住房按揭保险制度研究

住房按揭保险制度研究（共10篇）

住房按揭保险制度研究 篇1

吴宇律师

内容提要

随着我国住房体制改革的不断深化和银行消费信贷业务的讯猛发展，住房按揭保险已走近我们身边，它不仅让众多的消费者圆了“住房梦”，而且有效的防范了银行的风险，促进了我国房地产市场和金融市场的发展。然而，自其诞生之日起，就已暴露出模式设置与权利义务分配上的缺陷。本文拟从住房按揭的含义出发，阐述住房按揭保险制度设立的必要性，分析住房按揭保险制度的合法性，探讨西方发达国家在住房按揭保险方面的成功经验，分析我国住房按揭保险的现状与缺陷，并以此为基础，提出了建立适合我国国情的住房按揭保险制度体系与配套服务机制之构想。本文除前言和结束语外共分五部分。

第一部分主要分析了按揭一词的来源，在大陆地区独特背景下的含义，并通过对比分析的方法阐述了其法律特征及其与英美、香港按揭制度之区别。

第二部分在阐述住房按揭制度积极作用的同时，通过分析购房人、房产商、按揭银行三方当事人所面临的风险，说明了引入住房按揭保险制度的必要性。

第三部分集中于强制保险、指定受益人为贷款人、指定保险人三个方面，对住房按揭保险之合法性作了分析。

第四部分主要在运用对比、分析、综合等方法的基础上，介绍了西方发达国家在住房按揭保险制度方面的成功经验。

第五部分着力分析了我国住房按揭保险之现状与缺陷，并在借鉴西方国家成功经验的基础上，提出了我国住房按揭保险制度完善之设想。

住房按揭保险制度研究 篇2

通常情况下, 个人住房按揭贷款是在一级抵押的基础上, 又进行了二级担保, 即借款人用所购房产进行抵押, 然后向贷款人申请人民币担保贷款, 因此, 相对于商业银行其他类型的贷款来讲, 个人住房按揭贷款是一种安全性较高的信贷品种。然而, 在经济不景气等特定因素下, 该种类型信贷也会出现违约风险, 并且会对社会造成极其严重的负面影响。

二、个人住房按揭贷款违约类型

下面我们就用金融工程分析方法来分析个人住房按揭贷款这一期权合约。类似于美式看涨期权, 期权卖方 (购房者) 有三种选择:一是违约 (放弃行使期权) ;二是提前付清取得房产 (提前行使期权) ;三是按期付款直到最后取得房产 (到期行使期权) 。

三、终止偿付型理性违约模型构建的前提

1. 描述权益累积曲线及相关变量

为了能够定量分析履约财务损失和违约财务损失这两个变量, 我们将引入权益积累曲线。如图所示, Cf是按揭债务人的首付款, 假设贷款期限为T, CT是贷款合同约定的未来房屋价值, 也将是按揭债务人的全部支出, 因此, CT-Cf是住房按揭贷款合同约定的贷款额度;当按揭债务人支付了首付款Cf后, 便同时获得相应的权益Ef, 通常认为Cf=Ef, 二者共同决定了权益积累曲线的始发点即点B;从按揭合同生效时起, 债务人的已还款量以Cf为起点逐渐增加, 直至达到CT。

与财务支出额相对应, 权益累积值也由两部分组成, 一部分是初始权益值Ef (此部分与首付款Cf相对应) ;另外一部分是Et-Ef, 该部分以0为起点, 随着偿还贷款额的增加而增加, 直至达到ET-Ef。用图形表示, 该过程可以表示为以B为起点, 以L0为终点的曲线, 假定曲线形状如图所示, 该曲线即权益累积曲线。

通过以上分析, 住房按揭贷款债权人与债务人之间之所以能够签订住房贷款按揭合同, 对于债务人来讲, 按照合同约定所付出的财务支出额一定与权益累积值是相等的, 在上图中, ET便是住房按揭贷款债权人与债务人共同认同的累积权益终值, 也就是说ET应该恒等于CT, 即ET≡CT。显然, 对于债务人来讲, 预期一定是ET≥CT。

2. 对履约财务损失和违约财务损失的测度

在贷款偿还期内任一时点, 假设借款人预期房产价值出现下跌, 则预期房产价值一定是合同初始约定值的某个倍数, 这个倍数用r表示, 我们将合同约定的房产初始值设为P, 则在贷款期内某一时点, 房屋的价值为rP。那么房屋价值的波动为|P (1-r) |, 其中, r>0。当r>1时, 说明房产实现了升值;如果r<1, 则说明房产价值低于预期, 存在履约损失, 损失值为P (1-r) , 假定履约损失为M1:

在贷款期限内的任一时点t, 假设借款人放弃执行贷款合同的义务, 则对于借款人来说同时放弃的还有在时点t所积累的权益值, 用s表示按揭成数, 那么对于借款者来说, 在t时点, 由于放弃执行合同所产生的违约财务损失用M2表示为:

其中, Ct代表在时点t已经归还的贷款。

基于以上分析, 住房按揭贷款人在贷款期内某一时点预期未来房产的累积权益值低于合同约定的房产初始价值, 有可能会做出终止偿付的决定, 只有当履约财务损失大于违约财务损失时, 债务人才会做出终止偿付的决定, 即M1>M2:

P (1-r) >P (1-s) +Ct

3. 引入拍卖机制后, 对模型的改良

但是该模型在完善的住房按揭机制下并不能成立, 原因在于当债务人发生终止偿付型理性违约的情况时, 住房按揭抵押贷款的债权人一方会要求收回并拍卖抵押物, 拍卖所得将用于冲抵债务人所欠贷款余额及相关处置费用。若拍卖所得仍有剩余, 则将剩余资金返还债务人;相反, 则向债务人追索不足的资金量。这样, 下式始终是成立的:

P (1-r) =P (1-s) +Ct-A

其中, A代表在债务人做出终止偿付行为后, 债权人执行拍卖机制后返还给债务人的资金或者是向债务人追索的不足资金, 该变量起到平衡的作用。当P (1-r) =P (1-s) +Ct-A因r的变化而变化时, A会自动调节, 从而使该式仍然成立, 因此, A是按揭贷款成数r的函数, 因此A=f (r) =Pr- (Ps-Ct) -F, 其中, F表示由于拍卖造成的交易费用, 包括罚金和处置费用等手续费。

因此, 在完善的住房按揭机制下, 由于调节变量A的存在, A=f (r) =Pr- (Ps-Ct) 此式应该会恒成立。那么只有在住房按揭机制不完善的情况下, 才会使得A失效, 也才有可能出现P (1-r) >P (1-s) +Ct的情况。

四、该模型在我国的适用性分析

由于我国的拍卖机制并不健全, 这样使得A在我国基本上是处于失效的状态, 其具体原因如下:首先, 在我国, 并未形成规范的住房拍卖市场, 商业银行很难顺利拍卖按揭住房, 这样使得A很难形成;其次, 即使能够拍卖, 在基于商业银行急于收贷和惩罚心理的作用下, 按揭住房往往会被低价拍卖, 这样会造成A接近于0;另外, 即使按揭住房能够被拍卖, 如果拍卖收入过低, 商业银行向债务人实行追索差额也很难成功, 损失仍然是由商业银行承担, 这样同样会造成A接近于0的局面。因此, 在我国具备违约决策模型成立的显著条件, 即A失效。那么, 在我国存在着终止偿付型理性违约的模型:

P (1-r) >P (1-s) +Ct

1. 模型得出的结论

通过该模型, 我们可以得出以下结论:

(1) 当其他变量不变时, 在贷款偿还期内某一时点, 预期未来房产价格越低, 则借款人违约的可能性就越大, 即当0<r<1时, 借款人选择终止偿付按揭抵押贷款的可能性越大。

(2) 购房时借款合同所约定的抵押比率越大, 即s越大, 则首付款相对较少, 而贷款额相对较高, 在这种情况下, 借款人选择终止偿付型理性违约的可能性也越大。

2. 根据结论, 对商业银行提出的相关建议

(1) 严格控制按揭成数s, 使该成数不至于过大, 以免为日后的收贷工作留下隐患。

(2) 适当缩短贷款期限T, 期限越短, 对于借款者来说, 在贷款期限内的某一时点所积累的权益值越多, 因此, 对于借款者来说选择终止偿付型理性违约的概率也会缩小。

摘要：住房按揭抵押贷款的违约风险是中国银行业面临的一个现实问题, 其主要影响因素是住房价格的波动性和利率。根据中国现阶段的国情, 对住房按揭贷款存在的违约风险进行测定有一定的重要意义。

关键词：住房抵押贷款,理性违约,违约风险

参考文献

住房按揭保险制度研究 篇3

【关键词】 住房倒按揭；保险公司；商业银行；公积金中心

一、什么是住房倒按揭

住房倒按揭贷款的放贷对象是无固定收入而又有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向贷款人放贷，到期以出售住房的收入或其他资产还贷。其特点是分期放贷，一次偿还，贷款本金随着分期放贷而上升，负债增加，自有资产减少。住房倒按揭贷款又叫住房逆抵押貸款，最早起源于荷兰，发展最成熟的是美国。对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说，它提供了一种养老的方式。由于这种贷款方式与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。

二、我国住房倒按揭的模式及其存在的问题分析

从2003年我国引入住房倒按揭的概念以来，住房倒按揭已经不断地被探讨完善和尝试创新，也发展出了很多不同的具有中国特色的模式。以贷款机构的不同，笔者试着把我国住房倒按揭模式分为以下三种：

（一）公积金中心模式

公积金中心模式是上海创新性地提出的，并于2008年5月份推出首户试点。其实质是“住房自助养老”，是指60岁以上的老年人，将自己的产权房与公积金中心进行房屋买卖交易，老人一次性收取房款，公积金中心再将房屋返租给老人，租期由双方约定，租金与市场价等同，老人可按租期年限将租金一次性付与公积金中心，其他费用均由公积金中心交付。

公积金中心模式存在的问题主要表现在以下三个方面：

1．房地产价值变化风险

公积金中心模式要求老人先将自己的产权房与公积金中心进行买卖交易，产权要先过户。因此，从协议开始签订老人的产权房就转为公积金中心财产。那么，从协议签订到老人去世，这套房产价值发生了变化，升值或者减值，增值部分怎么处理，减值部分又怎么处理呢？

如果公积金中心本身就是营利性组织，自负盈亏，那么在一开始交易时就支付了房款，房产升值部分或减值部分由他们承担当然无可厚非，但是公积金中心作为一个非盈利性机构，如何处理这一资产价值的变化，需要对大众有所交代。

2．房地产租赁合同有效期限制

《合同法》和《租赁管理条例》中都规定，租赁合同最长有效期限是20年。因此，租赁合同的有效力没法涉及20年以后。也就是说，按照公积金模式，如果一个老人20年后仍然健在，法律并不保护老人今后仍然有居住该房屋的权利。一开始就将产权转让，会让老人觉得没有法律的保障。

3．公积金中心房屋交易资质障碍

公积金管理中心应该是非经营性的社会保险资金管理机构。首先，公积金中心在职能上并没有房屋买卖和租赁的资质，因此必须从法规上必须明确的；其次，如果要从老人手中购买房产，公积金中心动用的是社会保险资金，这也需要从法规中给予明确。

