贷款代理业务合作协议

贷款代理业务合作协议（精选10篇）

贷款代理业务合作协议 篇1

个人汽车消费贷款业务合作协议

甲方：银行

乙方：

丙方：

为促进汽车消费，甲乙丙三方在个人汽车消费贷款领域展开合作。甲方向在丙方购车的个人提供汽车消费贷款，乙方为甲方债权取得还款保证，提供以甲方为受益人的不可撤销连带责任担保，丙方为确保借款人购车行为真实性，向甲乙双方出具购车交易真实性确认函。经三方友好协商，达成如下协议共同遵守。

第一章 有关释义

1.汽车：指依国家有关法律、行政法规、地方性法规规定可以入户上牌的国产汽车和进口汽车，必须为全新商品车，旧车不在此列。

2.包牌价：购置汽车的总价（含上牌费用和购置附加税）。

3.购车交易行为：指购车人（借款人）以自己的名义一丙方签订<购车合同>购买汽车，并委托丙方以购车人为车主为所购汽车上牌入户的行为。

第二章基本规定

1.本协议项下的借款人必须为与丙方进行购车交易行为的购车人，且必须为个人。

2.本协议项下贷款人由乙方提供不可撤销的连带责任担保，甲方与乙方另行签订担保合作协议。

3.丙方可将在丙方购买汽车的个人推荐给甲方和乙方，申请个人汽车消费贷款。

4.在借款人提出贷款申请时，丙方应向甲方、乙方提供《购车合同》和购车“首期款证明”，并向甲方出具《汽车消费贷款转入账户确认书》。

5.丙方应提供在《购车合同》和《汽车消费贷款转入账户确认书》上的签章的样本，如有变更，应以书面形式通知甲乙方更换。

6.甲乙双方均独立对借款人进行自行审查，如借款人不符合甲方要求，甲方有权不向借款人提供贷款。乙方、丙方所作的贷款承诺概与甲方无关；如借款申请人不符合乙方担保要求，乙方有权不提供担保，甲方、丙方所作的贷款承诺与乙方无关。

7.丙方向甲方、乙方保证购车人（借款人）购车交易行为及相关资料（仅指汽车购销合同、汽车销售发票、首期款证明、行驶证）的真实性，并保证《购车合同》所指车辆与实际交车的品牌、车型、发动机浩、车架号等要素一致。如发生不真实购车交易行为，给甲方及乙方造成损失，丙方应当赔偿。因此引发的一切纠纷和责任均由丙方承担。

8.丙方办妥汽车行驶证和汽车拍照后，应将汽车销售发票。《车辆购置附加税证》和《行驶代用证》或《行驶证》交甲方授权的人员查验。同时，将汽车销售发票（原件）交于乙方。

第三章其它

1.本协议的修改或终止必须经三方同意，任何一份如需对本协议进行修改或终止，应在三十天前向他方书面提出。

2.甲乙丙三方有关协议的一切争议应本着“实事求是，公平合理”的原则，通过友好协商解决。如协商不成，任何一方均可向仲裁委员会申请仲裁。

3.如有未尽事宜，三方可签署补充协议，作为本协议的组成部分与本协议具有同等效力。

4.本协议子三方签字盖章之日起生效。本协议有效期为一年。到期后三方没有异议，本协议自动延期。本协议的失效不影响本协议项下所发生的借贷行为及相关责任的有效。

5.本协议及附件一式三份，甲、乙、丙方各执一份，具有同等法律效力。

甲方（公章）：

有权签字人

乙方（公章）

有权签字人

丙方（公章）

有权签字人

签订时间：二〇一年月日 签订地点：

贷款代理业务合作协议 篇2

2012年4月1日，合康变频与新西兰某著名软启动供应商签订合作代理协议。合康变频副总经理张涛、总工程师杜心林出席了本次签约仪式。

“同步投切”技术是合康变频与新西兰公司共同开发海外市场的重要契合点，该项技术可以实现一台变频器带循环启停多台大型同步或异步电机，大大降低对电网的冲击，实现真正意义上的软启动，软停车;可有效提高用户电网使用效率，减少电网增容费用，节省投资。

协议中预计第一年的订单额将达到200万美金，将为合康变频继续扩大国际市场奠定坚实基础。

贷款代理业务合作协议 篇3

在市场调查中，该行了解到外省商会企业是一个优质客户群体，并通过接洽，与温州、江苏等商会达成合作，为其量身打造了“商会会员”贷款，构建了“商会+企业+银行”的全新融资平台，为中小企业融资这一“老大难”的问题探索出了一条全新捷径。

信用低 风险高

中小企业融资难在哪

伴随着经济的快速发展，中小企业“融资难”已成为世界性问题，特别是由于我国金融市场体系尚不健全，中小企业管理体系不成熟等问题，这一情况显得更为突出。

目前国内中小企业的投融资渠道狭窄，主要还是依靠银行的信贷来获得，而小企业却往往很难通过传统的银行信贷渠道获得充分的融资支持。中小企业从银行获得信贷的难度相对较大，其主要原因是：首先许多人在观念上依然把中小企业放在从属于大企业的被动地位，造成不少银行管理者及业务人员对民营中小企业存在着不重视、不信任的旧观念。其次中小企业自身的发展不成熟，信誉不高，缺乏抵押物，无法取得银行资信。同时中小企业对金融知识匮乏，当前银行信息透明度较低，造成银行与中小企业之间的信息严重不对称。

民间商会成信用中介

为中小企业打开融资之窗

“如何创新信贷业务及渠道一直是我们所关注的重要领域。”济南润丰农村合作银行在日常的业务往来中发现外省商会在济南如雨后春笋一样快速成长。“我们经过市场走访和调研，发现这些民间的外省商会可以发挥银企合作的桥梁作用，能够填平银企之间不对称的信息鸿沟。”

