2023六大互联网金融模式分析

2023六大互联网金融模式分析（精选12篇）

2023六大互联网金融模式分析 篇1

2013六大互联网金融模式分析

2013年以来，市场上屡有互联网、电商等软件信息服务业厂商进入金融行业的传闻，目前已经进入实质性发展阶段。余额宝上市两周就吸金66.01亿元;新浪获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”;京东商城也对外宣布成立金融集团。种种迹象表明，一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成形。

为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，北京软件和信息服务交易所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并在今年的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

模式2： P2P网贷

P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

目前，出现了几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

模式3： 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

模式4： 众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

此前不断有人预测众筹模式将成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前IPO闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，尽管目前已经有

“天使汇”、“创投圈”、“大家投”等股权众筹平台，但是国内更多的是以“点名时间”、“众筹网”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

模式5： 信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户” “网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。

模式6 ：互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台

上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、软交所科技金融超市、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

2023六大互联网金融模式分析 篇2

一、互联网金融发展的现状

目前, 较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。在这四种模式下, 涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至, 互联网金融热度不断上升。

从进军互联网金融的企业来看, 阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网, 腾讯申请了小额信贷的牌照, 宜信、拍拍贷、开鑫贷等P2P平台层出不穷。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务; 券商也纷纷与电商合作, 华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。

从互联网金融交易的规模来看, 其交易数量迅速增长。到2012 年11 月, P2P网贷行业的交易总量高达200 亿元; 国内获得央行第三方支付牌照的197 家企业在2012 年交易规模已高达3.8 万亿元, 同比增长76%。从线上的互联网金融产品来看, 各公司提供的金融服务产品化, 金融产品标准化, 各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例, 阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。

二、金融快速发展的原因

从2013 年我国互联网金融开创的元年发展至今, 短短2 年多时间, 我国互联网金融发展迅速, 究其原因来看, 互联网金融的迅速发展是大势所趋, 有一定的必然性。

(一) 客户行为模式的变化带动主要交易向互联网和移动网络迁移

全球网民增长迅速, 2014 年全球互联网普及率达到48%。在互联网技术和移动互联技术高速发展的今天, 全球最终用户的生活、工作平台均大规模向互联网转移。越来越多的人开始了互联网模式的生活, 互联网金融也因而有了广泛的目标客户群体。

(二) 大数据、云计算为互联网金融奠定技术基础

大数据包含了互联网、医疗设备、视频监控、移动设备、智能设备、非传统IT设备等渠道产生的海量结构化或非结构化数据, 企业从不断生成的交易数据中获取万亿字节的有关消费者、供应商和运营管理方面的信息, 形成了自己一套较为全面的“征信系统”。

在拥有大数据后, 还需要对大数据进行系统的筛选、提炼、统计、分析、应用, 才能科学、有效、最大限度地利用好大数据这个金矿, 使数据变成信息、变成智能、变成商业价值, 而云计算是目前解决大数据信息处理最重要有效的手段。海量数据与云计算并行, 提高了信息的处理效率, 降低了信息处理的成本, 增加信息的利用率。

(三) “个性化、多样化、自助化、碎片化理财”需求巨大

收入、生活水平的提高催生了个性化、多样化的理财期望, 经济的发展拉动了人们不同种类的金融需求。人们不再满足传统金融提供的同质化的金融产品, 希望能够有更多的投资理财组合, 供不同的客户挑选以平衡收益与风险, 根据自身实际财务状况, 选择最适合自身的理财产品。

同时, 互联网让用户享受到了足不出户办理各种业务的甜头。在快节奏的都市生活中, 人们的时间和效率意识凸显, 在传统金融行业时常面临的排队, 物理网点少, 距离远等问题就使自助化的理财方式呼之欲出, 人们特别希望能随时随地动动手指, 点点鼠标就能把业务办成, 所以互联网金融需求应运而生。

另外, 由于客户闲散的资金一直没有一个很好的渠道 “盘活”, 一般就躺在银行的活期定期账上, 只能被动接受低利率, 这就形成了碎片化理财的需求。而互联网金融迅速发展正是利用了互联网行业的“长尾理论”, 将无数的闲散资金通过互联网平台汇集起来, 进行投资理财。由于互联网平台没有地域限制, 加上支付便利, 成本较低, 大部分还减免手续费, 从而使得“碎片化理财”成为可能。

三、互联网金融模式与传统金融模式的对比

(一) 参与者方面

在传统金融模式中, 商业银行作为金融中介, 除了股票等直接投资方式以外的几乎所有投融资活动都以商业银行为中心进行展开。所以在传统金融模式中, 其参与者可分为三大类: 投资者、银行、融资方。而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐。资本市场上, 直接融资取代了间接融资, 经济发展也从银行主导的经济格局转变为以市场为主导的格局。所以, 在互联网金融模式中, 银行丧失了其霸主地位, 参与者投融资方直接实现了资金对接, 减少了信息不对称性。金融脱媒降低了投融资的成本, 提高了投融资效率, 分走了传统银行的一部分蛋糕, 迫使银行向中间业务转型。

(二) 操作平台方面

显而易见, 传统金融模式的大部分业务都需要客户到金融机构网点去操作。客户必须亲自到银行或券商的营业网点办理有关的存取、买卖业务, 且同时需要携带大量证件、现金等, 非常不方便。

而在互联网金融时代, 互联网平台给每一位用户都提供了自助化的财富管理通道。各家互联网金融商把金融超市搬上了互联网大平台, 跨越了时间和空间的限制, 实现了足不出户的财富管理目标, 大部分业务只需要客户动动手指, 点点鼠标即可办理, 大大降低了理财成本, 方便了群众的投资理财。

(三) 征信体系方面

人民银行的征信系统在经济和社会中发挥了重要作用, 其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息, 所以商业银行信贷业务的开展对人民银行的征信体系有着较强的依赖性。而互联网金融机构作为法律规定的非金融机构无法加入人民银行的征信体系, 更不准许使用征信系统的信息, 这就大大增加了网贷企业的风险, 无法实现线上线下信用信息的交换与更新。整个互联网金融行业缺乏一个覆盖面广泛、受众更宽的征信系统以解决整个行业的信用信息缺失问题。这一点需要我们的监管层引起重视, 尽快解决。

