互联网金融与金融创新

互联网金融与金融创新（通用12篇）

互联网金融与金融创新 篇1

随着互联网技术的发展, 网络应用已经遍布我们生活中的各行各业, 其中, 互联网金融的发展在近几年尤为迅速, 中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。因此, 文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新, 展开分析研究, 就具有很强的现实意义。

一、互联网金融发展现状

1. 什么是互联网金融

互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术, 而是在保证移动、安全等网络技术前提下, 逐渐的受到广大用户的熟悉和接受, 自然地产生对互联网金融的需求, 而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。

2. 世界及中国互联网金融的发展

互联网的规模化、高效性等优势, 能够帮助金融资源得到有效配置, 在全球范围内发展起来的互联网金融推动了传统金融的改进和升级, 因此其中各国互联网金融都有其发展特点, 发展现状也各不相同。美国的传统金融的产品服务都较为完善, 并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级, 独立的互联网金融业态对市场冲击有限。与美国不同, 日本的互联网金融由网络企业主导, 并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。中国的互联网金融发展经历了三个时期, 1990年-2005年是传统金融行业互联网化阶段, 2005年-2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期, 自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段, 当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。

二、中国的几种互联网金融业务模式

1. 传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化主要包括保险、证券、个人理财、资产管理、商业银行等金融机构结合互联网技术开展新的网络金融业务, 实现新的业务形态, 这主要体现在几个方面, 一是将传统金融业务与互联网技术结合, 实现金融业务的信息化升级, 使金融业务信息保存在网络中, 利用网络处理金融信息, 常见的有网络银行、ATM业务、金融IC卡等。二是结合互联网技术在原有的金融业务上开发新的金融业务, 例如近几年出现的余额宝等, 开辟新的理财方式, 方便快捷, 更将资金流动性大大提高, 提高金融资源的配置效率, 三是建立新的互联网金融服务平台和机构, 例如供应链金融和基金网等。金融互联网提高了金融服务的便利性、高效性和安全性, 对金融业务流程升级重构, 完善了服务模式, 金融机构也实现了金融管理的信息化和集约化、流程化。

2. 互联网信用业务

互联网信用业务主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务, 其使得资金需求及供给双方在互联网上完成资金融通, 是基于网络信任机制完成的。互联网信用业务与传统金融中的信用业务有很大差别, 互联网信用业务实现了金融脱媒, 实现了商品流、信息流、资金流的融合和循环, 与实际金融机构如商业银行没有发生金融往来, 是一种创新的互联网金融业务。

3. 互联网支付方式

在互联网金融中, 发展起来了一种新的互联网支付方式, 基于互联网的支付清算体系, 这种新型支付体系是以第三方支付、移动支付等支付方式为基础建立起来的, 并依据移动终端智能化发展起来, 互联网支付体系的出现改变了人们的支付习惯及金融机构的支付途径, 并且广泛的应用于人们的日常生活中, 具有代表性的有支付宝、微信支付及其他一系列网络公司建立的支付体系等。第三方支付体系的核心业务包括网关支付方式、账户支付模式, 网关支付方式的运行机制是, 第三方支付平台成为银行及客户的连接点, 将多个银行提供的支付接口集合起来, 再为客户提供线上支付接口, 替代了银行的支付功能。而账户支付模式则依靠自己独立的电子商务平台, 提供支付功能及担保功能, 例如财付通和支付宝的支付方式。

4. 互联网金融异化业务

由于互联网金融正处于上升发展时期, 互联网与金融业的碰撞会产生的对经济的促进作用还未完全的探索出来, 对于互联网金融的应用由于缺乏完善的金融管理机制和对一些创新金融业务的不全面评价, 就会出现互联网金融异化业务, 这些业务以后会不会经过合理科学的应用之后帮助金融业发展还尚未可知。例如基于互联网金融出现的网络众筹, 原本只存在股权众筹形式, 后来出现的项目众筹、债券众筹等, 然而, 众筹形式异化为非法吸收公众存款造成非法集资, 甚至以众筹资金发放“互联网高利贷”等, 对金融互联网环境造成很大不利影响, 也很难进行非法行为和合法金融操作的区分。

三、互联网金融对中国经济发展的影响

1. 对传统金融的影响

互联网技术与传统金融的融合, 对于传统金融是支持、升级、融合和弥补作用, 金融互联网是传统金融的升级, 更推动了金融业的发展, 其为金融业务的信息化服务提供了技术支持, 优化了金融业务的流程及内容, 互联网技术的引入也促进了传统金融业务的创新, 基于网络技术出现了一大批新兴的金融业务, 有利于金融资源的有效配置, 这些金融业务对一些传统金融业务有替代作用, 甚至跨界冲击, 但是不可否认的是这推动了行业进步。互联网信用体系的建立以及出现的互联网信用业务对于传统信用业务的影响是多元化的, 但是整体影响并不大, 其中, P2P虽然发展十分迅速, 但是在社会融资体系中的影响十分有限, 网络小贷简化了贷款步骤, 降低了要求, 是对传统信贷的有益不愁, 填补了信贷空白, 众筹的发展速度迅速, 但是整体规模依旧十分有限, 理念发展并没有带动实际的应用。

2. 互联网金融对银行业的冲击

互联网金融的出现对于传统金融机构的冲击主要体现在对银行部门的影响, 虽然在短期内, 银行部门在中国金融体系中的主导作用不会改变, 但是随着互联网金融在金融业的不断渗透, 必将在未来全面深刻的影响银行部门, 互联网金融出现的金融业务一些对银行的金融业务具有替代作用, 其便捷性、高收益等使银行的用户群体逐渐向互联网金融转移, 例如支付宝完善的支付体系直接跳过取现步骤进行支付, 余额宝的利率比银行活期存款利率高, 并能随时取用, 其优势让银行部门受到冲击, 也推动了银行部门的互联网金融创新, 许多银行都推出了手机支付功能, 并能进行网络个人理财等。

3. 推动整个金融体系的改变

互联网金融在未来的不断创新和成熟, 必将对整个金融体系产生影响, 其中, 在金融创新、金融服务思维与模式、金融要素价格市场化以及货币政策等方面都会产生影响。互联网金融在一定程度上将加速金融体系的创新步伐, 促进整个金融业的创新, 扩大金融服务供给面, 满足不同的金融需求。互联网金融也将推动传统金融行业的转型, 提高金融运营效率。其他影响还体现在加速利率市场化步伐, 推进金融要素价格市场化, 对货币政策有一些潜在影响等。

四、互联网金融创新

1. 将互联网金融向其他行业渗透, 促进行业融合

金融业与其他行业具有很强的联系, 因此, 互联网金融也将与不同领域的企业进行产业融合, 推进不同行业之间的共同发展, 例如, 互联网金融与物流、民生之间可以建立联系, 进行业务拓展, 增加经济效益和资源有效配置, 使产值最大化。

2. 建立更加快捷方便的金融操作平台

随着互联网金融的不断发展, 其使用用户将不断增加, 用户群体之间的差别也将突显出来, 金融操作平台如果不进行创新改进, 那么对用户群体就会产生限制。因此, 要建立更加全面的操作平台, 适合不同群体的使用需求, 帮助他们在操作平台得到自己需要的信息。另外, 要将操作流程和操作内容不断优化升级, 提高操作效率, 以增加互联网金融带来的经济效益。

3. 提高风险意识, 完善互联网金融管理机制

虽然互联网金融方便了金融业务的完成, 但是由于互联网的潜在威胁, 使得一旦互联网出现漏洞或者被攻击时, 金融互联网体系便不堪一击, 很可能造成很大危害, 因此, 随着互联网金融的发展, 要不断增强风险意识, 对所有可能出现的风险做出预估, 并提出尽可能完善的处理方案, 同时, 要建立健全互联网金融管理机制, 防止不法分子利用监管漏洞做出危害金融业及他人权利的金融操作, 保证互联网金融在科学全面的监管下不断发展, 从而带来更大的经济效益, 推动中国经济发展。

五、结束语

互联网金融是信息时代下的必然发展趋势, 在全球的互联网金融都在高速发展的情况下, 中国的互联网金融发展必然要分析现行的互联网金融业务, 针对发展过程中出现的问题进行改进, 并要结合现行的互联网金融体系进行金融创新, 不断开发网络技术在金融业的帮助作用, 通过创新改革推动互联网金融的升级, 以带动整个金融业的不断发展。

摘要：当前, 以互联网为依托的金融行业, 得到了快速的发展。但如何在互联网金融发展中建立适合中国国情和金融特点的中国模式成为金融业需要思考的问题, 建立中国模式的过程中也要求中国的互联网金融有一定的金融创新, 解决互联网金融在中国发展中可能出现的问题, 推动互联网金融的进一步发展。文章立足于互联网金融发展现状, 主要分析了“互联网金融发展的中国模式与金融创新”这一问题。

关键词：互联网金融,发展现状,中国模式,金融创新,发展趋势,策略

参考文献

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[2]李有星, 陈飞, 金幼芳.互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报 (人文社会科学版) , 2014 (04) .

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[6]来继泽.中国互联网金融发展研究--以阿里巴巴集团为例[D].吉林大学, 2014.

[7]李洪梅, 王文博, 姚遂.基于金融功能观的互联网金融对中国金融发展的贡献研究[J].现代管理科学, 2014 (05) .

