互联网金融下

互联网金融下（精选12篇）

互联网金融下 篇1

中小金融机构是伴随着我国经济体制改革而出现的, 由于法律法规不健全, 管理不完善, 内控制约机制存在问题等, 形成了一些风险隐患。因此应采取积极有效的措施加以防范, 促使其健康发展。

一、中小金融机构成立的意义

1.中小金融机构的存在, 进一步丰富了我国金融组织体系的内部结构。我国目前的金融组织体系是以中国人民银行为领导, 国有独资商业银行为主体, 多种金融机构并存。这种多元化格局的金融体系, 从外观上整合了传统金融体系, 但本质上依然是国有制金融部门的天下。中小金融机构的存在和发展, 在一定程度上, 改变了国有制金融部门的控制格局, 形成了国有金融、民营金融、大小型金融机构并存的局面, 改善了经济结构与金融体系不对称的状态, 强化了金融体系对经济结构的渗透和适应。

2.中小金融机构的发展, 改善了当今金融资源的配置格局, 提高了储蓄向投资方面的转化速度和效率。中小金融机构的存在, 改变了国有金融部门的独占地位, 将部分资金导向了具有显著优势的非国有金融部门, 弱化了经济结构与金融资源配置间的失衡状况, 促进经济的健康发展。

3.中小金融机构的壮大, 促进了社会形成良好的信用环境, 推动了金融基础制度的建设和完善。以民间资本为主的中小金融机构与其服务对象基本上都坚持市场调节的机制, 按照市场交易规则, 参与融资活动。这种融资活动具有较强的约束力, 作为融资主体的个体企业和私营企业, 享受不到由政府担保的国企的待遇, 必须独立承担财务责任。因此, 中小金融机构的存在, 能够逐渐培养企业的“借债还钱”观念, 增强金融风险意识, 改善社会金融秩序。

二、互联网金融下中小金融机构的发展策略

1.加强自身经营管理

中小金融机构在互联网金融条件下, 应不断加强自身经营管理。针对自身存在的抗风险能力弱、可信度低等问题, 加强对资产和负债的管理力度, 实行比例管理。中小企业提供的财务信息通常存在不全面等问题, 在这种情况下, 中小金融机构应主动到企业经营场所进行调查, 全面了解和掌握企业的经营、管理状况, 准确预测贷款风险和贷款决策。在内部管理方面, 中小金融机构应建立内部控制制度、贷款管理责任制和贷款激励机制等, 同时还要强化贷款后的跟踪工作, 提高经营管理效率。

2.政府应给予政策支持

我国政府当前应将中小金融机构的管理和发展作为改革金融市场的一项重要任务。中小金融机构是中小企业资金来源的主要途径, 政府应重视管理中小金融机构, 对其发展给予指导和帮助, 同时还要调整金融体制, 减少市场进入金融界的重重限制, 营造公平竞争的市场氛围, 促进中小金融机构的稳定发展和壮大。

3.健全监管中小金融机构的法规制度和体系, 加强对中小金融机构的监督

对中小金融机构的监督和管理, 能够有效促进其规范经营, 使中小金融机构及时解决潜在的小问题, 使问题严重的机构退出金融市场, 从而提高金融市场的稳定性, 保障中小金融机构的合法权利和正常发展。

4.正确进行市场定位

中小金融机构在发展初期, 由于资金少, 无法为大企业提供大额度融资, 而且其市场竞争力和抗风险能力都比较弱, 难以与国有大型银行进行抗衡。因此中小金融机构应正确认识自身特点, 合理定位在市场中的位置。国有银行的主要服务对象是大型国企单位, 中小金融机构则应转移服务对象为非国企单位, 兼顾中小型国企。中小金融机构在开拓市场时, 应重视非国有企业, 主动与其建立长期地合作伙伴关系。通过稳定的长期合作, 逐渐加深了解地方中小企业的经营发展状况, 根据这些企业的特点, 完善金融服务的类型, 在为其提供融资的同时, 发展自身实力。

5.完善存款保险制度

存款人在存款时最关心的一个问题是资金的安全性。中小金融机构如果能够建立有效的存款保险制度, 则可以在一定程度上消除存款人的顾虑, 提高吸收存款的注意力和竞争力, 逐渐削弱国有银行在吸引存款上的强势地位, 推动金融市场向前发展, 提高金融市场的效率。有效的存款保险制度还能提高存款人对中小金融机构的信任, 防范国有银行挤兑现象的发生, 最大限度地降低负面影响, 提高中小金融机构的整体信誉。

6.加强内控风险管理

中小金融机构应加强组织建设, 根据法律法规, 建立完善的内控体系。从内部管理、资金交易、风险控制等方面入手, 结合中小金融机构的优势和特点, 制定符合自身条件的、严格的、完善的规章制度和操作流程;在日常业务的开展方面, 应当建立对应的内部控制规章制度和防范措施, 严格规范业务开展的各个环节。中小金融机构在互联网金融的大背景下, 应严格执行法人责任制, 保证经营合法, 强化内部控制与管理, 增强金融风险的防范和抵抗能力。

三、结语

我国中小金融机构起步比国外要晚, 在互联网金融大背景下, 其存在和发展对我国金融市场来说意义重大。虽然其中存在着一些问题, 但它的出现却为金融市场注入了新鲜血液。中小金融机构的发展是一条漫长的路, 需要政府提供完善的法律环境, 给予政策支持。同时其自身也要不断进行调整, 建立完善的内部控制体系、管理制度、约束机制, 提高领导层的决策能力, 从而最终促进中小金融机构的整体发展。

摘要：互联网金融是互联网与金融行业相结合的新兴领域。随着我国经济的快速发展, 中小企业更加迫切地需要融资;国民经济收入水平的提高, 也不断刺激着私人金融服务的发展, 中小金融机构正是满足这些需求的主要力量。但是当前互联网金融背景下, 中小金融机构存在着一些问题, 只有寻找到正确的策略, 才能使其更好地发展。

关键词：互联网金融,中小金融机构,发展策略

参考文献

[1]许莎莎.基于多层次视角下我国中小金融机构的发展研究[J].中国商论, 2015 (08) .

[2]赖泽敏.中小金融机构发展问题研究[D].云南:云南财经大学, 2014:50-53.

互联网金融下 篇2

【关键词】互联网金融 洗钱犯罪 网络洗钱 对策

一、引言

余额宝引爆的互联网金融带来网络洗钱这种新的洗钱方式，而互联网金融冲击了传统的惩治机制，仅仅根据我国现行的法律制度，依靠传统的惩治机制，尚不能有效地规制这一新的洗钱行为，我国的反洗钱工作面临新的困境。基于此，本文从互联网金融带来网络洗钱犯罪这个具体问题出发，对互联网金融背景下的网络洗钱进行具体的探析，对目前反洗钱工作陷入困境的成因进行分析，并提出互联网金融背景下反网络洗钱的具体应对之策。

二、反洗钱陷入困境的成因分析

上述反洗钱形势已经透露出，无论是国际社会还是我国，洗钱犯罪都有最新的发展趋势，信息技术的发展使互联网金融大爆发，互联网金融冲击着传统的惩治模式，原有的法律机制不足以应对新兴的网络洗钱行为，而网络洗钱形式的新特点又给反洗钱工作增加了监管、侦查和合作方面的难度，反洗钱工作陷入困境。

（一）网络洗钱的隐蔽性增加了监管的难度

互联网金融环境下，客户可以进行电子支付交易，借助互联网就可以通过电子业务处理系统自动办理金融业务，随之，利用网络支付工具（例如，电子货币）洗钱就成为了网络洗钱的重要形式。网络支付系统通过数字证书、数字签名认证交易双方的身份，但是目前并没有实现网络实名制，所以对用户身份的验证并没有现实金融机构的要求高，网络洗钱分子完全可以利用购买的他人身份信息资料注册账户，很好的隐藏自己的真实身份；另外，网络支付系统没法审查付款方的资金性质和来源，网络洗钱者注册开通一个淘宝账户，将犯罪收益存入支付宝，就可以利用在线支付进行较隐蔽的洗钱犯罪，而不会像信用卡支付那样存在书面记录导致留下洗钱的线索。在缺乏健全的交易监测报告系统的情况下，银行根本无法对这些网上的支付交易进行逐笔审查（例如有些电子货币发行主体是非金融机构，利用这些电子货币支付可以脱离银行账户的审查），无法筛选出涉嫌网络洗钱的可疑交易，这些隐蔽性的洗钱行为就给反洗钱的监管工作带来许多新的难题，大大提高了反洗钱监管工作的困难程度。

（二）网络洗钱的即时性增加了侦查的难度

与传统金融相比，互联网金融有云计算、大数据、搜索引擎、社交网络、移动支付等高新技术手段的支持，能够迅速的获取、筛选和处理资金信息，加之互联网每天24小时全天候地不停运转，使客户突破了时间和空间的双重限制，能够随时随地办理金融业务。在互联网金融环境下，犯罪分子能够即时地进行网络洗钱。例如，利用网上银行进行洗钱，洗钱犯罪分子能够不分时间和地点，随时登录自己的网上银行账户，迅速并且匿名的转移账户内的电子货币，掩饰非法资金的真实来源；利用网络保险进行洗钱，洗钱者可以随时随地在线投保和退保，模糊购买保险的那部分非法资金的真实性质。利用互联网金融的网络洗钱，资金信息即时、迅速地转移，使执法机关很难及时地监测到资金的信息和真实流向，没办法在有限的时间内追查和追踪到可疑资金信息，发现洗钱犯罪的证据和线索，让反洗钱侦查工作陷入新的难题。

三、我国反洗钱国际合作的完善建议

（一）适时完善国内的反洗钱法律体系

目前，我国初步建立起了由已参加的国际公约、惩治性立法和预防性立法组成的反洗钱立法体系。但是，随着洗钱犯罪新手段的出现，反洗钱的法律规定和措施也应该同步发展。今后，我国要继续对反洗钱法律体系进行完善，力争与国际接轨，例如，可以借鉴fatf“40条建议”中有关国家间犯罪资产及收益的分享问题，要求各国主管部门迅速采取行动执行外国提出的冻结、查封相关资产等要求；也可以参考借鉴别国的反洗钱法规，结合我国洗钱犯罪的最新动态，对洗钱行为的界定适时进行修改，及时将新的洗钱方式纳入到法律的调整范围内，为反洗钱国际合作奠定法律基础。

（二）深化行政合作的内容

网络洗钱手段多样，具体方式隐蔽而复杂，资金频繁地跨国流动，为增加执法行动的有效性，联合国公约突破原有的司法协作模式，将惩治、预防犯罪的范围扩大到了国际行政合作。因此，为了打击网络洗钱，我国要进一步深化行政合作的内容，在平等互利的原则下，与外国政府签订双边或多边协定，建立与外国主管当局和相关部门的联系渠道，以便于迅速交换洗钱情报；加强与外国政府的合作，尤其是技术合作，以便于对网络洗钱犯罪嫌疑人真实身份、网络洗钱行踪和资金的转移情况进行调查；在特殊重大案件中，还可以与外国政府建立联合小组进行网上执法行动；各国政府间还可以共建平台，互相分享反洗钱的执法经验。

（三）拓宽司法协助的范围

互联网金融下 篇3

【关键词】互联网金融  农村金融  发展  策略

一、引言

由于互联网得到广泛应用，人们对于互联网的接受度与认可度越来越高，无论是理财、投资或者融资，或者简单地掌握或管理部分金融产品，人们更倾向于呆在家里利用互联网或优质的客户服务实现上述内容，并且成为了现阶段众多产品和行业转型的方向。本地区的经济发展会受到农村地区是否建立了健全的金融体系、完善的金融门户、人们是否树立正确的财富管理观念等方面的影响，例如，经营个体规模、特色产业发展等等，人们越来越关心与重视这些能良好地适应农村地区社会经济环境发展的形式，同时在金融监管的实践过程中获得有效的支撑，所以，在互联网环境下，农村金融体系发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展特点

