银行汽车贷款管理办法

银行汽车贷款管理办法（共8篇）

银行汽车贷款管理办法 篇1

附件8

中原银行个人汽车消费贷款管理办法

（试行）

第一章总则

第一条为规范我行个人汽车消费贷款业务，加强贷款业务管理，根据《汽车贷款管理办法》、《汽车品牌销售实施办法》和《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及我行有关规定，制订本办法。

第二条本办法所称个人汽车消费贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由我行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

本办法所称汽车是指经公安部门（车管所）注册取得《机动车登记证书》的一手家用车。贷款车型应选择国内主流厂商生产或进口的中、高档品牌家用轿车。贷款所购裸车的售价原则应不低于9万元。

第三条以质押或房屋抵押担保方式申请贷款用于购车的，应按照我行个人综合消费贷款管理办法的规定办理，不纳入本办法管理。

第二章合作机构的准入

第四条个人汽车消费贷款业务合作的经销商应优先选择满足以下条件的经销商：

（一）已经取得厂家正式代理销售授权证书，且为当地区域的一级代理商，按照厂家标准建立了4S专营店并经厂家验收合格投产以及4S专营店认可的具有一定资质的二级经销商和综合品牌经销商；

（二）管理层或股东有过汽车经销及售后服务的成功管理经验，有完善的销售渠道，能够比较专业化地经营与管理专营店，有长期经营专营店的经营计划；

（三）销售业绩良好，具备较强的售后服务及维修能力；

（四）既往履约记录良好，无不良信用记录。第五条在办理个人汽车消费贷款业务前，须由有权审批机构对合作机构进行准入审批，核定其担保额度。

第三章贷款对象

第六条贷款对象为年龄18-55周岁（含），具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。

第七条借款人必须同时具备下列基本条件：

（一）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；非本地户口的申请人在当地有稳定工作及固定住所，且居住时间满一年以上;

（二）有良好的信用记录和还款意愿；

（三）有固定的职业或稳定的收入来源，具有按期足额偿还贷款本息能力；

（四）原则上本人或其直系亲属名下在当地有房产；

（五）香港、澳门、台湾和外籍借款人须在中国大陆境内连续居住一年以上（含一年），且在申请地有固定住所并需提供一名本地联系人；

（六）在我行开立个人结算账户；

（七）提供我行认可的有效担保；

（八）我行规定的其他条件。

第八条根据借款申请人所在职位待遇是否优厚、自身综合背景是否良好、持续发展能力是否较强，将客户分为优质客户、普通资信客户和拒绝类客户。

（一）具备以下条件之一的为优质客户： 1.我行现有客户：

（1）代发工资客户：最近六个月月均代发金额在4000元以上；

（2）贵宾客户：客户在我行近三个月的金融净资产均值大于10万元；

（3）房产抵押贷款客户：在我行有自有房产抵押的贷款客户，客户已正常还款两年以上；

（4）信用卡贵宾客户：开卡时间在一年以上，有9期以上按期还款记录，且无不良信用记录。

2.潜在优质客户：

（1）他行贵宾类客户，且银行对账单显示该客户近半年月均存款额大于10万元；（2）有效的收入证明（指纳税凭证、银行账户对账单等）显示，最近一年内月均收入在5000元以上；

（3）有效的资产证明（存款、有价证券等）显示，金融净资产在10万元以上；

（4）银行、证券、基金公司、能源、电力、电讯行业、中央直属企业正式员工；国家党政机关、事业单位正式编制人员；保险、信托、财务公司、资产管理公司高级职称人员及管理人员；大型国企、上市公司、世界500强企业的技术人员和管理人员；公立医院的医生及管理人员；国家公立高校，重点中小学的教师及管理人员；一年以上执业经验的执业律师、注册会计师；

（5）对于经营规模较大、持续经营3年以上、有良好信用记录、行业风险相对较小的私营业主、个体工商户，以及本人或其配偶名下有房产的借款人，可以根据其名下或家庭拥有的总资产状况确定是否为优质客户。

（二）具备以下情况之一的借款申请人为拒绝类客户。1.经面谈、家访或第三方调查，确认借款申请人真实情况与其提供书面材料严重不符的；

2.借款人不是车辆所有人或实际用车人的；

3.在人行征信报告中显示近24个月内有逾期超过30天记录或5次（含）以上30天以内逾期记录，且不能提供合理证明的；

4.无稳定工作和收入、无固定住所的高风险人群； 5.借款人单户（含配偶）已有两笔或以上未结清购车贷款的，或同时申请两笔（不含）以上汽车贷款的；

（三）对于优质客户，可不进行家访，但需要与客户进行面谈调查。对于除上述优质客户和拒绝类客户外的普通资信客户需要进行家访调查和面谈，以确认借款人的资信状况。

（四）对于经销商股东、员工及其亲属等关系人申请汽车消费贷款的，要严格审查其购车行为的真实性，严防恶意套取银行信用。

第四章贷款要素

第九条贷款金额

个人汽车消费贷款按照孰低原则核定贷款金额：

（一）向借款人发放的单笔汽车贷款金额原则上不超过300万元。

（二）贷款金额最高不超过车辆售价的70%。对于高价车应根据借款人的职业、收入状况、还款能力、信用记录等情况适当降低贷款成数。车辆售价是指裸车价格，不包括各类附加税、费、保费及装饰费用等。

（三）借款人此次申请的个人汽车消费贷款月还款额不超过月收入的50%，月所有债务支出（包括本笔汽车贷款的还款支出）不超过借款人月收入的55%。如单一借款人还款能力不足，可以增加共同借款人。有共同借款人的，应将所有借款人的债务及月收入合并计算支出收入比。

第十条贷款期限

个人汽车消费贷款期限一般不超过36个月，对于优质客户，最长不超过60个月。

第十一条贷款利率

贷款利率按照我行规定执行。贷款期间如遇人民银行基准利率调整，按合同约定执行。

第十二条还款方式

根据借款人资信状况和收入来源特点，可以采取按期（月、季）还息、到期还本或到期一次还本付息方式，也可采取按期（周、双周、月）等额本息或等额本金还款方式。

第五章 贷款受理与调查

第十三条借款人向我行提出汽车消费贷款申请，须提交以下资料：

（一）借款人有效身份证件和户口簿的原件和复印件。

（二）借款人收入证明材料，包括但不限于收入证明、纳税凭证、股票交割单、基金、理财证明和个人银行账户对账单等。

（三）首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明。

（四）购车合同或购车协议。

（五）借款人有效期内的驾驶执照，或提供直系亲属有效期限内的驾驶执照，并增加该直系亲属为共同借款人。

（六）车辆保险合同、购车发票。

（七）车辆抵押登记相关证明文件。

上述资料

（六）和

（七）须在放款前提供，对于采用先放款后办理车辆抵押登记的，应在放款后20个工作日内提供。

（八）本人或其家庭成员名下房产证明材料。

（九）我行规定的其他材料。

第十四条经营机构客户经理对贷款申请进行调查，调查方式包括但不限于面谈、电话核实和实地家访调查。调查要点包括：

（一）借款人提供的贷款资料是否真实完整、合法有效。

（二）借款人的贷款意愿、贷款用途是否真实合理。

（三）借款人是否具备按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比是否符合规定。

（四）借款人资信状况是否良好。

（五）所购车辆价格是否高于车辆生产商公布的市场指导价格。

（六）首付款的真实性、首付款比例是否符合规定。

（七）其他。

第六章贷款审查审批

第十五条个人汽车消费贷款审查审批工作按照零售信贷业务审查审批流程和权限执行。审查审批要点包括：

（一）合作机构是否已按规定准入。

（二）借款人的申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，有无虚假贷款或骗贷嫌疑。

（三）借款人是否符合条件，资信状况是否良好。

（四）首付款是否符合规定比例，贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合规定。

第十六条个人汽车消费贷款审批通过后，客户经理根据审批意见，通知客户办理贷款后续手续，并和经销商协助客户购买相关保险、车辆上牌及办理抵押登记手续。

第七章贷款担保

第十七条个人汽车消费贷款担保方式限于“车辆抵押+经销商连带责任保证担保”或“车辆抵押+专业担保公司保证担保”或“车辆抵押+保险公司履约保证保险”。

（一）车辆抵押

以贷款所购车辆抵押，须在当地车辆管理部门办理车辆抵押登记手续。

（二）经销商连带责任保证担保

对于采用经销商提供连带责任保证担保的，保证担保合同应明确以下事项：

1.保证金。经销商须在我行开立保证金账户，并按约定存入保证金。保证金比例参照当地同业平均水平，原则上不低于担保贷款余额的5%。

2.借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，保证人须承担连带保证责任，及时全额归还借款人所欠贷款本息。如保证金不足，保证人应在次月补齐。因扣划保证金形成的保证人和借款人的债权债务关系与我行无关。3.垫资续保。如借款人贷款期间未能如期续保，保证人同意垫付借款人续保费用。

（三）专业担保公司连带责任担保

对于采用专业担保公司提供连带责任保证担保的，保证担保合同应明确以下事项：

1.保证金。专业担保公司须在我行开立保证金账户，并按约定存入保证金。

2.借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，保证人须承担连带保证责任，及时足额归还借款人所欠贷款本息。如保证金不足，保证人应在次月补齐。因扣划保证金形成的保证人和借款人的债权债务关系与我行无关。

3.垫资续保。如借款人贷款期间未能如期续保，保证人同意垫付借款人续保费用。

（四）保险公司提供全程履约保证保险

在落实足值、有效的车辆抵押前提下，可由保险公司提供附加履约保证保险。保险公司的选取及开办行名单须由总行信审会批准。

第十八条对于采用“车辆抵押+经销商连带责任保证担保”或“车辆抵押+专业担保公司保证担保”的，原则上要求经销商或专业担保公司提供全程全额担保。如确有特殊需要，仅能提供阶段性担保的，限于资质为4S（含）以上的经销商和专业担保公司，且须经总行信审会批准。

第十九条阶段性担保期限为贷款发放之日起至车辆抵押登记证明办妥并将车辆保险合同、购车发票、机动车登记证书（已办理抵押）等资料交付给我行之日止。

第八章贷款发放

第二十条在贷款发放前，经营机构应落实抵押车辆的保险事宜。

借款人必须在贷款期限内投保车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、交强险、不计免赔险、自燃险（在生产厂商赔偿责任期结束后必须投保）等相关险种。以上商业保险的第一受益人应为我行。保险单正本（交强险除外）由我行保管。贷款期间不得退保、减保，具体内容以保险合同约定为准，保险期限可采取贷款到期日前一次性投保或分期投保。若分期投保，经营机构须在车辆保险到期前1个月短信提示、到期前1周电话提醒客户办理续保手续，贷款期间内保险不得中断，并在借款合同中进行明确约定。

此外还须在保单中增加补充条款：贷款期间如发生保险事故，赔付金额须先征得我行书面同意后方可赔付车辆所有人。如我行认为借款人未来期间内还款能力不足或抵押物损毁严重的，应先将赔付款项用于提前归还贷款。

第二十一条贷款发放前，经营机构须对车辆进行双人现场核实，审验车辆合格证是否真实、有效。

第二十二条放款人员对贷款资料审核同意后进行放款操作，贷款划入经销商指定账户。

第二十三条对于由我行认可的经销商、担保公司提供阶段性担保方式的个人汽车消费贷款业务，在收集齐客户车辆抵押登记所需资料并落实阶段性担保手续后, 可先行放款，原则上在放款后20个工作日内办妥车辆抵押登记手续。