“商会打破了部门、行业之间的界限，拥有广泛的信息渠道，并集中了大量可供参考的信息。同时因为商会很了解自己会员企业的生产经营状况，可以为银行提供优质企业的筛选服务，而且商会会员企业都是借助商会这一平台搞营销的。”山东省江苏商会会长表示，正因为商会的这种特殊地位，使它能够更直接更方便的接触到企业，让商会内部企业之间的信任关系更加紧密，再加上商会的约束，风险就会降低很多。“因此，可以说民间商会作为第三方信用服务中介的引入，真正为中小企业打开了一扇投融资之窗。”

“银行+商会+企业”

创新型融资模式彰显生机与活力

商会担保贷款主要适用于企业规模较小、经营情况良好、所参加的商会整体发展较好、但缺乏足额有效担保的企业。商会担保贷款是在构建“商会+企业+银行”的融资平台基础上，由商会在商户中进行优选，并出面牵头，商户申请贷款，并为其他商户贷款提供连带责任担保。依托商会将企业合并做一个联户联保小组，设立小组组长对贷款进行总体监督，规范参与企业的资金运作。各参与企业可以享受循环授信的便利，同时破解了商会会员企业缺少抵质押物担保的难题。

贷款代理业务合作协议 篇4

稿源：江西教育文章作厅 更新时间： 2005-11-23 09:33:00

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甲方：江西省教育厅

乙方：江西省农村信用社联合社

为了帮助高校（办理国家助学贷款的高校，下同）中经济困难的学生顺利地完成学业，促进我省高等教育事业的持续健康发展，经甲、乙双方平等协商，签订协议如下：

一、合作内容

1、本合作协议项下的合作内容系指甲、乙双方从事的生源地国家助学贷款业务管理活动。

2、甲方成立了国家助学贷款的专门管理机构，有义务管理和监督高校生源地国家助学贷款工作。

（1）甲方负责牵头联系和请求省政府协调财政部门、人民银行、银监局、省工行、地方税务局、公安部门、司法部门、乙方及高校之间的关系。

（2）甲方负责督促高校搜集整理借款学生的基本信息、贷款和还款情况；督促高校及时答复乙方对借款学生有关信息的查询。（3）甲方负责督促高校搜集整理学生在其他银行的违约基本信息，并协助银行间的学生违约基本信息的数据交换。

（4）甲方负责督促有关单位及部门特别是学校要全面贯彻落实江西省人民政府办公厅《关于印发江西省国家助学贷款工作会议纪要的通知》（赣府厅字[2005]18号）和《关于印发江西省国家助学贷款工作第二次会议纪要的通知》（赣府厅字[2005]30号）文件精神。

（5）甲方负责督促高校成立国家助学贷款专门管理机构，配备专门管理人员，并制定国家助学贷款管理办法。甲方负责监督、检查高校的生源地国家助学贷款使用情况。

3、乙方负责为各高校分别确定九江、上饶、景德镇三设区市农村信用社为办理生源地国家助学贷款承办社（以下简称承办社）。并代表承办社分别与2004年12月17日江西省高等学校国家助学贷款业务招标文件中投标一览表中的高校签订国家助学贷款银校合作协议。

甲方应将下达给九江、上饶、景德镇三设区市生源地国家助学贷款的每学年度借款学生人数和借款需求额度提供给乙方，乙方应及时下达给承办社。

乙方应在甲方提供的九江、上饶、景德镇三设区市生源地国家助学贷款总控制额度内发放生源地国家助学贷款。每学年度实际贷款需求汇总调整表由甲方以书面形式送乙方，调整后的实际贷款需求总额度不得超过招标文件确定的当年度贷款总控制额度，确需调整贷款的额度应由甲乙双方协商确定。

4、甲、乙双方应将本合作协议下达给各自的所属机构，并要求遵照执行。

二、贷款对象与条件

1、生源地国家助学贷款的借款学生为其父母（或法定监护人）户籍在九江、上饶、景德镇三设区市农村信用社营业辖区内，并在本省高校接受普通高等教育的经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。

2、学生申请生源地国家助学贷款应具备以下条件：

（1）具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；（2）具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；

（3）诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为，无不良信用记录；(4)学习刻苦，能够正常完成学业；

（5）因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）。

三、贷款金额

学生贷款金额原则上每人每学年最高不超过6000元。每个学生的具体贷款金额由高校根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。如高校的违约学生较多，乙方有权视情况核减该学校的国家助学贷款人数和贷款额度。

四、贷款申请

1、高校与承办社共同负责生源地国家助学贷款业务的咨询工作。

2、在甲、乙双方合作期内，学生在校期间采取一次申请、分期发放生源地国家助学贷款的办法；学生在规定的时间内向高校助学贷款专管机构提出申请，领取生源地国家助学贷款资格审查资料表册等有关材料，并如实填写，提供有关申请证明材料；高校负责为符合贷款条件的借款人落实一名见证人，并督促见证人履行其职责。高校可以分批次为学生办理国家助学贷款申请。

3、借款学生须如实提交以下借款申请材料：（1）江西省高等学校国家助学贷款申请信息表；（2）借款学生本人学生证的复印件和居民身份证复印件（未成年人须提供监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明原件）；

（3）借款学生的开户存折复印件。

五、贷款申请初审

1、高校助学贷款专门管理机构在甲方下达的借款额度内，组织学生申请贷款，填写国家助学贷款资格审查资料表册。

2、高校助学贷款专门管理机构应对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并在自收到学生贷款申请后10个工作日内完成。此项工作完成后，高校助学贷款专门管理机构应将审查情况进行为期5天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，高校助学贷款专门管理机构应在5个工作日内，在审查合格的国家助学贷款资格审查资料表册内的相关栏目里加盖公章予以确认，将审查结果通知申请人，并向乙方的承办社提交《江西省高等学校国家助学贷款申请学生名册清单汇总表》和《国家助学贷款资格审查资料表册》等借款学生申请材料。