（一）范围广并且产品多

在当前互联网金融背景下，客户所获得的金融产品与服务不再受到时空的现状，具有广阔的覆盖范围。存在网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等各种丰富的互联网金融产品，这些产品与服务能适应客户多元化与个性化的需要，实现双方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互联网金融利用网络平台结合客户需求，通过简单的操作程序自动确定信息的价格，完成交易，摆脱了传统机构人工操作的制约，客户不需要进行长时间的排队，高效便捷，成本低廉且无垄断利润。由于互联网金融在营业网点与固定成本上不需要投入资金，在资本与管理上节省了大量的成本。

（三）发展快并且存在潜在风险

在国内，作为新兴产业的互联网金融获得迅猛发展，然而也埋下了一些安全隐患。我国当前尚未制定严格的法律政策与监管模式对互联网金融进行规范。另外，互联网金融安全与信用问题、不规范的金融行为均会严重影响互联网金融的正常运行，进而成为客户信息与利益的安全隐患。

三、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融机构缺乏

农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等属于我国农村金融机构的传统类型，它们缺乏多元化的服务业务，商业性金融层次不够，服务基本上局限在农业企业与农业项目上，缺乏充足的农村金融网点与健全的金融基础设施，难以实现农村客户在金融方面的需要，因而造成金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的金融理念，缺乏产品意识与法律观念，再加上民间借贷服务管理存在混乱，进而也造成进行民间借贷时对自身的利益产生不利影响。

（二）政府扶持力度不够

国家对三农问题越来越重视，积极建设新农村。然而对于现代金融的发展，仅仅政府仅仅针对政策性金融机构提供资金支持，未能涉及民间金融机构与农户企业，因而对金融支农作用造成限制，并且政府长期扶持政策性金融机构，也削弱了民间金融机构的竞争力。农村金融的资金流动在三农建设上的利用率不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品与服务不够多元化，面对日益增长的现代农业金融需求，传统金融产品与服务逐渐淘汰，而开始发展贷款、期货、保险、证券等金融业务，未能充分融合农村金融与民间金融。与此同时，农村金融机构人员未能接受专业培训，对于现代信息化金融服务的知识与技能掌握不足，由于现代农村市场主体日益增加，农业产业化趋势加强，因而必须提供多元化的金融服务。因此，亟待进一步健全目前的金融服务体系。

四、互联网金融下农村金融发展策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

目前，人们承认依然存在城乡差距，同时对城乡均衡发展带来制约作用，然而，针对当前有关政策与各个行业不断进军农村的现状来看，人们必须大力发展农村经济，尤其要坚信互联网金融行业将获得良好的发展，这主要是由于该方面存在巨大的潜在发展与改革空间。过去大部分农村家庭资本管理意识不强，人们对最基础的储蓄都不够重视，就更不用说保险、股票及证券等金融产品了。2013年仅有40%的家庭拥有活期储蓄账户，大多数人未能缺乏储蓄观念，更没有形成良好的储蓄习惯。面对农村互联网金融发展的大趋势，若要将资本管理的作用与相关金融产品知识传递给群众，帮助其树立良好的思享意识是首要任务。人们可以在普及教育期间潜移默化地培养金融管理意识，教授资本管理手段与方法，向人们传递管理财富的使用观念，普及金融机构与金融门户有关的知识。在此基础上，使得接受能力较强的年轻人能逐渐形成理财理念，树立财富管理意识，以便其将来合理运用持有的资金进行创业、投资或者其他金融运作。唯有首先帮助人们树立其金融管理意识，才能在结合互联网技术的过程中进一步研究与努力，借助互联网的优势，才能进一步推动农村金融多元化的发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

推动一个地区的金融发展水平仅仅借助一方面的力量是远远不够的，必须各个方面和行业相互合作，进而促进整个金融业的发展。金融行业其实是较为繁复且分工明确的资本管理系统。在国内利率市场化改革和金融管制较为宽松的环境下，目前各个地区与各个经济个体获得了崭新的发展机遇，并且带来了新的利益增长点，做为有目标且有经济头脑的人们也应当越来越重视农村这一巨大的金融市场，挖掘其潜在的市场价值。就国家政策宏观角度来看，由于税收政策、金融政策的不断改革，再加上互联网金融个体的促进作用，开始重点扶持和帮助农村地区的部分小微企业，建设绿色通道，提供财政资金扶持，为个体经营者与小微企业主等带来了发展后劲与支持。除此之外，由于颁布了相关政策，目前经济发展越来越集中在由经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村的发展，固定区域之间相互帮助，行业之间展开良好的交流合作，均为农村地区的特色经济与金融行业现代化发展提供了动力。其实，这一地域间、行业间的合作发展是适应现代化经济发展需要而采用的全新模式，各个个体间互帮互助，通过人为方式拉近联系，均能在相互作用之中产生新的利益增长点，极大影响群众的思想观念，就未来发展而言，每一次的合作均带有鲜明的现实意义。

（三）创建个性金融发展模式

和城市相比，通常农村地区经济发展的制约因素较多，包括交通不便、自然条件不佳或者人为因素等。人们只有对农村地区的现状有全面透彻的把握，才能在本地区更好地引入互联网金融概念以及具体形态，以此保证在将来探索金通发展体系的过程中，有针对性、有目的、有序地开展。就以部分农村地区为例，其经济支柱产业为农业，缺乏大量的经营主体，人们掌握资本安全性不强，难以获得农村贷款，缺乏完善的保险体系，因而对金融的发展均产生限制作用。因此，对于这些地区互联网金融发展方案的制定，首先必须广泛普及互联网，改革地区的个性问题，促进农民家庭正确使用合法网络平台与电子商务平台等，积极投入到融资、投资与储蓄活动之中，并且要提高人们的风险防范与控制意识，正确管理资金，避免上当受骗，带来资金上的严重损失。对于经常发生自然灾害的地区的人们，可指导其讲自身的储蓄转移到网络融资平台，利用高收益增加资本，保证自身财富的稳定与安全。政府部门相关人员或村镇地区领导必须在获得广大民众的同意后，帮助各个家庭制定合理的规划方案管理家庭资本，还可以结合本地区的经济发展优势，遵循法律法规进行资本融通，指导广大村民共同发家致富，优化金融结构，提高金融发展水平，合理拓展的金融发展空间。

五、总结

由于国家越来越重视建设与发展新农村，利用信息网络、大力建设基础设施、调整通讯方式等途径，逐渐缩小了城乡差距，未来，城乡居民对于保险、证券、基本存款等财富和理财产品上的管理上将无任何差别，利用互联网就能完成所有的操作与管理，与此同时，将极大推动我国互联网金融事业朝着现代化方向发展。

参考文献

[1]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，03：93-94.

[2]敦向东.基于互联网金融下的农村金融发展研究[J].商场现代化，2015，12：185.

[3]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015，07：40-42+54.

[4]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015，11：54-58.

[5]谢方舟.互联网金融技术应用于农村金融的思考[J].农业发展与金融，2014，10：86-88.

互联网金融下 篇4

关键词：新形势,互联网金融,农村金融,影响

一、引言

当前, 我国大部分农村地区由于筹资困难、金融机构匮乏、金融服务不完善等诸多问题, 严重限制了农村地区的经济发展。近年来, 国家逐渐加强对农村经济发展的重视程度, 出台了“中央一号”文件, 并且屡次提及“三农问题”。要想全面推进我国农村地区的经济发展, 不断提高村民的经济收入水平, 就必须实行金融改革, 将互联网金融渗透到农村经济建设与发展之中, 真正发挥互联网金融的优势, 满足大多数村民的资金需求, 从而推动农村金融的有序发展。

二、当前农村金融的发展现状

(一) 金融资源的严重匮乏

农村经济发展始终都是党和国家经济改革的侧重点, 而解决好“三农问题”则应从金融改革方面入手。由于农村地区的人口稠密度低, 大部分金融机构考虑到成本问题, 不愿到农村地区开设金融网点, 进而造成部分区域存在密度不均、网点设置不足等诸多现象, 更未谈及提供优质的金融服务。加之绝大多数的农村企业都是微小型企业, 由于信用度不够、固定资产不足等多方面的原因, 导致农村企业难以申请金融贷款业务, 使得民间融资比例增大, 极大地限制了部分企业的发展。

(二) 金融服务水平落后, 与现代化科技的融合度不明显

现阶段, 我国农村地区的金融业务仍然存在金融产品种类单一、融资渠道固定化等方面的问题, 部分农村地区的金融机构已全面覆盖存取款、小额贷款及支付结算等业务, 但是在理财服务、基金、证券和保险等金融业务上有待进一步改善, 而适合村民需求的金融产品更是少之甚少。农村对现代金融服务概念和网络支付工具的认识缺乏, 并对某些支付手段不甚了解, 很少会有村民使用互联网渠道来实现转账结算, 这就在无形之中降低了工作效率, 增加了时间成本。

(三) 网络基础设施薄弱

由于受到经济条件、社会环境、科学技术等因素的限制, 我国农村地区的信息化发展仍处于落后、停滞状态。尽管部分地区已触及到网上银行、阿里淘宝及支付宝等诸多金融产品, 但因为网络基础设施薄弱、政策体系不健全、电子运营体系不完善、电子商务人才缺乏, 从而制约了我国农村地区互联网金融的建设与发展。

(四) 信用环境亟需改善, 国家法律法规不完善

当前, 我国已经全面创建了城市征信系统, 而农村地区的信用体系仍处于初始发展阶段。具体而言, 首先, 由于缺乏足够的社会信用教育, 致使大多数村民忽视社会信用的重要性, 因而守信意识有待进一步加强;其次, 村民的信用等级难以估测, 很难对其进行衡量, 也不能直接生搬硬套城市管理方式;再者, 国家法律对村民违约、失信行为的惩戒力度不够, 一定程度上限制了社会信用体制的良性发展。

三、互联网金融的发展优势

(一) 低成本优势

随着信息工具日益呈现精准化、智能化, 低效率、高成本的传统型农村金融逐渐受到排斥。互联网金融是以“互联网”思想为核心, 全面依赖于网络信息技术, 建立现代化金融模式, 一改原先农村金融受时间及空间限制的封闭局面。此外, 大数据、互联网以及云计算等技术的支持, 突破了传统金融市场的界限, 极大地降低交易成本, 同时也满足了买卖双方的实际需求。因为互联网金融是以网络媒介为基础的, 金融交易双方可通过网络进行了解和咨询, 并最终在线上完成交易。如此一来, 既可以节省大量的额外成本, 同时又可以节约时间。

(二) 根据不同的市场需求, 开发具有特色的金融产品

在以间接融资方式为主的中国金融市场中, 商业银行有着不可忽视的地位, 但是出于对其利益与风险考虑, 尤其在融资层面则针对那些需要提供资金服务的大型企业, 而未能兼顾到村民和农村微小型企业的融资需求。因此, 大部分村民和微小型企业正面临着“融资难”, 继而制约其建设与发展。而针对上述现状, 互联网金融可以弥补市场融资的需求, 并根据其融资特点, 不断创新金融产品与模式。另外, 互联网技术可利用大数据进行分析和预测, 将分散的企业具体信息和村民的信用等级进行聚合处理, 妥善解决好金融市场信息不吻合的问题, 不断扩大贷款抵押物的担保范围, 从而使更多的人受益。

