建设银行与商业银行

建设银行与商业银行（通用11篇）

建设银行与商业银行 篇1

投资银行没有准确的定义，但一般的投资银行主要从事证券市场业务，不经营传统的商业银行业务，也不直接面向居民个人开展业务。像证券、基金的承销、风险企业的首次公开发行、企业的再发行、参与企业并购筹划等等，是常见的投资银行业务。

在我国，投资银行就是证券公司。证券公司，是由证券主管机关依法批准设立的在证券市场上经营证券业务的金融机构。其业务主要有以下六个方面，①代理证券发行；①代理证券买卖或自营证券买卖：③兼井与收购业务：④研究及咨询服务；⑤资产管理；③其他服务。如代理证券还本忖息和支付红利，经批准还可以经营有价证券的代保管及鉴证、接受委托办理证券的登记和过户等。根据《证券法》规定，我国的证券公司被分为二类，即经纪类证券公司和综合类证券公司。经纪类 证券公司最低注册资本限额为五千万元人民币，且只能从事经纪业务。综合类证券公司最低注册资本限额为五亿元人民币，可以经营证券经纪业务，证券自营业务，证券承销业务。截至1997年底，我国共有专营证券业务的证券公司90家，兼营证券业务的信托投资公司237家，证券经营机构下设的证券业务部2000多个，在证券经营机构从事证券业务的人员十万多人。

投资银行就是我们通常所说的证券公司。其所以叫“投资银行”，这是人们为区别商业银行而形成的一个的称谓。这种称谓起源于30年代大危机之后，美、英等主要国家采取银行业与证券业相分离的金融体制，将以证券业务为核心的投资银行业务和以存贷业务为核心的商业银行业务截然分开。因而产生了现代意义上的投资银行。在实际业务中，投资银行并不称作“XX投资银行”，而是叫做“XX证券公司”，或“XX公司”，例如摩根?斯但利公司、美林证券公司、野村证券公司、高诚证券公司等等，它们都是投资银行。我国的大证券公司基本上都设有投资银行部门。

投行是美国的叫法，欧洲则叫商人银行。在日本和中国，投行指证券公司。投行的传统职能是证券的代理发行和买卖，如证券发行承销，经纪，自营，现在也包括了项目融资，财务顾问，兼并收购等创新类职能。我国的投行按照西方的主营职能，最好的应该是中金，其次如申万、国泰君安、广发、银河、中信。

商业银行是以盈利为目的的金融机构，按照世界范围内比较普遍的银行法规，银行业必须实行“分业经营”原则，即除了吸收储蓄存款、发放商业或消费贷款及相关衍生业务外，商业银行不得对外进行任何形式的其它金融业务，比如公开发行证券等，即商业银行不得进入投资银行业务经营领域。但商业银行可以成为投资银行发行或销售债券、基金等的代理，从中收取一定的费用。（1995年确定分业模式）

建设银行与商业银行 篇2

1.1 数据仓库的概念

数据仓库之父比尔·恩门 (Bill Inmon) 在1991年出版的“Building the Data Warehouse” (《建立数据仓库》) 一书中所提出的定义被广泛接受, 数据仓库是一个面向主题的、集成的、相对稳定的、反映历史变化的数据集合, 用于支持管理决策。

1.2 数据仓库的特征

(1) 面向主题。操作型数据库的数据组织面向事务处理任务, 各个业务系统之间各自分离, 而数据仓库中的数据是按照一定的主题域进行组织的。

(2) 集成的。数据仓库中的数据是在对原有分散的数据库数据抽取、清理的基础上经过系统加工、汇总和整理得到的, 必须消除源数据中的不一致性, 以保证数据仓库内的信息是关于整个企业的一致的全局信息。

(3) 相对稳定。数据仓库的数据主要供企业决策分析之用, 所涉及的数据操作主要是数据查询, 一旦某个数据进入数据仓库以后, 一般情况下将被长期保留, 也就是数据仓库中一般有大量的查询操作, 但修改和删除操作很少, 通常只需要定期的加载、刷新。

(4) 反映历史变化。数据仓库中的数据通常包含历史信息, 系统记录了企业从过去某一时点到目前的各个阶段的信息, 通过这些信息, 可以对企业的发展历程和未来趋势做出定量分析和预测。

2 建设数据仓库的意义

随着各项业务的快速发展, 银行业务数据也呈现急剧增长的趋势。如何充分、深入地利用海量数据, 各家银行无一例外地建设了数据仓库。具体看, 可以发挥以下作用:一是提高市场竞争力。利用数据仓库衡量诸如客户需求、忠诚度、满意度、赢利能力、潜在价值、信用度和风险度等指标, 有效细分客户, 针对不同客户提供个性化的产品与服务。二是防范金融风险。巴塞尔协议Ⅲ明确提出商业银行应建立数据仓库, 整合、清洗和保存与风险相关的数据, 以对信用风险、市场风险和操作风险等进行分析, 切实防范风险。三是提高经营管理决策水平。可以利用数据仓库建立诸如产品、部门、机构的利润和成本数据模型, 挖掘分析数据, 为准确、快速定位经营管理中的问题提供决策支持。四是提升信息系统运营效率。建立企业级数据仓库为各级各部门提供统一的、面向不同使用部门的数据信息平台, 以该平台为基础可以建立起统一的业务信息视图, 能够解决各业务部门所需的相同的业务数据分散在不同系统中的不利局面, 进而提高系统运营效率。

3 主流数据仓库技术

(1) TERADATA。TERADATA公司的数据仓库为一体化解决方案, 使用专有硬件平台, 具有为金融行业预建的数据模型FS-LDM。TERADATA归属于数据仓库市场的高端产品, 国内银行业大型客户居多, 主要有工行、建行、邮储、民生银行。

(2) IBM DB2。IBM公司的数据仓库解决方案主要有开放平台的DB2 DPF、一体机NETEZZA及最近推出的DB2 BLU。DB2DPF相对成熟, 用户较多, 主要有人民银行、交通银行;一体机NETEZZA为IBM公司于2010年收购产品, 国内用户较少;DB2 BLU是IBM最新推出的数据仓库解决方案, 采用了列存储、数据压缩、并行处理等多种新技术, 因刚推向市场, 国内外用户均较少。

(3) ORACLE。甲骨文公司的Oracle Exadata是由数据库服务器与存储服务器组成的一体机硬件平台。Oracle Exadata在国内金融行业的案例主要有广东发展银行、上海银行。

国内商业银行建设数据仓库主要用来分析处理业务数据, 这些数据基本都是已结构化的, 对数据的完整性和一致性要求较高。而互联网等企业处理的主要是非结构化数据或混合型数据, 对数据性的完整性和一致性要求相对较低。两者在数据仓库选型上有所不同, 商业银行更倾向于选择相对成熟稳定的商用数据仓库产品。

4 商业银行数据仓库建设实施重点

借鉴同行业数据仓库建设实践与经验, 商业银行数据仓库建设应重点关注数据仓库技术平台选型、应用体系架构规划、数据仓库设计开发、应用推广、数据治理、人才培养等六个方面。

