银行业务

2024-06-21

银行业务（精选12篇）

银行业务篇1

西方国家私人银行业务已经经历了400多年的发展, 通过多年的积累, 他们已经拥有了一批能够为客户提供专业化建议的理财顾问, 拥有了更具权威性的专家团队, 无论在产品、人才、服务方面, 他们都占有绝对的优势。2008年1月1日起, 我国开始对外资银行全面开放人民币业务, 这就意味着, 外资银行可以开始在全国范围内, 为客户提供全面服务。这对于我国私人银行业务的发展既是一种挑战, 也为我们提供了一次学习借鉴的机会, 我们可以借鉴西方国家私人银行的经验, 积极采取措施, 提高服务水平。

一、我国商业银行私人银行业务存在的问题

(一) 专业人才的匮乏。

由于目前国内私人银行业务刚刚起步, 缺乏私人银行业务方面的人才和海外投资实践经验, 从事私人银行的客户经理多是由以前的理财经理转变而来, 知识结构和专业技能远远不能适应高端客户财富管理的要求。从国际上知名银行开展私人银行业务的情况来看, 很多私人银行顾问都曾经担任过跨国银行的分行经理, 其私人银行业务工作经验一般都在10年以上。而目前对于我国银行而言, 开展私人银行业务所遇到的最大问题莫过于人才问题, 事实上, 如今国内私人银行业务市场的竞争大多是对于人才的竞争, 人才问题不解决, 国内的私人银行业务很难取得进一步发展。

(二) 创新能力不足。

目前国内各商业银行虽然都有各自不同的产品, 但与国际上真正意义上的私人银行业务相比仍是略显单薄。“合理避税、遗产管理、教育信托、保险规划、现金管理、继承人教育安排、人生事件规划”等私人银行所涵盖的服务, 在我国已有的私人银行产品服务中并未看到。从目前已有的私人银行专署产品来看, 尽管各个银行都根据各自不同的特点增设了信托基金等监管模式, 但基本上均为“基金专户”, 都是投资国内证券市场。这让内资银行的私人银行业务与外资银行相比在产品方面比较薄弱。

(三) 分业经营的局限性。

我国《商业银行法》规定金融机构只能分业经营, 商业银行不得从事投资、证券和保险等业务, 客户资金只能在各自独立的体系内流转, 银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务, 只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供一系列的金融服务, 这势必影响私人银行为客户提供全方位的金融服务的水平。

(四) 对私人银行的监管政策还处于空白。

目前国内所有的银行法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束, 对私人银行业务的监管政策还处于空白状态。对于私人银行业务没有明确的界定, 也没有任何关于私人银行的法律法规来规范私人银行业务的范畴, 这就造成了监管上的空缺。

二、我国商业银行私人银行业务健康发展的建议

(一) 培养和引进稳定的专业人才队伍。

一是选拔引进, 向社会各界广招贤士, 设定严格的招聘条件, 精选人才, 从而保质保量地迅速壮大私人银行客户经理队伍, 与此同时, 商业银行应加速理财专家团队建设, 除了自己培养之外, 还可以大胆引进国外高级管理专业人才为我所用, 也可以聘请业界知名人士作为专家团队的成员。二是培训使用, 可以通过内部选拔机制的建立, 发掘内部尚未参加金融理财师资格考试, 但是具备一技之长, 拥有专业技能的人才, 通过专业化培训, 使之成为能够胜任私人银行客户经理的专业化人才。在加强人员培训的同时, 提高这些人才的实践能力, 通过实战经验的积蓄, 提高为客户服务的专业技能和技巧, 迅速培养起一支私人银行客户经理队伍。

(二) 大力推进混业经营, 鼓励扶持金融创新。

我国应该为商业银行营造更加宽松的政策环境, 鼓励金融创新, 为私人银行业务发展创造良好的政策和制度环境。政府应加快建立健全包括银行市场、信托市场、保险市场、证券市场、外汇市场、黄金市场等在内的金融市场体系的建设, 通过证监会、银监会、保监会联合出台银保、银证、银期等跨市场协作产品创新指引, 在向混业经营过渡的过程中, 积极推进不同市场间的合作, 稳步放开分业经营的限制, 同时给予银行一定的产品创新、产品定价方面的自主权, 推动金融产品创新, 丰富私人银行业务的产品线, 推动私人银行业务的发展。

(三) 拓展丰富的私人银行业务品种。

只有加快产品创新, 根据客户不同的风险偏好为客户设计适合的产品, 才能提高私人银行客户的满意度, 为私人银行业务发展奠定基础。新产品能否满足客户的需求, 主要依赖于产品经理与私人银行客户经理之间的默契配合。私人银行客户经理必须具有收集的能力, 对客户的需求有高度的洞察能力和挖掘能力, 将客户的需求及时提供给产品经理, 为产品经理提供产品研发的方向, 提高产品经理产品设计与客户需求的吻合性。

(四) 加强对私人银行业务的监管。

一是要加强对客户经理的操作风险管理, 商业银行必须制定严格的客户经理操作守则, 制定规范的私人银行操作规程, 防范风险于未然。二是要加强客户经理支持系统风险的监控。三是加强对产品创新风险的防范, 由于私人银行业务对产品创新的要求比较高, 因此在进行产品设计和研发时, 应该有相应的风险管理系统对其进行监控, 使产品更加安全的运行, 防范新兴业务产生的一系列法律和操作风险。四是制定严格管理制度, 加强对客户信息管理, 防止由于员工的离职、员工的违法违纪行为, 致使客户资料的外泄, 以提高私人银行客户对银行的信任度。

摘要：私人银行业务是商业银行专门针对富人进行的一种以私密性管理为核心的专业化、个性化、全方位的高层次金融服务。从目前的情况看, 我国商业银行私人业务发展面临很好的机遇, 但也存在许多的困难和挑战。本文从培养和引进稳定的专业人才队伍, 大力推进混业经营, 鼓励扶持金融创新等方面提出具体的应对措施。

银行业务篇2

大家好！很高兴和对方辩友探讨“银行业务合规与银行业务发展谁优先的”问题。“开宗名义，概念先行”，《商业银行合规风险管理指引》将“合规”一词明确定义为：经营活动与法律、规则、准则相一致；现代汉语大词典将“发展”解释为发育、进展、变化；将“优先”一词解释为放在他人或事之前，今天，我方认为：银行业务合规优先于业务发展，即不仅在时间上优先，而且在两者发生冲突时，优先选择业务合规。理由如下：

一、从“银行”自身来说，无论是成立还是业务开展，都必须坚持“合规先行”的原则。回顾历史，最早在1171年的威尼斯银行便是由政府提名而成立，即获得当时社会既定之规则；转换至今日，国内外任何一家银行的设立都必须得到监管部门的认可或批准。其次，银行的任何业务都有其相应的规则和规范，“合规管理、合规经营、合规文化”的“三合”理念已深深渗透到银行业的发展中。

二、从银行的外部相关者来看，银行是经营风险和信誉的企业，不管做为银行股东，还是客户，选择银行首先考虑的是“保本基础上的盈利”。哪怕是银行的同业竞争者，也同样希望有一个公平公正、有序合规的竞争环境。再者，银监会、人民银行等监管机构的存在与有关法律条文出台都旨在促进银行的合规建设。由此可见，合规优先不仅是内控需要，还是一切外部相关者的共同诉求，因为银行不是一般企业，它不容短视，不容逐利，不容违规。

三、从银行的特殊性来看，银行是金融市场乃至整个国民经济的重要组成部分，也是国家信誉的重要体现。银行业的合规问题关系的不仅是银行自身的发展与否，还会影响到整个国家的稳定。还记得08年由于不合规的贷款业务而引起的次贷危机带来的巨大灾难吗？市场混乱、经济下行、工人失业等等，难道这些触目惊心的案例，血淋淋的教训还不能够让大家看到合规的重要性吗？

XX银行成立十余年来，一直坚持“按规则本事”、“风险是底线、也是高压线”的重要企业合规文化，使得我行不良贷款率能够控制在0.12%之内，连续十二年实现“双降”。只有在保证“资产质量是生命”的重要指引下，才能实现XX银行“XXXXXXXXXX”的伟大愿景。

中资商业银行私人银行业务研究篇3

定义。中国银行业协会于2005年首次正式提出私人银行的概念：“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”

中资私人银行一以北京银行为例

准入门槛

根据中国银监会颁布的《商业银行理财销售办法》，私人银行业务的最低资产规模为600万元人民币。如北京银行起点就是600万人民币。

北京银行私人银行业务的发展模式

个性化、专业化的“1+1+N”服务模式。北京银行采用支行（含理财中心和财富中民）、分行私人银行中心、总行私人银行部“三位一体”架构，构筑私人银行“1+1+N”服务链条。

高品质的增值服务。自成立以来，北京银行一直是统筹兼顾私人与法人、家业与事业服务，打造具有北京银行特色、引领时代方向的精品私人银行。相继推出了贵宾候机登机服务、私人银行专属健康管理及中医养生服务——包括专家预约、健康沙龙、名医坐诊等专属服务、私人医生服务、时尚马术骑乘服务、并提供商务专车接送，24小时专车机场或火车站接送服务、税务筹划与法律咨询等综合服务。

