互联网金融模式创新

互联网金融模式创新（精选12篇）

互联网金融模式创新 篇1

随着互联网技术的发展, 网络应用已经遍布我们生活中的各行各业, 其中, 互联网金融的发展在近几年尤为迅速, 中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。因此, 文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新, 展开分析研究, 就具有很强的现实意义。

一、互联网金融发展现状

1. 什么是互联网金融

互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术, 而是在保证移动、安全等网络技术前提下, 逐渐的受到广大用户的熟悉和接受, 自然地产生对互联网金融的需求, 而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。

2. 世界及中国互联网金融的发展

互联网的规模化、高效性等优势, 能够帮助金融资源得到有效配置, 在全球范围内发展起来的互联网金融推动了传统金融的改进和升级, 因此其中各国互联网金融都有其发展特点, 发展现状也各不相同。美国的传统金融的产品服务都较为完善, 并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级, 独立的互联网金融业态对市场冲击有限。与美国不同, 日本的互联网金融由网络企业主导, 并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。中国的互联网金融发展经历了三个时期, 1990年-2005年是传统金融行业互联网化阶段, 2005年-2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期, 自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段, 当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。

二、中国的几种互联网金融业务模式

1. 传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化主要包括保险、证券、个人理财、资产管理、商业银行等金融机构结合互联网技术开展新的网络金融业务, 实现新的业务形态, 这主要体现在几个方面, 一是将传统金融业务与互联网技术结合, 实现金融业务的信息化升级, 使金融业务信息保存在网络中, 利用网络处理金融信息, 常见的有网络银行、ATM业务、金融IC卡等。二是结合互联网技术在原有的金融业务上开发新的金融业务, 例如近几年出现的余额宝等, 开辟新的理财方式, 方便快捷, 更将资金流动性大大提高, 提高金融资源的配置效率, 三是建立新的互联网金融服务平台和机构, 例如供应链金融和基金网等。金融互联网提高了金融服务的便利性、高效性和安全性, 对金融业务流程升级重构, 完善了服务模式, 金融机构也实现了金融管理的信息化和集约化、流程化。

2. 互联网信用业务

互联网信用业务主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务, 其使得资金需求及供给双方在互联网上完成资金融通, 是基于网络信任机制完成的。互联网信用业务与传统金融中的信用业务有很大差别, 互联网信用业务实现了金融脱媒, 实现了商品流、信息流、资金流的融合和循环, 与实际金融机构如商业银行没有发生金融往来, 是一种创新的互联网金融业务。

3. 互联网支付方式

在互联网金融中, 发展起来了一种新的互联网支付方式, 基于互联网的支付清算体系, 这种新型支付体系是以第三方支付、移动支付等支付方式为基础建立起来的, 并依据移动终端智能化发展起来, 互联网支付体系的出现改变了人们的支付习惯及金融机构的支付途径, 并且广泛的应用于人们的日常生活中, 具有代表性的有支付宝、微信支付及其他一系列网络公司建立的支付体系等。第三方支付体系的核心业务包括网关支付方式、账户支付模式, 网关支付方式的运行机制是, 第三方支付平台成为银行及客户的连接点, 将多个银行提供的支付接口集合起来, 再为客户提供线上支付接口, 替代了银行的支付功能。而账户支付模式则依靠自己独立的电子商务平台, 提供支付功能及担保功能, 例如财付通和支付宝的支付方式。

4. 互联网金融异化业务

由于互联网金融正处于上升发展时期, 互联网与金融业的碰撞会产生的对经济的促进作用还未完全的探索出来, 对于互联网金融的应用由于缺乏完善的金融管理机制和对一些创新金融业务的不全面评价, 就会出现互联网金融异化业务, 这些业务以后会不会经过合理科学的应用之后帮助金融业发展还尚未可知。例如基于互联网金融出现的网络众筹, 原本只存在股权众筹形式, 后来出现的项目众筹、债券众筹等, 然而, 众筹形式异化为非法吸收公众存款造成非法集资, 甚至以众筹资金发放“互联网高利贷”等, 对金融互联网环境造成很大不利影响, 也很难进行非法行为和合法金融操作的区分。

三、互联网金融对中国经济发展的影响

1. 对传统金融的影响

互联网技术与传统金融的融合, 对于传统金融是支持、升级、融合和弥补作用, 金融互联网是传统金融的升级, 更推动了金融业的发展, 其为金融业务的信息化服务提供了技术支持, 优化了金融业务的流程及内容, 互联网技术的引入也促进了传统金融业务的创新, 基于网络技术出现了一大批新兴的金融业务, 有利于金融资源的有效配置, 这些金融业务对一些传统金融业务有替代作用, 甚至跨界冲击, 但是不可否认的是这推动了行业进步。互联网信用体系的建立以及出现的互联网信用业务对于传统信用业务的影响是多元化的, 但是整体影响并不大, 其中, P2P虽然发展十分迅速, 但是在社会融资体系中的影响十分有限, 网络小贷简化了贷款步骤, 降低了要求, 是对传统信贷的有益不愁, 填补了信贷空白, 众筹的发展速度迅速, 但是整体规模依旧十分有限, 理念发展并没有带动实际的应用。

2. 互联网金融对银行业的冲击

互联网金融的出现对于传统金融机构的冲击主要体现在对银行部门的影响, 虽然在短期内, 银行部门在中国金融体系中的主导作用不会改变, 但是随着互联网金融在金融业的不断渗透, 必将在未来全面深刻的影响银行部门, 互联网金融出现的金融业务一些对银行的金融业务具有替代作用, 其便捷性、高收益等使银行的用户群体逐渐向互联网金融转移, 例如支付宝完善的支付体系直接跳过取现步骤进行支付, 余额宝的利率比银行活期存款利率高, 并能随时取用, 其优势让银行部门受到冲击, 也推动了银行部门的互联网金融创新, 许多银行都推出了手机支付功能, 并能进行网络个人理财等。

3. 推动整个金融体系的改变

互联网金融在未来的不断创新和成熟, 必将对整个金融体系产生影响, 其中, 在金融创新、金融服务思维与模式、金融要素价格市场化以及货币政策等方面都会产生影响。互联网金融在一定程度上将加速金融体系的创新步伐, 促进整个金融业的创新, 扩大金融服务供给面, 满足不同的金融需求。互联网金融也将推动传统金融行业的转型, 提高金融运营效率。其他影响还体现在加速利率市场化步伐, 推进金融要素价格市场化, 对货币政策有一些潜在影响等。

四、互联网金融创新

1. 将互联网金融向其他行业渗透, 促进行业融合

金融业与其他行业具有很强的联系, 因此, 互联网金融也将与不同领域的企业进行产业融合, 推进不同行业之间的共同发展, 例如, 互联网金融与物流、民生之间可以建立联系, 进行业务拓展, 增加经济效益和资源有效配置, 使产值最大化。

2. 建立更加快捷方便的金融操作平台

随着互联网金融的不断发展, 其使用用户将不断增加, 用户群体之间的差别也将突显出来, 金融操作平台如果不进行创新改进, 那么对用户群体就会产生限制。因此, 要建立更加全面的操作平台, 适合不同群体的使用需求, 帮助他们在操作平台得到自己需要的信息。另外, 要将操作流程和操作内容不断优化升级, 提高操作效率, 以增加互联网金融带来的经济效益。

3. 提高风险意识, 完善互联网金融管理机制

虽然互联网金融方便了金融业务的完成, 但是由于互联网的潜在威胁, 使得一旦互联网出现漏洞或者被攻击时, 金融互联网体系便不堪一击, 很可能造成很大危害, 因此, 随着互联网金融的发展, 要不断增强风险意识, 对所有可能出现的风险做出预估, 并提出尽可能完善的处理方案, 同时, 要建立健全互联网金融管理机制, 防止不法分子利用监管漏洞做出危害金融业及他人权利的金融操作, 保证互联网金融在科学全面的监管下不断发展, 从而带来更大的经济效益, 推动中国经济发展。

五、结束语

互联网金融是信息时代下的必然发展趋势, 在全球的互联网金融都在高速发展的情况下, 中国的互联网金融发展必然要分析现行的互联网金融业务, 针对发展过程中出现的问题进行改进, 并要结合现行的互联网金融体系进行金融创新, 不断开发网络技术在金融业的帮助作用, 通过创新改革推动互联网金融的升级, 以带动整个金融业的不断发展。

摘要：当前, 以互联网为依托的金融行业, 得到了快速的发展。但如何在互联网金融发展中建立适合中国国情和金融特点的中国模式成为金融业需要思考的问题, 建立中国模式的过程中也要求中国的互联网金融有一定的金融创新, 解决互联网金融在中国发展中可能出现的问题, 推动互联网金融的进一步发展。文章立足于互联网金融发展现状, 主要分析了“互联网金融发展的中国模式与金融创新”这一问题。

关键词：互联网金融,发展现状,中国模式,金融创新,发展趋势,策略

参考文献

[1]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论, 2014 (05) .

[2]李有星, 陈飞, 金幼芳.互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报 (人文社会科学版) , 2014 (04) .

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[5]王念, 王海军, 赵立昌.互联网金融的概念、基础与模式之辨--基于中国的实践[J].南方金融, 2014 (04) .

[6]来继泽.中国互联网金融发展研究--以阿里巴巴集团为例[D].吉林大学, 2014.

[7]李洪梅, 王文博, 姚遂.基于金融功能观的互联网金融对中国金融发展的贡献研究[J].现代管理科学, 2014 (05) .

互联网金融模式创新 篇2

传统金融

金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包含间接融资以及直接融资。充沛应用资金的不断循环以及运动,解决了经济发展对于资本量所要到达的请求。传统融资方式充沛施展了其存在的优势,但同时也有其局限性。

间接融资是直接融资的对于称,其局限性在于,直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低,其风险也较大。

互联网金融模式创新 篇3

【关键词】互联网金融 小微企业 融资模式 创新

随着我国科学技术进步，互联网金融在我国迅速发展起来，并对小微企业的发展具有重要作用，因此为了小微企业更好的发展，就要加强互联网金融和小微企业融资模式创新，完善小微企业传统融资模式，降低了小微企业的融资门槛，互联网金融与小微企业融资模式主要包括基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式、电子金融机构-门户融资模式以及点对点融资模式四种模式。

一、互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义

（一）融资模式创新是国家战略需要

互联网金融与小微企业融资模式的创新是国家战略的需要，同时也是我国财政政策扶持的重点项目。近年来，互联网与小微企业在国家政策的帮扶下迅速发展起来，这反映出我国对互联网和小微企业的重视，同时国家也意识到互联网能够帮助小微企业解决困难、促进小微企业发展，为了实现小微企业的快速融资，国家还颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》在政策上给予支持，但是国家仅仅在政策上进行支持还是不够，需要加强互联网对小微融资企业的及时化和个性化。

（二）互联网金融与小微企业融资的协同合作优势

融资难问题一直阻碍小微企业的发展，主要表现特征有需求急、周期短以及资金需要量大等，同时制约小微企业的发展还包括企业内部因素，如小微企业规模小、财务制度不健全以及可抵押质押的固定资产比例低等。互联网金融模式具有针对性、便捷性以及普惠性等特点，因此可以改善小微企业的融资现状，帮助小微企业拓宽融资渠道，完善和创新小微企业传统的融资模式，降低了小微企业融资门槛。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新

