仓单质押合同

2025-01-28|版权声明|我要投稿

仓单质押合同(共8篇)

仓单质押合同 篇1

佳欣仓单质押合同

出质人(以下称甲方):______

___

质权人(以下称乙方):____

_____

鉴于:

(以下称“债务人”)与质权人签订

合同(以下称“主合同”);为保障合同项下债权的实现,出质人愿意以其有处分权的仓单提供质押。为明确双方权利义务,出质人与质权人经协商一致,特订立本合同。第一条 出质标的

1.1出质标的为

(以下称“仓单”)1.2仓单的详细情况以本合同所附“质押仓单清单”为准。

1.3出质人应在本合同签订后立即办理法律规定的质押登记手续。第二条 担保的主债权及担保范围

2.1担保的主债权为主合同项下的本金:币种

(大写金额)

;利率:

;到期日

****年**月**日。

2.2担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、质权人实现债权和质权的费用等。质权人实现债权和质权的非同包括但不限于催费用、诉讼费(或仲裁费)、财务保全费、执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等。

2.3根据《中华人民共和国担保法》第五条的规定,本合同双方特别约定如下:本合同效力独立于主合同,主合同全部或部分无效并不影响本合同的效力。如主合同确认无效,则出质人对于债务人因返还财产赔偿损失而形成的债务仍依据本合同承担担保责任。第三条 仓单的移交及保管

3.1出质人应在本合同签订之日将已背书并经仓储保管人签字盖章的仓单正本移交质权人。3.2质权人应妥善保管仓单。仓单在质押期间遗失、毁损的,质权人应立即通知出质人,出质人应按质权人要求申请挂失及补办。补办的仓单作为出质标的仍交由质权人保管。3.3质权人对仓单的遗失、毁损有过错且给出质人造成损失的,应承担相应的责任。第四条 保险

4.1仓单项下货物已经投保的,出质人应将经保险人出具的以质权人为第一受益人的保单正本随仓单一并移交质权人。

4.2质权人要求将仓单项下货物投保的,出质人应及时办理有关保险手续,并在手续办妥后三日内将经保险人出具的以质权人为第一受益人的保单正本移交质权人。保险期限不短于主合同项下债务履行期限,保险金额不低于被担保债权金额。保险费用由出资人承担。4.3出质人应按时交纳保费,履行维持保单有效性的其他义务。

4.4出质人未按质权人的要求投保或续保,质权人有权自行投保、续保,代为缴付保费或采取其他维持保单有效的措施,出质人应提供必要协助,并承担质权人因此支出保险费用和相关费用。

4.5如发生保险事故,对保险赔偿金,出质人同意质权人有权选择下列任一方法进行处理,并协助办理有关手续:

(1)清偿或提前清偿主合同项下债务本息及其相关费用;

(2)转为定期存款或存入质权人指定的保证金帐户,仍用于质押;

(3)出质人提供符合质权人要求的新的担保后,可将保险赔偿金自由处分。第五条 出质人的陈述与保证

5.1出质人是依法设立并合法存续的独立民事主体,具备所有必要的民事权利能力和民事行为能力,能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。

5.2签署和履行本合同是出质人真实的意思表示,并经过所有必须的同意、批准及授权,不存在任何法律上的瑕疵。

5.3出质人在签署和履行本合同过程中向质权人提供的仓单及有关文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的。

5.4出质人对仓单及其项下货物享有所有权或充分的处分权,不存在任何瑕疵、争议、诉讼(仲裁)或任何未告知质权人的第三人权益等情况。

5.5出质人已按时足额缴纳仓储费用,且不存在任何导致仓储保管人行使留置权的情况。第六条 出质人的义务

6.1仓单项下货物灭失、毁损或价值明显减少的,出质人应及时告知质权人,并按质权人的要求提供新的担保。

6.2仓单权属发生争议,或者质权受到或可能受到来自任何第三方的不利影响时,出质人应立即书面通知质权人,并配合质权人采取有关措施。

6.3未经质权人书面同意,出质人不得将仓单申请挂失及补办,不得以转让、赠与、质押或其他方式处分仓单及项下货物。

6.4承担对仓单及其项下货物进行评估、保险、保管、维修保养、拍卖、变卖而产生的费用。6.5在债务人向质权人清偿主合同项下所有债务之前,出质人不得向债务人或其他担保人行使因履行本合同所享有的追偿权。

6.6出质人应协助质权人实现质权并不会设置任何障碍。

6.7质权人和债务人变更主合同的,视为已征得出质人事先同意,出质人仍应依据本合同承担担保责任。

第七条 质权的实现

7.1下列任一情况出现时,质权人有权依法拍卖、变卖仓单及其项下货物,并以所得价款优先受偿:

(1)主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满,质权人未受清偿的;(2)根据主合同或本合同的约定,质权人可以提前实现债权及其质权的其他情形。

7.2下列任一情况出现时,质权人有权依法拍卖、变卖仓单及其项下货物,所得价款用于提前清偿被担保债权及有关费用;出质人不同意提前清偿的,应将所得价款存入质权人指定的保证金帐户,未经质权人书面同意不得支取。主债权到期末受清偿时,质权人可以将该账户中的价值直接受偿:

(1)出质人未按第6.1条约定提供新的担保;(2)仓单提货日期先于债务到期日。第八条 保证条款

8.1因下列原因导致质权不成立或未生效或无效的,出质人应对债务人在主合同项下的债务承担连带保证责任:

(1)出质人未按本合同约定将仓单移交质权人占有;(2)出质人违反本合同第五条所作的陈述与保证;(3)出质人的其他原因。

8.2出质人的保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和质权人实现债权的费用等。质权人实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、财产保全费、执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等。8.3保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。质权人按照主合同或本合同的约定提前收贷等情况下宣布主合同项下债务提前到期时,则视为主合同项下债务履行期限提前届满,保证期间相应提前。如主债权分期偿还的,每期债权保证期也应分期计算,出质人在每期债权到期之日起两年内承担连带保证责任。

开立银行承兑汇票、信用证、担保函项下的债务履行期限届满日为质权人垫付款项之日。质权人宣布主合同项下债务提前到期的,以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。8.4本保证条款的效力独立于本合同其余条款,本保证条款的生效条件为:本合同项下质权因第8.1条所列原因不成立或未生效或无效。第九条 违约责任

9.1出质人发生下列任一情形,即构成违约:

(1)仓单项下质物灭失、毁损或价值已经或可能明显减少,或发生其他有损质权的事件;(2)违反本合同第五条所做的陈述与保证;(3)违反本合同第六条约定的出质人的义务;(4)违反本合同其他条款的约定。

9.2出质人违约,质权人有权采取下列一项或多项措施:(1)限期纠正违约;(2)宣布主合同项下债务提前到期,要求出质人承担担保责任,并有权提前处分质押仓单;(3)要求出质人支付主债权金额的百分之的违约金;(4)要求出质人赔偿违约金数额不足以弥补的经济损失;(5)依法撤销出质人损害质权人利益的行为;

(6)因出质人的原因导致质权不成立或未生效或无效的,依据本合同第八条约定要求出质人承担连带保证责任,出质人再次不可撤销地授权质权人无须经过法律程序有权直接扣划出质人任何帐户的款项以偿还担保范围内的债务;(7)以法律手段追究出质人对担保范围内的债务承担担保责任、违约责任和相关赔偿责任。第十条 通知

10.1本合同项下的任何通知或各种通讯联系均应以书面形式按本合同记载的地址或其他联系方法送达对方。

10.2如本合同任何一方的上述联系方法发生变化,应立即通知对方。

10.3任何通知或通讯联系,只要按照上述地址(地址变更的,则按变更后的地址)发送,即视作在下列日期被送达:

(1)如果是信函,则为挂号发出之日起5个工作日;(2)如果是特快专递,则为发出之日起3个工作日;(3)如果是传真,则为发出之日;

(4)如果是派人专程送达,则为收件人签收之日。第十一条 争议的解决

凡因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议、纠纷,双方可协商解决;协商不成的,依下列第(1)种方式解决。争议期间,各方仍应继续履行未涉争议的条款。(1)向质权人所在地的人民法院起诉;

(2)由

仲裁委员会依申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则予以仲裁,仲裁裁决是终局的,对双方具有约束力。第十二条 其他条款

12.1出质人已认真阅读了主合同,并确认了所有条款。

12.2本合同所附的“质押仓单清单”为本合同不可分割的组成部分。

12.3本合同经双方法定代表人(负责人)或授权代表签字(或盖章)并加盖公章后,于仓单按第3.1条约定移交质权人占有之日起生效。12.4本合同正本一式

份,双方各执一份。第十三条 其他约定事项

出质人(公章)