互联网金融与金融创新 篇2

近日，通过集团公司品牌宣传共享平台，补修了《互联网金融与传统产业的融合与创新》课程。91金融吴文雄先生的精彩演讲字字玑珠，鞭辟入里，使我获益良多。对于亿利资源集团这样一个还站在互联网经营模式门口的企业，我觉的吴文雄先生为我们带来更多的是一种理念，一种思维方式，即“互联网+”的思维模式。

一、互联网对我们的影响

互联网深刻影响和改变着政治、经济、文化、军事和个人生活。值得关注的是，当前互联网发展已经不限于以往单一的“互联网行业”，网购不再新鲜，互联网金融和各类移动apps也开始成为生活中不可少的新元素，互联网正在与更多传统产业和更广传统领域进行融合。“互联网+”模式将给亿利资源集团带来创新与发展的机会。

现今这个时代，QQ、微博、微信、客户端等注册一个账号就可以使用——改变着人们的社交模式;在淘宝上注册账号开设网店——改变着商业模式，二维码、C2B——改变着生产模式。阿里巴巴推出余额宝之后，91金融等基于互联网理财的“各种宝”瞬间成为井喷趋势，并引发互联网巨头的争夺战，同时也让传统商业银行卷入其中，互联网金融在今年两会期间首次被写进《政府工作报告》。这正是互联网思维下互联网商业模式不断突破升级的一种表现。这就要求我们亿利资源，更要深入其中了解互联网、运用互联网，用互联网思维指导日常工作，推动企业转型。要做到人人既是“互联网思维”的应用者，又是“互联网思维”的参与者，更是“互联网思维”的实践者。

二、东博煤矿互联网转型方案

煤炭行业进行互联网营销模式的时代已悄然开来临，虽然我们没有赶上头班车，但是幸运的是，煤炭行业的互联网营销还没有形成规模。尤其是像内蒙古这样的煤炭大省，产煤量多，生产企业数量多，并且规模大小有很大差异，竞争也非常激烈。因此，互联网对于煤炭行业来讲还是一个可待开发的领域，市场空白较大，前景广阔。我们互联网转型的首要任务就是搭建一个平台，创造C端和B端客户。

（一）利用别人的平台

加盟中国煤炭市场网（）和内蒙古煤炭交易中心数字煤炭综合平台（Inner Mongolia Coal Exchange Center），利用该平台发布东博煤矿相关产品信息，实现信息咨询、价格指数、现货交易、金融服务、咨询服务、物流服务为一体的煤炭电子商务。同时在各类煤炭数字信息平台上进行强推，利用客户回访、有奖调查、调研问卷等方式，建立客户信息库，掌握不同地区、不同行业客户的需求，增加品牌知名度，丰富客户资料。

（二）搭建自己的平台 由于东博煤矿的煤炭产品主要是高热量、特低硫、特低磷的不粘煤，其使用所产生的有害气体及污染物，势必小于从印尼、巴西、澳大利亚等地进口的低热、高硫、高灰的劣质煤。根据这一特点，利用“亿利名片”效应和国家环保政策，可先在淘宝网（）和阿里巴巴（）开立网店（已有先例），将东博煤矿的煤炭产品，定位为污染能源到清洁能源之间的过渡产品，从而建成一个清洁煤炭供应平台。同时利用旺信、微信、QQ等APP客户端，随时掌握最新供需信息和客户资料，从而实现C端和B端客户的积累。

（三）实现规模化互联网营销

现今的互联网营销告诉我们，规模化才是企业盈利的保障。阿里巴巴也是靠三亿人的点滴消费而获得成功。因此，我们要为实现互联网营销的规模化做好准备。建议以亿利能源为主体，成立一个集环保型材、沙材料、清洁能源（乙醇、清洁煤炭、天然气、光伏产品、电石等）、保健药品、保健食品等为一身的综合数字化电商平台。今后股份公司下属产业的所有线下交易，逐步转到平台上进行交易，实现资源共享和客户信息共享，积累更多的C端和B端客户。

互联网金融创新与监管博弈 篇3

当前以互联网企业为核心的信息技术服务加上金融的光环，使互联网金融成为了为6.32亿网民提供金融服务的工具和渠道，大有超越传统金融之势，演变成可能会对金融领域产生全新的、根本性变革的全民融资模式。虽然互联网金融正如火如荼地开展，但事实上还处于起步阶段，一方面各种风险隐患存在于其中，电子支付领域技术安全、网络用户信息安全、网络贷款资金安全、股权众筹非法集资倾向等各类隐患风险普遍存在。

据网贷之家的最新统计，截止2015年3月底，全国共有问题平台550家，广东、山东、浙江问题平台数量位居全国前三位。问题平台累计涉及金额超过90亿元，其中盛融在线一家平台涉及金额最高，待收高达9.2亿元。资金安全、行业信誉无法得到保障，且趋势正在扩大。另一方面金融监管部门的监管政策法规还没有到位，

互联网金融监管理念还需与时俱进，金融监管技术还没有跟上。互联网金融的不断创新，对现行金融监管形成了冲击和挑战；与此同时，作为初创阶段的互联网金融，如果严格恪守传统的监管规程，必然会举步维艰，这样就形成了互联网金融的创新与金融监管的博弈，博弈的结果必将影响中国互联网金融的走向。

互联网金融的创新与金融监管的必然博弈

互联网金融创新加强信息融通，可能带来信息安全风险。互联网的思维就是开放，平等地获取各类信息。利用互联网的平台，创新地进行数据挖掘，将供求双方的信息、数据匹配、风险评估等传统金融费时费力的工作，化解成了纳秒级的单位，金融服务商与客户之间的信息相互获取变得简单易行；同时也因为投资者依靠互联网金融平台获得了相对公开平等的信息，在一定意义上消除了信息不对称，带来了实质上的金融平等和普惠。但与此同时，互联网金融创新使信息融通的便捷也带来了网络安全隐患、个人信息失窃、网络信息造假等网络安全事故频发，使金融监管介入成为必须，这形成了创新与监管相互之间的天然矛盾。

互联网金融创新造就资金融通，可能造成资金安全风险。互联网金融实现了便利的资金融通，移动互联网与第三方支付相结合，使用户随时随地享受到7×24小时的金融支付、信贷、理财、咨询、筹融资等全方位的金融服务。这种资金融通的便利是依托互联网云计算和云端的存储。在提供便捷的、基础的资金融通的同时，也为不法分子提供了便利之门，他们利用网络病毒、数据挖掘，窥探不安全的TCP/IP协议漏洞，撬动金融资金的安全。资金安全在云端的风险无时不刻地存在着，这给金融监管带来了巨大地挑战，如何保护用户资金安全成为监管者必须面对的核心要务，而不断突破的互联网数据技术像一把双刃剑，使监管和互联网金融不得不走上“魔高一尺，道高一丈”的竞争之路。

混业经营的趋势，挑战现行分业监管模式。在我国，互联网金融的主导力量是腾讯、百度、阿里巴巴等互联网行业，在拥有了海量用户的基础上，互联网金融服务的深度和广度不断发展，互联网金融业务种类日趋繁多，优质的互联网金融公司兼并重组也不断发生，互联网金融企业很自然成为混业经营者；未来任何一项创新的互联网金融服务都很可能涵盖支付、电子货币、众筹、理财等多种金融行为；而我国现行的金融监管是人民银行、银监会、证监会、保监会分业金融监管模式，互联网金融混业经营的趋势，必然会给现行分业监管带来巨大的挑战。

信用违约风险渐现，可能造成金融系统风险。互联网众筹建立的基础就是利用互联网平台，宣传博取眼球的创意、良好的发展前景，可能会使数以万计的网民忘乎所以的投上巨额资金，然而国内普遍盛行的无担保的股权众筹，累加上互联网不可靠的信用保障体系，很有可能促成众筹发起者、网站、资金管理者向非法集资、原始股骗局的方向转移……假如没有有效的信用考核、利益监督和行为监管，互联网金融创新可能会扭曲金融本质，风险可能不断累积、逐步叠加，加之互联网企业的混业经营趋势，加剧产生金融链条上的传导破坏效应，互联网金融的系统性风险不可小觑。

互联网金融监管的建议

监管层合作协调。建议“一行三会”等金融监管层建立统一的互联网金融监管法律框架，在既有金融监管基础上，推动统一框架下的法规政策的制定；建立互联金融监管合作机制，在目前一行三会金融监管联席会议的基础上，建立互联网金融联席专门会议，处理好分业监管与混业经营的矛盾；适时建立大数据共享模式，如建立融合人民银行社会征信系统、证监会诚信系统、银监会信用卡管理系统、保监会信用系统、互联网金融企业信用数据库为骨干的跨部门的社会金融信用数据体系，建立基础信用数据查询、金融监管机制，让平台、机构、投资者、监管者平等共享信用数据。

信息披露为核心。建议建立以信息披露为核心的监管，坚持"公正、公平、公开"的原则，规范披露规则，督促互联网金融从业者，利用互联网平台公开一切可公开的金融行为、交易过程，不断提高互联网金融的透明度。

鼓励为主减少审批，发挥行业自律，善用注册。要用包容的心态尊重互联网自由、开放的创新，金融监管不能像过去一样审批过度，减少审批，善用注册制，建议发挥行业自律组织的作用，不断推进行业标准化工作，促进互联网金融服务规范化、技术应用产业化、信息透明化。

互联网金融与金融创新 篇4

“解构互联网金融”财经智库沙龙由人民政协报社、民建中央财政金融委员会、民建北京市委员会共同举办。全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康, 全国政协副秘书长、民建中央副主席宋海, 全国政协经济委员会副主任、民建北京市委主委王永庆等参与沙龙。在本次沙龙上, 与会人士认为, 互联网金融是传统金融机构的补充, 是我国多层次资本市场的一个组成部分, 弥补了中小企业、低级别债发行人难以从传统金融机构渠道获取融资的资本市场空白, 释放了金融压抑, 让多年来处于灰色地带的线下民间借贷得以阳光化。同时, 以“宝宝”系列产品为代表的线上金融产品, 为消费者投资理财提供了新的选项。

