国家助学贷款申请表

国家助学贷款申请表（精选11篇）

国家助学贷款申请表 篇1

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

国家助学贷款申请表

写助学贷款申请书应注意的事项

一.国家助学贷款申请书范文要点

(1)申请理由应包含家庭经济情况，不能过于简单，应写得情真意切。

(2)所写内容不能与其他材料中的内容相矛盾。

(3)申请书不能涂改。

二.高等学校学生及家庭情况调查表

(1)该调查表字迹不能更改、擦拭或有内容的添加。

(2)必须用碳素钢笔或黑色签字笔填写。

(3)加盖民政部门的公章。

民政部门公章必须含有民政字样(如民政局、民政办公室)，业务章无效。

注意：若当地民政部门因故取消，而代之以社会事务办公室，则可以盖社会事务办公室的印章，但应同时由当地政府(乡、镇以上级别)出具此种情况的说明。

(4)贷款学生本人及其父母亲的姓名必须与各自身份证上的姓名完全一致。

(5)贫困证明应注明家庭具体人口。

如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，贷款学生的父亲或母亲是独生子女的必须提供独生子女证明，如其父母不是独生子女的，要计算出其父母分担(外)祖父母的赡养费，作为家庭支出。已结婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。(外)祖父母最好不包括在家庭人口中。

(6)家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他们有收入，则要把他们的收入计算在内。

(7)调查表中的人口与其他资料中的人口应该一致，不能前后矛盾、混乱。

(8)父母离异的在调查表上应填上父母双方姓名。

三.父母亲身份证复印件

(1)如身份证已失效，可用其户口页(要有父母的身份证号码)复印件盖派出所鲜章代替。

(2)如父母离异的，应提供父母离婚协议书(或法院判决书)和父母双方的身份证复印件。

注意：若离婚协议书或法院判决书中关于子女抚养情况的内容与实际抚养情况不一致，则应在相应文书上予以注明。 (3)如父母一方(或双方)已故，须在贫困证明中注明已故，同时由派出所出据死亡证明，加盖鲜章。

死亡证明应至少包括以下内容：xxx(贷款学生的名字)的父亲或母亲于x年x月x日死亡。最后由公安机关加盖派出所户籍专用章。

四.学生身份证复印件和学生证复印件

学生证复印件应加盖学生处资助中心印章。(由学生处统一办理)

五.2个见证人的身份证复印件

2个见证人中1名是学校老师，1名是学校同学。

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六.未满18岁的学生银行不予贷款。

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七.下岗证和低保证不是申请贷款的必需材料，但如果提供上述证件，则更容易申请到贷款。

八、对已办理了信用卡的学生，银行不予贷款，除非具备下列条件：信用卡发卡行出具“办理信用卡时不需要收入证明，不需要担保，银行征信系统数据记录错误”的证明。

九、中国农业银行等银行提供的国家助学贷款实行一次申请、逐年发放的办法。每个学生仅有一次贷款机会，即已经贷款成功了的学生不得再行申请。

十、所有材料不得用传真件。

十一、所有复印件(身份证复印件除外)必须加盖相应机关的红章。

国家助学贷款申请表 篇2

据了解, 去年底, 有9个市没有完成市本级污水垃圾项目投入运营并达到30%负荷率的任务。截至今年3月31日, 仍有6个市没有完成2008年污水垃圾项目建设任务。

为支持广西经济社会发展, 国家开发银行广西分行承诺贷款70亿元, 用于全区城镇污水生活垃圾处理设施项目建设。其中, 50亿元用于污水处理设施项目建设, 20亿元用于生活垃圾设施项目建设, 共涉及97个污水项目和63个生活垃圾处理项目。

对接会上, 自治区全面推进城镇污水生活垃圾处理设施建设工作领导小组办公室副主任、建设厅副厅长周卫传达了自治区林念修副主席和自治区政府张振东副秘书长的有关指示精神, 并对今后的城镇污水垃圾项目建设工作提出了要求:各市主要领导和有关部门要切实落实自治区党委、政府的重要决策, 落实自治区政府的工作部署, 加快推进, 明确工作职责;要改进工作方式和方法, 以最快的速度做好项目的跟踪和服务工作;要加强进度管理, 确保按时完成自治区下达的任务。

自治区污垃办、建设厅、发改委、财政厅、国土厅、环保局、国家开发银行等有关部门, 分别与除北海、贺州以外的12个市及所辖县的相关部门负责人进行了项目贷款对接。

会议前后进行了4天, 所有项目贷款对接紧张有序。12个市及所辖县有关人员汇报了城镇污水生活垃圾处理设施建设工作的开展情况及项目建设在申请贷款中存在的问题和困难。自治区对接组就申请贷款的程序、额度、资本金等相关问题给予了现场解决和协调。

国家助学贷款申请表 篇3

【关键词】国家助学金；不正确心态；加强思想政治教育

一、高校部分申请国家助学金的学生不正确心态的种类

每学年上半学期初，正是各大高校评选国家奖助学金的时期。由于资金都是财政拨款，部分申请的学生（不管是否符合条件）便产生了错误的认知，不正确的心态，心理严重失衡。主要有以下几种表现：（1）国家的钱，不拿白不拿，拿了也白拿。相比与各类奖学金，国家助学金发放金额大、发放面广。（2）其他学生可以申请，凭什么我就不能申请。正是由于国家助学金发放面之广，而部分家庭经济状况并不怎么差的同学也申请并获得了国家助学金。这就给其他同学造成了一种意识：某个同学家庭状况还可以都可以获得国家助学金，我和他家境差不多，为什么我就不能？所以部分同学不管自己是否符合条件，都去申请，后续工作就看你学校到底怎么办。（3）存在“贫困一切优先”的错误认识。助学的评比是以经济情况为依据。这样对学生产生影响认为自己家庭贫困是所有资助先获得的一个理由。目前各类学生奖励资助评比条件基本集中在三个标准： 家庭经济情况、学生学习情况和集体活动参情况，很多社会资助对学生社会活动予以要求，而学生申请则通常仅有家庭贫困以理由。（4）获得了助学金，感谢国家，感谢学校，感谢老师。反之，仇恨学校，仇恨老师。因此一旦没有申请上，轻则质疑学校评选标准，重则产生心理影响，对学校抱不信任感。认为在评选过程中有暗箱操作的因素存在。（5）部分学生递交申请之后，在评审小组评选环节中采取不合符规范的行为。