(四) 信息处理方面

传统融资模式下, 金融机构获得一般企业, 特别是小微企业的信息成本较高, 需要花费较高的人力、物力和时间成本, 收益与成本不匹配。同时, 在获得信息后, 金融机构处理、分析、审核信用信息也需要花费较多的时间和精力, 通常还要受到人为主观因素的影响, 增加信贷风险。

大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切, 客户在互联网上留下众多交易信息记录, 在社交网络和电商中生成了大数据。在信息搜集的过程中, 强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织, 有针对性地满足信息需求。互联网金融企业在进行信贷审查的过程中就能够通过搜索引擎迅速定位, 节省决策时间。在信息处理的过程中, 云计算和云存储技术的利用有效地提高了大数据的分析处理效率和准确性。

(五) 支付方式方面

与现金、票据和信用卡等传统的支付方式相对比, 在互联网金融模式中, 支付方式以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心 (超级网银) 开账户 ( 存款和证券登记) 。证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行支付清算电子化, 替代现钞流通。

在互联网金融模式中, 第三方支付业务异军突起。互联网第三方支付业务具有方便快捷、费用低廉及交易安全等优势, 一方面解决了小额支付下产生的货款转账不便的问题, 另一方面也大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易的欺诈风险, 充分保障了消费者的合法权益, 促进了支付行业的健康发展。

(六) 信贷产品方面

各家商业银行的传统信贷产品, 由于受到其运营模式的限制, 所有的信贷产品大多同质化, 期限不等但相对较长, 缺乏灵活性, 不能完全满足投资者的理财需要。

在互联网金融模式下, 由于资金的供需双方能够直接对接, 信息高度对称, 这就有利于为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品。在这种资源配置方式下, 双方或多方交易可以同时进行, 信息充分透明, 定价完全竞争, 因此最有效率。

(七) 信贷风险方面

无论是传统金融还是互联网金融模式, 信贷风险的来源都是信息不对称。在传统金融模式中, 信贷的信息的搜集与审核易受到人为的影响和控制, 由于在实际生活中能取得的数据信息有限以及缺乏处理数据的有力工具, 传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。

互联网金融在大数据和云计算的支撑下, 很大程度上解决了信息不对称的问题, 大大降低了互联网金融企业的信贷风险。但是, 在网络的虚拟世界仍然无法完全实现信息的对称, 所以互联网金融也仍面临着信贷风险的有效防范问题。

(八) 运行成本方面

与传统金融相比, 互联网金融企业的运营成本如九牛一毛。互联网金融企业的成本主要集中在大数据的开发与维护, 平台的研发与创新, 产品创新上, 省去了设置营业网点的费用, 日常服务的职工工资以及网点的系统和设备维护费用, 更节约了在信贷审核过程中的人力、时间成本, 提高了企业的竞争力。

改善传统金融生态是一个复杂的、长期的、系统的工程, 需要多部门共同配合, 更需要央行等监管部门拿出破釜沉舟的勇气, 敢于打破商业银行等传统金融机构的垄断格局。李克强总理在2014 年的政府工作报告中首次将互联网金融列入其中, 要求促进互联网金融的发展。监管部门已经启动民营资本办银行试点。中国互联网金融是未来的一片蓝海, 其发展必将势不可挡。

摘要：随着互联网信息技术和移动通讯业务的进步, 互联网金融模式在中国兴起并迅速发展。文章简要介绍了互联网金融在中国的发展现状和快速发展的原因, 重点对互联网金融模式与传统金融模式进行了对比分析。

六大互联网金融模式解读 篇3

互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付，应遵守现行法律法规和监管规定。第三方支付机构与其他机构开展合作的，应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制。要向客户充分披露服务信息，清晰地提示业务风险，不得夸大支付服务中介的性质和职能。互联网支付业务由人民银行负责监管。

2、网络借贷

网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

3、股权众筹融资

股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行。股权众筹融资中介机构可以在符合法律法规规定前提下，对业务模式进行创新探索，发挥股权众筹融资作为多层次资本市场有机组成部分的作用，更好服务创新创业企业。股权众筹融资方应为小微企业，应通过股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息，不得误导或欺诈投资者。投资者应当充分了解股权众筹融资活动风险，具备相应风险承受能力，进行小额投资。股权众筹融资业务由证监会负责监管。

4、互联网基金销售

基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户；基金管理人应当采取有效措施防范资产配置中的期限错配和流动性风险；基金销售机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的，应当对收益构成、先决条件、适用情形等进行全面、真实、准确表述和列示，不得与基金产品收益混同。第三方支付机构在开展基金互联网销售支付服务过程中，应当遵守人民银行、证监会关于客户备付金及基金销售结算资金的相关监管要求。第三方支付机构的客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务，不得用于垫付基金和其他理财产品的资金赎回。互联网基金销售业务由证监会负责监管。

5、互联网保险

保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。

6、互联网信托和互联网消费金融

信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。信托公司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。

互联网金融模式论文 篇4

近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。

一、互联网金融的现状

随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。

互联网金融在经历了最初的探索期之后，第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2月，国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。

二、互联网金融的风险根源

追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。

三、从宏观和微观的角度防范风险

由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的`市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。

1.法律风险

对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。

2.技术风险

在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。

3.信用风险

信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。

4.操作风险

操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。

5.其他风险

除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。

四、结语

2023六大互联网金融模式分析 篇5

12月24日，《全球互联网金融商业模式报告(第二版)》在第十四届清华大学中国创业者训练营开营仪式上正式发布。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授就报告撰写背景、研究内容与研究团队，对该报告进行了详细介绍。该报告由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室和阳光互联网金融创新与研究中心的研究团队完成。

月，《全球互联网金融商业模式报告(2015)》(简称《报告(2015)》)曾于第二届世界互联网大会发布。《报告(2015)》依据互联网金融在世界各国的发展，将业务模式分为四大类：传统金融的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式以及互联网金融信息服务。在这四大类的基础上，报告研究了全球近50个国家及地区的超过1000家互联网金融领域具有代表性的创业和成长型企业。报告发布后，迅速获得了监管界、投资人和从业者的一致好评，被称为国内互联网金融行业的“权威教材”。

《全球互联网金融商业模式报告(第二版)》(简称《报告(第二版)》)在第一版的基础上，通过持续跟踪和更为深入的研究，对上述四大类30余个子类中的互联网金融创业企业及其商业模式进行了丰富与更新。

