如何选择合适的银行理财产品

如何选择合适的银行理财产品（共9篇）

如何选择合适的银行理财产品 篇1

如何选择合适的银行理财产品

作者：金投网

要购买理财产品，首先要明确银行理财同样是投资，是风险收益水平介于储蓄存款和股票投资之间的多样化投融资工具，而投资就需要承担相应的风险。在投资过程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，还会有部分或全部损失其投资本金的风险。

在实际投资中，首先要了解的是产品的预期收益率，和所挂钩的资产，也就是自己能够承受多高的风险和希望有什么样的预期回报。但是要明确，产品说明书中给出的最高收益往往是预期的，很多时候一旦扣除预期最高收益中的费税因素，产品到期的实际收益很可能远远低于预期收益。因此在购买这类理财产品时，一定要提前了解清楚产品收益和自己的心理预期，以免产品到期后和心理预期落差过大。

如果不是非常了解理财产品的结构和支付情况，建议选择较为简单的理财产品，不要去购买有很多触发条款和区间的复杂结构性产品。此外，很多结构性产品的收益水平取决于基础资产与支付条款的吻合度，吻合度越高，产品的收益水平越高。因此在投资此类产品时，一定要认清投资的品种和方向。

很多投资者很关注产品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本产品的实质是持有到期保本，如果投资者提前赎回，有可能会损失一定额度的本金。当投资者提前赎回时，产品的收益是按产品当时的价值进行核算，而非产品说明书中的预期最高收益或保本条款，投资者在购买产品时应谨慎选择。

如何选择合适的银行理财产品 篇2

关键词：银行,理财产品,风险,收益

一、引言

随着市场经济体制改革的不断深入,我国的国民生产总值有了很大提高,人们手中的闲置资金也在不断增多, 为个人储蓄积累的增加奠定了坚实的基础。但与此同时, 传统银行储蓄业务中存在的弊端不断凸显,很难满足当前社会形势下的个人理财需要。此外,在我国加入世界贸易组织之后,金融市场日趋完善,利率同市场也有了很大程度上的接轨,使得人们不得不在激烈的市场竞争环境中谋求与之相适应的发展之路。因此,对银行理财产品进行深入的分析与研究,无论是对银行还是客户而言,都有着十分重要意义。

二、文献综述

(一)国外研究在国外近几十年关于银行理财产品的研究文献中,大多数的文献都是致力于结构性存款方面的研究。例如,Chen和Kensinger(1990)对美国1988年和1989年两年的市场指数存款(MICD,Market Index Certificates of Deposit)作出了相应的分析,并在对市场指数存款和SP500指数挂钩的浮动利率进行分析比较之后,得出了产品理论价值与市场价格之间存在着一定的负偏差现象,且各期产品定价之间存在着明显的价格波动,在一定程度上增加了理财产品投资的风险。Baubonis et al(1993)对和股票挂钩的结构性存款的发行成本作了系统分析,并以当时花旗银行的某一结构性存款的产品为例,证明了银行可以在发行市场中获取2.5%~4%的利益。Schenk(1996)对瑞士市场1991~1992年的保本型产品定价进行了研究,并在以瑞士市场指数为基础的情况下计算了历史波动率以及隐含波动率对银行理财产品风险的影响,得出的结论是产品在市场发行 的价格与 理论价值 之间存在 着一定的 偏差 。 Wilkens et al(2003)以德国市场为基础,分析了当时德国市场金融上交易的各类结构性产品,并在此过程中发现了大多数的结构性产品定价相对较高的现象。Fen.Ying Chen (2007)利用鞅方法计算出了挂钩股权的保本型方式与结构性产品之间存在着紧密的联系,并得出了更接近于正确值的参考值。此外,他还在此基础上利用蒙特卡洛模拟方法对整个研究问题进行了敏感因素分析,大大降低了银行理财产品中存在的风险。

(二)国内研究就国内对债券型理财产品方向的研究成果而言,因其具有效益明显、操作简便等优点,受到了广大商业银行的亲睐。刘坤(2006)对债券类理财产品的设计原理作出了科学的总结和归纳,为后人的进一步研究提供了重要的理论依据;乔嘉麒(2009)对固定收益类型的理财产品进行了研究,对该领域的投资方向、银行规模等问题作出了详细的阐述。国内对结构性存款类型的研究主要侧重的方向则是对市场和人民币衍生理论的研究,其中市场方向的研究大多是为了适应当时日益壮大的结构性存款市场。就银信合作类理财产品而言,它不仅具有较高的收益率,还拥有安全、可靠等特点,成为了广大投资者的首选,并逐渐取代了其他理财产品的主导地位。但是,由于这种理财产品与货币发行量之间存在着十分密切的关系,使得其在不断发展的同时,对我国的货币发行活动产生了严重的影响。曾梓梁(2008)通过分析投资方式中存在的本质差异,将其分为了“打新股”、“融资”以及“票据”等类型的理财产品,并得到了当时广大业内人士的认可。

三、银行理财产品收益分析

(一)影响银行理财产品收益的客观因素目前,大多数银行理财产品均属于收益固定的产品,形成这一现象的主要原因是在理财产品到期之后,银行都会根据事先制定的支付条款向客户支付约定的收益,使得整个投资过程都受到了银行的保护,且收益相对稳定、风险低。此外,由于大多数的银行理财产品还具有存款期限灵活,收益相对乐观等优点,对客户产生了强大的吸引力,为银行理财产品的发展争取了广阔的市场。然而,随着我国金融行业的不断发展,随之而来的市场不确定因素也在不断增多,在很大程度上影响着我国银行理财产品的收益。所以,对这些客观存在的影响因素进行全面的分析,有利于降低银行理财产品的风险。

(1)利差因素。投资者购买理财产品的初衷是为了从中获得高于同期存款收益的资金,而不单单只是为了保证自身的财产安全。所以,银行理财产品能否正常实施的关键点就在于投资者从中获得的收益率能否高于同期存款的收益率。例如,因为债券类理财产品的投资市场主要是银行间市场,所以将投资标的收益率作为其收益上限则变得理所当然。即只有将银行理财产品的收益率严格控制在银行存款利率和银行间市场收益率两者之间,才能确保银行理财产品的顺利发行和壮大。

(2)供求关系。众所周知,银行不仅可以通过发行理财产品后从中获取利差收入,同时也可以通过理财产品“揽存”客户存款,增加银行的总存款量。总之,银行理财产品的发行不仅有利于增强客户的定期收益,同时也在很大程度上促进着银行的生存与发展。但是,由于银行理财产品的购买量与供求关系之间存在着紧密的联系,使得人们在银行发行之前,不得不对市场需求量作出正确的分析。例如,如果银行理财产品的发行总量大于市场需求量,则会出现产品闲置、资源浪费等现象,继而影响银行其他领域的建设;反之,一旦银行理财产品的发行量不能满足市场需求,则会使大量的客户不能购买到银行理财产品,很难将银行的资源做到充分利用。因此,任何一件产品,尤其是像银行理财产品这种紧密联系供需双方的产品,要想充分发挥其固有的经济效益,就必须充分考虑其市场供求关系,最终达到合理配置资源,追求利益最大化的目的。

(二)银行理财产品收益风险特征分析任何投资都具有一定的风险,由于银行理财产品的收益同时受社会因素、客户因素以及银行因素的影响,使得影响其收益的不确定因素比比皆是,人们很难对其进行科学而有效的预测。例如,当人们在对结构性存款中的收益风险特征进行分析时,需要考虑的内容有:科学、实用的挂钩标的还应该具备与市场联系密切、价格信息真实以及可以反映投资者真实意图等功能。此外,金融资产的挂钩标的(汇率、利率、 黄金价格以及股票等)也在一定程度上影响着结构性存款产品的风险与收益,具体情况如图1所示。

综上所述,银行理财产品的收益风险特征具有十分明显的复杂性,给人们的分析工作造成了很大干扰,而其与银行理财产品收益率之间有着十分密切的关系,使得人们不得不对其作出进一步研究。本文总结出了以下因素:

(1)汇率。由于受市场供求关系、国家发达程度上以及政府宏观调控等因素的影响,货币的购买能力在不同的区域有了很大的改变,而这种改变就是汇率的最初形态。一旦在我国经济迅速发展的同时流入了他国资本,那么就会在一定程度上增加我国的货币供给,进而降低我国的货币汇率,最终减少银行理财产品中存在的收益。