无边界的实时财富管理。北京银行为客户开立专属的借记卡，并成立专业团队为客户量身定制专业贴心服务，为客户提供涵盖货币市场、债券市场、股票市场、股权投资、金融衍生投资、另类投资、离岸投资等领域的专属投资产品和投资分配规划。同时提供专属的个人高端授信和和经营性贷款，并可通过专业的团队通过管理层股权融资、Pre-IPO方案设计、单一信托、专项资产管理计划等方式为客户设立家庭团队、谋划并实施解决方案。同时结合我国高净值客户客户发展的特点，为客户提供财富代际传承规划。

我国私人银行业务发展中的问题

外部金融政策和法律法规的限制及银行间竞争。由于我国商业银行法规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务不得向非自用不动产投资或身非银行金融机构和企业投资。但国家另有规定的除外。使得客户的个性化需求难以得到满足，同时银行产品也单一。中资银行如果想要更好的发展私人银行业务，需要通过全球资产配置来增加资本回报率和降低风险，但是我国一直对外汇实行严格管制，一定程度上制约了私人银行的发展。另外，中资银行在开展私人银行业务的同时，也受到来自外资银行的竞争。外资银行一是起步早于中资银行，二是产品较中资银行多；同时由于其在海外有更广阔的投资渠道，在全球资产配置中更占优势。也是挤占了一部分的私人银行市场份额。

内部细分能力不足，对于私人银行的本质理解欠缺。虽然私人银行市场在中国有客户基础，但是大部分的中资商业银行私人银行部门一味注重客户的数量，而忽略掉客户的细分，往往简单将私人银行业务等同于财富管理业务，甚至等同于向高净值客户推销理财产品；或者以信贷资产为主，以融资为驱动，某种意义上成为银行传统信贷的“影子”。这些都有违于私人银行“代客”“受托”的本质。

专业人才缺乏。由于专业人才的缺乏，使得私人银行服务还只是简单的停留在贵宾理财服务上，同时受政策法规影响，可提供的金融产品过少，各部门之间的衔接不到位，从业人员对于金融产品组合收益和风险的掌腔不足，私人银行客户资产受到损失的新闻屡见不鲜。国外从事私人银行专业人事一般是40岁左右具有相关专业知识及相关打理经验的专业人士，而我国多为30岁上下的从业人员，而高净值人士多为打拼几十年的中年人，由于人生阅历不够并缺乏相关体验，准以获得高净值人士的信任。

交通银行离岸银行业务发展研究篇4

从表1可以看出交通银行的离岸银行业务资产规模最大, 下文将重点研究其发展策略。2002年9月24日, 交通银行离岸金融业务中心经中国人民银行批准在上海正式营业。交通银行离岸金融业务从无到有、从小到大经历了开业筹备、稳健起步和加速发展几个阶段。为保证各阶段工作任务顺利完成, 该行及时确定了各阶段的重点核心工作, 以点带面促进离岸银行业务的推进。

一、交通银行的离岸银行业务介绍

1.发展策略

交通银行在离岸业务上坚持“三步走”的市场拓展战略, 不断促进交行离岸银行业务的向前发展。“三步走”发展策略是, 第一步:先负债业务后资产业务;第二步:先长三角、珠三角、环渤海及周边地区, 后其他国内地区;第三步:先中国香港、美国、新加坡等有分支机构的地区, 在其他国外地区。回顾多年来的离岸银行业务发展历程, “三步走”战略符合交行的实际情况, 为离岸业务发展起到了积极指导的作用, 也为交行今后离岸业务的快速发展提供了坚实的基础。

2.客户定位

根据离岸业务的特点, 优选离岸业务的目标客户。一是综合实力雄厚, 抗风险能力强的“走出去”企业;二是境外上市的企业;三是一些具有特色的“窗口”企业;四是境内关联公司为总行级客户或者分行的重点客户企业;五是具有完全现金担保能力的企业。

3.组织架构

交通银行在总行层面设立了离岸金融业务中心, 采用总行直接经营的业务模式。离岸金融部有七个处室组成, 分别是负责全行离岸业务管理的离岸业务管理处、负责开户和汇款的离岸银行处、负责单证业务的离岸贸易融资处、负责资金管理的资金管理处、负责营销的离岸市场拓展处、负责授信业务和网银业务的综合管理处、负责会计结算的会计结算处。

4.业务规模

截至2013年6月末, 交通银行离岸业务资产规模为117.46亿美元, 开立离岸账户23205户, 离岸存款达67亿美元, 贷款余额达103.02亿美元, 2013年上半年累计完成国际结算量达801.64亿美元。

5.业务产品

业务涉及进出口信用证结算、汇款结算、外汇资金交易、外汇买卖、贸易融资、咨询证明、账户监管、内保外贷、外保内贷和多方协议等, 全面覆盖整个国际结算业务的产品门类, 基本满足了各类客户的结算需求。

6.业务体系

总行直接负责离岸银行业务发展策略和阶段目标的制定, 负责调动全行资源开展离岸市场开拓工作, 同时还具体负责离岸银行业务的操作管理工作, 确保中后台业务操作和风险控制的落实, 多年来还为离岸客户办理了涉及授信、国际结算和境外担保业务。

7.IT系统

交通银行金融部采用独立的离岸531业务操作系统, 交行离岸“531”系统于2012年9月21日正式切换上线。该系统是完全与境内分支机构分离的业务体系, 满足了与境内业务严格分离的监管要求。

二、交通银行河南省分行离岸账户管理

1.离岸账户定义

《交通银行离岸账户管理暂行办法》规定称离岸账户是指非居民法人和自然人以及符合国家外汇管理局政策规定的境内企业在交通银行离岸金融部 (以下简称离岸金融部) 开立的离岸账户。

2.开户流程

(1) 客户递交开户文件和开户申请书。客户按要求提交正本开户件, 并如实填写《离岸客户开户申请书 (公司用户) 》。 (2) 柜面初审和开立账号。交行工作人员应对客户提交的开户文件进行完整性、有效性以及对客户填写的开户申请书等内容进行真实性和完整性审核。若无法核实或资料不完整, 应要求客户重新提交或补交。柜面在系统中进行反洗钱特殊名单检查。若检查通过, 即可为客户先行开立账号, 并注意提醒客户该账号尚未正式生效。 (3) 离岸金融部终审。离岸金融部负责对开户资料的完整性、表单填写的有效性、系统录入的正确性及印鉴建档的正确性进行终审。 (4) 查册。河南省分行将待查册公司的注册证号及公司名称, 以邮件形式发送给总行离岸中心, 非香港企业由当地代理公司注册机构将查册结果反馈给分行, 香港企业由总行将查册结果反馈给分行。 (5) 申领“特殊机构代码赋码”。客户资料审核通过后, 离岸金融部负责代法人客户向国家外汇管理局上海分局申领“特殊机构代码赋码”。 (6) 账户启用。离岸金融部为非居民自然人客户、成功申领“特殊机构代码赋码”的法人客户及境内出口收入存放境外的企业开立账户, 并打印开户通知书。

3.离岸账户信息变更

离岸账户信息变更包括客户户名、注册地址、董事信息、联系人、联系地址等基本信息及预留银行印鉴等变更事项。发生变更客户名称、注册地址、董事信息以及银行预留印鉴后再次至柜面办理业务时, 必须向柜面提交《离岸客户基本信息、网银及银信通变更申请书》并加盖预留印鉴出具相关证明文件, 经审核同意给予变更后, 方可办理业务。

4.离岸账户销户

法人客户在公司注销或解散后, 应于10 个工作日内通知并向柜面提交销户申请。超过规定期限未主动办理撤销银行账户手续的, 离岸金融部有权停止该账户的对外支付。已销户账户原则上一年以内不予重新办理开户。销户一年后再次申请开立账户的客户, 需重新提交最新开户资料。

三、离岸银行的产品业务分析

以下三款离岸业务产品是交通银行河南省分行做的最多的也是最适合离岸客户使用的产品。下面对此进行详细分析:

1.进口押汇业务

(1) 含义:进口押汇是指离岸银行收到境外出口商或其他银行寄来的单据后, 应进口商要求向其提供短期资金融通, 以信用证下代表货权的单据为质押, 同时提供必要的抵押、质押或其他担保, 为开证申请人垫付货款的一种贸易融资。进口押汇业务是进口商使用最多的产品, 其历史很悠久了。 (2) 适用客户类型:客户有进口融资需求, 且客户在各行离岸业务部门有相应的授信额度。 (3) 产品特点:满足客户延期付汇需求。 (4) 风险控制:交通银行河南省分行对客户及其贸易情况有充分的了解, 保证贸易背景真实。 (5) 费用:按照当期离岸贸易融资利率执行。 (6) 业务流程:首先必须向交行河南省分行提出进口押汇的授信申请。客户在得到银行批准后, 向离岸业务部门提交申请的相应材料。离岸业务部门收到申请后, 审核相关凭证。交行河南省分行在授信额度内, 根据当期的贸易融资利率给客户进行融资。