《报告(第二版)》立足于20互联网金融的全球发展，延续《报告(2015)》的系统分类，根据互联网金融在国内外的最新发展进行了更新。为此，研究团队还专门奔赴美国，访问了位于波士顿和纽约的近40家互联网金融创业企业。同时，团队还联合欧洲的学者调研了部分欧洲互联网金融创业企业，将其创业历程、经验教训与前景思考融入到报告案例当中。

基于对年互联网金融行业的观察和调研，《报告(第二版)》详细分析了各个子行业的国内外发展现状、发展趋势，包括互联网资产管理、互联网消费金融、互联网小额商业贷款、P2P网络众筹等等，并选取了重点案例进行剖析与总结。区别于《报告(2015)》，《报告(第二版)》着重分析了行业在当前阶段和未来2-3年内的发展方向。例如，互联网基金销售部分着重介绍了申请自有销售牌照、提供创新型服务(如基金组合、智能投资)的方向趋势、以及第三方理财师服务平台等新兴模式;P2P部分着重介绍了全球各个地区监管方向;众筹部分着重介绍了房地产众筹的发展情况。研究团队希望通过对过去与当下的研究，为互联网金融行业的未来发展提供更多深入的洞见。

在《报告(2015)》的基础上，《报告(第二版)》针对目前中国互联网金融行业的发展现状，新增了两大专题：中国互联消费金融、中国互联网金融的`集团发展。中国互联消费金融包括大学生分期、蓝领/白领分期、租房分期、装修分期、旅游分期、教育分期和农业分期等7大类，对不同场景及人群分类下中国消费金融行业的发展历程和趋势进行了分析。在行业分析基础上，该专题选取了近30家国内互联网消费金融公司进行了详细案例分析，其中收录的大部分企业均经过了研究团队的实际走访与调研。中国互联网金融的集团发展对国内互联网金融“巨头”的业务模式、发展战略及自身特色等进行了详细深入地研究，包括了百度金融、京东金融、蚂蚁金服、腾讯金融业务与中国平安等。基于对国内五大互联网金融集团的母公司背景及资源，5大互联网金融集团分别选取了不同的发展侧重点，在互联网和金融领域的融合中不断发展和拓深。

2023六大互联网金融模式分析 篇6

客户、金融、互联网等要素如何按需组合目前，互联网金融在国内方兴未艾，对资本市场上券商、基金、期货公司等经营主体产生了冲击。只有客观地认清新技术带来的挑战，从满足客户需求出发，相关机构才能探索出有特色的互联网金融模式。三大要素

互联网金融包含了三大要素：客户、金融、互联网。客户是出发点也是终归点，金融产品及金融企业、互联网技术及互联网企业都是满足客户需求的手段、机制或组织形式。

1.客户

在鼎足而立的三角形关系中，客户处于顶端，代表客户需求至上，客户体验至上。从统计学角度看，客户是具有多样性和需求差异性的。从年龄结构特征看，客户分为“60后”、“70后”、“80后”、“90后”等，处于人生不同阶段，其理财期望值与风险偏好是不同的；从收入水平看，客户分为低净值和高净值客户，其金融需求是分层次的，例如汇添富基金的“现金宝”，分为现金宝、微理财、高端理财三个部分，其中高端理财设定的门槛达100万元。

2.金融

在社会专业化分工里，金融企业的本质是中介机构，风险管理能力是金融企业核心竞争力。不同的金融企业在市场上处于不同的竞争地位，有的是行业领导者，有的是“一招鲜”的特色经营者，有的是追赶者，企业的资源禀赋是有差异的。

3.互联网

互联网的精髓是开放、平等、协作、分享，互联网的工具包括支付、云计算、大数据、搜索引擎、社交网络等。互联网是普惠金融，通过互联网技术可以消除金融行业的信息不对称，但在大众金融需求之外还有高端需求，在标准化需求之外还有个性化需求，因此互联网不能取代金融行业的独特性和专业性。目前，券商、基金、期货公司都积极尝试推出网上开户、移动平台、APP客户端、“7×24小时”、“360°”服务等，这些都是互联网金融的基础性服务，容易拷贝，不具备长久吸引力。互联网金融的发展，需要客户、金融、互联网三者结合各自优势和特色，整合不同资源与机制，探索新模式。

互联网金融模式

笔者认为，资本市场的互联网金融有三种模式：飞鱼模式、雁阵模式、转基因模式。

1.飞鱼模式（金融+客户）

飞鱼模式是以金融企业为主导、以存量客户为基础、以互联网技术为工具的模式。飞鱼生活在海里，但是翅膀赋予了它飞行的能力。

采用飞鱼模式的金融企业（券商、基金、期货公司等）往往都是其所在行业的领导者，实力雄厚，业务种类齐全，如经纪业务、投资银行业务、资本中介业务、资产管理业务、海外业务、期货业务等，具有较大竞争优势。这类金融企业拥有数目庞大的存量客户，例如银河、中信、国泰君安、国信、华泰等券商分别都有三四百万个客户，其中既有“草根”客户也有高净值客户，这些客户都具有一定的投资知识和对金融机构品牌的识别能力。

飞鱼模式有三大特色。第一，金融企业“以我为主”整合资源，充分发挥专业优势。例如，海通证券通过子公司海通开元入股91金融，广发证券通过子公司广发信德收购P2P企业投哪网30%股权，利用广发基金的“钱袋子”创新投哪网的融资业务，建立了以券商为主导核心的股权关系纽带。

第二，主动向互联网靠拢，既能防止存量客户流失，又能通过互联网工具来吸引增量客户。例如，华泰证券(601688,股吧)提出了“万三网上开户”，以低佣金吸引场外增量客户，并以资讯服务留住场内存量客户。

第三，借鉴互联网企业“入门免费、服务付费”的商业模式。金融业务的本质是金融企业通过自身的风险管理能力为客户理财，“玩家免费、赢家付费”是适应互联网金融的正道。

2013年年初，部分券商开始“涉水”互联网金融，尝试设立网上商城，如齐鲁证券在淘宝网开设的“齐鲁证券融易品牌店”，长城证券在腾讯开设的“长城证券拍拍商城”、方正证券在天猫开设的“泉友会旗舰店”、长江证券在天猫开设的“长江证券旗舰店”等。之后，各券商努力打造平台生态圈，如国泰君安证券的“君弘金融商城”、海通证券的“e海通财”、广发证券的“易淘金”、华泰证券的“涨乐网”等。综合网上开户、理财产品、基金产品、信托产品、资讯服务、投资顾问服务、投资工具推介等业务，大券商一般都采取官网与商网的双平台模式。