（二）保险公司模式

保险公司模式是由最早提出“倒按揭”概念的中房集团理事长孟晓苏倡导，并一直践行着的模式。

保险公司模式存在的问题主要表现在以下三个方面：

1．“倒按揭”利率的确定是一个大难题

如果“倒按揭”利率的确定偏向消费者，银行的风险就会加大，而如果按揭利率偏向银行，消费者就会觉得不合算。“倒按揭”牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素，而这些过程都非常复杂。 因此，从估算房屋现有价值，以及预测未来房价走势，包括将房产的价值平均分配到老人每月的养老金中，都需要大量的保险精算方面的人才，这些是保险公司必须面对的难题。

2．混业经营的突破是一条监管红线

反向按揭产品既是保险产品又是一种不动产投资品种，保险资金投资不动产开闸对保险公司而言是最关键的一道口子。按照内地现行金融监管规则，“混业经营”仍为禁区。一旦保险公司涉足“倒按揭”业务，显然意味着这家保险公司将经营房地产相关业务，从而触碰监管红线。而准许保险资金进入房地产行业，一旦房地产市场发生波动，就会造成风险，危害深远。

3．巨额资金投入是一个长期压力

通过保险公司模式来运作，保险公司将面临着巨大的资金压力。比方说：即使只有200万投保人，一套房子50万元，也就是10000亿元，规模小一点的保险公司就没有这样的实力了。更重要的是，这种资金投入是要在老人去世之后才能回收的，在此之前，公司只有资金流出，没有资金流入，而且这种状况要持续很长一段时间的。另外，如果参保的人数太少，样本量过低，计算偏差必然变大，又将极大影响险种的安全性。

（三）养老机构模式

养老机构模式是2005年南京汤山“温泉留园”老年公寓在国内首个公开推出，其实质就是倒按揭性质的“以房换养”，是指60岁以上的老人把房子交给养老机构，然后享受福利养老机构的服务，老人的房子由福利机构出租，在过世后房产由养老机构处置。

养老机构模式存在的问题主要表现在以下两个方面：

1．如何保障老年人的生活

产权人在签订协议时要对养老机构的资信、履行合同的能力有全面的了解。因为养老机构有可能不能提供和产权人房产价值相符的服务，特别是一些老人寿命比较长，或者患重大疾病的情况下，怎样保障老人的生活和健康，而且一旦经营单位破产，老人的生存保障就会形成一个真空地带。

2．如何突破传统养老观念

一方面，中国传统的养老观念是养儿防老，如果父母办理以房养老，是否会给人子女不孝的感觉；另外一方面，传统的观念是父母要把财产留给后人，如果父母办理以房养老，是否剥夺了子女的继承权，“按揭”掉了亲情等。因此在中国，可能只有孤寡老人或子女在国外的老人才会有办理倒按揭的需求，市场容量将很有限。

三、住房倒按揭的模式的改善

笔者认为，不能单就住房倒按揭来探讨住房倒按揭的模式，而应该站在宏观的视野来对其模式进行完善，因此是一个商业银行、公积金中心和保险公司等多方参与的综合工程。这些参与方的主要职能分解如下：

（一）商业银行

商业银行的职能体现在以下几个方面。首先住房倒按揭的产权老人可以将其房屋抵押给商业银行，产权不发生变更，商业银行通过对该房屋进行评估，评估价值只能和年限挂钩，不能与生命挂钩。商业银行一次性支付相应的抵押款给保险公司，抵押期满，保险公司偿还商业银行贷款的本息和，商业银行再将房屋抵押权转移到保险公司。这相当于银行的长期抵押贷款业务，商业银行具有业务操作上的天然优势。其次，商业银行资金雄厚，可以解决保险公司资金不足，缓解住房倒按揭需要的长期的巨额资金压力。再次，商业银行商业化运作，为房地产价值比较大的产权老人提供倒按揭业务，能够提供更多的资金，保障老人的生活品质。

（二）公积金中心

公积金中心的职能体现在以下几个方面。首先，住房倒按揭的产权老人也可以选择将其房屋抵押给公积金中心，产权不发生变更，公积金通过对该房屋进行评估，评估价值只能和年限挂钩，不能与生命挂钩。公积金中心一次性支付相应的抵押款给保险公司。抵押期满，保险公司偿还公积金中心的贷款本息和，公积金中心再将房屋抵押权转移到保险公司。还可以将抵押房地产补充当地廉租房和经济适用房存量。其次，我国住房公积金大量闲置，实行住房倒按揭不仅可以解决保险公司资金不足，还可以盘活大量闲置住房公积金。再次，住房公积金中心是政策性金融机构，具有公益性质，可以为房地产价值比较小的产权老人提供倒按揭业务，保障老人的基本生活，

（三）保险公司

保险公司的职能体现在以下几个方面。首先，收取住房倒按揭的抵押贷款，按月向倒按揭老人支付给付金，直至倒按揭老人亡故，保险公司收回该房屋，进行销售、出租或拍卖。其次倒按揭抵押期满，偿还商业银行或公积金中心抵押贷款的本息和，将抵押房屋抵押权转为保险公司所有。再次，是承担房屋价值变化和老人寿命不确定的带来的风险。

（四）倒按揭老人

首先，办理住房倒按揭业务的老人，可以根据自己房产的价值高低选择抵押贷款机构是商业银行还是公积金中心，两者的区别是商业银行贷款利率高，保险公司偿付的利息就高，收取的倒按揭按揭老人的保险费用也就高，提供的保险服务品质就高；公积金中心贷款利率低，保险公司偿付的利息就低，收取的倒按揭按揭老人的保险费用也就低，提供的保险服务品质就低。其次，倒按揭老人与保险公司签订住房倒按揭合同，形成保险合同关系，每个月从保险公司领取养老金，直至亡故。亡故后，住房产权转为保险公司所有，保险公司可以自由处分。最后，倒按揭老人因重大疾病，医疗费用问题，建议老人可以另外买医疗保险，不由保险公司负担。

