专家解读车险

专家解读车险（共7篇）

专家解读车险 篇1

各种车险逐条解读：投保车被浸到底赔不赔

2010年05月23日08:03新快报张潇我要评论(2)字号：T|T ■新快报记者 张潇

一辆行驶了不到一年的凯美瑞(图库 论坛)，在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车——经历了5月的一场豪雨，广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示，“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆，其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析，水浸超过车辆仪表台，就需要全部拆卸后大修，而一旦没顶基本可以推定为全损，“没顶之后，绝大部分车就可以算是报废了。”

爱车变成废品，众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险，希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗，但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候，却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿，甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头，还是车主投保时贪了便宜？

案例

张先生购买了一辆23万元的凯美瑞轿车，也就开了一年时间。5月7日的那场暴雨之后，他的爱车在停车场里被泡了两天才被拖了出来，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理厂，师傅看了都直摇头，说这车基本上就是报废了，建议他直接跟保险公司报全损。不过，保险公司的查勘员，一拿到张先生的投保合同，就明白地告诉他，这辆车保险公司不能负责赔偿。原因是张先生只投保了交强险，而水浸事件并不在交强险的保障范围之内。

误区一

“我投的是全险”什么都可赔

正解

车险没“全险”产品只有基本险+附加险

相比市面上各种品牌的汽车，车险的种类也并不算少。不过，记者在采访中就发现，一问车主投保了什么车险，往往脱口而出的就是“我投的是全险”。但如果仔细询问全险包括什么，大部分车主只能叫得出交强险的名字，因为交强险是强制投保的，不买不行啊。此次水浸车事件发生后，涉事车主都拿着保险单冲到保险公司要求理赔，此时不少车主才发现自己的投保有问题。

从车险产品的性质上来分，主要是分为强制性保险和商业保险，强制性的就是交强险，只要是机动车就必须投保。交强险的赔付范围只是被保险车辆对第三者造成的伤害，且有一定的保险金额为限制。另外一部分就是商业保险类的。商业车险的种类较多，包括第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险、车身划痕险、自燃险、涉税险、发动机特殊损害保险、不计免赔险等。

“那么我投保的‘全险’又是什么？”有这样疑问的车主不在少数。事实上，车险中并没有全险这个产品，只是集中主要的车险产品搭配成为组合。因此，尽管都叫全险，但事实上每辆车投保的具体产品可能并不一样。一般来说，除了交强险外，新车车主投保的商业车险产品会更加全面，第三者责任险、车损险、盗抢险是主力险种，其余则会视情况附加。因此，第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险也被称为商业车险中的基本险，其他为附加险。

险种产品对对碰

基本险

●第三者责任险：驾驶被保险车辆碰撞了别人，导致他人受伤或财产直接受损，这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面，它与交强险的规定类似，第三者责任险的赔付标准有浮动，如果认定司机全责，则赔付比例不超过100%；负主要责任的赔付不超过70%；负同等责任的不超过50%；负次要责任的不超过30%；无责的不赔付。

重要程度：★★★★★

专家点评：虽然有了交强险，但交强险的赔付上限较低，对于现在的交通事故来说，动辄可能要赔付数十万元，投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上（视当地经济条件而定）。

●车损险：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是，虽然洪水、泥石流等都在保障范围内，但地震是被排除的责任。

重要程度：★★★★★

专家点评：经过水浸车事件，车主们肯定对车损险的认识大大提高，因为只有投保了车损险才可能获赔。在车损险中有一个非常重要的部分，就是投保时候按照新车价投保，但最终的实际赔付则是按照车辆现在的市场价值进行理赔。(关于这点，我们将在后文的水浸车理赔中具体分析。)

●全车盗抢险：相比水浸，车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失的概率也并不低，而这种损失就盗抢险的赔付范围，基本上新车都会投保这种产品。如果盗抢中造成了车辆的损坏，该险种也承担修理费用。

重要程度：★★★★

专家点评：盗抢险不是想买多少就可买多少，一般是按照车辆当时的市场价格来投保的。即使保额买高了，多缴了保费，但最终保险公司也只会按照市价来赔付。这是为了避免车主故意制造盗抢事件来骗保。

●车上座位责任险：指自己开车遭遇意外，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，这时候保险公司帮助负担。

重要程度：★★★★

专家点评：因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。因此，对于经常会搭载别人的车主来说，投保这种产品还是有必要的。不过，一般车主都是每个座位购买一万元左右的座位险。对于司机来说，如果是车主自己驾车，还是建议购买意外险比较划算。

附加险

●玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中发生破碎，当然前提是必须投保了车损险才可以附加这项保险。

重要程度：★★★★

专家点评：玻璃单独破碎的概率较高，有的时候走在路上被碎石打破玻璃，当然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由车损险来负担的。

●涉水险：车损险中虽然明确规定了当车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但汽车排气管进水导致的发动机受损的情况却不包含其中。也就是说，一旦行驶中遭遇水浸，则需要有涉水险来赔付。

重要程度：★★★★

专家点评：这次水浸让车主们都知道了涉水险，这种产品非常小众，投保者非常少。在广州目前经常水浸的情况下，投保这样的产品也颇为必要，尤其是对于新手，往往不能正确估计通过水浸区域的风险，导致车辆在行驶中遇水熄火。

●不计免赔：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免赔额规定，不管事故有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。

重要程度：★★★★

专家点评：每种车险产品，基本都有免赔额，比例在5%至20%之间。例如，车损险，免赔额一般是20%，假如车辆发生碰撞，维修需要1000元，而根据20%免赔则有200元需要车主自己支付。因此，一般建议车主对于基本险还是应购买不计免赔，这样保险公司就会100%承担赔付。

●车身划痕损失险：车辆不小心被弄出小划痕，所产生的修理费由保险公司给付。

重要程度：★★

专家点评：这种划痕一般需要没有明显碰撞而导致的，如果是交通事故造成的则可以由车损险来负担。对于新车，或家里有小孩经常乘坐的可以考虑购买。

●轮胎单独破损险、自燃损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、新增加设备损失险、车上货物责任险、附加油污污染责任险、交通事故精神损害赔偿险等。

重要程度：★

专家点评：基本都没有购买的必要，一方面是有些赔偿责任可以由车损险等其他基本险来承担，另一方面相关风险的出现概率非常低。

附表：车辆投保单（购置价23万元，现价16万元）

交强险

保险责任 赔偿限额 无责任赔偿限额 年保费 950.00元

基本险

险别 保险金额/赔偿限额 标准保费

车辆损失险 230000.00元 3319.00元

第三者责任险 300000 元 1289元

全车盗抢险 160000 元 904元

车上人员责任险（驾驶员）10000 元 42元

（乘客）4×10000 元 108元

附加险

险别 保险金额/赔偿限额 标准保费

涉水险 230000.00元 166 元

玻璃单独破碎险(国产)—— 460元

不计免赔特约险（第三者责任保险）—— 193.35 元

（车辆损失保险）—— 497.85 元

（车上人员责任险）—— 22.50元

标准保费合计：7951.70元

误区二

买了车损险，只要水浸就能赔

正解

水浸后，强行发动汽车坏了不赔

1.8万辆水浸车，受灾车主们自然最关心自己爱车的保险理赔问题。而对于近期暴雨不断的广州来说，即使没出险的客户也应该提早检视自己的车险保单，是否已经拥有了水浸风险的保障。对于水浸车的保障，在此次事故中专门处理水浸车事件的广州某财险公司查勘员告诉记者，“水浸风险主要有两个保险保障，一个是车损险，一个涉水险。”据他介绍，洪水等造成的车辆损失是在车损险赔付的范围内，如果车辆停驶的时候被雨水浸泡，造成的损失就可以由保险公司赔付。但需要注意的是，如果车辆在行驶中通过一些积水的区域，造成发动机的熄火后被水浸，此时就需要涉水险来承担风险。“因为第一种情况下，车辆没有运行，即使浸泡了几天，发动机可能出现损坏的概率较小。要知道，一旦发动机出问题，维修费用不菲。而运行中熄火，或多或少都会有水被吸入发动机，因此需要特殊的保险来承担损失。”但他强调，无论哪种水浸，如果车主强行再次发动汽车，造成的发动机损害不在赔付范围之内。也就是说，一旦二次启动了，车主就要自己承担发动机的所有损失。