法定代表(负责人)或授权代表

(签字或盖章)

签署日:

佳欣物流公司质押仓单清单

****年**月**日 出质人 名

主合同编号: 质押合同编号: 仓单号 保管人

****年**月**日

质权人(公章)负责人或授权代表

(签字或盖章)

存储物品种

储存物数量(件数)存储物质量 储存场所 仓储费

保险金额、期限、保险人名称

出质人公章:经办人:

质权人公章:经办人:

仓单质押合同 篇2

一、仓单质押贷款风险

(一) 质押货物价值虚高

一些借款人为了多得到贷款, 想方设法将质物的价值抬高, 而物流仓储企业为了招揽业务, 不惜弄虚作假迎合这种需要, 使得资产价值评估带有很大水分。还有的物流仓储企业由于技术、经验等方面的原因对质物的价值判定不准, 以致评估结果失真。此外, 由于质押货物属于动产, 其市场价格处于不断的变动之中, 当价格下跌时会造成质物价值缩水。当质物价值接近或低于贷款本金时, 贷款风险就会随之显现。

(二) 质押权利无法实现

具体包括:以伪造或编造仓单质押, 个别借款人串通物流仓储企业有关人员出具无实物的仓单或入库凭证, 向银行骗取贷款;以权属有争议货物质押, 当买卖双方形成争议, 质押人虽持有质押品, 但并不实际拥有此财产;重复抵押, 借款人以同一货物先后向不同的银行抵押, 分别取得贷款, 致使一方抵押权落空, 被迫成为信用贷款。

(三) 质押货物缺失

质押物缺失风险包括两层含义:一是由于保管不善或发生火灾等意外事件, 使质押货物丢失、变质或损坏, 仓单只是一张纸而已, 并无实际价值;二是在仓单质押期间, 发生仓单遗失或出质企业恶意挂失等情况, 使银行面临质押无效的风险。

二、仓单质押贷款风险防范对策

(一) 审慎选择质押货物

首先, 质押货物应属于使用广泛, 变现性较好, 价格波动幅度较小且不易变质的商品, 如各类基础生产资料。其次, 质押货物存在公开的交易市场, 销售渠道广泛, 且应考察货物来源的合法性, 避免质押走私、违禁物品、国家禁止交易和限制交易的商品。再次, 要保证质押货物产权明晰, 并已足额缴纳了关税、增值税、仓储费和运输费, 不存在产权、税费等方面的经济纠纷。最后, 为避免仓储、运输过程中对货物的损毁而带来的资金风险, 应要求借款人在提供仓单的同时提交相应的财产保险单, 第一受益人应为质押权人, 即贷款银行。

(二) 严格借款企业与仓储企业准入

银行开展仓单质押贷款业务应谨慎选择客户, 要重点考察借款企业的经营能力和信用状况, 尽量选择那些主营业务突出, 经营状况指标超过行业平均水平, 经营现金流充沛, 内部管理制度健全, 管理者素质较高, 且无不良信用记录的企业。同时还要选择资信良好、综合实力较强、具有独立法人资格的仓储企业进行合作, 其中标准仓单质押贷款的合作方应当是期货交易所指定交割单位, 行业知名度高。

(三) 规范仓单格式与内容

为加强管理, 银行可要求物流仓储企业按《合同法》规定记载所需的内容, 包括对存货人的名称和住所、仓储货物的品种、数量、质量、包装、件数和标记、仓储货物的损耗标准、储存场所、储存期间、仓储费、仓储货物保险等, 都作出明确规定, 并形成固定格式。质押仓单必须要求货物业主 (借款人) 背书记载质押事项, 背书后的仓单作为重要权利凭证归档管理。

(四) 加强质押货物监管

借款企业首先要与仓储企业签订仓储协议, 明确货物的入库验收和养护要求, 并要求货物在入库后即开具专用仓单, 同时明确专用仓单上所标明货物已属抵押给银行的货物, 故货物在出库前必须征得银行同意, 否则损失由仓储企业承担。同时银行应与仓储企业签订《协助行使质押权保证书》, 要求仓储企业承诺质押仓单与货物单货相符, 手续完备;质押期间无银行同意不得向借款人或任意第三人发货;不得以存货方未付有关保管费为由阻挠银行行使质押权。此外, 为了确保仓单的真实性和有效性, 在银企签订的质押贷款合同中须申明, 由借款企业保证仓单的真实性和有效性, 否则因此产生的贷款风险由借款企业负完全责任。

(五) 设立专用监管账户

贷款银行应与借款企业签订“账户监管协议”, 明确借款企业要在贷款银行开立专用监管账户, 仓单项下所有货物的销售回笼款必须全额打入监管账户。银行只有在确认销售到账后才通知仓储企业释放相应货物。该账户内款项专项用于归还仓单质押贷款, 未经贷款银行书面同意, 不得挪用。

(六) 合理确定仓单质押价格及折扣率

准确认定仓单价值, 并给予相应折扣率, 是控制仓单质押贷款风险的重要环节, 过高的估价或折扣率都会给银行保全和处置资产留下潜在风险。因此, 可以根据货物存放地的市场价格或生产商与交易市场签订的代销暂定价来认定仓单价值。同时通过分析该种货物三年来的市场价格波动情况来判定其波幅空间, 波幅小的折扣率可以大一些, 比如七折甚至八折;波幅大的折扣率必须有所下降, 六折或五折不等。作为补充保证, 还应设立风险保证金制度。

(七) 强化贷后管理

贷款银行应定期组织人员对质押货物进行实地查看并做好记录, 对质物的数量与进出库情况进行核查, 监督借款人及第三方仓储企业。银行经办客户经理应密切关注质押货物的市场价格变动, 防范信贷风险。当质押货物的价格波动超出了一定范围, 应采取必要的措施, 相关的处置方式需在贷款前以书面协议与借款人作出明确约定。

(八) 及时释放质押货物

由于一张仓单项下的货物是在不同时间, 根据销售进度以多张不等量“专用仓单分提单”方式释放的, 因此从仓单进入银行获准质押放款开始就要由管户信贷员按仓单编号、日期、金额、仓储地等要素登记明细台账, 每释放一笔, 就要在相应仓单项下作销账记录, 直到销售完成, 货款全部回笼为止。

参考文献

提单、仓单质押性质探析 篇3

[关键词]所有权凭证;占有权;提单;物权属性;仓单

[中图分类号]DF521

[文献标识码)A

[文章编号]1000-4769(2009)04-0099-05

引言

《物权法》的颁布和实施,在我国立法进程中具有重大意义。特别是在担保物权方面,《物权法》将仓单和提单另外单独归类,以区别于汇票、本票、支票等,充分体现了仓单与提单与其他证券的区别,显示出立法的进步性。但笔者认为,《物权法》虽然将提单和仓单与其他证券如汇票、本票和支票的质押做了不同的归类,显示出二者具有区别,但仍未将提单质押与仓单质押的性质与其他证券质押的性质予以合理定性。正基于此,本文针对提单、仓单质押的性质进行一定的探究。

一、提单、仓单及其质押的一般性认识

现代法律制度的发达,债权和物权的相互交错,人们不再将物仅限制于形象化和具体化的物,而往往将其拟制化或抽象化。随着商品证券化和物权债权化,以权利的占有代替商品本身的占有,特别是将权利与证券相结合把权利表现在证券之上日益普遍,进而证券质押成为现代社会一项重要的担保方式。我国《海商法》第71条规定,提单是指用以证明海上货物运输合同和货物已经由承运人接收或者装船,以及承运人保证据以交付货物的单据。《合同法》第387条规定,仓单是提取仓储物的凭证。存货人或者仓单持有人在仓单上背书并经保管人签字或者盖章,可以转让提取仓储物的权利。

根据《海商法》第79条的规定,提单分为:无记名提单、指示提单、记名提单。只是记名提单不得转让,则类推同样不得质押。再根据《物权法》第224条的规定,提单质押的公示为:记名提单为交付方式;指示提单为背书加交付方式;记名提单不得质押,不涉及质押方式的问题。对于仓单而言,仓单可否为无记名证券,各国规定不一,学者们的看法也不一致。日本、意大利、俄罗斯等国都规定仓单是记名证券,而瑞士则规定仓单可以是无记名证券。根据我国《合同法》第386条的规定,仓单上应当载明存货人的名称或姓名和住所。可见,我国法律所规定的仓单属于记名证券。随着证券质押的发展,应该说我国《合同法》仅仅规定记名仓单,对于仓单种类的规定过于单一,既无法满足商业交往的需求,也无法满足担保实务的需要。因此,有扩大我国《合同法》规定的仓单的必要。

