规范互联网金融

2024-08-27

规范互联网金融（精选12篇）

规范互联网金融篇1

《财经国家周刊》2016.02

作为新金融业态, 互联网金融发韧之初就扛上了金融创新的大旗。从野蛮生长到强化监管, 从乱象丛生到依法整治, 互联网金融进入规范监管阶段。规范监管对互联网金融企业既是压力, 也是机遇。包括BATJ (百度、阿里、腾讯、京东) 的金融创新、网络借贷的调整、股权众筹的爆发, 都在抢布局、抢牌照、抢转型。2016 年, 这场“规范”大戏将情节跌宕。基于现有监管框架, 能否拿捏好管控风险和鼓励创新之间的平衡, 考验着监管者的智慧。

规范互联网金融篇2

多地政府的积极“拥抱”下，在中国经济转型大背景下，“互联网+”的战略布局，将为地方民生发展和产业转型注入新动力，助力中国经济转型升级。

国家层面一再给火热的互联网金融注入“正能量”，鼓励金融创新。而热潮汹涌的互联网金融也让地方政府按捺不住了，欲借互联网金融之风促进当地民间借贷阳光化、解决小微企业融资难题、助力地方经济发展。但是，地方政府布局互联网金融产业切莫跟风，同时要警惕产业泡沫风险。

中国互联网金融行业协会会长宏皓表示：“各地方政府发展互联网金融，进行相关的产业布局，我认为是非常明智的，是符合中央政策同时又能满足市场需求的一个决定。”互联网金融会解决以往传统金融无法解决的小微企业尤其是“小小微”的融资难题，将促进实体经济活力，加速产业的重新构造。随着互联网金融火热发展，各地方政府开始了考察调研，着手引进相关项目。中国互联网金融行业协会在线会员达到1200家，包括郑州国家经济技术开发区等地方政府在内。宏皓会长布局地方政府互联网金融，地方政府还是需要依据当地的特色、资源进行合理规划，进行深入的调研、布局，有限、有效投入；同时地方政府可以更多地通过政府引导基金以及引导社会资本市场化运作的方式，充分发挥民间资金的风控意识及反应灵敏的优点，在降低投入及风险的前提下，争取尽可能获得最大的投入产出比。

中国互联网金融行业协会是最权威的互联网金融智库，在信息产业革命、“互联网+”和金融业改革开放加快的背景下帮助地方政府进行转型升级。协会设立四个专业委员会，包括P2P专业委员会、众筹专业委员会、互联网金融专业技术委员会、互联网金融与产业升级专业委员会。四个专业委员的智囊团多方位为地方政府的经济发展出谋划策。

中国互联网金融行业协会将为地方政府互联网金融健康发展提供优质的服务保障，扩大小微企业转贷方式创新试点，积极发展地方法人金融机构，加强金融生态环境建设，大力发展互联网经济，平台经济等新业态；将协助地方政府推动经济创新发展、产业转型升级，也将推进更先进的城市管理模式。

关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知

中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。学习主题：

1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》

2、《互联网金融的创新应用》

3、《互联网金融时代商业模式的重塑》

4、《互联网金融的风险防范与应对策略》

5、《互联网金融企业的人才培养》课程涉及内容：本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。

主讲专家：中国互联网金融行业协会会长宏皓

中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。

中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。

互联网金融走向规范化篇3

早在2014年4月3日，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会就已正式获得国务院批复。该协会由央行条法司牵头筹建，旨在对互联网金融（ITFIN）行业进行自律管理。2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立大会，正式挂牌。

成立中国互联网金融协会是为了充分发挥行业自律管理作用，推动形成统一的行业服务标准和规则，引导互联网金融企业履行社会责任。

据《小康》记者了解，在成立大会之前，约2000家企业和个人申请入会，协会相关文件中显示，第一次会员代表大会的会员代表共计437名。

在入选的437名会员中，来自银行机构84名，来自证券、基金、期货公司44名，来自保险公司17名，来自其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名。而第一届理事会理事会员候选人为142名，不超过会员人数1/3。除了银行、证券、信托、AMC等传统金融机构之外，京东、百度、腾讯、蚂蚁金服等互联网巨头，联想、万达网络金融等大型商业公司也都当选理事单位。

中国互联网金融发展历程

自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术改变了人类社会。中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。

截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

中国互联网金融诞生以来，行业不够规范化就一直为人所诟病。此前发生的一些打着互联网金融旗号进行的特大诈骗事件所造成的不良影响，也让社会各界对互联网金融产生颇多质疑。高级经济师王景武表示，当前互联网金融风险隐患多以及法律地位不明确，且游离于金融监管体系之外，对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击，加强互联网金融监管已经刻不容缓。

国字号协会引导行业规范发展

2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》），明确提出“人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会”。

按照《指导意见》要求，中国互联网金融协会成立后，协会主要职能为按业务类型制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享；明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力；强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。

在第一次会员代表大会上，作为首批会员单位，德众金融董事长兼CEO许圣明认为，从协会目前透露的信息来看，成立之后，协会工作会首先从行业规范和自律标准入手，逐步开展互联网金融统计监测、信息共享、风险披露和风险预警等基础设施、制度设立。“协会非常重视地方从业机构的自律发展问题，下一步将深入研究各地区的自律现状及实际效果，提高互联网金融行业自律的约束力。同时，将研究考虑吸纳符合条件的地方互联网金融协会作为协会会员单位。”许圣明在会上透露。

京东金融副总裁刘长宏认为，如果协会能够建立起共享数据库，方便会员之间相互查询“失信黑名单”，无疑将大大提高网络借贷平台的风控能力。同时，期待信息披露自律规范能尽快发布。

据悉，国字号的互联网金融协会另一项重要职能是组织开展行业情况调查，协助政府有关部门制定行业标准、业务规范，并协助主管部门制定、落实有关政策、措施。在此之前，中国互联金融协会已经在着手建设信息共享系统、制定信息披露细则等工作。

中小互联网金融企业的担忧

据互金协会公布的协会领导名单显示，主要领导岗位均为传统金融机构的人员。具体来看，原央行副行长李东荣为会长，银监会普惠金融部文海兴、证监会创新业务监管部刘洁、保监会发展改革部何肖锋分别为副主任，中国金融教育发展基金会初本德为理事长，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司董事长彭蕾、中国银联股份有限公司陈志等十人为副会长。

这样的岗位布局也引发了外界的担忧，中小互联网金融企业的呼声能否得到充分体现？在传统金融机构和新型互联网金融机构处于同一个行业协会进行混业自律的情况下，互联网金融行业协会的领导层可能会被大型金融机构所把持，所出台的自律政策就可能会偏向大型机构，忽略小型机构的可承受性，从而扼杀金融创新。

此外，目前中国互联网金融协会对于网贷行业的覆盖率不足1%。对此，上海新金融研究院研究员郭峰提议，互金协会应提高覆盖率。互金协会覆盖率不足，可能出现协会被大机构把持的局面，从而可能会忽视小平台的合法权益和社会公共利益。

编辑 / 韩静

规范互联网金融篇4

互联网金融的话题在博鳌亚洲论坛2015年年会上再度成为众人关注的焦点。最新发布的《互联网金融报告2015》中也着重指出,未来互联网金融将呈现出一些重要趋势,其中一个要点就是传统金融业务将更加网络化。随着互联网在世界范围内的不断普及,大数据和云计算在金融领域的广泛应用,互联网金融开始与传统金融业务互相渗透,互为补充。互联网、金融,这两个原本看似并无交集的行业领域,在时代前进的步伐中不断迈向深度融合,向我们预示着互联网金融时代的到来。

一、互联网金融的发展现状

目前,第三方支付、P2P小额借贷、众筹股权投资、非银行金融机构小额借贷等平台有力地组建起互联网金融的框架。以阿里巴巴、腾讯为首的众多公司借助以上四类模式在互联网金融领域崭露头角,并带动了新一轮金融创新的狂潮。

(一)互联网金融企业百花齐放

阿里巴巴率先在互联网金融界施展拳脚,取得了不俗的成绩。截至2014年2月底,我国P2P网贷平台猛增至626家,以陆金所、拍拍贷、人人贷等为首的P2P平台风生水起。电商行业的佼佼者如京东商城、苏宁易购、国美在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务;商业银行、证券机构也开始与电商合作,中信银行、国元证券等纷纷开启网上开户模式。

