住房公积金申请表

住房公积金申请表（通用7篇）

住房公积金申请表 篇1

一、住房公积金起到的住房保障作用

住房公积金制度自从实施以来, 在改善民众居住环境与设施方面发挥了重要作用, 既能提高人们的住房购买力, 又可以促进住房的货币化发展, 它的实行是一项利国利民的头等大事, 特别是随着住房商品化以后在人们购房方面提供了不可或缺的重要作用, 具体的讲, 它在住房保障方面的意义表现为:

(一) 能够增强职工的购房能力

人民生存与发展中, 最为重要的物质保障就是住房保障, 早在党的十七大报告中, 就将住房保障的内容纳入到基本保障中, 这也表现出了国家对于民生的关注。推行住房公积金制度可以有效发挥出住房的保障作用, 保障职工的住房权利。此外, 住房制度的改革也在一定程度上推动着住房公积金制度的改革, 住房公积金制度已然成为我国的一个重要的社会保障体系。在强制缴费模式和逐年积累的制度下, 职工住房消费能力得到有效的增强, 在职工需要购买住房时, 公积金便可以为其提供资金、信用支持, 公积金房贷利率显著低于商业贷款, 且还款期限长达20年, 只要购买了公积金, 在职职工便可以利用提取、贷款、减税、缴存的优惠政策来提升自己的住房支付能力。

(二) 支撑了公租房和廉租房的建设

在十二五期间, 国家提出要重点做好公租房与廉租房的建设工作, 毋庸置疑的是, 公租房和廉租房的建设需要投入大量的资金, 而住房公积金的一项重要作用就是支撑公租房和廉租房的建设。在下一阶段下, 需要不断探究住房公积金的安全运作、资金保障和资金积累制度, 为中等和低等收入的职工提供住房优惠, 让这一类职工可以享受到国家提供的住房优惠政策。

(三) 能够促进住房的货币化发展

住房公积金制度不仅可以促进住房制度改革工作的顺利开展, 还可以转变民众的住房消费思想, 促进住房建设工作的顺利开展, 提供职工的住房消费水平。从住房公积金试点工作开展伊始, 我国民众的住房消费观念便得到了显著的改变, 职工住房消费能力显著增强。住房公积金试点的开展标志就是上海市在1991年的住房公积金改革制度, 在这一阶段下, 住房分配制度出现了大的变革, 国家开始停止住房福利制度的实施, 开始实施住房分配货币化和社会化制度, 公积金制度作为住房保障制度, 起到了非常重要的作用。与住房公积金制度相比, 住房补贴缺乏强制性, 职工单位在实施住房补贴制度时, 存在一定的随意性, 只有效益较好的企业和单位, 才能够将住房补贴制度落实到实处, 但是, 多数企事业单位的这项制度还是处在停滞状态。而公积金制度的实施则成为住房补贴制度强制性实施的一个重要标志, 各个单位需要按时、足额的为员工来缴纳公积金, 由于住房公积金具有一定的法定性和强制性, 因此, 在住房保障工作中起到了极大的支撑性作用, 促进了住房制度的货币化发展。

二、影响住房公积金保障作用发挥的因素

一直以来, 我国公积金制度在资金的收益率、使用与执行方面存在很多欠缺, 影响了公积金保障制度的实施, 具体表现为以下几个方面:

(一) 公积金的收益率问题

就现阶段来看, 我国住房公积金的缴存对象主要为国家机关和大中型企事业单位, 很多民营企业、私营企业并未参与到其中, 还有一些国有企业和事业单位, 也没有给外聘员工来提供公积金, 无法充分保障他们的合法权益, 并且, 一直以来, 公积金账户的资金收益不高, 导致资金贬值的发生。

(二) 地区使用情况失衡

住房公积金是根据职工工资比例来进行收缴的, 由于各个地区经济发展水平不平衡, 因此, 公积金的缴存率也出现了差异。经济发达地区公积金缴存率显著高于中西部地区, 垄断性行业缴存率也显著高于其他行业。在北京、上海等经济发达地区, 公积金使用率能够达到80%, 但是在中西部欠发达地区, 公积金使用率仅有30%, 且这种差距也在不断的扩大。

(三) 制度执行力度不足

由于政府投入的经费有限, 且现有的公积金管理制度还不够健全, 缺乏完善的行政执法队伍, 这就无法体现出公积金的法定性与强制性, 各个地区政府未将公积金的使用和缴存落实到实处。在这一背景下, 很多企业领导人员的思想都出现了偏颇, 认为缴存公积金会给自身带来极大的负担, 严重影响着这一制度的落实效果。

(四) 金融优势未凸显

目前, 各个商业银行为了提升自己的业绩, 将个人住房贷款作为一个重点来发展, 为居民制定了一系列的优惠利率, 虽然公积金贷款与银行商业贷款相比, 有着明显的利率优势, 但是在优惠政策、优惠灵活度与贷款方式上, 还远远比不上商业银行。

(五) 审判流程繁琐

我国住房公积金贷款制度的审批流程非常的复杂, 有着苛刻的条件, 加上公积金适用范围狭窄、宣传工作不到位等因素的影响, 公积金仅仅适宜应用在住房构建、消费以及维修上, 影响了公积金的使用率。

三、如何充分发挥出住房公积金的住房保障作用

目前我国各个地区的房价依然居高不下, 与高昂的房价相比, 大多数职工的收入并不高, 很多居民是无力承担高昂的购房费用的, 尤其是贫困家庭, 这一问题更为突出和严重。促进公积金制度的实施能够给普通工薪阶层提供资金支持, 可以在一定程度上保障社会的稳定, 因此, 发挥出住房公积金的保障作用是非常有必要的, 这可以采取如下的措施:

(一) 解决公积金制度弊端, 提高资金收益

要充分发挥出住房公积金的保障作用, 需要先解决现阶段公积金制度上存在的各种弊端。就目前来看, 我国住房公积金的运行监督、风险管理以及运行效率上, 还存在着一系列突出的问题, 要改革现有的制度, 可以将住房公积金管理机构转化为政策性金融机构, 这可以参照国外发达国家的经验。促进制度的改革, 这可以由政府作为担保人来为职工提供政策性优化, 这与金融机构的贷款是有着根本差别的。此外, 在改革之后, 住房公积金制度的服务定位更加的明确, 能够提升这一机构的抗风险能力。