从不同层面来看，可以将互联网金融与小微企业的融资模式分为很多种，按照融资资金需求，小微企业的传统融资渠道主要包括两种，即直接融资渠道和间接融资渠道；按照资金供给，互联网金融模式包括P2P、第三方支付以及大数据金融等。本文主要探讨了根据融资资金供求关系角度，将互联网与小微企业分为的四种金融模式，下面对其进行详细的分析。

（一）点对点融资模式

点对点融资模式作为互联网与小微企业重要的融资模式之一，对小微企业的发展具有重要作用，点对点融资模式是通过互联网中介平台，寻找具有相应贷款能力的贷款方，从而实现借方与贷方资金相匹配的融资模式。点对点融资模式可以降低交易成本，在防范风险方面具有一定的优势，互联网可使小微企业与贷方的信息更加的透明，从而使小微企业能够选择更加合适的贷款方，而贷款方可以有效降低风险。

小微企业采用点对点融资模式，首先通过对贷款方利率条件的对比，选择利己的利率，小微企业与贷款方进入初步借贷合作双向筛选工作，同时双方达成初步合作意向，其次贷款方通过互联网平台审核小微企业的线上资格、还款能力以及信用，另外贷款方还要确认小微企业的营业执照和银行流水账单等，最后双方还要进行资金的匹配，对风险进行防控。

（二）基于大数据小额贷款融资模式

所谓的基于大数据下小额贷款融资模式指的是为了满足小微企业的融资需求，电商设立的小额贷款公司，经过审核融资贷款的模式。这种模式的主要特点包括贷款灵活、资金周转快以及融资门槛低，小微企业的贷款流程更加系统化和网络化。

基于大数据的小额贷款融资模式的流程分为两部分，第一部分是在资金贷款前，小额贷款公司对小微企业还贷能力的考察。小额贷款公司采用在线视频资信调查的方式，对小微企业的营业现状以及财务的真实性进行考试，并对其还贷能力进行评估，第二部分是在资金贷款后，小额贷款公司对企业状况进行监控。通过电子商务平台，小额贷款公司对小微企业的现金流、经营行为以及财务状况进行监控，并对小微企业进行信用评价，以规避贷款风险。

（三）大众筹资融资模式

大众筹资融资模式主要是指利用社会性网络服务平台，小微企业采用预购或者合资资助形式向社会公众募集融资资金的模式，大众筹资融资模式主要包括股权众筹模式和创新项目众筹模式，其中股权众筹模式主要特点是小微企业利用股权众筹发布股权融资信息，实质上小微企业的融资开辟了一条新渠道；创新项目众筹模式的特点是小微企业融资利用市场宣传平台，提前预售创新产品。

（四）电子金融机构——门户融资模式

所谓的电子金融机构——门户融资模式是指利用互联网金融门户服务平台，采用“收索——比价”方式，对各家金融机构的信贷产品进行对比，并向其提供立体融资服务模式，电子金融机构——门户融资模式是一种创新服务模式，对小微企业的发展起到了重要作用。

三、结论

总之，互联网金融与小微企业协调配合能够促进小微企业的发展，因此本文主要阐述了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，并介绍了互联网与小微企业的四种融资模式，笔者认为通过对这四种模式的不断探讨，希望能够拓宽小微企业融资渠道，解决小微企业融资难的问题，从而促进我国小微企业的发展。

参考文献

[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（04）：92-96.

[2]熊忻.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].时代金融，2014（26）：58+61.

互联网金融模式创新 篇4

一、文献综述

国内外专家学者对供应链金融领域的研究较多,主要集中在业务模式、运营成本、风险规避等方面,对互联网金融高速发展背景下供应链金融模式创新发展的研究还很少,对互联网金融与供应链金融产品融合发展研究的更是匮乏。

供应链金融方面,国外学者Koch等研究了物流金融产品的业务流程、风险控制、监管方式和法律法规;Guttentag等分析了物流金融产品的管控方法、运营流程和存在的问题;Miller分析了物流金融产品在20世纪末出现的新变化,提到了很多观点对当代物流金融业务的创新发展具有启发作用。国内学术界晏妮娜分析了在不确定环境下供应链金融系统中零售商仓单质押融资的最优策略问题;吴会咏通过建立供应链金融支付模型,为供应链上企业的账单支付问题提供决策方法;马佳等通过对供应链金融业务运营中的风险研究,构建了基于供应链金融主体信用评级和债项评级下的业务整体风险评价体系;姜超峰探讨了供应链金融服务模式创新问题;郭菊娥分析互联网背景下线上供应链金融业务的发展趋势,并对相关的风险因素控制等问题进行了相关研究;谢泗薪认为我国当前金融制度和管理方式的不断创新,必将推动我国金融制度的巨大改革,改革后的金融环境将更加有利于我国金融产品的创新发展;李善良从经济学的视角分析了我国中小企业融资难的问题,并对我国诸多创新型金融产品在解决中小企业融资问题时的失败原因进行了剖析;汪传雷通过分析淮矿物流“平台+基地”供应链金融运作模式,研究企业如何通过构建“平台+基地”模式实现物流、信息流和资金流的同步协调问题;曹文彬运用博弈论的数学方法比较得出了基于应收帐款的供应链金融融资业务可以达到有效的帕累托均衡,并且可以降低贷方融资成本,提高银行放贷率;谢世清分析了物流企业主导、企业集团合作和商业银行服务三种主要的国外物流金融业务模式;张颖通过实证分析供应链金融风险控制问题,指出商业银行在发展供应链金融业务时应选择处于成熟期的项目。

互联网金融方面,国内学者刘越、徐超、于品显认为互联网金融的出现是商业银行业务的有益补充,谁能获得客户更多的信用将成为双方竞争的关键;晏妮娜、孙宝文研究表明在网络联保模式下,电商平台应制定合理的网络联保体规模并控制各参与企业的融资额度,以最大程度降低网络联保体的违约风险;在网络池融资模式下,电商平台应通过制定合理的融资利率,吸引小微企业选择网络池融资,从而实现多方共赢。李文启认为互联网与金融结合形成的互联网金融具有便捷、高效、低成本等优势,在服务中小企业融资方面发挥着十分重要的作用。李洪梅、谢朝阳认为不管是互联网金融还是传统商业银行,都没有实现所有功能最优,二者在各金融功能发挥上各有比较优势,互联网金融在实现金融基础功能、核心功能方面具有明显优势,商业银行则在经济调节的扩展功能方面优势突出。戴国强、方鹏飞认为互联网金融给整个金融行业带来了深刻的影响。互联网金融发展的根本原因是存款利率管制导致的利率扭曲,直接原因是证监会的监管创新和互联网技术的发展。徐洁、隗斌贤、揭筱纹分析了互联网金融与小微企业融资的协同合作优势,从投资方和融资方的需求对接为基础,设计了点对点融资、小额信贷融资、众筹融资和网络平台融资四种创新的融资模式。

综上所述,国内外学者对供应链金融方面的研究较深,主要集中在存货质押运作模式、风险防范和质押率等方面的,而对互联网金融方面的研究则集中在第三方支付、P2P信贷、众筹模式和网上金融产品销售四个方面,对供应链金融业务与互联网金融融合方面的研究还非常少见,特别是将互联网金融与供应链金融业务融合创新的研究更是极少。

二、供应链金融分析

供应链金融业务在国内的兴起,经历了从物流金融到供应链金融的升级。物流金融因为有效的解决了我国广大中小企业融资难的问题,经过十多年的快速发展,已形成了仓单质押、买方信贷、授信融资、垫资—代收货款、垫付货款、替代采购等多种运营模式。随着物流金融业务在我国的兴起与逐步的发展,物流金融中存在的部分弊端也纷纷显现出来,为了有效了防范物流金融中存在的问题,进一步的为我国中小型企业找到一条低成本高效率的融资渠道,供应链金融业务在我国得到了快速的发展,目前国内金融机构提供的供应链金融业务主要有供应链下游和供应链上游两类供应链金融产品,其中面向供应链下游的供应链金融产品有四种,包括:先票后货的标准模式、先标后货的担保模式、国内信用证和票据贴现,面向供应链上游的供应链金融产品有两种,包括商票保贴和票据贴现两种。

其中先票后货的标准模式业务流程如图1所示:1经销商在银行授予的额度内向银行申请开立承兑汇票;2银行将开立的承兑汇票交给供应链上的核心企业;3核心企业将发货详单发送给银行;4核心企业将货物发送到经销商仓库;5物流公司安排监管员到经销商仓库进行监管;6经销商向银行存入部分赎货保证金;7银行向物流公司下达放货指示;8物流公司通知监管人员放货。先票后货担保提货业务流程如图2所示:1经销商与核心企业签署买卖合同;2经销商向银行存入部分保证金;3银行根据经销商的授信额度向核心企业支付货款;4经销商向银行将剩余保证金补齐;5银行通知核心企业向经销商发货;6经销商在规定期限内还清银行贷款。

图1 先票后货的标准模式

图2 先票后货担保提货业务流程

供应链金融的出现进一步拓宽了中小企业融资渠道,弥补了物流金融基于存货和应收帐款的局限性。供应链金融主要根据供应链上的核心企业来授予中小企业融资额度,中小企业可以直接通过授信来融资,对业绩优良中小企业的发展壮大提供了更多的金融支持。

三、互联网金融发展分析

随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用,互联网金融得到了飞速的发展。已形成了第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资三种典型的互联网金融形态。

(一)第三方支付

以支付宝为代表的第三方支付是互联网支付方式中的一种,是我国现有金融支付体系的重要部分。传统的第三方支付业务流程如图3所示:1买卖双方经过洽商,达成交易;2买方付款到第三方支付机构;3卖方发货给买方;4买方向第三方支付机构确认收货;5第三方支付机构在买方确认收货后将货款转至卖方收款帐号,整个交易完成。

图3 第三方支付业务流程图

随着互联网的不断发展,第三方支付产品也不断的创新,从线上支付发展到移动支付、POS等新型的支付方式,扩张了支付渠道。从本质上讲,第三方支付提供的是一个信用担保服务,它为互相不信任的买卖双方建立了一个过渡性的中间帐号,使交易款实现了可控的停顿。第三方支付建立的先发货后付款的支付流程设计有效的破解了网上支付的难题:一方面解决了商业银行数量众多造成的网上小额支付不方便的问题;另一方面降低了网上交易的欺诈风险,有力的保障了消费者权益,促进了电子商务的快速发展。

(二)P2P网络信贷

随着拍拍贷、人人贷等网络信贷平台的兴起,国内越来越多的人开始了解并接触这种新兴的金融产品。P2P(peer-to-peer)信贷是信贷业务在互联网时代的崭新形式,资金的提供方和需求方可以跨过银行直接对接。既提高了资金提供者的收益,又减少了资金需求方的贷款流程。

国外发达国家P2P信贷平台从起步到今天已经经历了十多年,在这十多年的发展过程中P2P信贷平台经历了从投资方与借贷方直接协商利率,今天投资方和借贷方的借贷利率由P2P信贷平台统一制定,投资方和借贷方均不和对方接触,全部业务由P2P信贷平台全程管理。通常P2P信贷业务流程包括以下几个步骤:(1)潜在的借款方通过网络平台了解相关项目贷款利率,找到合适利率后进行注册和相关申请贷款资料上传;(2)P2P信贷平台对申请贷款项目进行审核并确定最终贷款利率;(3)P2P平台将审核后的融资项目和融资利率向投资者发布,投资者通过项目比选后决定投资项目,并将投资资金注入该项目专属帐户中;(4)P2P信贷平台将汇总后的投资者资金按一定金额分成N份,并按照一定的风险控制策略将资金出借给不同的借款方,当各借款方申请借款金融筹集完之后,P2P信贷平台将与借款方签定相关协议并汇款给借款方;(5)贷款发放后,P2P信贷平台需要定期管理贷方还款并按要求将这笔款项分汇给贷款方,投资者可以根据还款情况继续放贷或者收回资金,(从P2P信贷平台的业务操作流程可以了解,P2P信贷平台采用风险分散策略既可以减少投资者的风险,又可以加强信贷平台自身的风险管控。