(三) 金融产品的灵活性与多样性满足社会公众需求

网络化是互联网金融的显著特征, 它不仅能有效突破传统的金融地域限制, 而且还能不断拓宽金融服务范围。因此, 必须要完善农村地区的金融产品与服务, 积极引导农村发展为互联网金融的新市场, 而随着线上金融企业的加快发展, 逐渐推出各种各样的创新型金融产品, 譬如网易公司的“添金计划”、百度公司的“百度百发”以及阿里巴巴公司的“余额宝”等产品, 产品的多样化在适应不容层次顾客需要的同时, 还为其产品的宣传和销售带来便利。此外, 金融机构也开发了多种经营模式, 比如“三农”服务商、电商平台、P2P平台等, 这些模式不断提升村民的金融意识, 大大满足金融市场的需求。

四、互联网金融对农村金融的影响

(一) 有利于拓宽村民的销售渠道

从以往的发展经验而言, 针对农村经济的特征, 只有拓宽销路才能引导村民走向致富道路。在当前快速发展的社会, 传统的“农贸市场”销售模式已不能满足村民日益增长的销售需求, 而集体化电子商务逐渐成为村民销售农产品的主要渠道。由此可见, 互联网金融不仅可以规避农产品滞销风险, 极大地降低了农业生产成本和销售成本, 而且也可以利用现代化信息手段, 快速提高农业发展规模, 形成专业化产业链。因此, 互联网金融推动农村金融的发展。

(二) 有利于扩大农村企业的融资渠道

农村信贷服务主要针对那些养殖户、种植户及零售等诸多小型经营者, 其信贷特征为资金较分散、额度较小。传统金融信贷因审批手续复杂、门槛较高等多方面原因, 导致村民无法申请信贷业务。相比较于传统农村金融信贷, 互联网金融具有低成本、信息透明、低门槛、核心竞争力等。此外, P2P (网络贷款与众筹融资) 是互联网金融所采用的主要贷款形式。具体而言, 首先, P2P是以“金融中介”为服务模式, 通过电子商务网站, 运用互联网技术, 进而实现个体信息与资金借贷之间的互通;其次, 众筹融资是利用互联网来集聚交易双方, 充分发挥其特有的突破性、大众性及无地域性等优势, 处理农村中小型企业在发展过程中出现的资金不足和筹资渠道狭窄问题。而互联网金融的“大数据系统”不仅有效地突破信息采集的诸多障碍, 增强信息的科学性和对称性, 而且也制约了交易双方的违规行为, 从而降低不良信贷率和违规风险等。

(三) 有利于进一步提升农村金融业务的操作能力

农村金融的发展亟需金融网点服务覆盖整个城乡地区。当前, 农村地区的互联网金融所提供的主要服务包括:一是手机银行、网络银行等线上机构实现存取款及转账业务;二是支付宝、Q Q、微信等一些移动终端实现金融交易。因此, 网络支付业务是以“云服务”为主要平台, 并具有交易成本低廉、服务便捷、手续简洁、范围广阔等天然优势, 极大地顺应农村金融的发展要求。此外, 各种类型的金融机构可依托互联网金融平台, 运用PO S机、手机、平板电脑和计算机等诸多设备向顾客提供各项金融服务, 满足广大村民的理财需求。

(四) 有利于丰富农村金融产品体系

随着我国信息技术和通信技术的不断发展与进步, 众多金融机构纷纷推出网络借贷、线上支付、基金销售、保险业务以及互联网信托等诸多方面的金融产品, 这不仅丰富银行的存取款、保险、借贷、期货等传统的金融业务, 打破固定化金融服务网点的限制, 而且也进一步拓宽金融服务的主要渠道。目前, 在互联网金融的思想指导下, 大部分村民和微小型企业都深深感受到互联网金融的便利性, 并且使每一位村民都积极参与到互联网金融的建设之中。

五、结束语

总而言之, 在新形势之下, 互联网金融是农村地区金融发展的必然趋势, 它促进农村金融走上一条信息化、网络化、规范化及科学化的发展之路。尽管当前仍面临很多问题, 但其发展前景良好。因此, 在推动农村金融发展过程中, 应构建合理的农村金融体系, 把握好互联网金融的发展机遇, 不断缩小城乡差距, 从而实现农村地区的金融发展目标。

参考文献

[1]李慧君, 胡艳.基于互联网金融角度的农村普惠金融探析[J].湖北经济学院学报 (人文社会科学版) .2016 (07) .

[2]孙煜.河南省农村普惠金融发展模式浅析[J].新经济.2016 (20) .

互联网金融下 篇5

宏皓给内蒙古金融协会讲授《新常态下经济形势对互联网金融的挑战与机遇》

2015年5月21日中国互联网金融行业协会会长宏皓受邀内蒙古金融协会主办的互联网金融论坛，并发表主题为《新常态下经济形势对互联网金融的挑战与机遇》的演讲。深刻分析了互联网金融带来的各个行业转型升级的历史大机遇，以及如何利用互联网金融这个创新工具实现各地经济转型升级。金融学家宏皓2015年经济、金融类核心课程：

1、《政府、企业资本运作与投融资方法》

2、《宏观经济形势分析与银行金融创新》

3、《房地产行业发展趋势及转型升级》

4、《民间金融转型升级应对策略》

5、《地方融资平台融资模式与金融创新》

6、《经济、金融环境分析与投资策略》

7、《互联网金融对银行的影响及创新应对》

8、《十八届四中全会政策解读与企业应对》

9、《互联网投融资管理策略与金融领域创新》

10、《互联网金融对房地产企业的挑战和创新应对》

11、《企业融资方法与投融资管理》

12、《互联网金融时代投融资管理策略》

13、《互联网金融对券商的挑战和创新应对》

14、《用互联网金融重塑企业商业模式》 金融学家宏皓2015年授课类别推荐： 总裁班开班第一讲

1、《2015年经济、金融形势分析及资本运作与投融资管理》

2、《房地产发展趋势及投融资管理与银行金融创新》

3、《互联网金融时代投融资管理策略及金融领域创新》 银行等金融机构专业课程

1、《2015宏观经济形势分析与银行应对》

2、《私人银行财富管理》

3、《中国财富管理发展趋势》

4、《用金融创新推动农村信用社转型升级》

5、《民间金融转型升级应对策略》

6、《农村金融创新发展与财富管理》

7、《互联网金融对银行的影响及创新应对》

8、《村镇银行政策解读与创新发展》 产业园区课程

《用金融创新推动产业园区转型升级》 企业适用课程

1、《私募股权投资操作实务》

2、《企业资本运作与投融资管理》

3、《企业融资方法与投融资管理》

4、《2015年宏观经济形势与房地产发展趋势及应对策略》

5、《房地产行业转型升级与投融资管理》

6、《2015年宏观经济形势分析与企业资本运作及投融资管理》

7、《互联网金融对房地产企业的挑战和创新应对》

8、《互联网金融时代投融资管理策略及金融领域创新》

9、《经济发展与企业金融创新》 政府适用课程

1、《政府融资平台的创新与投融资管理》

2、《政府资本运作与投融资管理》

3、《地方融资平台融资模式与金融创新》 总裁班 /MBA/EMBA适用课程

1、《财富管理与财富人生》

2、《资本市场》

3、《2015年经济、金融环境分析与投资策略》

4、《民间金融转型升级应对策略》 论坛适用主题

1、《互联网金融的发展趋势与展望》

2、《2015年宏观经济形势下的投资策略》 金融学家宏皓在中国金融领域独树一帜的授课风格

一、中国划时代的金融专家，是在中国金融领域讲课最受欢迎的中国顶级金融实战专家，各大高校EMBA、总裁班开学第一课的金牌指定授课专家。

二、中国唯一的金融学家，能在讲课中帮助受培训学员企业解决融资资金筹措等实际问题的落地型金融专家。

三、中国唯一能运用多种金融工具给政府、银行、企业解决发展难题的金融创新实战专家。

四、创建了中国人自己的金融理论。当前的中国只有宏皓教授的金融理论才能实现中国经济的转型升级，才能突破中国经济发展的瓶颈。运用宏皓的金融理论的所有企业、银行、政府才能更好地健康持续发展，形成自己的核心竞争力。

宏皓教授是全国总裁班开班第一课王牌主讲人，是对企业、政府、银行、家庭讲授金融全产业链综合课程第一人，是讲授民间金融转型升级国内唯一专家，是讲授房地产课程最具落地实操性的地产转型升级唯一实战专家，是目前企业投融资管理和资本运作课程最具权威的教授，也是国内目前唯一给银行高管讲授金融创新转型升级课程的实战专家深度，让你收益匪浅。

新监管下互联网金融的发展 篇6

互联网金融的出现，实际上是因为中国的金融消费者和金融机构之间存在3个不对称——信息不对称、专业知识不对称、服务不对称。

信息不对称体现在资金需求端与银行之间的信息不对称。用一个最简单的借款的例子可以说明。一个人想要去银行贷款，在现实生活中有3种方法可以实现：一是找在银行工作的朋友询问，二是自己到每家银行去问，三是找个人替自己去问。第一种方法的问题在于，认识的这个银行的朋友，他不一定是做贷款的，即便是做贷款的，但也不一定是做个人贷款的，即便是做个人贷款的，但他可能只熟悉他所在的银行，同一地区的银行有很多家，并且每家银行还有很多支行，每个支行的贷款政策可能都有所不同。因此，要找到正确的人，要花费很大成本。第二种方法的问题在于，要完成这笔贷款，跑10家银行后也许能够找到合适自己的信息，但银行贷款部门一般周六日不办公，要跑完这10家银行，花费的时间成本是很高的。第三种方法实际上就是大家所熟悉的小贷公司、担保公司在做的业务。通过他们贷款，要付一定比例的手续费，北京通常为2%，议价能力强的，可能谈到1%。但问题在于，这种方式虽然解决了信息不对称的问题，却提高了借贷成本。

专业知识不对称体现在借款人和投资者对金融机构所设计的金融产品不了解。相对于大多数产品而言，金融产品更加复杂。例如，即便是同一种贷款产品，单单就不同的还款方式而言，都有可能让借款人所付出的借款成本不一样；广大投资者就更不用说，有多少人真正去了解过银行的理财产品的构成，了解过其风险性。加之金融产品的消费频次，借款人不可能每天都有贷款需求，投资者不可能每天来投资，都是在借款之后、购买理财产品之后，到期还本付息或是收回本金和利息就可以了。

服务不对称则体现在银行对中小企业和个人服务的典型不到位上。

现在的很多知名互联网金融企业都是在2011年前后做起来的，这里面有时代发展的原因，但更多的是以下三方面因素的推动。一是得益于电商的发展。有了电商的蓬勃发展，才推动了网络支付的进步，为互联网金融的兴起奠定了基础。二是得益于团购的出现。团购与电商的最大区别在于，电商是现货交易，而团购是权益凭证交易。团购购买的是一个凭证，用户拿着这个凭证，可以在特定时间到商户消费。而互联网金融产品就属于典型的权益凭证类产品，它的出现能迅速为用户所接受，不得不说得益于前几年团购对用户的教育。三是移动互联网的发展。有了移动互联网，才能使企业为大量小额分散的用户提供金融服务成为可能，才会有互联网金融的诞生和蓬勃发展。