虽然互联网金融发展迅速, 但风险也不容小觑。今年以来, 互联网金融领域接连发生平台“跑路”事件, 致使投资者利益受损, 央行也于日前强调, 关注互联网金融风险的隐蔽性、传染性以及突发性。为此, 与会人士认为, 互联网金融业要实现健康发展, 需坚持业务创新与提升风控能力并举, 监管者应掌握鼓励创新与有效监管之间的平衡。与会人士表示, 从业务团队角度看, 互联网金融的本质还是金融, 因此应由金融投资专业人士为主的团队来开展业务;而鉴于其具备互联网的属性和培育网络投资消费习惯的特点, 团队中应该包含互联网专业人士。

在业务开展方面, 以P2P和众筹类公司为代表的互联网金融应遵守“不动客户资金”, “不对客户融资行为作出安全性承诺”两条底线。越过这两条线, 就是金融中介机构所要做的事情, 应获得相应的金融牌照。此外, 这一领域还应加强行业自律, 在继续保持本身成本优势的前提下尽快实现规范发展, 远离非法集资与集资诈骗, 避免出现“一颗老鼠屎坏了一锅汤”的情况。

从监管角度看, 与会人士表示, 互联网金融机构如果具备与传统金融类似的功能, 就应当接受与传统金融一致的监管;不同的互联网金融机构如果从事了相同的业务, 产生了相同的风险, 就应当接受相同的监管。就监管者而言, 既要积极鼓励互联网金融创新, 发挥互联网金融服务实体经济和配置金融资源的作用, 更要完善监管, 切实防范和化解互联网金融的风险。应该以监管促发展, 在一定负面清单、底线思维和监管红线下, 鼓励互联网金融创新。

小微企业融资困境与互联金融创新 篇5

小微企业是指除了国家认定的大中型企业之外的所有企业，是小型微型企业、个体工商户以及家庭作坊式企业等的总称。

根据《中华人民共和国中小企业推动法》相关规定，国家将中小企业划分为微型、小型和中型三种类型，具体标准根据企业的总资产、营业额以及从业人员等进行划分。

小微企业是能够推动就业率的增长，增加国家税收收入，活跃市场并推动经济繁荣。

二、互联网金融的发展

互联网金融(Internet of Finance)是传统金融与用互联网技术相结合的产物，互联网环境下的电子商务、社交网络、云计算等技术，可以记录和展示客户的网络行为，进而低成本地建立金融交易信息基础，加上数据挖掘，从而培育新的客户群体。

与传统金融相对比，互联网金融拥有客户体验更好，运作更高效，信息更透明，服务包容性更强的特点，对金融行业的发展具有推动作用。

三、利用互联网金融帮助小微企业融资的主要障碍

1.完善的互联网金融平台尚未形成。

我国互联网金融发展的时间较短，互联网金融平台的建设处于初期阶段，在平台建设的稳定性、开放性、安全理由等方面依然存在着不可忽视的漏洞，现有的互联网金融平台在开放性和个性化理由方面还有所欠缺，这无疑会对个人和小微企业的融资与发展安全造成一定的阻碍。

2.商业银行互联网金融业务种类单一。

目前，我国各大商业银行的互联网金融业务中大部分是单纯地将传统的金融业务放在互联网平台上进行操作，业务种类单一，缺乏创新性。

虽然有像阿里一样将传统金融与大数据技术、云计算等业务相结合的模式，但在庞大的中国市场中也只是杯水车薪。

3.对互联网金融缺乏有效监督。

互联网金融是把双刃剑，带来了好处的同时，也伴随着互联网金融诈骗、洗黑钱等一系列违法犯罪活动，犯罪分子利用了互联网金融正处于兴起阶段监督机制不完善的弊端，以及互联网金融具有一定互联网虚拟性的特点，从中非法谋取利益。

4.互联网金融相关法律体系匮乏。

在现有的法律法规中，并没有与互联网金融相对应的相关法律条文进行规范，而互联网金融的入行门槛较低，极容易出现利用相关法律漏洞的违法现象，例如贷款利率过高，形成高利贷犯罪的活动，为小微企业及个人的融资带来了很大阻碍。

5.互联网金融业务风险难以制约。

随着互联网金融行业的业务风险成为了影响行业发展的瓶颈。

个人的信用风险、平台的安全性风险都会对相关企业造成担忧，互联网金融机构和企业无法查看贷款者的信用记录，如出现贷款者或企业的犯罪活动，不仅会造成互联网金融机构和企业的损失，还会对社会造成不良影响。

6.信用体系建设落后。

在飞速发展的互联网时代，我国信用体系的建设滞后于时代潮流，个人信用录入及查询等没有一个完整的体系，导致人们的信用观念落后，传统和互联网金融行业经常出现呆账、坏账等现象，查无对证，对社会和金融机构等造成了严重影响和损失。

四、推动互联网金融创新，缓解小微企业融资难的支持倡议

1.加强互联网金融平台建设。

在互联网金融平台的基础上，巩固平台稳定性建设，并逐步增强平台的开放性，建立社交化金融平台，在为企业进行金融服务的同时，为融资企业之间的交流、合作、兼并以及强强联合等提供一个良好的平台，推动小微企业之间、中小企业与小微企业之间的交流合作，推动小微企业融资效率的提高。

2.推动互联网金融业务创新。

充分利用互联网金融平台资源以及一切开放手段进行对小微企业的发展和融资扶持，将大数据技术服务于小微企业，简化融资程序，降低融资门槛，增强小微企业融资效果，帮助小微企业加强自身核心竞争力。

3.建立高效的`互联网金融监督机制。

政府和金融机构可根据互联网金融的风险特点，建立高效的互联网金融监督机制对相关的交易进行严密监督，制定规范化标准化的管理机制，从而约束和规范互联网金融机构和企业的行为，保障互联网金融交易的安全进行，保障小微企业融资的渠道合理化。

4.完善互联网金融相关法律体系。

立法部门应及时出台互联网金融相关的法律政策，并不断进行优化和升级，结合互联网金融的监督机制，对互联网金融交易中出现的一系列违法行为严惩不贷，从而强力打击相关违法乱纪行为，为小微企业的融资与发展提供一个健康安全的互联网金融环境。

5.增强金融机构的风险制约能力。

银行应利用大数据技术适当向金融机构提供个人信用记录、个人网上行为记录和信誉，减少互联网金融企业的风险，互联网金融企业应定期组织员工进行互联网金融的安全技术培训，提高相关机构的风险规避和制约能力，推动金融机构的安全、高效运转，为小微企业的融资安全提供保障。

6.加快互联网金融信用体系的升级。

政府和金融机构应联合加速信用体系的升级和改造，针对小微企业及个人出台相关的信用录入措施，从而建立一个完整的信用录入机制。

例如从出生时即对个人建立信用档案，从而完善的信用机制，逐步直至完全解决信息不对称等理由，保障小微企业利用互联网金融融资活动的正常进行。

参考文献：

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互联网金融与金融创新 篇6

进入2014年，互联网金融领域不断地有创新的事件发生，既有互联网企业向金融领域的伸展，又有传统金融机构积极拥抱互联网。业内专家分析认为，通过对各类创新案例的分析和观察，2014年互联网金融发展明显呈现出“多元化创新”和“跨界融合”的大趋势，银行和各大互联网金融机构均使出浑身解数，意欲取得这场互联网时代金融变革的先机。

多元化创新

1月12日，工商银行电子商务平台“融e购”商城正式上线营业。这一事件被业内人士当成了2014年传统银行业反击互联网企业的一大标志。其董事长姜建清在2013年年中工作会议上曾表示，这一综合电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷功能于一体，即“支付+融资”。

而此前，建设银行也搭建“善融商务”平台、交通银行则推出“交博汇”网上商城，农行推出“E商管家”、中国银行推出“中银易商”，民生银行七大股东成立民生电商等。多家银行业机构积极拥抱互联网，培植自己的“互联网基因”，期望通过学习和借鉴阿里巴巴、京东集团做好电商平台的方式，延伸金融服务链条，特别是积累互联网大数据、开展云计算、扩展征信体系，把大量“长尾客户”揽入怀中。

在这其中，独具看点的还属平安集团。1月16日，平安集团的壹钱包内测版正式上线。此次推出的壹钱包测试版主要具备转账支付和社交聊天功能，随着壹钱包产品的进一步升级，中国平安的金融全牌照优势将让壹钱包的功能拥有更多可能，未来将成为一款能“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”、“打电话聊天”的电子钱包，投资理财可能是“壹钱包”的独特优势。

平安集团的互联网金融详细战略也在同一天首次公布。平安集团董事长马明哲表示，平安的互联网金融立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，依托1个“钱包”，实现3大功能，覆盖3层用户，历经3个阶段，以及逐步推出333项生活场景应用。

2014年互联网金融创新的好戏，不仅是传统金融机构会接过去年互联网机构创新的接力棒，而且互联网企业和已找到成功商业模式的互联网金融机构将上演一出接一出更好看、更刺激人们眼球的大戏。

“现在广发银行正在缩减对房地产板块的投融资业务，而是更趋向于做中小企业融资平台的业务，并通过互联网的渠道来扩大这一业务的影响范围和力度。在融资办理程序、后续管理服务等方面也都起到了显著的效果。银行要不断适应大的金融环境和趋势。”郑州市广发银行郑花路支行行长徐向在年后对该行正在依托互联网转型的中小信贷业务充满了期待。

而就在此前，新浪与支付宝公司在北京宣布，将全面打通微博与支付宝账号，推出“微博支付”，使微博平台上的在线交易及线下商家消费均实现“一键付款”。据了解，双方自去年5月启动战略合作、打通微博与淘宝账号并推出微博淘宝版之后，超过5亿的微博用户享受到了这一更简便的购物方式。目前，微博与支付宝的二维码扫描已实现互通，并将在O2O层面展开进一步合作。通过此次合作，双方将进一步强化微博“浏览-兴趣-下单-支付-分享”的社会化营销闭环优势。