P2P信贷平台采用了科学的利率评定体系,在P2P信贷平台中借款方的最终借款利率由借款方项目可行性、信用级别、金额和期限来决定。P2P信贷平台通过与全国各地金融机构联网查询借款方信用记录和人民银行的征信系统,并根据P2P信贷平台内部体系评分,确定最终借贷利率。并根据评分结果将贷款项目分类分布在P2P信贷平台上;供应链金融与金融机构的评级分类方法不一样,P2P网络信贷平台将借款项目分为5级,通过评级可以让投资者了解借款方的资信状况,从而更深层次的把握风险。

(三)众筹融资

众筹是一种通过互联网来汇集资金为其他个人或组织发动的某个项目的活动。发起人可以通过互联网介绍自己的项目,投资者可以对发起人的项目进行投资,并可获得一定的投资回报。2005年,众筹网站在美国开始出现,2009年,Kickstarter的出现将众筹带到了大众的视野。2013年以来,众筹模式开始在国内兴起,“点名时间”、“天使汇”等众筹网站纷纷建立起来。

众筹模式的核心是互联网的众筹平台,它将众多的投资者和筹资者通过网络联接起来。大众的投资者通过互联网众筹平台了解筹资项目的相关信息;投资人选定投资项目后,与众筹平台与筹资方签订正式协议并支付资金,银行或金融机构将对投资人资金进行监管,当筹资方项目进展到预定目标时,按照比例将投资人资金转移给筹资人,如果筹资人没有达到协议预定目标,则将投资人资金退还给投资人。众筹平台担任项目的监管方,当筹资项目到期后,筹资方将给予投资方相应的回报,并将项目实施过程及结果反馈给众筹平台。

四、供应链金融与互联网金融的融合发展

随着供应链金融的飞速发展,国内多家金融机构纷纷开发了基于存货质押融资、基于应收帐款融资等供应链金融产品,但是因为供应链金融在我国起步较晚,传统的供应链金融领域在实践中还存在诸多不便之处,存在操作流程复杂,手续纷繁复杂、成本居高不下、门槛高等问题。在互联网的飞速发展猛烈的冲击了传统的供应链管理领域,在互联网的不断冲击与渗透下,如何结合互联网技术深度整合供应链资源,创新的供应链金融业务是供应链资源整合的途径之一,同时,借助供应链金融大力发展金融机构的供应链金融业务也是金融行业的机遇和挑战。

(一)互联网供应链金融创新的两种模式

互联网供应链金融能全面利用Internet的特点进行产品创新设计,首先,充分利用大数据、云计算和搜索引擎技术对供应链中的商流、物流、信息流和资金流进行标准化的处理,形成连续动态的数据辅助决策系统,依据这个数据对融资风险进行测算,形成有效的风险控制体系。其次,在结算方式方面,互联网金融产品设计中以Internet网上支付为主,完成供应链金融业务中金融资产的结算。;第三方面,供应链上资源整合方面,供应链上企业可以利用先进的Internet技术进行业务信息的发布与匹配,金融供需双方能够通过网络平台进行直接协商与交易,信息透明、协商定价,融资效率高。当前互联网金融与供应链金融融合创新以下两种互联网供应链金融模式。

(1)P2P信贷+供应链金融

“P2P+供应链金融”模式,将广大个人投资者的投资需求与有存货融资需求的企业对接起来,供应链上核心企业作为战略合作方,通过对供应链上信息的全程监管来降低了当前P2P信贷业务中对贷方经营情况无监管的高风险问题,其中“P2P+先票后货标准模式”业务流程如图4所示:1经销商在P2P机构授予的额度内向P2P机构申请开立承兑汇票;2社会投资者将资金转入P2P机构帐户;3P2P机构将货款交给供应链上的核心企业;4核心企业将发货详单发送给P2P机构;5核心企业将货物发送到经销商仓库;6物流公司安排监管员到经销商仓库进行监管;7经销商向银行存入部分赎货保证金;8P2P机构向物流公司下达放货指示;9物流公司通知监管人员放货。“P2P+先票后货的标准模式”业务流程如图5所示:1经销商与核心企业签署买卖合同;2经销商向P2P机构存入部分保证金;3社会投资者将资金授予P2P机构;4P2P机构根据经销商的额度向核心企业支付货款;5经销商向P2P机构将剩余保证金补齐;6P2P机构通知核心企业向经销商发货;7核心企业向经销商发货;8经销商在规定期限内向P2P机构还清贷款;9P2P机构向投资者回款,完成投资。

图4“P2P+先票后货标准模式”业务流程图

图5“P2P+先票后货的标准模式”业务流程图

(2)线上供应链金融模式

在互联网的不断冲击与渗透下,传统商业银行也在不断顺应形式,创新金融产品,不断加强与第三方物流企业合作。深发展等国内银行相继推出了存货线上融资、订单融资、应收帐款融资等线上供应链金融产品。

供应链金融业务上线后给予了客户全新的体验,线上供应链金融通过互联网与电商企业深度合作、共享运营数据,从而可以在线为供应链上下游企业办理供应链融资服务,全程无纸化处理,大大提高了融资办理速度,降低了融资成本,提高了供应链上下游企业办理融资服务的体验效果。

供应链金融的互联网化大大的降低了供应链金融业务运作成本,进一步减少了小微企业的融资负担和融资门槛。由于供应链金融业务的出现是为了解决我国大量中小型企业的融资难的困境而产生的,所以供应链金融业务的客户中小微型企业占了绝大部分,最终供应链金融服务中小额的散单多、频繁的状况。线上供应链金融的出现有效的解决了这一状况,线上办理供应链金融业务大幅降低了散单的处理成本,从而大大提高了金融机构的融资支持,既提高了小微企业的融资成功率,也大大提高了金融机构的业务量,达到了双赢的结果。在传统的供应链金融业务中金融机构要求融资客户必须与核心企业有业务往来,否则只能采用存货质押的方式获得融资。实施线上供应链金融后,金融机构可以根据线上供应链金融平台共享客户的采购、销售、物流和财务信息来为客户量身打造融资服务,提高了供应链金融的服务范围。

(二)互联网供应链金融发展趋势

大数据和云计算时代的到来,让互联网再一次猛烈的冲击与渗透着传统的金融机构,国内各家商业银行还没来得及优化调整供应链金融业务,又不得不启动供应链金融业务的互联网化,开始着手布局互联网供应链金融业务。由于供应链金融业务与各产业发展紧紧捆绑在一想,潜在的战略意义极大,因而成为各大金融机构的兵家必争之地。

传统金融机构的线上供应链金融运营成本方面有先天优势,相对而言,同样额度的供应链融资业务传统金融机构所需成本仅为非银行机构的十分之一,而且非银行机构还需要解决资金来源的问题,相对而言,这方面传统商业银行有太多优势。但是非银行机构中也有非常有实力的公司,如阿里巴巴、腾讯、百度等公司在发展互联网供应链金融业务方面也有具大的自身优势。

银行发展互联网供应链金融业务既可以建立自有的互联网线上融资平台,也可以与非银行的P2P信贷平台合作进行资源整合。我国的商业银行众多,实力有强有弱,对于其中实力雄厚的第一阶层银行机构可以利用自身的客户资源、资金建立自已的互联网供应链金融平台。对于处于第二阶层的传统商业银行也以通过建立自有的互联网供应链金融平台,但是业务突破的重点还在于与供应链上的核心企业建立战略合作伙伴关系,形成共生的发展关系。而处于第三层次的商业银行则不宜建立自有的互联网供应链金融平台,需要通过与非银行型金融机构合作,通过对贷款项目进行深入指导与包装的方式来减少项目的风险,并与第三方的P2P网络信贷平台进行深层次合作,不断创新供应链金融模式,逐步建立竞争优势。

摘要：在互联网经济的快速发展下,传统的行业正受到猛烈的碰撞和渗透。论文在供应链金融和互联网金融产品业务流程分析的基础上,从互联网金融与供应链金融两者融合创新的视角,研究了互联网金融和供应链金融业务模式联合创新的问题,为供应链金融进一步完善做出了有益的探索。

关键词：互联网金融,供应链金融,创新

参考文献

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[8]张颖.基于项目全生命周期的供应链金融风险控制研究.河南社会科学.2012,20(4)28-31

互联网金融模式创新 篇5

在互联网金融时期,从社会需求人材来看,需要职业院校把“高素质、强能力”人材培育目标落实。目前,高职院校金融专业传统的教学模式已经经显明地不能知足互联网金融发展的请求,通过怎么的专业教学模式的改革来培育当代社会需求的金融专业人材是现阶段高职院校教育体系重要斟酌的问题。

1、高职院校金融专业传统教学存在的问题

(1)“双师型”教师严重不足。目前,高职院校对于教师的考查以及评价主要是以课时量为标准,专业职称也是从科研成果以及课题层次与数量来考评,对于专业教师的实践经验没有甚么请求,造成“双师型”师资队伍评估体系不够完美;到目前为止,我国高职院校尚未树立“双师型”教师队伍培训相应的轨制,也缺乏专门的“双师型”教师培育的院校,仍在沿用传统的基于职业技术示范学院的培训模式以及以普通院校为基地的培训模式对于“双师型”教师进行培训;金融行业从业人员待遇好、业余时间不多,1般都不愿意到高职院校担任校外兼职老师,从而致使金融专业的老师专业理论知识比较丰厚,然而缺少行业以及企业工作阅历;也很少有专业技巧证书,有的有专业技巧证书也没有从事相干的工作;致使现在的高职院校“双师型”教师严重不足。

(2)不公道的传统课程体系。传统的高职院校金融专业课程体系在专业课程触及的内容方面对于计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等缺少斟酌。从传统的专业课程体系教材内容来看,也只是简单的把课程习题变为虚拟业务题,实训仿真不够,跟不上金融行业以及具体工作岗位需求。在互联网金融模式下,不公道的传统课程体系远远不能知足现今社会对于高职院校金融行业人材培育的请求。

(3)滞后的传统教学模式。高职院校普遍存在两种传统教学模式:1是老师在讲台上滔滔不绝地讲,学生在下面当真地记笔记的“1言堂”式的“1讲多记”的教学模式;2是老师在对于教材进行简单的讲授的“翻译”式的教学模式。滞后的教学模式使学生在大学的学习进程中处于被动地位、疏忽了学生个性化、主动性以及立异性的培育。从互联网金融的发展来看,这两种教学模式已经经滞后了,跟不上经济社会发展的请求。(4)单1的教学成果考查方式。目前,我国的高职院校1般都是在1个学期期末组织学生进行课程测试,就是很简单的把卷面成就与平时形考成就相加,构成1种过于单1的学期教学成果考查成就。这类简单的教学成果考查方式不能凸起对于学生动手能力以及文化素质的考查。它的存在忽视了对于学生实践能力的培育,造成高职院校大学生重理论轻实践,动手能力差,远远不能知足社会对于职业院校金融专业人材培育的`需求。

