财产保险及责任保险

财产保险及责任保险（共12篇）

财产保险及责任保险 篇1

随着我国市场经济的不断完善,保险业随之迅速发展,其覆盖行业和人群均不断扩大,社会效果明显增强,与此同时,保险理赔过程中的漏洞也表现得越来越突出,严重阻碍了保险事业的进步,必须全力防范、严厉打击。笔者对湖北省红安县某财产保险公司2000年12月至2009年8月间被查出且有记录的78例存在理赔漏洞的案例进行了统计分析,总结了财产保险理赔漏洞的表现形式,并提出了防范措施。

一、材料与统计

本组被记录存在保险理赔漏洞的78例案件中,根据投保险种的性质划分,属于机动车辆各类保险的有52例,占66.67%;属于其它责任保险(除机动车辆外)的有19例,占24.36%;属于短期人寿保险的有6例,占7.69%;属于其它财产保险(除机动车辆外)的有1例,占1.28%。根据参与策划保险理赔漏洞的人员主体身份(如被保险人、伤者、鉴定人、评估人、医疗人员、交通警察等)划分,属于单方行为的有33例,占42.31%;双方行为的有31例,占39.74%;多方行为的有14例,占17.95%。根据最终处理结果划分,属于拒绝理赔的有26例,占33.33%;减少理赔额的有35例,占44.87%;协商赔付的有16例,占20.51%;按原报案金额赔付的有1例,占1.28%;通过法律途径赔付0例,占0%。根据财产保险公司避免的损失额度大小划分,属于1000元以内的有10例,占12.82%;1001～5000元有14例,占17.95%;5001～10 000元有12例,占15.38%;10 001～50 000元有36例,占46.15%;大于50 001元的有6例,占7.69%。

二、财产保险理赔漏洞的表现形式

(一)相关人员报假案

这是常见的保险理赔漏洞形式之一,也是保险理赔漏洞中最严重的一种。主要表现为以下几点:一是虚构事故情节。即保险事故没有发生谎称发生,或发生的是小事故而谎称为大事故,或是隐瞒事故中的某些真实情节。二是顶替责任人。即本应由甲负担赔偿责任,但因甲没有参加保险而谎称为已参加保险的乙是赔偿责任人。三是更改案件性质。即原本为自杀或犯罪等故意行为致人伤亡,为了达到理赔目的而谎称为意外,以求按医疗责任保险、雇主责任保险、校方责任保险或人身意外伤害保险赔偿;或是原本为意外伤亡,为了达到理赔目的而谎称已参加保险的车辆发生车祸所致;或原本没有参加保险的甲车发生的交通事故,却谎称已参加保险的乙车发生的事故。四是重复索赔。即保险事故发生后,被保险人已经向有责任的相对方索取了全部或部分赔款,为了获得更多的赔偿,又向保险公司提出索赔要求。本组中相关人员报假案41例,占52.56%,其中虚构事故情节16例,占20.51%(占报假案例数的39.02%,下同);顶替责任人9例,占11.54%(21.95%);更改案件性质14例,占17.95%(34.15%);重复索赔2例,占2.56%(4.88%)。

(二)鉴定或评估失误

鉴定和评估结论对财产保险理赔十分重要,它直接关系到保险标的额的认定,从而直接决定保险赔付额的多少。鉴定和评估结论的准确性不仅与鉴定和评估人员的业务水平和工作态度有关,还与鉴定和评估人员的道德修养和法律意识相关,因此,鉴定和评估结论是财保理赔过程中审核的重要内容。本组中因法医鉴定结论中的伤残等级过高、误工损失日和护理时间过长、后期医疗费偏高共9例,占11.54%;因评估的损失金额过高0例,占0%,这与本地区社会评估事务刚刚起步,保险财产损失大多是由保险理赔工作人员自行评估和网上报价有关。

(三)法律文书材料虚假

保险理赔很大程度上依赖于其它单位和部门出具的具有法律效力的文书材料,对于权威部门的法律文书材料,保险公司往往是深信不疑。但近年来伪造、更改法律文书材料的现象明显增加。为了获得更多的赔款,少数被保险人、受益人或投保人通过各种不正当的关系、方法和手段,取得虚假的责任认定书及调解书、虚假的病历及诊断资料、虚假的户籍证明、虚假的工资证明等,给财产保险理赔带来了巨大的困惑。本组中法律文书材料虚假共10例,占12.82%,其中虚假的责任认定书及调解书5例,占6.41%(50.00%);虚假的病历及诊断资料1例,占1.28%(10.00%);虚假的户籍证明3例,占3.85%(30.00%);虚假的工资证明1例,占1.28%(10.00%)。

(四)医疗费用不实

财产保险理赔案件中,绝大多数的保险标的与医疗费用相关,被保险人、受益人或投保人为了获得更多的理赔金额,通过各种方法取得虚假的医疗费用发票,扩大医疗费用数额,这种行为必须引起高度警觉。另外伤者住院过程中医疗人员超标准使用高档器材、滋补药品、丙类药品、非治疗药品及搭车开药的现象十分突出,因不在此文统计讨论的范围内,不作赘述。本组中医疗费用不实10例,占12.82%。

(五)恶性过度医疗事件

少数人员受伤后小病大养,伤好后仍不出院,或要求实施超出此次伤情医疗常规范围的治疗措施,或对伤前的自身疾病进行全面系统治疗,其全部医疗费用均由车主、雇主、学校、医院等责任人负担,最后通过保险合同转嫁给保险公司理赔。如曾有一小女孩患有先天性心脏病,被一的士带倒多处擦伤,在外科住院1周后医生建议其出院,小孩的父母要求对其先天性心脏病进行治疗,便将小孩转内科治疗,车主及出租车公司做小孩父母工作无效,之后在内科住院费达13 027.56元,此款在事故调解时由车主承担,在保险理赔时予以减除。本组中恶性过度医疗事件2例,占2.56%。

(六)对保险条款理解不清

投保人、被保险人或受益人对保险条款往往不十分重视,没有进行全面的阅读和理解,承保的时候,业务员也没有对条款进行全面逐条解释,加上保险条款多是冗长复杂,有时有少数条款本来就存在歧义。当发生保险事故被保险人、受益人或投保人等报案后,理赔人员根据保险合同内容告知事故不在保险责任范围之内时,他们往往感到十分惊讶,因对相关条款存在着不正确的认识和理解,片面地认为某些免责条款过于苛刻,同时强调业务员承揽保险业务时没有清楚告知,有被欺骗的嫌疑,要求赔偿。当被建议通过法律诉讼途径时,他们也不照办,有的甚至采取极端蛮横无理的手段,如封锁保险公司大门、携家带口在保险公司门前大哭大闹、与保险人员纠缠不休、紧跟理赔领导寸步不离等方法索要赔款,严重影响保险公司工作秩序和保险人员的生活秩序。例如:某电信公司为其38岁女性电信代办员购买了一份人生意外伤害保险单,在保险期内,该代办员无证驾驶二轮摩托车摔倒发生交通事故死亡,此事故在保险免责范围内,保险公司不予赔付,其受益人死者丈夫便带上家里的小孩和老人在保险公司纠缠数天,迫使保险公司妥协,给予了一定数量的保险赔偿金。本组中被保险人、受益人或投保人等对保险条款理解不清的有6例,占7.69%。

三、防范措施

(一)提高员工的业务与法律素质

保险企业员工的业务与法律素质的提高是防止保险理赔漏洞、减少企业损失的关键。承保业务员工及其代理人应当全面宣传保险业务的特点、告知保险合同条款、解读疑难问题、根据不同人群和企业的特点恰如其分地推荐不同的保险险种,防止不仅对客户造成伤害,而且损害保险业在公众中的形象的不诚信行为的发生,同时宣传与之相关的法律法规,介绍出险理赔的方法、程序和步骤,使被保险人的保单买得称心如意,也为万一出险的后续理赔工作奠定良好的理赔基础。保险理赔员工更应该精通保险条款,熟知相关法律法规,有丰富的事故查勘经验,能及时准确全面地分析判断事故的性质,同时还要有医学、法学、法医学、评估学、交通学等方面的知识,能够准确地审核相关资料,防止保险理赔漏洞的发生;保险公司管理者应将员工个人的收入与其承保业务的利润、承保标的出险率、赔付率挂钩,提高员工自觉发现和抵制保险理赔漏洞的积极性。总之,保险员工应自觉加强业务和法律知识的学习与培训,加强道德修养,提高自身素质,以主人翁的姿态防止理赔漏洞的发生。

(二)提高保险理赔的科技含量和效率

财产保险公司理赔部门是堵塞保险理赔漏洞的前沿阵地。为了应对保险理赔漏洞日益翻新的局面,公司应当把提高理赔的科技含量放在首位,加大投入,在交通、通讯、照相、摄像、录音等设备上适应现代化的要求,保证快速反应的需要。同时进一步提高保险理赔效率,确保每一个保险事故都有第一现场资料,确实因为不可抗拒的原因没有第一现场资料时,也应确保有复堪材料。对被保险人提供的索赔材料的真实性要进行全面的审查,发现疑点后,必须进行调查,必要时对知情人及提供证明材料的单位和个人进行逐一走访调查,降低保险理赔漏洞的发生率。

(三)聘请专家加大审核力度

有条件的保险企业应有重点地聘请相关专业的专家,对专业程度较高的文书材料进行审核,发现其中的问题和疑点,提出有效的解决方案,特别是法医、医生和律师,他们的专业性很强,理赔中被涉及到的问题也十分常见,保险企业应选择上述行业中业务能力强、经验丰富、道德水平高、有正义感、善于做细致思想工作的专家做常年顾问,对法医鉴定书、医学资料、责任认定书、交通事故调解书等进行常规性审核,发现漏洞并解决问题,减少保险损失。

(四)健全与相关单位的沟通和协调机制

保险理赔工作对被保险人、受益人或投保人提供的相关资料依赖性非常强,因此,保险企业应当与相关资料来源单位保持密切的沟通和协调关系,如与医疗部门保持沟通可减少医疗费用的支出,防止虚假医学资料的产生,与鉴定及评估部门沟通可防止鉴定和评估结论的不实,与交通警察部门沟通,可获得大量真实的交通事故现场资料,还可以阻止虚假交通事故责任认定书和调解书的产生。当发现有保险理赔漏洞苗头时,保险理赔部门亦可以在第一时间与上述单位协调,将其扼杀在萌芽状态。

(五)建立伤员医疗跟踪制度

保险理赔工作中应当把伤员医疗跟踪作为常规制度来抓,这样既可以很好地调查案情、了解伤情,又可以第一时间掌握治疗方法和医疗费用情况,还可以及时发现超标准用药、用滋补药品等问题,更可以有效地遏制小病大养、治疗无关疾病、超常规方法治疗及虚开医疗费用发票等保险理赔漏洞的发生。

(六)加大法制宣传和执法力度

保险企业和员工都应该主动向社会各界和被保险人、受益人、投保人进行法制宣传,使他们自觉抵制导致理赔漏洞的不良行为的产生,自觉维护保险公正性。同时还要与公安、检察、司法等政法机关联系,加大保险理赔漏洞调查处理力度。做到该立案的要立案,该拒赔的要拒赔,该减赔的要减赔,依法严厉打击,绝不手软,使之起到杀一儆百的效果。

(致谢:本文得到了湖北省红安县人保财险公司理赔部的大力支持和协助,在此表示真诚的感谢。)

参考文献

[1]姜涛,王耀光.建立保险代理人诚信档案的有效性研究[J].北方经贸,2009(4).

[2]彭永恒.保险诈骗的成因、类型及防范[J].金融理论与实践,2005(2).

[3]韩秀彬.新形势下人寿保险的诈骗方式及防范对策[J].保险研究,2003(9).