理赔环节

普通水浸车理赔：停放水浸按车损险赔 行驶遇水熄火按涉水险赔

对于一般的水浸车来说，保险公司直接按照实际的维修费用来进行赔付。但需要注意的是，车损险的保额是按照新车购置价来投保的。也就是说，尽管张先生的车已经开了一段时间，市价已低于23万元的新车价，但投保车损险的时候还是需要按照23万元的额度来投保。

“车损险在承保时将新车购置价作为保险金额是公平合理的”，广东省保险行业协会的负责人告诉记者，一辆现有价值20万元的新车和一辆现有价值10万元的同品牌型号旧车，两者出险概率差不多，出险大多数情况是维修，出险后到4S店更换零件均是使用同样的新零配件，“不可能因为投保的是新车就换新零配件，投保的是旧车就换旧零配件”，两者维修费用均是一样的。所以，保险公司在承保对同一品牌型号的车辆时，均按该车的新车购置价作为保险金额计算，对车主来说是更加公平合理的。

因此，对于已投保了车损险的车辆来说，如果停放时被浸泡后花了5万元来维修，那么这笔维修费用就由保险公司来承担。而对于投保了涉水险的车辆来说，如果在行驶中遇水熄火，那么也可以在保险额度内获得保险公司的赔付。

没顶车的理赔：三种主流理赔方式

此次水浸事故中还有1100多辆没顶车，这些车辆报废的概率极高，因此保险公司大多以推定全损来处理。这时候的理赔就比较复杂，有三种情况。

以一辆新车价为23万元的车为例，行驶一年，在遭没顶浸泡前的市场价格约为16万元，遭没顶浸泡后车辆几乎报废，维修需要11万元，如不维修，则残车的市场价格在6万元左右。那么车主可选择的理赔方式有：

1.如果推定全损，车主若将残车交由保险公司处理，则可以获得16万元的赔款，这16万元即为保险价值。

2.如果车主选择留下残车自行处理，则可获得16万元的保险价值减去6万元的残值，即10万元的赔款。

3.如果车主选择维修，虽然维修费用可能要达到11万元，但保险公司至多只能赔付10万元（16万元保险价值减去6万元的残值）。当然，如果车主的维修费用不足10万元，则赔付以实际的维修费用进行赔付。

专家解读车险 篇2

一、财产险

（一）主要内容摘要

1、环境分析：预计2015年宏观经济将持续低迷，宏观经济形势难有根本性好转；固定资产投资增速放缓；中小企业寒冬未过，传统的出口型珠三角中小企业生存依然艰难；企财险部分传统承保行业发展较慢甚至萎缩，企财险市场增量有限。

2、市场成长性方面：宏观经济层面，企财险市场缺乏快速增长基础，行业自律形势的好转，为市场发展提供有利环境。

3、市场盈利性方面：预计2015年自然灾害形势将比2014年严峻，预计市场经营效益将较2014年略有回落。

4、市场整体预测：预计财产险整体增速在6%左右，其中企财险预计5%-6%，家财险4%-5%左右，工程险15%左右。

5、2015年全省经营目标

全面对标市场，长期稳健发展：市场份额止跌回稳，经营效益优于市场平均。目标增速：7.22% 综合成本率：92%，其中企财92%，家财68%，工程98%。

6、2015年重点工作

（1）建立价格体系：结合企财险风险定价系统及各分公司当地市场情况，重新梳理建立分公司细化的区域费率表。省公司将指导或协助各地市建立或完善自身的区域价格体系。（2）建立风控体系：结合各地市分公司地区差异，以全省体系为基础，建立区域风控体系：加强培训，制定完善的考核方案，提升风控人员素质；制定区域风控方案。

（3）建立费用体系：科学制定业务分类，指引分公司优化费用资源配置。已有业务中主要的行业类型（保费占比在前十位的行业）近三年赔付情况、销售费用情况

（4）建设风控、承保、理赔环环相扣的闭环管理体系

（二）内容解读：以上关于市场环境、成长性预测及盈利状况预测与我们珠海公司的预测基本一致，但关于明年的经营目标上，我们根据我司的项目情况，预测出来的增长率均远远高于全省平均水平。在明年的财产险重点工作安排上与我们的精细化承保方案与加强风控的方向完全一致。

二、责任险

（一）主要内容摘要 1、2014年经营情况：截至12月14日，全省责任险增速20.13%；截至11月底，全省责任险实现承保利润1645万元，同比大幅下滑（去年同期利润4539万）。

2、2015年总体思路

紧抓新国十条机遇，全面对标市场，主动进攻，推动责任险发展上新台阶。3、2015年目标：增速20%，利润率4%，市场份额基本稳定

4、措施：利用新“国十条”契机，推动政府引导、市场运作的发展模式，大力发展自然灾害公众责任险、食品安全责任险和养老机构责任险等新险种。

（二）内容解读：今年全省责任险的总体发展情况与珠海类似，一方面是保费实现较快增长，另一方面利润有下滑的趋势，全省除国际部利润与去年基本持平外，包括珠海、东莞、佛山、顺德、中山等几家大的分公司的责任险利润同比均有较大幅度下滑，且其中多家公司出现经营亏损。说明传统责任险的经营形势堪忧，但新的责任险发展机遇很大，市场前景广阔。由于中石化综合责任险今年已全部录单，新的责任险种是我司2015年责任险的主要增长点。同时，传统责任险续保业务的扭亏也是我们明年的重点工作。

三、船货险

（一）主要内容摘要

市场研判：货运方面，2015年预计全省物流总额增长10%，进出口增长8%；船舶方面，受原油价格下降等因素的影响，航运市场有复苏迹象，多年的熊市正在成为过去，将带动航运企业走出困境，利好船舶保险市场发展。

近几年，船货险市场发展速度总体呈下降趋势，其中，船舶险保持增长，货运险持续下降。从发展空间看，我司船舶险市场份额高达

78%，呈饱和状态，货运险保费和市场存量比，占比小，发展潜力

较大。综合考虑各方面因素，预判2015年船货险发展趋势：船舶险整体增速在2%-5%之间；货运险整体增速在10%-18%左右。

（二）内容解读：我们对船货险的市场预测与省公司的基本一致，我们制定的2015年船货险的增长目标分别为13.6%和9%。最近几年，全省船货险的利润占比一直高于保费占比，所以船货险仍是效益险种，我们珠海公司的情况差不多，但我们的货运险盈利基础仍要强化，2015年仍要对货运险的亏损业务像今年这样持续进行整改。

四、意外健康险

（一）主要内容摘要 1、2014年经营情况：2014年意外健康险非专项业务同比增长14.30%，超额完成全年目标，市场份额23%。赔付率同比下降13个百分点。2、2015年目标：全省意外健康险增长20%。3、2015年行动方案：巩固传统险种、推动新险种、新渠道业务的发展

（二）内容解读：2014年我们珠海公司的意外险发展速度超过全省平均水平，但由于基数较低，目前保费规模与全省很多地市公司相比，都还比较低，落后于珠三角的所有公司（11月，中山1013万，顺德1374万、江门1845万、佛山3055万、东莞6300万）。在市场份额方面，我们与全省平均水平基本一致，即虽然市场份额保持第一，但与其他非车险相比，份额较低，只有23%，与市场主要竞争主体的差距只在1-2个百分点。在经营效益方面，全省的意外险赔付率普遍较好，但我们珠海公司近几年的意外险经营效益一直不好，今年也处于亏损状态。考虑到目前我司意外险保费规模和市场份额都较低，所以明年我司意外健康险一方面要保持较快增长，同时要调整业务结构，对亏损的续保业务的承保条件进行改善，对新增业务加强风险识别，同时加强风控，减少亏损。

省公司2015年意外健康险的增速目标是20%，那么我司的意外健康险增速应达到20-25%。所以此前我们定的15%增速显得过低了。

在发展路径方面，我们要巩固学意险的份额、扩大团单渗透率（目前与全省相比，珠海渗透率较低）、扩大建工人意险的份额；要改进格力安装工人意外险的条件并同时加强风控、推动借意险和手术意外险等新险种；还要挖掘旅游意外险的潜在市场。