3、高校对借款学生提供资料的真实性和完整性负责。

六、贷款申请终审

1、承办社在收到高校提交的《江西省高等学校国家助学贷款申请学生名册清单汇总表》和《国家助学贷款资格审查资料表册》等申请材料后，应在20个工作日内完成对借款申请资料的审核。

2、对审查合格的，承办社应在审查结束后10个工作日内编制批准借款学生名册并送交高校。

七、借款合同

1、高校收到承办社的批准借款学生名册后，应组织学生填写借款借据、签署借款合同等，并于5个工作日内完成。对此，承办社应派人指导。

2、承办社收到高校提交的手续完备的借款资料后，对符合承办社贷款条件的，应在30个工作日内进行签字盖章。承办社在签署合同工作完成后，在2个工作日内将签署的借款合同送达高校。高校接到借款合同后，应在2个工作日内将其发给借款学生本人。

八、贷款发放

1、承办社应在借款合同生效之日起20个工作日按学年将发放的生源地国家助学贷款资金全额划入高校在乙方的专用账户，高校不在九江、上饶、景德镇三设区市的，划入高校指定的帐户；高校在扣减学费和住宿费后，将剩余的贷款资金划入借款学生的活期存折等个人结算账户。

2、高校应负责监督学生的贷款使用情况。

3、乙方及乙方承办社可向高校了解贷款的发放与使用情况。

九、贷款的期限、展期和利率

1、生源地国家助学贷款期限最长不超过借款学生毕业后六年。

2、借款学生在校期间（指借款学生第一笔国家助学贷款发放之日至借款学生毕业当年当月的月底止）的贷款利息全部由财政或高校补贴，毕业后的贷款利息由借款学生自行承担。

当借款学生按照高校学籍管理规定结业、肄业、退学或被取消学籍时，自办理有关手续之日的下月1日起自付利息。

3、毕业后继续攻读本校学位的借款学生，经承办社审查同意后，可以办理相应的展期手续。展期期间，财政部门或高校必须继续给予全额贴息。

4、生源地国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的同档次法定贷款利率和国家有关利率政策执行；提前还贷的，经办银行应按贷款实际期限计算利息。

十、合同变更

1、借款合同为约束借贷双方的法律依据。除以下情况外，借款合同规定的借贷双方的权利和义务在合同期内保持不变。

（1）借款学生自愿提出终止贷款发放。借款学生在校期间，承办社应允许借款学生自愿提出终止贷款发放。有终止贷款发放意向时，借款学生应通过所在高校向承办社提出书面申请。

（2）借款学生转学。高校必须在借款学生还清贷款本息后办理转学手续。（3）借款学生发生休学、退学、出国留学或移居境外、死亡、失踪、被开除学籍等情况，高校应及时通知承办社。乙方及承办社有权按合同约定采取停止发放尚未发放的贷款、提前收回贷款本息等措施。高校必须在承办社视情况采取上述措施或承办社与借款学生签订还款协议后，办理相应手续。

2、发生上述情况之一的，借贷双方应办理合同变更手续，并按变更后的合同执行。

十一、贷款本息偿还

1、借款学生应严格履行还本付息义务。

2、甲方应协助乙方利用公安部门的人口信息管理系统，协助查找违约学生的工作和居住地址。

3、甲方协调有关部门和高校落实对毕业时自愿到艰苦地区和艰苦行业工作的学生，服务达到一定年限后，国家以奖学金的方式代偿其贷款本息等方面的奖励政策与措施。

4、国家助学贷款是一项涉及财政、教育、人民银行、银监局、工商银行、农村信用社、高校、学生、学生家庭所在地政府有关部门、学生就业单位等诸多主体的综合性工作。在贷款发放、管理和回收的整个周期，甲方都要协调各方互相沟通信息，建立良好的合作关系。

5、在人民银行个人征信系统建设的背景下，甲方协调人民银行、银监局，争取及早将生源地国家助学贷款纳入个人征信系统，以便乙方及时参与跟进，从道德规范和制度建设两方面同时推进，减少国家助学贷款的风险。

6、甲方协调人民银行、银监局及其分支机构共同努力，积极引导传媒和社会舆论，加大恶意违约者的失信成本；并协调人民银行、银监局共同协助乙方及其所属机构争取学生家庭所在地政府有关部门、学生就业单位等多方支持与配合，在贷款催收与追索工作中发挥合力。

十二、违约学生公布

1、被公布的违约学生是指按还款协议进入还款期后，连续拖欠超过一年且不与承办社主动联系的借款学生。

2、乙方承办社负责追索借款人违约未清偿的贷款本息，并以高校为单位，每半年将连续拖欠贷款超过一年且不与乙方主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等提供给甲方。

3、甲方负责每半年在网站、大众媒体、公开报刊及有关信息系统上公布违约借款人姓名、公民身份证号码、毕业院校及违约行为等。

4、乙方有权将违约学生违约行为载入金融机构征信系统，不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

十三、贷款贴息

1、江西省高等学校国家助学贷款贴息实行借款学生在校期间100%贴息。贴息按高校的性质和财务隶属关系分别承担，省属、市属高校由同级财政贴息，独立学院和民办高校由各高校从自有资金中贴息。借款学生毕业后的贷款利息由其本人全额支付。

2、乙方应于每季末的当月25日前，将其实际发放的生源地国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息等情况按高校进行统计汇总，经高校确认后提供给甲方。