第九章贷后管理

第二十四条经营机构按照我行零售信贷业务贷后管理的相关规定落实贷后管理工作。日常贷后管理要点包括：

（一）对采用阶段性担保方式发放的贷款，经营机构须在规定的时限内落实车辆抵押登记。

（二）按月对合作机构所推荐的借款人个人贷款质量及风险情况进行监测。一旦发现批量还款现象，立即暂停与该合作机构合作，并开展现场核查工作。

（三）动态监测保证金账户情况，对于保证金不足的，应及时通知保证人补足保证金，否则停止发放该保证人保证的贷款。

（四）对逐年投保的，经营机构须及时落实续保。第二十五条经营机构应认真做好贷后检查工作，贷后检查频率为：

（一）发现贷款逾期的，应立即进行贷后检查；对存量逾期或欠息贷款的检查间隔期最长不超过一个月。

（二）对单笔贷款余额100万元以上的贷款至少每半年检查一次。

（三）对当前未违约但有违约记录的，至少每半年检查一次。

（四）对其他正常类贷款按差异化标准至少每季度抽查一次，抽查比例不低于存量贷款笔数的5%。

第二十六条经营机构负责维护与合作经销商的客户关系，对于在合作中出现违约、欺诈、法律纠纷等异常情况的合作经销商，应及时上报相关部门，并视具体情况采取相应措施。

第二十七条经营机构应及时将贷后检查情况录入信贷管理系统，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取风险控制措施。

第二十八条贷款本息全部清偿完毕后，办理贷款结清手续，注销抵押登记。

第二十九条经营机构应及时整理贷款相关档案资料，并按照信贷业务档案管理的相关规定妥善管理档案。对于先放款后办妥抵押的贷款，应督促并协助借款人及时办妥抵押登记手续，并将相关权证及时归档管理。

第十章附则

第三十条本办法由中原银行总行解释、修订。第三十一条本办法自下发之日起施行。

银行汽车贷款管理办法 篇2

信贷是体现一定生产关系的货币借贷行为, 是一种以偿还付息为条件的价值运动的特殊形式。而进行银行信贷管理是为了提高信贷资金的经济效用, 运用信贷杠杠, 对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制。具体到商业银行内部, 信贷管理则是指商业银行在组织存款、发放贷款的活动过程中, 采取各种有效措施, 对存款进行管理, 以求其数量平衡 (规模管理) 、期限合理 (流动性管理) 、结构对称 (比例管理) 和优质高效, 最终实现安全经营和效益性、流动性的高度统一。

信贷管理是一项庞大复杂的系统工程, 如何做好信贷管理工作, 从大的方面来说, 涉及到社会在生产的各个层面, 对国民经济和社会发展具有十分重要的推动作用;从小的方面来说, 有利于促进银行内部的信贷管理规范化, 使信贷决策科学合理, 并最终提高信贷管理效率, 而只有确立了明晰、科学的管理目标才能合理组织其他环节, 建立起完善的管理机制, 取得最佳管理绩效。

银行信贷管理从根本上讲就是遵循信贷资金循环周转规律, 协调信贷资金流动性、安全性和效益性, 实现价值最大化目标。所以, 银行信贷管理具有广泛的内容, 具有系统工程的性质。如果按照制度、体制、机制和支持技术加以归纳, 大体上包括信贷关系的基础管理、市场定位和营销管理、风险防范与控制管理、资金定价管理和规模与结构配置管理等五个方面的内容。

其中, 贷款风险管理是银行信贷管理的核心。贷款风险是指银行在业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定因素影响, 使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离, 从而使银行有蒙受损失的可能性。

贷款风险主要存在于业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定性因素影响, 银行的信贷资金不能按期收回和正常周转, 导致资金出现呆滞、呆账和坏账损失的一种可能性。如, 银行向企业发放贷款后, 由于市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响, 使贷款不能按期归还和正常周转, 出现预期贷款、挤占挪用贷款等, 是信贷资金难以收回和出现损失。

商业银行贷款风险管理包括贷款风险识别预警、贷款风险分析测定和贷款风险防范处理三个环节, 构成贷款风险管理的基本内容。

(一) 贷款风险的识别。

是指银行在各种贷款风险发生前, 对贷款风险的成因、类型及其程度进行分析、判断, 以此为基础, 准确预测可能发生的贷款风险, 并及时采取有效措施的贷款管理活动。贷款风险最常见的表现是企业违约, 因此银行信贷管理部门、客户部门可以通过日常的信息积累和对企业财务报告的分析, 对贷款作出预警。

1、企业资产负债比例过高, 将影响其真实偿债能力, 如果出现贷款大量集中到期不能及时清结, 银行贷款风险就会随之增加。

2、企业应收账款的账龄过长;存货所占流动资产的比重偏高;营业周期过长;资产的流动性不足等。

3、应了解企业账款抵押财产是否参加应有保险;在抵押期间内, 抵押物市场价格是否发生重大变化, 特别是由于技术进步、产品更新换代等原因造成的影响。

4、企业经营成本提高, 收益水平降低, 效益滑坡, 甚至严重亏损, 将直接危及银行信贷资金安全收回的物质基础。

5、应关注企业因分立、合并、兼并、改制等法律地位的变化或转包、租赁等经营方式的变化对银行贷款产生的影响。

(二) 贷款风险分析测定。

形成贷款风险的主客观因素是多方面的, 但从银行信贷管理的角度, 可将其分为贷款对象选择失误、贷款方式运用不当及货款期限确定不合理等几个方面, 并量化为贷款决策的一个基本依据, 即通过综合考虑共同影响贷款风险的多种因素, 包括贷款对象、贷款方式、贷款形态和贷款期限对贷款资产风险的影响, 测定贷款风险度。

从世界各国的金融监管实践看, 目前对贷款风险分类主要有以下三种做法:

第一种是以美国为代表, 把贷款分为五类。分别是:1、正常类, 借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;2、关注类, 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息, 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;3、次级类, 借款人的还款能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也可能会造成一定损失;4、可疑类, 借款人无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也肯定要造成较大损失;5、损失类, 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后, 本息仍然无法收回, 或只能收回极少部分。

第二种是澳大利亚和新西兰的做法, 即按照贷款是否计息把贷款分为正常和受损害两类, 这种模式可以看成是以期限为依据的分类方法。

第三种是欧洲发达国家的做法。这些国家的监管当局一般不对金融机构的资产分类做出规定。

长期以来, 我国对贷款的分类一直沿用财政部1988年《金融保险企业财务制度》中“一逾两呆”的分类规定, 主要依据借款人的还款状况将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类, 后三类合称为不良贷款。这种分类方法表面上是以期限为基础, 实际上也包含了风险因素。

(三) 贷款风险防范处理。

在识别、测定贷款风险的基础上, 银行信贷管理部门应进一步选择最佳对策, 采取转嫁、分散、补偿等有效措施及时处理各种贷款风险, 包括事前防范、事中化解、事后救济等三个方面。

1、事前防范。

银行在信贷经营管理中, 对低效、无效企业或高风险项目拒绝发放贷款, 以免发生贷款风险。事前防范的主要方法有:对企业进行信用等级评定, 并根据客户不同的信用等级给予最高综合授信额度;严格银行信贷登记与咨询管理制度, 充分运用金融系统贷款卡网络技术, 防止借款人多头贷款、设置套贷、骗贷等;慎选贷款方式, 严格控制信用贷款, 积极推广担保贷款等。

2、事中化解。

面对不可回避的贷款风险, 各国商业银行普遍采用的风险管理方法, 就是分散策略和风险转移。 (1) 分散风险的基本途径是实现贷款结构的多元化, 避免将信贷资金集中投放于某一类贷款、某几家客户等, 而是有选择地将贷款分散开来, 以降低贷款的风险程度。首先, 将贷款分散投放于各个地区、各个行业和多家客户, 可以防止某一地区发生重大自然灾害, 某一行业因外部环境发生变化导致效益普遍大幅滑坡, 或某一客户的破产、倒闭等不利变化给银行贷款造成严重损失;其次, 在贷款总规模一定或资金有限的情况下, 单个客户的平均贷款规模越小, 客户经营失败对银行贷款安全的冲击越小, 因此在同等条件下, 银行应控制大额贷款的发放;第三, 一般的, 采取信用方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险。因此, 尽量减少信用贷款比重, 相应扩大担保贷款比重, 是降低银行贷款风险的有效对策。另外, 由于贷款期限越长, 受各种不确定性因素的影响就越大, 贷款的安全收回就难以确定, 因此, 银行应使长、中、短期贷款的比例保持一个适度、合理的结构; (2) 转移风险常用的方法有三种, 分别是贷款担保、贷款利率浮动和贷款证券化。

3、事后救济。

有贷款风险, 就有可能发生风险损失, 贷款风险发生后, 贷款银行应积极采取救济措施, 对即将发生或已经发生的损失最大限度地予以补偿, 贷款风险补偿的形式主要有: (1) 贷款定价。在贷款利率水平确定的前提下, 贷款除以成本作定价基础外, 还要考虑可能发生的风险损失, 贷款定价应加进风险因素, 预计补偿将要产生或已经形成的风险损失; (2) 提取呆账准备金。我国《商业银行法》关于商业银行财务管理制度规定, 商业银行应按贷款余额的一定比例, 从利润中提取呆账准备金, 用以补偿呆、坏账损失; (3) 抵押权的实现。银行贷款以客户部分或全部合法、有效的资产作为抵押或质押, 当借款人违约时, 贷款行可以通过合法途径, 依法对抵押物或质物进行占有、折价、拍卖或变价, 补偿贷款损失; (4) 保险。贷款行可以对一些风险大的贷款直接向保险公司投保, 也可以要求客户以其资产或抵押物向保险公司投保, 一旦贷款遭受损失, 可以向保险人要求赔付或补偿。

摘要：随着2008年金融危机横扫全球, 银行贷款管理的不足暴露无遗, 这也引发政府加大对银行贷款的监管力度。本文主要概述银行贷款风险管理过程, 希望能够对相关人员的研究有所裨益。

世界银行贷款项目管理研究 篇3

【关键词】 世界银行贷款项目管理水平

近几年来，我们不断的扩大对外开放的力度和对外资的利用程度，最能体现这种情况的就是我国对世界银行资金的利用。世界银行向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。 它是一个国际组织，其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被破坏的国家的重建。今天它的任务是资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。使用世界银行贷款项目可以解决我国资金不足的问题，促进我国经济和社会更快发展。但是我国在资金的管理过程中仍然存在很多问题，这些问题严重制约了我国对世界银行贷款项目的利用效率，不利于我国各项事业的发展。接下来，我们就来分析一下在管理世界银行贷款项目时存在的问题，并且介绍一下具体的解决措施。

1. 我国管理世界银行货款项目时存在的主要问题

1.1管理部门数量过多，内部管理制度存在缺陷

现在，我国对世界银行贷款项目的管理主要分四个级别，即国家管理机构、省级管理机构、地级管理机构和县级管理机构。其中地级管理机构主要是由地方政府带头组织建立起的项目管理领导小组。在这个领导小组中，投资计划的申报工作、投资计划的审批工作、地方配套资金的拨付以及项目贷款的偿还和管理工作都是由地方政府、财政等部门负责的。而省级项目管理机构和省级计划部门主要负责引进工程项目所需要的设备和物资的供应工作。

