平台和微信商城经营者进行监管, 保证微信用户购买商品的质量。

2. 对社交媒体制定相关法律

自十八届四中全会之后, 我国也正在坚持做到有法可依, 有法必依。目前为止, 相关的法律只有关于不能传播不真实信息的相关法律, 但暂时还没有一部针对微信平台的法律法规, 若想让微信有良好的微信用户安全保障机制和微信用户以及消费者维权通道, 减少微信的监管力度, 就要由国家出台相关政策以及法律法规来规范微信类的社交化媒体。

3. 企业针对自身情况制定微信营销策略

现在微信营销已经有许多成功案例, 持观望态度的企业可以对成功案例进行研究, 时代的发展伴随着企业的快速发展, 若想不被其它企业所淘汰, 就要抓紧机遇, 抓住微信营销。第一, 将微信营销纳入企业的营销战略, 培养微信营销的人才以及发展多元化营销战略, 让微信营销住进企业。第二, 企业对客户关系管理系统有必要进行科学的管理。客户关系管理系统 (CRM) , 微信必须拥有专门的客服部门甚至权益保障部门, 用来维系顾客的忠诚度。针对不同的目标群体, 进行不同的消息推送, 从而得到更佳的效果。第三, 企业要想运用微信营销打开市场, 就要根据企业的自身情况, 例如产品的自身属性、行业性质等制定微信营销策略。

4. 质量与信任是企业在微信营销中的基础

质量与信任是企业的根基。一个企业想要发展的持久, 就要注重产品的质量, 只有打造质量优先, 才能创造品牌, 树立良好的企业形象以及让目标群体对其信任, 再展开微信的品牌营销。产品质量和企业的口碑将会决定企业微信营销的成功与否。

摘要：随着移动互联网时代的普及, 手机技术的发展, 微信倍受大众青睐, 随之应运而生了微信营销, 为众多企业所重视。本文在介绍微信营销概念、模式以及优势的基础上, 重点针对微信营销中存在的安全问题、上下线脱节问题以及微信平台推广薄弱等问题进行了分析, 最后提出建立微信用户安全保障机制以及对社交媒体制定相关法律等意见。

关键词：微信,微信营销,微信营销模式

参考文献

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互联网金融的微时代 篇2

作为第十八届科博会中关村创新创业论坛的分论坛，主题为“互联网+时代的新金融”凤凰岭观山论坛于2015年5月15日在五矿观山举行。此次沙龙由中关村杂志社主办，由素咖啡新金融工作室、北京太平洋视线文化传播中心承办。

除演讲嘉宾外，出席此次沙龙的嘉宾还有中关村杂志社社长卫汉青，南京会斯通集团总裁及高级工程师章丽厚，上海安畅科技有限公司天使投资人杨飞等。

“上风上水上海淀，融智融商融天下。”正值互联网金融风起云涌之时，在海淀后山――未来科技金融发展的主阵地举办这场沙龙活动，可以说是天时地利人和。

在“互联网+”的时代，主办方希望以金融沙龙的形式，通过更加紧密的互动，以及更加粘性的沟通协作，多维度、立体式地探讨并促进多层次的资本市场体系直接服务实体经济的新金融方式。

“世界看中国，中国看中关村。”金融创新正在倒逼国家金融改革，它用互联网的大旗在敲打、冲击以前国有僵化、保守的金融业，为金融体制的改革起到了冲锋和呐喊的作用。

互联网金融的大云平移与小社物全

白澄宇（中国国际经济技术交流中心中国小额信贷联盟秘书长）

金融创新从模式角度来讲，未来将是天云接地气的发展脉络。这要从中国文化阴阳学说、天地阴阳生态系统谈起。金融系统类似于一个生态系统，要讲究阴阳平衡。

互联网+后面接的是“大、云、平、移”，即大数据、云计算、平台和移动互联网。云代表结算中心，平台是P2P和众筹，属于交易平台形式。还有移动互联网支付，将发展成为一个新的潮流。但是，任何金融创新和实体经济相结合，都要有一套接地气的新技术或新模式。我提出另外四个概念，所谓的小是个人征信数据。马云做了小数据，即个人征信信息。涉及到个人隐私保护问题，人民银行有一种技术，可以把个人原始数据破碎化，再层层加密，外界无法获得个人原始隐私信息，这是未来可以充分开发的技术。

另外，还有社交网络，P2P是个人对个人。未来，利用区块链的技术实现社区对社区的金融服务。如今，租车业开始使用物联网和全球地理信息技术，这是未来金融服务的必要技术之一。

总而言之，金融创新无非要解决三个问题：流动性，风险和成本或收益的问题。分析大云平移就是要解决这些问题。互联网最重要的优势是通过分享解决了信息不对称的问题。

美国有一家全球市值第一的小额信贷银行，在沙漠里建立了它的云计算信息中心，全国贷款申请都输入到这个通信系统，通过打分卡自动筛选，最后形成自动客户，在网上自动放户，这是一家传统的商业银行。如今，我们正在做城乡对接合作信用体系，通过合作社把居民组织起来，在合作社之间进行社区之间的融资。

互联网金融最后还是要找到现实的需求，创新才有生命力，否则就是天上漂浮的云。

互联网与金融行业的博弈

张敏（大唐电信科技股份有限公司总裁特别助理）

2014年上半年，人们一直在谈论一个话题，即任何事物都要触网。人们都在说，传统行业不与互联网结合的话，很快就要死掉。那么，互联网思维真的能解决所有的问题吗？我的答案是否定的。每个行业都有自身的核心竞争力，这些竞争力不会因为互联网存在而消失。

互联网+是对传统行业的创新和产业升级。移动互联网真正地改变了我们的生活。因为所有的数据都是个性化的，与个体行为密切相关。所以，行业之间的互相渗透是大势所趋，也将是常态。

互联网+的核心是互联互通，信息快速推送，通过大数据分析，对个性化数据进行挖掘，倾向于决策的分散化和信息的扁平化，这也是互联网行业具有的核心竞争力。

互联网+金融能生成什么？肯定是新的金融，也脱离不开金融行业得核心竞争力。

对金融行业来说，可以运用互联网手段做升级，实现资金收集方式的变革、长尾市场的激活，对用户行为的分析和处置将更加快速，取消信息不对称，加快资金的周转和流转。由此通过技术手段倒逼金融体制变革升级。

但我担忧的是，互联网企业的特性是快速革新和变革，生长的过程是野蛮的。金融行业需要比较精细的风险控制，两个行业的发展思路不一样，如果风险控制跟不上，会导致严重的问题发生。所以，互联网从业人员要有风险意识，政府的立法也要跟上，做紧密跟踪。

互联网金融首先做好顶层设计

祝慧烨（中国投资协会投融资服务中心秘书长）

互联网金融对中国人来说有两个机会，一是互联网的机会，二是金融机会。

传统金融有大的体量，但是没有很强的能力。传统金融的市值排在前几位，但是能力没办法比较。而科技金融、文创金融、轻资产的金融和工业链的金融，这些金融形态和互联网的契合度非常高。

我们往前推进的时候，要回到产业当中。所以，我们要做一件事情――横向、纵向、混合杠杆和毡靴性的并购。如果我们用大的并购做互联网金融，加上前期的P2P和众筹，就会归入大数据金融，背后是IP和信用风控作支撑。我现在给银信做顾问，专注于顶层架构的设计。

我们如何进入到并购时代，把美国一百年的并购历程用十年时间来完成？从国家的角度来看，确实要有顶层架构，还要有平台战略。平台是指超级的能够推进互联网金融往纵深方向、往大数据细分后的产业方向发展，这需要产业整合。只有建立了超级产业平台，才有后面的对技术风控的金融供应链，从金融供应链的角度来推进金融技术和平台实施，再把后端P2P和众筹这样轻型的应用放在上面。

创新一定要应用互联网思维模式和平台，无论是政策的集成还是行业应用，抑或是技术和风控，到了一个新的阶段，就可以一起打造出互联网金融的超级平台。

股权投资时代到来

王伟（力勤集团投资中心总经理、长富汇银基金原副总裁）

私募股权投资通过非公开形式募集资金，交由专门基金管理人进行管理，对非上市企业进行权益性投资。投资人主要看重上市前的收益，最后通过上市退出。股权投资通过投资非上市企业获得高收益，投资期限比较长，从科技的前期投入到孵化到最后的退出，一般都是三到五年的时间。

新三板让企业从白日梦到中国梦

程晓明（新三板学院院长、太平洋证券副总裁）

只有金融的互联网，没有互联网金融的概念。

我认为股权众筹的概念有问题。私募公化，股权众筹能那么火，有两个原因：互联网的支持和国家法律的允许。按照以前的法律，股权众筹几乎都可以归为非法融资。

现代金融的核心不再是债券，而是股权，股权众筹最大的问题没有定价机制，没有对应的二级市场。只是让融资方融到资，融资价格是否合理，根本不知道，对投资方来说也许是恶梦刚刚开始。所以，关键是要发展证券市场，这也是核心。

