公积金贷款实施细则

公积金贷款实施细则（精选11篇）

公积金贷款实施细则 篇1

公积金异地贷款实施细则

今年10月份，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发文，将全面推行异地贷款业务。消息一经发布，立即引起社会广泛关注。上周，南宁住房公积金管理中心研究制订出了实施细则。

以xx为例，她的父母在河南省郑州住房公积金管理中心缴存公积金。二老想在南宁购买一套住房，希望在退休后能跟女儿生活在同一个城市。那么，她的父母能够向南宁住房公积金管理中心申请公积金贷款吗?

南宁住房公积金管理中心：

公积金不在南宁公积金中心缴交，但是想在南宁这座城市购房，有购房需求需要贷款，就可以来南宁公积金中心贷款，从现在开始都可以办理了。

据介绍，在全国范围内其他城市就业并正常缴存住房公积金，购买南宁市行政区域范围内可以办理产权的自住住房的职工，均为南宁住房公积金异地贷款对象。广西的公积金异地贷款不再受限于北部湾经济区。

异地贷款要按购房地政策执行

尹茜的父母在郑州住房公积金管理中心缴存公积金，按照当地的.政策，购房可以申请最高额度为75万元的贷款，但如果决定在南宁市购房，并向南宁住房公积金管理中心申请贷款，应该按照南宁市最高贷款额是60万的标准申请贷款。

跨省贷款要增加一份申请材料，据介绍，异地贷款业务的程序基本上和当地的职工办理的流程差不多，首先是准备个人材料、购房材料等向管理中心提出申请;然后住房公积金管理中心对申请资料进行审批;接着向缴存地中心核实信息的真实性和完整性。等待审批通过后，就可以顺利的办理住房贷款。

南宁住房公积金管理中心：

唯一的不同就是要到原来的缴交地开具一些缴交的证明，我们才能根据他缴交的情况来核定贷款的条件是不是符合，时间可能稍长一些，多出一两天的时间。

跨省合作及时了解贷款人信息

据介绍，异地发放公积金贷款存在异地管理问题，风险控制比本地职工贷款要难一些，跨省跨部门，这就需要相互间的合作不断完善。

南宁住房公积金管理中心：

现在初步的话我们有一个限制条件就是职工你要授权给我公积金中心，如果你欠款了我就可以在你异地的公积金账户划扣回来，现在这个业务也是可以实现的。

公积金贷款实施细则 篇2

在操作层面, 利用住房公积金跨省贷款面临的障碍有两个:一个是各地是否放钱的问题, 另一个是资质审查的问题。归根结底, 公积金管理中心才是决定异地公积金贷款能否顺利实施的关键环节, 商业银行从利益障碍上来说并不大, 它只是辅助于公积金管理中心, 作为存款和发放贷款的委托行, 它给谁发放贷款都会收取手续费。而公积金管理中心有没有意愿给异地人发放贷款, 受资金规模的限制, 资金多愿意贷, 资金少不愿意贷。因此当地资金的丰裕程度十分重要, 一些中西部地区的资金比较丰裕, 给异地人贷款没有资金短缺问题。但如江浙等很多地方公积金贷款额度都很紧张, 有的个贷率都超过了百分之百, 已经没有什么余力扩大贷款规模了。

中国网时事评论员吕志强

推动公积金异地贷款业务, 仅靠“一纸证明”很难落地。因为只见“证明”不见“资金”, 办贷城市公积金中心没有积极性, 公积金异地贷款“梦想”很难照进现实。破解这一难题, 根本还在于深化公积金管理体制改革。倘若缴存城市的住房公积金能顺利转移到贷款所在地城市, 这样贷款城市就有了办理异地贷款的积极性。此外, 针对银行积压了很多公积金贷款, 建议让申请人转成商业贷款, 公积金管理中心实施贴息给予支持。鉴于公积金的管理都是各自为政、封闭管理的现实, 建议住建部加快建设全国统一的公积金信息交换系统, 保障资金跨区域的顺畅流动。如此, 贷款申请人至少不用往返打证明了, 公积金管理中心点点鼠标, 一切尽在掌控中。

南京房地产建设促进会秘书长张辉

公积金异地互贷有利于为工作流动和异地置业、回乡置业的人群提供贷款支持, 刺激和挖掘需求。但异地互贷需要建立全国性的职工公积金转移平台, 以方便各地缴存期限接续、互认, 方便职工转移和异地贷款, 仅靠地方之间协调的异地互认无法摆脱各自为政的现状。

中国经济网评论员林耘

异地贷款牵涉到各地利益, 由于资金没有联通, 各地执行起来可能会有一些问题, 再加上每个地方限购政策不同, 情况也会比较复杂。如果真的要盘活这笔资金, 那么就需要进一步拓展公积金的管理方式, 让其增值, 这样才能更好地提供服务。公积金逐渐演变为住房储蓄银行有一定的难度, 因为现在并不是所有人都有公积金, 但住房储蓄银行的覆盖范围应该要更大一些。

上海易居房地产研究院副院长杨红旭

公积金异地贷款这项政策的实施存在两大壁垒:一是政策壁垒, 公积金归地方公积金管理中心统一调配, 所以地区间协调有一定的制度障碍;第二个是利益壁垒, 有些地区的公积金是用来支持当地的住房保障和棚改房的开发贷款, 每个地方政府都不希望自己的资金被他人使用。所以, 公积金异地贷款想要真正落实, 这两个壁垒必须要突破。

陕西经典派商业地产管理有限公司董事长朱林

公积金异地互贷对楼市是利好, 但现有的政策和体制框架还有待细化和完善。如果有的地方公积金资金不够, 连本地缴存的贷款需求都满足不了, 如何满足异地的贷款需求呢?未来可通过调配实现体系内的资金互通, 将单纯的公积金管理升级为中国版的住房储蓄银行, 使这些资金真正“活”起来, 运用范围扩大到一般性商业银行的业务上去。

清华大学教授刘洪玉

要长远维护公积金的健康发展, 还需从国家层面上进行顶层设计推动统筹协调。各地公积金从管理到使用都有巨大差异, 要从整体上提高公积金使用效率、增强其对抗风险的能力, 从长远来看应当进一步推动公积金的统一管理和跨地区使用。

知名房产专家、评论员丁建刚

虽然一二线城市今年上半年到现在复苏的情况比较明显, 但是三四线城市复苏仍然比较低迷, 出台这样的政策有利于稳定和支持住房消费、提振楼市的信心。另外, 虽然此项政策可能会对楼市产生一些正面影响, 但是影响也不会过高。因为公积金的政策对楼市的影响只占据了一小部分, 并且不是所有人都能够使用公积金, 都能够缴存公积金。所以此政策对整个市场的影响仅仅是一个参数, 而且不是决定性的参数。

