银行普惠金融业务

银行普惠金融业务（精选9篇）

银行普惠金融业务篇1

2019年未至2020年一季度未，我行实现了2019年未超额完成全年目标任务、今年一季度每月正增长、3月未抵押快贷比年初正增长的较好成绩，这与省分行正确领导及支行的高度重视密不可分，现将支行普惠金融业务推进措施作与经验分享如下。

一、领导重视、部门协同、全员普惠

为全面推进普惠金融战略，支行成立了以行长为组长的领导小组，强力推进支行普惠金融业务的发展。支行领导班子与公司部结合都江堰县域经济特点分析产品特色，制定了支行普惠金融业务发展方案。将任务分解到每个部门、每个网点和公司部客户经理。公司部客户经理与网点结对子组成任务团队，充分利用和挖掘每个员工的客户资源，开展营销活动。同时支行举办全员参加的普惠金融业务知识竞赛活动，营造全员普惠氛围，让每个部门及员工都知普惠、懂普惠。让每一个员工都积极参与到普惠金融业务营销中，形成上下齐心、部门协同、全员参与的良好营销环境。

公司部客户经理充分利用上班跑客户和相关职能部门做好客户营销和客户储备，为提高贷款发放效率和客户满意度，客户经理充分利用下班和周末时间整理资料、撰写贷款申报材料。

二、用好商机、挖掘客户

首先根据省分行下发商机，制定不同商机营销模式，将商机落实到点到人，对每一个商机进行分析，并通过外部企查查、外数慧查等查询到客户信息，对客户有一个大致的准入判断，做到心中有数。二是积极推进公司部和网点联动营销具有企业背景且高aum值vip客户的模式，做好高端客户的储备工作和挖掘工作。三是强化商机执行过程管控，要求客户经理对商机执行做好营销台账、分析原因，以进一步提升商机转化率，实现多渠道获客。

三、认真做好培训、宣传工作

1、加强员工培训，普惠金融产品多，更新快，公司部通过内部普惠微信群及周二个金部例会及时培训、讲解新产品及营销重点，让到每一位营销人员能及时了解新产品、新政策。

2、持续对外大力宣传，积极参加政府部门组织的银企对接会，都江堰市税务局业务推介会。加强与人行、经信局、商投局、文体旅已以及都江堰产业装备功能区、都江堰工业经济开发区、大学生创业孵化园等客群的营销；

充分发挥网点辐射作用，对最后一公里客户群体进行营销宣传。

四、突出重点产品、以点带面

1、支行强调以抵押快贷产品为重点，认真做到以押选客。抵押快贷具有客户授信金额大、需求真实强、风险控制较强等特点，较传统纯信用小微快贷有明显优势，支行大力推进抵押。截止2020年3月未实现抵押快贷新增4100万元，占2020年新增普惠金融贷款6600万元的62%，抵押快贷新增占绝对优势。截止2020年4月10日，支行抵押快贷储备贷款金额约2300万元，保持着持续、稳步、良好的发展态势。

2、信用快贷以云税贷为抓手，促进信用快贷的健康发展。支行通过税易贷及减税云贷产品与都江堰市税务局建立了良好的合作关系。同时客户经理积极参加税务局定期组织的纳税大讲堂，大力推广云税贷产品，并定期向税务局通报云税贷政策及相关数据，税务局将云税贷成果写进工作报告。

3、积极推广惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推动营业网点营销积极性，把握“一键测额度，满意才开户，开户即有贷，一触即用贷”的特点，做好惠懂你平台赋能、线上获客。二是继续做好存量有贷户、小额无贷户、新开户客户以及个人龙商户的绑定工作，做大普惠客群，打牢普惠基础。

五、加强风险管理，支行制定了普惠金融贷款业务贷后管理方案，要求贷后管理岗及客户经理及时、有效处理rad、ai稽核等系统的预警信息。及时发现潜在风险客户，并尽早处置化解风险。此外，对营销人员加强风险管理培训，让每一位营销人员都有风险意识，以促进支行普惠业务稳健、快速发展。

银行普惠金融业务篇2

经济决定金融, 金融为经济服务, 这是市场经济亘古不变的真理。普惠金融的出现, 是当代金融发展的创新。它最早由联合国在2005年的“小额信贷年”提出, 并且特别强调了普惠金融的核心理念, 是为全社会各阶层提供金融服务。普惠金融引入我国, 最早是由焦瑾璞[1]在亚太地区小额信贷论坛上率先提出, 她总结了联合国对普惠金融的理解, 认为普惠金融是对小额、微型金融的延展, 更多的体现在公平, 同时也是以商业可持续的方式为全社会提供一体化的金融服务[2]。

2000年以来, 我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上, 逐步探索并构建了普惠金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署, 市场将在资源配置中起决定性作用, 首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此, 我国普惠金融体系建设, 是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

二、普惠金融与邮储银行的关系

普惠金融与邮储银行有着天然的契合点。邮储银行立行以来, 立足城乡、服务三农, 为农村地区群众提供身边的、最优质的金融服务。经过五年多的发展, 邮储银行实现了业务的快速发展, 管理水平的持续提高, 成为银行市场上一支重要的新兴力量, 继续践行着普惠金融的使命。

邮储银行的优势, 恰恰弥补了普惠金融的难点。普惠金融执行的难度在于, 客户战线极长, 可以说遍布城乡和偏远地区, 国内大多数商业银行的“盲点”被无限放大, 而这正是邮储银行的优势。

不仅于此, 邮储银行的“普惠金融基因”也体现在更多方面。在网点分布方面, 邮储银行拥有全国最多的网点数量———3.9万, 其中有超过2.8万个网点建设在县乡地区;在队伍建设方面, 邮储银行的广大职工深入群众, 了解实实在在的金融需求, 熟悉周边客户群体, 深入了解当地产业特色。在产品服务方面, 邮储银行从一开始就立足服务三农、服务中小、服务社区, 推出了新农保、新农合等一系列特色产品。

此外, 邮储银行也根据金融发展的需要, 加速推进电子银行业务, 借互联网金融高速发展的势头, 构建全方位、一体化的普惠金融服务网络, 进一步完善邮储银行在发展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融与邮储银行公司业务的关系

普惠金融与邮储银行公司业务的发展也是相通的。经济理论界普遍认为, 普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的[3], 但是普惠金融所要达到的目标不应该在原地踏步, 而应该远高于“此”。这个“此”指的就是银行公司业务。

邮储银行自成立银行之初就确定了“一小一大、以大促小”的经营策略。“小”指的是“人嫌细微, 我宁繁琐”, 充分发挥邮储银行在县乡地域的比较优势, 继续坚持将小额贷款作为长期、核心的战略业务;“大”指的就是邮储银行的批发类业务, 即公司业务和金融市场业务。通过资金集中统一运用, 大力发展公司业务和金融市场业务, 带动邮储银行普惠金融的发展。