(二)互联网金融交易规模攀升

自2007年P2P登陆中国后,其交易规模已经连续6年保持150%的同比增长。2014年,中国权益类众筹融资规模达4.4亿元;中国第三方互联网支付交易规模突破8万亿元;中国第三方移动支付交易规模近6万亿元,同比增长391.3%。

(三)互联网金融产品创新不断

阿里巴巴的“余额宝”、百度公司的“百度百发”、网易的“添金计划”等金融产品繁花似锦,极大地冲击了传统金融行业,同时也在投资者中掀起了新一轮在线理财热潮。以阿里金融为例,阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。

二、互联网金融的特点与功能

近年来,互联网企业不再满足于仅向金融机构提供技术、服务等支持,而长期以来,互联网企业深度积累的企业、个人数据库也为其开拓金融领域提供了坚实的基础。于是,信息技术与金融资本相结合,形成互联网金融这一新兴领域。Hannon和Mc Dowell(1995)指出,信息技术在金融领域的应用是金融创新的动力,金融业利用互联网平台广阔的市场空间发展出的互联网金融正一种金融创新。谢平、邹传伟(2012)提出互联网金融模式是以互联网为代表的现代信息技术,对人类金融模式产生重大影响的第三种金融模式。1汤皋(2013)认为互联网金融是通过无形的网络为客户办理资金融通、投资理财、支付结算等业务的资金融通行为。综上所述,互联网金融是一种集支付、交易、融资功能于一体,依托现代信息科技进行的金融活动的机构平台。

(一)互联网金融的特点

1.突破交易对象限制,逐步平民化

与传统金融机构专注于大客户不同,互联网金融模式打破了传统商业银行对某些客户的金融排斥,可以充分服务于部分小微企业和个人客户的业务要求。

2.业务经营信息化,信息相对对称

与传统融资模式相比,互联网金融的另一个重要特点是将高度分散化的企业、个人信息集中加工处理,形成分门别类的数据资源。此举降低了金融机构获得投资企业信息的成本,同时也降低了信息不对称的状况。

3.金融脱媒,资源配置去中介化

由于互联网金融模式下信息经常不对称的机率被大大降低,资金的供求双方可以脱离银行或交易所等中介机构,自行通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。互联网金融有着明显的去中介化作用。

(二)互联网金融的功能

1.信息搜集和处理

云计算、大数据在互联网金融领域的广泛运用解决了困扰金融机构一时的信息资源分散杂乱、利用率低下的难题。通过将不对称、金字塔型的信息扁平化,互联网金融有效地实现了数据的标准化、结构化,大大了提高数据使用效率。

2.支付功能

随着我国电子商务环境的不断优越,支付场景的不断丰富,以及金融创新的活跃,方便、快捷、成本低廉的第三方支付已经被广泛使用。截至2014年,我国第三方互联网支付交易规模已迅速突破8万亿元。

3.资源配置(即融资)功能

由于互联网金融的金融脱媒作用,在资源配置领域网络融资本质上是一种直接融资。此外,经营业务大范围信息化,互联网金融企业利用信息技术深入分析数据,寻找到合适的风险管理工具与风险分散工具,提高了资源配置的效率。

三、我国互联网金融存在的问题及对策建议

互联网金融一经问世,便在短短几年之间取得了令人瞩目的成绩。然而透过节节攀升的数字,我们不难发现现存的互联网金融行业仍然弊病缠身。

(一)我国互联网金融在发展过程中所存在的问题

1.网络安全风险潜伏

互联网金融虽然方便快捷,但其便捷的支付、交易、融资等业务必须基于网络平台完成。因此,但凡网络的安全性得不到保障,互联网金融的整体运作将会受到巨大的威胁和致命的打击。更不可小觑的是,互联网金融活动牵扯到巨大的资金来源、流向和庞大的个人、企业隐私信息。因此,互联网金融网络安全问题更关系到人民群众的财产和隐私安全。

2.法律法规政策滞后

在互联网金融高速发展的同时,有关互联网金融的法律法规却一片空白。现阶段互联网金融缺乏明确的定义,互联网金融机构的准入门槛也没有一定的标准。互联网金融业鱼龙混杂,有如雾里看花。

3.监督管理缺位

由于我国互联网金融缺乏严格的界定,因此我们难以确认互联网金融机构和日常监督管理部门“,分业经营,分业管理”的金融监督管理模式也随之失效。同时,与互联网金融相关的政策法规也较为缺乏,监管部门无法可依,监管现状一片混乱。

4.信用信息交换难

一方面,企业间的信用信息不直接参与交换,信息共享能力差,为不法分子间接创造了条件;另一方面,互联网金融机构尚未接入到人民银行的征信系统之中,仅靠自身业务资源审查对企业和个人信用,严重影响互联网金融机构决策业务的开展。

(二)完善互联网金融监管体系的意见和建议

对于以上互联网金融出现的四个问题,我们有针对性地提出以下建议。

1.加强互联网技术金融创新

充分发现并解决互联网金融活动过程中出现的技术问题,清扫该行业发展前进路途中的绊脚石。同时,加大对互联网金融重点核心技术的科研支持,主动进行突破研究;强调金融创新,在紧密结合信息结果和金融活动的基础上研发新产品,促进互联网金融的创新与发展。

2.加快相关法律法规出台

国家应该尽快出台相关法律法规,形成对互联网金融行业的明确界定,以及对行业准入、业务规范、违法惩处、退出机制等一系列规定,使行业机构有遵循的标准,监管机关有法可依,有法必依。

3.完善互联网金融监督机制

除出台相关法律法规外,我国互联网金融的监督管理政策也应跟上步伐。为防止出现监管漏洞、监管空白等现象,必须首先明确规定互联网金融业由谁监管、怎样监管、监管范畴等问题。监管部门恪守职责、各司其职,禁止推诿。同时,互联网金融业明显的跨行业、跨市场特点又决定了相关监管部门必须创新监管办法,适应其网络、金融两大特点,既加强对互联网金融的电子监管,保障互联网金融的平稳有序运行,又不伤害其创新发展的活力。

4.完善人民银行征信体系

现阶段,互联网金融机构暂时并没有接入到人民银行的征信系统之中,信用信息交换不便利。为提高信息和数据的使用效率,促进信用信息的交换与共享,应尽快将互联网金融机构接入征信系统。与此同时,扩充征信系统的信息来源,统一各机构信用数据的口径,构建全社会统一的征信体系,形成有效的失信惩戒机制。

参考文献

[1]饶越.互联网金融的实际运行与监管体系催生[J].改革,2014,(3).

[2]李钊钊.浅谈互联网金融模式[J].科技致富向导,2014,(29).

[3]李有星,陈飞,金幼芳.互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报:人文社会科学版,2014,(4).

[4]汤皋.规范互联网金融发展与监管的思考[J].金融会计,2013,(12).

[5]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融,2013,(11).

[6]谭天文,陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场,2013,(46).

[7]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013,(5).