2.出口风险参与业务

(1) 含义:出口风险参与业务是指境内分支机构在为其客户提供贸易金融服务的交易中, 作为让渡人, 将其在该笔交易中所取得的权益转让给分行离岸业务部门, 分行离岸业务部作为风险参与商, 为该笔交易出资和承担信用风险的业务。出口风险参与是近几年来才开发出来的产品, 也是深受出口商欢迎, 因为它有效地帮出口商锁定了出口收汇风险。 (2) 适用客户类型:以出口为主营业务的贸易公司, 这个公司需要锁定收汇风险、需要使用融资款项来组织生产, 或需要改善财务状况等。 (3) 产品特点:缓解客户贸易融资需求, 加强境内行出口融资竞争力。 (4) 风险控制:主要是收汇风险, 各行必须紧紧盯住出口货物的质量等情况和进口商的经营情况。二是操作风险, 业务人员必须认真仔细, 避免融资后二次融资。 (5) 费用:一是离岸业务部门向让渡人收取风险参与的出资利息:利息=风险参与的出资额×年利率× (风险参与期限+5) /360。二是每笔风险参与业务收取手续费约为35.00美元及相关电报费用。三是预扣海外银行的费用300美元左右, 多退少补。 (6) 业务流程:首先是客户需要向在岸银行提交出口风险参与的授信申请, 在岸银行要了解自己银行或者其他银行有否资金, 同时落实客户资金保证和是否合规。在得到在岸银行的明确同意后才能办理相关业务。

3.外保内贷业务

(1) 含义:外保内贷是指担保人注册地在境外、债务人和受益人注册地均在境内的跨境担保。它能够帮助境内企业在无法提供让境内金融机构认可的担保能力的情况下, 通过境外公司或者个人的有效担保, 在境内金融机构融到所需的资金。外报内贷业务是我国各地招商引资所首选的产品。 (2) 适用客户类型:适合境外公司拥有较多的资金或者较强实力, 而其在境内投资的外商投资企业或者境内企业需要流动资金贷款等的相关客户。 (3) 产品特点:借助境外公司实力, 帮助境内公司实现发展;境外资金无需汇入国内, 免除资金退出时面临的众多不确定因素。 (4) 风险控制:一是境内公司的借款用途以及自身的还款来源需要重点关注。二是做好贷后管理工作, 对境内公司经营状况做好检查跟踪工作, 防范风险。 (5) 费用:按规定收取境外公司担保费费用, 一般为每季度收取千分之五的担保费。二是境内银行根据项目进展情况收取贷款利息。 (6) 业务流程:离在岸客户需要分别向离岸银行业务部门和在岸银行业务部门提出授信申请。离岸银行业务部门和在岸银行业务部门分别按照权限和授信要求对客户提出的授信申请进行审批。客户在获得银行的同意后要签订相关授信协议, 在岸行要在规定日期向外汇管理局进行报备。

四、总结

随着我国对外贸易的快速发展, 离岸银行业务也蓬勃发展。交通银行的离岸银行业务是我国离岸银行发展的楷模。本文以交通银行河南省分行为例, 从离岸银行业务的发展模式、账户办理和主要业务产品三个角度进行详细分析, 希望能进一步促进交通银行离岸业务的发展, 也为我国其他离岸银行开展离岸业务提供借鉴。

摘要：我国离岸银行业务自开立以来, 经历了大起大落, 在摸索中逐渐走出了一条属于我国自有的, 离岸银行业务的特色路线。据不完全统计, 截至2014年6月底, 我国的离岸银行业务规模已达到了509.19亿美元、存款量达到433.81亿美元、贷款量共计354.68亿美元, 离岸客户总数突破15.56万户。其中, 交通银行的离岸银行业务规模最大, 发展最快。本文以交通银行河南省分行为载体, 从不同角度探讨了交通银行离岸银行业务的发展, 希望能进一步促进我国离岸银行业务的发展, 也为其他离岸银行提供借鉴。

关键词：离岸银行业务,交通银行,发展研究

参考文献

[1]崔威.论我国商业银行离岸金融业务的发展[D].长沙:湖南大学, 2002.

[2]钱巍.我国商业银行离岸业务发展研究[D].郑州:郑州大学, 2006.

[3]马里.商业银行发展离岸业务策略分析[J].中国金融, 2012, (15) :49-50.

中国建设银行手机银行业务介绍篇5

中国建设银行手机银行是基于移动通信数据业务平台的新一代银行服务，依靠将无线通讯技术的3A(Anytime任何时间、Anywhere任何地点、Anyway任何方式)优势应用到金融业务中，将银行柜台延伸至客户的手机，让客户真正享受“随时随地转账交易、跨越时间地域理财”的方便与快捷。

中国建设银行秉承“以客户为中心”的经营理念和建设“国内领先，国际一流”电子银行的发展战略，为客户提供了包括查询、转账汇款、缴费、支付、外汇买卖、银证业务、手机股市、信用卡、公积金、基金查询、本地服务和万易通商城等十二大类，近百种在线的、实时的手机银行服务，客户只需将手机号与建行账户绑定，就可轻松体验上述安全、便捷的金融服务。

据了解，建设银行手机银行将服务定位为由基本业务、支付业务、投资理财业务三大战略业务组成的立体式服务架构，具有以下几个特点：

一是用户覆盖面广：建行手机银行已覆盖中国移动和中国联通两大运营商网络的所有用户，只要手机支持上网功能，就可以轻松开通和使用手机银行服务。

二是携带方便、随时可用：手机可被人们带到任何地方、也可在任何时间使用，因此手机银行也就成为了人们掌上的银行柜台和贴身的理财专家。三是功能丰富、操作简便：建行手机银行具有账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、信用卡、外汇买卖、本地特色服务、万易通商城等近百种的服务功能，能够全面满足人们日常金融服务的需求，而且界面简洁友好，功能清晰易用，用户只需通过手机上网，选择所需的功能，简单的输入几个数字或密码，即可办理银行业务。

四是技术先进、安全性高：先进的技术、纯净的网络、多重的技术安全保障，使手机银行实用更安全。

五是申办快捷、手续简单：建行手机银行具有多种开通方式，用户可通过编辑短信进行开通，登录建行手机银行wap网站或建行互联网网站申请开通，也可亲自到建行网点柜台签约开通成为手机银行签约客户。

为了迎合市场热点，创新金融服务渠道，建设银行手机银行拥有“手机到手机转账”、“手机跨行转账”、“手机投资理财”等独有的亮点功能，代表了建设银行手机银行超前的服务能力。

当其它手机银行服务、电子钱包服务还在为如何提高短信交易的安全性、如何提供转账服务功能而烦恼之时，建设银行手机银行已经实现了多种转账服务，包括同名账户下转账、行内汇款等等，更实现了从建设银行账户向全国范围内其他商业银行个人账户转账的跨行转帐服务，同时为便于客户使用，提供了历史收款账户保存，收款网点名称的关键字查询，以及短信通知收款方的辅助功能。

手机到手机转账是建设银行手机银行为客户提供的一项创新性的便利服务，是最能体现手机银行特色的服务功能，在付款方不知道收款方银行账号甚至真实姓名的情况下，只要确定收款方是手机银行客户，并知道其手机号码也可实现安全转账，只需按键，时尚便捷。

而手机理财功能则代表了银行金融理财服务的最新方式。手机银行以其随身携带的便利性、使用区域的广泛性、信息更新的实时性正逐渐成为理财投资者首选的投资渠道。通过手机银行可以实时关注股市、基金、外汇市场行情，轻松进行股票、基金、外汇交易，随时把握投资机会。

建设银行自始至终将手机银行系统的安全性放在首位，在参考国际前沿移动金融安全技术、专用协议方式基础上，综合采用了由业务和技术措施共同组成的双重安全机制，使客户使用安全得到有效保障。通过建立基于SIM卡手机号码的唯一身份识别体系、采用多种先进的加密方法，所有数据全部以密文形式传输，手机终端和建立核心业务系统之间采用点对点的加密连接，保证了信息传递的安全可靠。

此外，与其他渠道相比，建设银行手机银行费用更低廉，截至今年12月31日之前的优惠期内，系统内异地转账、跨行转账、个人对公汇划费均按目前柜台标准的3折计算，最低1元，最高15元，为客户节省了大量的转账费用。

银行业务的后台篇6

2005年9月7日，我们与刘鸿儒教授在深圳不期而遇。

自从这位金融界的泰斗力促CFP登陆中国，我们就一直在捕捉这位长者的行踪。因为国际标准化的个人理财规划师的出现，将彻底改变我国个人理财市场不够专业的现状。《钱经》杂志2004年的年终专稿中，被尊为“中国个人理财市场教父”的刘鸿儒教授,竟专为深圳发展银行的金融理财师（AFP，Associate Financial Planner）培训班开讲第一课。