甲方应在收到乙方提供的贴息申请材料后，按高校性质和财务隶属关系督促和保证有关单位或高校在5天内（最迟不超过10天）向乙方或乙方所属机构支付贴息资金。

十四、风险补偿金付款方式

1、甲方应按高校性质和财务隶属关系督促有关单位和学校，按照乙方当年九江、上饶、景德镇三个设区市农村信用社生源地国家助学贷款实际发放额的 12.5 ％（不含代理发放部分），将风险补偿专项资金于当年11月30日前（如遇特殊情况，可延至12月20日前）一次性足额划入乙方指定的账户。

2、由于甲方原因，导致乙方在约定的时间内未收到足额的风险补偿金，乙方有权视情况暂停受理和发放新的生源地国家助学贷款。

十五、银校全面合作

1、甲乙双方应根据江西省人民政府办公厅《关于印发江西省国家助学贷款工作会议纪要的通知》（赣府厅字[2005]18号）和《关于印发江西省国家助学贷款工作第二次会议纪要的通知》（赣府厅字[2005]30号）文件精神，督促和保证各高校与乙方签订《银校合作协议》。

2、甲方负责督促各高校严格履行《银校合作协议》。否则，乙方视情况有权暂停受理和发放生源地国家助学贷款。

十六、甲方对两种方式（学校所在地助学贷款和生源地助学贷款）的国家助学贷款管理实行同一标准与要求；协助乙方和政府指定的部门做好建立国家助学贷款信息档案库和个人征信系统等各项工作。

十七、违约处罚

1、若乙方承办社未按借款合同约定，及时将生源地国家助学贷款（含学费贷款、住宿费贷款和生活费贷款）全额划入高校指定的账户，乙方应承担相应的违约责任。

2、甲方未按第十三条款向乙方支付生源地国家助学贷款贴息经费，或未按第十四条款向乙方支付生源地国家助学贷款风险补偿金的，甲方应承担相应的违约责任。

十八、资料使用

未经甲乙双方事先书面同意，任何一方不得将本合作协议、与本合作协议有关的任何计划及相关数据和资料提供给与履行本合作协议无关的任何第三方，即使向与履行本合作协议有关的人员提供，也应注意保密（根据国家法律法规应当向有关部门提供的除外）。

十九、合作协议修改

1、对本协议的任何修改均须由甲、乙双方另行签订书面的修改协议。修改协议作为本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。

2、由教育部批准的中央部门所属学校或由江西省人民政府批准的省属、市属高等学校发生合并、新建、撤销等情形，甲方应以书面形式向乙方发出通知，要求对本协议项下的贷款额度、高校数量进行相应修改。

3、因乙方的分支机构合并、新建、撤销等原因，乙方应以书面形式向甲方发出通知，要求变更本协议项下的承办社。

二十、合作协议终止

因国家颁布新政策，致使甲方不能继续履行本协议，甲方可在颁布新政策之日起以书面形式通知乙方终止本协议。乙方亦有权停止受理和发放新的生源地国家助学贷款。

二十一、争议的解决

与本协议有关的一切争议应通过双方协商解决。如果协商开始后60天仍无法达成一致意见，任何一方都可向南昌市仲裁委员会申请仲裁。

二十二、附件

1、生源地国家助学贷款资格审查资料表册文本

2、生源地国家助学贷款借款合同文本

3、银校合作协议文本 二

十三、合作协议生效及其他

1、本协议在双方负责人或授权代表签名并加盖单位公章后生效。

2、本协议有效期为四年。协议到期后，对已签订借款合同的生源地国家助学贷款，甲方应继续履行第十一、十二、十三、十四条款规定的相关义务，享有第十七条款规定的相关权利；乙方应继续履行第八、九、十条款规定的相关义务，享有第十七条款规定的相关权利。

合作贷款协议 篇5

甲方（借款人）：

法定代表人：

乙方（用款人）：

法定代表人：

甲、乙双方本着自愿、平等、友好协商的原则，拟以甲方名义向中国XXX银行XXX支行（以下简称“借款银行”）申请贷款，为明确双方的权利义务及贷款使用等事宜达成以下协议以资双方共同遵守。

第一条、合作借款的方式和使用

1、甲方以其名义向借款银行申请贷款。

2、由甲方负责申办银行贷款事宜，并按照借款银行的要求提供相关贷款资料，申请贷款产生的费用，由甲方承担。

3、所贷款项甲方使用XX%（百分之XX）、乙方使用XX%（百分之XX）。

第二条、贷款金额及利率

1、本次贷款总额为人民币XXXXXXX元（人民币XXXXX元整）。

2、贷款利率以甲方与借款银行签订的《XXXXXX贷款合同》（以下简称“主合同”）约定的为准。

第三条、利息的支付及还款

1、甲、乙双方应按照各自实际使用的款项支付银行利息，利息的支付由甲方以其名义按照主合同的约定向借款银行按月支付。

2、乙方应在甲方每月付息前一日向甲方支付银行利息，并由甲方负责归还该利息。

3、贷款到期前，乙方负责将其使用的款项归集到甲方指定的账户，以甲方的名义向银行还款。

第四条、本合同的成立和生效

1、本合同经甲、乙双方加盖公章，且甲乙双方法定代表签字后成立。

2、本合同自甲方向乙方交付了应由乙方使用的款项之日起生效。

第五条、争议的解决

甲、乙双方如对本合同的履行产生争议，应当本着平等、友好的原则协商解决，协商不成的，双方有权向人民法院起诉，约定的管辖法院为乙方住所地人民法院。

本合同一式贰份，由甲乙双方各执壹份，具有同等的法律效力。

甲方：乙方：

（公章）（公章）

法定代表人：法定代表人：

个人助学贷款合作协议 篇6

借款人(以下称甲方)：____________________________贷款人(以下称乙方)：____________________________甲方为解决完成学业所需资金，经甲方所在学校批准，向乙方申请个人助学贷款，乙方经审查同意发放贷款。根据有关法律规定，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。