规范互联网金融篇5

澄政发〔2011〕159号江阴市人民政府

各镇人民政府，各街道办事处，高新区管委会，临港新城管委会，市各委、办、局，市各直属单位，各金融机构：

《关于规范金融经营秩序维护金融生态环境的意见（试行）》已经市政府第77次常务会议讨论通过，现印发给你们，请遵照执行。

二○一一年十二月三十一日

关于规范金融经营秩序维护金融生态环境的意见（试行）

金融是现代经济的命脉。促进金融产业发展，提高金融服务水平，有效防范金融风险，维护金融生态安全，是各级政府和相关部门的重要职责。为切实加强金融监管、防范金融风险、打击金融犯罪、营造良好金融生态环境，充分发挥金融对全市经济社会发展的支撑作用，特制定本意见：

一、指导思想

以科学发展观为指导，从保障经济安全运行、维护地方金融安全的高度出发，根据国家、省有关打击非法金融活动政策精神，按照“统一领导、职责明确、打防并举、综合治理”的总体思路，坚持“谁主管、谁整顿，谁审批、谁负责”的基本原则，进一步建立健全监管、预防、处置非法金融活动的工作机制，确保全市经济金融健康良性发展，努力争创全省金融生态示范县（市）和国家级金融生态区。

二、工作目标

对全市范围内金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司、典当公司、投资公司、相关企业及中介机构实施全面监管，防范和处置金融风险，严厉打击金融犯罪，及时查处违法违规金融案件，依法保护金融消费者合法权益，维护全市金融稳定。

三、工作原则

（一）统一领导，共同参与

要在全市统一领导下，有关部门各司其职，共同参与金融监管活动，协调处置金融风险。

（二）明确职责，多方联动

各相关部门要分工协作、密切配合，充分履行职责，切实落实责任，细化工作任务，解决突出问题，依法妥善处置。

（三）打防并举，预防为主

通过现场监管、远程监管、定期检查、不定期抽查、专项检查、联合检查等多种方式加强对各类金融机构、金融企业经营秩序的日常监管，坚决打击各类金融违法活动，确保全市金融健康运行。

（四）标本兼治，综合治理

立足当前，着眼长远，运用经济、法律、行政等多种手段，加强金融市场监管，维护金融秩序。

四、监管重点

（一）全面加强准入管理

金融机构及从事融资业务的相关机构，在进入江阴市场名称预核准前，由市工商局向相关监管部门提出会商，报市金融办备案。

（二）全面加强银行机构监管

加强银行业务合规管理。市银监办会同上级监管部门切实加强新设银行机构的准入管理，监督银行依法合规开展各项业务，共同维护好我市银行业经营环境。

加强银行高管人员管理。市银监办要严格高管人员任职资格审核，加强诫勉谈话，一旦发现有从事资金掮客及其他参与非法金融活动行为的，严肃查处，直至取消任职资格。

加强货币信贷管理。人民银行要加强对各商业银行的贷款管理，要督促商业银行严格按照《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规发放贷款，合理安排贷款规模，科学控制贷款进度，严密监控贷款资金实际流向，防止企业挪用贷款，防止和打击企业高利转贷，要逐步压缩“两高一低”和“五小”企业贷款，适度控制劳动密集型等传统产业贷款，严格限制房地产开发贷款和个人二套房以上贷款。

加强外汇管理。外汇管理局要密切监测跨境资金流动，严厉打击“热钱”等违法违规资金流入，保持对“热钱”的

高压打击态势，切实防范金融风险。要加强对外汇指定银行结售汇业务的市场准入、外汇账户开立、各类外汇收支的管理，维护外汇市场秩序。要加强对涉汇企业的主体监测，提高外汇管理政策透明度，改进管理方式，提升管理手段。

加强现金管理。人民银行要依法加强现金监管，对非基本账户取现、未实施取现审批备案等行为要严肃查处。要督促商业银行加强全市农村反假货币工作，建立健全农村反假货币网络建设，规范假币收缴流程，依法查处违规行为，对违规行为严肃追究责任。

（三）全面加强小额贷款公司监管

市金融办负责对小额贷款公司市场准入的审核监管，并对其日常经营行为实施行业监管。完善信息交流制度、季度例会制度，健全网上文字信息、数据信息的直报制度，通过远程联网监控

系统，每月定期对小贷公司运行情况进行检查分析，定期、不定期有针对性地开展专项抽查。按规定进行监管年审，开展监管评级。重点监管：是否存在吸收或变相吸收社会公众存款行为；是否高息放贷；是否存在账外经营行为；是否有采取不法手段收贷行为；是否抽逃资本金；是否为虚假出资提供帮助；业务运作是否符合“三个不低于70%”要求等。发现问题，监管评级降级，实施限期整治，整顿不合格者依法取消经营资格。

（四）全面加强融资性担保公司监管

市经信委负责全市融资性担保公司设立、变更的初审工作，在上级主管部门的指导下，按照《融资性担保公司管理暂行办法》的要求，对融资性担保公司的日常运营进行监督管理。督促各担保公司及时、准确报送银监会、工信部的各项监管数据。

（五）全面加强投资公司监管

市上市办负责股权投资基金和创业投资基金企业的备案、登记转报工作。

市工商局负责投资公司市场准入审核监管，国税、地税和其他相关职能部门根据相关规定对其日常经营行为实施监督管理。

深入开展投资公司行业整治，对长期不开展主营业务、财务制度不规范，存在超范围经营、账外经营、虚假出资、抽逃出资等行为的进行严肃惩处，限期规范整顿，规定期限内整顿不合格者，依法吊销营业执照。对有群众举报存在高息揽储、非法集资、高息放贷、暴力收贷行为的，依法从严查处。

（六）全面加强典当、融资租赁行业监管

市商务局会同上级监管部门负责典当和融资租赁审核监管。

加强典当行业监管。对未经批准擅自经营典当业务或设立分支机构，未按照规定补足注册资本或者减少注册资本，吸收公众存款、变相吸收公众存款或发放信用贷款、从商业银行以外的单位或个人借款等违规行为，按照国家有关典当行业管理规定，由市商务局报上级监管部门，并牵头有关部门对其责令改正，予以公告；拒不改正的，处以罚款，并没收违法所得；情节严重的，责令停业整顿直至吊销其典当业务经营许可证。

加强融资租赁行业监管。对吸收存款或变相吸收存款，向承租人提供租赁项下的流动资金贷款和其他贷款，有价证券投资、金融机构股权投资，同业拆借业务，风险资产（含担保余额）超过资本总额的10倍等违规行为，按照《商务部、国家税务总局关于从事融资租赁业务有关问题的通知》及相关法律法规，由商务部门牵头有关部门依法惩处。

（七）全面加强保险监管

市金融办会同上级监管部门负责全市保险机构的设立和日常监管，规范保险业经营行为，严厉打击各类违法经营活动。原则上今后市场只设立支公司以上保险机构，市保险协会对各保险机构要加强教育引导、行业自律等工作。

加强保险公司内控制度建设。不断加强机构高管人员合规意识，加大保险信息披露力度，保证各项经营数据真实、合规。

加强中介业务监管。加大力度对保险公司中介业务的查处，严禁保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本，非法套取现金和洗钱等违法违规行为。

加强理赔制度建设。保护和维护消费者利益，严厉打击保险诈骗等违法行为，严禁代查勘、代定损等违规行为。

加强车险电销业务监管。尊重客户自愿，维护公平竞争，严禁违规宣传，禁止委托中介代理机构开展电销业务或在公司以外的机构进行电销出单。

加强手续费支付监管。手续费支付必须符合报批报备监管部门的规定和行业自律规定，严禁违规支付手续费，严肃查处违规行为的当事人和有关责任人。

（八）全面加强证券、期货机构监管

市上市办会同上级监管机构负责全市证券、期货机构的设立和日常监管，规范证券、期货业经营行为，严厉打击各类违法经营活动。

（九）全面加强个体工商户和中介机构监管

市工商局结合日常管理，加强对个体工商户和中介机构非法金融活动的监管，会同有关部门做好对涉嫌非法从事金融活动行为的调查取证工作，对从事非法金融业务活动骗取工商登记的，一旦发现立即撤销登记或者变更登记，并对违反有关工商行政管理法规的行为依法给予行政处罚。对涉嫌金融违法行为的，由金融监管部门对照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院令〔1998〕第247号）依法查处。

（十）全面加强金融业务广告监管

电视台、电台、报社等媒体涉及金融业务广告的，在发布前，要会商工商和其他监管部门，严格按照工商核准登记经营范围和行业经营业务发布信息。严肃查处发布涉嫌非法金融广告的当事人和有关责任人。

对于违反上述监管要求的，相关部门要依法查处并依照有关规定追究责任，构成犯罪的，及时移送司法机关处理。

五、工作要求

（一）加强组织领导

建立健全市统一领导、有关部门共同参与的金融监管工作机制，市政府成立市金融监管工作领导小组，由市政府主要领导任组长、分管领导任副组长，市政府办公室、金融办、上市办、经信委、科技局、财政局、公安局、商务局、审计局、法制办、城管局、信访局、法院、检察院、国税局、地税局、工商局、人民银行、银监办有关部门主要负责人为成员，领导小组下设办公室，办公室设在市金融办，具体负责指导、协调、部署全市金融监管工作。各镇、各街道、高新区、临港新城、靖江园区要相应成立工作班子，明确职责，落实责任，依法查处非法金融行为。