同时, 还要注意做好公积金账户的管理、保值、增值、保险和补贴工作, 自1996年公积金施行以来, 账户资金一直按活期和三个月定期存款利率计算, 资金收益一直不高。2016年2月21日起, 国家住房与建设部与财政部联合发布了相关的政策, 将住房公积金的存款收益从以往的0.35%、1.10%提高到1.50%, 使得公积金每年账户资金的收益提高4倍以上, 上年资金收益提高了近50%, 可以将住房公积金的资金收益稳定在3%左右, 获得了缴纳人员的认可, 这对充分发挥出公积金制度的保障作用有着非常积极的意义。

(二) 加大住房公积金制度的覆盖力度

数据调查显示, 综合全国的情况来看, 享有住房公积金的人群比例仅有60%左右, 部分地区甚至不到40%, 可以看出, 还有很大一部分职工是无法享受这一制度的, 这些职工主要是城镇中中等和低等收入的职工, 在传统企业制度改革和经济效益的影响下, 他们一直未能够享受到国家提供的这项福利。由于现阶段政府的相关政策还不够完善, 自由职业者、个体工商户与农民工也一直无法享受到公积金制度的福利。鉴于现阶段的现状, 政府需要对公积金的缴存进行深入的核查, 强制相关的企业、事业单位等为职工缴纳公积金, 采取合理的措施提升公积金制度的覆盖范围, 对未享受住房公积金制度的予以一定的保障, 提升社会大众的公积金意识, 让更多的中低收入群体可以享受到住房补贴。

(三) 做好公积金管理监督工作, 提高资金运用率

如果对缺乏对住房公积金管理部门的监督, 那么必然会制约着其工作效率的提高, 也会对住房公积金制度的落实产生不良影响, 作为监督管理部门, 必须要将自身的职责落实到实处, 而住房建设部门、财政部门以及人民银行则需要发挥出监督的作用。此外, 相关部门需要制定出完善的监督方案, 对公积金管理部门的工作绩效进行定期的考察, 严格参考相关标准来制定出奖励和处罚措施, 让公积金管理制度可以得到顺利的落实。

现如今, 提高公积金资金的运用效率, 也是发挥其保障作用的重要手段。根据2014年《全国公积金年度报告》的统计结果来看, 在206万个缴纳公积金的单位所缴纳的公积金总额为7万多亿, 比2013年增加20%以上, 资金利用方面, 共提取公积金3.7万多亿, 超过68%的资金用于个人住房贷款, 其余的用于住房建设项目余额贷款和国债, 资金的运用率直逼商业银行, 盘活了公积金账户资金。

(四) 住房公积金制度的落实要遵循针对性原则

一般情况下, 城镇中中低收入的家庭, 他们年收入低, 生活开销大, 缺乏购买住房的能力, 他们希望能够购买到价格低廉、面积适中的住房, 并不需要离市中心太近, 根据这些职工的情况, 住房公积金部门需要进行合理的分析, 对城市楼盘的住房价格进行深入的研究, 对职工的开销和收入情况进行评估, 合理的为他们提供购买住房的方案。针对一些特困家庭, 可以为他们提供低首付, 延长贷款额度和贷款期限, 考虑到低收入家庭的情况, 相关部门可以为他们提供额外的支持, 允许他们提出公积金来付房租、住房维修、物业管理等费用。这些人群在办理业务时, 相关部门必须要明确自身的责任, 以人为本, 提升工作效率, 保障他们的合法权益。

(五) 利用合理的宣传扩大缴存覆盖率

住房公积金是解决职工住房问题的一个重要渠道, 在下一阶段, 相关部门需要重视住房公积金宣传工作的开展, 采用多样化的宣传模式, 让社会大众都可以了解到公积金的政策优势与作用。尤其是要注重对未开户企业、林场等单位合同工、临时工的宣传, 鼓励各个范围缴存公积金。此外, 还要严格按照相关法律的规定与要求制定出系统的公积金缴存执法机制, 做好执法队伍的建设工作, 在全国范围内加大执法力度, 采取系统化的渠道提升公积金缴存覆盖率。

四、结语

综上所述, 近年来, 房价持续上升是我国主要的现状, 然而工薪阶层没有过高的收入, 大部分的居民对购房费用无力承受。因此, 居民较为突出的一个问题为买房难。尤其为贫困家庭对于大笔的购房费用无力承担, 所以对住房的公积金较为依赖。要真正的充分发挥住房公积金在住房保障中的作用, 大量的实践工作必须做好, 理论往往和实践是有很大差距的, 实践中遇到的问题具有不确定性, 理论只是作为指导, 组织实施才是关键。改革现行住房公积金制度障碍, 强化对住房公积金管理部门的监管, 再实施具体的居民贷款购房方案等这些的措施有效的结合, 才能为发挥好住房公积金在住房保障中的作用服务。

摘要：住房公积金能够增强职工的购房能力, 支撑了公租房和廉租房的建设, 促进了住房的货币化发展。在发挥出住房公积金保障作用的工作中, 我们可以将住房公积金管理机构转化为政策性金融机构, 促进制度的改革, 加大住房公积金制度的覆盖力度, 提升社会大众的公积金意识, 做好住房公积金管理部门的监督工作, 遵循针对性原则落实住房公积金制度, 利用合理的宣传扩大缴存覆盖率。

关键词：住房公积金,住房保障,住房改革

参考文献

[1]武献华.推进住房公积金政策性金融化改革进一步发挥住房保障作用[J].经济界.2011 (03)

住房公积金申请表 篇2

关键词：住房公积金信息网，管理水平，合法权益，服务质量

本文以住房公积金管理工作实际情况，谈谈住房公积金信息网络化的建设特点和功能，以促进住房公积金管理向资源共享、安全可靠、服务快捷、公开透明的方向发展。

一、住房公积金信息网特色功能介绍

1、通过“身份证号码+密码”实时查询个人住房公积金缴存信息

针对广大缴存职工关心的个人住房公积金缴存、支取信息和住房公积金贷款信息，在广泛征求意见的基础上，研究开发了“身份证号码+密码” 实时查询住房公积金信息模块。

2、超前的服务理念

住房公积金信息网以创建“一流信息平台、一流工作效率、一流服务水平”为指导思想，建立起一个具有超前服务理念的服务平台，实现由“要我作为”到“我要作为”、由“被动坐等”到“主动超前”等服务理念的转变，切实增强服务职工和社会的自觉性。

3、以信息网为平台，发挥政策的导向作用

住房公积金中心首先建立健全住房公积金归集管理规定、住房公积金支取管理规定及住房贷款管理规定等系列文件，加强住房公积金管理力度，促进住房公积金运作的管理制度健全、操作规范，内部管理更加完善，风险防范能力明显增强。