五、信用保证险：

（一）主要内容摘要

1、市场研判：无论是贸易信用险、还是贷款信用保证险，市场容量巨大，预计2015年市场增速80%； 2、2015年发展目标：全省保费增速100%，利润目标：5%

3、发展路径：大力推动信用保证险发展，主推短期出口信用险、金融机构贷款损失信用险、助贷险、“政银保”、国内短期贸易信用险。主要通过建立专门的团队和专门的门店来发展这些业务。

（二）内容解读：

对于信用保证险，省公司提出了“积极进取、创响未来”的发展口号，从发展目标上来看，是一种跨越式发展的要求，且信用保证险多数险种都属于新险种，所以发展潜力较大，将是未来非车险发展的重要“蓝海”业务。

六、总结：

从上面的内容可以看出，2015年以及将来很长一段时间，传统非车险业务维持低速增长将成为一种“新常态”，而新险种、新业务的发展方兴未艾，将是未来非车险最主要的业务增长点。

我司2015年的非车险发展计划中，企财险、货运险、船舶险、特险和意外险的保费增长率指标较低，而工程险、责任险和信用保证险的增长率较高，这与整个市场发展情况和我司的实际情况是基本相符的。考虑到特险和责任险在明年将有较大保费缺口，所以在新的责任险和信用保证险方面，我们要加大发展力度。特别是信用保证险方面，省公司已经专门成立了信用险部，预计2015年将大力推动这方面的业务发展。省公司将在全省八个地市（包括珠海）试点推动 “助贷险”业务。省公司要求试点的公司至少要建立1-2个专门的“助贷险”销售门店，省公司在门店建设的费用投入方面进行大力扶持。从平安和阳光保险公司近两年的发展情况来看，“助贷险”的发展潜力巨大。

车险话术 篇3

坐席：您好，请问您是XXX（车牌号）的车主吗？ 客户：是的

坐席：先生/女士，我是中意保险的小X,感谢您的接听，我们公司目前可以办理全国各大保险公司车险,本月是我们公司的客户服务月，而且为客户准备了很多礼品和优惠的价格，请问您是否有辆车的保险快到期了？

客户：没有。

坐席：那大概几个月到期呢？如果两三个月就到期的话，我可以给您看一下续保费用，不要错过咱们的这个活动嘛！

客户：有

坐席：①好的，那占用您几分钟为您的爱车做个报价，您在续保时多个参考和比较就可以了，好吧。

②您看您的行驶证在身边吧？您看下上面的车架号和发动机号，以便于我给您计算一个准确的价格。

③您的技术真不错啊！您看您一年都没有出过任何理赔，今年可以给您最少优惠10%，您看您的车型是？（对于出险客户：虽然我们去年有过磕碰，但对您的续保影响不大，而且您今年安全驾驶，明天还是可以享受到行业规定的最低优惠的，您看您的车型是？我给您算算）

客户：车型是CCCC/等等再说吧！还不急呢！

坐席：您的爱车现在的市场价格是RMB对吧，那我就按照现在的价格给您把车损足额保上，交强险是国家规定的必须承保的险种其保额是XXX万包括XX的死亡伤残，XX的医疗和XX的财产损失，您去年的交强险没有理赔那您今年的交强险价格较去年就下降了XX.您看，按照我们西安市场大部分客户的投保选择，我建议您今年在再保上车损险（即车辆在行驶过程中发生刮；蹲；碰；撞导致的自己车辆的损失保险）+三者险XX（因为交强险大部分是对死亡伤残进行赔付的，所以涉及到三者的车损人伤理赔像西安大部分客户都会选择加XX作为交强险的补充）和车上人员+车损和三者的不计免赔，这样您全年的保费包括交强险才XX算到每天也就是XX。而且您现在承保在这个价格的基础上您在此投保还可以享受代办理赔的特色服务，您看，您是过来办理还是我们把保单给您送过去呢？ 客户：我过去吧！/还没到期呢！到期再说！

坐席：当然，到期再买固然是好，但是车险不同于其他的商品，衣服破了还能穿几天在买，鞋子坏了可以过几天在换，但是保险一旦脱保了所带来的危险性可能很大，别的不说就像国家固定的强制险，一旦脱保保费高了不说，上路行驶还有可能会被交警罚款，这样岂不是很不划算，而且我相信您出门买飞机票，火车票肯定是提前买好的对吧？那您看您几年准备班的全面型的还是保障型的？

客户:我考虑考虑吧。

坐席：您的爱车如果是单位手续请您提供组织机构代码证和行驶证正副本；如果是个人用车，请您提供身份证复印件的行驶证的正副本。拍个照片发给我。您看您方便加一下我的微信吗，或者我加您的微信也可以，您的微信号是多少？

德国车险简介 篇4

（一）德国车险市场特征：市场集中度很低，完全竞争市场。

德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。在车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8％。车险排名前10位的公司市场份额之和也只为63.6％，其中有两家还是外国公司（苏黎世保险集团和安盛保险集团）。

（二）德国车险营销渠道----代理机构占大头

德国车险营销渠道主要可分为代理机构、银行渠道和公司直销等。代理机构又可分为只为一家公司代理（A）和同时为多家公司代理（B）两类。通过代理机构销售的车险保单占了绝对份额，其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4％，通过B类机构销售的保单占13.0％，通过银行渠道销售的保单占4.6％，直销渠道销售的只占 2.2％。A类机构销售的保单占比较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此 A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。

德国保险中介机构在保险销售、售后服务等领域发挥着重要作用。这种产销明确分工的市场运作方式，最大的优点就在于使专业保险公司能集中精力进行市场调研，根据市场需求不断开发新产品，使保险业在社会经济领域的参与度更深更广，不断推动产业向前发展。

（三）德国车险定价参数

德国车险定价参数可分为基本参数和附加参数。基本参数是市场上几乎所有保险公司都使用的参数，分为七类：车辆保养情况（仅在车损险定价时使用）、驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数和停车场所有权。其中车型是最重要的参数，其变动幅度最高可达2700％。附加因素是各公司根据自身情况采用的个性化参数，包括驾驶人年龄、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录、结婚年限等。

（四）德国机动车辆的险别简介 德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。

只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享，据估计，目前德国第三者责任险脱保率只有0.5％。

第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。

车身自身部分险：主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。

车身自身全险：除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役4、5年后，再改上自身部分险。

除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。

车险工作总结 篇5

车险工作总结

市分公司： 200*年是中国人民财产保险股份有限公司改制后的第一年，我公司在滁州市分公司党委、总经理室的正确领导以及公司全体员工的共同努力下，同舟共济，深化内部改革，克服各种不利因素，全体员工转变观念，努力拓宽服务领域，提前两个月完成了市公司下达的各项指标任务，现将二○○四我公司各项工作总结汇报如下：

一、全年业务经营状况

1、业务发展情况。全年实现保险费收入1473.6万元(去年923.7万元)，同比上升59.5%，(已赚净保费1094.3万元)。其中：机动车辆险保费收入1289万元，企业财产险保费收入48.4万元，学生、幼儿意外伤害险保费收入64万元，其它各类责任险保费49.3万元。

2、赔款支出等情况。全年共支付各项赔款787.6万元，综合赔付率为53.44%。其中：车辆险赔款737万元，赔付率为57.17%，企业财产险赔款 12.4万元，家财险赔款1.8万元，各类责任险赔款6万元。

3、到目前为止，全年共缴纳地方税金83.3万元。

二、二○○四年的几项主要工作：

㈠求真务实，周密部署。

各项工作抓前抓早，摈弃前松后紧的不良工作作风，对全年工作早计划早安排。在省、市全保会议未召开前，保费任务尚未分配的情况下，公司自我加压，于XX年底就提前分配XX1-2月份个人保费任务计划，开展小指标劳动竞赛，实行人人头上有指标，并制定了严格的奖罚制度，对完不成任务者实行待岗处理，只发基本生活费，完成任务后重新上岗。由于措施得力，首季保费收入同比上升?﹪，实现了“开门红”，为全年目标任务的顺利完成打下了基础。