如何处理协调好普惠金融的可持续发展与服务质量之间的关系, 是执行普惠金融过程中的重中之重[4]。邮储银行作为有担当的大型商业银行, 实质上在过去的几年中通过新农保、新农合、代发工资、信贷支持农村和农业发展等业务, 对普惠金融的实现做出了巨大的贡献。官方对普惠金融的推动, 将有利于邮储品牌知名度的提升。市场对邮储银行认知度的提高, 有利于取得与政府和机构合作的机会, 有利于争取更多的优惠政策。

同时, 对于公司业务的发展来讲, 普惠金融的服务对象范围非常宽泛, 包括商户、小微企业、大中型企业、“大三农”所涵盖的新型农业经营主体 (农民合作社、家庭农场、种养殖大户) 、农业产业链中的核心企业等。着眼于更宽泛的普惠金融客户群体, 邮储银行公司业务的产品创新和营销服务模式还有很多可挖掘的潜力。

四、邮储银行公司业务发展的进一步探讨

传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主, 随着利率市场化的进一步实施, 互联网金融对传统商业银行业务冲击的进一步扩大, 倒逼商业银行公司业务探讨转型、升级。同时, 随着金融市场发展日趋成熟, 企业客户的个性化需求也越来越多, 逐步向投资型、多元化的业务需求方向发展。未来公司业务如要更好地践行普惠金融, 服务实体经济, 除了应对市场变化, 思“变”之外, 还应注意以下几个方面的问题。

一是处理好两个关系。处理好大客户与小企业的关系。积极实施差别化的客户营销战略, 优化公司业务资源配置。在与大客户签订战略合作伙伴关系的同时, 以供应链金融切入小企业, 帮助小企业发展壮大, 为市场提供差异化服务。处理好效益与风险的综合平衡关系[5]。坚持效益优先, 风险并重的原则, 以交叉营销为手段, 以提高客户综合收益为核心目标, 提高银行的综合盈利水平。

二是提高公司业务的服务能力。通过完善机制, 加强营销工具支撑和产品方案支撑, 提高营销针对性;拓展产业链金融, 整合多方资源, 打造一体化的产业链金融服务方案。提高公司业务的定价水平, 摈弃传统的粗放发展方式, 加强经济资本、风险成本的约束, 提高经济资本回报率等指标的应用水平。提高公司业务的风险防范能力, 主动防范信用风险, 合规经营, 强化贷后管理, 实现风险与收益的双赢。

三是实施错位竞争, 拓展城市市场。邮储银行在县域的竞争优势显著, 但大型客户云集的城市市场仍然是商业银行利润的主要来源。优化城市网点布局, 做好网点人员培训, 进一步弥补邮储银行在这一领域的短板。

邮储银行董事长李国华说过, “中国不缺银行, 尤其不缺大银行, 但是缺有特色的银行。”邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行, 将坚持市场化导向, 全面深化改革, 练好普惠金融服务的“内功”, 努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会做出贡献。

摘要：普惠金融是当代金融理论发展的新阶段, 邮储银行是以普惠金融为旗帜的现代化商业银行, 而公司业务是商业银行利润的主要来源与前进的动力。邮储银行的特点与普惠金融完美契合, 公司业务的发展能促进邮储银行更好地履行普惠金融使命。深入探讨三者之间的关系, 将会在邮储银行的社会责任、邮储银行公司业务进一步的发展等方面有一定的理论与现实意义。

关键词：普惠金融,邮储银行,公司业务

参考文献

[1]焦瑾璞, 陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]李明贤, 叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题, 2012 (9) .

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济, 2006 (8) .

[4]周孟亮, 张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J].中央财经大学学报, 2009 (6) .

银行普惠金融业务篇3

“通过创新发展网络金融服务和渠道，进一步扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为金融服务的需求方提供平等享受金融服务的机会和途径。” 广发银行有关负责人说。该行“普惠金融”策略已在网络金融方面落地执行。

平等-国内首家实现网银跨平台全面应用

今年9月，广发银行网上银行对外推广其最新研发的跨平台网银应用控件，能全面满足广大苹果电脑及非IE浏览器客户直接登录使用广发网银，并能通过Key盾/令认证办理各项资金管理和投资理财业务。这一应用的推出，让长期被排除在各行网银服务覆盖范围之外的上亿非IE内核浏览器及苹果Mac操作系统的用户，可享受到与微软Windows操作系统及IE内核浏览器用户同等的网银服务体验。

据悉，广发银行是目前国内银行中唯一一家实现全面支持Mac和Windows操作系统，以及IE、Safari、Chrome和Firefox等各大浏览器办理网银业务的银行。

免费-业内首推手机银行“流量智省”服务

今年10月，广发银行携手广东移动正式推出手机银行“流量智省”服务。从此，客户在登录和使用广发手机银行产生的移动流量费用，将由该行统一支付。粗略估算，此服务每年将为广东省内的广发手机银行用户节省百万元流量费用。这不仅将“普惠”服务升级，也再次填补了国内银行业同类产品的空白。

据广发银行人士透露，该服务在年内完成广东省试点后，下一步将面向全国范围推广。此外，早在今年5月，广发银行已率先在全国600多个网点完成Wi-Fi铺设，为客户提供省时、省心、省钱的免费无线网络服务。

便利-全国首推“离行式”24小时智能银行

今年9月，广发银行首家“离行式”24小时智能银行在广州隆重推出，在24小时智能银行服务区里，屏幕设备上会同步出现客服真人视频，全程指导客户“自助”完成业务办理。不管白天或晚上、上班或下班，客户都能与银行客服人员进行远程视频实时咨询、办理开户、领卡等业务。据悉，广发银行将陆续将这种摆脱传统物理网点依附的“离行式”智能银行面向全国推广，从而将24小时 “金融便利店”深入社区，深入百姓生活。

银行普惠金融业务篇4

按照监管部门的要求，村镇银行应坚持“服务三农、服务微小”的市场定位，在风险可控范围内，逐步加大对“三农”微小企业和城乡中低收入居民信贷的投放力度。在金融服务方面，不预设准入条件，让每一个进门的客户享受有尊严和体面、快捷的服务，这是“普惠金融”的基本要求。但实际实施过程中，却面临诸多困境，制约政策的落实。

一、村镇银行实施普惠金融面临的困难：

1、营业费用大，造成资金成本相对较高，影响了“普惠金融”的覆盖面。

村镇银行营业费用总额及占比普遍偏高，原因主要是由于村镇银行属于起步阶段，运行成本高，且营业场所基本为租赁，导致租赁成本偏高。此外，为扩大品牌知名度，村镇银行不断加大品牌宣传力度，宣传费支出较大。较高的资金成本在很大程度上影响了实施“普惠金融”的覆盖面。