根据我国的《担保法》和《物权法》的规定,可以认定仓单的质押公示方式为背书加交付。但以背书加交付作为其公示方式,会产生一个问题,即对于背书是质押的成立要件还是对抗要件,我国现行法律以及司法解释并未做出规定。《日本民法典》第366条规定:“以指示债权为质权标的时,非将质权设定背书于其证书,不得以之对抗第三人。”如果将背书认为一种成立要件,就会很大程度上阻碍提单、仓单的流通以及它们的融资功能。我国法律对于债权证券质押的背书作了相关规定,《担保法解释》第98条:以汇票、支票、本票出质,出质人与质权人没有背书记载“质押”字样,以票据出质对抗善意第三人的,人民法院不予支持。基于对立法精神的理解,我们应当承认背书是提单、仓单质押的对抗要件,而非成立要件。

二、提单、仓单质押的基石——物权属性

提单、仓单质押是提单或仓单持有人对其所行使的一种处分权。它们作为一种特殊的证券形式,一方面证明其证券所显示的物的存在性,另一方面又彰显其所具有的物权。

(一)提单、仓单的物权属性分析

1.从请求权的角度分析。请求权是指权利主体可以要求他人为特定行为的权利。请求权是一种派生性权利,必须依赖一定的基础性权利而存在。按照基础权的不同,可以分为物上请求权和债上请求权、人格上的请求权、身份上的请求权等等。对于提单而言,有学者认为提单具有双重属性,即债权属性和物权属性。在海上贸易中,若货物被他人非法占有,则提单的持有人有权请求非法占有人返还货物。这种权利是以物权作为基础的物上请求权。对于仓单而言,在仓储合同中,货物保管人享有获取保管费用的权利,同时承担对货物进行妥善保管的义务,本身对于货物不享有权利,除非由于合同一方当事人未付保管费用,而保管人享有对货物的留置权,但此种留置权不得对抗善意的仓单受让人。对于货物的权利始终归属于仓单的持有人,占有仓单就等于占有了仓单项下的货物,因此仓单持有人对于仓库的保管人的请求权也是基于物权的物上请求权。

2.从物权的排他性角度分析。物权的排他性主要体现在排除他人侵占其物权标的物,以及排除他人干涉或妨碍其行使物权。提单、仓单的持有人拥有独立的权利,非持有人只有消极的遵守义务。未持有提单、仓单者对货物的处分就会构成无权处分,则提单、仓单持有人就可以行使物上请求权,请求排除妨害、返还原物等等。但为了保护善意第三人,提单、仓单的持有人会受到动产善意取得制度的限制。

3.从物权的追及效力角度分析。物权的追及效力是指物权的标的物不管流通到什么人手中,所有人可以依法向物的占有人索取,请求其返还原物。对于仓单和提单,它们都彰显其项下的货物,换句话即单据就代表着货物。这就意味着提单持有人享有对货物的权利,无论货物落入何人之手,只有提单的持有人才能向货物的占有人主张权利。对于仓单而言,也是只有仓单的持有人才能向货物的保管人主张物权。

4.从提单或仓单与它们项下的货物之间的关系角度分析。即使提单或仓单项下的货物灭失,提单或仓单的持有人同样可以向承运人或货物的其他占有人主张其货物。提单持有人可以根据提单以侵权之诉对承运人或货物的其他占有人行使诉讼法上的权利。反之,提单或仓单灭失,就意味着持有人无法向承运人或货物的其他占有人主张其货物,意味着丧失了对货物的权利。

当然也有学者认为提单不具有物权属性,仅具有债权属性,即认为“提单,作为海上货物运输单证的一种,除了是海上货物运输合同及货物已经由承运人接收或装船的证明,它还是一种可转让的权利(或债权)凭证,即据以向承运人提取货物的凭证”。这种看法是片面的,它忽视了提单在现代海上贸易中的功能变化,仅仅将提单限于买卖当事人、承运人三者之间所形成的法律关系,而忽视了提单在这之外所具有的流通性。在信用证场合下,买方还可以利用提单质押给开证行,以换取资金支付给议付行,用以消灭买卖双方之间的债权债务关系,因此,提单还具有融资功能。

(二)物权属性的内涵:所有权凭证、占有权凭证抑或其他

仓单质押和提单质押除了两者都受《物权法》、《担保法》以及《担保法解释》的调整,仓单还要受《合同法》的规范,提单还要受《海商法》的规范以及受国际

商事习惯规则的影响,因此,对其物权属性的内涵要分别进行分析,以此寻求他们之间的共性。

1.提单物权属性的内涵

笔者认为提单所体现的物权属性的内涵乃是相对所有权凭证说。其理由如下:

(1)从提单的历史发展渊源分析。提单是海上运输发展到一定阶段的产物。随着船舶技术的发达,国家之间的贸易量逐渐增大,运输货物的时间漫长,提单的便捷功能就展现出来,同样又为了使得人们对于提单的认同等于对货物的认同,就赋予了提单与货物同样的效力。一种国际海上贸易的习惯规则,最后演变成了一种成文法上的确认。《德国商法典》第605条规定:“提单受让人根据提单有权提取货物。受让人从船长或船代接受货物运输时,便对已托运货物享有权利。”对于大陆法系国家的法律规定而言,货物的交付是所有权转移的外在标志,再加上当事人交付货物的意思表示的表达,则共同构成一个完整的所有权的转移。在现实的海上贸易中,当买方将提单交付于卖方时,其本身就还含有将货物交付于买方的意思表示,因为这是买卖双方所应当履行的义务。在提单交付中,对于要有转移货物的所有权的意思表示,是符合民法理论中的意思自治的,所以应当承认这种相对性的所有权凭证说。这也对后来的提单质押提供一个合理的理论前提。

(2)从占有权与所有权的比较分析。占有权和所有权是民法物权理论中最为复杂和最为抽象的两大理论。其实对于占有或占有权这两个概念,本身也具有不同的意义。罗马法将占有认为是一种权利,因此可以称为占有权。而日耳曼法将占有认为是一种事实。占有权是指法律所与占有人之法律上之力。占有人享有防御权、即时取回权、占有诉权。占有具有三种共同效果:第一,防卫之效力,即占有的推定力。第二,攻击之效力,即排除侵害。第三,转移效力,占有转移为支配权转移的方式。而对于所有权而言,我们都知道具有占有、使用、收益和处分的功能。其中,处分功能是所有权最核心的部分。通过上述对占有权和所有权的功效的分析,我们可以明显看出,对于提单的可转让性运用占有权的理论无法解释,只能通过所有权的处分功能才能给予合理的解释。正是提单的可转让性具有所有权这一理论基础,才能对提单的持有人利用提单进行买卖、质押、让与等处分行为找到一个合理的依据。

(3)从提单在现代海上贸易中的功能性分析。第一,从提单的担保功能角度,国际贸易的迅速发展,贸易额的扩大,卖方可能不能迅速筹集巨大资金进行交易,这就需要银行的介入。在信用证支付的方式下,买方将提单质押给银行以换取资金支付给议付行,用以完成交易。而对于开证行而言,就要承担付款责任,银行要避免这种付款而产生的风险,显然就是将提单作为担保。并且银行正是基于提单是所有权凭证的性质的融资性,才愿意承担付款责任。如果提单仅是一种占有权凭证,当买方不赎单时,银行只依据付款赎单的债权关系向买方追索货款,其利益无法得到切实的保障。第二,从国际贸易的交易分析,由于运输货物要很多时间,这就出现了提单的持有人要在货物的运输过程中,通过提单进行货物的转售,以获取利益。这就要求必须对于提单的法律性质定性为所有权凭证,才能在整个转售中确保提单受让人的经济利益在整个交易过程中有序安全。

当然,坚持相对所有权凭证说,需要有当事人的物权合意才会产生提单交付,所有权转移的法律后果。但对于双方约定了所有权保留的情况,则这时提单的交付只能意味着货物占有权的转移,而非货物所有权的转移。这时若提单持有人用此提单进行质押,是否具有质押的效力就值得研究,后文会有涉及。

2.仓单也是一种所有权凭证

所谓仓单,是指保管人在收到仓储物时向存货人签发的表示收到一定数量的仓储物的有价证券。由于仓单具有和提单的共同性质,所以对于提单的某些分析同样适用于仓单。比如,从占有权与所有权的比较分析。其次,由于仓单的适用主要是国内的贸易,因此对于仓单性质的定性并无争议,认为仓单就是所有权凭证。仓单是提取仓储物的凭证,存货人取得仓单后,即意味着取得了仓储物的所有权。仓单发生转移,仓储物的所有权也发生转移。