四、结束语

住房倒按揭在发达国家已经有二十几年的历史了，在我国也走过了近六年的里程，但是一直都停留在理论探讨层面，中国式运作迟迟未能出生。究其原因，是多方面的，但笔者认为主要体现在两大方面：其一是住房倒按揭模式设计的不够合理，其二是相关的法律法规等制度安排的不够完善。因此，笔者以一己之力，尝试建立了改善的住房倒按揭模式，以期对住房倒按揭在中国的发展奉献微薄的力量。

参考文献：

[1]冯莉，金林平.论我国实行住房倒按揭存在的难题、原因与对策[J].当代经理人.2005

个人住房货款按揭材料 篇4

1、借款人夫妻双方的身份证件：居民身份证、户口簿或其它有效居留证件；两外人士（外籍人士、外地户口人士）需提供在本地联系人户口本、身份证复印件双方签字手印；

2、婚姻状况证明：已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明，已并户无需提供，未婚的提供未婚证明、本人签写未婚保证书；如离婚的，需提供离婚证或法院调解书，并由民政局提供的未再婚证明；

3、借款人双方的收入证明：包括由借款人所在人事部门出具的个人收入证明或纳税证明、等；

4、首付款证明；

5、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

6、自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者）申请住房贷款，须提供公司章程、营业执照、税务登记证、标识代码证正本复印件及近三个月纳税凭证复印件盖公章签字手印等。

7、简要说明公司财务状况如公司总资产、年销售、年利润，家庭财务状况如家庭固定财产等情况，经办行要求提供的其它文件或资料。

8、近期一寸彩照

9、银行需要保险费1000元+20元材料费

10、夫妻双方到日照建委档案馆查档

个人住房按揭贷款操作流程 篇5

 借款人与开发商签订购房协议，（开发商提供股东会决议，月报表，营业执照，资质等）

填写个人住房按揭贷款申请表，（，备齐相关资料交开发商（资料包括双方身份证，户口本，结婚证，收入证明，个体商业者出具营业执照副本加盖公章，税单最近三个月的完税证明，银行流水，话费单，电费单或银行上门调查）；

 开发商收齐借款人的资料后，代购房人交银行审查；

 银行对借款人资格、还款能力进行审查、核实（2-3个工作日）；

 银行初审合格后，与借款人签订借款合同4-5份（银行1-2份、开发商1份、买受人担

保人各1份），抵押书2份，共同财产还款承诺书1份，远期拍卖声明1份，担保函1份，转存凭证5份，银行面谈记录1份，人民银行授权委托书查信用记录，担保人资料，买卖合同抵押权人留存银行收掉，借款人开立账户取存款凭条；

 银行经办人员组织材料，撰写调查报告，报市行审批（3-5个工作日），审批不过的，银行向开发商出《贷款通知书》，说明理由；

 开发商协同借款人到房管局或交易中心房政科办理预售登记和抵押登记备案，合同收

掉，（需首付款凭证、预售合同、身份证户口本，他项权利抵押申请表到银行敲章，银行授权评估书，共有人声明）3天后出他项权利证明送交银行；

 银行扣取一定比例保证金5%后将款项划入开发商账户，（审查到放款在15日内完毕）；  借款人在每月20日之前还款，23日自动扣款；

 公积金贷款开发商担保或借款人自己找担保，楼盘封顶后才可做，条件是公积金缴存满

个人住房按揭贷款办理流程知识 篇6

文章摘自：金融一号店

[摘要] 有关于个人住房按揭贷款和二手房按揭贷款流程的相关事项想必还是有很多人不太了解，对于要有按揭购房打算的朋友来说，建议还是在购房前做一个详细的了解，将会给你带来很大的帮助。

有关于个人住房按揭贷款和二手房按揭贷款流程的相关事项想必还是有很多人不太了解，对于要有按揭购房打算的朋友来说，建议还是在购房前做一个详细的了解，将会给你带来很大的帮助。

一、个人住房按揭贷款申请条件

1.合法的身份；

2.有，信用良好，有偿还贷款本息的能力，如加盖单位公章及财务专用章的收入证明；

3.年满18岁，具有完全民事行为能力，一般不能超过65周岁；

4.如果已婚提供夫妻双方的材料；未婚提供未婚证明；离婚提供离婚证。

二、个人住房按揭贷款办理流程

1.向开放商付首付款，注意保存首付款收据。

2.到银行填写《个人住房贷款申请表》。

3.银行对申请人提交的材料进行审查和逐级审批，如果认为符合银行的贷款条件，会通知申请人签订《个人住房按揭贷款合同》，合同期限不超过30年。

4.到房管局办理《房屋他项权利证》，用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证和办理房屋保险。

5.选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。

6.经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

7.借款人按照事先约定好的时间按时还款，到还清为止。

三、二手房办理流程

1.二手房由于特殊性，在购买前，建议购房者先找评估公司对所购房产进行评估。银行会根据房屋交易价和评估价中较低者作为放贷的依据。需注意的是，有些银行会只接受指定评估公司的评估报告，而有些银行则没有要求，因此，购房者在评估前要先咨询贷款银行。

2.为了保证贷款的安全性，一般银行会要求买方提供担保。担保人可以是有经济能力的个人，也可以是专业的担保公司。需注意的是，目前有些银行已经推出了无担保的二手房贷款，因此，购房者在办理房贷前要明确所在银行对担保费的收取。