二、产生这些不正确心态的原因

（1）部分受获得国家助学金的学生再教育工作没有统一有效开展，直接影响学生对受资助的认知态度，产生错误的认识。每当国家助学金评选工作完成之后，主要的负责老师便觉得此项工作已完成，殊不知最重要的工作还在后面，那就是要对获得国家助学金的学生进行再教育。（2）不理解国家设立助学金的目的和意义。国家助学金的设立，主要是帮助家庭经济困难的同学顺利完成学业。而部分同学觉得反正是国家拨发的钱，大家都应该有份。（3）评选程序有失公正。助学金评选最重要的是各级评选小组评议。在评议过程中，碍于同班级、同宿舍和同学关系情面，评选小组学生代表存在隐瞒申请者况现象。通常对于不符合评比条件可以指出问题，但对于两个情况相差不大申请者，则通常采取非经济标准来衡量，如以个人关系好坏、学习好坏等方法衡量。与他人关系不佳的申请者会因为没申请上而更加脱离集体，学习差的学生会因产生自暴自弃的想法。（4）部分受助学金资助的学生消费大方，给其他人造成误解。本来受资助的同学家里较为困难，理应该勤俭节约，但是其在平时并不注重自己的消费方式，用钱大手大脚。

三、针对问题所采取的措施

（1）加强思想政治教育，做好国家助学金评选前期的宣传工作。要求学生认真积极对待助学金评选。对学生教育从申请助学金开始全程伴随，在评选之中边评比边教育，让学生通过全程实际参与来理解国家资助的意义。同时教育学生要有正确的得失观。有得就有失，获得了资助，要学会感恩，感谢国家以及学校对自己的帮助；若没有获得，则要以开阔的心态对待此事。（2）本着实事求的态度，公开公正公平的方式，顾全大局，抓住细节，认真评选。辅导老师、班团干部在平时应该细心观察，多走访，勤了解，为助学金的评选打下基础。在真正评选时，本着实事求是的态度，让国家助学金用在实处，用在真正需要帮助的同学身上，不要给投机取巧的人任何机会，从而杜绝了某些心态不正确的人的的念头。（3）对获得国家助学金的同学做好再教育。要求受资助学生撰写思想心得，认识国家助学金资助意义。要教育受资助的学生学会感恩，感恩的最好办法就是以优异的成绩回报祖国、回报社会，让关心他们的人为他们而骄傲，以实际行动回报社会，可以通过公益劳动、社会帮助、社会实践以及公益集体活动参加的方式督促每一位受助学生参加社会活动里。（4）落实监督机制，鼓励学生监督监督机制十分重要，既防止了学生造假，也防止助学金评比不公。因此要求评选过程和助学金使用全程公开，建立监督渠道让学生反映问题有途径反映。让每位学生对学校活动充满信任，最终愿意听从学校教育，降低逆反心理。切实关心身边的特殊群体，给家境困难的同学营造一种良好的学习和生活氛围。

参考文献

[1]苏翔.国家助学金资助与高校学生思想道德教育相结合研究.《教育探索》

国家助学贷款申请范本 篇4

中国农业银行武汉市洪山分行:

我于年月考进湖北中医学院系班专业就读，是本(专)科学生，身份证号码为，毕业时间为年月。说明自己和家庭基本情况、经济状况以及造成经济困难原因,难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款

年至年学年的学费人民币元整(元)，至

学年的学费人民币元整(元)，至学年的学费人民币元整(元)，至

学年的学费人民币元整(元)，至

学年的学费人民币元整(元)，以上合计人民币元整(元)。贷款期限从年 月至

年 月，最迟不超过毕业后第六年。

我承诺:获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业。并信守诺言，在年月

日前还清贷款；毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生。

我家的详细联系地址是

邮政编码是：联系电话是：

申请人:

国家助学贷款申请书 篇5

我叫xxx，性别：男，汉族，我是xxx机电<一>班的学生，学生证号：xx，身份证号：xxx与2011年入学，学制三年，将于2011年六月毕业。家住河南省xxx，地处偏僻的农村，当地交通不便，经济极不发达。

我出生在一个贫穷而又落后的小村。我是一名喜爱读书、热爱集体并且性格温和的男孩。家中有四口人，父母文化浅薄,在家务农,由于多年的劳累,父母两人身体状况较差,农业收入低微,所以全年收入十分微薄，父亲常年吃药住院不能劳动，家庭的沉重负担一下子落在了母亲肩上，我还有一个哥哥三年前大学刚毕业，由于经验不足，刚入社会就被骗了十几万元，至今还未还完。家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我读书和父亲看病。从很小的时候起，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。

2011年8月，当我接到大学录取通知书时，真是喜忧参半：喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习；忧的是，每年7000多元的学费从何而来？父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，终于在9月份我到大学报到时，父母把7000多元学费凑起后交给了我。我拿着这7000多元的学费欣喜若狂的来到了母校。之后两年中，我获得学校的国家助学金XX元，并且通过自己平时做社会工作获取报酬，我不但在努力完成大学专科阶段的学习，还报考了河南科技大学的自考本科。

可是如今，对于一个普通的农村家庭来说即要供一个大学生的学习费用和生活费用，还要长期照顾一个病人，真是难上加难。为此家中面临着巨大的压力,家中实在是再拿不出足够的钱来供我上大学,可是我又不想因为贫困而丧失上大学的机会，我知道这个社会如果没有知识没有文化是无法生存下去的。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。父母不再年轻，体弱多病，家境亦无好转，面对每年7000多元的学费以及郑州高昂的生活开支，亲朋好友的帮助简直是杯水车薪！而我除了要完成学业和自考之外，还兼任了社会工作，业余打工的所得很是有限。但是，我依然坚定地选择了这条路，我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是暂时的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向学校、向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。