(1) 技术平台选型。数据仓库选型包括数据仓库产品、物理平台、逻辑模型三个部分。建议与相关公司进行充分的技术交流, 并对同业案例进行实地考察, 为科学选型提供充分依据。

(2) 应用架构规划。提前对基于数据仓库的全省应用体系进行规划, 重点解决数据仓库与应用系统、数据仓库与数据集市、应用系统之间的分布及关系。同时, 还应重点考虑数据仓库建成之后, 省、市、县三级之间的数据分布、分发及服务关系。

(3) 设计开发。业界有句名言:“数据仓库是一个过程, 而非一个项目;数据仓库是一个环境, 而非一个产品”, 建设数据仓库的复杂程度由此可见。数据仓库的开发实施涉及众多应用系统, 是一个复杂的系统工程, 需要领导层的大力支持和各应用系统的密切配合。

(4) 应用推广。数据仓库提供了一个数据仓储环境, 它的价值要通过它之上的应用系统体现出来。建设数据仓库不是最终目的, 更重要的是我们要基于数据仓库开发领导驾驶舱、客户关系管理等新系统, 优化提升经营决策、绩效考核等老系统, 为管理和决策提供支撑。

(5) 数据治理。数据仓库不仅是一个技术问题, 更是一个长期的管理课题。数据质量直接决定了数据仓库的成败。数据治理包括数据标准化及数据质量管理两个方面。数据标准化方面, 建议通过建设元数据管理系统来硬性要求;数据质量管理方面, 可以通过开发部署业务检查规则和技术检查规则进行周期性检查来逐步解决。

建设银行与商业银行 篇3

关键词：商业银行；中间业务；风险

中图分类号：Ｆ832．2 文献标志码：Ａ 文章编号：1673－291Ｘ（2007）12－0080－02

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪70年代的金融自由化和金融创新。其后，随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展，在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下，社会融资方式开始发生变化，原先必须依赖银行的客户，可以在非银行金融机构的帮助下，采用大规模证券化融资方式获取资金。商业票据、债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，非银行金融机构开始大量介入商业银行原有的业务领域。以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。商业银行经营环境的变化，促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。从20世纪90年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30％以上。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入。

中国建设银行中间业务发展经历了两个阶段：1995年至2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。近几年来，中间业务发展加快了步伐，中间业务新产品不断被推出。尽管中国建设银行的中间业务为银行带来了一定的利润，但中国建设银行中间业务发展水平与国际先进银行相比，仍存在着一定的差距。

一、经营理念和管理体制存在差异

中国建设银行在中间业务的经营理念上对中间业务的盈利作用重视不足，中间业务的服务功能比较单一，以客户为中心的服务和现代经营理念尚未牢固地树立起来；中国建设银行的股份制改革才刚刚开始，国内其他股份制商业银行也存在需进一步完善法人治理结构的问题。真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立起来。因而，中国建设银行在经营管理水平方面还未形成健全的经营管理体制，缺乏有效的激励约束机制，管理经验不足，管理效率偏低。

西方商业银行在经营理念上，发展中间业务是为了实现利润最大化的目标，中间业务的发展遵循经济效益原则；西方商业银行由于法人治理结构健全，经过多年的发展，积累了丰富的管理经验，形成了先进的管理理念，建立了完善和健全的经营管理体制，有着明确的以客户为中心的服务体系，能够充分利用全球化服务网络系统。

二、中间业务品种相差悬殊

经过十多年的发展，中国建设银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。中国建设银行现有的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的60％。而在利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。

西方商业银行中间业务种类繁多，其中间业务范围涵盖传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。已形成结算及其延伸类、避险类、信用类等为主体的完整的中间业务体系，可以为客户提供全面的综合化的金融服务。中间业务收入占比差距较大。西方商业银行中间业务收入的增长速度非常快，以美国银行业为例，中间业务收入占总收入的比重由20世纪80年代初的22％上升到90年代初的39％，而到2000年，达到将近50％，目前，西方商业银行中间业务收入一般占总收入的40％～50％。中间业务收入正逐步成为西方商业银行利润的主要来源。

三、政策环境对中间业务发展影响程度不同

我国实行严格的分业经营、分业监管的制度，这种制度限制了货币市场与资本市场之间的联系，制约了金融机构之间业务领域的交叉和扩张。中国建设银行已经拥有了众多分支机构、营业网点和大量员工，在以存贷款为中心的传统银行业务竞争激烈、发展缓慢的环境下，利用已有的客户关系来销售保险及投资理财等其他中间业务产品，不仅可增加收入，而且也能分摊费用。

西方国家推行金融自由化政策，实行混业经营制度。混业经营管理制度不仅使金融机构获得了比较理想的规模效益，而且也使广大客户更方便地获得更为全面的金融服务，得到更多的经济实惠。金融机构通过混业经营能够更好地发挥金融中介的职能，向更多的客户提供更为全面的金融服务，实现信息和监督成本最小化，减少经营风险，获得商业化发展的巨大空间，并建立稳定优质的基本客户群。

四、信息技术支持平台不同

中间业务尤其是新兴的中间业务需要高科技的支撑，中国建设银行的信息科技水平支撑不足，影响了中间业务产品的开发进度和技术含量。中国建设银行的数据集中应用程度不够，虽然主要的业务操作都实现了电子化，但各项业务系统大部分还处于分离状态，不同种类的业务使用不同的系统，兼容性不够。中国建设银行信息管理系统，还处于以账户为中心的系统向以客户为中心的系统转变过程中，数据仓库也有待于建立和完善。西方商业银行的信息管理系统已经实现了集成化、网络化和智能化改造，具有强大的业务处理、客户服务和管理决策支持功能，做到业务和管理决策有机结合、客户服务和信息分析有机结合，并已建立了完备的数据仓库。

五、市场有效需求不同

中国建设银行中间业务市场需求基础还未成熟和稳定，客户对中间业务的认识上还存在一些偏差，以及由于经济水平、管理水平等原因，客户对中国建设银行的中间业务需求还普遍存在局限性。中国建设银行对客户的开发力度也不够，还没有实行客户细分策略。西方商业银行已经形成自己成熟、稳定的客户群体，对银行有偿服务的接受程度普遍较高，对新兴中间业务的接受能力较强。商业银行对客户的分析很透彻，西方商业银行的私人客户对象普遍为中高收入阶层，其原因就是该阶层对银行的贡献度较高，对金融新产品和新技术的接受能力强。

六、中间业务产品开发与营销方式不同

中国建设银行中间业务产品开发缺乏有效的手段进行市场调研，对客户的真正需求、潜在需求的研究、论证工作不够深入和透彻，中间业务产品开发带有一定的盲目性，而且对业务的营销也相对滞后。中国建设银行系统的营销策略和营销体系常常不能配合新业务、新产品的推出，只重视推出新产品，营销工作却不到位。在创新业务的成本核算无法到位的情况下，对创新的成效缺少监督评价。外资银行的金融创新建立在充分的市场调研、论证的基础上，针对特定目标客户群体，方向明确，效果显著，可产生较好的经济效益。同时，创新中间业务产品能及时得到全行系统的营销策略和营销体系的支撑。

