保险法心得体会

保险法心得体会（共6篇）

保险法心得体会 篇1

保险法心得体会

《社会保险法》的颁布实施，使我国社会保险制度发展全面进入法制化轨道，广大劳动者有了维护自身社会保险权益的有力武器。

保险法心得体会

人常说：风险无处不在。我却说：机遇也无处不在。这不，无意中，我与民生人寿保险相遇，且一见钟情，仅不足一周时间，便擦出爱的火花。我想，这也许是命中注定，也许是我人生的又一转折点。我的未来将从xx-xx改写。

回首本人的人生轨迹，我由人民教师走上党的教员，由口头讲解转为口头、笔头兼顾的岗位。虽然我从没退步，但却走得四平八稳，更有被把中途看作终点的笑话。不是计算机和文学陪伴我，给我以亢奋，驱除我的寂寞，我会更加彷徨、惆怅、迷茫„„

无意间，“民生”二字映入我的眼帘，民生人寿公司的小许把我带入这个境界。当我登上xx-xx后，我的眼前一亮，我宛若在沙漠中遇到了绿州。这里的空气含氧量高，视野是那么宽，何止是一层楼房，一座大厦，它是一个崭新的世界!

四天来，我听了十几位老师的口传心授，他们把自己的实践的精华与理论的经典和盘托出，像招待贵宾一样，奉献给我们。端坐在教室中的课桌边，品尝每位老师展示的精品，我有如踏上了宇宙宇宙航船，渐渐地在太空中飘逸。境界之高，之宽，令我周身产生出一种前所未有的爽感。

保险是一项神圣的事业，是那些精英们为人类奉献的人生的金钥匙，是坦途、良药、成竹、光明，是长辈的孝子，是晚辈的慈母。如果说，解放军是一所大学校，那么民生是一所另一种意义上的大学校。它给人以知识、智慧、勇气、力量和精神。给人攀登的云梯，遨游的火箭。

短促的学习时间，我忐忑的心得以安稳，萌生出一颗“野心”。这心将让我享受人生，眺望前程，此心岂能梗塞?

路就在脚下，打好行囊，昂首阔步，让我高歌“向前、向前、向前”,在始于足下的千里之行的征途中，向成功之路迈进吧。

诚信是社会主义市场经济的根本保证，是保险业树立良好行业形象的前提条件。“重建诚信、诚信立业”是中国保险业面对“入世”做出的理性选择，也是保险公司职业信念和社会责任感的重要体现。保监会吴定富主席提出：“诚信是保险业的生命线”，“诚信是保险企业赖以生存发展的基石，也是保险从业人员能够安身立命的前提”。因此，“诚信显著改善”被列为了x年全国保险工作的八大目标之一。

经过公司的诚信教育活动的开展，我做为保险行业的一名员工，对诚信教育基本教材《保险法律法规诚信要求摘要》)及有关法律法规进行了深入的学习了解，深刻领会了公司对诚信教育工作的意义及具体要求，并通过自学及讨论等方式，对照检查自己的理解，树立诚信经营理念，总结教育学习心得如下：

一、内部管理诚信，营造良好氛围

在部门内部，要注重把诚信原则引进管理实践中，营造以诚相待、诚实守纪、开诚布公的人文环境，特别是在销售团队中营造“家”的和-谐气氛。

(一)要营造公开公平公正的人事环境，这是诚信原则的延伸，也是诚信原则的具体体现。

(二)要营造以诚相待的人际环境。对待员工工作要推心置腹、开诚布公，做到在思想上关心、工作上支持，在围绕公司整体利益的中心前提下，引导员工热爱公司、忠于职守，力争团队在思想和行动上与公司的高度统一。

(三)要营造以诚信为基础的制度环境。把诚信原则贯彻到各项制度的建设当中，通过卓有成效的工作，形成人人尊重制度，人人遵守制度，人人维护制度的良好氛围，使制度在诚信的沃土上成为公司共同的准则。

二、员工教育诚信，筑牢思想根基

把诚信思想深入贯彻到员工教育当中，为员工在思想上深深地打上诚信的烙印，让诚信变成公司上下同心的自觉行动，从根本上做到保险行业的诚信经营。

(一)建立并推广一套以诚信为核心的价值理念。“诚信”作为一种基本道德规范，不仅是企业生存的动力源泉，也是企业宝贵的无形资产。

(二)建立一套普及诚信理念的教育机制。通过培养员工正确的人生价值取向和高尚的职业道德操守，强化诚信为本的价值理念，把员工的个人成长与公司的兴衰荣辱有机结合起来，形成司兴我荣、司衰我耻的诚信经营、稳健发展的积极氛围。

保险法心得体会

学习《社会保险法》解读心得体会 通过这次为期10天的网络培训，我认真学习了国家行政学院李志明讲师关于《社会保险法》的解读。《中华人民共和国社会保险法》是继《中华人民共和国劳动合同法》、《中华人民共和国就业促进法》、《劳动争议调解仲裁法》之后，在保障和改善民生领域又一部支架性法律，是新中国成立以来第一部社会保险制度的综合性法律，一共12章98条，1万多字。《社会保险法》是中国特色社会主义法律体系中起支架作用的重要法律，是一部着力保障和改善民生的法律。它的颁布实施，是我国人力资源社会保障法制建设中的又一个里程碑，对于建立覆盖城乡居民的社会保障体系，更好地维护公民参加社会保险和享受社会保险待遇的合法权益，使公民共享发展成果，促进社会主义和谐社会建设，具有十分重要的意义。(1)是深入贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重大举措。《社会保险法》将党中央建立健全社会保障体系的重大决策和战略部署转化为根本性、稳定性的国家法律制度，必将对构建社会主义和谐社会和国家的长治久安发挥重要的保障和推动作用。(2)使我国社会保险制度发展全面进入法制化轨道。《社会保险法》规范了社会保险关系，强化了政府责任，确定了社会保险相关各方的法律责任等，使社会保险制度运行更加稳定、规范。特别是贯彻执行《社会保险法》要配套制定一系列法规和规章等，带动社会保险法制化建设进入全面发展的新阶段。(3)为推动整个人力资源社会保障事业科学发展提供了进一步的法制保障。《社会保险法》确立了广覆盖、保基本、多层次、可持续的社会保险制度，从法律上破除了阻碍各类人才自由流动、劳动者在地区之间和城乡之间流动就业的制度性障碍，有利于形成和发展统一规范的人力资源市场;《社会保险法》进一步规范和明确了劳动者和用人单位的社会保险权利义务关系，有利于促进劳动关系的稳定与和谐。我认为，《社会保险法》的出台，与以前颁布实施的《劳动法》《公务员法》《劳动合同法》《就业促进法》《劳动争议调解仲裁法》一起，构成了我国人力资源社会保障法律体系完整的顶层架构.《社会保险法》全面总结我国社会保险制度改革发展的实践经验，借鉴世界各国社会保险的有益做法，确立了我国社会保险体系建设的总体框架、基本方针、基本原则和基本制度。《社会保险法》确立的我国社会保险制度框架，把城乡各类劳动者和居民分别纳入相应的社会保险制度，努力实现制度无缺失、覆盖无遗漏、衔接无缝隙，使全体人民在养老、医疗等方面有基本保障，无后顾之忧。《社会保险法》从我国基本国情和社会主义初级阶段的实际出发，在政府主导的社会保险制度上，优先体现公平原则，做出适当的普惠性安排，通过增加政府公共财政投入，加大社会财富再分配力度，防止和消除两极分化，促进社会和谐;同时体现激励和引导原则，坚持权利与义务相适应，把缴费型的社会保险作为社会保障的核心。通过对《社会保险法》的解读和对国家有关经济政策的学习及南宁市转业安置政策的了解，使我克服了这次转业是进公务员队伍还是进事业单位好的种种顾虑。国家社会保险法的实施，今后退休人员的社会待遇将基本相同且都有基本的保障。使我清醒的认识到，军转安置工作不同的只是岗位，相同的却都是全心全意为人民服务。我一定以这次培训为契机、为起点，正视过去，端正心态，正确看待转业安置，振奋精神，积极投身地方经济建设，努力实现自身价值，为社会做出自己应有的贡献。