（二）明确工作要求

各成员单位按照职责分工，主动研究解决金融监管中的有关问题，切实履行职责，密切配合、相互支持、形成合力，有效遏制非法金融活动。市金融办负责全市金融市场监管的协调工作。新

闻单位负责协调、指导各新闻媒体，广泛宣传金融和法律知识、政策法规，剖析典型案例，提高人民群众识别、防范非法金融活动的能力；督促市内媒体不得刊发、播放涉嫌非法金融业务的商业广告。人行、银监办切实履行维护金融稳定职责，促进金融稳定协调机制建设，防范和化解金融风险。司法机关负责对违反金融管理规定、扰乱金融秩序、构成犯罪的，依法从严查处，并及时向有关部门通报情况。城管执法局负责对设置在户外的非法金融业务广告、门头、横幅等依法处置，及时收集、举报户外非法金融业务广告线索。其他部门按照各自职责，做好加强金融监管、打击非法金融活动相关工作。

（三）健全工作机制

建立风险预警机制。各行业主管部门要通过公布举报电话、走访调查等形式进行监督检查，每季度对被监管的金融机构、金融企业经营或运行实施监测分析，建立健全防范非法金融活动的预警监测体系。一旦发现异常金融情况和风险以及非法金融活动线索，要及时将有关情况报告市金融监管工作领导小组办公室。

加强配合协调机制。市金融监管工作领导小组每季度召开一次例会，通报交流金融运行监管情况，做到监管信息共享，形成制度和监管合力。市金融监管工作领导小组办公室要统一协调，各成员单位要加强配合，规范

行为、防范经济金融风险、打击非法金融活动。

健全突发事件处置机制。对非法金融活动做到“早发现、早介入、早处置”，力争把苗头性问题清除在萌芽状态，把损失减少到最低限度。一旦发生突发金融事件，各职能部门要及时向市金融监管工作领导小组报告，由市金融监管工作领导小组办公室统一对外发布相关情况。对疏于监管或监督不力、处置不当、失职渎职造成严重后果的单位和个人，按照相关规定严格追究责任。

主题词：金融秩序△ 通知

抄送：市委各部门，市人大常委会办公室，市政协办公室，市

法院，市检察院，市人武部。

江阴市人民政府办公室

规范互联网金融篇6

唐晓乐，女，河南登封人，河南财经政法大学金融学硕士，研究方向：区域金融。

摘要：随着我国金融市场的发展和金融改革的不断深化，金融创新工具层出不穷，互联网金融快速发展，使得融资市场出现了由间接融资向直接融资转移的趋势，而监管环境的宽松，给了市场主体更多的主动权，也更加推动了互联网金融的发展进程。然而，在有效满足市场主体多样化的融资需求的同时，各种“跑路”、“倒闭”现象也层出不穷，互联网金融的规范化发展问题越来越成为人们关注的焦点。为此要正确把握互联网金融的发展趋势，制定明晰法规框架及其实施细则，防范金融风险，积极引导互联网金融规范化发展。

关键词：互联网金融；发展趋势；规范路径

一、互联网金融发展趋势

（一）提高专业性服务质量水平。随着互联网金融市场发展机制的不断成熟与完善，专业化服务不断加强，服务板块的划分更加清晰明确，如“微贷网”只针对同城（浙江）业务，“51 - give”专注捐款性质的公益性信贷，“齐放”则主要针对学生，同时，也出现了针对某个具体项目的集资，投资者可以自主选择投资对象，根据自身风险承受能力选择不同的信贷产品。这种专业化的服务不但提高了资金运作效率，同时也满足了市场主体的不同融资需求，成为互联网金融发展的长期趋势。

（二）重视投资人利益保护。随着互联网金融市场的爆炸式发展，市场竞争程度不断增强，使得传统的中间人角色渐渐丧失竞争优势，为此互联网金融推出了各种创新式服务，最大限度的保护投资人的利益。这种趋势尤其体现在担保以及风险金问题上，以往的互联网金融中如果出现到期无法偿还本息及拒绝还款的行为，互联网金融平台仅协助投资者追偿或退还服务费，对投资人的本息不具有赔偿义务，随着现在竞争的激烈，投资者的可选择对象增多，对资金安全的重视程度越来越高，互联网金融平台为提高自身的竞争优势，开始与担保公司合作，对投资人的本息做出承诺，一些互联网金融平台还会向借款人收取一定的风险金作为违约时对投资人利益的补偿。这种对投资人利益保护程度的加强逐渐成为当前互联网金融的发展方向，也是互联网金融趋于成熟与规范的表现。

（三）线上模式与线下模式相结合。线上模式主要是搭建借贷信息平台，在借款人和投资人之间起中介作用，帮助进行借款协商，主要是借贷信息的发布、资信的证明和信贷的审核，促成双方借贷的达成，然后从中收取一定的手续费和服务费，早期的互联网金融大多采取这种形式，主要是受资金和人力成本的限制，如今随着一些互联网金融实力的增强，线下模式受到重视，并在整个信贷业务中发挥着重要作用。[1]从对借款人的实地信用考察到借贷双方之间问题的协商，再到借贷成功后对借款人的信用追踪，最后借贷期结束投资人本息的催收，互联网金融平台都全程参与，为借贷双方提供专业化服务，这既是应借贷参与者的需要，也是互联网金融在激烈市场竞争中寻求长远发展的必然选择，催生更多的金融服务创新，完善网络借贷市场。

二、互联网金融暴露的问题

（一）市场风险。互联网金融平台进行的是资金的交易，这种新型金融服务必然面临金融市场风险。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不得超过担保机构自身资本的 5 倍，最高不能超过 10 倍。[2]而网贷公司为谋求收益担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，这样一来，一旦出现系统性风险，对于互联网金融行业来说可能面临重新洗牌，这种风险打击对行业的发展来说是无可挽回的。

（二）互联网金融参与者的信用风险。其一，来自于借款人的信用风险，也称违约风险。主要是指借款人到期不能偿还本金的风险。投资者在借出资金之前会对借款人的资信情况、信用水平做出初步判断，这些信息很大程度上来源于网络借贷平台，而对真实的借款人企业的资产负债情况、现金流量情况等企业经营状况的实际数据信息难以获得，很容易出现信息不对称，造成投资者做出错误判断。相比于类似欧美的完善的个人信用认证体系，我国的信用体系仍处于初建阶段，多数情况下借款的相关信用信息无法被核实，这是影响投资者判断的重要因素。

其二，来自于出资人的信用风险。互联网金融网络借贷平台的投资人主要是大众投资者，主要是运用自己的一些闲散资金进行投资，但是随着信用卡的普及，个别平台允许出资人利用信用卡进行账户充值，在一定程度上助长了信用卡非法套现行为。另外，对投资者的个人信用识别难度大，对其资金来源难以有效验证，洗钱分子往往可以利用各种复杂的交易和资金往来操作实现资金的转移，极大的干扰了交易的可追溯性，监管机构难以及时发现，造成洗钱行为的发生。

（三）互联网金融平台的操作风险和管理风险。一方面，由于互联网金融准入门槛低，各种信贷平台充斥市场，很难对它们的质量做出合理的评价，很多互联网金融平台内部控制制度不健全，其管理人员对整个信贷业务的风险点、风险防范技术、内部控制机制以及流程方面缺乏专业知识，很容易造成风险管理的缺失，这是可能对投资者利益造成损害以及收益不稳定的重要影响因素。另一方面，很多互联网金融平台自身资金实力有限，公司缺乏网络科技人才对网络系统的开发和维护，给黑客以可乘之机，这些不法分子往往可以通过植入病毒入侵网络平台重要数据系统，盗取客户重要支付信息，进行资金非法转移、挪用。而且，网络系统管理的缺失极易泄露客户的私人信息，对客户信息的安全保障程度较低。

三、互联网金融平台发展的规范路径

（一）完善第三方网贷服务链。一方面，由于目前大多数网贷平台没有建立资金的第三方托管机制，而是要求客户直接将资金转入网贷平台提供的资金账户，由平台进行资金的直接支配。这是导致网络平台“跑路”、“倒闭”的重要原因，其中一部分是由于借款人的违约，平台无力担保赔付，还有很大一部分是平台恶意卷款，私自挪用资金。[3]为此，必须建立独立于网贷平台的资金第三方托管机制，主要以银行作为首选，银行各种风险管理机制教健全，能够给客户最多的信赖。