新三板第一个重要性在于，把中国证券封闭的大门打开了，去年上了1300家企业，今年上2500-3000家企业，后年就要超过1万家。创业板股价这么高，是因为人为制造资源稀缺，钱多，股票少。新三板现在很火，2400多家企业挂牌，200多个做市，也是因为股票太少，让更多的企业获得上市机会，有限上市的公司得到过多的估值，代价是建立在很多的企业数以万计的企业上不了的代价的前提下。

新三板让公司上市，从白日梦变成中国梦。主板、中小板就是白日梦，一年上200多家企业。新三板是中国梦，因为上得多。新三板第二个重要性在于，有做市商。证券市场资源配置的手段和其他市场是价格机制，股票形成逻辑，所有主板的根本特征是传统企业投资人看得懂的企业。投资人直接根据上市公司的信息记录直接定价。新三板根本定位只有一个，是投资人看不懂的企业。高科技公司有信息披露，看得懂吗？做市商告诉你。

我估计，新三板的市值未来五年会超过深交所，未来八年将超过上交所，十年到十二年超过上交所、深交所市值的总和，不信我们拭目以待。

让天下企业的协同创新

武晓峰（浙江嘉兴京凯云德信息技术有限公司全网董事长）

西湖阿里巴巴代表了中国20年互联网的历史，它是消费级互联网形态。接下来的几十年，将是产业级互联网的形态占据主流。

过去20年，互联网解决了人们生活化、个人化和娱乐化的需求。这种形态要求首先产品要生产出来之后，才能找客户、做交易和物流，以C2C和B2C模式为主。但是，企业级的互联网应用和企业人员的工作需求并没有被满足，现有互联网的服务比较粗浅，只是表现在简单的信息链接上。经过多年的研究、探索和实践，我们认为今后20年是企业级、产业级“互联网+”的大发展时期，更加侧重产品生产出来之前的企业协同创新，商业模式主要以C2B为主。

“产业互联网+”的发展阶段将分为几个阶段：2015年，以HTML5技术为主导的产品落地，在手机为载体的移动互联网上进行企业轻应用，为企业宣传推广寻找客户；其中，HTML5技术产生的最大影响的领域之一是广告。2016年，4G视频应用于企业人员沟通和协同。2017年，5G物联网应用于企业，企业整体实现云化。在产品表现形式上，“产业互联网+”的典型产品有：微企红包，为企业宣传推广寻找客户；微企社交，实现视频即时沟通，企业人员的工作方式将以企业级Facebook的形式呈现；全网企业聚集，是以物理的形式让企业实现云端化。

未来，在全网企业大数据的依托下，实时金融形式甚至能够为制造业企业寻找到股权投资。

互联网金融创新与风控

郑朝重（新华财富投资银行部原副总裁）

开放互联网金融市场和规范互联网金融市场秩序将成为改革的主流。

互联网进入虽然发展得如火如荼，但平台在野蛮生长中对风险的识别、风险的防范和风险的控制等方面，还须借鉴传统金融机构积累的经验。对于需要大量的金融技术积累才能够完成的投资银行、衍生品设计等高端金融业务领域，在金融技术储备不足的情况下，P2P还无法涉足。因此，银行在风险控制方面的经验、技术等，依然是互联网金融学习的对象。为此主张专

一、专注、专心保护投资人，专业服务客户，实现互联网金融+深度运用有价值、有信用的大数据，与客户共同成长。

例如，高校后勤市场供应链，全国高校2800多所，在校大学生近三千万，除去暑假两个月，寒假一个月，平均学生在校270天。高校后勤食堂采购所需各类型食材（包括米面油肉禽蛋菜调料等），上游生产供应融资方为各类型商户，学生是消费者，投资人针对供应商的食材订单进行投标，借助银行的支付通道，提供线上线下020交易。食品安全则成为其核心关键因素，教育部、农业部等部委多次下达指示强调食品安全的问题，故此主张深耕高校后勤垂直市场，构建覆盖全行业的互联网金融生态链。

为此建立的风控措施包括：1.学校、教育部门等审核严格，有一定的行业壁垒；2.商户各类征信良好，合同健全，供应商稳定，对商户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件及一致性进行审查。3.付款周期为1-3个月，还款优质，数据庞大，主要来源于客户属性、网上交易记录、网上信用评价、网上交易习惯、社交网络信息，以及财务信息。传统贷款对客户评估的数据，主要来源于客户财务报表和抵质押担保。前者数据更有利于反映客户的真实经济状况和未来的收入趋势，更能反应客户的信贷风险。4.引入独立的信用评级公司，独立的法律事务所，达到公开、公正的效果；资金托管流程为：平台借贷客户资金在商业银行托管，由商业银行或第三方支付机构单独开立户名为商业银行或支付机构的专用存款账户或专用支付账户，再为平台借款人和投资人开立二级子账户或虚拟子账户，用户可通过密码、短信验证等方式对自有资金转移、使用情况进行实时监控。

互联网金融风险之系统现象

姜钟（姜钟律师事务所投资人）

近几年，人们已经体会到互联网金融时代的优越及便利性，但人们忽视了各种潜在风险，必须高度关注，提高警惕，未雨绸缪，防范于未然。

如果细分这些风险，可以归结为三类。

第一，互联网技术安全风险缺乏防御性预警。系统紊乱，易造成巨大损失，自主知识产权的加密、金融设备不丰富、非最高端。交易主体对计算机互联网金融的操作规范和要求缺乏高深度的研究，引起不必要的损失，如支付中断，交易系统不明原因的停止工作。2015年3月26日某银行因系统升级突然出现故障，银行柜台、ATM、网银三大交易平台均出现“咳嗽”乃至“瘫痪”，这些都对该银行造成经济上和名誉上难以计算的损失。

第二，资金安全的风险。存在资金纠纷（也称作民间网络民商纠纷）和资金被诈骗（也就是互联网金融犯罪）的现象。目前，第三方乃至第四方网络平台资金管理风险，由于缺乏有效保证及监管，大量的资金存在导致风险指数加大，易引起支付风险。另外，计算机病毒、黑客攻击、网络诈骗极易引起交易主体的资金损失。

第三，网络监管不给力及信息泄露引起风险。民间网上P2P贷款平台线上线下交易仍游离于央行监管之外，企业投资人诚信素质参差不齐，存在极大风险。

有资料显示，2014年我国有80%的网民遭遇过网络信息安全情节，金融交易信息通过互联网传输，无法进行签字签章按捺手印，存在可能被盗取、篡改的风险。

综上所述，建议采取以下措施“以法治网”、“依法金融”：高度强化的互联网软硬件系统管理，提高电子金融技术标准；建立消费者权益保护屏障；构建有效的拟横向网络化监管体系；建立完善的法律体系，如客户识别、身份验证、支付审查等；建设高端的规范的互联网金融服务系统，为经济交易提供“金盾”安全服务，避免金融风险。

新三板股权结构设计与员工股权激励制度分析

肖小保（北京市京都律师事务所合伙人）

未来，会有很多企业上新三板，但是在前期怎样设计股权结构，包括处理与投资人股权结构关系和对公司的控制是门学问。

新三板股权结构要求是什么？《全国中小企业股份转让系统业务规则（试行）》2.1条“

（四）明确提出，股权明晰，股票发行和转让行为合法合规”。首先是股权权属清晰，不得有代持和权属不清，不存在不确定性；其次是股票发行和转让定价公允，程序合法合规，遵守相关股份锁定的要求。

股权结构关注的因素包括：公司融资需求，1.老股东套现需求（包括规范公司出资瑕疵、个人资金需求、满足后续股权重组资金需求等）；公司业务板块发展的资金需求。2.公司业务整合需求，包括公司业务转型升级和规范同业竞争和关联交易问题。3.引入投资者与创始股东保持控制权需求，包括A轮与B轮融资的安排、入资价格的合理性解释、员工持股计划的需求。4.资本运作及财务税务的筹划需求，包括融资及资本运作结构安排、所得税及适用特殊性税务处理。

持股的方式简单来讲是直接持股和间接持股，持股平台的选择，我们会有两种方案，不同的方案上面的股东是不一样的，目标公司只有一个股东，如果有三个股东，会涉及到公司控制权的问题，实际控制人是谁，这些问题都要解决。

股权激励的要素中，作为初创者来说，员工是最宝贵的财富，设计比较合理的股票期权方式，例如定量、定人、定价、定时等。限制性股份是指附有受让时限、业绩条件、转让限制等限制条件的股份。股票期权是具有选择是否以预先确定的价格和条件购买股份的权利。虚拟股份是将股份对应的分红权和增值权单独提取用于激励的形式。

