如何生活个人投资理财

如何生活个人投资理财（精选8篇）

如何生活个人投资理财 篇1

第一步，整理家庭财产

当组建了一个家庭后，理财计划不仅仅是涉及到个人，还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。不过，理财师表示在制定家庭理财规划前，先要对家庭的财产进行整理，清楚家庭有多少存款，多少负债、多少固定资产、多少投资等，对家庭资产做到心中有底，同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计，然后再根据实际情况制定合理理财计划。

第二步、管好三个“水龙头”

其次，理财师表示家庭还要管好三个“水龙头”，一是应急的钱，一般是3-6个月的家庭生活开支，可以选择存银行或者货币市场基金;二是保命的钱，3-5年的生活费，可以选择定存、国债、固定收益类理财产品，比如宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%起等稳赚不赔的方式;三是闲置的钱，5年-不用的钱，可以投资房地产、买股票、基金，甚至可以做生意等等。随着家庭资产的逐渐增加，投资方式也可以不断丰富，由于不同的投资方式风险不同，采取组合投资，规避风险，实现投资收益最大化。

第三步，储备孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以理财师建议新婚家庭可以提前开始储备，可开设“家庭教育金”，每年存入一笔固定资金，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金，长期持有，能享受长期财富增值。

第四步，保险(放心保)防范风险

虽然新婚夫妻都很年轻，但是仍需注重防范风险，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。理财师建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主，如定期寿险、终身寿险;以意外险、重大疾病险为辅助，既为家庭负责，也为养老做准备。

第五步，创造自我价值

最后，理财师建议年轻夫妇还需要重视投资自我，增加自我价值，这比任何投资来的回报更高。

俗话说，预则立，不预则废，就是任何事情都需要有所准备。新婚家庭需要提早制定理财规划书，并坚持不懈地执行，定能实现家庭各阶段的理财目标，家庭生活幸福美满。

如何生活个人投资理财 篇2

买保险对于很多人来说都是一个不错的理财方式, 但其中也可能存在陷阱。比如说分红险, 就是各大保险公司主推的高赢利项目。表面上看, 这些分红险具备了保险特性同时又具有储蓄的特点。但是从其本质来看, 无非就是用本金利息的一部分为你买了份保险, 而本金利息的另外一部分则成了保险公司的分红及赢利。所以建议投资者, 假如非要购买分红险, 那么最好购买那种利率挂钩型产品, 尤其是那种收益高于一年期存款利率的保险产品。这样一来, 就算保险条款中存在潜伏的各种拒赔条款, 可是投资者最少也能得到存款利息。

看清签约主体

恒瑞财富网理财师指出就算银行的理财产品也同样是鱼龙混杂。虽然许多银行理财产品都是保本型的, 可是“影子银行”的风险还是非常大的。这个时候, 投资者需要看清理财产品的签约主体。如果签约主体是银行, 那么也就不必过于担心违约问题。因为就算是出现违约现象, 相关的善后工作还是比较令人满意的。

互联网理财

互联网理财最大的特点就是收益率高, 各个平台年收益从7%到30%不等。一般比较大的正规理财平台的收益率一般都是在7%~15%, 一些新平台为了吸引投资者, 会给出很高的收益率。高收益通常是和高风险并存的, 通常年收益率超过18%的标的风险都很大。

个人如何投资白银 篇3

2003年以来，白银价格出现显著的上涨。与同为贵金属的黄金相比，白银的大宗商品属性更加显著，加之白银市场相对较小，因此其价格波动也更加剧烈，如在刚刚过去的2009年，一年间白银价格上涨幅度达到了57.46％，而同期黄金价格的上涨幅度不到25％。

随着人们对于贵金属投资兴趣的日益浓厚，投资视野也不断拓展，如很多投资者就开始关注起白银投资。不过与目前“遍地开花”的黄金投资产品相比，个人投资白银的渠道并不算多，主要为实物标准银条和金交所与商业银行所建立的白银T+D业务。值得一提的是，尽管个人投资白银的门槛较低，但作为一种大宗商品，白银的价格波动较大，也给白银投资带来了较大的风险。

实物银条投资费率偏高

不少金银公司也有标准银条销售，对于白银有兴趣的投资者来说，这无疑是最为简单的途径。不过由于白银的单价较小，因此很多银条在铸造时往往采用了较大的规格，如在市场上销售的银条产品，常见的规格为1公斤～5公斤。