4、坚持关注职工困难和弱势群体

住房公积金查询网必须严格遵守国家有关互联网传播的法律、法规和规章，严格規范网络传播行为，倡导文明建网，积极承担社会责任，自觉接受社会监督。住房公积金中心以公积金管理网站为平台，始终坚持“群众利益无小事”，对弱势群体的关注具有责无旁贷的责任。

住房公积金信息网各项指标内容介绍

（一）公告栏

对住房公积金的最新政策、工作要求、管理动态、政策导向等及时公告，职工可以及时通过公告栏获得最新公积金管理要求和信息。公告栏信息及时、快捷、全面，达到了严、细、实工作要求。

（二）政策法规

在“政策法规”栏目，主要包括“国家法律法规”、“国家部委规章”、“中心文件政策和管理规定”等子栏目，及时链接发布与住房公积金相关的法律法规、财务规章制度，以及住房公积金中心管理和服务的规定，以及年度住房公积金制度执行情况公报等。

（三）公积金查询

通过公积金查询栏目，职工依据本人的公积金账号（一般为本人第二代18位的身份证号，初始密码依据本人公积金帐号从第5位开始取后6位）登录查询。职工可以随时登陆查询平台，查询本人的住房公积金结存情况

（四）网上答疑

1.服务功能

在超前服务理念的指引下，通过主动、高效、热情、超前的服务，住房公积金信息网为职工提供政策法规信息、政策问答、住房公积金及购房置业方面的热点透视。

2.办事指南

针对住房公积金缴存和贷款两个方面业务内容，住房公积金信息网通过介住房公积金中心办理住房公积金缴存、支取和贷款申请、审批、归还等方面的办事指南信息，为职工提供住房公积金缴存、支取、转移程序指引，以及住房公积金贷款申请审批发放流程，缩短办事时间，提高办事效率。

3.网络在线和电话查询

在首页的显著位置设立“公积金信息查询”栏目，为职工提供两种查询方式，一是通过输入“身份证号码+密码” 实时查询住房公积金信息，二是通过电话方式查询单位及职工个人住房公积金信息。

4、服务咨询

住房公积金中心认真对待职工所咨询的每一个问题，首先根据所咨询的问题进行分类，由住房公积金中心进行初步研究答复，对有争议和难度的问题递交到部门领导做最后的答复。在进行答复的过程中，针对职工的询问和建议，住房公积金中心及时讨论后给予正确全面答复。

（五）网站管理

1.网站策划

在网站建设之前，住房公积金中心进行充分的策划，通过举办座谈会、实地调研等方式，了解职工对网站内容和功能的需求，达到建成一个真正满足职工对住房公积金需求的网站；通过发现问题、解决问题，进行监督检查等多种方式，不断完善网站的各项功能，同时接受职工的管理建议，让职工监督网站的运营和维护情况。

2.网页设计

在页面设计上遵循简洁清晰的原则，便于网站用户在最短时间内、通过最短路径寻找到所需信息和服务。以简洁清晰为页面设计原则，做到页面的栏目数量适中、各栏目之间的分类标准科学明确、每个栏目名称与提供内容相一致。只有这样，才能减少由于网站自身设计问题给用户带来的误导，方便职工接受服务。

3.网站技术

在网站程序开发过程中，住房公积金信息网始终坚持安全第一的原则。采用“用户号码+密码”方式判断用户合法性，有效的避免了部分网站验证过程中容易出现的绕开用户名、密码而直接接入的情况；用户号码为第二代身份证号码（18位），可以有效的防止直接通过URL非法访问页面。

4.信息安全

住房公积金信息网信息安全解决方法主要有：防止非法入侵和泄密的解决方案，采用防火墙技术和数据加密技术，以及VPN技术、漏洞检测与在线黑客检测预警；数据安全存储的解决方案，包括数据存储，备份和恢复，灾难防护解决方案；防病毒的解决方案。

5.管理制度

网站建设管理列入中心年度工作计划，专题工作研究每年不少于 1 次。同时指定1 名政治素质好、责任心强、熟悉网络的信息员监控网站的内容，发现问题及时与制作人员联系，提出处理意见，并督促改进；发现重大问题及时向领导报告。

三、住房公积金信息网建设技术

1.软硬件方面

在网站规划和建设过程中，住房公积金信息网遵循以下原则：选择功能强大的网络设备搭建高速、稳定的硬件平台；运用成熟先进的网络技术优化网络结构、减少消耗、提高效率；制定完备的安全控制策略，安装专业防火墙，保障网络安全。

2.组织规划方面

在组织规划网站建设的过程中，除了规划组织好社会职工普遍关心的公积金信息及时发布外，应打破过去那种习惯于从方便管理角度出发的思维方式，抓住“人”和“事”这两条主线，以服务对象为中心，从提供最新政策和最迫切需要办理的事项为导向来规划网站的建设。

四、住房公积金信息网管理

1.机构建设：网络建设、信息的收集、整理和发布等工作由信息中心具体负责，配备专业的网站管理人员、技术人员，并对相关人员进行定期培训。

2.制度建设：为加强网站安全保密管理，住房公积金中心通过建立健全完善的规章制度，不断规范住房公积金信息服务和管理工作，为全面提升服务能力和工作水平提供重要的制度保障。

3.网站安全措施

由于住房公积金信息网内容包含广大缴存职工的住房公积金数据信息，其重要性不言而喻。从操作系统及数据库、防火墙、防病毒、网站安全管理制度四个方面对网站采取了安全措施。

五、住房公积金信息网运行效果

住房公积金申请 篇3

首要住房公积金贷款条件就是城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料：

个人资料：

申请贷款的个人(以下简称借款人)身份证明及配偶的相关身份证明(身份证或其他有效证件均可)的复印件各4份;

借款人的婚姻证明(单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明)的复印件各4份;

交购房款的有效凭证复印件4份;借款人及配偶的收入证明各4份;

合法的购房合同原件4份;

以及借款人及其配偶的印章。

另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。

房屋建审资料：商品房预(销)售许可证或房改批复;建设工程规划许可证;建设工程施工许可证;建设用地规划许可证;国有土地使用证;建审平面图及楼层平面图。

首先要问清楚开发商的项目按揭银行情况，问清楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不可能办理公积金贷款。

在法定退休年龄内，贷款年限最长期限为30年;贷款额最多不超过40万元，贷款额在30万元以内的，借款职工可以向接受委托的银行直接申请，30-40万元，必须经住房公积金管理中心审批。

符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。

住房公积金贷款流程：

1、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。

2、借款人直接向住房资金管理中心提出贷款申请，受托行业可根据需要，代为收集借款人申请资料，统一交住房资金管理中心审核、审批。

(1)借款人身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)及婚姻状况证明;