2、树立完美高职院校金融专业教学的措施

(1)加强“双师型”教师队伍建设。职业院校高素质的教师队伍是实现专业现代化以及国际化的重要前提,从高等职业教育发展的现实需求动身,加强高职院校师资队伍建设,逐渐把专任教师向“双师型”教师方向发展。比如,职业院校要制定轨制,在职称评定、评优评先、工资待遇方面适量向对于“双师型”教师歪斜,给专业老师向“双师型”转变提供强大的支撑;遴派专业课程教师到企业或者者行业工作1线体验、观摩学习,丰厚其企业工作阅历,提高他们的实践工作能力;吸纳企业专家以及技术人员实质性介入专业课程开发,做到“工作进程导向课程”的专业课程;聘用企业、行业专家以及1线的优秀人员到学校兼职授课。以国家示范性高职院校建设请求来增进校园文化建设、拓宽专业以及课程体系建设、夯实校内外试验实训基地,全面增进“双师型”教师队伍建设,努力建成教学以及实践水平高的“双师型”专业课程教学团队。

(2)努力构建优良的师生瓜葛。在互联网发达的时期,大学生1般都是颇有个性,高职院校不能用1成不变的方式来组织施行教学。“知识是学生自己学会的,老师只是引导,老师的教,是为学生的学服务的”,师生瓜葛直接影响到教育质量的高下,这就请求专业老师以及学生处理好教与学瓜葛。比如,老师要充沛的应用“功课—答题”的情势来促进师生沟通,要换位思考,谅解学生学习的辛勤,也要学生尝试上讲台试试,也要他们体验出专业老师教学的辛勤。做到通过师生之间的互相体验交换,端正了学生学习念头,激起了学生的学习兴致,把专业老师的教学工作以及学生的学习都落实,同时也潜意识的构建好了融洽、优良的师生瓜葛。

(3)加快构建公道的课程体系。在“互联网+”的时期,高职院校金融专业要结合互联网金融模式请求改革陈腐的课程内容。打破传统布局,对于传统的专业课程体系进行公道的分析以及计划,提倡专业教师开发适合高效的课程,比如,开设互联网金融课程;重视与其他相干学科知识的交叉融会以及互相渗入,要在专业课程建设中充沛的斟酌计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等方面的内容;重视大学生能力培育,强化实践课程,建设好学生实习基地,要以实际工作岗位以及工作进程请求来对于现开设专业课程进行构建;在所开设的课程中做到理论与实践充沛结合,努力构建大学生的

综合能力以及宽泛的知识基础,终究构建成互联网模式下公道、完美金融专业课程体系。

(4)运用灵便多样的教学方式以及手腕。职业院校教学质量的保证以及条件是公道科学的教学方式以及手腕。目前,高职院校专业教学大多以灌输式的课堂讲解为主。为了适应互联网金融的发展请求,要立异教学法子,斗胆、公道的推动“导学式、探讨式、案例式、互动式、摹拟式”教学模式。比如,在讲授“金融服务礼仪”以及“银行综合柜台业务”课程时,摹拟创设情形同银行服务引导、大堂咨询、客户招待、柜台工作人员业务操作相结合;在讲授“金融营销服务”课程时把学生分组、讨论、合作情势进行调研分析、写讲演以及营销方案,然后组织大家依据评分准则进行打分,通过打分成就来判断学生金融营销服务的能力。要通过“发问—计分”情势来活跃课堂气氛,通过案例教学、互相讨论、摹拟实操等教学手腕,让学生熟识金融行业1些工作的业务流程,并到达对于所学的专业知识的理解掌握,为学生毕业后参加工作奠定好基础。

互联网金融模式创新 篇6

【关键词】互联网金融；基本模式；传统金融

一、互联网金融的研究现状

自20世纪90年代开始，银行业金融机构就开始将互联网技术运用在自身许多业务中，并且一直将业务发展转型的着眼点放在互联网技术的应用上。2013年以来，“互联网金融”这一名词成为了我国经济金融学界等讨论的热门话题。随着相关理论和实践的发展，各种看法和观点层出不穷。

中国央行2013年8月2日发布《2013年第二季度中国货币政策执行报告》，报告中首次将互联网金融业作为专题进行了探讨和说明，表示互联网金融作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，是现有金融体系的有益补充。吴晓灵定义互联网金融为：用互联网技术和信息技术来办理银行业务的金融模式。

二、互联网金融的模式

根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式主要有以下四种。第一种是第三方支付模式，如支付宝、财付通、银联在线支付、快钱等。第二种互联网融资模式，如拍拍贷、宜信、P2P、红岭创投等。第三种是互联网理财模式，如余额宝、众安在线、融360等。第四种是互联网众筹模式，如点名时间、追梦网、淘梦网等。这些金融产品和服务越来越接触到传统金融业务的核心。

1.第三方支付模式

支付模式是互联网技术进入金融业务的最早发展形态，现在的第三方支付模式已经成为互联网金融中发展相对最早、最稳定的金融业务模式。第三方支付模式就是在互联网的平台上完成资金的在线支付、转账、汇款、生活缴费、移动支付等资金支付类业务的互联网金融。

2.互联网融资模式

互联网融资模式就是将传统融资活动转移到了网上，利用互联网技术和平台进行线上交易，实现资金供需双方的直接交易，完成资金融通的互联网金融。融资模式的本质其实还是资金借贷，但与传统的民间借贷不同，它绕开了银行这个中间体系，对象都是个人或小微企业居多，借贷和还款都是通过线上交易完成的，一般进行的借贷金额较小。

3.互联网理财模式

互联网理财模式主要是金融机构通过互联网平台向用户发布贷款、基金产品、理财产品或保险产品等信息，销售金融服务和互联网投资理财产品或保险产品，如基金、保险、期货及其他种类的理财产品等。在该模式下，用户不仅可以利用互联网平台方便地进行产品的购买和赎回，还能实时地通过互联网了解产品的收益情况。当前最为火爆的就是支付宝推出的“余额宝”，用户可以通过支付宝便捷地购买余额宝基金产品，并可以随时随地的赎回，余额宝不仅有着高于传统理财产品的收益，并且没有金额限制，同时余额宝内的资金还能随时用于消费或转账等支付，因此一经推出就吸引了大批用户。

4.互联网众筹模式

众筹由发起人、跟投人、平台三部分构成，是指小企业或者个人利用互联网向群众募资，以求资金援助支持发起的个人或组织的一种融资模式。具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。众筹在中国的起步较晚，但在短短几年时间里发展迅猛，目前国内的众筹融资主要以产品体验等作为回报，为创意募资。该模式中，跟投人对于资金的援助是出于对创意产品的认可，这种公开募集的资金数额一般都比较小，创意项目或产品的发起人不需要转让自身所持有的股权，在这里没有资金借贷的关系，只是发起人要将最终的产品交付给跟投人作为回报。比较有代表性的有点名时间、追梦网、淘梦网等一大批众筹平台。

三、互联网金融对传统金融的影响

互联网金融就是互联网、金融与数据的融合，作为传统金融和互联网技术相互融合的创新产物，是现有金融体系的有益补充，对传统金融行业和互联网行业有着深远的影响。无论是第三方支付，互联网理财，或者互联网信贷，它们都不是传统金融的复制，而是一种满足公众对于金融业务的强烈需求的综合型新金融服务模式。

据统计，截至2013年年底，我国第三方支付市场规模已超过19万亿元，预计到2016年整体市场交易规模将突破50万亿元。阿里小贷自2010年成立至今，也已累计发放了1700亿元贷款，仅2013年新增贷款就接近1000亿元，截至2013年6月底，阿里小贷累计投放贷款超过1000亿。余额宝用不到半年的时间就达到了近2000亿元的规模，致使银行存款大量流失。P2P 网贷也极大地冲击了传统的资金中介，短时间内其规模就已经超过了1000亿元。P2P 网络贷款、众筹融资等新型融资的出现，在利率逐渐走向市场化的前提下，对银行存贷业务的影响还是非常明显的。

可见，借用大数据、云计算、社交网络这些互联网科技和平台，互联网金融进入到一个爆发式的发展阶段，对传统金融带来巨大的挑战和威胁，甚至是颠覆。

四、结论

综上所述，本文认为互联网金融虽然本质上仍是金融，但它的发展不是取决于金融，而是取决于互联网技术，因此它是不同于传统金融的新金融模式。与传统金融相比，互联网及融的监管体制相对不是十分健全，但随着经济体制改革的发展，对于互联网金融的相关法规也将逐渐完善，这个新金融市场必将更加火热。互联网金融在发展的同时应着重强调以下三方面的内容：第一是虚拟网络和实体网络的结合；第二是线上和线下的结合；第三是便捷与安全的结合。真正做到这三个结合才能使得互联网及融向着可持续的、造福社会大众的方向更好的发展下去。

参考文献：

[1] 谢平.互联网金融的兴起和影响[R]. 中国互联网协会主办的中国互联网大会主题演讲稿， 2013.

互联网金融模式创新 篇7

一、互联网金融发展态势

1. 互联网金融模式越来越多样

2012年后,互联网金融取得迅猛发展,各种互联网金融模式不断涌现出来。主要有以下几种模式:网络贷款、互联网支付、互联网货币等,其推动了金融产品销售渠道创新,并通过互联网技术有效整合碎片化的交易、支付和理财等金融需求,突破了时间和地域的限制,为客户提供一体化、多样化的金融解决方案。

2. 互联网金融总量增长迅速

中国互联网金融的发展非常迅速。到2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿。截至2014年12月底,P2P网贷平台数量达到1500家,全年累计成交额超过3000亿元。截至2014年12月,P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人,服务的企业超过200万家,带动的相关行业就业人数有6000万人。互联网金融年均增长速度超过300%,呈现了快速增长的势头。

3. 互联网金融行业越来越规范

在追求总量迅速增长的同时,互联网金融行业也通过不断自律与他律,规范行业经营秩序。以P2P为例,整个行业处于不断规范的过程中。2012年11月,P2P行业委员会成立;12月,首届P2P小额信贷信息咨询服务机构峰会在北京召开;2013年8月,全国首个基于互联网提供服务的征信系统———网络金融征信系统(NFCS)正式上线,《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》正式对外发布,预计未来将呈现行业整合发展态势。

二、当前互联网金融发展面临的问题

金融活动往往会带来巨大的风险。互联网金融在快速发展的同时也不可避免地带来规则缺失风险,一旦互联网金融平台风险失控,将是灾难性的。

1. P2P各路资本跑马圈地

尽管发展过程中乱象丛生,倒闭跑路者比比皆是,但P2P市场热度并未冷下来。由于形势所迫,行业竞争上要求做大做强,政策环境上要“傍大腿”,虽吸引更多资金的进入无疑会大大提高P2P的实力,但也快速把P2P蓝海市场逼至了红海。

2. 众筹法律定位不明

目前股权制众筹模式在形式上似乎已经同时满足了四个要素,即未经审批、通过网站公开推荐、承诺股权、向不特定对象吸收资金。这些投资入股的形式不是非法吸收资金,且不符合“非法吸收公众存款罪”的内容。

3. 第三方支付曲折发展

“越改越乱”的第三方支付市场,一方面是行业竞争的加剧导致有的企业不惜兵行险招,造成行业乱象;另一方面却是要时刻面临央行叫停开罚单,估计未来大波浪曲折前进的节奏将会延续。