另一方面，当前我国的征信体系建设还处于初级阶段，市场参与度低，主要由政府引导，应建立多方参与的信用体系，对现有的资信评估机构、会计事务所、律师事务所等中介服务机构整合利用，共同建立个人信用评价体系作为央行征信系统的有效补充，完善借款人的借贷偿还记录，向互联网金融网贷平台提供，最大程度上信息不对称给投资人带来的投资失误，同时保障网贷市场的有效运转和金融市场的安全稳定。[4]

（二）政府监管与行业自律相结合。从互联网金融平台自2007年迅速发展以来，一直存在打法律政策的擦边球，缺乏正规有效的政府监管，因此单靠目前尚不健全的正规监管体系难以规范互联网金融的市场行为，行业自律是对政府监管的有效补充，是促进行业规范发展的有力保障，通过在行业内部制定相关细则，具体约束网贷中的违规行为，同时增强从业人员的法律意识和职业道德，提高他们的专业水准。如中国小额信贷联盟，联盟于 2012 年底成立了互联网金融行业委员会，制定了互联网金融行业自律公约和实施细则，并由执行委员会落实执行情况。

（三）健全市场退出机制。科学合理的市场退出机制是金融业健康发展的有力保障，尤其对于互联网金融公司而言这种新型的金融创新产物，更应该注重市场退出机制的健全。[5]一旦发生“跑路”、“倒闭”现象，不仅对投资者的信心造成重大损害，也会影响整个金融稳定。在互联网金融公司退出过程中，要结合其自身特点妥善安排，并由正规监管部门全程监督其清算过程，给投资者的利益以最大的保护，防止恶意卷款，私自挪用资金的行为。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

[1]季益.浅析互联网金融发展特点与风险防范[J].法制博览，2015（01）

[2]财金[2001]77 号.财政部关于印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的通知.

[3]罗扬.我国互联网金融的风险管理体系的构建[J].金融论坛，2014（04）

[4]张宏.美国互联网金融网贷平台的法律规范及对中国的启示[J].财经界 Money China， 2013（30）.

金融监管与规范金融秩序对策研究篇7

关键词：金融监管,规范,金融秩序,对策

金融监管的规范性与有序性是维系整个国家金融体系制度完整的基础, 这也是保障国家经济稳固发展的基石。改革开放以来, 我国从计划经济迈入市场经济, 并且国家的整体经济实力在快速提升, 与此同时, 由于金融监管体系和制度上问题和缺失所造成的各种问题也频繁产生, 尤其是暴露出我国金融监管体系和秩序上的问题, 这些值得我们反思。完善当前我国金融监管的整体秩序迫在眉睫, 这样才能打造市场环境, 这也是我国经济持续稳固发展的基础。

一、我国金融监管现状分析

改革开放以前, 我国实行的是集中的金融监管体制。改革开放以后, 我国的市场经济逐步发展起来, 金融业也开始逐步发展。我国真正形成了“一行三会”分业监管的金融监管体制, 中国人民银行负责货币政策等宏观调控方面的监管, 银监会、保监会和证监会则负责相对行业的微观层面的规制, 它们明确分工、相互协调, 共同履行对金融业的监管职责。

随着我国金融业的不断发展, 金融结构变得日益复杂, 一些新的金融产品不断涌现, 金融业出现混业经营的趋势, 加上国际金融危机对我国金融业的冲击和影响, 给我国金融业分业监管体制的有效性带来了严峻的挑战, 同时也暴露出监管体制中存在的问题, 值得我们去深入探讨和研究, 逐步改革和完善我国的金融监管体制。

二、我国金融监管中存在的问题剖析

1. 监管机构间的协调机制不够

我国金融监管体系中各职能部门间的协调程度明显不够, 这是金融失序, 各方面具体工作推进困难的一个直接造成原因。我国负责金融监管的各个职能部门, 各部门间的职责没有非常明晰的划分, 有些部门在职责范围内有交叉部分, 而有些责任范畴则出现了真空状态, 具体工作不知道应当由哪个部门负责。不仅如此, 部门间的协调配合也不够密切, 一项普通业务办理过程中需要花费很大的时间精力, 要跑很多部门, 这种协调配合的缺乏极大地降低了办事效率, 也是各种金融失序问题造成的内在原因。

2. 整体监管效率较为低下

金融监管的整体效率很低, 这和如下几个因素有关。首先, 当前我国金融监管的手段仍然十分单一, 总体来说, 金融监管还是停留在行政监管的层面, 监管者及被监管者应当体现出的平等市场主体地位一直缺乏, 这使得金融监管中扮演领导地位的部门的国家意志色彩浓重, 对于金融机构的一些不必要的行政干预过于突出, 而更为合理的采取经济手段或者市场调控来进行金融监管的模式却比较缺位。另一方面, 我国金融监管制度目前来说在法律层面上还较为缺失, 没有形成完善健全的金融监管的法律法规, 这使得很多潜在的钻空子的行为可以找到空间, 这极大地造成了金融监管的失序。

3. 社会监督机制和自律意识不够

我国的很多金融单位, 比如国有商业银行, 很多时候存在明显的自律意识不够的问题。明明知道是不合规的行为, 但如果能够钻法律漏洞还是会去做。不仅如此, 很多银行内部的审计部门应当发挥的职责和效用也没有充分体现出来, 审计部门的岗位权威性也存在明显的缺失状况, 内部体制的不够完善使得很多潜在问题乃至危机时有发生。另外, 整个社会层面对于金融机构也存在监管缺失的问题, 目前我国还没有形成非常体系化且实用的社会金融监管渠道, 民众也还不具备对于金融机构进行监管的基本市民意识, 这些都是当前我国金融监管中非常普遍的问题。

三、规范我国金融秩序的对策研究

1. 加强金融机构间的协调合作

加强金融机构间的协调配合, 促进各部门间更加紧密的合作, 这是规范金融秩序的一个基础。一方面, 我们可以逐渐建立金融监管的协调机构, 比如, 可以设定第三方监管联席会议制, 成立一个独立的负责协调和监管的部门, 这更加有助于监管工作的良好落实。另一方面, 我们可以推进信息共享平台的建立, 这也是加强各部门之间的紧密配合, 并且避免监管重复和监管真空问题的一个途径。信息平台的建立还可以为公众参与金融监管提供渠道, 能够让社会监督机制更好地体现出来。

2. 提升政府监管的整体实效

政府应当在金融监管中扮演最主要的角色, 这也是规范金融秩序的一个决定力量。一方面, 政府应当积极创新金融监管的模式和手段, 要充分发挥立法和体制建设的力量, 首先在法律层面完善金融监管的整体制度, 让整个体系更加健全。同时, 政府应当多发挥市场在金融监管中可以起到的作用, 尽可能地多采取金融工具实现对于整个金融体系的调节和引导作用, 而不是强制性的透过行政管理来打压那些金融机构, 这样的监管方式虽说可以立竿见影, 但是从长期效果来看对于整个金融市场的繁荣会产生负面影响。

3. 建立科学的内部控制和社会监管体系

金融机构本身应当形成科学的内部控制体系, 并且我们要充分发挥社会对于金融市场的监督力度, 要完善信息的披露制度, 让社会监督体系不断得到健全。有效的金融监管不仅需要强大的外部约束力量, 内部的约束也是必不可少的, 没有内部的自我约束, 再强大的监管力量也很难发挥应有的作用。完善的金融机构自律机制与政府的强制性监管有机地结合起来, 才能更好地发挥监管的真正作用, 二者相互提高和促进, 共同维护金融业的稳定和发展。建立完善的激励和约束机制是实现有效监管的必经之路, 不仅要在金融机构内部建立这种制度, 金融监管机构也需要这样的制度来激励和约束“执法者”的行为。

参考文献

[1]陈黎.金融风险扩散的机理及应用研究[D].武汉理工大学, 2009.

[2]朱莉.金融全球化与我国金融风险的防范研究[D].哈尔滨工程大学, 2004.