2、品牌形象及社会公信力有待进一步培养

村镇银行没有类似大银行的广泛社会基础和品牌知名度，一定程度上也限制了实施“普惠金融”的深度。

3、基层网点建设滞后，金融服务向基层延伸受阻。“普惠金融”客观上要求网点设置尽可能贴近农村社区，但目前网点审批条件相对较严、时间较长，由此使金融服务向基层延伸受阻

4、金融服务品种及支付手段单一，难以满足客户需求。目前村镇银行金融服务方面仅能开办基本的存贷款业务，支付手段仅能办理柜面存取款和汇款，难以满足客户多元化的金融服务需求。

5、“普惠金融”面向的是一般客户群体，以现有的信贷准入标准衡量和监管要求，很难在更大范围实施这一政策。

一、政策建议

“普惠金融”能否真正实施，很大程度上取决于政策导向的有效性。为此，建议相关管理部门加大扶持力度，落实政策导向。

1、建议加大专项再贷款资金的扶持力度，在财政税务方面给予进一步优惠，切实降低村镇银行的筹资成本，进而降低“普惠金融”的准入门槛。只有以贴近普通百姓的资金价格，才能真正为广大民众所接受，否则，“普惠金融“很难真正贯彻实施。

2、建议政府部门努力打造诚信的社会环境，增加不良客户的违约成本，并协助银行加大不良贷款的清收、执法力度，切实解决村镇银行实施普惠金融过程中遇到的风险，减少后顾之忧。

3、适当放宽新型金融机构基层营业网点建设的准入门槛和业务品种限制，确保农村金融服务向基层延伸。

4、大力支持和指导新型农村金融机构实行多元化支付手段。

银行普惠金融业务篇5

为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020）的通知》（国发〔2015〕74号）精神，根据和政县经济社会和金融服务实际，以提高和政县普惠金融服务水平，助推和政县扶贫开发和经济社会加快发展为目标，制定本方案。

一、基本原则

（一）持续发展。信贷投放、惠民让利与发展动力培养相结合，先行先试与风险防范相结合，政策支持与市场调节相平衡，直接服务与间接服务相补充，经济效益与社会效益有机统一，机构网点全覆盖，加大信贷投放，帮助脱贫致富，普惠金融保持可持续发展。

（二）惠及民生。城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等（以下简称普惠金融受众）能够以合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。

（三）市场主导。尊重市场规律，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。政府发挥在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。

（四）稳妥推进。整体发展规划“大处着眼”，充分吸收国际普惠金融先进理念和良好实践经验，具体实施“小处着手”，从基础做起，从一村一项做起，加强前期调研论证，先试点再推广。加强跟踪与监管，保障县域金融安全，维护金融稳定。

（五）结合县情。立足和政县经济总量小、生产总值相对较低，科技文化素质、自我发展能力尚在逐步提高的实际，结合和政县国民经济和社会发展“十三五”总体规划纲要部署，“缺什么、补什么”，服水土、接地气、益大众。

（六）科技创新。积极应用互联网、“大数据”等现代信息技术理念和方法，在普惠金融信用构建、产品开发、业务实施、风险防范、知识普及等方面探索创新。

二、总体目标

建立与和政县到2018年实现整县脱贫、到2020年建成全面小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，到2020年使全县普惠金融发展居于全省中上游水平，基本实现以下四个方面的普惠金融服务指标：

（一）提高金融服务覆盖率。到2017年基本完成机构和服务“两个全覆盖”，即乡镇一级实现银行物理网点和金融服务全覆盖，建制村一级实现基础金融服务全覆盖,达到“乡乡有机构，村村有服务”目标。

（二）提高金融服务知晓度。普惠金融受众树立基本金融功能意识，了解身边的基础金融服务和可用产品，知晓银行贷款和财政补贴的区别，警惕金融犯罪，预防金融风险。

（三）提高金融服务可得性。逐步实现合理金融需求能够得到普遍满足，有贷款意愿、发展潜质、技能素质和一定还款能力的受众“想贷能贷”、“想融能融”、“想保能保”。业务咨询和办理成本与当地社会经济生活水平相适应，农民“足不出村”有地方、有办法、有渠道享受金融服务。

（四）提高金融服务满意度。各类金融工具使用效率较高，小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度明显上升，金融服务投诉率明显下降。

三、重点任务

（一）补齐机构短板

1.增设、改制金融机构。积极协调推进农发行在和政县设立县支行。支持兰州银行在和政县设立分支机构。加快和政县神舟村镇银行筹办和挂牌开业进度，支持和政县神舟村镇银行探索到临近县市设立分支机构。加快推进和政县农村商业银行改制组建。支持商业银行到和政县发起设立金融租赁公司、专营机构及其分支机构。积极引进会计事务所、资产评估公司、信用评级公司等非银机构落户和政。

2.用活现存机构力量。支持大型银行在当地分支机构加快建设服务“三农”的专营机构。支持中国农业银行在和政县做实三农金融事业部，提高其“一级经营”能力。切实发挥中国邮政储蓄银行和政县支行三农金融服务团队作用，提高三农金融服务能力。鼓励引导银行业金融机构下沉网点和服务，在县域、乡镇及以下合理布局，加大对空白金融服务行政村各类电子机具布防。通过与地方政府、电信（移动）等部门的沟通与协调，及时解决电信（移动）网络未覆盖问题。鼓励和倡导采用手机银行、网上银行等新技术降低服务成本。充分发挥村级产业发展互助社的作用，整合资源，依托乡村金融服务站引导银行业金融机构在村级产业发展互助社合理摆放自助柜员机、多媒体自助终端等金融基础设施，积极发挥村级产业发展互助社在农户信息采集、信用培育、信用评级、宣传普及、业务代理、产业对接等方面的积极作用。积极发挥现有小额贷款公司作用。

3.规范发展新型金融服务组织。鼓励和政县金融机构与互联网企业开展合作，实现优势互补，向农村地区延伸金融服务。鼓励和政县金融机构与特色产业、农业科技、环境保护、教育养老等各类社会机构跨界合作，探索发展新型普惠金融服务组织方式和业务模式。规范发展小额贷款公司，探索引进服务“三农”的融资租赁公司，支持农村消费升级。

（二）夯实政策基础

1.强化货币政策工具支持。根据实际资金需求，协调人民银行在安排再贷款、再贴现额度时适度向和政县倾斜，用好扶贫再贷款比支农再贷款利率更优惠的政策。支持和政县开展农村两权质押再贷款试点。发挥常备借贷便利、存款准备金工具流动性调节作用，保持金融机构流动性相对充裕。

2.加强财税政策扶持。落实好涉农信贷增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农业保险保费补贴、融资担保机构税收优惠政策。落实农户小额贷款利息收入及保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入在计算应纳税所得额时的优惠政策。按规定简化不良贷款核销政策，扩大不良贷款处置和减免自主权。