正如购买金条制品时，我们会发现，不同的金条销售价格存在着很大的差异。原因就在于根据金条的加工、工艺不同，金条在销售时会在金交所报价的基础上增加一定比例的溢价，也叫作“升水”。一般来说，溢价的幅度会达到30元／克～50元／克左右。而标准金条由于加工简单，所增加的溢价就比较低，像金交所的标准金条价格就完全与实时金交所报价一致。

对于银条来说，也存在着“溢价”的问题。目前市场上银条的主要供应商来自金银制品企业，他们在制定银条的销售价格时也采用了同样的原理。如果是以投资的目的来购入银条的话，首选自然是工艺较为简单的标准银条，这些银条的溢价比较低，更加符合投资的需要。

投资者还需要考虑的一个问题就是银条的回购渠道。由于投资的目的在于利用白银价格的波动获取价差，待到白银价格上涨后只有将银条回购才有可能获得收益，以保证投资的流动性。与黄金回购渠道较多的特点相比，白银还有所欠缺。

不过，记者了解到，由于市场上购买银条的需求不断上升，也有一些金银公司推出了可以回购的标准银条产品。

如宝泉钱币就在全国推出了国内的首款储蓄型投资银条一“宝泉银条”。据介绍，“宝泉银条”有四种规格，500克、1000克、2000克和5000克，均为99.9%的纯银铸造。与市场上其他的银条产品相比，“宝泉银条”的定价较为透明，按照基准白银的价格，每克上浮0.5元～0.6元。以目前的基准白银价格4.2元／克为例，宝泉银条的售价为4.8元／克，购买一根500克的银条，需要的资金为2400元。“宝泉银条”的另外一个特点在于，原经销商可以提供银条的回购业务，也就是说投资者可以将以前购买的银条重新销售给经销商，销售价格按当时的基准银价减去0.15元／克。

新年以来，又有一些新的标准银条产品上市，如华通铂银交易市场出品的“华通银宝”就已在北京推出。华通铂银交易市场在全国白银现货交易中占据着领先地位，现货白银报价也广为市场接受。此次推出的“华通银宝”银条产品原料为国标一号白银，成色为99.99，共有1000克和3000克两种规格。在销售价格的制定上，按照华通铂银国标一号当日的现货结算价格上加0.42元，克来确定。作为一款投资银条，“华通银宝”同样可以提供回购，回购价格按当时的国标一号现货结算价格减去0.15元来确定。

如果对于白银实物投资感兴趣，上述的两款银条产品提供了较好的流动性。但是需要提醒投资者的是，事实上银条投资的成本非常高。以“华通银宝”为例，目前的白银价格为4.2元／克，购买银条时收取的手续费为0.42元／克，回购时收取的费用为0.15元／克，合计成本达到了0.57元／克，相当于白银本身价格的13.6％，这一手续费率显然偏高。而“宝泉银条”近期对银条的溢价进行了调整，具体调整为当白银价格低于4元／克时，购买银条时溢价为0.5元／克；当白银价格高于4元／克时，溢价为0.6元／克。计算下来，手续费率就更高了。

个人白银T+D业务开闸

尽管会交所也已经开通了白银的实盘现货交易，但是尚没有对个人开放，在金交所平台上，个人可以参与的是白银T+D业务。目前，已经有多家银行为个人投资者开设了白银T+D交易，包括工行、兴业、民生和深发展。对于个人投资者来说，这也是一个可以试水的领域。

从业务模式上看，白银T+D的业务模式与黄金T+D业务几乎相同，其交易单位为1手=1000克。由于在T+D交易中使用的是杠杆机制，加上白银的价格比较低，因此投资门槛很低。如工行、兴业、深发展对于白银T+D业务制定的保证金比例最低为15％，民生所制定的最低保证金比例为10.5％。不同银行保证金比例之所以出现差异，是由于金交所规定的保证金比例为10％，超出部分为银行根据产品定性的不同所加收的保证金。如果我们按民生银行所设置的最低10.5％的保证金比例来计算，投资1手白银，只需要441元就可以启动投资。白银T+D的手续费则是按照交易金额来计算，手续费率的范围大约为交易金额的0.014％到0.018％。不过，由于各家商业银行T+D业务推出的时间都不长，因此手续费竞争上也是火药味十足。如2009年末刚刚推出贵金属T+D业务的深发展，对于白银T+D业务的交易手续费最低可达到5折。同时，很多银行对于交易量较大的客户或是贵宾客户，制订的手续费率上也有优惠。