保险法心得体会

《社会保险法》的颁布实施，使我国社会保险制度发展全面进入法制化轨道，广大劳动者有了维护自身社会保险权益的有力武器。

《社会保险法》维护了群众的参保权，其中规定，用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。用人单位逾期仍未缴纳或者补足社会保险费的，社会保险费征收机构可以向银行和其他金融机构查询其存款账户;并可以申请县级以上有关行政部门作出划拨社会保险费的决定。用人单位未足额缴纳社会保险费且未提供担保的，社会保险费征收机构可以申请人民法院扣押、查封、拍卖其价值相当于应当缴纳社会保险费的财产，以拍卖所得抵缴社会保险费。

这一规定直接给一些参保率低的群体如农民工、灵活就业者撑了腰。时下，不少企业特别是小企业存在逃避缴纳社保费的现象，而很多农民工、灵活就业者或是参保意识不强，或是为保饭碗忍气吞声。《社会保险法》以法律条文的形式明确作出了以上这些规定，一改过去社保费征收不够 “硬”的问题，是一个大突破。

当然，社会保险是社会性的系统工程，在政策的制定、执行等方面离不开相关部门的协调配合。例如，在扩面征缴方面，需要税务、工商部门提供帮助;在审计稽核方面，需要卫生、民政、药监、公安等部门支持。以往由于缺乏社会保险方面的法律，社会保险经办机构难以有效协调相关政府职能部门。如今地位明确巩固后，如何有效协调相关部门展开工作，使社保经办机构与相关职能部门之间真正做到信息畅通、资源共享、协调配合，还需要各部门共同努力和协商。

《社会保险法》规定，社会保险经办机构应当及时、完整、准确地记录参加社会保险的个人缴费和享受待遇的个人权益记录，定期将个人权益记录单免费寄送本人。用人单位和个人可以免费向社会保险经办机构查询、核对其缴费和享受社会保险待遇记录，社会保险经办机构为单位和个人提供社会保险咨询等相关服务。《社会保险法》中的这一系列规定，使查询和咨询从经办机构的服务上升为必须履行的法定义务，有利于更好地保障参保人员的权益。

通过这次的学习，使我进一步加深了对我们社保部门任务的明确性，相信有了这一理论的支撑，今后的业务工作定能更好、更高效的开展。

保险法心得体会 篇2

1 医保强基层的举措

社区医疗服务机构具有便民和医疗费用低的特点,其门诊次均费用一般只有全市医疗机构门诊次均费用的1/3,仅相当于市三级医院门诊次均费用的1/5至1/4。但是,社区医疗服务机构由于医疗设施设备和人才不足,普遍存在着服务能力较弱的问题。针对社区医疗服务机构优势与缺陷并存的现象,政府和医保机构从保基本、强基层、建机制,促进医保和医疗共同发展的全局出发,出台一系列强基层的改革举措。

1.1 构建两个平台

1.1.1 形成垂直管理的基层医疗保险经办服务平台

深圳市社保实行“五险合一”和三级管理、四级服务。三级管理是指市社保局、区社保分局、街道社保站三级机构按照属地化原则进行管理,区社保分局和街道社保站均为市社保局派出机构;四级服务是指市社保局、区社保分局、街道社保站和社区工作站四级机构均提供包括医保在内的社保经办服务,社区工作站受理社区居民参加医保申请等,政府采取购买服务的形式支付其服务费用。按照“服务下沉”的理念,市社保局不具体经办业务,人员、设备、经费均向基层倾斜,基层医疗保险经办服务能力明显提高。同时,拓展思路,延伸服务平台,通过个人社保网页、社会保障卡与银行卡关联等途径,参保人可以在个人社保网页或全市中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、平安银行、招商银行等七大银行所有网点和ATM柜员机查询本人的参保缴费、医疗消费明细等信息,以及更改密码和选定本人门诊就医的社区定点医疗机构等。

1.1.2 从规划、财政、编制、医保定点等方面强化基层医疗服务平台

按照深圳区域卫生规划和医保社区门诊统筹的要求,每个社区至少开设一个社区健康服务中心(以下简称“社康中心”)。社康中心的管理体制采取“院办院管”模式,即由医院开办,医院管理;医务人员、医疗设备等由开办医院统一调派或采购;医院新开设一个社康中心,政府财政给予60万元的开办经费,其中市、区财政各30万元;市编办给每家社康中心的编制按每万服务人口配6名;预防保健经费按服务居民人数每人每年40元标准纳入财政预算。一系列政策举措有效促进了社康中心的发展。目前,全市有社区622个,社康中心615个,基本上实现了社康中心社区全覆盖。所有社康中心均被认定为医保定点医疗机构。

1.2 构建两个机制

1.2.1 社区首诊制变成了可持续的强基层

深圳早在1992年就将庞大的农民工群体纳入医保覆盖范围。但参保人数一直不多,其主要原因是“只保住院不保门诊”的制度设计不适应农民工“少有大病、多为常见病”的实际情况,他们迫切要求既保住院又保门诊,但缴费标准又不能超越农民工的承受能力。面对两难的矛盾,深圳选择了社区首诊制。2005年3月1日开始在宝安、龙岗两区的四个街道进行试点,2006年6月在全市推行。每人每月缴纳医保费12元,其中单位8元,个人4元。参保人就近选定1家社康中心作为门诊就医点。医保费中,6元划入社区门诊统筹基金(2010年调整为8元),支付给社康中心的开办医院;5元划入大病统筹基金(2010年调整为3元),1元用于门诊调剂。规定除急诊和转诊外,参保人到本人选定的社康中心之外的医疗机构看病,其医疗费用社区门诊统筹基金不予支付。社区首诊制的覆盖范围扩大到除实行“统账结合”的综合医保之外的所有参保人。截至2012年7月底,全市医保参保人数达到1130.97万人,其中实行社区首诊制的达到854.66万人,占全市参保人数的76%。从6年多的运行情况看,社区首诊制在保障农民工的基本医疗需求、合理控制医疗费用增长和防止医保基金支付风险方面发挥了决定性作用。以2011年为例,在社区医疗机构首诊的参保患者达到969.24万人次,门诊次均费用为43.53元,社区门诊统筹基金共支付7.18亿元,当年筹资6.70亿元,历年门诊调剂金结余2.96亿元。在确保参保人基本医疗需求的同时,总体上实现了收支平衡,略有结余。更重要的是,作为一种引导合理就医的机制,社区首诊制的作用日益凸显。与此同时,社区首诊的合理导向又为基层医疗机构的发展壮大提供了源源不断的动力,变成了可持续的强基层。