第一条 借款用途：_____________

第二条 借款金额：_____________

第三条 借款期限

本合同约定借款期限为____年，自乙方将借款划入本合同规定账户之日起计算，即(或)从_____年____月____日至_____年____月____日。

第四条 借款支用

(一)双方约定在本合同生效后_____个工作日内办理第一笔贷款支用。

(二)甲方同意乙方将贷款划入下述账户

账户名称：_________________，账号：__________________

如甲方提供的账户因挂失、销户等原因无法入账时，甲方应及时提供新的账户。

(四)甲方停止使用贷款时，需经所在学校批准，并提前15天书面通知乙方，并经乙方同意。

第五条 借款利率

(一)双方约定月利率为：_____。

(二)借款期内遇国家法定利率调整时，实行一年一定，每年年初按中国人民银行确定的相应档次的利率确定借款利率;但借款期限不超过一年的(含一年)，执行本合同利率，不受国家法定利率的调整而影响。

第六条 还本付息

(一)借款期限在一年以上的，甲方在读期间，即______年______月至_______年______月按月归还借款利息或等额还本付息。借款期限不超过一年的(含一年)，甲方则在借款到期时一次性偿还借款本息。

(二)甲方委托乙方自动从甲方在乙方开立的储蓄(卡)账户_________中扣除每月本息额，因该账户存款余额不足等甲方原因导致乙方在还款日未受足额清偿的，未受清偿的贷款视为逾期贷款。

如甲方提供的个人账户出现挂失，冻结等情况而造成无法扣收本息的，甲方须及时向乙方提供新的还款账户用于扣收贷款本息。

(三)甲方全部提前归还贷款本息，需经所在学校批准，并提前15天书面通知乙方并经乙方同意。乙方按合同约定的利率已计收的利息，不随还款期限、国家法定利率的变化而调整。

第七条 合同的变更与解除

(一)本合同生效后，甲乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。

(二)当乙方认为申请人的信用状况发生变化，足以影响其偿还贷款时，可以要求申请人提供相应担保，如不能提供，乙方可以提前收回贷款。

第八条 甲乙双方的其他权利义务

(一)甲方应按本合同约定的用途使用贷款，不得将贷款挪作它用，甲方无条件接受乙方对贷款使用情况进行检查。

(二)甲方应对向乙方提供的借款有关资料的真实性负责。

(三)甲方自愿接受乙方对其收入情况进行检查。

(四)乙方须按合同约定及时足额发放贷款。

(五)乙方可以定期在学校或其他媒体上公布借款人违约情况。

第九条 违约责任

(一)甲方未按本合同第六条约定的还款计划偿还借款的，乙方按逾期金额和天数以日利率万分之________计收利息。

(二)甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分的贷款按挪用天数以万分之________计收利息。

(三)在合同有效期内甲方发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款、提前收回已发放贷款的本息并提前解除本合同：

1.本合同生效后，甲方未按本合同约定用途使用贷款的;

2.甲方向乙方提供虚假借款资料的;

3.甲方拒绝按受乙方对其行为表现及收入情况进行检查的;

4.借款人连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为;

5.甲方在合同有效期内被宣告失踪、丧失民事行为能力、死亡或被宣告死亡，由借款人的合法继承人继续履行还款义务;

6.甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力;

7.甲方发生转学、退学、出国留学或定居、被开除等情况。

(四)乙方违约应承担违约金(包括罚息)：

乙方除本条第三项规定及甲方约定账户因甲方原因无法入账情况外未按借款合同约定及时足额发放贷款，乙方应按未发放的贷款金额以日利率万分之________向甲方支付违约金。

第十条 甲乙双方任何一方变更住址(地址)、电话等应事先书面通知另一方。

第十一条 介绍人负责向乙方推荐甲方的借款申请，并审核甲方本人资料的真实性;将甲方在校期间发生的休学、转学、出国留学或移居、退学、开除、伤残、死亡、失踪等情况及时通知乙方，并协助乙方采取相应债权保护措施。

见证人协助乙方全面了解甲方的有关情况。在甲方毕业时，见证人应向乙方提供甲方的毕业去向，协助乙方了解、掌握甲方的最新有效通讯方式。第十二条 其他约定

1.________________________________________________________

2.________________________________________________________

3.________________________________________________________

4.________________________________________________________

5.________________________________________________________第十三条 合同争议的解决

本合同在履行过程中发生争议，各方可以协商解决，也可直接向人民法院提出诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款各方仍须履行。

第十四条 本合同满足以下条件后生效：

1.本合同经甲方签字、乙方授权代理人签字并加盖公章;

