互联网金融信贷

互联网金融信贷（通用12篇）

互联网金融信贷 篇1

一、互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响

1. 弱化了传统商业银行的金融中介作用。

依据中国人行所统计的报告, 2012年之前, 中长期贷款在银行信贷业务中占据了相当大的比例。但是, 随着互联网的日新月异, 互联网金融开始出现, 从此, 短期贷款在商业银行信贷业务中的规模超过了长期贷款。主要是由于互联网金融服务的对象是中小型企业, 而这些企业的资金渠道主要是来自于商业银行, 随着互联网金融的高速发展, 众多中小企业进行网上贷款。为了抵抗互联网金融对于传统的商业银行带来的冲击, 商业银行采取了基于线上进行融资的对策, 但是却对于其在金融中扮演的中介作用产生了一定的影响, 使得传统商业银行原有的贷款业务产生缩水, 而线上的短期融资金额达到了高速增长的现象。

2. 基于信贷业务的收入利润减少。

小微企业和个人在短时间内需求资金的时候, 传统的商业银行是不给予贷款的, 所以他们很难找到较好的资金来源。但是互联网借贷的出现改变了这一局面, 大量的小微企业和个人被网贷的快捷和方便所吸引。从而导致了商业银行原有客户的减少, 使得传统银行的业务与利润均减少。基于互联网的借贷方式使用的是虚拟运作, 从而在人力物力与资源消耗上大大减少, 导致了它的成本远远低于传统的商业银行。例如, 阿里巴巴公司的贷款业务, 在过去的三年来达到了1000亿的规模, 其成本仅为传统银行成本的1%。因此, 过低的成本对于网贷平台来说是非常巨大的优势。

3. 传统信贷业务流程弊端凸显。

基于传统银行业的商业贷款在审批程序及融资的速度上均有严格的要求, 而且对于借款人要进行详细的调查, 进行全面的信用分析, 比如, 其所拥有的盈利、还款和承担风险的能力是否达标等。无论何种规模的商业银行, 在贷款业务方面, 均要按照一定的审批手续来办理贷款业务, 并且对于一些特殊的贷款事项, 商业银行还要进行实地考察, 上述这些限制了商业银行的贷款业务的高速发展。

4. 互联网金融改变了信贷业务的监管。

由于互联网金融的发展时间较短, 其在制度与管理上存在一定的不足。据统计的数据显示, 近年来网贷平台由于经营不善, 频繁发生跑路现象。这些网贷平台在资金规模上较小, 成立的时间也较短。距调查的数据显示, 出现问题的网贷平台主要集中于山东与广东, 分别高达160家与105家, 占据了总体的接近一半左右。由于网贷平台急于取得快速的发展, 一般采取支付高额利息的方法来增加自己的业务, 虽然使得业务在总体量上得到了很大的提升, 但是高额的利益只能起到暂时支撑的作用, 从而导致网贷平台资金流的断链, 使得网贷平台最终崩溃。其根本原因在于, 我国互联网金融发展的时间较短, 监管体系过于宽松, 从而使得风险加大。传统的商业银行拥有完善的监管体系, 一行三会分别对其进行分业监管, 但是此种监管体系, 是不适用于互联网金融的;另外, 政府的监管机制往往存在一定的滞后特点, 从而难以对多变的互联网金融进行有效的监管。所以, 互联网金融的出现, 也在倒逼金融监管体制进行改革。

二、传统商业银行的应对策略

1. 加大创新力度, 紧跟时代步伐。

其包含主要的三个方面:首先, 在信息人才方面进行一定的重视, 拥有一支具有专业素质的信息化技术团队。由于过去传统的商业银行在信息人才方面的不重视, 投入的较少, 导致没有专门负责信息的团队, 从而无法跟上互联网日新月异的潮流, 不能够第一时间掌握客户与业务的实际动态, 使得自身的金融产品难以适应当下快速发展的社会, 也增加了成本投入的风险。其次, 争取自身网贷平台能够顺利快速的建设, 建立具有商业银行本身特色的网贷平台, 摸清楚客户的需求, 从而制作适应客户需求的金融产品。再者, 传统商业银行在紧跟时代步伐的同时, 利用自身的优势特点, 结合已有的成熟的经验模式, 努力的进行改革创新, 从而实现信贷业务的继续攀升。

2. 建立健全征信体系, 加大对金融风险的监管力度。

进入互联网金融平台的门槛较低, 仅仅需要一部手机与个人的身份证号码, 便能够成为网贷平台的用户, 所以网贷平台对于用户的真实信息没有做到一定程度的了解, 无法确保信息的真实性与可靠性。从而使得平台存在一定的不确定风险;并且过多的网贷平台出现跑路现象;使得用户对于网贷平台的信任度降低, 这也是不利于网贷平台发展的一大障碍。所以, 传统的商业银行在建设自身网贷平台的同时, 也要健全征信系统, 确保用户的信息是真实可靠的;充分发挥自身的优势, 使得用户能够信赖。

3. 提升客户服务, 发挥传统优势。

传统的商业银行通过与网络金融进行比较, 从各方面, 传统商业银行都具有一定的优势。互联网金融企业的抗风险能力过低, 面对资金链的断裂, 很容易造成企业倒闭的现象。所以传统银行在抗风险上的能力是网络贷款平台所不能比的, 应该抓住自己的优势, 更好的为客户服务。

摘要：基于互联网快速的发展, 原有的实体商业银行受到了网络线上信贷平台的冲击。本文对互联网金融行业的发展进行了研究与分析, 并且分析了其对传统金融行业产生的影响, 从而得出了传统银行业应对互联网金融的冲击时要做好的对策。

关键词：互联网进入,商业银行,信贷业务

参考文献

[1]张梅.互联网金融对传统商业银行的影响[J].经贸实践, 2016, (07) .

[2]吴静娴.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].经济师, 2016, (03) .

[3]刘翠丽.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[J].中国管理信息化, 2016, (12) .

互联网金融信贷 篇2

互联网金融是在计算机技术和网络技术不断发展和应用的基础上形成具有便捷性的金融服务平台。自互联网金融诞生以来所受到的评价褒贬不一，有人认为互联网金融的发展极大的便捷了市场经济体制下商业交易的进行，但是也有人认为互联网的风险性会导致互联金融的风险加大，影响企业以及个人的经济财产安全。在一路的争辩中，互联网金融发展到今天这个局面，一方面是市场经济便捷性发展的需要，另一方面是人们观念的巨大改变。就目前的情况来看，互联网金融的规范性在不断的强化，其业务涉及也越来越多样。虽然说互联网金融的业务涉及多样，但本文主要以其信贷业务为研究对象，进而分析其和大学生消费之间的关系，目的是要为大学生现在的消费观建设提供一定的理论参考。

一、互联网金融的特性

(一)风险性

风险性是互联网金融的主要特性。就目前的情况来看，互联网金融的风险性主要体现在两个方面：

一是互联网金融机构平台存在着风险。就目前的情况来看，在网络上存在着诸多具有虚假性的互联网金融机构平台，这些平台具有极高的仿真性，所以一半人员很难判断其真假。因为平台的真实性存疑，所以风险性比较大。

二是互联网金融机构的工作人员存在着风险性。和平台一样，互联网金融大环境下，部分人员可以伪装成某些机构服务人员进行电话或者电脑端的操作，这就使得互联网金融的风险性有了进一步的增加。

(二)虚拟性

虚拟性是互联网金融的另一个特征。就虚拟性而言，也体现在两个方面：

一是服务的虚拟性。因为互联网本身存在着虚拟性的特征，所以在互联网金融机构的服务当中，他们的服务是基于互联网环境的，所以感受不真切，因此所服务的虚拟性突出。

二是货币的虚拟性。在互联网环境中，金融交易最终的体现是在电子货币上，而电子货币也是虚拟的产物，所以也具有较强的虚拟性。

(三)便捷性

便捷性是互联网金融的第三大特性。此特性体现在两个方面：

一是交流的便捷性。因为交流主要通过网络，而网络的通达性效果比较好，所以互联网金融的交流十分便捷。

二是交易的便捷性。在互联网金融中，利用具有虚拟性的电子货币进行交易，所以无论是付款还是收款都可以利用快捷性的平台和工具，因此可以实现交易的便捷。

二、大学生信贷消费的因素

(一)不正确的消费观

大学生现阶段表现出来的信贷消费并不是凭空出现的，而是有一定的因素对其进行了诱导，而首当其冲的诱导因素便是不正确的消费观。在我国改革开放之后，不仅是经济在飞速发展，思想理念也在不断的进行着变化，尤其是国外思想对于我国的学生形成了比较大的冲击。在国外，超前消费的思想理念十分盛行，而这种思想流入到我国后，对于学生的消费观念产生了重要的影响。其实，超前消费的基础是自身具备一定的经济实力，但是大学生只接受了思想，对于其基础并未有清楚的认识，所以在大学生活中，不少学生进行信贷消费，盲目跟随先进生活的潮流，其实这就是一种不正确消费观念的体现。