来自总行和全国各地分行的60多位实战经验丰富的行内精英，成为了首批学员。“听刘鸿儒讲课是一种‘奢侈’。当年他在五道口（指人民银行研究生部）的学生，许多都成了银行行长。同时，要这些业务骨干放下手头的工作全脱产学习，也是一件 ‘奢侈’的事情。”一位了解情况的人士感慨。然而，为了推动个人业务的发展，为了让客户享受到更好的回报和服务，深圳发展银行没有犹豫。

2004年，它成功引进国际战略投资者——美国新桥投资集团（Newbridge Asia AIV III,L.P.），成为国内首家外资作为第一大股东的中资银行。深发展现任董事长纽曼先生曾经长期担任美国富国银行的财务官，而富国银行就是一家以个人业务见长的银行。打造一致的服务界面，建立共同的操作平台和统一的控制体系——“按照国际先进标准建设现代深发展”的操作后台已经在18个经济中心城市的深发展200多家分支机构铺开。

在深圳这样一个最早的区域市场环境中成长起来的金融机构，深发展是一家既懂得“硬道理”，又懂得“软道理”的银行。深发展的的“硬道理”是客户的便捷和高效；而“软道理”则是不断强化的内功，也就是我们一般顾客看不到的后台。这既包括产品创新、人员培训，也包括业务流程的重组和相关硬件的投入。

现在，为个人金融业务而强化后台的银行并不止深发展一家。中信实业银行为去掉身上的“实业”色彩而加大个人金融的力度，将更名为“中信银行”。更换银行所有的标识，这可是一笔不小的费用。而中国工商银行在北京美仑美奂的8n财富中心同样让人感到银行为此投入的“重金”。当然，更重的投入还是那些看不见的人力资源投入，如银行的个人金融部门开始聚集行内业务精英。

“只有个人业务达到50%，银行才更加地安全。”尽管银行为更好的服务“上帝”的举措背后有着为市场和发展的意图，但其手中握着我国95%的金融财富，“上帝”导向的变革，最终将改变中国金融理财市场的格局，进而改变“上帝”们的个人理财习惯。

银行产品（服务）与后台

“聚财宝” 这个有着“聚宝盆”绰号的人民币理财产品是深圳发展银行和基金公司合作开发的产品。它为保障客户的最高收益,设置了优选功能，可以根据市场变化，在众多基金证券公司中灵活选择。

信用卡深发展的信用卡目前发卡30多万张，活卡率高达55%（各家银行都很重视发卡速度，但睡眠卡现象严重），而卡均贷款额1021.30元，居全国同业首位。尽管“发展信用卡”自身具有很强的竞争力，但银行依然在申请程序、还款方式、配套增值服务等各方面做出了很多更方便“上帝”们的努力。深发展主管个人银行业务的刘宝瑞副行长强调，他们非常重视发卡的质量。

农业银行发展电子银行业务方略谈篇7

1. 我国电子银行发展现状

1.1 创新产品少、发展层次较低

1997年, 我国网上银行业务首先从招商银行开通, 之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。截至2015年, 我国使用网上银行的个人用户达一亿人次, 交易额突破百万亿元。我国近200家商业银行开通了网上银行业务, 不少企业开始通过网上银行注册用户。但是, 值得关注的是, 很多电子银行只是传统银行延伸至互联网上的业务, 网上业务基本都属于传统业务范畴, 业务量也多集中于存取款、转账等内容, 并无更多创新型产品。尽管电子银行在我国出现较早, 但整体层次较低, 创新型产品微乎其微, 并且电子银行的服务尚不健全, 很多客户利用电子银行还会承担一定的风险。

1.2 业务发展水平较低, 后期潜力巨大

据不完全统计, 在美国、日本等发达国家, 约七成的家庭使用电子银行。在电子银行业务中几乎涵盖了70%的银行业务量。我国现阶段使用电子银行的商业银行较多, 但发展水平不高, 很多业务内容受限。但是电子银行能够有效降低运营成本, 交易总成本却不会因为业务量大幅度提高而受到影响, 因此后期电子银行的发展潜力巨大, 很多内容值得深入挖掘和利用。

1.3 电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟

现阶段, 在我国金融业发展领域, 一个重要的内容便是电子银行的发展。近年来, 我国成立了金融监管体系, 并且以金融信息化作为重要课题, 在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行, 全面信息化管理也成为中央银行广泛推广的管理模式。我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。从金融服务到经营管理, 再到宏观货币政策, 在这样的环境下实现了一体化。整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成, 我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。2000年, 我国成立金融认证中心, 电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证, 且难以造假, 有效保证参与者身份的真实性, 便于检验和管理。我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势, 颁布了众多条例、管理办法等内容, 有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。

2. 农业银行电子银行业务发展概况及存在问题

电子银行在我国出现的时间较早, 但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚, 因此电子银行业务在农业银行的发展较晚, 后期发展速度迅猛, 如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系, 包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围, 客户规模也逐步壮大。2015年底, 我国在农业银行开通电子银行的客户已经超过4亿户, 传统业务在电子业务中分流高达七成。很多地区, 农业银行的电子银行业务已经初具规模, 电子银行业务在农业银行也得到跨越式的发展。超过60%的总银行业务量都是在电子银行业务中办理的, 业务量也随着客户对电子银行的熟悉程度不断呈现攀升趋势。

2.1 网上银行的发展现状

最初在推广网上银行时, 农业银行是在自己的官方网站上推介产品的, 让客户不断熟悉网上银行的使用方法。现在农业银行已经在门户网站上建立了综合金融服务平台, 不仅可以实现账户资金的管理, 还能通过网上银行投资理财、交纳各类费用, 并且享受各类营销服务内容, 大多数传统农业银行网点办理的业务, 均已实现了在网上银行办理, 网上银行正以十足的发展势头发展, 从交易规模来看, 网银交易量也呈现大幅攀升态势。

2.2 电话银行的发展现状

利用电话网络办理完成各类金融业务的方式便是电话银行, 客户可以通过拨打银行电话完成金融交易内容。此项业务出现于1992年。最初, 农业银行开通电话银行时只是作为银行信息查询的方式之一, 并不能为客户提供更多的转账、还款等金融业务。之后, 随着客户需求的增加, 农业银行开始借助电话银行开通更多的特色服务, 帮助客户实现网上转账付款, 直接订购产品等金融业务。

2.3 手机银行发展现状

2005年, 农业银行开始发展手机银行业务, 短短几年里, 手机银行已经成为农业银行一个重要的金融交易平台, 很多客户利用智能手机便可轻松掌握账户信息, 并进行个人理财管理, 在线消费、享受公共服务等内容也可轻松实现。这个平台上多种金融业务的开通, 使金融服务内容不断优化和丰富。客户只需扫描二维码, 手机上便可以轻松利用农业手机银行办理各项业务, 也可在微信客服中寻找需要办理业务的内容, 这无疑为农业银行电子银行业务发展提供了便捷的发展空间。

2.4 农业银行电子银行业务发展瓶颈

首先, 定位不够准确。农业银行开通电子银行业务, 并未将电子银行业务作为主推内容, 而是将它作为传统银行业务的补充, 因此, 无论是传统产品的推广、同步都未及时将电子银行开展的相关业务同步开展。第二, 管理体制尚需完善。现阶段农业银行的管理机构停留在残缺不全的现状, 并且不同部门间取法协调互助, 很多网点的管理能力薄弱, 业务繁琐导致工作效率低下, 有碍各类信息的广泛普及。第三, 营销机制有待健全。无论哪种业务都需要科学的营销机制, 而农业银行中并未将自己的电子银行业务作为独立的品牌来营销, 在电子银行市场竞争日趋激烈的今天, 农业银行显然市场推广力度不足。很多客户并未充分了解电子银行业务, 参与电子银行业务的积极性相对较低。第四, 从业人员综合素质有待提高。现阶段, 农业银行中的从业人员普遍精通传统银行业务, 但是对电子银行内容缺乏必要的技术知识, 农业银行在选拔人才队伍时没有按照人才引进计划, 及时更新对人才知识内容的要求。掌握专业而全面的电子银行方面知识的人才稀缺, 这也是导致农业银行在开通电子银行业务后, 创新力度不足的主要原因之一。第五, 电子银行的风险防控机制尚未构建。从农业银行内部发展来看, 它们并未建立电子银行业务统一标准的操作规范, 在流程设置方面也缺乏必要的规范内容, 权限制约方面来看, 不同的部门间规划不清晰, 并且技术层面的保障力度不足, 这也给电子银行业务未来发展中带来一定的数据安全隐患。