财产保险及责任保险 篇2

董监事及高级管理人员责任保险条款

第一条 承保范围

一.董事与高级管理人员责任保险

本公司对任何被保险人因履行被保险公司董事、高级管理人员或雇员职责时的不当行为而在保险期间内首次遭受赔偿请求所导致的损失负责赔偿，但被保险公司已经补偿被保险人损失的金额除外。

二.公司补偿保险

本公司对被保险公司因被保险人履行被保险公司董事、高级管理人员或雇员职责时的不当行为而在保险期间内首次遭受赔偿请求所导致的被保险公司的损失负责赔偿，但应以被保险公司已经补偿被保险人损失的金额为限。

本公司依照本保险合同的规定，在赔偿请求最终解决前，预付因此所产生的抗辩费用。

第二条 定义

本保险合同内所使用的名词，其定义如下：

一、“关联企业”：指在保险期间起始日或之前，其已发行的有表决权的股份中超过百分之二十但少于或等于百分之五十的股份, 为投保人直接持有或经由其一间或多间子公司间接持有的公司。

二、“赔偿请求”：指

1.任何个人或组织因请求给予金钱赔偿或其他救济（包括非金钱的救

济）对被保险人所提起的诉讼或其他法律程序； 2.任何个人或组织要求被保险人对特定不当行为的结果承担责任的书

面请求； 3.任何针对被保险人提起的刑事诉讼；

4.任何针对被保险人的特定不当行为提起的行政程序、监管程序或官方

调查。

可归因于单一不当行为，或由其所产生，或以其为基础的任何单次或多次的赔偿请求，在本保险合同下应被视为单一赔偿请求。

三、“被保险公司”：指保险单的第一项所载的投保人及在不当行为发生日前，在公司组织结构图或类似文件中详细载明并经投保人或其子公司认可的子公司、分部、部门、区域性机构、生产群体或其他的公司内部单位。

四、“连续承保日”：指保险单第六项所记载的日期。待决及以前的诉讼的连续承保日是指投保人连续向本公司或其它保险公司投保本类保险的首日，或其它经本公司同意的日期。如按向其它保险公司连续投保之首日计算，投保人应在本保险合同起始日时向本公司提供其向该保险公司提交的首份投保书，且以本公司接受为条件。

五、“抗辩费用”：指完全因赔偿请求的调查、理算、抗辩及上诉所产生且经本公司书面同意的合理且必要的费用（包括因提供诉讼保证金, 扣押保证金或类似的保证金所产生的费用，但本公司无义务申请或提供任何保证金），但不包括被保险人的薪金。

六、“董事或高级管理人员”：指任何被合法指派或选任为被保险公司董事、监事或高级管理人员的自然人。

七、“发现期”：指依第四条第三项规定，自本保险合同终止后立即起算的期间；于该发现期内，若被保险人因发生于保险期间届满前且为本保险合同所承保的不当行为而首次遭受赔偿请求，被保险人可书面通知本公司。

八、“雇佣行为赔偿请求”：指由下列原因引起的有关被保险公司过去、现在或未来雇员的赔偿请求或一系列相关联的赔偿请求：

1.事实上或被指称为不公平或不正当的免职，或事实的或推定的雇佣合同终止行为； 2.与雇佣有关的错误陈述； 3.不当的不予雇佣或提升； 4.不当的剥夺工作机会； 5.不当的惩罚；

6.未提供正确的求职推荐函； 7.对雇员的评估有疏误；

8.任何形式的在性别、工作地点、种族，残障方面的骚扰（包括被指称

营造一种具骚扰性的工作环境）； 9.直接或间接，有意或无意的不合法歧视； 10.未能提供充分的雇佣政策及程序。

九、“全额年保险费”：指在保险期间届满前有效的年保险费。

十、“被保险人”：指任何过去、现在或未来担任被保险公司董事或高级管理人员的自然人，或担任针对被保险公司雇员利益成立的年金、退休金或福利金基金受托人的自然人。本保险合同承保范围将自动适用于在保险期间首日后成为董事或高级管理人员的自然人。被保险人将包括被保险公司的雇员，但仅以雇员履行管理或监督职责时的不当行为引起的赔偿请求为限。仅就雇佣行为赔偿请求而言，被保险人包括被保险公司过去、现在或未来的雇员。

十一、“本公司”：指保险单列明的保险公司。

十二、“损失”：指判决、裁决或和解的损害赔偿金及抗辩费用，但不包括法律规定的任何罚金或罚款（包括但不限于民事或刑事的罚金）、非补偿性的损害赔偿金（包括惩罚性赔偿金）、税金、被保险人非依法承担的金额或依法不得承保的事故。由单一不当行为引起的数起赔偿请求所发生的损害赔偿金、判决、和解及抗辩费用，视为单一损失。

十三、“无责任”：指

1.用尽所有救济手段后，由于驳回诉讼请求或申请简易判决，所有被保险人在审判前获得无责任的最终有利裁决。用尽所有救济手段后，所有被保险人在审判后获得无责任的最终有利裁决。

2.若赔偿请求已达成和解，则“无责任”一词不适用于该赔偿请求。

十四、“非营利实体”：指依法登记成立的非营利性实体或行业协会或成立于其他国家境内的，为促进其组成成员所代表的商业利益的多数人的类似实体，不论是否为法人。

十五、“外部实体”：指任何关联企业，非营利实体或本保险合同的批单所列明的其他法人、合伙、合资企业或组织。

十六、“投保人”：指保险单第一项所记载的公司。

十七、“保险期间”：指保险单第二项所记载起始日起至到期日止的期间。

十八、“污染物质”：包括（但不限于）任何固态的、液态的、气态的或具有热量的刺激物质或污染物质，包括烟、蒸气、煤灰、臭气、酸、化学物质及废弃物。废弃物包括（但不限于）回收、修复或再制的物质。

十九、“有价证券”：指被保险公司的任何票据、股票、公债、公司债券、债券凭证、股份或其他股东权益或债务担保品，并包括任何关于上述有价证券的权益凭证、收据、认购权、表决权信托凭证、存托凭证、或其他利益凭证。

二十、“单一不当行为”：指一个不当行为或任何相关联的、连续的或重复的多次不当行为，不论是单个或多个被保险人所为，亦不论是指向或影响一个或多个自然人或法人。

二十一、“子公司”：指投保人直接或通过其一间或多间子公司间接：

1.控制其董事会组成的公司；或 2.控制其过半数表决权的公司；或 3.控制其过半数已发行股份的公司。

本保险仅承保子公司的董事、高级管理人员或雇员在该公司作为投保人之子公司期间的不当行为所引起的赔偿请求。但是，应投保人的书面请求，本公司对增加的危险进行评估后，可以将承保范围扩展至投保人购并该子公司前的不当行为。

二

十二、“交易”：指下列事件任何一件：

1.投保人与他人合并或被兼并，向他人出售其全部或绝大部分资产；

2.任何个人或实体，单独或共同取得代表投保人董事选举权总数超过百分之五十的已发行股份，或取得上述股份的选举权。

二十三．“不当行为”：指董事或高级管理人员或雇员，以被保险公司或外部实体的董事或高级管理人员的身份，在执行其职责时的实际的或被指称的违反职责、违反信托、过失、错误、错误陈述、误导性陈述、遗漏、违反授权或其它行为，或其它仅仅因为其作为被保险公司的董事、高级管理人员或雇员身份而提出的赔偿请求所指称的事宜。

第三条 除外责任

本公司对与下列对被保险人提出的赔偿请求有关的损失不负赔偿责任：

一、可归因于下述原因或由其所产生或以其为基础的赔偿请求：

1.被保险人事实上获得依法无权获得的个人利润或利益；

2.如果被保险公司或被保险人受美国法律管辖，被保险人事实上违反美国证券交易法第十六节（b）项或其修正条款或类似的州法买卖被保险公司的有价证券所得的利润； 3.被保险人事实上的不诚实、欺诈行为。

为确定是否适用上述除外责任，任一被保险人的不当行为不应被归咎于任何其他被保险人。上述除外责任，仅在其事实经判决或裁决确认后，或被保险人承认相关行为属实后，才能适用。

二、可归因于在本保险合同起始日之前或在本保险合同续保、替代或继受的其它保险合同下已通知的赔偿请求所指称的事实、或相同或相关联的不当行为，或由其所产生、或以其为基础的的任何赔偿请求。

三、可归因于保险单第六项所载的连续承保日之前的待决诉讼或以前的诉讼，或由之产生, 或以之为基础的赔偿请求, 或从该诉讼主张的相同或本质相同的事实中主张或衍生出的赔偿请求。

四、由被保险人或被保险公司所提出的赔偿请求；但下列赔偿请求仍予以承保：

1.被保险人提出的雇佣行为赔偿请求；

2.被保险人要求分摊或补偿的赔偿请求，但以此赔偿请求是由本保险合同所承保的另一赔偿请求直接导致为限； 3.代表被保险公司所提出的股东派生诉讼，但以未经被保险人或被保险公司要求、协助或参与为限； 4.清算人、破产管理人或接管人直接或间接代表被保险公司所提出的赔偿请求，但以未经被保险人或被保险公司要求、协助或参与为限； 5.被保险人或被保险公司的雇员提出的赔偿请求，以其作为基于被保险公司董事、董事会秘书、高级管理人员或为雇员的利益成立的养老金、退休金、福利金基金成员或受益人的身份为限； 6.被保险公司的前董事、前高级管理人员或前雇员所提出的赔偿请求。

五、直接或间接归因于实际的或被指称的或有可能的污染物质排放、散布、释放或渗漏的赔偿请求；或者对于污染物质、核物料或核废料施以测试、监控、清理、移去、抑制、处理、消除毒性或中和等工作的指令或要求引起的赔偿请求。

若被保险公司股东以自己的名义或以公司的名义声称公司或股东受到损害而向被保险人提出赔偿请求，则上述除外责任不适用；但在保险单第六项所载污染诉讼连续承保日当日或之前，若被保险公司、被保险人或就有关环境事务、控制或合规负有管理职责的被保险公司的任何雇员知悉或可合理地预见有引起对被保险公司或被保险人提出赔偿请求的情形、情况或不当行为存在者，仍适用上述除外责任。

六、由于实际上或被指称违反“美国1974年受雇人退休收入保障法”及其修正条款所规定的义务或责任的行为所产生的赔偿请求(仅适用于在美国聘有雇员的公司)。

七、归因于被保险人担任被保险公司以外其它实体的董事或高级管理人员职务时的任何作为或不作为的赔偿请求，或由其产生或以其为基础的赔偿请求；或以被保险人在其它实体担任董事、高级管理人员或雇员为理由提出的赔偿请求，但第四条第二项所规定者不在此限。

八、因任何人遭受身体伤害、疾病、死亡或精神损害赔偿引起的赔偿请求，或任何有形资产的毁损灭失，包括使用权益丧失引发的赔偿请求，但关于雇佣行为的任何精神损害赔偿请求不在此限。若被保险公司股东以自己的名义或以公司的名义声称公司或股东受到损害而向被保险人提出赔偿请求，则不适用上述除外责任。第四条 扩展责任

根据本保险合同的条款和条件，本保险合同的承保范围扩展如下：

一、新子公司

本保险合同承保范围扩展至本保险合同起始日后投保人收购或创建的子公司，但该子公司须符合下列条件：

1.在美国或加拿大境内的总资产价值少于保险单第七项所载的金额；且

2.其有价证券未在美国或加拿大的证券交易所上市。

如果投保人申请将承保范围扩展至不符合上述二项条件的新子公司，应向本公司提供充分的资料，使本公司得以评估本公司可能增加的危险。本公司有权在保险期间内修改本保险合同条款，包括收取合理的附加保险费。

除非另有规定，因本条扩展责任而提供予子公司的董事、高级管理人员或雇员的保障，仅限于当该公司现在或过去作为投保人的子公司时，其董事、高级管理人员或雇员所做的不当行为。

二、外部董事职位

本承保范围包括被保险人过去、现在或未来，在按被保险公司的明确要求，担任外部实体的董事或高级管理人员期间，因其执行职务时的不当行为而遭受赔偿请求所产生的损失。

本条的承保范围，仅对上述损失中超过该外部实体的其它有效保险的责任限额以及该外部实体补偿给被保险人的金额的部份负赔偿责任。若其它保险由本公司或任何本公司的关联公司提供（或如非因适用自负额或用尽责任限额，则将会提供），则由本项扩展责任所承保的全部损失的总责任限额，应为减去本公司的关联公司提供予该外部实体的其他保险单所载责任限额后的余额。