（三）完善服务体系

1.完善基础设施服务。健全和政县现代化支付清算体系，鼓励安全可靠的移动支付产品在和政县推广应用。探索金融要素服务“大数据”平台建设，提供基础公共服务，培育普惠金融生态;探索建立信用服务平台，实现信用与信贷联动；政策和条件具备的情况下,支持试点建立农村产权交易服务平台，建立农民住房财产权、林权、大型农机具、农村知识产权等产权要素的确权颁证、价值评估、抵押登记、交易流转和风险处置机制，增强农村产权要素的融资功能；引进动产质押融资服务平台，利用人民银行征信系统登记功能衍生服务开展形式多样的抵（质）押融资；支持银行、证券、保险、税务、土地、工商等机构业务数据互联互通，探索提供“一站式”综合性信息服务。

2.补充不同层次功能。逐步扩大政府信用担保平台资金规模，鼓励龙头企业注资信用担保平台或为农民群众提供贷款担保。争取省、州农业产业、新型城镇化等基金优先投向和政县。支持发展政府支持、服务“三农”和小微企业的融资担保机构。积极争取省级小微企业风险补偿资金对和政县的倾斜支持力度。持续实施精准扶贫小额信贷支持计划。支持扩大农业保险覆盖范围，完善特色保险项目，积极开发扶贫农业保险产品和服务。结合新型农业经营主体保险需求，探索发展“基本险+附加险”模式。支持保险机构与银行业金融机构、农业技术推广机构、农业服务组织和农民合作社合作，创新涉农保险业务品种。培育发展股权融资，推动符合条件、普惠“三农”的龙头企业挂牌上市。探索开展债务融资，指导和政县符合条件、具备偿债能力的企业开展企业债券评估。引进已有公益信托项目参与和政县扶贫开发。

（四）持续加大涉农信贷投放

1.发挥好政策性、开发性金融作用。对和政县开展政策性、开发性业务专题讲座，宣传优惠政策，介绍先进经验和成功项目。支援和培训业务人员，指导完成重点项目贷款。借助开发银行、农发行政策性金融主渠道作用，积极争取对和政县基础设施、棚户区改造、易地搬迁等民生工程项目的信贷投放。支持农发行发放农业综合开发贷款等农业专项贷款。

2.保障对“小微”“三农”信贷投放。确保小微企业贷款投放稳步增长，扩大小微企业金融服务覆盖面，力争实现小微企业贷款增速、户数、申贷获得率不低于上年同期目标。争取大型银行加强“三农”客户信贷支持，重点支持和政县农业产业化龙头企业、专业大户、合作社等新型经营主体，满足“三农”客户融资需求。持续做好精准扶贫专项贷款。加大邮政储蓄银行惠民扶贫贴息小额担保贷款发放力度。争取甘肃银行2016年在和政县新增贷款2亿元，以后保持不减。

（五）创新金融服务

1.创新涉农融资模式。借鉴“信贷＋产品创新”“信贷＋大众创业”“信贷＋互联网金融”“信贷＋新型城镇化”等金融扶贫甘肃模式经验，结合县情消化吸收，探索致富能人引领、龙头企业带动、银政合作指导等金融服务组织形式，发挥其普惠性和特惠性优势。探索银政企合作机制，加强与开发性、政策性银行中长期信贷资金对接。对有确定、稳定资金来源保障的扶贫项目，可以采取过桥贷款方式，发放特定期限、特定额度的贷款，先期支持项目及时启动，根据资金到位和后续现金流情况做出还款安排。将专利权、商标权、应收账款、订单、保单、仓单等纳入抵（质）押范围。开展银税合作，为纳税记录良好、信用等级较高的小微企业提供无抵押信用贷款。通过提前进行续贷审批、设立循环贷、实行年度审核制度等措施方便企业融资、降低融资成本。引导金融机构积极与财政、发改、农林、扶贫等部门沟通协调，充分用好政府增信措施。

2.创新涉农金融产品。引导银行业金融机构开发与银行卡授信相结合的小额信贷产品，推行信贷联络员分片包村包户、小额信贷入户办理等服务模式。引导金融主动送服务到乡村、到农家、到田间、到地头。加强产品宣传和服务培训，确保基层机具“能用、会用、有用”。鼓励开发符合当地特色产业、特殊生产周期和经营主体需求特点，灵活确定贷款额度、期限和利率，“量身定做”的供给侧信贷产品和服务。开发基于订单农业、上下游模式的信贷产品，推广“涉农龙头企业+上下游种养殖户+经销商”、“企业+农民合作社+家庭农场+农户”等农业产业链融资模式。

3.完善金融精准扶贫配套措施。共享精准扶贫大数据管理平台信息，对接建档立卡贫困户金融需求。针对和政县专业人员缺乏、业务能力弱的实际，加大对县、乡、村建档立卡贫困户的精准扶贫专项贷款发放工作支援和培训力度。鼓励灵活采取新型农业经营主体担保、协会担保、联保互保等增信措施，缓解建档立卡贫困户融资担保难。支持和政县有效整合各类财政涉农资金，设立扶贫贷款风险补偿基金和担保基金，充分发挥财政政策对金融资源的支持和引导作用。

（六）保护金融消费者权益

1.健全金融消费权益保护工作机制。多部门联动加强金融消费权益保护监督检查，及时查处侵害金融消费者合法权益的行为，畅通金融机构、金融监督管理部门、仲裁、诉讼等金融消费争议解决渠道。强化金融机构受理、处理金融消费纠纷的主体责任，切实畅通投诉受理和处理渠道，改进服务质量，不断提高受理、处理效率和群众满意度。加强金融监督管理部门、公安机关、人民法院等单位间的协调联动，依法打击非法集资、金融欺诈等非法金融活动。

2.提高金融知识宣传教育的普及性和针对性。充分利用报纸、广播、电视、网络、金融机构营业网点以及村组、社区公共宣传栏、墙体宣传栏，多层面、广角度、持续普及金融知识，在农村地区营造“有借有还”、“勤劳钱生钱”等正确的、基本的金融观念。深入开展“金融知识宣传月”活动，着力开展针对城镇低收入人群、困难人群，以及农村贫困人口、创业农民、残疾劳动者的专项教育活动，丰富其金融知识，提高其金融风险识别和防范能力。