经过实践表明，这种管理制度存在很多缺陷，严重制约着世界银行贷款项目的管理。在具体工作中这些问题主要体现在，各个管理部门之间没有制定明确的职权责任，没有建立起完善的内部管理制度。比如说，某地区世界银行贷款水利项目存在着项目供应材料时间滞后，钢材规格、标号不对，引进的大型挖掘设备质量、性能均未达到规定要求等问题。造成这种问题的原因有很多。第一是，由于我国对世界银行贷款项目的管理部门数量过多，而且各个部门之间没有明确的职责划分，一旦遇到问题，各个部门就相互推脱责任，使问题得不到及时的解决；第二是，没有建立起完善的内部管理规章制度，这样就会导致管理政策存在漏洞。一些人就可以在这些漏洞中钻空子获得不义之财，这样就会导致项目实施过程中使用的设备、物资达不到实际需求的标准，存在质量和规格上的问题，使大量资源遭到浪费。

1.2管理机构之间关系不够理顺，项目配套资金未能如期到位。除了管理部门过多以外，我国各个管理机构之间也存在关系不顺的问题。比如，某地区世界银行贷款结核病控制项目，存在所需药品、设备的供应时间较迟（收到时已近失效期）及搭配供应问题。尽管项目实施单位多次与省级管理部门协调，但此问题至今未得到解决。究其原因，主要是管理机构之间关系不顺，管理中工程设备招标和物资供应等环节相互脱节。另外，地方配套资金拨付不及时，也严重制约着项目效益的发挥。例如，我国世界银行贷款师范教育发展项目，1994年计划应拨付地方配套资金122万元，实际没有到位，因而项目工程未能实施。这个问题会

严重制约我国对世界银行资金的利用效率，不利于我国经济和社会的发展。

1.3项目管理缺乏科学预测，造成偿债困难。

科学的预测对世界银行贷款的利用十分重要，尤其是对汇率变动等指标的预测。世行贷款项目评估、立项阶段，由于缺乏对于汇率变动的科学预测，加之项目自身管理不严格，造成项目还贷比较困难。例如，某地区世界银行贷款农业综合开发项目，1994年12月到期应还贷款4997万元，实际偿还2621万元，逾期债务2376万元。因为没有科学的预测，导致我国在还款时存在极大的损失，所以，我们必须要完善预测机制，做到及时预测各方面发生的变化，使我国能更好的利用世界银行的贷款。

1.4管理方式较落后，效益不够理想。

多年来，政府管理部门习惯于用行政手段直接管理经济，项目管理上忙于搞审批，分钱物，未能从根本上转变职能，项目管理缺乏宏观调控意识与手段，导致项目实施后，监督检查工作不配套。具体执行单位遇到资金困难等问题长期解决不了，影响了项目投产效益。例如，某县世界银行贷款农业综合开发果品加工项目，项目投产后，因项目管理部门负责招标、引进的两条流水线主要部件不合格，项目效益未达到设计要求，至1994年底已累计亏损40多万元。

2. 强化世界银行贷款项目管理的措施

目前我国利用世界银行贷款项目日益增多，如何减少或避免因管理不善带来的各种弊端，的确是一个值得重视的问题。笔者认为，根本措施是转变政府职能，由管项目审批、资金拨付、设备、物资供应，变为指导、协调、服务，定期监督内控制度的执行情况，进而促进达到项目总目标。具体地说，提出如下几条改进措施：

2.1加强宏观管理，建立综合的项目管理机构，完善各项规章制度。

宏观管理对于世界银行贷款项目的管理是十分必要的，它可以进行宏观的指导，完善各部们的职责。在管理过程中应建立综合性的项目管理机构，解决项目管理中出现的政府部门过多，职责不清，监督不力等问题，减少项目投资的盲目性。政府管理部门应增强服务意识与法制观念，建立健全有效的规章制度，制定必要的奖惩措施，以确保制度的正常执行。这样才能及时解决在管理过程中出现的各种问题，使资金得到更好的利用。

2.2理顺部门关系，切实保证配套资金的按期到位。

理顺关系，主要是指政府应当为项目实施创造良好的环境，即政府管理部门应加大宏观调控力度，工作中搞好各有关部门的协调，充分发挥各方面的作用。一是部门之间做到职责分明，加强内部约束机制，学会用经济、法律手段管理经济，特别要搞好物资、设备的招标、供应工作，促进廉政建设。二是统筹兼顾，确保配套资金按期到位，避免资金拨付中的“寅吃卯粮”现象。

2.3对利用世界银行贷款项目进行科学的预测。

对世界银行贷款的管理是通过目标决策、程序安排、目的要求、奖惩措施等对组织参与者产生刺激，并以必要的监督形成诸制约因素，从而形成管理与被管理的关系。其中的目标决策离不开预测。世界银行贷款项目的评估、立项应搞好预测，严格管理，以减少各种风险，提高项目成功率。

2.4转变政府职能，提高项目效益。

政府是管理世界银行贷款项目的主要负责部门，所以要想更好的利用世界银行的资金就要转变政府职能。各级管理部门要改变旧的管理体制，提高管理工作水平，实实在在地为项目实施解决一些实际困难。并从发挥项目效益出发，搞好综合平衡，真正管好、用好世界银行资金，努力提高效益，促进经济发展。

结语

世界银行对我国的贷款可以促进我国各个项目的发展，但是在我国，对世界银行贷款的利用效率很低，存在很多问题，比如说管理部门数量过多，管理方式落后等等。这些问题严重制约了我国各项事业发展对世界银行资金的利用效率，所以必须要起到足够的重视，并且采取相应的措施解决。这样才能真正合理的利用这些资金，使我国得到更好的发展。

农商银行贷款担保管理办法 篇4

（草案）第一章 总 则

第一条 为规范本行各支行、分理处（以下营业机构或贷款行）贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称贷款担保，是指在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

第三条 贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性和流动性。

第四条 各营业机构办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行授信业务有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性和充分性。

贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的充分性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并有利于债权的实现。

第五条 贷款担保的范围应根据实际情况在担保合

险的，应当选择两种以上的担保方式。

同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。

同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押(或质押)担保的，一般应先行使抵押权(或质权)。经办机构可以选择对自己有利的方式，在担保合同约定担保债权的实现顺序。

同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押(或质押)担保的，经办机构一般不主动划分保证担保和抵押(或质押)担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，经办机构可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人(或出质人)承担全部担保责任。如果保证人和抵押人(或出质人)要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押(或质押)合同中约定。

第八条 同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。

同一笔贷款有两个以上保证人的，经办机构一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。

同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，经办机构一般不主动划分他们所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。

第九条 各营业机构应采用全省制发的统一文本签订担保合同。对确需修改的，省联社审核确认或应经省联社中介机构库中的法律事务所进行法律审查，并出具正式的法律意见书。

其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。

原则上不允许法人客户为本公司股东及实际控制人、其他利害（利益）关系人提供担保。

第十四条 法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：

(一)依法经工商行政管理机关(或者其他主管机关)核准登记并办理年检手续；

(二)独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；

(三)信用等级在A级(含)以上；

(四)具有代为清偿债务能力，资产状况、盈利能力等实力应明显优于借款人；

(五)无逃废银行债务等不良信用记录；

(六)企业信用信息基础数据库(以下简称企业征信系统)中无不良环保信息记录；

(七)无重大经济纠纷。

房地产开发企业为个人住房按揭贷款提供保证的，其信用等级应为A级(含)以上。

第十五条 专业担保机构为保证人的，除须符合本办法第十四条规定和《融资性担保公司管理暂行办法》的条件外，还应当有一定数额的担保基金存入在经办各营业机构设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。总行规定的特殊情况除外。

第十六条 以保证保险作担保的，除应符合《中华人民共和

超出该书面授权范围的除外；

(四)企业法人的职能部门。

第十八条 自然人为保证人的，应当同时符合下列条件：(一)拥有中华人民共和国国籍；(二)具有完全民事行为能力；(三)有固定的住所；

(四)有合法收入来源和充足的代偿能力；

(五)无贷款逾期、欠息、他行信用卡恶意透支等不良信用记录。

(六)个人道德及社会信誉良好。

第十九条 各营业机构原则上不得接受下列人员的保证担保：

(一)担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司在其任职期间有过破产、逃废银行债务等行为的；

(二)有过拖欠他行和我省各营业机构范围内贷款本息等不良信用记录的；

(三)有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；

(四)经办营业机构认为不适宜提供保证担保的其他人员。

第二节 保证人应提交的材料

第二十条 法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：(一)营业执照(或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部

第二十二条 上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还应提交下列材料(金融类上市公司除外)：

(一)公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等资料；

(二)公司董事会或股东大会依公司章程作出的签约人授权委托书及签字样本或印鉴；

(三)存在以下(包括但不限于)情形的，应当提交股东大会同意提供该保证担保的决议原件：

1．上市公司及其控股子公司的对外担保总额超过最近一期经审计净资产50％以后提供的任何担保；

2．为资产负债率超过70％的担保对象提供的担保； 3．单笔担保额超过最近一期经审计净资产1 0％的担保； 4．对股东、实际控制人及其关联方提供的担保。

第二十三条 国有独资公司为保证人的，还应有董事会依公司章程或国有资产监督管理机构授权文件作出的同意该保证担保的书面决议。公司章程或国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意该保证担保的书面文件。

第二十四条 承包经营企业为保证人的，还应当提交发包人同意该保证担保的书面文件。

第二十五条 专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料，有特殊规定的除外：

可靠的经济来源。同时，具有良好的信用观念，资信较好；

(五)保证人及配偶同意提供担保的书面文件；(六)经办各营业机构要求提供的其他有关材料。

第三节 保证担保的调查和审查

第二十八条 对提供保证担保的，在贷款调查过程中应对保证人的主体资格、意思表示、授权情况、资信状况、代偿能力等情况进行调查核实：

(一)法人、其他组织为保证人的

1．主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记和年检情况，经营许可证记载及年检情况，贷款卡记载及年审情况；

2．授权情况，主要包括保证人提供保证担保是否已获必需的批文、内部决议和授权，保证人是否提供了经董事会或股东会、股东大会审批通过的有关该担保事项的决议原件，内部决议和授权文书是否按照保证人公司章程记载的议事规则作出(公司章程未明确规定对外担保审批权限的，应视为其所有对外担保须由股东会或股东大会审议通过)；

3．意思表示情况，主要包括提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实；

4．资信及代偿能力情况，主要包括保证人资产状况、经营状况、银行账户资金情况，已对外提供担保金额及可担保能力，是否有逃废银行债务等不良信用记录，企业征信系统是否有不良环保信息记录，是否涉及重大的债权债务纠纷；

度和业务管理办法，对保证担保的真实性、合法性、有效性和可靠性进行审查，审慎确定保证人的担保能力。

信贷管理和风险管理部门应对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件的合法性以及对特定风险所采取的法律防范措施的有效性等事项进行相应的审查。

第三十一条 法人、其他组织的保证能力和保证额度，应综合考虑保证人的资产负债规模、已为他人提供的各类担保余额、现金流量、信誉状况、发展前景等因素，参考下列公式合理确定：

保证额度=N×(资产总额—负债总额)—已为他人提供的各类担保余额

其中：(一)(资产总额—负债总额)的差额采用当期和上一财务数据分别计算并取其较低值；

(二)N=信用等级调整系数+经办各营业机构认为必要的其他调整系数。信用等级调整系数为：年初信用等级为AAA级1.5、AA级1.2、A级0.9；经办各营业机构认为必要的其他调整系数不得超过0.5；

(三)原则上，N不得大于2。

农户的保证能力，应根据其从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况及评级授信等具体情况予以核定；对其他自然人的保证能力，应根据其财产和收入状况、信用等级等具体情况予以核定。