(2)利率。利率是一个国家实行货币政策的根本,例如, 对于一个具有市场化的经济市场而言,央行可以通过调整基准利率的方式控制通货膨胀和调节货币供求关系,所以说利率的增减是否合理,直接关系着整个经济市场能否正常运行。此外,银行理财产品的收益在很大程度上取决于银行利率的多少,所以,要想兼顾银行理财产品收益与银行利益之间的关系,就必须根据各种客观因素的变化,将利率控制在一定的范围之内。

(3)股票。要想掌握一个区域经济增长的规律,就必须对股票市场的活跃度作出全面的了解。因为股票价格上涨,则说明经济增长速度过快,反之,则说明经济增长速度过慢或者出现负增长现象。而购买银行理财产品的主要决定因素是投资者手里是否拥有闲置的资金,闲置资金的多少又是取决于一个地区经济的发达水平,因此人们可以根据股票市场的变化来确定银行理财产品的市场供需变化。

(4)商品。由于黄金、石油等商品与资金之间存在着一定的挂钩关系,其价格发生波动时,市场上其他商品的价格也会受到一定的影响。因此,对具有代表性的商品价格进行客观全面的分析,有助于降低银行理财产品的风险。

(5)综合分析。以上所说的汇率、利率、股票以及商品四者之间还存在着相互影响、相互制约的关系,只要其中的一个因素发生改变,其他因素也会随之改变,其变化趋势如表1所示。

四、选择银行理财产品的主要评价指标

(一)风险与收益的综合评价指标任何投资者在对银行理财产品进行投资时,都会先对理财产品中存在的风险和收益作出分析。而自现代资产组合理论形成至今,人们一直将期望以及标准差作为衡量理财产品收益与风险的主要参考依据,主要表现为:(1)就预期收益率的期望值而言,在银行理财产品具备相同的投资风险时,投资者首先考虑选择的银行理财产品为收益率相对较高的产品。此外,由于银行理财产品预期收益率的多少是判断产品优劣程度的重要指标,为投资者作出正确的风险评估提供了有力的参考依据。但是,在银信类理财产品中,银行会事先给定一个预期收益率,而这一收益率则是该类理财产品预期收益率的期望值,这样一来,影响预期收益率的不确定因素就会随之减少,最终降低投资者的投资风险。(2)就预期收益率所反映的标准差而言,由于投资者十分反感投资风险,使得他们在对理财产品进行选择时,会在预期收益率一定的前提下选择风险最小的银行理财产品,而预期收益率的标准差则能够客观、清晰地向投资者反映某种理财产品投资风险的大小。例如,当人们在对结构性存款类理财产品进行购买时,可以事先采用计算机模拟计算的方法计算出该种产品的预期收益率的标准差,最终确定该类理财产品存在的预期收益和风险。

(二)评价下端风险的指标当前,人们用于评价下端风险的指标主要有下端幅度和下端概率两种。其中下端幅度所指的是银行理财产品的收益率低于无风险利率的大小,而它的主要作用则是投资者可以根据其幅度的大小判断与其收益率与无风险利率之间的差值;而下端概率的主要作用则是用于反映下端幅度出现的机率,且两者一一对应,一旦出现连续的下端幅度,那么可以认为下端幅度高于某一定值的概率,使投资者可以更好地规避风险。例如, 当下端幅度大于零时,则可以认为无风险利率高于理财产品收益率。

(三)评价超额收益的指标通常情况下,投资者用于评价银行理财产品超额收益的指标有超额收益和超额收益的概率两种。其中超额收益是指将银行理财产品收益率减去无风险利率所得的差值作为判断产品的超额收益标准,并将其用于评价投资者在购买理财产品时获得的额外收入;而超额收益率反映的则是超额收益发生的概率。如果某种理财产品的的超额收益值分布离散,那么则可以认为超额收益的可能值与超额收益概率一一对应,当超额收益连续出现,则可以认为超额收益大于某一值的概率。

(四)测算评价指标的方法由于大多数的银行理财产品均为收益固定的理财产品,使得人们在对其进行评价指标的计算时,可以有效地避开不确定因素对计算结果的影响。而对结构性存款类理财产品进行购买时,在很大程度上受到了汇率、利率、股票以及商品价值等因素的影响,为预测指标的科学计算制造了很大的麻烦。本文通过介绍计算结构性存款产品预测指标方法,在降低结构性存款产品购买风险的同时为投资者创造最大的收益。通常情况下, 人们都是采用蒙特卡洛方法对结构性存款产品中的不确定因素进行筛选,最终计算出客观实际的评价指标。图2为计算方法的操作主界面图示。

投资者可以通过在上述界面中输入最低报酬率和产品期限值后,选择自己需要的挂钩标的及条款类型。并在此基础上点击“输入产品个性化参数”,界面将会再次弹出输入参数的窗口,如图3所示。

需要注意的是,由于该程序并没有完善涵盖条款类型,使得人们在使用过程中出现新的条款时,需要选择继续加入的按钮输入新的条款。在所有条款类型输入完毕之后,则可以点击返回按钮回到该程序的主界面。接下来则是点击主界面(图2)中的计算指标按钮,由程序根据事先编写好的函数进行指标计算。最后再根据程序提供的预期收益率、上端标准率以及超额收益概率等数值分析理财产品的风险与收益。

五、结论

如何选择适合你的银行理财产品 篇3

持续两年的大牛市终于显出了颓势，由于外部经济环境恶化及从紧货币政策的双重挤压，2008年的股市一路振荡下行。股民、基民犹如坐上了过山车，在一次次心惊肉跳的大跌中被动接受着“风险教育”。未来的市场走向如何难以预测，但可以肯定的是：赚钱容易的时候过去了。两年来单边上涨的股市带来的高收益、低风险投资机会正渐行渐远。

经济还在增长，通胀仍在继续，现在还远没有走到“现金为王”的时候，单纯的储蓄难免使资产缩水，而银行系理财产品或许将成为下一个投资热点。自从第一天上市以来，银行理财产品一直广受百姓投资者青睐，其稳定性高，收益率高，成为了当今理财市场中不可或缺的一部分。随着股市振荡，股市光环掩盖下的银行理财产品再度迎来发展良机：

1、股市风险加大，振荡行情中普通投资者难以把握市场波动获利。随着股市看淡、基金预期收益调低，银行理财产品风险低、收益稳定的特性越来越具竞争力。

2、国内金融业尚处在发展阶段，个人投资者可选择的直接投资渠道狭窄。而银行理财产品可以将专家理财与多投资渠道相结合，境外市场、股票、期货、艺术品、房地产、外汇……绝大多数市场银行都能涉足。

3、银行在渠道和品牌上更具优势。基金的主要销售渠道主要为各大银行，对于自家的理财产品，银行还是会格外重视，从紧的货币政策也逼着银行加大理财产品的推出力度。

带刺的玫瑰,看上去很美

尽管拥有众多的优点和不可动摇的市场地位,银行理财产品也绝对不是俯首可摘的玫瑰，一不小心就会被隐藏其下的尖刺弄伤。银行理财产品给人一贯的印象是：低风险、收益率高于定期存款。而从去年底开始，一系列银行理财产品“零收益”、“负收益”事件给投资者敲响了警钟。

经典案例：

网友陈先生在2007年遭遇了一起失败的投资。陈先生的老母亲在06年底购买了10万元某商业银行港股概念的“F2计划”理财产品，产品挂钩建设银行、中国人寿、中银香港、招商银行四只港股。2007年股市表现不错，陈先生本以为产品会有一个好的回报，却被银行告知该产品收益为零。大牛市下挂钩股票的银行理财产品怎么会连存款都不如？陈先生将自己的遭遇发在网上，引起多方关注。随后人们又发现尚有多家银行同期推出类似结构性理财产品，同样存在“零收益”现象，于是铺天盖地的质疑随之而来。

此类“零收益”理财产品几乎都是结构性理财产品。结构性理财产品（structuredde-posit），通常是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩。结构性产品分为静态和动态两种：静态是产品发行后设计结构不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况作相应的资产调整。基本上，目前的结构性产品都是保证本金，浮动收益决定于产品挂钩标的的表现。在具体操作上，银行拿一部分资金购买固定收益产品，比如国债和央行票据，再将这部分资金所产生的利息去购买一个金融衍生品（如期权）。国内商业银行一般是向国际上一些著名的投资银行购买期权，比如摩根斯坦利、美林、花旗等。国际投行通过数学模型判断挂钩标的未来走势并设计产品。一般来说，期权回报率越高其实现的可能性就越小；期权回报率越低其实现的可能性则越大。