2.雁阵模式（互联网+客户）

雁阵模式是以互联网企业为主导，以海量客户为基础，以金融服务为补充的模式。头雁的领航作用和优势地位是无可取代的，后面跟随了银行、保险、证券、基金、期货、P2P、众筹等诸多产业线或产品。采用这种模式的互联网企业以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表，它们拥有海量的客户群和访问量，打造了开放的商业生态体系，拥有大数据和云计算的能力。例如，百度金融中心联合中证指数公司、广发基金发布了中证百度“百发100”指数，数据编制方法采用了互联网大数据技术。

雁阵模式的特色主要有两方面。第一，互联网企业“以我为主”整合资源，以互联网思维进行跨界创新，建立以互联网企业为主导核心的股权关系纽带。例如，余额宝是阿里巴巴与天弘基金合作的成功典范，阿里巴巴持有天弘基金51%股权；腾讯与国金证券排他性合作推出“万二开户”和互联网投顾平台，两家公司的民营股东背景也为其将来的股权合作带来了可能。

第二，金融企业是单一平台，BAT是平台生态圈，得“草根”者得天下，互联网商业的优势是长尾经济。例如，腾讯建立了QQ理财平台，目标是打造一个基于QQ，集证券开户、交易、营销、客服、互动、社交传播于一体的金融服务平台。该平台与多家券商合作，中山、华龙、西藏同信、广州、华林为首批接入的券商。

从雁阵模式的内涵看，互联网企业比金融企业有更广阔的天地，BAT不仅与券商、基金、期货公司合作，还涉足银行、小微贷、P2P、众筹、第三方支付等众多领域。以百度为例，该公司推出了百付宝、百度钱包、百度金融中心、百度理财、百度小贷等多种产品。

3.转基因模式（金融+互联网）

转基因模式是以小型互联网企业与小型金融企业合作为基础、以创新为手段吸引潜在客户的模式。顾名思义，互联网企业与金融企业的充分合作，导致不同基因的融合与突变，从而诞生新“物种”。转基因模式的特点是，采用该模式的金融企业和互联网企业在各自行业内都不占据整体优势，但是在某一产品线或某一利基市场具有相对优势。这些企业的客户不熟悉金融产品和服务，不了解金融企业品牌，或者客户具备一定的金融专业知识，但是对企业品牌忠诚度不够，迁移成本低。同时，相关互联网企业只能有效满足客户某一种需求，总体上对客户黏性不足。

转基因模式的目标是，通过中小型金融企业与专业网站或者特色网站的合作，金融技术加上入口流量，独辟蹊径，实现共赢。例如，东海证券在Wind金融资讯终端上开设旗舰店，推出了“东海债券通”，通过微信、iBond通通聊天工具、APP等专为债券交易人员服务。其他案例还包括方正证券与在全国拥有11万家网吧客户的平台运营商顺网科技的合作，以及东吴证券)与金融数据服务商同花顺的合作。

转基因模式的精髓是共同创新，并在创新中争夺主导权。例如，中山证券与腾讯合作，推出“零佣通”和“小贷通”，后来更改为“惠率通”和“小融通”，把复杂烦琐的股票质押、融资融券业务做成了网上“一站式”服务；汇添富基金与多家互联网企业合作，其中与腾讯财付通合作推出了微信理财通，与苏宁

合推易付宝，与新浪、网易合推汇添富现金宝，与中国电信合推汇添富添益宝；“门户网站+社区+数据终端”的东方财富网从垂直型财经平台起步，依赖其专业性吸引了高质量客户，并保持了高黏性，旗下的天天基金网与70多家基金公司合作，打造了基金代销的赢利模式；金斧子网站从证券经纪人及理财师入手，打造了信息量大、交流及时、专业性强的股票问答社区，用户数逾200万个，将券商经纪业务通道化和隐身化了。

三种模式的挑战

互联网的运作特色包括入口流量、平台化社群化组织、客户体验等内容，飞鱼、雁阵、转基因三种模式在商业模式、组织架构、企业文化等方面都面临不同的挑战。

1.飞鱼模式

入口流量是金融企业需要解决的首要课题。传统金融企业的官网、电商平台、APP客户端等设计得过于专业化，与客户发生关系的频次少、频宽窄，大数据的挖掘价值不大。恰当的合作伙伴、有效的场景化设计能够导入流量。从客户黏性角度看，游戏公司，广告公司、综合性或垂直型电商对客户吸引力强，平台容易发展社群组织。

例如，银河证券与中国国航合作推出了“空中银河”，瞄准特定行业的客户流量，这是因为乘坐飞机出行的客户以旅游、出差为主，大多具有理财投资能力。

一切以客户体验为中心，核心内容是简约思维和极致思维。金融企业应该向金控集团方向发展，必须提供全方位的产品线，同时必须将复杂专业的产品化繁为简，使其操作简单化。

金融企业一般缺乏互联网基因和互联网思维，在企业组织形式上要扁平化、去中心化、去封闭化。对互联网部分可以采取子公司运作方式，尊重互联网企业的独特文化和激励机制。例如，华为为其移动终端手机独立注册了“荣耀”品牌，子公司独立运营，防止传统电信设备运营商的管理模式制约互联网企业的灵活创新。

2.雁阵模式

以BAT为代表的互联网企业，在入口流量、平台生态圈、社群组织等方面具有绝对优势，话语权大。如今互联网的新技术打破了很多传统意义上的信息孤岛，带来了普惠金融，金融行业的中介特点受到了强烈冲击。但是，金融行业风险管理的本质还是无法取代的，余额宝等产品收益率的不断下降反映了互联网金融发展的理性回归。

政策监管是一个不可忽视的因素，即将出台的相关指导意见会兼顾风险防范与创新，会对互联网金融的定位和发展方向给出监管规范。

当然，从互联网企业自身角度看，这些也许都不是缺陷，毕竟金融并不是它的全部，只是一部分。

3.转基因模式

互联网金融模式与利弊的分析探讨 篇7

相对于传统金融模式, 互联网金融依托于线上支付, 虚拟社交, APP等网络工具和程序, 实现资金与信息的交流。互联网金融并非将金融业搬入线上网络这么简单, 而是当安全性与便携性达到一定程度, 并且消费者对电子商务的逐渐认可后, 为适应新领域的需求而产生的模式。