三、提单、仓单质押与其物权属性的关系

提单、仓单质押建立在提单、仓单的物权属性的基础之上,是一种物权属性的延伸和分化。在其质押中,质权人正是基于提单或仓单所显示的一种所有权凭证的物权属性而愿意接受质押人提供的质押,由于质押人并未有转移货物所有权的意思表示,则其内在的所有权产生了分化,将其中的占有权能从所有权的四个权能中分离出来,作为其在质押过程中所有权凭证的交付所产生的法律效果。即如同在传统的民法理论中,所有权的占有权能、使用权能、收益权能从所有权中分离出来,形成担保物权和用益物权。担保物权和用益物权分离出来的占有实质也是原所有权的一种延伸。没有提单、仓单的所有权凭证性质作为其基础,就不可能在提单或仓单质押中产生占有权。所以在质押中,提单、仓单的交付,意味着货物的占有权的转移。

从图1中我们可以清楚地看到,卖方将提单交付于买方,则货物所有权发生转移。接着买方(质押人)将提单交付于银行或第三人(质权人),由于并未有转移所有权的合意,即意味着将所有权中的占有权能转移给了质权人,那么作为所有权中的使用权能、收益权能、处分权能又在哪里呢?从上文的论述中,我们看到在海上贸易中,卖方将提单交付给了买方,提单的转移意味着货物所有权的转移。而在买方又用提单进行质押时,提单的转移则又意味着货物占有权的转移,所以从中不难推出,所有权中的使用权能、收益权能、处分权能还存在于买方即质押人的身上。但是其中对于使用权能、收益权能而言,由于质押人并未现实地占有货物,则使用权能和收益权能几乎无法行使,特别是使用权能。对于处分权能,由于需要有彰显货物的提单的交付才能行使,且由于提单已经交付质押给了质权人,所以对于买方的处分权能的行使受到极大的限制。但这如上文所提到的一个特殊情况,即当事人约定了所有权保留,这时提单的交付就意味着货物的占有权的转移。若此时提单质押,就意味着只享有货物占有权的提单持有人在行使所有权中的处分权能,笔者认为这种行为构成无权处分的行为。因此,原则上约定了所有权保留的提单不得进行质押。

对于图2会有与图1同样的分析。但对于图2中的仓单交付意味着所有权的转移,需要进行一下解释。由于本身货物的所有权就属于存货人,为何还发生所有权由保管人转移给存货人呢?这是因为仓单作为所有权的凭证,当其被设立时,其货物上的权利都需要由仓单来彰显,所以为了这种维护这种货物的权利随着仓单转移而转移的形式,即出现了图2上的仓单转移则所有权转移的情形。其次,在图1与图2中,出现了设定质权的合意,这是提单、仓单设定质押所必需的条件,但其不属于交付的法律效果,但为了清楚地显示质押的过程,而将之标示出来。

利用上述的分析,一方面可以很容易解决为何质权人

不能将提单、仓单再次出质的理论基础。这是因为对于质权人取得了物权凭证,但只享有货物的占有权,而不具备物权中的处分权能。另一方面也解决了担保物权中的禁止流质制度的理论基础。由于质押人交付物权凭证,无转移货物所有权的意思表示,只转移了货物的占有权,所以不会产生流质问题。

但《物权法》第214条规定:质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、处分质押财产,给出质人造成损害的,应当承担赔偿责任。第229条规定:权利质权除适用本节规定外,适用本章第一节动产质权的规定。从中看出对于提单或仓单也同样适用这样的规定。显然未研究清楚提单、仓单的特殊性,就同样适用这种责任转质有些匆忙。对于是否允许责任转质,在《物权法》颁布之前,存在很多争议。笔者对责任转质持反对意见,认为还是应当坚持《担保法解释》中关于准许承诺转质,否定责任转质的规定。既然提单、仓单质押,产生了提单或仓单的交付,则质权人获得货物的占有权。如果质权人在质押人到期不偿还债务时,可以提取货物进行拍卖、折价等方式优先受偿,质权人这时就行使了货物的处分权。然而我们知道提单或仓单交付后,质权人仅享有的是货物的占有权。笔者认为这是因为法律的规定,对于仅享有货物占有权的质权人,在质押人到期未偿还债务这个条件成就时,法律就赋予了质权人实现自己的债权的一种手段,此时的行为已经脱离了当事人的意思自由,脱离了当事人自主决定货物的流转,是法律赋予的保障力。

四、提单、仓单质押的性质:动产质押抑或权利质押

由于提单、仓单所具有的特殊属性,对于其质押的性质,学说上有着不同的观点。

1.动产质押说。我国台湾学术界通说以为仓单和提单等证券系表彰其所代表物品之物权证券,占有证券即与占有物品同一效力,故以此等物权证券所设定之质权应系动产质权。《日本商法典》第575条规定:交付提单于有受领运送物权利之人时,其将就运送物所得行使的权利,与运送物之交付,有同一效力。这里明确规定的提单的交付与运送物的交付有同一效力,系泛指就运送物所得行使的权利,所以除运送物所有权转移外,自可包括动产质权之设定。所以提单质押为动产质押。《日本商法典》第604条规定,关于仓单准用于第575条的规定,则仓单质押也为动产质押。

2.权利质押说。我国台湾学者谢在全先生却认为,我国台湾地区的海商法、民法与日本商法规定相比较,“民法”乃仅就物品所有权转移之关系而为规定,较日本商法者为狭,并不及于动产质权之设定或其他动产物权之行使,是不能与日本商法作相同解释的。而且他认为我国台湾地区民法典将有价证券之设质归于权利质权,因此这些物品证券所设定之质权,自属权利质权而非动产质权。我国台湾学者杨仁寿也认为因物品证券所表彰之物品仅得依其证券行使权利,故仅得以其证券设定质权,此外当无由以该物品设定动产质权。在我国台湾司法判例中对于提单、仓单质押采取权利质押说。我国大陆学者一般赞同权利质押说,但也有学者有不同的看法:权利质权的标的限于债权、股权、知识产权等财产权,而不包括物的所有权。仓单以保管物的所有权为质权标的,与权利质权的性质不符。仓单质押的特殊性在于它以物的所有权出质,却不交付和移转标的物的占有,这一特征使其在性质上独立于动产质、权利质,因而在其设立、实现过程有诸多特别之处。

对于以上的学说,笔者认为要正确认识提单、仓单质押的性质,就必须正确认识提单和仓单的物权属性,及其与质押的关系。本文已经对上述问题进行了论述。我们知道,动产质押与权利质押的区别主要在于标的的不同,前者是有物质实体有形动产,后者是没有物质实体的无形权利,以及质权的保全和实行方式不同。笔者认为提单、仓单质押为动产质押。

首先,将动产质押与提单、仓单质押进行一番比较。(1)从动产与提单和仓单的性质分析,它们都可以用于转让,本身都具有可移动性。它们的转让都可以用来交易,可以融通资金,也就是都具有价值。(2)对于动产而言,本身就是在法律中体现为一种所有权,而对于提单和仓单而言,本身也是一种所有权凭证,也具有所有权的权能。(3)从动产质押和提单质押、仓单质押的公示方式上看,都是通过一种交付的形式,当然有一些提单以及仓单在交付的基础上还需要背书。(4)从动产质押交付和提单、仓单质押交付的法律效果分析,动产的交付意味着动产占有权的转移,对于提单、仓单质押而言。当提单或仓单交付后则也意味着货物占有权的转移。(5)从动产质押和提单、仓单质押的实行方式上看,都是将动产或货物进行拍卖、折价、转让等方式换取价金而优先受偿。

其次,有必要对于提单、仓单质押与权利质押进行比较。(1)从两者所彰显的内容分析,提单、仓单质押彰显着具体实在的动产,而其他很多权利质押彰显的是一种抽象的无形财产。(2)从两者的公示方式上分析,提单、仓单质押是以交付和背书的形式,而很多权利质押是以登记的方式公示。(3)从两者的实行方式上分析,前者是通过货物的拍卖、折价、转让的方式,后者则却不适用这种方式,有的是用过兑现价款的方式,有的是股份转让,受让人姓名记载于股东名册中等等。