中原地产首席分析师张大伟

公积金贷款实施细则 篇3

进入2013年以来，购房需求释放较为集中，导致全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象。上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。在温州，2013年上半年共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。而福州，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%，完成年计划的78%。东部地区的杭州、中原地区的郑州等地公积金管理中心也都闹起了钱荒。面对此情形“公转商”无疑对缓解公积金中心钱荒现象，及时为购房人获取贷款、开发商获取全部购房款提供了一条有效的路径。“公转商”作为一个新生事物，在执行的过程中可能会遇到一定的问题。

一、“公转商”可能存在的问题分析

（一）“公转商”可能会增加购房者的负担

通过当前公积金贷款利息和商业银行贷款利息比较，“公转商”是存在利息差的。那么利息差由谁来支付呢？ 有地方明确规定在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴，但补贴能否抵消利息差存有疑问。关于利息差，业内人士也有担心：公积金管理中心、银行和开发商都不愿出这部分钱，最后还是购房者埋单。只不过它们三方设了一个局：个人可以从商业银行办贴息贷款，贴息由开发商承担，但开发商不可能自己倒贴，于是就以提高房价的方式抵消贴息的支出。如此一来，购房者不得不以更高的价格从开发商手里购房，从而增加了整体购房成本。这个价格调整，是开发商根据贴息成本核算好的，购房者根本无法知晓。

（二）存在陷入多角纠纷的隐患

在房地产价格高涨的情况下，债务人、商业银行、公积金中心以及房地产开发商都是赢家，购房人能够按期归还贷款，无疑是皆大欢喜的。但一旦遇房地产市场景气度下降、尤其是房屋价格大幅下降，购房人不能按期归还贷款甚至是断供等情况；借款人用于设定抵押的住房被司法机关查封或因经济纠纷需处置该抵押住房的情形；借款人涉及经济纠纷或刑事案件等有可能影响债务履行的状况时。商业银行、公积金中心、作为抵押担保人的开发商及购房人就会为了自身利益采取推托态度，不按事先的约定履行义务从而使事件演变成多角纠纷。

（三）如何保障公积金缴存人的利益

有的地方在“公转商”办法中规定，在“公转商”过程中，由公积金中心给予商业银行贴息，一般而言其资金来源是全体公积金缴存人的公积金及利息收入。这样做是否有损其他缴存人的利益，值得探讨。各地的公转商办法一般都规定了当公积金缴存比例达到一定条件后，可以将商业贷款转换为公积金贷款（即“商转公”）。公积金置换贷款由贷款申请人分别向购房所在地管理中心和管理中心指定的贷款受托银行提出贷款申请，管理中心负责对是否准予公积金贷款以及贷款金额、期限、利率作出审查与审批；贷款受托银行负责对先期发放的商业性个人住房贷款进行审查与审批。虽说“公转商”办法规定了公积金与商业贷款的双向互通办法，并遵循了个人意愿，但实际上推出此项业务后，房地产开发公司一定会要求购房人尽快付清全部购房款，购房人实际选择是有限的。此外，当“商转公”的条件达到时，由于信息不对称，借款人无法知道自己的“公转商”何时可以转回公积金贷款。公积金中心可以选择性办理“商转公”业务，保留权利寻租空间。最后，“商转公”必须有银行配合，但银行也有为了自身利益，推托、延缓或阻拦“商转公”办理的可能。

二、做好“公转商”工作的若干建议

第一，在房地产价格方面，房地产行政管理部门要严把市场准入关；核准预售证时把好价格关，在商品房销售过程中，联合物价部门把好执行关。贯彻落实好商品房销售“一房一价”制度，广泛接受群众关于房地产市场的投诉，严肃查处各类价格欺诈行为。

第二，关于多角纠纷，个人以为要加大信息公开的力度，实现阳光操作。首先，要定期公布公积金缴存比例，当 “商转公”条件具备时，应及时利用报纸、网媒、微博等新媒告知社会，向借款人定向发送短信，做到公开、透明。签立多方协议，把风险和问题摆上台面，把各自的责任和利益合理分配。这样便于留存依据，有助于快速解决出现的问题。

第三，关于如何保障公积金缴存人利益的问题。公积金缴存人、商业银行、公积金管理中心是“公转商”的主要角色，都有各自的利益，除了上文所说的采取公开、透明的操作方法外，还可以考虑以其他方式补齐利息差，比如资金由个人出一部分，公积金补一部分，银行让一部分，财政贴一部分，再比如出规则明确公积金贷款主要针对为满足购买首套房的刚需族，而“公转商”则主要针对二套等改善型人群，使公积金作用最大化。

广州公积金贷款新政实施 篇4

新政影响面多大?

此次公积金贷款新政主要有两大变化，一是首套房公积金贷款首付由两成提高到三成，二是二套房公积金贷款未结清的首付由四成提高到七成。值得注意的是，之前广州公积金贷款二套首付最高只执行过六成，此次二套未结清的首付七成，可以称得上是“史上最严”。

此次新政的影响面有多大?据房天下广州二手电商成交数据显示，9月按揭购房个案中，纯公积金贷款购房和组合贷款购房比例分别为14.02%和17.71%。而合富置业的成交数据也显示，8-9月按揭购房个案当中，选择纯公积金贷款和组合贷款的分别占13%和17%。业内人士表示，受公积金贷款新政影响的群体，主要是这部分选择纯公积金贷款和组合贷款的按揭购房者。

公积金贷款者大多为首次刚需置业

值得注意的是这部分使用公积金贷款的购房者多为首次刚需置业。

合富置业成交最新统计数据显示，今年8-9月采用纯公积金贷款购房的个案当中，约69%属于首次置业的刚需购房。受限于购房者自身的实际情况，真正享受到的最低首付两成的情况并不多见。根据数据，在8-9月也仅有7%左右的纯公积金贷款购房个案，购房者有意申请首付两成的纯公积金贷款。

受限于公积金贷款的贷款额度，大部分纯公积金贷款购房个案，均以选购总价在150万元以内的.物业居多。数据显示，8-9月购房总价在100万元-150万元之间的纯公积金贷款购房个案，约占41%，而购房总价在100万元以内的纯公积金贷款购房个案，也占到40%。

组合贷款的购房个案同样以首次置业刚需为主导，与纯公积金贷款购房个案相比，组合贷款购房个案更偏向选购中高价位的物业。在8-9月组合贷款购房个案当中，约40%的个案选购了总价200万元以上的物业，而选购100万元以内物业的，比例不到10%。

公积金贷款与商贷仍存在较大利差

据了解，目前五年以上个人住房公积金贷款利率是3.25%，而5年以上商贷的利率是4.9%，商贷首套房贷享受8.5折利率优惠后的利率为4.165%。二套房，按公积金贷款新政，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍，即贷款五年以上的利率为3.575%，仍低于目前商贷首套房贷享受8.5折利率优惠后的利率。

