普惠金融小微金融（共8篇）
普惠金融小微金融 篇1
砥砺奋进的五年：“大行小微”山东工行普惠金融结硕果
2017-09-27 08:59:00大众网
作为服务实体经济、推进自身经营转型的重要抓手，工行山东省分行今年以来按照“小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平”“三个不低于”监管要求，将小微发展列入全行信贷结构调整重要内容。
截至6月末，小微企业贷款余额810.86亿元，较年初增加33亿元；小微企业贷款户数9211户，同比增加590户；小微企业贷款申贷获得率为94.7%。摸索出一套适应新经济、新时代中国特色的“大行小微”金融服务体系，推动了我省普惠金融向纵深发展。
大众网记者 郭威 王任公 通讯员 王鑫
做小微企业成长好“伙伴”
今年初，工行山东省分行把服务小微企业确定为未来发展战略性重点，按照“三个不低于”的监管要求，将小微发展列入全行信贷结构调整重要内容。在全省范围内落实“一把手”责任制，将“三个不低于”纳入行长绩效考评。将“普”与“惠”带给小微企业，推动我省普惠金融向纵深发展。
工行山东省分行梳理建立小微企业目标客户库，对微型客户推出了票据、网上理财产品等金融资产质押融资；对符合供给策结构调整要求的科技型、成长型和外向型生产制造企业客户探索银政、银保、融资性担保公司合作；通过开办个人小额经营贷款、小额担保贷款等政策不断支持个人或小微初创企业发展。据统计，上半年累计投放个人经营类贷款15.1亿元，投放科技型企业贷款10.4亿元。
山东工行不断完善小微中心专营机制，扩大“工银小微贷”和“工银小微金融”品牌的市场知名度和影响力。完善小微金融业务中心建设，提高小微审查审批权限，积极减费让利，努力降低小微企业客户的融资成本。经测算，小微贷款投放时间较年初缩短30%以上，贷款利率下降0.51%。
倾力“三农”情更“浓”
为积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求,山东工行不断加大对“三农”信贷投放力度，上半年投放农业类贷款5.05亿元，农业类贷款余额达25.02亿元。
重点支持现代农业经营主体，粮油加工园区、农产品原料主产区、农产品加工业、大型农产品仓储骨干企业和农产品物流配送中心，国内优质企业在海外的农垦合作、优良种子繁育、农副产品精深加工和贸易项目。对现代农业企业客户探索和农业融资担保公司合作，偿试两权抵押等方式解决农业小微抵押不足，满足现代农业信贷需求，全面支持“三农”产业化发展。
为全力支持地方经济发展，山东工行结合农村业务发展和农村支付结算需要，将金融服务“延伸到最后一公里”，优化网点布局，扩大业务范围。
以经济强镇和县域新兴城区、新兴工业园区、商品交易市场等经济金融资源丰富区域为重点迁建营业网点，开展“工行服务进乡镇”，对于确定的小微重点市场、特色领域，重点客户跟进督办。由上级行网点专家送教上门，一点一策，就网点整体服务、营销和管理等工作进行传授辅导。
同时，加快自助渠道布局，提升自助服务水平。山东工行对县域自助银行布局进行调整优化，在全省范围86个一级支行实现智能化全覆盖，投入附行式自助银行363家，离行式自助银行217家，配备自助设备2250台，智能设备占工行全行40%。
打造农村电商“新名片”
山东工行以融e购“山东特产馆”为依托，拓展名优特产商户，突出农业大省、海洋强省的优势，把融e购“山东特产馆”打造成山东工行农村电商的新名片。
为有效精准推进电商扶贫工作，工行山东省分行提出年底前实现全省30个贫困县融e购电商销售全覆盖。利用2-3年时间，以640多个省派第一书记驻点贫困村和1900多个升级贫困村为重点，持续开展融e购电商精准扶贫。
为解决农户销售难题，工行山东省分行在全省范围筛选优质农户，组织开展融e购电商平台特产推荐会。5月16日，工行济宁分行联合邹城市林业局，在看庄镇举办了金山大樱桃工行融e购线上启动仪式。上线预售16天内，实现预售516单，预售量1548斤。“山东扶贫专区”的品牌宣传，也直接拉动了当地农家乐旅游采摘。
截至6月底，全省已上线县域电商商户380户,全省30个国家级贫困县中已有28个贫困县的98家商户入驻融e购电商平台，2016年实现销售额20938万元，今年上半年销售额已达9946万。