第三十二条 专业担保机构的保证能力和保证额度，除另有规定外，应当根据借款人和担保机构的信用等级，在防范风险的

(一)被保证的主债权；(二)保证方式；(三)保证范围；(四)保证期间；

(五)双方的陈述、保证和承诺；(六)违约定义及违约责任；

(七)合同的生效、变更、解除和终止。

第三十八条 保证合同中载明的借款合同编号须与已签署的借款合同编号一致；保证合同中借款人的名称须与已签署的借款合同中借款人名称一致；保证合同各方加盖的公章、法定代表人或授权代理人的签字须真实、有效。

第三十九条 同一笔贷款有两个以上保证人的，应当按照本办法第八条第二款的规定与保证人分别签订保证合同。

同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押(或质押)担保的，应当按照本办法第七条第三款的规定与保证人和抵押人(或出质人)分别签订保证合同和抵押合同(或质押合同)。

同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押(或质押)担保的，应当按照本办法第七条第四款的规定与保证人和抵押人(或出质人)分别签订保证合同和抵押合同(或质押合同)。

有关抵押合同(或质押合同)的签订，依照本办法第三章(或第四章)的规定办理。

第四十条 经办各营业机构认为应当办理公证的，应当在贷款发放前与借款人、保证人共同到公证机关办理赋予保证合同强

证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。

第四十四条 保证合同有效期间，经办各营业机构依法将主债权转让给第三人的，应当及时书面通知保证人。保证合同另有约定的，从其约定。

第四十五条 保证合同有效期间，经办各营业机构应当就下列事项事先取得保证人同意继续担保的书面意见：

(一)经办机构与借款人协议延长借款合同履行期限的；(二)经办机构与借款人协议变更借款合同项下金额、利率等内容，加重或将要加重借款人债务的；

(三)经办机构与借款人协议对原贷款进行再融资或重组的；(四)经办机构许可借款人转让债务的。

经办机构应当将保证人同意上述第(一)、(二)、(四)项的书面文件作为保证合同的必要附件；在取得保证人同意上述第(三)项的书面文件后与保证人签订新的保证合同。

第四十六条 保证合同有效期间，保证人如发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制或组织结构上的变化的，经办机构应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。

第四十七条 借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理保证人破产案件的，经办机构应当及时书面通知借款人另行提供令经办机构满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，经办机构应当及时要求借款人提前归还贷款本息；借款合同确定的借款到期，人民法院受理保证人破产案件的，如果在破产宣告前保证人已经被生效的法律文书确定承担保证责任，经办机构可以

对约定的保证期间短于六个月的，要在约定的保证期间内相向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。

第五十一条 借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任，经办机构应当按照有关规定，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或者申请仲裁。

第五十二条 保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和支付令的，经办机构应于生效法律文书规定的履行期间的最后一日起六个月内向人民法院申请执行。

保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁裁决和调解书的，经办机构应按前款的规定向有管辖权的人民法院申请执行。

第五十三条 对办理了赋予强制执行效力公证的，经办机构应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国公证法》和《最高人民法院司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》的规定，在公证文书规定的期限或借款人、保证人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形之日起六个月内（现行法律规定为2年，我省管理要求确定为六个月），向原公证机关申请执行证书，并按执行证书规定的期限向有管辖权的人民法院申请执行。

第五十四条 已经取得执行依据但尚未申请执行的，在借款人已无财产可供执行，保证人也因全部或主要财产被人民法院查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清偿全部债务时，经办机构应当及时向采取查封等措施的人民法院申请依

(七)商品林中的森林、林木和林地使用权；(八)矿业权，包括探矿权和采矿权；

(九)法律、行政法规及我省各营业机构未禁止抵押的其他财产。

对于拟接受第(九)项规定的财产抵押的，应从严掌握，并报省联社备案。

第五十七条 各营业机构可以接受企业以浮动抵押方式办理贷款，即可以接受企业以其现有的以及将有的原材料、半成品、产品抵押。接受浮动抵押的，经办机构应审慎判断抵押物数量、价值变动情况和业务风险，从严掌握。

第五十八条 在办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的国有建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握。

第五十九条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，应当将该房屋占用范围内的国有建设用地使用权同时抵押。

以出让方式取得的国有建设用地使用权抵押的，应当将该国有土地上的房屋同时抵押。

以划拨方式取得的国有建设用地使用权不得单独抵押。以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法办理抵押登记手续外，还应具有审批权限的人民政府或土地行政管理部门批准条款，并应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的建设用地使用权出让金因素。

(八)租用或者代管、代销的财产；(九)已存在预告登记的不动产；

(十)已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；

(十一)已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损的机器、设备（专用机器、设备是指专用性强、流通性差，难以通过市场交易及时变现的机器、设备，对以专用机器、设备设定的抵押必须从严掌握）。

(十二)依法不得抵押或依法行使抵押权受到限制的其他财产。

第六十一条 抵押物的价值应覆盖抵押物所担保的贷款债权。经办机构不得接受已经设臵抵押的抵押物重复抵押，但可以接受以该抵押物的担保额度大于已担保债权的余额部分再次抵押。

对已抵押的房产，在其担保的个人住房贷款全部归还前，不得以该房产再次作为抵押物追加或发放新的贷款。

抵押物的担保额度按本办法第八十九条的规定计算。第六十二条 经办机构不得接受已经向人民法院提交破产申请书或者已经进入破产程序的法人、其他组织对原来没有财产担保的债务提供抵押担保。

第六十三条 借款人有多个普通债权人的，经办机构不得在清偿债务时与借款人恶意串通以其全部财产设定事后抵押。

抵押人为自然人时，不需提供本条第一款第(一)至(七)项材料，但需另行提供下列材料：

(一)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证或其他有效居留证件)；

(二)抵押人有效的居住证明；

(三)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。第六十六条 以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证明及三分之二以上的按份共有人或者约定份额共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。

第六十七条 国有企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的财产抵押的，还应有国有资产监督管理机构或政府主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规、司法解释或政府主管部门另有规定的除外。

第六十八条 以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业职工(代表)大会同意抵押的书面决议。

以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体建设用地使用权抵押的，还应有乡镇、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体建设用地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有建设用地使用权等内容的书面文件。

第六十九条 以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企

设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的建设用地使用权出让金或需交纳的相当于建设用地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

以预售房屋设定个人贷款预抵押担保的，还应有商品房预(销)售许可证并办妥了销售登记备案手续，且预售房屋主体结构已封顶。

经办机构认为必要时，还可以要求抵押人提交抵押物的建设工程承包人出具的同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。

第七十八条 以房地产抵押的，还应有国有土地使用证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。共有的房屋还应有房屋共有权证。

第七十九条 以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证明材料；以正在建造的船舶抵押的，还应有船舶建造合同、建造工程价款预算和决算的书面材料。

第八十条 以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。第八十一条 以车辆以外的机器、设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物存放状况、抵押物折旧情况等的资料。

第八十二条 以商品林中的森林、林木和林地使用权抵押的，7

关查询并尽可能复制不动产登记簿，核查权属证书的内容是否与不动产登记簿一致，抵押品清单记载的财产、权利范围与不动产登记簿有关内容是否一致，是否存在预告登记。

对不动产登记簿记载的事项有误的，应当要求抵押人及时申请更正登记或要求借款人提供其他合法有效的担保。

第八十六条 调查人员应如实将抵押担保调查情况和结论写入贷款调查报告。

核保人员应当根据核查情况如实填写《陕西省各营业机构抵押核实书》，并由抵押人签字盖章、核保人签字确认后作为抵押合同附件留存。

第八十七条 经办机构应按照省联社有关规定进行抵押物价值评估，确定抵押物评估价值。

第八十八条 贷款审查人员应当按照现行法律、法规、规章制度和业务管理办法，对抵押担保的真实性、合法性、有效性和可靠性进行审查，审慎确定抵押物的担保额度。

信贷管理和风险管理部门应对抵押人的主体资格、抵押人对抵押物是否享有处分权、抵押物的处臵是否存在法律障碍、相关手续和文件是否合法、对待特定风险所采取的法律防范措施是否有效等事项进行相应的风险审查。

第八十九条 抵押物的担保额度应按以下公式核定： 抵押物担保额度=抵押物评估价值×抵押率

抵押人以已抵押的财产价值余额部分再次抵押的，其担保额度按照下列公式核定：

器、设备抵押率不得超过20%，且应从严掌握；

按以上抵押率计算，抵押物的担保额度不足以覆盖贷款额的，应要求借款人另行提供其他担保。

第九十一条 以浮动抵押方式提供担保的，应以企业现有原材料、半成品、产品为基础，依据企业经营情况审慎判断抵押物数量和价值的变动情况，核定抵押资产池的最低保有量或保有金额。

第九十二条 对经调查审查不符合规定条件的抵押担保，应及时告知借款人重新提供新的抵押担保或其他有效担保。

第四节 抵押合同的订立

第九十三条 贷款经有权签批人批准后，方可与抵押人订立抵押合同。

第九十四条 抵押合同的成立应当采取经办各营业机构与抵押人签订书面合同的形式。

第九十五条 经办各营业机构与抵押人可以就单个借款合同分别订立抵押合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额抵押合同，设立最高额抵押权。

最高额抵押权设立前已经存在的债权，经与抵押人协商同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。

最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但与抵押人另有约定的除外。

最高额抵押担保的债权确定前，可以通过协议与抵押人变更

经办机构与抵押人签订抵押合同后十日内，双方须依照有关法律规定，就该抵押合同项下的抵押物进行登记，取得他项权利证书或者抵押登记证书。

抵押物登记手续办妥的日期一般不得迟于抵押贷款的实际发放日期。

第一百条 以下列财产抵押的，抵押合同自签订之日起生效，抵押权自登记之日起设立。办理抵押物登记的部门如下：

(一)以建设用地使用权抵押的，为核发建设用地使用权证书的土地管理部门。

(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。县级以上地方人民政府对登记部门未作规定或者规定不清的，经办机构可以在土地管理部门或者房产管理部门办理抵押物登记。县级以上地方人民政府规定房地产抵押登记分散在多个部门的，经办机构应当就土地与其地上建筑物分别到土地管理部门和房产管理部门办理抵押物登记。对地方政府法规规定只办理建筑物抵押的，可在确保抵押足值有效的前提下仅办理建筑物抵押登记。

以预售房屋或者其他不动产作为抵押的，应要求抵押人向登记机构办理预告登记。

(三)以商品林中的森林、林木、林地使用权抵押的，为县级以上地方人民政府林业主管部门。

(四)以矿业权抵押的，为县级以上人民政府地质矿产主管部

(二)保险期限不得短于主合同履行期限。对分期投保的，抵押人应向经办机构书面承诺在抵押合同有效期内及时续办抵押物的财产保险手续；

(三)保险合同及保险单中应当注明，出险时经办机构为保险赔偿金的第一请求权人；

(四)保险单中不得有任何限制各营业机构权益的条款；(五)抵押物保险费用全部由抵押人承担。

第一百零四条 单纯以建设用地使用权抵押的，可不必办理抵押物财产保险。个人贷款抵押担保的财产保险可比照公司类抵押有关规定执行。

第六节 抵押担保的管理

第一百零五条 抵押权设定后，经办机构应当收妥抵押物他项权利证书(或其他抵押登记文书)或保险单证。

第一百零六条 在抵押合同有效期内，抵押物由抵押人占管。经办机构应要求抵押人在占管期间维护抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其价值产生减损。