西方商业银行在保险、证券、投资银行等非利差产品销售方面注重策略联盟。证券、保险越来越注重策略合作和联手营销。以欧洲保险营销为例，近十年来由于银保合作已有相对的发展，甚至出现了“银行保险”这一新的专业名词。银行保险业务迅速发展，其表现就是银行所占的保费收入占社会保险费总额的比例不断上升。在机构设置、人员配备、产品开发营销等多方面以客户为中心，注重发挥整体优势进行综合营销。在机构设置方面，许多银行均设置专门经营管理中间业务的综合部门，并且近年来先后采用了以客户类别划分主线的机构设置体制。在人员配备方面，调整劳动组合，减少内部人员，增加与客户接触人员，即客户经理。在产品开发方面，认真研究市场，为了满足客户的需要而进行开发，如美国的花旗银行有一套客户需求系统和客户数据仓，客户可以通过客户经理、电话、邮件、数字电视、網上银行等任何一种方式进入客户需求系统，向银行提出需求，银行则可通过客户数据库来了解客户，从而在产品开发和销售等方面有针对性地满足客户需要。在产品营销方面，除在外部注重策略联盟以外，注重行内各部门通常密切合作，注重发挥整体优势，综合营销，如英国巴克莱银行的零售客户部门在为客户办理按揭贷款时，常常向客户推介相关保险产品。

通过以上比较分析可以看出，中国建设银行中间业务在业务种类、发展水平、经营管理、技术水平、创新机制等方面与国际先进银行相比存在差距，应该积极借鉴西方国家商业银行成功的经验，树立以客户为中心的现代市场营销理念，细分客户，产品准确定位，建立品牌产品，锁定营销；加强金融集团联盟，互补优势，在巩固和完善传统中间业务的基础上，进行金融创新，不断开发新的中间业务；完善人才培训机制，加快人才培养步伐；加大科技投入，确保服务渠道多元化、自动化、网络化；正确评价和有效防范中间业务风险，积极创造有利于中间业务发展的主客观条件，有计划、有步骤地实现现代化经营模式。

建设银行与商业银行 篇4

摘要:在我国,银行风险是一个不容忽视的问题.由于我国银行体系比较脆弱,防范风险能力较低,这从风险抵御指标一资本充足率看出,2003年我国所有银行类金融机构的平均资本充足率仅为6.3%.而造成资本充足率低的主要原因是我国银行业较高的不良资产率和效益低下.形成不良资产的原因很多,从来源来看可分为来自内部原因和外部原因两种,外部原因造成的不良资产有关专著有较多的论述,并被有关管理当局重点关注和处理.但是,而由于内部原因造成的不良资产的研究却不多,也没有引起有关管理当局的重视.造成我国银行业效益低下的原因有很多,例如存贷利差逐步萎缩,中间业务发展滞后,产品创新能力差等制约了我国银行业效率的提高.特别是我国处于向国际惯例过渡的转轨时期,银行员工偷懒、破坏、灰色消费、贪污受贿、计算机犯罪、金融欺诈等越轨行为,所造成损夫近几年呈急速上升的趋势.从以上两个方面看,由于银行员工造成的风险己成为影响我国银行业融入全球化竞争和我国金融安全的不可忽视的问题,垦须理论界和实务界进行深入的研究和探讨,而现今这方面的研究还不是很多.正是由于这方面的原因,本文希望从风险控制的角度对银行员工的行为进行一些有益的探讨.本文主要由三部分组成.第一部分是员工越轨行为与银行内部风险的关系研究.首先介绍了商业银行风险的内涵,并得出我国商业银行对外部风险给予了充分的关注,而对内部风险没有给予应有的关注;然后是商业银行员工越轨行为的界定;最后,通过员工行为与商业银行内部风险的相关性分析,提出了员工越轨行为与商业银行内部风险控制的论题.第二部分是我国银行员工越轨行为的诱因分析.本部分从满意度、团队生产性、内控制度、市场约束和越轨亚文化几个方面进行了论述.第四部分是基于风险控制的商业银行员工越轨行为的对策.这部分从员工满意度提升、内控机制的完善,市场约束的强化和企业文化的重塑,作为基于风险控制的对策.本文的核心内容是第二部分和第三部分.关键词:风险控制;越轨行为;激励;满意度;0.前言

0.1 选题意义

从20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃以来,金融风险急剧膨胀,银行危机不断发生.据世界银行的一项统计,从1980-1995年,共计65个国家经历了银行危机,仅发展中国家的政府为银行危机支付的成本高达2500亿美元.频频爆发的银行危机一方面说明了商业银行在现代金融体系中的核心地位,同时说明了防范银行风险对于防范银行危机爆发的重要意义.银行危机爆发的可能性及其所带来的破坏性越高,防范银行风险所带来的潜在收益越大.在我国,银行风险同样是一个不容忽视的问题.由于我国银行体系比较脆弱防范风险能力较低,这从风险抵御指标一资本充足率,可以看出:截至2003年末,根据银监会公布的数据,我国所有银行类金融机构的平均资本充足率仅为6.3%.其中11家股份制商业银行平均为7.35%,112家城市商业银行平均为6.13%.四大商业银行,工行为5.6%;中行为8.16%;建行为10.08%;农行为1.44%.资本充足率低使我国商业银行缺乏可持续发展的稳定资本来源,导致防范风险能力低.另一方面,资本充足率达不到巴塞尔协议规定的8%,使我国商业银行在国际竞争中处于不利的地位.资本充足率低的主要原因是我国银行业较高的不良资产率和效益低下.2002年在四大资产管理公司在接收了近1.4万亿不良资产后,四大商业银行仍有1.8万亿不良资产,不良资产率仍高达26.62%,高于巴塞尔协议的12.5%.国际上一些大银行不良贷款仅占1%-6%.造成不良资产的原因很多,从来源来看可分为来自内部原因和外部原因两种,外部原因造成的不良资产有关专著有较多的论述,并被有关管理当局重点关注和处理.但是,而由于银行员工的疏忽、寻租等内部原因造成的不良资产的研究却不多,也没有引起有关管理当局的重视, 资本利润率是衡量商业银行竞争力和发展的另一个重要指标.世界1000家大银行2001年的资本利润率高达12.34%,花旗、美洲、苏格兰等银行资本利润率高达20%-38.8%,而四大商业银行资本利润率仅为0.2%-6.7%.造成我国银行业的效益低下的原因很多,例如存贷利差逐步萎缩,中间业务发展滞后,新产品创新能力差等制约了我国银行业的效率的提高.特别是我国处于向国际惯例过渡的转轨时期,由于银行员工偷懒、破坏、灰色消费、贪污受贿、计算机犯罪、金融欺诈等越轨行为,所造成损失近几年呈急速上升的趋势.从以上两个方面看,由于银行员工造成的风险已成为影响我国银行业融入全球化竞争和我国金融安全的不可忽视的问题,必须理论界和实务界进行深入的研究和探讨,而现今这方面的研究还不是很多.正是由于这方面的原因,本文希望从风险控制的角度对银行员工的行为进行一些探讨.0.2 银行风险研究的综述