(二)同学间的攀比风

同学间的攀比风也是大学生信贷消费的一个主要诱导因素。在我国的文化传统中，“面子”受到了极大的重视，所以不仅是学生，成年人也十分的要面子。目前的大学，因为规模在不断的扩大，所以招生人数显著的增加，这就导致了同一班级、同一寝室人员的复杂性。从现阶段的大学生教学实践来看，学生家庭背景的差异比较大，而在不同的家庭环境中，学生会形成不同的性格以及为人处世方式。在大学阶段，来自不同家庭的学生在性格以及处事方面的差异会形成矛盾，而为了更好的在别人面前表现自己，维护自己的面子，学生间的攀比便开始了。

三、互联网金融和大学生信贷消费的关系

互联网金融和的学生信贷消费之间有着非常密切的关系，没有更好的认识这种关系，以下从两个方面进行阐述：

(一)互联网金融滋生的大学生信贷消费的意识

互联网金融和大学生信贷消费的显著关系是互联网金融滋生了大学生信贷消费的意识。就目前的实体金融平台而言，对于其业务的开展有严格的约束。就拿银行来说：在银行要进行贷款，需要贷款人满足成年的条件，而且在其他方面的考虑也相对严格，而要想获得银行的信用卡，更需要进行诸多因素的审核。所以学生进行实体金融平台信贷的几率比较小。但是互联网金融不一样，互联网金融在业务开展方面存在着诸多漏洞，所以对于贷款人基本的调价审查比较宽松，这就使得学生贷款以及消费更容易实现，所以越来越多的学生通过互联网来进行信贷消费。简而言之就是互联网金融的虚拟性助长了大学生的信贷消费意识。

(二)互联网金融为大学生信贷消费提供了有利的.条件

互联网金融为大学生的信贷消费提供了有利的条件，这是互联网金融和大学生之间存在的另一个显著关系。目前的互联网金融在各方面业务开展的时候，资质审查不到位的情况严重，所以学生申请信用卡成功的例子比比皆是。对于不具备还款能力或者是还款能力较弱的学生群体而言，信用卡的持有为其信贷消费提供了便捷的条件。以支付宝为例，支付宝不存在为学生提供信用卡的能力，但是花呗这种相当于网络信用卡的支付工具极大地满足了学生的信贷需求。另外，微信平台的借呗也具备这个功能。简单来讲就是互联网金融为学生的信贷消费提供了有利的条件。

四、启示

(一)对于大学生要进行正确消费意识的培养

从上述问题的分析来看，学生不正确的消费意识和观念会导致其出现错误的消费行为，所以为了更好的纠正和指导学生的信贷消费，首要的因素就是进行正确消费意识的培养。在消费意识的培养中：

一是要强调学生自身的经济基础。经济基础是消费行为的先决条件，通过二者的关系探讨和学生自我认知的强化，让学生正确的看待消费，并看清自身的经济基础。

二是要对信贷消费的严重后果进行强调。信贷消费虽然可以满足学生的一时之需，但是消费习惯的养成却十分的可怕。学生的经济基础弱，而信贷消费不仅要进行本金的偿还，还需要进行利息的偿还，这会使得学生的经济压力加重，进而造成学生自身和家庭负担的加重。所以从后果负担方面进行规劝，学生的消费意识可以得到矫正。

(二)社会金融监管机构要做好对互联网金融的监督

从上述问题的分析发现，学生信贷消费的产生一方面与学生有关，另一方面与社会互联网金融也有着显著的关系。所以为了进行学生信贷消费行的规范，社会金融监督机构对于互联网金融的监督要进行加强。就目前的情况来看，加强措施主要有两方面：

一是社会金融机构要通过规章制度的制定来对互联网金融的业务范围以及内容进行矫正。从而使得互联网金融的发展更加的健康。

二是银监会要发挥职能，对于虚假经营的互联网金融服务要进行彻底的整治，这样可以净化互联网金融环境，从而保证其健康的发展。

简而言之就是通过社会关注的强化进行监督作用的发挥可以有效的改变现阶段的学生信贷消费行为现状。

(三)互联网金融业务的开展审查需要进一步强化

通过上述问题的分析发现，学生在互联网金融大环境下进行信贷消费的一个主要原因是互联网金融机构在进行业务开展的时候对于资料的审查不够细致和严格，所以为了改变这一情况，需要做好两方面的工作：

一是对于互联网金融机构业务开展的审查要求进行明确，这样可以根据要求达到审查的标准性，从而保证审查结果的严格。

二是针对学生要进行更为规范和严格的审查标准制定。总而言之，通过互联网金融平台自身的审查强化，可以有效的改变目前的审查虚假情况。

农村金融信贷风险调查分析 篇3

关键词：农村金融信贷 风险评估 调查分析

当前，农村金融信贷以“服务三农”为根本理念，其业务量主要集中在对农民进行小额贷款上，据有关部门统计，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。已开业机构各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业贷款余额631.5亿元，截至2011年末，银行业金融机构涉农贷款余额达到146016亿元，比年初增长27270亿元，比2010年同期增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8个百分点，真正发挥了服务“三农”主力军的作用。针对农村金融信贷的发展趋势，如果农村金融信贷机构，不能建立风险意识，那么其信贷风险就会大大提高，资产不良率也会相应的提高，这样，就致使农村金融信贷机构资金回笼难度加大，信贷机构信誉下降，在储户心中产生不良影响。这就需要我们要分析造成农村金融信贷风险的主要因素有哪些，我们针对调查的情况进行分析，完善制度，健全体制。笔者针对广大农村的金融信贷机构做了许多调查，分析得出其风险主要由以下几个方面：

一、农村金融信贷风险产生的外部原因和内部原因分析

有数据显示，截至2011年10月，我市农户小额信用贷款余额16.53亿元，同比减少0.7亿元或3.2%，全市农户小额信用不良贷款6.2亿元，同比增加1.2亿元。农户小额信用贷款占信用社贷款总额比例下降3个百分点。这些数据表明不良贷款行为呈上升趋势，金融信贷风险加大。我们知道，金融信贷风险主要是因为贷款人不能按期及时的归还贷款所致。那么，产生金融信贷风险的原因可以归结为外部原因和内部原因。外部原因就是指国家对于金融机构的政策、法规；国家的宏观经济的调控政策；贷款人的经济状况和经营情况等等。金融信贷机构对农民发放贷款后，农民对于信贷资金的使用受到诸多因素的影响，同时，由于农民本身的觉悟和素养也导致了其社会信用度偏低，这样也使金融信贷资金的回笼出现困难。我们先就其外部原因进行简单的分析。首先，作为农村金融信贷机构的是农村信用合作社，而农村信用合作社从农业银行分离出来。 成为一个独立的机构，而这个机构其性质为官商混办，它的业务不是很单一的，相应的还有一些政策性任务，而这样性质的信贷，很容易在评审监督上出现问题，导致资金无法回笼。其次，农村金融信贷机构采取农民入股的形式，但是也仅仅是个形式，其信贷程序并不是由理事会决定，而仍然依靠政府，这就造成农民没有收益，也就没有合作的愿望。最后，因为农村金融信贷机构的管理模式仍然采用商业银行的模式，它不能有效应对农村的不集中、贷款额度小的特点，使得农村金融信贷机构对贷款人的信息掌握不准确，交易费用高，形成较多不良贷款。

其内部原因有：储备资金不充足，流动性风险加大；资产利润率低，不良资金多，亏损严重。内部管理缺失，近年来，农村信用合作社内部职工铤而走险，携款外逃现象时有发生，职业犯罪率居高不下。

二、对金融信贷风险认知不足，导致金融信贷风险加大

很长时间内，农村金融信贷机构缺乏对金融信贷风险的认识，对于贷款的事前、事中掌控不足，不能很好地对金融市场环境进行调查分析，对于各种的风险没有预警措施，也没有风险发生后的处理办法，这就致使农村金融信贷机构对风险的掌控能力低下，对于一些不良的贷款行为不能深入的分析其背后产生的深层次原因，不能反思这些行为就不能为其制定相应的措施提供有力的数据和信息保障。

三、保守的信貸行为制约了其业务的发展

追求信贷安全是每个金融信贷机构应该优先考虑的问题。但是，我们不能因为不能应对信贷行为产生的风险就降低信贷数量，也就是不能“因噎废食”，我们的金融信贷如果只选择那些没有资金回笼风险的业务来做，就会失去大量的业务，使信贷业务严重缩水，其效益大幅下降，经营管理者不能很好地把金融信贷风险评估和信贷机构的效益结合起来。这就需要管理者在矛盾中发展进步，风险和利益一直是一把双刃剑，我们要考虑的不是没有风险，而是在增加利益的前提下如何降低风险。