[3]许文彬.金融风险的经济学分析[D].厦门大学, 2001.

[4]刘静.试论转型时期我国金融风险及控制手段[D].中国社会科学院研究生院, 2002.

互联网金融与金融互联网篇8

但是今天为什么我们在这个市场上把金融互联网和互联网金融进行一些对比, 我自己认为, 背后可能是资本的力量在发生改变, 今天可能互联网金融代表了民营资本, 金融互联网代表了国有资本。再过两三年我们可能不会再去谈所谓的互联网金融或者金融互联网, 因为再过两三年所有的银行都会认同互联网是一种工具, 我必须把互联网的思维和互联网的思想加入到整个金融产品创新中, 我才对客户有更好的交待。

我们今天来看, 传统金融机构对支付宝很有意见, 这12个月来, 传统金融机构对余额宝很有意见, 但更多的所谓的评论者, 唯天下之大不乱的评论者, 更希望是说金融互联网颠覆互联网金融。我认为这是错的, 我认为银行今天的担心不是担心余额宝, 不是担心支付宝, 不是担心阿里小贷, 而是对于互联网的担心, 他们对于互联网的担心转嫁到了一些产品形态上, 对还是不对?

但是互联网在人类社会当中是电发明以后的最重要的发明之一, 谁都挡不住, 而且我们对互联网的价值和认知现在只有20%, 马云也经常告诉我们, 阿里巴巴所有的技术, 我们必须对社会心存感恩, 同时我们要对互联网心存敬畏。在互联网面前, 我们真的是一个非常初级的初入者, 跟大家的创业是一样的。

我想向大家分享我对余额宝、对支付宝的看法。因为这18个月来, 到最近的12个月、6个月, 持续的纷纷攘攘、吵吵闹闹, 从监管部门到金融机构、到互联网企业, 互联网金融已经变成了一个当今最热的流行词, 但我们应该看看, 支付宝、余额宝对这个社会本身的贡献, 对金融体系的创新, 是正向的还是负向的。

如果没有支付宝, 中国商业银行的电子银行业务将会倒退3—5年, 因为支付宝对于中国的整个网上银行的贡献附加值在35%以上, 如果没有淘宝, 没有支付宝, 就没有这么多的客户去办电子银行, 去申请网上银行, 如果放在今天, 银行的柜台会被挤破的, 这何尝不是一场市场效率的提升。同样, 如果没有支付宝, 中国的整个电子商务的发展就没有这么快。

如果没有支付宝, 今天建立在大数据基础上的、云计算基础上的信用体系无从谈起。我做金融做了20多年, 我做互联网金融做了9年, 都是跟信用极其相关的, 我认为中国社会整个民族是一个道德非常朴素的国家和民族, 但是我们需要一种力量, 需要一种技术去激发它、去保护它, 这就是技术革新、产品革新的生命力, 这是我在看余额宝、支付宝, 但同样我们在看阿里小贷, 通过大数据、云计算去更多的识别中小企业的信用, 我们今天已经为将近90万家的小微企业提供信贷, 我们和小微企业都是没见过面的, 远到新疆、内蒙, 近到杭州、余杭、嘉兴, 是什么力量在驱动?我们认为是大数据, 我们认为是云计算。这种技术的革新, 变革的力量, 会对未来整个金融的变革至关深远, 我相信银行尽管在骂它、监管者尽管在骂它, 同样他们也需要它, 也自我认知他们需要变革。我认为这就是社会进步的声音, 这就是中国的希望。

在中国的互联网金融当中存在着大量的创业机会、革新机会以后, 我们也看到整个中国互联网金融需要引进, 特别是P2P贷款。金融的本质, 如果涉及到信用风险管理, 必须遵循金融关于信用风险管理的规律、特征, 我自己认为, 不会因为互联网去提升所谓风险的规避性, 不会因为互联网、不会因为市场就自动抵消了风险的趋势或者消化了风险, 今天我们靠的是大数据、云计算重新再评估客户、评估信用, 但是今天在中国, 很多的P2P被神话了, 他是因为资本的力量在推动着, 但是我告诉大家, 在未来的12—18个月, 会有大量的P2P迎来生存危机, 因为在金融当中如果涉及到信用风险, 你永远要认清一个事实, 那就是收益的当期性, 所谓收益就是贷款利率收益的当期性和贷款违约滞后性的时间差距。

规范互联网金融篇9

一、农村金融现状

(一) 农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”

长期以来, 农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”, 直接融资渠道匮乏, 农村信贷总量投放不足。农户筹集资金困难, 保险、担保等金融主体存在不同程度的缺失, 信用信息缺乏, 因此, 评级授信偏低, 大多在十万以下, 农业信贷资金缺乏, 较大规模的信贷资金难以落实, 缺乏创新, 信贷服务透明度有待提高。

方便快捷的移动互联网金融, 在农村使用不多, 普及率较低, 尤其是农村的中老年人知识欠缺。

在县域, 农村信用社定位“三农”和中小企业, 具有面广、额小、分散、管理难度大等特点, 信贷力量相对不足, 影响了业务拓展, 金融行业在农村供给侧改革中亟待优化。

(二) 农村普惠金融的政策框架及存在的若干问题

农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融不平衡, 形成了社会性和市场性的矛盾, 造成商业金融机构缺乏积极性。

随着农业产业结构调的变化, 农户对生产经营的资金需求明显增加, 农村金融产品供给跟不上农村经济的发展, 农户“融资难、抵押难、担保难”的问题进一步加剧。

在金融领域, 存在中小银行的发展不足的结构性问题, 影响了金融体系的竞争活力和金融资源的配置效率。

二、发展互联网金融, 从供给端对农村金融进行改变

(一) 改善金融供给、有效解决农业供给侧结构性矛盾

回顾去年, 我国玉米、棉花等农产品有效供给并未适应大环境需求变化, 库存过高, 质量不高;农产品大豆、白糖等依赖进口, 结构性失衡突出。

在农产品价格方面, 国内粮食成本过高, 处于高库存的困境, 政策托市矛盾凸现。玉米的临时收储价格只涨不跌, 稻谷和小麦的最低收购价格也只涨不跌, 进口粮食价格优势明显, 促使进口数量增长, 国内外粮价逐步倒挂。

过去, 农民收入在产业补贴政策下, 增产就可以增收。可是在目前状态下, 随着高涨的粮食库存, 农民虽然增产, 但是收入并没有增长, 使得连年丰收的背后存在待解的问题, 农业的发展也出现了结构性的矛盾。

从国家战略层面, 大力发展中小银行, 推动金融资源向农村倾斜, 改善金融供给, 支持农业供给侧改革。通过调整信贷结构, 支持降低农产品的积压库存, 支持利用规模经营来降低农业生产成本, 支持补短板进行农业基础设施建设、生态环境保护, 做好传统优势产业转型升级的金融服务。

(二) 推动农村互联网金融, 真正完成农业供给侧改革

加强农业供给侧结构性改革, 就是传统农村金融转型的驱动因素, 利用互联网、移动互联技术发展, 信息技术来推进农村金融的转型, 改善农村金融服务模式, 提升普惠金融水平, 扩大农村金融的普惠。

农村地处偏远, 网络的基础设施不完善, 会存在“数字排斥”, 有必要线上与线下结合。从供给、生产端入手, 解放农村金融生产力、提升农村金融产品的竞争力, 推出更多高质量产品和服务, 有效供给农村地区的金融消费者。

国务院及部委也相继出台了多项扶持农村电商的政策, 农村电商也必将成为联结农户和市场的重要通道和平台, 通过这些平台, 积累数据和信息, 金融部门探讨“农村电商+信贷”服务模式, 支持农村电商发展。

(三) 农村互联网金融的各种业态, 助推农村金融迈进互联网

提升农村金融服务助力供给侧改革, 发展农村金融, 为农业、农村、农民提供优良的金融服务, 对于有效解决“三农”问题、促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。

农村互联网金融主要有四种主要业态。它们是以村村乐、大北农、新希望等为代表的大型“三农”服务商, 以阿里巴巴、京东为代表的电商综合平台, 以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台和农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为代表的传统银行机构。