本项承保范围不包括该外部实体、该外部实体的董事、高级管理人员或持有该外部实体已发行有表决权股份超过百分的二十的股东等对被保险人提出的赔偿请求。

三、发现期

本保险合同之保险期间到期时，若投保人拒绝续保，投保人有权支付相当于全额年保险费百分之五十的附加保险费，以获得自保险期间到期日起十二个月的发现期。

本保险合同之保险期间到期时，若本公司拒绝续保，投保人有权支付相当于全额年保险费百分之二十五的附加保险费，以获得保险期间到期日起十二个月的发现期。

不论是投保人或本公司拒绝续保，被保险人均免费享有为期三十天的发现期，若投保人选择购买十二个月的发现期，则上述三十天发现期应计入该十二个月的发现期。

为购买发现期，投保人应于保险期间到期日起十五天内书面要求购买，并于保险期间到期日起三十天内缴付附加保险费。缴付的附加保险费概不退还，已购买的发现期亦不得撤销。

若有交易发生，投保人不得按照上述规定购买发现期，但投保人有权于保险期间到期日起三十天内，要求本公司提出最长达七十二个月的发现期的要约，本公司应提出合理的条件、条款及保险费要约。

四、继承人、遗产及法定代理人

本保险合同承保范围扩展至被保险人死亡、丧失民事行为能力、丧失债务清偿能力或破产时，因被保险人的不当行为对其遗产、继承人或法定代理人提出的赔偿请求所产生的损失。

五、共同财产责任

本保险合同承保范围扩展至被保险人的合法配偶（不论此身份是由成文法、普通法或有管辖权地区的其他法律所赋予）因其为被保险人配偶身份遭受赔偿请求所产生的损失，上述赔偿请求包括从被保险人和其配偶在婚姻存续期间取得的共同财产或共有财产中获得损害赔偿的请求，但对于配偶自身的不当行为提出的赔偿请求除外。

第五条 一般事项

一、说明义务与可分性

本公司依据投保书内的各项陈述、其附件以及所提供的其它信息决定承保范围，所以上述陈述、附件及信息是承保范围的基础，构成本保险合同的一部分。

投保书应被视为每一个被保险人单独作出的投保申请。对投保书内的陈述与细节而言，任何一名被保险人所作的陈述或所了解的信息，不应对保险人决定其他被保险人的保障是否有效造成负面影响。

二、保险期间内的风险变更

如发生下列事项影响本公司所承担的风险，本公司将对承保范围作下述修改：

1.如果于保险期间内有交易发生，则本保险合同的承保范围变更为仅承保在该交易生效日前所发生的不当行为。2.如果于保险期间内，被保险公司决定首次公开发行有价证券，不论其有价证券是否曾以任何方式交易，被保险公司应在此信息公开时向本公司提供招股说明书或发行报告书，使本公司得以评估承保被保险人可能增加的风险，本公司有权修改本保险合同内容，及/或收取与增加风险相当的附加保险费。在该有价证券发行事宜公开前，本公司应依投保人的请求评估所增加的风险，并向其告知所有必要的保险合同修改内容和附加保险费金额。在此情况下，本公司应依被保险公司的请求，就向本公司提供任何有关该有价证券拟公开发行的信息，与被保险公司签订保密协议书。

三、责任限额

保险单第三项所载的责任限额，指本公司在本保险合同承保范围内，对全部被保险人遭受赔偿请求所产生的全部损失的总责任限额。发现期内的责任限额属于上述保险期间内总责任限额的一部分，而非额外计算。虽在保险期间或发现期届满后提出，但依照第五条第五项的规定视为保险期间内或发现期内提出的赔偿请求产生的损失，亦应适用上述同一总责任限额。本公司对超过总责任限额的抗辩费用不承担赔偿责任。抗辩费用为损失的一部分且适用上述总责任限额。

四、自负额

本公司对因赔偿请求所产生损失，仅对超过保险单第四项所载自负额的金额承担赔偿责任，该等自付额适用于本保险合同各承保范围项下被保险公司已经、可以或应当补偿被保险人的所有损失。自负额应为被保险公司自行承担的金额，并不得另行投保。单一自负额适用于声称由单一不当行为导致的全部赔偿请求所产生的损失。

但是，在以下情况下，不适用自负额，本公司应赔偿被保险公司所支付的任何抗辩费用：

1.裁定或判决全部被保险人均无责任：

2.驳回或约定撤回赔偿请求，且被保险人就此未给付对价或因此减损权益。

在以上2.的情形下，本公司应于驳回或约定撤回后九十天内赔偿抗辩费用，但条件是该赔偿请求于驳回或约定撤回后九十天内未再次提出（或依第五条第四项应适用同一自负额的任何其他赔偿请求未提出），且被保险公司提交本公司可接受的承诺书，承诺于上述九十天期间后若该赔偿请求（或依本保险合同第五条第四项应适用同一自负额的任何其他赔偿请求）提出时，被保险公司将退还已受领的抗辩费用赔偿。

五、理赔事故的通知和处理

1.若被保险人遭受赔偿请求或可能遭受赔偿请求，被保险公司或被保险人应书面通知本公司。若邮寄通知，则以交付邮寄日为发出通知日，且邮寄证明视为充分的通知证明。

2.被保险公司或被保险人应于实际可行时尽快书面通知本公司被保险人遭受赔偿请求的情况，被保险公司或被保险人的书面通知时间应在：

1)保险期间或发现期内任何时刻；或

2)保险期间或发现期到期后三十天内，且不晚于该赔偿请求首次对

被保险人提出后三十天。对因故意或重大过失未及时提供上述通知导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分不承担赔偿责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生的除外。知道赔偿请求发生后，被保险人应该尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，本公司不承担赔偿责任。

被保险人应允许并且协助本公司进行事故调查。对于拒绝或者妨碍本公司进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，本公司对无法核实的部分不承担赔偿责任。

3.如果被保险公司或被保险人在保险期间或发现期内已经依本保险合同的条款将被保险人遭受的赔偿请求书面通知本公司，则由该赔偿请求指称的事实所产生的任何其它赔偿请求，或与该赔偿请求指称的任何不当行为相同或相关联的单一不当行为引发的其它赔偿请求，应被视为己在首次书面通知时向该被保险人提出并通知本公司。

4.如果被保险公司或被保险人在保险期间或发现期内，得知或合理预期被保险人将遭受赔偿请求，将此情况以书面通知本公司，并说明预期将有赔偿请求的理由，包括具体时间与所涉及的人员，则随后通知本公司的任何对被保险人的赔偿请求，若是由己通知本公司的情况所产生、以之为基础或以之为原因者，或所指称的不当行为与已通知的情况相同或相关联者，应被视为已在通知上述情况时向该被保险人提出并通知本公司。

5.被保险人索赔时应当向本公司提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致本公司无法核实损失情况的，本公司对无法核实部分不承担赔偿责任。

本公司认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知被保险人补充提供。

6.本公司收到被保险人的赔偿请求及完整的索赔资料后，应当及时作出核定；情形复杂的，如无法在法律规定的时限内作出核定，则双方同意适当延长，但延长的时限最长不超过 30 天。

本公司应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。本保险合同对赔偿期限有约定的，本公司应当按照约定履行赔偿义务。本公司依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由。本公司自收到赔偿请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。

六、抗辩费用的预付

在赔偿请求获最终解决前，本公司应预付被保险人或被保险公司在本保险合同承保范围内的抗辩费用。如果被保险公司或被保险人依本保险合同条款，无权得到损失赔偿，则在此范围内，被保险公司或被保险人应依照其各自取得的利益，分别退还本公司所预付的抗辩费用。

如被保险公司可以或应当赔偿被保险人，但因任何原因未能作出赔偿，本公司应代被保险公司向被保险人垫付该等抗辩费用，在这种情况下，除非被保险公司丧失偿付能力，被保险公司应向本公司退还保险单第四项所载自负额。

七、抗辩行为

被保险人有权利亦有义务对任何赔偿请求提出抗辩及异议。当赔偿请求在合理情况下可能会涉及本公司时，本公司有权协助被保险人及被保险公司提出抗辩或就该赔偿请求达成和解，包括但不限于在和解协商中予以协助。未事先取得本公司关于承担因赔偿请求引起的损失的书面同意，被保险人不得承认或承担任何赔偿责任、签署和解协议、接受任何调解协议或产生任何抗辩费用。否则，对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，本公司不受其约束，并有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，本公司不承担赔偿责任。

只有经本公司同意的和解协议、调解协议及抗辩费用才能成为本保险合同项下可赔偿的损失。本公司不得不合理地拒绝作出上述同意，但条件是本公司有权有效参与赔偿请求的抗辩及和解协商中以便确定其合理性。若本公司认为有利于被保险人且经被保险人书面同意，本公司可就赔偿请求提出和解建议。若被保险人不同意此和解建议，则本公司对该赔偿请求相关的损失的赔偿责任不超过原可达成的和解金额，加上截至本公司提出此书面和解建议日所产生抗辩费用的总额。

应本公司的合理要求，被保险公司和被保险人应全力配合本公司并提供全部信息。若被保险人与本公司就是否应对任何法律程序提出异议有争议，被保险人或被保险公司均不应被要求对该法律程序提出异议，除非经一名经投保人与本公司双方同意的资深律师或具有相同资格者建议应对该法律程序提出异议，该资深律师的费用由本公司负担。

八、责任分担

1.在本保险合同项下，本公司对于被保险公司的抗辩费用、或不利于被保险公司的裁决或判决，或被保险公司达成的和解，或者被保险公司因对第三人承担法律责任而负有的给付义务，均不负赔偿责任。因此，被保险公司、被保险人与本公司同意尽最大努力，在考虑被保险公司与被保险人法律和财务上的风险与既得利益后，确定如何在被保险公司、被保险人与本公司间公平适当地分担以下金额：

1)被保险公司与被保险人共同的抗辩费用；

2)被保险公司与被保险人达成的共同和解金额；及/或

3)被保险公司与被保险人承担连带责任或分别承担责任的裁决或

判决金额。

2.若赔偿请求同时涉及本保险合同承保事故及非承保事故，则应在考虑可归因于承保事故与非承保事故的相关法律和财务风险后，确定如何在被保险公司、被保险人与本公司间公平适当地分担抗辩费用、裁决或裁决金额或和解金额。

3.若本公司未能与被保险公司或被保险人就应向被保险人垫付的抗辩费用达成一致，本公司应按其认为公平适当的金额垫付，直至依本保险合同条款及适用法律确定不同的金额。

九、代位追偿权

本公司依本合同赔偿后，应在该赔偿金额范围内代位行使被保险人的请求权。被保险人须签署全部所需文件，并尽一切可能确保本公司可以行使代位求偿权，包括签署必要文件，以确保本公司能以被保险人的名义提起诉讼。

被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，本公司赔偿时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。

保险事故发生后，在本公司未赔偿之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，本公司不承担赔偿责任；本公司向被保险人赔偿后，被保险人未经本公司同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使本公司不能行使代位请求赔偿的权利的，本公司可以扣减或者要求返还相应的赔偿金。

十、其它保险

除非法律另有规定，本保险合同所提供的任何保障，仅承保超过任何其它有效且可获理赔的类似保险之责任限额以上的损失金额。

十一、第三者赔偿

被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，本公司不得向被保险人赔偿保险金。

十二、诉讼时效

被保险人向本公司请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

十三、通知与授权

投保人应在以下情形下作为其子公司及所有被保险人的代表：本保险合同项下各项通知的交付与接收，包括赔偿请求的通知、到期保险费缴付通知、批单的接收与接受、及行使或不行使购买发现期的权利等。

十四、转让

本保险合同及其项下的权利，未经本公司书面同意，均不得转让。

十五、合同解除

投保人可提前向本公司邮寄、递送载明本保险合同解除之生效时间的书面通知以解除本保险合同。若投保人解除保险合同，本公司将按照短期费率收取保险费。短期费率是指解除本保险合同时，本公司依下列百分比计算应收取的保险费：(1)如本保险合同于起保后零至九十日内终止，为保险单所载保险费的百分之四十；(2)如本保险合同于起保后九十一日至一百八十日内终止，为保险单所载保险费的百分之七十；(3)如本保险合同于起保后一百八十一日至二百七十日内终止，为保险单所载保险费的百分之九十；(4)如本保险合同于起保后二百七十一日以后终止，为保险单所载保险费的百分之百。

除非因投保人未支付保险费或出现本公司可依据法律规定或本合同约定解除保险合同的情形，否则本公司不得解除本保险合同。

十六、适用法律

本保险合同的成立、效力或履行应依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）解释。

十七、争议处理

在履行本保险合同过程中发生任何争议，其解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种：

(1)因履行本合同或其附加合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交双方约定的仲裁委员会仲裁；(2)因履行本合同或其附加合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，依法向人民法院起诉。