四、保障措施

(一)加强组织领导。成立和政县推进普惠金融发展试点工作领导小组，由和政县人民政府县长担任组长，县政府分管副县长担任副组长，临夏州金融办、临夏银监分局负责人作为小组副组长指导工作,州、县两级各金融机构主要负责人、县金融办、发改局、工信局、民政局、财政局、农业局、商务局、林业局、扶贫办及其他相关部门主要负责人为成员，领导推进普惠金融发展试点工作落实。领导小组下设办公室，办公室设在和政县政府金融办。(二)争取政策优惠，提供基本保障。积极争取金融监管部门对和政县普惠金融机构在网点审批、业务发展、监督管理等方面设立准入绿色通道。积极争取适当提高不良贷款容忍度，在计算资本充足率时对符合政策规定的涉农、小微企业贷款适用相对其他资产业务较低的风险权重，对涉农、小微企业信贷业务经办人员推行和落实尽职免责制度等宽松政策。加强和政县金融工作人员队伍建设，政府相关部门积极支持普惠金融试点工作。

(三)加强考核监督。细化工作任务,明确任务内容、责任主体、计划进度、完成目标。对重点工作实行“挂图作业”和“挂牌督办”。积极争取上级监管部门帮助和指导,建立试点工作定期报告、情况通报、考评奖惩制度。

银行小企业金融业务调研报告篇6

为了深入了解同业在中小企业金融服务方面的先进理念、业务模式和电脑系统，对研究适应我行中小业务发展的新方式提供参考依据，总行中小企业金融部、公司金融部和风险管理部相关人员于1月23日至25日期间，对****银行进行了实地考察与学习，主要围绕该行的小企业金融服务及业务系统进行了探讨研究。现将调研情况汇报如下：

一、****银行小企业金融业务概况

****银行成立于1996年，前身是****市商业银行；2007年，****银行在上交所上市；2009年，****银行在总资产400亿美元以下的“亚洲银行竞争力排名”中获中国第一、亚洲第二；2011年英国《银行家》杂志的全球前1000家银行排名中****银行位列全球银行273位，品牌评级由上的A+上调为AA-，在国内商业银行中排名第15位。但这家目前总资产2800亿元人民币的大银行，90%为中小企业业务，其中3000万以下的小企业贷款占比接近20%。

图表 1我行调研人员在****银行总部合影

（一）组织架构

****银行于2006年在****地区8家中心支行的市场营销部中设立了专营小企业业务的营销二部，但业务进展缓慢，2009年5月前，小企业贷款余额仅10来亿。2009年5月，该行按照银监会“设立行中行，服务中小企业”的“1+3”要求（“1”是指19家银行总行须专门下发文件成立一级部制机构，专职负责中小企业金融服务；“3”是指“三个独立”，即独立的信贷规模，独立的财务和人力资源配置，独立的信贷评审系统和中小企业客户标准），在总行设立了一级部制的小企业金融部，严格按照银监会“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。

小企业金融部人员编制19人，下设四个部室，分别为：营销管理部，负责政策制定和营销推动；综合管理部，负责考核、培训、宣传、统计等综合性事务；授信审批部，负责****地区的小企业授信审批，有3000万终审权（其审贷官原属授信审批部派驻人员，今年3月起全部划归小企业金融部）；贷后管理部，负责对小企业的风险预警、贷后抽查等。小企业机制和体制得到了根本性改革，业务流程得到了较好的优化，如原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成，极大提高了工作效率；在此基础上，****银行公布了《小企业金融服务承诺》，承诺各项授信业务的审批时效为最短二个工作日、最长不超过5个工作日，并为相当一部分合作时间长、信用记录好的客户开辟“快速通道”。

随着机制与流程的理顺，该行的小企业贷款余额2年内增加了20倍，目前已接近200亿。

（二）市场定位

****银行自成立以来就始终坚持定位中小市场，其口号是努力打

造“最好的小企业银行”品牌。该行对小企业的定义为符合四部委制定的小企业国标、且单户授信金额不超过3000万元。目前，该行小企业贷款余额接近200亿，客户2000多户，户均贷款900多万，其中500万以下的占20%；500-1000万的占21%，1000-2000万的27%，2000-3000万的22%，3000万以上的8%。

（三）产品特点

为了适应小企业贷款特点，****银行在产品创新方面进行了积极研究和探索，目前已经推出了“金梅花‘易’路同行·小企业成长伴侣”的品牌，该品牌包括创易贷、融易贷、商易贷、智易贷、金易聚5个系列产品，分别针对的是创业期的小企业、成长期小企业、商贸型小企业及科技型小企业的融资及理财服务，5大系列共有30多个产品，基本能够覆盖小企业各方面的融资需求。

其中，针对科技型企业的“智易贷”是****银行的特色业务。该行是国内最早从事知识产权质押贷款业务的银行，也是****地区做知识产权质押贷款业务认知度最高的银行。该行先后与江苏省技术产权交易所、省高新技术创业服务中心签订合作协议，搭建了长期稳定的科技金融合作平台，使****银行的知识产权质押贷款业务取得了长足发展，走在了全国同业前列。目前****银行已将支持科技型小企业发展提升到了战略高度，重点选择那些产业化经营或者已经是企业主营业务、有一定市场基础和规模的科技型小企业，进行知识产权质押贷款支持。

（四）营销模式

****银行在小企业服务上推行批量化营销，为此他们做了大量渠道建设工作，先后与江苏青年商会、温州商会、****民营图书联合会、****企业家联谊会、江苏省妇女联合会、市科技局、市发改委以及各类工业园区、担保公司建立了业务合作关系；同时依托****银行大集团客户上下游公司，积极探索供应链融资，开展了多层次的银政合作、银企合作、银保合作，为推动****银行小企业业务的批量营销奠定了坚实的基础。如****民营图书联合会中已有7户图书出版民营企业与****银行合作，基本把****地区有价值的图书出版企业收括囊中。

****银行还把针对大客户的营销模式用于小企业上，主动“走出去”，组织了多场银企对接会，为企业提供全方位的信息、产品咨询；同时，组织营销团队拜访重点目标客户，了解客户需求，制定一对一营销方案。

此外，****银行还在本行门户网、江苏小企业融资服务平台等多个网站开设小企业融资在线申请，承诺只要企业花费两分钟时间填写在线申请表，该行工作人员会在两日内与企业主动联系。

（五）考核激励

总行小企业金融部对分行考核以下指标：小企业贷款增量、小企业户数、贷款收益率、贷款质量。而且，为了鼓励分行发展小企业业务，在FTP定价时，对小企业指标予以倾斜，如500万以下贷款定价要高于一般贷款，3000万以上的贷款则存贷相抵，分行无利可图。清晰的考核导向，大大激发了分行对小企业的展业积极性，目前除新开分行较多1000万以上贷款，其他老分行和****地区支行均以500

万以下业务为主。

二、小企业授信评分、评核决策系统

目前****银行的信贷业务系统中涉及企业信审评级的有小企业评分系统、小企业评核系统、科技型企业评级系统、非小企业评级系统。

鉴于小企业贷款笔数多、金额小，****银行从2006年开始就与IFC、****工业大学计算机所合作，开发了小企业业务评分系统（适用于500万以下授信）和评核系统（适用于500-1000万授信），在国内率先将微小企业贷款由人工评审转化为电脑自动评核，一方面减少业务评审中主观因素的影响，另一方面极大提高了业务效率在贷款技术及流程方面。