以上文“F2计划”为例，其收益率计算公式为：收益率=16%–(最好的股票表现值–最差的股票表现值)，如该值为负则按零收益结算。分析该公式，如果要实现最高收益16%，则四只股票必须在到期时涨幅或跌幅完全一致。但是，从统计学的角度，这样的概率是相当小的。如果最好股票与最差股票的表现值相差大于或等于16%，那么，不管单只股票涨几番，收益率仍然为零。由于挂钩股票中表现最好的招商银行和表现最差的中银香港期末收益差额高达98％，因此该产品到期零收益。

“零收益”事件的焦点由“为何挂钩股票涨，产品零收益”很快转移到了质疑银行产品设计能力和销售管理水平。对于前者，有业内人士认为不应该选招行这支股票，招行由于强大的零售能力，报表和概念都会很好看，能高度迎合投资者，因此受到溢价追捧是很正常的。由于到期表现中有过度溢价的招行，组合的相关性大幅度降低。并推测，由于2006年底A股和H股差价受市场关注，该产品很大程度上是迎合市场热点的应景之作，银行在购买该产品时很可能根本没有内部定价组对其仔细复核。

基金、股票都可能出现亏本，却没有人去找证券公司的麻烦；“零收益”的理财产品好歹保住了本钱，为什么反而引发轩然大波？问题在于，产品销售人员没有向购买者揭示产品定位及内在风险。直到产品到期之前，陈先生一直以为自己的产品跟港股挂钩就是分享股票上涨的收益。结构性理财产品需要购买者对投资方向有一定的判断，并清楚地了解收益方面的风险。举个例子，如果两款产品年收益率同为5％，固定收益的A产品肯定获得5％的收益，结构性的B产品零收益和10％年收益的可能性对等。作为陈先生的母亲，最适合她的肯定是前者，一方面老年人风险承受能力更低，另一方面后者的不确定性要求更高的风险溢价。在现实生活中后者却可能更容易卖出去，因为固定收益产品往往缺乏噱头，而结构性产品则可以涉足各种热门产品作为“糖衣”，并且可以理直气壮的在产品说明书上标上一个很高的收益上限。看上去不错，但获得最高收益的概率绝非普通投资者能够估计出来的。

勉强保住本金有时未尝不是一件幸运的事。因为还有银行理财产品到期时未必能保得住本金。我们把统计范围进一步扩大，数据显示，已经到期的银行理财产品中至少有十五种确认“零收益”，几乎都是结构性理财产品。而未到期并持续运作超过3个月的结构性产品中，至少有13款收益为零，其中某银行的结构性QDII理财产品浮亏已达60％。

该产品在说明书中介绍，“不论股票表现如何，投资者于首月均可获得‘30%’的年化收益”。听上去收益不菲，其“30%”的年化收益却是在单月收益2.75%基础上的巧妙修饰。用年化收益夸大实际所得，这是理财产品宣传时候的一个惯用手法。投资者还来不及高兴几天，巨额亏损已然显现：该银行提供的数据表明，2008年2月14日，扣除3%的相关赎回费，并已减去首月已派发的固定收益2.75%后，此产品市值为36.82，如果投资者提前赎回，100美元投资本金目前市值仅为36.82美元，浮亏63.18%。两年后到期要想保本，必须在现值基础上翻三倍。

尽管频频爆出“零收益”事件，平心而论银行本身也绝非“幕后黑手”。次贷危机引发的市场波动，产品销售人员的误导，投资者对风险收益的盲目乐观以及银行产品研发等问题共同导致了“理想与现实”的巨大反差。事发后银行也表现出息事宁人的意愿：陈先生一事中银行曾表示希望以3000元代金券补偿其10万元投资的利息损失。而另一位投资者在得知其购买的某理财产品收益率为零时，对银行自称不识字，看不懂产品说明中的条款，银行方面最后也以同期存款利息对其进行了补偿。2007年的“5.30”大跌让新入市的股民体会到股市的风险，“零收益门”在某种意义上也对银行和投资者两方面提出了风险警示。

找到你需要的银行理财产品

社科院金融所年初发布的《2008银行理财产品评价报告》显示：2007年产品的发行数量呈现出爆发性的增长。2007年人民币产品发行1302只，外币产品发行1760只。产品越来越多，设计也日趋复杂，而收益率也呈现两极分化的态势，如何挑选适合自身条件的银行理财产品成了大家最为关注的问题。

我们不是市场预言家，无法事先判断出今年收益最好的那款理财产品。银行理财产品各有特点及定位，通常高风险伴随着高收益，在选择上也不应单纯以收益率为导向。在这里，我们对银行热门的理财产品进行大体的分类和评价，在了解产品的基础上，大家可以对号入座，找到自己需要的银行理财产品。

打新股理财产品：

风险：两星收益：四星

盘点：

打新股产品是2007年人民币理财的一大亮点，全年银行打新股类理财产品达150只以上，占人民币股票产品的比重高达47％，募集资金4473亿元人民币。而在2006年，此类产品只有区区10只左右。数目众多的打新股产品属于中国特色，它在本质上反映了我国新股发行制度的三大缺陷：询价制度流于形式导致“新股不败”、发行过程过度向机构投资者倾斜、以资金多少作为配售依据，这些缺陷使得集中资金获取一、二级市场超额收益的打新股产品深受欢迎。数据显示，打新股产品在2007年具有高收益低风险的特点，到目前为止还没有一期这种理财产品出现亏本。

与打新股的债券基金相比，银行打新股产品在新股申购、收益分成、费用、申购起点、流动性等方面各有优劣：

其一，债券基金可同时参与网上、网下新股申购，而部分银行打新股产品（通过信托公司操作）只能参与网上申购。网下申购的中签率是网上申购的2至3倍，网上网下同时打新股的中签率必然更高。但需要指出的是，银行理财产品几乎可以用100％资金进行新股申购，远高于增强收益债券基金20%上限。

其二，大部分银行理财产品都有一个收益分成条款，这种分成条款无疑将降低投资者的收益，而债券基金则不参与利润分成。但从另一个角度来看，收益分成将银行利益与投资者更加紧密地联系在一起，同时银行的信用也是基金公司难以比拟的。

其三，银行理财产品购买起点一般较高，通常设定在2-5万，而债券基金起点较低，通常1000元就可以申购。从流动性的角度看，投资银行理财产品一般只允许在每月规定日期赎回，有的甚至要向投资者收取罚金，而债券基金在封闭期后可随时赎回，流动性相对较好。

展望：

尽管此前打新股类产品表现出色，但可以肯定的是，2008年的“打新”收益必定会呈现下降趋势。上述判断主要是基于三个方面的原因：打新资金不断涌入一级市场导致中签率的下降；二级市场振荡下行，中签新股在抛出前破发的可能性增大；由于大盘疲软，新股上市进程受到影响，导致“无新可打”。

需要注意的是，新股不败并非常态，由于上述的几个原因，打新股产品甚至有亏本的风险。去年年底大盘调整期间，某银行打新股理财产品未抛售股票而导致收益缩水的现象受到多方关注，而近期又爆出多款银行“打新”产品实际收益低于储蓄。

在加息频繁、CPI高企的情况下，打新股产品将其投资期限缩短，出现“活期化”的趋向。此类产品平时与普通存款无异，当有新股发行的时候，银行会发公告并扣款集资参与新股申购，未中签的资金则返还到投资者卡上，收益也会在卖掉新股后一并返还到卡上。此类产品值得投资者关注。

打新股产品具有收益率高，风险相对较低的特点，适合投资理念较为稳健的投资者。如果对年内大盘看空，应避免选择有网下申购功能的理财产品，网下申购三月后方能抛出，增加了投资者承担的市场风险。此外，打新股理财产品通常没有保本条款，投资者也应做好亏损的心理准备。

结构性理财产品：

风险：两星收益：三星

盘点：

尽管受到“零收益”事件的冲击，但2007年的结构性理财产品仍然不乏可圈可点的产品。与上文“F2计划”同银行同期推出的“F1计划”，到期实现了7%的预期最高收益，同时由于利息税调整有利于客户，实际收益率为7.0438%。而民生银行的“非凡理财—港股投资夺标计划”挂钩9只港股，因为实现了16%的预期年化收益，在2007年11月15日提前终止。结构设计的不同导致了收益率的差距，如果F2产品不采用CAP期权，而是部分参与收益率的话，最后结果将是完全两样。