十八、标题

本保险合同各条款所使用各标题仅出于便利目的，并无法律意义，本保险合同中的黑体字有特殊含意，具体内容见“定义”。

十九、保险合同内容的合法性

本保险合同内容若与中华人民共和国法律强制规定有抵触，以该强制规定为准。

本保险合同条款若有违反法律强制规定或无法执行者，在违反范围内或无法执行范围内无效，但不影响其他条款的效力。

若有任何国家或地区的法律法规规定对董事或高级管理人员的不当行为责任给予补偿或给付的约定或协议为无效时，本公司不得仅因此而解除本保险合同。

二十、隐私资料

被保险人同意，本公司可持有与使用任何由本公司收集或持有的有关其个人的信息，本公司亦可因处理本保险合同投保申请及提供后续服务的目的，将上述信息提供或披露予与本公司有关联的个人或组织或其他被选定的第三人（在被保险人住所地或境外），但以本公司承担赔偿责任为前提条件。

被保险人有权阅览及要求更正本公司持有的关于该被保险人个人的信息。

二十一、合同效力

财产保险中保险利益的理解与适用 篇3

关键词：保险利益；归属主体；适用时间；标的转移

基本案情：A公司以FOB价格条款与约旦客户签订买卖板栗合同，某保险公司向A公司签发了货物运输保险单。约旦客户在收货时发现集装箱内冷藏温度过高，板栗出现损坏，为此，向A公司索赔并扣除应付货款30937.15美元。A公司请求判令某保险支付保险赔偿款22245.67美元及滞纳金。

裁判结果：一审法院认为，本案所涉及的货物均由收货人通关并运至仓库处理，A公司不能获得赔偿，判决驳回了A公司的诉讼请求。A公司上诉，二审法院撤销原审判决，改判某保险公司给付A公司保险赔偿金13503美元。

一、保险利益的构成

保险利益，其英文名称为insurable interest。我国现行保险法对此作出的规定为“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。一般来说保险利益的构成要件包括有如下三个方面：

1.保险利益应是合法的利益

所谓保险利益应是合法的利益，但也有例外情形，如善意取得的标的物在一定情况下可以认定具有保险利益。但法律上承认的利益是不是就完全等同于合法的利益，这一点一直没有明确的定论。有许多利益并不违反社会公德、公序良俗以及法律的明确规定，虽然未必是实体法上明确承认的利益，但从理论上来讲，成为保险法上的保险利益也未尝不可。

2.保险利益应是可确定的利益

所谓可确定的利益，即客观上已经存在的并可确定的利益，或者是虽客观上尚未取得，但可在未来某一时间确定的利益。上述案例中A公司对准备出口的板栗所拥有的所有权利益就为现有利益，因其客观上已经存在并可确定。

3.保险利益应是经济上的利益

所谓经济上的利益是指可以用金钱或货币估值或计算的利益。如不能外化为可量化的经济利益，则不能作为保险利益，应被排除在保险合同承保的保险利益范围之外。

二、保险利益的归属主体和适用时间

保险利益的归属主体即保险利益的对人效力，即哪些主体对保险标的具有保险利益。保险利益的适用时间是指保险利益的时间效力，即被保险人取得保险金请求权的时间节点或时间段。

1.保险利益的归属主体

我国财产保险合同的主体主要包括投保人、保险人、被保险人。

在确定了保险合同的主体后，进一步要确定的便是保险利益归属于谁的问题。我国原保险法第十二条第一款规定“投保人对保险标的应当具有保险利益”，2009年修订的保险法第十二条第二款规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”。

2.保险利益的适用时间

保险利益的适用时间是指保险利益的时间效力，即被保险人取得保险金请求权的时间节点或时间段。

我国现行保险法第十二条规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”第四十八条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。财产保险的目的在于填补被保险人所遭受的损害，财产保险合同作为补偿合同的一种，补偿原则决定了无利益即无损失，无损失即无补偿。ll’而只有在保险事故发生时，对保险标的遭受损毁灭失的实际承担者才拥有保险金的请求权。

三、保险标的转让对保险利益的影响

1.保险标的转让对保险利益影响的法律依据

我国现行保险法第四十九条第一、二款规定：“保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外”。因保险标的在途中可能会牵涉到数次的转让，且货物运输保险合同本身就是对运输途中的货物投保，所以即使权利义务的承继人不及时通知保险人，保险合同对于保险人和受让人依然有效。

2.本案的具体分析

关于A公司与某保险公司的海上货物运输保险合同纠纷一案，涉及到保险标的转移，以及保险事故发生时这一时间节点，保险利益的归属主体等具体问题。

首先，A公司作为投保人与某保险公司签订保险合同，为其保险标的即出口的板栗投保。即保险合同签订时，A公司既是投保人，又是被保险人，此时A公司对保险标的具有保险利益。A公司与其贸易合同的相对方约旦公司约定了FOB价格條款，随着保险标的转移，风险也随之转移到约旦公司。

综上，保险事故发生时，保险利益的归属主体是约旦公司而非A公司。所以，本案一审法院以A公司在保险事故发生时不具有保险利益为由，驳回其诉讼请求符合保险法及其相关规定。

其次，纵观二审法院的判决，其将保险事故发生时保险利益的归属主体与保险事故发生后的责任承担主体混为一谈。二审法院认为，A公司购买了保险，A公司以实际履行行为变更了约定的FOB货物交付条件，因此认为A公司在保险事故发生时具有保险利益。然而，在贸易合同双方没有协议变更合同约定的情况下，约旦公司的扣款行为并未变更约定的FOB货物交付条件，而是对双方合同的违约，二审法院的上述认定不仅违背了合同法的自治原则，姑息违约行为，而且还没有法律依据。根据合同法相关规定，标的物在转移前，其毁损、灭失的风险由标的物所有人承担，发生转移后，标的物由买受人占有和使用，风险应由买受人来承担。在板栗交付前，保险标的损毁灭失的风险由原所有人A公司承担。转移后，由买受人约旦公司承担。

综上，二审法院以事后A公司承担该部分货物的实际损失为由，将A公司不得已承担货损的行为及约旦公司的违约行为视为对合同的变更，从而认定A公司在保险事故发生时仍具有保险利益。法院作此认定是将保险事故发生时保险利益归属主体和发生后的责任承担主体混为一谈，是对分散风险，填补损失这一保险制度的否定，该认定明显缺乏法律依据。

虚拟财产保险市场分析及运营探讨 篇4

(一) 目标市场。

中国的网络游戏产业逐渐发展壮大。随着网络游戏迅猛发展, 虚拟财物交易现已成为一个热门话题, 被称为网络游戏的二次革命, 但因此引出的虚拟财物的物权和安全问题也越来越受关注。目前该市场处于空白阶段, 如公司率先进入该市场就会形成“先入为主”的竞争优势。进入该市场所需成本较少, 但赢利前景十分巨大。

(二) 运营模式。

在短期内, 我们采用与效益高的运营商合作的模式, 利用运营商的平台进行保险定制和管理, 而运营商则对玩家装备丢失进行鉴定, 由我们进行赔偿。

二、产业背景和发展概述

(一) 产业背景。

尽管现在几乎所有的游戏运营商都采取必要的措施加强对玩家利益的保证, 但这都不能确保玩家能保证自身财产的安全, 因为在强大利益驱使下, 再新的防盗技术都有被破解的时候, 通过保险来提高玩家对游戏的信心, 建立更好的保障体系, 从而提高玩家对运营商的满意度。

而现在中国的实体保险公司正陷落于一个发展低谷, 中国的真实世界的保险尚且远远没有开发完毕, 虚拟世界就更无暇顾及了。众多玩家的利益因此无从保证。针对这种市场环境, 开辟一个专业的虚拟财产保险行业是理所应当的。

另外, 网游玩家每天网游花费时间在6小时以上的占45.65% (17173第五届中国网络游戏市场调查报告2005年) , 月平均网游花费在80元以上的占61.2% (IDC数据) , 这足以说明花费极少的保金而保障了花费那么多的时间和金钱换来的虚拟物品, 玩家是可以接受的。

作为一个独立于运营商和实体保险部门的虚拟财产保险公司既没有运营商多重的顾虑, 又不像实体保险部门那样与网络游戏隔阂较大, 容易为广大玩家所接受, 且不像他们那样需要投入巨量资本, 可以迅速切入这个市场;在市场营销方面, 由于客户的集中性, 大大减少了营销资本;此外, 不同于实体保险公司, 立足于虚拟财产保险更为公司长远化的网络服务集团计划奠定好了基础。

(二) 发展概述。

在公司初始阶段, 主要对网络游戏中的虚拟装备提供保险。通过与各大网游合作, 采取嵌入保险方式, 在游戏中嵌入保险程序, 通过运营商的服务器完成广大玩家投保的过程;在财务方面的保持公司独立性, 保金通过运营商直接转到公司, 赔偿金也由公司透过运营商支付给玩家。这样的话, 运营商在保险业务中可以有高姿态的参与度而只负很低的风险。采用价格歧视的保险政策, 虚拟装备以其在网络虚拟财产交易市场上的现实价值来定保额, 而对于游戏账号则按照等级来分为不同保金。此外通过运营商的防盗系统来鉴定失窃的真实性和赔偿的必要性, 可以用于应对可能出现的保险讹诈, 也能降低我们的成本和投资风险。

公司注重短期目标和长远战略的结合, 在短期内, 我们采用通过与效益较高的运营商合作的模式, 直接利用运营商的平台, 进行保险定制和管理, 而运营商则对玩家装备丢失进行鉴定, 由我们进行赔偿, 迅速开辟市场, 重点放在提高自身技术含量、回收风险资本并增加再发展的资金、巩固自身品牌三个方面, 努力将虚拟财产保险内化到网络游戏中去, 从而为中长期的可持续发展创造有利条件。在中长期, 随着自身技术的提高和品牌的打响, 横向和纵向同时发展。横向方面, 继续向其他网络游戏提供保险业务和外包部分网络游戏的保险服务的方式继续扩大在虚拟财产保险行业的主导地位, 稳固市场公司在这个方向的市场份额;纵向方面, 开始建立其他子公司自身代理新型网络游戏, 建立自己的虚拟财产交易平台等相关产业方面, 从而把公司发展成为多元化的网络游戏服务集团。

三、市场调查分析

(一) 服务对象分析。

在公司初始阶段, 主要对网络游戏中的虚拟装备以及游戏帐号提供保险, 随着市场的不断成熟和公司的不断壮大, 公司将逐步把业务扩展到其他方面, 比如说QQ帐号, QQ币等等。所以, 公司在初始阶段, 主要的服务对象是网络游戏的玩家。

(二) 市场容量和趋势分析

1、虚拟市场目标人群数。相应公式:市场总人口数×被盗人群比例=目标人群数

截至2005年3月止, 中国网络游戏玩家的总人口数已经达到2600万人 (英国《金融时报》) , 装备保险目标人群 (有装备被盗经历人群比列) 约占总玩家比例的61% (参见《瑞星网络游戏安全市场调查报告》) , 这样, 装备保险目标人群总人数为:1586万人。

2、虚拟市场容量。相应公式:目标人群数×平均购买金额=市场容量

举例:装备目标人群数量为1586万人, 若目标人群100%购买保险, 平均每人收取8元钱的参保费 (一年时间内) , 则此类保险的市场容量达1.2亿元人民币。

(三) 竞争对手分析

1、同行的竞争。

虽然就目前国内来说, 该行业尚处于空白阶段, 但随着该市场的不断成熟, 不排除会有追随者进入到该市场。对于这一部分竞争对手, 公司拥有“先入为主”的竞争优势。进入该行业需要有网游运营商技术上的支持, 而本公司已先与大量的运营商合作, 建立起良好的合作伙伴关系, 使得其他同行要进入该行业需要克服较大壁垒, 增加了竞争者进入该行业的难度。

2、现有的实体保险公司。

实体保险公司有可能将现有的保险业务扩大到虚拟财物保险市场中来。但是现在中国的实体保险公司正陷落于一个发展低谷, 其真实世界的保险尚且远远没有开发完毕 (见保险市场分析) , 虚拟世界就更无暇顾及了。再加上目前法律不完善, 虚拟财产的保险市场仍然存在着风险, 实体保险公司在网络风险没有得到较大降低, 网络安全性没有达到很好的情况下, 很难选择进入到该行业中来。