大型农业企业“三农”服务商, 通过建立经营养殖信息系统和开拓网上农资商城, 掌握大量农业企业和农户资源, 在此基础上向其提供农资贷款。

电商平台、传统银行机构广泛涉足农村互联网金融的各个领域。

P2P平台在农村通过线上平台整合资金和项目, 通过线下开发客户, 运用互联网将农村资金需求端与供给端有效对接。

农村互联网金融与农村供给侧改革息息相关, 良性的农村互联网金融业可以改善金融领域有效供给短缺的窘境, 进而改变农村市场供求关系不匹配的情况。

农村互联网金融帮助传统商户升级转型, 助力供给侧改革, 为农村地区金融环境建设迈进移动互联网时代增砖添瓦。

(四) 农业供给侧结构性改革, 农村互联网金融发展路径

在经济发展新阶段, 农业供给侧的增长, 更多地依靠农业存量结构改革、技术创新、劳动者素质的提高和制度进步, 以形成农产品供给和需求之间的可持续动态均衡。在2015年12月25日闭幕的中央农村工作会议上, 中央提出“十三五”时期, 农业农村工作将围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念, 首次提出“要在适度扩大总需求的同时, 着力加强供给侧结构性改革”。

农业供给侧结构性改革, 涉及农业产业诸多方面。在农业供给侧结构性改革过程中, 农村互联网金融支持农业供给侧结构性改革, 满足市场需求为导向的农业结构调整, 提高农业供给效率。

农业供给侧改革推进, 为互联网金融提供了重要发展契机。例如, 据估算仅占农地面积三分之一的耕地流转, 就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场。农村互联网金融通过探索农村服务业金融、农业供应链金融、发展农业科技金融, 促进农业产业的转型升级, 培育农业增长新动力, 促进农村一二三产业融合发展, 强化对龙头企业的金融支持。

对于我国传统金融业而言, 面临新的机遇和挑战, 以农村互联网金融创新的模式融入农业供给侧结构性改革。

三、农村互联网金融风险防范

(一) 加强监管, 防范风险

互联网金融助力供给侧改革, 加强监管是规避互联网金融创新风险的重要手段, 确保其规范性, 防范风险。

在供给侧改革过程中, 以社会责任为导向, 稳打稳扎, 创新监管体系, 行业出台相关监管政策和行业标准, 加强互联网金融行业的监管能力。中国银行, 中国银监会、证监会、保监会对各自领域各负其责, 实现协同监管, 提升公众的参与度和认可度。

农村互联网金融在监管政策尚未出台之前, 认真统计数据, 确保所有交易数据的准确, 各个环节工作严格自律, 促进互联网金融的良性发展。”

通过改革创新, 农村互联网金融衔接央行的征信系统, 结合实践过程中积累的丰富数据资源, 构建中国农村的信用体系, 解决农村金融存在的结构性问题。

(二) 构建诚信安全的金融环境, 预防风险

建设农村信用保障体系, 通过诚信宣传, 提高农户的信用素质。加快建设和健全征信系统, 实现银行、政府、执法部门之间的社会信用信息数据共享, 健全信息披露制度, 强化对失信企业和个人的约束处罚机制, 对违规企业惩罚。

健全农业保险制度, 建立农业农村政策性保险制度, 把农业保险纳入农业经济发展的总体规划, 组建多种形式的农业保险组织, 开发符合农村实际的农业保险业务;运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业农村保险发展, 逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业农村保险体系。由财政、公司、个人等多级出资成立农村融资担保公司, 为农村贷款防险增信。

选择和涉农机构合作, 基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息, 了解农民的信用水平, 并给予相应的授信额度。

(三) 激活存量资产, 进一步缓解农村融资担保难题

农村土地承包权和农民房屋财产权是农村最大的存量资产, 深化农地经营改革, 将农民承包土地的经营权进行相关立法变革, 使其具有改抵押权, 激活存量资产, 进一步缓解农村融资担保难的问题。

摘要：“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”长期阻碍着我国农业及农村发展, 农村金融机构推进转型发展中面临的一项重要课题。本文从农村金融供给侧角度出发, 针对农村金融现状, 提出良性的互联网金融建设, 有效助力农村供给侧改革, 实现农村金融质量、规模、效益协调发展, 进一步提出解决互联网金融风险防范措施。

关键词：互联网金融,供给侧,农村金融,发展路经

参考文献

[1]张宏斌.何广文等.农村供给侧结构性改革与农村金融创新.金融时报, 2016年01月07日

[2]阙方平.“互联网+”时代的农村金融发展之路.银行家, 2015年12月15日

互联网金融风险与金融监管篇10

互联网金融主要可以分为两大版块:一种是个人对个人的贷款即人们常说的p2p, 另一种是个人对企业的贷款即p2b。在目前的市场中p2b比p2p有优势, 在借款人信用等级、资金用途方面、p2p的风险比较p2b的风险要高。

一、互联网金融合理监管的必要性

现在的互联网和金融相结合发展出了很多衍生产品, 而且发展趋势也变得多元化。就目前的市场形式而言, 金融监管是非常必要的。现如今, 金融监管目前没有变得更具体化、细节化, 而互联网金融多元化的发展使得现在的监管环境十分脆弱。对于互联网金融的崛起, 金融监管迫在眉睫。

(一) 存在非理性个体行为

例如现在最火热的p2p投资, 它的投资利润比银行的利息高出5倍到10倍之多。虽然p2p网站对于那些贷款者进行了信誉评级, 投资者是分散筹集资金, 但是p2p的风险仍然是非常高的, 这一点往往被p2p网站所淡化, 投资者仅仅是将利益最大化的投资想法可能会使得投资血本无归。

(二) “羊群效应”使投资者不理性

合理的投资能保证货币的保值或者赚更多的钱, 但是现实当中有许多不懂得投资的人, 他们往往更多的是根据他人或者大多数人的投资理念去投资。“羊群效应”在有些地方是可以运用的, 但在现代的投资方面往往跟风者都是受害者。例如在近些年的股市中, 许多人看到他人在股市挣钱了, 自己也入市, 这样的跟风者大都是赔钱出市的。目前网络金融市场上最流行的投资软件是余额宝。余额宝的存款利率是银行的3倍, 余额宝下还有很多衍生产品, 例如蚂蚁金融他的存款利率是银行的6倍。蚂蚁金融就是将投资者的钱购买市场基金, 不过可以随时赎回。但是, 在这操作中需要涉及到存款流动性的问题和期限问题。如果投资市场发生巨大变动, 投资者们集体将自己的存款赎回, 这会导致余额宝没有那么大的资金流, 它可能不能在段时间内将资金返还用户, 由于市场的紧张因素加上余额宝不能短期还款, 这又会引起更多的用户恐慌, 导致更多的用户要求返还存款, 这样可能会导致余额宝出现大面积违约, 导致无法还款。所以投资者在投资时如果只是一味的跟风, 这是非常不理性的行为。

(三) 政府部门对于风险控制力不强

投资风险分两种, 一种是潜在的显性风险, 另一种是隐藏的隐形风险。显性风险可以通过对历史数据的回顾分析、已发生的偏差、不合格或是审计中的缺陷项等来辨识出来, 而隐性风险则需要通过对过程进行深入研究来判断, 而且需要结合知识管理来拓展目前的知识面以便更加有效的识别出隐性风险。

将风险分为显性和隐性的好处在于可以让正在开展风险管理的人们认识到, 咱们不仅要关注显性风险, 更应该关注隐性风险, 这些隐性风险往往危害会更大, 因为我们可能还没有意识到它们是风险。

如果识别出隐性风险, 这个跟如何获得隐性知识的方法是一致的, 知识管理是一个很好的方式。通过知识管理我们可以掌握如何将隐性知识外显化, 也可以获取隐性知识, 当然也可以借助此种方法来识别出隐性风险。

(四) 存在欺诈性等非法行为

在移动互联网时代, 网络信息安全已经成为一项重要的课题。据不完全统计, 有超过45%的企业在过去2年时间内发生过信息安全问题, 在这些存在信息安全的公司中不乏国内知名大企业。最近几年随着互联网金融公司不断增加, 由于互联网金融行业的管制不到位, 导致了各种企业开始玩“猫腻”, 不少黑心公司开始兴风作浪。例如:某些网络金融产品在网络营销过程中, 对于投资的风险都是避重就轻, 对于展示面最大的字符就是预期收益。这会的极大的误导投资者。为此, 我国金融监管机构不能放任互联网金融公司的监管, 应该出台较为完善的监管措施, 这样才能促进互联网金融更健康的发展。