4. 互联网理财竞争激烈

2014年“宝”类产品经过一番雨后春笋发展后,全体面临收益“滑铁卢”,而银行理财产品则在收益方面逐渐占据优势。竞争越来越激烈,但大众理财的需求是很多的,2014年互联网理财已逐渐走向稳定。

5. 互联网金融风险控制难题

现在大多数网络贷款都是没有抵押的,且无法完全利用银行间的征信系统。因此,如果客户选择隐瞒,借贷机构难以查到客户是否在民间金融机构有“多头授信”,难以摸清客户借贷总量。而互联网金融行业监管也存在缺位空白。

总之,互联网金融发展的风险及问题对地方高校金融人才培养提出了更新观念、开阔视野、充实多学科知识的要求,提出了复合型金融人才具备扎实理论和较丰富实践经验及实际操作能力,提升综合素质的更高要求。

三、互联网时代地方高校金融人才培养模式创新思考

当下“互联网+”已经上升到国家层面的战略意义,对复合型和综合型人才的需求更加迫切,对金融人才的要求也提高到一个新的高度,同时对复合型、综合型人才也提出了更高的要求。因此,探讨互联网时代的金融人才培养模式具有重要意义。

1. 加大金融专业教学体系整合力度

在国家“互联网+”的大战略下,金融活动表现出新的方式,现代金融逐步趋向于电子化、信息化、系统化、工程化,金融人才不仅需要具备完善的金融学理论,更需要掌握切实的操作技能与对资金流和信息流强大的分析能力。由于互联网金融活动本身具有新特征、新技术、新模式、新平台、新的实现形式,对金融专业教学体系建设提出了全新要求。现阶段金融专业教学仍表现为切割的特性,金融专业人才培养模式创新相应滞后,应抓住契机完成金融专业教学体系的整合。互联网金融提供与传统金融差异化和互补性的金融产品和金融渠道。随着互联网金融进一步发展,相关领域的金融创新仍将不断加速,在金融专业教学中需要纳入这些金融创新的前沿知识。可以开设互联网金融基本理论课程,通过课程阐述互联网金融的商业运作模式、风险管理、法律和大数据等相关知识,让学生尽可能获取更多的综合知识。

2. 加快提升金融人才综合素养

当前互联网的大背景下,对学生的实践能力、解决实际能力提出了更高的要求,教学必须以能力培养作为核心。传统金融教学往往以理论教学为主导,结果过多生硬且落后于金融实务发展的理论学习不仅难以激发学生的学习热情,学生也会认为所学知识没有用处而没有动力学习。而互联网金融时代,金融实践的发展日新月异,金融运行的理念、基石都在悄悄发生变化。而且在传统金融中普通大众往往难以直接参与金融活动,在互联网金融模式下却能很方便地参与。因此,金融学的教学应该体现互联网金融发展带来的这些变化。因此可要求学生不仅关注理论知识学习,金融学课程还应该鼓励学生关注金融热点,跟进金融行业改革和政策风向,关注金融市场的时时创新,积极参与实践性金融活动,充分调动学生的主观能动性,注重理论与实践的结合,在互联网金融准入门槛低优势下,让学生参与实际操作体验,并进行体验式学习,提升自身金融综合素养。

3. 积极引入开放式人才培养模式

互联网金融提供了一个开放式平台,所以在地方性大学金融专业本科生培养中也可引入开放式人才培养模式,可以尝试开一些与互联网金融相关的选修课程,让学生根据自己的兴趣进行选择,不做强制性要求,作为辅修专业,使学生在潜移默化中收获互联网金融的相关知识。金融专业课程体系除了专业老师授课之外,还可邀请实业部门的企业家进行课堂授课,有条件的话可以聘请阿里巴巴、腾讯等互联网公司的风控部门相关人员来担任校外导师。同时积极鼓励互联网经济金融相关学术讲座的开展和相关实践活动的进行,可组织学生参加各类互联网金融创新项目,比如“挑战杯”大学生竞赛或研究性创新项目,可以让学生在参与的活动中更好地把握金融与互联网、计算机软件知识的有机融合。

4. 注重金融人才培养的多学科融合性

互联网金融对传统金融最大的革新在于信息的生产与处理方式上,借助于大数据、云计算等现代信息技术,客户的信息甄别成本和搜集成本大幅降低,对数据信息的分析结果成为授信依据,传统金融依靠线下审核、评估以及抵押和担保来甄别客户信用的方式被彻底颠覆。因此互联网金融本身的发展就融合了传统的金融以及现代信息技术,具有多学科融合的特性,因此,在教学设计上应注重学科的融合性。互联网时代的金融人才培养需要多学科的共同努力,互联网金融的教学应该是跨学科的,对互联网金融人才的培养不能仅局限于金融专业,而应该跨越金融、数学、计算机、统计学甚至法学等学科。因此,应当加强与其他院系的合作,通过联合办学、加强合作共同培养高素质的互联网金融人才。

5. 加强金融教学方式创新和多元化组合

互联网时代,传统的教学方式难以达到理想的教学效果,必须采用多元化的教学方式来加以改进。一是适当穿插互联网金融案例教学。案例的选择要具备针对性、典型性、新颖性和启发性的特点。案例教学能激发学生的学习兴趣,引导学生的研究性学习,培养学生的创新思维能力,提高学生实际解决问题的能力。二是引入开放性教学。在教学过程中,要努力改变传统的单向讲授的模式,采用即时提问、课堂讨论、分组辩论等形式多样的双向互动教学手段,引导学生主动参与教学过程,激发学生自主探索的潜能,达到事半功倍的教学效果。

在教学中要增加实践性教学内容,突破传统单一的课堂“灌输式”教学方法,应用网络课堂、慕课等新型多媒体教学工具,明确培养目标,将课堂教学与金融行业参观实训相结合。可鼓励老师参加“微课”大赛,以更好地利用互联网技术提高课堂的效率,更好地普及教学影响。可考虑与其他高校共同合作开设公开课等形式,体现出课程设计的个性化,实现教学形式更优化和资源的共享,让学生进行针对性的选择,达到良好的教学效果。

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互联网金融模式创新 篇8

供应链金融是从整个产业供应链出发, 寻找出一个大的核心企业, 以核心企业为出发点, 通过综合授信, 将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业, 解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;同时, 将银行信用融入上下游企业的购销行为, 增强其商业信用, 促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系, 提升供应链的竞争能力。

随着全球步入信息经济时代, 以信息高科技与经济、管理紧密结合为特征的电子商务正在蓬勃发展。电子商务与供应链的融合已成为必然趋势, 而基于电商的供应链体系相较于传统供应链有更强的融资需求。根据阿里巴巴网络有限公司发布的截至2009年3月31日的第一季报显示, 阿里巴巴国内国际两个交易市场已经在全球拥有了4 025万名注册用户, 80%为中小企业。中小企业是供应链金融中的主要融资需求客户, 由于规模小, 资产少, 其往往无法通过传统的资产抵押方式获得商业银行融资, 造成中小企业融资困难, 流动资金不足, 大大制约我国中小企业的发展。传统供应链金融虽然是为帮助供应链上中小企业融资而诞生, 但面对拥有数量庞大的小微企业的电商供应链系统, 传统供应链金融模式已无法完全满足需求。

本文在企业实践的基础上, 将供应链金融的理论应用于电商供应链系统中, 从一个新视角出发, 以电商在供应链体系中的角色定位为依据, 将电子商务供应链系统分为两类纯交易平台电商供应链与非纯交易平台供应链, 根据两种不同生态体系的供应链系统, 提出两种电子商务供应链金融模式, 分析两种融资模式的特点与运作机理, 以期为未来互联网供应链金融的理论研究做出一定贡献。

一、非纯交易平台电商供应链金融模式

非纯交易平台电商在供应链系统除了提供交易平台, 还自营整个供应链系统的仓储和物流系统, 电商向上游供应商提出订单需求, 供应商向电商发货, 电商向供应商开出承兑汇票, 并产生应收账款。该模式的典型代表有亚马逊、京东商城。

非纯交易平台供应链金融运作模式与传统供应链金融“1+N”模式本质相同, 电商作为供应链系统的核心企业, 利用自身良好的信誉和掌握的大量交易信息, 以每笔交易为周期为上下游中小企业提供担保授信, 通过应收账款融资、订单融资、供应商委托贷款融资等融资方式, 与商业银行合作, 融资给供应链上的供应商, 为自己带来了经济利益的同时, 也增强了自身的黏性和节点企业对自己的依赖性, 并与上下游企业建立稳定、互利的合作关系, 确保以自身为核心的供应链系统稳健发展。

非纯交易平台电商供应链金融模式是将传统供应链金融理论延伸至电商供应链系统, 通过对整个供应链绩效和经营风险的评估为链中企业提供贷款, 改变传统的以单个企业的不动产质押为主的授信模式, 不仅有利于拓展了业务范围和服务对象, 而且有利于降低交易风险和交易成本。供应链中的上下游企业往往处于不同的行业环境中且相互影响, 银行通过核心企业加强了对供应链和各节点企业的经营状况评估和监管, 降低了非专业性因素引起的信心不对称带来的融资风险和成本。

以京东商城“供应链金融服务平台”模式为例分析, 可知非纯交易平台电商供应链金融模式主要融资服务模式是:结合电商自身的供应商评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道, 面向全部供应商开展金融服务。电商根据不同对象提供的融资服务, 包括应收账款融资、订单融资、供应商委托贷款融资、应收账款资产包计划等。在这些融资中, 电商自身扮演供应商与银行之间的授信角色, 供应商可根据与电商的销售合同、货物单据、应收账款以及京东的确认文件, 在第三方保险机构投保后, 获得来自与有合作关系的银行的贷款, 此运作模式中, 借贷方是银行, 因此, 电商本身并不从中获得收益。

其中, 应收账款融资与订单融资为电商提供金融服务的主体模式。应收账款融资主要是指电子商务平台上的供应商从发货至电商到收款需要一定的账期, 因此产生应收账款。为了增加企业的流动资金, 可以通过应收账款进行融资, 加速货款的回收, 提高资金的周转率。具体模式:电商平台上的供应商向电商发货、开票;电商向供应商开出承兑汇票, 此时产生应收账款;供应商将承兑汇票通过背书的形式质押给银行, 申请贷款融资, 银行与电商平台服务商核实相关信息, 并让其做出担保承诺后, 开设专项账户, 向供应商授信;银行收到电商平台的支付指令后, 向供应商专项账户里发放贷款, 到期时, 供应商向银行偿还贷款。订单融资为了获得资金购买履行订单所需的原材料半成品等资源, 电商通过质押订单获得融资的过程如下:电商交易平台服务商利用自身优势, 将平台上众多业务状况良好的企业的小额订单整合成一个大订单, 向银行申请融资授信, 并获得一定的授信额度;当卖方通过交易平台签订订单后, 凭订货合同等单证向银行质押申请贷款;银行收到质押融资申请后, 与交易平台服务商核实相关信息, 平台服务商根据电商以往的交易信息行业和产品前景等信息, 做出担保或回购承诺, 银行开设专用账户用于贷款的发放与回收;银行按照订单金额的一定比例将平台服务商的授信额度分配给电商;电商获得贷款后购买生产资料, 生产产品, 并通过平台服务商制定的第三方物流企业发货;买方将货款支付到专用账户;银行收到货款后, 一部分扣留用于偿还贷款并恢复平台服务商的授信额度, 剩下部分作为企业收益汇入企业账户。