四、应对金融风险的策略

建立健全金融信贷制度，构建良好信贷环境。建立信贷档案，加强信贷业务管理，及时发现不良信贷业务，对这些信誉低的客户进行警告曝光，加大监管力度，对其行为进行约束，创造良好信贷环境。奖励优良的信贷行为，其信贷资金向信誉好的客户倾斜，促使农民还贷意识增强。加大农村保险业务的发展，增加效益降低信贷风险。加强法律意识，对那些长期不还贷的客户，诉诸法律，追究其责任，是其觉得如果不还贷所付出的代价比还贷要大，从而规避其不良行为的发生，保护其他储户的利益。完善风险管理及风险预警制度，要对每个信贷客户的负债能力进行分析，给予其合理的信贷额度，这样避免贷款客户盲目的贷款和投资，即为客户服务，也是自己的金融信贷风险降低，也能避免贷款人效益链条发生危机而引起的信贷危机。风险预警的建立也是避免金融信贷风险不可缺少的一环，我们要根据农村现状，建立一个单独的风险评估部门，对各级各类金融信贷业务进行风险评估，对这些信贷行为进行跟踪监测，对其风险走向进行分析，及时准确的向金融信贷机构汇报其风险指数，对资金回笼，进行管理，不免产生不良信贷业务。

参考文献：

[1] 赵本旭. 关于农村信用社信贷隐性风险的分析[J]. 致富时代：下半月, 2011, (11)

[2] 李琼, 张冬瑜, 夏盛萍. 关于农村小额贷款保险发展困境的思考——基于农村小额信贷机构自身风险控制的视角[J]. 上海保险, 2012, (4)

互联网金融信贷 篇4

大数据、云金融、移动支付等的新兴发展的金融创新业务正以势不可挡的气势在中国的信贷业务中迅速占有一席之地, 然而互联网的众多金融业务中, P2P、众筹、电商平台等一系列网上信贷业务的迅速发展对传统的商业银行信贷业务造成了一定程度上的影响。国家最新研究数据显示:P2P的网贷平台已经突破了2750 家, P2P在互联网金融业中发展最为迅猛, 新的平台日益增多, 交易额耶迅速增长, 2015 年上半年的新增交易额与2014年全年的交易额相差无几, 突破3000 亿大关。9 月-11 月份更是每个月高达千亿的交易额, 还在持续不断的增长中。据统计, 网贷的总体成交额突破万亿, 已经跻身为当前主流理财投资行列。互联网金融发展规模和发展速度的惊人增长速度, 可以用“井喷式”来形容。然而, 互联网金融的发展, 尤其是融资平台的发展, 对传统商业银行的信贷业务来说无疑是起到了“分流”作用。就目前互联网金融的发展形势而言, 对传统商业银行的信贷业务产生了不利的影响, 对此商业银行应加大对互联网金融发展的重视, 积极采取相关措施应对互联金融崛起而带来的不利影响。以确保商业银行信贷主体地位以及商业银行的长期健康发展。

二、互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响

1.弱化了传统商业银行的金融中介作用

据中国人民银行统计报告指出, 2012 年以前, 传统商业银行信贷业务中长期贷款规模高于短期贷款规模, 然而, 随着互联网金融的飞速发展, 2013 年互联网金融元年的到来, 商业银行的短期贷款规模圆圆超过了长期贷款规模。究其根本, 主要是由于互联网金融的融资服务对象主体是中小企业, 而中小企业传统的融资渠道主要来源于商业银行, 互联网金融的崛起, 吸引了大量的中小企业进行网贷。而传统商业银行为了应对互联网金融风波, 采取线上融资策略, 降低了商业银行的金融中介作用, 加速金融脱媒, 进而导致传统的商业银行信贷业务呈现出线上短期融资贷款金额飞速增长而线下贷款业务发展减速发展的态势。

2.基于信贷业务的收入利润减少

对于急需资金的个人和小微企业, 在借贷过程中, 容易被传统的银行忽视掉, 难以找到更好的资金源。而互联网借贷方便、快捷的特点吸引了众多的个人和小微企业进行网贷。融资贷款的客户群体的转移, 商业银行客户资源缩减, 导致传统商业银行的放贷业务减少, 导致商业银行的收入利润的减少。互联网直接融资市场的发展使用的是虚拟运作的方法, 这有别于传统商业银行的融资方式, 虚拟运作的方式大大减少了运行的总成本, 使得互联网融资总成本小于传统工商业的融资总成本。据可靠数据得知, 阿里巴巴的小型贷款业务成立3 年之久, 之间的微小企业贷款总额到达1000 亿, 平均每笔2.3 元的成本堪比一些商业银行贷款费用的的1%, 相对于传统商业银行而言, 相对较低的交易成本无疑使互联网金融的发展具有莫大的优势。

3.传统信贷业务流程弊端凸显

传统商业银行的审批程序复杂, 融资速度慢, 不仅需要严格遵循借贷审批程序, 还需要对借款人各个方面实施全面的考量和评价, 比如:借款人的成长能力、盈利能力、还款能力、风险承担能力等。商业银行无论其建设规模大小, 都必须严格按照这一系列复杂的审批程序办理信贷业务, 且对于一些小微企业所涉及的贷款事项, 商业银行还必须对其进行实地考察, 通常贷款审批时间都需要话几十天, 商业银行的信贷业务的开展审批程序负责, 审批速度慢, 在一定程度上限制了商业银行信贷业务的进一步发展。而互联网金融的崛起, 其方便、快捷的特点正好迎合了小微企业以及个人对资金的需求特点, 吸引了众多的小微企业及个人进行网贷。对传统商业银行的信贷业务的发展造成了影响。

4.互联网金融改变了信贷业务的监管

互联网金融由于起步较晚, 发展并不成熟, 整个管理制度尚不完善。据统计, 2015 年以来P2P网贷平台频繁发生公司跑路、提现困难的情况, 数量高达677 家。这些问题网贷平台多数成立时间较短、注册资金少。据宏观新闻报道:这些问题网贷平台中国, 以山东居多, 数量高达160 家, 占问题平台的23.6%;广东次之, 共105 家, 占问题平台总数的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于网贷平台想要获得发展, 采取支付高额利息的方式吸引投资者, 虽然达到了吸引投资者的目的, 却让网贷平台难以支撑长时间的高额利息, 最终导致问题平台跑路、提现困难的现象。究其根本, 主要是因为我国互联网金融发展进程相对较慢, 信贷业务监管体系尚不健全, 进而导致金融风险聚集。然而, 传统商业银行是采用一行三会的分业监管模式对信贷业务进行监管, 却因互联网金融模式是与传统金融完全不同的模式, 一行三会的分业监管模式难以对互联网金融展开分类监管;此外, 金融监管都存在着一定的滞后性, 难以应对互联网金融的多变、迅速的发展趋势。因此, 互联网金融的崛起在一定程度上也导致了金融监管的主体、内容的变更。

三、传统商业银行的应对策略

1.加大创新力度, 紧跟时代步伐

主要包括三个方面:其一, 加大对信息技术人才的重视力度, 积极培养并掌握一批优秀的专业信息技术人员。传统商业银行对信息部门不予重视, 以至于投入过少, 进而导致信息部门缺乏专业技术人才, 难以跟上信息技术的更新发展的步伐, 无法及时准确的掌握客户对金融产品的真实需求, 进一步增加了传统商业银行面临的推出产品被迅速淘汰机率, 增加了运行资本同时也增加了运行风险。因此, 传统商业银行要应对互联网金融发展带来的不利影响, 首先建立一支优秀的信息技术团队, 对信息技术人员给予足够的重视, 给予其施展的空间, 让信息技术人员在工作中能充分发挥其所掌握的专业知识和技能。其二, 加快网贷平台的建设力度, 创建属于商业银行的特色网贷平台, 找准客户的需求特点, 积极创新金融产品, 以客户对金融产品的需求特点对客户进行分类, 并积极推出迎合融资者需求的金融产品。其三, 企业在不断创新, 紧跟时代步伐的同时, 还需要加大与传统电商企业的合作, 与传统电商企业形成“强强连手”, 借助信息化发展步伐, 充分发挥自身的优势。结合光大银行淘宝平台的网上营业厅等成功经验, 积极创新, 以促进传统商业银行实现信贷业务发展的进一步突破。

2.建立健全征信体系, 加大对金融风险的监管力度

互联网金融平台进入门栏低, 仅需一个手机号码以及一个身份证号码便可以成为互联网金融平台的用户, 而互联网金融平台并没有对用户的真实情况进行了解, 用户信息都缺乏真实性、完整性。让平台的运营存在这诸多的不确定因素, 加大了平台运营成本以及其面临的风险;加上相关地区频繁出现问题平台跑路、提现苦难的现象, 进而让人对互联网金融平台的真实性、可靠性存在质疑, 这也成为互联网金融进一步发展进程中的一大障碍。因此, 商业银行在建立健全线上网贷平台的过程中, 必须建立健全征信体系, 重视对用户信息的真实性、完整性的核查;加大对金融等闲的监管力度, 充分发挥商业银行的优势, 减少商业银行线上网贷平台运营过程中面临的不确定因素, 进而达到降低运营风险的目的。

3.提升客户服务, 发挥传统优势

传统商业银行和互联网金融相比, 商业银行无论是实力、规模、知名度以及客户的信任度都明显强过互联网金融企业。互联网金融企业, 其抗风险能力往往得不到保障近年来倒闭跑路的互联网金融平台就是很好的例证。传统商业银行的优势是互联网金融平台无法比拟的。在面对互联网金融平台竞争时传统商业银行应该发挥自身优势, 做好服务学习互联网金融的优点给客户提供优质服务。

四、结语

虽然互联网金融的崛起, 对传统商业银行信贷业务照成了一定的冲击, 但从长远发展来看, 互联网金融的发展与传统银行信贷业务的发展既是一种竞争关系, 也是双方相互学习共同进步的参照对象, 因此也是一种互利共生的关系。商业银行面对互联网金融带来的冲击, 应积极采取应对措施, 以使的传统信贷业务的发展得以突破, 为个人、企业提供更好的金融服务。

参考文献

[1]殷戎.互联网金融模式及对传统银行的影响[J].企业改革与管理, 2014 (02) .