全市实行“统账结合”的综合医保参保人有276.31万人。2008年3月,通过出台新政策,又将这部分参保人纳入社区首诊制范围。具体规定是,综合医保参保人到社康中心就医,其医疗费用“打七折”,即将原来由个人账户全额支付,改为个人账户支付70%、统筹基金支付30%。这项政策的出台,标志着全市各类参保人员均纳入社区首诊制。

1.2.2 双向转诊制政策同样坚持以强基层为基点

为了鼓励参保人在基层医疗机构门诊、住院,规定凡是到本人选定的社康中心及其开办医院之外的医疗机构就医的,其门诊医疗费用报销比例要降低10个百分点;政策范围内的住院费用根据一、二、三级医院的不同级别和市外医院分别报销95%、90%、80%和70%,同时起付线也有差别,医院级别越高,起付线越高。

经过大医院治疗尚不能痊愈出院的,实行康复回社区。2011年7月1日开始进行医保康复回社区试点,选定3家具有医疗康复条件和资质的一级医院,将通常的按单元付费或按病种付费,改为按床日付费,床日费用标准约为市三级医院实际床日费用的1/4。

2 实施效果

2.1 基层医疗机构数量不断增加

实施社区首诊制之前的2005年,医保定点社康中心仅有285家,到2011年增加到615家,增加一倍以上。

2.2 基层医疗机构专业技术力量不断增强

2005年至2011年,深圳市社康中心专业技术力量不断壮大,专业技术人员从2263人增加到5679人。其中:医生从1029人增加到2462人,护士从835人增加到2158人,其他人员从405人增加到1078人。截至2011年,平均每个社康中心有专业技术人员9.23人,其中医生4.00人,护士3.51人,其他人员1.75人。

2.3 基层医疗机构医保收入不断增长

2005年全市医保定点社康中心为农民工参保人提供医疗服务的总收入仅有1015.77万元,其后6年,年年翻倍增长,2011年增加到23534.92万元,年均增长率为24.86%,2006—2011年的6年间增长了378.86%。

对“统账结合”的综合医保参保人到社康中心就医实行“打七折”政策后,社康中心的收入增幅更大,因为这类参保人缴费标准高,待遇也高。2007年,全市定点社康中心为综合医保参保人提供医疗服务的总收入为9135.46万元。实施当年即2008年,增加到16824.28万元。2009—2011年分别增加到24126.59万元、29318.89万元、37052.89万元。3年间增长405.59%,年均增长率为41.91%。

统计显示,从2006-2011年,每个社康中心年均医保收入分别为28.52万元、44.61万元、61.27万元、79.09万元、91.94万元和110.82万元。2011年每个社康中心医保收入相当于2005年的4.05倍。

从2011年7月医保实施康复回社区试点到今年5月的11个月,3家康复试点医院收治在全市大医院长期压床的病人232人,增加医疗收入729.78万元,同时医保基金节约1755.85万元。

2.4 基层医疗机构医疗服务量不断上升

实施社区首诊制的前一年即2004年,全市社康中心医保服务人次仅有53.42万,2006年增长到279.73万,2011年达到1335.10万,比2004年增长26倍,年均增长率为58.38%。

社康中心服务量的大幅增长,从根本上改变了就医的“异向选择”,即由过去以二级以上医院为主,转变成以一级以下医疗机构为主。2004年三级、二级、一级以下定点医疗机构的医保就诊人次构成比为41.88%、39.77%、18.36%;2011年为14.20%、32.60%、53.20%,一级以下医疗机构医保就诊人次从2007年连续5年突破50%。

2.5 基层医疗机构医疗服务质量不断提高

随着社区首诊制的落实,基层医疗机构病源和业务收入有了基本保障,扭转了以前因业务收入少而带来的医务人员待遇低、人员不稳定的被动局面。加上实行医务人员晋升职称必须有基层经历的规定,社康中心医务人员的服务态度明显改善,逐渐得到广大参保人的认可。

还有一个重要因素,即医保对基层医疗机构采用按人头付费。在大医院医疗费用快速上涨的情况下,基层医疗机构次均医疗费用却维持在较低水平。2006—2011年,三级医院次均门诊费用分别为98.48元、102.50元、115.16元、139.84元、164.64元、178.48元,年增长率为12.63%;社康中心次均费用为45.78元、39.29元、43.76元、44.77元、44.57元、51.05元,年增长率为2.20%。到基层医疗机构就医的参保人越来越多,一定程度上反映出参保人对基层医疗机构的认可度在提高。

3 体会

3.1 全民医保已成为医改强基层的坚实基础

医保“强基层”,引导参保人到基层就医是必要条件,扩大医保覆盖面是前提条件,深圳近千万农民工参保已成为社区首诊制的主体。社康中心及其服务人次、收入等由少到多,根本的因素是基本实现全民医保的产物。

3.2 按人头付费已成为医改“强基层”的关键机制

医改要实现强基层的目标,迫切需要解决的问题是如何让病人到基层医疗机构就医,为强基层提供持续的经济来源。对基层医疗服务采用按人头付费,是落实“社区首诊制”和“逐级转诊制”的最佳措施,已成为医改强基层的关键机制。

3.3 差别报销政策已成为医改强基层的有效手段

“打七折”政策、基层医院住院报销比例提高及起付线降低等措施,均对强基层有积极效果。把报销比例作为经济杠杆,调节就医流向,已成为医改强基层的有效手段。

3.4 强化医保监管已成为医改强基层的重要保证

按人头付费优点很多,但也容易出现服务不足的现象。对此,深圳对门诊次均费用明显低于全市同类医疗机构,以及社区门诊统筹基金结余率偏高的基层医疗机构,反复进行专项检查。发现问题或违规行为,严厉处罚,直至暂停或取消医保定点资格。经过多年的努力,基层医疗机构才呈现出目前良好的局面。

参考文献

[1]沈华亮,王欢.门诊统筹可行性的深圳探索[J].中国医疗保险,2011,35(8):28-30.