相比普通的定期存款及目前市场上的其它理财产品，结构性投资产品具有低风险且相对较高收益、免申购费率以及与国际市场投资接轨的显著优点。中资银行推出的结构性产品一般为保本型产品，在本金保证的前提下，投资者获得了一个博取高收益的机会。如同把存款利息拿去买彩票，运气好得个五百万，再不济也可以保住本金。

展望：

在2008年的振荡市中，结构性理财产品肯定不乏亮点。以近来饱受质疑的同涨同跌类挂钩产品为例，如果选取的目标股票相关度较高，即使大盘下跌依然会有不错的回报。而要想找到有潜力的结构性理财产品，熟悉市场、了解产品结构是前提。

首先，应观察产品挂钩的主题是否与自己想投资的领域一致。举例来说，投资者对股市的走势比较看好，就可以选择挂钩股票的产品；对农产品的走势比较看好，就可以选择挂钩农产品期货或者农业股的产品，等等。

其次，要了解产品结构和收益计算方法。为了克服投资的盲目性，必须充分了解产品的结构和收益方法，这样才能避免误把跟踪股价相关性看作直接投资股票之类的误区。

最后，结构性理财产品还分为保本与非保本两类，保本也可以分为100%保本或是部分比例保本，部分保本产品收益通常高于完全保本产品。因而在产品选择方面，投资者应当根据自身实际，分类配置比较适合自己风险承受能力的产品。

结构性产品的本金具有较好保障，收益区间大，最高收益率诱人。如果你是那种每月会花上几块钱买点彩票玩的人，此类产品也许会对你的胃口。

固定收益理财产品：

风险：一星收益：两星

盘点：

固定收益理财产品是2007年人民币理财产品中占比最大的一类，目前银行推出的固定收益型理财产品主要有三种：(1)短期融资券型债券理财；(2)信托理财产品；(3)银行资产集合理财。这三种产品都具有固定期限、固定收益和本金安全的特点,受到那些不愿意承担市场风险型投资者青睐。

《2008银行理财产品评价报告》评估：对于信用和利率产品，依据产品是否有增信措施以及增信措施的质量，可以进一步细分为有风险和无风险两类。其中，无风险的信用和利率产品指的是发行银行利用外部担保（包含国家信用的银行）、保本和保证收益条款覆盖了产品的信用风险和利率风险。

总体看，信用和利率类产品具有以下三个特点：第一，无风险产品的投资价值好于风险产品，后者的超额收益率为负值；第二，信用类产品（信贷和违约事件）的投资价值好于利率产品，特别是存在利率风险的利率产品，其超额收益率为负值；第三，在利率产品中，大量的产品在起息日即低于相同期限的存款利率和央行票据即期收益率。换言之，投资者与其购买这类产品，实在不如简单的存款。应该说，这三个特点暴露出银行定价能力欠佳。尤其是风险类利率产品，表现出高风险低收益的不利特征。尽管信贷类产品相对债券类产品具有明显的投资价值，但也存在着银行预期收益低于存款利率的情形（占实际评价数量的1％）。

展望：

虽然固定收益类产品风险极低，但仍然存在风险，其中最具投资价值的是引入外部担保的信贷类产品。投资于国内的利率产品受加息影响，投资者需谨慎。近期外币固定收益产品受到银行重视，值得投资者关注。总体而言，固定收益类产品适合风险承受能力较低的投资者。

股票类理财产品：

风险：四星 收益：四星

盘点：

除了安全性较高的打新股产品及挂钩股票的结构性理财产品，还有大量的银行理财产品直接或间接投资于境内外股票，分享股价上涨的收益。比如通过基金投资股市的FOF产品，QDII理财产品。此类产品投资于股票，通常属于无保本浮动收益。在投资者承担较高风险的同时，收益率也有着更大的想像空间。在今年一月份的大跌之前，部分FOF及QDII理财产品曾获得高达40％的年化收益。但随着全球股市的大幅回调，净值亦快速缩水。

展望：

对QDII类产品来说，尽管年内全球股市前景堪忧，但全球资产配置和新兴市场概念依然具有吸引力。同时出于紧缩流动性和金融发展的考虑，监管部门对QDII也相当重视，投资领域从香港扩展到新加坡再到英美。如果对于相关市场较为了解并且有承担风险的准备，QDII不失为有益的资产组合。

FOF产品风险和收益水平为股票基金和传统银行理财产品的折衷，但在卖点上仍有欠缺。基金本身就是专家理财，多交一层费用聘请专家来选专家有必要吗？

寻找值得托付的银行

确定了适合自己的产品类型，新的问题又摆在投资者的面前：类似的理财产品往往几家银行都有发行，是不是随便找一家熟悉的银行买就行了呢？

答案当然是否定的。由于各银行背景上的差别，在发行理财产品上往往有各自的优势和侧重，另一个现实的问题是，各银行在产品设计能力、产品销售管理上也有差别。一些银行发行理财产品时虽然迎合了市场卖点，但其实际投资价值可能并不高。

社科院金融研究所副研究员殷剑锋认为，“产品设计不成熟，风险提示不到位，市场监管不得力是银行系理财产品遭遇信任危机的根本原因。”因此，选择银行时应关注其过往推出产品的业绩情况及其美誉度，随着金融业的发展，投资者可选择的银行越来越多，各银行的产品也具有各自的特点。

门槛各不同：总体上看，中资银行理财产品门槛低于外资银行。中资银行最低起点1000元至4000元不等，普遍的投资起点一般为5万元。而外资银行产品的投资起点最低5000美元，高则达到30000美元。

币种有差别：中资银行以人民币理财为主，即使投资QDII或外汇也常常是以人民币购买产品。外资银行主要投资海外市场，多以美元进行购买和结算。

期限分长短：从市场上看，中资银行产品期限普遍比外资银行短，中资银行只有30%银行产品平均期限超过1年。原因在于，中资银行很多产品在国内投资，必须考虑到不断加息、利率变动频繁的因素，产品期限长会导致风险增大。

保守程度不同：总体上看外资银行理财产品中保本产品的比例高于中资银行，55%的外资行有95%以上的产品保本，其中，德意志银行、华侨银行所有理财产品均能100%保本，无论产品到期收益率如何，资金都不会遭受损失。

part Three

打新股产品：中资银行特有，创新产品可重点关注

由于体制限制，只有中资银行推出打新股产品。中信、招商、深发展等，相继对产品进行改良，或将活期储蓄的概念嵌入打新产品中，或将信托融资贷款与打新捆绑，并在资金闲置时投入票据、国债市场。例如招商银行2008年第一只新股申购理财计划就是将新股申购和可转债联合起来。打新股产品更重要的创新在于产品期限的灵活设置。在加息预期和市场振荡的大背景下，银行相继推出了打新股的短期产品。其中做到极致的是将活期储蓄与打新股相结合，只要投资者与银行签订协议，在每次新股申购前，银行会自动划走投资者账号内资金，中签后将本金、收益自动划到投资者账号。

债券类理财产品：收益率和流动性各有所长

目前，招商银行、北京银行和兴业银行等发行的债券类理财产品值得关注。兴业银行发行的理财产品以债券类为主，2007年第50期"季季丰"、第42期"年年升"等产品年收益率在4.5%～5.5％，在同类产品中优势明显。除了兴业银行，北京银行发行的债券类理财产品也值得关注，其收益率直追兴业。招商银行发行的债券类理财产品虽然比前两家的收益略低，一般在3%～5％之间，但其流动性更高，多数为1个月和3个月的产品。

结构性理财产品：看重银行投研能力，外资行有优势

结构性理财产品挂钩标的十分丰富，币种涵盖美元与人民币，投资期限大多在1年以上，最长的为6年。结构性理财产品是体现一家银行的产品设计能力的标志，外资银行优势明显。汇丰银行发行的产品均为结构性产品，东亚银行近90% 的产品也为结构性产品。中资银行中光大、招商等创新能力较强的银行也有着不俗表现。

信托类理财产品：中资银行专有，建行产品丰富

与“打新股”产品类似，发行信托类理财产品的均为中资银行。银行信托类理财产品通常将投资者的资金集中起来，打包委托给信托公司，贷款给公司或项目。此类产品风险较小，因为银行会选择信誉好、风险小的公司或者项目发放贷款，并往往引入担保。由于2008年银行信贷从紧，企业贷款越来艰难，因此，银行通过发行信托类理财产品换取流动性的意愿很可能加强。此类理财产品会迎来一个投资热点。