3、游戏运营商。

游戏运营商是不会介入该行业的。因为对运营商来说无论是补偿玩家损失还是上法庭都是额外支出, 都是亏本, 除非它能收取额外的保费来支持对玩家虚拟财物的赔偿。可是由于运营商的独特的身份限制, 他无法以自己的身份向广大玩家收取保险费, 因为这样必定使游戏的商业性更加明显, 从而使玩家因觉得丧失游戏性而离开, 这个论点已在虚拟物品交易市场得到证实。所以运营商虽然需要一个对失窃虚拟财产的补偿体系来支持其原先的防盗体系, 但不能亲历亲为地做起保险生意, 这份市场容量1.2亿的蛋糕只能忍痛让给别人。

(四) 市场份额分析。

根据《2004网游安全调查报告》, 2004年装备被盗率约20%, 假设我们对于一个价值为A的装备收取2%/年的保金, 赔率为5, 那我们对于一个装备的一年为税前销售利润:2%*A-20%*A*5=1%*A。据英国《金融时报》, 2004虚拟市场上所有装备的平均价值约为800元, 那2004的可达1%*800*1586 (装备保险目标人群) 达1.2亿。

四、运营探讨

(一) 运营计划。

我们收取的保险金额主要以装备价值来估量, 比如一个价值为A的装备我们收取2%的保金。而装备的价值又以虚拟物品交易市场中装备的价值来审定。

公司通过与各大网游合作, 在游戏中嵌入保险程序, 通过运营商的服务器完成广大玩家投保的过程;在财务方面保持公司独立性, 保金通过运营商直接转到公司, 赔偿金也由公司透过运营商支付给玩家。

前期需要公司进行一些宣传工作, 目标是使80%以上的网游玩家买我们的保险, 对那些花费大量时间和费用在网络游戏中以及拥有重要装备的玩家要进行重点宣传。

主要合作伙伴是网游运营商, 他们将成为我们能否成功和生存的关键所在。

该项服务的基本模式采用的是投资者投入—企业组织生产商品和服务—货币收入产生利润—向投资者分红。所以在公司成立后, 除前期宣传费用外, 并不需要太大的资金投入。

分红模式。前期我们可以以低盈利而给运营商高投资回报, 目标为4-6甚至3-7。随着风险投资的回收, 公司运作的日益完善, 我们可以提高自身的盈利, 逐步独立出来, 与运营商达成一定的合作协议, 而不再单纯依附于运营商, 分红目标为6-4甚至7-3。

(二) 风险分析。

最大的风险在于两点。第一, 目前大陆对于虚拟财产的保护没有具体的法律规定。第二, 由于前期需要运营商支持, 所以需要与运营商搞好关系, 如果利益的分配上没有符合他们的要求, 运营商有可能停止或者是转向与其他追随者合作。

但是一旦与运营商合作, 公司的服务一旦开始运作, 风险也会大大地降低。首先, 技术成本大大降低, 而失窃鉴定本身就是运营商的日常服务之一, 他们的技术鉴定是玩家索赔的依据。在初期我们不需要投入很大。而我们与运营商在建立良好合作伙伴关系的同时, 也会与运营商签署一系列的合作协议, 使其受法律约束。第二, 风险投资风险低回报高。通过与运营商合作, 保险服务的营销推广问题和信用度积累可以很好地解决, 并且由于采取嵌入式保险, 公司初期的资本积累可以短时间内完成, 收取保金—支付赔偿也可以很快地循环起来。投资初期就可以得到可观利润。虚拟物品保险有了运营商这个平台, 可以达到低投资高回报的目的。

参考文献

财产保险及责任保险 篇5

财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。

前瞻产业研究院数据显示：我国自1980年恢复国内保险业务，财险保费收入从1980年的4.6亿元，增加到2009年的2992.9亿元。如果不考虑价格因素，平均增长率远远快于GDP的增速。经过“十一五”时期的发展，我国财产险业整体实力和经营效益明显提升，行业风险得到有效防范，服务经济社会的能力进一步增加。同时，经过近几年来的治理，财产险市场秩序有了明显好转，比如，一度比较严重的虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案等突出问题有了大幅度好转。

“十一五”期间，中国财产保险业取得显著成绩，财险市场实现快速发展，保费规模不断扩大。2010年我国财产保险业全年实现保费收入4026.9亿元，与“十一五”开局时1580亿相比，净增加了2.5倍，平均增速高于行业水平，业务占比稳步回升。2011年，财产险受益于商业车险的持续“给力”，全年原保险保费收入约为4618亿元，同比上涨幅度达到18.54%。2012年1-8月，我国财产险保费收入达3535.60亿元，同比增长14.72%。

随着我国改革开放的进一步深化，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。在短期内，受世界宏观经济放缓以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。但就长期而言，财产保险行业仍会保持高速的增长。这有三个方面的原因：一是我国产险业基数较小，待开发的市场很大；二是产权控制日益明晰；三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险提供了强大的购买力支撑。

前瞻网：2013-2017年中国财产保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告，共十二章。首先介绍了财产保险的定义、特征、分类等，接着分析了世界财产保险业的概况和中国财产保险业的发展。并重点阐述了汽车保险、货物运输保险、责任保险等细分领域的发展。随后，报告对财险业做了重点企业经营状况分析和营销策略分析。最后，报告对分析了财险业的未来前景及发展趋势进行科学的预测。

论财产保险合同转让条件 篇6

摘 要 2009年我国的立法机关对《保险法》进行了修订。本文从修订后的《保险法》第四十九条为出发点,通过分析我国新保险法关于保险合同转让规定的合理性,提出保险标的转让存在的问题和解决的思路。

关键词 保险合同 保险标的 转让

一、保险合同转让

新《保险法》第四十九条规定:保险标的转让的,保险标的的承让人承继被保险人的权利和义务。保险法的本条修订被人们认为是“新保险法改采对物主义”,“新保险法有利于发挥保险法的保障作用”①。新《保险法》的修订意义是显而易见的,但保险合同的转让问题仍然值得分析,以便能在实践中更好的应用。首先,就保险合同的转让作一下限定:以财产保险为准进行讨论。保险合同转让就是作为保险标的的财产基于法律和事实发生权利和义务的转移而导致建立在保险标的之上的保险合同的转让。

二、保险合同转让的条件

保险合同的转让条件和保险标的具有复杂的关系,各国有不同的立法例。以下仅就其中主要立场相对的两种条件进行分系,以阐释我国《保险法》修訂的合理性。

(一)保险合同随保险标的的转让而自动转让

《日本商法典》第650 条规定,“被保险人将保险标的转让他人时,推定其同时转让保险契约的权利,但保险标的转让显著变更或增加危险时,保险契约即丧失效力②。”从日本商法典的规定来看,采保险合同随保险标的自动转移。这种立法例的意义主要出于以下理念和考虑。首先,随着商品经济和市场经济的高度发展,个人作为主体与社会中的经济组织相比,处于市场的弱势低位。出于对实质正义的追求有必要通过立法来调整这种关系,以限制契约自由下的利益失衡。其次,规定保险合同可以随保险标的转让自动转让,有利于市场交易。现代发达的商品经济社会里,财产自由流转能够为社会创造更多的财富。保险制度作为一种财产保障措施,在不削弱它的保障功能的同时,让保险合同随保险标的自由流转。从而尽可能的促进财产的流转。第三,保险合同自动转让,有利于发挥保险的保障作用。保险合同是特殊的合同,保险指向风险,保险的目的是经济补偿,确保经济生活的安定。保险人基于保险事故发生的偶然性来获得利益,同时要满足投保人或被保险人相对的射幸利益。保险人并不因为保险标的的转让必然加大风险,被保险人或投保人同时也获得风险保障,如果限制保险合同的自由转让,就违背了保险的初衷。

(二)保险合同经保险人同意后才能转让

我国前《保险法》采用的就是此种条件,可以看出这种立法例的背后蕴藏着如下的理念。第一,维护契约自由的原则。契约自由是现代社会经济运行和人与人之间交往的最朴实的基础原则之一,是私法自治的核心部分。契约自由的思想应当包括两方面的含义:首先,契约是当事人相互统一的结果;其次,契约是自由选择的结果③。保险合同作为一种契约,当然的是契约自由的结果。故保险标的转让并不必然导致合同转让,需要取得对方当事人的同意,尊重他的选择权。第二,合同的相对性原则的坚守。合同相对性是指合同效力的相对性。合同不能为第三人设定义务,除非第三人同意。李永军教授认为“契约的相对性是契约自由的副产品,契约自由包括契约的相对性”④。我个人认为契约自由和契约相对性虽然渊源深厚,但有各自的范畴,所以将合同的相对性单独提出。保险标的的转让的效力不能及于保险人,故保险合同不当然转让,除非保险人同意。第三,维护保险的安全性及稳定性,防止保险欺诈,维护保险的诚信原则。一般认为,保险合同是一种对人合同,是以当事人之间的相互信任为基础的,原则上其主体不得任意更换。一方当事人能否取得订立合同时所期望的权利,在很大程度上是依赖他在订立合同时所选定的对方当事人的。如果一方当事人将自己的权利义务转让给第三人而未征得对方当事人的同意,因为对方当事人未必了解第三方是否有能力履行合同规定的义务,就有可能相信,并有可能发生在第三人没有能力履行合同时,而给对方当事人造成权利或利益上的损害。另外,也存在一方当事人有欺诈目的,而不征得对方当事人同意就转让合同的情况。所以合同的转让须经对方当事人的同意。第四,有利于保险人重新确定保险利益,估算风险,决定是否继续承保,及是否增加保险费率。从保险利益原则来看,财产保险合同的有效要件之一就是投保人对保险标的享有保险利益。在财产保险合同存续期间,转让保险标的,原投保人对保险标的的保险利益丧失,从而导致原保险合同因保险利益的丧失而失去效力。

通过对比两者的不同,两种条件从不同的角度维护了不同的利益。但从社会经济发展的趋势来看,我比较赞同保险合同随保险标的自动流转。首先,契约自由原则是随社会的变迁而发展。契约自由在当代经济组织以绝对优势的地位屡屡侵犯个人的权益的现实情况下,如继续坚守契约自由的固有含义而不变通,则有违追求正义之宗旨。第二,合同相对性也因为现实的变迁而被突破。在通常的保险标的的转让中,保险人的风险一般不会增加,再加上保险业本身的投机性和风险性,保险标的的转让合同自动转让对保险合同双方的利益格局未造成实质性的影响。

三、结语

综上所述,我认为新《保险法》关于保险合同转让条件的选择和规定是科学和合理的,既采取了自动转让的条件,又为维护保险人的利益规定了通知义务和风险增加下的解除权,维护了一种平衡,有利于市场的发展和交易的促进。只是通知的义务和风险增加解除权的实践可操作性有待于进一步的验证,尤其是风险增加的评估问题需要法律的进一步界定。

注释:

①邢海宝.保险法中转让问题研究.保险研究.2009(4).

②石慧荣.保险合同问题研究.载现代法学.2004(5).

③[英]阿蒂亚.合同法概论.程正康等译.法律出版社.1982:5.

