银行网点日常管理制度

银行网点日常管理制度（共9篇）

银行网点日常管理制度 篇1

南京街服务环境日常管理细则

为规范和指导南京街客户服务工作，创造一个标准化的服务模式，形成一整套的优质服务规范，将“以客户为中心”的服务理念真正由表面化向内核层转变，用服务水平增强客户认同感，用服务质量提升客户满意度，使网点客户服务质量在同业中处于领先水平，并使广大客户能够充分感受到南京街支行的优质文明服务形象，特制订本办法。

一、室外环境维护

（1）营业厅外部设置醒目的门楣标牌，形象标识制作规范统一，保持清洁、无污渍、无破损；

（2）营业厅外部设置醒目的机构名称牌、营业时间牌、外币兑换标识，制作规范统一，保持清洁，无污渍、无破损，中英文对照；其中营业时间牌区分工作日和节假日、对公业务和对私业务；

（3）对外设置电子宣传屏或宣传橱窗，营业时间正常显示且播放时间、形式、内容符合法律法规及监管规定，无过期宣传内容；

（4）营业厅外部管辖区域环境整洁，无安全隐患、无卫生死角、无杂物摆放，网点外墙、门窗、台阶、地面无损毁，无乱喷涂，无乱张贴，无污渍；

（5）为客户提供机动车停车位，设置非机动车停车区域及无障碍车位，标识醒目，门前车辆停放有序；

（6）营业厅设置无障碍通道，公示求助电话急呼叫按钮，标示醒目，无安全隐患，通行顺畅，便于使用、体验舒适；无障碍通道坡度小于30度，求助电话或呼叫按钮响应及时。

二、室内环境维护

（1）营业厅内环境干净整洁，客户视线范围内无乱张贴现象，无杂物摆放，无灰尘、污渍、损毁；

（2）营业厅内各区域温度适宜、空气清新、光纤明亮，合理摆放绿色植物、花卉，常绿长信，无刺伤危险；

（3）营业时间内各区域呼叫系统及音、视频系统播放音乐适中，无嘈杂现象；

（4）营业听内外设置必要的免责提示标识及图表，制作统一规范，在恰当位置醒目提示，且具人性化；

（5）营业厅内各类物品按照南京街支行物品定制化摆放管理细则定位管理，设备机具布线安全、隐蔽、整齐，无安全隐患；

三、便民服务区

（1）配备数量充足、整齐干净、舒适宜用的客户等候休息椅，进出通道畅通，设置无障碍客户等候区；

（2）营业厅等候区配备供客户使用的点验钞机，正常使用，且摆放在录像监控范围内，点验钞全过程清晰可查；

（3）设置排队叫号机，且运行正常，实现身份识别功能；（4）配备医药箱（包括创可贴、退热贴、碘酒、纱布等）、胶棒、剪刀、花镜、笔、双面胶等物品，放置适当，摆放有序，方便使用，保持整洁，无安全隐患；

（5）配备便于客户使用的饮水机，一次性水杯，干净卫生，数量充足；加热饮水机标注“小心烫伤”提示标识；

（6）便民区设置碎纸机，及时清理，方便客户使用，保护客户信息安全；

（7）在营业厅内为客户提供无线上网服务，标识醒目，操作便捷，风险提示及客户隐私保护措施到位；

（8）公示95588业务咨询及投诉热线电话，以公示栏的方式提示周边区域本行营业网点的地址及联系电话；

（9）向客户提供常办业务简介、风险提示等，内容包括所需证件、办理渠道、流程及范围等必要手续提示。

四、营业环境设置

（1）在个金区内公示营业执照及金融许可证；

（2）一楼设置现金窗口、非现金窗口，二楼设置贵宾及外汇业务服务窗口满足业务需要，并将一楼一号窗口设置为弹性服务窗口。未使用的窗口设置遮挡帘；

（3）设置快速业务办理营业窗口、爱心窗口（一楼、二楼各一）及涉外服务窗口，标识醒目、便于引导；

（4）营业窗口、柜台之间设置遮挡板、窗口与等候区之间设置一米线，形成相对独立的客户办理业务区域；

（5）营业窗口玻璃干净整洁，通透明亮，无污渍、无乱张贴；整合相关提示牌摆放，可公示发布信息咨询；

（6）营业窗口、柜员工作台面机具布线安全、隐蔽、整齐；各类物品定位管理，客户视线范围内无私人物品；

（7）营业窗口配备客户座椅，客户使用体验舒适；

（8）营业窗口语言对讲装置工作正常，通话音量适中，柜员点钞机显示清晰、无遮挡；

（9）设置填单台及电子填单设备，客户使用体验舒适，并设置常用业务填单模板，空白凭条齐全，业务用途明确，摆放有序，数量达到储存单格的1/3以上，便于取用；

（10）营业厅内明显位置摆放中引文对照的客户意见簿，格式规范，页码连续；

（11）营业厅明显位置设置便于客户适用的直播客服电话，标识醒目，中英文双语服务，明示操作流程图；

（12）营业厅水、电、气、火等方面无安全隐患，配备灭火器等消防设施，符合消防要求。

以上条款涉及到设施设备的添加、更换等情况上报至上级行解决；有涉及到设备、设施调试等情况责成网点服务支持人员或联系设备厂家维护人员对其进行维护；有涉及到卫生清洁等情况（窗口、员工更衣室以外）责成第三方保洁人员进行打扫，由大堂经理及现场经理负责监督和检查；窗口及更衣室环境由员工负责维护，区域负责人负责监督检查。

南京街支行

银行网点日常管理制度 篇2

从各机构新设营业网点机房建设的总体情况来看, 多数营业网点机房面积在15平方以内, 各中小银行核心系统均布置在总行, 营业网点机房无业务服务器、存储等设备, 只保留了相关网络设备及监控系统, 设有1-2个网络机柜, 主要负责联通上级行网络设备, 保证本网点系统能安全访问核心系统等其他业务系统;各网点机房均布放了监控系统, 监控视频普遍能保存3个月以上;大部分网点配备了UPS、消防报警系统, 个别网点配备了发电机;90%以上的网点未安装温湿度监测系统, 温度调节采用营业网点中央空调的方式;网点均配备了兼职机房管理员, 管理员数量一般为1-2名, 机房管理员负责基本的运维工作, 网络设备故障及参数调整需在总行科技人员的指导下完成。总体来说, 多数营业网点机房基础设施建设及管理均存在各类风险隐患, 其安全性和可靠性无法得到充分保障。

(一) 信息安全管理意识薄弱

各基层领导对机房管理的认识不到位, 认为网点机房只是一个网络设备间, 不需要投入太多资金进行建设控制, 认为不存在太大的风险隐患。同时, 基层营业网点作为金融机构系统的最末端, 人员配备有限, 普遍缺乏专业的IT技术人员, 建设机房困难重重, 更不用说维护与管理。在网络设备出现故障后, 极有可能是总行网络监控系统最先发现, 在总行科技人员无法通过远程控制进行恢复, 需要网点配合的情况下, 由于很多网点是兼职科技人员, 没有基本的解决和配合解决问题的能力, 导致故障恢复效率低, 对基层网点健康发展造成了不好的社会影响。

(二) 新形势下机房建设前瞻性不够

各中小银行为了更多地占领客户市场, 为客户提供多渠道服务, 营业网点遍地开花, 城市商业中心、社区甚至农村地区都成为商业银行抢夺的阵地。然而这些地段由于其特殊性, 往往在空间上存在诸多限制。比如, 城市商业中心一般地处繁华地段, 这些地段店铺鳞次栉比, 经营场所空间大多有限。营业网点建立在该地段, 有限的空间虽然能够满足日常业务经营所需, 但是很难为机房建设提供足够空间, 尤其是无法保证以后基层网点转型对空间的需求。在相对于城市而言较为落后的农村地区, 这种情况同样存在。

(三) 机房动力环境无法得到有效保障

机房动力环境是信息系统安全稳定运行的生命线, 机房电气事故是机房安全最常见的隐患。经过调查发现, 中小银行网点机房, 特别是很多欠发达地区或者偏远农村的网点, 电网波动较大, 发生停电的几率较高。很多行虽然由总行统一配置了UPS, 但从未进行过测试及演练, UPS提供可持续供电的能力无法得到保证。同时, 由于动力环境建设中无严格的标准, 存在绝缘损坏、安全距离不够、接地不合理、电气保护措施不力等现象, 导致静电事故、电气火灾和爆炸以及某些电路故障发生的可能性增大。

一是针对各中小银行业金融机构营业网点无严格建设标准及规范的管理措施的情况, 各机构要尽快制定合理的、适合基层网点的机房建设标准, 对设备选型、施工安装和运行维护等做好严格、明确的规定, 避免各基层网点建设标准出现各自为政、参差不齐的现象。同时, 要转变思想观念。尽管机房设备不多, 仍然要把信息系统的安全生产放在第一位。要加强机房运维人员的培训工作, 提高安全意识和运维水平。

二是各基层网点要把技术手段应用与管理制度建设相结合, 巩固治理效果, 形成信息安全长效机制。应消除“技术万能”的盲目乐观思想, 采取可能的举措来预先发现问题, 不能拘泥和局限于目前已采用的技术和手段。同时, 各总行要定期对基层网点机房管理开展检查和风险排查, 对检查出的问题, 要制定整改方案, 责任到人, 按期落实, 逐一对照进行自查, 消除各类安全隐患。

三是制定应急预案, 开展应急演练。定期与电力、消防、电信等部门协调, 争取技术支持, 保证良好的供电、消防环境和畅通的网络环境。银行监管部门要加大对中小银行基层网点机房建设和管理方面的指导, 协调中小银行与国有银行开展信息安全及机房管理经验交流, 组织第三方专业技术公司开展动力环境风险排查, 全面提升机房信息系统安全和风险防范能力, 建立起“以人为本、以管理为核心、以技术为依托”的安全防范体系, 保障银行业务的连续性。

参考文献

[1]陈文雄.信息科技风险监管和管理[J].金融电子化, 2009 (10) :27-29.