㈡提高认识，统一思想。

今年是人保财险公司股改重组上市后的第一年，各项工作是否取得预期效果，是对公司经营管理水平的重大考验，对公司未来发展也将产生深远的影响。为此，公司班子和全体员工充分认识到全面完成今年各项指标任务的重要性，全保会议后，公司及时研究贯彻落实会议精神的具体措施，提出了“强化车险管理、提高盈利能力和提高优质业务占比、注重实现优化业务结构为重点”的工作方针，努力提升公司创造最大价值的能力。

㈢认真做好车险经营管理和车贷逾期清收工作

加强车险业务经营管理，做好车贷逾期清收，是今年两项非常重要的业务工作。车险业务一直以来是整个业务经营中具有举足轻重的地位和作用，必须做大做强，做精做细。也就是继续加快发展车险业务，保持较快的发展速度，同时，大力优化车险业务结构，严格控制高风险、高赔付的业务，从承保源头抓起，从每一笔业务、每一件赔案、每一个环节抓起，从每一位承保人员抓起，全面提高车险业务经营管理水平，增强盈利能力，使车险真正成为增收保费和创造利润的骨干险种。今年的车贷逾期清收工作，公司领导十分重视，为了更好地将清欠工作落到实处，公司成立了汽车消贷清欠工作领导小组，指定专人负责，制定了《汽车消贷清欠工作制度》，明确了职责和责任，并根据上级公司下达任务的完成情况，对责任人实行奖罚。经办人员按照市公司统一部署和要求，加强逾期案件和合同未了责任的管理，规范催欠清收的工作流程，积极主动、认真扎实地做好这项工作，千方百计地采取了各种方法和措施，圆满地完成了市公司下达的各期清欠任务，把车贷逾期给业务经营造成的风险和损失降到最低限度

㈣、加强党建及党风廉政工作

一年来，公司以“三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕经济建设这个中心，不断加强党风廉政建设、组织建设、作风建设，充分发挥党支部在业务工作中的政治核心作用、基层党组织的战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，有力地保证了公司各项工作的顺利开展，今年7月1日，公司发展了两名新党员，确定了一名党员发展对象，公司党支部还组织新老党员赴定远县藕塘烈士纪念馆重温宣誓仪式，开展革命传统教育。公司还开展了向任长霞同志学习的活动，号召广大员工恪守职业道德，敬岗敬业。坚持周六下午学习制度，坚持学习政治理论和阶段业务汇报同步进行，制定了相应的学习计划。建立健全了一整套适应本公司实际的制约机制，先后推出《党风廉政建设责任规定》、《领导干部廉洁自律规定》等廉政制度。班子成员都能严以律己，以身作则，廉洁奉公。使公司班子形成一个团结拼搏、务实进取的战斗集体。公司还通过开展警世教育，先后认真学习了由省保监局和省公司转发关于保险业发生贪污受贿和挪用犯罪案件的情况通报，树立员工超前防范意识，把防范违法犯罪的关口前移，有效地遏制违法犯罪活动。

㈤加强公司内部管理

1、进一步修订完善了公司内部控制制度，特别是经济责任制考核及奖惩办法。继续进行三项制度的改革，我司坚持人员能进能出，职位能上能下，收入能高能低，以效率为中心，实行工效挂钩，彻底清除人浮于事的消极现象。做到一人干保险全家干保险，坚持以贡献排名次，以业绩论英雄，实现了万元保费工资制。让经济杠杆起作用，变职工要我干为我要干，拉开了分配档次，增强了工作的积极和主动性。公司在管理上建立了一套行之有效的制度，做到以制度来管人、管事，做到有章可循、违章必究。避免了人情、感情关，增加了职工遵纪的自觉性。

2、规范经营管理 严格遵守总公司颁发的“六条禁令”。严肃经营纪律，增强依法合规意识，严把承保“进口”关。为坚持有效发展的原则，公司针对各类车型、车辆使用性质及赔付率较高的车型、企业，重新设置了承保条件。

4、强化理赔管理 理赔工作的好坏，是提高经营效益的关键所在。为此，公司领导从思想上、组织上充分重视防灾防灾减灾工作。同时，为了加大理赔管理力度，制订了各项理赔管理制度，对理赔人员从严要求。

5、做好数据质量整理工作 今年是“数据质量年”，数据质量建设是公司提高市场竞争力的基础工程，数据质量的高低直接影响公司经营管理水平，是重大决策的关键依据。我公司根据市公司的要求，对各项业务数据规范性、完整性、准确性等进行了多次清理检查，清理人员包括财务人员、承保人员和理赔人员，他们全部利用休息时间加班加点逐单逐案的清查，使公司业务数据质量得到进一步的改善。

㈥塑造人保形象，搞好优质服务

公司根据保险服务行业的特点，从狠抓文明创建入手，抓落实，重实效，取得了显著效果。一是完善了优质服务措施，制定了优质服务标准，明确了服务内容，规范了服务程序。广泛深入保户，回访“黄金客户”，积极征求意见，改进工作作风，增加了服务透明度。二是加强营业室窗口的建设。严格挂牌上岗，文明服务，全体员工使用文明用语。三是执行双休日值班制度。

三、工作中存在的主要问题及今后的努力方向

车险部通知 篇6

1、管控机构：北京、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、宁波、安徽、江西、湖南、重庆、四川、河南；

2、管控手段：

（1）手续费比例控制：交强险、商业险手续费为0。（2）商业险保单系数控制：商业车险保单系数不得低于“1”。（3）新车购置价控制：按照整车库参考价格不得下浮。

3、优质团单、渠道业务可予单独申报。

三、非营业货车

1、管控机构：北京、天津、辽宁、上海、浙江、宁波、湖南。

2、管控手段：

（1）商业险保单系数控制：转保上出险业务的商业车险保单系数不得低于“1”。

（2）新车购置价控制：转保业务按照整车库参考价格不得下浮。（3）限制套用：对于行驶证车主中含“运输”、“物流”字样的不得按非营业货车承保。

3、优质团单业、渠道业务可予单独申报。

四、非营业客车

1、管控机构：北京、天津、河北、黑龙江、宁波、厦门。

2、管控手段：

单车业务同家用车管控办法：

转保上年出险3次及以上（赔款金额较低着除外）且含车损险保单必须符合以下承保条件：（1）新车购置价控制：按照整车库参考价格不得下浮；（2）系数控制：商业车险保单系数不得低于“1.1”。

（3）险别控制：必须同时承保商业三者险、盗抢险、车上人员（驾驶人+乘客）等全部主险，必须附加可选免赔额特约条款（1000元或2000元），同时选择投保其他附加险，确保除车损险外其他险别保费占整单保费比例应超过70%。

转保上年出险2次（赔款金额较低着除外）且含车损险保单必须符合以下承保条件：

（1）新车购置价控制：按照整车库参考价格不得下浮；（2）系数控制：商业车险保单系数不得低于“1”。

（3）险别控制：必须同时承保商业三者险、盗抢险、车上人员（驾驶人+乘客）等全部主险，必须附加可选免赔额特约条款（500元、1000元或2000元），同时选择投保其他附加险，确保除车损险外其他险别保费占整单保费比例应超过65%。

（2）限制套用：禁止套用使用性质，对于被保险人含“租赁”等、行驶证车主为个人的不得按非营业企业客车承保。

五、挂车

1、管控机构：北京、天津、河北、山西、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、宁波、安徽、河南、湖南、广东、重庆、四川；

2、管控手段：

非车险试题(安徽) 篇7

一、单选题 [初级适用] 1.下列哪项不可作为企业财产的保险标的（B）A.厂房 B.土地 C.便携式设备 D.产品

2.根据我家庭财产综合保险（2009版）条款的规定，代他人保管的财产属于（C）A.可保财产 B.不可保财产 C.加费特约承保财产 D.不加费特约承保财产

3.根据保险合同中暴雨的释义，下列说法正确的是（A）A.每小时降雨量达16毫米以上 B.连续12小时降雨量达30毫米以上 C.连续24小时降雨量达60毫米以上 D.连续48小时降雨量达80毫米以上