进入2014年，余额宝的“冲击波”效应还在延续，至1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，该基金目前的资产管理规模在公募基金资产管理行业中或许排名第一。

互联网金融机构和传统金融机构都认识到余额宝模式还有巨大的发展空间，因此都在暗地里调兵遣将，开发创新“类余额宝”产品，期望挑战“余额宝”。“微博支付”可以视作阿里巴巴扩大“余额宝”战果的积极布阵，“微信理财通”可以当作腾讯向“余额宝”挑战开疆拓土的“新战场”。

传统金融与互联网金融融合

1月23日，中国银联与新浪互联信息服务有限公司及其子公司新浪支付科技有限公司宣布达成三方合作，通过整合各自产品、客户、渠道等资源，进一步丰富和提升互联网支付服务，共同打造开放合作、互利共赢的互联网支付生态圈。

这一事件是典型的传统金融机构与互联网（金融）企业开展合作、创新商业模式的举措。其实，自一开始，在互联网企业与金融跨界融合的同时，传统金融机构即开始行动与互联网（金融）企业融合的进程。只是这一过程是渐进的，但是到2014年这一进程明显加快，很可能会取得重要突破。

此次新浪支付在获得央行支付牌照后正式接入银联网络，从事线上银联卡收单服务，为包括5亿新浪微博用户在内的持卡人提供便利的互联网及移动支付服务。未来，三方还将探索更多支付应用和商业模式的创新合作，满足商户和个人用户多元化、个性化的支付需求。

此次银联与新浪合作探索互联网支付创新，不仅有助于提升网络社交、移动互联等消费场景下的客户支付体验，也将助力提升行业创新能力和服务水平，推动支付和互联网行业共赢发展。因此，这一互联网企业与传统金融的合作创新将带来多方共赢格局。

当前，银行业机构开展电商平台的创新实践，可以归于金融机构与互联网的融合趋势，这将加快“金融互联网”的创新发展。其实，我国银行业机构比较早地利用了信息化、互联网化技术手段，来开展金融服务，如开通了网上银行、手机银行等，但是大多只将互联网当成一种产品和服务销售的“渠道”。现在，银行机构开始认识到，要适应互联网化大趋势，要用互联网思维和方式满足过去不够银行风控“标准”的70%至80%的用户的金融服务需求。恰恰这70%至80%的“长尾”用户已经成为互联网金融机构志在必争的庞大市场，如果银行业机构行动再迟缓，那么新兴的互联网金融机构终会给银行业机构带来致命的冲击。

“2014年互联网金融机构之间的融合及其与传统金融机构之间的融合趋势将呈现许多热点，令人目不暇接。”中国银行郑州陇海路支行副行长徐涛分析认为。

可以预期，全球互联网和移动互联网浪潮将催生出无穷的互联网金融创新，促使传统金融机构与互联网金融机构在多层面、全过程进行融合，由此形成全新的当代互联网金融生态体系。

互联网金融与金融创新 篇7

(一)互联网金融模式的概念

互联网金融是支付融资中介信息业务,云计算机,网络社交,运用移动支付应用和终端,搜索引擎等网络工具的金融模型。互联网金融在技术层面实现安全、移动等网络。互联网金融与传统金融之间的差异在于金融服务不同的媒体,尤为重要的是,参与者对网上银行本质的了解,利用互联网的作用,扩大了传统金融业务的透明度,降低了成本,操作起来更为方便。相关经济学学者对互联网金融的模式进行了详细的划分,大概将互联网金融模式主要分为以下几类:

1.第三方支付。第三方支付,就是一些国家以及银行通过交易支持平台提供独立的第三方机构和产品并具备一定信用和能力的保障。通过第三方支付给卖方的账户。

2.P2P网贷。近几年,金融服务业贷款已经发展成为人们生活中必不可少的需求服务。目前,很多小企业难以获得贷款,网贷的快速发展为其提供了更快捷便利的渠道。

3.大数据金融。大数据金融是指收集许多的没有经过结构化处理的数据,运用专业的数据剖析,为客户提供及时的、确实的互联网金融机构的信息。

4.众筹。众筹,也称为大众筹资。具有低阈值、多样性、依靠社会力量、注重创新等特征,是指一个人或组织群众筹资,为活动提供资金来源。

5.信息化金融机构。信息化金融机构是指,通过信息技术的使用、业务管理、电子银行、传统业务流程来对证券、保险等金融机构进行改造或重建。

6.互联网金融门户。互联网金融门户指的是互联网金融产品的使用,通过第三方支付金融产品销售。

(二)我国互联网金融模式的发展现状

近年来,电脑科技技术和移动通信市场的发展极大地推动了网上银行的快速发展,网上银行的功能也非常丰富。此外,网上银行的发展更加多元化。增强产品开发的速度,金融产品的品种也越来越多。企业的体制改革,以保持快速增长的能力的业务需求,不断加强银行的科技技术。

二、我国互联网金融模式面临的困难

(一)环境政策问题

环境政策问题主要表现在:

1.主体地位和经营范围尚不明确。互联网金融的是互联网和金融业共同发展的产物,而正因为如此,互联网金融机构的实际地位不高就成为了抑制互联网金融发展的主要因素,这使得互联网金融整体的主体地位没有得到明确。

2.监管体系尚不健全。互联网是一个虚拟的未知的世界,而这恰恰增加了传统的监管模式的困难。互联网虽然存在巨大的潜力,但是其主要的监管问题也比较突出,传统的监管模式不能满足现有的互联网金融发展,很多金融借贷模式仍然不能放在体制之内,而更多的是靠行业内的自我管理与市场调节,但是没有宏观的调控,导致行业内部竞争激烈,不能实现共同发展而产生巨大的隐患。

(二)行业自身风险

1.数据管理风险。随着云服务的发展,更多的互联网企业为了方便保存数据,把数据传到云端,但是这样的结果就是一旦互联网的云端受到了损坏,这些企业的数据将丢失或者损坏,而使得企业的正常运转都变成困难。

2.互联网金融业务风险显现。相对于传统的金融模式,互联网金融的风险特别高,在融资的过程中容易出现客户信息不完全的情况,而导致金融机构或者个人发生不必要的损失。首先,由于市场的规范性问题的局限性,互联网金融机构营运的合法性都成为了一个疑问,如果没有官方的合法性认证,如何能让客户的金融业务得到保证。其次,互联网金融机构没有全面的信用体系,没有强制的惩罚与奖赏制度,没有办法做好市场规范。最后,互联网金融机构和客户本身的信息不能完全核对,这其中也就会造成巨大的风险。

3.产品的过度宣传。过度的宣传是互联网金融产品的重要危机问题。例如,一些商家只是片面地强调自己产品的高收益,而逃避谈论产品本身的风险问题。

(三)模式创新问题

模式创新问题是指互联网在发展创新的过程中,由于没有结合现实的状况,导致创新模式不切合实际生产生活的需求,而导致最后的失败。这其中的最典型代表是“在线贷款超市”,它主要是为了缓和金融危机后,一些小型的企业融资困难但却得不到有效的帮助,而产生的一种金融创新模式。但在2013 年,由于该模式创新的不切实际,造成了资金链的断裂,继而在创办四年后破产。在此之前,数银在线不断尝试开发新的项目挽救失败的业务,但终究都是于事无补。可见,只要稍微不注意,互联网金融机构的不确定性可能会使得全盘皆输,如果没有结合实际的情况,如果不满足用户的需求,最终也将走向失败。

三、解决互联网金融模式困难的对策

(一)完善法律法规和提升风险防范的能力

1.完善互联网金融法律法规及管理办法。根据现阶段中国互联网金融发展模式的现状,互联网金融法规应该得到合理的规范,这需要划清互联网金融的范围、提高金融机构的品质,平稳内部交易风波,严格执行相关部门的规章,发展互联网金融监管,网络金融行为的指导性文件和国家标准的出台,为网上银行用户提供具体的指导,严厉打击网络违法犯罪活动。第一,应该加强互联网金融在立法方面的保护;第二,要加强互联网金融平台的筛选,提高互联网金融进入的标准,剔除不符合标准的互联网金融平台。

2.提升对互联网金融风险的防范能力。第一,提高互联网金融体系的信用建设,公开地分享个人或者企业的信用业务情况,加强资格审核的准确性,提高客户个人信用保持的意识,进一步解决资源共享存在局限性的问题。第二,不断地加强互联网金融消费者的风险躲避意识,在保证这个条件的情况下,完善互联网金融市场本身的信用危机,减少非法集资等一系列活动的发生。第三,制定符合现状的风险管理制度,加强资金的监管制度,把互联网金融平台发生的金融危机扼杀在摇篮里。

(二)加强行业监管

1.加强互联网金融行业监管体系。一是建立网络银行的监管机构,探索功能监管模式,促进新的网络金融服务相关管理办法和实施细则。加强金融监管的国际合作网络;二是建立一个全国性的网络财务管理系统。梳理各类互联网金融业务的监管,明确互联网金融企业的业务;三是一种广泛使用的技术在互联网领域的非金融监管的重要性,加强非现场监管。

2.规范业务模式加强行业自律。互联网金融模式监管的主要方面在于行业内部的自我管理以及行业内部的号召效应,行业内部建立符合标准的规范制度,整个行业必然走向健康发展的道路。监管部门应尽快加强资金第三方支付存管制度,风险保证金制度和信用担保体系,通过网络贷款的平台和赔偿保安公司担保的坏账;债权流转拆分监督制度的监管。