保险培训心得体会 篇3

xxx年8月16日加盟中国人寿厦门分公司集美支公司已经16个月了，见证了在中国人寿厦门分公司在这块富饶的土地上的成长历程，亲身经历了中国人寿集美支公司的三合为一到中国人寿集美支公司的一分为二。想到自己第一次踏出学校并走上国寿这块神奇的土地情景。记得那时自己是第二次来到厦门就直奔到中国人寿集美支公司面试时，当时的老总韩步全就开门进山的告诉我，所谓的组训就是组织训练。我似懂非懂的点点头表示认同。总的感觉我所要或者将要从事的职业挺神圣，还不错，并且和自己所学的专业也对口，一天工作7个小时，周末不用上班就觉的天底下哪有这般好事，刚踏出学校就交了好运了。真正踏入组训这个神圣的职业可以说是经历了一波三折。我经历了无知、懵懂、恐惧、徘徊、模仿、愤怒、期待，到期盼想拥有自己独立的空间，独立的思想，独立的做法，独立运作运作团队，一次完整的组训培训，但这一切似乎都遥遥无期，曾经一度我思考我想逃离这块土地。但这一切都在xx年7月7日彻底地改变了，我从原属于集美支公司其中的一个职场的海沧支公司调回了集美支公司。开始了一步一步地实践着一直在我脑海里遨游的想法和一直渴望一次系统的组训培训的机会，这一切顷刻在集美支公司实现了。xx年11月29日从重庆回来后，我时刻怀着一颗感恩的心在做事和做人，特别我要感谢的是集美支公司的二位老总徐游泳、柳顺峰，两位领导为我争取到这次难得培训机会。可以说这个培训机会在我的心里期盼很久了、很久了。因为我的学历只有大专和同龄人相比可以说没有一丝优势，本不敢有太大的奢望。可以说学历一直是我心理的一块痛。但这一切随着培训机会的到来变得不是那么重要啊！当接到副总经理柳顺峰的通知时我居然激动的说不出话来，我将这个消息告诉身边的同事时他们居然很不解的看着我。有什么好高兴的？蹦出一句话来如果可以不去我才不想去呢？才不去受那份苦呢？我非常的不解，真应证了那句话有人毕生所追求的、却是他人于生俱来的。道出了命运的不公。通过这次组训岗前班培训的洗礼犹如在我身上装上了一副经过全新打造的盔甲和一把无往不胜的力刃。在此期间学到了一流组训所应具备的风范、学习能力、演讲能力、组织能力、沟通能力、管理能力、企划能力、分析能力、问题诊断能力，这些能力为我开展工作打开了方便之门，犹如增添了羽翼让我可以实现飞翔的梦想，使我的人生增色不少。在重庆海兰云天有感悟、也有感动。身边发生的每一件是看是那么不合理又是那么的自然，从不情愿、不乐意、不配合、不解困惑、抵触情绪、到无条件服从，配合班导师的每一个细微的动作我们大家经历了一番新的洗礼。我们确实地实践那句耳熟能详的话语合理的训练，不合理的磨练今天我们可以无愧的说：我们一切都做到了，我们是总公司xx年第二期组训岗前班的成员。在29天的日子里也分不清楚是感悟多还是感动多，感悟总是夹杂的感动，感动夹杂感悟。感悟知识的奇妙、感悟语言的魅力、感悟人性的美好、感悟岁月的离别的无情。

感动团队协作的快乐、感动沟通的畅快、感动游玩的乐趣。无论是感悟还是感动都将为我未来的学习和工作插上飞翔的翅膀,他将为我未来的学习和工作提供了方向和提升的明确目标。

通过本次的学习有几点主要的体会如下：（1）产品说明会的创新 在学习的过程中明显的感觉到我们的公司的产说会的流程过于单调和简单缺乏创新。营销员每每感觉我们公司有挂羊头买狗肉的嫌疑导致营销员在邀约客户的过程中心理有障碍，不敢放开去做。客户来公司听产说会每每感觉叫他们听产说会无非是让他们买保险，长期下来兴趣黯然。重庆在这产说会这方面明显比我们公司有创意体现在以下几点：

1、赋予一系列单证更多的附加的含义内容。

比如：赋予投保单为心愿卡。

2、增加一丝产说会的娱乐性质。比如：观赏性、趣味性。

3、产说会的流程更加充实提供客户互相认识的平台。比如：介绍嘉宾基本资料姓名、职位、从事的行业、公司名称。

4、产说会的流程更加简凑切实为客户着想，提供他们所需要的养分。例如：针对客户的不同层次在产说会流程中增加一个环节，比方针对企业的领导层这类高端客户可以增加讲授跟企业与人生紧密关联的专题，让客户真切感到中国人寿不仅仅是要卖保险，它不仅可以给客户带来保障并且可以给客户带去一系列附加的资讯和知识。

5、拓展与社会团体的接触面，善用社会资源为中国人寿搭建人脉资源。（2）企划案的创新

1、设立企划岗，树立大市场营销观念。

2、提高企划力，时时关注市场动态和资讯以及企划行业的发展方向及时创新企划方法和内容。

3、由注重物质奖励慢慢过度到物质与精神并重方面的奖励。

4、注重企业文化以及团队精神的等无形资产的企划。（3）注意常态会议的经营

1、每月例行产说会和创说会。

2、组训例会要变成解决问题和沟通信息的桥梁以及优势互补的会议。而不是敷衍了是，浪费时间和精力、无聊的会议。以及注重对年轻组训在核保和理赔方面的培训让他们真正成为一支铁的正规军。（4）培训管理部门

1、设立培训管理岗，加快资讯的收集及资讯应用能力和课程的开发应用及推广。

保险的心得体会 篇4

一、系统培训使我对保险工作有了更好的认识和了解，对树立信心起到很大的作用。进入公司前我就听闻：“保险不是人做的”，“一人做保险，全家不要脸”等话。给了我一点压力，进入公司的那一天，公司对我们这些新人进行了一次晨会表演，首先从认识自我到认识一个公司再到认识整个行业，这是我对保险行业一次深刻的认知，我觉得“信心”这是公司给我的最大感觉。无论做任何一个行业，担任任何一角色。

首先树立自我对公司，对产品、对行业的自信心这是很重要的。一个人最大的敌人就是自我，如果自己对公司、对产品没信心，底气不足，自己都说服不了自己，我们又如何去说服客户呢？其次再到对产品、业务流程、销售技能等基础知识的培训。这次培训虽说很短暂，但它刺激着我的神经，冲击着我的心灵，让我知道保险是可从事终身的事业。

二、银行网点实践让我的业务技能及沟通技巧不断增长，公共关系和工作能力不断提高。单单光看还是不够的，某些认识都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。特训完后我跟师父到网点前线现场实践，一边是团队长继续培训及同伴们的相互模拟演练、相互探讨，一边是自己对资料的反复琢磨。一周下来，觉得自我已经能比较熟练地掌握基本的工作方法和一些简单的销售技巧。我们的渠道经理给我分配了一个农行网点，通过实践一周，我的沟通上了一个台阶，我解决实际问题的能力得到了很好的锻炼。在实践中我还需要处理团队合作中的人际关系和沟通问题，要搞好人际关系并不仅仅限于本部门、本公司，还要跟别的机构例如银行等机构的职员做好沟通，只有这样工作效率才高，工作起来才会顺心应手，相信这也是现今不少大学生刚踏出社会遇到的一大难题。