二、互联网金融监管的有效措施

(一) 健全互联网法律法规

为了更好的维护我国互联网金融行业的秩序, 对于互联网金融相关的法律法规完善是非常必要的。完善法律法规的意义;

1、我国是一个法制国家, 对于金融方面的法律有《中国人民银行法》、《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《金融机构撤销条例》、《外资保险公司管理条例》、《外资银行管理条例》等诸多法律, 对于金融和证券方面的法律比较完善, 然而在那些相关法律条文中, 涉及到互联网金融方面的法律近乎没有。为此, 国家需要建立和完善相关方面的法律法规。

2、互联网金融有涉及内容比较广、领域多等特点, 由于互联网金融是最近几年才兴起的, 所以相关的法律法规没能及时跟上;即使有涉及到的内容, 也因为跟不上互联网发展的节奏而起不到太大作用。为此, 互联网金融方面的法律、法规急需完善。

(二) 建立全面的互联网管理体制

互联网涉及到许多行业, 而且涉及到很多领域, 这就加大了互联网监督监管的难度。为了实现更为合理的管理, 就需要对于那些网联网金融监督空白领域多下功夫, 对那些互联网金融管理中的重复管理, 进行不断优化整改。为此笔者提出几点建议:

1、首先, 政府要加强各个金融管理部门和网络管理部门相互协调;

建立起一行三会的制度, 对于互联网金融发展情况多交流沟通, 强化监管力度, 减少投资者的投资风险。

2、其次是减少根据我国的互联网发展情况, 实施切实有效的监测制度的改革。

我国的银行业也要发展其固有作用, 银行的介入使得金融方面的监管更加全面, 也促进了监督管理结构的转化。

3、注重互联网的自律性组织的作用。通过制定统一的法律管理制度, 网络监督管理委员会也要加大执法的力度。

通过一系列措施的实施, 促进我国互联网金融行业更健康的发展。

(三) 对金融监督管理机构进行权限进行确定

和发达国家相比较而言, 我国的互联网金融起步较晚, 例如;美国就实行SEC认定目前美国P2P平台的交易模式是一种实质上的证券发行行为 (由指定银行购买借款人的债权后发行借款凭证, 投资人购买借款凭证) , 因此要求所有P2P平台必须进行注册, 该项注册通常耗时几个月, 耗资几百万美元。笔者认为这可以算是经济限制手段的一部分, 比较高的准入门槛也导致了目前美国P2P行业的新参与者不多。这个规定是SEC基于现有的法律法规而制定出来的权宜之计, 有很多呼声呼吁制订一部专门针对P2P行业的法规, 但短期内看来还不太现实。

参考文献

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[2]樊劲松.论知识经济的作用及其对经济理论的影响[J].当代经济研究.1999 (11)

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[4]钟世舟, 花振新, 樊劲松.一个新的紫杉烷二萜化合物的NMR研究[J].分析测试学报.1996 (06)

规范互联网金融篇11

互联网金融发展一方面是互联网技术发展的结果，另一方面也是现实金融业客观存在诸多问题的结果，其发展客观上对消费者和金融业都具有积极意义。首先，互联网金融的发展带来很多变化和便利：打破了银行间的壁垒，用钱无须跑银行，在手机上就可以进行日常金融操作;无须跑商场，在网上就可以购物消费支付结账;随之商业模式发生变化，网商网店林立，商厦商场清冷，仓储发展，快递发展。其次，促进了银行利率市场化发展，利率逐步接近市场要求，逐步客观地反映市场关系，逐渐趋于合理。再次，互联网金融在手机上直接可以投资转账，逐步具有了现实银行的基本功能。又次，互联网金融这些功能都突破了地域的制约、银行间的壁垒，突破国别的界线，突破了各种身份的界定，势必推动银行的国际化，金融的国际化，更紧密地服务于市场经济发展。最后，在互联网金融，人人都可以是消费主体、销售主体、投资主体、生产主体、信息主体，都是源头和终端，必将促进市场主体更为平等，推动市场公平和诚信的发展。

互联网金融发展存在种种问题

首先，从互联网金融本身来看，互联网金融由民间发起，形态各异，各主体心态各异，目的各异，没有规范，监管缺位，蓬勃发展中杂有一片乱象，有的为淘金，有的为暴富，有的为事业，有的为小微;有的便于投资，有的便于支付，有的便于买卖等，客观存在诸多问题。比如，互联网金融发展客观存在的散、乱、无序问题，互联网金融安全问题，信息技术问题，技术先进便捷问题，互联网金融业态及手段的信誉信用问题，商家产品信誉信用问题，货物质量问题，等等，特别是诚信和安全问题。

其次，從经济社会发展来看，互联网金融发展是现实金融业发展相对于社会经济发展存在巨大空间的产物，也是现实金融业发展存在缺憾和问题的产物，当然，也为互联网技术发展提供了互联网金融发展的条件和基础的产物。那么，现实金融业发展本身问题如何解决的问题，互联网金融和传统金融业态均衡发展或者协调发展问题，现实各金融业态，互联网金融业态和各新旧金融业态、手段、诸多法规制度规定交汇碰撞产生的一些新的问题等。这些问题的解决有些需要时日，有些会伴随互联网金融发展不断解决不断产生，有些则亟须尽快解决尽快付诸实施，以导向和规范互联网金融发展，导向和规范新的社会经济生活新常态、新发展。目前亟待解决的是互联网金融的安全、信用和服务便捷问题。

支持帮助、科学监管和导向互联网

金融健康发展

第一，科学制订互联网金融主体的资质和发展条件，科学设置进入门槛和退出及取缔机制;导向各互联网金融主体各秉承宗旨皆服从于社会发展和群众需要宗旨;从宏观上协调互联网金融和现实金融业发展，互联网金融是对现实金融业发展的冲击，更是补充，是挑战更是促进，而且这些金融业态都是现实经济社会生活所不可或缺的，二者是相互裨益、共同发展、均衡协调发展的关系，因此，一方面要解决好各业态发展本身的问题，另一方面要同时解决好其协调均衡发展问题。

第二，建议花大气力建设互联网金融信用、现实金融业信用、现实经济社会信用。市场经济就是信用经济，就是诚信为本，目前人们反映强烈的金融安全问题，相当大程度上也是信用问题，信用是各金融主体的生命，也是各社会经济体的生命，经济社会中各方面信用是相互关联的，需要有信用的土壤，需要强化职业道德、诚信、文化建设，需要积极地培育信用的土壤，需要我们有积极建立社会信用的作为。

第三，在互联网技术发展的基础上，清理和消除金融业态之间的壁垒，使互联网金融服务更安全、更便捷，真正使互联网金融和金融实体更好地服务于经济社会发展，真正服务于“人民对美好生活的向往”。

（责任编辑：胡正）

赵林如：经济学博士、研究员、国务院国资委巡视组副组长。

曾任国务院发展中心企业部副部长;海南省三亚市副市长;福建省经贸委党组成员、副主任;中国国际贸易促进委员会福建省委员会党组书记、会长。

主要著作有：《和谐与规则》，《企业主体论》，《什么是现代企业制度》，《信息时代和中国信息化》，《中国证券市场》，《股票市场理论与实务》，《中国市场经济大辞典》等。发表的主要文章：“让经济在公平中增长”《中国经济时报》，“构建和谐社会需要政府积极作为”《理论前沿》，“经济全球化中我国经济安全问题”《中央党校学员研究报告》《中国贸促报》，“运用WTO规则，积极应对反倾销”《学习与研究》，“以国有大企业为中心实现国有经济战略调整”《人民日报》，“从资产重组入手实现增长方式转换”《人民日报》，“转变增长方式需要政府转变作为方式”《学习时报》，“国资管理体制亟待顶层设计深化改革”《人民日报内参》，“建立国有资产总额及相关数据统计和分析系统”《人民日报内参》，“以顶层设计引领国资监管改革”《人民日报内参》等。