3.向银行提交住房贷款申请资料，并提供相应的证明材料（如财产证明、收入证明等）。

4.银行审核通过后，买方与银行签订借款合同，银行通知卖方贷款可付。

5.买卖双方带房产证原件及复印件，买卖契约及复印件，买卖双方的身份证等资料到房产局办理过户手续，并带旧土地证到土地局办理换证手续。

6.买方带上房产证、土地证过户收据、经鉴证的买卖契约、契税发票等材料，到房产局办理房产的抵押手续。

7.银行收到抵押证明后放款，贷款发放完毕，买方人向房管部门领取新的房产证。

个人住房按揭贷款的利弊分析-任 篇7

现在个人住房按揭贷款的买房方式越来越被人们所认可，与此同时，按揭贷款的风险问题也逐渐被人民关注，那么按揭贷款存在哪些风险？这些风险又应该如何防范呢？

一、借款人信用风险。主要是借款人还款能力不充足。防范措施：一是重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审核，合理认定承贷能力。二是在还款能力的认定上，重点关注借款人收入的持久性和稳定性。三是合理确定贷款成数。对预期收入不稳定的借款人要进一步提高首付款比例，通过降低贷款成数，来减轻借款人还贷压力，化解信贷风险。

二、假按揭风险。主要表现为借款人购房行为不真实，贷款用途不真实，实质是套取银行信用，诈骗银行信贷资金。防范措施：一是优选房地产开发企业和按揭楼盘。二是严格落实面谈、面签、居访制度，认真核实借款人购房行为真实性。三是谨慎发放房地产开发企业内部员工或关联企业员工按揭贷款。

三、项目风险。主要是由于房地产开发企业无法按照预定计划完工而形成竣工风险。防范措施：一是从源头入手，严格楼盘准入，优选房地产开发企业，严格审查其开发能力、开发业绩、经营者素质、项目的合法性、建设资金落实情况和市场销售前景。二是加强对房地产开发企业建设资金的监管，防止挪作他用形成资金缺口，按揭贷款的风险及防范中项目的风险是非常重要的。

四、抵押物风险。主要是抵押物价格高估、抵押手续不合规及抵押物难以变现造成的风险。防范措施：应特别关注抵押物权属是否清晰，抵押物共有权人是否出具同意抵押的合法文件；抵押物估价结论是否基本合理。

五、操作风险。主要是指由于内部欺诈、外部欺诈和流程管理出现问题而导致的贷款风险。防范措施：严格按照规章制度及操作流程办理业务，大额贷款实行双人调查。

住房按揭保险制度研究 篇8

人行广州分行公布数据显示，2012年末，广东中外资银行业机构本外币各项贷款余额67077亿元，增长14.4%，比上年末高1个百分点；比年初增加8463亿元，同比多增1536亿元，占全国增量9.3%，稳居各省首位。

2012年，广东省大、中和小微型企业贷款（不含票据融资）分别增加1135亿元、2418亿元和1484亿元，所占比重分别为22.5%、48.0%和29.5%，小微企业新增贷款超过大型企业，中小微型企业新增贷款比重合计达77.5%。若加上对小微企业主和个体经营户发放的个人经营性贷款825亿元，小微企业实际新增贷款2309亿元。

住房按揭保险制度研究 篇9

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【四大银行个人房贷按揭流程攻略】 建设银行住房按揭贷款流程 建行按揭住房贷款流程(一)咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到开发商银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。

(二)受理：借款申请人可以在与房屋出售方签订购房意向书，缴足定金后，到贷款建行或银企联络员处领取贷款申请表，申请表填妥并由保证人签章后，连同要求备齐的各种资料一起报送银行，也可由银企联络员统一报送。

(三)审查审批：信贷人员在对客户书面资料进行初审后，对借款宴请人的资信进行现场考察并出具第一责任人调查意见，然后逐级上报审批。审批通过后出具银行贷款承诺书，承诺书有效期为壹个月。

(四)签订合同发放贷款：借款申请人凭银行贷款承诺书到出售方签订正式购房合同、并缴付30%以上的预付款，然后凭购房合南正本、缴款收据、承诺书和个人私章到贷款建行签订借款合同、抵押合同等，同时缴付有关费用。借款合同经借贷双方当事人签章后生效，贷款资金划转到开发商帐户同时，借款人领取有关合同文本，并按还款计划要求，从贷款当月开始还本付息。

购房贷款步骤当建行审查同意贷款后，将委托按揭事务中心为您代办贷款所有手续，当您接到会签通知后，请您按以下步骤办理有关手续：

第一步 借款人(购房人)持有关资料(身份证原件、半寸方章及建行活期存折)进入签合同地点——按揭事务中心。

第二步 借款人(购房人)请按指示路线到合同会签就座，听取律师讲解借款等合同文本。第三步 借款人(购房人)在按揭事务中心大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。

第四步 借款人(购房人)缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。

第五步 借款人(购房人)若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。第六步 借款人(购房人)如认为合同没有什么问题，请您在所有合同文本上签名盖章并填写签订日期。

第七步 借款人(购房人)办妥以上事项，请将您的所有合文本，送交律师审阅。第八步 借款人(购房人)有关借款签约手续已办妥，按揭事务中心将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。个人住房贷款需提供的资料： 借款人夫妻双方身份证、户口本原件及复印件;双方不在同一户口中的还须提供结婚证明原件及复印件;借款人夫妻双方所在单位出具的收入证明原件;合法的购房合同;借款人预付30%以上的预付款收据原件及复印件;贷款银行规定的其他资料(如家庭财产证明等)。

农行住房按揭贷款流程⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房40%)。⑷借款人持购房协议、30%购房收据、身份证、婚姻状况证明向贷款行申请按揭贷款，并在贷款行开立存款账户或银行卡。

⑸经调查、审查、审批同意后签订借款合同，贷款行代理办妥登记、公证手续后，将款项存入售房商账户(保险采取客户自愿原则)，并通知客户取合同和到售房商处办理购房手续。⑹借款人以后只要每月(每季)20日前在存款账户或银行卡上留足每期应还款额，贷款银行会从借款人账户中自动扣收，到期全部结清。