因此，业内预计公积金贷款新政实施后，公积金贷款与商贷之间的利率差距，仍将吸引不少符合资格申请公积金贷款的购房者。

新闻链接：

广州市继4日出台楼市调控意见后，市住房公积金管理中心5日发布公积金贷款新政策。从6日起，纯公积金贷款购买首套住房，最低首付从二成提高到三成;购买二套房，最低首付从四成提高到七成。

根据广州公积金最新政策，纯公积金贷款购买首套住房的家庭和购买二套房且无贷款记录或者已结清相应购房贷款的家庭，公积金贷款最低首付比例为30%;如果尚未结清购房贷款，二套房首付比例将不低于70%。两种情况下，贷款利率均为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。对于家庭购买第三套房将暂停发放公积金贷款。

公积金贷款实施细则 篇5

第一条为进一步规范全市住房公积金个人住房贷款业务管理，防范信贷风险，维护借贷双方的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、《浙江省住房公积金条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和《浙江省住房公积金个人住房贷款操作规定(试行)》等有关规定，结合本市实际，制定本实施细则。

第二条住房公积金个人住房贷款是指住房公积金管理中心以归集的住房公积金，委托由市住房公积金管理委员会审批和确定的商业银行(以下简称“受托银行”)，向购买、建造、翻建或大修具有自有产权住房的住房公积金缴存职工发放的专项住房贷款。

第三条市住房公积金管理委员会负责全市住房公积金个人住房贷款政策、贷款资金使用计划、受托银行的审批和确定。

市住房公积金管理中心负责全市住房公积金个人住房贷款业务的指导、监督等工作，并负责市本级住房公积金个人住房贷款业务的具体实施和日常管理。各分中心负责管辖范围内的具体实施和日常管理。

第四条住房公积金管理中心与受托银行应签订承办住房公积金个人住房贷款金融业务协议，明确双方职责，委托贷款手续费按国家有关规定办理。住房公积金管理中心原则上应自主完成住房公积金个人住房贷款的贷款审批和贷款核算。

住房公积金个人住房贷款风险，由住房公积金管理中心承担。

第五条住房公积金个人住房贷款额度不足以支付应付购房款时，可组合办理住房公积金个人住房贷款和商业银行个人住房贷款。组合贷款由住房公积金管理中心和受托银行联合发放。

公积金贷款实施细则 篇6

为规范委托扣划住房公积金归还公积金贷款业务，保证委托扣划还贷各环节的工作正常实施，根据《委托扣划住房公积金归还公积金贷款管理办法》，现将委托扣划还贷业务操作细则规范如下：

一、委托扣划还贷申请登记

（一）填写申请表

1、申请办理委托扣划公积金归还公积金贷款的借款人及其配偶（以下简称“委托人”）到缴存银行领取或登陆武汉住房公积金网站下载《委托扣划住房公积金归还公积金贷款申请表》（以下简称《申请表》，见附表）一份。

2、委托人据实填写《申请表》中申请人栏相关信息，所在单位填写并验证《申请表》中单位栏相关信息同时加盖公积金预留银行印鉴。

3、委托人夫妻双方申请的，需各自填写申请表一份，分别到其所在单位进行信息核实。

（二）缴存银行审核申请资料

缴存银行审核委托人提交的申请资料：

1、审核身份证原件，确认委托人身份。

2、审核《申请表》，确认申请人栏相关信息填写准确完整、单位栏相关信息无误、单位预留银行印鉴与银行预留印鉴相符。

3、审核单位证明信息有误的，《申请表》作废，委托人需重新提交《申请表》。

（三）缴存银行办理委托扣划还贷登记

1、录入相关贷款信息，验证申请条件

（1）经办柜员根据委托人提供的《申请表》、证件原件，在武汉住房公积金信息系统（以下简称“公积金系统”）-“委托扣划”-“委托登记”交易中，录入借款人公积金贷款银行储蓄还款账号、借款人身份证号。

（2）经办柜员根据公积金系统回显借款人姓名、贷款金额、贷款期限、贷款中心等信息，进行核对确认。

2、选择委托扣划还贷方式

（1）经办柜员在公积金系统中录入委托人申请的委托扣划还贷方式（只可选择以下还贷方式中的一种）：

①逐月扣划还贷方式

②逐年扣划还贷方式－降低月供

③逐年扣划还贷方式－缩短期限

（2）借款人及其配偶必须选择同一还贷方式，由先办理委托扣划还贷登记的一方选择。

3、录入委托人相关信息，进行系统验证

（1）经办柜员根据《申请表》中委托人单位证明信息，在公积金系统录入委托人的公积金存款账号、身份证号以及手机号。

（2）借款人及其配偶在同一银行网点缴存住房公积金的，可以同时办理委托登记。经办柜员可在同一交易界面一次性录入双方信息。

4、打印委托扣划登记回执

（1）经办柜员在公积金系统验证委托人相关信息成功后，打印出《委托扣划住房公积金还贷登记回执》（以下简称《登记回执》）一式两份，交委托人核对申请信息并签字确认。

（2）经办柜员核对《登记回执》上委托人签字无误后，加盖银行业务专用章，一份作为委托授权依据，一份交委托人返回单位留存。

（3）经办柜员对借款人及其配偶同时申请办理委托登记的，按公积金系统中分页显示的《登记回执》，分别打印并签字盖章。

5、登记回执中公积金系统提示事项的处理

公积金系统会将校验核对的委托人姓名、身份证号、公积金账号及贷款信息结果显示在《登记回执》中，并提示委托人需办理有关事项：

（1）公积金系统校验出委托人存在多个公积金存款账户的，会提示委托人及时办理账户合并手续，但不影响委托授权业务的办理，委托扣划账户以《申请表》中填写的公积金存款账号为准。

（2）公积金系统校验通过的，委托人可以办理委托授权业务。

（四）委托扣划还贷登记中公积金系统错误提示的处理

经办柜员在受理委托扣划还贷登记中，当公积金系统给出错误提示且交易不予通过时，应打印《登记失败回执》，并根据回显错误信息在《登记失败回执》中勾选相对应的错误信息提示：

1、提示委托人公积金存款账户为集中托管、冻结、销户状态的，不能办理委托扣划还贷业务。

2、提示公积金系统内的公积金存款账户信息与录入的申请信息不一致，不能办理委托扣划还贷业务。

经办柜员核实此类提示后，应指导委托人先办理个人公积金账户信息变更手续，再办理委托扣划还贷业务。

3、提示委托人当前用于归还公积金贷款的银行储蓄还款账户未经公积金系统成功扣划还贷1次以上的，不能办理委托扣划还贷业务。

4、提示委托人在公积金系统中无公积金贷款或贷款已结清的，不能办理委托扣划还贷业务。

5、提示委托人在公积金系统中存在2笔以上（含2笔）未结清的公积金贷款的，不能办理委托扣划还贷业务。

经办柜员应指导委托人持相关证件到其贷款中心核对相关贷款信息。

6、提示贷款信息有误的，不能办理委托扣划还贷业务。

经办柜员应核实委托人证件原件及贷款申请信息，如确认需修改系统内贷款信息，应指导委托人持相关证件到其贷款中心修改相关信息（涉及借款人配偶方信息变更的，还需携带结婚证原件、复印件）。