4.最大诚信原则的内容包括（D）

A.如实告知 B.保证 C.弃权和禁止反言 D.A、B、C

5.关于国家对保险业进行监督和管理的法律规范被称为（C）A.保险合同法 B.保险特别法 C.保险业法 D.保险管理法

6.某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房 屋，房屋倒塌，导致该住户的电视机损坏。则电视机损坏的近因是（C）。A.房屋倒塌 B.大树 C.雷击 D.物体坠落

7.机器损坏保险承保的损失以(C)为主。A.电气事故和意外事故 B.人为事故和意外事故 C.电气事故和人为事故 D.意外事故和火灾事故

8.责任保险的保险标的是（C）

A.财产 B.身体 C.被保险人对第三者在法律上应负的经济赔偿责任

9.下列属责任保险除外责任的是（C）

A.第三者的人身伤亡 B.第三者的财产损失 C.第三者的间接损失 D.本人的直接损失

10.下列不属于财产基本险（2009版）保险责任范围的是（C）

A.火灾；B.爆炸；C.暴风；D.飞行物体及其他空中运行物体坠落

11.下列不属于财产综合险（2009版）责任免除范围的是（A）

A.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；

B.大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；

C.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙； D.水箱、水管爆裂

12.下列哪项所列财产不属于家庭财产综合保险的保险标的范围（B）：

A.房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）

B.用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋 C.室内装潢 D.室内财产

13.保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起（C）日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。A.十五日 B.三十日 C.六十日 D.九十日

14.下列哪项资产不属计算机保险的保险标的（D）

A.计算机主机及外围设备；B.计算机网络设备； C.程控交换机设备； D.主机及其他媒介中存储的各类数据、应用软件和系统软件（包括系统软件技术手册、使用许可证及存储介质）。

15.内河船舶保险附加船东对船员责任保险条款（2009版）中，关于责任限额的规定如下：责任限额包括每次事故每位船员责任限额、每次事故累计责任限额，并在保险单内载明，且每次事故对每位船员赔偿的医疗费不超过每次事故每位船员人身伤亡责任限额的（C）： A.10% B.20% C.30% D.40% 16.机器损坏保险中，下列哪条所列意外事故不属机损险保险责任范畴（B）：

A.设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷； B.火灾、爆炸； C.离心力引起的断裂； D.超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；

17.（D）是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用开头或书面形式提出申请，愿意将保险标的的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。A.推定全损 B.代位求偿 C.权利代位 D.委付

18.建筑工程保险物质损失部分的保险金额是(B)。

A．建筑工程核算价

B．建筑工程完工时的总价值

C．建筑工程承包价

D．建筑工程设计时的总造价

19.建筑工程保险规定在保险期限届满后(C)内向保险人申报最终的工程总造价，以便保险人以多退少补方式调整预收保险费。A．1个月

B．2个月

C．3个月

D．4个月

20.安装工程保险的保险金额按(c)确定。

A．工程安装开始时的总价值 B．安装工程承包合同价 C．工程安装完成时的总价值 D．安装设备总价值

[中级适用] 1.安装工程保险第三者责任的除外责任与建筑工程保险第三者责任不同的是(C)。

A.领有公共运输用执照的车辆、船舶或飞机造成的事故 B.建设安装场地之内及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失 C.由于震动而造成的任何人身伤亡和物质损失 D.承包人所雇员工的人身伤亡及疾病、财产损失

2.机器损坏保险适用于(A)。

A.所有安装验收完毕并转入生产经营的机器设备和配套设施

B.电脑

C.超役使用的机器设备和配套设施

D.未按国家和有关部门规定定期保养检修的机器设备和配套设施

3.机器损坏保险的保险金额(D)。

A新机器按重置价值、旧机器按购买价值确定

B.新、旧机器均按购买价值确定

C.新机器按购买价值、旧机器按重置价值确定

D.新、旧机器均按重置价值确定

4.机器损坏保险的承保风险在财产保险中（B)。

A．基本险不予承保，综合险可以承保

B．基本险和综合险都不予承保

C．基本险可以承保，综合险不予承保

D．基本险和综合险都可以承保

5.（C）的保险责任自被保险货物装上船舶开始，不论由于何种原因，如被保险货物不能在预定抵达目的地的日期起6个月以内交货，保险人将按全部损失赔付，但该货物的全部权益应转移给保险人。

A.偷窃、提货不着险 B.短量险 C.交货不到险 D.拒收险

6.近因原则是判断风险事故与保险的损失之间因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，在连续发生原因中，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，而后因是前因的结果，保险人对损失的处理方式（A）。

A．负全部责任

B．负小部分责任

C．负一半责任

D．不负责任

7.重复保险的分摊方法包括（D）

A.比例责任制 B限额责任制 C.顺序责任制 D.以上都是

8.投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（D）

A.50万元和30万元 B.80万元和80万元 C.40万元和40万元 D.20万元和60万元

9.某企业投保机器损坏保险，发生事故修理费用为30万元，机器残值为10万元，绝对免赔额5万元，则保险公司对该企业的修理费用赔偿为(B)万元。A.30 B.15 C.10 D.5

10.下列属于低值易耗品的摊销法，而不是包装物的摊销法的是(B)。A．五五摊销法 B．分期摊销法 C．比例摊销法 D．成本摊销法

11.下列选项中，(A)不属于家庭财产保险的责任免除的事项。A.地面突然塌陷造成保险标的损失

B.正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用 C.遭受盗窃造成保险标的损失 D.擅自改变房屋结构造成的损失和费用

12.某足额财产保险合同的被保险人在保险财产发生推定全损后，就损失的100万元向保险人提出委付，保险人接受委付并支付保险赔款100万元。保险人在处理该受损保险标的物后获得110万元收益。对超过的10万元的正确处理方式是(A)。

A.归保险人 B.归被保险人 C.上缴国家 D.由保险双方比例分享

13.被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的财产，属于家庭财产综合险中的(B)。

A.可承保财产 B.特约承保财产 C.不可承保财产 D.根据保单规定而不同

14.在保险事故中同时发生多项原因导致损失，且各原因无发生先后之分对损失都有直接实质的影响结果，若多原因均属被保风险，则保险人对该损失正确的处理方式是（C）。

A.不予赔偿 B.部分赔偿 C.全部赔偿 D.比例赔偿

15.（C）不属于国内水路、陆路运输货物保险基本险的保险责任。

A.火灾造成的损失 B.共同海损费用

C.盗窃造成的损失 D.运输工具发生碰撞、搁浅造成的损失。

16.保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责

任范围内损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人。因此，保险的集合与分散应具备的两个前提条件是(A)。A.大量风险的集合和少量风险的分散 B.同质风险的集合和不同质风险的分散 C.大量风险的集合与同质风险的集合 D.等量风险的分散与不同质风险的分散

17.某分出公司与某再保险公司签订了一份五线溢额再保险合同，规定分出公司自留额为20万元。现有一笔保险金额为100万元的业务，保险费为5万元，如果发生保险赔款为80万元，则该分出公司的自留保费和自负赔款分别为(A)。A.1万元和16万元 B.2万元和32万元

C.3万元和48万元 D.4万元和64万元

18.某企业于2008年1月1日投保企业财产保险和利润损失保险，2007年该企业的毛利润率为30％。该企业于2008年7月1日发生火灾，需6个月才能恢复，赔偿期为7月1日至12月31日，标准营业额按上年同期的营业额50000元，赔偿期的营业额为30000元，约定一年后营业增长率为10％，通货膨胀率为8％，则毛利润损失为(D)元。A.6000 B.6700 C.8000 D.8700

19.某企业投保企业财产保险，其固定资产为1000万元，保险金额为800万元，发生火灾后其残值为400万元，则保险公司应赔偿该企业(D)万元。A.1000 B.800 C.600 D.480

20.某企业投资企业财产综合险，厂房、办公楼的账面原值为500万，保险金额按照账面原值加成100%确定。在保险期内该企业遭到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重置价值为800万元，保险人对该损失的赔偿是（C）。A.0万元