[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报 (人文科学版) , 2014 (01) .

[3]王筠权, 王国成, 金强.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融, 2013 (12) .

商业银行信贷金融经验交流 篇5

一、正视问题，构建信贷业务合规管理体系

省工行信贷业务，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：

一是风险意识淡薄。经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。

二是不合规的现象较为严重。操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。

三是一、二级条线风险防范流于形式。没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生；

对信贷业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实；

针对发现的问题进行整改落实不够。

二、建章立制，创建金融合规制度体系

银行号称三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的省工行，在金融业务发展上也应该是这样。

1、建立健全各项制度。必须对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理情况的，相关部门应进行专门研究，及时制订或修订；

对于基层行和有关部门就规章制度建设提出的问题，要认真研究，及时解决。目前省工行建立的项制度，就是我们信贷工作的依据和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在项制度中去寻找答案。

2、触犯制度严惩不怠。要在信贷员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”（涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员）进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。

三、规范操作，加强内部管理控风险

进一步落实各项内控制度，提高全体员工团结务实、审慎经营、爱岗敬业、遵章守纪的自觉性，查摆、堵塞工作中的漏洞，遏制各类案件的发生，全面提高工作质量和服务水平。转变工作作风，大兴求真务实之风，使全体员工以满腔的热情和昂扬的斗志全身心投入到工作中去，为我行信贷业务的发展提供有力的保障。众所周知，一个没有免疫系统、或免疫力偏低的生命体是不可能健康成长的，而内部控制就是企业“生命体”的免疫系统。因此，我深知欲使省工行不断成长壮大，就必须在大力拓展信贷业务的同时，更加有效地推进其自身免疫系统—内控制度建设，以保证信贷工作的稳健发展。

四、科学筹划，强化成本管理，提高银行效益

当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出，要着力加强三方面工作，提高银行效益。

1、合理配置信贷资金，不断优化信贷结构，规避产能过剩可能出现的信贷风险。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的信贷资源配置机制，加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和竞争力。

2、大力清收不良贷款，进一步提高信贷资产质量。银行机构要将不良贷款的清收盘活作为工作的重点来抓，采取多种有力措施，下大气力，有效压缩和清收不良贷款。同时信贷和客户部门要切实抓好新增贷款的贷后管理工作，努力提高到期贷款回收率。

3、加快发展贴现业务、提高低风险业务收益水平。作为风险性较低、资金回笼较快、收益性较高的产品，贴现业务一直备受银行青睐，加大营销力度，切实发挥票据中心的引导作用，加快发展贴现业务，同时逐步提高议价水平，提高贴现业务收益率。

4、建立长效机制，不断吸引客户。通过开展客户回访服务月活动，拉近了客户距离，树立了良好形象。但他们同时认识到，只有健全客户维护长效机制，才能实现优质服务长久化，实现拓展市场的可持续性。一是划分客户类别，强化重点客户维护。二是探索等级员工管理体系，实现员工等级与其维护的客户层次相匹配。三是注重客户投诉的分析与反馈，提供人性化服务平台。四是提高市场反应速度，加快创新符合农村信用社实际的金融产品。五是建立科学合理的贷款定价机制，运用市场手段吸引优质客户。

汽车信贷抢食金融市场 篇6

在房产限购、银行资金紧缩的气氛下，汽车信贷步房地产高烧的后尘，成为金融信贷的新宠。

汽车信贷开始于20世纪90年代末，国内的一些银行开启了汽车信贷业务，经过初步尝试后，很多银行预感到汽车信贷的获利机会，纷纷推出该项业务。2002年之后，汽车信贷业务得到前所未有的大发展。

汽车信贷争夺战正酣

伴随着竞争日益激烈的汽车销售市场，技术上的更新跟不上汽车消费的市场周期，各个商家在营销手段上下足了工夫。而与之俱来的是新增的80后消费群，不仅仅“要做房奴”，而且“要做车奴”，此种消费理念恰好迎合了汽车经销商，他们借助银行、保险公司车贷业务的蓬勃兴起，推波助澜，大大地获取了客户购车的高额利润。在不长时间里，银行汽车信贷业务得到超常规的发展。

据深发展银行行长助理仇卫平透露，汽车贷款已经成为深发展重点贷款业务之一（汽车贷款总量已经占比10%），目前深发展已经将汽车零售金融列入重要战略，信贷额度会得到充分保障，随着国内车市持续火爆，未来2至3年内，银行车贷业务将持续翻番增长。根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

8月的第二个周末，郑州世纪宏图丰田汽车4S店里一片兴旺，一位高姓负责人信心十足地告诉记者：丰田汽车近期的销量非常好，再加上丰田有自己的汽车金融服务，可以为客户提供一对一的汽车信贷服务，很多新客户也都是奔着车贷的优惠活动来的。

“马上到了汽车销售旺季，像一些比较便宜的新款车型，到9月中旬会出现供不应求的现象。”上述人士表示。

在广汽丰田一款名为卡罗拉的新车前，一名职业顾问给记者算了一笔账，该车总价15.1万元，按揭后三年付清全款。这里面除了首付款3.93万元，购置税1.12万元，汽车保险7000元等费用外，另外还有1500元的金融服务费。有业内人士分析说，丰田金融的汽车消费一年期贷款利息高达10%至13%，而四大国有银行的同类贷款利息不到7%。按一辆中档汽车15万元购车款，首付5万、一年期贷款10万元计，消费者向四大国有银行贷款仅需支付7000元左右的利息，而从丰田金融贷款则需支付1万元至1.3万元利息，另外还有1500元的金融服务费。

但不得不承认的是，汽车金融公司的奋力直追，有望与银行展开贴身肉搏。而面对庞大的市场，银行方面不会拱手相让，车企找银行合作推出各种优惠贷款业务似乎也成了一条不成文的定律。比如，东风雪铁龙开展的“零利率，零利息，1%手续费起银行信用卡贷款”活动；奔腾B70开展的“零利率、零月供”的金融服务；东风日产正在开展玛驰预订信用卡分期有礼活动；北京现代则联手深圳发展银行、中信银行提供“1元信贷”、“常规贷款”、“弹性贷款”等信贷服务。、

另外，目前很多银行中，都有信用卡中心与汽车金融中心两个部门同时做个人汽车消费信贷，如招商银行、中信银行等。中信银行还在筹划设立中信汽车金融有限责任公司，目前正在向监管层报批。

暗藏风险

在分享车贷“蛋糕”的同时，不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟，与房贷不同，车贷风险要比房贷来得快而高。汽车价格的不断下降，使车贷客户的还款心态越来越不平衡，把怨气出在了银行身上，车贷风险的释放使银行违约率得到显现，这就使得车贷坏账最终的受害者是银行本身，面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失。车贷风险的大量冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格汽车贷款的审批。

在此背景下，在中国证监会的批准下，上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司三家汽车金融公司应运而生。不到一年的时间，上汽通用汽车金融有限责任公司在上海宣布开业。此项事实表明，汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场开展业务，打破国内银行业一统汽车信贷天下的局面已成现实。

“即便如此，也并不代表汽车企业有了自己的金融运营公司就能将风险降低，在同等条件下，从汽车信贷公司的利率普遍高于银行利率的表象上可以看出一些端倪，汽车金融信贷还需要不断完善其系统内部的资金周转、信贷利率等技术性问题，比起汽车信贷市场发达的国家有很长的一段路要走，就算是银行与之强强联合，在经济不景气的情况下，也会有被‘拖下水’的危险。”一位业内人士表示。

据统计，近年车贷的违约率大大升高，已达到0.5％至0.9%，有的已超过1%。更令人头疼的是，违约率还在不断升高。车贷坏账最终的受害者是银行本身。在预感到车贷风险后，保险公司快速作出反映，毅然于2003年关闭了汽车贷款保证保险业务。而银行车贷风险对汽车经销商而言却毫发无损。在整个汽车信贷业务中，汽车经销商借助银行汽车信贷的支撑获取了大额利润，汽车信贷的风险随着购车人的汽车贷款而转嫁到了银行身上，这个风险随着汽车经销商购车贷款数量的上升而增大，严重影响到银行车贷业务的质量和利润。