浅析商业银行网点经营管理 篇3

关键词：商业银行 网点管理

商业银行是市场经济发展趋势下出现的金融媒介，同时市场经济的发展也离不开商业银行的支撑。商业银行对经济的发展有着至关重要的作用，因此，商业银行网点经营管理中所出现的问题，不仅仅影响着商业银行网点自身的生存和发展，同时影响到市场经济的发展。

1、商业银行网点经营管理的概念

商业银行网点的经营管理主要是指商业银行对于网点的资源进行合理有效的整合工作，以达到商业银行网点既定目标的动态的创造性活动。

随着经济的发展，金融体系将越来越完善。我国商业银行从简单的单一管理模式，日渐形成多元化、立体化的管理格局，逐步建立起在中央银行宏观调控和监督下，政策性金融和商业性金融分离，以国有商业银行为中心，股份制商业银行、城市商业银行、非金融机构和外资金融机构并存，实行分工合作、进行功能互补的完善的金融机构体系。

2、商业银行网点经营管理的现状

改革开放以后，我国商业银行网点发展遍布城乡，方便了广大居民快捷使用，为居民提供了高效的多样化的金融服务，但是在商业银行网点经营管理中也还存在着一些不合理的问题。

2.1、形成正确的商业银行网点经营管理的理念

商业银行网点经营管理的水平影响着商业银行在市场上的竞争力和占有率，同是也影响着我国商业银行经营的安全性、盈利性和流动性。我国商业银行网点管理水平相对较低，很大程度上影响了我国商业银行在国际上的市场竞争力和我国商业银行网点自身的发展和创新，提高商业银行网点经营管理水平已经成为我国商业银行必须面对和解决的难题。

2.2、建立合理完善的商业银行网点经营管理制度体系

我国商业银行网点管理还处在一个最基础的发展阶段，无论是管理技术还是管理工具都相对落后，同时商业银行网点经营管理考核系统和评级系统缺乏科学的管理方法。随着经济和科技的发展，商业银行网点经营管理工作应该从最基本的管理体系升级到电子管理模式，并进行合理化的安排，有效地进行管理和监督。

2.3、建立有效的商业银行网点人事管理制度

我国商业银行多数在人事管理方面并不关注，没有很好的进行制度培训。而在今天，市场的竞争无非就是对于人才的竞争，商业银行网点管理也不例外。作为一个现代化的商业银行，必须注重人事的管理，正确树立人才观念，抓好人才培养、人才选拔，更充分的调动广大职工的积极性和创造性，在竞争中获得效益和发展。

2.4、建立有效的网点风险管理制度

我国商业银行网点管理正处在变革阶段。管理制度的不完善，管理信息的不够合理和完整，缺乏严格和科学合理的监督和约束机制，从而导致权利集中。因此，要进行有效地激励机制改革，改变经营者的管理方式，加入监督机制，降低经营者对于商业银行网点管理的权限，避免造假，减少不必要的风险。

3、完善商业银行网点管理的措施

3.1、构建并完善我国商业银行网点主营业务管理体系

建立配套的网点管理制度，有序的进行提升和控制信用、市场、操作这三种风险，完善和推动商业银行在资产经营管理各个方面的管理和发展。确定网点战略。根据零售银行战略规划对零售银行业务的目标客户群、业务种类（产品和服务）、网点类型、渠道战略进行定位，明确网点渠道在所有零售渠道中的定位、不同网点类型的定义、不同目标客户群和相应提供的不同业务类型。简而言之，网点要明确为谁服务和提供什么样的服务。

3.2、构建并完善我国商业银行网点营销管理体系

我国商业银行在网点竞争的两大优势，分别体现在产品的开发能力和市场的营销能力。市场的营销能力也称作市场的导入能力，市场营销能力的强弱与商业银行网点密切相关。如何进行对市场进行精确的定位和开发，都是依靠市场营销人员对市场的综合分析和研究。商业银行应迅速抓住市场的焦点，开发新的产品，有序推动新产品的使用和扩张，形成相对优势。

3.3、建立商业银行网点业务支撑体系

我国商业银行网点管理已经日趋于电子化。建立完善的电子化管理系统，培养高素质的综合型人才，对于商业银行网点管理的提升具有较大的意义。进行综合性的了解和培训，对于商业银行网点建设管理有深刻的认识，这是商业银行网点管理的基础支撑，在此基础上，对商业银行网点的业务管理也需要对商业银行网点业务建立业务支撑体系。商业银行网点业务支撑体系主要负责和支持对商业银行网点的需求和管理，完善商业银行对于网点的以及需求问题管理。

3.4、提升网点产品服务功能，优化业务流程

提升网点产品服务功能，一是完善网点产品序列，使营业网点能提供客户所需点产品序列，使营业网点能提供客户所需求的产品，丰富产品内容。二是根据客户需求，不断创新产品，更好地服务客户，逐渐形成银行产品核心竞争力，以产品赢得客户。建议成立专门研究部门，负责客户关系管理系统的建立与运行，归集客户信息，为业务部门提供客户分析数据，为产品创新提供决策依据。

3.5、加强对网点的业务指导和考核管理，努力造就一支高素质的员工队伍

首先，适应网点人员结构调整，有针对性地对柜员、客户经理、管理人员开展系统的业务培训，提高网点人员咨询和销售能力；其次，加强考核管理，保证网点考核的合理和公平，调动员工的积极性和主动性，提升工作效率。

通过对商业银行网点管理现状的分析发现，有四个问题亟待解决：首先，形成正确的商业银行网点经营管理理念；其次，建立合理完善的商业银行网点经营管理制度体系；第三，建立有效的商业银行网点人事管理制度；最后，要建立有效的网点风险管理制度。通过以上措施对商业银行网点管理进行改革调整，最终形成合理化、人性化的商业银行网点管理系统，增强商业银行在当下金融市场中的竞争力。

参考文献：

[1]张郎星，陈胡青.银行网点综合性经营管理论析[J].金融发展研究，2012，12，74-77.

银行网点规范管理实施细则 篇4

网点规范化管理实施细则

第一章 总则 第二章 营业环境 第三章 内控制度 第四章 人员管理 第五章 安全管理 第六章 行为管理 第七章 投诉管理 第八章 考核评价 第九章 奖励处罚 第十章 附则

第一章 总则

第一条 为提高我行网点服务水平，规范网点工作秩序和业务操作程序，加强柜面员工行为管理，塑造良好的网点形象，促进我行市场竞争力的提升，特制订本实施细则。

第二条 本细则适用于××银行全辖网点及临柜员工。

第二章 营业环境

第三条 网点必须实行统一标识。按照总行规定的统一标识和要求进行装修，网点装修必须醒目、庄重。

第四条 网点场所外必须悬挂“三牌一徽”，即“××银行名牌”、“网点名称牌”、“营业时间牌”和“××银行行徽”。

第五条 网点所内必须悬挂“两证一牌”，即：“企业营业执照”、“金融许可证”、“存款利率牌”。开办外币业务的网点要悬挂“外币汇率牌”，配备日历、时钟。第六条 营业厅内各项服务设施应配臵齐全，有摆放整齐的各类业务凭条和业务宣传材料，有供客户参考的业务凭条填写规范、填写凭条的笔和桌椅，有供客户使用的点（验）钞机（器）、废纸篓等，并摆放有序。有条件的可配臵便民服务设施。

第七条 网点营业场所应公布业务监督单位电话或投诉电话，设立意见簿，以便客户监督。

第八条 网点柜台内部的电脑、尾箱、计算工具以及办公必备用品要固定位臵、摆放整齐，其它与办公无关的用品一律不得摆在工作台面上。

第九条 保护客户权益，有条件的营业网点应设立一米线。第十条 营业场内、外环境卫生的基本要求

一、门面整洁，墙面、立柱无过期、残破的业务广告和非本行的商业广告，行牌、作息时间牌、电子利率牌都应完整无缺损。

二、门窗、柜窗内外整洁、明亮。

三、门窗、柜窗上的粘贴纸应有固定位臵。如有破旧、残缺不全的应及时予以更换。

四、不留任何卫生死角。特别是门框、墙角、墙裙边。

五、大堂桌、顾客休息椅、回单箱、叫号机、点钞机、验钞机、宣传架等设施做到摆放整齐、表面干净。

六、便民措施、意见簿、投拆电话号码，应放臵在醒目的位臵。

七、鲜花、彩球等装饰物无灰尘，破损褪色应及时更换。

八、员工桌面整洁。除办理业务的必要用品外，不得堆放其它物品（特别是私人物品）。

九、各类凭证摆放得当，不能散堆乱放在柜面上。

十、电脑终端线疏理整齐，铁皮箱之类的器具应尽量隐蔽，无业务时桌面不摆放散额现金。

十一、业务终了时，应将凭证、纸张、印章及其它物品清理一遍，做到放臵有序。并检查有否遗漏钞券、凭证。

第三章 操作控制

第十一条 严格执行国家金融政策以及各项规章制度，按相关业务操作规程进行操作。

第十二条 柜台业务

一、严格执行会计核算制度，办理各项业务符合制度规定，严格按照岗位职责和权限受理、鉴别、处理业务。存款时先收款后记账，取款先记账后付款，转账必须先办理转出方的业务，收妥款项后，再办理转入方的业务。