(7)贷款行代理缴纳契税、领取契证、办妥房地产权证及住房抵押登记手续，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收取任何代理费，借款人必须提供办理以上手续所需的一切材料。贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。中国银行住房按揭贷款流程 借款人提供申请资料 ↓ 中国银行

↓银行审核正式签约购房合同、个人住房抵押贷款合同 ↓ 办理合同的公证 ↓ 办理保险业务 ↓ 办理产权抵押登记 ↓ 银行发放贷款 ↓ 借款人还款 ↓ 贷款还清后，办理抵押 房产注销登记手续 中信实业银行住房加按揭贷款流程 申请贷款应提交的资料

借款人需提交的文件或材料

1.借款人有效身份证件(居民身份证或军官证、警官证、护照等)、户口簿或当地长期居住证明的原件和复印件;2.借款人收入证明材料，包括工资单、纳税凭证等;以家庭收入偿还贷款的，还应当提供家庭其他成员的身份及收入证明材料;3.有关购房合同、协议。4.抵押物的权属证明文件，以及有处分权人出具的同意抵押的证明;中信实业银行认可的评估机构出具的二手房(或抵押物)估价证明;5.购买房改房的，须按照当地政府有关房改房上市的有关规定，有房改部门提供的批准文件，保证购房人可以获得完全产权;6.提供购房首付款证明;7.银行要求的其它文件或资料。客户贷款流程 1.您需要在中信实业银行的营业机构开立活期存款帐户;2.请您按要求填写借款申请表，根据银行的指示提交申请表与规定的材料 3.由银行业务经办人员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的资料的真实性、合法性和完整性

4.银行审批通过后，通知您审批结果，并与您签订借款合同;5.视情况办理保险、抵押登记、公证等手续;6.中信实业银行将贷款直接划拨到您在中信实业银行开立的专用帐户或者由您指定并经中信实业银行认可的帐户中;7.请您按借款合同的规定还本付息 按揭房贷有几种还贷方式

五种还贷方式 固定利率房贷：进入加息周期较合算 据了解，光大银行推出的固定利率房贷产品——“阳光生活”，根据期限分为三类：分别为1至5年、5至10年、10至20年，目前，各档次产品的具体利率标准没有确定。不过，业内人士分析，固定房贷利率的利率基准将参考目前的房贷利率，会比6.12%稍微高一些。据业内人士介绍，目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。而固定利率房贷则不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。以贷款50万元期限为10年的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.245%，而固定利率就算定为6.12%，10年下来，实行固定利率可以节省31300元。对于即将推出的固定房贷利率业务，不少购房者都表现出了相当浓厚的兴趣。在记者采访的过程中了解到，有的投资者表示，房贷利率固定，也就固定了未来每个月的还款金额，比较容易从资金量上把握。但是，也有投资者表示办理房贷不会选择固定利率。“对今后的银行利率走势无法判断。如果以后银行下调利率，我感觉固定利率房贷会亏钱的。” 对此，理财专家提醒说，固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。理财师分析指出，对于有升息预期的投资者比较适合申请固定利率房贷。不过，这也要求投资者具备一定的风险锁定能力。必须根据当前的宏观发展形势，对预期升息空间作出合理判断，同时结合各家银行推出的该业务品种的具体利率水平，预测今后的升息空间有多大，然后作出决定。如果投资者判断今后的贷款利率会升到8%、9%。而且在这个比较高的阶段持续比较长的时间，那就适合选择固定利率。不过理财专家认为，近期房贷利率已经两次提高，即使再有一到两次的加息，此时申请固定利率房贷，风险可能比较大。等额本息还款：适合收入稳定的群体 据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1376.9元。还款总额为 33万元，其中支付利息款金额为13万。对此，银行理财专家分析，以等额本息还款方式还房贷，借款人每月承担相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。等额本金还款：适合目前收入较高的人群 除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1700元左右；最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元，其中支付利息款金额为11万。使用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。如果当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。按照现在大部分银行的规定，部分提前还贷只能一年一次。如借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。等额递增(减)：灵活性强 等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指投资者在人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。以贷款10万元、期限10年为例，如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年每月需要还1300多元，随后，每两年递减200元，直到最后两年减至每个月还700多元。等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。按期付息还本：适合房产投资客 “按期付息还本”就是借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。据悉，目前采取按期付息还本的还款方式的银行是招商银行。本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。举例来说，20万元贷款，10年期，借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还6个月的本金，为10000元，下一次还本金不能超过一年时限。据银行理财专家介绍，按期付息还本方式适用于收入不稳定人群，以及个体经营工商业者。在当前中小企业融资较为困难情况下，以住房抵押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申请流动资金贷款容易得多。因此，一些本来购房有足够一次性付款的人仍选择按揭。不过，据了解，目前很多年轻购房者也有选择按期付息还本方式的倾向 房贷提交资料

购房身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（若客户为未婚则提供户口所在地街办计生委出具的未婚证明原件）；购房人及其配偶所在工作单位出具工资收入证明（若干个体户则提供营业执照及税票）；购房人已首付购房款收据原件及复印件；已与开发公司签订的购房合同；在开户行开户的活期存折；贷款申请书、个人住房借款合同、借款借据、委托银行扣收购房还款协议书、住房抵押承诺书