[高级适用] 1.某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及其室内装潢的 B.500万元

C.800万元 D.1000万元 保险金额为5万元;在保险期限内发生火灾，造成其房屋及其室内装潢部分损失9500元，并且有500元的残值。其中出险时房屋及其室内装潢的价值为10万元。那么，如果不考虑其他因素，保险公司的赔偿金额是（A）。A.4500万元

2、以下(D)不能作为建筑工程险保险项目。

A．施工机具

B．永久性工程及物料

C．临时性工程及物料

D．图表、技术资料

3、以下货物损失属于我司赔偿范围的有：（B）

A.发货人责任所引起的损失 B.运输工具发生碰撞所造成的货物损失 C.市价跌落所引起的损失 D.运输延迟引起的损失

4、火灾是指在（C）上失去控制的燃烧所造成的灾害。

A.时间 B.空间 C.时间或空间 D.区间

5、某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费２万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对保险费２万元的正确处理办法是（A）。

A.不退还２万元保险费 B.应退还２万元保险费

C.只退还２万元保险费的现金价值 B.5000万元 C.9000万元 D.9500万元 D.应退还２万元保险费及其利息

6、人身保险的投保人在 D 时应对被保险人具有保险利益，财产保险的投保人在 时应对保险标的具有保险利益。

A.保险合同订立；保险合同订立 B.保险事故发生；保险事故发生

C.保险事故发生；保险合同订立 D.保险合同订立；保险事故发生

7、财产保险附加机器设备损坏险除外责任是(B)。

A、离心力引起的断裂 B、锅炉及压力容器的损失 C、物理性爆炸

D、经考核合格的操作人员因操作失误、缺乏经验或技术不善以及疏忽、过失行为

8、下列属于家庭财产保险的可保财产有（A）。

A、家用电器 B、无线通讯工具 C、有价证券 D、古玩

9、下列不属于家庭财产保险责任的是（D）。A、火灾 B、暴风 C、雪灾 D、地震

10、同一意外事故造成不同残疾项目属于同一肢的，（A）。

A.仅给付其中比例较高一项的残疾保险金 B.仅给付其中比例较低一项的残疾保险金 C.给付各项比例之和的残疾保险金 D.给付高者与低者比例之差的残疾保险金

11、属于普通型家庭财产保险的除外责任的是（A）。

A.被保险人及其家庭成员的故意行为 B.火灾 C.雷击 D.爆炸

12、被保险人遭受意外治疗未结束的，按第（D）日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。

A.30 B.60 C.90 D.180

13、被保险人李某因发生交通意外事故，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中因急性心肌梗塞死亡，赔付（A）。

A、残疾赔偿金 B、死亡赔偿金 C、不赔 D、比例赔付

14、企业财产保险的保险标的在发生部分损失时，保险金额（A）。

A、根据赔款冲减 B、根据损失金额冲减 C、自动恢复 D、冲减并退还相应保险费

15、机器损坏保险承保的损失有（A）事故。A、技术人员操作失误 B、一般的意外 C、自然灾害 D、试车期的

16、下列不属于意外伤害三要素的是：（D）

A：致害物，B,侵害对象，C，侵害事实，D侵害后果

17、关于间接死亡原因下列不正确的是：（C）

A中毒死亡B外伤后病发严重感染C外伤出血；D外伤形成的非感染疾病

18、关于远洋船舶除外责任下列说法不正确的是：（D）

A，被保险船舶不适航 B、被保险人及其代表的疏忽或故意行为 C、被保险人恪尽职责应予发现的正常磨损，锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷,包括不良状态部件的更换和修理 D船舶外的暴力盗窃或海盗行为

19、建筑工程保险物质损失部分规定的免赔额不包括下列哪一种：（D）A，特种危险免赔额B各保险项目遭受其他风险的免赔额C试车期的免赔额D,相对免赔额

20、雇主责任险的责任限额不包括下列哪种说法：（B）

A，每人伤亡责任限额不低于3万元人民币B，精神损害赔偿不超过人民币6万元C每人医疗费用责任限额不超过每人伤亡责任限额的50%并且不高于5万元人民币 D法律费用责任限额为伤亡责任限额的20%

21、预付赔款需要有的基本事实条件不包括：（C）

A根据已掌握材料，明确判定保险责任成立B已有初步的估损金额，且有支持依据和凭证C公安处理机关提出预付要求D被保险人有预付赔款的要求（应书面提出申请）

一、多选题 [初级适用] 1.保险合同中定义的火灾，须同时具备以下哪些条件（ABD）A.有燃烧现象 B.偶然意外的燃烧 C.燃烧造成财产焦糊变质 D.燃烧失去控制

2.企业财产保险发生保险责任范围内的损失时，保险人有权选择下列哪些方式赔偿（ACD）

A.赔偿 B.折价赔偿 C.实际修复 D.实物赔偿 3.保险按照承保方式分类，可以分为（ABCD）A.原保险 B.再保险 C.共同保险 D.重复保险 4.保险的基本原则包括（ABCD）

A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.近因原则 D.损失补偿原则 5.下列那个主体属于财产保险合同的当事人包括（AB）A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.代理人 6.保险合同主体变更包括(BCD)的变更。A.保险代理人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人

7.某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据企业财产基本险的有关规定，保险人不承担赔偿责任的情况有（ABD）。A.供电局通知停电，药厂未采取措施 B.药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电 C.药厂配电间遭雷击着火，造成停电

D.电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电

8.下列保险合同中，保险责任开始后还能解除的合同是(ABD)。A.家庭财产保险合同 B.机动车辆保险合同 C.货物运输保险合同 D.人身意外伤害保险合同

9、下列行为或事故，属机器损坏保险责任范围的是（ABC）

A.经考核合格的操作人员的疏忽过失行为 B.离心力引起的断裂 C.电器短路造成的损失 D.火灾、爆炸

10.利润损失保险承保的是财产保险不保的间接损失。归纳起来，利润损失保险的保障项目包括（ABC）。A．毛利润损失

B．营业费用增加所致的毛利润损失 C．工资 D．审计师费用 E．纯利润 [中级适用] 1.下列属于公众责任保险责任范围的是（ABD）A.第三者人身伤亡或财产损失；

B.事先经过保险人书面同意承担的诉讼费用；

C.被保险人或其代表、雇佣人员人身伤亡的赔偿责任，以及上述人员所有的或由其保管或控制的财产损失；

D.发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支出的必要的、合理的费用。

2.在沿海内河船舶保险条款中，全损险保险责任中，有“船舶失踪”责任。该责任具体包括（ABD）A.船舶在航行中失踪； B．船员和船舶同时失踪； C.失踪满3个月以上； D．失踪满6个月以上。

3.一般情况下，保险人在产品责任保险项下承担的赔偿责任必须具备以下哪些条件（ABD）

A.必须有意外“事故”发生，没有事故的损失不属于保险责任；

B.产品责任事故必须具有“意外”和“偶然”的性质，不是被保险人所能预料的；

C.根据《劳动法》应由被保险人承担的责任；

D.产品责任事故必须发生在被保险人制造或销售场所以外的地方，而且产品的所有权已转移给产品使用者或消费者。4.下列属于雇主责任保险基本责任的是（ABCD）

A.被保险人所雇佣的员工在保险期限内，在雇佣过程中（包括上下班途中），从事与保险单所载明的被保险人的业务工作时，由于遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇佣合同和有关法律法规必须承担的经济赔偿责任；

B.因患有与业务相关的职业性疾病而致使所雇佣的员工伤残或死亡的经济赔偿责任；

C.被保险人依法应负的医疗费； D.被保险人应支出的有关诉讼费用。

5.中国人民财产保险股份有限公司家庭财产管道破裂及水渍保险条款（2009版）保险责任包括（AB）

A.被保险人室内的暖气管道（含暖气片）、自来水管道、下水管道突然破裂致使水流外溢；

B.被保险人楼上住户、隔壁邻居家的暖气管道（含暖气片）、自来水管道、下水管道突然破裂致使水流外溢。C.施工使管道破裂；

D.被保险人室内、楼上住户、隔壁邻居家的下水管道堵塞致使水流外溢.6、下列属于中国人民财产保险股份有限公司现金保险条款（2009版）保险责任范围的有（BCD）A.暴风、暴雨、雷击；