大学是一个轻松快乐的园地，学习轻松了许多，生活也丰富了许多。面对丰富的活动，多彩的生活，复杂的人际关系，我觉得无论是在娱乐还是学习最重要是要保持一颗明朗干净的心。只有自主自立的学习，才能取得好成绩。大学的学习应更具有目标性，在学校无论是教学还是自学所得到的知识都要为今后的工作或再深造打好坚实的基础，给自己的定好明确的目标是相当重要的，要明确自己的人生的活动的重点是什么？我十分珍惜这次学习机会，只有努力学习才对得起所有关心和帮助我的人．父母俩身上的那种勤劳、善良、诚实、朴素的优良作风深深地影响着我，我相信只有通过努力才有成功的希望，所以不管在学习上还是生活中我都严格要求自己。面对我国目前严峻的就业形势，我深深体会到：只有知识才能改变命运，只有努力才能拥有美好的未来，用知识来武装自己，让自己做一个对社会有用的人．多看书，可以从书里得到无穷的乐趣．所以我一定要完成我的学业。故向学校证实我的家庭情况,定于特困生类型,以便我能在校获得国家助学贷款,帮助我顺利完成学业。

我在大学本科学习期间积极上进，遵纪守法，无任何违法违纪行为，品学兼优，获得过先进个人奖，诚实守信，没有任何不良行为；并于XX年加入了光荣的中国*******青年团。我希望在郑州科技学院这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续深造，完成学业。获得助学贷款会使我在今后的学习中投入更多的精力，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。

助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负则最终审批学生的贷款申请。助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行（或学校）按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。

我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把学费交清，于是，我特向学校和银行提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后1年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。离校后我一定按照协议规定按时偿还贷款，决不拖欠，因为我知道还有很多和我处境差不多的学子等着这笔贷款去交学费！请银行和学校领导相信我，我以我的人格作为担保！特此申请，望予批准！

此 致

国家助学贷款申请书 篇6

尊敬的银行和学校领导：

我是大学化工与能源学院**级硕士**班的学生***，家住湖南省***，地处偏远的西部山区，当地交通不便，经济极不发达。

**年8月，当我接到大学录取通知书时，真是喜忧参半：喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习；忧的是，每年3100元的学费从何而来？父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，可是9月份我到大学报到时，仍然还欠600元学费没有交清，是伟大的母校以她宽容的胸膛接纳了我这个寒门学子。之后三年中，我获得学校一次性减免学费2400元、湖南省政府奖学金**元及减免学费1550元、校奖学金500元、考研奖金1000元以及每年500元师范专业奖学金，并且通过自己平时做社会工作获取报酬，我不但圆满完成了大学本科阶段的学习，还考上了久负盛名的华南理工大学的硕士研究生。

可是如今，父母不再年轻，体弱多病，家境亦无好转，面对每年8000元的学费以及广州高昂的生活开支，亲朋好友的帮助简直是杯水车薪！而我除了要完成学业和科研工作之外，还兼任了社会工作，业余打工的所得很是有限。但是，我依然坚定地选择了读研这条路，因为我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是暂时的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向学校、向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。

我在大学本科学习期间积极上进，遵纪守法，无任何违法违纪行为，品学兼优，多次获得各类奖项，诚实守信，没有任何不良行为；担任过学生会主席等职务，对社会工作尽职尽责，并于**年加入了光荣的中国共产党。我希望在华南理工大学这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续创造佳绩，获得助学贷款会使我在今后的学习和科研工作中投入更多的精力，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。

离校后我一定按照协议规定按时偿还贷款，决不拖欠，因为我知道还有很多和我处境差不多的学子等着这笔贷款去交学费！请银行和学校领导相信我，我以我的人格作为担保！特此申请，望予批准！

此致

敬礼

申请人：***

**年9月22日

篇二：助学贷款申请书范文

我是**中学*班的**，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。

我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。

为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！

此致

敬礼

申请人：**

篇三：助学贷款申请书范文

尊敬的中国银行沈阳分行领导：

您好，我是沈阳***学院，***班的一名学生，汉（民族）、共青团员（政治面貌）、河北***（籍贯）。

我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工；弟弟上高中；家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。

对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负则最终审批学生的贷款申请。

助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行（或学校）按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。

本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任！保证不逃脱贷款。

此致

敬礼！

申请人：***

高校国家助学贷款的法治思考 篇7

我国的国家助学贷款方案于1998年提出, 1999年试点, 到2000年推行至全国。国家助学贷款的发展历程以2004年助学贷款新政策的出台为界可以划分为两个阶段, 即从1999年6月至2004年6月为第一阶段;2004年6月至今为第二个阶段。在第一阶段, 助学贷款的经办银行是指定的, 学生借款利息的50%由财政承担, 由经办银行确定贷款期限。助学贷款政策刚出台时, 各界对它的期望值比较高, 但随着还贷高峰的到来, 20%左右的违约率使银行失去了对助学贷款的兴趣, 个别地区把发放助学贷款的学校锁定在名牌大学, 大大缩减了助学贷款额度, 一度出现了大面积的停贷。在助学贷款发展的第二阶段, 即2004年6月, 教育部、财政部、人民银行、银监会发布了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》 (以下简称《意见》) , 对国家助学贷款制度的设计进行了重大调整, 主要表现在四个方面:第一, 改变原有的贴息方式。原来的贴息方式为在整个贷款合同期间, 政府对学生贷款利息给予50%的财政补助, 新政策规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴, 毕业后全部自付。第二, 建立风险补偿机制。建立国家助学贷款风险补偿专项基金, 其经费由国家财政和学校各承担一半。第三, 经办银行的确定采用新方式。由国家指定商业银行改为招标, 各商业银行在充分考虑贷款的风险和盈利的空间的基础上自愿参与竞标。第四, 改变原来的自学生毕业之日起开始偿还本金, 4年内还清的做法, 实行借款学生毕业后先就业情况, 在1至2年内开始还贷、6年内还清的做法。新政策进一步推动了国家助学贷款工作的顺利实施。

2 助学贷款中存在的法律关系问题

2.1 银行、学校、贷款学生之间的法律关系

银行是借方, 贷款学生是贷方, 两者之间是借贷合同关系, 属于法律上的合同之债。

学校 (如负责助学贷款的部门学生工作处) 是介绍人, 与借款学生关系密切的自然人 (借款学生的家长、班主任、专职辅导员、系主任或同班同学等) 是见证人, 介绍人、见证人不是担保人, 因而在法律上与贷款之债无直接的关系, 其职责是:协助介绍人和贷款银行全面了解借款学生的有关情况;在贷款学生毕业后与其保持联系, 向贷款银行提供借款学生的最新有效通讯方式。