自从1694年,第一家真正意义上的商业银行一英格兰银行成立以来,银行风险就与商业银行相伴.1636年荷兰郁金香泡沫、1719年一1720年南海公司骗局、1820年约翰·罗的密西西比泡沫、1846年一1847年英国的铁路狂热,1920年佛罗里达的投机浪潮都使商业银行风险的放大,引起了很多银行的倒闭.特别是20世纪90年代,巴林银行和大和银行事件,引起了人们对商业银行风险的关注.在国外有关风险控制的研究主要有:风险价值法(VAR)、风险调整的资本收益法、信贷矩阵(Credit Metrics)、全面风险管理模式、资产组合调整等.但是这些成果,重点关注的是商业银行的外部风险.对于银行的内部风险,特别是对于员工越轨行为,主要停留一方面从内部控制的角度,加强外部流程约束;另一方面从完善激励机制角度,加强内部激励的方法,来消除员工越轨造成的银行内部风险.在我国的研究成果主要是:主要集中在从金融企业的违规行为分析,并采取了探讨违规行为与违规收益间的比较来,分析金融企业越轨行为的发生.而对员工的越轨行为局限在一些直观现象的描述和内部控制不健全等外部因素角度分析,缺乏系统、全面的分析商业银行员工发生动机、类型以及原因.徐金诺(1997),在《违规行为与违规收益:在金融监管低效率原因分析》和《金融违规行为的再分析》中,提出收益和成本的比较对金融企业违规行为的发生具有重要作用.徐明勋(1997),在《金融运作中的“越轨”现象不容忽视》中,对金融越轨行为进行了直观的描述.聂泳祥等(2002),在《基层行长的契约地位、报酬激励现状及利润分享激励的必要性》中,把对商业银行的核心员工一行长的越轨可以归结为激励约束机制上.刘善仕(2002),在《企业员工越轨行为的组织控制研究》中,将企业里的员工越轨行为进行了定义,并进行了分类,指出针对不同的越轨行为采取不同的组织控制策略.乔昌志(1996),在《初论企业越轨亚文化》中,对企业越轨亚文化进行了定义,并对其影响进行了分析.谢启标(2001),在《我国商业银行内控机制的现状及其完善构想》中,对我国商业银行内部控制的现状进行了描述,并提出了完善构想.李永福(1994),在《从员工素质:银行行为规范的内在保证》中,将员工行为对商业银行的重要作用做了分析,并提出在加强员工行为规范的内在保证方面采取措施.孙伟(2002),在《商业银行员工行为模式及其管理》中,基于人性的复杂性,将员工行为分为四种模式,即:协同式、平稳式、从众式和消极式.柳小曼(1999),在《商业银行内部风险探讨》中,对员工风险的定义、类型、特点以及形成原因进行拉探讨,主要提出在内部控制、人的行为以及业务流程方面作为对策.刘玉新和张建卫(2000),在《再造员工行为》中,提出运用强化理论,和A-B-C模式,对行为功能分析.高贤凤(2001),在《知识型员工行为动力结构与激励策略》中,对知识型员工行为的动力结构,从自我动力和超我动力.两个方面进行了分析,自我动力和超我动力的有机结合,构成了人的主要动力体系,这两大动力的平衡关系,定人大行为方向.对于员工的自我动力方面,采用报酬激励、成就激励和机会激励来启动;而对于超我动力方面采用组织目标、事业理想、企业精神、核心理念和价值观来启动.0.3 本文的创新点

本文的研究是在国内外已有的一些理论与框架的基础之上,在研究角度、研究方法、对策建议以及模型构建方面提出了一些新的改进或阐述.第一、从研究方法看,使用了规范分析和实证分析相结合的方法.既对商业银行员工越轨行为的内涵进行描述,同时又对员工越轨及其形成原因的类型进行了分类,并试图从这种分类中提出“应该怎么做”的思考.本文注重实践的检验,用数据来说明问题.文中首先采用巴塞尔银行监管委员会风险管理小组发表的有关数据,来验证员工行为对商业银行风险的影响程度.随后,从员工行为的角度,对巴林银行事件进行了分析.还引用了某商业银行员工的报酬数据,来验证我国商业银行的报酬激励现状.第二、从研究角度看,许多文献只对商业银行的外部风险给予了充分的关注,而对内部风险却关注不够或停留在现象的直观描述.本文从员工行为的角度,对内部风险的控制进行了探讨,并将员工满意度(employee satisfaction)和越轨亚文化这两个概念引入到对商业银行员工的分析中来.本文认为我国商业银行员工越轨行为泛滥,是由于我国商业银行对员工的内在激励不足和外在约束不足的现状造成的.内在激励不足造成员工满意度低下,而外部约束不足,使员工的这种不满得以表现出来.在这个新的角度,本文提出了一些解决员工行为造成的银行风险高的现状.第三、从对策角度看,现有的文献大多采用完善内部控制等加强外部约束的方法来改善这种越轨泛滥的现状.而对内在激励的研究还不是很完善.本文作者认为商业银行以提高员工满意度方式来激励员工;以完善内控制度和强化员工的市场约束的措施来加强员工的外部约束;以完善企业文化的方式,来提高员工对企业的认同感和归属感.其中,建立以剩余分享制激励方式为主的薪酬体系加强对员工的物质激励;借鉴赫茨伯格的双因素论和maslow的需求层次理论,建立以人为本的精神激励体系,通过报酬激励和精神激励两种方式来提高员工满意度,解决员工越轨泛滥的现象.通过以上几种综合措施,来应对由于员工行为所造成的银行风险.第四、从模型构建角度看,本文首先发展了控制权报酬激励的模型,加入了“搞好关系”这个中国化的行为,使控制权报酬激励模型更加切合我国的国情.其次,本文借鉴团队生产理论,构建了商业银行控制权回报激励模型.1.员工越轨行为与商业银行内部风险关系研究 1.1 银行内部风险的内涵

1、银行风险的定义

银行风险是银行在其经营过程中可能遭受损失的不确定性.银行经营活动涉及的客户多种多样,大多数业务的完成均有一定的时间跨度,容易受到外在环境的影响,因而银行在经营货币的过程中一方面期望获得最大的经济效益,另一方面又必须面对可能的损失.这些损失包括资产、收益、信誉以及银行经营的外在条件等多方面,但最终会体现为银行经济效益的损失.2、商业银行风险的分类

商业银行的风险通常可以分为以下风险:(1)资产风险:是银行运用资金,对客户进行贷款,借款人不能按期归还贷款人贷款本息所形成的风险.与资产风险相关联的还有抵押品进行处置、变现时其价值降低所形成的风险.(2)市场风险(利率风险):是一种由于市场价格变化引起商业银行持有资产价格变动或银行协定利率跟不上市场利率变化而带来的风.(3)汇率风险:是由于汇率变动而出现的风险.主要包括:一是买卖风险,二是交易结算风险,三是汇价风险.(4)流动性风险:是存款人按照正当理由要求提款时银行不能支付的风险.一是现金支付能力不足,不能保证存款者提现需求,二是银行不能满足企业、单位等存款者转账支付需求.3、银行内部风险的定义