B.被保险人的雇员在前往银行送款或自银行提款回程中遭受抢劫； C.存放在金库、保险箱（柜）内遭受盗窃或抢劫； D.在营业过程中遭受抢劫。7.下列属于中国人民财产保险股份有限公司安装工程一切险条款（2009版）责任免除范围的有（ABCD）

A.因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；

B.自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；

C.由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失； D.施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失 8.下列情况下，影响保险合同效力的是(BCD)。A.货物运输保险中货物的转运 B.机动车辆保险中机动车辆的转让 C.产品责任保险中产品的买卖 D.船舶保险中船舶的转让

9.下列属于船舶保险的除外责任的是(ABD)。

A.被保险人在船舶开航时，知道或应该知道船舶不适航 B.被保险人及其代表的疏忽或故意行为 C.船员的疏忽或过失行为

D.被保险人恪尽职守应予以发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周等 10.对由于设计错误、电气原因等原因造成其他保险财产的损失，下列说法不正确的是(ABC)。

A.建筑工程和安装工程都予以赔偿 B.建筑工程赔偿、安装工程不赔偿 C.建筑工程不赔偿、安装工程赔偿 D.建筑工程和安装工程均不赔偿 [高级适用] 1．按船舶保险条款的通常规定，船舶保险一切险中一般风险的保险责任不包括(ACD)等。

A.人员配备不当 B.抛弃货物 C.被保险人的疏忽行为 D.装备或装载不当

2、责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的(ABCD)除合同另有约定外，由保险人承担。

A、仲裁费用 B、诉讼费用 C、必要的 D、合理的费用

3、根据团体人身意外伤害保险条款，因下列（ABCD）原因造成被保险人烧伤、残疾、身故的，保险人不承担给付保险金责任。A、投保人、被保险人、受益人的故意行为

B、因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀 C、被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者 D、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物

4、医疗责任险保险条款，保险责任范围内的事故发生后，事先经保险人书面同意的法律费用，包括事故鉴定费、查勘费、（ABCD）等，保险人在约定的范围内也负责赔偿。

A、取证费 B、仲裁或诉讼费 C、案件受理费 D、律师费

5、普通型家财综合保险的承保范围通常由（ABC）部分组成。

A、房屋及附属设备 B、室内装潢 C、室内财产 D、日用消耗品

6、责任保险以事故发生期间为基础，其承保方式有（AC）。

A、期内发生式 B、发现期 C、期内索赔式 D、追溯期

7、构成火灾责任必须同时具备的条件有（ABC）。

A.有燃烧现象 B.偶然、意外发生的燃烧 C.燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势 D.有控制地点的焚烧行为。

8、对于符合立案注销的条件是：（ABCD）

A、不属于保险责任 B属于保险责任但客户放弃索赔 C客户已报案,但自出险之日起两年内未提交索赔申请书及相关理赔单证的案件（无论客户是否已经在现场查勘报告及出险通知书上签字）D无效数据（垃圾数据）

9、符合以下条件的赔案可以考虑作为通融案件：（ACD）

A、在我公司连续投保时间在一年以上 B、被保险人申请我公司给予照顾 C、近三年全险种已决加未决赔款赔付率低于40%的客户 D、承诺下期续保，且保费规模不低于上年水平，费率不低于平均水平

10、企财险风险特征：（ABC）

A、风险相对集中 B、最大可能损失金额具大 C、心理道德风险较大 D、案均赔款较高

三、判断题： [初级适用] 1.保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的过程被称为风险核查。（×）2.国内货物运输保险的保险货物运抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险责任的终止期 保险货物卸离运输工具后的十五天为限。（√）

3.在上下班途中，被保险人的雇员遭遇意外事故伤害属于雇主责任保险的责任范围(√)4.2007年8月《中国人民财产保险股份有限公司能繁母猪保险条款》规定，投保时能繁母猪在4月龄以上（含）4周岁以下（不含）（×）

5.代为求偿权是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。（√）

6.查验被保险人以往的事故记录是财产保险核保的要素之一。保险人一般从被保险人过去一段时间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况。保险人在查验事故记录中，通常选择的时间段为一到二年。（×）

7.保险标的发生保险责任范围内的损失，被保险人有权选择货币方式赔偿、实物方式赔偿和实际修复进行赔偿。（×）

8、某超市投保了企业财产保险综合险，某日发生火灾，烧毁了店内部份待销售商品。那么，保险人确定保险赔款的价格基础是商品的进货价格。（√）9.盗抢险是家庭财产保险最为普遍的一种附加险,保险人负责赔偿的盗窃损失是保险财产遭受外来人员有明显现场痕迹的盗窃，90天未能破案。（√）10.简易建筑是指顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10%的建筑。（√）[中级适用] 1.在企业财产保险中，当固定资产发生全部损失时，若受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值，则保险赔偿金额以不超过出险时市场价值为限。（×）

2.船舶如果发生共同海损，应对共损经过以及是否构成共损事实进行核实。如果船舶不足额投保，共损分摊部分应按比例进行赔付。（√）3.我国《保险法》中规定，人身保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。（√）

4.由于震动移动或减弱支撑而造成的损失是安装工程保险第三者责任部分的除外责任。（×）

5.保险人取得代位求偿权必须是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。（√）6.重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和也必须超过保险价值。（×）

7.重置价值是指替换、重建受损保险标的,以使其达到全新的状态而发生的费用,也包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。（×）8.责任保险承保的民事责任既包括侵权的民事责任（即侵权责任），又包括违反合同的民事责任（即合同责任或违约责任）。（√）

9.我国《保险法》中规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。（√）

10.跟一般财产保险一样，工程保险的保险期限通常为一年，到期办理续保。（×）[高级适用]

1、财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。（√）

2、暴雨属于财产基本险的保险责任。（√）

3、公众责任是指致害人在公众活动场所由于过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由致害人对受害人承担的赔偿责任。√

4、电机、电器、电气设备因、超电压、碰线、自身发热所造成的本身损毁属于火灾保险责任。（×）

5、对于家财险室内财产的损失实行比例赔偿方式。（×）6、建筑工程保险的试车期通常被认为是风险相对集中的时期。（√）

7、流动资产（存款）部分损失赔款=保险金额/保险价值X实际损失或受损财产恢复原状所支付修复费用。√

8、根据我国现行的《海洋运输货物保险条款》规定，主险分为平安险，水渍险，一切险和淡水雨林险四种。×

9、由于被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精和药剂的影响所发生地伤残或死亡属于雇主责任险保险责任范围。×

10、在企业财产保险的赔偿处理中，如果保险金额低于保险价值的，需对损失按比例分摊进行赔偿。但残值不用分摊，直接在赔款中扣除即可。（×）

四、案例分析: [初级适用] 1.某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾。

当:(1)绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？(2)绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？(3)相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 答:(1)因为绝对免赔率为5%,100×5%＝5万，损失小于免赔额，保险公司不赔(2)因为绝对免赔率5%,100×5%＝5万,损失大于免赔额，保险公司赔偿8万－5万=3万元

(3)因为相对免赔率5%,100×5%＝5万,损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿8万元

2.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为80%，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 答:(1)按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额 因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。

(2)保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×(24-6)/24＝18万元 [中级适用] 1.某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？

答：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即：

保险赔款＝（保险财产实际损失额＋施救费）×保险保障程度（或者保险金额/保险价值）

＝（400＋50）×900/1000 ＝405（万元）

2.李某将其家中房屋及室内装潢在我公司投保了金锁家庭财产综合保险中的“家康险”，具体保额如下：房屋及装潢25000元，室内财产25000元，盗抢险：15000元，家用电器用电安全10000元，管道破裂及水渍险10000元，现金、首饰盗抢险1000元，第三者责任5000元。保险期限自2010年5月1日起至2011年4月30日止，2010年7月28日，李某家楼上住户家中自来水管突然意外爆裂，造成李某家中地板被水浸泡，损失金额5000元，残值：500元，李某楼下住户地板也被泡，损失金额2500元，出险当时，房屋及室内装潢的重置价值为150000元。以上损失是否属保险责任？如何赔偿？