二、严格执行业务操作规程，当时记账，当日结账，账折相符；每日结账、轧对平衡。

三、妥善保管业务公章、个人名章，人在章在、离柜收妥。

四、日间轮班，办理章、证以及现金交接手续；人员调离，必须核对账款，办理交接手续。

五、营业终了，现金、重要空白凭证、印章、密押机、有价单证、账簿、卡等应全部入库

第十三条 会计科目使用。正确使用会计科目，不得随意增加、变更会计科目。

第十四条 账、簿、表设臵、使用与保管。总账、分户账、登记簿设臵齐全；账簿严格按记账规则逐笔连续有效地记载和复核；准确、及时地编报营业日（月）报表，做到内容真实完整；会计档案要及时整理装订，妥善保管，定期移交管辖行有关部门归档存放。

第十五条 会计凭证使用、审查和处理。根据业务内容正确使用会计凭证。受理的会计凭证必须附件齐全，账号户名相符，大小写金额相符，会计凭证日期、记账和复核人员名章、收付讫戳记、凭证编号等要素齐全，内容完整清晰。

第十六条 内部往来账务管理。内部往来明细账及时逐笔勾对，往来凭证传递应办理登记交接手续。

第十七条 重要单证管理

一、严格执行我行有价单证和重要空白凭证管理制度；

二、重要空白凭证必须使用表外科目核算；

三、使用重要空白凭证必须做到逐份签发和销号，作废的重要空白凭证应逐份登记，加盖“作废”戳记，随当日传票保管；

四、严禁预先在重要空白凭证上盖好印章，严禁个人携带重要空白凭证外出；

第十八条 现金出纳管理。库存现金控制在核定的限额内；账款相符，无白条抵库，长短款按规定处理；网点负责人经常检查库存现金情况，查库有记录，发现问题及时处理并向上级反映；大额取现必须按照人民银行有关规定办理。

第十九条 存、贷款利息的计算。必须按国家政策和我行存、贷款计息的基本规定准确计算。

第二十条 计算机管理。

一、必须严格执行我行有关制度规定，建立计算机工作日志和维护记录，防止计算机受到人为或自然因素的危害导致数据及信息丢失、泄露或毁坏。

二、操作员输入操作员代码及本人密码，进入业务处理系统，操作员临时离岗必须退出系统；输入密码时应该实行回避制度；密码必须保密，根据规定及时更新。

三、严格执行操作权限分级管理制度，严禁操作员之间、管理员与操作员之间相互替代办理业务。

第四章 人员管理

第二十一条 上岗员工必须通过岗位上岗资格考试。

第二十二条 网点工作人员必须进行合理的劳动分工，严守纪律，各个岗位责任明确，内部通力合作，密切配合。并按照我行相关制度规定执行定期轮岗和强制休假。

第二十三条 网点业务人员必须熟悉有关的金融制度、法规，熟练掌握各项业务管理制度、办法和操作程序。第二十四条 网点员工必须参加岗位培训和业务技能、专业知识的测试。网点管辖行应当经常开展职业道德教育和法制教育，以提高网点员工的业务水平和职业道德修养。

第五章 安全管理

第二十五条 定期对员工进行法制教育和安全教育，制定处臵突发事件的预案，包括处臵抢劫、诈骗、盗窃、火灾等内容，其中以防范暴力犯罪为重点，并在保卫部门的指导下每年组织演练，增强员工的安全意识和临危处臵能力。

第二十六条 营业期间随时关注营业场所的安全，不得擅离职守，严禁出现单人临柜或空岗现象；柜台边门在确认安全的前提下即开即锁，非工作人员不得进入营业场内，上级及有关部门、单位检查时必须出示证件，并在本行领导或保卫人员陪同下方可进入。营业终了，电器、电脑设备应及时关闭。

第二十七条 网点应配臵账卡保险柜和临时存放现金的保险箱。要配有石灰包、狼牙棒或电击器等防卫器具及消防设备，防卫器具放臵在隐蔽顺手位臵。

第二十八条 网点必须安装电话、报警器或报警铃，并配臵交、直两用电源，备有多处开关，供多人使用。报警开关的位臵要隐蔽、方便。报警装臵要与公安机关或“110”报警中心联网，条件不具备的要与临近单位搞好联防。

第二十九条 网点应按照风险等级和防护级别的要求配臵技术防范设备。安装ＡＴＭ的网点必须安装闭路电视监控系统和报警系统，并与公安机关联网。落实专人加强网点闭路电视监控系统的维护，监控录像资料至少保存一个月。

第六章 行为规范

第三十条 网点员工外表形象。员工仪表端庄，言行得体，着装统一，要做到统一着装标准，统一佩带领带，不得混穿工作服，保持穿戴整洁。不卷裤挽袖，男员工衬衣下摆系裤内，不留长发、不蓄胡子、不佩带项链；女员工头发不飘散于面，不佩带下垂式耳环、手镯链等，提倡淡装，打扮端庄。男女员工不准留长指甲、不准染指甲、不准染红、黄等色彩头发。

第三十一条 网点员工姿态标准。员工工作时保持良好姿态，站坐姿态端正，统一摆放工号牌上岗，精神饱满，面容和气，站时不双手插腰，坐时不翘二郎腿；上班时不看各类书报，营业场内员工不准吸烟。

第三十二条 网点员工的职业道德要求。员工必须忠于职守，遵章守纪，优质服务，诚实待客，服从分配，团结协作，廉洁奉公，不谋私利，顾全大局，乐于奉献，敢于与不良行为作斗争，致力维护全行形象，自觉以全行的形象来规范约束自己，为维护全行利益尽心尽职。

第三十三条 网点员工上岗前要求。上班必须提前到岗，搞好环境卫生，开启电视监控、开启排队叫号系统。严格遵循安全标准等候库车，接好库箱。关好二道门，做好营业前的准备工作，按操作习惯摆放好钱钞、印章、凭证等一切必需物品。

第三十四条 网点员工岗位工作要求。

一、员工在岗位工作时必须精力集中，不带情绪上岗；

二、坚守岗位，不得擅自离岗、串岗、不聚谈闲聊、喧哗和笑闹，因事离岗时必须在柜口摆放暂停营业牌子，以提示客户；办理业务过程中，不准中断业务去接打电话；

三、员工接待客户必须做到“先外后内”。当员工办理好业务后应及时发出叫号指令，以免客户久等。当员工正在处理内部事务时，见有客户到来必须先停下所做的工作及时发出叫号指令接待客户；

四、严格遵守业务操作流程，做到收付“笔笔清”。收款、付款做到当着客户的面清点；付款做到金额准确，票面整齐，成刀钞券封条结实，印章清晰。存单、存折、回单打印字迹清楚整齐，各类印章齐全清晰；

五、员工在临近工作结束前需要轧账的，可在柜面上放臵“轧帐暂停营业”字样的牌子。柜面员工不能在同一时间轧帐，应做到交叉进行，确保有值班柜口继续受理业务。如柜外客户较多时，没有特殊情况禁止内部轧账。

六、员工在办理业务时必须牢固树立“客户第一”的服务宗旨。全行范围内实行“首问责任制”和“两次办结制”。

所谓首问责任制即本行员工无论在什么岗位、是什么职务只要遇到客户的询问该员工即成为第一责任人。责任人有责任帮助客户解决遇到的问题。如客户所提的问题不属于自己职能范围内的，也不得借故推诿，必须将客户引导或转告给相关职能部门的相应人员，切实帮助客户落实解决问题的相关部门与人员。

所谓“两次办结制”即客户的日常业务问题如一次性不能解决，接待人需明确告知客户什么时候再来，什么时候能解决或找某部门某人解决（用手示意或带领客户找到某人交待清楚为止）。解决问题的次数不能超过两次。

第三十五条 员工在临柜服务中必须规范使用礼貌用语。

一、常用礼貌用语有“您好”、“欢迎光临”、“请”、“对不起”、“请稍等”、“抱歉”、“谢谢”、“再见”。

二、接听电话：“您好，××银行XX支行”；

三、拨打电话：“您好，我是××银行XX支行”、“请问”或“麻烦您”；

四、结束电话：“再见”或“谢谢您”、“麻烦您了”。第三十六条 员工客户接待要求。

一、客户进门，大堂经理应微笑迎候，主动询问办理什么业务，合理疏导和分流客户。遇客户询问，应热情耐心答复，做到及时响应，语调平和，用词礼貌。

二、呼号后客户近柜，柜员应站立迎候，面带微笑，正视顾客，说“您好”或“欢迎光临”。敞开式、低柜式员工可以免站立服务，通过礼貌用语做好接待工作。

三、柜员站立的姿势要求：全身直立，挺胸收颌，双手自然下垂或握手于身前。严禁双手抱胸、叉腰或插入口袋。

四、问清客户所要办理的业务品种后，双手接纳顾客所递单证、现金等物品，收受现金要“唱收”，并说“请稍候”然后办理业务。

五、需要客户输入密码或签字时，需用“请”字，并用手势示意。示意客户的手势：手心朝上，五指并拢指向所要指示的人或物的方向。不得用单指或其他肢体动作来示意。

六、业务办理结束时，根据所办业务品种，将凭证、钱钞、装钞袋一起用双手递交给客户，同时要唱付“付您XX元钱，请收好”并提醒客户将钱钞存单（折）整点核对清楚。等客户清点结束后，发出客户评价指令请客户对你的工作进行评价。客户评价后说声“谢谢”。然后呼叫下一位客户。