目前，银行信贷类理财产品的年收益率大约在4.5％～6％，比同期存款利率高很多。由于原材料、基建等项目等需要大量资金，建设银行发行信贷类理财产品较多，其产品年收益率在3.5％～4.7％之间。

QDII理财产品：外资银行优势明显

如何购买银行理财产品 篇4

投资人选择银行理财产品，一般更青睐预期收益率高的产品。其实购买银行理财产品不仅仅要看预期收益率，还要根据每个人的实际情况选择最适合自己的理财产品。据了解，银行理财产品有不同的收益率，主要由投资期限、投资金额、是否保本，投资方向等因素决定，这些因素对不同购买者会有不同的投资影响。

一般而言，银行理财产品投资期长的，预期收益率高，投资期短的，预期收益率低；承诺保本的，预期收益率低，不承诺保本的，预期收益率高。因此，投资者应了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性方面的需求后再做决定。

一般来讲，资金实力雄厚、有较高风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户，如希望追求较高收益，可适当配置风险较高的理财产品；而手中闲钱有限、厌恶风险且风险承受能力较差的客户，则比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低。对流动性要求较高的客户可购买低风险易变现的产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求较低的客户可以考虑购买期限较长的产品。

此外，投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力评估，根据评估结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。同时，福建海峡银行个人业务部相关人士也提醒道，预期收益率并不能代表产品的实际收益率，对于保本保收益型的理财产品而言，确实可以这样类比，但对于保本浮动收益型和非保本浮动收益型的产品而言，预期收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益，预期收益的实现均需要满足一定的条件，预期收益并不代表未来的现实收益，对于保本浮动收益和非保本浮动收益产品，产品发行人并不保证预期收益可以实现。不过，该人士也表示，以到目前为止福建海峡银行发行且已到期的海蕴理财—“稳健系列”和“优选系列”理财产品历史到期的实际收益率来看，均能实现了按预期收益率兑付。

如何选择合适的人才 篇5

在大多数中小型刚开始发展和发展中的企业面临的一大难题。就是找最好的又低待遇的人才。据了解大多数企业找了很久都找不到，只叹人才少！其实不然，现今人才真的很多，如何选择合适的人才？这是从古到今的重要话题，现在的组织就更重视了。到处都是“以人为本”“尊重人才”“重视人才”并且有很多企业在网络上发告示长年等人才。这些都是很普遍的现象，当然有些人才他们是高端人才，他们手里有尖端科技，有时是很难求，有必要这么做！人才！为什么找不到？什么是人才？人才在哪里？找到人才后又怎么才能留住？下面我们就来一一详谈：

一、人才的定义：

首先来谈谈“人才”。人才这个词大家都不陌生，但人才不同的人有不同的看法，真正意义上有实际效益的人才定义大致是：

１、符合法律和法定要求、适合岗位、环境、上级要求、适合组织需要，２、能胜任岗位工作，也能团结同事，服从安排，３、能造福组织、造福同事，上级，能造福国家和社会的人员。

４、从小的方面讲就是在不会破坏组织团结的原则下，能胜任具体工作要求的人员。

５、在某一人或是多个方面有很强的适应和创造、创新能力

二、人才的种类：

以能力分：

１、尖端技术人才。拥有世界级的或是在某一领域的尖端的技术，仅此一人或是几人。

２、全能人才。他在很多方面都有专长但都不能说是尖端或是完美，较多。

３、专业人才。他只适合做某一特定的事务或是操作但并不是很少见。

４、基本操作人才。通用人才也就是说这类人才很多，可通过短期培训或不用培训即可上岗。５、管理人才。从事管理工作的优秀人员。

尖端技术人才确实难找，也不容易培训。通过多种方式长年找是有必要的。而全能人才也是比较难找的，也无法在较短时间里培训出来。也有必要用多种方式寻找。如果找不到也可用适应、学习能力强的员工作内部全面培训。专业人才相对而言是比较多的大都是一些专业人员，但他们本身并没有什么特长，只是后天培训的。这种人才在人没流失的情况下也可另找。但平时是完全没必要寻找的。完全可自主培训。基本操作人才完全可随时找到，也没什么技术可言。这类人才里也有一定的含金量，可作第三类人才培训。对于管理人才中高层的应是高学历的专业管理人才，而基层管理则可以通过培训达到。

组织内部：

1.、在职有职称的实际人才

2.、在职有职称的隐形人才

以工作模式分：

１、脑力人才

２、体力人才

３、脑体结合人才

以组织的角度分：

１、２、３、４、适合岗位需要的人 适合岗位又适合工作环境 适合岗位、适合工作环境及上级要求 适合岗位、环境、上级要求、适合组织需要，有一定创新精神及创新能力的人

总的来讲，大多数管理和老板眼里的人才实际上是以“适合自己组织或是组织里的某位直接上级和他自己的人才。

三、人才的分布：

组织外的人才：

１、２、３、４、５、在校学生 无实际能力的理论型人才。如刚毕业的学生 下岗工人及待业人才 其它在职人才 发展型的潜在人才

组织内的人才：

现有人才：

１、已有合适岗位的人才

２、有实力但没有合适岗位的人才

未来人才：

１、发展型的具有良好上进心的学习型人才，但现在无实际能力

２、现在不具备的专业人才，也无力培训的人才。

四、人才的流失：

流失的人才类型：

１、２、３、４、５、６、７、处于实际学习阶段后期的一些技术及管理人才。学校毕业的实习人才。尖端技术人才 管理人才 普通操作人才 工作能力一般的人员淘汰。非人为因素的自然流失、无力再继续担当该工作

人才流失原因：

１、２、３、（26.9%）

４、５、６、待遇低（占总比例的34.2%）发展前景不好（个人或是组织），即没有工作动力（27.7%）管理制度及部分管理理人员的不合理，管理过程中人才受到压制，无法实现自身价值人才自以为是或是无法自我认清自己能力及需要，仅仅是为了好玩（6.7%）工作有损身体健康（2.9%）其它非人为因素（1.6%）

五、人才流失的好处与坏处：

人才流失的好处是：

１、可以借机补充新鲜技术和技能

２、可更新现有的管理观念、打破现在管理问题瓶颈。进行必要的改革！

３、提醒企业和管理者应注意。管理中的问题！

４、去除不良员工，精减人员减少浪费！

人才流失的坏处是：

１、会造成短时的用人危机。

２、特殊人员无法再补。

３、增加了培训成本。和其它成本。

六、人才流失组织应做些什么：

１、提升管理人员的人才任用的能力（特别是中高层），大多中高层管理人员都是老将，也就是说非亲即故，但他们的管理能力都很有限。其管理能力及

管理水平现在还处于原始管理状态，根本无法适应现代企业发展要发求。也没有进行必要的管理能力培训。

２、建全人才任用的制度；

如：如何提升和任用原则的明文规定等！

３、建立人才工作状况查核体系；

如：成立一个由不固定的查核小组进行定期或不定期对各个管理层的管理人员进行调查，对重大

管理问题的产生人员进行处理。建立良好的投诉机制。同时进行普通员工的民意调查，这样可保证整个企业的人公平公正。对企业的发展有好处！

４、合理分配薪酬

５、制定严格的绩效管理制度

七、人才的心态：

１、２、３、４、５、学习型：一心只想学习其它并不重要。这类人学知识比较快！实际型：凡事只知道做，从来不会多思考，就算思考也没什么结果！不安份型：无具体实力，也不爱学习，只是想问题比较快，但想得简单！固定型：这类人大多不太聪明，但又爱学又能做，只是一心想把自己做的事情做好！没有实际能力型：这类人平平，但仍可做一些简单的事务！

八、人才的评估：

１、人才的忠诚度

员工对企业的忠诚度是衡量企业管理好坏的生要指标。同也是关系到企业能否顺利发展的核心和关键要素之一这些是员工中诚价值的宏观表现）而忠诚又分有条件型忠诚和无条件型忠诚。忠诚往往是通过