(三)优化发展环境

1.优化互联网金融发展环境。政府应当进一步扶持初级发展阶段的互联网金融,要努力优化互联网金融发展的环境。一方面,积极支持各类互联网金融企业建立互联网研究与发展中心建设和互联网金融机构要素市场发展的支持,并给予适当的风险补贴或贴息支持网上银行业务和产品创新;另一方面,要构建完善的信息规范体系和提高服务质量,不断地加强行业的规范发展。加强公共互联网金融非法集资宣传活动,扩大网络银行风险教育渠道,加强对网络银行的风险意识和自我保护能力的公共。

2.促进传统金融与互联网的融合。传统银行和互联网有自己的优势,政府应鼓励传统金融机构进入互联网金融行业,力求形成一个全面的、有效的零距离网上银行和金融系统相互促进、共同发展的传统银行。促进传统金融和互联网的融合,一是需要鼓励金融行业制度创新;二是加强传统金融机构和互联网企业的相互协作;三是鼓励金融机构开发更加完善的数据库、把客户的体验加入到创新的要素中,增强数据的积累。鼓励金融机构与互联网企业合作,共享行业数据。加强与各类专业数据分析公司合作,将所积累的数据进行综合分析,充分挖掘数据的价值,提升竞争力。

摘要：根据互联网金融创新的发展趋势,研究当前金融业的发展创新。近年来,互联网金融迅速兴起,这是具有划时代意义的经济变化,引起了广泛的关注,互联网金融不仅颠覆了传统的金融支付和交易模式以及传统的金融服务,传统的金融机构、传统金融模式与传统金融监管面临巨大的挑战,同时也酝酿着潜在的金融风险。在前人理论的基础上,对互联网金融创新模式的困难与对策进行分析;在深入分析现有的互联网金融模式与风险的同时,提出风险控制的未来发展方向,对金融模式创新、金融产品的设计具有重要的参考价值。

关键词：互联网金融,问题,对策

参考文献

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[8]谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融,2014,(4):4-8.

互联网金融与金融创新 篇8

一、互联网金融和创新融资模式的现实意义

(一) 对国家战略需求和政策扶持的推动作用

互联网金融和小微企业融资模式创新的方式能够有效的实现两者的共赢, 由于在当今社会环境下小微企业的发展离不开互联网金融的融资支持, 并且互联网金融的服务方式要想实现金融创新就必须要围绕着小微企业。当前随着小微企业在综合实力上还无法和大企业相比较, 没有足够的实力, 但是小微企业是我国国民经济发展中不可分割的重要部分, 小微企业不仅能够解决部分的就业问题而且能偶促进市场的繁荣和创新。因此小微企业能够顺利的融资具有重要的意义, 融资的问题还能联系到社会的发展全局。互联网金融和小微企业融资模式的创新工作应该得到更多的关注和重视, 在改革工作的进行中, 国家更应该重点关注。

(二) 创新融资模式具有很强的优势

小微企业融资困难一直都是制约生存和发展的主要原因, 近年来受到国际金融环境的影响, 小微企业在发展中负债的情况更加的突出, 越是这种情况就越需要融资, 但是融资出现的周期短和需求及的特点也面临困境, 在互联网金融出现后这种情况有所好转。由于互联网金融同以往的融资相比具有几个鲜明的特点, 即普惠性, 便捷性, 针对性。普惠性的融资模式, 能够拓宽融资的渠道;便捷性能够让小微企业在互联额金融条件在更快, 更便捷的获取到合作的伙伴, 和得到资金的支持, 这种模式还有个别的模式所无法比拟的是能够将融资的门槛降低;针对性指的是互联网金融能够结合小微企业的不同状况来进行不同的帮助, 更具小微企业的不同客户, 提供给他们多个不同不制度和方案, 这样一来小微企业就能够更快的找到自己合适的融资方案。小微企业利用互联网金融, 并且结合网络平台来实现借贷时, 可以选择借贷方式, 这样一来就解决了余额不足的问题, 同时也能够降低融资难度, 满足了小微企业发展所需要的资金需求。

(三) 降低小微企业的融资成本推动小微企业发展

互联网金融能够降低小微企业的融资成本, 由于小微企业长期都受到融资困难的问题, 融资的成本高, 缺乏健全的信用评价都是的小微企业要想获得融资的成本远高于大型企业, 因此最终很难进行贷款融资, 加上小微企业可供低压的物权少, 盈利能力存在不确定性, 就容易出现违约情况的风险, 而相比传统的商业银行互联网金融可以更便捷的来获取搜集信息, 更能够预防违约的事情发生。

互联网金融为小微企业融资困难的发展局面带来了转机, 互联网金融由于与传统模式下的商业银行融资等不同, 因此在金融融资模式下具有更强的普惠性与便捷性和针对性的特点。互联网金融模式下使得小微企业的传统融资方式得到就进一步的完善与发展, 不但拓宽了融资的渠道而且在创新性方面也是明显的。小微企业在互联网金融模式下能够更加便捷的获取到贸易伙伴, 融资来源, 和各方面的咨询服务。互联网金融模式下小微企业的服务类型增多, 在审批的流程上也更加的简易化, 所需要负担的成本也更小了, 综合多方面的因素, 就是的小微企业的融资门槛降低了。在针对性方面, 互联网金融能够针对不同小微企业的不同差异需求进行创新和完善, 进而追踪客户的满意程度。互联网金融环境下能偶根据细分客户来提供更多的融资产品给客户定制化部署, 这样就能使小微企业具有自主个个性选择的权利, 选择自己满意和和核实的融资产品。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新

随着我国政府关于经济发展互联网金融政策的提出和对互联网金融与小微企业的扶持, 使得互联网金融模式慢慢的成为小微企业融资的新渠道。当前常见的互联网金融与小微企业的融资模式分为电子金融机构门户模式, 点对点的融资模式, 大众筹资融资模式与小额贷款融资模式, 以下是对于这四种融资模式的分析:

(一) 电子金融机构门户融资模式

这种模式指小微企业通过互联网金融服务平台, 在对各家金融机构的信贷产品进行对比之后, 再从电子银行等获得融资的模式。电子金融机构门户融资模式的特点是小微企业要首先选择互联网金融平台来挑选信贷产品, 然后对那些产品用垂直比价的方式来提供相匹配的电子金融机构, 最后小微企业就自主的使用手机银行等来获得经融机构的融资。

(二) 点对点融资模式

这种模式是小微企业利用中介来寻找能够满足自身融资贷款的贷款方, 并且有足够的融资能力, 双方在这几方面足够匹配, 这种模式能将双方的交易成本降低, 风险防控的效果也比别的融资模式强。点对点融资模式在传播速度较快, 并且所涉及的范围广, 能够将用户好好的剧集, 这些特点都增强了小微企业和贷款方之间信息的透明度, 并且小微企业利用点对点模式能够在融资时选择有利于自己的贷款利率来进行, 从而获得更高的利润, 并且由于多个贷款方共同融资所以每家企业都要承担, 相应的风险就小了。

(三) 大众筹资融资模式

小微企业通过各种网络平台在合资以及自主或是预购等形势下, 向公众融资的一种模式即为大众筹资融资模式。这种模式通常情况下分为两种, 一个是股权众筹模式和创新项目众筹模式, 股权众筹模式的特点主要是平台发布股权融资信息, 它能够给小微企业开辟新的道路。创新项目众筹模式的特点为小微企业在市场宣传进行创新产品的提前预售。

(四) 小额贷款融资模式

小额贷款的融资模式具有在门槛方面要求比较低, 融资贷款的方式也比较灵活, 可以满足许多涉及电子商务方面的小微企业的融资需求, 这些企业通常在进行融资时要先经过审核, 审核完成之后才能进行融资模式。在融资时第一步会先考察小微企业是否具备还贷的能力, 接着小微企业要想小额贷款公司提出申请贷款, 而贷款公司要通过网络的调查与食品咨询, 和第三方认证的数据, 通过监控小微企业的经营行为和资金的流通等综合多方面的进行信用评价, 来控制贷款的风险, 确保小微企业的融资安全和稳定。因此, 贷款企业可以加大对小额贷款融资模式的创新力度, 进而为更多小微企业提供小额贷款, 这对贷款企业实现健康发展来说起着非常重要的作用。

三、结论

互联网金融与金融创新 篇9

一、探究互联网金融特点及与小微企业模式创新的重要性

1、分析互联网金融的特点

互联网金融作为近几年发展相对迅速的新兴行业,是互联网技术与金融行业两者有效结合的产物,因此,其自身所携带的特点是较为鲜明的。通常是金融服务环节中对大数据信息的应用,也就是说在互联网金融时代中,数据资料可以被视为各种类型金融机构的主要资产,其在大数据的辅助下能够顺利的、高频率的进行各项交易活动,与此同时实现对信贷风险精确分析等众多目标。近些年互联网金融服务模式有向长尾理论靠拢的趋势,在服务方面体现出高效性以及迅捷性等特点。

2、解析互联网金融与小微企业模式创新的重要性

互联网金融与小微企业模式积极践行创新发展的路线,是现代中国政策体制改革与发展的主要内容之一,也是对我国战略发展的响应,当然也能加快个体以及企业融资模式创新的速度。众所周知,小微企业在我国国民经济体系中承担着较为重要的角色,因此欲要落实小微企业与金融机构互利双赢的目标,就必须全力推行互联网金融和小微企业的融资模式创新的征程。对其原因进行深度的剖析,主要是由于互联网金融体系对小微企业的产业发展提供了强劲而稳固的支撑,此时小微企业周边存在的互联网金融体系也应该积极的对自身的金融服务方式进行有效的填充,使其愈发丰富化,那么在此基础上互联网金融和小微企业的融资所呈现出的优势更加的明确化。此外,在网络化的金融生态体系中,小微企业能够更加顺利的找到融资支持贸易伙伴,达到获得企业项目目标资源的终极目标。