事实上，造成车贷风险的原因是多方面的，防范和处置不能仅限于银行。就目前而言，诚信意识不强和征信系统的不健全，道德观念的限制，直接影响到汽车信贷风险程度的高低。

互联网金融信贷 篇7

互联网金融发展是经济、社会、科技共同进步下产生的, 促进了金融市场的深化改革及金融资源的优化配置, 但这也对传统商业银行形成较为明显的冲击。互联网金融企业凭借其技术、成本及政府监管相宽松的优势, 逐步蚕食传统商业银行在存贷及中间业务层面的利润, 这在直接引致商业银行与互联网企业利益竞争, 加大商业银行经营风险。我国的互联网金融起步晚, 对互联网金融的研究不够全面。本文将对互联网金融对商业银行信贷风险的冲击影响进行研究, 通过实证的方法进行分析探讨互联网金融是否会显著加剧商业银行的信贷风险, 并提出相应的对策建议。

目前的互联网金融对商业银行信贷风险的冲击影响的研究较少, 本文将通过实证分析方法研究互联网金融是否会加剧商业银行信贷风险的承担, 为商业银行应当互联网金融带来的挑战并依托互联网金融加速转型和结构升级提出合理的建议。

互联网金融有着特有的时效性高、交易成本低、投资门槛低等优势, 利用这些优势分流传统商业银行某些职能, 可能对商业银行包括信贷风险在内的风险承担带来冲击影响。冲击影响主要体现在三方面:一是削弱传统商业银行金融中介职能。第三方支付平台可以提供转账汇款、贷款分期等银行的支付结算业务给客户了, 一定程度上瓜分了银行在资金支付领域的市场份额, 削弱商业银行的金融中介职能。二是抢占小微企业的信贷市场份额。阿里小贷等网络借贷模式, 为小微企业开发了满足其特定需求的业务, 削减部分传统银行在小微信贷业务上的收益及市场占有率。三是分流了商业银行储蓄存款。以第三方支付为代表的网络支付模式, 因其特有的延迟支付模式, 通过该平台沉淀交易、结算的客户资金分流银行活期存款。

二、实证分析

本文将运用实证分析的方法分析互联网金融对我国商业银行信贷风险的冲击影响。文章将选取商业银行的不良贷款率作为衡量商业银行信贷风险的指标。其次, 根据之前文献资料选用我国的第三方互联网支付规模作为解释变量, 构建面板数据。

(一) 指标选取

文章选取了已经在国内主板上市的十六家商业银行2011年~2016年各个季度面板数据作为研究样本。样本选取的这十六家银行涵盖了三类银行:国有银行、股份制银行和城市商业银行, 并且资产规模占中国商业银行总资产规模的90%以上, 因此作为研究样本有一定的代表性。本文选取中国第三方互联网支付市场交易规模作为冲击变量。

(二) 研究设计

命题:互联网金融会加剧商业银行的信贷风险承担水平。为了检验该命题, 设计一下方程:

其中, CRit表示第i家银行第t期的信贷风险承担水平, 该风险水平被描述为互联网金融Ln (IPS) , 互联网金融的代表数据第三方互联网支付规模数额过大因此取对数进行实证分析。商业银行固定效应αi以及随机误差项μit的函数。β1描述了互联网金融对商业银行信贷风险的冲击影响。依据文章理论部分的分析, 我们预测β1显著为正。

(三) 实证分析

为防止“谬误回归”, 在模型构建之前运用ADF检验对变量十六家银行的不良贷款率和第三方互联网支付进行平稳性检验。单位根检验结果如表1所示。可以看出, 在5%的显著性水平下, 中国十六家上市银行的不良贷款率CR是非平稳序列, 对CR进行一阶差分后, ΔCR依旧为非平稳序列。再对CR进行二阶差分, 发先5%的显著性水平下CR的二阶差分序列为平稳序列。第三方互联网支付规模是平稳序列。

经过豪斯曼检验, 其对应的P值大于0.05, 所以接受原假设, 采用随机效应模型。模型如表2。

由表2可知, 互联网第三方支付对银行不良贷款率的影响t值为14.816, p值为0.0000, 效果显著, 第三方互联网支付每增加1个单位, 银行的不良贷款率增加0.288%。

(四) 实证结果分析

互联网金融的发展与第三方互联网支付交易规模的增建对商业银行的信贷风险会产生一定影响。根据实证结果, 第三方互联网支付规模的增加会加剧中国商业银行信贷风险承担水平。信贷风险由于互联网金融的出现而变大了。历史数据再一次验证了互联网金融风险增大定理, 加强防范互联网金融带来的信用风险问题仍然不可忽视。

三、政策建议

互联网金融发展在短期内都会加剧中国商业银行的信贷风险, 传统商业银行要应对互联网金融冲击须在经营策略上进行改革创新。我国的征信系统发展较晚且不健全, 商业银行不能对借款人的行为实施有效约束, 加剧了平台坏账率, 拖欠还款和逃废债务等信贷风险问题突出, 制约了互联网金融的进一步发展;在网络化的环境中境中, 借贷双方减少了面对面的交流, 市场中的信息不对称使金融机构面临更大的信用风险。我国有必要也必须要加快对征信体系的建设。其次, 商业银行转型发展时期, 进入互联网金融市场前, 要设立自己的信息技术团队, 配合一线工作做好产品开发, 发挥合力, 才能在其业务发展中获得自己的一席之地。

参考文献

[1]陈志武.互联网金融到底有多新[J].新金融, 2014 (4) :9-13.

[2]郭品, 沈悦.互联网金融加重了商业银行的风险承担吗?——来自中国银行业的经验证据[J].南开经济研究, 2015: (4) :80-97.

[3]张金林, 周焰.互联网金融对中国商业银行稳定性影响的实证研究[J].武汉金融, 2015, (12) :8-11.

互联网金融信贷 篇8

一、互联网金融信贷产品的发展现状分析

金融是整个社会经济运行的关键部门, 传统金融和互联网金融都给经济的发展带来了巨大的支持。随着互联网的普及, 大数据和云计算的时代到来, 互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。目前, 较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。

从进军互联网金融的企业来看, 阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网, 腾讯申请了小额信贷的拍照, 宜信、拍拍贷、开鑫贷等P2P平台层出不穷, 截至2012年11月, 国内P2P网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务;券商也纷纷与电商合作, 招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。

从互联网金融交易的规模来看, 其交易数量迅速增长。到2012年11月, P2P网贷行业的交易总量高达200亿元;国内获得央行第三方支付牌照的197家企业在2012年交易规模已高达38万亿元, 同比增长76%。

从线上的互联网金融产品来看, 各公司提供的金融服务产品化, 金融产品标准化, 各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例, 阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。

二、互联网金融迅速崛起的原因剖析

1. 客户消费行为模式的变化

互联网金融信贷产品之所以会迅速崛起且急剧发展, 这和这种信贷产品的特点以及用户需求的变化有直接关联。首先, 随着移动互联网在人们日常生活中的应用越来越普遍, 消费者在消费的模式、习惯上也在发生明显变化。大部分消费者都更倾向于更为人性化、个性化且能够随时随地覆盖的消费过程与体验。以蚂蚁花呗为代表的互联网信贷则能够完全满足与覆盖客户的这些需求。互联网个人信贷业务可以随时发生, 不受任何时间、地域的限制, 这是对于传统消费行为的一种很大的颠覆, 也是这种新型信贷模式会迅速崛起的原因。

2. 技术层面的进步与革新

互联网金融让用户信贷过程更加便捷, 省去了传统的信用卡在使用时前期繁琐复杂的申请、审批和将信用卡寄给用户的各个环节。互联网金融产品在服务客户时将这些流程极大地简化了, 使用起来更加便捷。然而, 这种服务模式之所以能够诞生, 这需要有强大的技术支撑, 正是因为当前技术层面有了很大的进步与革新, 这种新型的信贷服务形式才有产生的可能, 并且可以很好地服务于用户。

3. 对于人性化、自主化和多样化信贷服务的需求

互联网平台下的金融信贷产品比起传统金融信贷中信用卡的使用过程而言, 在人性化、自主化和多样化上都有极大的提升, 而这些正好是当前客户需求变化的一些主导趋势。互联网平台下的个人信贷产品基于这个平台的优势, 能够给客户带来更多他们更加期待的服务, 能够满足客户随时随地地消费需求, 给客户在消费的同时提供社交平台, 也省去了传统信用卡申请时的门槛和繁琐流程。这些改变明显更契合用户的使用要求。

三、互联网金融和传统金融形势的对比

1. 参与主体上的差异对比

和传统的以信用卡为代表的信贷服务模式, 以互联网平台为依托的金融信贷产品有着更好的发展前景, 也有很大的发展空间, 这和两者间的一些显著差异有直接关联。首先, 基于互联网平台的信贷产品在参与主体上和传统信贷模式间便有明显差异。以信用卡为主导的传统信贷模式中, 银行是绝对的参与主体, 这使得投融资过程一定程度受到限制, 这也是造成信用卡在发放时会设定相应审核门槛的原因。互联网信贷金融在这一点上有非常明显的转变, 银行不再是信贷过程的主体与霸主, 以资本市场为向导的新型信贷模式以直接融资的方式取代了间接融资, 参与者和投融资方能够直接进行资金对接, 这种转变有着极大的实践意义。