财产保险及责任保险 篇7

一、吉林省财险保险市场的竞争态势的SWOT分析

(一) 吉林省财产保险市场发展的有利因素 (S)

1. 吉林省经济的稳步增长、民众保险意识增强。

截至2011年底, 全省实现地区生产总值首次突破万亿大关, 达到10530.71亿元, 比上年增长13.7%, 支撑经济增长的物质和技术基础不断增强, 为财产保险业的发展奠定了物质基础。随着经济的稳步增长, 人们对现有财产的保险意识提升, 这就为保险业, 尤其是财产保险业的发展提供了有利的发展环境。

2. 保险监管的逐步规范。

2004年国家重新修订了《保险公司管理规定》, 逐步放宽了非寿险市场的准入条件。而2004年12月后, 保监会宣布取消外资公司经营的地域限制等等一系列保险法律法规的完善, 从制度上修订了保险公司经营的地域准入壁垒, 促进了区域性财险公司特别是外资财险公司在全国的业务扩张。在保险市场监管逐步规范的前提下, 吉林财产保险市场主体也由2004年的老三家发展成现在的13家。

3. 市场主体逐步自律。

近年来, 随着监管部门力度的逐步增强、消费者维权意识的提升, 市场竞争逐步加剧, 各市场主体也逐步意识到单纯的价格战已无法满足竞争的需要, 必须强化自律意识, 守法加一, 加强内部风险管控, 促进财产保险市场由价格竞争向技术和服务竞争转化。

(二) 吉林省财产保险市场的不利因素 (W)

1. 市场整体水平较低。

近年来, 虽然吉林省财产保险市场发展迅速, 但是整体发展水平距离保险发达地区还有较大差距, 以2010年为例:吉林财产保险市场保费收入62亿元, 保险密度223.53元, 保险深度0.71%, 均低于国内保险密度300元, 保险深度1%的平均水平, 特别是同发达的深圳 (财产保险密度1372元, 保险深度1.3%) 相比差距更为明显。

2. 市场监管法制不健全。

虽然政府部门不断修订保险法和保险公司管理规定, 使制度能符合并引导行业发展, 对促进财产保险行业发展有重要的指导意义。尽管如此, 中国在财产保险法制方面的建设还较为薄弱, 从目前实际情况来看, 如何发挥行业协会作用, 如何规范财产保险市场秩序, 引导财产保险竞争方式转变、促进财产保险健康发展等方面亟需加强, 一套相对完善的财产保险监管体系有待逐步建立。

3. 保险服务水平, 服务意识有待加强。

吉林省财产保险无论其保险密度和保险深度均落后于国内较为成熟的财产保险市场, 保险种数量较少且产品结构单一;且核保、核赔技术明显滞后于全国整体水平, 整体服务水平和服务意识不足。

(三) 吉林省财产保险市场的未来发展环境所带来的机会 (O)

1. 整体经济发展水平及保险行业的平稳发展。

随着吉林省经济的持续稳定增长, 预计未来十年, 吉林省国民收入水平仍会保持10%以上的增长水平。未来五年中国保险行业会维持高增长速度, 而近年来吉林财产保险发展数据表明其发展速度一直位于我国财产保险前列。由此看来, 吉林省财产保险市场未来发展潜力巨大。

2. 民众保险意识和维权意识增强。

随着经济的稳步增长, 民众收入的不断提高, 消费需求开始多样化, 私人或企业所支配的物质财富越来越多, 为保障现有财富的拥有权, 迫使私人或企业增强保险意识, 不断增强财产保险的购买需求, 为财产保险行业的发展带来了较大的发展机会。

3. 为一批专业化高的财产保险公司在竞争中胜出提供了机遇。

近年来, 监管力度的不断强化, 保险法律法规的不断完善, 消费者权益保护意识不断增强, 财产保险市场秩序进一步规范则约束了各保险公司在市场竞争中的违规行为, 财产保险市场由价格竞争向技术和服务竞争转化, 这种形势的转变给一些综合实力较强、专业化程度较高的财产保险公司的扩大发展提供了机遇。

(四) 吉林省财产保险市场未来发展环境所带来的挑战 (T)

1. 风险管控体系是否建立将影响财产保险行业的发展。

吉林财产保险市场产生相对较晚, 市场预警机制并不成熟, 风险管控体系未建立, 保险风险较大;没有建立相关的风险防范制度和再保机制, 使事故发生的概率上升, 赔付率随之而上升, 各公司主体的盈利水平下降;财产保险监控机制存在一定漏洞, 对财产保险公司的内部监控力度不足。这一系列制度方面的欠缺严重制约了吉林省财产保险市场的稳健发展。

2. 宏观政策环境将进一步影响保险行业在吉发展。

地方政府的宏观政策一直是影响当地保险行业发展的重要影响因素, 以吉林省社保缴纳为例, 其现有政策就严重影响现有财产保险企业的经营, 吉林省社会保险的缴纳政策是不论个人和单位都是不封顶缴纳, 而全国绝大多数都是以个人收入三倍封顶进行缴纳。这样就大大增加企业的人力成本, 这种政策既影响了驻吉财产保险企业的盈利水平和能力, 又影响了各公司总部对驻吉财产企业的资源倾斜, 还影响驻吉企业员工是收入水平。

3. 重大意外事故和巨灾事故频发。

重大意外事故和巨灾风险的显著上升也将增大对整个行业的不确定性, 以吉林省为例, 2010年出现重大水灾使吉林省各财产保险公司经营承受巨大压力, 为确保自身经营的稳定性, 驻吉各财产保险公司在扩大自身业务的同时应加强风险管控, 积极引入再保公司, 分散经营风险。

4. 优化产品结构压力增加。

目前, 吉林财产保险市场产品结构较为单一, 车险占比较大, 自21世纪开始, 车险比例一直维持在70%以上。产品的同质性致使现行市场上对车险竞争进入白热化阶段, 价格战和费用战成为主要竞争手段。

二、吉林省财产保险市场健康发展的对策建议

根据对吉林财产保险市场竞争现状的了解及上述SWOT分析, 对如何发展吉林财产保险市场对策和建议如下。

一是完善监管体系。吉林财产保险市场总体还处于低端竞争状态, 服务水平和产品结构还有待于提升, 价格战仍是主要竞争手段, 利润空间不断被压缩, 各市场主体经营压力较大。为促进吉林财产保险市场的可持续发展, 完善监管体系, 建议重点关注: (1) 完善吉林财产保险行业信息化平台建设。 (2) 加强监管力度, 完善失信惩戒机制。 (3) 切实发挥行业协会作用, 建立行业自律制度。

二是加强市场主体建设。在一个成熟的财产保险体系中, 财产保险公司、保险代理公司、保险经纪公司等都是有机组成部分, 各司其职, 发挥不可或缺的作用。吉林省财产保险市场的竞争主体逐年增加, 但老三家 (人保、平安、太保) 的市场份额却一直维持在70%以上, 其他财产保险市场主体所占份额却不断下降。因此如何有效提升中小财产保险企业的市场份额, 完善吉林财产保险市场结构和主体数量, 进一步建立和健全吉林省财产保险市场体系是关键。

三是提升消费者权益保护意识。吉林财产保险发展空间巨大, 而如何提升财产保险行业发展, 关键一点就是全行业提升消费者权益保护意识, 只有不断提升消费者权益保护力度, 才能得到消费者的认可, 才能提升对财产保险行业的消费倾向, 这是财产保险行业不断壮大的源泉。

四是加强保险创新, 加大非价格手段的应用。针对现行吉林财产保险市场产品同质化的现状, 各公司主体应当积极进行创新研究, 可以在经营策略、管理体制、金融工具、科技应用上进行创新。加大对新产品的开发力度, 推行产品品牌化战略, 优化理赔流程, 以服务和品质来争取客户。

五是加强吉林省保险人才的培养。首先, 各保险公司应该提早做好人力规划, 加强内部员工技能提升, 从内部培养紧缺人才。其次, 监管机构和行业协会应当定期举行对高级管理人员的培训, 提升高级管理人员的综合素质能力。再次, 加强保险业与高等院校的合作, 着力培养储备一批复合型人才。

摘要：吉林省财产保险行业发展尚处于初级阶段, 发展潜力较大, 随着吉林省财产保险市场主体的不断增加, 市场竞争将进一步加剧, 基于SWOT分析方法分析的吉林省财产保险市场目前存在的优势与不足和未来面临的机会与挑战, 吉林省财产保险市场健康发展的策略是完善监管体系;加强市场主体建设;提升消费者权益保护意识;加强保险创新, 加大非价格手段的应用;加强吉林省保险人才的培养。

关键词：财产保险,竞争态势,发展策略

参考文献

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[4]张本照, 郑谦.我国保险业市场结构特征及对策分析[J].重庆工商大学学报, 2005 (6) .

财产保险需求分析 篇8

从整体上讲, 我国企业财产保险市场存在需求不足的现象。此时如果企业的保险需求能够被充分调动起来, 使企业能够充分利用财产保险制度来将风险化解, 那么, 就能够很好的填补受损企业资金缺口, 而且能够分散企业的风险。对企业财产保险需求进行分析, 其具有很强的现实意义。

一、我国企业财产保险的现状

在财产保险中, 最主要的两项业务员就是企业财产险和机动车辆险。

从我国与世界的保险业中可以发现:保险业务总量增长和结构提升的根本动力和源泉就是经济增长与发展。因此, 可以这么说, 影响企业保险需求的最主要因素就是经济的发展。首先, 财富由于社会化大生产和城市化的进程变得更加集中, 同时由于财产损失所带来的风险越来越大, 作为经济主体的企业, 分散和转移风险的动机更加强烈;其次, 企业的平均获利水平不断提升, 企业购买保险产品的能力越来越高。企业财产保险承保风险的载体是企业资产, 如果没有足够的载体, 保险需求也就不会旺盛。从整体角度来讲, 我国企业财产保险市场存在着投保不足的问题。

二、影响我国企业财产保险需求的因素

1. 股东与管理者

对于管理者的行为而言, 股东不可能有效地了解到, 而管理者很有可能做出伤害股东利益的行为。当股东对这些行为有所警惕时, 就会对管理者的报酬进行限制。管理者也意识到了这一点, 他们就引入相应的保证监督机制, 让股东们放心。保险在监督管理层行为方面有着比较优势, 所以成为最合适的机制被企业管理者引入。但是, 我国的特殊情况又体现在两个方面:一方面, 大型国企的真实股东权益缺位。国家或国有法人控股、参股的上市公司中, 股东代表和国有资本之间没有直接的经济联系, 股东代表和管理层都由国资管理机构或地方政府任命并核定薪酬。股东在人事权和财权上都无法对管理层形成切实有效的制约, 因此管理层没有压力去实施全面风险管理战略, 如购买足够的保险。另一方面, 小企业可能没有股东权益缺位的困扰, 但是由于报酬或发展空间有限, 难以吸引到深谙金融风险管理的经理层。经理层普遍对企业投资风险估测不够, 缺乏风险管理意识。如果企业发生损失而产生了现金流压力, 大多数经理人首先想到的是裁员等一系列快速减少成本的措施, 忽视保险产品的内在价值, 对金融工具和金融服务了解不多, 甚至予以排斥。从这个意义上讲, 我国的某些企业经理人并不符合企业理财原理中的理性假设。

2. 税收政策

按照国际通行企业财会规则, 企业购买保险能降低其期望税负, 即企业购买保险有避税效应, 这也是促使企业保险需求的重要原因之一。购买保险能降低企业税负的制度设计主要有三:一是企业所得税的累进税制, 由于稳定的收人水平能降低企业长期的整体应税所得, 而保险可以减少企业收人的波动;二是保险企业和非保险企业的损失准备金的税制差异, 这种差异使得购买保险相对于风险自留 (或自保) 更具有吸引力;三是企业财产保险购买成本 (保险费) 的全额免税, 也使企业可以通过保险降低风险管理总成本。

在我国现行的税法中有两点阻碍了企业的保险需求。一是企业所得税为固定税率, 即没有税率累进。税法虽然规定了企业购买财产险的保费可以税前列支, 但和实行累进税率的国家相比, 政府隐形的税收补贴较低, 对企业出于避税目的而产生的保险需求刺激不大。另外, 保险赔款是否要记人应税所得、能否给与全额免税没有明确规定, 税法只是规定在受到严重自然灾害时可以向主管机构申请免税一年。在这种模棱两可的税收政策下, 企业很难准确估算相关的税收优惠利益, 因而税制对保险的诱导作用没有得到充分发挥。

3. 行业规制

对于关系国计民生的特种行业, 国家一般都有严格的行业规制 (监管) 措施。因为这些行业遭受灾害的损失不仅关系到自身利益, 同时也会造成社会广大公众利益的损失, 例如, 水电气行业的停工停产导致社会混乱、化工行业原料泄漏导致环境污染等, 因此对于这些特种行业, 国家往往要专门立法, 强制或半强制其投保财产和责任保险。另一方面, 对于处于被规制的企业而言, 购买保险可以向监管方和消费者传递一个稳健经营、现金流有充分保障的信号, 而它所交的保险费可以计人成本, 部分转嫁给消费者。所以同等条件下, 被规制的企业比不被规制的企业更愿意购买保险。严格行业规制也有负效应:对于潜在风险较大的企业, 由于政府强制或半强制投保政策中往往对保险公司的定价具有一定限制, 保险公司难以调整高风险企业的保费以反映其真正的风险程度。所以, 风险较大的企业从管制价格中获利越多, 越倾向于买保险。长此以往, 保险公司经济稳定器的作用大打折扣, 自身发展也受影响。