2011年之后，传统金融机构之间的竞争也越发激烈，尤其是一些区域性银行，在其所在城市可能有很大优势，一旦离开当地，同样需要艰难地寻找客户，支付巨大的营销成本、服务成本，因此，它们开始通过互联网公司，或是运用互联网技术做直销银行等方式，来打开市场，这为互联网金融企业带来了巨大的市场机会。因此，2012～2013年，大量互联网金融机构产生。

互联网金融的高速发展，得益于政府的支持和传统金融机构的重视。但互联网金融无法颠覆传统金融，也不会去颠覆传统金融，而是与传统金融更好地融合。

对于互联网金融的监管，我有以下两点看法。

一是呼吁适当提高监管门槛。虽然互联网金融的发展速度很快，行业关注度也很高，但从整体规模上来看，即便把所有平台的交易规模都加起来，在传统金融的占比也仍然不到1%，这个比例可以说是微乎其微的，相对来说，监管风险是较低的。但互联网金融之所以受到更多关注，是因为其服务群体是公众，容易造成较大社会影响，因此，从降低负面影响，促进行业健康发展的角度来讲，我们希望适当提高监管门槛，在某种程度上讲甚至是越高越好，这有利于行业更规范、更有公信力。

二是监管要从严。2013年，很多人进入互联网金融领域，这里面难免有一些鱼龙混杂之人。一些原本做线下融资的人，打着互联网金融的旗号，实际上做的是违反规定的事情。原来他们做线下融资时不能做广告，在给自己做个网站披上互联网金融外衣之后，就可以做广告了。因此，一下子出现3000多家网络借贷平台，而这里面可能有很大一部分之前就在做借贷业务。有的平台给借款人的融资成本在10%以上，给投资者的收益率也在10%以上，甚至更高，作为投资者，只要稍有点金融常识就能够判断出里面存在问题。融资租赁行业最高的收益率也就8%～10%，平台怎么可能给投资者那么高的收益率，还能给借款人如此低的融资成本。因此，投资者还需要进行更深入的教育，他们的习惯性思维就是，一旦平台出现问题，就去找政府，因此，可以预见的是，国家对互联网金融的监管将会收紧、从严。

进入2016年，互联网金融的发展有两方面值得注意。

一是关于互联网金融企业的并购。接下来的时间里，互联网金融行业会进行洗牌，但一定不会产生大规模并购。91金融最近也在收购一些机构，但对于互联网金融企业，我们的条件是“只要人，不要公司”。因为金融机构之间的并购只会在两种情况下发生：一种是在金融危机期间，不同金融机构之间为了抱团取暖而并购；另一种就是为了跨行业而并购。金融机构的并购与游戏公司并购游戏公司，电商企业并购电商不一样，作为一个互联网金融公司，假如你的市值在3000万元，但是我并不知道你是否有七八千万元的坏账，因此，除非发生金融危机，作为金融机构的我一定不会并购同为金融机构的你。但是，如果是为了跨平台、跨业务，一些金融机构会有目的性地收购一些金融机构，例如保险公司为了拿银行牌照而收一家银行。但这种并购不会是大规模的。因此，互联网金融的洗牌就是：有一部分人倒了，有一部分人不干了，有一部分人转型了，剩下的会继续存在，不会出现大规模的并购。

二是2016年资产端的竞争会更加激烈。资金端和资产端是一个此消彼长的过程，今天行业的竞争是资产端，也许有一天又会变成资金端。经过几年的发展，互联网金融服务了广大普通理财用户，在资金端已经积累了很多投资者。很多理财师会感觉到，互联网金融的发展在一定程度上影响到了自己的发展空间。因为有了互联网金融，很多理财用户不再需要通过理财师购买金融产品，他们可以直接在互联网金融平台上获取产品的详细信息，并直接购买。例如91金融，我们没有理财师，但我们有贷款理财顾问，他们会教客户如何使用APP，不会告诉客户如何进行投资，客户购买理财产品完全是自愿行为，因为我们的客户太多。但在2016年，平台需要着重寻找的，是优秀的资产，让投资者的钱能投到靠谱的项目上去。

互联网金融下 篇7

关键词：互联网背景,农村金融机构,转型发展

1 互联网背景下农村金融机构转型的必然趋势

1.1 互联网技术的发展和应用普及为农村金融转型提供了机会

近年来, 国家政策为互联网金融健康发展提供了有利条件, 在全国范围内推行有线电视网络, 无线移动网络和有限电信网络的“三网融合”。这一举措不仅有效促进了互联网+金融的推行, 也使农村金融机构有了发展的机会。政策上的支持为互联网与农村金融机构融合奠定了基础。另外, 普惠金融与互联网金融的融合也为发挥农村竞争力的优势提供了有利的机遇和广阔空间。此外, 中国通讯事业的飞速发展, 互联网宽带在农村的不断普及, 区域网络的建设不断加快, 使农村地区的上网用户数量不断增多, 这些都是为农村金融服务覆盖全农村提供了有力的先决条件。智能手机等移动终端的广泛使用大大降低了农村地区人们的上网门槛。众多的互联网优势在农村的体现, 使互联网背景下农村地区的金融机构转型有了机会[1]。

1.2 互联网金融的高速发展背景促使农村金融机构的不断转型

互联网金融是互联网与创痛金融行业的相结合出现的新兴领域, 它结合了互联网精神的精髓, 互联网平台主要具有的是一个“开放、平等、协作、分享”的特点, 将这些特点融入到传统的金融行业, 是一个充分结合传统行业和互联网技术的成功实例。农村金融就是当代一个很好的体现, 它将互联网技术与农村金融有效结合, 不仅对一切农村有关的货币流通和信用活动都有了更加高效安全的保障, 还对农村金融在调剂农村资金余缺和提供农村结算服务等方面发挥了十分重要的作用。在新的农村金融机构转型模式下, 农民采取全套式自助服务, 可以使互联网金融机构有效地运作, 减少农村用户排队等候, 机构拥挤等情况发生[2]。

2 互联网金融背景下农村金融机构转型原因分析

中国社会进入互联网时代后, 早已告别以高投资、高增长、高污染、高出口与高能耗为特征的“旧常态”, 从某种角度来讲, 人们步入的“互联网+”时代是对历史习惯传统消费的一种“新常态”, 同时这种新常态也对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂, 给传统金融服务业带来的是彻底性的变革。尤其是对农村传统金融机构造成的冲击不可小觑, 对传统的金融银行服务, 尤其是农村中小金融机构的发展战略、创新改革、业务转型及银行经济增速趋缓提出了新的挑战。在这一背景下, 农村金融机构的转型必须提上日程。

由于行业竞争日益激烈, 大部分传统金融银行面临着倒闭等风险, 很多金融行业的创业者抓住了互联网+金融这一思路在行业竞争日益激烈的时代, 纷纷出现小额信贷公司、资金互助社等形式的融资企业, 在农村逐步出现了金融机构数量的突破性增长趋势, 给传统的金融银行带来了更大压力, 再加上国有控股的商业银行与大型控股银行纷纷下沉业务, 在农村开展了一系列的业务推广活动, 企图重新争夺农村市场。金融机构在县城对经营位置, 金融产品的选择也进入了一个竞争的局面。如此下去, 对农村传统金融机构向互联网+方向转型是重新整顿农村乃至县城金融行业现象的有效途径。

3 互联网金融背景下农村金融机构转型发展的新思路

3.1 更新传统观念, 积极迎接新的挑战

在当今互联网金融格局下, 农村金融机构的建立必须以客户为主要服务重点的经营模式和经营理念, 要融入“互联网+”的思想, 以更加高效的方式来为客户服务, 树立以市场需求为前提的具有竞争性的营销理念, 树立并提高银行机构对客户风险管理安全性的观念, 加强企业员工对工作的认真负责态度, 改变传统的工作模式, 以饱满的姿态迎接互联网+模式下新的工作方式。此外, 组建新的团队专门针对农村用户的工作人员, 不仅可以有效增加农村金融用户的人数, 还可以增加农村金融用户对金融产品的认识, 促进互联网金融背景下银行等金融机构在农村的转型。

3.2 模式上需要建立全新的机制

在模式上的更新做到新体制机构的构建, 关键在于两个方面。一是以客户为中心的服务模式, 基于互联网通讯技术, 创造出全新的以客户需求为中心的服务模式。当然, 改善服务是指在网点服务模式的基础上, 建立与互联网金融相适应的网络平台自助服务模式, 这种模式具有高效性和便捷性特点。而非传统意义上狭义的服务态度的改善。二是产品的构建模式, 农村金融机构应着力于研发和推广更适合互联网金融、更加开放的, 适合广大农村用户的金融产品, 进而满足不同农村客户的需要。建立新常态下联网金融格局在经营上使用现代互联网通讯技术的机制。这种方式不仅可以有效了解客户的需求, 也可以更好地发现服务客户的方法。在已有客户的基础上对客户进行维护, 同时发掘新的客户, 充分了解客户的个人偏好, 在特定的时间为特定的客户进行特定的服务, 实现一对一的精准营销, 得到客户满分的回馈。

3.3 确定新模式下的经营方式

在互联网模式背景下优化互联网金融企业和客户之间的互动方式, 可以改善客户对企业的态度, 加强客户与营业员之间的向心力, 随着农村互联网金融战略、模式及经营上的改革, 要想对其经营模式进行相对应的管理方法, 就必须制定新的管理方法。该方法应以促进业务发展为目的, 以维护客户关系为宗旨, 以客户为中心, 且具有灵活、高效等特征。此外, 以现有的银行金融资源为基础, 借助现有互联网平台对企业转型调整, 开拓银行新的业务, 充分应用传统银行+互联网优势, 加大对网络银行的建设, 促进互联网背景下农村金融机构的转型[2]。

4 结语

近年来, 随着社会经济不断发展, 在互联网发展步步紧逼的今天, 传统农村金融机构的生存空间不断被压缩。因此, 顺应时代的发展, 加速农村传统金融机构的转型对农村金融发展具有重要意义。本文通过在互联网金融的背景下对传统农村金融机构的转型进行分析, 以某些经济发达地区的农村金融改革为例, 提出了农村金融转型发展的思路, 探讨了互联网金融背景下农村金融机构转型的相关问题。

参考文献

[1]李斯文.互联网金融背景下农村金融发展研究[J].对外经贸, 2016 (3) :98-99.