答：李某家的地板损失属保险责任范围，但李某家楼下住户的地板损失不属于保险责任范围。

计算式： 保险赔款=损失金额－残值 ＝5000元－500元

＝4500元。

[高级适用] 1.张某将自己的一条船向我公司投保了沿海内河船舶一切险，保险金额160万元，保险价值为200万元，保期自2010年6月9日起至2011年6月8日止，2010年7月8日，该船在长江中因船底碰撞异物而沉没，通过施救，打捞费44万元，维修费56万元，残值2万元，油污损失赔偿2万元，海事部门事故处理费5000元，免赔率为10％，请计算保险赔款。答：油污损失和海事部门事故处理费不属于保险责任范围，具体赔偿计算式如下：

（实际损失和费用－残值）X(1-免赔率)X保险金额/保险价值

＝（440000＋560000－20000）X（1－10％）X1600000/2000000 ＝705600元

2.某木业公司在我公司投保了财产综合保险，保期自2010年4月2日起至2011年4月1日止，共投保资产1500万元，其中固定资产：房屋650万元，机器设备350万元，存货：产成品300万元，原材料200万元。固定资产按2010年3月账面原值投保，存货估价投保。2010年6月2日，该公司生产车间意外起火，大火造成房屋及设备损失220万元，产成品和原材料损失180万元，出险时，固定资产（房屋和设备）的重置重建价为980万元，存货的账面余额为600万元，残值5万元（其中存货残值2万元），试计算保险赔偿。计算公式如下：

(1)固定资产赔偿，因保额大于保险价值，不需比例赔付。损失金额－固定资产的残值＝2200000元－30000元＝2199997元；(2)存货的赔偿，因保额小于出险的账面余额，需比例赔偿：

（存货损失金额－存货的残值）x存货保险金额/出险时存货账面余额 ＝（1800000元－20000元）x5000000元/6000000元 ＝1483333.33元 赔款合计: 固定资产赔偿＋存货的赔偿 ＝2199997元＋1483333.33元 ＝3683330.33元

五、实务操作题 [初级适用] 1.某汽车制造企业投保了财产一切险，2009年6月14日因暴风造成厂房房顶被掀，你认为就此次事故应收集哪些单证？

答：气象证明，承保时的资产负债表、出险时的资产负债表、固定资产明细账或卡片，财产损失清单(包括直接财产损失、各项施救、保护、整理费用清单),受损标的维修方案、维修合同等,材料价格证明（财务凭证、采购发票、维修费用发票、残余物资回收价格或协商价值证明等）。

2.我公司承保了某地市的能繁母猪，保险期限为2009年3月31日至2010年3月30日，保险金额1000元/头，2009年6月，该地市一头投保的母猪因猪丹毒死亡，请问查勘人员应采取什么样的措施，并收集哪些单证？

答：查勘之前调阅保单抄件，明确承保情况，同时与畜牧防疫部门联系，要求派员参与。到达查勘现场后认真比对出险标的的承保信息，根据能繁母猪的生理特点，查验体重、畜龄，在畜牧防疫部门的配合下核实出险原因，确定保险责任。拍摄出险查勘照片。查勘照片须显示拍摄时间、查勘标示牌、出险标的及其饲养环境（全景和近景）、耳标（全景和近景）、查勘现场全貌、保险凭证等。查勘标示牌应包括分户姓名、查勘时间、地点、查勘人员、死亡头数等内容，出险标的全景照片应同时显示查勘标识牌。认真核实并记录出险能繁母猪的耳标号，通过农保通平台或综业系统查询保险清单，核对分户信息和标的防疫码。相关查询、核对记录需附在赔案中备查。撰写现场查勘报告，详细描述死亡标的饲养环境、耳标佩戴情况、畜龄、发病症状、诊疗过程、诊断结果和出险原因。最后要求农户对死亡母猪进行无害化处理。

[中级适用] 1.某粮油公司就其购买的袋装玉米向保险公司投保了国内水路货运险，货到目的港后，收货人发现部分玉米水湿，立即向保险公司报案。查勘人员到达现场后，发现应立即施救整理，请问查勘人员采取或建议被保险人采取施救整理的一般做法有哪些？

答:(1)迅速分隔完好和残损货物。有些货损，特别是水湿、霉烂、沾污、串味等原因造成的货损，如不立即进行分隔，损失将不断扩大。

(2)修补或重新包装。对包装破裂的，根据情况，需要修补、重新包装或换袋的，应建议被保险人或收货人及时采取相应措施，以防止发生损失或加重和扩大损失。

(3)重新捆扎。对散、松捆或箱板等要重新加固或捆扎后方可继续转运，以免货物散失。

(4)虫蛀的货物应立即熏蒸杀虫，以减少损失的进一步加重。(5)及时整理加工。

2.某船户在我公司投保内河船舶一切险，在保期内发生碰撞事故，致双方船损，通过我司查勘定损后，双方船已维修完毕。事故已处理结束。现保户提出索赔申请。请告知需提供的相关材料。

答：保险单、港监签证、航（行）海日志、轮机日志、海事报告、船舶法定检验证书（适航证）、船舶入籍证书、船舶营运证书、船员证书（副本）、运输合同载货记录、事故责任调解书、裁决书、损失清单、维修票据、保险公司估价单、相关照片及其他有关文件。

[高级适用] 1.某矿业公司向我司投保了雇主责任保险，共投保50人，每人伤残死亡保额20万元，附加医疗费用保额4万元，保期自2010年5月7日起至2011年5月6日止，2010年7月15日下午17时30分，该单位的王某与张某一道下班回家，途中，王某因意外滑倒而摔伤腰部，被及时送往医院救治，张某回家后，洗澡时意外摔倒，跌伤头部。事后，王某和张某均通过法院诉讼，从该矿业公司得到医疗费等费用赔偿，后该公司拿两人的费用票据到我司提出索赔请求，应如何处理？

答：根据雇主责任险保险条款规定，凡被保险人所聘用的员工，于保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与本保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。因此，根据以上所述，王某在下班途中受伤的，其相关医疗费用可以合理赔付。但张某的意外受伤是在回到家中以后发生的，不属于雇主责任保险范围，因此，对其所有费用均不能认可。

2.某酒店在营业过程中因意外事故发生火灾，致使临近另家服装店也遭受火灾，造成该服装店的工作人员死亡一人、受伤3人、直接财产损失8万元，花费紧急抢救医治费25000元、其他必要的合理的费用1.5万元、医疗及误工工资2.3万元。肇事酒店在此之前在我司投保了公众责任保险，投保每次事故赔偿限额10万元，其中每人赔偿限额1万元，每次事故财产损失免赔额2000元，累计赔偿限额20万元。经法院判决上述全部损失和费用共计人民币19.3万元，其中每人死亡赔偿5万元，均应由被保险人依法承担，在索赔过程中发生的法律费用3000元也应由被保险人承担。问保险公司应如何赔付？ 答：A.责任审核

根据公众责任险相关条款规定，该索赔案属于保险责任范围内的事故，应予立案赔偿。根据法院的判决结果，对被保险人应承担的19.3万元经济责任进行审核，确定该案第三者人身伤亡、财产损失和诉讼费用三项损失和费用合计金额以及每人的死亡赔偿金额，均超过了保单明细表中列明的每次事故赔偿限额和其中每人赔偿限额。按照公众责任保险条款规定，保险人应在保单规定的赔偿限额内赔偿，超过部分应由被保险人自行负担。必要的、合理的费用可以另行计算，由于未超过每次事故赔偿限额，按实际赔付。B.赔款计算

1、第三者人身伤亡、财产损失和诉讼费用赔款

＝（死亡赔偿金＋伤残医疗费＋误工工资）＋（财产实际损失－每次事故免赔额）＋诉讼费用－超限额部分

＝（10000＋23000）＋（80000－2000）＋3000－14000 ＝100000元

C.必要的、合理的费用赔款 ＝紧急抢救医治费＋其他费用 ＝25000＋15000 ＝40000元