据介绍，今年5月工商银行正式成立了普惠金融事业部，工商银行山东省分行也目前已经设立小企业金融业务部，按照总行的通知要求，承担小微金融业务营销管理、业务发展机制和制度建设、产品和流程创新、风险管理、小微中心和队伍建设等职责，“大行小微”普惠金融服务体系也将逐步完善，为我省金融发展提供新动能。
普惠金融小微金融 篇2
一、理论综述及国外实践
1981 年, 诺贝尔经济学奖获得者阿玛蒂亚·森就提出了金融服务、教育和医疗等基本权利的消失会导致贫困的观点。随后Galor、Zeira (1993) 和Clarke (2003) 等通过对金融与贫困关系进行研究表明, 全社会阶层覆盖的金融体系有利于缩小收入分配差距, 指出金融市场应该更多服务于穷人。普惠金融这一概念是2005 年联合国小额信贷年时广泛运用的词汇, 其主要任务是通过建立信贷模式和金融制度的创新, 使那些长期被排斥在传统金融机构服务之外的困难群体获得更多的资金支持和发展机会。普惠金融是微型金融和小额信贷发展到一定阶段的产物, 其最终目的是将零散的金融机构结合成一个整体系统, 并将这个系统有效的为小微企业服务。孟加拉乡村银行创始人尤纳斯教授甚至将穷人的信贷权利提高到人权的高度, 提出“信贷权是人权”的观点。国内较早倡导“普惠金融”理念的是“中国小额信贷之父”- 中国社会科学院农村发展研究所杜晓山教授。普惠金融的提出, 将使小微企业获得金融机构较为宽松的贷款政策, 为小微企业提供了相对宽松包容的融资环境。随着不同层次的金融机构及中介组织形式的不断创新和发展, 金融产品设计创新及金融行业软实力得到不断提高, 传统商业银行自设中小企业信贷部门的服务效率及作用将得到提升, 同时以微型金融、互联网金融、民间金融等形式参与小微企业融资的金融形态得到发展, 一个以整合的普惠金融系统将满足不同层次和类型的中小微企业的需求。
在国外, 以孟加拉、印度、印度尼西亚、玻利维亚、巴西等国家为代表的普惠金融思想得到了较为成功的实践。孟加拉的乡村银行模式已经发展形成一个多层次的金融体系, 两个专业性机构, 三个兼营性非政府组织的普惠金融框架, 初步构建了以两个基金项目为支持, 以乡村银行为核心的孟加拉国服务小微群体金融体系。印度的富登信贷模式和小组信贷模式除了在贷款机制、产品多元化、结构连锁化、服务专业化特点外, 该公司建立分权授信系统。传统商业银行一般采用集中化的授信管理, 有较为固定的信用评分体系, 分行拥有审批权力, 不符合信用评分的客户难以得到信用支持。富登模式对银行的授信系统进行了分散处理, 通过对口客户信用服务, 提高其贷款的获得率, 从而缩短了贷款审批的时间, 也能够有效地降低坏账产生的可能性。印度自助小组模式主要服务的是印度的农业和农民, 在专业发展银行的支持下, 印度自助组SHG通过开展SHG- 银行联结项目为贫困妇女提供微型金融服务。印度尼西亚的人民银行乡村信贷部模式是正规金融机构从事小额信贷的成功模式之一。小额信贷以盈利为目的, 以生产生活困难、无不良信用记录、有自我成长力的个人或小微企业为服务对象, 贷款利率市场化水平较高, 但是可以得到政策性补助。根据客户对流动性的不同需求, 可以提供多种储蓄产品, 在贷款规模决定、期限和抵押, 执行贷款发放与回收, 储蓄利率确定等方面给予了商业银行营业部的自主权利。巴西中央银行与巴西财政部、社会发展部等部门在普惠金融制度框架建设, 发展小微金融等方面开展广泛的合作。十分注重普惠金融创新和推广, 代理银行业务模式是一个成功的案例, 巴西允许代理银行在更为广泛的领域, 为目标客户提供多样化多品种的金融服务。“信贷票据”的推出使个体经营者和小微企业提前获得相应的生产周转资金。政府扶持和培育的强制性小额信贷支持体系, 为小微企业提供无抵押、无担保、低利率的支持资金。玻利维亚的私人小额信贷银行模式成功尝试成立了第一家专门提供小额信贷的私人商业银行。通过相互担保和小额信贷征信制度的完善实现私人小额信贷商业银行的业务开展, 同时小额信贷机构都可以吸收存款, 通过存贷利差实现自身的可持续经营。
二、普惠金融发展与中小微企业成长性的内在逻辑