互联网金融下 篇8

一、高职金融教育存在的问题及反思

(一)人才培养目标定位不明,缺乏针对性

除了少数老牌的金融专科院校形成了有自身特色的办学模式外,多数高职院校的金融专业的人才培养方案仍是依据传统的金融业务分类,面向商业银行、证券公司、保险公司等传统金融机构。传统的金融机构的多数岗位对系统的专业知识及学生的学习能力要求较高,大专学生很难在这样的市场上与本科以上学历的毕业生竞争。与此同时,市场上的互联网金融、类金融或者为金融机构提供服务的第三方公司,如电商的金融部、P2P公司、第三方支付公司、小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司等仍存在巨大的人才缺口。与传统的金融企业不同,他们不再需要某类精而专的金融人才,而是需要既了解不同金融产品的基本情况,同时又具备良好的营销能力与服务技巧的复合型综合性人才。因此,高职类金融学生就业难的困境实质上是因为高职院校自身的人才培养目标定位不明所导致的人力资源错配的结果。

(二)课程建设缺乏创新,滞后于市场发展

高职金融教育应该体现金融行业的特色和时代的特色,培养市场所需的技术技能人才和职业化专门人才。当前大多数高职院校的金融专业由于之前的人才培养方向定位于银行、保险、证券等传统金融行业,所以高职院校的课程设置也与一般本科院校大致相似,只删减部分过于学术型的课程而形成的大金融教育模式。在实施教学的过程中,因为教材的理论性过强,配套的案例缺乏时效性,教师多半以讲述的形式授课,将知识灌输给学生,导致学生在学习过程中缺乏主动性。

(三)实践能力薄弱,毕业生综合素质有待提高

在调查统计中,多数企业反映高职毕业生就业初期最突出的问题就是专业技能知识不扎实,多数毕业生仍然需要3个月左右的时间培训才能满足岗位需求;另外,学习能力差,自我管理能力不强也是较为突出的问题。经分析,毕业生素质不高,无法符合用人企业需求的原因主要如下:

第一、部分高职院校仍存在教育理论的偏差,没有将高职教育与大学教育区分开来,过分注重理论教学。

第二、非金融类高职院校普遍存在专业刚刚起步,没有资金建设用于实践操作的模拟实验室、技能仿真实训室及购买相关实训软件的情况。

第三、双师型师资有限,多数授课的教师缺乏实践经验,导致教学是纸上谈兵。

第四、高职学生由于生源较差,本身在理论知识的掌握程度上就不如本科学生。

二、关于高校金融专业人才培养方案的几点思考

高职院校的教育教学必须根据自身的特点,做到理论够用、技能突出。这样学生学成之后,直接与用人单位匹配对接,更具优势。根据本次调研企业反馈的信息,我们再一次对本校的金融专业人才培养方案做了修订。主要变化如下:

(一)明确目标定位,打造品牌特色

互联网金融之所以能成为与银行、保险、证券行业所抗衡的第三方势力,是因为它很好的利用了市场上资源错配的现状并加以利用。对于高职金融教育来说,要想走出不同于大学金融教育的道路,也需要找准自己的市场定位。高职金融教育的发展空间当然在于微观金融领域。在定位于微观金融领域后,高职金融教育必须要创造、保持其鲜明的特色,立足于打造技能型金融人才。高职院校的金融专业应该根据不同学生的性格特征、个人能力和就业偏好进行个性化培养,依此提升学生的就业竞争力。

(二)调整课程设置,丰富课程内容

西方国家金融业高速发展除了依赖其完善的市场化体制,另一个重要因素是金融职业教育的成功。反观中国的金融教育,最大问题在于定位不明,大而全,小而全,教育教学缺乏针对性,缺乏创新和活力,往往滞后于市场的变化和发展。在人才培养方案调整的过程中,主要注重了二个基本要点:一方面增强了所开设课程的时效性,比如在货币金融学里面更新电子货币、第三方支付等内容;在商业银行业务中增加社区银行、微信银行、手机银行等知识;在保险课程中增加互联网保险的知识。另一方面,也致力于提高课程的实用性和针对性,做到与市场接轨。在金融产品销售中加大电话营销、网络营销的比例,在综合训练中引入客户投诉、应急处理等内容;新增设了投资项目分析、互联网金融、金融职业道德与服务礼仪等课程;此外,本着理论够用原则,我们也降低了证券投资分析、期货交易和外汇交易等课程中部分知识难度,加大了实践教学的比例。同时改变了传统的以试卷考试为主的考核办法,以能力培养效果为考核重点,积极推行方案设计、技能考核等教学内容和实践环节。

(三)加强金融实操技能,积极探索工学交替模式

熟练掌握现代金融的基础知识是金融专业学生职业能力的初级要求,而“善于营销、精于服务、懂得理财”是其脱颖而出的必要条件。

第一、赛教融合,以赛促学。在教学过程中应积极鼓励学生参与模拟炒股比赛、银行综合技能比赛、投资理财规划大赛等专业比赛,通过比赛的形式完善学生对理论知识的理解,达到提高学生实操能力的目的。

第二、落实岗证课对接制度。2015年国家人力资源部取消了许多职业资格考试,但金融相关的职业资格考试仍被保留,这也充分说明了金融相关证书的含金量。因此,我们在课程设置上和教育教学过程中充分考虑了银行、保险、证券等行业从业资格证书考试的要求,把从业资格证书考试的相关内容都纳入到课堂中。

第三、通过“岗位认知、技能培养、综合训练、顶岗实习”四个阶段进行职业能力培养。第二个学期邀请企业专家开展专题讲座,宣传企业文化和职业规划;第三、四个学期开设金融技能培养课程提高学生的服务、营销和理财等职业能力,同时寒暑假组织学生去金融企业参观学习,了解金融机构的主要业务流程;第五个学期针对学生就业意向进行综合技能培训,第六个学期在金融企业真实环境中进行跟岗实习,实现从学生到员工的角色转变,帮助学生在实习单位顺利就业。

参考文献

[1]郭福春,2009.金融职业院校人才培养的定位、途径与机制——以浙江金融职业学院为例[J].金融职业教育(3).

互联网金融下 篇9

一、文献综述

国内外专家学者对供应链金融领域的研究较多,主要集中在业务模式、运营成本、风险规避等方面,对互联网金融高速发展背景下供应链金融模式创新发展的研究还很少,对互联网金融与供应链金融产品融合发展研究的更是匮乏。

供应链金融方面,国外学者Koch等研究了物流金融产品的业务流程、风险控制、监管方式和法律法规;Guttentag等分析了物流金融产品的管控方法、运营流程和存在的问题;Miller分析了物流金融产品在20世纪末出现的新变化,提到了很多观点对当代物流金融业务的创新发展具有启发作用。国内学术界晏妮娜分析了在不确定环境下供应链金融系统中零售商仓单质押融资的最优策略问题;吴会咏通过建立供应链金融支付模型,为供应链上企业的账单支付问题提供决策方法;马佳等通过对供应链金融业务运营中的风险研究,构建了基于供应链金融主体信用评级和债项评级下的业务整体风险评价体系;姜超峰探讨了供应链金融服务模式创新问题;郭菊娥分析互联网背景下线上供应链金融业务的发展趋势,并对相关的风险因素控制等问题进行了相关研究;谢泗薪认为我国当前金融制度和管理方式的不断创新,必将推动我国金融制度的巨大改革,改革后的金融环境将更加有利于我国金融产品的创新发展;李善良从经济学的视角分析了我国中小企业融资难的问题,并对我国诸多创新型金融产品在解决中小企业融资问题时的失败原因进行了剖析;汪传雷通过分析淮矿物流“平台+基地”供应链金融运作模式,研究企业如何通过构建“平台+基地”模式实现物流、信息流和资金流的同步协调问题;曹文彬运用博弈论的数学方法比较得出了基于应收帐款的供应链金融融资业务可以达到有效的帕累托均衡,并且可以降低贷方融资成本,提高银行放贷率;谢世清分析了物流企业主导、企业集团合作和商业银行服务三种主要的国外物流金融业务模式;张颖通过实证分析供应链金融风险控制问题,指出商业银行在发展供应链金融业务时应选择处于成熟期的项目。

互联网金融方面,国内学者刘越、徐超、于品显认为互联网金融的出现是商业银行业务的有益补充,谁能获得客户更多的信用将成为双方竞争的关键;晏妮娜、孙宝文研究表明在网络联保模式下,电商平台应制定合理的网络联保体规模并控制各参与企业的融资额度,以最大程度降低网络联保体的违约风险;在网络池融资模式下,电商平台应通过制定合理的融资利率,吸引小微企业选择网络池融资,从而实现多方共赢。李文启认为互联网与金融结合形成的互联网金融具有便捷、高效、低成本等优势,在服务中小企业融资方面发挥着十分重要的作用。李洪梅、谢朝阳认为不管是互联网金融还是传统商业银行,都没有实现所有功能最优,二者在各金融功能发挥上各有比较优势,互联网金融在实现金融基础功能、核心功能方面具有明显优势,商业银行则在经济调节的扩展功能方面优势突出。戴国强、方鹏飞认为互联网金融给整个金融行业带来了深刻的影响。互联网金融发展的根本原因是存款利率管制导致的利率扭曲,直接原因是证监会的监管创新和互联网技术的发展。徐洁、隗斌贤、揭筱纹分析了互联网金融与小微企业融资的协同合作优势,从投资方和融资方的需求对接为基础,设计了点对点融资、小额信贷融资、众筹融资和网络平台融资四种创新的融资模式。

综上所述,国内外学者对供应链金融方面的研究较深,主要集中在存货质押运作模式、风险防范和质押率等方面的,而对互联网金融方面的研究则集中在第三方支付、P2P信贷、众筹模式和网上金融产品销售四个方面,对供应链金融业务与互联网金融融合方面的研究还非常少见,特别是将互联网金融与供应链金融业务融合创新的研究更是极少。

二、供应链金融分析

供应链金融业务在国内的兴起,经历了从物流金融到供应链金融的升级。物流金融因为有效的解决了我国广大中小企业融资难的问题,经过十多年的快速发展,已形成了仓单质押、买方信贷、授信融资、垫资—代收货款、垫付货款、替代采购等多种运营模式。随着物流金融业务在我国的兴起与逐步的发展,物流金融中存在的部分弊端也纷纷显现出来,为了有效了防范物流金融中存在的问题,进一步的为我国中小型企业找到一条低成本高效率的融资渠道,供应链金融业务在我国得到了快速的发展,目前国内金融机构提供的供应链金融业务主要有供应链下游和供应链上游两类供应链金融产品,其中面向供应链下游的供应链金融产品有四种,包括:先票后货的标准模式、先标后货的担保模式、国内信用证和票据贴现,面向供应链上游的供应链金融产品有两种,包括商票保贴和票据贴现两种。

其中先票后货的标准模式业务流程如图1所示:1经销商在银行授予的额度内向银行申请开立承兑汇票;2银行将开立的承兑汇票交给供应链上的核心企业;3核心企业将发货详单发送给银行;4核心企业将货物发送到经销商仓库;5物流公司安排监管员到经销商仓库进行监管;6经销商向银行存入部分赎货保证金;7银行向物流公司下达放货指示;8物流公司通知监管人员放货。先票后货担保提货业务流程如图2所示:1经销商与核心企业签署买卖合同;2经销商向银行存入部分保证金;3银行根据经销商的授信额度向核心企业支付货款;4经销商向银行将剩余保证金补齐;5银行通知核心企业向经销商发货;6经销商在规定期限内还清银行贷款。

图1 先票后货的标准模式

图2 先票后货担保提货业务流程

供应链金融的出现进一步拓宽了中小企业融资渠道,弥补了物流金融基于存货和应收帐款的局限性。供应链金融主要根据供应链上的核心企业来授予中小企业融资额度,中小企业可以直接通过授信来融资,对业绩优良中小企业的发展壮大提供了更多的金融支持。

三、互联网金融发展分析

随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用,互联网金融得到了飞速的发展。已形成了第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资三种典型的互联网金融形态。

(一)第三方支付

以支付宝为代表的第三方支付是互联网支付方式中的一种,是我国现有金融支付体系的重要部分。传统的第三方支付业务流程如图3所示:1买卖双方经过洽商,达成交易;2买方付款到第三方支付机构;3卖方发货给买方;4买方向第三方支付机构确认收货;5第三方支付机构在买方确认收货后将货款转至卖方收款帐号,整个交易完成。

图3 第三方支付业务流程图

随着互联网的不断发展,第三方支付产品也不断的创新,从线上支付发展到移动支付、POS等新型的支付方式,扩张了支付渠道。从本质上讲,第三方支付提供的是一个信用担保服务,它为互相不信任的买卖双方建立了一个过渡性的中间帐号,使交易款实现了可控的停顿。第三方支付建立的先发货后付款的支付流程设计有效的破解了网上支付的难题:一方面解决了商业银行数量众多造成的网上小额支付不方便的问题;另一方面降低了网上交易的欺诈风险,有力的保障了消费者权益,促进了电子商务的快速发展。