三、不断的自我总结提高了我的自我学习能力，会议主持提高了我的胆识及演讲水平。每天去网点工作，遇到任何问题解决不了的，渠道经理都要求我们把问题记下来，小组解决不了，会议上各小组再一起解决。我们集思广益，发挥群体作用，如果自己进行分析，往往是一种定向思维，所考虑到的只是一个面，甚至只是一点而已，很难考虑周全，然而展开小组讨论，就可弥补这个不足，大家从多角度地看问题，结论也就更加全面、合理、准确。通过讨论，能使我们立对纠错，提高个体认识，在这个过程中，倾听、思考、分析、评价、表决这一系列的活动使小组里的每一个成员都受到了锻炼，同时，这也是一个取长补短的过程，弥补自身认识上的不足，从而不断提高自身认识水平。业绩分享的时，再把成功者的经验记下来，互相交流学习。

公司的这种要求让我体会到了员工团队的专业、高效、凝聚力。轮流的会议主持提高了我的胆识及演讲水平，正因如此我发觉我成长的很快。虽说我取得了不少进步但我还存在着以下几点的不足：

一是工作中有时自信心不足，有放弃的念头。时而出现低级错误。

二是在处理一些事情时有时显得较为急躁，没有及时找出失败的原因。

三是对一些业务知识特别是银行、金融、证券知识不够熟悉。

四是社会阅历相对来说较少，跟客户聊不起来。

在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，坚持不懈地努力学习各种理论知识，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要。熟练的掌握各种业务技能才能更好的投入工作，我将通过多看、多学、多问、多练来不断的提高自己的各项业务技能。通过实践不断的总结经验，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一件工作。最后由衷的感谢我的母校对我的培养，感谢中国保险公司贵阳分公司都市路支公司，给了我这么好的一次机会。

保险的心得体会【篇二】

怀着空杯的心态，4月16日，我有幸参加了xx保险股份有限公司为期两天的新人班岗前培训，回首培训过程中经历的点点滴滴，感慨颇多。

下面我从以下四点浅谈一下我的个人心得体会。

一、课程紧张而有序，氛围严肃而活泼

第一天上午的培训，是银保的老总和合规的老总授课。授课中，老总以他一贯的激情四射的风格紧紧吸引了大家。从他的讲述中，我对公司历史有了深入的了解：公司目前正处于高速发展阶段，是保险行业中第三兵团的佼佼者？？他还谈到了他自己，在短短十余年时间里，怎样从一名不起眼的保险销售人员做到今天，成为生命人寿银保系统的领军人。他以自己的成长经历，激励在座的每一位学员。他的真诚、坦率、智慧、执着折服了现场的每一个人。

激情四溢、精彩纷呈的课堂还在脑海里缭绕。转眼下午的培训又到了，老总对目前保险行业的现状和发展趋势进行了深入的分析和讲解。从他的讲解中，我们认识到了现在保险行业的发展位置、未来的趋势以及保险销售的基本理念。

正所谓：细微之处见风范，毫厘之优定乾坤。成功就是从点滴到点滴的过程。所以，良好点滴的养成对成功是至关重要的。这一点也是我在培训的第二天，老总在讲述公司的企业文化中让我体会到的。一个人的辉煌，决不是偶然，决不是一朝一夕的事情，而是经过岁月的千锤百炼和人生的坎坎坷坷。总比别人多付出一点，总比别人多努力一些，总比别人多学习一分，离成功总会近些再近些。

二、态度决定一切，理念产生力量。

“做保险就是做事业，我为成功而来，我为理想而来”。从培训班一开始我就把它当作我的座右铭，时刻牢记在心，把端正态度作为成功与收获的起步。米卢曾说过：“态度决定一切！”只有从心里认同了学习的必要性和重要性，才能使行动变自发为自觉，才能产生良好和积极的效果。

课程的第一天我认真思考这样的一个问题：在培训班过程中如何学习，想学到什么，学习后对自己有哪些期望？现在我找到了想要的答案。我觉得，首先要明确目标，树立信心，理论联系实际，严格遵守纪律。从一点一滴的小事情做起，踏踏实实朝大目标走去。一个公司请出多位日理万机的高管为新人授课，这样的机会，人生能有几回？有什么理由不去珍惜和努力呢？积极向上的态度是进步的根本保障，良好的心态本身就是一笔宝贵的财富。

三、对目标执着，才能成功在握

人要想实现自我的价值，就要有目标，并且要为之坚持不懈。罗桂友总说，“每个人要在自己的心里洒上健康的种子，不能让消极的心态生根发芽，遇上挫折、阻力也要坚持不懈，让目标积极、健康的茁壮成长。”老总们用亲身经历的事实告诉我们他们是如何自强不息的走在自己的创业路上，靠得就是这种历经千辛万苦、走遍千山万水、想遍千方百计、说尽千言万语的精神。努力找出什么是自己想要的，才能知道哪里是自己的天堂。

时刻把人生的目标谨记于心，每天都要朝着目标前进。确定目标，马上行动。不要总是把今天的事情推到明天。“明日复明日，明日何其多。我生待明日，万事成蹉跎。世人若被明日累，春去秋来老将至。”时间是平等的。没有等级之分，但它在每个人手里的价值则是有所不同的，确定明确的目标，要有效的管理时间，让心态始终处于积极的状态。

四、做最好的自己，缔造成功的未来

培训也已近尾声，但公司的培训给我带来的体会却是无穷无尽的，以前我一直认为做保险是最让人看不起的职业，但是培训让我彻底摈弃了对保险的偏见。只要给予客户专业的理财服务，提供他们真正需要的产品，那我们就一定能够得到人们的尊重。

虽然培训仅仅两天，但却让我迸发出了一种对事业的激情。我不希望自己只是一个过一天算一天的人，虽然我成不了李嘉诚，但我愿意做一个有个性、有想法、有追求的年轻人！我希望在公司这个平台上实现我的梦想。感谢公司给了我机会，我将用行动证明给“公司”看，“公司”没有选错人，同样我也没有选错公司。

保险的心得体会【篇三】

人生的一个转折点都是一个新的起跑线，无论处在哪一个起跑线上，我们都要相信自己，努力奔跑，勇往直前。我走出校园，踏入社会，走进了国寿这个大家庭，是我人生的一个新的起跑线，在这个起跑线上我将怎样去做呢，我犹豫、徘徊、不断的思考着。

20xx度新员工岗前培训班是针对我们刚毕业的大学生在踏入工作岗位前的一次重要的岗前培训，正是这次培训唤醒了沉睡中的我，面对自己的人生如何选择，如何定位，如何更快的融入国寿这个大家庭等等，我开始感觉到有了方向，心里也有了想法，对人生充满了自信和喜悦。总之，岗前培训给了我一次人生定位的机会，赋予了我很深的意义，对于我的未来、我开始相信自己。