“素咖啡书馆众创空间金融综合体”创业模式解析

张闻素（素咖啡新金融工作室创始人）

勿渝厥初。

乾隆在他的圆明园四十景图咏里这样赋诗用词。意思即不要忘记初心，这很符合当今风起云涌的创业风潮。记得早在十年之前的世界读书日2006年4月23日，当晚我就彻夜不眠地起草了“城市图书馆计划”大概共有10多页PPT，后来就永远地被关在那部IBM笔记本里。而今，当历经了北京2008奥林匹克合作伙伴的工作、金融平台高管、民营银行股东办主任而且已经成功募集并签约了200亿元银行股本之后，再次奋不顾身地投入创业领域，就是为了找到十年之前的初心。于是，就在2015年4月23日世界读书日之前又夜以继日地完善了当年的创业设计，最为重要的是，添加了更多“互联网+”时代的新元素和新思路，形成了长达50页PPT的“素咖啡书馆众创空间金融综合体”，这个金融主题的众创空间的表现形式将是咖啡式图书馆包括但不限于创业，出版，银行，保险，信用，信托，基金，证券，担保IPO……O2O，终极目的是在书香国度编织创业金融产业链生态圈。

全国只有一个中关村，只有一条创业街，这对于“大众创业、万众创新”的广大创业群体而言真的是太少，在全国主要城市甚至不排除和新华书店系统合作，在尽可能多的地方开辟专属于创业者和再创业者并能为其提供全方位、多层次、一条龙式服务的体现金融和阅读特色的众创空间，让他们创业和再创业更加方便、更加快捷、更加高效、更加快乐和有价值。有人把图书馆比喻为人间天堂，我们希望创业者们应当在这样的环境里品着咖啡工作，需要任何支持都可以手到擒来，而不是一个项目要等天使投资两三年甚至等闲白了少年头，最大程度上实现创业者和投资者及各种资源信息的透明而对称。

经济学中的郁金香效应就是发端于17世纪荷兰阿姆斯特丹的酒肆咖啡馆。世界金融史上，那几间酒肆咖啡馆已成为金融和经济学的基因、地标和里程碑。而这正是我们创意创业的最初最根本的立意。

互联网金融的微时代 篇3

微博已经不再是仅仅为大众提供娱乐的工具了, 它已经肩负起一个“微时代”的营销使命, 而在这个多元化的互联网时代, 微博的营销领域也不单单服务于时尚潮牌, 更是服务于三个产业的各行各业, 无处不在与随时随地的微博接受和发送体现出了微博的娱乐精神、敬业精神, 这也是商家钟情“织围脖”的原因吧。

“零成本”的广告载体

商家开通微博, 不仅仅是发布促销信息, 更重要的是与消费者的交流沟通更直接、更便捷了。因为借助微博营销, 实体商场能够更有效地推广商品、提升品牌影响力。

商家通过跟帖“现身说法”, 给其他的消费者提供最真实的信息和最鲜活的实例展示, 这就像消费者在大卖场拿起一件商品热议一样, 不得不说, 微博正在缩短商家和消费者的距离。比如, 百货类商家的微博则更时尚些, 它会配搭一些图片、美容健身小窍门, 甚至会在降温的时候提醒你注意保暖。或者最新发布的一款热卖的产品, 将图片附带产品信息通过微博发出, 这时已购买者大谈自己的使用体验, 而观望者则向意见领袖取经问道, 只要产品经得起考验, 微博营销的确是个十足的“零成本”广告。

说到“零成本”, 主要是指微博这个载体的相对成本, 大家都知道电视媒体的广告是按秒来计算, 而微博营销只需有个管理微博的员工和一台电脑即可, 而广告受众就是自发加粉的用户或者是潜在用户, 这里的商家指的是有一定的品牌知名度的企业才会有自发的粉丝, 而那些名不见经传的企业应该立足品牌发展, 在谋求自发粉丝的回粉, 这样形成的品牌是可靠的, 粉丝是忠诚的, 广告效应才会显现。

全球日化行业的巨头宝洁公司, 正在利用互联网功能和各种数字科技, 比如Twitter、微博、Facebook、QQ、百度等各种工具, 开展新一轮的品牌营销活动。作为全球最大的广告主, 宝洁的每一次营销活动都在传递新的信号, 每一次创新的转变, 都成为媒体关注的焦点, 也将引领营销方式新的转变。

清华大学传播学博士栾轶玫认为, 微营销是现代一种低成本、高性价比的营销手段。与传统营销方式相比, “微营销”主张通过“虚拟”与“现实”的互动, 建立一个涉及研发、产品、渠道、市场、品牌传播、促销、客户关系等更“轻”、更高效的营销全链条, 整合各类营销资源, 达到了以小博大、以轻博重的营销效果。

由此可见, 微博营销无疑是一种新的竞争手段。当你成为某商家的微博粉丝, 当它开始做大促销的时候, 你绝对不可能像看硬广告那样心不在焉。

“四两”何以“拨千斤”

互联网正深刻地改变人们的生活, 改变人们探寻世界的方式。以微博、博客、微电影等为代表的新媒体形式, 为企业达成传统广告推广形式之外的低成本传播提供了可能。微博如何以自己的“四两之躯”挑得起市场经济营销的“千斤之重”呢?

礼尚往来。俗话说, 有来就有往, 礼尚往来是中国人的传统思维, 微博营销也不例外。做微博就不要像个死人、像个机器人一样只顾自己发。现在是全民互动的微博时代, 别让用户看到商家像个木偶一样冷冰冰的, 要多评论, 多转发;对评论自己的用户, 要逐个回访, 说句难听点的, 用户评论你, 是看得起你, 你应该礼貌的回评一下, 让用户记住你。

图文并茂。玩微博就是图个新闻的新鲜性、时效性, 而信息的呈现方式就更要图文并茂, 对于商家来说, 要让用户一眼认识你就要上传新鲜的图片和解渴的文字, 甚至要上传音乐和视频以飨用户, 这样才可能有更多用户粉你, 关注你, 才能形成粉丝经济。

频率适当。发送微博不是越多越好, 也不能“沉默是金”。一分钟里你发了好几条, 用户的微博显示的全是你的信息, 就会造成刷屏的坏影响。有些用户把微博当做发泄的平台, 像个怨妇似的从一而终, 那自然就没人再粉你了。但是也不能沉默不语, 那样你的粉丝对你没有信心, 认为你不具备微博营销的素质, 没有一双善于捕捉信息的眼睛和耳朵。所以频率因企业的性质而异, 自己去把控微博营销的信心传达尺度吧。

奖励刺激。这种粉丝相对来说来的比较快, 影响的范围也相对比较广。但是一旦没有活动粉丝就可能把你取消掉, 所以买东西换来的粉丝不值钱, 但是你可以把活动的周期延长一些, 从而进一步扩大你的影响力。

互联网金融的微时代 篇4

宏皓：中国最顶级的讲互联网金融老师，央行指定互联网金融培训专家，中国五大银行指定讲互联网金融老师。

一、EMBA及总裁班开学第一课的金牌讲课大师

总裁班开班第一课非常重要，会有很多有意向来听课的学员前来试听，开班第一课直接决定了学员是否会报名，选择老师和课题非常关键。分析当下学员来源主要由三个方面构成：

第一，是房地产商，这个是由市场决定的。房地产商想拿地、找项目、融资，所以来总裁班试试人脉，找找未来的机会；学习新的地产模式。

第二，是银行等金融机构人员，他们往往会来找一些潜在客户，听听最新政策动态和一些创新金融手法。

第三就是投资公司，民间金融机构从业人员，他们往往目标很明确，一是来找资金，二是来学习新的金融工具。

总裁班第一课适合的课题最好是《宏观经济形势分析与资本运作及投融资管理》，这个课题很务实，并且宏观微观兼具，两天总裁班的课程有利于激发学员的学习兴趣和解决学员的切身遇到的企业发展的困难。

选择老师是关键。必须要选长期给各大高校开班第一课的实战型专家，课程精彩才能吸引学员报名。一般总裁班往往会请部委或党校领导来讲第一课，千篇一律的宏观经济让学员云里雾里，感觉每个总裁班都一样，这样激发不了学员的兴趣，因为没有实操性的东西。

因此选老师必须是实战型的，而且讲课要有煽动力，激发学员对未来学习的兴趣，第一课就要讲一些实际运用的东西，虽然不必太深入去讲，但是至少让学员觉得花钱继续听课是值得的。

开学第一课的气氛形成不了，直接会影响接下去学员对课程的积极性，导致未来招生越来越困难。跟各大高校合作开班的培训机构必须深刻意识到开班第一讲的重要性，挖掘出学员的潜在需求点，打破以往培训班的固有模式，发挥创新能动性，找专门讲总裁班开班第一课的老师，使自己的班能做出生机，做出品牌，这样培训项目才能做的更长久。

总裁班开班第一讲金牌主讲人——金融学家宏皓带来2014年中国最精彩的总裁班开班第一讲（2天）：《2014年经济、金融形势分析及资本运作与投融资管理》、《2014年民间金融发展趋势与转型升级应对策略》，宏皓教授是北大、清华、山东财大、中山大学、上海财大、西南财大、西南交大、西安交大、武汉大学等各地高校总裁班长期聘用的总裁班、EDP、EMBA、博士班开班第一讲主讲人。对各类班，尤其是投融资资本运作班，民间金融班这两大需求最大的班级起到了很好的招生效果。可以见宏皓博客及播客视频。

宏皓教授是全国总裁班开班第一课王牌主讲人，是对企业、政府、银行、家庭讲授金融全产业链综合课程第一人，是讲授民间金融转型升级国内唯一专家，是讲授房地产课程最具落地实操性的地产转型升级唯一实战专家，是目前企业投融资管理和资本运作课程最具权威的教授，也是国内目前唯一给银行高管讲授金融创新转型升级课程的实战专家。