(二)P2P网络信贷

随着拍拍贷、人人贷等网络信贷平台的兴起,国内越来越多的人开始了解并接触这种新兴的金融产品。P2P(peer-to-peer)信贷是信贷业务在互联网时代的崭新形式,资金的提供方和需求方可以跨过银行直接对接。既提高了资金提供者的收益,又减少了资金需求方的贷款流程。

国外发达国家P2P信贷平台从起步到今天已经经历了十多年,在这十多年的发展过程中P2P信贷平台经历了从投资方与借贷方直接协商利率,今天投资方和借贷方的借贷利率由P2P信贷平台统一制定,投资方和借贷方均不和对方接触,全部业务由P2P信贷平台全程管理。通常P2P信贷业务流程包括以下几个步骤:(1)潜在的借款方通过网络平台了解相关项目贷款利率,找到合适利率后进行注册和相关申请贷款资料上传;(2)P2P信贷平台对申请贷款项目进行审核并确定最终贷款利率;(3)P2P平台将审核后的融资项目和融资利率向投资者发布,投资者通过项目比选后决定投资项目,并将投资资金注入该项目专属帐户中;(4)P2P信贷平台将汇总后的投资者资金按一定金额分成N份,并按照一定的风险控制策略将资金出借给不同的借款方,当各借款方申请借款金融筹集完之后,P2P信贷平台将与借款方签定相关协议并汇款给借款方;(5)贷款发放后,P2P信贷平台需要定期管理贷方还款并按要求将这笔款项分汇给贷款方,投资者可以根据还款情况继续放贷或者收回资金,(从P2P信贷平台的业务操作流程可以了解,P2P信贷平台采用风险分散策略既可以减少投资者的风险,又可以加强信贷平台自身的风险管控。

P2P信贷平台采用了科学的利率评定体系,在P2P信贷平台中借款方的最终借款利率由借款方项目可行性、信用级别、金额和期限来决定。P2P信贷平台通过与全国各地金融机构联网查询借款方信用记录和人民银行的征信系统,并根据P2P信贷平台内部体系评分,确定最终借贷利率。并根据评分结果将贷款项目分类分布在P2P信贷平台上;供应链金融与金融机构的评级分类方法不一样,P2P网络信贷平台将借款项目分为5级,通过评级可以让投资者了解借款方的资信状况,从而更深层次的把握风险。

(三)众筹融资

众筹是一种通过互联网来汇集资金为其他个人或组织发动的某个项目的活动。发起人可以通过互联网介绍自己的项目,投资者可以对发起人的项目进行投资,并可获得一定的投资回报。2005年,众筹网站在美国开始出现,2009年,Kickstarter的出现将众筹带到了大众的视野。2013年以来,众筹模式开始在国内兴起,“点名时间”、“天使汇”等众筹网站纷纷建立起来。

众筹模式的核心是互联网的众筹平台,它将众多的投资者和筹资者通过网络联接起来。大众的投资者通过互联网众筹平台了解筹资项目的相关信息;投资人选定投资项目后,与众筹平台与筹资方签订正式协议并支付资金,银行或金融机构将对投资人资金进行监管,当筹资方项目进展到预定目标时,按照比例将投资人资金转移给筹资人,如果筹资人没有达到协议预定目标,则将投资人资金退还给投资人。众筹平台担任项目的监管方,当筹资项目到期后,筹资方将给予投资方相应的回报,并将项目实施过程及结果反馈给众筹平台。

四、供应链金融与互联网金融的融合发展

随着供应链金融的飞速发展,国内多家金融机构纷纷开发了基于存货质押融资、基于应收帐款融资等供应链金融产品,但是因为供应链金融在我国起步较晚,传统的供应链金融领域在实践中还存在诸多不便之处,存在操作流程复杂,手续纷繁复杂、成本居高不下、门槛高等问题。在互联网的飞速发展猛烈的冲击了传统的供应链管理领域,在互联网的不断冲击与渗透下,如何结合互联网技术深度整合供应链资源,创新的供应链金融业务是供应链资源整合的途径之一,同时,借助供应链金融大力发展金融机构的供应链金融业务也是金融行业的机遇和挑战。

(一)互联网供应链金融创新的两种模式

互联网供应链金融能全面利用Internet的特点进行产品创新设计,首先,充分利用大数据、云计算和搜索引擎技术对供应链中的商流、物流、信息流和资金流进行标准化的处理,形成连续动态的数据辅助决策系统,依据这个数据对融资风险进行测算,形成有效的风险控制体系。其次,在结算方式方面,互联网金融产品设计中以Internet网上支付为主,完成供应链金融业务中金融资产的结算。;第三方面,供应链上资源整合方面,供应链上企业可以利用先进的Internet技术进行业务信息的发布与匹配,金融供需双方能够通过网络平台进行直接协商与交易,信息透明、协商定价,融资效率高。当前互联网金融与供应链金融融合创新以下两种互联网供应链金融模式。

(1)P2P信贷+供应链金融

“P2P+供应链金融”模式,将广大个人投资者的投资需求与有存货融资需求的企业对接起来,供应链上核心企业作为战略合作方,通过对供应链上信息的全程监管来降低了当前P2P信贷业务中对贷方经营情况无监管的高风险问题,其中“P2P+先票后货标准模式”业务流程如图4所示:1经销商在P2P机构授予的额度内向P2P机构申请开立承兑汇票;2社会投资者将资金转入P2P机构帐户;3P2P机构将货款交给供应链上的核心企业;4核心企业将发货详单发送给P2P机构;5核心企业将货物发送到经销商仓库;6物流公司安排监管员到经销商仓库进行监管;7经销商向银行存入部分赎货保证金;8P2P机构向物流公司下达放货指示;9物流公司通知监管人员放货。“P2P+先票后货的标准模式”业务流程如图5所示:1经销商与核心企业签署买卖合同;2经销商向P2P机构存入部分保证金;3社会投资者将资金授予P2P机构;4P2P机构根据经销商的额度向核心企业支付货款;5经销商向P2P机构将剩余保证金补齐;6P2P机构通知核心企业向经销商发货;7核心企业向经销商发货;8经销商在规定期限内向P2P机构还清贷款;9P2P机构向投资者回款,完成投资。

图4“P2P+先票后货标准模式”业务流程图

图5“P2P+先票后货的标准模式”业务流程图

(2)线上供应链金融模式

在互联网的不断冲击与渗透下,传统商业银行也在不断顺应形式,创新金融产品,不断加强与第三方物流企业合作。深发展等国内银行相继推出了存货线上融资、订单融资、应收帐款融资等线上供应链金融产品。

供应链金融业务上线后给予了客户全新的体验,线上供应链金融通过互联网与电商企业深度合作、共享运营数据,从而可以在线为供应链上下游企业办理供应链融资服务,全程无纸化处理,大大提高了融资办理速度,降低了融资成本,提高了供应链上下游企业办理融资服务的体验效果。

供应链金融的互联网化大大的降低了供应链金融业务运作成本,进一步减少了小微企业的融资负担和融资门槛。由于供应链金融业务的出现是为了解决我国大量中小型企业的融资难的困境而产生的,所以供应链金融业务的客户中小微型企业占了绝大部分,最终供应链金融服务中小额的散单多、频繁的状况。线上供应链金融的出现有效的解决了这一状况,线上办理供应链金融业务大幅降低了散单的处理成本,从而大大提高了金融机构的融资支持,既提高了小微企业的融资成功率,也大大提高了金融机构的业务量,达到了双赢的结果。在传统的供应链金融业务中金融机构要求融资客户必须与核心企业有业务往来,否则只能采用存货质押的方式获得融资。实施线上供应链金融后,金融机构可以根据线上供应链金融平台共享客户的采购、销售、物流和财务信息来为客户量身打造融资服务,提高了供应链金融的服务范围。

(二)互联网供应链金融发展趋势

大数据和云计算时代的到来,让互联网再一次猛烈的冲击与渗透着传统的金融机构,国内各家商业银行还没来得及优化调整供应链金融业务,又不得不启动供应链金融业务的互联网化,开始着手布局互联网供应链金融业务。由于供应链金融业务与各产业发展紧紧捆绑在一想,潜在的战略意义极大,因而成为各大金融机构的兵家必争之地。

传统金融机构的线上供应链金融运营成本方面有先天优势,相对而言,同样额度的供应链融资业务传统金融机构所需成本仅为非银行机构的十分之一,而且非银行机构还需要解决资金来源的问题,相对而言,这方面传统商业银行有太多优势。但是非银行机构中也有非常有实力的公司,如阿里巴巴、腾讯、百度等公司在发展互联网供应链金融业务方面也有具大的自身优势。

银行发展互联网供应链金融业务既可以建立自有的互联网线上融资平台,也可以与非银行的P2P信贷平台合作进行资源整合。我国的商业银行众多,实力有强有弱,对于其中实力雄厚的第一阶层银行机构可以利用自身的客户资源、资金建立自已的互联网供应链金融平台。对于处于第二阶层的传统商业银行也以通过建立自有的互联网供应链金融平台,但是业务突破的重点还在于与供应链上的核心企业建立战略合作伙伴关系,形成共生的发展关系。而处于第三层次的商业银行则不宜建立自有的互联网供应链金融平台,需要通过与非银行型金融机构合作,通过对贷款项目进行深入指导与包装的方式来减少项目的风险,并与第三方的P2P网络信贷平台进行深层次合作,不断创新供应链金融模式,逐步建立竞争优势。

摘要：在互联网经济的快速发展下,传统的行业正受到猛烈的碰撞和渗透。论文在供应链金融和互联网金融产品业务流程分析的基础上,从互联网金融与供应链金融两者融合创新的视角,研究了互联网金融和供应链金融业务模式联合创新的问题,为供应链金融进一步完善做出了有益的探索。

关键词：互联网金融,供应链金融,创新

参考文献

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[8]张颖.基于项目全生命周期的供应链金融风险控制研究.河南社会科学.2012,20(4)28-31

互联网金融下 篇10

互联网金融提倡平等、共享, 其搭载媒体突破了传统金融行业的柜台局限, 并随着网络技术普及到手机、平板电脑等移动终端设备。这使得金融业务能够覆盖到原本传统金融业无法覆盖或不愿覆盖的人群, 这也正是互联网金融普惠特性之所在。互联网金融实现了低门槛、高效率的服务, 能够满足多层次群体尤其是小微客户的金融服务需求, 这也正是普惠金融所追求的目标。互联网金融之所以能推动普惠金融发展的最主要原因之一便是其凭借技术与模式优势, 将金融交易成本降到很低。

1 文献综述

近几年, 学界对互联网金融和普惠金融的研究方兴未艾, 众多学者都进行了大量探究, 其中关于互联网金融对普惠金融推进作用的文献也较多。谢平, 邹传伟 (2012) 认为互联网金融模式是有别于资本市场直接融资、商业银行间接融资的第三种金融融资模式, 而且其接近一般均衡定理描述下的金融无中介状态, 本身具有普惠作用。焦瑾璞 (2014) 认为普惠金融有着巨大的发展前景, 国家对普惠金融也越来越重视, 同时也指出普惠金融的发展离不开金融创新的推动, 其中便包括互联网金融的作用。王金龙、乔成云 (2014) 则探究了互联网金融、普惠金融和传统金融的内在关系, 分析了各自模式所存在的优势及不足, 主张三者扬长避短, 协同发展。朱迎、刘海二、高见 (2015) 从农村金融普惠的角度, 研究了互联网金融的巨大优势, 认为互联网金融能够提高农民金融服务的可获得性、融资可获得性及有利于改善农村的金融基础设施。

