汽车贷款业务流程

2024-06-21

汽车贷款业务流程（精选8篇）

汽车贷款业务流程篇1

个人汽车贷款业务流程（银行）

个人汽车贷款业务主要有以下四个环节：

一、车贷业务受理和前期调查

目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比 1

如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。

车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

二、银行对车贷申请的审查和审批

1.车贷审查

贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.车贷审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

三、车贷合同的签订和贷款发放

1.签订车贷合同

对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

（1）填写合同

（2）审核合同

（3）签订合同

2.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。

（2）贷款发放

四、车贷业务办理后的档案管理

个人汽车贷款的档案管理是指贷款发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

1.贷款的回收

贷款的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

（1）提前还款

（2）期限调整

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

（4）借款合同的变更与解除

3.贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查的主要内容

（2）对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容

4、不良贷款管理

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5、贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

车贷担保业务流程（担保公司）

为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。

担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

一、担保业务程序如下：

（一）担保申请

（二）受理立项

（三）调查评审

（四）核查审批

（五）签约担保

（六）专人上牌

（七）抵押登记

（八）受担保费

（九）放贷提车

（十）保后管理

二、担保业务流程

1、贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。

2、贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；

3、贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限最长不超过3年；

4、贷款利率：按照银行的贷款利率规定执行；

5、担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。

6、需要提供的申请材料：

（1）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

（2）户籍证明或长期居住证明；

（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（5）购车首期付款证明；

（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。

2、办理流程：

①借款人提交申请材料；

②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；

③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批； ④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；

⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》，款到帐，客户提车。

二0一一年十月十二日

汽车贷款业务流程篇2

一、我国银团贷款发展现状

我国的银团贷款市场已具备相当规模。中国银行业协会的最新统计数据显示, 截至2013年6月底, 我国银团贷款余额已由2005年末的2300亿激增至41400亿元, 当前银团贷款业务已成为同业间的主力金融产品。银团贷款融资支持了多个国家重点工程建设;满足了各地方公路、轨交、电力、水利、保障房建设等基础设施和国计民生领域项目融资需求, 并择优支持了大批包括民营企业、中小企业在内的优质客户产业升级项目, 有力地支持了国民经济和社会发展。

人民币国际化步伐加速将为人民币银团贷款发展开辟新路。近年来, 中国加快人民币国际化步伐, 人民币离岸中心建设提速, 人民币离岸资金池不断扩大, 跨境交易日益增多, 2014年离岸人民币流动性将持续扩张, 离岸人民币流回在岸市场的规模也会增大。人民币在岸、离岸市场相互影响将不断加深, 将为人民币银团贷款发展开辟新路。

银团贷款在利率市场化环境下将有更大的用武之地。今年以来, 我国利率政策发生重大变化, 民营银行、互联网金融不断涌现, 使银行业的经营环境面临更大的挑战, 为应对竞争, 银团贷款将日益成为同业间优化资源配置、合作共赢的有力工具。在利率市场化条件下, 通过银团方式促进业务合作越来越受到同业的重视, 银团贷款正在成为商业银行转变发展模式、培育新增长点的战略性业务。与银团委员会成立之初相比, 现在, 银行更愿意把大项目拿出来与同业进行分享, 既提高了信贷资源配置效率又分散了信贷风险, 实现了银行间优势互补和共赢。

客户跨国金融需求增加为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。近年来, 随着“走出去”战略的深入实施, 客户跨境金融需求大幅增加, 中国企业海外投资的积极性进一步提高, 海外投资的规模持续扩大, 领域不断拓宽, 为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。

银团贷款系统覆盖全国为银团贷款发展提供了技术保障。2009年, 中国银行业协会根据市场调研、成员单位提议以及理事会批准, 开发了银团贷款系统。银团系统一期于2012年下半年在江苏、浙江、上海地区试运行。目前, 正在建设中的银团贷款系统二期项目, 拟于今年年底进行上线试运行, 覆盖全国。“银团贷款筹组及交易系统”为商业银行增添了一个统一发布信息的平台, 提高了银团的组团效率, 加强了银团贷款信息透明度。通过该系统银团贷款标准化水平将提高, 将为此后该系统推出二级市场交易功能做足准备。

二、江苏银团贷款业务发展特点

总体呈增长趋势。根据江苏省银行业协会的信息, 2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年末增长16.02%, 贷款总额比上年末增长14.54%, 与此同时, 各行都普遍加强了银团贷款的发放速度。