如果说岗前培训是对我思想理念的提升的话，那么实习的过程则是对我实践经验的积累。进入个险部实习对于我来说，是一个由陌生变成熟悉，由悲观变成乐观，由怀疑自己变成相信自己的过程，在这个过程中，公司的企业文化、使命都时刻在影响着我。人生不如意之事常有八九，同样，我轮岗实习的过程中也不例外，有时会碰到不如意的事，也有困难打击的时候，而每当在这个时候，我都会想起“相信自己”这首歌，这样我都会让每一次挫折成为我成长的机会。实习的这段时间里，我听到每个人谈论的几乎都是些积极的事，我看到了几乎每个人都把自己的事情当作事业在经营，同时我也悟到了些做人做事的道理！

最后，我想说，有成就时不要骄傲，遇到困难挫折时，要对自己说，相信自己，当这一切过去，我们将是第一！

（一）在人文素养方面的收获

通过这将近一年的实习，我经历了很多、付出了很多，同时也收获了很多。俗话说付出就有回报，我相信我自己在这期间收获了很多值得我庆幸的事情。下面我就谈一下自己在这几乎一年的时间中的收获。总结其来就是在思想、作风、劳动纪律、安全意识等方面的收获。

1、思想方面

自从xx年9月来到中交一航二实习以来，我熟悉到认真学习才能够在工作中做到得心应手，才能在工作中发挥自己的作用。在实习期间我做到自觉遵守中交一航二的各项规章制度，积极参加各项政治活动和指挥部、团委、队里组

织的其他活动，在主题教育和企业文化学习过程中，我深刻的领会到一航二的“干就干一流，做就做最好”精神的内涵，明白了“造福职工、服务社会”三大使命的真谛。我被一航人的无私奉献精神更是所深深感动，他们为了祖国建港事业放弃节假日，而战斗在施工一线来确保工程的进度。我相信：我们的未来会更美好，一航人的明天更辉煌。

2、作风方面

在这期间我利用学校所学的知识，联系工作实际开展工作，虚心服从师傅们的细心教导，在他们的帮助和指导下，我不仅能够熟练的把握拌合机的操纵，而且在施工组织、机械调配、工程质量检验等各方面积累了不少的实践经验，扩宽了对自己所学专业知识的熟悉，为生产建设又好又快的发展奠定了基础，并且能够在施工任务严重，职员缺乏的情况下，在师傅们的细心教导下，勤恳工作，不怕苦不怕累，服从指挥，确保生产任务的顺利完成。

3、劳动纪律方面

在劳动纪律方面我能够严格要求自己，切实的熟悉到纪律的重要性。自觉遵守一航二的各项规章制度，做到严于律己，更多的体会到劳动纪律的重要性。就像在工地上每个工人都带着安全帽，人人都穿救生衣，这简简单单的一件事却是劳动纪律的遵守的体现。由于有些人就是由于把这些劳动纪律不放在心上，终极导致发生严重的事故时却没有能力保护自己。所以在工作岗位上就要遵守劳动纪律，前人不会没有事规定这些纪律，正是前人的前车之鉴才给我们留下了这宝贵的财富。

4、安全意识方面

我们知道自己的安全很重要，安全意识应该时时刻刻的在我们脑海里。就在实习这段时间我熟悉到了安全意识的重要性不仅要时时刻刻的在脑海里还要付诸实践。公司十分的注重安全意识的培训，在这期间各单位按照计划，结合本部分工作实际，制定本单位的培训计划，让员工认真执行，有计划、有资料、有实施、有记录、有总结，要真正的起到效果，进步职工安全意识和安全技能，确保我们的人身安全。从中我学到了很多，我们要注重安全意识的学习，更要把安全意识时时刻刻的挂在心上确保不会发生安全事故。

（二）职业技能和技术水平

1、职业技能方面

在一航二实习的一年时间里我运用学校所学知识，联系工作实际开展工作。不仅能够熟练把握打桩工和起重工的操纵工作流程，而且在施工组织、机械调配、单位工程组织等各方面的工作中有了更好的上进，拓展了对自己的专业知识的熟悉。实习期间里我做到认真、勤恳、好学、服从命令、服从安排不断的往积累知识为自己的以后打下良好的基础。就是在这种意识下我才能做到在施工组织中有条不紊的安排工作任务。工作上科学公道的完成施工进度。

2、技术水平方面

在工作中我深深的体会到了技术的重要性。简单说，没有技术可以说是干什么事情总是不能够得心应手。技术在我们的工作中占有很高上的作用，由于有了技术才能够对事情了解。在实习期间，我在师傅们的悉心教导下学到了很多，收获了很多。

我现在可以自己给据各种材料的配比，计算出他们的应用量和有些简单的题目，并且能够熟练的操纵现场的设备。在进进实习岗位之前只是在书面上知道了工作的大体意识，但是对于真正干什么怎样干，这些还都是比较模糊的概念。不过自从进进实习岗位，才真正的体会到了工作中应有的题目和实质存在的事情以及解决事情的处理方法。在学校中的学习只是理论的了解而对于真正怎样干工作却是有些摸不着头脑了。

而现在我可以运用自己在学校中学到的理论知识把它运用到实践的工作中往，这样在工作实践中和理论的结合下，我的工作能力更是发挥的更好。就拿材料的质量来说，本来是通过实验测得的数据说明的，可工作中不可能对于每一批的材料进行检验。

保险培训心得体会 篇5

想到自己第一次踏出学校并走上国寿这块神奇的土地情景。记得那时自己是第二次来到厦门就直奔到中国人寿集美支公司面试时，当时的老总韩步全就开门进山的告诉我，所谓的组训就是组织训练。我似懂非懂的点点头表示认同。总的感觉我所要或者将要从事的职业挺神圣，还不错，并且和自己所学的专业也对口，一天工作7个小时，周末不用上班就觉的天底下哪有这般好事，刚踏出学校就交了好运了。

真正踏入组训这个神圣的职业可以说是经历了一波三折。我经历了无知、懵懂、恐惧、徘徊、模仿、愤怒、期待，到期盼想拥有自己独立的空间，独立的思想，独立的做法，独立运作运作团队，一次完整的组训培训，但这一切似乎都遥遥无期，曾经一度我思考我想逃离这块土地。但这一切都在xx年x月7日彻底地改变了，我从原属于集美支公司其中的一个职场的海沧支公司调回了集美支公司。开始了一步一步地实践着一直在我脑海里遨游的想法和一直渴望一次系统的组训培训的机会，这一切顷刻在集美支公司实现了。xx年11月29日从重庆回来后，我时刻怀着一颗感恩的心在做事和做人，特别我要感谢的是集美支公司的二位老总徐游泳、柳顺峰，两位领导为我争取到这次难得培训机会。可以说这个培训机会在我的心里期盼很久了、很久了。因为我的学历只有大专和同龄人相比可以说没有一丝优势，本不敢有太大的奢望。可以说学历一直是我心理的一块痛但这一切随着培训机会的到来变得不是那么重要啊!当接到副总经理柳顺峰的通知时我居然激动的说不出话来，我将这个消息告诉身边的同事时他们居然很不解的看着我。有什么好高兴的?蹦出一句话来“如果可以不去我才不想去呢?才不去受那份苦呢?”我非常的不解，真应证了那句话“有人毕生所追求的、却是他人于生俱来的。”道出了命运的不公。