最后,(1)探析提单、仓单质押的性质,应当从理论的高度分析,不应受制于立法已对其定性。况且对于立法定性的规定,也有探讨的必要。对于权利质押说而言,笔者认为这一理由不成立。这是因为将立法规定已将其定性作为理由,就意味着在探讨提单、仓单质押是否为动产质押预设了一个前提,使之不能在同—平台上与之争论。因此对于定性问题,不应受立法规定的限制,应针对其内在的本质,探求其规律,进行分析。(2)不应当仅仅以传统对于动产的认识而推演对其动产质押的认识。我国对于动产的认识为一种有体物,至此推知动产质押的“动产”也为有体物,由于提单和仓单本身并不是有体物,因此它们的质押就不是动产质押。笔者认为对于动产与动产质押中“动产”的认识应有所区别。单纯对于动产的认识是基于对物的自然属性的认识,看得见,摸得着,便于移动等等。但对于动产质押中“动产”的认识应当放入质押这个已设定的法律关系当中认识,应当着重于考虑其所产生的法律效果。即对于提单、仓单而言,其所具有的物权属性,使其与一般意义的动产在法律上具有相似性,将其放人质押这个法律关系中,会产生与一般意义的动产质押的近似的法律效果。(3)提单、仓单与其项下的货物存在密切关系,甚至可视为一体,具有同样的法律效力。占有提单或仓单等于占有货物,转让提单或仓单等于转让货物所有权,质押提单或仓单等于质押货物本身。这是提单、仓单质押的最本质的体现,同样也是提单、仓单所具有的物权属性的结果。(4)提单、仓单质押是建立在它们所体现的物权属性基础之上的。即提单、仓单质押的性质自然就由其物权属性延伸而来。而它们体现的物权属性与动产的物权性相近似,在某种程度上具有一致性,自然应当将提单、仓单质押归入动产质押之中。

综上所述,提单、仓单质押与动产质押的诸多相似性,与权利质押的诸多不同,以及前述对于质押与它们所具有的物权属性的关联性的分析,笔者认为对于提单、仓单质押而言,应当属于动产质押。但是,提单、仓单质押性质的分析还有待于继续深入,随着经济的发展,物的抽象化或证券化,必然要求我们在理论上进一步研究,为以后的立法以及司法实践作一定的理论基础。

仓单质押融资案例 篇4

(2007-09-17 08:12:07)

营销建议

1、仓单质押授信的申请人限定在以标准仓单作为原材料进行生产的工业企业,或以对应的货物作为销售对象的商贸企业。

2、可以将三大期货交易所、全国棉花交易市场为营销目标,通常这些交易所对银行的融资非常感兴趣,商议合作模式后,由其推荐成员单位办理质押融资业务,这样可以提高银行营销客户的效率。

3、建议营销可以定位在如下行业:钢材、汽车、油料、不锈钢、粮食、有色金属、煤炭、棉花、木材、塑料原材料等国民经济重要行业,价值稳定、易变现产品。

〖案例一〗江西省南昌市九七油脂公司的标准仓单质押融资

一、企业基本情况

南昌市九七油脂公司是江西省较大的油脂经销企业,公司年销售额突破2亿元,公司每年需要大量采购大豆,资金支出较大。

二、银行切入点分析

某银行经过分析后认为,南昌市九七油脂公司为当地的龙头企业,资金运作能力较强,年销售规模较大,有较好的开发价值。大豆价值稳定,属于油脂加工的初级原材料,交易较为活跃,可以作为质押物。经过研究后,银行设计采用标准仓单质押方式融资。

三、银企合作情况

某国有银行南昌分行接受南昌市九七油脂公司提出的用大豆标准仓单质押贷款的申请,授信金额为700万元银行承兑汇票。该行与郑州商品交易所一道,起草《仓单质押贷款担保协议书》,分别与借款人、经纪公司、担保回购方签定一式四份的《仓单质押贷款担保协议书》及一系列附属文件,对授信金额、期限、利率、质押率、标准仓单的质押冻结和解冻、保证金比率(不高于70%)、资金用途等均做了明确规定。标准仓单的质押价格以中国郑州粮食批发市场《中华粮网》公布的同期同品质的平均价格为准。为控制质押仓单所列商品价格波动或因交易所品质鉴定、注销再生成标准仓单而按期货合约标准重新检验带来的风险,协议规定了警戒线和处置线。

警戒线:指在质押标准仓单市值总和与贷款本息之比小于等于75%时,借款人在接到银行书面通知后七个工作日内,采取追加质押物、更换质押物或部分(或全部)归还贷款措施,否则银行有权宣布贷款提前到期。

处置线:在质押标准仓单市值总和与贷款本息之比小于等于70%时,银行有权宣布贷款提前到期,要求借款人立即偿还贷款本息,借款人不偿还,由担保回购方代其偿还。

标准仓单质押业务操作流程如下:

第一步,按照一般法人客户的授信管理办法,对客户进行风险等级测评,给予一定的授信额度。

第二步,在授信额度内办理具体业务时,首先,签定合同(四方协议、质押合同、承兑协议等);其次,存入保证金(承兑金额的30%以上)并下达资金冻结通知书予以冻结;再次,给郑州商品交易所下达《标准仓单持有凭证》冻结通知书,由郑州商品交易所出具《标准仓单持有凭证》冻结确认书,将客户在经纪公司的价值为客户除保证金以外的差额部分的标准仓单予以冻结;

第三步,银行将由郑州商品交易所出具的上述数额的标准仓单凭证,作为重要空白凭证下达入库单进行入库保管。

第四步,按照正常程序和审批权限为客户办理一定额度的银行承兑汇票,并将所有档案整理归档。

第五步,跟踪管理,经常关注该品种的期货行情走势和现货市场价格变动情况,看是否达到预设的警戒线,每周了解标准仓单冻结情况,以便发现问题并及时处置。

仓单质押基本知识 篇5

仓单中小企业融资的主要特点

1、仓单中小企业融资与特定的生产贸易活动相联系,是一种自偿性贷款。一般的,贷款随货物的销售实现而收回,与具有固定期限的流动资金贷款、抵押贷款相比,周期短、安全性高、流动性强。

2、适用范围广。仓单中小企业融资不但适用于商品流通企业,而且适用于各种生产企业,能够有效地解决企业中小企业融资担保难的问题。当企业缺乏合适的固定资产作抵押,又难以找到合适的保证单位提供担保时,就可以利用自有存货的仓单作为质押申请贷款。

3、质押物受限制程度低。与固定资产抵押贷款不同,质押仓单项下货物受限制程度较低,货物允许周转,通常可以采取以银行存款置换仓单和以仓单置换仓单两种方式。质押物受限制程度低,对企业经营的影响也较小。

4、仓单中小企业融资业务要求银行有较高的风险监控能力和较高的操作技能。仓单中小企业融资中,抵押货物的管理和控制非常重要,由于银行一般不具有对实物商品的专业管理能力,就需要选择有实力、信誉高的专业仓储公司进行合作。同时,银行需要确认仓单是否是完全的货权凭证、银行在处理仓单时的合法地位、抵押物价值的评估等问题。仓单中小企业融资的作用

仓单中小企业融资是现代生产经济条件下企业物资流动、经营活动与银行中小企业融资活动有机融合在一起的、多方得益的一种中小企业融资模式。

1、对中小企业融资企业的作用。通过以存货作抵押,解决了中小企业缺乏固定资产作抵押、担保难的问题,盘活了存货资金,有助于企业获得银行贷款支持;存货资金的盘活,使企业的存货周转速度加快,有助于企业获取采购的主动权,同时能够使企业增加销售客户,扩大市场份额;存货资金的盘活,也就是经营资金的节约;通过与银行的中小企业融资活动,能够为后续的中小企业融资活动奠定良好的基础。

2、对仓储公司的作用。通过与银行的合作协议,通过提供保管、监管、保证服务,为服务企业获得银行中小企业融资提供了保证,从而能够加深仓储公司与服务企业的业务合作关系;通过提供金融服务功能,可以增加仓储公司的客户数量。

3、对银行的作用。通过三方合作,解决了存货抵押监管难的问题,通过仓储公司的保管、保证,有助于实现信贷风险控制的目标,扩大业务范围,增加客户规模。质押中小企业融资与信用中小企业融资相比,有仓储公司负责监管,质押物变现能力强,因此,信贷资金风险较低。而且在贷款收益之外,还可以获得包括结算、汇兑差价等中间业务收入。

通过仓单中小企业融资开展金融服务,对于中小企业、银行、第三方仓储公司(或物流

公司)都具有重要作用,不仅有助于提高企业的资金使用效率,而且能够有效地解决中小企业担保难、抵押难的贷款问题,提高银行的资源分配效率。

仓单中小企业融资的模式

仓单中小企业融资在实践中有多种做法,为了满足企业的需求,便利企业中小企业融资和经营,银行也在不断创新,不断在仓单中小企业融资模式的基础上拓展新的中小企业融资模式。目前国内外金融机构的仓单中小企业融资模式主要有以下四种:

1、仓单质押贷款的基本模式

仓单质押贷款,是制造企业或流通企业把商品存储在仓储公司仓库中,仓储公司向银行开具仓单,银行根据仓单向申请人提供一定比例的贷款,仓储公司代为监管商品。开展仓单质押业务,既解决了借款人流动资金不足的困难,同时通过仓单质押可以降低银行发放贷款的风险,保证贷款安全,还能增加仓储公司的仓库服务功能,增加货源,提高仓储公司的经济效益。

流程说明:(1)企业向银行提出贷款申请,按照银行要求把货物存放在银行指定的仓储公司;(2)仓储公司向银行提交企业交存货物的仓单,进行质押,承诺将保证货物的完好,并严格按照银行的指令行事;(3)银行向企业发放贷款;(4)企业实现货物的销售,购买方(客户)将货款汇入银行的企业账户;(5)仓储公司根据银行的指令,向购买方移交货物;(6)企业归还银行的贷款本息。

仓单质押贷款实质是存货抵押贷款,由于银行难以有效地监管抵押物,就需要借助第三方仓储公司形成的仓单,以及仓储公司提供的保管、监督、评估作用实现对企业的中小企业融资。在实践中,以仓单质押模式为基础,通过拓展仓储仓单的范围、强化仓储公司担保职能、以未来仓单作质押等,又可以形成异地仓库仓单质押贷款、统一授信担保贷款和保兑仓中小企业融资模式。

2、异地仓库仓单质押贷款

异地仓库仓单质押贷款是在仓单质押贷款中小企业融资基本模式的基础上,对地理位置的一种拓展。仓储公司根据客户需要,或利用全国的仓储网络,或利用其他仓储公司仓库,甚至是客户自身的仓库,就近进行质押监管,提供仓单,企业根据仓储公司的仓单向银行申请借款。

异地仓库仓单质押贷款充分考虑客户的需要,可以把需要质押的存货等保管在方便企业生产或销售的仓库中,极大地降低了企业的质押成本。

3、保兑仓中小企业融资模式

保兑仓或称买方信贷,相对于企业仓单质押业务的特点是先票后货,即银行在买方(客户)交纳一定的保证金后开出承兑汇票,收票人为生产企业,生产企业在收到银行承兑汇票后向银行指定的仓库发货,货到仓库后转为仓单质押。在这一模式中,需要生产企业、经销商、仓储公司、银行四方签署“保兑仓”合作协议,经销商根据与生产企业签订的《购销合同》

向银行交纳一定比率的保证金,申请开立银行承兑汇票,专项用于向生产企业支付货款,由第三方仓储公司提供承兑担保,经销商以货物对第三方仓储公司提供反担保。银行向生产企业开出承兑汇票后,生产企业向保兑仓交货,此时转为仓单质押。

流程说明:(1)经销商向银行提出借款申请,并支付一定保证金;(2)仓储公司向银行提供承兑担保;(3)经销商向仓储公司提供反担保;(4)银行向生产企业开出银行承兑汇票;(5)生产企业按照汇票要求,向仓储公司交货;(6)仓储公司提货、存仓,并向银行签发仓单;(7)在仓单中小企业融资期限内,经销商向购货方销售货物;(8)购货方将货款汇入银行的企业账户,归还经销商的质押贷款;(9)根据银行指令,仓储公司向购货方移交货物。

4、统一授信的担保模式

统一授信的担保模式是指银行根据仓储公司的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度等,把一定的贷款额度直接授权给仓储公司,再由仓储公司根据客户的条件、需求等进行质押贷款和最终清算。仓储公司向银行提供信用担保,并直接利用信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务。银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。

统一授信的担保模式有利于企业更加便捷地获得中小企业融资,减少原先向银行申请质押贷款时的多个申请环节;同时也有利于银行充分利用仓储公司监管货物的管理经验,通过仓储公司的担保,强化银行对质押贷款全过程监控的能力,更加灵活地开展质押贷款服务,降低贷款风险。

仓单中小企业融资的具体程序

1、供货商与贸易公司签订购货合同。

2、贸易公司作为借款人向中小企业融资银行缴纳保证金,请求该银行开出信用证。

3、中小企业融资银行开出以供货商为受益人的信用证,并由供货商所在地银行通知信用证。

4、供货商审证后发货。

5、供货商将包括提单在内的全套L/C要求的单据交至供货商所在地银行。

6、供货商地银行向开证行即中小企业融资银行交单。

7、中小企业融资银行作为开证行在审核单据无误后付款。

8、供货商所在地银行向供货商划拨款项。

9、中小企业融资银行将代表货物所有权的单据—提单交给物流公司。

10、物流公司提货,存仓,并签发仓单给中小企业融资银行。

11、在仓单中小企业融资期内,贸易公司向境内进口商转售货物;

12、境内进口商向贸易公司支付货款。

13、贸易公司用该货款偿还银行贷款。

14、中小企业融资银行向物流公司发出指令,要求放货给贸易公司。

15、贸易公司结清有关仓储费用。

16、物流公司向贸易公司放货。

17、贸易公司向进口商放货。

在这种仓单中小企业融资方式下,在中小企业融资开始前,中小企业融资银行、贸易公司与物流公司签订保税仓库抵押物管理协议,中小企业融资银行与贸易公司签订仓单中小企业融资协议。

仓单中小企业融资业务条件

一、将可用于质押的货物(现货)存储于本行认可的仓储方,并持有仓储方出具的相应的仓单;

二、应当对仓单上载明的货物拥有完全所有权,并且是仓单上载明的货主或提货人;

三、以经销仓单质押项下货物为主要经营活动,从事该货品经销年限大于等于一年,熟知市场行情,拥有稳定的购销渠道;

四、资信可靠,经营管理良好,具有偿付债务的能力,在我行及他行均无不良记录;

五、中小企业融资用途应为针对仓单货物的贸易业务;

六、本行要求的其他条件

仓单质押的中小企业融资额度及方式

1、单质押的中小企业融资额度可根据申请人及货物的不同情况采取不同的质押率,最高不超过所质押仓单项下货物总价值的70%。

非标准仓单质押担保贷款业务流程 篇6

非标准仓单质押担保贷款业务流程

1.客户将拟质押木材运至仙游家更美国际名贵木材交易中心,交易中心提供独立可监控的场地作为仓储,双方签订《仓储合同》,仓储费用按照交易中心规定收取,约每平方米每天人民币1元左右,相当于榜头现有房租的1/3-1/4之间,折成贷款利息约0.8%(年)。

2.福建省中小企业信用再担保有限责任公司授权仙游家更美国际木材交易中心有限公司和莆田金鹰融资担保有限公司共同为拟质押木材提供监管服务,为质押物的安全性和完整性承担责任,根据鉴定报告和评估报告出具非标准仓单作为质押的出质依据,监管费按客户贷款额的2%(年)收取,不足一个月的按一个月收取。

3.福建省中小型企业信用再担保有限责任公司授权仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司委托福建省林产品质量检测中心进行木材树种鉴定,双方签订《委托鉴定合同》,出具鉴定报告,鉴定费按照木材评估值的0.15‰收取。

4.福建省中小企业信用再担保有限责任公司授权仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司委托福建省八闽价格认证咨询中心对拟质押木材进行价格评估,双方签订《委托评估合同》,出具评估报告,评估费按照木材评估价值的0.15‰收取。

5.福建省中小企业信用再担保有限责任公司根据费标准仓单列明的价值,按照一定的质押率为客户提供担保,向银行申请贷款,仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司和莆田金鹰融资担保有限公司提供反担保。

中小企业仓单质押贷款策略探讨 篇7

在现代社会经济活动中, 流动资金决定着社会资源的配置效率和经济运行效率, 所以现金流常被比作“经济活动的血液”。对于大多数生产流通型企业来说, 在生产经营过程中, 经常会出现手里重货压仓, 手头短期流动资金周转困难的情况。因此, 如何能够利用动产作为质押物进行融资并实现企业价值的转移和增值引起了企业界、学术界的广泛关注。作为近年来在我国活跃的一种新型融资手段, 仓单质押贷款对于中小企业有非常迫切的现实需要。