3. 加快农业银行发展电子银行业务的策略

3.1 加强电子银行品牌建设

作为未来一个时期的重要发展内容, 农业银行应当给予电子银行业务足够的重视, 不断强化对电子银行品牌建设的力度。过去, 农业银行一贯以产品至上为发展理念, 如今应当转变发展理念, 将客户需求作为重要的发展导向, 将业务流程不断简化。尽可能满足客户的不同需求, 特别是在开展电子银行业务过程中, 要让客户看到农业银行可以提供的贴心服务, 更个性化、综合化的服务内容成为未来发展的核心内容。针对客户通过电子银行反馈的需求信息, 农业银行应当合理利用好这些信息, 对客户需求做出预测, 超前开发, 将电子银行业务产品领先研发。此外, 农业银行应当发挥自身的农业优势, 拓宽渠道, 吸引更多农业电子银行业务, 为广大农民提供更多更优质的服务, 这也是塑造品牌影响力的有效途径。可以将电子银行的特性与金融同业有机结合, 将提供的金融服务不断优化。在创新层面上, 农业银行要把握好金融市场更新换代快的特点, 不断研发覆盖能力更强的金融业务, 将所有银行开通的电子银行业务囊括其中, 并利用农业优势, 加快发展特色业务, 扩大电子渠道, 提高业务覆盖面。要注重技术研发队伍的人才培养力度, 让他们拥有更先进的技术, 不断年研发和推广电子银行新业务, 实现现有银行业务的优质升级, 在增值业务方面, 可以利用电子商务的优势, 实现银行与企业的有机合作, 扩大宣传范围, 树立品牌形象, 将过去保守的观念突破, 让客户充分感受农业银行电子银行业务带来的便捷条件和优越性, 并且重视客户体验及反馈信息, 将这些作为不断改善电子银行业务的源泉, 将品牌打造地更加深入人心。

3.2 打造过硬电子银行人才队伍, 健全考核机制

提高现有的专业人才队伍综合素质, 定期寻找掌握高精尖技术的人才前来授课, 让专业人才掌握的内容不断更新, 与时俱进, 并且强化管理岗位、业务营销岗位的综合素质, 在培训中着重对员工开展业务知识、信息技术、营销策略等内容的培训, 不断提高他们的全方位素质。在员工掌握过硬的传统银行业务素质基础上, 还应当让员工意识到电子银行业务发展的重要性, 并将电子银行业务的相关技能纳入绩效考核范围内, 鼓励员工积极主动营销, 将电子银行业务的规模不断扩大。例如, 对新开户的客户介绍电子银行业务的优势, 鼓励他们使用电子银行相关业务等。并将考核指标逐步向电子银行相关产品方面倾斜, 建立好相应的考核机制后, 让员工认识到其中的重要性, 以此来引导员工认识电子银行业务的相关内容。银行在发展过程中, 要注重客户的信息反馈, 可以建立专门的客户体验中心, 将客户在使用电子银行过程中的体验真实记录下来, 作为后期改进业务内容的主要参考内容, 在体验过程中还可以使很多潜在客户加深对农业银行电子银行业务的认识和了解。

3.3 加强电子银行维护, 提高电子银行使用率

除了建立必要的反馈机制外, 还应当积极开展激活活动, 不少电子银行用户虽然开通相关业务, 却从未使用过, 这部分用户称之为睡眠户。为此, 农业银行应当不断加强对这部门客户的回访和指导工作, 帮助他们解决使用过程中的疑问, 提高电子银行业务的使用率。针对企业用户还可开通上门推介活动, 不仅负责使用的辅导, 还应当负责后期的维护工作。电子银行市场竞争日趋激烈, 无论是产品销售的竞争力还是吸引力都需要不断提高, 农业银行在面对这样的市场形势, 应当利用好成本优势, 为开通某些电子银行业务的用户提供必要的优惠政策, 提高打折力度, 鼓励客户使用电子银行业务完成交易内容, 让客户在使用电子银行业务时享受到实实在在的优惠和更加便捷的服务。

参考文献

[1]杨战军, 楮海山.浅析电子银行业务发展若干问题[J].现代物业 (下半月) , 2008, S1:157-160.

[2]管晓珂.城市商业银行发展电子银行业务的探讨[J].商场现代化, 2009, 31:11-12.

[3]胡磊, 王雪平.农行电子银行业务营销策略研究——以农业银行苏州分行为例[J].现代金融, 2014, 05:25-26.

[4]陈颖亭, 陈彦波.农行加速发展电子银行业务策略研究[J].现代金融, 2014, 05:33-34.

银行业务篇8

1 商业银行私人银行业务发展现状

1.1 私人银行业务发展速度迅猛

根据数据和调查研究显示, 我国商业银行私人银行业务呈快速上涨的趋势, 从2007 年只有3 家商业银行开办私人银行业务到2012 年的18 家银行成立私人银行业务, 数据直接显示近年来我国私人银行业务发展迅猛。另一方面, 我国商业银行私人银行业务客户数量和管理资产的规模以每年两位数的增长趋势增长, 种种数据都表明我国私人银行业务未来会有广阔的发展前景。

1.2 竞争加剧, 优化格局

自从友邦银行在我国打开了私人银行业务的市场后, 花旗、汇丰等银行纷纷在我国开设私人银行业务。发展至今, 不仅商业银行开设了私人银行的业务, 甚至证券公司和信托公司也相继推出了类似私人银行的业务, 加剧了市场竞争, 不断优化私人银行的格局, 对推动我国经济发展发挥重要作用。

2 商业银行私人银行业务存在的问题

2.1 单一的盈利模式

私人银行的盈利模式主要由手续费模式和西欧私人银行的管理费模式这两种模式构成。手续费模式主要是对每笔交易收取一定的手续费作为收入的主要来源, 而西欧的管理费模式则不同, 它不是以手续费为主要收入来源, 而是每年对账户内的资产征收一定的管理费。两种模式相比, 管理费模式更有利于银行和客户的发展, 也会促进客户和银行建立长久的合作关系。

我国高净值客户的一大特点就是对财富有着快速增长的需求, 我国商业银行根据我国的实际情况采取手续费盈利的模式。但随着高净值人群年龄的增长, 为了财富传承的需要, 如果还采取手续费盈利的模式就容易引发道德风险。不少客户经理为了给自己谋取更多的经济利益, 会引导客户过度交易, 不利于客户与银行建立长期的合作关系。

2.2 单一的产品和服务

目前我国商业银行提供的资产管理产品主要集中在货币市场类、权益类或固定资产收益类等产品, 资产管理的产品相对较少, 客户选择范围小。而上述的资产管理品种又主要投资于本行的股票、债券以及基金工具上, 是一种保本收益低的产品, 结构较为单一, 产品同质化极为严重。由于社会市场经济的不同, 在国外深受欢迎的私募股权类和金融衍生品类等多项投资品在我国数量较少。另一方面, 由于商业银行专业性不强和精力有限, 只能将一些资产管理的品种交给第三方机构进行研发, 商业银行在推荐资产管理项目时只是充当代销商的角色。一些在西方国家为核心投资产品的品种并未出现在我国资产管理产品中, 对客户缺乏针对性。

2.3 缺乏专业的理财人员

由于我国商业银行的私人银行业务尚处于起步阶段, 所以缺乏专业的理财人员。主要有两方面的原因:一是私人银行业务的客户经理大多都是从其他岗位转掉过来的, 缺乏专业知识的培训和经验, 思想一般都还停留在传统的理财产品和服务上, 不能及时把握高端客户的多样化需求。二是从事商业银行私人银行业务人员的门槛较低, 一般持有金融理财师和国际金融理财师的人员就可以从事私人银行工作, 与国外从事该项工作相比门槛大大降低。

3 我国商业银行私人银行业务发展对策

3.1 改变盈利模式

首先, 私人银行应当完善客户信息系统, 并对客户按照年龄、职业等进行分类, 另外, 在分类时也要将客户的兴趣爱好、财富来源作为重要参考信息。以客户的不同需求采取不同的盈利模式, 例如对谋求财富高增长的客户可以采取手续费的盈利模式, 而对于追求财富保值增值或追求高服务质量的超高净值客户来说, 可以逐渐从手续费的盈利模式向资产管理费模式转变。其次, 私人银行要制定以客户为中心的考核机制, 以客户的财富增长率为主要参考指标替代传统的交易量指标, 真正实现为客户争取最大的经济效益, 争取与客户建立长期稳定的关系, 促进商业银行的稳定发展。最后, 要对客户的资产管理品种定期进行风险分析, 降低客户资产风险水平, 保证客户资产的安全, 真正实现保值和增值的目的。

3.2 加强人才队伍建设

首先要提高商业银行私人银行业务的门槛, 吸收借鉴发达国家的私人银行人员的从业资格体系, 不断丰富和完善我国私人银行业务。例如美国私人银行不仅要求从业人员具备专业的金融知识, 同时还要具备工商管理、注册会计师、税务资格师等多项资格证书。我国可以要求从业人员不仅要具备国际金融理财师和金融理财师的资格, 同时还应具备法律、会计等多方面的知识。其次, 商业银行也应不断提升私人银行业务从业人员的技术水平, 可以采取定期培训的方式, 提高从业人员的专业技能, 使其顺应社会发展的需求。最后要不断扩充私人银行的人才队伍, 适当引进高素质人才, 在对内部员工进行培训的同时也要注意防止人才的流出, 提高商业银行私人银行业务水平。