第一百零七条 在抵押合同有效期内，贷后检查人员应当按照规定的贷后检查间隔期，对抵押物的使用、管理和变化情况定期进行检查，并将检查情况、检查结论和风险防范措施等写入贷款检查报告。

在抵押合同有效期内，经办机构应督促抵押人按照抵押合同的约定履行各项义务。

第一百零八条 对抵押担保进行检查时，应当主要检查

手续但抵押物价值不足的在建工程形成新增财产的，经办机构应当就建设过程中形成的新增财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押，直至抵押物价值足额。

抵押权存续期间，已办理抵押登记备案手续的在建工程竣工的，经办机构应当督促抵押人及时领取房地产权属证书，并重新办理房地产抵押登记。

第一百一十条 在抵押合同有效期内，经办机构应当就下列事项事先要求借款人提交抵押人同意继续担保的书面意见：

(一)经办机构与借款人协议延长借款合同履行期限的；(二)经办机构与借款人协议变更借款合同项下金额、利率等内容，加重或将要加重借款人的债务的；

(三)经办机构与借款人协议对原贷款进行再融资或重组的；

(四)第三人提供抵押担保时，经办机构许可借款人转让债务的。

经办机构应当将抵押人同意上述第(一)、(二)、(四)项的书面文件作为抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第(三)项的书面文件后与抵押人签订新的抵押合同。

第一百一十一条 有下列情形之一的，最高额抵押权人的债权确定：

(一)约定的债权确定期间届满；(二)新的债权不可能发生；(三)抵押财产被查封、扣押；

照抵押合同的约定办理保险手续，抵押人未办理的，经办机构有权代为办理，一切费用由抵押人承担。

第一百一十四条 抵押权存续期间，抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，经办机构应当要求抵押人停止其行为，并恢复抵押物的价值或另行提供与减少的价值相当的担保。

抵押人对抵押物价值减少无过错的，经办机构除确保抵押物价值未减少部分仍继续作为担保之外，还应当要求抵押人在所获损害赔偿的范围内提供担保。

第一百一十五条 抵押权存续期间，抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害时，经办机构应当要求抵押人积极协助以避免侵害。

第一百一十六条 抵押权存续期间，未经各营业机构书面同意，抵押人不得有转让、出租或其他处分抵押物的行为。

经办机构同意抵押人以认可的最低转让价款转让抵押物的，应当要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提前清偿所担保的债权，或存入抵押人在经办机构开立的指定账户以担保主债权的履行。转让价款超过担保债权数额的部分除外。

抵押物未经各营业机构同意被转让的，经办机构应当要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提前清偿所担保的债权，转让价款超过担保债权数额的部分除外。经办机构未能以转让抵押物所得的价款优先受偿的，可以要求受让人代替债务人清偿全部债务；受让人不代为清偿的，经办机构应当就该抵押物行使抵押权。

第七节 抵押权的实现

第一百二十条 借款合同履行期限届满借款人未履行到期债务，或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，经办机构应当按照与抵押人的预先约定或者与抵押人新达成的协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；没有预先约定又协议不成的，经办机构应请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。

第一百二十一条 经办机构应当在主债权诉讼时效期间依法行使抵押权。

第一百二十二条 经办机构申请人民法院依法扣押抵押物的，应当及时将扣押抵押物的事实通知应当清偿法定孳息的义务人，并有权自扣押之日起收取由抵押物分离的天然孳息和法定孳息。

抵押权的效力及于抵押物的从物、附合物、混合物、加工物，以及因毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金，经办机构实现抵押权时应当依法对其主张权利。

第一百二十三条 抵押担保的债权部分清偿后，借款人未能清偿剩余债权的，经办机构可以就抵押物的全部行使抵押权。

经登记的抵押物被分割或者部分转让的，经办机构可以就分割或者转让后的抵押物行使抵押权。

第一百二十四条 主债权被分割或者部分转让的，经办机构应当就所享有的债权份额行使抵押权。

第一百二十五条 经办机构与抵押人协议以抵押物折价受偿的，原则上应当由全省中介机构库中的评估机构评估后折价。

第一节 质物的范围

第一百三十二条 各营业机构可以接受符合下列条件的动产质押：

(一)出质人享有所有权或依法处分权；(二)易变现、易保值、易保管；

(三)法律、行政法规及我省各营业机构未禁止转让的动产。第一百三十三条 经办机构可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。

第一百三十四条 经办机构可以接受符合下列条件的黄金质押：

(一)能在黄金交易所交易、交割；(二)所有权没有争议；

(三)已按黄金交易所有关规则核验，并存放于各营业机构认可的黄金交割仓库内。

第一百三十五条 经办机构可以接受能够具有合法主体资格的仓储公司、物流监管公司或现货交易市场保管，并开具以经办机构为受益人的收据的形式特定化的存货质押。

前款所指存货一般应以大宗、高流动性的原材料为主，主要包括石油、煤、成品金属及其他矿产品，等级粮油制品，木材，通用化工原料等。

第一百三十六条 以本办法第一百三十三、一百三十四、一百三十五条之外的，法律、行政法规及我省各营业机构未禁止转让的其他动产质押的，应从严掌握，并报省联社备案。

(一)依法禁止流通、转让，或依法不能强制执行和处理的；(二)所有权有争议的；

(三)已挂失、失效或被依法止付的；

(四)被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的；(五)在质押期间易腐烂、易虫蛀、易变质的；(六)难以判断实际价值或难以变现、保值和保管的；(七)票据或其他权利凭证上记载“不得转让”、“委托收款”、“质押”字样的；

(八)已经质押的存款单、仓单和提单转质的；

(九)在他行托管的银行柜台交易系统购买的记账式债券；(十)法律、行政法规未明确规定可以出质的权利；(十一)具有不宜质押的其他情形的。

第二节 出质人应提交的材料

第一百四十条 依法对质物享有所有权或者处分权的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在各营业机构贷款的出质人。

第一百四十一条 出质人应当提交下列材料：

(一)营业执照(或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证)及最近的年检证明；

(二)组织机构代码证书及最近的年检证明；(三)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴；(四)法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样

人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票(依据法律规定没有增值税发票的，可提交其他发票)。

第一百四十四条 以凭证式国债质押的，还应有下列材料：(一)凭证式国债，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的凭证式国债。凭证式国债为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其凭证式国债的书面文件；

(二)出质人出具的所有权无争议、没有挂失或没有被依法止付的书面承诺文件。

第一百四十五条 以银行间债券市场托管的记账式债券质押的，还应有已在银行间债券市场进行托管的证明文件。

以证券交易所托管的记账式债券质押的，还应有已在证券交易所进行托管的证明文件。

第一百四十六条 以单位定期存单质押的，还应有下列材料：(一)开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书。开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的书面文件；

(二)存款人委托贷款人向存款金融机构申请开具单位定期存单的委托书；

（三）存款人在存款各营业机构的预留印鉴或密码。第一百四十七条 以经办各营业机构签发的个人储蓄存单(折)质押的，还应有下列材料：

(四)出质人(作为发起人时)持有国有股已自该上市公司成立之日起超过三年的证明文件；

(五)出质人用于质押的国有股数量未超过其所持该上市公司国有股总额的50％的证明文件；

(六)出质人以国有股质押的董事会(未设董事会的由总经理办公会)决议，出质人公司章程另有规定的除外；

(七)经办各营业机构认为需要提交的其他材料。

第一百五十二条 以非上市股份有限公司的股份质押的，还应有下列材料：

(一)公司的基本情况材料；(二)出质人的出资证明书；

(三)由依法成立的中介机构出具的验资报告。

以有限责任公司的股份质押的，除需提交前款规定的材料外，还应提交全体股东过半数同意出质股东将其股权质押的书面决议，但公司章程另有规定的除外。

第一百五十三条 以上市公司流通股股权质押的，还应有由证券登记结算机构出具的质物权利证明文件。

第一百五十四条 以外商投资企业的股权质押的，还应有下列材料：

(一)企业的基本情况材料；(二)出质人的出资证明书；

银行汽车贷款管理办法 篇5

[字号：大 中 小]

2003-09-25

第一章总 则第一条为促进我国汽车工业的发展，满足消费者的购车资金需求，开拓中国建设银行（以下简称建设银行）业务领域，根据《商业银行法》、《贷款通则》和建设银行有关贷款规定，特制定本办法。第二条汽车消费贷款（以下简称汽车贷款）是建设银行对其指定品牌汽车的汽车经销商和终极用户发放的贷款。第三条 建设银行发放汽车贷款实行“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、专款专用、分期偿还”和“区别对待、择优扶植”的原则。第四条 凡符合《贷款通则》规定的借款人条件的终极用户和经销商，均可按本办法要求向当地建设银行提出借款申请。第二章借款申请第五条借款人向建设银行申请汽车贷款应具备以下条件：

（一）经销商必须在建设银行开立存款帐户；经销建设银行指定品牌的汽车，其营销资金必须全部通过建设银行结算；在申请贷款期间有不低于拟购车全部价款３０％的资金存入建设银行，并与建设银行签订《汽车消费贷款合作协议》（附件一）。

（二）终极用户必须在建设银行开立存款帐户，在申请贷款期间有不低于拟购车全部价款４０％的资金存入建设银行；持有建设银行认定的汽车经销商开具的《汽车消费贷款推荐保证书》（附件二）。

（三）经销商应具有较好的经济效益；终极用户应具有稳定的经济收入或易变现的资产，足以按期偿还贷款本息，并愿意接受建设银行认为必要的其他条件。第六条 借款人申请汽车贷款须向建设银行提出正式书面申请，并填写《中国建设银行汽车借款申请书》（附件三、四），并如实提供以下资料；

（一）企事业法人应出具具有法律效力的企事业法人《营业执照》，其他经济组织和个体工商户应出具具有法律效力的《营业执照》，自然人应出具其身份证明文件。

（二）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物、质物产权、估价、登记、保险文件及保证人拟同意保证的有关证明文件；

（三）经销商须持有与建设银行指定品牌的汽车生产厂家签订汽车购买合同或订单。终极用户须持有建设银行认定的汽车经销商开具的《汽车消费贷款推荐保证书》；

（四）建设银行认为必要的其他材料。第七条 借款人借款限额的计算公式为：经销商最高借款限额＝汽车生产企业批发价×７０％；终极用户最高借款限额＝经销商汽车售价×１２０％×６０％第八条 经销商借款期限最长不超过１年，终极用户最长不超过３年。贷款利率按国家规定的期限利率执行。第三章贷款的受理、审批第九条建设银行在受理借款申请后应对借款人的资信情况、《汽车消费贷款推荐保证书》的真实性、借款方式、风险度、偿还能力、还款方式进行调查。第十条 根据调查结果，提出贷款额度、期限、利率的具体意见，在贷款授权内逐级审批。第十一条 对不符合贷款条件的，要在贷款申请受理后１５个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的及时通知借款人办理贷款担保手续，签订借款合同。第四章贷款的担保第十二条 借款人向建设银行申请汽车消费贷款，应按有关规定提供担保，终极用户可以所购汽车或建设银行认可的抵押物或质物进行抵押或质押。具体操作按建设银行贷款担保办法办理。借款人以第三方保证人提供方式提供担保的，均应要求保证人承担连带责任。第十三条 对于以所购汽车向建设银行设定抵押的借款人，经销商须出具《汽车消费贷款推荐保证书》。在出具《汽车消费贷款推荐保证书》期间（从推荐书发出到汽车抵押登记手续办理完毕并交给建设银行），借款申请人在建设银行存款帐户上应有不低于推荐购车总价款３０％的存款。对同意贷款的，贷款银行应与借款人签订《汽车消费借款合同》（附件五），并以《汽车消费贷款通知书》（附件六）通知经销商。经销商收到通知后应与借款人共同办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确建设银行为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，建设银行有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