①、员工不但做好了本职工作，还对企业有认同感。

②、工作不断创新，善于思考并提出建设性的提议。（往往很多提议都被一些管理者

或是管理观念及制度给扼杀在摇篮里或是被其带走）

③、积极参与公司的各种活动。

所以评估人才 的最好办法是让其自然流露，而不是一时或是短期作出的假评估

２、人才的实际能力

适应能力 适任能力 创新能力

３、人才的发展潜力

基础技能 个人素质 生活环境 个人愿景 适应能力 创新能力 个人态度 发展平台

４、人才的需求

生存需求 物质需求 思想需求 发展需求

九、真正有效的人才补充方式及原则：

１、空缺职位产生的原因：

企业的壮大和业务的发。

企业人员调整，原岗位人员调动、提升、免职、受到处罚等。

原岗位人员离退休或死亡等。

原岗位人员辞职或社解雇。

２、招聘

①招聘的规划：

招聘人员的时候企业人力资源部或是高层管理人员应重视的几个问题是：

a、企业未来3-5年的发展趋势是什么？

b、实现未来发展战略，企业需要什么样的人才结构和梯度配备？

c、目前企业的员工结构及其状况是什么样的？他们与企业的人才、员工要求相比较还

存什么 差距？是哪些方面？差距 有多大？

d、企业需要什么样的人力资源储备？有无专业人才需求？

e、企业的晋升制度如何？能否作内部提升？

f、本行业的劳动力市场如何？本企业的人员流动状况如何？

g、哪些岗位需要招募多少？h每个岗位的任职资格是什么？

h、什么时候发布招募信息？采取何种招募渠道？

i、甄选的依据是什么？怎么甄选？

j、如何进行人员测试？是否委托专业机构进行？

k、录用的依据是什么？测试结果起什么作用？

l、谁来判定是否合适？是否录用？

m、什么时候开始工作？

②招聘的方式：

招聘方式这里只作简单介绍，因为这个话题现已众所周知。如报纸、告示、电视、和

现在盛行的网络上的人才网站等。在这里我要重点强调的是在发布招募信息的时候一定要

详细讲明招募的具体要求，如用人单位的重点需求及用人原则哪些方面是必须的，哪些可

培训，如果企业用人单位的高要求而只是简单地发布一下招募信息，那么就会给企业带来

一些不必要的麻烦。也降低了招募的成功率。

例1：一个制衣厂要招一个熟手成衣车工并要能团结、服从安排、有上进心、因为要

培训作指导师傅，那么就还需要他的表达能力和适应能力要强，还有责任心，并能认同企业

才可。那么重点是：一定要会成衣车工操作、有较强的表达能力、有责任心等，最好是简单

描述一下是做哪一类型的产品企业的具体要求如重视品质的一定要讲明，这样才能有效地招

募。

例2：一个生产液晶电视的厂由于生产部的效能低下，急需一位一定要能在保证品质的前提下短时内提升效能的主管。这是重点。其它可次之。即时上班。最好是在上班前两天

能提供一份规划报告，有助于企业高层的了解。规划通过即可实施。这是附加说明。像这种

要求很多企业的招募信息为：本公司招生产主管一名、男女不限、23-40同、大专或以上学

历、具体要求是有3-5年同行业管理经验，有较强的管理能力。这样就不太准确！

３、内部提升：鱼和熊掌不能兼得要想快上岗而企业外同类人才较少就没必要对外找，只能作

内部提升。如果内部有可培训之人才就训之！但要选对人！

４、培训：关于培训的资料很多，在这里我只是强调一下培训的重点！

培训的内容（根据需要进行培训，包括技能、素质及品质）；培训方法（要以一点带线的方式培训，也就是说要找到重点、进行重点中的重点培训这样才有实质性的效果，很多企业培训的人才都是没有实质意义的，因为没有进行重点培训。）；培训流程（遵守操作流程；了解工作具体要求、了解培训对象、评估、寻找导师、计划、培训、查核评估成效、成效归档、决定任用与否）；导师一定要选好！

５、招聘加培训：这种方式对人才的基本素质要求要相当高。其它次之。培训的重点是工作的操作技能和和管理环境。

如何选择合适的职业规划 篇6

职场人最重要的是规划，一个没有规划的职场是看不到未来的，那么身在职场的我们，该如何选择适合自己的职业生涯路线，今天我们聊简单的聊聊这个问题。

其实，大部分人在工作两三年之后都会思考一个问题，要么是因为当下工作的不顺心，要么就是因为赚得太少，入不敷出，因为便会苦恼自己的职业规划问题，要么后悔当初选择的事业方向不对，要么认为现在从事的工作极其枯燥乏味，那么，为了改变我们的现状，很多人选择了跳槽，或者是转行，其实这并不是最明智的选择。

对于上班族来说最重要的，也是最需要做的就是重新制定自己的职业生涯路线，让自己尽快找到事业线上的方向，调整好目标之后再重新出发。那么，这个时候就会有人问，我们该如何选择出最适合自己的职业生涯路线呢？ 小编给大家提供几点参考意见：

1、确定志向

志向是一个人事业成功的基本前提，没有志向，事业的成功也就无从谈起了。俗话说的好：“志不立，天下无可成之事。”立志是人生的起跑点，反映着一个人的理想、胸怀、情趣和价值观，影响着一个人的奋斗目标及成就的大小。小学的时候我们就学过这个概念，相信大家都不陌生。所以，在制定自己职业生涯规划的时候，首先要确立志向，这是制定职业生涯规划的关键，也是重心。更是你的职业生涯规划中最重要的一点。

2、自我评估

对于每个人来说，自我评估的目的，souqiancheng是为了更清楚的认识自己、了解自己。因为只有认识了自己，才能对自己的职业作出正确的选择，才能选定适合自己发展的职业生涯路线，才能对自己的职业生涯目标作出最佳的抉择。自我评估包括自己的兴趣、特长、性格、学识、技能、智商、情商、思维方式、思维方法、道德水准以及社会中的自我等等。在职场中拼搏的你，有没有对自己进行过评估呢？

3、职业生涯机会的评估

职业生涯机会的评估，主要是评估各种环境因素对自己职业生涯发展的影响，每一个人都处在一定的环境之中，离开了这个环境，便无法生存与成长，这是定律。所以，在制定个人的职业生涯规划时，要分析环境条件的特点、环境的发展变化情况、自己与环境的关系、自己在这个环境中的地位、环境对自己提出的要求以及环境对自己有利的条件与不利的条件等等。只有对这些环境因素充分了解，才能做到在复杂的环境中避害趋利，使你的职业生涯规划具有实际意义。环境因素评估主要包括：

a/组织环境。b/政治环境。c/社会环境。d/经济环境。

4、职业的选择

职业选择的正确与否，直接关系到人生事业的成功与失败。据统计，在选错职业的人当中，有80%的人在事业上是失败者。正如人们所说的“女怕嫁错郎，男怕选错行”.由此可见，职业选择对人生事业发展是何等重要。

如何才能选择正确的职业呢？至少应考虑以下几点： A、性格与职业的匹配。B、兴趣与职业的匹配。C、特长与职业的匹配。D、内外环境与职业相适应。

5、职业生涯路线的选择

在职业确定之后，向哪一路线发展，此时要作出选择。即，是向行政管理路线发展，还是向专业技术路线发展；是先走技术路线，再转向行政管理路线，还是其他…… 由于发展路线的不同，对职业发展的要求也不相同。因此，在职业生涯规划中，必须要作出抉择，以便使自己的学习、工作以及各种行动措施沿着你的职业生涯路线或预定的方向前进。通常职业生涯路线的选择须考虑以下三个问题： ①、我想往哪一路线发展？ ②、我能往哪一路线发展？ ③、我可以往哪一路线发展？

对以上三个问题，进行综合分析，以此确定自己的最佳职业生涯路线。

6、设定职业生涯目标

职业生涯目标的设定，是职业生涯规划的核心。一个人事业的成败，很大程度上取决于有无正确适当的目标。没有目标如同驶入大海的孤舟，四野茫茫，没有方向，不知道自己走向何方。只有树立了目标，才能明确奋斗方向，犹如海洋中的灯塔，引导你避开险礁暗石，走向成功。目标的设定，是在继职业选择、职业生涯路线选择后，对人生目标做出的抉择。其抉择是以自己的最佳才能、最优性格、最大兴趣、最有利的环境等信息为依据。通常目标分短期目标、中期目标、长期目标和人生目标。短期目标一般为一至二年，短期目标又分日目标、周目标、月目标、年目标。中期目标一般为三至五年。长期目标一般为五至十年。

7、制定行动计划与措施

在确定了职业生涯目标后，行动便成了关键的环节。没有达成目标的行动，目标就难以实现，也就谈不上事业的成功。这里所指的行动，是指落实目标的具体措施，主要包括工作、训练、教育、轮岗等方面的措施。例如，为达成目标，在工作方面，你计划采取什么措施，提高你的工作效率？在业务素质方面，你计划学习哪些知识，掌握哪些技能，提高你的业务能力？在潜能开发方面，采取什么措施开发你的潜能等等，都要有具体的计划与明确的措施。并且这些计划要特别具体，以便于定时检查。