(2)借款人家庭财产和收入证明;

(3)合法的购(建、修)住房合同意向书、协议或其他批准文件;

(4)抵押物或资物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或资押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供保证的书面文件和保证人资信证明;

(5)有所购(建、修)住房全部价款20%以上的自有资金，并保证用于支付所购(建、修)住房的首付款;

(6)自建住房的，应出具计划、建设、规划、土地等有关部门的批准文件;

(7)对自有住房进行翻建、大修的、应出具自有住房产权证明;

(8)有住房资金管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;

(9)住房资金管理中心规定的其他条件。

3、住房资金管理中心对每笔贷款金额、期限、利率审批同意后，与受托行签订委托贷款合同。

4、受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》后，办理借款手续。

5、受托行将贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户。

郑州市住房公积金贷款贷款条件：

1、具有有效的身份证明；

2、有一定比例的首付款，首付款为所购房产合同总价减去贷款金额；

3、申请贷款前已连续、按期足额缴存公积金6个月以上；

4、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；

5、同意提供住房公积金管理中心认可的还款保证方式；

6、借款人及配偶没有尚未还清的公积金贷款或数额较大的其它债务。

所需资料

1、借款人身份证复印件3份、借款人配偶身份证复印件2份；如果有共有人，同时提供共有人身份证复印件3份。

2、借款人、配偶及共有人（如果有共有人）户口本复印件各2份。

3、借款人及配偶收入证明原件各2份（工资主管部门盖章）。

4、借款人结（离）婚证复印件2份。

5、《商品房买卖合同》原件3份；《合同信息备案摘要》复印件2份。

6、首付款发票原件及复印件2份。

7、《房屋预告登记证明》复印件2份（购高新区、经济技术开发区房产除外）。

8、《国有土地使用证》(全部)复印件1份。

9、《商品房预售许可证》(带附图)复印件1份。

10、借款人用于还款的银行帐号。

注：

①上述1-7项中所有复印件均需同时提供原件;二代身份证复印件，正反面需复印到同一张纸上;户口本复印件需含首页、户主页和本人页；达到法定结婚年龄未结婚的或离婚后未再婚的由户口所在地民政部门出具未婚证明；所有复印件使用A4纸；借款人、配偶及共有人（如果有共有人）需同时到场。

②所购房产在郑东新区的，需提供《郑州市郑东新区房地产个贷抵押档案袋》、《郑东新区预购商品房抵押权预告登记申请书》。

③借款人或配偶为非市中心公积金缴存户的，由其缴存地公积金管理部门出具未贷款证明（公积金贷款）；未参加公积金制度的，由单位出具证明。

④购买二手房不提供5-9项材料，但需提供房产证，卖方夫妻双方身份、户籍、婚姻等证明材料及买卖契约和首付款收据。

住房公积金申请表 篇4

一、运行情况

20多年来,邯郸市住房公积金建制覆盖面不断扩大,归集量逐年增加,贷款量和提取量稳步提高。截至2014年底,邯郸市累计归集住房公积金总额164.45亿元,累计归集余额109.98亿元;累计发放个人住房公积金贷款49130户、85.48亿元,累计个人贷款余额58.92亿元,个人住房公积金贷款使用率为53.57% ;累计提取住房公积金54.47亿元。

目前,邯郸市住房公积金的缴存比例按照如下规定执行:职工缴存住房公积金比例按照上年工资总额确定,个人6%-8%,单位10%-15%。主城区财政供养人员为个人8%、单位12%,企业一般为个人6%-8%、单位10%12%不等。县(区)管理部一般为两个5%。邯郸市个人住房公积金贷款于1996年8月开办。目前,贷款额度由最初的5万元已逐步提高到40万元;贷款期限由最长15年延长到30年。对于住房公积金的提取,邯郸中心按照“应提尽提”的原则,确保缴存人的正常使用,提取率为35%左右。

邯郸中心的基本运作模式为:住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督。下设15个直属管理的县(市、区)管理部,分别是涉县、武安市、永年县、邱县、峰峰矿区、馆陶县、曲周县、磁县、临漳县、大名县、魏县、肥乡县、成安县、广平县、鸡泽县管理部,全部为市中心统一管理,实现了“四统一”管理。

二、特点分析

通过对邯郸市住房公积金运行情况的初步了解,我们对邯郸中心近年来的工作成绩有了直观的印象。在这个基础上,我们进行了深入调研,进一步了解到邯郸中心在住房公积金管理方面的特点,以及创新管理模式上所作出的探索。

1.管营分离

在广泛调研国内先进城市管理模式的基础上,邯郸中心调整了内设机构,率先在河北省推行“管营分离”的运作模式,归集、提取、信贷三个业务处室负责政策制定、业务指导、考核监督等政策性、管理性、协调性的职能;设立归集、提取、信贷三个服务大厅和各县(市、区)管理部负责窗口服务、受理报批、审批操作等各项具体工作。管营分离的先进模式不仅能够使管理层和运营层之间互相制约,强化内部监控,有效防范资金风险,又有利于运营层集中力量运营住房公积金,简化受理和审批程序,提高服务水平,更好地发挥住房公积金的社会效益和经济效益,使邯郸市住房公积金管理工作更好更快发展。

管营分离的管理模式,实现了全市住房公积金垂直管理,中心退出住房公积金运营的“运动员”角色,成为专司住房公积金行政管理的“裁判员”,自下而上的统一模式有如下优势。一是管理体制理顺了,管理处室和管理部的职责更加明确,管理处室能够对政策、制度研究得更加深入,进一步提升管理水平;管理部或服务大厅只负责业务的具体运作,不负责管理,减少了管理环节,在服务质量上下功夫,提升了服务水平。二是加强了监督,保证了资金安全,中心规定三个业务处室对管理部和三个大厅的业务进行不定期的抽查,即时发现资金风险,防患于未然。三是为职工提供更便捷、高效的服务。由于中心和各管理部使用统一的信息系统,缴存职工可在不同管理部办理住房公积金缴存、提取、贷款等业务,提高了办事效率。

2.统一系统

管营分离模式的成功运行,需要统一的信息系统来支持。在河北省住建厅住房公积金监管办的主导下,探索建立全省统一的住房公积金管理信息系统的工作取得了实质性的进展。2014年3月,全省统一的信息系统顺利上线运行。邯郸继石家庄之后成为全省第二个上线城市。