互联网金融主要由两方面机构组成, 一方面是进行互联网化创新的传统金融机构, 另一方面则是依赖互联网技术进行金融运作的非金融机构。但无论是哪一方面的机构进行运作, 都不会对现有的以银行为的主的金融格局进行颠覆性影响。从根本上而言虽然同为金融类, 互相之间都会存在一定的影响, 但这并非一个市场, 同时互联网金融需要以银行作为根基才能稳固发展。

二、互联网金融模式的分类

一类是延伸在互联网上的传统金融业务形态, 在互联网金融中是最为简单的一种模式, 借助互联网时代产生的在线APP等客户端随时随地为客户提供基本等同于线下的功能。虽然使用到了互联网, 也产生的了金融, 但由于服务对象主要仍然还是银行的主要线下客户, 难以满足弱势群体的需求。将互联网作为传统线下交易模式延伸的工具, 本质并没改变, 也并未把互联网的金融优势彻底发挥。

第二类则是第三方的支付方式。通过第三方建立一个支付平台, 进行支付结算。银行品牌由于数量繁多, 因此进行网络支付有一定的局限性, 而作为第三方的支付平台, 则相对方便。由于客户基数庞大, 同时秉承互联网的精神, 通过一定的创新, 使得为客户产生一定的增值收益。从实质角度来看, 这些业务仍然是传统金融业务, 即类似“刷卡消费”和“存储利息”。但他们已经摆脱传统金融行业的主导, 以互联网这一廉价的平台展现自我, 使金融行业的门槛遍变低, 容纳更多的群众去使用, 也因此获得了相当大的成功并因此产生日新月异的发展。

第三类则是互联网金融的主要盈利模式, 即融资平台。融资又可大致分为众筹, 信贷, 电商模式等。

(1) 众筹 (crowd funding) , 是一种多对一的融资模式。由于资金需求者无法在传统正规途径获得足够的贷款或资金支持, 通过公布产品的部分设计, 对公众进行宣传, 达到为产品筹集资金的目的, 对于提供资金的人, 可以根据协议可以免费提供产品或其他的方式进行相应的物质精神回报。这类方式的优点在于在产品上市之前便能得知该产品在市场上的预期占有率, 同时透明化, 相比线下筹集, 这类方式更加简单, 也更容易获得充足的资金支持。资金的实际来源除了具有闲置资金以及热衷公益的社会大众, 还有专门对这类产品进行投资的团体。

(2) 在P2P信贷模式中, 通过构建一个透明线上中介的信贷平台, 为有小额资金需求的个人或团体提供资金支持, 向融贷双方收取手续费而实现盈利。由于门槛低, 因此吸引了大量的群众进行参与。 (1) 单纯的线上模式即线上中介平台模式在对贷款申请与信用风险等进行评估后, 完成划拨和其他相关服务, 具体又可分为纯中介与多功能中介, 前者仅负责拉拢交易, 后者还负责担保、追讨、利率计算等等诸多事项。贷方可以是平台本身, 也可以是第三方出资, 一般多为专项借贷即一对一。 (2) 在线下债权转让模式中, 借贷方与投资方的资金不再是专项, 而是打散后重组:通过借出资金获得债权, 而后将债权根据市场情况进行拆分产生不同年份, 不同收益的多种产品以适应大众, 这其中来源是多人、多途径, 去路也是多人, 即多对多模式。由于资金被打散, 因此这类模式需要成为借贷的平台与主体。 (3) 线上线下相结合的模式, 将前二者相结合, 线上贷款方便快捷, 但风险大于线下;线下客户资源优质, 但数量较少。将这二者结合起来, 把网络变成交易前台, 以获得最大的利润。

(3) 电商模式, 电商企业作为消费者经常接触的平台, 拥有着客户非常详尽的交易数据, 当消费者人群在该电商平台达到一定的数量级, 对消费者的交易、物流、评价等诸多方面进行整合与计算, 成为消费者在该平台的“信用等级表”, 以此对无法在传统渠道获得充足预算而又相对较弱的群体和个人发放网络贷款。由于是电商为多人提供小额贷款服务, 所以为一对多模式。

三、互联网金融存在的风险

互联网金融的特点决定其在中国大有市场, 但由于其在近几年才有突飞猛进的发展, 导致其缺乏一定的监督管理措施和解决办法, 也正是因此出现了诸如携款逃跑或经营不善倒闭, 使投资者蒙受损失。

1. 大多平台缺乏相应部门管理。

大多借贷平台公司注册时是电子商务名义, 即不属于金融部门的监管范围内, 而工商管理部门大多缺乏专业能力, 因此形成了监管体系的空隙。而法律也并未对这一“灰色地带”做出明确的规定与法律依据, 从一定程度上增大了其风险。

2. 信用与信息风险。

由于大多数进行P2P融贷的人或团体实力弱小, 无法从传统借贷途径获得足够的资金, 即除了在互联网平台进行P2P融资以外别无选择。同时由于互联网平台人员众多, 而大多数人元缺乏专业知识与鉴别能力, 因此借方可以利用这一点, 对客户不利的条件进行隐瞒或提供虚假信息, 以此获得贷方与借方的信任。同时, 由于需要进行登记等诸多事项, 必然需要进行个人信息的交换, 而每个公司所具有的个人信息以及金融数据保有量都相当大, 一旦数据库被破解, 或是公司有意倒卖信息, 后果非常严重, 危及金融行业的发展。因此如何保障弱势群体的利益成为了互联网金融时代的思考。

作为新兴产业, 其发展迅猛的程度足以展现其优势的巨大, 但由于缺乏监管并且大多投资者对互联网金融的了解相当有限。因此互联网金融业的规范发展与监管还需要相当长的时间进行完善。

摘要：互联网金融是近年来新兴的一类, 与传统金融模式有较大区别的模式。通过加入互联网思想, 使金融业有了新的发展模式与发展方向, 降低了金融门槛, 使平民百姓也能参与金融投资。但由于缺乏监管措施和相关法律法规, 使得互联网投资诈骗事件也时有发生。本文就互联网金融的模式与利弊进行一些分析与探讨。