七、遇到客户存款出现长、短款时，应重复清点，加以确定。确定后起身告诉客户“对不起，您的钱多（少）了XX元，请您核对一下”，然后双手将钱交还客户，等客户核实后再依照客户意见处理。

八、在办理业务过程中，遇到疑难问题或电脑出现故障，应及时请教同行或报告科技部，尽可能在第一时间排除故障，解决问题。万一不能及时处理，应站起来有礼貌地把问题告知客户，并向客户说声“非常抱歉，我们正在全力排除故障”，主动争取客户的谅解。

九、在办理业务过程中，客户有不满意的地方，员工应热情主动地站立面向客户给予妥贴解释。如客户不能理解而产生争执，在场的主办会计或其它员工应出面予以圆场，直至事态平息，客户满意为至。对客户的失礼表现和无理要求，临柜员工要不卑不亢说“对不起，很抱歉”。

十、轧账结束后，如还有客户来办理业务，应给予耐心解释。如是存款客户，征得客户同意，可以给予办理存款手续，次日记账处理。如现金金额较大的，为保障客户安全，网点应主动说服客户办理轧出账业务。

第三十七条 临柜宣传准则。员工必须掌握国家现行金融政策，各项临柜银行业务及个人理财等相关金融业务知识，提高临柜政策、业务宣传水平。遇到由于国家金融政策调整所涉及客户利益等一些问题，应及时做好临柜政策宣传及耐心解释工作，力求客户理解，对外宣传推出的金融新产品、服务新功能等业务时务必准确全面，防止误导，影响我行声誉。

第七章 投诉受理

第三十八条 网点受理客户投诉处理程序。各营业网点处于面对客户第一线，必须高度重视客户的意见和建议，讲究处臵方法，避免客户四处投诉。

一、临柜服务遇到客户有意见时，不论是主观或客观原因引发的纠纷，都必须耐心地向客户做出解释，安抚好客户，严禁与客户正面冲突。

二、若遇客户不满意，当事人经解释难以处理的，应立即报告营业网点负责人或支行负责人，由营业网点负责人或支行负责人受理并协调处理。若责任在支行方，当事人和营业网点及支行负责人应当向客户致歉，争取客户谅解；若支行和客户双方都有责任，应高姿态向客户就支行责任表示歉意，同时用缓和的语气向客户提出过错之处，尽力避免无谓冲突。

三、若客户对处理仍不满意，或出现个别完全是由于客户过错并向支行无理取闹时，应立即报告支行领导，由支行领导派员处理，必要时向总行相关管理部门报告。

第三十九条 总行受理客户投诉程序。总行稽核监察部门是受理各类投诉的主管职能部门，其他部（室）必须协同做好各类投诉的受理、核查和处臵工作。建立投诉受理登记制度，各类投诉实行首问责任制，根据谁受理谁负责的原则，各有关职能部门对直接接待受理的客户投诉，包括来信、来电或直接上门以及由行领导直接受理转批或新闻媒介转来的投诉，都应立即受理

第八章 考核评价

第四十条 网点规范服务考核评价内容包括：服务环境、服务礼仪、服务行为、服务技能、服务效率、服务管理、服务渠道等七个方面。

一、服务环境。是否做到分区合理，设施齐备，干净整洁，美观舒适，标识统一、清晰，业务宣传到位，公告、提示准确。

二、服务礼仪。临柜服务人员是否按照规范礼仪标准为客户提供服务，仪容、仪表得体大方，服务语言是否热情、亲切、灵活，使用恰当；迎、送客户是否态度和蔼，让客户满意。

3、服务行为。临柜服务人员是否认真践行职业操守，按照岗位规范要求办理业务，是否做到准确、安全、快捷。

4、服务技能。临柜服务人员是否熟悉各项服务流程，全面掌握业务操作技能，熟练操作有关机具设备。

5、服务效率。网点员工是否积极配合大堂经理或引导员根据客流情况进行合理疏导，有效分流，是否及时开放或调整窗口，缩短客户等候时间；是否能在合理时间内快速、准确地完成业务操作，没有拖沓、延时现象。

6、服务管理。网点是否做到及时收集、整理各类服务管理信息，及时完善和落实各项制度；是否根据本网点实际情况，切实制定应急和突发事件处理预案并定期进行演练；是否落实投诉处理制度，公布服务监督电话和设立意见簿，对投诉问题能及时处理、反馈并予以改进；是否建立内部服务质量定期检查制度。

7、服务渠道。提倡全部营业网点实行一柜通，提高服务效率；倡导各营业网点设立绿色服务通道，为特殊客户群体提供必要的便民服务场所和安全保障设施；保证自助设备安全、完好、通畅，提高小额业务办理迁移率，减轻柜面压力，促进改善服务形象。

第四十一条 网点叫号系统和服务评价系统的数据和结果将纳入行风建设考核评价，作为柜面员工服务质量的重要参考资料。

第九章 奖励处罚

第四十二条 开展评先活动。为推动全行营业窗口规范化服务活动持久深入地开展，全面提高服务水准，提升我行社会形象，在全行营业窗口和临柜员工中定期开展评选规范化服务“示范营业网点”和“服务标兵”活动，由总行授予荣誉并通报表彰。

第四十三条 建立规范服务常年考核机制，纳入行风建设管理内容，设立规范服务奖励基金，对优良网点和员工实施奖励。

第四十四条 违反本细则相关规定的，按照我行“员工规范服务诫勉制度”，“工作人员违规行为处理办法”、“资产损失处罚规定”等相关制度、纪律规定给予处罚。

第十章 附则

第四十五条 本细则由本行制定，解释、修改亦同。

银行网点日常管理制度 篇5

2014年一季度，我支行十分重视风险管控工作，在严格执行上级要求的管理办法和制度的前提下，我支行细化风险管理，坚持业务发展与风险管理并进的经营策略，现将具体工作汇报如下：

一、内控管理方面

我支行一直将内控管理工作放在突出的位置，逐条逐项将各项管理规范内控要求进行落实与学习，对发现的隐患问题及时进行整改，对整改不到位的地方向相关部门反馈，建立内控、案防学习文件和整改档案，建立重大事件应急预案及处置方案，切实做到有查必改，使各项措施真正落实到实处；加强支行反洗钱监督力度，规范反洗钱管理流程；积极开展员工排查工作，对支行员工“八小时以外”的行为进行深入排查，从侧面了解、关注员工的思想动态。

二、制度管理方面

支行员工熟知《中国邮政储蓄银行业务制度》、《银行业金融机构从业人员职业操守指引》，能正确掌握业务流程操作风险识别方法，管理人员能了解全行金融案件治理政策、风险管理制度、案件风险防控措施和特发事件应急处置等，并且对业务流程操作风险及防控措施以及相关规章制度和工作要求等内容熟悉。对日常管理检查、业务检查、风险排查、审计监督发现问题都能及时整改落实。特别对柜员工号使用、开户、验印、业务印章保管、大额支付的授权等业务环节，责任到人，明确不相容岗位和业务，坚决断绝串岗、混岗或违规兼职等问题的发生。同时我支行每日至少一次对大额、反洗钱系统客户进行跟踪核实；每旬至少一次对现金、重要空白凭证等进行盘核；每月至少一次对开户、挂失、大额存取、大额现金、客户预留印鉴、业务章戳、设施设备进行自查；每季度至少一次对支行整体风险管理情况进行总结分析。做到严格把控支行各项管理制度。

三、安全保卫方面

支行配备一名保安和安全员，并制定各岗位职责，支行每月都开展一次安全学习和安全演练，每位员工都能熟悉各项演练预案和安全器具的使用；支行案防设施设备都符合相关制度要求，X月XX日监控系统出现故障，及时向保卫部进行报告并及时更换。为此我支行对安全设备设施进行安全自查，从中发现不少问题，能及时整改的已整改，不能及时整改的已书面形式报告保卫部。案防器材都能正常使用，支行每月20日都会对110报警系统进行测试。

四、员工培训教育方面

银行网点日常管理制度 篇6

课程背景：

网点作为银行营销服务的重要窗口，其服务的品质、网点的规范管理是网点品牌形象塑造的重要保障，所以持续提升银行营业网点的综合管理能力和服务水平，预防和应对各类风险，培塑营业场所温馨和谐的家园环境，巩固、扩大并不断创新营业网点的品牌形象，不断提升客户的满意度与认识度，打造一个合格有序的星级网点。

本课程以打造网点服务标准为核心，从改善网点的服务品质暨6S管理入手，助力提升网点客户满意度及认识度，最终实现网点产能的有效转化。

课程收益：

1.了解银行网点服务的标准 2.网点服务亮点的打造 3.掌握网点的6S管理 4.掌握各岗位标准服务流程

培训对象：银行网点负责人、大堂经理、柜员等厅堂人员 培训课时：2天——6小时/天

培训方式：游戏导入，案例讨论，角色扮演，视频教学，头脑风暴 课程工具：（部分）1.网点服务规范 2.网点6S标准物品图谱 3.岗位标准服务流程

课程大纲

第一讲：网点服务品质提升的背景

问题：为什么要改善与提升网点服务的品质？

一、面临的挑战

1.银行同业高度竞争对我们提出了更高的要求 2.新形势下银行网点转型对我们的要求 3.客户对银行服务的期望值日益提高

/ 4

二、优质服务的重要性 1.服务品质与企业发展的关系 2.优秀服务企业的案例分享

第二讲：网点的服务规范

头脑风暴：影响网点服务品质的因素有哪些？

一、网点负责人的角色定位

二、网点人员的服务意识与服务心态

三、网点的服务特色与亮点打造——优质服务之六度 1.服务态度 2.需求理解度 3.服务速度 4.服务风险预见度 5.服务分寸把握度 6.服务品质衡量度

四、网点服务流程优化 1.开门迎客流程 2.业务咨询流程 3.业务接待流程 4.客户分流流程 5.客户教育流程 6.产品营销流程 7.投诉处理流程 8.挽留客户流程