各行开展银团贷款业务的积极性进一步提高。牵头行、参与行相比上年有所增加, 牵头项目、贷款余额比上年末增加:根据江苏省银行业协会的信息, 牵头银团贷款项目的机构从上年末14家机构发展到16家机构, 参与银团贷款项目的机构从上年末27家发展到29家;牵头项目增加最多的是江苏银行, 相比去年增41个项目;银团贷款余额余额比上年增加最多的是国开行江苏省分行, 增加了174亿元。银团贷款在对公贷款中的占比进一步提高, 占比最高的是邮政储蓄江苏分行, 达到了78.86%。

银团贷款系统运行良好。2012年10月, 中国银行业协会开发银团业务系统并在江苏推行和使用, 根据江苏省银行业协会的信息, 截至2013年11月20日, 该系统筹组成功24个银团贷款项目, 承贷总金额人民币364亿元、美元1.2亿元。主要涉及电力、燃气、交通运输、仓储和邮政业、水利、环境和公共设施管理业等。银团贷款标准化程度有所提高。

银团贷款业务发展不均。截至2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年增加73个, 其中9家比上年末增加99个项目, 4家比上年末减少26个项目, 16家与上年末持平, 会员行中外资银行和个别中资银行尚未开展银团贷款业务。

银团贷款在对公贷款中的占比有较大发展空间。2013年3季度末, 江苏银团贷款余额占对公贷款总额的12.07%, 虽然高于全国2个百分点, 但远低于国外成熟市场20%的水平, 江苏银团贷款业务仍有广阔的市场空间和巨大的发展潜力。

三、加快江苏省银团贷款发展的建议

中共十八大以来, 新一届政府屡屡释放强烈改革信号。“打造中国经济升级版”成为新一届政府执政的重要经济战略。“稳增长、调结构、促转型、惠民生”等相关领域还有很大的投融资需求, 银团贷款作为主力金融产品大有可为。银团贷款具有大额、长期、分散风险等显著特点, 伴随各项稳增长、惠民生措施的相继落实, 各类大中型投融资项目需求为银团贷款提供很好的发展机遇。江苏处于银团贷款业务发展的“前沿阵地”, 银团贷款应在打造江苏经济升级版这一进程中发挥更大作用。

第一, 要积极响应中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会在第四届年会上发出的“共筑银团特色优势, 助力实体经济发展和经济转型升级”的倡议, 续秉承“合作、发展、共赢”的理念, 服务实体经济和打造江苏经济升级版作出更多贡献。

第二, 进一步规范银团贷款业务操作流程。密切成员间的联系, 牵头行要加强与参与行的协调沟通, 提高组团速度和效率, 确保重点项目资金的到位, 保证工程项目的按时进行。

第三, 加快银团贷款业务系统的使用。以中国银行业协会“银团业务系统”建设为契机, 积极推动网上高效组团, 提高上线率, 为开辟网上二级市场奠定良好基础。对于运行中遇到的问题及时反馈, 充分发挥江苏试点地区的作用。

参考文献

[1]史万钧.银团贷款与项目融资实务[M].上海财经大学出版社, 2007.

[2]刘黎, 马博.银团贷款市场发展历程与成因[J].经济视角, 2010 (03) .

[3]程瑞华, 杜金.推进战略转型:银行业瞄准银团贷款[N].金融时报, 2012-08-30.

[4]国家开发银行袁力副行长在中国银行业协会银团贷款与交易委员会第四届年会上的讲话.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=43&id=11901.

[5]2013年三季度银团贷款业务发展情况分析.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=100&id=12110.

并购贷款业务研究篇3

摘要：本文在分析和总结并购贷款给国家、产业、企业和银行各个层面带来的利好基础上，对并购贷款业务的一些现实问题和难点进行研究，以期让读者能更深刻的理解并购贷款业务。

关键词：并购贷款；并购风险；机遇

日前，为规范银行并购贷款行为，提高银行并购贷款风险管理能力，加强银行业对经济结构调整和资源优化配置的支持力度，保持经济平稳较快发展，促进行业整合和产业升级，中国银监会于2008年12月出台了《商业银行并购贷款风险管理指引》（以下简称《指引》）。这是在全球金融风暴的侵袭下，面对急转直下的经济形势，中国继4万亿投资方案之后又一项经济救助政策。银行并购贷款的开发，也标准着银行贷款将正式介入股权投资领域，作为金融创新又一次尝试的并购贷款对于提振市场信心，为市场注入更多的流动性，推动更大范围内资源优化配置的展开将起到积极的作用。然而在我国资本市场结构、市场环境和制度建设还不是很完善的今天，并购贷款能否全面开放，实现“多赢”局面，令人拭目以待。