关键词：互联网,金融,利弊

参考文献

[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012 (12)

[2]安起雷.浅谈构建我国金融稳定及监管协调机制若干问题[J].浙江金融.2011 (12)

2023六大互联网金融模式分析 篇8

2014年05月20日，由高鹏会、中国股权众筹联盟主办的中国互联网金融众筹模式创新大会在中国•北京柏翠酒窖会所隆重召开。大会主题：创新世界、众筹未来

协办单位：优董中国董事俱乐部、人人投、优投网、好投网、中国创业家俱乐部、中小企业联席会。

承办单位：北京高鹏天下文化传媒有限公司

研讨会中，各个众筹平台的创始人都做了对众筹的精彩演说，分享了对众筹发展的全新模式看法。

高鹏微会所联合创始人徐浩然讲到了小圈子、中圈子、大圈子。圈子的号召力。现在是人情社会，怎么样脚踏实地，为众筹创造新鲜空气。参与者的回报等。众筹也是人与人之间信任的基础，相互信任了，就成功了一半。

其中中国创业家俱乐部创始人庄岩谈到了众筹的应用范围广泛，创业朋友的机遇、众筹方法，还有重要的圈层文化。

中国股权众筹联盟联合创始人、尚公所专业律师李伯成分享了中国股权众筹联盟自律公约，适用于股权众筹的第三方服务平台、股权众筹融资发起人，相关互联网金融行业可以选择性借鉴。如投资者投资一定要做到承受投资失败的风险，及众筹的一些误区，并指出众筹 不仅针对初创、微创，大型成熟型的企业、公司依然都适合众筹。

高鹏会创办人、中国股权众筹联盟创始人张何分享了圈子文化的重要性，圈子就是生产力，以及讲到中国股权众筹融资模式要落地，要接地气。也提到了入股须谨慎，投资高风险。

人人投实体店铺众筹融资平台的创始人郑林，简明扼要地讲述了他个人的实体店投融资经验，并提出了聚焦经营。正如之前提到的做第三方服务平台要有自己的特色，人人投作为比较有特色的股权众筹平台之一，专注做实体店铺的众筹融资。

2023六大互联网金融模式分析 篇9

在严峻的市场格局面前， 传统银行要根据市场发展需求进行深入改革。结合因地制宜的根本原则，加大互联网金融建设，对传统银行的运作模式进行创新，提升传统银行在新的市场需求下的适应度。虽然，互联网金融的发展对传统银行核心业务造成了极大的冲击， 但我们也不能忽视它对传统银行业带来的新契机。很多事情，只有变革，才会有更好的发展，传统银行模式也是如此。在严峻的市场竞争中，传统银行只有深入了解互联网金融模式在传统金融业的重要性， 借鉴互联网金融一些先进的思维和运营方法，并且结合自身发展优势，加大和互联网金融的合作力度，达到互相合作、双方共赢的目标。在具体实施上， 传统银行可以吸取互联网金融先进的运营模式，加强与互联网金融企业的客户资源共享，只有真正实现优势互补，才能进一步扩大业务渠道，提高传统银行的核心竞争力。

3.2 推进和战略合作的深度

互联网金融模式作为一站式金融平台， 注重产品服务的深度和广度建设，注重开拓客户渠道、与战略伙伴的合作。其整合了大量的数据和资源，创建了一条覆盖面广、深入度高的金融综合产业链。其快捷、高效，为客户提供了专业优质的解决方案，实现了效益和口碑的双赢。我国传统银行应该加强与互联网经济企业的合作，创新服务意识，改革传统运作模式，拓展产品服务种类，把互联网和传统金融进行有效融合，才是传统银行提升核心竞争力的根本。

3.3 拓宽传统银行的业务渠道

随着互联网+政策的推行，我国产业结构正在向互联网靠拢。互联网自身优势，可以帮助企业通过多种渠道挖掘并拓展大量的客户，也能够为企业提供强大的数据支持。我国传统银行业，业务拓展渠道单一，渠道狭窄。因此，传统银行要突破固守自封的局面，加大互联网金融领域的合作，只有坚决打破了这一局限性，才能够满足不同客户的个性化理财需求，获得更多的客户渠道，和更多的业界资源，这是传统银行在新形式下深入改革的必有之路。

3.4 转变思路，探索新战略

传统银行在互联网金融的强竞争格局下， 其主导地位已经逐步弱化。随着信息产业化的深入发展，第三方支付平台已经不能满足客户个性化的需求方式。在传统的银行金融格局结构和总量失衡，市场竞争力逐渐弱化的背景下。转变思路，紧密结合互联网金融模式，探索新的发展战略，在提供基础服务的同时，能够发挥互联网金融的优势，这是传统银行业深化改革的根本性问题。因此，要顺应互联网发展趋势，逐步完善传统的业务模式，借鉴互联网金融的思维模式，拓展互联网金融产品服务，优化传统银行的经营结构。

4 结语

2023六大互联网金融模式分析 篇10

一、互联网金融模式的内涵与特征

虽然互联网金融模式在分类上尚不明确,并且在种类上具有多样性,但是具体可将其归为两大类,一是以互联网渠道服务于传统的金融行业,也就是目前所指的手机银行、电子银行及其网银等服务;二是互联网延伸的非传统金融行业,也就是上海钢联、焦点科技、生意宝等,通过以上平台能够实现的个人与个人的小额借贷,该模式使得交易所、券商及其银行在交易中都不起作用。

目前互联网金融正如火如荼的发展,其原因是该金融模式具备以下特征:一是通过互联网交易大大提升了效率,与之相比,传统的商业银行依旧需要进行排队、并填写大量单据才能将个人或企业的业务在窗口或柜台办理,在操作流程上较繁杂,同时办事效率不高,但是互联网金融模式则能将时间、空间限制突破,将办事效率大大提高。二是服务多样化,网上银行、电子支付等互联网金融模式的应用越来越广泛,使得传统的金融模式也在随之发生转变,并且第三方支付平台越来越多,这样就将更多个性化选择向客户提供。三是交易成本低且信息对称。基于互联网具有平等和开放性的特点,再加上数据庞大且信息透明,这样就使得企业相关信息能够被资金供给方及时的掌握,将信息获取成本降低的同时,也能够及时掌控企业高风险行为。