二、中国划时代的金融大师

中国经济经过30年的高增长后,中国经济面临巨大的经济发展瓶颈,中国各行各业也面临巨大的发展瓶颈,中国的各行各业如何转型升级再造辉煌呢,只有运用金融工具,通过金融创新才能抓住新的时代机遇.从现在开始中国的各行各业都要补上金融的短板,通过向本行业的上游或者下游以及横向纵向去开拓本行业新的增长点,提高盈利能力和核心竞争力,打造成行业大品牌.宏皓作为中国划时代的金融大师,经过20多年的理论和实践,找到了通过金融创新提高企业盈利能力和核心竞争力的解决问题方法,能帮企业解决盈利能力低下和竞争力低等一切企业发展难题,是中国唯一能帮企业落地解决问题的金融大师,宏皓教授创建的金融与产业相结合的模式能让中国的企业再发展15年,并且获取的利润会高于过去的同行业商业模式的10倍,更重要的是还能为企业建立一个投融资的大平台,帮助房企业转型升级打造行业大品牌,也能用来控制企业风险与转嫁风险.三、中国唯一的金融学家创建了中国人自己的金融理论

宏皓教授创建了中国人自己的金融投资理论。是中国金融行业里最具影响力的金融实战专家。著有《融资决定成败》等24部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。作为中国金融智库首席金融学家、融资专家、财富管理专家，中央财经大学研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，中国互联网金融行业协会会长，央视网财经评论员。

宏皓教授在中国的金融市场奋战二十多年，从学者到投资大师宏皓教授经历过金融市场的起起落落，练就了卓越的胆识和睿智的眼光。二十多年一路走来，以其稳健、扎实的理论基础和丰富的实践经验造福于企业，为企业解决具体的问题，每年要去上百个城市与数百名企业家面对面答疑解惑。

宏皓教授深知中国经济的问题所在，深知中国企业的难点，中国有了宏皓教授这样的实践经验丰富的金融大师可以说是中国企业之幸。宏皓教授的这种孜孜不倦的精神，注定了不平凡的人生道路，肩负起历史赋予的重任。金融实战专家宏皓与中国其他教授不同的是，他在二十多年金融实践的历练中，已经创造性的构建了属于中国人自己的金融理论，其代表作《融资决定成败》受到政府机构、企业家、金融行业、各大高校和亿万读者的认可，堪称中国金融市场的经典之作。

四、运用多种金融工具给企业解决具体问题的金融大师

宏皓教授是中国金融实践经验最丰富的金融大师，宏皓教授撰写了农行总行2012年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为农业银行、建设银行、工商银行、中国银行、交通银行、兴业银行、光大银行、招商银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。

宏皓教授担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。宏皓教授24年从事金融理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家.更是指导房地产企业运用金融工具转型升级的第一人,为房地产企业打造新的金融地产商业模式的金融大师。

综上所述，宏皓教授运用他创建的中国人自己金融理论帮助企业转型升级，帮助企业向金融与控股集团转型，在提高企业的盈利能力的同时还为企业树立了全新的正面新品牌形象，宏皓教授的金融理论不仅能帮企业获取更为低价的成本，还能为企业培育更多的客户群体，帮当地政府培育新经济增长点，解决经济可持续发展的问题，能形成多赢的健康发展的格局。

宏皓教授作为中国唯一的金融学家，在实践中解决具体问题的金融专家，运用多种金融工具给政府、银行、企业解决发展难题的金融大师。

面对当前中国经济的发展瓶颈中有运用宏皓教授创建的中国人自己的金融理论，当前的中国只有宏皓教授的金融理论才能突破中国经济发展的瓶颈，才能培育出中国新的经济增长点，才能打造中国经济的升级版。运用宏皓的金融理论所有的企业、银行才能更好地健康发展,形成自己的核心竞争力。

2014年是培训机构的转型之年，把握好总裁班开班第一课，把握好学员的潜在信息需求点，才能把总裁班办得更好，产生更大社会效益和经济效益。

金融学家宏皓2015年经济、金融类核心课程：

1、《政府、企业资本运作与投融资方法》

2、《宏观经济形势分析与银行金融创新》

3、《房地产行业发展趋势及转型升级》

4、《民间金融转型升级应对策略》

5、《地方融资平台融资模式与金融创新》

6、《经济、金融环境分析与投资策略》

7、《互联网金融对银行的影响及创新应对》

8、《十八届四中全会政策解读与企业应对》

9、《互联网投融资管理策略与金融领域创新》

10、《互联网金融对房地产企业的挑战和创新应对》

11、《企业融资方法与投融资管理》

12、《互联网金融时代投融资管理策略》

13、《互联网金融对券商的挑战和创新应对》

14、《用互联网金融重塑企业商业模式》 金融学家宏皓2015年授课类别推荐： 总裁班开班第一讲

1、《2015年经济、金融形势分析及资本运作与投融资管理》

2、《房地产发展趋势及投融资管理与银行金融创新》

3、《互联网金融时代投融资管理策略及金融领域创新》 银行等金融机构专业课程

1、《2015宏观经济形势分析与银行应对》

2、《私人银行财富管理》

3、《中国财富管理发展趋势》

4、《用金融创新推动农村信用社转型升级》

5、《民间金融转型升级应对策略》

6、《农村金融创新发展与财富管理》

7、《互联网金融对银行的影响及创新应对》

8、《村镇银行政策解读与创新发展》 产业园区课程

《用金融创新推动产业园区转型升级》 企业适用课程

1、《私募股权投资操作实务》

2、《企业资本运作与投融资管理》

3、《企业融资方法与投融资管理》

4、《2015年宏观经济形势与房地产发展趋势及应对策略》

5、《房地产行业转型升级与投融资管理》

6、《2015年宏观经济形势分析与企业资本运作及投融资管理》

7、《互联网金融对房地产企业的挑战和创新应对》

8、《互联网金融时代投融资管理策略及金融领域创新》

9、《经济发展与企业金融创新》 政府适用课程

1、《政府融资平台的创新与投融资管理》

2、《政府资本运作与投融资管理》

3、《地方融资平台融资模式与金融创新》 总裁班 /MBA/EMBA适用课程

1、《财富管理与财富人生》

2、《资本市场》

3、《2015年经济、金融环境分析与投资策略》

4、《民间金融转型升级应对策略》 论坛适用主题

1、《互联网金融的发展趋势与展望》

2、《2015年宏观经济形势下的投资策略》 金融学家宏皓在中国金融领域独树一帜的授课风格

一、中国划时代的金融专家，是在中国金融领域讲课最受欢迎的中国顶级金融实战专家，各大高校EMBA、总裁班开学第一课的金牌指定授课专家。

二、中国唯一的金融学家，能在讲课中帮助受培训学员企业解决融资资金筹措等实际问题的落地型金融专家。

三、中国唯一能运用多种金融工具给政府、银行、企业解决发展难题的金融创新实战专家。

四、创建了中国人自己的金融理论。当前的中国只有宏皓教授的金融理论才能实现中国经济的转型升级，才能突破中国经济发展的瓶颈。运用宏皓的金融理论的所有企业、银行、政府才能更好地健康持续发展，形成自己的核心竞争力。

宏皓教授是全国总裁班开班第一课王牌主讲人，是对企业、政府、银行、家庭讲授金融全产业链综合课程第一人，是讲授民间金融转型升级国内唯一专家，是讲授房地产课程最具落地实操性的地产转型升级唯一实战专家，是目前企业投融资管理和资本运作课程最具权威的教授，也是国内目前唯一给银行高管讲授金融创新转型升级课程的实战专家深度，让你受益匪浅。

互联网金融的微时代 篇5

关键词：互联网+,微课,有效性

一、“互联网+”的核心是创新

提出“互联网+”这个战略建议的腾讯董事会主席兼CEO马化腾解释说, “互联网+”战略就是利用互联网的平台, 利用信息通信技术, 把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来, 在新的领域创造一种新的生态。简而言之, “互联网+”不是简单的叠加, 它的核心在于创新。互联网+教育不仅是单一地在教育过程中使用互联网工具, 而是一种从思维模式到教学方式上的革新, 教师要树立新的教学理念, 学生也要培养新的学习观念。微课, 作为一种创新的教学模式, 以主题突出、内容简短、情境真实等特点已在职业教育领域被推广和应用。笔者在尝试微课教学的过程中, 意识到互联网技术只是一种手段, 微课是否能够真正提高教学有效性, 才是创新的真正意义所在。

二、微课教学的优点

(一) 内容少。相对于传统教学的每节课45分钟, 每节微课的时间基本在5~10分钟, 只讲授某一个知识点, 这种碎片化的教学, 更容易为自我约束能力不强的职校生所接受, 便于教学活动的分步开展。在传统的计算机应用基础课上, 教师需要连续演示若干操作, 然后由学生练习, 学生往往会一边学一边忘, 还容易混淆一些类似的操作。微课每次只教学生一个重点操作, 或者只解决一个难点操作, 这样一来, 学生印象更加深刻, 更容易掌握所学操作。