一、并购贷款业务面临的机遇

《指引》指出所谓并购贷款，是指商业银行向并购方企业或并购方控股子公司发放的，用于支付并购股权对价款项的本外币贷款。近年来，国家通过采取一系列宏观调控措施，推动我国产业升级、行业重组不断深化，积极支持市场前景好、有效益、有技术含量、有助于形成规模经济的兼并重组。就当前的并购市场而言，国内诸多行业的产业集中度还都有较大的提升空间。尤其是目前由于经济增长放缓，市场环境恶化以及流动性缺乏等冲击对各大产业中的企业已经进行了一次较为彻底的清洗，企业价值也大幅回归。这为各个行业中有实力的企业进行垂直、横向甚至是跨行业整合都提供了良好的机遇，并购贷款在这一时期的推出将会为产业、企业、银行各个层面带来巨大的利好消息。

1.并购贷款能极大的促进企业发展

当前我国很多行业的集中度比较低，在金融危机的大背景下，需求的增长速度减缓，通过并购来增强竞争能力是企业的理性选择。企业通过并购做大做强，能很好的形成规模经济，降低产品成本，实施低成本战略；企业通过并购将扩大产品和市场，快速和有效加强研发力量，消化过剩生产能力，占有核心技术；企业通过并购将有助于提高企业知名度，打造企业品牌战略。

《指引》正式发布，对于引导信贷资金合理进入并购市场，以市场化方式更好地为加快经济结构调整、产业升级和行业整合提供良好的信贷支持，帮助国内企业应对当前国际金融危机冲击，防范经济下滑，实现产业经济整合和升级，落实“走出去”战略，促进国民经济发展都具有重要的意义。

2.并购贷款能很好的完善资本市场结构，加强银行业风险管理控制，提高我国银行业的杠杆比率

并购贷款是复杂程度和风险程度较高的一类贷款品种，《指引》明确规定要求开展并购贷款业务的商业银行应具有与并购贷款业务规模和复杂程度相适应的足够数量的熟悉并购相关法律、财务、行业等知识的专业人员，这对于开展此项业务的商业银行在其风险管理能力和风险承受能力的提高有很好的促进作用，同时也拓宽了银行贷款业务的范围，为利息收入增长拓宽了空间。再次，经过多年的货币紧缩以及严格的货款控制后，中国银行业的杠杆率非常的低。在全力保经济增长，财政和货币政策双双放松的大环境下，在稳妥安全的大前提下，增强货币扩展能力，通过金融创新，适当提高中国的金融杠杆率将成为中国经济增长的新动力，并助推中国经济提前走出调整周期。

3.并购贷款能促进行业整合和产业升级

从新政策的受益企业来看，虽然监管当局开放并购贷款，但是商业银行从控制风险的目的出发，具体执行上会坚持较高的门槛。并购重组主要还是集中在具有并购能力、有充裕现金流、在某个行业有龙头地位的大型国企、央企中。特别是在经济下滑过程中，银行更愿意对政府主导的企业予以金融方面的支持，通常那些符合国家产业政策，属于国家重点支持行业范畴中的大型龙头企业，像通信领域、机械、航天军工、钢铁、有色金属等行业都存在比较好的并购重组机会。此外由于能够实施并购的企业都是各家银行竭力争夺的大客户，介入客户的并购业务，无疑会进一步提高客户的忠诚度，大银行锁定客户的能力也会得到大大强化。

二、实施并购贷款的难点

就并购市场来看，此次关于商业银行并购贷款的破冰之举，在为并购市场带来一定利好消息的同时也存在诸多隐忧：

1.风险控制是关键

并购贷款看上去也是依靠存贷的差获得收益的业务，但在本质上和商业银行传统的流动资金之类的常规贷款是不一样的，它是一项高度包括投资银行业务的资金融通活动。需要商业银行自己拥有一个很强的投资银行团队，而这一块正是商业银行的短板。作为一项具有极大风险的业务种类，并购贷款的风险防控显得至关重要，也是银行最为关注的问题所在。并购贷款的最大特点，是不仅要考虑借款人的信用水平和偿债能力，还要了解被并购对象的盈利能力，其风险明显高于一般贷款。对于投资银行业务尚处于初期的商业银行，能否在对项目的受理，尽职调查，风险评估，合同签订，贷款发放，贷后管理等方面实现专业化的管控，仍是一大挑战。正是出于对防范风险的考虑，此次监管当局对于《指引》中并购贷款所占总贷款的比例，并购贷款期限，开办并购贷款业务的商业银行资本充足率，贷款损失专项准备充足率都做了具体的要求。然而，目前相关的法规还有些不够详尽之处，例如，如何防范企业将并购贷款资金用作二级市场炒股资金，如何界定“收购”和“炒股”？如此监管当局应当进一步完善相关的规定，不断改进和完善相应的监管制度，方法和程序，引导和促进并购贷款业务规范健康发展。