二、委托扣划还贷登记的撤消

委托人在办理委托扣划还贷登记之后、办理委托授权之前，可持本人身份证到缴存银行申请撤消原委托扣划还贷登记。

1、经办柜员核实委托人身份证件后，在公积金系统中 “委托登记撤消” 交易操作委托扣划还贷登记撤销。

2、在公积金系统录入贷款账号，选择撤消类型（借款人、配偶），公积金系统回显贷款基本信息，经办柜员核实无误后提交，即交易完成。

三、委托扣划还贷授权

（一）核实登记回执

经办柜员核对《登记回执》中相关信息与《申请表》中单位证明信息一致后，即可办理委托扣划还贷授权业务。

（二）办理委托扣划还贷授权

1、交易操作流程

（1）经办柜员根据审核的《登记回执》，在公积金系统“委托授权”交易中输入贷款账号，公积金系统回显其贷款信息；

（2）采用逐年扣划还贷方式的，根据委托人意愿选择首次扣划还贷日期；

（3）根据《登记回执》，输入委托人公积金存款账号；

（4）根据委托人身份证原件输入委托人身份证号，公积金系统回显委托人姓名。

（5）提交生成《委托扣划公积金还贷授权书》（以下简称《委托授权书》），委托授权即已生效。

2、打印《委托授权书》

经办柜员打印《委托授权书》一式两份，交委托人签字盖手印确认，经办柜员核对签字无误后签章，加盖银行业务专用章，返委托人一份留存。

四、委托扣划还贷授权变更

委托人在委托扣划还贷授权当日或距离前次委托授权6个月以上，可申请变更委托扣划还贷方式或首次扣划日期。如委托人夫妻双方均已办理委托授权的，以先办理授权一方的授权时间为准，且只需一方到借款人缴存银行办理授权变更手续。

（一）审核申请资料、证件

经办柜员审核委托人的身份证原件及复印件，确认委托人身份。委托人夫妻双方办理委托授权变更的，还需审核夫妻双方身份证原件、复印件。

（二）办理委托授权变更

1、交易操作流程

（1）经办柜员在公积金系统“委托授权变更”交易进行操作，录入借款人的贷款账号。

（2）公积金系统回显委托授权相关信息，核对委托人信息无误。

（3）选择新的委托扣划还贷方式，如选择逐年扣划还贷方式的，还需同时指定首次扣划还贷日期。

（4）提交生成《委托扣划公积金还贷授权变更书》（以下简称《委托授权变更书》）。

2、打印《委托授权变更书》

经办柜员打印《委托授权变更书》一式两份，交委托人签字盖手印确认，经办柜员核对签字无误后签章，加盖银行业务专用章，返委托人一份留存。

五、委托扣划还贷授权终止

委托扣划还贷授权终止的两种情形：一是公积金贷款结清，贷款银行为借款人打印《贷款结清证明》，公积金系统同时自动终止原委托扣划还贷授权；二是委托人申请终止原委托扣划还贷授权。本细则对后一种情形作出规范。

（一）审核委托人证件

经办柜员审查委托人的身份证原件、复印件，确认委托人身份，委托人仅有权对本人签订的《委托授权书》提出终止申请。

（二）办理委托授权终止

1、经办柜员在公积金系统 “委托授权终止”交易中操作，录入原《委托授权书》编号(协议号)。

2、公积金系统回显委托授权相关信息，经办柜员核对无误后提交生成《委托扣划公积金还贷授权终止书》（以下简称《委托授权终止书》）。

（三）打印《委托授权终止书》

经办柜员打印《委托授权终止书》一式两份，交委托人确认签字盖手印，经办柜员核对签字无误后签章，加盖银行业务专用章，返委托人一份留存。

六、委托扣划还贷业务凭证上传种类及要求

（一）“委托授权”交易：《委托授权书》、《申请表》、《登记回执》、委托人身份证复印件。

（二）“委托授权变更”交易：《委托授权变更书》、委托人身份证复印件。

（三）“委托授权终止”交易：《委托授权终止书》、委托人身份证复印件。

（四）委托扣划还贷业务凭证应随当日公积金缴存类业务单据一并上传。

七、委托扣划还贷的执行

公积金系统委托扣划还贷业务的实际扣划执行时间为当日所有前台业务开始之前，因此，扣划执行日当天入账的公积金汇缴额不参与当日委托扣划。

公积金贷款的风险控制分析 篇7

1 公积金贷款的主要风险

1.1 利率风险

利率是一种重要的货币政策工具,对利率进行调节是国家实现宏观调控的一种重要手段。公积金贷款的利率必须符合国家的利率标准,跟随国家的利率政策的变化而变化。当央行上调利率时,也就是说公积金贷款的利率上涨,这会无形之中加大借款人的还款负担。另外,利率降低,虽然表面上看有助于抑制房价增长,但是却降低了房产的实际价值,若房屋的实际价值降低到小于贷款的余额时,借款人极有可能抛弃抵押物,并拒绝继续支付房款。此时贷款人按照合同的规定对抵押物进行变现时,会因为变现金额无法弥补贷款余额而亏损,形成抵押风险。

1.2 政策风险

公积金贷款对国家政策的依赖性较强,因而政府对房地产行业的政策变化,会给公积金贷款带来一定的风险,使得借贷双方的利益受损。比如,政策规定中低收入者是住房贷款的主体,这一举措使得购房不再只是富人的“专利”,一些低收入者也能跻身“有房一族”。但是很多中低收入人群的工资水平不太稳定,还款较为吃力,一旦出现突发状况,容易造成还款资金不足,给公积金贷款带来一定的风险。

1.3 管理决策风险

由于公积金管理者的错误决策而引起的公积金亏损,就是所谓的管理决策风险。我国的住房公积金政策形成时间尚短,仍处于初级阶段,对应的法律法规仍然不够健全。关于贷款的流程和方法,各个省市存在一定的差异,没有形成统一的标准。不同的省市在公积金贷款的管理水平也各有千秋,在管理的方式上不够科学合理。由于缺乏统一的管理标准,公积金的管理者很容易做出不正确的决策,形成管理决策风险。

目前,一些地方政府为了贯彻落实民生政策和追求经济利益,通过减少贷款限制、增加贷款金额、采用违法手段减少贷款程序等方式实现。这种行为虽说一定程度上解决了某些家庭的居住问题,但是却存在极大的风险。