除了保证金交易的特点外，白银T+D交易为双向操作，既可以看多也可以看空。这比起白银实物投资来说，拥有更大的操作空间。同时，T+D交易可进行夜市交易，目前的交易时段为09:00～11:30，13:30～15:30，20:50～2:30，而夜间正是贵金属交易最为活跃的时段。

正是T+D产品上述的特点，很多人都会把T+D产品与期货进行比较。但是目前国内的期货市场上，还没有白银这样的交易品种。尽管相关部门已经将白银列入了未来期货交易的新品种，但在短期之内，白银T+D仍被视作白银期货的一种替代产品。

风险较大需防范

除实物银条、白银T+D产品外，较普遍的投资产品还有银币。和纪念金币一样，银币更主要的投资点在于它的集藏特征，这也在很大程度上决定了银币投资的收益，因此我们就不把银币列为投资白银的对象。

2003年以来，白银价格出现了较快上涨。但很多投资者经常把金、银价格的涨跌混为一谈。事实上，白银作为商品的属性更加强烈，其价格因素受市场供需关系的影响更大。而黄金由于具有避险的特点，价格往往要受到多种因素的共同影响。最典型的例子是2008年，白银与很多大宗商品一样出现了价格的大幅调整，价格下跌了26.9％；而黄金由于具备了避险特征，金价反而有所提高，年度增长为5.77％。另外，有人把白银市场称为“迷你”市场，的确，这个市场的容量很小，价格的可操控性也很强，如白银市场的大半江山就由“股神”巴菲特所控制。

同时，白银价格的波动更为显著。这一点从表1中历年白银与黄金价格上涨幅度的统计数据也可以看到。从商业银行白银T+D业务的投资反映来看，普遍的现象是白银的价格变动幅度要大于黄金。

如何进行个人小额投资理财 篇4

随着经济的快速发展，国民的腰包也变得越来越鼓。那么小额投资理财也就成了大家普遍关心的问题。的确，理财是一个与我们生活息息相关的话题。赚得多需要合理规划，赚的少更是需要进行理财规划。所以理财关系到我们生活的顺利发展。下面就一起来了解一下如何进行个人小额投资理财吧。

如何进行个人小额投资理财的问题首先就要对自己的收入进行一个合理的定位。然后对自己所需的各项花销支出进行初步的预算。比例分配一定要合理有序。现在很多人选择进行股票投资。但是在笔者看来，这不仅需要有敏锐的经济头脑，还需要有相关的经济基础。对于收入不高的大部分人来说，的确有些不合适。最重要的是股票所要面临的高风险。这也是小额投资者望而却步的。还有的朋友选择储蓄，但是笔者认为这并非是真正意义上的投资，虽说没有风险，但是收益过低，只是求得稳妥而已。

所以进行小额投资理财有没有一种收益稳妥但是风险又小的方法呢?我想最佳的选择就是购买投资类的保险了。众所周知，保险是一种规避风险的投资理财方式。其风险是等同于几乎没有的。而且面对如此的无风险收益，其收益相比较储蓄来说也是很高的。笔者在此推荐给大家泰康人寿的投资保险，相信可以给大家极具保障性的收益。

如何生活个人投资理财 篇5

如何投资理财一：不参与风险性高的投资活动。

为了保证家庭生活的稳定性和持续性，个人投资理财所追求的收益应该是稳定性较高的类型，要求个人投资者时刻关注投资的风险，避免参与波动性大，风险率高的期货、金融衍生品投资。高风险往往意味着高收益，高风险也意味着高收益和高损失。

如何投资理财二：投资不等于投机，更不等于赌博

观中国股市，在全民炒股的热潮中，绝大多数的股民可谓是不懂股市，盲目更从，抱着赌徒的心态，结果被赤贷危机这场金融海啸所吞没。因此对于那些不懂股市，一心只想赚取更多财富的人来说，损失是一种必然而非偶然。

如何投资理财三：制定合理的理财规划

正所谓“不以规矩，不成方圆”，学会如何投资理财必须有一套全面系统的理财规划。良好的理财规划，如同财富增值的催化剂，使我们能更好地规避风险，创造财富。对于一般的不具备金融领域的人们，可以去咨询专业的理财规划师。他们会根据不同人各自的具体情况，给你量身定做一套适合你自己的方案。个人如何理财的体会