8、评估与回馈

俗话说：“计划赶不上变化”。是的，影响职业生涯规划的因素诸多。有的变化因素是可以预测的，而有的变化因素难以预测。在此状况下，要使职业生涯规划行之有效，就须不断地对职业生涯规划进行评估与修订。其修订的内容包括：职业的重新选择；职业生涯路线的选择；人生目标的修正；实施措施与计划的变更等等。

银行理财产品如何选（二） 篇7

与开放式基金等产品所不同的是，银行理财产品大多设有一个相对固定的投资期限。对于投资者来说，因地制宜，选择合适产品类型的同时，对投资期限的关注也同样重要。

短期限产品可灵活组合

与前两年的产品设计所不同，目前市场上大多数理财产品的投资期限为1～2年，同时一些短期、超短期的理财产品也不断出炉，如半年、三个月期的产品。一些银行甚至推出了与活期存款进行组合的理财产品。如工行打新股产品“灵通快线”和中信银行的“集散式”打新产品。

在中信银行所推出的“中信理财之新股支支打计划1号”中，率先引入了“集散式”打新的模式，这个计划的资金把活期储蓄和“打新股”相结合，也就是说在产品募集期结束后，投资者认缴的款项仍分散留在各自的账户上，在没有新股的时候，投资者可自行支配账户；当有新股可供投资时，管理方进行一次性划拨，集中客户资金，利用大资金优势打新股。据悉，在产品运作期内，除新股申购扣款日外，投资者可随时办理追加、减少参与金额，使得“打新股”更灵活。

工行不定期推出的“灵通快线”人民币理财产品和这个原理基本差不多。据介绍，“灵通快线”一般5天为一个流程，通过集合个人资金组成信托计划参与申购A股市场公开发行新股，新股上市首日即拋售中签股份，投资人按照认购份额获取中签本金和投资收益，5天后资金就会退回到投资者的账户。

短期限产品对于投资者来说，最大的魅力在于灵活的期限，可以进行多种组合搭配，以满足投资理财的需要。比如超短期的理财产品，投资者可以把它们作为现金管理的一种新方式，在不丧失流动性的前提下，还有可能获取较高的收益。而一些短期限的理财产品，经常采用系列连续发售的形式，利用系列产品之间的衔接，也可以让投资者做到进退之间游刃有余。如兴业银行、光大银行都有定期所推出的针对货币市场的理财产品，每个月定期发售，产品的投资期为3个月、半年、一年等，由于产品的主要投向为货币市场工具，如国债、票据等等，对于稳健型的投资者而言，连续进行这一类型产品的“滚动”投资，在加息预期较强的市场环境下，连续购买4期3个月的产品，获得的收益可能会高于一次性投资的一年期产品。

中长期限产品注重流通性

而对于暂时闲置不动的资金，则可以适当地考虑一些期限略长的产品，如一年期、两年期的产品，这样投资者可以以牺牲一部分流动性为代价，获得更高的产品收益。挂钩于股票篮子的结构性理财产品、一些直接投资于海外市场的QDⅡ产品等，一般设置的投资期限均为1～2年。

对于这一类型的产品，投资者需要关注的是，产品在整个投资期内是否设有保障流通性的条款，如投资者在投资期内能否提前赎回产品?产品能不能进行质押?这样，当投资环境发生变化的时候，投资者可以及时抽回投资，以避免投资所带来的损失或是其他投资机会的丧失，而如果投资者的经济状况发生改变的时候，提前赎回或是质押的使用，也可以帮助他们保障现金流的畅通。

在大多数产品中，都设有一些提前赎回的条款。其中提前赎回最为便利的为一些准基金的QDⅡ产品，这一类型的产品的投资方式和基金很类似，在结束一定时间的封闭期后，投资者每周都可以拥有一次提前赎回的机会，申购和赎回则需要按比例缴纳一定的费用。如工行的“东方之珠1”、汇丰银行的海外基金和东亚的基金宝系列等，都是属于此类型的产品。对于投资者来说，便于赎回的设置可以在投资者因时因地改变投资策略时提供很大的便利。同时，以基金净值作为投资收益表现的形式，保障了投资者在提前赎回此类产品时，同时兼获赎回前的投资收益。

在外汇理财产品中，也有一些赎回机制非常灵活的产品。如招行所推出的“日日金”系列产品3，投资收益直接挂钩1个月美国国债收益率，收益率每日同步浮动。这款产品最大的特点还在于理财方式灵活，产品的投资期为1年，但是在投资期内的每个工作日，投资者可随时申购或赎回。投资者如在受理时间赎回，相应的理财本金可以实时返还到投资者账户。这样，投资者在放弃前期收益的前提下，可以随时收回自己的投资。

但是，在大部分的理财产品中，对于产品的提前赎回都设有较为严格的条件。如大多数一年期的产品规定，投资者每季度可以拥有一次提前赎回的机会。到了银行所规定的赎回日，投资者可以提前终止自己的投资。但是大部分产品规定，在投资者提前赎回时，本金无损失，但前期获得的收益不会发放给投资者；有时候，银行会按照活期存款的收益计息，作为对投资者的补偿。

由此可见，投资者在提前赎回时，往往相当于放弃了前期的收益。对于一些收益较高，已投入期间较长的投资来说，产品的提前赎回会给投资者带来很大的损失。这个时候，如果产品可进行质押，投资者不妨以自己的投资作为质押物，向银行申请一笔质押贷款。在多数产品的设置中，对于质押的最高比例为90％左右。例如你购买的某一款理财产品的本金为10万元，那么以此产品作为质押，可以获得最高为9万元的质押贷款，贷款利率则按照同期的商业贷款基准利率或是有所上浮，对于投资者来说，可以以支付一定利息的代价获得投资本金的流通性，同时保住了前期投资的胜利果实。

有些投资者在投资银行理财产品的时候，主要关注的是投资对象和收益率，有时候并不认真地研读产品条款。他们往往很容易忽视掉产品提前赎回和质押的相关条款，其实这些条款对于投资的流动性有着很重要的意义。

自动终止条款是把双刃剑

与投资者主动提前赎回所不同，银行在发售一些理财产品时，还会增加一些“自动终止”条款。有的投资者觉得，这是一种不公平，银行说产品终止就终止，投资者则没有发言权；有的投资者则觉得银行自动终止产品，一定是基于某种考虑，同时现在不少产品中对于自动终止还增加了收益补偿条款，投资者的投资虽然终止了，但是可以获得不低的收益补偿。

对于自动终止条款，投资者该如何看待呢?其实，自动终止条款是一把“双刃剑”，它在保护投资者既有收益的同时，有可能影响了投资者原有的投资计划，同时投资者实际获得的绝对收益回报也会受到影响。

因此，在选择这样的产品时，投资者应当注重研究的是产品自动终止的条件制定的是否严格。由于设立自动终止条件的理财产品，多为一些挂钩股票篮子的结构性理财产品，产品自动终止条件的触发也与标的股票的表现有着很大的关系。投资者在考虑某一只产品是否值得投资时，不仅要看到产品本身的设计，还要对股票的未来走势有一定的判断力，从而对触发条件的发生有一个初始的概念。

如何选择合适的代理商 篇8

市场开发初期，因各公司的实力状况、品牌基础不同，所选择的市场开发模式也不尽相同，基本上有以下两种方式：

一、在所选择的区域市场，以地级以上城市为中心设立办事处和库房，并配备车辆、人员，进行直接针对终端市场的铺市工作，并辅以广告、促销等终端拉动工作，逐步建立品牌、产品知名度。公司产品逐渐在市场上有了一定基础后，然后再以明细的区域划分，在各自细分市场选择合适的代理商，进行市场的维护与挖潜工作，这时企业人员的主要重心将放在代理商方面。这种开发模式适用于一些公司实力较强的企业及距目标市场较近的中小企业。因为这种方式的市场前期投入相对较高，一些中小企业或距目标市场较远、品牌知名度不高的企业所承担的市场开发风险较大。