(二) 有趣味。由于微课的内容短小精炼, 针对性强, 降低了教师在进行教学设计时的难度, 不用把简单的、复杂的知识点都揉杂在一起, 而可以选择性地将一部分知识点设计成微课, 以更有情境化、更有趣味的方式展现给学生。学生在观看微课过程中, 更能够集中注意力, 增强对学习的兴趣, 慢慢培养出自主学习的意识, 不再厌烦学习。

(三) 可移动。微课的学习不局限于课堂, 更多应用于课外, 在网络环境下, 学生可以通过电脑、ipad和手机随时点播课程进行学习, 方便回看和重播。这种移动式学习, 对于基础参差不齐的学生, 可以更好地解决课堂上一部分学生没事做一部分学生跟不上的两极化差异。

三、利用微课提升教学有效性的途径

(一) 加强微课预习, 让学习更主动。可以说, 对于大多数的学生来说, 这个环节以往都是透明的, 几乎没有学生去主动预习下次课的内容, 课前没有树立起对课程对所学内容的学习兴趣, 是课堂教学失败的第一步。笔者通过微信公众平台架设了自己的微课堂, 每次上课前3~5天, 将提前做好的微课发布在微课堂中, 学生可以在上课前通过手机登陆微课堂, 查阅预习任务, 了解下次课学什么, 并先进行一轮完全自主的学习。在这个过程中, 有一小部分学生, 会通过观看微课视频就基本上掌握了新课知识点, 他们会带着较强的满足感进行新课的学习, 进行更深层次的学习。也有一部分学生会通过观看微课对新课内容有所了解, 激发好奇心, 但仍然出现了一些问题, 对于不太明白或不太熟练的操作, 他们就会在课堂上特别用心去关注, 来解决自己在课前的疑问。为了激发不同学生的学习兴趣, 教师一定要将微课制作得生动有趣, 并在微课中提出一些奖励措施, 并针对不同学情的学生进行分层次要求, 充分顾及到学生的学习基础和心理状况, 让所有学生都有更主动地参与课堂学习的意愿。

(二) 加强微课助学, 让课堂更高效。微课的应用并不意味着传统课堂被取代, 比起冷冰冰的电脑屏幕或手机, 学生更需要与老师互动, 在交流中得到真知, 并训练自己思考的能力。因此, 在课堂教学中, 教师不能因噎废食, 用微课完全代替教授过程, 而是要以微课为重要的辅助手段, 教师围绕微课的内容进行引导, 促使学生更好地进入学习情境中, 然后针对微课中所提的问题进行深化解读, 激发学生主动思考, 找到解决问题的方法, 这才是微课对课堂教学真正的价值所在。以讲解“进制转换”中关于模拟信号和数字信号的概念为例, 由于学生对于二进制没有概念, 如果只是空洞地死记硬背计算方法, 不仅不易掌握, 而且会让学生对这个内容产生厌烦的心理。因此, 教师可以通过制作一个微课来解决这个问题。以FLASH小动画为形式, 模拟两个同学打电话的过程中数据是如何进行转换的, 学生通过观看微课中形象的动画, 了解到一个人从按电话号码开始, 到对方的电话铃声响起, 接通电话, 再到互相听到对方的声音, 这个完整的过程中, 数据是如何以模拟信号转换成数字信号即二进制, 又如何从二进制转换成模拟信号的。这样, 通过传统课堂的讲授和微课的有机结合, 不仅增加了课堂的趣味性, 也提高了学生的学习效率, 让学生更容易接受这些比较抽象的概念, 提高了教学质量。

(三) 加强微课巩固, 让评价更多元。对于教学来说, 课后的巩固是至关重要的, 课上学的再好, 课堂气氛再活跃, 课后遗忘是每个学生都存在的问题, 除了一味地布置作业让学生进行巩固, 微课堂的互动评价也是一种非常好的复习巩固方式。以“制作电子报”为例, 这个项目的制作相对非常复杂, 学生在4课时的学习过程中通过大量的操作完成了自己设计的报纸, 如果缺乏巩固, 很容易遗忘所学操作。教师可以将学生作业中有特点的优秀作品挑选一些出来, 在微课堂中发起投票, 并通过微信朋友圈和微博转发, 让学生、老师以及更多人参与投票, 还可以留言说说自己为什么给这幅作品投票。这样一种形式的网络化的评价, 比传统课堂上的同学互评和老师评价更能激发学生的学习动力。获得网络投票较高票数的学生会极大地提高学习兴趣, 而票数略低的学生也能够通过网络留言了解自己的不足在哪里, 激发起学生之间的良性竞争环境。在投票截止后, 教师可以再发布一个总结的内容, 同时布置一个比课堂实验更难一些的课后作业, 这时候, 会明显看到学生的学习动机改变了, 不再是被动的学, 而是主动的学, 学生之间形成了一种你追我赶, 互相促进的学习氛围。这种基于微课堂的课后评价模式, 不仅使评价变得多元化, 也为每一次新课的开展培植了良好的心理土壤。再好的老师, 再好的教学方法, 都没有比学生能够主动投入学习有效, 真正实现了从“要我学”到“我要学”的转换。

四、结语

我们的学生是大数据背景下成长起来的一代, 传统的知识和技能传授方式已经不符合他们的口味和习惯, “互联网+”时代的诞生对教育提出了新的要求, 新的媒介方式以及新一代学生接受知识的方式对教育方式也提出了新的挑战。优秀的微课设计可以在课前预习、课堂教学、课后巩固等多个环节提高教学质量, 微课势必会引起职业教育教学改革的新形势, 将“互联网+微课”与传统课堂教学科学地结合, 才能发挥其最大作用, 才能使职业教育成为为每个学生量身打造, 符合个人发展的不断创新的教育。

参考文献

[1]解读:李克强政府报告中的“互联网+”是什么[EB/OL].腾讯科技, 中国日报网, 人民网

[2]全丽莉.微课程在高职院校教学中的应用探索[J].职业教育研究, 2014, 12:169~172

互联网金融的微时代 篇6

一、互联网金融给传统金融信息安全带来的影响

(一) 互联网金融时代的到来

阿里巴巴集团CEO马云曾说过:“如果银行不改变, 我们就改变银行。”短短几年时间, 在互联网技术飞速发展的推动下, 阿里巴巴的支付宝业务已是第三方支付领域的翘楚, 后来发布的余额宝产品更是引发了基金界地震。这些产品让同行及传统金融大亨们对其刮目相看。当下中国互联网金融发展之迅猛, 一时间不仅让金融界大吃一惊, 就连互联网金融自身也始料未及, 他们在心有余悸感触的同时, 也开始反思互联网金融未来发展的方向。虽然传统金融大亨们已经开始反击、应对新生互联网金融企业的挑战, 但互联网金融依靠虚拟化的服务方式、模糊化的业务边界、开放的经营环境和透明化的市场运行, 正在创造一个又一个的财富奇迹, 同时一场让传统金融格局发生质变的互联网金融大幕已经开启。

(二) 互联网金融对金融信息安全带来的影响

一是互联网金融让金融实现去中介化, 最终实现资金融通双方直接对接, 这一直是金融发展的一个重要目标。虽然互联网金融的实质就是以信息化为手段, 实现资金融通双方直接对接, 但是目前大多的互联网金融只是利用了互联网技术手段来从事金融中介业务, 还未能真正实现资金融通双方直接对接的目标, 不过它至少已经让人们看到“金融脱媒”最终实现的希望。

二是互联网金融让传统金融模式倍感压力。有别于传统金融, 互联网金融提供了更方便快捷的支付方式、更低的交易成本、更优化的资源配置方案, 这三大优势让传统金融的商业模式受到了史无前例的竞争压力, 这也是未来互联网金融立足金融业的根本基础。

三是互联网金融能解决一些传统金融长久以来无法很好解决的问题。互联网技术发展到今天, 云计算和大数据技术赋予互联网金融传统金融无法实现的一个最大优势——为小微客户提供成本最低的金融服务。所以占全国企业总数九成的小微企业, 在互联网金融时代到来后, 多年梦寐以求的低成本、高效率的融资服务得以实现。

四是互联网金融为创新提供了更广阔的舞台。虽然现在还不能准确预计互联网金融未来发展的方向, 但从目前互联网金融发展的三大形态——第三方支付、P2P和众筹融资, 可以基本明确未来的互联网金融发展一定是在网络IT技术突飞猛进的基础上, 将更多已有的线下金融服务变为线上金融服务, 让金融的创新空间得到大范围的扩张。

(三) 传统金融信息安全观正出现新的变化趋势

从以上互联网金融的实际发展变化看, 传统的金融安全观正在呈现出一些新的趋势。这些趋势一方面有别于传统金融信息安全观, 互联网金融虚拟化的服务方式、跨领域的业务开展、开放与透明的市场经营环境, 使其具备了互联网所包含的信息安全的动态性、综合性等特点;另一方面, 互联网金融背景下的信息安全风险, 除了具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险外, 还存在基于信息技术导致的平台风险、技术风险、系统安全风险和基于虚拟金融服务的业务风险, 且风险诱因更加复杂、风险扩散传播速度快。