首先，要了解自己的财务状况。每月收入多少，支出多少，有多大的抗风险能力。

其次，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷。说的就是这个道理。要善于开源节流，当然，在物质生活逐步走向富裕的今天，开源可以提倡，节流以不影响生活质量为前提。一般来说，年轻人理财可以适当激进冒险一些，老年人要适当稳健保守一些为好。房产投资，当然要量力而行，但也不能有等攒够钱了再去购买的想法。要学会如何理财，要花最少的钱收到最大的效益。

第三，贵在坚持。一夜暴富要不得，细水长流才是如何理财的光明大道。年轻的时候，一定要学会强制储蓄，并且还要坚持下去。每月存上200元不多，坚持存上20年，你将是个百万富翁。投资证券等高风险品种也一样，眼光不要太短视，要放长远一些。

第四，如何理财最要的的一点就是不适合自己的理财方式，要坚决抛弃。很多人很喜欢做股票，但股票并不是人人都能把握的。如果你在去年大牛市中还赔，只能说明你不适合做股票，找到如何理财的最佳方式，才是最明智的选择。

如何挑选个人理财规划产品？ 篇6

理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

目前，各家银行推出五花八门的理财产品让很多市民感到困扰。其实，理财产品的挑选只要抓住以下三个要点就能按需实现精准理财了。

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

首要关注产品风险类型。收益和风险是相匹配的，为此，市民在购买理财产品时要了解自身的风险承受能力和理财产品的风险类型是否匹配。金融机构在出售理财产品时会提供一份风险测评问卷，市民应认真填写并根据测评结果了解自身风险承受能力。

其次要关注产品灵活性。灵活性主要体现在投资期限和赎回速度两个方面。目前较多银行推出的理财产品投资期限大致可分为几类，一类是短期周期性理财产品，如农行的安心快线系列理财产品分为一天期和一周期，产品固定、按时发售且灵活度较高适合短期投资需求的客户;一类是中短期理财产品，如农行的安心得利系列理财产品，期限从2至365天不等。赎回速度主要分为投资期间不可赎回、投资期间可赎回及赎回当天到账和赎回非当日到账等情况。

最后才是考虑产品的实际收益。产品收益和产品的期限、投资方向(风险度)有着密切的关系，市民在选择好产品风险类型及期限后，再比较产品的收益率，收益高的产品则为首选。同时，客户在了解收益时必须询问理财产品所产生的部分费用，并剔除费用才是实际投资所得，防止被虚高的回报率所误导。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程!合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。

如何生活个人投资理财 篇7

今年来, 国内理财市场呈高速发展态势, 银行理财产品发行规模, 更是呈井喷式发展态势。据中国投资研究院、社科院社科文献出版社联合发布的《中国投资发展报告 (2014) 》数据, 目前中国财富管理市场总规模近30万亿元, 其中银行理财产品余额已经超过10万亿元。又据今年6月份银监会领导披露的信息, 截至2014年4月末, 全国银行业金融机构理财产品余额达到13万亿元人民币, 理财产品品种将近5万个。

理财规模的扩大, 品种的急剧增加, 理财资金集中后的投资结构不断复杂化, 使得居民理财活动整体上出现大量问题, 这些问题从居民的角度看, 主要为:第一, 众多的居民由于不懂得理财的基本知识和操作要领, 于是就迟迟不敢进入理财市场, 据调查统计, 有的地区45%的居民还是选择银行储蓄方式, 43%的居民只尝试过储蓄以外的一种理财产品的购买, 在已经进行过理财的居民中, 有46%是随机进行品种选择的。第二, 不少居民将浮躁风气与思维带入理财过程, 把理财当成赌博, 盲目购买高风险产品, 结果损失惨重。第三, 部分理财者由于没有得到理财产品售卖者对产品性质和风险的清晰提示和解释, 结果是要么买错产品, 如把保险产品当成银行产品买入, 要么买到自己本不敢买的高风险产品。第四, 缺乏对理财法律法规的了解和受全社会对一些理财产品性质认识误区的影响, 想当然的将不保本产品当成保本产品买入, 如将信托产品当成银行储蓄产品, 出现问题后就进行投诉或起诉。2010年, 上海银监局受理各类信访事项3906件, 其中83%是金融投资者与金融服务机构纠纷事项。第五, 由于缺乏理财技巧和经验, 不会分析、选择产品和进行止损操作, 也没有将产品适当分散, 结果造成严重亏损。