二、企业直接在目标市场寻找合作伙伴，利用其在当地市场的网络优势共同进行市场开发工作，这种方式是大多数企业愿意采用的方式，可以让代理商分担企业产品在市场开发阶段的风险，加快企业资金的回转速度，减轻企业的资金压力，并可以利用代理商原有的网络使公司产品尽快的进入终端市场，但这种方式也容易产生一些弊端，如果公司人员不能及时跟进对市场运作进行具体的指导与把控，客户又不会进行前期的市场运作，会造成市场形成自然流通状态；并且企业所投入的一些促销费用由于没人进行管理监督让代理商、二批商截流，造成执行不到位，执行力度降低，会直接影响产品的推广效果；另外，部分地区代理商还会利用企业投入的费用直接降低产品的价格，而导致产品价格的降低，增加企业在后期市场的费用投入，并直接影响价格体系的调控。所以采取这种方式的企业一定要有能力对合作商进行有效的把控，才能使市场正常的发展。

不管各企业采取哪种方式运作市场，建立完善的销售网络来维护市场将是各企业市场发展的必然。快速消费品网络较大、服务性强，很难实现真正的直营。所以说，客户的选择、网络的建设在各企业的营销管理中尤其重要。

既然我们已认识到了网络建设的重要性，那么在市场开发阶段，客户选择也就成了企业建立客户关系管理系统与今后企业产品发展的重要环节，那么如何进行客户选择呢？我认为首先应根据公司各产品的情况进行准确的市场定位，将产品的适合渠道进行分类并结合当地市场情况进行客户分类；然后再根据上述情况确定客户开发策略，进行客户的选择，

我公司生产的产品有：杯酸、百利包、儿童系列、四小包四大系列产品，并且各类产品均有不同的包装及价位。

通路

产品 县级以上市场 乡镇市场

商超 特殊渠道 流通 流通

乳品 杯酸 √ √ √ √

百利包 √ √ √

儿童系列 √ √ √

四小包 √ √

上面的表格仅供参考，实际调查分析情况要根据各企业产品的包装、价格及被调查市场的消费水平而定。

渠道可分为现代渠道、传统渠道、特殊渠道。现代渠道即为各大卖场、中小超市，现代渠道采取的是由代理商直接将产品进入大卖场及连锁超市或由厂家直营的方式，但由于进店费用较高并且多以帐期结款方式，由厂家直营的方式费用开支及人员管理成本相对较高，因此一般不是大型的连锁超市（沃尔玛、家乐福、上海联华等）各厂家仍愿选择由代理商来维护的方式。

特殊渠道是指酒店、、影院、网吧、歌舞厅等娱乐场所，稳定性差、信誉度不高、投入费用较高且资金风险较大。多为代销、帐期、压批等交易方式，因此没有很好的客情关系，一般客户不愿承担这种风险，所以说在快速消费品行业因其利润低、风险大。在我们企业产品进入市场前期宜选择各品类都可以有一定市场份额的流通市场做为我们切入市场的首选渠道。从上面的分析表不难看出选择这一渠道无异可以降低公司的市场风险。

家长如何给孩子选择合适的图书？ 篇9

“我们小时候，很少能看到课外读物，那时候渴望能有本书看。现如今，孩子的学习条件好了，各种课外读物琳琅满目，可我那孙子尽爱看些恐怖、魔法等奇奇怪怪的书，书买回来后，常常连夜苦读。马上就要考初中了，真让人担忧”。像刘先生这样，为孩子的阅读习惯担忧的家长不在少数。4月2日，是每年一次的“国际儿童图书日”，记者在调查中发现，繁重的学业负担、昂贵的图书价格以及内容重复、质量良莠不齐的少儿图书成了影响少年儿童读书热情的主要因素。

国际儿童图书日，市场有点“冷”

1967年，国际儿童读物联盟把安徒生诞生的4月2日确定为“国际儿童图书日”，提醒人们重视儿童图书的出版发行，让儿童在阅读中健康成长，“国际儿童图书日”是除了“六一”儿童节以外专门为儿童设立的国际性节日。然而，记者在调查中发现，不仅多数家长对此毫不知情，就连从不放过任何商机的图书商家也忽视了它。

记者在银川一些大型书店了解到，根本没有针对“国际儿童图书日”推出相关的读书和售书活动，也没有关于儿童书籍的专业展示。当记者询问几位书店工作人员是否知道“国际儿童图书日”时，他们均表示从没听说过，大部分小学生以及家长也表示不知道。许多学生还告诉记者，他们只知道国庆节、愚人节、情人节。金凤区六小的杨校长认为，孩子们不知道什么是“国际儿童图书日”，并不是学生的错，关键在于整个社会平时的宣传不到位，相关的教育宣传活动几乎没有。

家长：孩子爱看的书让家长揪心

采访中，记者发现一些孩子的阅读喜好引起家长的担忧。在银川一家大型书店少儿读物专区，很多中小学生坐在地上，有的则挤在狭窄的楼梯上，他们在争着看一套名为《偷星九月天》的充满魔法色彩的书籍，很多书已经被翻得卷了边。一位家长拿起《偷星九月天》的第一册翻到第20页，他指着一段话告诉记者，“变性”这个词小学生怎么能理解是什么意思?小学生看这样的书籍能对成长有益吗?

在另一家大型书店，摆放着诸如《福尔摩斯探案系列》《查理九世》《赛尔英雄传说》之类的关于冒险、科幻、悬疑类书籍的书架前挤满了孩子，而一些传统的儿童文学、科普类的书架前则显得冷清了许多。领着孩子前来买书的丁女士告诉记者，前段时间，她发现孩子在看一本恐怖小说，有时还看到晚上12点多，她多次教育孩子那样的书籍现在不适合他看，可孩子就是不听，还说那样的书在班上很流行，大家每天都谈论那个话题，如果他不看就觉得“落伍”了。对于孩子的回答，丁女士感到很惊讶。丁女士告诉记者，儿子大量读课外书的时期主要集中在三、四年级以前，那时孩子每读过一本好书都会写读后感，还给父母讲书里的故事情节。可上了五年级后，孩子的读书内容变了，父母买回的一些文学名著、童话、科普类的书几乎都不爱读，好多书买回来一两年都不见孩子翻一下，倒是诸如《亚森罗宾探案系列》、《卡波尔的传说》等充满悬疑、惊悚内容的书把他吸引住了，有时候孩子还模仿书里的恐怖动作来逗父母，看着真是让人揪心。

学生：负担太重，看课外书就为放松

在记者采访过程中，不少学生表示希望在放假时可以抛开繁重的作业，抛开提高写作能力的作文书，抛开围绕考试内容的辅导教材，抛开练琴用的乐谱……自由徜徉在书的海洋中。记者在兴庆区三小随机采访了几个学生和正在等着接孩子的家长。一位家长说：“虽然家里放着很多课外书，但是好多都是买来之后从来没有看过。孩子每天的家庭作业比较多，晚上光做作业的时间就要2个多小时，空闲时间还要看看电视上上网，根本没有时间来看课外书。”

今年上四年级的李毅告诉记者，他很喜欢看课外书，但是父母总说要好好学习，只有考上重点初中才能上重点高中，也才能考上大学，才能有一份好工作，所以父母带他去书店买的一般都是教学辅导书。六年级的张远告诉记者，平时好不容易盼到周末了，妈妈又给他报了英语班、奥数班还有美术培训班，忙得要死，课外书就想看点轻松的。

宁夏大学教育心理学教师朱虹认为，孩子每天沉浸在题海中，难免会对现有的课本知识有腻烦情绪，甚至产生抵触心理。随着年龄增长，孩子们的好奇心会越来越强，他们需要获取一些“带刺激性的、有动感的、充满想象”的内容来缓解学习压力，好多家长都疏忽了这一点。

书商：讲大道理的书，大人看着都烦

一些家长反映，外国的童话书包装精美，内容引人入胜，孩子爱不释手，但国内有些少儿读物写得比较粗糙，内容大多缺乏新意，许多改编的古典名著甚至将原著事实歪曲，有的文字晦涩，有的书出版了多个版本，但只是把书皮和插图换一下，甚至有的故事将“老虎”换成“狮子”，就变成一个新故事，这些都给儿童阅读带来了消极的一面。银川商都一个书商说，很多少儿图书灌输一些深奥的大道理，大人看着都烦，更别说孩子了，可大人偏偏喜欢给孩子买这样的书。这位书商告诉记者，日常销售量最大的还是那些有关各类考试的书籍，悬疑、惊悚类的儿童图书是因为有市场需求才进货，“在讲社会效益的同时我们也要兼顾经济效益”。

家长如何为孩子选一本好书

兴庆区海宝逸夫小学的周校长认为，课外阅读不仅可以使学生开阔视野，增长知识，培养良好的自学能力和阅读能力，还可以进一步巩固学生在课内学到的各种知识，对提高学生的认读水平和作文能力，形成良好的道德品格都起着极大的推动作用。