在推进新系统运行中,邯郸中心主动承担了河北省住建厅住房公积金监管办《河北省住房公积金业务管理系统开发建设》课题研究工作,组成课题研究小组,参照邯郸市系统软件多年运行的工作实践,结合先进城市的信息化建设经验,深入调研,积极进行方案论证,确定业务办理模式、完善信息化建设功能,顺利完成了课题研究工作,实现了系统设计的前瞻性、完整性及业务功能的实用性、先进性,达到了全国先进水平。

2013年、2014年,邯郸中心全力推进软件开发和硬件需求研讨工作,搭建起新一代系统的网络运行平台,建设与“管营分离”管理模式相协调的共建共享、互动开放的新系统资源。

3.稳步扩面

邯郸中心通过开展“住房公积金归集建设年活动”,加大住房公积金政策宣传力度,严格执法,促进住房公积金归集工作,进一步提高住房公积金制度覆盖率。目前,邯郸市19个县(市、区)全部建立了住房公积金制度,非财政供养单位建立住房公积金制度也有所突破。住房公积金制度在邯郸市的覆盖面不断扩大,归集总量呈现出稳步攀升态势。截至目前,邯郸市建立住房公积金制度的单位累计为5964个,缴存职工人数达到43.9万人。

为维护广大职工利益,让更多职工享受住房公积金的优惠政策,邯郸中心针对未建制、少缴、欠缴等问题采取了以下措施:一是推进缴存单位与邯郸中心归集管理工作的互动,进一步加强与各单位住房公积金专管员的沟通与联系,及时掌握单位信息,确保各单位住房公积金管理规范、缴交及时,个人账户入账落实到位。二是开展“文明执法”、“宣传执法”、“基层执法”等活动,制定行政执法宣传文明用语,印制政策宣传小册子,深入企业一线,在职工中宣传,争取企业职工群众的理解和支持,为职工住房公积金权益保障、扩面工作奠定基础。三是进一步加大执法力度,及时查处单位应建未建、应缴未缴行为,加大对恶意欠缴单位的执法力度,协调法院配合,切实履行执法责任,维护职工合法权益。四是优化归集业务的办事方式,推行“先核定,后缴存”的业务办理模式,使住房公积金入账一步到位。

4.优质服务

为进一步提升住房公积金管理水平,为广大职工提供一个舒适、快捷、便利的服务环境,邯郸中心对服务大厅进行扩建改造,个贷、提取、归集服务大厅独立办公,为广大职工提供方便舒适的办事环境。同时,进一步修订和优化工作流程,实行手续内部传递,缩短审批时限,减少审批环节,个贷审批3个工作日办结,归集提取业务随到随办,符合条件的立等可取。选择多家银行集中在大厅联合办公,真正实现了“一站式服务、一条龙办公、一次性办结”的全新工作模式。

5.支持保障

2012年,邯郸市被住建部批准为利用住房公积金支持保障房建设项目的试点城市,邯郸中心根据住建部等七部委《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》要求,制定了《利用住房公积金贷款支持保障性住房建设实施方案》和《实施细则》,并及时提交该市管委会审议通过了安排10亿元用于邯郸市保障性住房建设项目贷款的工作计划及相关业务流程。目前,邯郸市申报的两个保障房项目已获住建部批准,市政府对两个公租房项目评审报告进行了批复,邯郸中心已经做好了各项准备工作,近期将逐步发放项目贷款。住建部督导组多次对该市试点工作进行督导,对邯郸中心推进支持保障性住房工作给予了肯定。

三、存在问题

在调研中,邯郸中心相关人士结合实际工作中遇到的问题,对现行住房公积金制度进行了鞭辟入里的分析。他们认为,目前的住房公积金制度主要存在法制不健全、监管不到位、管理制度不健全、制度设计不合理、建制扩面难等问题。

1.法制不健全

目前规范住房公积金管理的法规,除国务院《住房公积金管理条例》(下称《条例》)外,主要是建设部、财政部、人民银行、国家税务总局等部门发布的一些规范性文件。这些规范性文件虽然没有《条例》的法律效力高,但实践中却对各地住房公积金管理有着政令不统一的强制性要求。因此,这些规范性文件不免具有应急性、片面性、不稳定性等特征,不同部门或不同时期出台的规范性文件常常相互矛盾或发生冲突。

2.监管不到位

尽管住房公积金制度还有财政、审计、人民银行和银监局等部门参与监督,但这些外部监督大多流于形式。住房公积金管理中心没有设立专门的监管部门,也没有完备的业务管理制度。内部监管的缺失无疑会给个别工作人员违规操作、谋取私利提供可乘之机。

3.管理制度不健全

住房公积金管理委员会由当地政府、建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家、工会代表、职工代表和单位代表组成,负责对住房公积金管理的重大事项作出决策。这种决策机制虽然体现了一定的民主性,但不具备承担因决策产生的责任和风险的能力。相反,作为决策执行者的住房公积金管理中心不享有决策的权利,却要承担决策产生的风险责任。这种制度设计显然违背了民法的权利与义务 ( 责任 )对等原则,实践中容易导致作为决策者的住房公积金管理委员会滥用决策权利或虚置决策权利,不能真正发挥预期的决策作用,作为执行者的住房公积金管理中心承担了不应该由其承担的责任。同时,把住房公积金管理中心定性为事业单位。按照事业单位的财务管理和会计核算办法,住房公积金运营发生的成本不能在业务支付中体现,却只能从中心的管理费用中支出,造成运营成本不实、管理费用虚高。

4. 制度设计不合理

与当初制定《条例》时相比,目前发生了很大的变化。因此,住房公积金制度设计的不合理就凸显出来。

按照国家规定,职工缴纳的住房公积金当年归集的按活期存款利率计息,上年结转的按3个月整存整取存款利率计息,缴存者利息所获甚微。住房公积金中心将公积金存在银行的年利率是3.3%,这一部分利差,连同公积金中心发放公积金贷款的利差收益,构成公积金的增值收益,根据《条例》第二十九条的规定,它不归缴存人所有,主要归政府财政,显然违反了《物权法》中“孳息归属”的原则。本应由政府财政全额承担的廉租住房建设资金,却从属于缴存职工的住房公积金增值收益中上缴。

在住房公积金缴存者中,富者不屑于使用住房公积金贷款,贫者无力买房,得不到贷款,还为他人输血。只有中上等收入的缴存人在享受住房公积金贷款。多数职工在退休后方可提取全部住房公积金,意味着他们的住房公积金要存储十年、二十年、甚至三十年,如果每年的通货膨胀率为3%,30年后他们的住房公积金也就贬值殆尽了。