3.3 完善私人银行业务网点

我国商业银行私人银行业务还处于起步阶段, 但根据其他国家经验可知, 完善业务网点能大大促进私人银行业务的发展。所以商业银行要注重业务网点的建立, 不仅要在一线城市设立业务网点, 同时还要根据实际情况在一些二三线城市或经济比较发达的地区也设置业务网点, 积极扩大市场, 提高私人银行的影响力。另外, 在建立业务网点之前要做好市场调研工作, 要根据经济发展和政策支持力度的不同区别对待, 建立覆盖全国的业务网点。当然, 如果条件允许的情况下, 商业银行也可以积极开拓海外市场, 形成覆盖全世界的私人银行业务。

3.4 提高自主创新能力

我国私人银行的资产管理产品同质化现象极为严重, 无论是在国内市场上还是在国际市场上竞争力都不强, 所以商业银行私人银行要不断提高自身的自主创新能力, 积极开发新产品, 提高自身的市场竞争力, 给客户创造更多的选择。私人银行要想提高自主创新能力就要有一支高素质、专业性强的队伍做后盾, 能够满足客户的多样化需求, 对其针对性的设定资产管理组合。在建立专业化团队过程中要有专业的客户经理、专家支持以及研发团队营运团队等, 团队中分工明确, 能够实现高效率的运作。其次要适当引入国外先进的产品, 并根据我国市场的实际情况进行改良, 使产品更加本土化, 提高客户的接受度。另外, 私人银行应该准确把握自身的优势, 打造出属于自己特色的专业品牌, 提高知名度, 提高自身的综合竞争力。

结束语

综上所述, 我国商业银行私人银行业务还处于起步阶段, 在发展期间也出现了许多问题, 面临多方面的挑战。但私人银行业务发展可以有多条路径选择, 各大商业银行应该立足实际, 不断探索私人银行业务发展的新途径, 提高自身的影响力和竞争力。

参考文献

[1]王萱.浅析我国私人银行业务的发展对策[J].中小企业管理与科技, 2013, (34) :114-115.

[2]陈红.商业银行私人银行业务发展对策研究[J].现代经济信息, 2012, (6) :165.

银行业务篇9

一、电子银行业务发展现状

在我国, 自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来, 电子银行业务得到了蓬勃发展, 电子银行的功能日益强大, 几乎可以涵盖各种传统的柜台服务。各家商业银行逐渐认识到电子银行的巨大价值, 纷纷采取一系列行之有效的措施促进电子银行业务快速发展。

(一) 电子银行客户规模迅速扩大

经过几年的发展, 商业银行电子银行客户得到了迅猛扩大, 不管是网上银行客户还是手机银行客户都得到成倍增长。

(二) 电子银行的作用日益凸显

随着电子银行业务的快速发展, 电子银行在商业银行中发挥的作用也日益得到体现。以某商业银行某支行为例, 该行一直重视电子银行业务的发展, 据测算, 目前该行电子银行渠道业务笔数与柜面业务量笔数之比为9:1, 大大减轻了柜面人员的压力, 降低了银行经营成本。

(三) 电子银行业务仍有较大发展空间

近几年, 虽然各家商业银行均加大了电子银行业务的发展速度, 客户规模得到迅速提升, 但是, 伴随网络、电子商务的发展及银行客户基础的不断扩大, 基层行签约电子银行产品的客户占比仍然较低。

二、电子银行在发展过程中存在的问题

目前, 电子银行客户规模持续增长, 产品功能与服务渐成体系, 在减轻柜面压力、扩大服务半径、增创中间业务收入作用日益显现的同时, 仍存在一些问题。

(一) 电子银行定位及认识存在欠缺

近年来, 通过电子银行业务轰轰烈烈的发展, 商业银行的各级经营机构及人员对发展电子银行的认识都前进了一大步, 但是这种对电子银行重要性的认识, 部分基层行仍然停留在表面, 他们看重的仍然是存款、贷款等能够带来更多短期中间业务收入的业务, 对电子银行的战略地位没有清晰的认识, 没有真正意识到电子银行客户正处于被各家银行激烈争抢的阶段。在这种认识的影响下, 电子银行业务只是被作为一般银行业务对待, 本应大力发展的电子银行业务在部分基层行没有得到应有的重视。

(二) 营销偏重短期行为

由于以前年度电子银行客户覆盖度及电子银行签约客户新增是电子银行业务发展的重要考核指标, 加之同业竞争激烈, 部分基层行为完成上级行下达的任务, 存在被动应付突击的现象, 在电子银行营销工作上局限于任务目标, 认为只要完成上级行下达的任务就行, 对电子银行业务的发展, 缺乏中长期发展规划。

(三) 售后工作没有到位

当前基层行在产品营销与售后服务方面配合并不紧密, 在单纯为了完成任务而营销的思想主导下, “只卖产品、不管服务”的问题较为突出, 能够提供的售后服务也基本处于无序状态。产生这种现象的主要原因是基层网点员工人数偏少, 大部分支行都未针对电子银行的售后服务配备专门工作人员, 再加上基层行员工日常工作及业务的较大压力, 在电子银行产品向客户营销后, 不能做到售后服务的及时跟进。

三、电子银行业务良性健康发展探讨

如何将电子银行打造成集交易、营销、服务于一体的综合性平台, 使电子银行业务全面、均衡、稳健发展, 须在思想认识、营销机制、客户服务、防范风险等方面有所突破。

(一) 从思想认识上把握发展方向

电子银行是商业银行未来业务的发展方向, 决定着银行未来发展的战略地位和竞争优势, 各商业银行都在电子银行业务上发力, 积极主动实践传统柜面服务和电子银行业务“两条腿走路”的经营模式。商业银行员工尤其是基层行员工要改变现在对电子银行存有的一些错误看法, 牢固树立并全面践行以产品服务电子银行客户、拓展电子银行客户的意识, 充分认识到电子银行不是“我求客户, 而是我给客户送方便, 送利益”。只有思想认识提高了, 基层行员工才会在电子银行业务发展中主动作为、积极作为;只有思想认识提高了, 基层行员工才会主动认真的学习电子银行产品, 了解产品的卖点, 才能自信的向客户推荐电子银行产品, 及时准确的解决客户使用中遇到疑难问题。也只有这样, 电子银行业务才能实现持续健康发展。

(二) 从市场细分着手健全营销机制

在市场细分的基础上, 对产业集群的特点及对客户年龄结构、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断, 实行差异化服务, 有针对性地营销电子产品。对学校园区, 可以批量营销手机银行和代发工资等业务;针对客户需求及贡献度大小, 可以为高端客户提供VIP服务、为中端客户提供大众服务、为低端客户提供便民服务;同时还可为年轻学生等潮流一族推荐手机银行及学生惠等产品、为有理财需要又没有时间往返银行的工薪一族介绍网银购买理财产品的功能、为出差在外又需要审批账务变动的企业人员推荐主管手机审批、为需要统一管理集团账务的公司企业网银的账务归集功能等等。

(三) 从体验入手完善服务体系

与银行的其他产品相比, 电子银行产品具有操作性和实用性强的突出特点, 所有交易完全依靠客户自助完成。客户体验是电子银行发展的生命线, 是电子银行发展的根基, 也是电子银行快速发展的助推器。只有客户体验满意了, 客户规模、综合贡献度才会快速提高。“超级网银”上线后, 各类客户共用一个平台, 客户在银行之间的流动性大大增加, 商业银行很难再有固定的客户群体, 客户在选择使用哪家银行的网上银行时, 是依据其自身的亲身体验做出的, 因此, 客户体验是商业银行电子银行经营中的重要内容。

(四) 从电子银行业务发展中寻找发展契机

电子银行是物理网点在时间和空间上的延伸, 是一项完整化、系统化的工程, 目前, 电子银行业务与个人业务、公司业务、机构业务、信用卡业务、房金业务的发展均有交叉, 是商业银行业务的公共服务平台, 可以说, 唯一能够覆盖银行全部产品、联系所有客户的就是电子银行渠道。只要提高对电子银行业务的紧迫性和重要性的认识, 把握电子银行全渠道化、智能化和平台化的发展趋势, 把电子银行业务做强做大, 就可以顺利带动其他业务健康发展。

(五) 从防范风险角度保障健康发展

电子银行业务的特点使得电子银行业务与传统柜面业务相比有更大的风险, 坚持审慎发展和业务安全的原则、加强内外部风险防范是保障电子银行健康发展的重中之重。因此, 商业银行基层机构在发展电子银行业务时, 应正确处理业务发展、指标考核与规范操作的关系, 为防范电子银行业务风险, 务必做到以下三个方面:一是贯彻落实相应的规章制度, 务必保证员工合规操作。二是关注客户风险。积极宣传电子银行安全知识, 通过网站通知、短信提示、现场讲解等多种方式给客户以足够的风险提示, 提高客户的操作处理能力, 避免客户误操作引发资金风险。三是规范银行与当事人之间的相关协议, 分摊电子银行业务风险。电子银行业务涉及银行、客户、网络服务商等当事人, 在协议中应尽可能详尽地规定各方的权利和义务, 应重视有关责任分担的合同条款, 对于由网络服务商提供的服务, 应明确约定由网络服务系统故障引发损失的处理, 同时在与客户签约时给客户以明确的提示。