二、基于纯交易平台电商供应链金融模式分析

纯交易平台电商供应链系统中, 电商本身只为上下游供应商提供交易平台, 其自身不经营仓储和物流系统, 与上游供应商之间不存在应收账款等现金交易, 该模式的典型代表是B2B电商阿里巴巴、C2C淘宝、B2C天猫。该电商供应链系统中, 电子商务平台对物流和资金流的掌控没有非纯交易平台的程度大, 但是电商对信息流拥有控制权, 所有供应链系统的交易都在电商平台上进行, 电商可基于大量交易数据分析进行融资风险控制。

纯交易平台供应链融资是更具创新性的供应链融资模式, 电商代替银行在传统供应链金融中提供融资服务的地位, 并以数据与互联网为核心, 建立丰富的供应商数据库和信用记录, 利用庞大的客户资源、海量的客户交易行为数据及云计算等信息技术处理手段, 为其平台上的中小企业提供信用贷款。电商通过整合电子商务过程中所形成的数据和信用, 解决传统金融行业对个人和小企业贷款存在的信息不对称和流程复杂的问题, 实现良好的风险控制和资本回报。

纯交易平台供应链融资创新模式特点体现在技术实现与风险控制。技术实现是指:电商的融资风险控制需引入网络数据模型和在线视频资信调查模式, 通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性, 将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价, 向这些通常无法通过传统金融渠道获得贷款的中小供应商批量发放贷款。通过技术创新, 利用数据分析而非担保或者抵押对融资方进行信用评级。风险控制是指:电商通过建立多层次的微贷风险预警和管理体系, 将贷前、贷中以及贷后三个环节紧密联系, 利用数据采集和模型分析等手段, 根据小微供应商在电商平台上积累的信用及行为数据, 对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估, 同时, 结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机制, 提高了客户违约成本, 有效地控制贷款风险。

在国内, 率先实践纯交易平台供应链融资模式的是阿里金融。阿里金融利用自身平台积累下的庞大交易数据对申请贷款供应商进行风险评估并进行无抵押贷款, 实现与供应商能够得到更深层次的捆绑, 同时又能通过这些金融服务获得收益。

结语

互联网供应链金融的发展不仅是IT时代供应链金融发展的趋势所在, 同时, 它还为小微企业解决融资问题创造另一种途径。目前我国在互联网供应链金融领域的研究还处于初级阶段, 相关研究和文献较少。本文根据电子商务平台在供应链中的功能特点, 提出两种互联网供应链融资模式, 对两种融资模式的运作机理进行详细描述。通过对企业实践的研究和成果数据分析可知, 互联网供应链金融不仅能够提高以电商为核心的供应链系统中资金的流动性, 也有利于改善上下游供应链关系, 整合与优化资金流物流及信息流, 提升整个供应链的运作效率和价值, 有利于电子商务企业经营运作创新的协同管理, 达到多方共赢。

参考文献

[1]胡跃飞, 黄少卿.供应链金融:背景创新与概念界定[J].金融研究, 2009, (8) :194-206.

[2]闫俊宏, 许祥秦.基于供应链金融的中小企业融资模式分析[J].上海金融, 2007, (2) :14-16.

[3]郭清马.供应链金融模式及其风险管理研究[J].金融教学与研究, 2010, (2) :2-5.

互联网金融模式创新 篇9

(一) 背景

随着我国互联网是迅速发展, 互联网模式迅速占据各行各业, 而我国的互联网经济也取得了飞速的发展。截止2015年我国的网民已经达到了9亿人, 这个庞大的数字表明我国的互联网市场的巨大潜力。此外, 政府的大数据政策也开始向互联网行业倾斜, 表明了互联网大数据时代的美好机遇的到来。互联网金融的融资理财等模块的发展也取得了很大的进步, 第三方支付交易规模已经达到了11.9万亿, 第三方移动支付交易规模达到了9.5万亿。

通过在大数据背景下研究互联网金融的盈利模式, 可以对于我国今后互联网金融的发展提供良好的理论基础, 同时针对大数据环境下互联网金融和传统金融相比存在的优劣势做出对比, 可以为传统金融的转变提供良好的方案此外为互联网金融的问题给出良好的解决措施, 从而有利于我国互联网金融的健康发展。

(二) 相关理论和概念

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透, 对人类金融模式产生根本影响, 具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

“大数据”是指以多元形式, 自许多来源搜集而来的庞大数据组, 往往具有实时性。在企业对企业销售的情况下, 这些数据可能得自社交网络、电子商务网站、顾客来访纪录, 还有许多其他来源。这些数据, 并非公司顾客关系管理数据库的常态数据组。

博弈论又被称为对策论 (Game Theory) 既是现代数学的一个新分支, 也是运筹学的一个重要学科。博弈论主要研究公式化了的激励结构间的相互作用。是研究具有斗争或竞争性质现象的数学理论和方法。

二、传统金融盈利模式分析

(一) 传统金融机构盈利模式分析

广义上说我国传统的金融机构有银行, 基金, 保险, 证券公司等, 这些公司都属于我国传统进行机构, 传统金融的盈利模式分为不同的机构进行简单介绍。

1. 银行。

我国的银行主要盈利模式是吸纳存款给存款人发放利息, 同时对外房贷, 收取贷款利息, 其中贷款利息和存款利息的差额就的利润, 中间业务收入, 同行拆借, 承兑汇票贴现利息收入, 信用证, 托管业务等。这些构成了银行的盈利来源。

2. 证券。

证券是多种经济权益凭证的统称, 因此, 广义上的证券市场指的是所有证券发行和交易的场所, 狭义上, 也是最活跃的证券市场指的是资本证券市场、货币证券市场和商品证券市场。

3. 保险。

保险公司 (insurance company) 是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司可以这样分类:人寿保险公司和财产保险公司。按照中华人民共和国保险法之规定, 两者必须分开经营。所以有的保险公司成立了集团公司, 下设独立核算的人寿保险公司和财产保险公司。再保险公司是保险公司的保险公司, 对保险公司承担的风险进行分散和转嫁。

(二) 传统金融在互联网背景下发展的局限性

第一, 产品品种优势不明显, 投资门槛高, 客户体验度差。银行的流程繁琐和复杂, 使得一些客户避而远之, 加上银行近些年的理财产品不以客户为中心, 客户理念差。

第二, 渠道单一。对于传统金融机构来说, 更多的是来自物理渠道的客户, 商业银行的客户群体多来自网点的客户, 而线上客户缺乏, 也没有线上客户来源, 线上市场推广策略缺乏, 缺乏市场前瞻性。

第三, 传统的管理战略思想导致银行发展缓慢。银行带有浓重的政治色彩, 一直都是国家控股, 对于银行的战略管理也是以国家战略管理为核心而展开的, 因此, 银行的变革一直在比较缓慢的。

第四, 缺乏良好的人才选拔机制和内部晋升渠道。现代管理中, 具有竞争力的人才才能给公司带来发展, 银行人才的竞争和选拔也缺乏合理性, 传统银行很多都是关系户, 导致银行内部人才缺乏公平竞争机制。

三、互联网金融盈利模式分析

(一) 互联网金融的运作模式

第一, 第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。代表企业:支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业, 快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。

第二, P2P小额贷款。P2P金融又叫P2P信贷, 指个人与个人间的小额借贷交易, 一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

第三, 众筹融资模式。众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式, 意义不仅在金融创新本身, 而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战, 并且在一定意义上具有颠覆性。

第四, 虚拟电子货币模式。虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币, 可以用来购买一些虚拟的物品, 也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

(二) 互联网金融主要盈利收入来源

我国目前互联网金融发展迅速, 很多的经营模式以规模制胜, P2P模式中的主要利润来源是赚取中间的差价, 借款人和贷款人之间的利息差为主要利润来源。虚拟货币的主要利润来源就是卖虚拟货币的收入扣除相应的成本之后所得利润。对于众筹融资模式来说, 盈利模式大多数以收取佣金的形式来实现收益, 其次, 很多众筹平台也采取分成模式或广告模式, 也就是众筹成功之后从其收取一定的广告费。

四、大数据及互联网金融视角下国有商业银行盈利模式研究

(一) 博弈论角度分析商业银行和互联网金融选择

1. 假设前提

第一, 金融市场中只存在了商业银行和互联网金融两个参与者。

第二, 经济人假设。商业银行和互联网金融机构是两个理性经济人, 以个人最大利益为出发点, 基于自身利益最大化做出决策。

第三, 在应对互联网金融同时商业银行可以采取措施有合作和不合作, 即选择集合为 (合作, 不合作) 。互联网金融在应对商业银行时采取的措施有合作和不合作两种选择, 即选择集合为 (合作, 不合作) 。

第四, 互联网金融和商业银行的博弈过程是完全的信息动态博弈, 即在博弈过程中, 商业银行很清楚的了解到互联网金融的交易模式及其有点, 在互联网金融机构也了解商业银行的优势所在。

2. 博弈过程

博弈过程的开始我们以商业银行首先做出选择, 上图所示。最上方商业首先进行选择信息集 (合作, 不合作) , 如果商业银行选择不合作, 那么博弈结束, 各自都以自己的利益最大化为目标开始自己的发展。

如果商业银行选择合作, 那么就开始由互联金融机构开始选择, 这个时候互联网金融机构可以选择合作还是不合作, 选择不合作, 那么互联网金融机构就可以借助商业银行的优势综合自己的优势来大力发展自身, 而商业银行则不能利用互联网金融的优势去发展自身。如果互联网金融机构选择合作, 那么相互之间就可以进行优势互补, 从而达到双赢的局面。

从上图可以看出来, 商业银行在博弈中的处境和地位, 选择不合作那么就会处于劣势, 可能会被互联网金融抢占原有的市场, 如果选择合作的时候, 互联网金融业选择合作那么双方都可以得到一个很好的发展局面, 如果互联网金融不选择合作, 那么商业银行就会成为牺牲品, 优势被互联网金融所利用, 逐渐被互联网金融边缘化。

互联网金融机构选择是否合作, 都可以看得出来其的发展结构。如果选择不合作, 那么必然受到道德风险的阻碍, 根据自身利益最大化做出选择, 那么在短期内必然受到信用方面的负面影响。所以从长远来看, 互联网金融机构根据自身利益最大化原则是比要和商业银行进行合作。如果为了避免不合作情况的发生, 商业银行会选择与互联网金融机构签订一份相互合作的协议, 以维持合作的状态。

(二) 大数据互联网背景下商业银行创新盈利模式

互联网迅速发展, 商业银行的客户大数据必然是其发展的基础。大数据能力将成为银行的核心竞争力。所谓的“核心竞争力”, 关键的要素是“不可复制”、“不可替代”。

数据是大银行的战略资产。随着数据挖掘技术的发展, 银行可谓是数据密集型行业, 其资产不仅是贷款等, 还包括数据。要把数据作为重要资产保护、经营, 这是大银行区别于小银行, 也是现代银行区别于传统银行的关键之处。而且数据财富是没有天花板的, 可以不断挖掘、不断创造, 最近国际上很多机构都在探讨如何量化数据等无形资产的价值。

商业银行通过对自己原有客户群体的数据挖掘提炼客户需求, 提高客户服务质量, 从而改变当前银行的困局。创新服务模式, 提高服务效率和便捷性。每个用户都会办理银行卡, 利用这个基础进行相关客户端软件安装, 对于有余额的客户提供理财服务, 发展互联网银行多种理财方式和渠道。