2.2 银行与贷款学生、学生家长之间的法律关系

由于大学生普遍已满18周岁, 在法律上已具备完全民事能力, 因而在法律上属于个人之债, 用其个人财产偿债。这笔债务不能直接记在贷款学生家长上, 当然, 若是家长自愿为其子女偿还, 又另当别论。一旦贷款学生赖帐, 银行只能起诉贷款学生, 而无权起诉贷款学生的家长。银行对信用助学贷款的风险很难得到有效控制。欠债还钱本是天经地义的, 作为借方的学生及家长自身在信用意识上存在着误区。我国长期实行的大锅饭体制, 使国人养成了长期依赖政府的习惯, 加之又是无抵押、无担保的信用贷款, 学生和家长不同程度抱有侥幸心理, 对这种心理误区一定要通过行之有效的信用制度和法律制度, 加上学校的诚信教育, 最终彻底消除, 否则将成为“赖帐”的心理根源。

3 国家助学贷款制度的法律保障与规范

国家助学贷款制度中存在的上述突出问题, 不仅需要在制度上、管理模式上进行创新, 更需要相关法律制度予以保障和规范。

3.1 保证银行作为助学贷款合同当事人的地位。

从上述分析可以看到, 与银行签订助学贷款合同的相对人, 是高校推荐来的, 而非银行自愿选择的, 助学贷款合同的内容更多地体现政府指令性的行政内容。这说明在助学贷款合同中并没有充分体现银行的意愿。银行开展助学贷款业务动力不足是目前我国助学贷款政策面临的最大障碍。要解决这一问题, 调动银行的主动性, 从合同法和金融法的角度来看, 可以从以下两个方面进行规范:

第一, 助学贷款合同的内容条款要充分体现银行的意愿。在借贷合同中, 重要的合同条款包括贷款利率、贷款金额、偿还期限、违约责任等内容。当前助学贷款利率都是固定利率, 如果还贷时通货膨胀率较高, 银行必将遭受较大损失, 因此可以考虑试行浮动利率, 当然应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。不同的学生情况不同, 银行所面临的风险也不同, 可以考虑采取不同的利率, 给予积极还贷的学生更优惠的利率来调动其他学生还贷的积极性, 有利于减少风险。贷款金额与偿还期限可以允许银行与贷款学生根据实际情况进行协商。对于违约责任条款, 银行可以签订合理的违约金条款来督促学生按时还贷, 而不只是道德层面上的惩罚。只有在助学贷款合同中充分体现银行的意愿, 让银行有盈利的空间, 合理控制放贷风险, 国家助学贷款制度才能持续发展。

第二, 现有的助学贷款多是无担保的财政贴息贷款, 在风险加大的情况下商业银行当然会丧失积极性。由于助学贷款也具有一定的盈利前景, 因此可以鼓励商业银行通过风险收益分析, 自行开发一些适应不同专业、学校和个人的助学贷款品种, 政府可以根据情况提供担保或不担保, 最终由银行决定发放与否。如类似委托贷款的“个人教育风险投资”, 这是一种新型的教育经费金融工具, 个人教育风险投资的对象主体是大学生, 投资者直接将资金投入大学生教育及发展所需, 大学生在获得一定教育培训后, 按照个人将来收入的一定比率回报给投资者。与国家助学贷款相比, 个人教育投资风险可能更高, 但收益也可能更大。

3.2 创新助学贷款担保机制

高校作为担保合同的当事人严重影响了高校本身的发展, 这就要求在助学贷款制度中创新担保机制。

结合我国的实际情况, 在现有的法律框架下, 可以采取以下两种措施:一是推行生源地贷款模式, 由学生父母担保, 可以让学生父母作为保证人或以其家庭不动产提供抵押担保。尽管有风险保证金, 但由于就业的不确定性等方面的影响, 银行方面还是十分担心大学生能否按时还款, 是否有能力还款, 这是银行积极性不高的症结所在。如果是这样, 会给银行追讨贷款带来诸多不便。但学生的家相对来说是固定的, 其父母也在当地, 银行在为其贷款时, 不用担心这名学生毕业后到其他地方去就业, 难以跟踪的问题。一般有劳动能力的父母, 能以其劳动收入来担保其子女偿还贷款。

二是反担保制度, 即在助学贷款合同中, 当有关机构或企业为贷款学生提供担保时, 为调动有关机构或企业的助学积极性, 我们可以考虑实施反担保制度, 要求学生或者学生家长提供反担保, 以保证有关机构或企业作为担保人履行担保义务后取得追索权。

摘要：国家助学贷款是国家为帮助家庭经济困难学生接受高等教育而采取的一项措施。但是在实施的过程中步履维艰, 最根本的原因在于还停留在用诚信、道德维系信用还款, 尚未步入用信用制度、法律制度的轨道, 个人信用评估体系的不健全, 对恶意逃债的人缺乏有效的制约机制。信用是一个人立足社会的根基, 助学贷款属于没有担保、没有抵押的纯信用贷款, 其运作只有建立在个人信用制度的平台上, 构建全国一体化的个人信用制度是解决助学贷款的关键, 针对这些突出的问题, 从法律的角度来谈谈对这些问题的思考。

关键词：助学贷款,风险,个人信用制度,法律

参考文献

[1]许若群.学生助学贷款的法律分析[J].江苏高教, 2004 (4) :35-37.[1]许若群.学生助学贷款的法律分析[J].江苏高教, 2004 (4) :35-37.

[2]易忠, 蒋年韬.高校贫困生助学贷款的问题与对策[J].渝州大学学报 (社会科学版) , 2002 (1) :109-111.[2]易忠, 蒋年韬.高校贫困生助学贷款的问题与对策[J].渝州大学学报 (社会科学版) , 2002 (1) :109-111.

[3]刘延伟, 王家传.关于发展我国助学贷款若干问题的思考[J].消费经济, 2000 (4) :28-31.[3]刘延伟, 王家传.关于发展我国助学贷款若干问题的思考[J].消费经济, 2000 (4) :28-31.