小企业评分系统适用于500万以下小企业授信，其中200万以内（含200万）的抵质押类贷款完全由系统自动完成，不得进行人工干预，担保方式为信用、保证类以及特殊行业的贷款仍采用人工干预方式进行审批。客户经理必须录入企业财务报表，然后进入小企业评分系统录入非财务因素，由协办客户经理复核后提交，系统就自动得出贷与不贷的结论；200-500万（含500万）的，系统会有三种结果：通过、不通过、人工干预，如系统判定为通过的，马上可进入放款流程；判定为不通过的，则退回客户经理，不得复议；判定为人工干预的，则转入授信审批部进行人工审批。该系统完全将小企业的准入、评级、授信、评审、放款、用款等流程进行了有机整合，效率得到了

系统保障。

小企业评核系统适用于500-1000万小企业授信，企业数据以财务数据为主，评级结果仅作为审贷参考。

此外，该行还有专门针对科技型企业的小企业评核系统，但不论金额大小，均需进行人工干预。

1000万元以上的企业授信，则适用非小企业评级系统。

该行的小企业评分、评核系统主要是在本行贷款标本的基础上，结合IFC提供的技术，由信审部门提出准入条件和审贷标准后开发而成的，经对该系统的后评估，认为基本符合该行的信审要求，目前该行小企业贷款不良率为0.9%。

为了防止客户经理针对小企业评分、评核系统中设定的信审标准而人为故意调整企业数据，该行要求主办客户经理录入后，协办客户经理必须复核（今年将改由独立的风险经理复核）；同时，该行的小企业信审标准作为高度机密，仅该部门负责该系统的2人掌握。

图表2：我行调研人员在认真记录****银行的工作汇报

三、建议

1、加强对小企业业务的考核引导。目前银监对500万以下小企业贷款实行差异化监管措施，对我行可参照****银行对小企业业务的考核办法，在FTP定价方面做出有利于小企业业务的考核定价，如当前一年期贷款FTP为4.56%，则500万以下贷款的FTP可上浮20%即

5.47%，引导分行大力发展500万以下小企业业务。

2、引入或自行开发小企业贷款审批决策系统，既可提高效率，又可解决客户经理、信审人员素质参差不齐的问题，同时还可结合系统结论通过一定的授权模式保证审批的质量。由于****银行开发该系统前后用了6个多月，为了提高效率，建议直接联系其系统开发商，并结合我行实际情况进行本地化改造。****银行初次开发该系统时花费20万元人民币，08年引入IFC进行系统改造升级，总费用50万美元，****银行仅承担15万美元，IFC作为非盈利性机构提供35万美元进行支持，合计支出成本120万元人民币。

3、增加小企业专项贷款规模。专项贷款规模有利于经营单位短时间内把资源集中倾斜于小企业业务，是见效最快的方法之一。规模增加的方法有两张，一是由计财部下达我部后，由我部参照二季度做法进行全行统筹分配；二是鼓励分行腾挪存量规模进行结构调整，总行以规模奖励规模，凡分行腾挪一亿的，总行再奖励该行一亿额度。

4、加大产品创新力度，建立小企业专属品牌。建议对我行目前产品进行梳理和重新包装，既能“填平补齐”，又能在某些细分市场或特色行业，度身打造具有针对性和先进性的营销方案。

以上意见供领导决策参考。

银行普惠金融业务篇7

关键词：普惠金融,商业银行

普惠金融是一个顺应时代, 引领潮流的概念。传统思想认为, 经济社会发展到较高层面之后, 正规金融服务才会进入大多数普通公民的生活之中, 也就是说, 金融服务是一项与经济社会发展繁荣息息相关的一项权利, 而并不是能进入家家户户让所有人都能享有的基本权利。20世纪70年代, 国际小额信贷的突然出现并发展壮大, 使人们逐渐认识到金融服务并不是只有富人们才能享有的权利, 普通公民尤其是低收入群体更应该具有享有金融服务的权利。进入21世纪后, 金融服务已经成为了一项基本人权, 不论贫富都应享有金融服务这个观点开始被更多的人所接受, 普惠金融的建设也受到了广泛关注。商业银行如何在普惠金融的体系建设中发挥出自己的优势和特长, 积极推动普惠金融体系的建设也被提上了议事日程。

普惠金融对经济发展的促进作用在我国当前阶段表现的越来越明显, 改革开放以来我国经济飞速发展, 使人们意识到金融业发展程度越高越能促进经济的快速发展, 所以普惠金融的概念一经提出就受到了一致好评, 社会各行各业都非常关注普惠金融的发展与建设, 尤其是农村地区, 相对于城市来说, 发展普惠金融的各种配套设施不完善, 而且政府也不像城市那样大力支持, 所以普惠金融在农村发展的并不可观, 这时商业银行覆盖面广的特点就彻底地体现出来了。例如黑龙江省, 其作为全国重要的农业大省, 是普惠金融受益最明显的地方, 在促进经济增长方面也占有关键地位。

出于企业的社会责任意识。20世纪80年代以后, 发达国家中能在世界性国际经济事务中占有一席之地的跨国公司, 在自身创造更大利益的同时, 如何为社会做出更多贡献也被这一类型的跨国公司关注起来。而如何为社会作出更多贡献, 不仅表现在企业不再以盈利为目标, 还要在保证获取利益的同时使社会各方面的利益最大化, 例如经济市场利益、中小型企业和幼稚工业利益在竞争市场中的利益、在发展经济时如何保护环境、社会弱势群体利益及其他各方面的社会整体利益。在增强社会各行业经济责任的同时, 很多国际大规模的商业银行在促进农业经济发展方面起到了关键性作用。

在遵循市场经济正当竞争原则的前提下, 开展经济业务的商业银行, 尤其是规模较大的商业银行, 相比规模较小的其他性质的金融组织, 优势更为明显。目前, 我国在推进商业银行体制改革的速度正逐步加快, 中、农、建、工四大银行都已经整体上市;一些股份制银行及城市商业银行等小型商业银行也在积极引进战略投资者, 战略合作者, 改善公司管理制度和内部控制。但是, 我们也应清醒地看到, 我国商业银行的改革是任重而道远的, 需要树立明确目标、进行周密策划、区别对待、稳步推进。

通过观看我国商业银行的发展历史, 国家政策还是倾向于对银行业的发展的, 主要表现为通过各项政策导向, 使我国商业银行发真伪自由化, 网络化, 人性化, 集中化, 全能化, 多元化的国际先进银行。