二、传统商业银行受互联网金融模式的影响分析

一是对传统银行客户心理巧用。对于传统商业银行和互联网金融两者来说,它们与客户的关系差异显著,其中前者只是被动的为客户服务,而后者则尊重客户、注重客户体验,在了解客户需求和客户体验的基础上,能将相应的措施制定,在该金融模式中,顾客就是上帝,这种服务理念是传统商业银行所不具备的,这样使得面临同样业务的时候,互联网金融模式对传统商业银行造成了巨大冲击,如马云在2012年和2013年双十一的销售总额就达到了191亿元和350.18亿元,可以说这是金融行业有史以来的一个神话。

二是弥补了传统商业银行的不足。在互联网金融模式得以推行之后,对于一些不能直接支付的问题则采用第三方有效的解决,如支付宝等平台,这样就将微型企业线下收单的问题解决,与此同时消费者的零钱增值问题也借助余额宝有效的解决,这样就将银行的空缺问题有效的填补,促进金融体系的完整性发展。基于以上特征,使得消费者在选择金融模式的时候,更加倾向于方便、快捷和划算的互联网金融,进而大大降低了传统商业银行的业务量。

三是将传统银行的传统业务抢夺。自互联网金融模式诞生之后,在相同的业务上越来越多的人倾向于该金融模式,这样就对传统商业银行造成了巨大竞争压力,如余额宝与信用卡均具有支付功能,但是相比之下,信用卡在数量上呈下降趋势,而余额宝则呈快速发展的状态,数据显示,2014年就有8100万人使用余额宝,涉及的金额达到了3500亿元人民币,进而大大降低了传统商业银行的现金流,使其不得不加强与余额宝的合作。

三、传统商业银行获得发展的对策

1. 提升传统商业银行的核心竞争力。

要想传统的商业银行获得可持续性发展,就必须将当下的迟缓和零散应对状况改变,逐渐引进开放性思想理念,以思想推动行动,促进传统金融模式的变革。除此之外还要将自身的优势明确,并将优势发挥,如网店网站、品牌信用、技术实力、客户基础等,进而将自身在新市场、新技术方面的应对不足改善,并重新进行战略定位。再者就是对各部门资源有效地整合,并将战略计划制订,进而将各阶段短期目标、行动路线明确,同时处理好传统商业银行与互联网金融之间的关系,并借助互联网技术逐渐完善客户资源等,实现虚实结合与现代化银行的线上线下发展。

2. 积极拓展互联网业务。

也就是在传统的商业银行运行中必须将各种高新技术掌握,如智能终端、云计算和互联网等,以网络理财、网络支付、网络融资、移动金融为基点将服务渠道、平台模式、支付方式、服务功能积极推动和创新,将金融发展制高点抢占,将智慧型网络服务银行努力构建。除此之外还要将互联网金融的配套支撑加强,防护信息安全、重塑机制文化、重视金融人才的培养等,实现传统商业银行服务业务的积极拓展。

四、结语

目前我国国民经济的发展与传统商业银行的发展均受到互联网金融模式的直接影响,因此要想保证传统商业银行获得可持续发展,并立于不败之地,就必须提升自身的核心竞争力,同时将互联网业务积极拓展。

摘要：目前随着经济的发展和时代的进步,互联网技术得到了快速发展,并在各个领域得到了广泛应用,对于金融来说自然也不例外,并且互联网金融模式也成为了潮流趋势,进而对传统商业银行造成了巨大冲击。基于此,本文将详细探讨互联网金融模式的内涵与特征,并分析它对传统商业银行的影响,从而提出有效的对策帮助传统商业银行更好发展。

关键词：互联网,传统商业银行,金融模式,影响,对策

参考文献

[1]陈魁.互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里余额宝为例[J].现代商贸工业,2014.2609:111~113.

[2]李宁,邹小露,徐倩.互联网金融对传统商业银行业务的影响和启示[J].时代金融,2015,58612:37~38.

2023六大互联网金融模式分析 篇11

关键词：互联网金融,第三方支付,现状

根据中国人民银行2010年6月正式公布的《非金融机构支付服务管理办法》, 其中规定非金融机构支付服务, 具体内容包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。

一、互联网支付

一是从互联网交易规模和增长率来看, 2014年中国第三方互联网支付业务仍持续高速增长, 仅仅到第二季度中国第三方互联网支付交易规模达到18406.6亿元, 同比增长64.1%, 但环比微降-1.7% (见图1) 。造成此原因是自从2013年第三季度以来, 第三方互联网支付与货币基金的结合为第三方互联网支付迎来了新一轮的高速增长周期。但是进入2014第二季度, 随着银行“钱荒”的缓解, 各类余额理财产品的收益开始下降, 导致交易规模有所降低。加之移动支付的崛起亦使部分用户从互联网支付转入移动支付, 分流作用比较明显。

资料来源:艾瑞统计模型。

二是从交易规模市场份额来看, 第三方互联网支付核心企业市场份额相对保持稳定, 支付宝以相比2013年增加0.1%的48.8%的占比保持领先, 随着航空及高铁市场度过了2014年第一季度的低潮期, 对财付通和银商交易规模产生一定促进作用, 财付通19.8%其次, 银联在线11.4%, 相比2013年均有所增长, 快钱6.8%, 汇付天下占比5.3%, 易宝和环迅分列六七位, 占比分别为3.2%和2.7%。

三是从交易规模结构来看, 2013年网络购物以35.2%的占比占据最大份额;其次是航空客票, 占13.2%;而在互联网金融元年异军突起的基金申购市场以10.5%的占比成为第三大细分市场, 说明支付有向资金配置等金融领域渗透成为支付创新的趋势。据艾瑞分析认为, 首先, 2013年经过多年市场培养, 更多传统零售, 包含百货、购物中心以及品牌店等机构涉足电子商务的脚步加快, 提高了网络购物的占比;其次, 余额理财模式的兴起, 使得金融机构更加重视与第三方互联网支付企业间的合作, 未来基金申购和保险行业的前景更好;最后, 航空客票、电商B 2B以及电信缴费三个行业比较稳定, 增速不及其他行业, 份额有所下降。