从社会的角度看:问题主要为:第一是销售者对理财产品性质表达不明晰, 虽然在银监会等部门颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》等文件后, 诸如银行代销保险产品 (或让让保险公司在银行摆台销售) 而不告知购买者的现象有所遏制, 但类似情况还时有发生。第二是对产品风险揭示、提示含糊或故意忽略, 一味强调自身产品优点叫卖式现象还没有根本改观, 不少理财参与者仍是糊糊涂涂进行购买, 造成不应该有的损失。第三是没有对理财者进行必要金融知识必要的普及式教育服务, 产品销售人员面对理财参与者讲得最多的还是如何使居民购买自己产品的问题。第四是理财受托者在权责方面的继续不对称, 表现为责任过小, 收益权过大。第五是部分商业银行理财产品、基金等理财产品高收益的片面示范效应, 致使暴利与暴富效应对全社会心理、风气形成强烈的、连续性负面影响。第六是造成新的收入不平等现象, 占有有利位置和有信息优势的人, 能通过具有信息优势理财产品而赚取大量收益, 或者是通过收取准固定性佣金, 让金融机构中相关人员获取大额奖金或提成性高额回报。而没有任何优势可言而信息又严重不对称的投资者, 往往损失惨重, 财富进一步向少数人集中。第七是造成居民货币资源不能得到最优配置, 居民巨大理财潜力难以有效得到利用;还因理财纠纷多发而造成多重额外成本产生。第八是金融诚信的缺失对全社会其它方面诚信建设产生不利影响;第九是金融理财普及性教育、理财信息的规范提供等问题没有得到有效解决。

造成这些问题的原因是多方面的, 从总体来讲, 有政府部门服务与管理部门、金融监管部门、金融机构、金融服务机构以及社会有关方面、理财者个人等各自存在的问题。主要为: (1) 全社会对理财产品新类型的爆发式增加和居民理财知识、信息积累速度严重不对称问题重视不够, 国家还没有将理财投资普及性教育、培训纳入到国民全面素质提升的战略之中, 现已开展的此类教育没有形成规范的体系, 力度也太小。在金融知识的的学习渠道及理财信息获得的载体方面, 普及性与通俗易懂的理财书籍、报刊过少;电视、电台等声像媒体没有形成居民特别熟悉、喜爱的理财专门节目与栏目;缺少面向居民大众、好的金融知识讲座、报告;理财信息载体、渠道非常缺乏。 (2) 监管部门的管理仍然存在一些问题。对金融机构遵纪守法的落实、监控, 服务标准要求的细化和促进落实的举措不够严厉和细致。 (3) 有关金融产品和服务的法律还没有完善和规范, 如对第三方理财市场的管理, 现有有关法律还有许多模糊的地方甚至是空白的地方。 (4) 对金融第三方服务机构的建设、管理水平提升的推进比较缓慢。对金融机构权责设计还有很多不完善的地方, 如受托者造成严重亏损, 其合理性责任硬性约束不够。 (5) 理财机构类型复杂和质量、信誉方面鱼目混珠银行等理财服务主体服务质量水平不高, 良莠不齐, 一些金融机构和理财第三方服务机构诚信水平仍不够高, 服务意识没有真正树立, 服务态度的“转变”基本停留在吸引居民购买产品方面;少数机构法律意识仍然淡薄, 尤其是银行之外的一些机构;理财知识和合同条款术语通俗化、全面化还没有真正彻底解决, 晦涩难懂、模棱两可的内容还时常可见。对于越来越多的理财品种, 有关介绍、解释、宣传很少, 有很多服务除贵宾外普通理财者看不到和听不到。银行在普及金融理财知识、供给理财有用信息的中坚作用发挥整体乏力。 (6) 社会为居民理财服务的力量、资源没有得到充分、合理的运用, 相关资源大量浪费。社会舆论对金融改革过程中高利息、高收入负面效应引导、分析不够, 其中对对应的高风险分析、揭示过少, 间接促进社会急富、暴富心理盛行。 (7) 居民存在投资经历和金融知识非常缺乏的先天缺陷, 而很多人自身对金融知识学习没有给予足够的重视;很多投资者将理财错误的理解成购买能发财的产品, 对合同和理财人员的宣传, 不爱听风险信息, 偏好听高收益的推测与模糊承诺, 自我保护和投资者相互保护的机制和气候没有形成。