2.防止出现“并购贷款两头热中间冷”现象

自“开闸”放行一段时间以来，并购贷款并没有如市场想象的那样被各大企业哄抢，从交易所的统计资料来看，近半年，申请的企业大多数都是民营企业，国有企业的热度不高，大型央企基本上没有。国内的一些学者对这个现象的原因也进行了一些探讨，俞铁成（2009）认为出现两头热中间冷的现象是暂时的，原因是国有大企业特别是央企资金都比较充裕，小的并购根本不需要贷款，大的项目谈判周期都很长，不是一下子就能做成的；而在尹中余（2009）看来，国资委为了防范风险，严格控制央企投资冲动才是造成央企为代表的大型国企对并购贷款“冷淡”的根本原因。在这里笔者不想过度的追究出现这种现象的原因，但是后果是严重的，一方面面对这些并购项目本身就具有的风险，很可能会使从事此业务的商业银行趋于保守，从而加剧对具有国有背景的企业的偏好。而另外一方面，面对国有企业的谨慎，如何引导企业规范投资行为，提升国有企业参与这项新业务的积极性，如何有效地应用这一新的融资手段，在提升当前商业银行的资金运营能力的同时，积极推动合理的产业升级整合和进一步的金融创新，这些也是监管当局今后工作的一个重点和不可忽视的层面。

3.提高中小型民营企业的参与力度

中小企业在国民经济中占有举足轻重的地位，是我国国民经济中最具活力，发展最快的部分，但也是相对脆弱，容易波动的部分。中小企业在创业与发展过程中无一不遭遇缺少资金之痛，很多企业因为资金链的断裂而夭折，更多的企业则因为缺少继续发展的资金而举步维艰。对于中小企业来说，并购贷款的推出对于企业做大做强，实现快速发展带来了良好的机遇。在前期的并购贷款申请过程中，中小企业也表现出了很强烈的意愿。基于此，商业银行在开展并购贷款业务时，如何在满足市场需求和控制风险之间取得最佳平衡，有待于政策的进一步出台和完善。事实上，并购贷款可以适时地给予一些具有较强竞争力的民营企业更多的支持，让他们更多的参与到这场产业升级和资源全球布局的大潮之中并发展壮大。

尽管《指引》仍然有诸多有待完善的地方，但是企业并购贷款的放行趋势不可逆转。无论如何，并购贷款都将为这个萧条的经济寒冬注入一强心剂。

参考文献：

[1]杨晨曦：并购贷款的喜与忧[J]．资本市场，2009.04：98-99．

[2]关莉莉：并购贷款破冰[J]．首席财务官，2009.01：20-22．

[3]罗兰芳：关于中小企业融资问题的探讨[J]．内江科技，2009.03：126-127．

委托贷款业务流程篇4

一、委托人提出申请

对委托人资质进行核实，证明委托人资质和资金的合法性

二、委托人开立资金池账户

从本行利益出发，要求委托人根据委托申请，一次性将委托资金划入资金池账户

三、签订委托贷款总协议

指定委托总额度，期限，不具体规定借款对象。

根据协议建立委托贷款台帐

四、借款人提出申请

五、银行调查借款人，并向委托人推荐

调查比照对贷款客户的调查，形成调查报告和结论，提出推荐意见交委托人审核决定。

制定调查报告和审核意见标准格式。

制定委托人对推荐意见的审核标准格式。

六、签订单户贷款协议和授权扣划款协议

贷款协议规定借款人，贷款总金额，付款规则等。同时签订扣划款协议，同意我行可以根据协议自行从委托人账户扣划管理费用，从借款人账户扣划应还本金和利息。

七、借款人提出单笔提款申请

借款人根据签订的贷款协议所规定的贷款用途，用款计划等向我行提出用款申请。我行根据协议审核提款的合理性、真实性，并向委托人提交放款调查报告。制定用款申请格式

制定放款审批表

八、根据委托人放款通知书发放借款资金

委托人根据我行的放款调查报告，就单笔借款是否同意发放进行审核。同意发放贷款，向我行发出放款通知书并签章。我行根据放款通知书，与借款人签订借款借据，及时将放款资金发放到借款人在我行开立的账户。