二、互联网金融时代, 金融信息安全面临的主要挑战

由于技术平台、安全防护机制尚不成熟, 除传统互联网自身安全风险外, 互联网金融信息安全正面临着新形势、新技术、新业态的全方位多层次的挑战。

(一) 互联网金融信息安全保障体系的建设速度滞后于互联网金融业务的发展速度

互联网金融在新兴技术的推动下, 第三方支付、在线理财、众筹网贷和在线保险等各类金融业务如雨后春笋般出现。因此病毒、木马等威胁比以往任何时候对金融信息安全的威胁都大。但是一个旨在全面支撑和保护互联网金融信息安全的保障体系还未到位, 面对互联网金融日新月异的发展速度, 符合互联网金融要求的信息安全保障体系建设已经迫在眉睫。

(二) 层出不穷的互联技术应用是当前金融信息安全面临的最大挑战

移动互联、云计算、下一代互联网和大数据等新兴技术的蓬勃发展, 是催生互联网金融时代快速到来的主要推手。一方面, 这些基于开放性网络的互联网金融服务, 使得以往金融信息安全技术防范已经不能全部适应新互联网技术的进步速度;另一方面, 这些新兴互联网技术自身还在不断发展, 其技术成熟度还不稳定, 特别是第三方支付、P2P等互联网金融新业态还处于起步阶段, 其信息安全管理水平不高。如何尽快建立一套既符合金融行业特点, 又能快速跟进互联网新技术发展需要的金融信息安全技术规范显得十分紧迫。

(三) 网络安全防控是互联网金融信息安全防范的难点

《2013年中国互联网发展报告》中指出2013年互联网遭到的网络攻击同比增长14%, 已经连续多年呈上升趋势, 其中涉及客户信用卡信息、各种资金账户信息的非法网络攻击行为增速位居前列。曾有专家说过, “互联网金融第一要素就是互联网, 安全就是生命线。”由于互联网模糊了传统金融领域的界限, 使得金融行为范畴借助互联网技术衍生到前所未有的新领域。一方面, 无论是传统金融机构还是新生的互联网金融公司, 来自互联网的各种入侵破坏行为已经成为日常信息安全防范的重点;另一方面, 在互联网开放性的影响下, 各类基于互联网平台的金融创新业务也带来一些类似网络洗钱和网上支付诈骗的社会安全问题, 这类网络安全防控不断突破传统金融安全的范畴, 让金融信息安全防范的工作变得更加复杂。

(四) 新生银行机构缺乏互联网金融信息安全防控方面的保障

随着中国银行业逐步向民营资本开放, 这些新生的民营银行机构, 包括一些地方性中小银行, 他们无论大小和成立时间的长短都想上马网上银行项目, 尽快发布互联网理财的金融业务, 目的就是搭上互联网金融的顺风车, 从互联网金融的大蛋糕中分得一份。但这些银行机构往往只看到了互联网金融低成本的一面, 却习惯性忽视了信息安全的投入, 这些机构迫切需要加大对互联网信息安全投入。

(五) 对互联网金融监管需要与时俱进的改进

2014年初, 金融监管当局多次强调互联网金融有两条红线不能碰, 一个是非法吸收公共存款, 另一个是非法集资。所以, 新时期下金融监管必须有一个符合时代发展要求的金融信息安全防范体系作保障。这一体系需要从技术和制度上确保足够的风险预警时间, 帮助金融监管当局最大限度避免互联网金融从线上向线下实体金融输出风险, 避免系统性金融风险。除此以外, 如何把控监管的度, 不让过度监管扼杀互联网金融, 也需要行之有效的信息安全防范做保证。

三、相关对策建议

(一) 完善顶层设计, 尽快构建适应互联网金融发展需要的金融信息安全保障体系

虽然我国已经建立了金融信息安全保障体系, 但这一体系是建立在原有金融信息化建设基础上, 主要是针对基于密钥管理、身份识别、核心数据访问控制等传统金融信息安全领域, 对迅速兴起的互联网金融没有充足的准备。面对新的形势, 《2013年中国互联网金融发展报告》建议尽快建立我国互联网金融安全主动防御体系, 它的核心就是建立国家层面金融与安全部门的信息安全服务保障联盟, 从而进一步完善现有的金融信息安全组织保障体系。新的金融安全保障体系要包含符合互联网金融快速发展需要的法律法规、自有知识产权技术、人才队伍建设和社会信用体系建设等内容。

(二) 加大自主知识产权的金融信息安全技术研发力度, 为金融信息安全体系建设提供可靠的技术保障

一是加快制定互联网金融信息安全标准规范, 进一步完善相关信息安全等级保护内容, 从而指导各类互联网金融业务服务平台安全建设和运营。二是深刻吸取“棱镜门”安全事件的教训, 大力研发具有自主知识产权的互联网信息安全技术, 避免出现关键核心技术受制于人的窘境。三是积极与安全部门合作, 加快研发互联网金融安全自动化实时监控技术, 及时发现和预防互联网金融犯罪。

(三) 加快安全网络体系建设, 最大限度提升金融网络防御攻击的水平

一是加快采用可信计算、可信网络等可信技术。在自主研发的基础上, 充分利用云计算和大数据分析的技术优势, 进行精准的信用习惯数据分析。通过掌握云计算分析的结果, 对网络平台可信程度进行评估。二是努力建设互联网金融征信网络。在可信网络的基础上, 通过整合互联网络、社交平台、政府征信资源等数据信息, 逐步建立面向互联网金融行业, 提供统一权威可信的征信服务网络。三是考虑建立以金融网络为基础的中国金融网 (CFNET) 。可以参考中国教育网 (CERNET) 或是中国科学技术网 (CSTNET) 的模式, 建设金融系统互联网络, 并接入公共互联网。同时根据不同行业进行接入分级, 金融行业为最高级, 其他行业根据可信级别进行区分, 这样可以很大程度解决互联网金融网络安全的问题。

(四) 加强对新生金融实体从事互联网金融业务的信息安全保障

一方面开展对新生银行机构从事互联网金融业务进行准入审批。通过建立制度提高新生银行机构从事互联金融业务的门槛, 对那些不具备实力, 信息安全保障投入不足的新生银行机构暂缓其涉足互联网金融业务;另一方面建议逐步建立由央行主导的互联网金融业务报备制度, 特别是对那些新发起涵盖银行、证券和保险综合性强的互联网金融业务实体, 进行严格的信息安全备案审查制度, 达不到标准不得开展相关业务, 或是降低开展业务规模和范围。

(五) 积极探索适合监管互联网金融的金融信息安全防范措施

“互联网+”时代物流金融畅想 篇7

移动互联的本质

只有在信息流、物流、资金流的循环作用下, 社会整个系统才能够有效地运转。如今, 在互联网信息时代, 又出现了“互联网+物流”、“互联网+资金流”等其他模式。目前已经形成“互联网+金融+物流”的模式, 该模式将成为未来主要模式并支撑着整个社会的运转。随着移动互联时代的到来, 移动互联网技术普遍应用的趋势下, 又将发生深刻地变化。首先, 就物流业的服务对象而言, 从线下到线上, 使之具备了广泛性和移动性的特点;其次, 随着物流业的逐步发展, 以及“互联网+”逐步扩展其应用范围, 物流业将形成产业化和规模化的新特点;最后, 随着O2O模式的不断深化, 将打通信息交流的障碍并减少中间环节, 交易的越来越方便和人性化。同时, “物流+金融”的平台化服务需求也在不断扩大, 庞大的消费者群体将在这个平台上演绎着格式各样的“故事”。

这种合作的本质是基于满足广大消费者的需求, 为了让他们得到更加快捷、方便的服务。对物流企业来说, 促进了它与金融业的合作;对金融企业而言, 它也在向物流企业渗透和延伸。这种现象的背后, 双方都各自在原有业务领域之外进行了多方扩展与联合。这样一来, 无论是物流企业, 还是金融公司都会出现一个跨界的拓展, 这是一种创新的体现。顺丰与中信银行推出了微信支付, 并推出了结算、信贷等功能。这种跨界合作是建立在相互间的需求基础上。对物流企业和金融企业来说, 它们都有各自的产品与需求, 只有达成共同的利益点才能将两个不同的领域结合起来。

物流金融的困境

对传统物流企业来说, 一直存在网点多、投入大、利润薄、管理难度大、无法与大型跨国物流企业竞争等诸多难题, 通过“互联网+”更新并提升自己的服务模式, 除了资金投入、技术升级外, 还将面临人才缺乏、流程再造以及客户的重新培育及整合问题。

而其向金融业跨界融合, 同样需要企业从理念、系统、人才等进行全方位的重组与优化, 对银行等金融机构而言, 选择什么样的物流企业来合作, 也有一定的前提, 这就需要传统的物流企业做好内功、提升自身综合实力。