[4]江平, 费安玲.中华人民共和国合同法精解[M].北京:中国政法大学出版社, 1999.[4]江平, 费安玲.中华人民共和国合同法精解[M].北京:中国政法大学出版社, 1999.

[5]中国法制出版社.办理借款案件法律依据[M].北京:中国法制出版社, 2002.[5]中国法制出版社.办理借款案件法律依据[M].北京:中国法制出版社, 2002.

国家助学贷款还款负担率分析 篇8

摘 要：从蚁族的视角计算了国家助学贷款的还款负担率，得出大学生毕业即沦为蚁族由此导致过高的还款负担率，才是国家助学贷款高违约率问题的根本原因，继而从还款方式和还款期限两方面对改进现行还款机制的相应建议：灵活还款方式；延长还款期限。

关键词：国家助学贷款；还款负担率；蚁族；还款机制

中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）32-0104-02

国家助学贷款制度近年来一直饱受还款高违约率的困扰，相关的很多研究认为，高违约率的根本原因是大学生诚信意识不足，解决建议是要求完善银行诚信系统，加大违约的惩处力度。但笔者认为，大量大学生毕业即沦为蚁族才是高违约率问题的根本原因。换言之，大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的症结所在。为此，本文从分析蚁族的还款负担入手，探讨如何完善国家助学贷款的还款机制。

一、蚁族的基本特征

“蚁族”一词最早由学者廉思提出，指的是“大学毕业生低收入聚居群体”。根据廉思在2010年发布的调查报告，蚁族群体具有三个显著特点：大学毕业、低收入、聚居的生活状态。报告显示，蚁族的数量在日益扩大，在北上广每个城市大约有十五万左右，武汉、西安、重庆等一线城市也有十万以上，全国数量初步估计有300万以上。与2009年相比，2010年研究生蚁族的数量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。毕业于211重点院校的蚁族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。

就业困难使部分大学生毕业即沦为蚁族。由麦可思研究院撰写、社科文献出版社出版的《2013年中国大学生就业报告》显示，2013届高校毕业生遭遇“最难就业季”：从2012年10月至2013年4月，被调查的2013届应届生签约率，硕士毕业生仅为26%，低于2012届同期11%；本科毕业生为35%，较2012届同期下降12%。赶集网发布的《就业市场失衡现实逼人务实——赶集网2013应届生就业报告》中显示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的应届生未找到工作，在最难就业季，应届生的期望薪资和实际平均工资也逐渐下滑，应届生实际平均起薪仅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就业难、起薪低，使得原本依靠助学贷款求学的大学生一毕业就沦为蚁族。

二、现行国家助学贷款的还款机制

国家助学贷款制度自1999年9月开始实行，至今已有十多年的历史。2004年教育部对国家助学贷款制度做出重大调整，一是延长了还款年限，二是改变了贴息方式。教育部规定：国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过贷款学生毕业后六年，贷款学生可在毕业后1至2年开始还款，6年内还清。国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。贷款学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后贷款利息全部自付。调整之后政策一直沿用至今。

国家助学贷款具体还款方式以“分期等额还款”为最常见。以中央民族大学国家助学贷款签约行中国银行的规定为例，毕业时若不能一次性还清所有贷款，则贫困大学生可以选择两种方式还款：一种是在毕业后1年内每月只还等额利息，后5年则按等额本息还款法（每月还款额相等、即本金及利息之和相同）偿还贷款；另一种是毕业直接开始偿还本金和利息，6年内采用等额本金还款法（每月归还本金相同，利息逐月递减）偿还贷款。

一般来说，大学生工作初期的起薪相对比较低，而等额本息还款法提供了一年的缓冲期，所以大多数贫困生倾向于选择这种还款方式。

三、大学生蚁族还款负担率的测算

以下对大学毕业生所承担的还款负担作定量分析，在研究中通常用贷款偿还的负担率这一指标来表示。还款负担率的计算公式为：

PBR=■（1）

其中，P是单位时间内需要偿还的贷款数额，S是同期内大学毕业生的工作收入，RBR是在同一单位时间内，需要偿还的贷款数额占其同期收入的百分比。这是在分析学生还款负担时比较常用的一种量化方法[2]。

从公式可以看出，影响还款负担率高低的是P和S。而进一步分析可知，影响P的因素是大学毕业生的贷款利率、贷款数额和还款时间。影响S的因素是大学毕业生的起薪水平和收入增长率。现在，笔者假设某高校的贫困大学生2011年毕业后成为蚁族，用以上公示估算一下他/她的最高还款负担率。在估算之前，笔者先对几个重要的参数做出如下假定：

贷款数额为每年6000元，四年共贷24000元；还款时间为六年，选择等额本息还款法，毕业后第一年只还利息不还本金，此后五年等额还本息；贷款缓冲期利率以2011年7月毕业时我国中央银行执行的五年以上期限贷款基准利率即7.05%为标准；后5年贷款利率以2012年7月的五年以上期限贷款基准利率即6.55%为标准，五年保持不变；根据清华大学中国经济社会数据中心发布的数据，2011年大学应届毕业生的平均初始工资为2719元[3]。本文使用这一数据估算蚁族还款负担率，且假定工资年增长率为12%。

具体计算过程如下：

第一步，求P值。毕业第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；

后五年，依据等额本息还款法，有公式如下，

每月还款额=■×借款本金

此处月利率为■，还款月数为60，故经计算每月还款额为470元，年等额本息和=每月还款额×12=5640元

第二步，求S值。

毕业后第一年收入=2719×12=32628元；

毕业后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；

毕业后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；

毕业后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；

毕业后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；

毕业后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。

第三步，根据公式（1），算出RBR值如表1。

由表1可知，除了第一年缓冲期的还款负担率较低之外，其余5年有4年还款负担率在10%以上，第二年甚至高达15.4%，最后一年的还款负担率也接近10%。

曾有学者对学生贷款的还款负担进行了国际比较研究，统计了2004年美国、加拿大等国学生贷款还款负担率水平（见表2）[4]。

虽然各国和地区的国情不同、实施学生贷款的时间长短不一，甚至一个国家中存在着多种形式的贷款，各自的还款条件也截然不同，但大多数国家学生的还款负担率都低于10%。很明显，中国相比其他国家还款负担率明显偏高。