制定放款通知书格式

制定借款借据格式

九、进行首次贷后检查

贷后检查从贷款资金的使用是否符合贷款协议规定，项目进度是否正常，财务情况是否健康等进行检查。

制定借款贷后检查报告和检查表标准格式

十、收息收贷和提前还款

根据贷款协议之规定，按时催促借款人将还本或还息资金存入账户，我行自行进行扣收，扣收的资金转入委托人账户。并向借款人和委托人出具还息或还本的一式两联凭证，一联交委托人和借款人使用，一联由委托人和借款人签收后归档。

制定还息还本凭证格式

制定提前还款申请书审批表格式

十一、对账

我行根据委托协议，与委托人和借款人建立定期对账机制。

制定委托人对账表格式

汽车贷款业务消费告知书篇5

尊敬的客户（身份证号码：）

恭喜您喜提爱车！作为您本次汽车分期/贷款（以下统称贷款）的金融机构业务合作单位：四川鑫誉诚汽车销售有限公司我们很荣幸为您提供担保及购车便利服务。同时，本着负责的态度，为充分保障您的合法权益，请您认真阅读并确认以下事项：

一：在您所购车辆保险未生效前，请您不要开车上路，建议您将爱车停放在安全场所并及时上牌，否则出现一切风险及损失均由您自己承担。

二：为您办理贷款业务的金融机构是，您本次申请购车贷款金额元，共分为 36期还款。根据贷款金额您需要支付我们综合服务费元，具体支付方式您可以选择以下两种，综合服务费一经支付，后期提前结清与否，均不予退还：

1.通过金融机构贷款方式一次性支付。

2.通过现金方式一次性支付。

您本次最终贷款金额为元，还款总金额（含金融机构利息）约为元，月均还款金额约为元。

三：你本次申请的贷款由我们先行垫付，金融机构业务办理审核周期需10-20天，为保障本次贷款顺利通过，请您在此期间不要新增贷款。同时，依据金融机构现行审批政策，贷前业务审批可能会包含以下内容，请您予以配合：

1.电话核实购车信息及申请人资信。

2.上门核实您的居住信息及工作信息

3.签署合同同事录制视频

四：为避免产生违约金、滞纳金、不良信用记录等给您带来负面影响，请您务必每月日前足额还款。

五：因为是贷款购车，上完户以后，您的机动车登记证书，发票第一联、商业保险原件（保险险种需要按照金融机构要求购买）、购置税发票原件、交强险原件/复印件、行驶证复印件等，金融机构将按照规定收回存档，贷款结清后方可退还。

六：我们为您垫付提车后，直到贷款结清前，您的车辆按合同约定只能抵押给为您发放贷款的金融机构，所有你不得有将车辆抵押、质押、过户给任何三方等违法、违约行为，否则我们有权要求您结清该车垫款/贷款，并承担相应的违约及法律责任。

祝您用车愉快！

客户：（签字）告知人：（盖章）

贷款业务流程及操作要点1 篇6

不符合否

1、客户申请

2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合3、制定控制方案撰写调查报告

4、报贷审会审批是否审批同意同意

5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能

8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件

10、客户还款

9、贷后检查

7、财务放款

各步操作要点及注意事项：

第一步、客户申请。应取得客户的书面申请和基本资料。第二步、审查客户资料进行现场调查

1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。

2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：

①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。

②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法（查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴）。

③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰写调查报告

1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，保证我公司对资金实时监控。

2、控制方案至少应实现以下几个要求： 1）、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。2）、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。3）、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。4）、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。5）、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于（债权人、期限、到期日、担保方式）；列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于（资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况）。6）、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。第四步、报贷审会审批

报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。第五步、落实控制方案及贷审会条件

原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。第六步、签订合同及相关法律文件

签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。合同签订要求做到双人面签。第七步、财务放款

财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。第八步、执行控制方案，监控资金使用

指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。第九步、贷后检查

汽车贷款业务流程篇7

1 汽车制造业CRM系统的目标

CRM能够对客户进行管理追踪, 促进企业和客户之间的交流, 协调客户服务资源, 给客户作出最及时的反应。另外, 随着计算机和通讯的发展, 我们可以利用先进技术来中和处理信息的新一代智能电话呼叫中心技术已经逐渐成熟, 从而可较好地发挥计算机和通讯结合的功能, 有效地提供客户服务。CRM实施于汽车企业的市场营销、销售、服务与技术支持等与客户相关的部门, 其实施目标体现在以下几个方面:

1.1 通过提供快速的服务帮助汽车企业吸引更多的客户。

利用CRM系统, 企业能够从与客户的接触中了解他们的姓名、年龄、家庭状况、收入水平、通信地址、个人喜好及购买习惯等信息, 并在此基础上对他们进行对口的个性化服务, 让他们觉得宾至如归, 得到了他们想要的尊重。通过收集、追踪和分析每一客户的信息, 知道某一客户需要什么, 为其量身定做产品, 并把客户想要的产品和服务送到他们手中。1.2通过对业务流程的管理来降低汽车企业的成本。CRM通过对客户信息的管理和发现, 有助于现有产品的销售, 而且提供了对历史信息的问题及对未来的预测, 能够很好地实现企业与客户之间的互动。1.3通过现代通讯手段达到客户服务自动化。通过电话呼叫能够提供故障报告、业务受理、客户投诉等服务的完全自动化。用户只需拨打一个统一的电话号码就可以得到直接的服务, 改变了以前拨打多个电话, 问题仍得不到解决的局面。电话呼叫中心将每一个事件从申报、受理、分配、处理的每一个环节, 完全输入事先编排好的计算机程序中, 并通过计算机进行跟踪、控制。这样做, 一方面避免了人为因素, 提高了服务质量;另一方面明确了每个相关部门和每个员工的职责, 将工作纳入了一个统一管理。电话中心的每一个用户电话还可以通过录音的方式详细地记录在系统中, 做到有据可查, 分清责任。

2 汽车制造业中CRM实施的要求

2.1 汽车制造商的信息化水平。

尽管CRM作为一个营销系统可以单独运行, 无论企业本身信息化水平如何, 其降低成本、提高效率的目标都可以达到, 但是一旦CRM的作用涉及到战略层面, 需要对所有的数据进行深入分析, 并需要及时反馈到汽车设计、制造流程等环节, 同时还要实现制造企业管理层的随时监控, 那么这些企业本身的信息化水平就必须要与CRM系统的应用水平相适合。2.2汽车制造商的业务流程重组。CRM不仅仅是一个系统, 更是一种以客户为中心的经营理念的体现。从原有的企业运营模式上看, 大部分都是各个部门互不影响, 这种表面上的井井有条掩盖了各部门间无法共享客户及相关业务信息的现状, 很容易导致处理客户问题所花的时间过长, 效率低下。因此实施CRM的也是一个制造商业务流程重组的过程, 必须从转变观念入手, 以快速处理客户需求而不是部门业务内容为目标来重新规划业务流程, 与这个新的CRM信息系统更好的合作。2.3确保客户资料的来源和准确。CRM的有效运行是建立在对客户资料的整理和分析基础上, 因此汽车制造商必须通过尽可能多的方法去收集客户信息, 同时通过对数据的不断更新、数据库的整理、清除重复数据等, 确保每个用户信息的正确性。从某种意义上说, 这个初始的工作的准确与这个CRM项目的成功有很大的关系。