2.见证人签字、介绍人的授权代理人签字并加盖公章。

第十五条 本合同有关条款如与国家助学贷款的规定有不同之处，以国家助学贷款的有关规定为准。

第十六条 本合同有效期

本合同有效期从生效之日起至本合同项下借款本息全部清偿之日终止。第十七条 此合同包括国家助学贷款用款计划等附件，与本合同具有同等的法律效力。

第十八条 本合同正本一式叁份，甲乙双方各执一份。介绍人一份。

甲方：(签字)______________________

____________年_________月_________日

乙方：(公章)______________________

授权代理人：(签字)________________

____________年_________月_________日

介绍人：(公章)____________________

授权代理人：(签字)________________

贷款代理业务合作协议 篇7

2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。

1.1 发挥了草根金融的本土性优势

小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。

1.2 为民间金融资本提供了出路

很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。

1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础

与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。

2 小额贷款公司目前面临的主要风险

2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐

与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度

小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。

2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险

小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。

2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险

小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。

2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点

按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。

3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策

3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度

根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。

3.2 切实解决征信系统数据的接口问题

小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。

3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程

第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。

根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。

第二, 设置审保决策机构。

设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。

第三, 严格贷款业务流程。

制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。

3.4 建立科学的风险评价体系

小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。

3.5 进行系统细致的贷前尽职调查

第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。

小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。

第二, 诚信调查和评估。

通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。

第三, 贷款用途。

借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。

第四, 还款来源和能力。

通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。

3.6 实行有效可行的反担保措施

(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。

关于小额贷款公司的合作协议 篇8

（草拟稿）

一、前言

为充分发挥资本的社会功能，缓解区域经济发展中“三农”及中小企业的资金紧张状况，积极探索民间融资规范发展的有效途径，家企业拟合作成立 小额贷款有限公司。基于此目的，各协议人根据国家法律法规及相关规定，本着平等互利、协商一致、合作共赢的原则，对成立 小额贷款有限公司的主要事项，达成本协议，约定共同遵守。

二、公司结构

1、公司名称为 小额贷款有限公司，法人住址为。

2、小额贷款公司由2个股东（即协议人，以下皆指协议人）出资设立，注册资本为 万元人民币，其中 出资 万元人民币，占 %的股份； 出资 万元人民币，占 %的股份； 出资 万人民币，占 %的股份。

3、股东以认缴出资额为限对公司承担责任；公司以其全部资产对公司的债务承担责任。公司享有股东投资形成的全部法人财产权，并依法享有民事权利，承担民事责任，具有企业法人资格。

4、公司成立董事会，设立监事。大股东即占公司股份最多的协议人担任董事长，其他股东担任董事、监事。

5、股东、董事、监事的职权要分明，各负其责，定期召开股东会、董事会议，定期审阅公司的财务报表，做到公司经营状况对股东、董事、监事透明。

三、经营情况

1、公司须结合市场实际情况和国家有关制度制定完善的管理制度和经营方案。

2、如公司的业务涉及到股东个人，则必须严格按照公司的业务流程办理，不能有特例，必须对其他股东负责。

四、利润分配

1、从公司成立第一年起，每从总利润里拿出50%，根据各位股东所占股份比例进行利润分配。

2、各股东完全收回出资金额后的次年起，每从总利润里拿出20%，根据各位股东所占股份比例进行利润分配。

五、增资、撤资、股权转让

1、增资、减资：经公司股东会决议通过，股东可以增资、减资，但股东增资、减资的程序、金额需符合国家相关法律法规规定。

2、股东向股东以外的人转让股权，应当经其他股东过半数同意。股东应就其股权转让事项书面通知其他股东征求同意，其他股东自接到书面通知之日起满三十日未答复的，视为同意转让。其他股东半数以上不同意转让的，不同意的股东应当购买该转让的股权；不购买的，视为同意转让。经股东同意转让的股权，在同等条件下，其他股东有优先购买权。两个以上股东主张行使优先购买权的，协商确定各自的购买比例；协商不成的，按照转让时各自的出资比例行使优先购买权。

六、责任承担

1、各股东必须按出资所占股份比例，先将其中5%的出资存入一个固定账户，作为保证金和成立公司所需的费用。

2、各股东必须按时足额认缴股份出资，若不能按时认缴股份出资，则未按时足额出资的股东对已按时足额出资的股东承担违约责任，即扣除第六条第一款所述的保证金并承担公司过程中产生的债务和费用，保证金按已出资的比例分配给已按时出资的股东，作为损失赔偿。

3、如因部分协议人的原因导致本协议无法履行而造成其他协议人损失，则过错方应承担其他非过错方的损失。

七、本协议未尽事宜，可由协议人自行商定订立补充协议，补充协议具有本协议同等法律效力。

八、若各协议人在本协议履行过程中发生争议，先由各协议人协商解决，协商不成，可在本协议签订地人民法院起诉。

九、本协议一式五份，各协议人各执一份，两份存档，经各协议人签字盖章后生效。（以下无正文）

协议人（签名或盖章）：

日期： 年 月 日

协议人：日期：

协议人：

日期：

房屋按揭贷款项目合作协议 篇9

协议编号：东农合银年第号

甲方（银行）：

乙方（开发商）：

经甲乙双方协商，就乙方开发并销（预）售的项目的按揭贷款达成如下协议：

第一条 为保证项目预售款和工程款不被挪用，甲方根据乙方提出的申请，经审查，同意作为乙方销售项目的按揭贷款银行，乙方在甲方开立指定账户。甲方对购买该项目首套住房购房者（即借款人）提供不超过总房价 60 ％的贷款，二套及以上住房购房者（即借款人）提供不超过总房价 40 ％的贷款，贷款期限最长不超过 15 年；商用房购房者（即借款人）提供不超过总房价 50 ％的贷款，贷款期限最长不超过 10 年。贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房或商用房。