作为普惠金融政策的主要执行者之一, 资金总量和资金来源一直是商业银行所具备的优势。大规模的商业银行在吸收各方面的资金方面优势明显, 而我国民众恰好更为关注资金储蓄方面, 因此规模较大的商业银行在吸收大量储户的资金后实力大为增强。而且, 大型商业银行的网点和网络布局都相对完善, 尤其是在县级及县级以上地区, 网点密集, 且遍布全国, 布局合理, 资金汇划便利。商业银行被大众熟知, 因此信誉度较高。规模较大的商业银行经营资本势力较强、管理制度较为完善、科学技术领先、人才较为集中、客户量较大、产品类型丰富多样、网点分布密集。这些方面是其他性质的金融组织所无法比拟的。规模较大的商业银行同时肩负着保护国有资本的使命, 因此, 必须在发展普惠金融的同时保护国有资本的稳定。我国金融市场主要由数量庞大的小微企业和个体户组成, 我国总企业的99%是有小微企业和个体户组成, 但能获得贷款的企业仅有1000多万家, 普惠金融就很好的解决了大部分小微企业和个体户不能获得贷款的难处, 促进了小型企业的发展。

而商业银行的不足之处也为数众多, 由于规模较大的商业银行网点分布较广, 市场占有率较高, 资金来源较多, 导致其宏观战略主要集中在珠江三角洲地区, 而不会为黑龙江的工业提供更好的经济支持。同时由于国际性金融危机的影响, 世界各国都在实施有效的通货膨胀措施来抵制高额利润市场。黑龙江高新技术产业的发展会因为珠江三角洲地区的情况受到制约。而黑龙江由于所处地理位置较为偏远, 再加上气候多样化, 导致黑龙江所涉的产业类型较为单一, 所以产业类型方面的问题主要集中在农业产品附加值较低, 产业结构缺乏高科技的支持, 对自然资源的依赖性较强。近些年, 政府方面已经意识到这些问题引起的不利影响, 因此已经开始着手发展生态旅游业。经调研, 规模较大的国有银行对黑龙江省的政策支持度较弱, 也没有研发出配合度较高的金融产品。

而从国际方面来看, 在普惠金融体系建设方面, 参与的商业银行数量增多, 同时参与的方式也日益多样化。

一是经营小额信贷业务。普惠金融的核心业务是小额信贷, 而这一业务正是众多小型企业最为期待的, 因此小型企业的发展离不开小额信贷业务的支持。

二是整合社会资源。经济发展能力较弱的地区面对的最大难处就是不容易建设普惠金融体系。这是因为, 普惠金融业务在专业知识和技能方面的能力较弱。如果只一味地等待政府的支持和其他金融渠道逐步扩张到经济能力较弱的地区, 将会耗费更长的时间周期。因此, 商业银行只能加快整合资源的步伐, 扩大服务范围, 才能更好地为低收入群体提供普惠金融服务。

三是支持现有小额信贷机构。普惠金融虽然离不开规模较小的金融组织, 但商业银行拥有更雄厚的资金来源和较强的技术支持, 因此, 商业银行也可以利用自身的优势间接参与到普惠金融体系的建设中。

四是设立或参与普惠项目基金。商业银行除了积极地投入到小额信贷业务以外, 正通过其他方式参与到普惠金融建设中, 如建立健全相应的基金支持。

针对商业银行的发展趋势与竞争方向, 结合中国社会的实际国情, 深感“普惠金融”的重要性。普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 实际上就是让享受的金融服务类型更加的多样化, 从而为实体经济的发展提供更好的支持与帮助。与其他发展中国家不同的是, 我国虽然地域辽阔, 但各地区之间经济发展不平衡, 导致贫富差距较大。而商业银行充分发挥了自身的优势, 推进普惠金融的发展。

参考文献

[1]项俊波.国际大型涉农金融成功之路.

[2]胡新智, 张海峰.大变局.国际农村金融发展的新趋势.

[3]张海峰“.草根”金融寄望“另类”融资.

[4]张海峰.微型金融业务的四种模式.

[5]世界银行扶贫协调小组.商业银行与微型金融.日益发展的成功模式.

银行普惠金融业务篇8

今年是国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》的第一年，“普惠金融”被提上了国家战略高地，那么，金融机构又是如何践行普惠金融的呢？普惠金融的未来是否充满期待？

“无湘不成军。”记者从华融湘江银行了解到，在金融战线上，作为湖南人自己的银行，该行通过不断提升金融服务的覆盖率和满意度，在服务中小微企业、提升百姓生活质量、助推地方经济发展等方面不遗余力，让普惠金融“久旱逢甘霖”。

聚集力量，拓展普惠金融的深度和广度

普惠金融重点在于“普”与“惠”，那么，如何来诠释这两个字的内涵呢？

工欲善其事，必先利其器。近年来，华融湘江银行通过不断延伸金融服务覆盖面，初步形成了分工合理的金融服务网络，满足了不同地域、不同层次社会公众的金融服务需求。截至2015年末，共有14家分行和1个营业部，181个营业网点。与此同时，华融湘江银行加快互联网金融体系建设，先后完成了网上银行、手机银行、微信银行、直销银行等线上渠道布局，电子银行签约客户达225万户，电子银行交易笔数2768万笔，交易金额4283亿元。

今年3月30日，华融湘江银行直销银行“华融e银”正式上线。该产品研发初衷是聚焦“长尾”客户，聚合“草根”力量，把金融服务送达长期被忽视的普通客户。

它借助无卡虚拟电子账户，利用移动互联网渠道，实现跨区域获客，突破了城商行跨区经营受限、物理网点少、经营成本高、网点排队难、理财门槛高、应用场景太少等诸多老大难问题。

同时，华融湘江银行还与深圳前海微众银行、蚂蚁金服、陆金所、京东、百度、步步高云猴等企业积极拓展业务合作空间，不断拓宽普惠金融的深度和广度。

华融湘江银行工作人员告诉记者，下一步，华融湘江银行将按照“轻型化、综合化、特色化、智能化”发展要求，围绕智慧银行、社交金融、O2O等新兴领域，积极创新金融服务模式，服务百姓日常生活。

扶持小微，鼓励大众创业万众创新

“融资难”、“融资贵”一直是困扰小微企业发展的瓶颈。华融湘江银行通过与30余家担保公司开展担保贷款业务、与多家保险公司开展履约保证保险贷款业务、与税务部门开展“税联贷”业务，借助外部“增信”，解决了1000多家小微企业融资需求。

2015年，该行通过减少融资搭桥行为、精简规范收费项目为小微企业减费3500余万元，通过调低小微企业贷款利率向客户让利1.3亿元。2015年，该行办理续贷业务近700笔，金额达45亿元，有力地保障了小微企业客户正常经营资金需求。