3 汽车制造业如何运用CRM进行业务流程重组

3.1 获得汽车制造企业中所有成员的认同。

实施CRM需要汽车制造企业各方面的专业人才的参与。由于CRM涉及汽车制造企业很多个不同的方面, 所以得到汽车销售、营销、客户支持、财务、汽车制造、汽车产品的货运等相关部门的支持十分重要。有了这些相关部门成员的参与, 企业在实施CRM之前就可以得到很好的资源支持, 并更好的推动了部门与部门之间的合作, 充分的利用一切可利用的资源, 事倍功半。更简单的说也就是要将每一阶段的信息传递给有关部门, 强调CRM带来的好处, 就可以很好地减少来自各个方面的阻力, 增加这个项目成功的机会也就会大大的提高了。3.2建立CRM实施团队。在项目得到汽车制造企业的各相关部门认可后, 就应该开始挑选CRM项目实施团队的成员。这个团队是项目实施的核心, 负责作出重要决策和建议, 并将CRM实施过程的细节和好处介绍给企业所有人员。CRM项目实施团队应该包括来自销售和营销、信息部门、财务部门等的部分人员。团队各成员代表企业内不同部门提出对CRM的具体需求, CRM的实施将充分考虑到这些需求。另外, 也可以寻求来自外部的CRM专家的加入, 他们一般是专业的咨询公司的CRM顾问。经验丰富的顾问能在CRM实施之前和实施过程中提供有价值的建议, 帮助企业分析实际商业需求以及建立项目工作组, 并与项目实施团队一起检查、修改和确定CRM实施计划中的细节, 帮助企业降低项目实施的风险和成本。3.3确定商业需求的重要条件。项目实施团队成员应该就一系列的问题向销售、营销和客户服务这些部门进行了解并进行认真研究, 并使他们在什么是比较合理的CRM系统这一问题上找到答案。同时, 在每一部门内部确认CRM的主要目标, 然后向他们进一步说明CRM将如何影响整个企业及相关部门。在计划目标确定过程中, 可以让外部CRM顾问参加。外部顾问站在第三方立场去参与调查并且帮忙进行需求分析, 从而帮助企业确定最好的CRM实施目标, 并且能提供CRM解决方案所需要的技术支持。根据商业需求所作出的调查结果将最后保证企业更好地制定实施CRM的计划。3.4制定CRM实施计划。该计划应包括将CRM构想变成现实所需的具体程序。同时还需要注意的是CRM软件选择。CRM软件的选择应考虑到企业的技术基础和实际需求。还需要能提供下面这些主要功能:客户联系、客户管理、销售管理、远程营销、客户服务管理、营销管理等。当然, 上面提到的这些功能还没有包括CRM软件能为企业做出的所有工作。首先要设法达到企业CRM项目实施团队已经确定的目标, 然后再去研究目前或将来使企业受益的其他因素。技术方面也必须注意技术的灵活性。没有任何两家企业的需求完全相同, 所以没有适合所有公司的解决方案。选择的所有技术都必须是开放的并可以进行定制, 同时能与企业现有的IT基础是合适的。3.5 CRM系统在汽车制造企业中的实施与安装。在制定出实施计划之后就需要寻找一个可靠的CRM系统供应商。厂商最好将复杂的CRM计划委托给一个拥有CRM丰富行业经验的咨询服务商, 以帮助选择一个可信赖、拥有强大技术支持能力、便于沟通, 并且对你的需要和要求有积极反应的供应商。CRM系统的实施与安装在实施CRM系统中也是非常重要的。CRM的成功与实施CRM战略的决心有很大的关系。3.6 CRM系统的持续管理。CRM系统基础设施一定要可以提供业绩衡量标准。为保证系统带来的好处, 在将它推广到所有用户之前一定要进行测试。如果它的表现不能让你满意, 那么就要及时对它进行修改, 直到满意为止。同时, CRM系统还应向监管指导委员会和项目工作组提供最后的反馈信息。这样做能使人更好地了解什么有效, 什么无效, 还有存在哪些能够提高技术投资成效的机遇。客户关系管理是一项复杂的工程。规划一个成功的客户关系管理计划, 必须重视整个CRM项目的计划、实施和管理等所有阶段。充分地向CRM项目每一个阶段投入所需的时间和资源, 汽车企业就将很快感受到CRM成功所带来的各种好处。

客户关系管理是一个简单而又复杂的事情。规划一个成功的CRM计划, 必须重视整个项目的计划、实施和管理等所有阶段, 充分地向CRM项目每一阶段投入所需时间和资源。总之, 在当前汽车制造企业信息化的过程中, 无论从哪一个角度, 客户关系管理系统的应用都是汽车制造企业信息化不可缺少的一部分。水可载舟, 亦可覆舟!只有与客户建立良好、持久的关系才能使企业在竞争中处于优势地位。

汽车贷款业务流程篇8

关键词：银团贷款现状策略

银团贷款是指由一家或几家银行牵头，联合多家银行，根据相同的贷款条件、统一的贷款协议，对同一个借款人或项目提供贷款的一种信贷融资方式。多年来，我国商业银行多采用与借款人签订一对一的借款合同的双边贷款模式。但这种模式在我国信息不对称的国情下，特别是对大额信贷业务，无疑增大银行信贷风险。而银团贷款模式对控制银行的信贷风险上有一定积极意义。我国银团贷款最早起步于中外合资企业的国际银团贷款，1997年10月，中国人民银行总行颁布实施了《银团贷款暂行办法》，现在银团贷款的发展规模有所加快，贷款行业的分布更趋于合理，但离预期的目标仍有较大的差距。

一、当前国内银团贷款业务存在的问题

截止到2011年底，银团贷款占我国贷款总额的比重仅有4.5%，占对公贷款余额比例7.12%，远远低于国际平均的水平，内银团贷款存在许多制约因素。

（一）银行间缺乏组织银团的积极性

首先，有效需求不足造成银行竞争恶化。银行为了防范风险总是寻找那些优质客户、优质项目，但这种目标客户较少，一旦优质客户和项目产生，大量银行会竞相竞争，不惜变相降级利率，希望能独家承担全部贷款份额，而不是选择通过银团贷款规避风险，这样局面阻碍了银团贷款的成功筹建。其次，各银行机制的不同造成组团壁垒。我们现在存在的政策性银行、大型股份制银行和中小商业银行对信贷的要求不一致，难以成功组团。主要体现在各个银行在风险偏好、贷款期限、调查评估和审批机制上的不一致，使这些合作不能最终成功。