二、大力提升理财社会管理和服务水平, 努力进一步优化理财市场环境

国家和金融监管部门, 要在居民理财投资知识教育、培训方面, 改善社会金融理财环境以及提供制度保护、法律保护、监督保护方面实行持续性改进和创新:第一, 大力推进面对全民的金融知识和理财技巧的教育与培训, 并将其纳入到国民素质提升的国家战略之中, 加快步伐, 充实力量, 形成个人理财基础知识培训和教育的完整体系。可充分借鉴西方国家一些好的做法, 如美国2003年过会通过了《金融素养与教育促进法》, 并据此成立了由美联储、证券交易委员会等23个部门联合的金融素养与教育委员会, 制定了《金融教育国家战略》, 明确提出全民性金融教育目标和任务;英国2003年成立“金融能力指导委员会”, 负责制定并实施旨在提高国民金融素质的总体规划等, 这些做法值我们学习, 并在此基础上再创新。要在中小学、大学中设置理财课程, 加大教育力度, 填补空白;建立理财辅导性、权威性专网, 发放小宣传册, 组织金融机构、金融消费者协会等开展面向居民的讲座, 组织金融专业人士与理财者见面会, 实行专家面对面服务讲解知识以及进行现场指导等, 鼓励其多在社区基层举行理财研讨会议与分享经验活动, 在此类活动中讲解相关法律, 交流市场经济信息, 进行新产品介绍, 交流风险防范心得与预防措施, 讨论理财产品合同中的疑点和难点问题, 互相咨询与进行理财经验交流等, 并将金融机构这方面做的工作纳入到对其考核范畴之内。第二, 继续加大对金融机构和服务机构的监管力度, 促进已经颁布的相关法律和管理办法、通知、条例的执行力度。进一步完善对理财管理、服务的法律和政策规定, 加大执行力度, 如打击一些金融机构违法经营, 危害投资者利益的行为, 打击以理财业务创新名义而逃避金融监管行为, 加强金融机构违约风险管理, 充分保护居民理财权益;促进金融机构大力提升诚信水平和服务水平, 如继续促进商业银行理财产品销售管理办法细节的落实, 给投资者提供完整、详细、真实、通俗易懂的信息, 并真实进行产品风险评级、客户风险承受能力评估, 充分尊重投资者知情权, 解决投资者信息不对称、能力不对称问题。加强金融机构业务过程和服务质量的考核, 完善金融机构理财绩效、服务质量评估体系, 学习美国的做法, 促进金融机构将复杂难懂的财务信息及具体细节简化成通俗易懂的信用等级, 有利于投资者对金融机构的了解。第三, 推进个人理财信息平台的建立与创新, 完善和拓宽理财信息供给渠道和途径。大力丰富理财信息载体建设与完善工作。有步骤的培育重要媒体和渠道, 形成老百姓喜闻乐见的理财宣传栏目和品牌栏目, 如充分利用电视、网络、报刊、宣传资料、金融机构营业网点宣传资料等渠道, 办好理财专栏, 让居民方便、真实的获得理财信息;培育研究和信息发布机构, 分期、分类发布不同理财品种的风险、效益情况, 扩大理财信息提供的数量和质量;加快金融混业经营改革, 有步骤的探索为投资者提供一站式服务方式。

银行、基金、信托、保险等金融机构和第三方理财服务机构等要不断增强法制观念和责任心, 加强自我约束, 提升服务水平。要按国家金融管理部门颁布的关于金融业管理的具体办法、指引、规定以及金融法律法规, 做到依法经营与服务, 纠正经营与服务过程中的不正当和不规范行为, 做到不发生产品条款欺诈和设置风险、责任陷阱, 如实披露产品真实主体和种类, 努力使理财信息披露做到及时化、真实化、通俗化、持续化、规范化, 规范理财产品风险提示行为;加强对理财者理财产品和服务的个性化设计, 不断增加不同理财群体对理财产品和服务的个性化需求, 努力开发好的投资理财品种, 使理财投资者能较稳定的获得高于同期通货膨胀率的收益, 避免逢理必赔的不良后果;不断提升服务水平, 如通过深入市场细分, 提供更加丰富、更具针对性的差异化产品和服务, 增强投资者投资的便利性和理财收益;完善个人、家庭理财信息系统软件开发和网络硬件实施建设与完善, 扩大网络理财份额, 方便投资者咨询、投资操作和获取理财信息, 节省精力和时间成本;进一步降低理财服务门槛, 让更多的居民能享受更好的理财指导服务;加大银行理财顾客参与力度, 加强理财服务专业人才的培养, 高质量的引导、教育投资者科学、灵活制定理财计划和项目, 学会组合投资, 分散风险, 实行全面理财, 改变当前单一理财思路。