特别是“给力贷”小微产品体系，针对小微企业创立、成长和成熟等各个生命周期，能够满足不同行业、不同类型、不同规模小微企业的融资需求。

除继续支持湘潭槟榔、益阳米业和黑茶、醴陵瓷器、邵阳皮革等产业外，华融湘江银行还对湘西十八洞村猕猴桃种植、怀化娃娃鱼养殖等特色农业给予支持。通过发放“创业贷”，华融湘江银行扶持了数百名下岗工人、退伍军人、残障人士等弱势群体进行创业。

精准扶贫，将普惠细节落到实处

习近平总书记在湘西考察时，曾提出了“精准扶贫”的重要思想。今年3月10日，由人民银行湘西中支联合华融湘江银行湘西分行在花垣县十八洞村设立的金融扶贫服务站正式挂牌。湘西花垣县县委、县政府立足本地实际，为十八洞村量身定制了发展猕猴桃产业的发展带动脱贫计划，种植项目达1000亩。虽然政府拿出了300万元启动资金，但仍有上千万元的资金缺口。

华融湘江银行通过灵活组合各种信贷产品，以流转土地经营权做抵押，给予5年期项目贷款1000万元，为精准扶贫该村的猕猴桃产业提供了资金后盾。此项目的成功实施充分体现了华融湘江银行的支农力度，该种合作模式作为国内标杆受到了推广。该项目所采用的“股东加国有公司保证担保”是一个解决抵押物不足的有效方式，具有较强复制推广效应。

记者从华融湘江银行了解到，2015年信贷资金发放到位后，猕猴桃基地建设进展顺利，预计三年可挂果，届时年产值可达到2500万元，年利润1700万元。十八洞村每户村民年均可增收2.6万元，产业区的农户土地流转每人年均可增收2000元以上，劳务收入每人年均可增收1万元。

华融湘江银行李新华副行长表示，十八洞村金融扶贫服务站是湖南省首批53个试点村之一，该行将以服务站为切入点，加强与村支两委的沟通联系，创新金融服务模式，为农户提供基础金融服务，加大金融扶贫力度，切实发挥好服务站的功效和作用，助力十八洞村产业脱贫。

支农惠农，涉农信贷落地生根

一方水土养育一方人。湖南是农业大省，在扶持“三农”方面，华融湘江银行优先满足涉农客户以及扶贫项目信贷需要，增强贫困地区“造血”功能，为新农村建设和县域经济发展做出了积极的努力。

记者了解到，该行研发了林权抵押、循环贷、仓单和应收账款质押等新产品，开发了模式化的涉农贷款经营模式，先后推出了工业园区融资、供应链融资、商场融资、科技孵化模式和认股权模式，打造了以株洲时代新材、湘潭心连心超市为核心企业的供应商保理池融资模式、以岳阳新华联为核心企业的下游经销商厂商银模式，打通了一条新的批量服务“三农”客户渠道。

华融湘江银行控股子公司湘乡市村镇银行与湘乡市政府合作推出了“中小微企业信用担保贷款”，创新开发了农业土地承包经营权质押贷款、林权抵押贷款，不断发掘农业客户需求。各项贷款余额8.21亿元，其中涉农贷款余额7.98亿元，占比97.2%。2015年，该行向人民银行申请了6000万元支农再贷款，加大了对涉农经济产业的支持力度，进一步增强了信贷供给能力。

截至2015年12月末，华融湘江银行涉农贷款余额150.28亿元，占全部贷款余额的19.20%，新增贷款余额比年初增长27.37%，2015年新增涉农贷款占全部新增贷款为17.86%；涉农客户持续增长，目前已达6800余户。

便民惠民，优质与低成本并驾齐驱

为了给广大客户提供更优质的服务和低成本交易渠道，华融湘江银行进一步加大了惠民力度。如华融卡ATM跨行取款免收手续费、网上银行汇款免收手续费、手机银行汇款免收手续费，个人异地本行柜台取现免收手续费，档案查询免收费等。

该行在电子支付产品研发上不断创新，通过与支付宝、财付通等知名fg=方支付公司的合作，支持支付宝钱包、微信支付、滴滴打车等手机线上支付产品，为大众提供了方便快捷的移动支付解决方案。

除此之外，该行还持续推出增值服务，包括举办“安愉人生免费义诊”活动、“华融杯”业主球类比赛活动、捐赠图书进贫困山区活动、共建社区书屋、代收邮件活动。另外，该行发起了“华融湘江银行·绿色助学行动”，支持湖湘学子完成学业。截至2015年9月，该行共出资640万元，资助贫困学子2000人，取得了良好的社会效益。

未来，华融湘江银行将继续加大普惠金融力度，不断延伸普惠金融的内涵，提升品牌价值与核心竞争力，走出一条普惠金融的可持续发展之路。

银行普惠金融业务篇9

颁布机构：中国农业银行 1985-02-13

中国农业银行金融租赁业务试行办法

为了适应我国“四化”建设的需要，认真贯彻对内搞活经济、对外实行开放的方针，更好地支持企、事业单位采用新技术，加速设备更新，提高企业素质和经济效益，中国农业银行信托部门办理金融租赁业务。

第一条租赁范围凡企、事业单位和个人在生产、经营活动中，为了更好地从事农业、工业、商业、饮食、服务、修理、建筑、运输、科技、文教、卫生、旅游等事业需要，采用先进技术，更新设备，购置成套生产流水线或单台器、机、具，运输工具，辅助设备以及其他设备等，其资金不足，均可向当地农业银行信托部门申请办理金融租赁。

企业急需购买厂房、仓库，缺乏资金，也可采取租赁方式。

第二条租赁原则

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(五)凡租用设备在安排，调试期间发生质量等问题，应由承租单位(含承租人)向供货单位交涉解决。承租期内，租赁设备的维修、保养由承租单位(含承租人)自理;需要由供货单位维修、保养的事项，可在交易合同中议定。

第三条租赁方式

(一)自营租赁：由信托部门出资办理的租赁业务。由承租单位(或个人)和供货单位商定设备价格后与信托部门签订租赁合同，凭承租单位(含承租人)验收凭证承付设备货款。

企业引进国外先进设备，经主管部门批准，有正当外汇来源，按照国务院有关规定自行办理进口手续，经信托部门审查同意后，也可采用租赁方式提供人民币资金。

(二)代理租赁：单位有多余、闲置的生产设备或不动产委托信托部门转办出租。

网址：http://-3问法网——中国最快捷的法律咨询网托部门投保财产险。保险费由信托部门垫付后，计入设备租赁费内向承租单位(含承租人)收回。代理租赁的设备保险事项，由产权所有者负责办理财产险。

第六条租赁费自营租赁业务从信托部门支付设备贷款之日起计算，承租单位可以每月或每季支付一次。租赁费由设备价款、利息、手续费、保险费等构成。

每期交付租金= 设备价款+利息+手续费+保险费付租次数设备价款：设备原价、运输费、途中保险费等;

利息：按出租设备实际占用的资金、期限及信托贷款利率计算;