1.4 操作风险

采用住房公积金贷款的购房者通常是普通公司职工,贷款工作人员难以对借款人的资质、抵押物等进行一一调查,导致抵押物的价值估算不准确,贷款手续欠缺,甚至贷款的金额超出了借款人能够偿还的范围。另外,贷款人员自身缺乏良好的道德素质,在工作中常常难以约束自己的行为,为了满足自己的私欲,不惜违背相关规定,对不符合条件的借款人发放贷款,或者在没有全面了解借款人的职业、收入水平等情况下便进行贷款的发放。以上这些都是公积金贷款的操作风险。

1.5 借款人风险

借款人的风险主要来自两方面:一方面是受自然灾害和突发事件的影响,尽管借款时借款人有稳定的工资来源,然而一旦遇上各种天灾人祸,会造成借款人还款困难,甚至使得借款人失去偿还的能力。另一方面来自借款人的道德素质,比如存在一些借款人缺乏诚信的意识,漠视法律法规,违背贷款合约的规定,故意拖欠贷款,甚至拒不还款,给住房公积金贷款带来较大的风险。

2 公积金贷款的风险控制举措

2.1 完善借款人信用管理制度

我国住房公积金贷款的还款期限通常比较长久,这期间也存在许多不确定的因素,会形成一定风险,特别要注意的是由于借款人的个人信用问题而引起的风险。对此,建立一套完善借款人信用的管理制度,实现借款人信用评估的全面性显得尤为重要。其中,建立个人信用信息档案库是一个不错的办法。在这建立档案信息的时候,需要将借款人的信用等级、文化程度、所处职位、工资水平以及家庭整体的经济情况纳入其中,进行相应的审核评估。

2.2 完善贷款审批制度

公积金贷款中,对借款人进行全方位的审批是必不可少的工作。在实际的审批中,应当采取多级审批的方式,对各层级的审批进行严格把关,建立一套完备的贷款审批制度,从而实现风险的防范和控制。比如在实际的贷款工作中,若有客户违约拖欠贷款金额,应当采取一定的行动,通过跟踪记录和催收等方式收回资金。在贷款时,应当让借款人留下备用号码,以免出现意外无法联系,或者要求借款人提供担保人,当借款人在规定的时间内无还款能力时,由担保人承担相应的连带责任,从而尽可能将风险控制在较小的范围内。除此之外,公积金管理部门和贷款银行之间应当创建联席会议制度,双方可以通过会议的形式,实时进行交流沟通,避免出现信息不对称的情况,实现信息共享,并达到有效防范风险的目的。另外,将贷款的审核的人员和信贷人员进行分离,避免出现审核不严的现象,带来操作上的风险。

2.3 转移贷款风险,成立担保机构

通常,政府可以出资成立相应的房地产担保机构,担保机构的特点是公信度强、操作规范、社会认同度高。应当充分实现房地产担保机构和公积金管理处的相互合作,将贷款的风险进行专业化的分工,使得贷款过程中的风险管理水平得到有效提升,成功将一部分住房公积金贷款的风险转移给担保机构,保护公积金业务的正常发展。当借款人利用住房公积金借款购房时,担保机构为借款人做出担保,并向住房公积金管理部门进行保证和承担连带责任,同时,借款人也要进一步向公积金管理部门提供担保。假使借款人因故不能按时还款,则住房担保机构需要到期偿还本金和利息,以此承担连带责任。通过成立担保机构,为借款人做出担保,可以成功将住房公积金的风险转移出去,对于抵押物存在估价不准的情况导致难以处置的问题,就成功得到了解决。这种方法同样适用于利用公积金贷款购买二手房,形成的贷款风险和担保问题的情况。

2.4 强化内部监管

公积金管理机构的内部要从各方面着手,强化对公积金贷款的内部管理。通过一系列规范化的制度,管理和约束信贷员的行为,使之行为规范化。同时,应当建立一套健全的奖惩机制,不仅可以规范员工的行为,而且能够激发信贷员的工作热情和积极性。内部监督包括领导对下级的监督和基层员工之间的互相监督,将内部监督的功能发挥到最大。另外,需要注重对优秀信贷人才的培养,从道德素质和业务能力两方面着手做好对工作人员的培训工作。将风险防范的意识灌输到每一位员工的脑中,并将这些风险与员工的利益挂钩,让员工明白防范风险的意义重大,并随时具有风险控制的意识。

3 结论

公积金贷款存在较多的风险,且有些风险是无法避免的,对其风险进行防范和控制是一项长久的工作。针对这些不同的风险,应当从不同角度采取相应的措施,通过制度的规范作用和借贷双方的自我约束,对风险进行控制,尽力将风险降到最小,保障公积金贷款的健康发展。通过对公积金贷款风险的控制,将民生政策落到实处,为广大人民群众谋福利。

摘要：伴随着房地产行业的不断发展壮大,我国的公积金贷款业务也日益增长,然而公积金贷款所产生的风险也不容小觑。对于日益凸显的风险,应该采取适当的措施进行控制,否则会损害广大群众的利益。文章全面阐述了公积金贷款在不同层面存在的风险,并就这些风险提出了一系列控制的举措,以期为广大研究公积金贷款的学者提供参考。

关键词：公积金贷款,风险控制,举措

参考文献

[1]古丽萍.浅谈住房公积金贷款的风险与控制措施[J].金融经济,2014(24):149-150.

[2]何梦琳.试议住房公积金贷款风险控制[J].商业经济,2014(1):110-111.

公积金贷款新政，怎么玩？ 篇8

然而，虽然许多人用过公积金贷款，特别是改善型买家，基本都用过一次甚至多次公积金。可是对它的概念，大多数人仍不太清楚，“是不是从来没用过公积金，第一次用才算首套？”、“之前用过公积金贷款，如果还清了再买还算公积金的首套房贷吗？”

此“改善”非彼“改善”

鉴于以上种种，其实不必过多担忧。如果你申请的是纯公积金贷款，那么只要当前名下无房，且之前申请的公积金贷款都已还清，那么不管之前申请过多少次公积金贷款，再买房还是可以算“首套房”。

如果是组合贷款的话，那么，只要清楚所贷银行的认定标准，也就无大碍了。

同时，对于公积金贷款新政中提到的关于改善型住房的贷款新规，“购买改善型第二套普通商品房，参照购买首套住房政策执行，购买改善型第二套非普通商品房，公积金最高贷款额度做相应调整”，也要认清，它是有专门的概念的。

具体规定就是“购买改善型第二套住房人均建筑面积标准为低于35.1平方米（含35.1平方米）”。意思也就是，如果你想要购买的是改善型住房，那么你现在持有的房子要人均不超过35.1平方米，再买才符合新政中的“改善型”概念，而且，你再次想要购买的住房必须是普通住房。同时满足以上几种条件，才能参照购买首套房的政策执行。