摘要：电子银行作为现代信息技术在金融领域的直接应用, 经过多年的发展, 已成为商业银行业务经营的重要组成部分。本文从商业银行电子银行业务现状出发, 指出基层行当前业务发展存在的问题, 对电子银行业务良性健康发展进行探讨。

关键词：基层,商业银行,电子银行

参考文献

[1]梁环忠.我国商业银行电子银行营销攻略的几点思考[J].河北金融.2012 (4) .17-20。

美国富国银行的社区银行业务初探篇10

一、美国富国银行简介

美国富国银行(Wells Fargo)是一家1852年成立于纽约的多元化金融集团,目前其总资产为12000亿美元,排名全美第四;市值为2360亿美元,是美国市值排名第一的银行。富国银行拥有27万员工,七千万客户和超过9100家分支机构,作为一家提供全面服务的银行,业务范围包括社区银行、抵押贷款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款、投资和保险等。其存款份额在17个州排名第一, 其抵押贷款和小企业贷款的发放都排名全美第一, 作为唯一一家被穆迪评级机构评为AAA级别的美国银行,它拥有全美最好的网上银行服务体系。若以存款、家庭贷款与金融卡业务统计,富国银行排名全美第二,可以说其是目前美国最好的银行。现在,富国银行通过自动取款机、手机、个人电脑和不断完善的银行网点坚持每时每刻都为顾客提供重要的金融服务,其高速办公效率使顾客能从先进产品和服务中获得收益。

二、富国银行的经营现状分析

富国银行的社区银行业务专注为个人客户和年销售不超过一千万美元的小企业主提供几乎所有金融产品和服务,其资产规模排名全美第四, 全美国三分之一的家庭和富国银行有业务往来,但其中除了存款规模排名第二名外,基本所有细分贷款市场均为全国第一名, 如全美四分之一的住宅抵押贷款由富国银行发放,但是富国银行其他业务如证券、经纪、资产管理等对利润的贡献相对有限, 远远低于摩根大通和花旗银行。现阶段银行业的竞争愈来愈激烈,富国银行始终坚持推行交叉销售策略, 重点布局于最传统的存贷业务上, 稳健经营,深耕零售客户,并未像其多数竞争对手那样将业务触角伸向投资银行等高风险领域。

受传统存贷业务性质的影响, 单个社区银行网点的营业能力可能相对增长平稳,且耕耘期较长,因此需要银行提高已有网点利润率的同时,网点数量规模保持一定的增速。富国银行与摩根大通在机构设置方面是存在较大区别的 (如表1所示):富国资产总额1.42万亿美元,只是摩根大通2.36万亿美元的60%,ATM机数量为摩根大通的64%,与其资产规模相匹配;但富国的网点数量却是摩根的1.62倍, 员工人数也多出一万多人。富国银行在网点数量建设和员工人数投入上超过其他银行的原因在于其社区银行业务的需要,深挖客户资源,提高交叉销售都需要依靠“关系型”服务与客户体验。富国银行的核心竞争力在于其长期以来,一直致力于大量系统性投入、加大员工培训力度,以及深入了解客户需求,而这一切都需要花费很长时间积累。

数据来源:笔者根据长江证券研究部2014年1月发布的银行业行业研究报告整理编制

富国银行的社区银行业务主要由分布在居民社区密集之处的支行开展,以便发挥地缘性优势。内部布局以开放式为主,设立与业务区隔离的休息区,方便有家庭及小孩的客户。与其市中心网点不同,社区银行网点装饰并不追求奢华,整体感觉较为温馨。

三、富国银行的经营特点分析

笔者认为富国银行在发展过程中摸索出以下三方面经营特点。

1.合适的网点密度控制经营成本 ,追求利润最大化

网点密度指在不同市场(农村或城市)中按照合适的密度设立社区银行的网点,并且致力于吸引当地居民来网点办理业务。根据富国银行测算,每500个住户的增长将提高每个网点10到20bp的ROA水平, 因此社区银行网点需要合理分布,从而控制经营成本,在此前提下,社区银行各网点才能更有针对性地开展业务,同时避免集团盲目扩张导致经营成本增加。2011年为止,单个富国银行社区网点客户数达到3600户,超过美国银行业平均2000户的网点客户数。从2003年到2011年 ,富国银行家庭客户数增长了3%, 而同期美国家庭增长率仅为0.8%。从以上两个数据可以看出,富国银行的网点密度非常合适,单个网点为尽可能多的客户提供服务,不仅控制了经营成本,避免了不同网点间的相互竞争,而且使其利润最大化。

2.长期坚持交叉销售策略,追求效率最高化

富国银行能大量吸收低成本的核心存款, 发放全美最多的各类贷款, 其主要原因是该银行在零售业务中表现出来的强大交叉销售能力。交叉销售的核心在于运用多渠道销售满足客户需求的产品,从而使自己成为客户存贷款的账户银行。简单来说,就是多渠道、更好地满足客户的金融需求,实现单位客户交叉销售数量的上升,则单位客户创造的利润将提升。长期以来,富国银行坚持交叉销售的经营理念,其带来的客户黏性是富国银行能够长期抵御多次经济波动的制胜点。一般来说, 客户选择一家银行进行业务往来后, 随着使用年限增加,各种需求都会在这一家银行累积,这样客户对银行的黏性会越来越强, 尤其对中小客户来讲, 这种黏性的转换成本很高,而且其议价优势远低于大客户,富国银行正是抓住了此类客户群体,从而得以实现效率最大化。正因为长期坚持交叉销售战略, 富国银行早在2010年就实现了向单个客户销售6.14个产品的目标,在交叉销售最好的区域更是高达7.38个。富国银行80%的收入和收入增长都得益于交叉销售, 不仅能维持富国银行客户群体的稳定, 而且能提高银行内部不同业务部门之间的协同效率,从而实现效率最高化,增强自身经营的稳健性。

3.始终保持严格的风险控制,追求损失最小化

富国银行在发展过程中经历过一系列大的并购, 包括1996年收购第一洲际银行 ,1998年与西北银行合并及2008年吸收美联银行。在这些并购重组中,富国银行始终注重风险防范,只有确定并购后有利于发挥整体的高效率,富国银行才会进行并购。在并购重组的过程中,富国银行坚持自己的市场定位和管理特色, 主要措施包括控制网点员工的数量、保证客户满意度、削减营业网点的面积,最后形成大量规模较小、内部布局合理、氛围温馨的社区银行网点 ,客户可以在网点内享受多渠道模式,包括网络银行、ATM和电话银行等。目前,其单个社区银行的网点面积及成本开支呈长期下降趋势。

富国银行在经营过程中一直坚持侧重自己的存贷业务,很少涉及高风险的投资银行类新兴业务,如高杠杆衍生业务,富国银行基本不进入担保债务凭证市场, 也不接触表外结构性投资工具。近年来其贷款大概占银行总资产的60%左右,使其用于其他高风险业务的额度相对较小, 盈利稳定性相对较好。由于富国银行具备社区银行的优势,熟悉社区内中小企业的情况, 对于那些信用评分标准低的客户, 富国银行坚决回避。2007年开始于美国的住房抵押贷款的经济危机再次证明了富国银行的稳健策略。作为全美最大的住宅抵押贷款发放者, 在危机期间富国银行的住宅抵押贷款不良率却比行业平均水平还低20%。另外,富国银行在发放贷款的过程中始终坚持风险分散的原则,贷款集中程度很低。根据2011年富国银行贷款发放情况可以看出,其商业及工业贷款占总贷款的23%,商业地产贷款占总贷款发放量的16%, 而家庭住宅抵押贷款占总贷款的41%, 富国银行正是通过这种多元化的金融服务体系,尽可能分散风险,从而减弱经济波动对自身正常经营的负面影响。

另外,富国银行在控制小微企业信贷风险方面的做法也非常出色。截止到2011年,富国银行在此领域的市场占有率已连续10年保持全美首位。由于小微企业贷款利率较高,该项业务成为推高富国银行净利差的一大助手,早已成为富国银行最赚钱的业务之一。2011年富国银行小微企业贷款利率为6.29%,分别高于综合贷款和大中型企业贷款利率的1.36%和2.05%,收益率处于较高水平。

四、结语

不满足的银行业务主管篇11

原任职务：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行公司业务部经理

触犯罪名：受贿罪

被判刑罚：有期徒刑五年，追缴违法所得20万元。

案件回放：

本来有着令人羡慕的工作和收入，但是仍旧不满足，在诱惑面前最终沉沦，范晓明作为中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行公司业务部经理不仅没有认真履行工作职责，反而利用职务便利，帮助申请贷款的企业修改其资产负债表，提高其经营业绩，使其符合贷款条件，并在贷款审批、发放环节缩短周期，为其谋利，收受当事人给予的20万元贿赂款，这也断送了他光鲜亮丽的职业生涯，要用失去自由五年的时间来偿付这沉沦的代价。