第三讲：网点现场6S管理

问题：客户一进入网点，首要关注什么？

一、6S的导入标准 1.何为6S 1）6S的定义 2.6S管理的核心思想

/ 4 3.6S执行要领 4.6S管理实施方法 1）每个S的执行目的 2）每个S的实施要点 3）实施原则 5.6S推行步骤与要点 6.6S管理技法 1）至简单一 2）频度优先 3）分门别类 4）竖立摆放 5）透明可视 6）没有遮挡 7）有名有家 8）直线直角 9）形迹管理 10）自动复位 11）色彩提示 12）直观图示 13）先进先出 14）总表控制 15）状态可见 16）看板管理 17）节能环保 7.划线与标示

1）场地与通道的标识颜色2）红线应用 3）蓝线应用 4）黄线应用 5）黄黑线应用 6）文字标示 / 4 7）数字标示 8）图示

8.整理整顿的要点 1）办公用品 2）安全 3）通道与区域 4）饮水与保洁 5）宣传展示 9.评价审核办法

二、6S的推行 1.推行的架构 2.推行的重点

3.抓住典型、树立榜样

4.如何组织6S竞赛活动

商业银行营业网点布局问题探讨 篇7

我国加入WTO以后, 金融市场开放, 银行面临着剧烈的竞争, 银行网点普遍存在客户排队严重, 服务标示不明, 服务效率不高的现状, 《2006年金融服务指数研究报告》显示, 银行服务满意度为71.5分 (满分为100) 。金融行业的服务质量总体还处于中等偏低水平。商业银行作为金融服务行业, 提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素, 而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度。所以提高服务质量, 成为我国商业银行面临的重大问题之一。银行的经营网点布局在一个城市要形成网络, 不仅要方便客户, 而且要有一定的业务覆盖面, 并能产生幅射带动效应。银行经营网点不仅是服务客户的窗口, 而且是参与市场竞争的重要资源。如何有效配置经营网点资源, 提升网点的竞争力, 与银行经营管理层的经营理念有着直接的关系。

一、商业银行网点设立的原则

商业银行是为国民经济提供金融服务的机构, 它的发展关系着国民经济发展的命脉, 商业银行网点的设立不能靠主观性和随意性, 否则会导致失误, 业务很难发展, 会造成银行长期处于被动的状态。科学性、规律性是设立银行营业网点的基本依据, 并且要站在系统工程高度进行合理的布局。

1. 商业银行营业网点的设置要定位准

要定位于人流中心和物流中心, 这样才能保证存款的增长, 利于业务的发展。

2. 商业银行营业网点的设置要坚持分层经营支行以上的机构, 以对公业务为主, 兼顾其他业务, 营业网点要设立在工商业比较发达的物流中心地带

分理处以下的营业机构以零售业务为主, 兼顾对公业务。营业机构要设立在人流中心地带, 要靠近住宅区以发展储蓄、方便储户。

金融网点选址是指在一定社会、经济条件下, 对金融企业的各个办事机构的区位选择过程, 面对激烈的市场竞争和日益复杂的社会经济环境, 科学的金融网点选址决策以及动态的网点管理显得尤其重要。面对新的要求, 传统的选址决策方法暴露出其固有的不足, 主要表现在抽象的数学模型往往容易脱离实际;难以全面考虑复杂、抽象的选址要素;不便有效组织多源的相关数据进行综合分析;不能为决策人员提供直观、交互的分析工具等方面。随着目前地理信息系统 (GIS) 技术的发展, 特别是融合了GIS技术和建模技术的空间决策支持系统 (SDSS) 引入到金融网点选址决策领域, 传统选址方法所面临的难题有了迎刃而解的思路。然而, 目前有关选址空间决策支持系统的相关研究及其成果尚远未成熟, 其应用的广度和深度也因此受到了限制。

二、商业银行营业网点布局的优化要遵循以下方法

1. 要以商业银行营业网点设立的原则为基础以管理办法为依据

凡不符合网点设立原则和管理办法的应分批逐步进行调整。该撒的撤, 该并的并, 该迁址的迁址, 该升格的升格。

2. 建立商业银行营业网点分类管理制度

商业银行应以分行为单位建立营业网点分类管理制度。应设立机构管理处, 专门对营业机构核实机构实施管理。

三、新建新迁网点的功能定位、形象定位

商业银行实行同城二级机构的扁平化管理, 网点功能定位应是综合性的、多功能的网点, 走多功能与专业化相结合的发展方向。综合性、多功能是指业务品种、服务手段的不断完善和全面发展, 专业化是指据客户需求和周边环境进行专业定位, 如专门做理财业务, 或者做高端客户的财务管理中心。网点的形象定位应是环境优雅、设备齐全、服务优质的现代商业银行, 在形式上表现出以下几个发展趋势:一是“近”, 在做好三防一保的前提下除现金业务外, 将原来网点中封闭式的高柜变为通透的低柜, 建设引导区、优化配比各个柜台, 进行温馨提示等, 加强客户面对面交流, 拉近与客户的距离, 增强亲和力;二是“差别”, 根据不同的客户群体实行差别化服务;三是“快”, 通过自助设备的发展和其他渠道来分流客户, 达到服务快速高效。

四、突出重点, 扩张市场和客户, 提高营业网点的盈利水平搞活营业网点, 关键和核心就是抓盈利。

作为创利的基层单位, 必须走金融创新之路, 拓展新的增加效益的新路子。

1. 拓展业务领域, 选准市场定位

农村营业所要立足农村市场, 利用信用社体制改革和邮政局的利润调整良机, 大力拓展农村市场;县城营业网点抓好柜台, 维护好尖端客户, 锁定优良客户, 取得市场竞争的优势地位。当然, 农村和城区网点还可以实行跨区域的营销策略, 扩大市场的占有率。

2. 不断发展存款市场, 积极培植新的存款增长点

要树立“抓存款就是抓效益”的共识;加大集约化营销力度, 突出抓好一群大户、一批大系统存款客户;利用利率政策做大教育储蓄;利用网络优势, 品牌优势, 重点营销好银行卡, 农村所要深入农村村组, 一户户地上门发卡, 抓好外出务工、学习、经商人员的汇兑转储业务, 扩大在农村市场的领先优势, 培植新的存款源。

3. 开拓新的信贷营销领域, 培植新的效益增长点

以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标, 大胆创新信贷营销战略。农村所要转变营销观念, 支农也有高效益, 要大力发展农户贷款, 以农户贷款带动存款、中间业务等其他业务的拓展;在营销层次上要重点扶持农业产业化经营的龙头企业和小城镇建设。城区营业网点要筛选优质项目和客户, 重点对汽车、住房、消费、建材、医药、冶金、电力、教育、医院、城镇化建设等行业部门的客户进行信贷营销, 增强发展后劲, 扩大收息来源。在营销机制上, 要实行信贷责任经营制, 具体要“四包一挂”签订责任状, 将责、权、利落实到每一笔贷款。努力提高资产质量的效益。

4. 大力拓展中间业务, 开创增效新途径

当前基层网点中间业务的重点是做好金穗卡系列产品的发行以及代收代付、代理保险和同业理财, 要在规模效应上做文章, 扩大有效份额, 才能扩张创收的市场份额和幅度。

五、结束语

银行商业营业网点模式研究对于丰富银行发展理论在我国的应用, 分析我国银行发展过程中出现的问题以及银行业发展的战略选择等方面具有很大的借鉴意义和理论价值。更进一步说, 该领域的研究对正处于金融体制改革和经济增长方式转变的中国银行业, 对于建设社会主义和谐社会与发展社会主义市场经济具有重要的现实意义。通过本研究, 银行能够较为清晰地认清自身的营业模式, 找出其中症结所在, 从本研究出发, 根治自身顽疾, 全面提升竞争优势。这对于银行通过不断地创新, 实现独具价值的商业模式, 获得竞争对手难以轻易模仿的竞争优势, 以及经济全球化时代银行的持续健康发展等方面, 都有着重要的指导意义。

摘要：营业网点作为银行服务与产品的专属“卖场”, 是银行的重要营销传播渠道之一。课题详细介绍了建设网点营销传播系统的重要意义、银行市分行网点营销传播系统建设具有的六个天然优势, 系统应用中出现的瓶颈, 并结合该行网点分层、业务分区, 针对不同客户群体在网点的心理与行为习惯, 从如何建立高效的运行管理机制、加强传播内容与设计管理、传播载体的配置与应用等方面, 探讨如何建设营销传播的硬件与软件系统, 形成与其他传播渠道优势互补、各类品牌传播渠道有机整合的方案。

关键词：营业网点,营销传播,系统建设,对策研究

参考文献

[1]吴建杭.商业银行营业网点经营管理[M].中国金融出版社.2007.

[2]许学军.商业银行绩效考核实务[M].上海财经大学出版社.2006.

[3]姜建清.银行转型与收益结构研究[M.中国金融出版社.2006.

[4]梁家忠, 杨启忠.银行网点的优化调整[J].中国城市金融, 2002.3.