5.建制扩面难

随着经济体制改革的深化和非公有制企业的发展,非公有制企业的从业人员在数量上所占的比重越来越高,而现在非公有制企业及其从业人员未建立住房公积金制度的现象仍普遍存在,这已成为住房公积金制度能否持续、稳定、健康发展的重要问题,也是住房公积金管理工作的热点和难点。

非公企业建制扩面难主要原因在于:一是企业为控制用工成本,整体不为职工建立住房公积金制度;二是在企业内部职工建制不全面,即仅为部分管理层或技术层等较为稳定的岗位职工建制,对劳务派遣等岗位流动频繁的职工不建制。

再有,随着新型城镇化的推进,农村住房公积金的建制也面临很多问题。如果没有制度层面的规范,可能在推进中也会困难重重。

四、发展建议

1.强化法制建设

党的十八届四中全会提出的依法治国理念,应贯彻于住房公积金体制建设中。现行《条例》的执行力度较小,建议将《条例》这部法规提升为《住房公积金管理法》,加大住房公积金管理中心的执法力度,增强住房公积金的归集力度、执法力度。

在此基础上,加快住房公积金法制建设进程,在归集、提取、贷款等各个方面从法制化、规范化的角度不断强化,提升住房公积金的法律地位。

2. 统一住房公积金管理模式

应在全国范围内,至少在全省内统一住房公积金管理模式,统一操作流程,进一步提高住房公积金管理和操作水平,努力缩小地区间发展不平衡,使住房公积金管理更规范、更高效。

建议将住建部住房公积金监管司升格为副部级,成为住房公积金监管局,机构定为总、分、支局、管理部四级。总局和省、市、自治区分局为监管局,总、分局以下各级局为经办局。国家住建部住房公积金监管局内设机构主要包括:住房公积金综合业务司,主要职能为对全国的住房公积金归集、贷款、提取等业务的办理进行监管,统筹考虑对归集和使用资金的平衡和监管;信息中心,主要职能为住房公积金各项业务的办理提供信息系统的平台,以及研发全国统一的住房公积金信息系统;住房公积金政策法规司,主要职能为住房公积金的政策制定及法制建设,下设执法局,对各地执法队伍进行指导和检查;对内服务的综合司,主要职责为包括财务、审计、人事管理等职能,各地住房公积金分局、支局除对应总局设置的处室外,支局应增加设置执法处室,主要职能是承担住房公积金催建、催缴、缴存基数及人数的核查等工作。

3.全面建立贷款风险管理体系

建立个人住房公积金贷款信用评分体系,进行贷前信用评估。与人民银行全国征信系统进行信息交换,构建个人征信系统在住房公积金贷款等核心业务上的应用模式。建立贷后跟踪和评价体系。动态跟踪借款人的还贷行为,评价借款人预期违约率。加强贷款资产质量分类管理,完善呆账核销政策,建立以科学计算预期损失为基础的风险计提制度。

4.管好用好住房公积金

要树立科学发展观,搞好平衡,坚持经济与社会协调发展,对那些还没有实行住房公积金的单位严格按照《条例》强制执行。对于机关事业单位和效益较好的企业,不能一味地提高住房公积金的缴存比例或缴存基数,要确定一个相对合理、可行的比例,并定期进行调整,严格控制机关事业单位的缴存上限,规范缴交住房公积金工资基数构成。对效益好的企业规定缴存统一封顶额度,从机制上调整住房公积金不公平的收入分配。

住房公积金贷款应该以个人缴交住房公积金余额配比贷款。防止少存也能多贷的现象,并严格控制个人贷款的次数。采取鼓励购买中小户型的中低收入家庭以及首次使用贷款真正用来解决和改善住房条件的职工优先使用,对缴交规范的单位提供优质的服务等措施,使住房公积金真正能为“改善人居环境,造福万户千家”服务。

住房公积金管理中心应依据市场经济规律的要求执行国家经济政策,以提高经济效益,积极稳妥的探索,创新住房公积金运作使用机制,寻求使其保值增值的途径和方式。在保证住房公积金的安全情况下,体现在既要保障职工的合法权益,又要提高住房公积金资金的使用率,减少资金沉淀,增强保值增值的能力,促进住房公积金事业的全面发展。

从制度设计上,建议扩大住房公积金管理中心与银行的合作范围。随着住房公积金事业的发展,原规定只允许与工、农、中、建、交五大国有银行进行合作,存在很大的局限性,已明显落后于形势的变化,也不适应住房公积金事业发展的需要。实际上,很多地方住房公积金管理中心的合作银行早已不限于此。建议允许国有控股、地方政府主导控股的银行金融机构开办住房公积金业务,这样更有利于住房公积金事业的跨越式发展。

住房公积金之惑 篇5

近一个时期，随着住房公积金在归集、支取、管理、贷款等方面存在问题的逐渐曝光，这项实施了15年、已帮助3000万家庭改善住房条件的制度，正受到越来越多人的质疑和关注。许多专家和群众开始质疑：这样一项制度，究竟是雪中送炭还是锦上添花?

住房公积金诟病

国家建设部的统计显示，截至2006年5月底，全同住房公积金累计缴存人数已超过一亿人，实际缴存人数6245万人；公积金缴存总额、缴存余额分别达到10831亿元、6864亿元；公积金提取总额、贷款总额分别为3967亿元、5194亿元；个人住房贷款余额为3125亿元。目前，全国约3000万职工通过提取住房公积金和公积金贷款，改善了居住条件。然而，作为一项福利制度，住房公积金在为部分人群购房提供资金保障的同时，也暴露出发人深省的问题：福利惠及面不够、巨额资金“沉睡”银行、安居钱沦为“唐僧肉”……到底谁应是这项制度的受益人，这项制度应该如何圆百姓安居梦，公积金管理部门到底是事业单位还是“金融机构”?这些问题都在不断地拷问着中国的住房公积金制度。

世界银行的《中国经济季报》指出，中国城镇实行的住房公积金可以用来为中低收入群体提供能承受的住房融资，但是这种制度仍需要进一步改革。世行在报告中指出，中国城镇目前实行的住房公积金制度仍存在三大问题：一是住房公积金作为提供住房贷款的机构还比较薄弱。截至2005年底，中国住房公积金累计金额6260亿元，但只有45％的住房公积金被用来发放住房贷款，而且只有17％的缴费者获得了公积金贷款。二是住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益。由于大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金，很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。三是在公积金风险分散和监管方面还存在一些政策问题。由于住房公积金大部分的资产是某个特定地区的房地产贷款，因而公积金的贷款组合没有进行充分的风险分散。在监管方面，建设部门缺乏金融机构监管的专业能力。同时，在促进住房开发和安全合理贷款二者之间也存在潜在的利益冲突。