目前的物流金融服务平台, 数量上虽然有扩张趋势, 但在质量上没有得到本质性的突破。平台之间竞争模式单一, 同质化问题明显, 部分平台仍依靠投资、入股等方式, 缺乏核心竞争力。例如, 互联网技术运用不到位, 资金只是投到了网站建设上, 大数据技术并没有在平台上得到真正施展, 各种产品和服务缺乏创新。因此, 物流企业、行业协会和地方政府应该共同努力, 加强与国内外知名企业的合作, 完善物流金融服务平台模式。这样不仅有助于拓宽上市渠道, 还可以促进一批企业加速增长, 从而推动行业发展, 助力企业做大做强。

物流金融的问题实质上是风险问题。这种风险, 一方面来自环境, 如法规、政策、安全等, 物流金融的创新实践在国家法规、政策的变化中可能面临风险。如P2P模式, 要通过专业的评估和分析才能避免或降低各种风险。另一方面是来自金融本身的风险。

对金融企业来说, 原来的交易从线下到线上。在1.0时代, 线上需要严格审核, 而到了2.0时代, 全面放开以后, 新问题也随之产生, 甚至像平安银行提出的3.0时代, 都会有新的风险, 这种风险是由于技术漏洞或信用方面引起的。从另一层面看, 金融安全也只是一个相对概念。

从金融管控角度上来看, 对风险的防范和管理, 首先需要政策的支持和引导, 其次应有一个标准化的流程和技术的支持, 才能最大限度地降低风险。

未来畅想

移动支付是以转账、点对点支付为主的。今年5月13日, 沃尔玛与支付宝宣布, 客户可通过扫描二维码进行支付。沃尔玛的这种模式是一种创新, 既节省了结算时间, 又提高了效益。快递业将来也可能全面推出这种扫描二维码的支付方式。在国家政策的引导下, 移动支付作为新型融合性业务, 将为企业发展创新带来新的业务增长点, 具有广阔的市场前景。当然, 还需考虑移动支付面临的各种问题, 包括手机终端覆盖率、标准化、支付环境安全等问题。从硬件到使用环境都应进行完善。

商务部于今年5月15日公布了《“互联网+流通”行动计划》, 重点将在农村电商, 电商进中小城市、进社区以及跨境电商等方面创新流通方式, 解决电商“最后一公里”和“最后一百米”的问题。这为物流金融提供了更为广阔的空间, 将产生更大的影响力并会得到更为广泛的普及, 届时也会发挥更大的作用, 这对依托物流生存的电商来说将如虎添翼。物流一旦将网点渗透进农村、小城镇、社区等人口聚集地, 对物流企业而言, 这将为他们扩张空白市场创造出有利条件, 促进物流企业的纵深发展, 并衍生出更多的业务项目。

互联网金融的微时代 篇8

一、高职金融教育存在的问题及反思

(一)人才培养目标定位不明,缺乏针对性

除了少数老牌的金融专科院校形成了有自身特色的办学模式外,多数高职院校的金融专业的人才培养方案仍是依据传统的金融业务分类,面向商业银行、证券公司、保险公司等传统金融机构。传统的金融机构的多数岗位对系统的专业知识及学生的学习能力要求较高,大专学生很难在这样的市场上与本科以上学历的毕业生竞争。与此同时,市场上的互联网金融、类金融或者为金融机构提供服务的第三方公司,如电商的金融部、P2P公司、第三方支付公司、小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司等仍存在巨大的人才缺口。与传统的金融企业不同,他们不再需要某类精而专的金融人才,而是需要既了解不同金融产品的基本情况,同时又具备良好的营销能力与服务技巧的复合型综合性人才。因此,高职类金融学生就业难的困境实质上是因为高职院校自身的人才培养目标定位不明所导致的人力资源错配的结果。

(二)课程建设缺乏创新,滞后于市场发展

高职金融教育应该体现金融行业的特色和时代的特色,培养市场所需的技术技能人才和职业化专门人才。当前大多数高职院校的金融专业由于之前的人才培养方向定位于银行、保险、证券等传统金融行业,所以高职院校的课程设置也与一般本科院校大致相似,只删减部分过于学术型的课程而形成的大金融教育模式。在实施教学的过程中,因为教材的理论性过强,配套的案例缺乏时效性,教师多半以讲述的形式授课,将知识灌输给学生,导致学生在学习过程中缺乏主动性。

(三)实践能力薄弱,毕业生综合素质有待提高

在调查统计中,多数企业反映高职毕业生就业初期最突出的问题就是专业技能知识不扎实,多数毕业生仍然需要3个月左右的时间培训才能满足岗位需求;另外,学习能力差,自我管理能力不强也是较为突出的问题。经分析,毕业生素质不高,无法符合用人企业需求的原因主要如下:

第一、部分高职院校仍存在教育理论的偏差,没有将高职教育与大学教育区分开来,过分注重理论教学。

第二、非金融类高职院校普遍存在专业刚刚起步,没有资金建设用于实践操作的模拟实验室、技能仿真实训室及购买相关实训软件的情况。

第三、双师型师资有限,多数授课的教师缺乏实践经验,导致教学是纸上谈兵。

第四、高职学生由于生源较差,本身在理论知识的掌握程度上就不如本科学生。

二、关于高校金融专业人才培养方案的几点思考

高职院校的教育教学必须根据自身的特点,做到理论够用、技能突出。这样学生学成之后,直接与用人单位匹配对接,更具优势。根据本次调研企业反馈的信息,我们再一次对本校的金融专业人才培养方案做了修订。主要变化如下:

(一)明确目标定位,打造品牌特色

互联网金融之所以能成为与银行、保险、证券行业所抗衡的第三方势力,是因为它很好的利用了市场上资源错配的现状并加以利用。对于高职金融教育来说,要想走出不同于大学金融教育的道路,也需要找准自己的市场定位。高职金融教育的发展空间当然在于微观金融领域。在定位于微观金融领域后,高职金融教育必须要创造、保持其鲜明的特色,立足于打造技能型金融人才。高职院校的金融专业应该根据不同学生的性格特征、个人能力和就业偏好进行个性化培养,依此提升学生的就业竞争力。

(二)调整课程设置,丰富课程内容

西方国家金融业高速发展除了依赖其完善的市场化体制,另一个重要因素是金融职业教育的成功。反观中国的金融教育,最大问题在于定位不明,大而全,小而全,教育教学缺乏针对性,缺乏创新和活力,往往滞后于市场的变化和发展。在人才培养方案调整的过程中,主要注重了二个基本要点:一方面增强了所开设课程的时效性,比如在货币金融学里面更新电子货币、第三方支付等内容;在商业银行业务中增加社区银行、微信银行、手机银行等知识;在保险课程中增加互联网保险的知识。另一方面,也致力于提高课程的实用性和针对性,做到与市场接轨。在金融产品销售中加大电话营销、网络营销的比例,在综合训练中引入客户投诉、应急处理等内容;新增设了投资项目分析、互联网金融、金融职业道德与服务礼仪等课程;此外,本着理论够用原则,我们也降低了证券投资分析、期货交易和外汇交易等课程中部分知识难度,加大了实践教学的比例。同时改变了传统的以试卷考试为主的考核办法,以能力培养效果为考核重点,积极推行方案设计、技能考核等教学内容和实践环节。

(三)加强金融实操技能,积极探索工学交替模式

熟练掌握现代金融的基础知识是金融专业学生职业能力的初级要求,而“善于营销、精于服务、懂得理财”是其脱颖而出的必要条件。

第一、赛教融合,以赛促学。在教学过程中应积极鼓励学生参与模拟炒股比赛、银行综合技能比赛、投资理财规划大赛等专业比赛,通过比赛的形式完善学生对理论知识的理解,达到提高学生实操能力的目的。

第二、落实岗证课对接制度。2015年国家人力资源部取消了许多职业资格考试,但金融相关的职业资格考试仍被保留,这也充分说明了金融相关证书的含金量。因此,我们在课程设置上和教育教学过程中充分考虑了银行、保险、证券等行业从业资格证书考试的要求,把从业资格证书考试的相关内容都纳入到课堂中。

第三、通过“岗位认知、技能培养、综合训练、顶岗实习”四个阶段进行职业能力培养。第二个学期邀请企业专家开展专题讲座,宣传企业文化和职业规划;第三、四个学期开设金融技能培养课程提高学生的服务、营销和理财等职业能力,同时寒暑假组织学生去金融企业参观学习,了解金融机构的主要业务流程;第五个学期针对学生就业意向进行综合技能培训,第六个学期在金融企业真实环境中进行跟岗实习,实现从学生到员工的角色转变,帮助学生在实习单位顺利就业。

参考文献

[1]郭福春,2009.金融职业院校人才培养的定位、途径与机制——以浙江金融职业学院为例[J].金融职业教育(3).