由于蚁族的还款负担率偏高，即使他们主观上愿意还贷，但当其收入不足以偿还贷款时，往往会被迫违约。生活在北京上海等大城市的蚁族面对的情况更加严重，以最低生活水平计算，一个北京蚁族租房费用每月不少于800元、基本生活费用也不少于800元，再加上通讯、交通、社会交往等费用，每月工资所剩无几。而且，大学生毕业6年内往往要面临结婚、买房、生子等各种生活中的重大支出，要在6年内按时归还贷款本息难度较大。

对于大部分大学毕业生来讲，只要有还贷能力，还清贷款仍然是他们的首选。因此，国家助学贷款高违约率的根本原因不是大学毕业生缺乏信用意识，大学毕业即沦为蚁族即大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的根本原因。

四、从偏高的还款负担率看还款机制的缺陷以及相应的改进对策

由于没有较充分的考虑到蚁族的实际情况，现行还款机制存在若干缺陷，并由此导致还款负担率偏高。现行还款机制的缺陷主要存在于以下两方面：第一，还款方式单一。“分期等额还款”没有顾及借贷学生在还贷时的就业收入情况、是否具有还贷能力以及还贷后学生的生活是否受到影响等。因此这种还贷方式效果不是很好，违约率高。第二，还款期限过短。虽然政策给出了1到2年的缓冲期，使缓冲期内的贷款负担率没有超出10%，但却造成缓冲期结束后贷款负担率猛增的情况。6年的还款期限实在不足以将还款负担率降低至10%以下。

为了有效降低蚁族的还款负担率，可以对我国目前的助学贷款还款机制进行如下改进：第一，灵活还款方式。应根据学生的就业去向和收入高低等具体情况，采取“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定期不定额”等多种还款方式，减轻学生就业后的经济压力，提高其还贷积极性。第二，延长还款期限。还款期限的确定应考虑毕业生的就业状况和经济承受能力，对有特殊困难的学生延长助学贷款还款期限。这样，可以摊低平均还款数额，减少借款学生每月的还款负担，为借款学生按时还款创造条件。

参考文献：

[1]谢雪琳.“蚁族”新报告：重点院校“蚁族”在增加[N].第一财经日报，2011-10-26.

[2]魏新.中国国家助学贷款相关制度运行及设计的研究[D].北京：中国矿业大学，2009.

[3]王俊秀.69%大学毕业生起薪低于农民工月均收入说明什么[N].中国青年报，2012-07-26.

[4]刘丽芳.“按收入比例还款”型学生贷款：国际模式与中国设计[D].武汉：华中科技大学，2008.

国家助学贷款申请书 篇9

我是xx中学x班的xx，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。

我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有XX元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。

为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!

此致

敬礼!

申请人：xx

申请日期：XX年XX月XX日

申请书二：

尊敬的银行和学校领导：

我是大学化工与能源学院xx级硕士xx班的学生xxx，家住湖南省xxx，地处偏远的西部山区，当地交通不便，经济极不发达。

XX年8月，当我接到大学录取通知书时，真是喜忧参半：喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习;忧的是，每年3100元的学费从何而来?父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，可是9月份我到大学报到时，仍然还欠600元学费没有交清，是伟大的母校以她宽容的胸膛接纳了我这个寒门学子。之后三年中，我获得学校一次性减免学费2400元、湖南省政府奖学金XX元及减免学费1550元、校奖学金500元、考研奖金1000元以及每年500元师范专业奖学金，并且通过自己平时做社会工作获取报酬，我不但圆满完成了大学本科阶段的学习，还考上了久负盛名的华南理工大学的硕士研究生。

可是如今，父母不再年轻，体弱多病，家境亦无好转，面对每年8000元的学费以及广州高昂的生活开支，亲朋好友的帮助简直是杯水车薪!而我除了要完成学业和科研工作之外，还兼任了社会工作，业余打工的所得很是有限。但是，我依然坚定地选择了读研这条路，因为我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是暂时的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向学校、向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。

我在大学本科学习期间积极上进，遵纪守法，无任何违法违纪行为，品学兼优，多次获得各类奖项，诚实守信，没有任何不良行为;担任过学生会主席等职务，对社会工作尽职尽责，并于XX年加入了光荣的中国共产党。我希望在华南理工大学这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续创造佳绩，获得助学贷款会使我在今后的学习和科研工作中投入更多的精力，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。

离校后我一定按照协议规定按时偿还贷款，决不拖欠，因为我知道还有很多和我处境差不多的学子等着这笔贷款去交学费!请银行和学校领导相信我，我以我的人格作为担保!特此申请，望予批准!

此致

敬礼!

申请人：xxx

申请日期：XX年XX月XX日

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国家助学金申请表 篇10

尊敬的校领导：

您好！我是矿业与环境学院通风102班的学生杨道涛，我希望申请国家助学金来缓解我的经济问题，现在我详细介绍一下我的家庭经济情况。我家住重庆市綦江县赶水镇龙沧村6社，家里有爸爸、妈妈、爷爷、奶奶和我。那里是一个山区煤矿、经济比较落后的地方，很多家庭的孩子都是初中毕业或者读技校。我爸爸是在工地上打杂的工人，妈妈在家务农，以前在街上找一些重力活来做，所得的报酬非常少，经常早出晚归，现在年纪有点大了，只能在家中做些农活而已，没有其他收入；爷爷奶奶平时做些农活。因此政府给我们家评了低保户。每月有200到300的国家低保户补助。因为我念大学，爸妈拼命挣钱，40来岁的爸妈已经有了白发，爸妈也都累出了病。爸爸在去年打了肾结石，腿脚也患上了风湿关节痛。家里靠爸爸挣那点微薄的工资怎么能供我上大学，还好我姑姑愿意借钱帮我交学费。爸妈单靠务农只能维持基本生活，都是省吃简用给我寄生活费。