未来商业银行的业务模式中将转移到以大数据客户资源为核心, 以数据资源为主要竞争力量和利润来源, 来扩大和发展银行相关业务。

五、结论

在以网络化和大数据化为特征的新经济时代, 金融和大数据交叉融合, 大数据由助于提升金融市场的透明度, 通过从海量的数据中快速获取有价值的信息以支持商业决策, 进一步推动金融业发展, 大数据促进互联网金融企业实现精准营销, 提高客户体验度。

互联网金融模式创新 篇10

关键词：互联网金融,大数据,发展模式,创新

1 使用创新发展模式在大数据互联网金融中的必要性

大数据的价值是难以预测的,我们所能看到的只是其中的一小部分,还有很多我们无法预想的价值存在。在互联网金融中,大数据为金融服务与金融产品的创新从控制风险、市场透明度、客户需求等几方面带来了新型模式。

1.1 通过集取、分析很多数据来精准营销

互联网平台上面会存在很多的数据以及很多客户,互联网金融可以利用这些数据和客户,加上关联性分析、数据挖掘预测对于服务和产品消费者和投资者的反应,以有效地提高转化客户率,让互联网金融营销业务更加的有效、更加精准。另外,互联网还有一个增长很快的客户金融群体,可以促使普通、传统的金融企业快速地改变自己老旧的观念,实现传统、普通业务的升级、转型。

1.2 高价值社交商业链可以通过大数据技术形成

在以云计算以及大数据为主流的背景下,社交网络的功能之一有产生、传播互联网金融客户信息,由搜索引擎实现搜索、排序以及组织功能,再由数据分析得到有价值的信息链,这个信息链是一个不可缺少的信用评估的根据;另外,商务电子平台利用买卖家间的交易信息来窥探他们交易、决策、浏览以及搜索中的有用信息,并加以分析利用,找出他们的潜在需要,判断市场发展走向,同时监测平台上各商家的经营境况,设计出针对性比较强的金融互联网产品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例,完成了电子商务交易平台跟社会化媒体两者的合作,商业社交链出现了,为金融互联网公司带来了细节性、全面性更强的支撑数据。

1.3 运用大数据实现风险挖掘来控制创新方法

金融互联网公司中借助大数据的挖掘,实现评估信用系统的建立。其中,互联网金融业中,控制风险主要有以下两种方式,一是与阿里巴巴相似的风控模式,即利用系统中电商的交易数据以及支付数据来构建出封闭系统中的风控模型以及信用评估;二是大多数中小金融互联网公司将数据发送到中间征信公司,利用征信公司达到有效分享征信信息的目的。如征信公司从线下小贷企业以及P2P网贷企业中手机动态大数据,为金融互联网企业提供借贷重复查询、查询不良用户信息、查询信用等级等服务。互联网金融不仅有效突破了时空限制,而且迎合我国已经互联网全面普及、信息消费全面升级的境况,满足了使用客户想要方便、快捷的金融服务的要求。当代信息科技如大数据、云计算等发展迅速,让那些无法在银行传统贷款的个人和一些小微公司得到利益,让传统的银行能够在良性竞争的刺激之下,跟上科技、时代发展的脚步,带来优良的服务以及产品。

2 在大数据下金融互联网发展当中存在的瓶颈

作为新生事物,互联网金融在存在众多便利与优势的同时,也存在着不少难题。伴随着金融互联网产品与发展方式的改革,有一些不具有合规合法机制的金融互联网企业出现,比如一部分P2P平台监管能力、风控力度缺乏的状况之下,带着“创新”的幌子违法集资、挪用公众存款,导致一些难以忽视的金融风险问题。

2.1 通过大数据获取客户私人信息引发安全、隐私问题

伴随着个人财务以及健康状况、购买喜好、所在位置的大量数据的被收集,还有信用状况、交易金融习惯以及持有资产情况等信息,金融消费方以及机构投资方可以得到更低价格、更合乎需求的金融类服务,可以增大市场配置中金融能源的功能。与此同时,金融市场以及全社会管制的基础信息设施中,越来越外向、越来越一体化,对知识产权、信息安全、个人隐私将形成更大的风险,大数据引发和将要引发的隐私问题都超过了普通的身份确认风险的范围。

2.2 大数据技术没能替代人类的逻辑思考以及价值判断

通过人类之手设计得出的产品,大数据的工具性还是没办法让大家消除成见、隔阂,各个数据之间的联系并不是因果关系。另外,大数据技术当选择性覆盖这一难题还仍然存在。举个例子,社交媒体作为我们在利用大数据进行分析时不可替代的信息源,但是,其中占较大比例的是城市人以及年轻人;在波士顿的Street Bump应用程序统计城市路面坑洼情况,通过驾驶人员所使用的智能手机来收集到所需要的相关数据,得到的样本可能会导致贫困和年老市民聚集区数据状况的丢失;另外,通过社交网络获取得到的大数据,对于其信用评估不能简单地被运用到金融信用当中;还有一个是收集的数据量越大,就会带来越多的“数据噪声”,会引发一些消极影响。

2.3 通过大数据开发的交易工具和金融产品对金融监管提出挑战

大数据能够为金融带来的一个创新是高频交易,其在交易中占了很大的部分。但是,高频交易也会引发一些难题,比如大量抛售等。但是,如果在大数据中有一个数据点发生错误的时候,将很可能会导致“无厘头的暴跌”情况发生,如2013年4月23日,美联社的推特账号放出的一则消息是假的,称奥巴马在某个地方遭遇到了袭击,这使得股市出现暴跌的状况。如果监管机构不尝试改变、调整监管市场的模式,将会出现制度的制定没法应对新情况。

3 对互联网金融在大数据下发展、创新方式的摸索

3.1 打造核心为垂直搜索的金融互联网服务平台

在金融互联网服务平台上有各种各样的价值,其中最大的一个是渠道价值。大数据技术能够把产业链上的公司聚集到一起,搭建起产业联盟的平台,汇集了多类产品、多类金融服务,让客户可以享受垂直搜索功能,让客户能够对比挑选出自己最合适的一项。金融互联网服务平台提供了全面、精准的行内资讯、金融产品给客户,为金融互联网企业提供金融产品的智能化销售类服务,满足、挖掘客户,有效解决交易过程中不对称的信息难题,实现资金供需两方的有效交流、利益共赢以及对接业务。在拥有自身品牌以及积累大量用户群之后,金融互联网服务平台将变成众筹融资、网贷、基金、信托、传统商业银行等重要的销售渠道。

3.2 互联网金融的C2B模式的发展

C2B模式中,客户的主导性是很重要的,应该将客户作为核心,通过分散聚合将大量用户聚集到一起,变成一个大型采购集团,改变B2C模式中原来“出价一对一”的境况,让所有客户都可以以大批发商价购买物品,减少客户的购买本钱。金融互联网企业还能够运用大数据智能分析客户需求、行为习惯,为客户定制了适合自身的金融服务以及产品,满足金融业务中不同客户的不同要求,增强用户个性化体验,形成金融互联网中更优越的C2B模式。C2B模式现如今是互联网金融业的一个无法避免的发展趋势,但是,也难免会遇到一些难题,比如风险控制、监管约束、资金门槛、金融服务成本等。

3.3 提供普惠金融服务的互联网民营银行方式

互联网银行运用的是移动互联端,资本大体都来自民间,给个人以及小型的企业提供相应的金融普惠服务。互联网银行运用中介优势及相应的网络平台来扩大自身的业务范围,利用已有的客户群体以及产业链来发展形成金融供应链,进行大数据分析,构建媒体社交,并与传统普通银行开展差异化良性竞争,在服务质量、流程上显示自身优势。互联网银行利用互联网技术突破了介质、空间以及时间等限制,更加网络化、更加多元化、更加蓬勃地发展。

3.4 对商业银行构建“四位一体”的新的商业服务模式

在云计算、大数据背景下,传统的商业银行一定要实行战略转型,搭建在线融资、电商金融、移动金融、智慧银行“四位一体”的商业服务,有力地推动了传统的商业银行金融互联网的创新化发展。利用大数据技术有效整合网点资源,加速小型社区体验银行、银行商业区、旗舰店一体化后台的服务保障体制的建设完善;丰富手机银行的性能,将理财融资、移动生活服务、支付结算等功能集中到一起,培育、发展新的业务增长点;促进商业联盟,促进金融服务和电子商务结合得更密切,构建集消费信贷、网络融资、网络购物多个功能为一体的电商平台;利用平台物流、商流、信息流、资金流的“四合一”优势,把多种融资类在线产品推广到市场上,有效地应对金融互联网与银行间接融资之间的冲击;通过大数据对用户的信用程度、财务情况进行分析,减少小中微公司的信贷风险,用在线融资业务对资产类业务促进转型。

参考文献

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[2]沈虹杉,谭杨杨,吉宁,等.2014中国互联网金融行业深度研究报告[R].成都:成都社信财富股权投资基金中心,2014.

互联网金融创新大事汇 篇11

工商银行移动银行客户率先突破1亿

记者近日从工商银行获悉，工行移动银行客户规模近日已突破1亿户。至此，在工行网银客户突破1亿户短短两年之后，移动银行客户又率先突破1亿户，成为国内同业中首家拥有网上银行和移动银行“双亿级”客户群的商业银行。

据介绍，工银移动银行包括工行的短信手机银行、WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad个人网银等一系列移动金融产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖等一系列金融服务。

中信银行网络银行战略规划渐出水面

为了积极应对互联网经济发展趋势，中信银行正在积极探索电子商务与互联网金融创新，基于电子商务平台打造在线支付和融资产品体系，即将推出网络贷款、移动支付、金融商城等服务平台。网络贷款，即利用客户在网上积累的信用数据和行为数据，分析客户的信用状况，为小微企业提供短期小额信用贷款。

中信银行总行于2012年10月成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标。除传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式。目前，中信银行已经架构起丰富的网络银行产品。立足于个人电脑、智能手机和平板电脑的个人网银、移动银行，已经成为中信银行最重要的金融服务渠道。

光大银行推出“融e贷”线上实时贷款服务

光大银行正在全力打通线上融资贷款全流程。首个上线的光大“融e贷”线上质押贷款，仅需首次到银行网点签约，之后所有的贷款流程都可在线上完成，一分钟便能轻松搞定。据悉，此次新推出的光大融e贷为线上质押贷款业务，主要针对个人客户和小微客户，客户可通过网上银行或电话银行，将账户中的定期存款或国债作为质押，便可自主发放贷款，快捷方便、容易申请。

光大银行相关负责人表示，2013年，光大银行将以线上贷款为切入点，充分发挥小微现金管理系统作为线上综合服务平台的优势，通过线上贷款、资金归集、融资通提款、存贷通理财等产品的打包服务，实现线上贷款客户的全面综合服务。

浦发银行公司网银布局供应链金融业务

随着大数据时代的到来，企业的供应链系统与物流监管、银行等系统的实时数据交互、流程衔接更为紧密，浦发银行借助公司网银、银企直连、支付网关等电子平台，将核心企业供应链的上下游及各参与方有效连接起来，全面布局供应链电子金融业务。

相比传统供应链金融业务主要依靠电话、传真及人工传递的方式，网上供应链金融业务在便利性与节约成本上不仅与企业的管理目标高度契合，而且在支付结算和融资领域有很大的拓展空间。打造新一代线上供应链金融业务将成为浦发银行未来业务发展的重要战略。？