范晓明出生于原重庆市长寿县一个农村家庭，家境贫寒，但穷人的孩子早当家，范晓明很早就明白生活的不易，学习非常努力刻苦，1982年大专毕业后进入中国农业银行长寿支行工作。因为肯吃苦、爱学习，范晓明没过几年就成长为银行的业务骨干，担任公司业务部经理。范晓明业务精湛、低调踏实，每年都能完成或超额完成银行贷款业务，而且对自己严格要求，从不干越权违法的勾当，在单位口碑颇高。

在银行工作的二十年间，范晓明都能做到知足常乐、遵纪守法、工作勤恳、认真负责。然而在2011年这些发生了变化，他看着自己部门的下属一个个穿的讲牌子、吃的讲品质，连开的车也比自己的桑塔纳高级很多，更别说那些有求于自己、急需贷款的企业老总，虽然大字不识几个、没有学历，但是个个都非富即贵，整天在五光十色的高档场所里出入，经常请他吃饭、活动，出手阔绰，花费动辄成千上万。而老实本分的自己，除了在单位得到一些荣誉之外，并没有得到太多的实惠和好处，那时已经50出头的范晓明，渐渐对工作和生活产生了不满足感。

2011年2月，又一笔贷款申请业务摆在了范晓明面前。重庆光宇公司开发的长寿区维多利亚房地产项目一期8000万、二期8000万，共计1.6亿元的贷款申请，该公司董事长邹某又在多次贷款申请中向范晓明暗示，如果贷款顺利审批下来，将会给范晓明20万元作为感谢费。想到自己还有几年就退休了，重庆的房子正在装修，孩子找工作也多处需要花钱，而且作为精通业务的公司业务部经理，从专业技术性进行相关数据改动，肯定是审核不出来问题的，而且范晓明想，银行里这种“以贿放贷”的潜规则似乎大家都心照不宣，自己这么干一次肯定也不会出问题。就这样，在范晓明的具体操作下，光宇公司很快顺利拿到了1.6亿元的贷款，当然光宇公司的董事长邹某也信守承诺，送了20万元好处费给范晓明。

就这样过了三年都“相安无事”。差不多范晓明都要把这件事情忘记了的时候，2014年年初，邹某因在房地产开发过程中向原长寿区国土局局长周世平行贿而被立案调查，在检察机关讯问过程中，邹某主动交代了其还曾向农行长寿支行公司业务部经理范晓明行贿20万元一事。2014年12月，范晓明因犯受贿罪被判处有期徒刑五年，追缴违法所得20万元。邹某所经营的企业因犯单位行贿罪，被判处罚金20万元。

栏目编辑：刘雁君 nina_lyj@sina.com

社区银行将成传统银行业务新战场篇12

社区银行应提供个性化金融服务

数据显示, 2014年, 中国消费贷款余额规模约为13万亿元, 其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元。BCG (波士顿咨询公司) 预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长, 到2017年, 全国消费贷款余额将增长至30万亿~40万亿元, 一般性消费贷款规模将达到约3万亿~4万亿元。《报告》指出, 中国消费者对消费信贷产品的认知普遍较为保守, 需要加强市场教育。另外, 消费者对各类消费信贷产品的偏好与人口特征密切相关。由此可见, 随着银行业竞争日趋激烈, 小微企业和个人客户开始成为各家银行 (包括大型银行) 竞相争夺的领域, 在此背景下, 社区银行已成为传统银行开辟业务的新战场。

所谓“社区银行”, 主要是指规模相对较小、业务类型相对传统 (以存贷款为主) , 且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。有关资料显示, 从世界范围来看, 美国拥有数量最为庞大的社区银行群体, 在过去20多年中, 这一群体已发生了巨大的变化, 面临着严重的挑战。当然, 在经历众多挑战的同时, 我们也能看到社区银行所具有一些独特优势, 特别是其所倚重的关系融资模式, 在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式, 社区银行在局部市场 (尤其是农村市场) 上仍占据主导地位, 市场份额远高于大型银行。而同时, 在信用风险的控制上, 社区银行的表现也全面优于大型银行, 坏账成本相对较低。

2013年7月12日美国富国银行成为全球市值最大银行, 使工行将蝉联了6年之久的宝座让出。该消息一经传出, 中国银行业对"社区银行"发展模式表现出浓厚的兴趣, 国内商业银行纷纷摩拳擦掌, 试图依靠这种新的同业经营模式, 迅速占领市场, 从当前激烈的金融同业市场竞争中脱颖而出。当然, 目前国内"社区银行"的建设尚处在探索期, 由于中西方政治、经济、文化等外部环境的差异, 照搬美国"社区银行"发展模式显然无法完全适应国内复杂多变的金融形势, 国内"社区银行"虽然面临大的发展机遇, 但也面临着一定的困难和风险。因为, 随着监管的进一步细化, 社区银行的拓展模式和业务范围受到限制。从运营来看, 国内的社区银行还缺少对不同社区及服务群体的进一步细分和差异化对待, 其产品、服务和品牌与传统银行网点相比也并不具备差异化优势。

另外, 目前大多数社区银行处于“跑马圈地”阶段, 尚未明确盈利和运营模式, 自身能力有所欠缺。根据国际最佳实践, 真正的社区银行应提供个性化的金融服务, 而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。但像枣庄市开办的首家社区银行, 在营业厅内设有网银体验区、手机银行体验区, 备有茶水间、儿童游戏区等便民设施, 并采取与传统银行网点不同的经营方式, 主要以自助设备办理为主, 为社区居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等特色化与差异化的服务形式, 可以说不仅满足了不断变化的消费者需求, 同时展现出广阔的发展前景。

消费者更看重社区银行快捷与方便

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下, 商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境, 国内商业银行开始寻找新的利润增长点, 向特色化、专业化方向迈进, 零售银行成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行, 如今成为商业银行跑马圈地的新战场, 中小银行设立社区银行的热情比较高涨。

但有业内人士认为, 社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患:社区银行“跑马圈地”的传统思维行不通, 仅仅依靠单纯的距离优势不足以与其他对手展开竞争, 消费者更加看重社区银行的快捷与方便。82%—89%的受访者期待社区银行能够提供一些简单且频繁的业务, 如存取款、还款及缴费等日常业务。

目前, 大银行的“社区化”转型, 正在直接侵蚀社区银行的传统领地。其主要表现有:一是随着竞争加剧, 大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展, 并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段, 并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有较大优势, 其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。二是净息差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比, 社区银行的业务模式相对传统, 对存贷利差收入的依赖度较高, 这也意味着, 社区银行对净利差的变化更为敏感。社区银行的净利差水平尽管高于大银行, 但也有收窄的趋势, 制约了其盈利水平的提高。三是收入结构单一, 影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限, 非利息收入占比相对较低, 这不利于经营效率的提高, 与大银行的差距也日益扩大。

同时, 城市化水平进一步提高, 削弱了社区银行的客户基础。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说, 这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失, 市场份额也自然受到了较大冲击。另外就是网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域, 克服了传统银行服务在距离上的不便, 由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下, 社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。由于消费者更看重社区银行快捷与方便, 因此, "打铁还需自身硬", 社区银行应进一步完善服务机制, 使之成为营运安全、功能齐全的个性化银行, 这样才能形成层次鲜明、相互补充的金融服务发展体系。

积极应对推动社区银行健康发展

当前, 国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例, 该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”, 体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行, 例如天通苑支行、官园支行等, 这些支行之所以被冠名为社区银行, 最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。上海农商行、上海银行等地方银行也已开设了社区银行网点, 而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍, 其社区银行网点数量已经达到29家, 未来还将加大社区网点发展力度。

对社区银行趋之若鹜的, 除城商行之外, 还有股份制银行。渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业后, 短短几天时间, 北京紫玉山庄金融便利店便成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款, 并有多位居民前来咨询、办理卡业务。此外, 中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示, 该行计划今年内推出200家社区银行网点。“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”业内专家表示, 预计未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况:将有一路“朝上走”, 主要做大客户, 做高端客户, 搞国际化经营;还有一条路“朝下走”, 做社区银行, 扎根基层, 深挖小微企业。

依笔者看, 中小股份制银行打造的社区银行便民点是社会效益和银行自身效益双赢之举措, 是扭转我国金融资源长期配置不公的细小细微措施之一, 完全契合十八届三中全会《决定》的改革精神, 应该保护好、发挥好, 给予支持、鼓励和最大的包容。而对于银监会2013年12月向商业银行下发通知要求社区银行持牌经营, 未取得金融许可证的, 应转为自助银行或终止营业的限制, 此举意味着社区银行由此前的备案制转为向银监会申领牌照、持牌经营。对于银监会突然收紧社区银行, 抬高社区银行门槛的通知, 有人认为仅从改革大势的角度上分析, 有悖于中央正在竭力推进的放权于市场和社会, 降低行政审批门槛, 大力度下放和取缔审批权限的有关规定。

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