二、浅谈小微企业融资的困境

Udell和Berger对小微企业融资困难的原因进行了分析,认为主要是因为小微企业自体规模相对较小、开展的管理工作缺乏规范性与科学性,以及信息统计工作不符合相关标准等因素导致的。那么在上述种种因素的制约下,外界投资者很难对小微企业经济运行的实际状况有一个全面的认识和透彻的了解,也就是说在这种局势中,小微企业从外界统筹资金的难度大幅度的增加。此外,大部分小微企业均是家族性企业,在企业资金出现缺口之时,通常采取内部融资这一传统型的融资方法。林毅夫、孙希芳等人士主观的认为小微企业在金融融资方面之所以陷入困境,主要是因为银行等金融机构对该类型的企业实施了严格的信贷配给体制,同时也因为小微企业所提供的信息缺乏完整性,道德风险相对较高等。

三、互联网金融视域下小微企业融资模式的创新

1、建立健全P2P网络信贷融资模式

P2P网络信贷融资,又名为点对点信贷,在我国国内普遍被称之为“人人贷”。P2P网络信贷融资模式实质上就是指个体或者是企业借助独立性的第三方网络平台落实资金借贷两方匹配的问题,此时P2P网络信贷可以被视为一种中间媒介,利用该媒介可以发放借款标以及开展竞标活动等。拍拍贷和宜信就是其中的典型的代表。P2P融资创新模式可以高效地解决小微企业融资存在的现实问题,其是以互联网信息技术作为支撑,从根本上解决了信息不相称的问题,此时小微企业就可以参照本企业发展的实际情况选择能使自身获得最大经济利润的贷款利率,那么就达到有效降低交易成本的目标。此外,多个小微企业也可以同时以借出融资资金的方式来降低本企业所承担的风险几率。

P2P网络信贷融资模式的应用通常分为以下四个步骤:一是借贷双方在信贷平台上注册并建设新账号;二是小微企业将资金用途、金额、还款方式等有效信息发布到平台之上等待审核;三是P2P网络信贷借助视频、网络认证等方式完成对小微企业多项贷款资格材料审核的任务;四是投资者根据P2P网络信贷提供的信息资料,落实自助式借贷的项目。

2、大数据金融融资模式

大数据金融是指海量、非结构化的数据金融信息,在互联网、云计算等众多信息化方式的辅助下完成对金融数据资料专业化、深度挖掘与分析的任务,其是与传统金融模式相融合,进而使有关金融融资模式达到创新发展的目标。阿里小贷就是典型的代表。大数据金融融资模式的构建,能够使小微企业在电子商务领域顺利开展金融服务活动,并能够从海量的数据中快速地提取具有实用价值的信息资源。

小微企业的大数据金融融资模式应用的程序可以概括为以下内容:首先,小微企业将贷款申请、借款金额及期限等详细信息有序的发布在信贷平台上,然后贷款平台参照网络数据模型,在交叉检验技术或者是在线视频检验技术的辅助下,外加通过其他途径获得的信用记载、交易状况等资料,对小微企业进行信用评估环节,最终使其授信额度明确化;接下来进行的环节是贷款中间媒介在贷款平台的辅助下对小微企业交易情况以及现金流通的方向进行实时的跟踪与监管,以达到高效管控贷款风险的目标;最后,贷方利用互联网渠道对小微企业真实的经营动态和行为方式进行严格的监控,如果发现可能干扰正常履约的行为方式会进行及时有效的警告。

3、众筹平台融资模式

众筹平台融资模式是由项目发起人建立的金融融资模式,主要是指项目发起人应用互联网和SNS传播信息的特异性,从而激发出发动公众力量的行为,此时公众的资金、能力和途径得以集中化。小微企业利用这种金融融资创新型模式,那么其在开展某一活动,或者是创办企业某一小型项目之时就能够获得充足的援助资金。众筹平台融资模式与传统金融融资形式相比较,众筹的优越性在于小数额以及大批量,同时融资的门槛相对较低,此时小微企业商业价值的高低不是唯一化的判别准则。经过多年的发展历程,众筹平台融资模式接近成熟化,并且众筹已经渐渐衍生成为奖励制、股份制、募捐制和借贷制众筹等多样化的营销模式,最具典型的平台为点名时间与众筹网。

众筹平台融资模式的大致流程如下:第一步,需要贷款资金的个体或者是小微企业把项目策划方案以视频短片、图片、文字等方式发布在众筹金融融资平台上,此时筹资目标金额及截止时间务必是明确化的;第二步,众筹平台在互联网技术,应用云计算方式对平台上呈现的信息开展审核工作项目,如果某一信息资料不符合审核指标,那么信息发布者就不能在平台上发布相关项目;对于那些信息资料满足审核标准的,众筹平台就会自行的将项目发起人提供的项目信息进行广泛的发布以及推广,并对该项目进行详细的介绍与深入的分析,此时小微企业发布的项目或者是活动就可以面向公众广泛的筹集资金;第三步,若小微企业在规定的期限之内筹集到项目目标资金金额,或者是超出项目目标金额,那么该项目便是成功的,此时小微企业项目发起人就可以在众筹平台获得所有的资金数额,当项目竣工以后,项目发起人应该对项目支持者做出相应的反馈与回报;但是如果小微企业项目发起人在设定的期限之内没有筹集到目标资金,或者获得小部分的项目目标资金,那么此时发起人绝对不能对众筹平台的资金进行自行的提取,而是应该利用众筹平台把所有的资金全额的退还给项目支持者,提示小微企业项目筹资失败。

4、电子金融机构—门户融资模式

这种金融融资模式的最大特征就是建设一个完整化的电商服务模式,互联网金融门户作为信息传播的媒介,小微企业和电子金融机构交易活动能够顺利的开展与高效的运行。电子金融的门户模式在很大程度上丰富了小微企业的服务形式,现代化金融融资模式被打造出来,其在网络信息技术的辅助下,小微企业结合自身的理论形式,在掌握市场适应程度方向构建了电子金融机构,在网络信息化的时代中顺利而精确地摸索到适合自身发展的高效途径,同时小微企业的金融融资模式在极短的时间之内便适应了网络社会发展的格局,在不断发展中实现企业自身的职能与价值。

四、概述融资模式实现创新之时所发挥的现实意义

一是对我国战略发展需求与政策扶持起到了积极的推动作用,这主要是因为互联网金融能够为小微企业经济的发展提供内驱动力,而互联网金融所提供的金融服务形式是环绕小微企业发展的格局而展开的。近几年国家金融与财政政策对小微企业融资以及互联网金融模式创新赋予了高度的重视程度,支持力度也逐年增加;二是融资模式的创新发展有效地协助小微企业顺利的走出融资困境,为不同类型的企业提供了不同的服务形式,使小微企业获得与自身发展格局相匹配的融资方案与融资产品。

五、结束语

本文对小微企业融资整合进程中所暴露出的各种问题进行概述,同时对解决方法以及问题处理的流程进行系统化的探究。对互联网融资模式下的特征进行归纳,利用其优势有效地解决了互联网与小微企业融资合作进程中衍生出来的问题。落实互联网金融消费者权益维护机制的建设工作,最大限度的强化互联网金融企业对风险管控的能力,使互联网金融的监督和立法日趋完善化,这些均是优化小微企业金融融资模式创新发展的可行对策。

摘要：信息化时代中,互联网金融已经渐渐演变成小微企业融资的崭新渠道,也得到了来自国际上企业界与金融界的高度点评与重视。本文在探析互联网金融特点及与小微企业模式创新必要性的基础上,分析小微企业融资方面存在的问题,最后,以融资借贷双反的供需衔接作为准则,对互联网金融与小微企业融资的四种创新模式进行了深入探究。

关键词：互联网金融,小微企业,融资模式,创新,分析

参考文献

[1]葛婷婷.互联网金融促进中小企业融资模式创新原因探析[J].商场现代化,2015(28).

互联网金融与金融创新 篇10

随着科技的进步和时代的发展, 我国的电子商务水平显著提高, 互联网金融也随之成为时下比较流行的融资力量, 并且日益成为帮助小微企业尽快融资的最好武器。因为小微企业本身存在着很多弱点, 例如, 平均存活时间比较短、抵抗风险能力差等, 导致小微企业的融资工作很难进行, 从而阻碍小微企业的进步和发展。为了解决这一难题, 人们开始进行广泛的研究和探索, 希望可以找到解决方案。随着电子商务的蓬勃发展, 互联网金融也逐渐流行起来, 并一点点被人们应用于小微企业融资, 从而开启了这一新的融资合作模式。

二、国内外相关研究

国内外的许多学者都对互联网金融与小微企业融资模式进行了相关研究。

第一, 关于互联网金融提供融资的研究。Merton和Bodie (2006) 的观点是互联网金融的发展需要借助于融资、信息分解以及风险监管等功能的正常运行。刘芸 (2013) 则认为小微企业之所以融资困难, 最主要的原因是其信息不对称。而把大量数据应用作为基础的互联网金融, 恰恰可以帮助它缓解这种状况, 从而增强借贷风险的可控性。

第二, 关于小微企业融资问题的研究。Udell和Berger (2009) 认为, 正是由于企业规模过小、管理制度不够完善并且信息统计不标准, 才加剧了小微企业融资的难度。此外, 小微企业大多是家庭经营, 所以, 在企业出现资金问题时, 企业所进行的融资多数是内部融资。王曙光、张元琪认为小微企业融资难, 是因为在当前的金融制度下, 民营资本向金融资本的转化仍存在着法律和体制上的障碍。