房贷按揭手续是不是非得本人签字才行？委托代理手续可以在银行办吗？

办理按揭时本人在国外无法亲自到当地银行办理相关手续，怎么样出具一个手续来将按揭顺利办理下来。其实我想说的和楼上的差不多。方法是有，公证委托，但是委托时必须你本人和你委托人都要到场，而且出具相关证件。不过，银行不一样，要求都有不同，关键看开发商和银行关系。还有你个人的资信度~ 如果本人不到场签字可以到公证处办理一份委托公证!全权委托他人代为签署！贷款的名字和一切手续必须是本人签字别人是不可以代签的！贷款是可以委托签字的 但必须到你现在所在地的公证部门办理公证，才可以的在我所在的地方，如果你在外地可以采取以上办法，如果在本地的话非要本人签字的。必须本人，如果特殊情况本人不在可以办公正委托书。你在国外可以去当地的大使馆开个证明也行！

像您这样的情况必须要持您的有效签证到当地的领事馆以上的国家驻外机构 开具委托说明书（大概是80欧元）

然后寄回国内，由您贷款所在地的公证部门依据说明开立委托公证书

然后持公证书 由委托人代您办理 公积金个人住房贷款简介】

一、贷款类型(一)纯公积金贷款

纯公积金贷款系指住房公积金管理机构运用住房公积金资金，委托商业银行向购买自住住房的住房公积金缴存人发放的个人住房贷款。(二)组合贷款 组合贷款系指住房公积金管理机构运用住房公积金资金，商业性银行运用自营资金，对购买自住住房的同一借款申请人、使用同一抵押物，采用同一贷款期限，执行不同贷款利率发放的个人住房贷款，是政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款的组合。纯公积金贷款和组合贷款统称为公积金个贷

二、贷款品种(一)期房按揭贷款

期房按揭贷款是指借款人在本市城镇已向公积金中心申请贷款规模的楼盘购买在建住房，通过售房单位和承办银行申请办理的公积金个贷。(二)期房直客贷款

期房直客贷款是指借款人购买在建住房(房屋已完成主体建筑封顶)时,因客观原因不能在所购楼盘直接获得公积金个贷,而由其直接向公积金中心申请办理的公积金个贷。(三)现房直客贷款

现房直客贷款是指借款人购买现房时，因客观原因不能在所购楼盘直接获得公积金个贷,而由其直接向公积金中心申请办理的公积金个贷。(四)置换抵押贷款

置换抵押贷款是指借款人将原办理的商业性个人住房贷款或组合贷款余额统一置换为公积金个贷。

(五)二手房贷款

二手房贷款是指借款人购买二手房时，由其直接向公积金中心申请办理的公积金个贷。二手房按揭交易所需税费有： 交易契税 成交价×1.5% 产权产籍管理中心 ； 交易服务费 建筑面积×6元/ ㎡ 产权交易中心 ； 产权登记费 80元 产权产籍管理中心 ； 过户代理费 600元 代理公司 ； 评估费 评估值×0.5% 评估公司 ； 评估代理费 500元 代理公司 ；保险费 评估值×0.07%×贷款年限 保险公司 ； 公证费 贷款额×0.3% 公证处 ； 核档费 200元 产权产籍管理中心 ； 抵押登记费 80元 产权产籍管理中心 ； 抵押代理费 500元 代理公司 ；

贷款担保费 贷款额×1% 担保公司 ； 按揭代理费 贷款额×1% 代理公司 ； 中介费1-10万(含10万)2.5%； 10-20万(含20万)2%； 20-30万(含30万)1.5%； 30万以上1%。"（双方承担）二手房买卖费用有哪些

契税暂行条例》规定的契税,税率为为3-5﹪。具体多少,由各省政府定。契税由承受人承担。(2)印花税:按《印花税暂行条例》规定,合同、产权转移书据及权利、许可证照均是应税项目,纳税人是立合同人,按成交价的0.05‟征收。(3)《个人所得税法》还规定了个人所得税,税率为20﹪,由转让人承担。(4)《营业税暂行条例》还规定营业税,由销售方负责,税率为5﹪。一般普通住宅购入两年以上的免交。(5)其它费用有房产交易费、房产证工本费、土地证工本费、交易评估费等,具体数额请咨询当地房屋交易部门。按照《国家税务总局关于个人住房转让所得征收个人所得税有关问题的通知》(国税发[2006]108号,以下简称《通知》)的规定,二手房交易要强制征收个税。该规定已经自2006年8月1日起执行。《通知》中对以往规定的说法做了重申,包括:二手房交易征收个税“以实际成交价格为转让收入(征税额)”,房屋原值的确定方式,能够扣除的合理费用的界定等。《通知》有三个政策新点:一是强化了对二手房交易个税征收的管理,其中规定“个人转让住房应缴纳的个人所得税,应与转让环节应缴纳的营业税、契税、土地增值税等税收一并办理”。“这就意味着个税征收也要实现‘先税后证’。”。这在征收环节上没有什么难度,主要考验的是百姓的心理承受能力。另两个新点是,《通知》对二手房交易个税征收中的两个问题进行了明确。一是允许住房装修费用与住房贷款利息税前扣除。其中,转让前实际发生的装修费用允许扣除的最高限额为房屋原值的10%。但是,纳税人原购房为装修房,即合同注明房价款中含有装修费(铺装了地板,装配了洁具、厨具等)的,不得再重复扣除装修费用。二是对于纳税人未提供完整、准确的房屋原值凭证,不能正确计算房屋原值和应纳税额的,税务机关将按纳税人住房转让收入的一定比例核定个人所得税额,在住房转让收入1%-3%的幅度内确定 二手房买卖的过程

一、北京市居民进行二手房买卖的一般过程

（一）二手房买卖价格的确定

在进行充分的考察后，买卖双方根据自己的意愿，可以协商确定房屋进入市场 的买卖成交价格

（二）二手房买卖合同的订立

买卖双方协商确定成交价格后，应当签订书面合同 1.合同订立前的准备工作 在决定签订买卖合同前，购房方要**注意看房时候应注意的问题包括房屋的质量、房屋周围的环境、房屋的权属证书等。