电话银行与手机银行课后测试 篇5

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测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.96336电话银行系统不可以进行（）。√

A B C D 24小时口头挂失

书面挂失

凭证的口头挂失

卡口头挂失

正确答案： B

2.要收取短信银行月服务费的客户为（）。√

A B C D 签约短信银行未达到3个月的客户

签约短信银行4个月的客户

贷款客户

公众客户

正确答案： B

3.福建省农村信用社、农商银行手机银行（贴膜版）技术方式都是采用______，手机银行（贴膜版）采用______。√

A B C D 无线应用协议型 WAP方式

短信息服务型 USSD方式

短信息服务型 STK卡方式

无线应用协议型 KJAVA方式

正确答案： C

4.不属于福建省农村信用社、农商银行手机银行卡（贴膜版）的应用安全保障的是（）。√

A 手机银行卡采用的是智能芯片，技术上实现方式是点对点的硬件加密 B C D 交易限额设定

重复交易拒绝机制

阻止手机上网

正确答案： D

5.96336电话银行客户号密码、交易密码若连续输错密码____次后，系统自动冻结。× A 3 B 4 C 5 D 6

正确答案： D

6.96336电话银行系统个人客户服务费。√

A 10元/月

B 3元/月

C 免费

D 5元/月

正确答案： C 多选题

7.属于为贷款客户提供的短信服务为（）。√

A 贷款结息提前提醒

B 贷款扣息不足催收

C 贷款到期提前提醒

D 贷款逾期催收

正确答案： A B C D

8.签约短信银行的客户编辑上行短信指令，可以办理的业务（）。A 账户临时挂失

× B C D 余额查询

明细查询

服务查询

正确答案： A B C D

9.根据手机银行市场推广主体的方式不同，可分为（）。√

A B C D 银行的手机银行

移动运营商的手机银行

政府的手机银行

手机制造商的手机银行

正确答案： A B D

10.电话银行系统主要由以下哪三个部分构成（）。√

A B C D 处理银行业务的计算机主机处理系统、语音应答设备（前置机）

城市公用电话网与客户电话

互联网

正确答案： A B C 判断题

11.福建省农村信用社、农商银行电话银行客服系统与贷记卡客服系统使用的客服短号都是96336。√

正确

错误

正确答案： 正确

12.复杂信息型手机银行主要提供以金融信息通知、账户信息查询为代表的服务功能，对手机银行的安全性能要求较低、手机型号限制较少、目标客户范围广泛、市场拓展相对容易。√

正确

错误 正确答案： 错误

13.手机银行是继ATM、电话银行、网上银行之后的银行电子渠道的延伸，它是世界范围内商业银行应对信息化大潮，本着随时随地服务于客户的宗旨，创新出的又一项崭新的银行业务产品。√

正确

错误

正确答案： 正确

14.客户拨打96336选择“8信用卡”即可进入贷记卡客服系统。√

正确

错误

正确答案： 正确

15.随着全球网络技术的发展，现代呼叫中心应该是集现代各种计算机技术、网络技术、CTI技术、多媒体技术为一体的综合呼叫中心。√

正确

错误

建设银行与商业银行 篇6

2016年人大金融硕士考研商业银行经营与

管理练习:商业银行

1、西方商业银行首要的经营原则是()

A.效益性 B.流动性 C.安全性 D.盈利性

2、贷款五级分类法的分类依据是()

A.贷款质量 B.贷款期限 C.贷款对象 D.贷款方式

3、商业银行通过回购协议方式融资的特点是()

A.利率较高 B.期限较长

C.不存在违约风险 D.实质是以证券作抵押的贷款

4、当利率敏感性缺口为正值，利率处于下降阶段时，()

A.利息收入的增加幅度>利息支出的增加幅度

B.利息收入的增加幅度<利息支出的增加幅度

C.利息收入的减少幅度>利息支出的减少幅度

D.利息收入的减少幅度<利息支出的减少幅度

5、由持卡人先消费.银行定期收回所垫款项的信用卡是()

A.借记卡 B.贷记卡 C.转账卡 D.储蓄卡

6、商业银行的信托业务收益来源于()

A.信托业务的投资收益 B.信托业务的部分收益

C.信托财产 D.信托业务的手续费

7、在商业银行资产中流动性最高的部分是()

考研集训营,为考生服务，为学员引路！

A.证券投资 B.现金资产 C.准备金 D.贷款

8、商业银行最主要的收入来源是()

A.手续费收入 B.信托收入 C.利息收入 D.租赁收入

9、我国银行主要实行的组织形式是()

A.单一银行制 B.连锁银行制 C.银行持股公司制 D.分行制

10、下列关于表外业务描述正确的是()

A.表外业务虽不列入资产负债表，但影响资产负债总额

B.表外业务获得利息收入

C.表外业务提供资金的金融服务

D.《巴塞尔协议》将商业银行表外业务的监督管理纳入到资本充足率的框架中

影子银行、银行信贷与房价 篇7

一般而言,货币供给和银行信贷供给造成房产价格的主要原因之一,2007 年的美国次贷危机又解释了影子银行体系对金融危机的影响。先看一下下面的事实: 2006 年以后,股市和房地产对银行存款的分流再加上货币政策紧缩的刺激,影子银行发展得到刺激迅速发展。社会融资渠道明显多元化,相反此时的银行贷款相对紧缩,银行信贷2007 年比2002 年缩水了28% 。2008 年中国政府实施了一揽子经济刺激计划,带动了基础设施建设和房地产规模迅速扩张。2009年货币信贷大量增加,然满足不了社会融资需求,银行承兑记票业务与信托贷款等影子银行业务激增。之后经济逐渐趋于稳定,通货膨胀压力增大,产业结构失衡,系统性风险加大,为了遏制房地产市场过度发展。2010 年银监会叫停银信合作理财业务。2011—2012 年影子银行对商业银行之间的资金竞争有所减弱。直到2012 年下半年,房产价格大幅反弹,房地产市场投机升温,影子银行再度开始崛起,并与2013 年2 月份达到顶峰。2013 年以来,互联网金融的出现以及发展,以满足流动性为目的的影子银行越来越活跃。从中我们看出,影子银行和银行信贷从为房地产提供资金的角度看,他们是竞争关系,银子银行和房地产是相互促进、相互影响的关系。

2 正文

2. 1 银行信贷是如何促进房价高涨的问题

首先,先说明商业银行信贷扩张的三种方式: 第一种,信贷风险的总行负责制。商业银行的委托代理分为多种方式,总线来看有总行———省级分行,省级分行———市级分行,市级分行———县级分行,县级分行———镇级分行或乡级分行等,由于他们的贷款风险是由总行统一管理的,所以相对应的分行为了业绩会毫无顾忌地对外放贷。第二种,发放———出售信贷模式。此种模式是由商业银行发放贷款并将其打包出售给投资银行,然而投资银行又将其包装重组销售住房抵押贷款支持证券( MBS) 的投资者或者相关机构,然而这样就形成了二级次级债券,那些收入很少的甚至无收入的凭借其信誉也可以肆无忌惮地购买,从而促使商业银行信贷大量增加。第三种,薪酬制度和信贷扩张,商业银行的职员工资包括基本工资和绩效奖励。后者无异于是为了提高员工积极性和增加银行业绩的一大利器。所以员工为了增加收入,会更大限度地增加自己向国企或民企等需要贷款的融资者发放贷款。