三、改善我国企业财产保险现状

1. 强化企业利益相关者的风险意识

企业管理者本身的风险意识和企业投资者的风险意识都会对企业财产保险产生影响。企业管理者直接购买企业财产保险的积极性由其本身的风险意识直接决定;企业的融资产本在一定程度上受企业投资者的风险意识影响, 间接地要求促使企业购买保险。由此可见, 还必需加强全社会的风险意识, 尤其是对企业利益相关者的风险意识强化, 这对企业财产保险需求起着非常重要的作用, 具体从以下两个方面来进行强化: (1) 强化企业管理者的风险意识。目前导致财产保险需求不足的一个重要原因就是企业经理人的风险意识较薄弱。近些年来, 我国企业的内外环境发生了较大的变化, 与此同时企业之间的竞争越来越激烈。此时, 企业经理人要找准自己的位置, 企业要从对经理人的筛选到制度的完善都要有所突破, 将更多的权利赋予管理层, 同时他们也将承担相应的责任。 (2) 强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识。银行坏账的主要来源就是企业贷款。商业银行必须有效地执行贷款过程中的风险管理规则。只有银行坚持独立性, 并且其具有较强的风险评估能力, 企业才会有动力购买企业财产保险。

2. 提高中小企业的企业财产保险需求

在我国国民经济的来源中, 中小企业占主要部分。近些年来, 我国中小企业创造出的财富越来越多, 但是其投保企业财产保险的状况却不是很好, 其存在的问题主要有不足额投保现象越来越突出、参保面较低、参保企业区域分布很不均衡、投保险种集中。针对以上问题, 本文主要从以下两个方面来进行分析: (1) 改善外部机制性因素。地方政府资金扶持符合产业发展的高新技术企业, 给予一定比例的保费补贴;为了保企双方提供充分的信息服务, 可以采用一定的方法来增加中小企业信用记录和双方信息平台建设;成立地方政策性保险法人机构等。 (2) 改进保险公司的专业化服务水平。推动保险公司的创新意识, 对中小企业保险服务网点进行优化;保险公司要加强对中小企业风险查勘和评估, 建立风险预警机制, 从而使得企业防灾防损水平有所提高;对中小企业保险创新产品保护机制进行研究和建立, 并且将特殊激励和保护政策制定出来, 从而使得保险公司产品创新的积极性被调动起来。

四、结束语

针对我国企业财产保险的现状, 本文提出了两个方面措施: (1) 强化企业利益相关者的风险意识, 包括强化企业管理者的风险意识以及强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识; (2) 提高中小企业的企业财产保险需求, 包括改善外部机制性因素以及改进保险公司的专业化服务水平。

参考文献

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[4]朱铭来, 奎潮.我国企业财产保险经营与发展战略分析[J].中国金融, 2010, (05) .

财产保险及责任保险 篇9

诉讼财产保全责任保险不仅对被保险人提供担保,还对被保险人的申请错误造成的被申请人的财产损失承担赔偿责任。如果申请人自己提供担保,申请人自己要提供被申请财产价值20%~30%的现金;如果申请人请求银行以出具保函的形式来提供担保,申请人要在银行的存款金额要超过被申请财产的价值;而保险公司以保函的形式提供担,所需的保险费仅为仅为诉讼财产价值的0.5%~0.8%。相比较于银行以保函的形式提供担保,申请人自己担保这两种形式,保险公司以保函的形式提供担保更具有优势。诉讼财产保全责任保险不仅对被保险人有利,对于被申请人也极为有利。当申请人申请错误致使被申请人财产损失时,保险公司可以迅速的对被申请人在损失的金额内进行赔偿,这样就可以在很大的程度上减少被申请人的财产损失,也很好的使法院的判决得到执行,从而维护被申请人的利益和人民法院的威严。

虽然诉讼财产保全责任保险具有诸多的好处,例如对于被保险人来说可以减少担保的压力,对于被申请人来说可以减少因被保险人的申请错误而造成的自己的财产损失,对于法院来说可以使判决得到较好的执行,但是由于我国关于诉讼财产保全责任保险的法律和各种法规不够完善,以及诉讼财产保全责任保险的发展时间相对较短,我国的诉讼财产保全责任保险在发展中仍然存在诸多的问题。

一、诉讼财产保全责任保险的发展现状

(一)诉讼财产保全责任保险在法律上的规定

2011年,中国保险监督管理委员会下发的《关于规范保险机构对外担保有关事项的通知》中规定:“除保险公司自身诉讼中的担保、与出口信用保险相关的信用担保以及海事担保之外,禁止保险公司为他人债务向第三方提供担保。”但是我国的《民诉法》对申请人提供的担保形式并没有约束,为了能够充分的实现担保,通常金钱、金钱换算性较强的财物以及信用性较高的人的担保较易为人民法院接受,后者如担保公司等。而诉讼财产保全责任保险,则是由具有高度偿付能力的保险公司提供担保的一种方式。

(二)诉讼财产保全责任保险的发展态势

2012年云南保监局同意城泰人寿在云南开办诉讼财产保全责任保险,平安保险公司自2014年的8月向中国保监会申请并获批开展诉讼财产保险以来,在全国41个分支机构实现开单,累计释放承保能力过百亿,中国平安是第一家在全国范围内开展诉讼财产保全责任保险的保险公司。

2015年的两会上湖南省高级人民法院的院长康为民提议将诉讼财产保全中引入保险担保的形式,这极大的促进了诉讼财产保全责任保险的发展。据不完全统计,截至2015年11月中旬,已有云南、安徽、浙江、福建、广东、湖北、宁夏、北京、天津、重庆等省、自治区、直辖市的部分法院采用了财产保全责任险,特别是江苏、天津等省市的部分法院发布相关规定明确指出保险公司的保函可以作为诉讼财产的担保形式。

到目前为止全国已有超过1400多家法院认可诉讼财产保全责任险保,正是法院认可以保险的方式为诉讼财产保全提供担保,诉讼财产保全责任保险才得以在全国推广开来。

二、诉讼财产保全责任保险运行中的问题

(一)诉讼财产保全保险的相关法律不够完善

中国没有一条法律涉及诉讼财产保全责任保险,虽然在2016年《最高人民法院关于办理财产保全案件若干问题的规定(征求意见稿)》公布,其第八条规定:“申请保全人可以与保险公司订立诉讼保全责任险合同,作为保全担保。诉讼财产保全责任保险合同的保险利益应当确保保险事故发生时被保全人所遭受的损失得到赔偿。”但是这也仅是最高人民法院的征求意见稿,终稿还没有定下来,也就是说中国没有一套完整的法律对诉讼财产保全责任保险进行规范。

(二)诉讼案件中投保该保险案件相对较少

诉讼财产保全责任保险在中国发展很快,并且自从诚泰承保诉讼财产保全责任保险以来,中国平安、中国人寿、中国人保、中国太平等保险公司也相继承保诉讼财产保全责任保险,承保诉讼财产保全责任保险的保险公司的数量不断的增加,与此相对的却是诉讼案件中投保诉讼财产保全责任保险的案件却是较少的现象。

(三)诉讼财产保险责任保险设计不合理

诉讼财产保全责任保险的保险责任是由于被保险人的错误致使被申请人的财产遭受损失,保险人要在赔偿限额的范围内承担被保险人(申请人)的赔偿责任。基于上述的分析就不难发现,在诉讼财产保全责任保险下,造成了财产保全的行为者和责任的承担者相分离,这就为恶意诉讼、盲目诉讼、和串通诉讼提供了生长的土壤。因此申请者不管恶意还是冲动向法院申请财产保全,所致被申请者的财产损失,保险人都应当进行赔付。

三、诉讼财产保全责任保险对策分析

(一)完善有关诉讼财产保全责任保险的法律法规

国家有关立法机关及其工作人员,应积极推进诉讼财产保险责任保险的立法工作,将以诉讼财产保全保险提供担保的形式写入国家的法律中,并行成成文的法律条文。保险公司应加大对有关诉讼财产保全责任保险法律法规的宣传,使社会大众认识到诉讼财产保全责任保险有关法律法规的重要性,在社会范围内营造对该险种的立法呼声。保监会和保险行业协会应加强和立法机关的沟通力度,为诉讼财产保全责任保险的立法工作从保险专业的角度提供相应的建议,并且积极的配合立法机关的有关工作。通过立法机关、保监会、保险行业协会以及保险公司的共同努力,共同推进相关法律法规的科学立法,完善诉讼财产财产保险相关的法律,从而填补中国在这方面的法律空白。

(二)通过从律师事务所获取相应的案源

诉讼财产保全责任保险涉及法律方面的专业知,一般的保险推销人员首先不能够找到需要此产品的客户,如通过传统的销售模式无异于大海捞针,其次因为保险销售人员缺少法律专业方面的知识和技能,很难使准客户了解此产品并且相信此产品。然而律师则不同,不仅有专业的知识,也能够接触到广大需要诉讼财产保全责任保险的准客户,同时律师推销此种产品更容易让准客户接受。因此保险公司应加强同律师事务所的联系,开拓新的销售渠道。通过给介绍案源的律师一定佣金的方式,来获取诉讼财产保全责任保险的客户。

(三)加强核保和完善该险种

对于诉讼财产保全责任保险中存在的诸如恶意诉讼、盲目诉讼以及虚假诉讼等问题,保险公司应加强对投保人的核保。根据具体的案情,申请人胜诉的可能性,案件的类型,以及申请财产保全对申请人造成损失的可能性来对被保险人进行核保。

对诉讼财产保全责任保险重新设计,使申请行为人和责任承担人相统一,就会大大减少这种道德风险发生的可能性。也就是申请人要自己承担申请错误造成的被申请人的财产损失,保险人仅对被保险人提供形式上的担保。这种形式类似于保证保险,保险人仅仅提供形式上的担保,保险人收取的保险费实际上是手续费亦或是担保费,这样跟有利于诉讼财产保全责任保险的长期发展,同时减少承保风险以及核保费用。

摘要：随着经济的发展,各种民事纠纷案件频发,在诉讼中我国对财产担保的需求也越来越多。而现行的担保形式存在诸多的缺陷,诉讼财产保全责任保险不仅能够为申请人提供担保而且还能对因申请人的错误对被申请人的财产造成的损失进行补偿,因此诉讼财产保全责任保险在我国存在很大的发展空间。

关键词：诉讼,财产保全,责任

参考文献

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财产保险公司薪酬管理初探 篇10

一、财产保险公司人员构成

财产保险公司人员按照职能划分为四大序列：

(一)销售序列：该序列的职能是销售;主要指客户经理等人员。

(二)技术序列：该序列的职能是核保、核赔;主要指各级核保、核赔人员。

(三)管理序列：该序列的职能是管理;主要指各部门的负责人等。

(四)业务序列：该序列的职能是提供专业技术支持;主要指财务、信息技术、人力资源等职能部门的人员。

对上述四大序列人员的薪酬管理，构成了财产保险公司薪酬管理的主要内容。

二、销售序列员工薪酬管理

销售序列员工薪酬管理的特征是与销售业绩挂钩。

销售序列员工的薪酬结构：基本工资+绩效奖金，无论基本工资还是绩效奖金都以销售业绩为基础。

基本工资按照上年度个人保费业绩核定套入销售序列员工职级体系，职级确定后一年内保持不变;销售序列员工基本工资职级体系总公司统一制定，分公司根据当地最低工资标准生成所在地相应基本工资职级体系。

绩效奖金按照险种奖金计提比率计算，以实际收到的保费为标准，上不封顶;按照销售人员当月各险种的实收保费计算的业绩奖金就是该销售人员的月度绩效奖金。

确定销售人员薪酬时，有两个问题是难点：一是如何合理确定销售人员基本工资职级标准，也就是说确定基本工资职级标准时需要考虑哪些因素不确定;二是各险种奖金计提比例如何确定才能更合理。目前，财产保险公司在确定上述问题时一般采取经验数据加主观判断。