最后，利益分配不均衡阻碍银团成功筹组。银团贷款中各方的利益分配存在很大差异。牵头行在银团中可以说是名利双收，除了可以获得高额的中间费用，吸收派生存款，还可以通过银团贷款树立良好形象，提高自己的威望。它在银团贷款中获益最多，因此牵头行的竞争尤为激烈。但我国各家银行共同占有大部分份额，产品几乎无差异，实力相当，一旦存在银团贷款机会，各家银行都会努力争取，都希望自己能成为最大的获益者，这样势必阻碍银团贷款的筹建。

（二）银团贷款管理制度存在缺陷

首先，参与行的权责不匹配。在管理制度上，《银团贷款业务指引》丝毫未提及牵头行疏于调查、代理行怠于管理及其他未尽职行为的法律责任，这种权责不匹配的结果，导致了牵头行或代理行权大责小，不利于银团贷款的市场竞争、权利约束和纠纷裁决。其次，费用收取规定不合理。银团贷款收费依照《银团贷款业务指引》规定，遵循的是“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付，享有者是提供相應服务的银团贷款成员。但在收费项目上，我们国家规定牵头行不得借筹组银团向其他成员收取其他费用，也不能用免收费用开展牵头行地位的竞争。这个规定使银行处于收费层面的尴尬境界。按国际惯例，代理费应该是银团贷款成员行支付，而我国规定则应由借款人承担，这显然不合理。

（三）银团贷款发展市场环境不完善

与国际银团贷款市场相比，国内银团贷款市场存在着许多不足，其中市场环境不完善是制约银团贷款发展的另一重要因素。

首先，未完全实现利率市场化。国际金融市场上，银团贷款的报价利率虽然有固定利率和浮动利率两种，但是大多数银团贷款都用伦敦同业拆借利率（LIBOR）加上一定利差（Spread）进行报价，银团贷款协议只是对利差的进行讨价还价。但我国目前的利率体系中，国际资金和国内资金成本存在一定差异，为外资参与国内银团贷款设置一道障碍。

其次，政府主导依然占据大多数。截至到2008年，政府主导的国家大型重点项目的银团贷款比例达到85%，从这些数据案例我们可以看到，政府意志一直在银团贷款中起到一定作用，而国际银团贷款是一种市场化程度较高的贷款方式，这种政府主导占绝大多数的贷款不利于银团贷款市场化发展。

最后，银团贷款市场缺乏成熟的机构投资者。根据国际经验，投资银行和基金等机构投资者的积极参与是银团贷款市场壮大的原因之一。我国金融业中证券公司利润来源渠道较窄，不仅新业务的开展受到制约，证券市场的金融创新也受到压制，而且其资金持有量无法与实力雄厚的商业银行竞争，机构投资者与国外相差甚远。

（四）银团贷款技术手段和人才缺乏

银团贷款筹组过程需要细致而周密的工作，包括准备资料备忘录，与参加行、借款人进行沟通等等，这些工作是一项专业化的业务，需要有经验的专业人士来进行。国内银行业的大多数主管只对其有大致认识，不专业，与国外投行相比明显不具有技术和人才优势。

三、加快我国商业银行银团贷款业务发展的对策

（一）解决银团内部利益冲突问题，促进银团筹组成功

内部利益冲突应根据双方协商妥善解决，协商中每家银行应树立大局观念，不能为了自身利益损害其他参加行利益，尽力促使银团贷款的组团成功。这是解决内部利益冲突的基础。此外，要想从根本上解决内部利益冲突，需要各地方银行业协会制定出适合各地方的《银团贷款公约》，并强制执行。

（二）找准中小商业银行银团贷款定位，积极参与银团贷款

中小股份制银行和农商银行应加强交流，建立信息共享机制。中小股份制银行和农商银行发挥自身优势，不断拓展银团贷款的合作领域。特别是中小商业银行应规范流程，完善机构业务管理。

（三）完善银团贷款监管机构职能，完善管理体制

首先，继续扩大银团贷款业务指引制度，虽然已经出台《银团贷款业务指引》，但在实际操作中，仍存在相关问题，操作指引仍需继续完善。其次，继续规范银团贷款格式文本操作制度，及制定银团贷款统计信息系统和信息披露制度。最后，对于中介机构进入银团贷款业务的应建立规范制度。

（四）改善银团贷款市场发展环境，促进快速发展