然后,房地产就可以利用以上三种方式获得开发商开发房产的大量资金,进而促进房地产业的快速发展一直繁荣,进而促进投资者投资房产,导致房子价格飞速增加。

2. 2 影子银行的信贷扩张

本文提及的影子银行是狭义的影子银行,2010 年11月在韩国首尔召开的G20 峰会,金融稳定委员会( FSB)对影子银行的定义比较流行并且更具权威性。FSB提出狭义的影子银行是指正规银行体系之外,易引发系统性风险和监管套利的信用中介机构和业务,特别是那些包含期限或流动性转换,容易引发不完善的信用风险转移和一定程度杠杆累积的信用中介机构和业务。颜永嘉( 2014) 认为: 以银信理财产品,委托与信托贷款,私募基金和民间借贷等影子银行体系通过影响货币乘数来影响其信贷扩张。

2.3房地产价格增加对于商业银行体系和影子银行体系的影响

第一,房地产价格上升,会导致购房者抵押物价值增加从而使购买住房的人住房贷款违约率减低,这样的话商业银行的资产风险就会降低。如果银行的资产更加安全,商业银行的财务困境的概率就会大大降低,致使商业银行会更大限度的扩张信贷,使其进一步的暴露在房价泡沫的风险之下,一旦市场预期发生逆转,商业银行的超额贷款将使其承受巨大的不良债权的潜在风险,未来会引发银行系统的信用危机。

第二,房地产价格高涨,会给影子银行带来巨大的刺激,以银信理财业务和信托贷款为首的一些贷款会迅速增加,影子银行体系会大量的持有相关金融资产,给金融稳定带来了潜在的系统性风险和监管套利。

3 结论

通过以上分析,我们可以得出,经济体中的信贷扩张对房地产市场存在着正向影响,因为商业银行的信贷额受到中央银行、银监会等相关机构的严格监控,所以影子银行体系在对产业结构的调整中发挥着至关重要的作用,在现阶段我国的影子银行体系处于初步发展阶段规模尚小,和发达国家还无法相比。经过初步统计,截至2012 年年末,我国狭义影子银行总规模约10. 52万亿元,到目前为止,我国的狭义影子银行规模介于10 万亿~ 12 万亿。在一定限度下,影子银行、商业银行和房地产这种相互影响、相互促进的上升的螺旋式关系是有力的,然而,由于影子银行缺乏监管和风险自控系统,加上房地产商为了追求利润最大化,自律性小。所以为了防范金融体系的系统性风险,以及产业结构的失衡,笔者提出以下三条建议。第一,加强宏观调控与微观审慎相结合;第二,时刻监督流向房地产市场的资金流,对其进行监控; 第三,成立影子银行监管机构,研究影子银行特征并对其健康发展进行引导。

参考文献

[1]易宪容.“影子银行体系”信贷危机的金融分析[J].江海学刊,2009(3):70-76.

建设银行与商业银行 篇8

关键词：电子银行业务；商业银行；运营；作用

一、引言

金融危机对我国金融行业的发展有着非常重大的影响，而经济危机之后，我国的经济在不断的恢复和发展，所以经过了几年的修整之后，我国的商业银行在这一过程中也逐渐的进入到快速发展的时期，同时发展的模式和轨道也越来越规范，在这样的情况下，我国的商业银行在竞争中主要是依靠开展各种新型的业务来提升自身的发展质量和经营水平，在很多银行业务中都出现了电子银行这一业务，它对商业银行的发展会产生十分重大的影响。

二、电子银行业务

1、电子银行业务的定义

電子银行业务通常就是指用户可以用电脑、手机和ATM机来完成业务办理工作的一种新型的业务，这种业务的出现使得用户不再需要去银行的柜台去办理业务，提高了办理业务的效率，同时也不再需要长时间的等待，使用电子银行 业务客户可以完成基金的购买蛊惑着是网上缴费等一系列的业务，这样也为人们的生活和工作提供了很多便利，也正是因为电子银行业务有着非常多的优势，所以在当今这样一个快节奏的社会中也得到了广泛的关注和欢迎。

2、电子银行业务的分类

电子银行种类是非常多的，我们经常使用的有两种，一个是网上银行，一个是手机银行，这两种都是电子银行业务中非常重要的一部分，此外电子银行还有家庭银行和企业银行，这两种电子银行形式是很多人都不是十分了解的，所以下文中我们对家庭银行和企业银行进行简要的分析和阐述。

我们所说的家庭银行比较常见的就是电话银行。如果按照家庭银行所使用的设施去分类，家庭银行可以分成两种形式，一种是电话终端银行，一种是视频终端银行。家庭银行如果从字面的意思上去理解就是在家里完成所有银行业务的办理，这种银行业务 通常会使得用户在家中完成所有的业务办理，这种银行业务在使用的过程中有很多优势，它更加的便捷，而且业务员办理的速度也更快，因此这种业务也受到了很多人的关注和欢迎。

我们所说的企业银其实和家庭银行有着非常多的相似之处，银行的企业用户在企业中就可以使用计算机进行银行业务的办理工作，主要的方法是通过计算机和互联网和银行的业务 系统形成对接，这样就使得系统发出办理业务的指令，从而完成所有银行业务的办理。

三、电子银行业务对商业银行运行的影响和作用分析

1、提升商业银行的核心竞争力

我们通常说的核心竞争力实际上就是指一个企业生存和发展中形成的一种自我提升和发展的能力，因为这种能力，企业可以在 生存和发展的过程中可以获得更高的经济利润，如果站在银行的角度上来看，其自身的核心竞争力主要体现在以下几个层面，一个是金融产品的开发和创新的能力，一个是对人才的储备，这对商业银行自身管理体系的建立有着十分重要的意义。电子银行业务的开发一方面使得银行自身的金融业务得到明显的发展，同时也极大的增强了企业自身的核心竞争力，提高了商业银行自身的发展水平。电子 银行和传统的柜台业务相比是一种有更高科技含量的业务，同时其操作的整个流程也更加的简便，业务的内容也在不断的扩充，电子银行业务的开展使得商业银行整体的实力得到明显的提升。

2、电子银行业务可以有效的刺激商业银行用户数量的增加

电子银行业务是当前社会发展中人们的一种实际需要，尤其是一些大的客户，这些客户在需求上更大，所以只有满足了大客户的要求，才能有稳定的客户基础，商业银行在这一过程中才能获得更高的经济效益。而如果站在企业型客户的角度上来说，当前我国的计算机网络技术不断发展，这也使得更多人意识到电子自动化技术可以使得企业的生产水平和生产效率得到显著的提升和改善，企业的经济效益也在这一过程中得到了明显的提高。企业的商务 行为和银行有着十分密切的联系，所以在企业的发展中，人们也越来越重视电子银行的应用，当前，电子银行业务也逐渐成为；了企业竞争的一个重要的手对岸和途径，只有不断扩充电子银行的业务内容，才能让客户在这一过程中对银行有更强的满意度。