社会方面也要充分利用一切可利用的宝贵资源, 在这一方面要有所作为, 如建立健全社区金融服务机构, 规范和不断扩大金融指导与服务功能;利用社区宣传阵地, 利用宣传栏、文化室、社区家庭综合服务站、社区居民业余学习专题讲座等, 开展金融知识普及性教育;打造社区金融服务平台, 让更多的金融专业人士、专业机构、专业协会、大学教师和金融专业学生、金融教育志愿服务者、理财成功人士、所在城镇金融基层管理部门、金融机构本社区经营网点、公安部门等借用这一平台开展对本社区居民理财知识学习和信息获取、理财安全的指导与服务。

三、形成社会合力, 努力实现居民在理财关键素质方面的有效提升

居民要想能正确的进行理财, 就要具备理财关键素质。这些关键素质包括:能及时了解理财方面的国家政策和市场信息, 掌握理财基本原则与技巧, 树立正确的理财理念, 克服迅速致富和盲目投机的心理, 掌握理财信息收集方法并进行正确的分析和利用, 有序、谨慎地探索新的理财产品的操作策略等。对于非金融专业人士或非较系统学习过金融理财知识的居民来讲, 还要尽快弥补自己在理财知识方面的严重不足, 使自己首先掌握基本金融知识和常识。根据这一组关键素质要求, 政府教育、培训部门, 金融监管部门、金融机构、社会各方面要作坚持不懈的努力, 居民也要积极参与系列理财教育、培训活动, 努力学习金融知识和摸索理财方法。通过社会力量的推动和居民自身的努力, 最后能使居民在理财关键素质方面实现突破, 具体做到:第一, 养成不断学习理财知识的习惯。对于非专业金融人士, 要努力弥补自己在理财知识方面先天的不足, 不能懒惰, 不能简单的认为理财就是拿钱买产品, 赚钱就是靠运气, 要持续性提升自己的理财知识水平和技能。参与理财而没有一定的理财知识和常识, 在大多数时候, 即使产品发行、销售主体提供了通俗易懂、清晰的内容提示, 也不一定理解其中的含义, 理财不能完全依赖销售者或第三方服务者进行指引和服务。对于金融专业人士而言, 也要不断学习, 否则, 也容易落后于市场形势。第二, 加快理财观念的转变和正确理财观念的树立。要清晰认识到理财是根据自己在一定阶段的经济状况, 制定理财规划方案, 涉及到具体产品投资、税收、养老、子女教育、健康、旅游、收藏和财产分配等多方面, 而非一味购买理财产品, 要实行真正意义上的家庭理财。第三, 要学会循序渐进, 力戒急于求成。在理财投资过程中, 要衡量自己的理财综合水平 (经历、胆量即承受风险能力) 和风险承受能力, 合理安排资产投入量和投入组合, 从风险小的产品做起。慢慢熟悉陌生金融衍生理财产品, 逐步熟悉新的投资理财渠道, 如尝试参与私募基金投资, 合伙企业、期货投资等。进入高收益、高风险领域要极其慎重, 克服暴富、浮躁、急躁心理, 力戒盲目跟风和过于投机。第四, 学会分析重要理财信息和基本信息。如要熟悉目前全国理财产品构成与涨消趋势, 如每个时期金融机构发行的产品种类, 各类产品在总理财数额中的比例, 各产品收益情况及排名。高度关注理财方面的信息和获取渠道, 多熟悉好的网站、刊物、报纸、电视栏目、面对面理财讲座等, 加强理财知识和信息获取, 并习惯将信息进行综合归类和比较分析。要习惯从正规信息渠道获取信息, 不能习惯道听途说, 并按小道消息来进行投资决策。第五, 善于总结自己的理财经验和教训, 避免重复犯同一种错误, 形成在理财方面敏感的嗅觉, 使自己逐步树立前瞻性思维和具有独到的发现投资机会的眼光。第六, 努力理解和牢记几个近乎定律的东西: (1) 在有潜力、有投资价值的产品价低时进入, 掌握合适卖点。 (2) 特别关注有复利加上能连续获得较高单利率的产品, 这类产品投资类于财富增长“原子弹”。 (3) 投资品种合理组合 (如根据行业、领域、国家和地区、理财品种类型和特性) , 分散风险。 (4) 预防风险, 严格止损, 但不要太频繁进出某同一产品, 进行产品购买之前, 要分析投资最坏的结果, 要事先制定风险止损举措;按分散风险的比例原则投资。 (5) 树立投资理念, 衡量自己的经济实力, 在实力小时, 不可以冒险买风险较大的产品, 也不可孤注一掷。 (6) 尽可能充分掌握信息, 对理财产品的收益和风险进行比较, 运用两害取其轻, 两利取其重原则。 (7) 习惯学习、查对有关法律规定, 依法操作和依法保护自己的投资权益。