(1).房屋的质量。比如看房屋有没有漏雨的可能，房屋内部的结构有没有被破坏，有些人为了装修将房屋的承重墙给推倒，这样房屋的安全系数就大大降低；看房屋内的水、电设施有没有被破坏，有没有危险等。

(2).房屋的周围环境。比如看看房屋所在小区的物业管理情况，小区周围的自然环境，以及小区的交通方不方便，因为这些因素都涉及到房屋的价格的确定。

(3).房屋的权属证书。在进行二手房买卖的时候，一定要检查卖方是否真正是房屋的所有权人，是不是有权出卖房屋，比如，要查明是不是真正的房屋产权证书，必要时要到房屋管理部门去查明；要看是不是共有房屋，如果房屋产权证上写的是共有，一定要查明是否经过共有人同意，这点是为了防止签订无的房屋买卖合同，防止买方上当受骗的首要方法。2.二手房买卖合同条款拟订

目前国家尚未出台二手房买卖的格式合同，一般二手房买卖合同都是由当事人自己协商议定。与房地产一级市场相比较，二手房市场规模小、零散、随意、复杂、风险大，正因为如此，买卖双方当事人在议定合同时，就必须极为谨慎，以减少漏洞与风险。依据我国《合同法》及《城市房地产管理法》规定，昆山租房网二手房买卖合同应该具备以下条款：(1).当事人的名称或姓名、住所

这里主要是搞清当事人的具体情况、地址、联系办法等，以免出现欺诈情况；双方应向对方做详细清楚地介绍或调查。

(2).要进行买卖的二手房的具体情况

这是本合同的关键，一定要明确约定。这里应写明房屋位置、性质、面积、结构、格局、装修、设施设备等情况；同时还要写明房屋产权归属（要与第一条衔接）；应写明是否共有财产、是否夫妻共同财产或家庭共同财产；是公房还是私房；是以成本价还是以标准价购买的房屋，原售房单位是否允许转卖；是否存在房屋抵押或其他权利瑕疵；房屋是否已经出租；是否有私搭乱建部分；房屋的物业管理费用及其他交费状况；房屋相关文书资料的移交过程，房屋的产权证书也应该写入合同之中，因为只有产权证上的产权人更改才意味着房屋真正转移给买方。

(3).购买二手房的价款

这里也是很主要的内容，应该写明总价款，以及价款的确定依据，以免日后出现争议时双方没有证据；付款方式，是现金支付还是转帐，是一次性支付还是分期付款；付款条件；如何申请按揭贷款；定金；尾款等。(4).履行期限、地点、方式

这里主要写明交房时间；谁来负责办理相关手续，双方的配合与协调问题；双方应如何寻求中介公司、律师、评估机构等服务；各种税费、其他费用如何分摊；遇有价格上涨、下跌时双方如何协调修改合同。(5).违约责任

这里主要说明哪些系违约情形；如何承担违约责任；违约金、定金、赔偿金的计算与给付；担保的形式；二手房买卖不同于新房买卖，因为使用过，所以可能会影响使用效能，双方要在合同中约定那些情况由卖方负责，那些情况由买方自负责任。(6).解决争议的方式

这里主要约定解决争议是采用仲裁方式还是诉讼方式，需要注意的是，如果双方同意采用仲裁的形式解决纠纷，应按照我国《仲裁法》的规定写清明确的条款。(7).合同中止、终止或解除条款

按照《合同法》第六十八条、第九十一条、第九十四条之规定，合同当事人可以中止、终止或解除房屋买卖合同。有必要明解约定合同中止、终止或解除的条件；上述情形中应履行的通知、协助、保密等义务；解除权的行使期限；补救措施；合同中止、终止或解除后，财产如何进行返还等。(8).合同的变更与转让

在此约定合同的变更与转让的条件或不能进行变更、转让的禁止条件。(9).附件

在此说明本合同有哪些附件；附件的效力等。主要以复印件的形式将与二手房买卖有关的产权证书，公证书，委托书等证件附上。3.审核申请

签订合同后30日内，二手房买卖双方持合同到房屋所在地的房地产交易管理部门申请办理转让和变更登记手续。房地产交易管理部门接到买卖双方提交的材料后，应当对双方当事人申报的买卖成交价格进行核实。如果申报的买卖成交价格明显低于当时市场价格水平的，区、县房屋土地管理局应当对其交易房屋进行现场勘察和评估，并按照评估的价格计算应当缴纳的税费。如果经核查申报的买卖成交价格符合市场交易价的，则在当事人依照有关规定缴纳税费后，予以办理转让和变更手续。4.异议复核

买卖双方当事人对评估价格有异议的，可以自接到评估价格15日之内，向市房屋土地管理局申请复通知核，局应当自接到复核申请书之日起书之日起市房10日内作出复核决定。5.过户及权属变更(1).买方持买卖合同、立契过户的相关材料、卖方的房屋所有权证复印件到区县土地行政管理部门申请办理土地出让手续。

住房按揭保险制度研究 篇10

有效利用资源增强营销力度--对农行广东省分行营业部住房按揭中心运作情况的考察

一、主要做法 (一)组织落实,工作明确.农行广东省分行营业部设立住房按揭中心(隶属该营业部房地产信贷处管理),到8月,编制23人(属该营业部机关人员编制),其中内设主任1人,副主任2人,调查审查组6人,审查岗1人,审批岗1人,中间协调岗1人,档案管理2人,客户服务组9人(柜员7人,三级主管2人).同时认真落实了职责分工,明确各自的工作责任,做到人员落实,分工明确,工作相互配合.

作 者：农行广西区分行考察组 作者单位：刊 名：广西农村金融研究英文刊名：RESEARCH OF FINANCE OF GUANGXI COUNTRYSIDE年，卷(期)：“”(5)分类号：关键词：