仓单质押业务是指货主企业把质押品存储在物流企业的仓库中, 然后凭借仓单向银行申请贷款, 银行根据质押品的价值及其他相关因素向客户企业提供一定比例的贷款。该业务比较适合我国目前中小企业融资难、商业银行放贷难的市场现状, 能够在一定程度上解决银企之间的矛盾。中小企业应根据自身的发展需要, 利用仓单质押向银行贷款, 解决经营融资问题, 实现稳健经营, 提高经济效益。

1 仓单质押贷款的供求分析

造成中小企业从商业银行贷款融资难的根本原因在于金融信用问题, 即履行还款承诺的愿望、能力和行动。对于有仓单质押贷款申请条件、发展潜力且品质良好的中小企业, 通过仓单质押可以改善其与银行之间的信息结构, 有效解决金融信用问题。对信贷市场进行供求分析, 可以较清晰理解仓单质押贷款可以在一定程度上解决目前中小企业融资难的问题。

1.1 对中小企业融资约束的解释以麦克米伦为首的金融产业

委员会 (1931) 在调查英国金融业和工商业的基础上, 在其提交的《麦克米伦报告》中提出了著名的“麦克米伦缺口” (Macmillan Gap) 。该报告认为, 由于信息不对称普遍存在于金融市场中, 中小企业投资又具有高风险性, 而金融市场上的资金供给者 (即资本市场上的投资者和借贷市场上的商业银行) 一般又是具有“经济理性”的风险规避者, 偏好于他们认为信誉度高而又风险较小的大企业。因而, 中小企业在筹措日常所需的资金时比较困难, 对外部资金的需求远远大于市场能够提供的数量。如图1所示, 中小企业的有效资金需求与社会对中小企业的有效资金供给将在市场竞争的调节下最终达到一个均衡的结果, 在此均衡点资金价格即利率为r E, 企业部门愿意而且有能力借入的资金总量D1与资金盈余部门愿意并能够提供的资金总量S1相等, 资金的供求平衡数量为QE。如果利率严格控制, 可浮动的区间很窄, 在r1附近, 就形成了融资缺口Q1Q2。对于发达的资本市场来说, 可以通过信用筹资、设备融资、担保融资、租赁融资等方式减轻信贷资本供给的压力。我国由于资本市场不发达, 中小企业难以通过这些渠道融资, 把渴求的目光盯在银行贷款上。受金融抑制和信贷紧缩的影响, 银行采取“慎贷”的理性行为, 使融资缺口Q1Q2无法得以缓解。

1.2 仓单质押贷款的效益分析

随着仓单质押贷款的开展, 物流企业对质押物的有效监管在一定程度上有效解决了银企之间的信息不对称问题, 一些信用好、有发展潜力的中小企业浮出“水面”, 这样会使商业银行信贷资金供给增加到S2。同时, 由于信息不对称在一定程度上得到解决, 中小企业贷款软约束现象也可以部分消除, 而能够进行仓单质押贷款的企业数量会变少, 这样会使整个信贷市场上的信贷需求减少到的D2, 此时信贷缺口缩小为Q3Q4 (Q3Q4

众所周知, 中小企业传统的信贷成本很高, 主要是资信调查的成本高、融资后控制成本高, 并且很难得到银行的信用贷款。仓单质押贷款降低了中小企业的资信调查难度, 提升中小企业的信用等级, 并使银行有效地监管整个业务流程, 使更多中小企业融资问题得到有效缓解。获得仓单质押贷款后, 中小企业盘活了产品库存占用的大量资金, 提高了资金的利用效率, 加快了资金周转速度, 从而取得更多的“溢出效益”。

2 中小企业目前存在的问题

近年来, 商业银行针对中小企业的融资需求, 在信贷市场上寻求与第三方物流的合作, 纷纷推出仓单质押贷款业务, 也取得了一定的成效。但是在仓单质押贷款业务实践中, 中小企业自身存在的问题严重影响到了商业银行的放贷行为, 需要中小企业逐一分析并得到有效解决。

2.1 发展的不确定性

中小企业多数处于创业及成长过程中, 难免存在管理体制不完善、财务制度不健全等问题, 因此其稳健经营、可持续发展的基础脆弱, 经营容易受到外部环境的影响, 经营风险较大, 存在的变数较多, 这对外部融资构成了较大的风险。再加上企业财务不规范, 不能正确反映企业的正常经营情况, 其信誉、财务、业务状况等信息透明度低, 银行通过企业财务报表获取信息的难度加大, 企业风险难以预测, 影响到银行对企业的正确评估, 使银行不敢冒险放款。

2.2 缺乏现代融资意识

中小企业大多缺乏现代融资意识, 缺乏负债经营的现代经营理念和相应的管理手段, 普遍不能正确认识企业债务与企业经营盈利之间的关系, 不能从企业发展的角度看待企业债务融资的限度和作用。从企业实际行为来看, 软约束又促进中小企业对银行贷款的过度需求。中小企业缺乏现代融资意识还表现为缺乏金融方面的人才, 对金融市场和金融工具过于生疏, 只能按照习惯思维依赖银行, 仅仅拘泥于银行贷款单一的融资方式, 没有开展其它方式融资的操作能力。许多中小企业不懂得树立和宣传自身的金融形象, 创建有利于自身发展的信用环境和信用机制。这就影响了中小企业通过仓单质押业务取得贷款的选择和判断。

2.3 机会主义盛行

在仓单质押业务中, 银行和企业之间信息的非对称性, 在两者进行信贷交易的过程中, 企业拥有其盈利水平等方面的更多、更真实的企业内部信息, 处于信息优势地位, 而商业银行不拥有此类信息, 处于信息劣势地位。在缺乏信息约束与制度约束的情况下, 企业会产生机会主义行为, 企业故意隐瞒某些不利于自己的信息, 甚至制造扭曲的信息, 或者不履行合同中的规定, 见机行事获得超额利润或逃脱商业银行债务。此外, 多数中小企业资金需求数额少、频率高、时间急, 商业银行对其贷款过程需要进行的调查、审查、审批、发放, 对其贷款管理成本相对较高, 影响了商业银行贷款的积极性。

2.4 资信等级普遍低

目前, 多数中小企业的业绩和信用不太理想, 并且我国的信用等级制度也尚不完善。大多数中小企业都处于竞争性很强的行业, 平均利润率较低, 企业经营管理水平不高, 而且部分中小企业逃避银行债务的情况也较为严重, 造成中小企业的信用等级普遍较低。另一方面, 银行现有的企业信用评估体系对中小企业也相当不利, 在其评定标准中, “经营规模”或“经营实力”所占的比重较大, 而这恰恰是中小企业的弱项。同时, 中小企业的资信评价工作不够普及和信用记录缺失严重影响了银行评判企业守信偿债的能力, 挫伤了银行发展中小企业融资业务的积极性。

3 中小企业仓单质押贷款策略

仓单质押贷款能够有效解决企业大量资金沉淀的问题, 盘活企业产品库存占用的大量资金, 提高资金的利用率, 加快资金周转速度。仓单质押贷款的开展, 使仓储商品成为了质押物, 有效地解决了担保难的问题, 为企业扩大经营规模提供了有利条件, 支持了其业务的快速发展。因此, 中小企业需要制定良好的仓单质押贷款策略, 从而保障企业正常的产销活动顺利开展。

3.1 加强与第三方物流的合作关系

在仓单质押业务中, 物流企业受银行委托, 对客户质押给银行的处于仓储、运输等状态的货物进行监管, 保证质押物始终处于银行的有效控制之中, 并满足客户物流需求的服务。通过这种质押监管, 物流企业为银行提供资信和管理保证、实物监督管理和实际控制、物流状态信息服务、质押物评估等服务;为融资企业提供协助融资服务、物流服务和信息服务。开展仓单质押业务需要物流企业整合和再造这些信用, 物流企业一方面需要取得银行的授信, 另一方面物流企业对中小企业信用担保体系的构建, 即前期为中小企业申请质押贷款提供担保或者以自身担保能力组织企业联保或互助担保。

中小企业要树立现代物流思想, 与第三方物流企业建立战略联盟关系, 改造升级自身的物流体系, 建立相互的信用机制。这样有助于商业银行充分了解中小企业的相关信息, 降低交易成本, 对中小企业的盈利能力和还款能力进行科学判断, 进而构建双方长期合作关系。由于信用机制的重构和再造, 中小企业的信用缺失将会影响对自身的融资业务和物流业务, 从而使自身的经营发展受到一定限制, 即中小企业的信用缺失成本将会提高。加强与物流企业的合作关系, 有助于增强中小企业信用机制, 提高银行对中小企业贷款的积极性, 从而减少中小企业的物流成本, 增加自身的盈利能力。