居民如果能在这些方面有实质性进步和突破, 相信我国居民理财整体水平会迈向一个崭新的高度。

摘要：由于我国个人理财业务起步很晚, 大多数参与理财的居民极度缺乏正确的理财理念和必要的理财知识、技能, 由此使理财产品风险和理财者个人冒险风险在理财市场形成叠加, 很多参与理财的居民理财结果不理想。提高居民理财水平, 需要政府、金融机构和第三方服务机构、社会各方共同采取系列措施, 居民个人也需通过学习来大力提升自身在理财方面的关键素质。

关键词：个人理财,水平提升,问题探析

参考文献

[1]赵桂萍.投资者教育国际经验与中国实践.中信出版社, 2014

[2]张歆.银行理财产品年中冲14亿元, 揽储初心不改, 资管属性不足.证券日报, 2014.6.3

[3]张朝晖.第三方理财空白亟待填补.中国证券报, 2012.12.1

[4]刘庆.商业银行个人理财业务的调查.中国农村信用合作报, 2012.8.28

[5]纪瑞朴.金融知识普及及教育的国际经验.金融时报, 2014.3.29

[6]郑伟.银行理财服务消费者知情权保护研究.现代金融, 2011 (3)

如何生活个人投资理财 篇8

文/庄可循

现在很多人都会得老年人退休综合征，总的来说就是惧怕退休，在工作岗位上勤勤恳恳工作了几十年，虽然令生活忙碌却也充实，如果一退休，很多人都会考虑如何消磨时间，那么，丰富的理财生活就是其中一部分。

如何让理财生活丰富，很多人都很疑问。其实，对于我们每个人来讲，理财深入到生活的各个角落，投资、存款、保障、旅游都可以是理财的一部分，只是我们如何来分配它们，对于老年人来讲，晚年的理财就有其独特的比例。

首先，可以拿30%的资金进行购买货币基金和通知存款以作流动现金。现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

其次是安排30%的固定资金，国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。

其三是拿10%的投资基金再年轻一把，老年人不同年轻人有旺盛的创造力，但是却也不能独坐守财奴，因此，拿出10%的资金进行风险投资是可以适当进行的。对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议老人家可以拿其中的5%投资实物黄金，在1538-1620美元/盎司附近考虑分批建仓；另外的5%可在适当的点位投资股票基金或者混合基金，比如可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。

而剩下的30%的资金作何用途呢？可以在拿这些钱完成保障的同时进行适当的消费，比如旅游。比如市民王女士，她表示，自己年轻的时候就喜欢旅游，但因为工作忙，玩过的地方并不多。如今退休了，想趁着身体好，腿脚还方便，和老伴多去外面走走，既能开开眼界，对身体也有好处。因此，在对自身做好医疗保障的同时，可以拿出空余的现金和投资的利息进行适当的旅游，对于晚年生活都是有好处的。

看跌型黄金理财该怎么买

文/王梓

有读者来电咨询，最近黄金处于下跌通道，银行推出的看跌型黄金理财产品收益率很诱人。但是看跌型黄金理财有很多种，怎么买最靠谱呢？