对上述观点进行总结可知, 当前国外学者对小微企业融资问题有较为深入的研究, 但是在互联网金融支持小微企业融资方面的研究却只是刚刚开始, 所以仍存在很多的不足。因为现在的很多探索都只是单纯的针对“小微企业融资”, 所以学术界不仅严重缺乏对这方面的建构性研究, 甚至都不能明确的界定互联网金融支持小微企业融资的手段、形式等最基础的问题。

二、创新融资模式的现实意义

(一) 对国家战略需求和政策扶持的推动作用

互联网金融和小微企业融资模式创新是两者实现双赢的重要方式。一方面, 小微企业的稳步发展离不开互联网金融的融资支持;另一方面, 互联网金融的金融服务方式需要围绕小微企业展开, 只有这样最终才能实现金融创新。小微企业虽然还不够强大, 但是其依然是促进国民经济发展的主力军, 对于扩大就业、促进创新和繁荣市场等, 都发挥着至关重要的作用。保证小微企业能够顺利融资, 直接关系到经济社会发展全局, 所以具有十分重大的意义[1]。

互联网金融和小微企业融资模式的创新工作是国家金融和财政政策关注的重点。近几年, 随着金融工作的改革, 金融和财政政策对这种创新模式的支持力度也大大增加, 说明国家已经开始意识到互联网金融的确能够有效解决小微企业融资难的问题。

(二) 这种创新模式的优势

一直以来, 融资难的问题, 都是制约和限制小微企业生存和发展的关键因素。近几年, 小微企业负债经营的情况越来越严重, 它们的融资需求越来越强烈, 但融资难度依然处于上升状态, 融资也表现出周期短、需求急等特征。

互联网金融的出现为小微企业融资难这一情况带来了转机, 与一般的传统融资相比, 互联网金融融资模式具有以下几点特点:第一, 普惠性。这种创新的融资模式, 改善了以往小微企业采用的传统融资模式, 拓宽了它们的融资渠道, 从而提高了金融的普惠性;第二, 便捷性。小微企业可以通过互联网金融更为方便地获得合作伙伴、融资支持等资源, 并且在互联网金融服务的帮助下, 小微企业的融资门槛也降低了;第三, 针对性。互联网金融针对不同小微企业的不同情况, 进行不同的服务和帮助。根据不同客户, 提供不同的制度方案, 使小微企业都可以找到适合自己的融资方案和融资产品[2]。

三、互联网金融与小微企业融资模式创新

近几年, 中央提出需要积极发展互联网金融, 并且增加互联网金融对小微企业融资扶持的力度, 因此, 互联网金融模式正在逐渐变成小微企业融资的新方式。

把融资双方的供需对接作为标准, 互联网金融与小微企业融资模式可以具体划分为以下四种:点对点融资模式、小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构-门户融资模式。

(一) 点对点融资模式

点对点融资模式即小微企业通过中介平台来寻求有贷款能力并且能满足其融资需求的贷款方, 来达到双方资金匹配的融资模式。这种模式具有交易成本低和风险防控效果好的特点[3]。

(二) 小额贷款融资模式

小额贷款融资模式主要指为了满足电子商务领域的小微企业的融资需求, 广大电商设立的小额贷款公司, 经过审核, 对其进行融资的模式。这种模式具有融资门槛低并且贷款灵活的优点。

(三) 大众筹资融资模式

大众筹资融资模式指小微企业通过各种网络平台, 在合资自主或者预购的形式下, 向公众来募集融资的模式。

(四) 电子金融机构-门户融资模式

这种模式指小微企业通过互联网金融服务平台, 在对各家金融机构的信贷产品进行对比之后, 再从电子银行等欧获得融资的模式。

四、结论

小微企业作为我国市场的重要组成部分, 对维护市场稳定和促进市场经济发展都起着至关重要的作用。所以, 小微企业融资难的问题直接关系着整个市场的发展状况, 必须马上得到解决。而互联网金融的产生恰恰有效地解决了这一难题。因此, 国家必须坚定不移的支持这一创新融资模式, 使得其可以获得长远稳定的发展, 并且更好地为市场经济服务。

参考文献

[1]徐洁.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理, 2012 (4) :15-17.

[2]林家贤.我国小微企业融资模式研究[D].武汉工程大学, 2013.

互联网金融创新大事汇 篇11

工商银行移动银行客户率先突破1亿

记者近日从工商银行获悉，工行移动银行客户规模近日已突破1亿户。至此，在工行网银客户突破1亿户短短两年之后，移动银行客户又率先突破1亿户，成为国内同业中首家拥有网上银行和移动银行“双亿级”客户群的商业银行。

据介绍，工银移动银行包括工行的短信手机银行、WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad个人网银等一系列移动金融产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖等一系列金融服务。

中信银行网络银行战略规划渐出水面

为了积极应对互联网经济发展趋势，中信银行正在积极探索电子商务与互联网金融创新，基于电子商务平台打造在线支付和融资产品体系，即将推出网络贷款、移动支付、金融商城等服务平台。网络贷款，即利用客户在网上积累的信用数据和行为数据，分析客户的信用状况，为小微企业提供短期小额信用贷款。

中信银行总行于2012年10月成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标。除传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式。目前，中信银行已经架构起丰富的网络银行产品。立足于个人电脑、智能手机和平板电脑的个人网银、移动银行，已经成为中信银行最重要的金融服务渠道。

光大银行推出“融e贷”线上实时贷款服务

光大银行正在全力打通线上融资贷款全流程。首个上线的光大“融e贷”线上质押贷款，仅需首次到银行网点签约，之后所有的贷款流程都可在线上完成，一分钟便能轻松搞定。据悉，此次新推出的光大融e贷为线上质押贷款业务，主要针对个人客户和小微客户，客户可通过网上银行或电话银行，将账户中的定期存款或国债作为质押，便可自主发放贷款，快捷方便、容易申请。

光大银行相关负责人表示，2013年，光大银行将以线上贷款为切入点，充分发挥小微现金管理系统作为线上综合服务平台的优势，通过线上贷款、资金归集、融资通提款、存贷通理财等产品的打包服务，实现线上贷款客户的全面综合服务。

浦发银行公司网银布局供应链金融业务

随着大数据时代的到来，企业的供应链系统与物流监管、银行等系统的实时数据交互、流程衔接更为紧密，浦发银行借助公司网银、银企直连、支付网关等电子平台，将核心企业供应链的上下游及各参与方有效连接起来，全面布局供应链电子金融业务。

相比传统供应链金融业务主要依靠电话、传真及人工传递的方式，网上供应链金融业务在便利性与节约成本上不仅与企业的管理目标高度契合，而且在支付结算和融资领域有很大的拓展空间。打造新一代线上供应链金融业务将成为浦发银行未来业务发展的重要战略。？

支付宝推出“虚拟信用卡”

阿里巴巴即将推出虚拟信用卡，客户可以在没有任何实体信用卡的情况下，由支付宝根据其交易历史，在一定模型计算基础上，给出具体的信用额度，还款期限38天。淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已经上线，目前已有134.1万家店铺默认开通。据支付宝官方网页披露，符合“信用支付”要求的买家已经达到8000万。

虚拟信用卡不仅受到买卖双方的青睐，更撩动了业界神经，它的推出也将具有转折意义，而它一旦具备转移支付功能是否将颠覆传统货币体系？

招行签约中移动发力移动支付

招商银行日前在北京与中国移动签署全面战略合作协议，据了解，双方合作的重点产品是“手机钱包”，可实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。

据了解，中移动手机钱包可以支持多种应用，如银行卡、公交卡、打折卡等，招行手机钱包可同时支持招行一卡通、信用卡客户空中开电子现金卡、对电子现金卡进行空中充值，可以不去网点就完成充值，双方合作之后，中移动手机钱包将为招行在SIM卡上专门开辟一个应用区域，支持招行手机钱包业务。

本次战略合作协议签署后，招商银行与中国移动将在移动支付、招行信用卡商城、客户及渠道资源共享、账户结算以及集团客户通信业务整体解决方案等领域展开全面合作，对促进双方共同发展和长远合作发挥重要、积极的作用。

工行北京分行推出“个人小额信用贷款”

工行北京分行近期推出了“个人小额信用贷款”，产品推出一个月以来，发放金额已突破千万，受到了广大消费者的欢迎。

个人小额信用贷款是针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的员工发放的、用于满足其消费用途的信用贷款，与传统信贷产品相比，该产品具有手续简单、操作便捷、流转高效的特点。客户申请成功后，单户贷款额度最高可达30万元，还款期限最长为3年。目前，工商银行已经在北京地区36家支行开通了此业务。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、公积金缴存证明或税单、贷款用途证明或用款计划即可向该行提出申请。除个人小额信用贷款外，该行还分别针对本行优质存量个人房产抵押担保贷款客户、高端个人存款客户分别推出了“优贷通”和“优信通”产品，从而实现对个人信贷市场的细分，为不同类型的客户提供精细化信贷服务，打造“贴心金融服务方案”。

联通个人版手机刷卡器正式商用

上月，中国联通手机支付产品“沃刷”个人版手机刷卡器已经正式商用，目前正处于全国推广阶段。据悉，此款手机刷卡器支持银行卡余额查询、信用卡还款、转账汇款、话费充值、游戏点卡充值、水/电/燃气缴费等便民支付业务。用户可通过手机下载“沃刷客户端“搭配音频口刷卡硬件一起使用，无需对已有银行卡开通网银即可享受便利支付业务。