建设银行认为有必要的，可将保险单质押在行。第五章贷款支用和监督第十四条 借款人根据借款合同填制借据，建设银行信贷部门审核无误后连同借款合同、贷款指标通知单各一份，当日送交会计部门，会计部门自收到借据起（法定节假日顺延）３日内记入借款人在建设银行的汽车贷款专户并开始计息。该项贷款只能用于汽车消费借款合同确定的用途，不得挪作他用。第十五条 在合同有效期内，建设银行履行对借款人经营状况、贷款的使用及抵押物、质物质量、性能状况的监督职能；实行保证方式的，建设银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行必要的调查。第六章贷款回收第十六条 汽车贷款实行按季结息，按借款合同约定分期付款。第十七条 分期付款采用递减偿还法，其计算公式如下：每期还款额＝贷款本金／还款期数＋（本金－已归还本金累计）×利率（月利率）分期付款以月为单位计算。第十八条 贷款期内，借款人未按借款合同约定偿还贷款本息，建设银行按人民银行有关规定加收利息，同时对借款人不能按期支付的贷款利息按规定计收复利。第七章 违约处理第十九条 借款人连续两个月不能按期履约，实行抵押或质押方式的，建设银行有权依法处分抵押物、质物，所得价款优先清偿贷款本息；实行保证方式的，建设银行有权要求保证人承担连带保证责任。借款人若提前归还贷款本息，应提前一个月通知建设银行。第二十条 借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款合同约定的还款义务。第二十一条 发生下列情况之一时，建设银行有权提前处分抵押物或质物，提前收回部分或全部贷款：

（一）借款人违反借款合同规定的条款，经指出，仍未纠正；

（二）借款人发生其他足以影响其偿债能力的变故；

（三）借款人向贷款银行提供虚假的证明材料；

（四）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力的；

（五）借款人违反抵押合同或抵押物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，又无法落实新的担保时。第八章附 则第二十二条 借款本息偿还完毕，所签订《汽车消费贷款合作协议书》和《汽车消费借款合同》自行失效。建设银行应在《汽车消费借款合同》终止３０日内将全部有关贷款担保证明文件办理注销手续。第二十三条 各级建设银行应按照本规定办理贷款，若由于建设银行的责任影响借款人按《借款合同》规定使用借款，建设银行应按日万分之四支付借款人违约金。第二十四条 抵押物的评估、保险、登记等一切费用均由借款人负担。第二十五条 借贷双方及保证人发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应向建设银行经办行所在地人民法院提请诉讼。借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同，需以书面形式提前一个月通知其他当事人，未达成协议前，原合同继续有效。第二十六条 本办法由中国建设银行负责解释、修订。建设银行各省、自治区、直辖市、计划单列市分行可据此制定实施细则，并报总行备案。第二十七条 本办法自１９９６年８月１日起执行。未尽事宜均按《中国建设银行流动资金贷款办法》办理。附件一：汽车消费贷款合作协议书甲方：中国建设银行 行联系电话：地址：乙方：联系电话：地址：为推动汽车工业的发展，双方本着平等合作的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款办法》，经友好协商，就汽车贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、甲乙双方指定专人负责 牌汽车贷款业务，以便协调工作。

二、乙方在甲方开立结算帐户，并设立汽车存款专户。在乙方符合贷款条件的情况下，甲方向乙方优先提供采购汽车所需正常周转资金，积极配合乙方的汽车销售工作，提供优质的金融服务。

三、乙方对认购 牌汽车人经过审查后，向甲方开出《汽车消费贷款推荐保证书》；甲方收到乙方的《汽车消费贷款推荐保证书》和《中国建设银行汽车借款申请书》后，经审查同意贷款的，与借款人签订《借款合同》、办理有关担保手续。以所购汽车进行抵押的，甲方应向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、购车人持《借款合同》（以所购汽车进行抵押的还需持有甲方开具的《汽车消费贷款通知书》）与乙方签订《汽车购买合同》，甲方凭《汽车购买合同》办理划款手续。以所购汽车进行抵押的，乙方应与购车人到当地的公证部门、交通工具管理 部门共同办理公

证、登记手续，并到指定的保险公司投保，保险额不低于所购车款，保险期不短于贷款期，保险单正本须注明第一受益人为甲方，并将其交甲方执管。

五、购车人归还全部贷款本息后，《借款合同》自行失效。甲方将其保管有关抵押文件退给购车人。

六、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

七、本协议双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应向建设银行经办分（支）行所在地人民法院提请诉讼。

八、本协议一式二份，甲乙双方各执一份为据。双方法人代表或代理人签章后生效。甲方：法人代表或代理人（签章）乙方：法人代表或代理人（签章）年月 日附件二：汽车消费贷款推荐保证书建设银行 行：我公司与购 牌汽车人（以下简称购车人）协商确认：购车人购买我公司 牌汽车共 辆，总售价为 元（人民币）。根据我公司和贵行签署的《汽车贷款合作协议书》之规定，特推荐购车人 向贵行申请汽车消费贷款，请贵行审核。如符合你行汽车消费贷款条件，该借款人若以所购汽车进行抵押，我公司愿意在贵行与借款人签订的《借款合同》前提供担保。在贵行签订《借款合同》后，我们购销双方方可签订《购车合同》，办理汽车的产权和有关保险手续。我公司与借款人正式办理 牌汽车登记及保险手续移交给你行后，本贷款推荐保证书自行失效。特此推荐推荐人： 公司（签章）法人代表（签章）年 月 日附件三：（略）附件四：（略）附件五：汽车消费借款合同（参考格式）合同编号：本借款合同由以下当事人在自愿遵守《中国建设银行汽车消费贷款办法》的前提下经协商一致签署。各方当事人承诺恪守信誉，严格履行。第一条 合同当事人借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿企业法人营业执照号码（借款人身份证号码）：＿＿地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿借款人住址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿联系电话：办公电话＿＿＿＿＿＿，家庭电话＿＿＿传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿贷款人（全称）：中国建设银行 行＿＿＿＿＿＿＿地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿信贷业务电话：＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿第二条 借款币别本合同项下借款为人民币、金额（大写）＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿＿元。第三条 借款期限借款期限自＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿年＿＿月＿＿日。分期用款亦实行同一到期日。第四条 借款用途用于＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿第五条 用款本合同项下借款有效提款期为本合同生效之日起＿＿天，在有效提款期内，借款人一次提用。超过有效提款期，借款人未提用的借款被视为自动取消。本合同的借款金额以实际提款金额为准。提款是指从贷款帐户划款到借款人帐户。第六条 借款利率月利率＿＿‰。如遇人民银行调整利率，则按调整后的利率执行。第七条 利息和利息支付借款利息从借款转入借款人帐户之日起按实际使用天数计算，实行按季付息，借款人均须在每一付息日（每季末２０日）如数支付该期借款利息。贷款人有权从其任何帐户中直接扣收。第八条 还款 借款人须按本合同约定的分期付款日，将全部借款偿清。分期付款采用递减偿还法，计算公式为：每期还款额＝贷款本金／还款期数＋（本金－已归还本金累计）×利率（月利率）分期付款以月为单位计算。具体分期还款计划为：（１）年 月 日（２）年 月 日（３）年 月 日（４）年 月 日（５）年 月 日（６）年 月 日（７）年 月 日（８）年 月 日（９）年 月 日（１０）年 月 日（１１）年 月 日（１２）年 月 日（１３）年 月 日（１４）年 月 日（１５）年 月 日（１６）年 月 日（１７）年 月 日（１８）年 月 日（１９）年 月 日（２０）年 月 日（２１）年 月 日（２２）年 月 日（２３）年 月 日（２４）年 月 日（２５）年 月 日（２６）年 月 日（２７）年 月 日（２８）年 月 日（２９）年 月 日（３０）年 月 日（３１）年 月 日（３２）年 月 日（３３）

年 月 日（３４）年 月 日（３５）年 月 日（３６）年 月 日借款人可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知贷款人。借款到期日起，贷款人有权从借款人任何帐户按先利息后本金的顺序直接扣收。第九条 合同的变更和解除

（一）本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自变更和解除本合同。

（二）借款人如将本合同项下的权力和义务转让给第三方，应事先经贷款人书面同意，其转让行为在受让单位和贷款人重新签订借款合同后生效。

（三）借款人和贷款人任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。第十条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息及费用，借款人应选择下述一种或两种方式提供担保。１．第三方保证方式担保；２．抵押方式担保；３．质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）以第三方保证人方式提供担保的，保证人应负连带责任。

（三）借款人以所购汽车向贷款人设定抵押的，借款人需办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确贷款人为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，贷款人有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

（四）借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行 借款合同约定的还款义务。第十一条 借款人和贷款人的主要权利和义务

（一）借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；

（二）借款人应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

（三）借款人按合同约定用途使用贷款，未经贷款人书面同意借款人不得将贷款挪作他用；

（四）借款人应按贷款人要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）贷款人有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）贷款人有权对借款人的资金及经营情况进行监督；

（七）贷款人应按合同规定期限及时发放贷款。第十二条 违约及其违约处理

（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：１．借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和违约金。２．保证人不履行保证责任。３．借款人的财产或质物被占用、征用、查封、冻结、没收、转移、破坏、毁损、弃置、丧失使用功能。４．借款人违反本合同的任何条款。

（二）违约发生后，贷款人有权对借款人采取下列一项或多项措施：１．限期纠正违约；２．停止借款人提款；３．宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；４．处分质押财产，实现质权；５．从借款人和／或保证人任何帐户扣收全部贷款。如果帐户中款项的贷币与贷款货币不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款货币清偿贷款；６．以法律手段追偿贷款。诉讼活动所引起的一切费用由借款人承担；７．借款人未按本合同规定归还借款，贷款人从贷款逾期之日起按日利率万分之计收利息；借款人未在本合同规定的付息日支付利息，贷款人对该部分利息按月计算复利；８．借款人挪用借款，贷款人对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息；９．贷款人对逾期贷款向借款人按每日万分之四收取违约金。第十三条 其他约定事项第十四条 通知本合同项下任一当事人的通知须按第一条所列的地址进行。任一当事人变更地址、电话或传真号码须事先通知其他当事人。第十五条 适用法律本合同适用中华人民共和国法律。因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向贷款人所在地人民法院 提起诉讼。第十六条 合同生效本合同自三方法定代表人（或其授权代理人）签字并加盖公章后生效。本合同一式三份，借款人一份，贷款人二份，具同等法律效力。第十七条 合同附件借款人的借款申请书、提款通知书和其他贷款人认为应成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。借款人全称：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿经办人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿贷款人：中国建设银行 行＿＿＿＿＿

银行汽车贷款管理办法 篇6

136号（5月18日）第一章

总

则

第一条

为切实加强对已核销呆账贷款和已冲销贷款的管理，最大程度地减少农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷资产损失，努力防范呆账贷款核销及冲销贷款工作中可能出现的弄虚作假和道德风险等，特制定本办法。

第二条

本办法中已核销呆账贷款是指符合呆账贷款认定和核销的具体条件而申报核批已列入表外科目核算的贷款；已冲销贷款是指难以收回、无法呆账核销的、经总行核批后用资本公积、盈余公积冲销的已列入表外科目核算的贷款；其他方式冲销的贷款是指难以收回、无法呆账核销的、经总行核批后用政府扶持资金等冲销的已列入表外科目核算的贷款。