通过这次组训岗前班培训的洗礼犹如在我身上装上了一副经过全新打造的盔甲和一把无往不胜的力刃。在此期间学到了一流组训所应具备的风范、学习能力、演讲能力、组织能力、沟通能力、管理能力、企划能力、分析能力、问题诊断能力，这些能力为我开展工作打开了方便之门，犹如增添了羽翼让我可以实现飞翔的梦想，使我的人生增色不少。

在重庆海兰云天有感悟、也有感动。身边发生的每一件是看是那么不合理又是那么的自然，从不情愿、不乐意、不配合、不解困惑(20xx学会感恩,与爱同行感恩节活动方案及文案)、抵触情绪、到无条件服从，配合班导师的每一个细微的动作我们大家经历了一番新的洗礼。我们确实地实践那句耳熟能详的话语“合理的训练，不合理的磨练”今天我们可以无愧的说：“我们一切都做到了，我们是总公司xx年第二期组训岗前班的成员。”

在29天的日子里也分不清楚是感悟多还是感动多，感悟总是夹杂的感动，感动夹杂感悟。

感悟知识的奇妙、感悟语言的魅力、感悟人性的美好、感悟岁月的离别的无情。

感动团队协作的快乐、感动沟通的畅快、感动游玩的乐趣。

无论是感悟还是感动都将为我未来的学习和工作插上飞翔的翅膀,他将为我未来的学习和工作提供了方向和提升的明确目标。

通过本次的学习有几点主要的体会如下：

(1)产品说明会的创新

在学习的过程中明显的感觉到我们的公司的产说会的流程过于单调和简单缺乏创新。

营销员每每感觉我们公司有“挂羊头买狗肉”的嫌疑导致营销员在邀约客户的过程中心理有障碍，不敢放开去做。

客户来公司听产说会每每感觉叫他们听产说会无非是让他们买保险，长期下来兴趣黯然。

重庆在这产说会这方面明显比我们公司有创意体现在以下几点：

1、赋予一系列单证更多的附加的含义内容。

比如：赋予投保单为心愿卡。

2、增加一丝产说会的娱乐性质。比如：观赏性、趣味性。

3、产说会的流程更加充实提供客户互相认识的平台。

比如：介绍嘉宾基本资料姓名、职位、从事的行业、公司名称。

4、产说会的流程更加简凑切实为客户着想，提供他们所需要的养分。

例如：针对客户的不同层次在产说会流程中增加一个环节，比方针对企业的领导层这类高端客户可以增加讲授跟企业与人生紧密关联的专题，让客户真切感到中国人寿不仅仅是要卖保险，它不仅可以给客户带来保障并且可以给客户带去一系列附加的资讯和知识。

保险法心得体会 篇6

联合保险, 是指两个或两个以上的被保险人对保险标的享有不同种类的保险利益, 但为了便利起见, 其通过同一保险合同对不同种类的保险利益予以保险, 但实际上合同基础并不相同。 (2)

在英国, 联合保险广泛适用于船舶保险、货物运输、船舶的融资租赁以及造船等涉及到多方当事人的领域。被保险人主要涉及到船舶保险中的船舶所有人和船舶管理人、承租方, 或者是船舶建造合同的主承包方 (head contractor) 和分包方 (sub contractor) 、供应方 (supplier) 之间。

二、联合保险的特点

第一, 联合保险中各个被保险人所享有的保险利益是不同的。通常, 各个被保险人对保险标的都分别享有保险利益, 但是具体的保险利益种类也就是保险合同的基础是不同的。如, 在船壳保险中, 作为被保险人的船东就有可能把船舶管理公司一并作为共同被保险人。在船舶建造方面这种做法很是普遍, 由于会涉及许多的分包方与供应方, 所以在总承建方或船厂的保险合同中, 会把与这些相关的公司都包括进来作为共同被保险人。很显然, 各个被保险人对保险标的所享有的保险利益是不同的, 且当发生保险事故时各个被保险人损失衡量标准也是不同的。

第二, 联合保险中各被保险人之间的行为独立。在联合保险中各个当事方的行为结果是相互独立的, 一个被保险人的行为通常应当独立于其他的被保险人也就是说被保险人之间是不可能互相影响的。保险人不得因为其中一个或者几个被保险人故意或者过失行为作为对抗其他的被保险人的依据。

三、联合保险与共同保险发的区别

共同保险和联合保险是联共保险下的既相互区别又相互联系的一对概念。在具体的实践可能由于各个被保险人之间复杂的法律关系使得两者之间的区分不是那么清晰。所以, 笔者在此对共同保险和联合保险进行比较, 希望能有助于清晰的界定两个概念。

共同保险, 是两个或者两个以上的被保险人对同一个保险标的都享有同一种类的保险利益, 并且依据对保险标的所享有的比例份额向保险人投保共同保险。所有的被保险人都享有保险合同中所规定的统一的保险利益。 (3)

(一) 保险利益的区别

共同保险中所有的被保险人对被保险标的享有相同的利益。所谓“相同的利益”, 就是指当发生保险事故时, 各被保险人所遭受的风险损失的衡量标准是相同的, 他们向保险人主张保险索赔的依据也是相同的。这一概念有点类似于物权法中关于共同共有人对物所享有的权利, 是指两个或者两个以上的民事主体基于某种共同关系, 对于同一项财产不分份额地共同地享有权利承担义务的共有关系。共同保险这一概念也最常出现在对共有物的投保上。

而联合保险中, 各个被保险人之间所享有的保险利益是不同的。各个被保险人对保险标的都分别享有保险利益, 但各个被保险人对保险标的所享有的保险利益是不同的, 且当发生保险事故时各个被保险人损失衡量标准也是不同的。

(二) 保险人所享有抗辩权的区别

共同保险中共同被保险人之间的行为效果具有一致性。所谓“一致性”, 即一个被保险人的行为后果必然及于另一被保险人, 效果上不会相互分离 (4) 。当出现可抗辩事由时, 如果由于某个被保险人的故意或者其他可能导致保险人免除赔偿责任的事由, 保险人可以援引抗辩事项来对抗所有的共同被保险人, 因而免除自己的保险赔偿责任。所有的共同被保险人在保险合同中的命运是绑在一起的, 要么就全部都获得赔付, 要么就全都赔不到 (5) 。

上文已经提到, 联合保险中, 各个当事方的行为结果是相互独立的。一个被保险人的行为通常应当独立于其他的被保险人, 也就是说被保险人之间是不可能互相影响的。保险人不得因为其中一个或者几个被保险人故意或者过失行为作为对抗其他的被保险人的依据。