从小我就有一个梦想：希望我能读大学。这也是我全家人的梦想，他们连高中都没有上过，我父亲妈妈时常对我说：“你要好好读书。”这句话我一直铭记于心。可得到大学通知书的那一刻，我的家人和亲戚都要求我放弃学业，因为那学费太昂贵了，不是像我们这样的家庭能担负得起的。起初我想放弃大学的梦想，但是我心有不甘，寒窗苦读十二年，不读大学，所有的努力不是付诸东流了吗，那样不是太可惜了吗，我的十二年不就是在为无法实现的梦想而浪费了我的青春吗？我不能就此放弃，思之前后，我对他们做了很多思想工作，才同意我上大学，但是大学那昂贵的费用还是让我很迷茫。我的姑姑知道我上大学的消息后，很为我高兴，借给我六千做我的学费。在到大学之前我就有了一个想法：申请国家助学贷款来充当学费，申请勤工俭学岗位来充当伙食费，平时省吃俭用，就不用向家里要钱了，还要申请国家助学金来充当一部分伙食费和生活费，那样才有读大学的资本。就这样我走上了读大学的道路。

在大一里，我按照自己的想法去做，国家助学金、做兼职，又耗时，因为申请的人很多，稍大一获得一等国家助学金，那些钱都用来充当学费了，让我减轻了一些学费，虽然不能作为现金充当我的生活费，但我真的很高兴。第一个学期我就去找了兼职工作，是给英语培训机构发传单。每个周末我都去，一天50块钱，不包伙食，一天算下来也有30块得纯收入，还算不错了，能帮家里分担一点就分担一点吧。毕竟我的妈妈已经为我的生活费做了许多重活。在学习上，我用功学习，总成绩排在班里第6名，我还要继续努力。为了不让自己挂科，我要比别人花更多的时间和精力学好每一科。如愿进入大学，知道能够上大学，自己的机会是来之不易，所以我倍加的努力学习，在生活中，朴素节俭﹑性格开朗，严以律己、宽以待人。平时也很善于和同学沟通，也乐于帮助同学，只要是自己能够做到的都尽力帮助，建立了良好的人际关系，获得了大家的尊重和支持。

现在是大二，申请国家助学金的成功率很小，我知道很多同学都是贫困生，家里都没有多少钱，很需要这笔钱来减轻家庭负担。我也非常需要它，我每个月省吃俭用，月花费也要四百五左右，家里根本没给钱我做伙食费、生活费，我只能靠自己的努力做兼职，另外我还希望我能得到国家助学金，那样学费可以减少一些，生活也有一些补助，我真的很需要这笔钱，真诚希望领导给我这次机会，让我能全身心的投入到学习中，再也不必为生活费和学费而发愁，我会继续努力好好学习，争取上进！学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，同时也是今后能够摆脱贫困的基础保障。所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。只要自己一有能力，就马上回馈社会，回报学校给我的帮助！帮助所有需要帮助的人。再次真挚的感谢各位领导。

以上所说的都是我的肺腑之言，并无半句虚言，我是怀着真诚之心而写的，希望校领导能批准我的国家助学金申请书顺利通过，谢谢！

此致

国家助学贷款申请表 篇11

关键词：落后地区：国家助学贷款：资金来源

一、落后地区高校国家助学贷款的现状及特殊重要性

国家助学贷款是我国高等教育发展中出现的一件新生事物；是实施科教兴国战略、加快人才培养、加速我国高等教育发展事业的一项重要的政策和重大举措。助学贷款是我国关注的焦点，从1999年国家助学贷款开始试行，到2000年9月在调整有关政策的基础上开始在全国范围内推行，到现在已经经历了近7个年头。如今，我国在众多的高等院校已经建立起以国家助学贷款为主体的多元化的资助经济困难学生的政策体系。

(一)国家助学贷款的现状

在供需矛盾突出的情况下，我国国家助学贷款余额1999年末只有400多万元，到2004年12月末资金规模已达到65亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已经达到86.7亿元，实际受益学生近200万人。但是获得贷款的还只是我国总数405万的贫困生中的一部分，如2003年12月底全国有72％的高校开办了国家助学贷款。在总数超过1400万的在校大学生中，有177.8万学生申请了助学贷款，申请率为12.7％，其中银行审批的贷款人数为79.13万人，签约率为44.51％，实际发放人数为74.4万，实际发放率为41.8％。

虽然贫困生入学的问题普遍有所改善，但是矛盾依然突出。在整体的贫困生获贷率不高的情况下，助学贷款的发放出现了明显的区域结构不平衡。2002年9月，北京的助学贷款发放金额1.78亿元，占全国助学贷款发放金额的18.61％，北京市高校的国家助学贷款满足率达到93％，比全国高出30个百分点。国家助学贷款发放金额超过1亿元的有上海分行、沈阳分行和武汉分行辖区，而落后地区在这些指标上远远低于平均水平。2003年6月东部、中部和西部地区的高校经济困难学生占在校生的比例分别是16％、22％和26％；从1999-2003年获贷学生占在校生的比例分别是6.4％、4.84％和6.48％，占申请贷款学生的比率分别为63％、30％和37％。

(二)落后地区发放国家助学贷款的特殊重要性

目前我国的贫困生人数一直呈增长趋势，占大学生总数的近25％(总数已高达405万人)。贫困生主要来自农村特别是一些偏远落后地区的农家子弟、来自城市的下岗家庭子女、遭遇家庭变故的子女和收入微薄的单亲家庭子女等，其中大部分贫困生都是来自西部地区和“老、少、边、山、穷”地区的农村子弟。

如位于湘鄂渝黔交汇处的湘西土家族苗族自治州吉首市的吉首大学，为落后的少数民族聚居山区。随着在校人数不断增加，该校贫困生总数逐年持续上升。截至2008年6月，在校全日制本专科学生14322人，其中少数民族学生3694人，占学生总数的25％；月生活费在150元以下的贫困生6329人，占43％，月生活费在120元以下的特困生3107人，占21％。近几年贫困生来源情况如表1所示。

与东部发达地区16％的贫困生比例相比，该落后地区高校的贫困生比例之大，说明地处落后地区的高校对于国家助学贷款的需求将明显大于发达地区的高等院校。

从微观的角度来说，有利于集中对更多来自落后地区的学生进行资助，改善落后地区人均文化过低、素质不高的现象，另外，扩大招生作为刺激消费的一种手段，也可以在一定的程度上拉动落后地区经济的增长，将对地区经济结构和人均收入结构的调整产生深远的意义。对于地处落后地区在艰苦的环境中求得生存和发展的高校而言，助学贷款将缓解以前高校需要对部分贫困生减免学费带来的压力。