三、技术序列员工薪酬管理

技术序列员工薪酬管理的特征是所有技术序列的员工都要通过资格认证考试取得相应技术等级证书。财产保险公司中这类人员特指核保、核赔人员。

各保险公司总公司有比较规范完善的资格考试制度，不同的资格等级对应不同的薪酬等级。

技术序列员工薪酬为年薪制;薪酬结构为基本工资+月度考核绩效+年终绩效三部分;基本工资、月度考核绩效及年度考核绩效比例固定，通常是四比四比二;工资发放时，基本工资按月100%发放，月度绩效按照月度考核指标考核发放，年终绩效按年度考核指标考核发放。

保险公司制定有完善的绩效考核指标体系，绩效奖金不仅与技术人员自己的工作质量相关，与所在部门的绩效完成情况相关，更与整个公司绩效完成情况相关。

目前，核保、核赔人员工作的量化管理已经提到日程，保险公司希望通过量化工作量计算该类人员的绩效奖金，这正是该序列人员绩效奖金确定的难点。

四、管理序列员工薪酬管理

管理序列员工指销售部门的管理者，即各部门负责保费收入指标的责任人。

管理序列员工薪酬管理的特征是与部门经营成果紧密相连。

管理序列员工薪酬结构是：基础年薪+效益年薪。

基础年薪是根据管理者对所负责部门的年度经营的基本回报，从根本上体系了管理者价值，不与经营成果相联系。因此，基础年薪在管理序列员工的总薪酬中比重较低，基础年薪一般根据上年度该部门的保费规模确定。

效益年薪即效益收入，效益收入取决于其所管理部门的经营成果，核算管理者的效益收入的指标一般包括质量和效益类指标及业务发展类指标两大类，每一大类指标中包含若干个小指标。年度终了，根据绩效考核指标计算出管理者的效益收入。管理者的效益收入充分体现了管理者对分公司经营成果的分享。

管理序列员工薪酬管理的难点是效益年薪考核指标的确定。

五、业务序列员工薪酬管理

业务序列员工薪酬管理的特证是薪酬体现岗位价值，以岗定薪、以能定资、以绩定奖，岗变薪变。

以岗定薪指薪酬等级与岗位等级一一对应，根据薪酬等级确定员工的基本工资结构，并根据岗位序列和岗位等级确定目标现金总薪酬。

以能定资指根据员工胜任岗位的能力水平，确定同一薪酬等级不同员工的薪酬档次。

以绩定奖指根据员工绩效表现和工作业绩，确定员工的绩效奖金。

岗边薪变指员工岗位变动后，根据新任岗位确定其薪酬等级，保证薪酬等级与岗位等级一一对应，并随之调整岗位目标薪酬水平。

业务序列员工的薪酬是年薪制，结构为：基本工资+月度考核绩效+年度考核绩效，各部分的比例固定。

由于业务序列员工的工作无法量化, 因此业务序列员工的绩效考核成为该序列薪酬管理的难点, 目前业务序列员工的绩效考核基本上采取了与分公司整体绩效挂钩的办法。

六、财产保险公司薪酬管理的评价

（一）财产保险公司员工薪酬管理的优势

1. 基本工资结构全司统一规范，便于管理比较，并有利于员工在系统内的流动。

2. 薪酬管理以绩效为导向，员工薪酬与绩效考核结果挂钩。财产保险公司通过实行以绩效为导向的薪酬体系，建立了一整套的绩效考核的指标，对所有员工均实行月度绩效和年终绩效的考核，并将考核结果直接应用于发放绩效奖金。这样，公司员工会更多地关注公司与部门的绩效，真正实行员工薪酬与公司业务发展共沉浮。

（二）财产保险公司员工薪酬管理有待改善和提高

1. 职务梳理基础工作需强化。

加强基础工作，严格职务设置、职级评定等相关原则和办法，对分公司职务、职级进行全面、细致的梳理、校核，确保其规范性和准确性，同时，在明确部门关键职责基础上，加强职务说明书的修订，完善工作，使其符合公司实际情况、并成为分公司员工管理和绩效考核的重要依据。

2. 薪酬管理集约化，规范化水平有待提升。

养老保险属于夫妻共同财产吗？ 篇11

10年前，我与退休工人老陈再婚。由于我持家节俭，加上我俩一直在某单位当门卫，每月有一笔收入，故他的养老保险金我一直没动用。前不久，老陈病逝，他的养老保险金的银行存折上共有7万多元。老陈的女儿说养老保险金是国家发给退休人员的养老费用，具有很强的人身依附性，属于退休人员的个人财产，她老爸的养老保险金亦如此；我则认为养老保险金属夫妻共同财产。请问：我的观点是否正确？

读者：梁云秀

梁云秀同志：

《婚姻法》第17条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产；（五）其他应当归共同所有的财产。”由于前述“其他应当归共同所有的财产”比较笼统，在实际操作中不好把握，最高人民法院又在2004年4月1日施行的《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第22条规定：婚姻关系存续期间，下列财产属于《婚姻法》第17条规定的“其他应当归共同所有的财产”：（一）一方以个人财产投资取得的收益；（二）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；（三）男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。据此可知，你丈夫老陈的养老保险金属于你俩的夫妻共同财产而非他的个人财产，其中的一半归你所有，另一半才能作为他的遗产，按法律的规定依法继承处理。

浅谈财产保险的期权定价 篇12

我们之所以投保是因为我们预期我们的财产会因为各种潜在的风险发生损失, 导致财产的减少甚至是全部损失, 此时保险公司就会向我们提供一定的赔偿, 根据财产保险损失赔偿原则, 在保险金额内进行赔偿。以此来弥补我们的损失, 达到一种资产保值的效果。

期权是一种金融衍生产品, 其功能之一就是保值, 财产保险和期权一样具有保值功能, 我们正是按照两者的这一共性, 用数学的方法推出了其等价性。

我们先来了解一下期权的基本性质, 以便根据期权的性质来选取于财产保险具有类似功能的期权产品。按照期权相关合约的买进和卖出性质划分, 期权可以划分为看涨期权、看跌期权和双向期权。其中看跌期权是指买方按照一定的价格, 在规定的期限内享有向期权卖方出售商品或期货的权利, 但不负担必须卖出的义务。看跌期权又称“空头期权”、“卖权”和“延卖权”。在看跌期权买卖中, 买入看跌的投资者是看好价格将会下降, 所以买入看跌期权;而卖出看跌期权方则预计价格会上升或不会下跌。按执行时间的不同, 期权主要可分为两种, 欧式期权和美式期权。欧式期权, 是指只有在合约到期日才被允许执行的期权, 它在大部分场外交易中被采用。美式期权, 是指可以在成交后有效期内任何一大被执行的期权, 多为场内交易所采用。

看跌期权是购买者预期自己的财产价值将会降低的期权, 与财产保险中被保险人的财产因各种风险事故导致价值降低的预期相同, 美式期权和财产保险一样, 可以在发生时就执获得赔偿, 故为了简便起见, 先用美式期权讲解其原理, 欧式期权亦可以达到一定效果, 将在本部分结尾时简单阐述。因此我们将选取美式看跌期权作为于保险财产转换的期权种类, 用数学公式可以表示为:

其中k代表执行价, 代表行权时资产的价格

在期权交易中, 公式 (1) 可以解释为, 在期权合同所载的期限T内, 任何时候合同所载明的财产 (一般是股票价格, 但是也可用在其他资产上) st的价格低于事先约定的执行价格K, 购买者均可以K的价格卖出资产st, 从而得到其中因价格下跌带来损失补偿k-st。

在保险中则可以这样等价转换, 投保时保险金额为K (为了便于分析, 先假设没有免赔额, 若是全额投保, 则保险金额等于保险标的价值) , 若在保险期内任何时候保险标的因遭受保险责任内的事故发生损失, 在具体形态上表现为其价值的减少。此时保险公司的赔偿金额也为k-st。

如此看来, 在财产受到损失时, 可以获得相同金额的赔偿, 财产保险和看跌期权在财产保障上具有相同功能, 即购买期权和购买财产保险能给出资人带来相同的结果, 所以, 为了避免套利行为的产生, 我们认为者两种保障资产的方法有相同的价格, 即保险费应等于期权费。

二、两种保障方法价格的定价

财产保险是根据预期的赔偿金额以及过去的损失记录等因素来进行费率的厘定的, 各种影响因数的作用形成了财产保险公司所收取的保险费。

期权的定价我们将选用Black-Schole期权定价模型, 此模型基于资产价格变化的随机过程推倒出来的, 具有一定的科学性。Black和Schole在一定的假设下, 推导出了欧式看涨、看跌期权的定价公式如下:

式中, C为看涨期权价值

P为看跌期权价值

S为根本资产现价

k为执行价格

t为到期时间

r为以连续复利计算的无风险利率

δ为连续股息率

其中, d1与d2分别为:

其中σ为此种资产的价格波动率

我们使用看跌期权, 即其价格可表示为:

三、举例应用

1. 以中国人保财险2007家庭自用汽车损失保险为例, 其中关于免赔额的规定为:负次要事故责任的免赔率为5%, 负同等事故责任的免赔率为8%, 负主要事故责任的免赔率为10%, 负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%;

2. 我们选用10万, 15万, 20万, 26.2万, 29.3万作为可能出现的现行资产价格 (汽车价格) (简化为其也为投保金额) ;5%, 8%, 10%, 15%免赔额, 即出险后资产分别少于9.5万, 14.25万, 19万, 23.75万, 28.5万起赔 (若为5%) , 即k;无风险利率r选用2006年一年期记账式 (八期) 国债利率1.924%;资产不进行出租, 故没有收益, 即=0;到期时间为一年, 即t=1;资产波动率分别选用10%, 15%, 20%.

第一步:计算d1, d2的值

第二步:查正态分布表:

其中N (d1) 、N (d2) 从正态分布下累积概率密度N (d) , 用Excel模块算出。

第三步:算出看跌期权的值

3. 同理算出在不同情况下的看跌期权的费用:

单位: (元)

单位: (元)

单位: (元)

单位: (元)

由表一的数据对比可以看出, 财产保险市场的真实值与变动率为10%时期权价格拟合较好, 当我们在选择免赔率为5%的汽车保险产品时, 其风险变动率为10%的上下区间。由表二的数据对比我们可以看出相对于其他, 真实值于15%时的变动率拟合较好, 可以推测其真实变动率在10%~15%之间。表三中变动率为10%时拟合较好。表四的变动率在10%~15%间。由Black-Schole期权定价模型的计算结果和真实值具有比较好的拟合性, 从实践上论证保险产品与期权产品可以等价互换的特性。

四、结论

B-S期权定价模型是根据资产运动的随机过程确定的, 而财产保险是根据过去损失的经验数据确定的, 它们能起到类似的保障效果, 而且购买成本上也拟合得较好, 这无疑为我们在进行财产保障得时候提供了一个新的思路, 具体如下:

1.衡量财产产品市场价格的合理性。对于每份保单, 都有固定的资产s, 变动率, 免赔率, 就可以有相应的期权费用和市场价格, 这时的期权价格就可以衡量市场财产保险价格的准确性。如表1, 所示, 在5%的免赔率, 变动率10%的情况下, 期权费与市场保险费能较好的拟合。

2.反推市场变量。两种定价方式都符合一定的市场规律, 都具有其科学性, 故我们可以推定两种定价方式的结果应该一样, 通过已知根据风险测算出来的保费, 来倒退此种资产的变动率。如表2, 若确定免赔率为10% (免赔率为课控制的外生变量, 不影响估计结果) , 通过数据比较, 可以得出此情况下, 变动率在10%~15%之间。

3.为再保险提供思路。期权的买卖往往适合大型的信用度高的法人团体, 保险人亦可以用此方式来保证对已保财产的有足够的偿付能力, 而且此法可以避免很多再保险中不必要的附加费用。

摘要：随着中国期权市场的发展, 期权在定价方面得指示功能将会逐步得到体现, 期权经过一定得套利转换可以起到和财产保险一样的保障功能, 在同等保障功能下的财产保险产品和期权应当有相差不大的价格, 本文先阐明期权如何转换成具有相同功能的财产保险产品, 再用B-S期权定价公式来确定期权的价格, 并和同期财产保险市场的价格进行对比, 最后得出结论。

关键词：B-S,期权定价公式,财产保险,期权价值

参考文献

[1]张宇鑫《股票期权与B_S定价模型的应用》

[2]张彩玉《B-S期权定价公式的运用及实际操作技巧》