另外，需要注意的是，公积金新政中的“首套住房”没有规定必须是普通住宅，这个和二套房贷新政是不一样的。

不要忽略账户余额

公积金政策调整后，个人最高贷款额提高至60万元，家庭最高贷款额提至120万元，于是许多人开始死盯着“60万”和“120万”这两个数字，这就片面了。这两个数字，其实只是最高能够贷到的额度，实际能贷到多少，还有诸多因素决定着。

首先要看余额。一般来说，公积金的贷款额为公积金余额的40倍，也就是说，如果公积金账户余额1万，那么乘以40倍，便可以贷款40万;余额5000元，那么乘以40倍，便可以贷20万，以此类推。

于是，便可以计算出，如果个人公积金贷款要贷到最高额度的话，余额必须要在12500元以上;个人补充公积金要贷足20万元的上限，账户余额必须在5000元以上。你可以保证你的账户余额达到这个标准了吗？

如果对于自己的公积金账户余额不太清楚的话，你可以通过编辑短信“公积金账号#身份证号#A”发送到12329，即可开通免费短信服务; 也可以在所属地的住房公积金网、公积金手机客户端、12329住房公积金热线的自助或者人工服务申请开通服务。

在清楚了自己的账户余额后，可以根据自己实际要贷款的额度，来补缴一定的费用。

此外，还需注意的是，除了账户余额，还要综合考虑月缴交公积金的数额，以及买房的房龄等各种情况，这样才能得出最终的贷款额度。

“临时抱佛脚”未必有用

在公积金新政还未出台前，许多人对于公积金贷款并不在意。有些自由职业者或者个人经营者，对于公积金更不甚了解，有便用，没有就不用呗。但是在公积金新政出台后，很多人开始意识到它的好处了。

于是乎，原先不愿意缴公积金的人群，在看到了未来公积金贷款额度放宽的消息后，也“临时抱佛脚”，开始给自己缴公积金。确实，这在一定程度上增加了自愿缴存公积金的人数，但是，即便缴上了，是否真的有用呢？

其实，并非如此便可搭上政策的顺风车的。因为“临时抱佛脚”并不是都能赶上新政的利好的，因为申请公积金贷款的一个最基本前提就是，“贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。”

由此可见，尽管新政的利好频现，在一定程度上放宽了“首套房”的认定，但是，是否能够如沐春风、感受其中，还是有一定的条件限制的。因此，不管你是首次置业还是改善型人群，都要擦亮眼睛，做出最好的选择哦。

公积金贷款实施细则 篇9

第一章 总则

第一条 为了规范住房公积金个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》，中国人民银行《贷款通则》、《宁夏回族自治区住房公积金职工个人住房贷款实施办法》、《银川住房公积金个人住房贷款管理办法》及有关法律、法规和规章制度，制定本实施细则。

第二条 本实施细则所称住房公积金个人住房贷款（以下简称贷款）是指宁夏住房资金管理中心（以下简称管理中心）运用归集的住房公积金委托银行向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的政策性专项贷款。

第三条 本贷款由管理中心指定贷款对象，承担贷款风险，委托银行办理，并与受委托银行签订书面委托协议。

第四条 为保障借款人、贷款委托人（管理中心）、贷款受托人（受委托银行）三方的权益，贷款实行抵押方式。

第二章 贷款对象和条件

第五条 贷款对象是按规定在本管理中心正常缴存住房公积金的在职职工及符合异地贷款条件的在职职工。

第六条 借款人应具备下列条件并提供相关证明：

（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（二）有稳定的经济收入、良好的信用和偿还贷款本息的能力；

（三）借款人及所在单位按照规定在申请贷款时已连续、足额缴存住房公积金12个月以上（不含一次性补缴），且借款人夫妻双方12个月之内无住房公积金支取；

（四）有所购住房总价款规定比例的首付资金；

（五）具有合法的购买住房的合同或协议，且合同或协议的有效期在12个月之内；

（六）同意按照本实施细则办理贷款手续；

（七）管理中心规定的其它条件。

第三章 贷款期限、利率和额度

第七条 贷款期限：贷款最长年限不超过30年，并且不超过法定退休年龄延后五年；二手房还必须同时满足房龄加贷款年限不超过30年，且房龄不得超过20年。

第八条 贷款利率按照中国人民银行的规定执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，贷款利率从次年1月1日起，按相应档次利率进行调整。

第九条 贷款额度：一手房贷款额度最高不超过35万元，且所购住房在90平方米以下的，不超过房款的75%；所购住房在90平方米以上的，不超过房款的70%。二手房贷款额度最高不超

过30万元，且不超过所购房款的60%。

第四章 贷款程序

第十条 借款人应携带相关资料到管理中心领取《贷款申请审批表》。

（一）一手房应携带本人及配偶的身份证、户口本、结婚证（或单身证明、离婚证或判决书）的原件及信用报告、经房管部门备案的购房合同正本及副本原件、首付款收据原件。

（二）二手房应携带本人及配偶的身份证、户口本、结婚证（或单身证明、离婚证或判决书）的原件及信用报告、买卖契约原件、所购住房房产证原件、契税完税证原件、抵押调档单。

第十一条 管理中心对借款人的贷款资格进行初审，对具备资格的借款人发给申请审批表。借款人应认真填写申请审批表，并提供以下资料：

（一）本人及配偶的身份证、户口簿、婚姻状况证明（有配偶的提供结婚证，单身的由户口所在地民政部门出具的单身证明）及信用报告；

（二）符合规定的购房合同或买卖契约（含契税完税证、房产证、房屋抵押调档单）；

（三）首付款发票或收据；

（四）借款人及配偶的收入证明（按中心规定格式提供）；

（五）管理中心要求提供的其它证明材料。

第十二条 管理中心对借款人所提供的资料及资信情况进行审核，并自受理贷款申请之日起7个工作日内作出准予贷款或不准予贷款的决定，并通知申请人。

第十三条 对准予贷款的，借款人持经管理中心批准后的申请审批表及有关资料在相关房地产部门和指定的贷款受委托银行办理贷款手续。

第十四条 受委托银行应当按照借款合同约定的时间和金额，以转帐方式将贷款资金支付给房屋出售人（二手房也可支付给购房人）。

第五章 贷款偿还

第十五条 贷款本息采取按月等额本息还款方式。

第十六条 贷款期限在一年以内（含1年）的，在贷款期限内，借款人可以提前结清全部贷款，并按原合同利率和实际贷款期限计算利息，但不得提前部分还本。

第十七条 贷款期限在1年以上的，借款人可以提前归还全部贷款本息或部分贷款本金。

提前归还部分贷款本金的, 还款额不低于一万元，高于一万元的按千元递增；

第六章 违约责任

第十八条 借款人有以下情况之一的，受委托银行可以提前

收回贷款。

（一）借款人提供虚假材料，可能造成贷款损失的；

（二）借款人擅自改变贷款用途，挪做他用的；

（三）借款人将已设定为抵押权的财产出售、转让、赠与或重复抵押的；

（四）借款人不按照合同约定，连续3个月或累计6个月未偿还贷款本息的。

第十九条 借款人在约定还款日没有按照双方签署的各种协议规定还本付息，应还款额将计收逾期利息。逾期利率按人民银行规定执行。

第七章 其他

第二十条 借款人住房公积金个人帐户为封存状态，则不能申请办理贷款。

第二十一条 如借款人原在其它住房公积金管理中心缴交住房公积金，现在本管理中心缴交，且原所缴住房公积金已转至本管理中心，如要申请贷款仍须在本中心按月正常缴满1个月方可申请办理贷款。