商业银行营业网点增减之谜 篇8

近年来，国有商业银行在其营业网点和柜员的数量增长上均呈现放缓趋势。据不完全统计，某国有银行于今年5～7月缩减营业网点数量达50多家。另外，该行的柜员人数相比2015年缩减2000余人。抛开互联网金融对传统银行业的冲击，零售银行业务的发展在商业银行营业网点数量增减上举足轻重。

商业银行的营业网点之所以零星散落各处，很大程度上是为商业银行零售业务服务。从西方银行业发展历史来看，商业银行零售业务主要经历如下阶段：20世纪30年代以前，商业银行零售业务开展范围较窄且仅限于表内，如个人存款为主的储蓄、支票存款及相应的汇兑与结算；第二次世界大战以后，随着消费信贷的兴起，商业银行零售业务开始从以负债为主转向资产业务；20世纪60年代以后，随着银行经营战略的转型，商业银行的业务重点开始从批发业务转向零售业务；20世纪90年代至今，商业银行零售范围逐渐拓宽至银行卡、投资理财等领域。我国商业银行零售业务在各阶段面临着不同的环境，使得商业银行的营业网点数量也呈现出阶段性的发展趋势。随着国内商业银行零售业务的发展及外资银行进军中国，商业银行的营业网点曾出现过爆发式的增长（见图1）。

1 商业银行的营业网点曾出现爆发式增长的原因

1.1 利率市场化的推进

随着利率市场化的不断推进，息差收窄导致商业银行利息收入缩水，而零售业务却能带来较大的非利息收入。因此，为实现商业银行利润最大化，商业银行将促进零售业务发展作为自身战略转型的一环，不断推动零售业务的发展。除此之外，批发业务面向的对象多为具有较强议价能力的企业，而零售业务面向的对象一般为个人投资者。相对于前者而言，其议价能力较弱，这在一定程度上增加了商业银行的部分收入。

1.2 激烈的竞争

面对激烈的竞争压力，商业银行有扩张其信贷规模的冲动。在存贷比取消后，监管层加强对商业银行的监管力度。资本金约束和监管趋严的形势使得商业银行不断创新以规避监管。而在零售业务中，由于理财、保险等占据着较大的比重且不占用资本金，零售业务自然成为商业银行的新宠。

1.3 中国加入WTO

随着中国加入WTO，中国需履行当初加入该组织时的承诺。而根据WTO相关协议规定，外资银行可来华开展业务。这在很大程度上注定会与国内银行争夺零售业务的客户群。银行的零售业务很大程度上受到银行网点数量的影响，在背腹受敌的情形下，商业银行决定选择扩张营业网点数量以抢占客户，大力发展零售业务以改善收入。与此同时，随着国内商业银行零售业务的不断发展，国内银行之间的竞争也日趋激烈，而这又在一定程度上促使国内商业银行在拼营业网点数量上狠下功夫。

随着互联网时代到来，自助服务和电子渠道为客户提供了便捷的服务。其成本低且服务快捷，这对传统商业银行营业网点产生一定冲击，导致其网点数量减少。值得注意的是，该影响仅限于低价值、简单的交易和服务需求。商业银行营业网点动态均衡数量很大程度上受零售业务左右，因为与客户建立全面有效的关系，处理高价值、复杂的交易和服务需求都依赖于商业银行营业网点提供的服务。尽管互联网金融对营业网点在量上会形成一定的冲击，但具体在度的把握上仍在很大程度上受零售业务的影响（见图2）。

2 当前商业银行在网点数量上做减法的原因

2.1 互联网的冲击

在互联网时代的大背景下，受自助服务和电子渠道的冲击，部分零售业务模式也由被动转向主动，如信用卡业务可依托互联网实现上门主动服务，改变以往去营业网点开户的被动模式。另外，部分业务还可通过线上完成。

2.2 营业网点扩张需求降低

与外资银行争夺零售业务市场大局已定，营业网点扩张需求降低。部分外资银行零售银行业务于几年前便早已退出中国市场，花旗银行则在近两年内关闭4家在华支行。在监管机构严格监管下，外资行营业网点扩张极度受限。此外，居民对外资银行熟悉程度、信任度不足等因素导致外资银行进军国内零售业务“水土不服”。

2.3 营业网点转型

替代原有粗放式扩张，转向精细化经营，努力实现商业银行营业网点转型。无论成本上还是效率上，原有粗放式扩张均与现代科学经营理念不符。而前期的方式纯属商业运作所致。

3 结语

保守预估，商业银行营业网点数量在短期内不会出现断崖式下降。目前，营业网点数量减少更多是商业银行在战略层面所做的调整。商业银行营业网点对于商业银行零售业务仍发挥着其他渠道短期内无法替代的作用。

首先，商业银行营业网点能够实现面对面的金融服务，对专业能力匮乏的投资者提供专业的指导，提供各种个性化服务。目前，在欧美国家中，理财产品的购买仍然大部分通过网点来实现。

其次，商业银行营业网点提供的某些服务功能（如大额存取款业务）是其他渠道所不能替代的，而目前此类服务仍具有较大的市场需求。

最后，在金融产品的交叉营销、高净值客户的增值服务、资金借贷的现场核算清点等存在较大风险隐患的业务中，银行网点仍是主要渠道，其扮演的重要角色在短期内难以替代。最后，国内银行客户网点渠道的偏好使得银行网点目前仍是商业银行最重要的渠道。

收稿日期：2016-08-19

银行网点实习 篇9

（一）——对公业务之对公开户

AllenChen 2013-12-25 11:57:52

银行网点实习笔记

（一）——对公业务之对公开户 by 梨神

12月到3月将在支行实习三个月，好多东西要学。周报，月报，转正材料，工作总结，好多文档要交。很多东西现在不记，就那么让它过去了不好，自己想写的还是不能慢了节奏。

一、对公业务概述

【银行的对公业务是指？】

银行对公业务通俗点说就是“对单位的业务”。具体来说是以企业法人、单位等客户为主体，围绕单位账户开展的各类支票、汇兑、贷款等业务。

银行内部最基本的职能条线有这么三个：储蓄（对私）、会计（对公）和信贷。

信贷是单位的存款和贷款业务，有点像一般公司的销售部门。银行与单位发生的业务一般都是通过对公客户经理来拓展，而具体操作则是通过会计部门实现的，所以会计可以说是信贷的后台和服务部门。我们常常看到的开放式柜台里的对公柜员就是负责各项对公会计业务的处理，可以理解成是对公客户经理助理，当然他们自己也可以营销，向客户推荐银行的产品和服务。到对公柜台来办理业务的人都是各个企事业单位的财务出纳，业务层次较高，所以对业务人员的要求也比较高，比如这条2013年的民生银行福州分行对公柜员的招聘信息：

对公的各种业务，显然都需要在公司账户上进行，因此最先需要学习的就是对公开户业务了。

二、单位账户开户

单位客户要想在银行办理各类公司业务，首先要申请一个客户号，建立客户信息（包括单位客户名称、证件种类、行业类别等重要信息）。一个客户只有一个客户编号，这个编号便是客户的唯一标识。建立好客户信息后才能进行结算账户的开户操作，并将账户与客户信息进行关联。银行的系统是把客户的客户号和账号分离的，一个客户可以拥有多个账户。

三、单位账户有哪几种？有什么区别？

单位在银行的存款账户分为基本户（基本存款账户）、一般户、临时户、专用户四种。

~~ 基本户 ~~

单位用来办理转账和收付现金的账户。单位拿来发工资发奖金（即代发薪业务）就必须通过这个账户。公司一设立，就会开立一个公司基本户，一个公司也只能开立一个。这个账户是唯一能存取现金的存款户，可以说这个户是公司的万能存款户。

~~ 一般户 ~~

一般户也称为辅助账户，一个公司可以开立多个一般户，可以转账和存入现金，但不能办理现金的支取。一般来讲，凡是涉及到现金存取、纳税款、社会保险款及缴纳政府部门的款项等都在基本户进行，而与其他公司及个人之间的转账可以在一般户进行。

~~ 临时户 ~~ 存款人因临时经营活动需要而开立的银行结算账户。这些临时活动不多，包括设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资（企业在注册验资期间需要开立临时户，验资过程完成后，验资户就应该注销）这三种。临时帐户的有效期最长不得超过两年。

~~ 专用户 ~~ 有特定用途时才开立的账户。比如社保基金账户、基本建设基金账户等等，这个账户的存取一般有严格的规定范围。

总结一下，基本户是企业最常用的账户，可收付；一般户需要在开了基本户之后才可申请，可多个，只能转账不能提现；临时户针对3类临时事项开立；专用户针对15类特定事项开立。

四、注册公司的流程

实习中下载了《小艾上班记》来提升对会计方面的兴趣。从中了解了注册公司的步骤，其实真的很简单。注册一个公司分8步： 1)选择公司形式

就是决定建立一个有限责任公司还是合伙企业，还是股份有限公司，还是个人独资企业等等。有限责任是指股东以其出资额为限对公司承担责任，假如有一天公司经营不善，要破产了，资不抵债，股东仅以自己投入企业的资本范围内承担责任，多余部分债务自然免除。而个体户，合伙企业，个人独资企业破产或解散之后的债务则需要用个人财产来承担。2)核名

给公司起个名，再到工商局核准。名称不能太常见了否则的话核准通不过，还要浪费核名手续费。

3)刻私章、租房、公司章程 4)验资

验资的目的是审计注册资本。这一步比较有意思了。

单位需要找个会计师事务所，拿一份银行询证函，带上公司章程、工商局发的核名通知、法人代表的私章和身份证。对用于验资的钱，开个验资户（就是上文提到的临时存款账户）；各股东把投资的钱都存在投资的账户中；将询证函拿给银行盖章；最后拿着盖好章的银行询证函到事务所交钱拿验资报告。