在对互联网金融与普惠金融相关关系的大量文献中, 学者们都一致认为基于金融创新的互联网金融能够对普惠金融的发展起到很好的推动作用。虽然大部分也都提及互联网金融在降低成本方面的优势, 但很少就该角度对互联网金融降低交易成本的作用机制进行细致的分析。本文创新点正立足于此, 从成本角度下对这个问题进行深入研究。

2 互联网金融降低金融交易成本的作用机制

互联网金融之所以能够成为普惠金融发展的重要依托, 主要是互联网金融能够有效降低金融交易成本所决定的。因为普惠金融的宗旨是服务所有有金融业务需求的群体, 其中当然包括传统金融无力服务也服务不好的小微群体, 这部分群体得不到传统金融行业服务的原因也正是金融交易成本在双方之间居高不下, 致使即使在一方有强烈需求的情况下, 另一方也没有动机顾及。

互联网金融的发展打破了这一“僵局”, 创新性的服务模式和突破时空限制的服务途径, 使得那些没有机会享受到合适的金融服务的群体也能进行各种金融交易, 包括在线支付、网上借贷、网络理财等都很好地填补了传统金融服务的“真空”地带。从作用机制上看, 互联网金融通过在以下三个方面发挥作用从而降低了金融交易成本:

(1) 互联网金融最大限度突破时空界限, 节省了网点布局与人员配备成本。互联网金融基于信息科学技术, 利用移动终端实现网络支付等各种金融服务, 只需要设备联网便可轻松实现各种交易。这最大限度的突破了以往金融服务模式的时空限制 (特定地点、特定时间获得某种金融服务) , 节省了传统金融需要布局实体服务网点的建设成本和配备专业服务人员的人工成本。而原先这些成本是会被计入银行业务开展的运营成本中, 在随着业务开展过程中将这些成本分摊给接受服务的群体, 这样金融交易成本随之抬高。互联网金融成本使得这部分成本被最大程度地降低, 从而带来交易成本的下降。

(2) 降低信息不对称造成的交易成本。金融交易市场上的信息不对称是难以避免的, 尤其是传统金融模式下, 金融服务机构往往无力收集到小微群体 (包括农民、学生、小微企业等) 的财产状况、信誉水平、偿还能力等信息。主要的原因便是小微群体相对分散, 相关信息繁杂模糊, 传统金融机构在发展这些服务对象进行审查时, 投入的成本过高, 甚至远远超出所得利润。互联网金融则可以通过生成、保留用户金融服务需求、服务记录等信息, 通过云计算对海量信息进行大数据分析, 得到金融服务机构所需要的用户相关信息, 从而降低信息不对称程度, 降低由原来信息收集所带来的金融交易成本。

(3) 提高了金融支付效率以及资源配置效率, 进而降低金融交易成本。一方面, 互联网金融利用移动电子设备, 通过网络传输以及云计算等方式转移货币价值, 从而实现各种金融交易, 高效率的支付极大地降低了金融支付成本。另一方面, 依托互联网平台, 金融交易可以绕过传统的金融中介在网上发布需求, 在透明高效的环境里实现直接交易, 通过自由竞争的方式最大限度促进了资源配置效率, 进而降低交易成本。

3 互联网金融降低成本推动普惠金融发展的典型模式分析

(1) P2P网贷模式。P2P网贷是指个人对个人基于互联网平台的资金借贷融通行为。其流程是借款人在网上发布贷款需求, 招标一个或多个投资者提供固定利率的贷款。通过P2P网贷平台, 可以实现零散资金的充分利用:一方面能够为闲散资金的持有者创造一个更好的投资平台, 使得这部分人获得较传统金融机构存款更高的利润;另一方面为有小额资金借贷需求的群体提供了良好的贷款机会, 这部分群体过去往往由于无担保物、缺乏信用记录、还贷能力难以鉴定等, 而被传统金融机构拒之门外。在这种模式下, 借贷双方依托于网络平台, 最大限度节约时间且突破了地域制约, 通过专业化服务团队的运作, 信息收集与处理成本也得到大幅度降低, 提高资金使用效率的同时也降低了双方交易成本, 契合普惠金融的理念。

(2) 网络理财模式。网络理财模式是一种基于互联网的新型理财模式, 即投资者通过互联网获取金融理财服务。基于计算机技术、网络通信技术以及云计算技术等, 使得网络理财较传统理财方式有了更大的成本优势。与传统理财模式相比较, 网络理财的服务供应商能够通过节省运营成本、通信成本、信息收集及利用费用等降低总运营成本, 大幅提高服务质量和服务效率, 最终使得服务提供方和需求方之间的交易成本也随之降低。统计数据显示, 发展虚拟网上理财网站的投资仅为建设营业网点费用的三分之一左右, 日常费用只有其四分之一左右。网络理财模式的出现使得个人、家庭等的投资渠道得以拓宽, 方式也更加多样化, 低交易成本也致使服务门槛大幅降低, 进而为普惠金融的发展带来了强大动力。

(3) 众筹模式。众筹模式是指个人或团体利用互联网以及SNS传播的特性向公众展示创意, 通过团购+预约的形式, 向网友募集项目资金的模式。不同于传统融资模式, 众筹不再以投资是否盈利作为投资者投资的单一标准, 而是部分移向投资者 (网友) 的兴趣。众筹模式具有低门槛、多样性、注重创意、依靠大众力量等特征, 使得原先有创意无资金的人能够启动自己的项目。在这点上, 众筹模式降低了融资者的融资成本, 推动了金融走向普惠性。

4 为互联网金融更好地推动普惠金融发展的对策建议

互联网金融发展速度很快, 在降低成本、推动普惠金融发展方面的作用也更加凸显。但是, 这一新型模式下也存在的诸多问题也应当引起重视。比如互联网金融及普惠金融的相关知识普及不到位、互联网金融市场监管体系不健全、注入普惠金融理念的互联网金融产品开发创新不足等。针对这些问题, 提出以下几点建议:

(1) 进一步普及互联网金融与普惠金融知识。普惠金融所立足的服务所有群体的理念固然很好, 互联网金融业的确在推进金融普惠上“功不可没”, 但是再好的政策和服务模式都需要进行市场推广。比如, 现在乡村地区的很多农民群体既很难得到传统金融服务的覆盖, 又对互联网金融的服务知之甚少, 同时对普惠金融模式也可能抱有不信任的态度。因此, 相关部门和机构等需要加大宣传力度, 让更多的潜在客户了解普惠金融以及互联网金融的价值, 从而参与其中, 彼此收益。客户群体得以成长和壮大, 互联网金融的发展也才有更好的基础, 普惠金融也才能彰显价值。

(2) 进一步完善和创新信用体系。互联网金融降低交易成本的重要原因之一便是便捷的征信途径降低了信息不对称程度。当前, 我国征信体系仍以线下征信为主, 过程繁琐且成本过高, 不利于互联网金融的发展且制约了普惠金融的推进。互联网金融应当继续发挥优势, 创新线上征信技术, 利用大数据、云计算等技术处理包括P2P网贷等产生的非银行信用信息。在央行征信系统的基础上, 以自身处理的信息结果构建信用体系, 为客户信用评级并完善黑名单制度, 减少逆向选择和降低道德风险。

(3) 结合普惠金融理念创新互联网金融产品。互联网金融服务归根到底是以盈利为目的的金融服务模式, 因此降低成本惠及客户是一种经营策略下的产物。互联网金融行业是一个极具创新活力的行业, 行业竞争也异常激烈, 在这样的背景下注入普惠金融理念, 开发出更多迎合潜在小微群体的金融服务产品是很好的选择。互联网金融行业可以将普惠金融服务群体进一步细分类型, 针对不同客户群体的金融需求提供合适的金融服务产品, 进而提升服务适用性, 进一步推进普惠金融进程。

(4) 完善普惠金融政策体系和互联网金融监管体系。普惠金融立足服务于小微群体, 解决包括中小企业、农民、学生等难以接受传统金融模式多样性服务的群体。这些群体虽然单个经济实力较小且相对分散, 但其数量庞大, 金融服务需求量巨大, 具有很大的市场空间。这一部分群体能够被更好纳入到金融交易市场中, 有助于提升金融市场的活力。因此, 国家应进一步完善普惠金融政策体系, 如适度放宽普惠金融业务准入门槛, 制定法规维护金融服务消费者的利益等。互联网金融属于新兴模式, 适用于传统金融模式的监管体系可能无法规范互联网金融行业, 所以应进一步完善互联网金融监管体系, 其中最重要的是做到监管创新, 在控制风险以达到监管目的的同时, 给予互联网金融必要的创新发展空间。

参考文献

[1]焦瑾璞.普惠金融前景广阔[J].小康 (财智) , 2014, (01) :21.

[2]王金龙, 乔成云.互联网金融、传统金融与普惠金融的互动发展[J].新视野, 2014, (05) :14-16.

[3]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012, (12) :11-22.

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互联网金融下 篇11

关键词：互联网金融 商业银行 理财 发展策略

自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已完全改变了人类社会。互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。现在的互联网金融可以说是百花齐放，百家争鸣。随着大数据时代的来临，数据的大量积累和数据处理能力的不断提升促进了互联网金融业的发展。自阿里推出“余额宝”后，业界掀起了一股互联网金融热潮，在余额宝的巨大示范效应下，多家基金第三方销售公司纷纷加大此类产品的营销力度。

1、互联网金融介绍

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融繁荣原因在于：1、中国网民数量的积累。2、普惠金融的需求。3、电商业的迅猛发展。4、政府对金融行业的创新有一定的鼓励和包容性。

2、互联网金融对银行理财影响

过去一年多来，不仅是中小型银行受到冲击，大型商业银行也大受影响，对银行原有的销售渠道和收入构成了一定的影响。互联网金融理财对传统银行理财的挑战，主要体现在四个方面：职能端的挑战，支付、贷款、财富管理均被冲击；收入端的挑战，无论是利息还是手续费都减少；负债端的挑战，银行活期存款和定期存款的流失及互联网金融创新产品，可能动摇银行的根基；服务端的挑战，互联网金融理财注重客户体验，在银行理财体系中，理财程序比较繁琐，很多要求客户到柜台办理，产品是以风险控制为核心，互联网金融在市场上受到青睐也使得银行传统理财方式的转型更加迫切，并提出了更高的要求和压力。

3、银行理财业务发展策略

3.1、紧抓银行自身核心竞争力

在互联网理财发展的洪流中，商业银行应着力抓住自身在物理渠道、项目选择、风险控制、人才队伍等方面的独特优势。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。除了余额宝、百度百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动（网络）支付业务上仍有明显的优势。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。重视渠道建设，加快推进物理网点的转型升级，提升网点营销能力，利用物理渠道的独特功能与优势，打造互联网公司不可复制的核心竞争力。与此同时，积极提升商业银行电子渠道的客户体验，植入真正的互联网基因，打造能与淘宝等互联网企业相媲美的电子渠道。

3.2、加强理财产品、模式创新

创新是金融市场发展的灵魂。在互联网金融大背景下，要加快理财产品创新，在设计上实现个性化定制，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，积极推出一些货币类的产品，以增强银行理财类产品的流动性和性价比。利用大数据、云计算等技术将物理网点和“人”从低端业务中解放出来，提高理财业务的专业化和精细化水平。一方面要按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。另一方面要通过创新理财服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。

3.3、重视客户体验，增加客户粘性

“以用户为中心”意味着重视用户体验，真正了解客户需求，从用户的角度对产品、流程、服务等方面进行改善，共同建构一个多样化、差异化的市场。整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。具体来说，一是要降低购买理财产品的门槛，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。二是要让客户能够自由申赎，进得来、出得去、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。