第二条根据字国有土地使用权证，地块编号为，土地面积为平方米，项目定名

为，总建筑面积为平方米，有住

房套，有商用房套，预计售房款约为万

元人民币，乙方特邀甲方作为此售房款的监管机构。

第三条甲方对该项目提供的房产按揭贷款最高限额

为人民币(大写)万元，按揭额度有效使用期为月，到期未用完的限额乙方可申请展期，由甲方决定是否同

意该项展期。

第四条 甲方依据本协议向购房借款人提供购房贷款，并有权根据购房借款人收入状况、还款能力和其他资质条

件，独立做出是否给予贷款的决定以及确定适当的贷款金

额、期限、利率和其他条件。具体贷款内容由甲方与购房借

款人在《借款合同》中另行约定。

第五条乙方同意甲方按照该行有关规定，在与借款人

办妥有关贷款手续后，根据借款合同约定把贷款全部划到乙

方在甲方开立的户名为，账号为的存款账户，并自愿接受甲方的监管。

第六条乙方同意为其购房客户在甲方的按揭贷款提

供连带责任保证担保，而且放弃对主债务已有的担保的抗辩

权（包含物的担保的抗辩），在其购房客户不能或没有按时

归还贷款本息时，甲方可直接要求乙方偿还主债务项下全部的债务。担保期限为两年，自主债务到期或因甲方依据主合同的约定宣布主债务提前到期起计算。乙方在甲方指定专用

账户上存入相当于全部按揭贷款金额的 10 %的履约保证

金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方

提供连带责任保证期间连续3期或累计6期（含）以上未按

合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知

后5日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。

第七条乙方同意将代收的购房客户的房屋维修基金

等其他费用存入在甲方开立的账号为的账户，并自愿接受甲方的监管。

第八条乙方向甲方提供项目建造、预售和销售活期存

款、结算和物业租金、管理费的代收代付业务。

第九条乙方负责协助甲方和借款人办理房产抵押登

记手续，如用在建工程作抵押的，先办理抵押注销手续，并

取得期房抵押证明交于甲方保管；如预售的房产需要办理预

抵押及抵押登记的，乙方应积极协助甲方及借款人办理预购

房产的抵押登记。对已竣工验收合格的房产，乙方应积极协

助甲方在购房人房屋所有权登记完成后3个月内办理房地产

抵押登记手续。并将《房屋所有权证》和《房屋他项权证》

等交由甲方保管。

第十条乙方与购房人之间因房屋买卖合同履行发生的纠纷，与甲方无关，甲方不承担任何责任。

第十一条如遇政策性调整或其他不可抗力因素造成形势变化，甲方有权终止本协议的实施。

第十二条在本协议履行过程中，如发生争议，由甲乙

双方协商解决。协商不成，可选择以下方式解决：

（一）向甲方所在地仲裁机构提起仲裁；

（二）向甲方所在地人民法院提起诉讼。

第十三条约定的其他事项：

（一）乙方保证购房人按《个人购房借款合同》设定的抵押物，其销售时没有另外设置抵押权，且不存在任何产权

纠纷和财务纠纷。若存在重复抵押或产权、财务纠纷，乙方

必须负责偿还甲方已发放该户借款本息。

（二）乙方必须保证为购房人提供申请个人住房贷款所

需之全部购房合同正副文本一式_____份。乙方不得通过虚

假交易合同，套取甲方贷款，否则，甲方可以乙方做虚假合同为由，要求乙方偿还该户借款本息。

（三）乙方不得利用他人以虚假房屋交易等方式，向甲

方申请假的个人住房贷款；甲方一经发现将终止向乙方提供

一切贷款，并立即收回已向乙方发放的所有贷款本息。

第十四条本协议一式份，经甲、乙双方法定代表

人（或授权代表）签字加盖公章后生效。甲、乙双方各执一份，具有同等效力。

第十五条提示

甲方已提请乙方注意对本协议各条款作全面、准确理解，并应乙方要求作了相应的条款说明。签约双方对本协议含义认识一致。

甲方（公章）：乙方（公章）：

法定代表人（签字）：法定代表人（签字）：（或授权代理人）（或授权代理人）

浅谈我国个人住房贷款业务 篇10

一、发展个人住房贷款业务的必要性

目前,我国正在经历由企业保障制度向社会保障制度改革的过程,旧的高福利制度被打破,而新的与我国经济发展状况相适应的统一的社会保障制度尚在建立过程中,职工养老制度、医疗保险制度、就业制度、教育制度等多项齐头并进,这都形成了居民的支出预期。由于未来支出的不确定性,消费者将理智地确定消费和储蓄的比例,采取预防性措施,首先是紧缩预算,减少不必要的消费支出,其次是减少或推迟必要的消费支出。结果造成用于即期消费的部分缩小,用于储蓄来增加保险和未来消费的部分增加。

从我国城镇居民的购房能力实现角度来看,居民购房需要金融业的有效支持。居民购房不单是运用过去的收入,更重要的是以未来收入来实现,因此所谓的具备购房能力,并不是指具备了一次性或短期内支付全部购房款的能力,而是在住宅金融制度即住宅消费信贷支持下的支付能力。

从居民的年龄层次分析,大多数普通工薪阶层的中年人家庭,基本上已购置好了一般的耐用消费品,对他们来说,拥有自己的住房是第一需要。从90年代以来,我国住房的商品化更是推动了这一需要的发展,但是我国住房价格昂贵却使他们望而止步,对住房的有效需求普遍难以变成现实的购买,因而居民希望有金融机构为其提供资金支持。对于那些走上工作岗位不久的年青人更是面临着购房和购买耐用消费品的双重任务,而他们的积累却更少,更加希望能得到金融机构提供的消费信贷服务,从而能早日消费到所需商品。因此,从居民个人来说,存在着对个人贷款业务的需求。

银行业也存在着对开展这一业务的供给意愿。企业是银行主要的贷款对象,但好的企业资金周转灵活,不急于求助银行贷款,经营情况不好的企业需银行提供信贷但不能保证贷款按期归还。在这种情况下,银行一方面普遍出现“惜贷”行为,对一般的贷款对象选择慎而又慎,另一方面对于好的企业所有银行都争着去贷款,出现了银行求企业的竞争局面。因此银行开拓居民个人的贷款业务,可以大大拓展银行资金运作的空间,其风险也相对较小。所以很多银行都将个人贷款业务当作新的利润增长点来培育。