第二章

已核销呆账贷款和已冲销贷款的会计核算 第三条

本行对已核销呆账贷款及已冲销贷款实行“账销案存”的原则，即“内销外挂”、“形销实不销。”

第四条

支行会计主管在对已核销呆账贷款和已冲销贷款进行表外科目核算的同时，应增设“已核销呆账贷款”、“ 已冲销贷款”等管理卡，及时记载已核销呆账贷款、已冲销贷款的增减变化及余额情况。

第五条

信贷人员对已核销呆账贷款、已冲销贷款等应进行整理分类，建立“已核销呆账贷款”、“已冲销贷款”登记簿，序时登记。登记簿的内容包括：借款人名称、借款时间、用途、金额、责任人、已收息情况、核（冲）销日、核（冲）销原因、核（冲）销金额、批准核（冲）销人，核（冲）销后的清收情况。

第六条

对已核销呆账贷款和冲销贷款的借据，支行要设专人保管，且视同正常贷款借据一样保持账、表、卡、据相符一致。

第三章

已核销呆账贷款和冲销贷款的管理

第七条

支行应对已核（冲）销贷款进行规范管理，建立、完善已核（冲）销贷款档案。档案的主要内容包括：

一、借款申请书、借款合同复印件。

二、贷款到（逾）期催收通知书。

三、担保人履行责任通知书。

四、呆账贷款认定审批表。

五、呆账贷款核销审批表。

六、破产企业的有关法律文件材料。

七、其他证明材料。

第八条

已核（冲）销呆账贷款中的企业贷款、个体工商户贷款及10万元以上的大额农户贷款，要以户为单位建立档案。

第九条

对农户小额信用贷款以核（冲）销时间为序逐笔登记并建立档案。

第十条

收回已核（冲）销呆账贷款要严格按财务会计核算有关规定按时入账。

第十一条

切实做好核（冲）销呆账贷款的保密工作，避免因知情面扩大而带来不必要的负面影响。

第十二条

支行对已核（冲）销呆账贷款要继续定期进行催收，有时效的要保时效，无时效的也要想方设法进行清收。第十三条

总行风险管理部负责对支行已核（冲）销贷款管理的检查监督。

第四章

奖惩办法

第十四条 收回已核销呆账贷款和冲销贷款等按照总行不良贷款管理及清收奖励办法的有关规定进行奖励。

第十五条 因违反呆账贷款核（冲）销保密制度对外泄露应保密事项，造成债权主张不能或重大不利影响的，总行视情节轻重对有关责任人给予经济处罚、行政处分等。

第十六条 对已核销呆账贷款和已冲销贷款管理、清收不力的，总行将视情节轻重追究有关人员责任。

第五章

附

则

第十七条

本办法由总行负责解释和修订。第十八条

银行汽车贷款管理办法 篇7

1来自贷款企业的风险分析

1.1 贷款企业的选择风险

商业银行在给贷款企业发放仓单质押贷款过程中,要特别注意贷款企业的行业特点。有些企业产品生产成本较高、有些企业产品市场需求不稳定、有些企业行业处于竞争激烈的时期,这些都是仓单质押贷款操作时要考虑的行业选择风险,商业银行贷款时对这些企业要保持谨慎态度。相反,对于企业的产品市场需求增长稳定、有较高平均利润率的产品企业、产品供需渠道也相对稳定的行业,商业银行对他们可采取较宽松的贷款环境。当然,商业银行还要看到贷款企业整体实力强弱、抗意外风险能力强与不强等特点。有些企业属于国家相对垄断的行业,这类企业是高风险高收益行业,商业银行给这类企业贷款时要特别考虑抗系统性政策风险的能力。

由于仓单质押贷款的特殊性,在仓单质押贷款企业的选择时要十分慎重,不同行业将使仓单质押贷款面临不同的风险。同等条件下,选择以下企业将可能带来更大的风险。

①商贸企业特别是纯贸易型企业,行业风险较大;

②民营企业特别是家族式企业,缺乏现代企业管理制度,主要依赖经营者个人能力,选择此类企业风险也较大;

③企业规模较小,财务状况一般的企业风险也较大。

1.2 贷款企业的经营风险

经营风险是由于贷款企业经营不善,在经营过程出现微利甚至亏损,不能按期还本付息或资不抵债无法还本付息,从而使商业银行遭受贷款资金损失的风险。商业银行仓单质押贷款过程中,尽管有仓储货物作为抵押品,但由于仓储货物多种多样,在企业发生财务状况恶化时,作为抵押品的仓储货物仅仅能降低信贷风险。当企业真正面临经营不善而无能力归还贷款时,商业银行虽有拍卖、变卖仓储货物的权利,但必然会由于各种原因遭受损失。所以,在商业银行放款初期,对贷款企业的经营状况做详细调查并有选择地进行贷款发放是降低经营风险的有效对策。

1.3 贷款企业的道德风险

道德风险是贷款企业为顺利贷到款项,有意向银行隐瞒可能会影响贷款的信息,例如虚假财务报表、高风险投资项目和一些非贷款合同允许的项目等。道德风险的另一种表现是贷款企业即使有还贷能力却不愿履行还贷义务;再就是贷款企业与仓储企业串通,共同骗取银行贷款,从而使银行蒙受信贷资金损失的风险。总之,贷款企业的道德风险因素主要包括质押物的合法性、贷款企业的业务能力、贷款企业的信用评级、质押物的质量、仓单的可靠性等几方面。商业银行可以从贷款企业的发生偿还贷款本息的记录、贷款企业以往的履约情况和贷款企业过去违约被法院等机构记入黑名单的情况来判断所贷企业的道德风险大小。

2来自仓单的风险分析

2.1 仓单合法性风险

我国法律上对提取货物时是否必须是存货人没有明确规定,实际操作中,各仓储企业有自己的规定,有的认单不认人,有的认单还要认人。仓单质押贷款很多业务的开展都涉及到相关的法律问题,到目前为止,我国法律上关于仓单质押贷款的规定还不完善,所以在仓单质押业务开展过程中要注重按照法律办事,同时注意堵塞法律上的漏洞,在有争议的事项上事先以协议予以说明,以避免不必要的损失。个别贷款企业串通仓储企业有关人员出具无实物的仓单或入库凭证向银行骗贷行为也时有发生,这些都加大了仓单的合法性风险产生。

2.2 仓单形式风险

根据我国合同法,仓单的格式内容致少包含以下几项:仓储物的品种、仓储物的质量、仓储物的数量、仓储物的件数、仓储物的包装、贷款企业的名称(若个人则是姓名)、住所、仓储物的损耗标准、仓储物的储存场所、仓储物的储存期间、仓储物的仓储费,仓单的填发人、仓单的填发地点和仓单的填发时间。虽然我国合同法中对仓单形式规定很不统一,但仓单作为一种重要的所有权凭证,同时又是重要法律依据和有价证卷,以上要求是必须要载明的。但我国仓储企业繁多,又加上现阶段没有法律对仓单的完整格式做过统一,因此在现实操作中商业银行也会遇到一些难以辨识的仓单,这进一步加大了仓单的形式险。

2.3 仓单背书转让风险

关于仓单的背书转让,我国法律规定有所不同,这引来了仓单背书转让的争议,并给仓单背书转让带来一定的风险。在《合同法》中,我们可以查到第387条说明,只要保管人同意并盖章或签字,且仓储货物客户或仓单拥有者愿意在仓单上背书转让的,仓储物的权利可以转让给第三方仓单持有者。但我们在我国《担保法》中又查到,仓储物质押后的仓单,仓单持有人不能转让给第三方仓单持有者使用。《合同法》和《担保法》的规定是有不尽相同的情况,因此在实际操作以中应该怎么办,商业银行、贷款企业和仓储企业必须事先约定、共同协商,否则将会带来额外的风险。比如若双方事先未做任何约定的情况下,一旦仓单从商业银行或贷款企业手中丢失,落入非善意第三方手中,对仓储货物的安全是一大威胁,可能带来仓单的转让风险。也可能会出现在贷款企业归还贷款后,不能凭仓单提取仓储货物,这样必然对企业的经营管理带来意想不到的影响;若仓单转入贷款企业持有,那么在仓单质押贷款期限满时,商业银行由于仓单流失,追回贷款的权利就很难得到落实,给仓单质押贷款带来风险。

3来自仓储货物的风险分析

3.1 仓储货物的选择风险

仓储货物的选择风险主要体现在仓储物自身的自然性质上。仓储货物物理、 化学性质不稳定,存在腐烂、变质等风险。在开展一笔仓单质押业务时,商业银行一定要对贷款企业所要质押的仓储货物究竟适不适合质押做出判断,并不是所有的仓储货物都适合来作仓单质押,质押仓储货物的种类要有一定的限制。对商业银行而言,仓单质押贷款的风险主要是由于信息不对称情况下贷款人对仓储物的故意隐瞒或欺骗而造成的,所以仓储物的慎重选择对于仓单质押贷款尤其重要。我看过一个这样的案例,仓储企业为贷款企业作白酒的仓单质押,开出仓单后贷款企业到商业银行处贷款,款贷到期后由于在质押过程中白酒挥发,然而挥发白酒的价值也不容易确定,使得商业银行和仓储企业都受到损失。

3.2 仓储货物的价格风险

仓储货物价格易波动,存在质押货物的价值有可能低于原有价值的风险商品。在一段时期价格的稳定程度和质量的稳定状况都是在仓单质押贷款时需要考虑的因素,商业银行碰到质押货物市场价格大幅下降,则可能会出现企业贷款额度高于质押货物价值的情况,这给企业还本付息带来困难,贷款成为坏账的可能性加大,从而带来一定的价格风险。此外,一些仓储货物需要用专业知识和专门技能才能核审,不具备这些专业知识和专门技能将会降低仓储物的市场价值,使商业银行面临仓储货物质保金额不足等问题。

3.3 仓储货物的变现风险

由于某些仓储货物存在有限的使用范围,需要变现时难以很快变现,造成质押货物的评估价值与实际价值不相符。有的借款企业为了多贷到款,想尽各种办法抬高质押货物的估值,而仓储企业为了争取客户或扩展业务,为满足贷款企业的这种需要伙同其以假乱真,造成仓储物的评估价值与真实变现价值相差甚远。此外,一些实力不强的仓储企业由于技术水平、评估经验等方面的原因不能科学预测某项仓储物的价格变动趋势,对其价值判定不准,这就使质押货物真实变现价值低于评估价值,给仓单质押贷款带来不必要的风险。

3.4 仓储货物的合法性风险

根据我国担保法规定,出质人享有依法对质押货物的所有权或处分权。因此贷款企业向仓储企业交付质押物时,仓储企业不但要进行货物验收,还要进行货权验收。货物验收主要是对仓储货物的品名、仓储货物型号、仓储货物数量、仓储货物有无质量问题等进行检查,在技术操作上较容易实现。仓储企业对货权验收有一定难度,仓单质押贷款要求必须是贷款企业自有的所有权仓储物才可以进行质押贷款,若一些非法获得物(如走私品或他人货物)被贷款企业用来进行质押,则必然会产生质押物名不符实的风险,对商业银行和仓储企业都会带来损失。另外,存在所有权属有争议的财产作质押,质押人虽然支配着质押商品,但并不实际拥有此质押财物,如有些属违禁物品,若商业银行审查不严,这类仓储物就很容易给商业银行、仓储企业和贷款企业带来不必要的争议,从而给商业银行带来仓储物的合法性风险。