第二十二条 再次申请贷款的，必须还清前次贷款本息一个月以上。

第八章 附则

公积金贷款实施细则 篇10

背景：

1、我是组合贷，公积金贷35万，商贷16万，贷20年(合肥公积金最多贷20年)。我公积金起征基数是5000，即我每月自己交500公司交500，合肥公积金贷款最高额计算公式是：基数*0.5*12*贷款年限，其中0.5是一个系数，可能其他地方是0.3~0.5之间，每个地方不一样。那我是完全可以贷款最高额度35万的。前提是在合肥公积金交满1年(不管户口是哪里的)。如果是夫妻双方一起，最高额度是45万，那必须要求夫妻双方均满一年。

2、我购房的时候写了我跟我老婆2个人的名字，但是我们没有领证。

3、我户口是安徽芜湖的，我老婆户口是江苏南京的。我老婆在合肥无公积金社保。

贷款过程：

因为我是组合贷款，所以是要有两个环节，即公积金贷款环节跟银行商贷环节。

公积金贷款环节：

材料(普通)：

购房合同

身份证

户口本

婚姻证明(未婚证明或户口本)

收入证明

购房首付款收据，刷卡POS单

社保卡

公积金卡(黄山卡)

材料(特殊)：

社保明细(非合肥户口)

银行流水(收入证明达到6000及以上)

以上所有材料复印五份，提前准备着，复印多了无所谓，不能少。建议去学校附近提前复印，一毛两毛一张，到了公积金附近复印五毛钱一张。合同上写上名字的以上材料就都要准备，比如我，就是两个人的材料。

过程：

先去合肥公积金管理中心，在市府广场附近，花园街里面。这里周一到周五9点到17点一直在上班，中午不休息，所以过来了先取号。

第一步：先办理黄山卡，如果公司办理公积金的时候已经有这个卡了，就可以直接去排号等待了。否则，去服务台领取一张办

卡的单子，填一下，然后去公司，让公司填写一下盖章。带回来，去二楼徽商银行办理黄山卡。

第二步：排号等着去办理就可以了。这里比较简单一些，理论上从排号到弄完也就两个小时以内。前提是你材料一定要齐全。

第三步：上二楼找最后一个保险的桌位装订材料，然后弄材料。需要的东西他会跟你要，弄好了，如果缺东西他会跟你讲，如果

都全的话，他会让你买保险，这个是自愿的。

如果是纯公积金贷款的话，这里应该还有最后一步，但是具体是啥我也不知道。因为我是组合贷，所以，走完前三步我就直接去银行了。

商贷环节：

我是芜湖户口，所以我要去合肥社保局打印社保明细，合肥社保局在政务区，可以坐129到政务区下车，然后走过去。具体位置在社保局的二楼，有一排机器输入社保卡号跟身份证号就可以直接自动打印。

我老婆是收入证明超过了6000，所以去打印了银行流水，就是去工资卡的银行直接打印就可以了。这里要注意了，因为公积金贷款的检查比较严，所以如果是为了贷款故意高开收入的人要注意你的银行流水是否能对的上，否则可能审核不通过。像我月供大概是3500，那么其实我跟我老婆一起收入开到7500就够了，可以我开4000，她开3500，省的弄银行流水了。

直接带足了材料去银行办理，我是建行，贷款指定的建行是在三孝口，在金寨路上面，直接去二楼办理。二楼的公积金办理工作时间是周一到周五，中午休息，下午两点半才

上班。

第一步：先去一楼办理卡，直接找大堂经理，她会带着你弄。过程就是交印花税，办卡，一般会让你顺便办一张信用卡。

然后就是卡激活。

第二步：上二楼办理贷款，材料齐全的情况下，这一步除去排队时间理论上一个半小时就可以了。

这两步办理完毕整个贷款就彻底结束了。如果材料齐全，一天就可以搞定。

特殊情况：

那么我在第二步的时候遇到了一个不小的麻烦，就是我女朋友是南京的户口，工作也是在南京，贷款的时候因为我一个人的收入是不够的(我收入不到7500)，所以我老婆也开了收入证明，我俩一起才够。那么商贷的时候除了我要开具社保的明细，她也得开具。但是她工作在南京，根本不可能开得出这个社保明细，然后就想到另外的方法： 一：她不作共同贷款人，只做为房屋共同拥有人。我需要去重开7500的收入证明，但是我的银行流水是硬伤，此种方法无效。

二：我的直系亲属做担保人，他们开具相应的收入证明来补足，我就可以以低于7500的收入来继续贷款，但是还有一个前提，我的直系担保人必须是合肥户口，否则还是不行。我爸妈都是芜湖户口，此方法依旧无效。

三：我跟我老婆立刻领证，原先的合资买房变成了夫妻共有。那么，我老婆出具收入证明来共同贷款的同时，就不再需要出具

合肥的社保明细了。但是公积金贷款部分要撤销重新办理，因为婚姻关系变了。四：转成纯商贷，我跟我老婆一人开4000的收入证明，不要银行流水，不要社保明细。(需要找关系，部分银行可以搞定，比

如徽商银行)。

在这样的情况下，我一边跟我老丈人沟通先去领证。一边找各种关系走后门，看看有没有其他办法。

后来，我老丈人同意我跟我老婆领证了，也同时被我找到了传说中的第五种办法(开玩笑，我可是熟读儿童心理学)。

第五种方法就是我老婆去南京房产局开具首套房证明，然后回来继续办(花钱找关系才行，没关系的可以找我，5000块)。

然后，我们去了南京房产局，带上户口本，身份证，婚姻证明，购房合同及以上资料的复印件开具了首套房证明(其实就是证明我老婆在南京没买房)。搞定这个，继续奔回合肥办理贷款。一个小时搞定！

这三天，我穿插与三个城市之间，奔走了合肥南京的各种政府部门，准备各种材料，开具各种证明，最终惨烈的打完这场仗。为了避免以后其他跟我一样的年轻人受苦，特记录于此，供后人参考。毕竟一个优秀的学霸，在自己拿到95+的高分的同时还要送出很多60+的助攻才行！

忠告:

一：如果购房时写的是两个人的名字，最好先领证，不然开未婚证明是很麻烦的，因为这个东西的有效期就一个月。

尤其是我这样的，需要我跟我老婆在芜湖和南京分别开，而且只能是工作日的时候开。

二：在银行、政府机构办事情，总是有可变通的余地的。在天朝干事，关系得要硬！！

京沪穗公积金贷款上限各不同 篇11

央行连续两次降息之后，住房贷款利率进一步下调。相比起商业住房贷款利率来说，经过两次利率调整的公积金住房贷款利率更加具有优势。原因就在于，商业住房贷款的利率高于公积金贷款的利率，但在两次降息中，商业与公积金贷款的利率进行了同幅度调整，均下调了0.36％。如五年期以上公积金贷款的利率由5.22％下降到4.86％，下调的比例接近了7％，而商业住房贷款利率下调的比例为5％左右。因此，按照下调比例来计算，公积金贷款利率调整的程度更大。10月22日，央行再次对公积金贷款利率进行了单独调整，所有档次利率下调0.27％，五年期以下利率为4.05％，五年期以上贷款利率调整为4.59％。作为目前来说最为优惠的一种住房贷款资源，降息之后，公积金贷款成本优惠的优势得到了进一步显现。

与此同时，在上海等城市也进一步提高了公积金贷款的额度，这就意味着将有更多的人从这种优惠的贷款中受益。但是，不同的城市对于公积金贷款有着不同的规定，如何能够获得最高额度的公积金贷款，也有着不同的要求。

上海提高至80万元

近期，上海公积金管理中心宣布，对住房公积金贷款的最高上限进行了调整，符合条件的家庭在购房时，最高可以获得80万元的住房公积金贷款。对于上海的购房家庭来说，这一贷款上限的调整，无疑意味着可以通过组合贷款中公积金贷款比例的提高，降低由于贷款购房所产生的利息成本。

上海公积金管理中心对于基本公积金贷款额度和补充住房公积金额度分别进行了相应提高。其中，对第一次购买自住普通住房的家庭，在符合贷款条件的情况下，每一借款人基本公积金最高可贷额度从20万元提高到30万元，每户家庭最高贷款限额为60万元。同时，补充住房公积金贷款额度，由原有10万元的最高额度提高到20万元。以此来计算，家庭购房时每户可以申请的公积金贷款最高额度为80万元。

那么什么样的贷款人可以获得80万元的公积金最高贷款额度?在公积金可贷款额度的计算中，分作基本公积金可贷款额度和补充公积金可贷额度两个部分。其中基本公积金贷款部分内，按照上海的公积金政策，是以户作为基础，配偶、参贷人将分别计算额度，并进行累加，但最高不得超过40万元。一般只要连续缴存基本住房公积金6个月以上，基本公积金账户的缴存余额达到了7500元，就可以获得30万元的基金公积金可贷额度。如果缴存余额小于7500元，则按缴存余额的40倍作为可贷款的额度。分别计算出的可贷款额度累加起来，不超过40万元的部分就是基本公积金的可贷额度。举个例子来说，丈夫与妻子属于符合条件的第一次购房贷款人，丈夫的基本住房公积金账户上余额为3万元，而妻子由于公积金缴存较少，目前的账户上余额为4000元。那么夫妻俩的可贷额度就是46万元，其中丈夫的可贷额度为30万元，妻子的可贷额度为4000元×40=160000元。

补充住房公积金贷款额度的计算，方法也基本类似。目前上海公积金管理中心规定，将贷款人补充公积金账户的余额乘以15，那么不高于10万元的部分就是个人可以获得的补充公积金贷款额度。贷款人和配偶、参贷人的补充公积金贷款额度均可以累加，同时按照此次调整的要求，累加后额度上限可以提高到20万元。

也就是说，要想申请到住房公积金贷款的最高额度，首先需要满足的条件是购房家庭的首次置业；其次，也是最重要的一点是，要有两个或者两个以上的共同贷款人，他们需要分别拥有各自的基本公积金账户和补充公积金账户，并且账户上的余额能够满足一定额度的要求，只有这样，才有可能获得最高为80万元的住房公积金贷款额度。

那么，如果属于个人独立置业，可以获得的住房公积金贷款额度也有所提高，按照相关规定，只有一个人参与贷款的家庭：仍按现有计算规则，也就是说基本公积金可贷款额度上调至30万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元。总计不超过40万元。

北京贷款额度由评级决定

在北京，住房公积金贷款的最高额度可以达到78万元，但是与相对固定的贷款额度确定方法所不同的是，北京公积金管理中心引入了贷款评级的方式，根据一定的标准对于贷款人的条件进行审核，从而在基本额度的基础上，再确定可以上浮的贷款额度，让购房人可以获得更多的优惠贷款。

目前北京住房公积金单笔贷款的最高基本额度为60万元，在此基础上个人信用评估机构评定的信用等级为AA级的可上浮15％，即69万元；AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30％，即78万元，这也是个人可以获得的最高公积金贷款额度。

而具体到贷款额度的确定，北京也采用了完全不同的计算方式。北京公积金管理中心规定，借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款的人，只要按照规定建立住房公积金账户12个月以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月以上的，且申请贷款时处于缴存状态的人均可以申请公积金贷款。但公积金贷款的可贷额度由多个因素来确定。包括贷款人公积金缴存额、申请借款年限、首付款金额、所购房屋建筑面积等等。

北京市住房公积金贷款中心给出的测算方法是：首先计算本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额／住房公积金缴存比例；在此基础上，以申请人的家庭收入(指通过上述计算方式计算出的借款申请人及共同申请人的月收入之和)留足40％生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限等额本息还款的每万元贷款月均还款额的所得，就是最高可贷款额。

举个例子来说，方先生与太太共同申请住房公积金贷款，目前严先生每个月住房公积金缴存额为500元，严太太为600元。以12％作为统一的缴存比例，可以计算出方先生和太太的月收入分别为4166元和5000元，月收入之和为9166元。扣除40％的月生活费后，每月可供还款的最高金额为5500元。假设他们想申请的是15年期的住房公积金贷款，其利率为4.59％，每万元贷款等额本息法下的月还款额为76.96元。那么他们可以申请的最高额度就可以通过5500除以76.96得到，大约为71.5万元。当然，测算出来的贷款额度是一个供参考的额度，最终的贷款额度还要同时考虑单笔贷款最高额度60万元限制、最低首付款要求及个人信用评估等多重因素。

广州越晚退休额度越高

根据现行的计算方法，公积金贷款中的可贷额度主要是由贷款人公积金账户余额、月缴存额以及距离法定退休年龄的时间来确定的，具体的计算公式是：个人住房可贷额度=(公积金账户当前余额+当前月缴存额×2×当前至法定离退休年龄总月数)×2。

举个例子来说，假如你的公积金账户的当前余额为4万元，当前月缴存额为200元，距离法定的退休年龄还有25年，即300个月，那么以此公式来计算，个人住房的可贷额度=(200×300×2+40000)×2=320000元。