从宏观的角度来说，解决国家助学贷款在落后地区的供需不平衡问题是对我国政府支出结构的一大调整，有利于增加对落后地区国家助学贷款的资金和政策支持；是实现我国人力资本积累，解决人口与资源环境的矛盾，塑造更多高素质高文化的人才以满足社会需要，从而做到我国经济可持续发展的有效手段。

二、落后地区国家助学贷款的问题与成因

(一)存在的主要问题

落后地区国家助学贷款主要存在发放上的区域不平衡问题，落后地区相对与发达地区贷款少。主要表现为国家助学贷款在签约以前的资金不足、逆向选择等问题。另外，国家助学贷款在落后地区还存在高违约风险的问题，包括恶意不还贷款的道德风险和非恶意的违约风险。落后地区高校国家助学贷款除了与其他地区共同有的道德风险外，主要是缺乏还款能力的造成的违约风险。

(二)问题的成因

1、资金来源相对不足导致落后地区获贷更少。长期以来我国助学贷款资金来源都比较单一，缺少如国家助学贷款呆账准备金、社会保险机构和其他金融机构的多样化的资金支持，完全依靠银行的贷款资金。国家对该助学贷款实行50％的财政贴息，并采取对贷款银行免征该项目营业税的相关措施。在2004年助学贷款新规定中，初步提出了建立国家助学贷款风险补偿机制，风险补偿专项资金由政府和学校各负担50％。但是，这—规定对资金不足带来的改善还远远不够。并且，这在一定程度上影响了高校配合开展助学贷款的积极性。有的高校不积极，与银行接触或交涉不力，完全依赖政府部门安排，消极等银行上门服务。而银行在管理上日趋严格，一般规定行长在任期间坏账达到一定数目立即免职，使得银行仍然会选择独立核算，自负盈亏。

2、落后地区助学贷款逆向选择问题严重。落后地区高校的贫困生比例大，在各高校助学贷款出现的供需矛盾，在这些地区尤为突出。如吉首大学，国家贫困生标准为月生活费在250元以下的为贫困生，而吉首大学贫困生标准为150元以下，也就是国家规定的特困生标准，比例达到43％，其中有58％的贫困生来自落后的“老、少、边、山、穷”地区。银行在发放助学贷款时，本来应该是越贫困越具有申贷资格，但是在发放贷款的过程中，银行会考虑到违约风险而往往偏好于贷给家庭情况反而较好、在毕业后更容易就业、就业之后待遇预期更高更有偿还能力的学生。从而出现了情况反而较好的学生获得贷款，而真正贫困的学生获得贷款的名额被挤出，这就形成了助学贷款的逆向选择问题。落后地区众多的贫困生在助学贷款的逆向选择之下与其失之交臂，获贷率因此下降。

3、落后地区教学水平相对较低，就业状况差，导致贷款违约率高。在西部大学生就业问题的调查报告显示：2003年毕业生人数212万人，与2000年相比几乎翻了一番，比2002年(145万)净增67万人，增幅达46％。截至目前，2009年的高校毕业生

就业签约率为76％，除去一些自主创业和临时就业的毕业生没有履行签约手续，大约还有50万左右的毕业生没有找到工作。就业率低就使得该地区学生对助学贷款的还款能力也低，这就影响了落后地区贷款发生额，是造成其违约率的关键因素。从而银行在发放贷款时就必定会产生倾斜，使落后地区高校的学生获贷率普遍降低。

三、解决落后地区国家助学贷款问题的对策

(一)增加国家、银行对落后地区的政策支持，以扩大落后地区助学贷款资金来源

在大力发展教育基金，吸引社会保险机构和其他金融机构资金的基础上，要扩大落后地区的资金来源，可以考虑以下两点：

1、增加国家对于落后地区的政策支持。在助学贷款公益性目标和国家财力允许的情况下，结合国家的产业结构导向，实行分级贴息法。对经济发达地区和落后地区助学贷款实行不同级别的贴息率，以对落后地区有更多的支持。可以做出相关规定如提高对落后地区助学贷款的贴息，规定落后地区的国家助学贷款覆盖率，规定落后地区国家助学贷款的业务占所在地银行信贷业务的比例等等。从而充分发挥财政政策的引导作用，增加银行对落后地区的政策倾斜。既可看作是对国家助学贷款运行体制有主次有重点的完善，也可看作是对落后地区不景气状况的长期有效的投资。

2、增加经办银行机构内发达地区向落后地区的资金支持。由银行内部进行调节，提高落后地区银行机构的可贷资金，这将是对落后地区国家助学贷款的有效支持。

落后地区国家助学贷款资金来源各方面的增加，必然在一定程度上改善银行对落后地区贫困生的惜贷问题。从而使该地区学生整体获贷率得到提高。

(二)进一步完善生源地助学贷款。以解决信息不对称问题

完善与发展生源地助学贷款是解决落后地区高校贫困生上学问题，缓解国家助学贷款承办银行压力，扩大助学贷款来源，是短期内提高学生获贷率的最为有效的措施。但是在这里也尽一步要求信用征询系统的建立和银行和金融机构间的联网通信，杜绝重复贷款带来更多的风险。

(三)在落后地区进行有偿服务，以抵补贷款

落后地区的学生本身就业率不高。助学贷款违约率高，但是助学贷款需求又较大，银行既必须给该地区学生发放贷款，又希望能及时收回本息。要解决这一矛盾可以尝试在落后地区颁布关于有偿服务的政策。

1、有偿服务抵补的具体操作。有偿服务在国家政府指导下，落后地区毕业生去国家所规定的落后地区工作一定年限，以抵偿助学贷款的本息。另外，有偿服务也可以采取其他的方式，如通过贷款银行与相关企业单位协议，直接由工作单位代为还款，或者是学生在校期间在学校作为中介的兼职机构进行限时兼职，以抵偿助学贷款。

2、有偿服务的实施具有必然性。由于落后地区高校的学生大多出现的违约情况都出于自身不具备还款能力，即使做到改善还款机制，增加对落后地区的政策倾斜，这些学生仍然有可能面临难题。所以有偿服务将是有效的解决途径，学生可以通过一定年限的劳动来抵补助学贷款。