3.4、积极与战略伙伴合作

在互联网金融时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。一定要将银行理财产品和互联网金融的生活环境、生活情境进行融合和嵌入，一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，满足客户多样化理财需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景理财解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

参考文献：

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作者简介：

互联网金融下 篇12

1互联网金融的时代特征

(一) 互联网金融的概念

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域, 英文名称是Internet of Finance, 简称IOF。互联网金融以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具, 实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段, 越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用, 都应该是互联网金融, 包含第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等多种模式。

(二) 互联网金融的主要特征

互联网金融是"基于互联网思想的金融", 代表着交互、关联、网络。互联网金融是一种新的参与形式, 并不是传统金融技术的简单升级。它具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理难、风险大的特点, 主要有三个特征:一是以网络信息技术为实现手段。互联网金融主要通过网络生成和传播信息, 通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索, 通过云计算处理信息, 有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求。二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置。资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配, 供需双方可以直接联系和达成交易, 金融服务的边界得以进一步拓展, 交易成本显著降低。三是以第三方支付为结算平台。通过互联网实现以第三方支付为基础的资金转移, 第三方支付机构的作用日益显著、突出。

2互联网金融时代银行业面临挑战

随着第三方支付、阿里信用支付、网络贷款平台等互联网公司的快速发展, 银行业面临诸多方面的挑战。

(一) 对商业银行市场地位的挑战

目前第三方支付、网络信贷的蓬勃发展, 不断对银行的支付业务和传统信贷业务进行侵蚀, 挤占银行的市场份额, 一定程度上影响了银行的市场地位。

一是商业银行的支付中介地位受到挑战。数据显示, 近几年来, 中国互联网支付的交易规模迅速增长, 到2013年互联网交易的总金额为1.84亿元, 同比增长39.4%, 占全年社会消费品零售总额的10%以上。互联网技术的发展打破了时间与空间的限制, 强有力的冲击着商业银行的支付中介地位。第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活的经营模式, 为用户提供了良好的支付体验, 对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。2010年底以来, 如支付宝、财付通等第三方支付公司都推出了各自的快捷支付产品, 这些产品无需开通网银就可完成快捷支付。

二是商业银行的融资中介地位受到挑战。在融资过程中, 商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在, 时至今日互联网金融的发展催生了新的资金融通模式, 阿里金融、人人贷、重筹融资等平台直接将资金的供给方和需求方进行对接, 商业银行已经不再是客户, 特别是中小微企业和个人创业者寻找资金的唯一渠道。如阿里金融通过互联网数据化运营模式, 为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务, 现已推出淘宝 (天猫) 信用贷款、淘宝 (天猫) 订单贷款、阿里信用贷款等成熟的微贷产品。截至2014年2月, 阿里金融服务的小微企业已经超过了70万家。

(二) 对商业银行业务经营的挑战

一是网络金融的发展对银行负债业务经营形成压力。随着第三方支付交易规模的迅速扩张和"宝宝"军团的异军突起, 越来越多的资金从银行分流, 截至2014年6月30日, 余额宝规模已飙升至5741.60亿元, 虽然占个人活期存款的比例不高 (约5%) , 但其快速扩张的速度已引起银行业的普遍关注, 其对储蓄存款的分流作用不容小视。

二是网络金融的发展对银行中间业务收入形成压力。一方面, 随着第三方支付公司业务的多元化发展, 银行的代理收付手续费收入受到挤压。以支付宝、财付通为首的第三方支付企业获得牌照后, 开始参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付环节。另一方面, 基金第三方支付的发展, 影响银行代销手续费收入。目前, 已有汇付天下、通联支付、银联电子等七家机构获得基金第三方支付牌照, 成为基金公司的直销渠道。

(三) 对商业银行客户经营理念的挑战

传统的金融服务营销主要靠"推", 依靠客户经理的推销和柜面人员的推介, 而互联网金融开创了以"拉"为主的金融消费模式, 通过网上交易、移动支付等手段增强金融服务的可获性、及时性和便利性, 自发的吸引客户。这一现状要求商业银行深入思考一些问题:如何做好线上金融服务和线下客户需求的有机结合, 做到线上线下一体化, 如何充分运用好客户身份信息、社会关系信息、交易信息、生活信息和行为信息等各类数据。

(四) 对网络安全风险的挑战

互联网金融在给人们带来便利的网上金融服务的同时, 网络安全问题也日益显现。网上银行网站的安全, 交易信息传递的安全, 登陆密码或支付密码的泄露问题、网络病毒问题、网上支付的信用问题和法律问题、网上安全认证机构建设混乱等等问题, 都对商业银行的网络安全管理和网络风险的防范提出了一系列的挑战。

3互联网金融时代银行业的发展机遇

互联网金融的本质还是金融, 虽然互联网金融的发展给银行带来一定的冲击, 但它在一定程度上对银行传统业务是一种补充, 覆盖了传统银行业务的一些盲区, 能够为商业银行带来新的发展机遇。

(一) 依托互联网金融扩大业务合作领域

商业银行与互联网金融具有广阔合作空间。在融资业务领域方面, 商业银行与网贷平台可以合作, 面对小微客户的网贷平台客户数量庞大, 但自有资金有限, 而商业银行资金充足, 双方可以探讨适当的合作模式实现双赢。在支付业务领域方面, 商业银行可以加大与电商平台及第三方支付企业的签约合作, 共同拓展支付结算的覆盖领域。在财富管理业务领域方面, 银行可以扩大与第三方理财销售平台的支付合作, 赚取交易手续费收入。此外, 银行自有的理财产品亦可以放到第三方理财销售平台进行销售。

(二) 依托互联网技术促进产品营销

一是商业银行的互联网化可以为银行带来更多的客户资源。通过银行电商发展线上业务可以有效地获取相关用户的金融产品偏好、消费行为习惯等数据信息, 为数据仓库采纳更多的研究样本, 更加有效的促进批发类产品的销售。二是银行的互联网化可以提高客户的忠实度。商业银行通过智能网点、网上银行交互化以及以手机银行为代表的移动银行实现全方位服务覆盖。随着移动智能终端的普及, 特别是i Pad、i Phone等产品的普及以及Android开放系统的崛起给商业银行带来了无限的机会, 以移动终端为载体的金融服务具有成本低、随身携带的特点, 能够真正让用户享受便捷服务, 这些转变都会让客户对银行的产品和服务具有高度的粘性、可依赖性。

4互联网金融时代下银行业金融创新的发展路径

互联网金融虽给现代银行业带来了一定程度的冲击, 但商业银行的传统优势仍然无法替代。互联网金融时代, 商业银行谋求发展就要注入"互联网"思维, 植入"大数据"理念, 抓住互联网金融带来的发展机遇, 大胆进行创新, 努力将传统银行向全能型银行转变。

(一) 经营模式的创新

(1) 全面建设大数据时代下的信息化银行

互联网金融正在蓬勃兴起, 他们利用自己先进的搜索引擎、移动支付技术改变着传统金融的运营模式。大数据引领时代的发展已经成为当今世界的共识, 商业银行如果能充分利用数据信息资源, 就能够在激烈的竞争中胜出一筹。商业银行要和大数据运营商有效结合, 通过有效整合来自营业网点、移动终端, 及各个业务子系统传来的海量数据, 为经营转型、科学决策提供强力支撑。建设信息化银行, 一是要实现信息共享, 通过个人金融、信贷、机构、投行等多部门重叠信息的整合以及信息的交叉提供, 形成企业或者个人的数据仓库;二是要加强数据分析, 寻找数据间的相关性, 如通过分析供应链的上下游信息流, 拓展相关市场, 发展供应链融资业务;三是要与互联网、电商通力合作, 共用ID来避免客户的重复注册, 提升客户体验。

(2) 建立以客户为中心的经营理念

互联网金融时代, 传统的以账户为中心的服务已经不能满足客户日益增加的多样性、个性化需求, 需改变经营理念, 将工作重心转移到以客户为主体, 充分利用互联网技术和银行经营管理经验, 重塑业务流程, 高效配置资源, 敏锐洞察客户需求, 提供方便、快捷、全面的金融服务。首先是要优化客户体验。一方面建设智能网点, 配备标准化的智能设备, 并根据所在区域客户的群体特点调整机具布放的种类, 增强客户的物理体验;另一方面, 不断完善网络银行的服务功能, 优化用户界面, 提供互动专区, 增加客户的网上体验。其次是要优化业务流程。前台需要能够更方便、更全面地获取客户信息, 以敏锐的洞察来了解客户的需求, 依靠新兴技术和工具的支持来进行更智能化的分析与服务。在中后台的管理中要强调流程的整合优化、优化和创新, 确保服务的高效性和客户的良好服务体验。

(二) 金融产品的创新

(1) 以移动金融为依托, 建立综合移动金融平台

基于移动客户端的平台开发集金融、投资、购物于一体的电子商务应用综合平台, 不断扩大移动金融的价值。通过更加便捷化、人性化的服务和新产品、新业务的推广, 增加用户数量, 增强自身信任感, 培养用户的忠实度。

(2) 打造完善的移动终端全业务条线

逐步建立"移动银行"全业务体系, 涵盖WAP手机银行、Android手机银行、i Phone手机银行、i Pad个人网上银行、短信银行、微信银行等一系列移动金融产品, 成为线下网点和PC端网银的补充, 完善原有服务渠道, 使得商业银行的服务真正实现闭环, 在手机客户端利用定位功能查找网点、ATM信息, 实现预约取号、预约取现等相关功能。

(3) 定制产品套餐, 实现需求与供给的真正对接

个人业务方面, 借助互联网以及先进的技术手段, 对客户的业务历史数据和行为轨迹进行系统地分析, 根据客户的资产状况、风险偏好、特定需要等多方面特征定制产品套餐。对公业务方面, 通过对不同行业市场数据的实时分析, 根据行业的市场情况、现金流情况和上下游交易情况不断完善集团客户现金管理系统的服务功能, 使得客户可根据自身集团管理的需求, 自由选择和组合相关的业务产品。

(三) 管理模式的创新

(1) 注入互联网的思维, 调整组织结构

在互联网金融高速发展的今天, 商业银行要以互联网的思维模式来经营管理, 不断调整原有组织结构。通过研究和建立有利于互联网业务开展的新型组织经营模式, 进行成熟化的市场运作。探索实行有效衡量互联网平台实际贡献的考核模式, 对相关部门和机构进行科学考核和合理激励。

(2) 植入互联网基因, 重塑企业文化

培育有创新共享精神的组织文化, 是互联网金融在银行得到持续发展的关键。在员工思想意识的培养上, 一是要在企业文化中植入互联网基因, 根据互联网的特点, 创造良好的信息资源共享氛围;二是要逐步培育员工的创新意识, 面对外部竞争压力时主动思变, 逐步形成有创造力的组织文化。

(3) 培养储备人才, 实施人才兴行战略

互联网金融的金融属性和科技属性对人才提出更高的要求。目前银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业, 缺乏既懂计算机网络技术, 又熟悉银行业务运行和管理的复合型人才, 要通过对内培养、对外引进的方式逐步培养储备互联网金融的复合型人才, 要在各业务条线有意识选拔培养复合型人才梯队, 促进人才跨专业流动, 同时还应面向社会招聘互联网人才, 以优越的环境吸引优异的人才投身于互联网金融的事业中。

参考文献

[1]谢平.迎接互联网模式的机遇和挑战[N].21世纪经济报道, 2012.9.3.

[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].浙江金融, 2014 (1) .