2. 操作平台和模式上的差异对比

传统金融模式大多需要消费者到具体的金融机构或网点进行相应操作, 需要客户亲自到银行办理相关业务, 或者是进行买卖、存取的一些业务。互联网平台下的金融体系在服务方式和操作模式上有很大的改变。客户只需要一部智能手机或者是一个客户端便能够完成所有的操作类型, 无论是借贷还是还款, 都可以自行解决。这极大地提升了信贷服务的便利性, 也提升了客户的体验。

3. 信息处理方式上的差异分析

信贷业务中很重要的一个环节就是对于用户的信息获取, 信贷审核的依据正是来源于这些信息。传统的以信用卡为代表的信贷业务在信息获取和客户资质评判中要花去大量的时间和精力, 需要很大的工作量, 然而, 有了互联网平台后, 包括客户信息和信用情况等信息在获取后会便捷很多。以蚂蚁花呗为例, 基于一段时期的用户使用后, 支付宝中自然会形成客户的一些使用习惯、信贷情况等信息, 这些都可以成为蚂蚁花呗给客户提供信贷的申请额度等的重要依托, 这样的方式极大地节省了时间成本, 也体现出了新型金融模式的便利性。

总之, 随着互联网的普及, 大数据和云计算的时代到来, 客户消费行为模式的变化, 技术层面的进步与革新, 对于人性化、自主化和多样化信贷服务的需求等促进了互联网金融的崛起。互联网金融和传统金融形势的对比, 在参与主体上、操作平台和模式上, 以及信息处理方式上的存在着显著的差异。

参考文献

[1]杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济, 2012 (05)

互联网金融信贷 篇9

1 互联网金融和信贷概念关系

互联网金融的发展虽然很快, 但是互联网金融没有改变金融的本质, 只是将金融的参与主体更加多元化, 不再只是强势的银行等机构, 但是银行的地位并不会完全被互联网取代, 银行的特点和传统的企业还是有很多的不同, 如资金、内控、信息等优势并不是在互联网金融下就会消失, 反而还会变得更为有效。只能说互联网金融对银行形成了很多的冲击, 但是还达不到取代银行的地步。互联网金融在信贷领域的发展是最快的, 例如P2P平台的大量出现, 但是这种平台也带来了大量的金融风险, 主要原因是信贷业务是一项高风险, 高收益的业务, 但也是一项对业务水平要求很高的业务, 传统的银行在这方面的优势是十分巨大的。

2 互联网信贷业务对信贷实务课程影响分析

2.1 互联网信贷改变了信贷业务的主体

2014年的互联网金融报告显示, 截至2014年6月, P2P网贷平台数量达到1 263家, 半年成交金额接近1 000亿元人民币, 接近2013年全年成交金额。预计到2014年底行业月成交额会超过300亿元, 全年累计成交额将超过3 000亿元。目前, 全国除西藏尚无平台外, 每个省份都有P2P平台。虽然互联网金融平台的累计成交额还比较小, 但是从中可以看出其分布广、增速快的特点, 互联网金融的特点就是低成本的扩张, 如余额宝这种金融模式在很短的时间内, 就将天弘基金送上了基金业的头把交椅。可以想见在未来, 互联网公司在拥有资金、客户信息、支付平台、以及各种金融许可证之后, 将会快速发展互联网金融业务, 这些都改变了传统信贷业务中, 银行作为贷款人的单一内容, 银行不再是金融市场的中介, 金融脱媒使得银行的中介作用逐渐降低。

2.2 互联网信贷改变了信贷业务的流程

互联网金融的业务创新体现在对传统信贷业务流程的颠覆, 传统的业务流程包括贷前调查、贷中审查、贷后管理等流程, 如果按照银监会的贷款新规, 贷款流程更是被划分为贷款申请、受理、风险评价等9个流程, 这些都是传统银行控制金融风险的重要保障, 但是这种流程在互联网金融环境下却显得有些过分复杂, 不适合互联网金融的快速发展。互联网公司的发展对原有的信贷产品定价产生根本性影响, 信息处理和风险评估以大数据分析和高速算法为基础, 并通过网络化方式进行, 由此可以给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率, 而且成本极低。传统的银行定价方式如贷款加成等方式导致贷款的成本高企, 使得银行花费了大量的时间成本和人力成本在贷款审查、调查等方面。这种流程已经不太适合互联网金融条件下的信贷工作。

2.3 互联网信贷改变了信贷业务的监管模式

互联网金融还是一个新生事物, 但是由于准入门槛低、缺乏监管法规等, P2P网贷行业鱼龙混杂, 诈骗、跑路事件频现。有数据显示, 截至2014年6月中旬, 全国各类P2P借贷平台已近750家, 其中有122家网贷公司出现提现困难、关闭甚至是跑路的现象。互联网金融的发展带来监管的难题。首先是监管主体的确定。我国一行三会的分业监管模式, 很难对互联网金融进行监管, 互联网金融机构大量涌现, 规模小而分散, 业务模式层出不穷, 统一的监管模式难以覆盖。其次是监管的内容。监管都具有的一定的延后性, 不可能提前发现各种金融隐患, 互联网金融的发展又是多变和快速的, 监管的速度和力度难以跟上互联网金融的发展。

3 信贷实务课程改革的对策研究

3.1 改进教学内容, 提高教学的有效性

信贷实务课程过去主要是针对银行信贷业务, 但是随着互联网金融的不断发展, 信贷主体呈现多元化, 信贷内容多样化, 各种新的金融模式层出不穷, 因此, 要根据时代的变化, 不断对教学内容进行更新;同时, 要提高教学的有效性, 职业教育要不断提高信息化教育水平, 互联网金融的内容一定要通过互联网的方式进行教学, 才能提高学习的有效性。例如可以让学生参与到互联网金融平台的实践中去, 学生可以自己注册到相关的互联网金融网站, 进行投资, 发现问题, 提出问题, 解决问题。同时互联网金融的APP程序也是学生可以参与的内容, 利用智能手机进行学习是目前90后学生的一个显著特点, 对于这种变化要开始适应, 要让他们有事可做。

3.2 积极开展校企合作, 工学结合, 提高人才培养质量

互联网金融并不是单一的网上工作, 未来互联网发展的一个趋势是O2O, 即线上和线下的结合。未来的金融机构一定不是坐在柜台里的金融机构, 而是利用现代化的信息工具, 实现线上和线下结合, 随时满足企业和个人金融需求的金融机构。互联网金融工作会在互联网公司和传统金融机构间展开激烈的竞争, 未来的竞争必然是人才的竞争, 未来金融市场对于高素质的金融职业人才, 会有巨大的需求。这就为校企合作, 工学结合提供了机遇, 学校和教师应当积极走出去, 开拓校企合作, 为学生提供大量的实习机会, 提高学生就业质量。

参考文献

[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012 (12) .

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融, 2013 (5) .

[3]姚文平.互联网金融[M].北京:中信出版社, 2014.

阳光信贷与金融风险 篇10

一、金融风险

金融风险一般是对未来的预期, 在这个预期内金融资产的未来收益可能潜藏着一定的危险, 这些危险可能会使企业蒙受损失。通常情况下, 金融风险主要是市场、机构、制度等方面的风险。

我国的金融市场起步较晚, 发展还不完善, 在信贷操作过程中, 经常会出现不规范的操作, 所以就导致中国信贷中存在着一定的金融风险。

二、我国信贷领域存在的金融风险

(一) 信贷机构中存在的金融风险

中国除了归属于银行体系的信贷机构之外, 还有部分民间信贷机构的存在。它们主要分布在农村或者中小企业聚集的地方。这些企业通常不隶属于银行体系, 他们在资金借贷的过程中, 主要采取直接见面交谈的方式。借贷双方没有相关的担保措施, 借贷的利息也比银行的利息高, 本身规模小、操作极其不规范, 有时会出现资金供求的不平衡, 严重影响着银行信贷机构, 给整个信贷市场带来金融风险。

(二) 信贷制度中存在的金融风险。

中国的信贷权限在改革中上, 使得银行对于农民、个体工商户中小企业等小额贷款重视不够, 积极性也不高。与此同时, 信贷行业还有一整套繁琐的程序, 需要贷款的人一般要经过调查、担保和审查之后, 银行才决定是否发放贷款。这些制度将一大部分企业或者个人推向了民间贷款的行列, 直接导致了信贷领域的金融风险。