5)注册、刻公章和财务章

这里需要了解“银行预留印鉴”的概念。

企业在银行开户时需要在银行预留印鉴，也就是财务章和法人代表（或者是其授权的一个人）名字的印章（俗称“小印”）。印鉴要盖在一张卡片纸上，留在银行。当企业需要通过银行对外支付时，先填写对外支付申请，申请必须盖如上印鉴。银行经过核对（对公柜员操作验印系统来核对），确认对外支付申请上的印鉴与预留印鉴相符的话，即可代企业进行支付。

6)办理企业组织机构代码证

组织机构代码证很重要。它简直就是组织机构的“身份证”。出于对纳税人税收监控的需要，单位去银行开户时需要带税务登记证件办理。而税务登记证就需要组织机构代码证才能办，此外，车辆落户、员工社保办理也都需要凭组织机构代码证。7)办理税务登记、购发票 8)到银行开户

大致印象就是验资比较烦，印鉴留银行，组织机构代码证很重要。

五、公司开户需要哪些材料

客户开立单位账户需要提供如下资料（涉及法人的部分可以授权办理），了解了公司注册流程之后再来看这些开户材料就容易理解得多了。1)营业执照或批文 2)组织机构代码证书 3)法人身份证

4)国、地税务登记证

5)三个印章：公章、账务章、法人私章

6)如果有上级单位，需要提供上级单位的开户许可证，营业执照或批文，组织机构代码证书，法人身份证

7)地址有效证明（比如房屋租赁证、租赁合同、水费、电费、电话费、银行回单等信息邮递单）

8)申请开立专用账户、一般结算账户还需要提供基本账户开户许可证

————END

银行网点实习笔记

（二）——公积金提取 AllenChen 2014-01-07 10:24:16 银行网点实习笔记

（二）——公积金提取 by 梨神

一般来说，一个银行网点的岗位设置是这样的：网点负责人（就是行长和副行长）、大堂经理、大堂引导员、封闭式柜员、开放式柜员和客户经理。这一周呢，我就主动申请在网点的大堂学习，当了一周的“大堂引导员”。

具体一点，大堂经理就是负责营业网点厅堂内的服务销售管理、迎宾接待、客流疏导、业务推介、客户挖掘等各项工作。大堂引导员则是协助大堂经理，分担客户分流、引导、指导、服务等工作，是大堂经理的有益补充，解放大堂经理集中精力开展产品销售、客户挖掘等高附加值工作。

说的那么多文绉绉的东西，其实大堂的工作最主要也最重要的就是客户指引——客户要办什么业务、这个业务能不能办、要提供哪些单据、在哪个柜台办理、要取什么号等等。有效的客户指引能够提高业务办理的效率，尤其是在深圳关外这种遍布小工厂的支行网点：

年初岁末，辞工招工，每天都有大量的客户来开卡、激活借记卡、开通网银、重置密码等等，这些低净值的业务大部分都可以引导至VTM远程银行自助办理； 银行的单据也让客户很头疼，虽然中行有客户自助填单的服务，在网页上填好就可以取得申请编号，但是实际上凭申请编号到柜台办理业务时，很多柜员并不知道这样的流程怎么操作。我所能做的也只是在客户排队等候时主动审核单据，发现有填错、漏填、涂改的就可以尽早告知客户重填，避免拖长柜台的处理时间；

这里想细说的，是公积金业务，因为公积金卡的激活和个人提取过程让好多客户感到很费劲，也是我站大堂期间被问最多的一项业务（虽然所有的业务流程都可以在住房公积金管理中心网站查到）

既然写到公积金业务，先引用一下某同事总结的公积金学习笔记

读过上文应该对公积金卡、公积金提取和公积金贷款有个基本认识了

这里说一下题外话，来办理公积金业务的，一小部分客户是离开深圳，所以要办理销户全额提取，大部分客户都是办理租房提取，因为想多带些积蓄回家或者现金流紧张，特别是在这样的城乡结合部，几乎所有的普工都想把公积金提取出来。但是工人们又经常忘记密码或者把密码信封弄丢了，所以到要提取的时候只能到柜台重置密码，他们又不熟悉提取和激活是什么流程，到前台的时候很难表达清楚，加上重置密码这样的业务对银行来说也没什么效益，所以我见到很多银行前台对办理公积金卡激活的工人们不耐烦，对此也非常无奈。

下面继续把激活和提取过程回顾一下：

公司一般都会给我们代办公积金卡，这张卡把个人公积金账户和银行储蓄卡账户关联起来。所谓的公积金提取，也就是把钱从公积金账户打到这张卡的银行账户上。

既然是两个账户，就有两个密码，一个是住房公积金账户密码，用来网上登录办理预约和提取等。另一个是个人储蓄卡账户密码，这个用来去银行取款。

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1、激活 ——————

激活的过程很简单，两个账户都要激活。

激活公积金账户只需要在住房公积金管理中心网站登录并且修改初始密码（初始密码是身份证号码的后六位，如果最后一个号码是X，以0代替）就可以了。然后是激活储蓄卡账户，需要到银行修改（可以在柜台也可以在VTM自助激活）。这里很多客户会激活不成功，一部分是因为公司给他们发了密码函，但是他们不记得或者丢了，这样就只能去柜台重置密码，不要盲目地去VTM排队。如果没有发密码函的，初始密码就是身份证后七位去掉最后一位，凭这个密码就可以激活。

去VTM和柜台激活一样，都是使用储蓄卡密码，公积金账户密码跟银行一毛钱关系都没有。

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2、签自助办理协议 —————— 第一次办理住房公积金提取的，需要到银行网点签订《深圳市住房公积金业务自助办理服务协议》。签了这份协议之后，下次再办公积金业务就可以网上办理、电话办理、自助终端办理等等，不用再去柜台排队了。到银行签协议需要网上预约，办这个业务的客户实在太多了，而银行每天办这个业务是限号的，所以很难预约上，特别是年末。具体请看网上预约流程。

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3、提取 ——————

签好协议后，就可以通过电话或者住房公积金管理中心办事大厅自助提取

提取用于支付本市范围内住房租金的，每月可提取额不超过申请当月应缴存额的50%，提取业务当场受理，一至两个工作日内办结，资金到账以入账时间为准，一般是三个工作日。

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PS：公积金贷款可贷金额跟住房公积金账户余额是有关系的，在深圳的最高额为账户余额的12倍，所以如果不是真的急用，就老老实实把钱放那就好了，以后会用的上的。

银行网点实习笔记

（三）——外汇业务

AllenChen 2014-01-15 21:53:14

银行网点实习笔记

（三）——外汇业务 by 梨神

由于各国货币制度的不同，为了使不同货币间的清算得以顺利进行，就必须解决各国货币彼此之间的兑换问题，这就需要买卖不同的货币，也就是进行外汇买卖。进行外汇买卖要有一定的场所，就形成了外汇市场。

外汇买卖包含客户与银行之间的外汇交易，也包含金融机构间进行的外汇交易。

结售汇：我们将外币现钞或者现汇出售给银行，兑换成了人民币，这就叫结汇（结清外汇）；我们拿人民币向银行购买外汇就叫购汇（购买外汇）。

银行与客户之间的外汇交易所产生的结果必然有买卖差额，银行本身经过冲抵，其结果可能出现外汇头寸（见下文解释）过剩或头寸短缺，根据不同的差额，银行就可以在外汇市场上进行抛售或补足，以避免汇率波动所带来的损失，这种就称为银行间外汇市场交易。

—————— 头寸 ——————

“头寸”这个词，一入行就经常会听到，但是这个词的字面真没什么意思。

头寸是金融系统对于可用资金调度的一个专业的叫法。曾经查过“头寸”一词的由来，说是清末现代银行的货币是银元，也就是所谓的“袁大头”，十个袁大头摞起来刚好是一寸，因此资金叫 “头寸”。

每个银行或者证券都有自己的资金头寸，如果银行在当日的全部收付款中收入大于支出款项，就称为“多头寸”，如果付出款项大于收入款项，就称为“缺头寸”。对预计这一类头寸的多与少的行为称为“轧头寸”。到处想方设法调进款项的行为称为“调头寸”。如果暂时未用的款项大于需用量时称为“头寸松”，如果资金需求量大于闲置量时就称为“头寸紧”。

打个比方，一个银行有100元的存款，按规定上交了银行准备金等七七八八的钱后规定只能放70元的贷款，如果目前银行已经放了50元贷款出去了，而另外20元的钱总不能闲在那付客户利息吧，那么它就将这20元放入中央银行，让央行去调度给那些缺头寸的银行；如果是又有一个大客户要贷30元钱，那么这个银行的头寸就不足，缺了10元，那它就要向其它银行调入头寸，就是这个意思。而在证券资金头寸不足也可以这么理解，好多人要从证券把钱给调出来，而这个证券全部可调入的资金也就100元，而当天有人要取110元，那么它因头寸不足只能让客户取100元，或者去其它地方调入10元付给客户以解决头寸不足的困难。

如此，上文提到的外汇头寸就很容易理解了：外汇头寸也可以叫外汇持有额，是指银行对客户的外汇交易不可避免而产生的买入多于卖出或相反的外汇差额。—————— 现钞与现汇 ——————

我们到银行办理结售汇业务的时候，会发现外汇账户有两个，现钞账户和现汇账户。现钞和现汇分别指什么呢？

首先现钞和现汇是中国居民持有外汇资产的两种不同形式。定义上，现汇指的是从国外银行汇到国内的外汇存款，以及外币汇票、本票、旅行支票等银行可以通过电子划算直接入帐的国际结算凭证。现钞指的是国内居民手持的外汇钞票。明白一点说，现汇是帐面上的外币，而现钞是你手头拥有的外币。