二、我国个人住房贷款业务发展迅速

1998年以来,随着货币化房改的深化,住房建设已成为我国国民经济新的增长点,我国商业银行的信贷投资也开始向住房贷款倾斜。为加快住房消费,促进内需,并保证各大商业银行的有序竞争,央行在1998年出台了《个人住房贷款管理办法》和《关于加大信贷投入,支持住宅建设和消费的通知》等文件,允许各家商业银行在所在城市,对所有普通商品房开办个人住房贷款业务。1999年央行又出台了旨在促进消费,推动内需,提高银行信贷资产质量的专项规定即《关于开展个人消费信贷的指导意见》。各大商业银行充分把握国家发展住房消费,推动经济增长的有利契机,积极适应房地产市场的调整和发展趋势,对自己的经营策略进行了重大调整,改变了过去重开发企业流动资金贷款,轻个人住房消费贷款的做法,加大了个人住房贷款的投放力度。如今,个人住房信贷业务已成为各家银行资产质量最好的业务品种,而且正在对我国银行改善信贷资产质量,产生十分积极的推动作用。

我国个人住房贷款业务发展迅速,并取得了可喜的成绩,但因起步晚,在发展中存在了一些问题。如:个人住房贷款不良率虽然相对较低,但随着业务的发展而呈逐年上升趋势;在个人住房抵押贷款中存在抵押物不真实或不合法等问题。尽快解决这些存在的问题,对个人住房贷款业务的发展非常重要。

三、加强管理,推动个人住房贷款业务发展

1、个人住房不良贷款形成的原因及应对措施

目前,个人住房贷款不良率虽然远低于工商企业贷款和房地产建筑企业贷款,但是不良率和不良额正在随着个人住房贷款业务的迅猛发展而逐年上升,其原因主要有以下几个方面:

(1)金融机构争夺个人住房贷款业务的竞争日趋激烈,金融机构放松了对个人住房贷款条件的审查,增加了个人住房贷款形成不良贷款的机率。个人住房贷款由于贷款质量状况好,被各家金融机构列为贷款营销的重点,这也使得争夺个人住房贷款业务的竞争日益激烈。在竞争过程中,部分金融机构为了扩大贷款份额,放松了对楼盘和借款人的审查,让一些问题楼盘和还款能力欠佳的借款人进入了个人住房贷款市场,增加了个人住房贷款的风险,使个人住房贷款形成不良贷款的概率大大增加。

(2)金融机构落后的贷款经营管理模式。重贷款发放,轻贷前调查和贷后管理,是我国金融机构大量不良贷款形成的一个重要原因。这种落后的经营管理方式,在个人住房贷款业务中一样存在。尤其近几年来,在各家金融机构大力发展个人住房贷款业务,争抢个人住房贷款市场的竞争中表现更为突出。

(3)个人住房不良贷款催收手段和方法单调,缺乏有力有效的催收措施。如在催收对象上,将催收的重点放在比重较小的、逾期长、难回收的贷款客户上,忽视了对占绝大部分比重的、逾期短、容易回收的贷款客户的催收,使逾期短、容易回收的贷款得不到及时的催收而逐渐成为逾期长、难回收的贷款,最终形成贷款损失。在催收手段上,过分依赖寄发催收通知书和电话催收。在催收人员的安排上,注重在房信部门内安排几个专职或兼职的催收人员对逾期长的,为数较少的贷款客户的催收,而忽略了利用房信部门众多的前台业务人员在空闲时间内对逾期短的、为数较多的贷款客户的催收。

针对以上情况,第一,要重视个人住房不良贷款的预防和催收。既要重视贷款数量,又要重视贷款质量;既要重视增加前台业务人员,又要重视配备相应的后台不良贷款催收人员;既要重视创新个人住房贷款品种,又要重视贷后管理制度的完善和落实;既要重视下达个人住房贷款发放指标和市场份额指标,又要重视下达个人住房贷款不良控制指标。第二,加强风险防范意识,严格贷前审查和完善贷后管理。第三,对已形成不良的个人住房贷款要采取灵活多样、切实可行、行之有效的催收手段和方法。

2、个人住房抵押贷款中的抵押物不真实或不合法问题

抵押物不真实或不合法是个人住房抵押贷款中存在的最严重的问题,也是个人住房抵押贷款损失的主要原因。其中包括以下几种情况:(1)抵押人以同一房地产重复抵押;(2)抵押人以他人房地产做抵押;(3)抵押人以非法房地产做抵押。另外还存在抵押物评估价格不准确的问题。

解决的办法的是:

(1)加强管理,严格贷前审查。贷前审查是规避风险的基本保障,作为商业银行首先应建立起较为严格的贷款评审制度,对借款人和抵押物正确评价;对抵押物的真实性、合法性的认定要有法律依据,对重复抵押现象要从根本上杜绝;同时贷款合同条款要健全,内容要完备,表述要清楚。

(2)准确评估抵押物价格。由于确定贷款额度的主要依据之一就是抵押物评估值,所以评估结果的真实、准确与否就直接决定了贷款风险的大小。为确保贷款的安全性,评估机构应在评估中对抵押物情况、价格及估价结果适用范围做出准确的定义。另国家应加强对评估行业的管理,对由于评估不准确给贷出方造成损失的要承担责任,赔偿损失。

总之,我国个人住房贷款业务经过几年的快速发展,已取得了可喜的成绩。虽然还存在一些问题,但随着这些问题的逐步解决,将使我国个人住房贷款业务更加完善、发展更加迅速。

参考文献

[1]喻旭兰，论我国居民住房抵押贷款市场[J]．金融与保险，1998，(5)．