二、移动支付

一是2014年第二季度第三方移动支付市场交易规模达13834.6亿元, 环比下滑5.8% (图3) 。主要原因在于余额宝领军的基金申购额较大幅度的下滑。2014年第一季度, 余额宝领军的货币基金年化收益一度达到了7%, 造成了该季度货币基金产品的疯狂的申购狂潮。然而, 随着货币基金收益率的下滑, 新增申购额出现了下滑, 甚至有些基金出现了净赎回的表现。但是移动支付用户数量的增长和用户使用习惯的养成使用户对移动支付应用的黏性增强。但是总的来看这次移动支付的拐点只是对原来较高增长的回调, 并非改变了移动支付强劲增长的势头, 长期来看, 移动支付还会保持较快的增长态势。

资料来源:艾瑞统计模型。

二是在2014年第二季度中国第三方移动支付交易规模市场份额中, 支付宝以占比为79.9%排名第一, 财付通第二占比为8.9%, 拉卡拉第三占6.5%, 其他企业占比均小于1%。随着微信、百度钱包、易付宝钱钱袋宝、盒子支付以及中国移动和包和中国电信翼支付等电信运营商旗下的移动支付产品的出现, 在移动支付领域中百花齐放的支付公司和产品形态将使移动支付市场规模有更大的想像空间。

由上面分析可知, 目前我国第三方支付产业集中度高, 寡头垄断趋势明显。并且伴随着网络支付门槛低极易复制的特点以及网络技术发展和支付方式 (手机支付、移动支付等) 的创新, 第三方支付企业不断拓展新的领域, 在传统业务如网购、航空、游戏、充值等的基础之上不断向保险、基金、教育行业等渗透, 第三方支付与各产业链相互融合, 不断提升其在产业链中发挥的作用, 从而促进第三方支付的快发展。

参考文献

[1]任曙明, 张静, 赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究, 2013 (03) .

[2]王瑾.美国互联网支付业务的特点及启示——以Paypal为例[J].浙江金融, 2012 (10) .

[3]谢静.第三方支付风险管理研究[D].云南大学, 2012.

[4]龙菲.论网络第三方支付的法律监管[D].暨南大学, 2011.

[5]王雅龄, 郭宏宇.基于功能视角的第三方支付平台监管研究[J].北京工商大学学报: (社会科学版) , 2011.

互联网金融模式研究 篇12

一、互联网金融模式的概念和特点

(一)互联网金融模式的概念

将互联网信息技术作为基础服务平台,并与各种金融业务进行相互联系、拓展,并不断进行创新,从而催生出的新的不同于以往金融融资的新金融模式即互联网金融模式。换句话说,互联网金融是指传统金融机构与互联网企业相互合作,利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融仍以金融为本质和核心,一般被分为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户这六大模式。

(二)互联网金融模式的特点

互联网金融模式的一大特点就是交易成本低但交易效率高。互联网金融是在虚拟的交易平台上开展,各种金融业务都是在网上直接进行,这样就省去了传统的金融模式所需要的租赁、人工、管理等费用,从而大大降低了交易成本。同时,互联网金融模式利用现代信息技术,可以突破空间和时间的限制,创造高效便利的现代支付方式,从而大大提高交易的效率。

二、互联网金融模式的主要支付方式

金融融资模式得以健康持续发展的基础之一就是有效的支付方式,并且支付方式也会对金融融资活动的形态产生一定的影响。互联网金融模式主要是以互联网为依托,而网购则是互联网金融中的一大领域。现在网购已经与人们的日常生活息息相关,从而也产生了很多新的网络支付方式,如各大银行的网银业务、支付宝、微信支付等。这些支付方式大多以第三方支付为主,这种支付方式在一定程度上可以同时降低支付方和被支付方的金融风险,提高双方间的信任。以支付宝为例,阿里巴巴公司旗下的支付宝采用的是中介保管货款的方式,这样有了可信赖的第三方的介入,买家收到货不付款、卖家收到货款不发货或者货物质量低劣却得不到赔偿等问题就能得到解决。这种支付方式既可以保护消费者的权益,也能维护卖家的利益,可谓是一举两得。

这种互联网金融模式下的网络或者说是移动支付方式不仅使金融业务交易变得简单高效,也为人们的日常生活带来了很多便利。无论是在商场还是酒店,只要一部智能手机就能解决支付问题,而且再小的金额也可以进行支付,这种交易无障碍化有利于推动经济市场的发展,对未来金融市场的发展也具有深远的影响。

三、互联网金融模式存在的金融风险以及应对措施

(一)互联网金融模式存在的金融风险

金融风险的存在与金融业的诞生相伴而行,并且随着世界经济全球化的发展,金融风险的产生已经不仅仅是对经济行业产生影响,一旦金融危机发生将对整个国家乃至世界的经济、政治等各领域产生影响。由于互联网技术已经渗透到人们日常生活的方方面面,一旦互联网金融发生金融危机,其影响的深度和广度将大大超过以往传统的金融模式。监管缺失风险是互联网金融模式存在的金融风险之一,其主要体现在互联网金融监管相关法律法规的缺失以及互联网金融监管机构的缺失。相关法律法规和监管机构的缺失,使互联网犯罪的成本降低,容易助长互联网金融风险和危机的发生。此外互联网金融模式相关安全技术的缺失也值得引起注意,这种安全上的风险对互联网金融业务客户的个人信息以及资金安全造成了很大的安全,也意味着一旦客户的个人信息泄露或者个人资金遭到窃取,客户的损失是难以得到追回和弥补的。

(二)针对互联网金融模式金融风险的应对措施

根据前文提到互联网金融模式中存在的风险,制定出台相应的法律法规、完善网络监管机制和机构是当务之急。并且政府应该加大投入力度,发展网络安全技术,为互联网金融模式提供技术上的保障。此外,加强宣传和教育,推动从业者的自律也十分重要,应对互联网金融风险不仅要形成一股强大的约束力,也在于从业者主动的遵守和自律。

四、结束语

互联网金融模式的出现给人们的生活带来了很多便利,也促进了经济市场的发展,有利于推动社会的进步。但是现在的互联网金融模式还不完善,存在着一些问题和风险,这不仅需要互联网金融从业者的职业道德和自律性,也需要政府的监管和约束,还需要消费者提高安全风险意识,从而促进互联网金融模式的健康持续发展。

参考文献

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[2]高策.基于需求视角的互联网金融模式研究[D].山东财经大学,2012(12).

[3]刘英,罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场,2013(43).