谁是公积金的真正受益人

住房公积金制度并没有真正关照到中低收入者，原因之一在于，当初出于方便操作的考虑，在缴存数额上简单设计成职工本人工资的一定比例。作为一项社会福利保障制度，本应是“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，但在现行制度安排下，反而是收入越高受益越大，收入越低受益越小，从而人为地加大收入差距。目前，各地各行业公积金个人缴存数额相差悬殊，高的月缴存额数千元，低的只有一二十元。这一制度被人形象地比喻为“只锦上添花，不雪中送炭”。

尽管住房公积金在保障群众购房方面发挥了一定作用，但制度覆盖面低，征缴肥瘦不均等问题仍使许多人不免发出“到底谁是公积金制度真正受益人”的疑问，尤其是这项制度造成的分配差距也备受关注。一方面，部分高收入群体住房公积金缴存比例较高，可以享受由此带来的种种实惠；另一方面，部分低收入群体却很难享受这一制度带来的好处。公积金的这种制度设计，甚至使它成了一些效益好的电力、通信、能源、金融等垄断行业的“第二工资”和“避税港湾”，甚至有的每月缴存数额比其它行业普通员工当月拿到手的工资还要多。

住房公积金制度没有真正关照到中低收入者，另外一个原因在于，公积金制度并没有覆盖最需要它的人群——由于住房公积金是基于工作就业的，绝大部分非正规就业或失业的中低收入者被排除在外，而他们可能才是最需要保障其居住条件的人群。就是“有单位”的正规就业人员，仍有很大一部分人没能受惠于公积金制度，如绝大部分私营企业、民营企业等非公有制企业员工，以及一些国企、事业单位编制外的聘用员工等。公积金的这种现状，不仅难以“济贫”，甚至在世界银行的报告看来有“劫贫济富”的嫌疑：那些由于没有缴纳公积金，或无法逾越购房首付门槛等诸多原因而“永远无法获得公积金贷款”的居民，其中大部分是中低收入者，他们“被迫以低于市场利率的水平进行(养老)储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴”。

如何让中低收入者买得起房，一直是决策层高度关注的重要问题。近年来，政府频出重拳平抑房价，防范金融风险。如出台的若干宏观调控政策措施着眼于调整住房供给，使之适应中低收入群体的需求及承受能力。但政府在为满足这些弱势群体住房需求而发展的配套融资方面，措施则似乎有些滞后。正因为如此，尽管公积金制度存在诸多弊端和不足，但它作为一项重要的住房融资手段，还是得到了肯定。如中国青年报与新浪网联合开展调查表明，56％的人仍认为公积金制度“应该保留，但相关政策需要调整”。世界银行的报告也指出，中国城镇实行的住房公积金可能可以用来为中低收入群体提供能承受的住房融资，“但是这需要进行一些改革”。

靠制度创新化解公积金之惑

中国的住房公积金制度已实行15年，它挟带着集职工之力共同融资解决住房困难的美好愿望出生，成长为今天的问题少年，其间所发生的偏差正印证了目前管理所出现的巨大体制性漏洞。

现在，国内公积金的管理机构由政府和专家、工会代表和职工代表、单位代表各占三分之一。公积金的缴存、转移和封存，均与劳动关系的建立、变更、解除等相关。公积金，本来定位于带有社会保障与扶助性质社会集资，但这些相对粗略的规定能否符合其目标、功能，也缺乏深入细致的研究。

应该说，住房公积金制度通过改革和创新，能够获得更高的使用效率，使得公积金能够更好地针对那些难以从银行获得融资的群体。如针对公积金缴存义务的强制力不足和覆盖率偏低问题，应进一步强化用人单位的义务，重点保障未被覆盖的职工群体的相关权益。设立“公积金投诉”制度，许可当事人和公益组织以仲裁、诉讼等方式主张权益；针对垄断行业为其员工过高缴存公积金的福利腐败，可以规定公积金缴存以其工资为基数，实行超额递减比例，并实现最高额限制。对已经不合理地超额缴存的，应纳入个人收入额，依法征收个人所得税。同时，加大力度遏制和根除以公积金为“避税港湾”、“第二工资”福利腐败现象；针对需要重点保障和扶助的中低收入者，可以实施差别性的借款利率或者财政贴息保护。统一的借款利率，不能反映公积金的社会保障和重点扶助的功能。因此，在个人收入与信用档案制度建立和运行后，对不同收入群体可以制定差别利率。

根据世界银行建议，可以通过按揭贷款违约保险、证券化及资产出售，以及整合不同的住房公积金等多种方式，缓解住房公积金贷款过于集中问题，并把不同的住房公积金整合为一个大的贷款机构，实现贷款发放标准化和分散风险。同时，为住房公积金成员提供更多的选择，如个人可以选择参加不同的公积金或允许个人在不同公积金之间转移等，如此各个公积金就有更大的积极性来为存款提供有竞争力的收益率，提供更多的按揭贷款产品。

住房公积金制度在前行 篇6

住房公积金存款利率趋向合理。二十多年来，住房公积金存款利率一直在低利率中运行，缴存职工住房公积金账户存款当年归集和上年结转部分，分别按活期和三个月定期利率计息，其加权平均利率仅为1.89%，对于只缴存未使用其贷款的职工而言，长期承受着账户贬值压力。此次将存款利率提高到一年期定期水平，使收益提高了近40%，又由于每年结息，利息结转后自动计入本金，便形成了利滚利的机制，不仅维护缴存职工的利益，而且可以使更多人产生主动缴存住房公积金的意愿。

继续改革和完善住房公积金制度。在去年底召开的全国住房城乡建设工作会议上，住建部部长陈政高指出，2016年将进一步用足用好住房公积金。如何用足用好？这就需要：继续支持住房消费，充分发挥改善民生的积极作用；抓好缴存扩面，提高缴存质量，让更多的人受益于住房公积金制度；积极推进异地贷款和改善型住房贷款需求；提高融资能力，探讨个贷资产证券化，满足新老市民基本住房和改善型住房贷款需求；加大风险防控力度，打击骗提骗贷，利用法律、行政、经济、技术等措施全方位防范风险，推行信用制度；进一步完善信息披露制度，自觉接受社会监督；通过提高服务水平，扩大制度影响，践行为民宗旨。