3.2 建立与商业银行的长期合作机制

在仓单质押业务实际操作中, 风险和收益是影响商业银行进行仓单质押贷款的主要因素。为了有效控制风险, 商业银行需要了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、销售区域、承销商等, 察看权力凭证原件, 辨别真伪;需要第三方物流企业提供库存商品充分的信息和可靠的物资监管, 并协助解决质物价值评估、拍卖等难题。在此基础上, 商业银行开办仓单质押贷款业务可以扩大和稳定客户群, 取得贷款利息收入, 并通过指定仓库、指定保险等形式, 增加其中间业务收入。

商业银行是仓单质押贷款业务的最终决策者, 因此中小企业提高自身的信用度是申请贷款的关键因素。在目前全球金融危机的背景下, 商业银行将会更加注重对仓单质押贷款业务风险进行识别及有效管理, 特别是中小企业的信贷风险。因此中小企业要以物流供应链为依据, 以第三方物流企业为桥梁, 探索与商业银行的长期合作机制, 与之建立长远利益关系, 使中小企业、第三方物流企业和商业银行成为利益共同体。

3.3 结合自身需求选择适当质押方式

仓单质押贷款适用于有经常性货品贸易、销售量大、动产占比高、现金流量较大、无可抵押固定资产且能提供合规仓单质押的企业, 以缓解其因库存商品而造成的短期流动资金不足的状况。虽然仓单质押贷款能够为中小企业融资带来方便, 但是仓单质押也是需要一定的成本和条件。因此中小企业要充分了解仓单质押贷款模式, 结合自身特点, 选择适合自己的模式。此外, 中小企业应分析申请仓单质押贷款会不会降低自身资产流动性。进行仓单质押贷款, 中小企业需要把自己的质押物保存在由商业银行指定的仓库, 并由第三方物流企业进行监管, 这会在一定程度上增加货物周转的环节。如果保持或降低企业货物的流动性, 就需要在指定仓库内保持一定的货物存量或者确保销售回笼资金用于归还银行融资, 那么企业质押动产就可以按照事先约定程序进行销售。

总之, 作为一种新兴的业务, 仓单质押在实际业务操作经验积累不足, 缺乏一定的灵活性, 同时由于仓单质押业务涉及法律、管理体制、信息安全等一系列问题, 因而可能会产生不少风险及纠纷。中小企业应增强仓单质押融资知识和技巧, 熟谙市场游戏规则, 加强与商业银行和物流企业的合作, 采取相应的措施, 降低由信息不对称产生的交易成本, 从而达到预期效益。

参考文献

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仓单质押合同 篇8

关键词:物流金融;中小企业;仓单质押融资

仓单质押融资主要是指融资企业将其拥有所有权货物安放在金融机构制定的第三方物流企业中,由第三方物流企业出示仓单,作为融资担保,金融机构依据质押仓单向融资企业提供用于企业经营或者其他投资的短期融资业务服务,该方法适用于现代的中小型企业,涉及的主要对象分别为中小型融资企业、金融机构、第三方物流企业。

一、物流金融模式下仓单质押融资的基本概念

(一)中小型融资企业

物流金融模式下,中小企业的贸易行为与企业物流、资金流动等紧密联系,授信期限与企业贸易周期相互匹配,结合企业特定的贸易商品,授信控制上相对比较宽松。因此,金融机构对中小型企业的融资条件也相对较宽松,一般而言,不论企业规模、行业经营范围、供应链内、供应链外的企业都能成为融资企业。

(二)金融机构

金融机构是中小型企业融资资金的主要提供者,金融机构实现中小型企业融资的途径主要有两种:一种是金融机构直接借款给企业;第二种是金融机构间接提供资金给企业,即金融机构授信给物流企业,由物流企业进行相应的融资服务。两种融资方式上,物流企业都不具备融资功能,只是作为金融机构提供企业资金的助力。

(三)第三方物流企业

第三方物流处在中小型融资企业与金融机构的中间部分,主要是受托于金融机构,向中小型企业提供货物仓储、运输等物流活动,确保中小企业质押始终处于金融机构的监控下,既能满足中小企业融资的需求,又保证金融机构的融资金额不发生流失。物流金融模式下,越来越多的物流企业参与到该项业务中,通过协助银行等金融机构获得大量的信息咨询收益,甚至能够直接参与借贷环节。

二、中小企业仓单质押融资的方式

(一)质押担保方式

这种方式是融资企业直接向金融机构提出申请的行为。具体实现方法为:第一步,中小企业首先需要选择第三方物流企业并且签订《仓储协议》,将企业的货物运送到物流公司,物流公司进行确认后开具仓单;第二步,中小企业凭物流公司开具的仓单向金融机构提出融资申请;第三步,金融机构对融资企业出具的仓单进行审核确认后,邀请第三方物流企业、中小型融资企业共同签署《仓单质押融资三方合作协议书》,仓单出具交付金融机构保管;第四步,金融机构根据中小企业的货物价值提供约定限额的融资;第五步,企业融资过程中,物流企业只负责进行货物的保管与运输,只接受金融机构的出库指令;第六步,物流企业在确认金融机构指令无误后,安排相应的货物出库,进行物流运输;第七步,金融机构收回所有货物融资后,即与第三方物流企业解除仓单合同关系,并且将仓单返回给中小型融资企业;第八步,如果中小型融资企业出现违约情况,金融机构将指令发送给物流企业;第九步,物流企业受到金融机构下达的相关指令,对中小企业质押的货物进行公开拍卖或者回购行为。因此,在实际使用上,质押担保的特点为:第一,金融机构单独与中小型企业签订协议;第二,金融机构要求中小企业仓储的货物具有较高的市场价值,能够保证货物回收;第三,第三方物流企业在质押过程只起到监管与存储货物的作用。

(二)统一授信方式

统一授信是基于质押担保的基础上衍生出的新型质押方式,在安全性上比质押担保更高,并且该方式突出了第三方物流在融资过程中的作用,使第三方企业更加有利于进行质押活动,总的来说是中小型融资企业与金融机构指定的第三方物流企业进行的融资行为。具体实现过程为:第一步,金融机构对第三方物流企业进行物流能力评估、仓储量评估、信用评估,进行综合考评打分,在选择最终授权的物流企业后,金融机构提供第三方物流企业一定的授信额度。并签订具体的授信协议;第二步,中小型融资企业无需与金融机构接触,直接与第三方融资企业进行沟通、交流与谈判,第三方物流企业代表金融机构考核中小型企业的资质与货物,签订质押借款合同以及仓储管理事宜,然后由中小融资企业将具体货物运输到第三方物流企业,交由物流企业进行管理;第三步,第三方物流企业在确定货物无误后,向中小融资企业发放融资款;第四步,中小企业在融资过程中,利用分期还贷的方式将融资返还给物流企业;第五步,物流企业确认分期返还的融资及时进行安排货物出库。因此,统一授信方式的特点为:第一,中小企业无需向金融机构提出融资申请;第二,第三方物流企业更加愿意与经营稳定、长期发展的企业合作;第三,第三方企业全程监控融资业务并进行管控。

(三)反担保方式

这也是质押担保的一种衍生方式,对于一些货物寄存在物流企业仍然难以向金融机构申请融资的中小企业而言,这种质押融资方式能够有效解决企业的融资问题。具体实现过程为:第一步,中小企业将货物交由第三方物流企业管理,物流企业确认货物无误后开具质押证明;第二步,融资企业凭仓单向金融机构递交融资申请同时,第三方企业为融资企业进行担保;第三步,金融机构向融资企业发放约定比例的资金;第四步,中小企业采取分期返还融资款的方式将资金偿还给金融机构。这种融资方式的特点为:第一,中小企业必须具有较高的信用等级;第二,第三方的物流企业资质往往较高。

三、总结

综上所述,中小企业在实际运作中发生资金不足问题,能够采取仓单抵押的方式实现融资行为,借助第三方物流与金融机构,为企业提供发展所需资金,由于中小企业发展情况与经营领域不同,因此,在选择方式上,根据金融机构与中小型企业性质的不同,会出现较大差异,随着物流金融的快速发展,中小企业融资模式仍需进一步开发与完善。

参考文献:

[1]洪怡恬,许文芳,郑紫评.物流金融:解决中小企业融资困境的创新途径[J].郑州航空工业管理学院学报,2010(02:110-113).

[2]洪怡恬.物流金融:中小企业融资的新途径[J].山东工商学院学报,2010(04).

[3]蒋长兵,白丽君,金增强.中小企业物流金融的主要模式与业务流程[J].铁道运输与经济,2010(12).

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