该产品支持银联标识的借记卡及信用卡。目前中国联通各分公司已准备投入一定的营销资源，大力推广此产品，包括给予签约用户的优惠政策以及签约用户与其它营销政策的配套。

互联网金融与金融创新 篇12

1 对于互联网金融与小微企业融资模式创新的理论研究

1.1 对于互联网金融提供融资的相关研究

国外学者认为通过信息集合、基础融资、信息分解等一系列举措, 就能够对互联网金融发展有所帮助。不同的是, 国内部分学者认为互联网金融能够对商业银行的传统经营模式造成冲击, 应对这种冲击, 商业银行应大力加强供应链融资产品创新工作, 积极推广供应链金融业务人才的培养工作, 以此来更好的适应互联网的发展趋势。在国内的另一部分学者则认为制约小微企业融资发展的原因是由于行业信息不对称, 如果通过互联网金融的调节作用, 就可以使不对称的状况得到初步缓解, 从而增强借贷的约束性, 最终达到降低融资成本的目的。

1.2 关于小微企业融资难的相关研究

小微企业主体是由家族进行经营, 这种经营方式使得当企业存在自己的不足时, 企业的融资形式就变成了内部融资。然而由于小微企业拥有规模小、管理不规范、信息不对称等缺点, 使得外界对于小微企业的资金运营情况不能全面了解, 这也加剧了小微企业获取外部资金支援的难实行严格的信贷配给、企业信息披露不完整、道德风险较高等因素。

由上述情况可知, 互联网金融对小微企业融资模式的创新难点在于不够系统、专门的提供支持, 从而导致了金融乱象的发生。对于这种现状学术界也不能给出清晰明确的规定来制衡其中的关系, 对于建构性研究也显得匮乏。

2 对于互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义

2.1 国家政府大力扶持融资模式的创新工作

互联网金融与小微企业融资模式创新是实现互联网金融与小微企业双赢的重要举措。一方面, 由于目前国家已经达到了移动互联网时代的要求, 作为支撑力, 小微企业必须依赖于互联网金融的服务方式, 以便实现自身的可持续发展计划;而在另一方面, 互联网企业需要实现自身的金融创新方式, 那么就要借助小微企业的操作平台进行实施。就国民经济而言, 小微企业有着不可替代的作用, 有提高就业率、繁荣市场、满足社会需求等社会功效。所以说, 全面加强小微企业金融服务的工作, 就能够实现支持稳定就业、创业、实体经济的目的, 对于未来经济的平稳发展, 有着十分重要的战略意义。

国家也在金融和财政两方面大力支持对互联网金融服务小微企业发展的建设工作。在我们国家积极开展金融改革的大背景下, 金融和财政两方面的助力已经反映出国家已经意识到要通过互联网的金融力量可以对解决小微企业融资难、降低小微企业融资成本、提高小微企业对金融产品的可得性具有重要的支撑作用。国务院也对此提供了相应的政府支持, 在风险可控的情况下, 确保了小微企业贷款的增速和增量, 其中, 增速体现在不低于总贷款数量的平均水平, 增量体现在不低于去年同期增长水平, 利用互联网这一有利条件, 加大力度创新网络金融服务模式。

2.2 互联网金融与小微企业融资合作的优势

小型企业面临的棘手问题之一便是融资困难。在近几年的数据报告中发现, 小型企业负债经营比严重增加, 导致融资困难。现在的小微企业融资还不断呈现出了渠道窄、门槛高、额度低的问题, 能够造成上述一系列问题, 都与近些年小型企业投资规模不大、自身资产少、财政状况不完善等问题息息相关。

然而, 互联网金融的出现有效地解决了上述难题, 因为互联网融资方式比传统的商业银行融资方式更具有针对性、便捷性、稳健性等特点。首先, 加强小型企业与网络的融资能够对融资渠道扩展提供帮助, 使其可以在互联网强大的信息背景下任意选择, 实现了小微企业融资模式的完善、创新、拓展;其次, 小微企业可以通过互联网这个超大平台快速找寻相关的技术层面、信息层面、咨询层面等专业化信息资源服务, 针对网络金融快速、高效、低价、简便这些特性, 使得操作门槛大大降低, 有助于实现小微企业的融资政策;再次, 网络金融会为小型企业带来融资产品的革新, 目的就是使顾客达到满意度。能够使得小型企业能够进行自主选择, 挑选最适合与自己的融资方式进行项目合作。

3 对于互联网金融与小微企业融资模式创新的实践方法

小型企业的融资方式可以分为直接和间接两种方式。直接融资方式主要体现在对风投、股债权等投资方式, 间接投资方式主要体现在金融机构、民间、亲友等实体投资方式。目前, 融资门槛过高的问题, 使得一些小的民营企业不敢与之合作, 对于新开发的创业型融资也只能稍微缓解小型企业暂时性的融资难问题。对于其中的大部分小型企业来说, 只有在间接融资渠道中寻求适合自身发展的融资方式才是比较稳妥的选择。

3.1 点对点融资模式

所谓的点对点融资模式指的就是小微企业在互联网平台上寻找有贷款能力的贷款方, 与贷款方进行贷款业务上的合作, 以达到小微企业融资模式。这种点对点融资模式的好处就在于拥有交易成本低、安全风险低、信息透明化等特点, 由于是在互联网上进行操作, 小微企业可以自由选择融资的贷款利率而降低了成本, 由于可以有多个贷款方, 可以通过共同出融资资金的方式来降低所需承担的风险。

具体流程表现为:第一步, 小微企业可以先在互联网平台上对利率条件进行合理筛选, 通过多次筛选所获得的交易对象可以进行对比, 最终挑选出合适的对象进行借贷合作的双向选择流程, 以初步达成合作意向。第二步, 初步意向达成之后就要通过互联网这个大数据的平台进行财务审核, 审核的方式可以是网络认证、视频认证等方式进行信用、还款能力的审核, 此外, 可以通过线上接受贷款申请、线下代理商入户的方式审核小微企业的资信。第三步, 双方最终确认借贷资金, 并对可能发生的风险进行评估, 已达到安全交易的目的。

3.2 基于大数据下的小额贷款融资模式

基于大数据下的小额贷款融资模式主要是指电子商务公司成立的小额贷款项目, 这种项目的特点在于门槛低、周转快, 从小微企业提出申请到最后的贷款获得, 全部流程都能实现系统化、网络化、效率化。

具体流程表现为:第一步, 确定贷款事项之前对小微企业实力进行全面考察工作。当小微企业递交申请时, 接受申请公司直接进行深入调查, 调查对象包括财务、营业额等情况, 对其还贷能力进行有效评估。第二步, 在贷款交易之后对企业进行监督, 通过监督其经营行为、现金流等财务状况来判断其贷款风险, 并根据实际情况与小微企业进行业绩交流, 以便小微企业更好的实现盈利。

3.3 大众筹资融资模式

通过大众的力量对金融进行筹措和融入指的就是一些微型企业可以借助网上的相关金融平台机构, 通过优惠条件引导大众融入自身的金钱, 来达到互助互惠的目的。这种融资办法常见于两种形式, 第一种形式即股权众筹形式, 第二种形式即创新众筹形式。第一种形式的优点体现在, 一些小型企业可以在相关的金融平台上面发布融资信息, 也就是说小微企业想在传统资本商场之外, 开辟一条有效实行融资办法的新方式[8]。第二种形式的优点体现在于小型企业可以在相关金融平台上面进行创新产品的提前预售工作, 或者通过梦想实现平台操作具有灵活性。因为创新众筹包括了大多数的融资形式, 并不具有排他性, 所以可以在不同的市场条件下, 向不同的资金主体实现集资。

3.4 电子金融机构-门户融资模式

电子金融机构——门户融资模式指的是企业通过互联网平台, 利用在互联网上搜索的方式对各个金融机构的信贷产品进行比较。这种模式的特点在于开创了一个电商服务模式, 就是以互联网金融门户为中介, 小微企业和电子金融机构进行交易的新模式。电子金融的门户模式极大丰富了金融领域的服务形式, 让现代金融能够借助网络信息技术的形式, 为更加广阔的市场金融需求服务, 这种从自身的理论形式和市场适应程度方向出发的电子金融机构形式, 让网络信息时代的金融机构找到了发展的途径, 能够以最快地速度适应并在网络社会实现自己的职能和价值。

具体操作步骤方法为:首先, 最基本的内容是企业要选择一个互联网平台作为与贷款方的桥梁, 再通过这个互联网方面的平台选择一个自认为可以信任的、重要的信贷方来进行交易;其次, 对于自己找到相关门户网站上的信贷物品进行垂直比价的方式选择性价比最高的信贷产品, 找到了性价比高的信贷产品之后, 就要据此找到相关联的信贷公司进行业务合作;最后, 微型企业可以通过各种银行机构或者网上银行的方式来进行融资的获取, 实现了融资方式的快捷性、便利性, 大大减少了人工成本。

4 结语

本文通过对微小企业融资整合过程中显露出来的种种问题以及解决办法进行了深入细致的探讨。总结出了互联网融资模式下的特点, 并通过这些特点解决了互联网与小微企业融资合作的问题。还把融资渠道进行了详细的区分, 通过区分可以从供求关系角度探讨互联网与小微企业的供需关系。最后对融资方式进行归纳总结, 通过这几种融资方式, 可以先对发达国家的融资过程进行总结, 结合自身情况多角度分析, 最终达到融资成功的效果。

摘要：在政府推动经济改革的大前提下, 由于国内利率市场化的来临, 小微企业融资问题已经越来越受到社会与人民的重视。大多数银行都把提升小微企业投资服务作为战略重点, 由于小额贷款的大量涌现, 拓宽了小微企业的融资渠道。以“大数据”作为支撑的互联网金融正在利用其“大数据”的优势创造了全新的小微企业融资服务新模式。本文就是通过对互联网金融与小微企业融资模式创新的理论研究、现实意义、实践方法三方面来进行深入的探讨。

关键词：互联网金融,小微企业,融资模式,创新研究

参考文献

[1]王珂.基于互联网大数据平台的小微企业融资模式研究[D].长安大学, 2014.

[2]王兵磊.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[D].西北农林科技大学, 2014.