(三) 信贷市场中存在的金融风险。

人们常说“股市有危险, 投资须谨慎”, 其实这句话同样适合信贷领域。中国自1998之后, 国家对信贷领域的控制就逐渐减少。银行可以根据业务发展状况来发展自己的信贷, 然而由于部分商业银行急于求成, 使得每一年都会出现拖欠贷款、不还贷款等现象。与此同时, 很多企业为了逃避高额赋税, 将资金投入民间机构, 这些都减少了银行的资金存储量。造成了整个信贷领域的资金供求失衡。信贷市场中存在的金融风险远远不止这些, 它们作为潜藏在金融市场的毒瘤, 会渐渐扩大, 最终限制经济的发展。故而解决好信贷领域的各种问题, 减少金融风险是当务之急。

三、推行阳光信贷工程, 减少信贷金融风险

为了降低信贷领域存在的金融风险, 中国的金融界提出了建立阳光信贷工程的伟大规划, 这是中国信贷事业发展中的进步。

(一) 阳光信贷

“阳光”首先让人们想到的就是光明磊落、温暖、安全。“阳光信贷”在操作的各个环节都体现着“阳光”的品质。

阳光信贷是将银行的整个贷款程序公开给公众, 在公众的监督下完成对客户贷款的调查、授信、定价、操作等等。

这样的方式, 能够使客户清楚地看到贷款的每个环节, 也帮助银行充分了解客户的每个经营阶段的状况, 帮助双方建立一个相互信任的借贷平台。

(二) 阳光信贷的具体做法

1. 阳光调查、多方评议

阳光调查是指针对需要提出贷款申请的中小企业、个体经营者、农民等, 进行调查。在调查的过程中, 信贷机构能够对贷款人的经营状况、风险承担能力、担保状况以及道德品质状况有基本的了解之后, 为他们设立专门的经济档案, 以帮助银行更好地了解企业或者经营者在每个阶段的经营状况。

多方评议是指在调查和决定借贷对象时, 打破由几个人“说了算”的传统, 实行多方调查和多方评议决定的方式。

阳光调查和多方评议能够促进银行和贷款人之间的相互了解, 确保贷款发放初期的安全, 减少金融风险。

2. 阳光定价, 差别扶持

信贷机构的定价指的是贷款的利息。以往的信贷机构采用的是“一刀切”的方式, 即不论企业规模的大小、经营状况的好坏, 统一采取固定浮动不比例利率的方法, 这种方法使得中小型企业承担着巨额的利息, 不利于企业的发展。而“阳光定价、差别扶持”是银行对中小微型企业实行的差别定价法。银行一般会运用固定的公式计算出不同的中小型企业的贷款利率, 这样公开的利率计算方式, 能够打消贷款人的疑虑, 同时也降低了他们的利息支出。

阳光定价、差别扶持是根据企业自身的状况, 采用具体问题具体分析的方法进行的利率结算, 它能够保证企业的利息不超过其自身的能力, 降低了企业没钱还款、拖欠贷款的可能, 减少了金融风险。

3. 阳光放款、限时结办

中小企业资金需求有“短、急、频、少”等特点, 针对这一特点, “阳光贷款”工程一般都会为企业办理“易贷通”卡。这张卡能够帮助企业及时贷款、及时还款, 方便企业资金的流转。同时“易贷通”在一定程度上也是一张信用卡, 银行通过这张卡, 能够充分了解企业的信誉状况, 以此方便银行贷款的确定, 降低信贷风险。

4. 阳光监督、公开公示

这是“阳光贷款”的真正创新。它将银行整个贷款的操作流程向公众公开, 对信贷中心的员工工号等工作信息进行公示, 这样能够保证企业在面临紧急状况时, 能够迅速找到相关的部门或者负责人, 节省时间。也能够规范信贷机构的行为, 减少暗箱操作的可能。

阳光信贷是根据中国的国情, 联系信贷实际发展的一项创新性的工程, 它有利于规范和控制信贷市场的正常进行, 也能够降低金融风险, 应该被推广和广泛实践。

摘要：我国的信贷市场在发展的过程中, 隐藏着众多金融风险。推行阳光信贷能够减少这些金融风险, 促进信贷市场的稳定和谐发展。

关键词：金融风险,阳光信贷

参考文献

[1]王晨曦.阳光信贷, 有效提升服务“三农”水平[N].新华日报, 2012.10.25 (A12) .

[2]张宏斌.推进“阳光信贷”“四化”建设破解农村金融“两难”问题——关于实施“阳光信贷”工程系列问题的对话[N].金融时报 (农金周刊.调研) , 2012, 9, 27 (012) .

浅谈金融机构的信贷担保制度 篇11

关键词：担保制度 担保法 法律问题与完善

随着市场经济的快速发展，金融担保制度具有重要的社会意义。它不仅增强了银行债权实现的程度，有利于保障信贷资金的安全，而且具有促进资金流通的作用，有利于整个社会经济的繁荣发展。对金融机构来说，金融担保是保障债权实现、确保信贷资金安全的可靠手段；对借款人来讲，金融担保是融通资金的有效手段，同时也有利于促进商品的流通；对整个社会而言，金融担保有利于克服信用危机，促进经济的繁荣发展。

目前，世界上还不存在一部单独的金融担保法规，有关金融担保制度均规定在民商事的担保法律制度中。担保制度作为民商法中一项重要的法律制度，其立法体例可有所不同。我国的担保立法体例，既不同于大陆法系国家，也不同于英美法系国家，它是把具有担保作用的保证、担保物权及定金明确规定为债权的担保方式，统一规定在一部专门法典中，使之成为一部专门规范基于民法上的债的关系的需要而产生的担保法律关系的法典，是以单行法统一规定的立法模式。

基于我国民法还没有实现法典化，其规定过于原则、简陋，严重困扰了交易秩序和经济生活，引发了严重的信用危机，因此，立法机关权衡利弊，将担保制度单立一法，以应急需。这种立法体例的好处是使担保制度的内容与形式实现了统一。客观上的确对稳定经济秩序，克服信用危机起到了积极作用。但是，这仅仅是权宜之计，理论界与立法机关已达成共识，将来制定民法典时，考虑到法典体系科学性，应将担保制度重新分列整合，纳入到民法典中。当然，我国采取单一立法体例，并不排斥特别法中对有关担保问题作出特别规定。

保证贷款是商业银行采用的较普遍的一种信贷担保方式。但由于保证以不具实物形态的、观念化的信用状况为基础，加之我国保证担保制度立法的不完善，保证贷款存在着一些无法避免的理论和实务问题。

金融担保包括了保证、抵押、质押的传统方式，并且这些传统方式的社会作用决定了其在金融担保中的重要地位。但是，在各种主客观因素的影响下，这些传统金融方式在执行担保中遇到了许多障碍。在保证方式中，保证方式加重了信贷资金安全危机，保证担保难以有效地担保贷款债权的实现，取决于保证人有无财产，该财产的处分权有无瑕疵等因素，不能从根本上解决其本身固有的弊端；在抵押贷款方式中，抵押以不转移占有为特征，抵押物在抵押人的占有控制下，抵押人为谋取自身利益会竭力地使用抵押物，导致抵押物贬值，尽管立法者通过立法赋予贷款人停止侵害请求权，仍无法对由此而产生的信贷资金危机予以救济，另外抵押物由抵押人占有，难免在抵押期间出现同一抵押物上多个物权竞合存在的现象；在质押贷款中，质押担保方式的适用具有一定的局限性，比如妥善保管质物等。

针对现存尚未解决的实际问题，应借鉴国外立法经验，弥补现有规定的缺陷，完善基本金融保障制度。

（一）完善传统方式的金融担保制度

对于保证贷款，应修改现行法对保证人主体资格的规定，明确有无代偿能力不能作为保证人的必备条件，立法应区分保证期间与诉讼时效，规定正确计算保证期间的起始时间及妥善处理保证期限与诉讼时效的相互关系；对于抵押贷款，应修改现行法中关于当事人约定的担保期间对担保物权的存续不具有法律效力的规定。明确规定担保物权可以依当事人意思自治原则，约定最高抵押期限；对于质押贷款，建立完善、健全的法律制度，为个人质押贷款健康发展提供法律保障。

（二）增加新的担保方式，促进金融担保立法的現代化

开展信托担保贷款业务，解除现有金融担保方式面临的困境，在一定程度上能够解决“讨债难”的问题。有条件地吸纳浮动抵押制度，完善我国的抵押贷款制度。在国内贷款业务中，设立独立担保，促进金融活动。

（三）完善中小企业信用担保制度

中小企业信用担保制度是指由设立的专门信用担保机构为中小企业向贷款银行提供担保，当被担保的企业不履行借贷合同时，由信用担保机构承担违约责任，向银行代为履行或赔偿，接受担保服务的企业则需向担保机构交纳一定的担保费用。但中小企业担保制度也存在一些问题，比如担保范围有违信用担保宗旨、担保市场体系不健全、担保机构缺乏规范的内部管理制度和健全的组织机构等。

要建立完善的中小企业信用担保体系，应当创造良好的法律环境、经济环境和社会信用环境。首先要完善信用担保制度法律体系，创造良好的法律环境。其次要加强对中小企业的配套服务，健全担保市场体系，为信用担保营造一个良好的经济环境。再次要规范信用担保中的政府行为，为信用担保营造一个良好的社会环境。