3.5 仓储货物的交付适当风险

在仓单质押贷款业务中的仓储货物交付适当风险主要体现在下列两种:一种是贷款企业根本没有把质押仓储货物交给仓储企业保管,而是由自己仍然控制质押仓储物;另一种是质押仓储物交付错位,贷款企业将质押仓储物交到并未和商业银行签订仓储物监管协议的仓储企业,造成错位。若商业银行对贷款企业和仓储货物监管不严,以上两类情况在实践中无论发生哪一类都会给商业银行造成重大的损失。因此,办理商业银行仓单质押贷款业务时,一定要认真核实仓储货物是否已经交付妥当,仓储企业是不是已经核审完毕,务必要注意防范仓储货物交付失当所带来的风险。

3.6 仓储货物的监管风险

在仓单质押贷款管理过程中,对仓储货物最了解的是贷款企业,商业银行和仓储企业均对仓储货物的来龙去脉了解不多,特别是商业银行。因为仓储货物的直接监管者是仓储企业,为了保持信息的对称性,商业银行必须要求贷款企业公布仓储货物的完整信息,便于商业银行和仓储企业监管,以降低仓储货物的监管风险。就我国当前的仓储企业来说,真正能达到中铁物流公司和中国储运公司的管理水平的并不多,而更多仓储企业设备老化、管理简单、计算机网络化管理水平较低,使得商业银行对仓储企业的质押商品监管困难,只能采取一些诸如人工监管的较低的监管方式,容易引发监管不到位风险。另一方面,部分仓储企业建立起了仓储管理计算机信息监管体系,但仅发挥了部分监管效果,没有真正实现贷款企业、商业银行、仓储企业的信息集成相互查寻、业务操作流程纯网上运作的便捷方式。

4来自仓储企业的风险分析

4.1 仓储企业出入货管理风险

在仓单质押贷款的过程中,仓储货物不可能是一成不变的,可能会有从原材料到产品的转换过程,也可能存在边还款边出质部分仓储货物的情况。如商业银行按贷款企业加工进度发放部分贷款,贷款企业购进原材料后,通过生产形成产成品继续作为质押物,其间难免有最初原材料质押物减少,而产品质押物增多的情况,所以对出入货的管理是仓储企业的重要任务,仓储企业必须按照商业银行的要求随时监控仓储货物的出入情况。按照仓单对仓储货物记载的各种要素进行严格对照检查,作为仓单质押贷款的质押物,一定要按时点指标进行管理,由贷款企业编制原材料、产品加工计划并报商业银行,商业银行要根据贷款企业交来的加工计划,不定时地检查和监管仓单的转换情况,确保前后仓单在质押贷款的质押比率上的一致性,避免因出入货管理造成仓单质押贷款风险。

4.2 仓储企业的道德风险

仓储企业是商业银行和贷款企业的中间联结枢纽,仓储企业的诚信度是决定商业银行仓单质押贷款风险大小的重要因素,所以商业银行要加强对仓储企业与贷款企业业务往来的调查。要重点调查仓储企业与贷款企业有无互相串通虚开仓单或互开仓单现象,以便骗取商业银行仓单质押贷款。如果仓储企业有道德上的不自律,违反保管义务,对质押仓储物疏于管理,甚至虚假登记保管物、虚开仓单,则仓单质押贷款将会受到严重威胁。

4.3 仓储企业的规模风险

仓储企业的类型多种多样,他们所能承担的风险也各不相同,但真正能开展仓单质押贷款业务的并不多,传统意义上的仓储企业仅能代管商品从而收取一定的费用,所能承担的风险较小;但是在仓单质押贷款业务中,仓储企业突破了原有的功能,他们不仅承担商品保管人,还要对商品的价值进行评估、还要对贷款企业进行贷款担保、同时还要充当商业银行与仓储物货物的联系人。所以,仓储企业的经济实力、仓储企业管理水平、仓储企业硬件设备、仓储企业经营规模、仓储企业财务状况等均与仓单质押贷款的风险有很大影响。

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银行汽车贷款管理办法 篇8

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；风险管理

中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）29-63-2

0 引言

作为一家以服务“三农”、服务小微企业为宗旨的银行，近年来，邮储银行在原有小额贷款的基础上，陆续推出了再就业贷款、家庭农场（专业大户）贷款、合作社贷款、烟草贷、农业机械购置补贴贷款等新产品，并对原有小额贷款产品进行了优化，产品更能适应市场需求。

1 邮政储蓄银行农户小额贷款介绍

由于农业生产经营模式的特殊性，农产品生产和交易过程中容易遭受气候等自然因素和市场供需等因素的影响较大，因此，农户收入的不稳定也随之带来小额贷款还款风险的加大。因为我国银行业经营模式、以及对风险的管控模式造成农户小额贷款申请审查较严格，相对于普通贷款无任何优势，而且农户还款意识薄弱和可用于抵押物价值低，邮政储蓄银行对农户小额贷款风险管控流程较严格。因此，制定严格合理的农户小额贷款业务流程银行是降低邮政储蓄银行小额贷款风险的前提。

2 邮政储蓄银行农户小额贷款风险管理存在问题

2.1 农户小额贷款风险管理不独立

邮政储蓄银行是由邮政系统中独立出来，其管理体制仍受过去计划经济体制下影响，日常管理由行长作为主要领导，负责全行内所有业务管理，尤其在农村网点中，行长作为全行业务管理、个人信贷审查、风险评估等日常工作。而农村邮政储蓄银行风险管理体系不健全，风险审查不严格，出现信贷风险一般只处理第一责任人，而行长负责制则很难保证风险管理的独立性，农户小额贷款易受行长个人因素影响，这就造成邮政储蓄银行风险管理的不独立。

2.2 农户小额贷款行业过于集中

农户小额贷款主要面向农业生产，由于受限于各地农业生产的特色，农户贷款主要面向当地特色农业，往往集中在某一些集中行业中，农业生产风险的集中性决定了小额贷款风险的集中性。

2.3 贷款审查不严格

邮政储蓄银行农村网点工作人员部分是由过去邮政系统转换过来，人员年龄结构偏大，素质偏低等现象普遍存在，导致邮政储蓄银行现行一些管理规章制度难以有效的执行，员工还是以过去工作习惯来工作，新的规章制度被老员工无视，造成农户小额贷款贷前审查走形式，现场调查凭个人感情，贷后管理被忽视，不能全面深入的调查担保人和抵押物情况，而风险管理人员全凭业务人员书面文件来审核和评估农户风险等级和个人信誉等情况，不能真实有效全面反映农户基本情况，易造成农户后期还款压力和贷款无法偿还的风险，给邮政储蓄银行造成经济损失。

2.4 农户信用评级制度不完善

由于我国还没有明确的法律法规来收集、整理、加工、管理、使用和建设农村信用体系，使得构建农村征信体系处于无法可循、无法按章操作，造成了农户信息采集困难，难以顺利的推进农村信用体系的建设。在广大农村地区经济落后，受教育程度低，造成农户对个人信用意识淡薄，也阻碍了农村信用体系的建设。且农户由于个人流动性强、注重隐私、收入不确定等因素，难以准确把握相关信息，进一步加大了信用评级的难度，造成了信用评级结果难以反映被评对象真实的偿债能力和信用情况。

3 邮政储蓄银行农户小额贷款风险成因分析

3.1 管理体制制约

由于我国经济体制是由计划经济体制下转换而来，我国邮政储蓄银行也是由过去邮政系统独立出来，很多地方邮政储蓄银行经营活动深受地方政府影响，许多贷款以政府名义发放，但后期回收则很难执行，直接导致银行不良贷款直线上升。随着社会经济的不断发展，政府直接干预贷款活动相对减少，但我国政治体制下，政府介绍或者政府以各种名义干预农业生产贷款事宜，或者存在政府指令贷款现场重生。

3.2 贷款操作不规范

小额贷款业务人员是贷款发放的第一审核人，很多业务人员综合素质低下，造成农户小额贷款审核随意性很强。农村金融机构的小额贷款主要面向于农村、农民、农业经济发展的微小贷款模式，金融机构在贷款业务范围和审查制度上有很大的自主性，很多业务员为了多争取业务量，在贷款额度和范围上没有严格执行公司制度，造成许多小额贷款超出限额和业务范围，为金融机构贷款收回埋下隐患，很多金融机构为了扩大业务范围，在贷款审核和发放过程中严重偏离企业规章制度。

3.3 员工素质低

由于农村邮政储蓄银行都是以当地人员为主，很多工作人员都是邮政系统调整过来，员工年龄结构层次较大，业务水平低下，专业水平不跟紧跟时代步伐。由于农村金融机构所处工作环境，其招募的员工整体素质参差不齐，很多业务人员没有会计、金融等相关专业知识，工作员工没有经过正规培训上岗，在贷款的审查和发放过程中全凭主观意识来决定，由此造成贷款催缴不及时和坏账率较高，为金融机构造成较大损失。很多网点不重视员工业务能力培训，员工专业素质不能跟上时代变化，员工业务水平不跟根据时代变化而变化。

3.4 监管制度不健全

在农村金融机构日常管理过程中，上级机构对其管理监督不够重视，农村金融机构对小额贷款自主性和随意性较大，易造成农村金融机构对小额贷款用途不规范，很多资金并未用到服务三农上，未发挥农村金融机构对农村经济发展提供支持的作用。邮政储蓄银行还是以行长负责制为主，很多信贷审核还是以行长最后审核为准，管理者地位超越调查事实，导致个人情感因素在小额贷款中起到决定性因素。

4 农户小额贷款风险管理策略

4.1 科学合理设计农户小额贷款产品

邮政储蓄银行农户小额贷款主要面向农村农业生产，由于农户生产收益能力、贷款偿还能力和个人信用记录不同，因此，邮政储蓄银行应根据每个农户不同情况，分析出每个农户风险大小，科学合理地制定动态利率政策，根据风险大小，适当地进行利率动态浮动，实行差别利率。另外，再根据农业生产周期和获利能力，合理确定贷款偿还周期和贷款额度，保证贷款能够满足一个周期内农业生产，充分发挥农户小额贷款支持农业生产的效率和效用。

4.2 完善监管制度，健全风险管理制度

完备的公司管理制度有利于明确各职能部门的职责和权限，各职能部门各司其职，公司管理井井有条，有利于邮政储蓄银行规避各种经营风险，创造和谐的经营环境，不断进步和壮大。在农户小额贷款流程中，将贷款的审查和贷款发放相互独立，信贷业务部门负责将贷款申请农户基本情况和相关资料整理和收集出来，提交给贷款审查部门，审查部门将根据信贷业务部门提交的相关书面资料来评估农户是否符合贷款条件。

4.3 建立科学的风险预警体系

建立一套科学合理的风险预警管理制度和方法，明确每一个人员在预警体系的职责，确保体系内部沟通顺畅，信息及时传达。每一个员工对客户进行实时全面的风险监控，及时汇报客户风险变动情况，一线信贷业务人员及时收集客户各种资料，不定时走访和调查客户基本信息和情况，并汇总后报给风险管理人员，再有专业人员对客户基本情况进行分析，确保每一个客户的风险都是可控的，减少贷款逾期和违约的情况。

5 结束语

农户小额贷款作为国家支持新农村建设和解决“三农问题”的重要支撑手段，建立规范化风险管理体系，促进农村金融机构持续健康发展，使农村农业生产和农业经济快速发展。

参 考 文 献

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