《住房公积金管理条例》修订尚未完成。在十二届全国人大四次会议期间的记者会上，住建部副部长陆克华就《住房公积金管理条例》修订回答中外记者的提问时讲到，全国已有1亿职工通过使用住房公积金解决了住房问题。这就是住房公积金制度的贡献！他讲到的五方面关注内容，阐明了《住房公积金管理条例》修订的重点：一是缴存的比例问题。怎么样限高，怎么样保低，以体现缴存的公平；二是缴存的范围问题。农民工、个体工商户等一些群体该不该纳入进来，以提高他们购房支付能力；三是在提取、贷款方面要有改进；四是关于保值增值的问题，住房公积金是个人的钱，怎么保值增值要明确；五是管理的透明、监管的到位问题。这正是完善住房公积金制度的关键所在。

住房公积金申请表 篇7

在2008年9月金融危机不断升级后, 为防范中国经济的下滑, 央行持续降息, 到2008年12月23日, 央行持续5次降息, 居民的活期存款利率变为0.36%, 最长时期 (五年期) 存款利率为3.6%, 五年期以上商业贷款利率调整为5.94%, 同期的住房公积金利率为当年缴存利率为0.36%, 上年存款结转利率为1.71%。在2月23日建设部公布的资料显示, 公积金第二大特征是:住房公积金个人贷款增速明显放缓, 个贷率有所回落。这个特征的也许很大程度原因在于金融危机下, 老百姓购房的积极性降低, 但是在此同时是否, 由于在此轮调息过程中, 公积金的存、贷利率的合理性受到了挑战呢?下文将根据武汉市的具体情况, 通过构建一个简单的案例进行分析。

2 分析案例:当前利率下的公积金的社会福利性分析

我们假设当前2008年12月23日, 武汉市25岁青年陈某以工作一年, 工作当年即以开始缴纳住房公积金, 月收入3000元, 且假设以后其收入在不发生变化, 同时不发生通货膨胀, 不记税收 (武汉市职工人均收入1392.703元, 陈某为中等收入者) , 企业与陈某分别以陈某工资的8%, (武汉市规定) 计提公积金, 假定企业与个人缴纳的公积金率相等, 即R1=R2=R=10%, 则个人与企业每月各缴纳300元, 因此如果不缴纳公积金, 陈某的实际工资为3600元。

假设在当前房地产价格调价, 陈某计划购买一套90平米的住房, 假设每平方米4000元, 现假设其有首付 (房产总值的20%) 的资金, 其他资金向商业银行进行借贷, 假设陈某信用良好, 因此其顺利获得商业银行的个人住房贷款, 贷款期为30年。由于是第一套个人住房, 且在90平方米规定范围之内, 因此其可获得七折优惠利率的住房贷款, 则贷款总额为:360000*80% (最高额) =288000, 贷款利率打七折则陈某获得的住房贷款利率为:5.94%*0.7=4.15%。则陈某在这30年中, 每月还款额为:W1=288000* (1+r) ^n*r/ (1+r) ^n-1=1399.9776 (元) 。

在2009年3月9日, 武汉住房公积金出台:《武汉住房公积金管理中心委托扣划住房金归还公积金贷款暂行办法》做出相关规定, 住房公积金可用于归还组合贷款中的商业贷款, 同时如果出具相关证明可以申请使用公积金冲还个人商业住房贷款。那么相当于在今后30年中, 陈某每月的住房公积金 (600元) 可用于归还其个人商业按揭。

则陈某今后每月实际净收入为3000+600-1399.9776=2200.0224 (元) 。而如果通过住房公积金贷款时, 其贷款利率为3.87%, 则每月应归还的公积金贷款额为:W2=288000* (1+r) ^n*r/ (1+r) ^n-1=1353.4593 (元) 。则陈某在30年中每月实际净收入为:3000+600-1353.4593=2246.541 (元) 。

从上边分析, 可以看到在当前的利率与政策条件下, 武汉市一个收入3000元的居民通过住房公积金的贷款所获得的收益仅仅比商业性住房贷款多46元, 相当于其进行商业住房贷款每月的机会收益率为2%, 而一般收入的职工通常并不会在开始工作时就进行贷款, 假设其在工作五年后买房, 那么将工资存入商业银行 (3600都存入, 5年利率3.6%) 的收益率比存入公积金 (3000存入商业银行, 5年利率3.6%;600存入公积金, 按利率1.77%) 时的利率之差为2.9%。

由此可见, 在当前的住房政策条件下, 商业性个人住房贷款的收益要高于住房公积金的个人住房贷款, 或者说住房公积金带给职工的福利并不明显。

3 制度瓶颈下住房公积金的社会福利

数据表明, 在1997到2008年, 武汉市住房公积金归集额持续上升, 贷款额在2007年之前持续上升而在2008年出现下跌, 存贷额差从2005年开始出现较大差额, 在2007年缩小少许之后, 2008年的迅速扩大是2007年差额的近五倍。由此, 可以看出, 在强制性缴存住房公积金的机制下, 随着武汉市经济的快速发展, 武汉市住房公积金的供应量持续上升, 但是需求量却相对而言出现下跌。在强制性的住房公积金制度下, 职工的流动性支出带来了较大的限制, 在市场条件下, 如果要获得居民的这部分流动性, 必须付出相应的报酬。但是在“低进”而非实质性“低出”的条件下, 居民的福利并没有得到提升, 反而在一定程度上受到了限制, 这也正说明我国住房公积金的发展体系遇到了制度瓶颈。

4 结语

住房公积金是我国社会福利体系的重要组成部分, 通过十多年的发展, 我国住房公积金实现了稳定快速的发展, 在促进我国住房保障体系的过程中, 起到了重要的作用, 但是随着市场经济的不断发展, 我国住房公积金体系也面临着巨大的发展挑战。要真正的保障我国居民的住房福利, 就必须实现对当前住房公积金进行有效地改革, 根据现实经济的发展建立有效的利率浮动体制, 提供多样化的贷款产品, 建立有效地经营体制, 放宽投资领域的限制, 提高公积金的投资运营能力, 真正有效地提高居民福利水平。

摘要：在新的宏观调控背景下, 随着一系列紧缩房地产银行信贷的政策和措施相继出台, 随着市场利率的持续下调, 商业个人住房贷款、住房公积金贷款利率与政策的不断调整, 作为强制性支付的作为个人社会保障体系一部分的住房公积金, 真正的给百姓带来了什么福利呢?通过对武汉市的住房公积金发展现状的分析, 通过建立相关模型, 运用福利经济学的知识对当前我国住房公积金的福利效应进行分析。

关键词：住房公积金,居民福利,体制改革

参考文献

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[2]张恩逸.我国城镇住房制度存在的问题与对策[J].国家行政学院学报, 2007, (2) .