互联网+时代的金融变革研究 篇9

关键词：互联网金融,互联网+,传统金融,变革

2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上, 李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。《2015年国务院政府工作报告》中指出, 2014年我国互联网金融异军突起, 2015年要制定“互联网+”行动计划, 推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合, 促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展, 引导互联网企业拓展国际市场。这意味着我国互联网金融的发展迎来了非常难得的大好时机, 进一步激发了互联网公司以及社会资本利用互联网发展金融业务, 以及传统金融机构推动金融互联网化的热情。

3月22日, 央视新闻联播头条介绍“互联网+金融”典型模式, 主有以下两种:新型的网络金融服务公司, 利用大数据、搜索等技术, 让上百家银行的金融产品可以直观地呈现在用户面前;传统银行用融资服务吸引商户, 再通过对商户的资金流、商品流、信息流等大数据的分析, 为这些中小企业提供灵活的线上融资服务, 提高用户粘度的同时, 也节约了银行自身的运营成本。

互联网金融的发展, 极大地改变着传统金融的运行模式和金融格局, 促进着金融行业的变革。

一、互联网金融的相关概念

“互联网金融”这一概念主要是从互联网公司 (如阿里巴巴、腾讯) 在发展电子商务 (如淘宝、拍拍) 和第三方支付 (如“支付宝”“财付通”) 之后, 推出网上理财产品 (如“余额宝”“理财通”) 真正开始分流银行存款和客户起, 社会上才对互联网公司从事的金融业务、模式以及其对传统金融机构和金融市场产生的影响给予广泛的重视。第三方支付、移动支付、网上借贷 (P2P) 、债权众筹、股权众筹、金融资产 (保险、基金及理财产品等) 网上销售和申购等业务、网络 (数字) 货币及其交易的出现使得“互联网金融”的概念被广泛提起, 中国也成为全世界首创“互联网金融”概念的国家。

百度百科给互联网金融的定义是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具, 实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合, 而是在实现安全、移动等网络技术水平上, 被用户熟悉接受后 (尤其是对电子商务的接受) , 自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。因此狭义的互联网金融指的就是网上银行以及相关的金融业务;从广义上来看, 互联网金融指的是金融行业与网络技术的融合。

《风口上的猪:一本书看懂互联网金融》一书从投资、融资、支付等金融三大基本需求出发将互联网金融解读如图1。

投资:资金充裕的人想让钱生钱 (存款、保险也是投资的一种) 。

融资:缺乏资金的人需要钱, 融资则要付出成本 (如借贷的利息和手续费) , 其实是用钱买钱。

支付:金钱的流动。

传统金融机构通常被称为金融中介 (Financial intermediates) , 负责为金融市场提供流动性。比如银行, 资金盈余者将钱存入银行赚取利息, 银行将款项放予资金短缺者, 融资者支付利息。在最基本的投融资流程的基础上, 有时候由于信息不够透明, 需要投融资双方以外的第三方介入, 以促成供求信息配对, 完成投融资活动。 (图1)

二、互联网金融对传统金融的影响

(一) 传统金融的互联网化

如各大银行推出的直销银行和保险公司推出的直销保险以及在线折扣券商。直销银行的主要特点是通过互联网、自助终端和电话等手段提供服务, 是互联网技术和利率市场化发展到21世纪的直接结果;直销保险主要是基于互联网销售财产保险和汽车保险产品的模式;网络上的优惠券或折扣券商采用的方法是是通过互联网以极其廉价的佣金吸引和招揽客户, 并在极其廉价的佣金的基础上向客户提供投资和理财服务等。例如中国银行在2004年就成立了“电子银行部”, 积极拓展依托互联网渠道开展的银行业务, 提升传统业务处理的电子化、自动化水平, 大力发展银行卡、电子银行、手机银行、直销银行等新型业务模式, 拓展互联网业务范围, 加快推进自身的转型升级, 努力推进“金融互联网化”。又比如中国工商银行今年正式发布的互联网金融平台“e-ICBC”, 包括发展电商平台“融e购”、即时通信平台“融e联”、直销银行平台“融e行”三大主体平台, 以及支付类“工银e支付”和“线上POS”、融资类“逸贷”、投资理财类“工银e投资”三大主体产品线。

(二) 依托互联网创新而产生的新兴金融业务

通过对金融企业内商业模式、商业现象进行深度剖析, 可以将依托互联网而产生的新兴金融分为六大模式:第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构, 借助通信、计算机和信息安全技术, 采用与各大银行签约的方式, 在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。中国国内的第三方支付产品主要有微付通Pay Pal、支付宝、拉卡拉、财付通、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付、中汇宝、快钱、国付宝、百付宝、物流宝、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付、乐富。

P2P借贷指个人通过第三方平台 (司) 在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。即由具有资质的网络信贷公司 (第三方公司、网站) 作为中介平台, 借款人在平台发放借款标, 投资者进行竞标向借款人放贷, 由借贷双方自由竞价, 平台撮合成交, 在借贷过程中, 资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现, 目前国内有拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。

大数据金融指依托于海量、非结构化的数据, 通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析, 并与传统金融服务相结合, 创新性开展相关资金融通工作的统称。

众筹 (crowdfunding) 是指利用众人的力量, 集中大家的资金、能力和渠道, 为小微企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。众筹是一个很好的解决中小企业和创新型产品融资、销售需求的细分互联网金融门类。如京东众筹目前已涵盖智能硬件、流行文化、生活美学及公益等几个领域, 后续还通过与红星美凯龙、吉盛伟邦的联手, 为用户提供高质量的健康品质生活。

信息化金融机构是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术, 在互联网金融时代, 对传统运营流程、服务产品进行改造或重构, 实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。

(三) 互联网金融对传统金融的影响

虽然互联网技术带来了渠道、数据和技术的革命, 互联网金融对传统金融行业、市场、业务都产生了很大影响, 但传统金融机构对金融产品的理解、风险甄别和风控的能力, 以及多年积累的声誉和客户信任, 都难以被互联网技术轻易取代;而多年来在垄断保护下, 传统金融机构较为容易赚到钱, 因此相对于互联网金融其用户体验比较差;而传统金融无法将商业场景与消费者紧密连接, 因此相对于互联网金融其渠道和数据处于劣势;传统金融没有以客户为中心的互联网思维、快捷的反应能力和灵动的组织架构, 因此传统金融的变革势在必行。积极运用“互联网+”方式, 建立以服务、数据、技术为核心的金融生态平台, 互联网企业可以发挥其优势, 做金融产品前端渠道的延伸, 做金融产品的销售平台, 还可以做金融机构后端的数据和技术支持;金融机构则可以聚焦优势, 开发金融产品, 甄别风险、定价、风控。

三、互联网+时代的金融变革

工行发布的互联网金融平台“e-ICBC”主要围绕支付、社交以及移动端的零售可以看出互联网行业带给传统金融行业的冲击虽然目前主要体现在渠道的重新构建, 但实际上通过互联网激活大数据重新构建银行的价值链才是目前金融行业的变革重点。支付清算体系、征信体系等基础技术的改造过程中, 银行可以实现再度的价值发现, 如通过虚拟账户、远程账户的变革, 将零售业务迁移到移动客户端, 开发长尾用户, 可以将利润由规模导向转为资金的流转速度, 可以利用大数据及供应链打开银行小微信用蓝海。因此从传统金融机构推进业务处理互联网化的角度看, 其运用先进的技术, 改进自己的产品和服务, 是非常合理的, 非常必要的。

但是, 由于我国传统金融业长期实行严格的监管, 准入门槛非常高, 从客户的角度看, 每个金融机构都只能提供一部分的碎片化的金融服务, 客户根本不可能在一点进入 (登记注册) 后即可享受包括银行、保险、证券、基金、信托等各个领域的金融服务, 并在所有金融机构中充分比较和自由选择金融产品和服务, 无法充分享受对金融产品和服务的知情权、选择权和议价能力, 大量有存续期的金融资产被闲置, 大量资金需求难以得到充分满足, 金融“充分激活和有效配置社会资源, 创造更大财富和社会价值”的功能和作用得不到充分发挥。因此即使各家金融机构都在强化自身的电子化、互联网化的投入和业务发展, 即使互联网企业也在积极发展互联网金融, 还是可能造成各自为政、相互分割的局面, 造成各家金融机构或公司在互联网平台建设、技术人员培养、客户信息和认证系统建设以及大数据归集和分析系统建设等方面的重复投资, 在整个社会造成巨大浪费。

因此互联网+时代, 金融行业必须脱离传统理念和格局的束缚, 切实发挥互联网技术的优势, 打破金融行业内部金融机构之间、金融行业与互联网行业之间的壁垒, 认真规划好互联网+时代的金融信息共享平台, 使得客户无需再到每家金融机构去开户和办理业务, 只要在该平台上就可以得到所有金融服务, 而所有金融机构可以共享所有客户信息, 只专注于开发自己的金融业务, 提供更多更好的产品, 为社会提供更好的服务, 创造更多的社会价值。

四、结语

中国人民银行条法司司长张涛7月12日上午在“2015·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示, 党中央国务院历来高度重视互联网金融的发展, 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》日前已获国务院批准, 有望近期正式公布。《意见》当中鼓励创新, 支持互联网金融的发展, 将要确立一个鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求, 保障消费者的合法权益, 维护公平竞争、市场秩序。互联网+既给金融行业带来了前所未有的机遇, 也带来了更多的挑战和风险, 金融行业应该在意见的指导下, 利用互联网技术, 从最大程度的惠民和为社会服务出发, 进行变革。

参考文献

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