3、是商业银行应对外资银行的重要举措

随着经济全球化进程的不断加深，越来越多的外资银行出现在了我国的金融市场之上，并且拥有了进行人民币金融业务的权利，这就使得我国商业银行的竞争进一步加剧。外资银行具有更高的科学技术水平与资金实力，这就使得我国的商业银行在高端客户市场中不占有优势。而电子银行业务重视电子化的业务手段，哪个银行进行了电子银行业务的深人与发展，就可以在竞争中获得主动权，电子银行业务已经成为了与外资银行争抢客户群的重要手段。我国的商业银行已经意识到电子银行业务的重要性，正在不断丰富电子银行业务内容体系，提高服务质量，创造良好的电子银行品牌，占领市场份额。

四、结语

商业银行发展的过程中，电子银行 已经成为了其提高自身竞争力的一个重要的手段，电子银行在满足了客户的一些个性化需求的同时，也使得办理业务不再需要很长的等待，极大的提高了业务办理的速度和效率，同时也使得客户对商业银行更加满意，保证了商业银行自身的经济效益。（作者单位：哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心）

参考文献：

[1] 李远，童汉飞. 我国电子银行业务风险类型及特征研究[J]. 经济研究导刊. 2007（09）

[2] 夏斌，陈新. 电子银行业务对股份制商业银行的影响与对策[J]. 上海金融. 2007（01）

商业银行业务与经营试题 篇9

一、单项选择题

1．我国最早的汇兑业务是出现在唐代的（）

A．交子

B．飞钱 C．典当

D．银庄 2．世界上大部分国家实行（）

A．单一银行制

B．分行制 C．银行持股公司制

D．连锁银行制 3．银行发现有问题贷款的三条防线不包括（）

A．内部审计

B．信贷员 C．贷款的复核

D．外部检查 4．商业银行的办公用品开支属于（）

A．利息支出

B．工资与福利 C．使用费开支

D．其他营业费用 5．根据《巴塞尔协议》，商业银行的核心资本包括（）

A．重估储备

B．普通准备金 C．长期附属债务

D．公开储备 6．商业银行创造存款货币的基础是银行吸收的（）

A．定期存款

B．可转让支付命令账户 C．活期存款

D．货币市场存款账户 7．某商业银行的资金成本率是10.5％，利息成本率是8.58％，则其他成本率是（）A．1.92％

B．9.92％ C．10.12％

D．19.08％ 8．下列说法正确的是（）

A．我国同业拆借利率已实现了市场化

B．我国同业拆借市场主体只有若干家银行

C．我国银行间同业拆借资金可以用于发放贷款和进行固定资产投资

D．银行间同业拆借一般需要抵押

9．反映银行整体流动性状况的流动性指标不包括（）

A．无风险资产比率

B．核心存款比率 C．能力比率

D．长期投资比率 10．不属于担保和类似的或有负债业务工具是（）

A．预约款保函

B．短期利率期货 C．备用信用证

D．有追索权的交易 11．借款人处于停产状态的贷款至少属于（）

A．损失贷款

B．关注贷款 C．可疑贷款

D．次级贷款 12．债券本息完全依赖融资项目收益状况，发行单位并不保证还本付息的债券类型是（）

A．中央政府债券

B．政府机构债券 C．收益债券

D．普通债券 13．属于财务报表附表的是（）

A．资产负债表

B．损益表

C．现金流量表

D．利润分配表 14．在证券信用等级、价格等其他条件相同的情况下，利率风险与证券的偿还期长短（）

A．反比例变化

B．正比例变化 C．没有相关关系

D．之比为1 15．商业汇票的承兑期限一般最长不得超过（）

A．3个月

B．6个月 C．9个月

D．12个月 16．商业银行证券投资业务的首要目标是（）

A．获取收益

B．分散风险 C．增强流动性

D．增强安全性 17．财务杠杆比率过高，说明银行（）

A．资本充足

B．资本不足 C．经营风险小

D．获利能力弱 18．债务人以本国货币现金直接送交外国债权人来清偿债务属于（）

A．非现金结算

B．现金结算

C．清算

D．电子清算 19．商业银行采取负债管理的先决条件是（）

A．初级证券市场的发展

B．货币市场的发展

C．期权市场的发展

D．二级证券市场的发展 20．利率敏感性缺口数值的大小和正负主要取决于（）

A．利率敏感性资产的数额

B．计划期长短

C．持续期缺口的大小

D．利率敏感比率的大小

二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分）21．20世纪90年代国际金融领域出现的变化是（）

A．国际银行业出现竞争新格局

B．银行国际化进程加快 C．传统业务分工界限缩小

D．金融分业经营趋势明显 E．金融业务与工具不断创新

22．改善银行盈利能力的途径主要有（）

A．缩小资产规模

B．改善负债结构，降低付息负债总的利息支付水平C．售后回租一定量的固定资产

D．改善资产结构，增加有息资产的收益水平E．提高其他业务收入

23．商业银行资本的功能有（）A．吸收银行的经营亏损

B．有助于树立公众对银行的信心 C．为银行拓展新业务提供资金

D．有助于保证单个银行增长的长期可持续性 E．为企业贷款提供主要资金

24．负债的资金成本中包括（）

A．利息支出

B．广告宣传费用 C．银行职员的工资

D．设备折旧应摊提额 E．风险成本

25．商业银行贷款的定价方法包括（）A．成本加成贷款定价法

B．价格领导模型 C．成本—收益定价法

D．投资估算法 E．加权平均定价法

26．消费者贷款的类型包括（）

A．住宅贷款

B．汽车贷款 C．小额生活贷款

D．奢侈品贷款 E．度假旅游贷款

27．信托业务的主要形式包括（）

A．信托存款

B．信托贷款 C．信托投资

D．委托存款 E．委托贷款

28．商业银行国外分行的主要资金来源有（）

A．大额定期存单

B．中央银行再贴现 C．银行同业拆借款

D．银行同业拆贷款 E．国际金融市场融资

29．资产转移理论认为：保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产。这类资产应具有的特征是（）

A．信誉好

B．收益高 C．风险高

D．期限短 E．流动性强

30．商业银行在中央银行的存款包括（）

A．法定准备金

B．呆账准备金 C．特定准备金

D．超额准备金 E．标准准备金

三、简答题（本大题共5小题，每小题7分，共35分）31．简述商业银行从事外汇买卖业务的风险。32．简述梯形期限投资法的优点。

33．商业银行预测新的贷款需求应注意哪些因素？ 34．简述银行资本内部筹集方法的优缺点。

35．简述商业银行财务分析方法中比率分析法的主要内容。

四、计算题（本大题共2小题。第36小题4分，第37小题6分，共10分）

36．某银行资产总额为100亿元，红利分配比例40%，资本比例为8%，资产增长率为8%，计算资产收益率。

37．如某商业银行持有票面价值为1000元的证券，票面收益率为10%，偿还期为5年，银行购入该证券的价格为900元，银行一直持有到偿还期满，试计算该证券的当期收益率与到期收益率。