联合保险与共同保险的区分主要体现在保险利益和保险人行使抗辩权这两个方面。但是在实践中, 对于是否属于联合保险或者共同保险的判断是相当复杂的, 需要综合考虑复杂的法律关系以及个案的具体情况才能得出结论。

在英国的先例General Accident Fire&Life Assurance Corp Ltd v.Midland Bank Ltd (6) 中, Wilfred Greene大法官对于共同保险和联合保险的区别问题做出了权威性的解释。

该案中, 三个共同被保险人分别是某公司、接受该公司浮动抵押的抵押权人Midland银行和该公司经营场地的出租人Scuffin and Willmott Ltd, 为公司的建筑、工厂和仓库存货投保了火灾风险。随后, 因为发生火灾导致公司的财产受到一定程度的减少。公司向保险人索赔保险赔偿时夸大了损失的金额。保险公司得知消息后, 主张该保险为共同保险进而要求向另外两个保险人提出补偿保险人因此遭受的损失的请求。法官在本案中对共同保险和联合保险的界定进行了详细的论述, 在他看来:

如果两个财产共有人对共有财产进行投保, 当保险标的可能发生灭失或者损坏时, 两个被保险人都会因此遭受到财产损失, 毫无疑问, 该份保险单应当是共同保险。但如果只是将对保险标的享有的不同保险利益的多人放在一个保险合同内进行承保, 当保险标的遭受保险事故而受损失, 可能每个被保险人都遭受了不同程度的损失, 但是每个人所遭受到的损失需要依照不同的标准来确定。就如同本案中, 因为火灾造成被保险财产灭失, 公司所有人遭受的是所有权的减损;而对于银行来讲, 即使浮动抵押已经明确确定下来, 银行所遭受的损失与公司所有人所遭受的损失是完全不同的, 所以该保险合同应当看作是联合保险而非共同保险。

四、联合保险的性质

联合保险是将与首要被保险人 (principle assured) (7) 相关的公司或者当事方也包括在其保险合同范围内以便为该类群体提供保险保障。由于联合保险将享有不同保险利益的各个被保险人包括在一个保险合同中, 且一个被保险人的行为后果通常独立于其他的被保险人。在英国保险法下, 关于联合保险到底是属于一个合同或者是多个独立合同的集合是有争议的。

观点一:联合保险合同实质上是一个保险合同

大法官Gage J在审理FNCB Ltd v Barnet Devaney (Harrow) Ltd (8) 一案中认为:虽然是联合保险是对不同种类的保险利益予以保险, 但是被保险人的不同保险利益都是于同一个保险标的之上所享有的, 所以应当将联合保险合同认定是一个保险合同。基于此, 任一共同被保险人过错行为或其他可抗辩行为都能够使得被保险人据以对抗其他的共同被保险人。

观点二:联合保险合同的独立性

在承认联合保险合同独立性的前提下, 对此问题还有两种解释:

解释一:在Arab Bank v Zurich Insurance Co ([1999]1 Lloyd’s Rep262, 277) 一案中, 大法官Rix J的观点是将联合保险看作是多个独立合同的集合 (a bundle of separate contracts) 。无论各个被保险人对于保险费分摊问题做出何种规定, 只要是对保险标的分别享有不同的保险利益, 那么每个独立的保险利益都视为由一个独立保险合同进行承保。

解释二:是将联合保险看作是实质上的一个合同, 但是合同中涉及到不同的保险利益的规定部分是相互独立的, 彼此之间不受影响。这种观点认为, 由于联合保险中, 各个被保险人对于所享有的保险利益的投保是由一个保险合同所保障的, 所以应当将联合保险看作是一个保险合同。但是, 考虑到联合保险的特殊性, 每个被保险人的行为后果相互区别, 因此应当将保险合同中涉及到各个不同保险利益的部分独立看待, 由此得出该观点。

上述两种观点虽然表述上有所不同, 但是两种观点都看到了联合保险的特殊性, 也因此采取了与共同保险相区别的做法, 即承认了联合保险的独立性。

联合保险的性质问题在立法上并没有做出明确的规定, 关于联合保险性质的观点是大法官们在审理案件时依据对法律的理解和审判经验而得出的个人见解。通过对上述典型案例的分析, 笔者认为第二种观点的表述更有道理, 理由如下:

对于观点一, 通过上文对联合保险与共同保险的区别的阐述可以看出, 两个概念最显著的区别在于:共同保险中被保险人的行为具有一致性;而在联合保险中, 各个当事方的行为结果是相互独立的。一个被保险人的行为通常应当独立于其他的被保险人, 也就是说被保险人之间是不可能互相影响的。而第一种观点忽略了两个概念之间独有特点, 对两个不同概念以相同方式对待。这明显与逻辑学上的“具体问题具体分析”的方法论相悖。

对于观点二, 在保险实务中, 联合保险的投保常常是由一个被保险人 (通常被称为首要被保险人) 为了其他享有保险利益的被保险人而与保险人订立合同, 只需要该首要被保险人与保险人之间就相关事项达成一致便能使得该份保险合同成立, 并且其他的共同被保险人也要受到该份保险合同的约束, 并享有保险合同中规定的权利。这样的做法使得保险人与被保险人之间的缔约过程相对简化, 而且允许被保险人代其他人投保保险的行为都体现了联合保险便利商业操作的目的, 也防止由于疏忽而造成漏保导致增加商业风险。

五、结论

在英国, 联合保险广泛的适用于船舶保险、货物运输、船舶的融资租赁以及造船等涉及到多方当事人的领域。联合保险将对保险标的具有保险利益的多方当事人纳入一份保险合同中进行投保, 这样的做法一方面为保险实务提供了一定的方便, 保险人可以免除了与各个被保险人对保险合同中的保费、承保范围等内容一一进行协商;另一方面, 联合保险形式允许一个被保险人为了多个人的保险利益进行投保的做法, 也避免了在实践中可能造成的漏保, 为商业提供了多重保障。

综上, 我国可以结合现有立法体制以及国情的特殊性, 在保险实务中考虑引入联合保险这种做法, 从而促进商业保险的进一步发展完善, 也为理论界提供新的理论基础。

摘要：在英国, 联合保险广泛适用于船舶保险、货物运输、船舶的融资租赁以及造船等涉及到多方当事人的领域。联合保险将对保险标的享有不同保险利益的各被保险人通过一份保险合同进行投保的做法, 为保险实务的操作提供了方便。然而我国海上保险法理论中并没有联合保险的任何相关规定。本文主要对英国法下联合保险的基本问题进行介绍希望对丰富我国保险法理论提供一点借鉴意义。

关键词：英国保险法,联合保险,共同保险

参考文献

[1]Howard Bennett.<The Law of Marine Insurance>London:Oxford University Press, 2006.

[2]杨良宜.海上货物保险[M].北京:法律出版社, 2010.

[3]杨良宜, 汪鹏南.英国海上保险条款详论[M].大连:大连海事大学出版社, 2009.