用港币来举例。如果你的港币是直接存到你开户银行的，你的账户就是现钞账户，你做交易时就看现钞的买入卖出价。如果你的港币是通过国外的银行汇入你在国内的账户的，你的账户就是现汇账户，你做交易是就看现汇买入卖出价。

—————— 钞和汇对我们来说有什么区别呢？ ——————

对我们来讲最大的区别就在哪个更值钱。因为外币不能在中国流通，必须到世界上流通，因此从流通来讲，你的现汇可以直接进行电子结算，因此现汇的流通性要比现钞好，这个决定了银行买入现汇时的价格要比现钞贵一点。另外银行收入外币现钞后要经过一定时间，积累到一定数额后，才能将其运送并存入外国银行调拨使用。在此之前，买进外钞的银行要承担一定的利息损失；将现钞运送并存入外国银行的过程中，还有运费、保险费等支出，银行要将这些损失及费用转嫁给出卖现钞的顾客，所以银行买入现钞所出的价格低于买入现汇的价格。

比如上面港币那一行，先看“现汇卖出价”和“现钞卖出价”。这两个价格是一样的，所谓的卖出，是针对银行来说的。因此你想购汇100港币，需要78.02元，现钞和现汇的价格一样。如果你想拿100港币来结汇，如果是现钞账户里的港币，只能换到77.1元，如果是现汇账户里的则可以换得77.72元。

—————— 主要货币符号 ——————

每种货币都用一个唯一的3个字母组成的国际标准组织（ISO）代码标志。比如： 人民币CNY、美元USD、日元JPY、欧元EUR、英镑GBP、瑞士法郎CHF、加拿大元CAD、澳大利亚元AUD、港币HKD、新加坡元SGD。

————待续

银行外币兑换点与特许外币兑换机构

银行网点实习笔记

（四）——国税与地税

AllenChen 2014-02-07 09:41:15

银行网点实习笔记

（四）——国税与地税 by 梨神

关注这个问题，也是由对公业务而起（之前的笔记《对公开户》里多次提到国地税务登记证）。

全国税务机关分为国家税务局（简称国税）和地方税务局（简称地税）。我们说的国地税，一般是指税务机关，而不是针对税种而言。

国家税务局系统由国家税务总局垂直领导；

省级地方税务局受省级人民政府和国家税务总局双重领导；

省级以下地方税务局系统由省级地方税务机关垂直领导；

因此，国家税务局系统和地方税务局系统分属国家不同的职能部门，一般是分开办公的，但是，也有一些地方的国家税务局系统和地方税务局系统是合署办公。

国税与地税是一个国家实行分税制的产物。分税制就是指国家的所有税收种类在中央和地方政府之间进行划分，以此来确定中央财政和地方财政的收入范围。其实质是根据中央政府和地方政府的事权来确定其相应的财权，说白了就是中央利益和地方利益的分割平衡。

上个世纪80年代末90年代初，中国的中央财政陷入了严重危机，财政收入占GDP比重和中央财政收入占整个财政收入的比重迅速下降，中央政府面临前所未有的“弱中央”的状态。正是这场财政危机，催生了1994年的这场具有深远影响的分税制改革。分税制的实行，使中国的财政秩序为之大改，中央财政重获活力。但这样一种临时性的，不正常的征税比例也会带来许多问题。具体见大事记：1994年分税制改革。

—————— 事权财权与税种 ——————

我国现行税种共有24个，按照财政分税制的要求，将24个税种按照实际情况划分为中央税、地方税、中央与地方共享税三种。其中，中央税归中央所有，地方税归地方所有，中央与地方共享税分配后分别归中央与地方所有。

改制后的税务分割结构几乎是对地方财政的重大打击。我们能看到很多名目与部分税种有重复的嫌疑，对生活造成重大的影响，比如地产行业的税种。

国税与地税之间的征收管理分工一般划分如下：

国税局系统：

关税，海关代征消费税和增值税，消费税，中央企业所得税，地方银行和外资银行及非银行金融企业所得税，铁道部门、各银行总行、各保险总公司等集中交纳的收入(包括营业税、所得税、利润和城市维护建设税)，中央企业上交利润等。外贸企业出口退税，除1993年地方已经负担的20%部分列入地方上交中央基数外，以后发生的出口退税全部由中央财政负担。

地税局系统：

营业税(不含铁道部门、各银行总行、各保险总公司集中交纳的营业税)，地方企业所得税(不含上述地方银行和外资银行及非银行金融企业所得税)，地方企业上交利润，个人所得税，城镇土地使用税，固定资产投资方向调节税，城市维护建设税(不含铁道部门、各银行总行、各保险总公司集中交纳的部分)，房产税，车船使用税，印花税，屠宰税，农牧业税，对农业特产收入征收的农业税(简称农业特产税)，耕地占用税，契税，遗产和赠予税，土地增值税，国有土地有偿使用收入等。

共享税，包括：

增值税、资源税、证券交易税。增值税中央分享75%，地方分享25%。资源税按不同的资源品种划分，大部分资源税作为地方收入，海洋石油资源税作为中央收入。证券交易税，中央与地方各分享50%。

以上税项太多，大都可以不看，主要增值税和房产税。改革之后，将75%的增值税收归中央，而地方只能获得25%的收益。由事权和税权决定的地税收入结构中，房地产行业税一直居高不下，目前这是地税中的一块肥肉。

—————— 国地税合并 ——————

网上有传言称地税与国税人员的分流合并工作也将启动，关于地税与国税拆分合并的话题也值得关注。

银行网点实习笔记

（五）——支票

AllenChen 2014-02-07 10:26:34

银行网点实习笔记

（五）——支票 by 梨神

最近在对公柜台学习，每天看着柜员收进来大把大把的支票和进账单。在网点实习之前，我和大多数人一样，从未见过支票，也不知道为什么在电子化程度这么高，转账付款如此方便的今天，还会使用票据来付款。查了资料，还是各种杂乱无章，找不到什么好的总结。

支票是单位或个人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

支票结算方式适用于同城结算。支票由银行统一印制，支票上印有“现金”字样的为现金支票。支票上印有“转账”字样的为转账支票，转账支票只能用于转账。未印有“现金”或“转账字样的为普通支票，普通支票可以用于支取现金，也可以用于转账。在普通支票左上角划两条平行线的，为划线支票，划线支票只能用于转账，不得支取现金。

出票人是签发支票的单位或个人，付款人是出票人的开户银行。比如生产商S在中国银行深圳沙井支行开户，向供应商G购买原材料，需要向G付款43,100 元。所以S开出支票给G，支票上的票面要素就是这样的：

出票人：生产商S 收款人：供应商G 付款行名称：中国银行深圳沙井支行

金额：肆万叁仟壹佰元正（整）

—————— 公司为什么要使用票据来付款？ ——————

1、政策规定

对于具有营业执照的法人单位，国家规定必须在银行开立基本存款帐户，使用支票进行单位间的结算，这有利于企业帐务处理，有利于国家监控社会资金，实现宏观调控。所以企业想要用现金，一般都需要自己开个现金支票去银行取现，允许企业使用现金结算的范围是:（1）职工工资、津贴。（2）个人劳务报酬。

（3）根据国家规定颁发给个人的科学技术、文化艺术、体育等各种奖金。（4）各种劳保、福利费用以及国家规定的对个人的其他支出。（5）向个人收购农副产品和其他物资的价款。（6）出差人员必须随身携带的差旅费。（7）零星支出。

（8）中国人民银行确定需要支付现金的其他支出。

属于以上现金结算范围的支出，企业可以根据需要向银行提取现金支付，不属于以上现金结算范围的款项支付一律通过银行进行转账结算。

2、技术发展

在N年前，还没有网银这个东西的时候，要把银行的钱打到别的账户，一般使用转账支票和电汇等方式。现在有网银了，这些形式势必被逐渐淘汰。

对公账户和个人账户不一样。个人账户都有对应的存折或者卡等实物媒介，你可以方便的在柜台和ATM机上转账，签约了电子银行，网上和手机上都可以转，很方便。而对公账户没有实体媒介，存钱要填写现金缴款单，取钱要填写现金支票，转账要填写转账支票，比较麻烦，这在以前是惟一的方式。

现在，各大银行在对公账户的使用上也做了很多创新。公司可以办理结算卡，关联一个对公账户，就可以像普通银行卡一样存取款和转账，不用支票了；企业网银也可以让企业自己方便地在网上转账、发薪和对账等。支票业务，要防伪印刷，有支付密码器防假，每天要填写多少进账单（浪费客户多少时间填写），有专门的同城票据交换系统，人行有部门管理，这耗费了大量的人力物力。因此，电子化是个趋势。

—————— 银行承兑汇票又是怎么回事？ ——————

对于企业来说，付款的时候选择使用支票还是直接转账，之间的区别并不大，都是在很短的时间内把款项全额支付给供应商，但是使用银承（银行承兑汇票）就不一样了：企业使用银承票只需在银行支付一部分保证金，就可以把全额的货款写在票据上给企业，在一定期限（3个月或6个月）后再付出。

企业的财务总监整天琢磨的都是资金管理方面的东西，比如当月有哪些贷款要偿还了，有哪些供应商的材料款压的不能再压一定得给了。老板也是一样，他们未必能看懂财务报表，但一定知道资金的缺口和流入情况。所以就算企业手里有足够的现金，他能拖着的钱就一定不会痛快的支付。