参考文献：

[1]王泽鉴.动产担保制度与经济发展[M].1994年版

[2]顾昂然.《关于<中华人民共和国担保法（草案）>的说明》

银行金融信贷与民营经济发展 篇12

民营经济将在未来的中国经济增长中, 扮演举足轻重的角色, 并必将成为银行释放信贷资金的主阵地。这主要是基于以下几点原因:

1. 这是金融业乃至银行业竞争的必然选择。

中国实行金融体制改革和经济体制改革后, 国有银行由专业银行向商业银行转轨, 并涌现了一批新兴的股份制银行, 入世后, 外资银行纷纷登陆中国, 同时许多公有制集体企业也完成向民营经济的过渡, 在民营企业走过了多年的历程中, 党和国家的政策逐渐明确和完善起来, 经过多年的竞争, 优质大客户均已“抢光”, 民营经济成为众多银行追逐的焦点。例如:花旗银行从“根植中国”的长期战略出发, 和“新风险投资”合作, 扶持中国中小企业的发展, 定位于中国的中小型民营企业;汇丰银行、东亚银行表示“不会歧视企业规模而会一样提供优质服务”。由此, 今后各级银行机构都会为了打开中国中小民营企业这座尚未完全挖掘的金矿, 把竞争集中于这一点争夺之上。

2.这是资金趋向先进性企业制度进行流动的必然倾向。在中国, 民企的产权是相对清晰的, 所有权和控制权都能牢牢掌握在自己手中, 对企业的管理由粗到细、由被动到主动, 环环紧扣。由于体制发生了根本性的改变, 多年来的情况表明, 绝大多数私营业主的人生价值观发生了巨大的变化, 他们主要是为了实现自身的价值, 对社会的贡献。所以, 民企特别注重自身形象的塑造, 千方百计提高自身素质, 不断开拓市场, 研发新品, 寻找出路成了它们的天性, 其发展潜力是其他所有制形式所无法比拟的。

3.这是社会发展过程中资金供需平衡的必然机制。银行集聚资金的大量增加和民营经济不断发展所形成的资金的短缺客观上使两者紧紧地联系到了一起。不管你把融资理财渠道拓得多宽, 国债、股市、基金、保险等等, 老百姓对银行储蓄的热情仍保持了相当的温度, 存款保持了较高速度的增长。为合理利用这些资金, 达到最优的利用效率, 实现最大的经营效益, 银行寻找资金出路成为当务之急。而目前大多数民营企业尚缺乏大企业诸如上市融资、发行债券等融资渠道, 向银行伸手成为必然的选择。

因此, 民营经济必将成为银行释放信贷资金的主阵地。当然, 理论证实和实际操作之间还是具有不少差距的。当前银行界对于民营企业进行金融支持还面临着如下的一些困难和问题:

1. 从银行内部机制特点来看:银行机构自我约束和自我发展的内在机制存在“局限性”。

一是金融服务品种少、层次低, 创新能力不强, 没有充分发挥金融机构的信息、资金、管理等优势。银行经营业务单一, 贷款投入比重过大, 而且信贷过度集中, 中间业务发展缓慢。

二是不良资产占比仍然较高, 化解难度越来越大, 制约了自身发展, 也影响了对民营经济发展的支持力度。

三是管理方式不适应, 业务发展定位不准, 不能有效地融入地方经济, 难以适应不同市场主体的要求。银行评级和信贷准入规则使用同一标准, 信贷准入政策一刀切, 没有根据地域、区域、行业和客户的特点与差异进行细分, 使一些优良的企业特别是中小企业客户被拒之门外;信贷程序繁琐, 严格缜密的贷款操作规程, 难免成为企业办理信贷业务的“枷锁”, 进一步拉大了银行与民营企业在信贷供求上的体制差异。

四是过多地受到地方政府经济决策影响。很多地方政府具有多变性和目标的多重性。在市场经济制度尚未建立的地区, 政府对金融资源的开发和配置进行决策时, 往往是把市场机制排斥在外的。政府经济决策一统天下, 区域内的银行金融资源在政府的干预下, 基本围绕政府的经济目标和任期内的政绩进行配置, 经济目标往往缺乏科学性和中长期的连续性, 使该区域内的金融资源长期处于紊乱的配置状态, 忽视中小民营企业的信贷需求, 银行机构由一个以自主发展和盈利为目的的主体, 变成一个承担实现某项目任务的载体, 在地方政府“必须”或“应该”支持型某个产业的“政策指导干预”下, 有限的金融资源被迫流入一些效益不佳、前景不明的企业, 金融资源效率低下也在所难免。

2. 从民营企业的内外环境来看:企业的生存发展还存在“先天不足”。

一是民营企业信用环境脆弱。市场经济是信用经济, 信用是维持社会发展的细胞, 它已渗透到社会生活的方方面面。虽然在整个社会信用环境的强大攻势下, 民营企业说话越来越算数, 信用不断提高, 但因其是建立在少贷小用的基础上的, 传统银行业即使看到了希望, 但实际运作情况却大相径庭, 对民营企业依然半信半疑。因为一些民营企业存在下列问题:企业财务数据失真, 财务管理制度不规范, 存在着几套财务报表, 为了偷税逃税在给税务部门报送的报表中压低收入和利润, 为了贷款方便在银行的报表中虚增销售和利润, 企业法人个人品德低下, 缺乏信用观念, 通过各种方式逃废金融债务, 转移银行信贷资产。

二是民营企业信贷资金有效需求不足。民营企业规模大多偏小, 信用度极低, 很难满足放贷的条件。虽然大多数企业对信贷资金十分渴求, 但是真正能够达到商业银行统一的评级制度和风险控制办法标准的企业和项目却不多, 尤其是中小企业, 规模小、效益低、管理水平不高、信用等级低, 很难满足银行放贷的条件, 造成企业急需贷款但条件不具备, 而银行有信贷资金找不到好的企业和项目。

三是民营企业发展不平衡。部分企业由于受管理、经营、市场、机制等方面的原因制约, 项目与产业政策不相吻合, 贷款准入遇阻, 特别是由于各地经济发展不平衡, 有许多中小企业项目贷款在当地可能是较好的项目, 但到全省甚至全国综合考评, 有可能成为不支持项目, 从而影响了对该企业的信贷支持。

大投入大产出, 小投入小产出, 不投入没产出。金融是现代经济的核心。地方经济的繁荣、社会事业的和谐、各类企业的成长, 都离不开银行部门乃至金融部门的大力支持。为此, 当前民营企业急需银行在支持发展过程中改变观念误区, 正确认识民营经济发展面临的困难, 创新经营理念和经营方法。

1.进一步强化和完善对民营经济的金融服务体系。

银行部门要充分认识民营经济在国民经济发展中的重要地位和作用, 充实信贷管理和信贷服务。民企也需要银行适当参与企业经营管理, 充分发挥在网点、资金、技术、管理、信息等方面的优势, 真正把民营经济作为信贷服务的主体。比如及时完善信贷授信制度, 根据民营企业经营的特点, 合理确定信贷款审批权限, 减少贷款审批环节, 提高工作效率。对有市场前景、信誉良好、有还本付息能力的民营企业, 适当扩大授信额度, 试办非全额担保贷款。在强调防范风险、明确责任的同时, 对相应的贷款要实事求是地提出质量要求。

2. 进一步改进针对民营企业的信贷工作方法。

希望银行部门实事求是地调查研究民营企业发展状况, 认真分析民营企业的信贷需求状况, 与民营企业建立稳定的联系制度, 依据企业用款总量、进度和发展需求, 及时足额解决民营企业的合理贷款需求。在实行民营企业信用等级评定制度过程中, 建立健全民营企业信贷评估、审批和贷款制度, 对较高级别民营企业贷款实行优先、利息优惠、条件从宽的政策, 从而将民营企业资信与民营企业经营者个人信用相结合发放贷款, 引导金融环境的良性发展。另一方面积极研究开发适应民营企业发展的信贷品种, 拓宽支持民营经济的信贷方式。对各民营企业要区别对待, 可采取信用、质押、有效资产抵押、担保联保等方式发放贷款。

3. 进一步突出支持重点, 加大支持民企发展的力度。

有一些类型的民营企业特别需要也应该得到银行的信贷支持。首先, 对具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的项目的科技型民营, 对积极运用高新技术成果进行技术改造的民营企业, 只要还款有保障, 银行都应该积极发放贷款支持, 要改变现行的对科技开发贷款、技术改造贷款、流动资金贷款分别评审、发放的模式。其次, 银行应支持再就业安置工作。对有能力吸纳国有企业下岗职工的民营经济组织, 应该积极发放小额贷款, 小额贷款的评估、审批、担保方式可适当简化、灵活。再次, 对为大中型企业生产配件或提供加工、营销等配套服务的民营企业, 只要有大中型企业的生产订单、合作协议或有效委托合同, 大中型企业有担保或还款承诺, 银行贷款条件应该适当放宽, 适当简化审贷手续。