建设银行与商业银行 篇10

摘要：电子商务近年来发展迅速，应运而生的互联网金融模式，给传统金融模式带来了“地震式”的改变，尤以网络银行为代表。网络银行的出现使传统实体银行面临着全新的机遇与挑战，而在当今电子商务迅猛发展的背景下完成跨时代的转型，是银行需要思考与研究的。本文首先简单界定了什么是网络银行，并对比了网络银行和传统实体银行间的优劣，继而指出金融中介职能的弱化、收入来源受到影响、经营服务模式发生变革等现象就是网络给传统银行带来巨大冲击的.主要体现，最后通过列举并简要分析了传统实体银行在互联网金融领域的实践与探索，提出了一些实体银行在互联网模式下如何进一步发展的建议，笔者坚信互联网模式和银行的有效结合以及改善将会更适应电子商务化的时代。

关键词：电子商务；互联网金融模式；实体银行；网络银行

引言

一、网络银行概述

（一）网络支付

（二）网络借贷

二、网络银行与实体银行的对比分析

（一）网络银行的优势

（二）网络银行的劣势

三、网络银行对实体银行的挑战

（一）金融中介角色弱化

（二）收入来源受到冲击

（三）经营模式改革

四、实体银行在互联网上金融的运用

五、网络银行的发展前景

（一）网络银行业务量增大

（二）银行与新兴金融势力合作

六、实体银行的金融发展方向

（一）完善风险控制机制

（二）加快银行转型

（三）重视提高信息技术

（四）重视客户体验，变革产品

（五）提高服务能力，开拓新领域

结束语

参考文献：

[1]宫晓林。互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，.5: 023.

[2]梁璋，沈凡。国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）

[3]谢平，邹传伟。互联网金融模式研究[J].金融研究，（12）

[4]卓尚进。互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013-6-14

[5]邱勋。互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略--以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013（04）

[6]谢平，尹龙。网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究，（04）

储蓄存款与商业银行教案 篇11

【关键词】储蓄存款 利率 商业银行

【中图分类号】G632 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2016）09-0198-02

一、教学要求

知识目标：了解储蓄存款的含义、目的及主要种类，掌握存款利息的计算公式；

识记我国商业银行的主要业务。

能力目标：能熟练掌握利息的计算方法，从而培养学生在实际生活中的储蓄投资能力。

情感、态度价值观目标：1.树立理性投资的观念；2.培养诚信意识。

重点：活期和定期存款的特点；商业银行的业务。

难点： 利息的计算；

教学方法：教师启发、引导，小组讨论等学生主体参与的教学形式。

二、教学过程

创设情境，导入新课：

同学们，前不久，老师结婚了，父母给了我一笔钱作为嫁妆， 10万块钱的现金，都花掉也不现实，放在家里总觉得不放心，我该怎么办？

学生回答：存进银行

教师导入新课：为什么要存入银行？怎么存？让我们一起来学习第六课第一框的内容《储蓄存款与商业银行》；

1.储蓄存款

（多媒体展示）任务一：1.首先请同学们自主了解本节课的学习目标；2.4人为一小组完成合作探究一的问题并请回答：

（1）人们存钱的目的是什么？利息与哪些因素有关？（由学生直接作答）

（2）如果赵老师打算存三年，请同学们分别计算出存定期和活期的利息分别是多少？

学生回答：（1）人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入――利息。

教师总结：不管出于是么样的原因，人们共同的目的都是为了获得一定的利息。利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。那么利息与哪些因素有关？

学生回答（略）

教师概括：利息=本金×利息率×存款期限。请同学们参照导学案上给出的利率表计算存三年定期和活期的利息分别是多少？

项目年利率（%）

城乡居民及单位存款

（一）活期存款0.30

（二）定期存款

三年2.75

某理财产品4.6

学生讨论回答略

教师点拨：请同学们注意，利息率有年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。

请两位学生公布结果（多媒体展示正确答案）

教师：同学们作对了吗？请同学们继续以4人为一小组讨论回答导学案上的第三问题

（3）这10万块钱到底是存定期还是活期呢，请说出你的理由；但是考虑到新家离上班的单位太远了，我打算近一个月内去买辆车，我应该选择存定期还是活期？完成表格的填空。

学生讨论回答略，多媒体展示表格答案

教师概括总结：通过对这个问题的回答我们基本掌握了活期储蓄与定期储蓄各自的特点，但同学们存在银行的钱就一定安全吗？请继续讨论并回答问题

（4）把这10万块钱存进银行不仅安全还有利息所以毫无风险，你怎么看？

学生回答略

教师补充并概括：储蓄存款可以获得利息收入。银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。

小结：通过第一个环节的学习我们学习了储蓄存款、活期和定期存款的特点学习了利息的计算，那么要存钱该存到哪里去呢？下面让我们进入第二个环节共同学习----商业银行；

板书： 储蓄存款---- 活期与定期

2.商业银行

（多媒体展示）任务二：4人为一小组完成合作探究二的问题

合作探究二

情景二：听了大家的意见，我打算把钱存进银行，于是我上网查了下本地的银行，还真不少，到底该去哪家银行呢？于是我把这些银行的图标搜集了起来，请大家来帮忙。

（1）赵老师收集的这些银行图标你都认识吗？并对这些银行进行分类。

（2）请总结归纳商业银行都有哪些业务？

1）学生回答；教师多媒体展示结果；教师点拨：中国人民银行是我国的中央银行，是制定和实施货币政策的国家机关，政府的组成部分，不直接办理个人业务。 剩下的都是商业银行。

2）学生回答略

教师概括：商业银行有三大主要业务：存款业务，贷款业务，结算业务；其中存款业务是商业银行的基础业务，贷款业务是其利润的主要来源。

本节课小结：本节课我们一起学习了储蓄存款、活期储蓄额和定期储蓄的特点以及商业银行和商业银行的业务；下面就让我们一起来检测下同学们的学习成果吧，一起进入“当堂检测”环节。

板书：商业银行、三大业务

多媒体展示（二）易错易混

1.储蓄存款不仅有来自个人的还有来自企业单位及国家机关的。

2.储蓄存款越多越好，利国利民。

3.商业银行是以吸收公众存款为主要经营目标的金融机构。

4.存款业务是商业银行利润的主要来源。

学生独立思考后回答

教师点拨：适量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，有利于维护经济稳定；但过量的储蓄存款不仅不利于居民消费的扩大，还会加剧银行的运行风险。

过渡：在认真听了同学们的分析后我决定把钱存进银行，可是我突然想起前些天我听到了一个不好的消息，央行（中国人民银行）又降息了，同学们请继续讨论思考后回答：银行利率下调对储户和社会有什么影响？我的钱除了存进银行还有别的投资方向吗？

学生讨论后作答

教师概括总结，银行利率下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向。同学们赵老师的钱除了存进银行还有别的选择吗？

学生回答略

下节课让我们一起进入第六课第二框股票债券和保险的学习，谢谢大家。

三、板书

四、课后反思

参考文献：

[1]张作真. “储蓄存款和商业银行”教学设计[J]. 思想政治课教学，2012（6）：62-64.