支付宝推出“虚拟信用卡”

阿里巴巴即将推出虚拟信用卡，客户可以在没有任何实体信用卡的情况下，由支付宝根据其交易历史，在一定模型计算基础上，给出具体的信用额度，还款期限38天。淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已经上线，目前已有134.1万家店铺默认开通。据支付宝官方网页披露，符合“信用支付”要求的买家已经达到8000万。

虚拟信用卡不仅受到买卖双方的青睐，更撩动了业界神经，它的推出也将具有转折意义，而它一旦具备转移支付功能是否将颠覆传统货币体系？

招行签约中移动发力移动支付

招商银行日前在北京与中国移动签署全面战略合作协议，据了解，双方合作的重点产品是“手机钱包”，可实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。

据了解，中移动手机钱包可以支持多种应用，如银行卡、公交卡、打折卡等，招行手机钱包可同时支持招行一卡通、信用卡客户空中开电子现金卡、对电子现金卡进行空中充值，可以不去网点就完成充值，双方合作之后，中移动手机钱包将为招行在SIM卡上专门开辟一个应用区域，支持招行手机钱包业务。

本次战略合作协议签署后，招商银行与中国移动将在移动支付、招行信用卡商城、客户及渠道资源共享、账户结算以及集团客户通信业务整体解决方案等领域展开全面合作，对促进双方共同发展和长远合作发挥重要、积极的作用。

工行北京分行推出“个人小额信用贷款”

工行北京分行近期推出了“个人小额信用贷款”，产品推出一个月以来，发放金额已突破千万，受到了广大消费者的欢迎。

个人小额信用贷款是针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的员工发放的、用于满足其消费用途的信用贷款，与传统信贷产品相比，该产品具有手续简单、操作便捷、流转高效的特点。客户申请成功后，单户贷款额度最高可达30万元，还款期限最长为3年。目前，工商银行已经在北京地区36家支行开通了此业务。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、公积金缴存证明或税单、贷款用途证明或用款计划即可向该行提出申请。除个人小额信用贷款外，该行还分别针对本行优质存量个人房产抵押担保贷款客户、高端个人存款客户分别推出了“优贷通”和“优信通”产品，从而实现对个人信贷市场的细分，为不同类型的客户提供精细化信贷服务，打造“贴心金融服务方案”。

联通个人版手机刷卡器正式商用

上月，中国联通手机支付产品“沃刷”个人版手机刷卡器已经正式商用，目前正处于全国推广阶段。据悉，此款手机刷卡器支持银行卡余额查询、信用卡还款、转账汇款、话费充值、游戏点卡充值、水/电/燃气缴费等便民支付业务。用户可通过手机下载“沃刷客户端“搭配音频口刷卡硬件一起使用，无需对已有银行卡开通网银即可享受便利支付业务。

该产品支持银联标识的借记卡及信用卡。目前中国联通各分公司已准备投入一定的营销资源，大力推广此产品，包括给予签约用户的优惠政策以及签约用户与其它营销政策的配套。

互联网金融模式创新 篇12

一、我国中小企业融资现状评析

1.我国中小企业融资模式的选择。我国中小企业传统融资模式从融资主体角度融资模式可分为内部融资和外部融资。内部融资是指企业将自己的储蓄转化为投资的过程, 主要包括企业的留存盈利、折旧, 以及所有者和创业团队对企业的注资和借款等。外部融资可以分为直接融资和间接融资两大类。直接融资是指没有金融中介机构介入的资金融通方式。包括发行证券、风险投资、民间借贷等方式。间接融资是指通过银行、非银行金融机构向社会吸收资金, 再将贷款贷给企业的资金融通方式, 包括商业银行信贷、政策性金融机构信贷、非银行金融机构信贷等方式。

2.我国中小企业融资模式现存的问题。首先, 缺少合适的信贷产品。我国金融机构现有的金融产品无法适应中小企业的需要, 产品的结构和性价比也不适合中小企业, 提供的金融服务也主要以满足大型企业的需要为主, 贷款对象相对集中, 中小企业得到贷款的机会很小。据人民银行重庆营管2010 年的调查显示, 重庆现有的20 万户中小企业中, 仅2 万户通过银行借到了钱, 剩下的九成企业无法从银行贷出款来, 重庆小企业贷款余额还不到各项贷款余额的20%。

3.资金得不到及时的补给。银行对贷款的增信措施有较强的要求, 对申请贷款的条件和审批也很严格, 贷款有着复杂的程序, 贷款周期相对较长。有的银行由于人手不足, 在中小企业递交材料一周后才派来审查人员, 而这笔贷款还要“过会”, 银行审贷会的时间又不一, 有的一个月两次, 有的一个月四到五次, 即使钱到手, 可能已错过商机, 根本无法解决中小企业急需用钱的危机。

4.融资成本高。商业银行的贷款流程繁琐, 每一环节都会收取一定的费用, 而且银行有较强的增信措施, 不仅要求有担保人, 而且对中小企业还会提高抵押贷款率, 为中小企业增加了许多额外的费用。青岛市一家年出口额超过2000 万美元的外贸企业, 每年贷款都需要缴纳各种名目的财务费用, 2013 年申请了一笔600 万元的贷款, 实际到账却只有540 万元, 剩下60 万元以购买理财的形式被截留了。

5.融资渠道窄。以银行借贷方式的间接融资一直是中小企业发展的绝对主导来源, 但是, 银行过高的门槛和贷款成本使得中小企业不得不寻找其他间接融资渠道。如, 民间借贷、融资贷款、商业信用、票据贴现、典当融资等。但是许多民间借贷机构缺乏法律支持, 存在很大的风险, 而在我国, 其他间接融资方式均不成熟, 主要面向中小企业客户的融资工具及市场还比较落后, 可供中小企业融资选择的途径十分有限。

二、互联网金融的优势

1.服务成本低。互联网金融模式下, 资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易, 并没有传统的中介、也没有交易成本和垄断利润。与传统银行信贷相比, 互联网金融的单笔贷款金额较小, 而贷款主体的数量则较大。虽然互联网金融企业通常在平台建设、信息收集模型与分析模型的建设上会投入大量的前期成本, 但是当系统与模型建设完成以后, 收集与处理信息主要依靠云计算对大数据进行加工, 成本较低, 这种前期投入大、后期收集与处理成本低的特点, 使得小额贷款在互联网金融模式下成为可能。

2.获得和处理大数据的能力强。由于网络贷款出借者的经营主要通过互联网实现, 这就使得出借者能够获得其平台上有关中小企业的经营、销售、资金以及消费者的评价等大量数据, 这些数据是企业能否得到出借者贷款的最有力的凭证。而大数据得以被利用的基础和条件则是云存储和云计算能力。云存储技术使得出借者能够在任何时间、任何地点收集到大数据并对其进行分析, 这就使得信息的保存与传递不再受限, 提升了信息的可获得率与可利用率。

3.服务半径长。互联网金融打破了时间和地域的局限, 可以让资金顺畅地从一、二线高地向三、四线低谷流动, 既能满足资金高地的投资需求, 又满足了资金低谷的融资需求, 有效弥补了传统金融的短板。由于互联网金融的服务更为直接, 因此, 成本低、灵活且便捷的互联网金融拥有更为庞大的客户源, 客户覆盖率更高, 服务半径更长。

4.服务效率高。互联网金融业务主要由计算机处理, 操作流程完全标准化, 客户不需要排队等候, 业务处理速度更快, 用户体验更好, 为投资者节约了每一过程的投入, 提高了服务的效率。贷款者想要通过网络平台贷款, 只需三步:注册账号, 发布借款标的, 等待投标, 一般当天即可放款。, 极大的节约了时间成本, 几分钟就可以筹到钱。此外, 互联网金融随借随还的模式, 使得借款成本并不完全集中在一个企业身上, 提高了资金使用的效率。

三、互联网金融是适合中小企业的创新型融资模式

1.互联网金融是商业银行的有利补充。商业银行对中小企业融资设立了较高的门槛, 需要有担保人, 且贷款流程复杂。而互联网金融提供的多是无需抵押的纯贷款, 银行不再是贷款中介, 省去了商业银行贷款中繁复的流程, 只要项目成立, 资金与项目匹配完成的速度很快, 几分钟就可以筹到钱, 既节省了时间也降低了交易成本;而且, 互联网金融业务主要靠计算机处理, 操作流程完全标准化、自动化, 业务处理速度更快, 服务效率也更高。此外, 互联网金融获得大数据的能力强, 出借者可以通过网络平台得到贷款者的经营、销售、资金运转等数据, 进行风险评估, 有效弥补了传统金融信息不对称的短板, 覆盖了商业银行一直以来存在的盲区。

2.互联网金融为中小企业提供了新的融资途径。由于自身特点的限制, 中小企业的融资渠道十分有限, 但互联网金融融资模式的出现, 打破了传统以商业银行和民间贷款为主的融资方式, 实现了金融民主化, 为中小企业的融资开拓了新的道路。互联网金融不受时间和地域的约束, 为中小企业提供一个不受地域和融资规模限制的平台, 实现了金融资源的跨时空配置, 使资金能够顺畅地从一、二线高地向三、四线低谷流动, 既满足了资金高地的投资要求, 又满足了资金低谷的融资要求, 满足了来自各个地域的不同群体的融资要求, 拥有较为庞大的客户源。通过互联网金融平台, 中小企业可以根据自己的需求找到合适的出借者和风险管理、风险分散工具, 方便、快捷、安全地得到贷款。

3.互联网金融满足了中小企业的个性化融资需求。中小企业的借款周期短、规模小, 贷款需求频繁, 在传统金融业中常常遭到歧视, 受到不平等对待。而互联网金融在服务模式与产品设计方面, 也更加匹配中小企业的融资需求。互联网金融具有用户为王、一切为客户考虑的创新思维, 能够以客户的需要为主, 设身处地地位客户着想, 根据客户的特点提供“私人定制”的服务。而且互联网的资金来源广, 互联网金融企业盈利能力强, 具有很好的资金渠道整合能力, 掌控着大量的短期资金, 贷款的门槛也很低, 贷款时间短, 流程简单, 易于操作, 可以解决中小企业急需资金周转的燃眉之急。

4.互联网金融消解了对中小企业的金融排斥。长期以来, 中小企业在传统金融业中一直是被排斥在金融服务领域之外的“金融弱势群体”, 而互联网金融的出现, 有效地打破了金融垄断, 是能有效且全方位为社会所有阶层和群体提供服务的普惠性金融。互联网金融颠覆了传统金融主要为富人和大型企业服务的“贵族”特性, 为包括广大个人客户和中小微企业在内的所有市场主体提供金融服务、分配信贷资源, 使得它们都能够平等地享受金融服务, 消除了对中小企业金融的不平等服务和差异化对待, 使得金融更加普及化、平民化和民主化, 变得更加“亲民”。大众化的的互联网金融终于让中小企业有了可以自由活动的金融舞台。

目前, 中国以国有商业银行为主导的金融体系对中小企业具有较大的歧视性, 而资本市场刚刚起步, 根本没有中小企业可插足的空间, 再加上中小企业自身的局限性, 使得中小企业的融资成为了老大难问题。而互联网金融则可以凭借自身独特的优势, 助力中小企业融资模式的创新, 走出融资难的困境。

参考文献

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