国内外研究表明, 对于小微企业来说, 企业是否能够成功获得资金支持是由其内部和外部的多方面因素决定的。受信息不对称和道德风险等因素影响, 外部融资成功与否取决于公司所需融资项目是否具有一个可行可信的融资方案, 同时也取决于企业的内部治理、经营状况和财务状况的透明度。融资障碍对于小企业的发展有显著抑制作用, 通过金融准入原则进行的融资似乎是制约企业成长最重要因素。本文通过构造简单投入产出模型, 分析融资障碍与普惠金融两种状态下的小微企业的收益及成长性问题。
1.基本假设
(1) 假设一个需要融资的小微企业存在两种状态:存在融资障碍A状态和享受普惠金融服务B状态, 经营周期设为t期。
2.模型推导
由于小微企业信息不对称所引发的道德风险、逆向选择, 以及贫困家庭普遍缺乏抵押品等原因, 商业银行在提供信贷时设置了一个借贷门槛, 即低于这一门槛的人将无法获得信贷支持。在 (A) B状态下, 企业无法获得信贷的机会, 就无法对收益项目投资, 而储蓄获得的存款利息收益R很低, 经过t个周期的生产经营, 小微企业逐渐丧失了自我发展的能力, 从而产生生产经营规模难以扩大的资金瓶颈。在 (B) A状态下, 由于普惠金融体系的支持, 该小微企业突破信贷门槛, 获得信贷来进行投资, 投资规模小于或等于信贷规模, 在第2 期实现扩大再生产, 投资收益为。
以上推导和对比显示, 在普惠金融体系支持下, 企业在t个生产经营周期内不断获得信贷支持, 在项目平均收益和利率不变的情况下, 小微企业能够获得长足发展, 企业财富值增加从而摆脱了小微企业发展难, 自我发展能力差的恶性循环。在现有商业银行为主导的传统信贷渠道下, 降低金融准入壁垒, 尤其有利于小企业的发展。对于小微企业来说, 金融支持给小企业带来的帮助往往要比大公司大。在投资环境较差的地方, 小企业比大企业有更多的障碍更为显著。
三、基于普惠金融的创新思路
1.加快完善多样性、多层次的普惠金融体制
普惠金融如今已被写入十八届三中全会决定和今年政府工作报告中, 虽然明确的表述只有六个字“发展普惠金融”, 但这足以表明普惠金融已上升为国家规划。而普之城乡、惠之于民这一梦想成为现实, 就要求加快完善原有普惠金融制度。与国际先进经验相比, 我国在普惠金融战略的顶层设计和政策统筹方面略显不足。基于国情, 制定合理的普惠金融发展战略, 完善相关政策法规, 发挥政府财政支撑和引导作用, 明确普惠金融供给主体成为推动普惠金融深度发展的前提和基础。鼓励多种形式的金融机构参与到普惠金融体系的建设中, 形成多方参与, 多种模式互补发展, 构建多层次的普惠金融体系。建立以大型商业银行直接或间接参与的, 微型金融、互联网金融和民间金融适度发展, 传统普惠金融与新型普惠金融相结合的多层次、多渠道、多样化的普惠金融体系。加快推进经济结构调整, 增长方式转变, 严格控制过剩行业产能, 逐步提高地方政府和大企业融资效率, 从而形成资金“挤出效应”, 盘活资本存量, 使资金能够更多地流向成长性高、创新性强的小微企业。不断完善普惠金融监管评价体系, 有效指导普惠金融实践, 形成严格高效的全方位监管格局, 建立以协会“一行三会”为监管核心、金融机构内控为基础的金融风险监管系统, 央行应该大力推进普惠金融业务的开展, 并对其业务承担监督责任。通过协调大型商业银行与其他金融机构的业务互补及对接机制, 引导金融资金及金融服务在弱势群体间的均衡配置, 努力将多样化的需求主体都纳入到普惠金融体系中, 从而保障普惠金融体系的健康发展。
2.鼓励商业银行破坏性创新的尝试
商业银行小微企业信贷业务创新是解决小微企业融资难问题的重要途径。在政府支持力度大, 社会关注度高, 贷款需求量大的现状下, 在小微企业信贷方面, 商业银行存在破坏性创新的可能。破坏性创新是指将产品或服务透过科技性的创新, 并以低价特色针对特殊目标消费群体, 突破现有市场所能预期的消费改变。在小微企业的融资过程中, 小微企业各自的基本素质是不相同的, 符合商业银行授信条件, 且经营效益较好风险较低的企业成为小微企业中的高端客户。综合微型企业融资需求表现为时间短、频率高、放款快等特点, 在缺少足额抵押物的情况下, 商业银行可采用风险管理理念, 引入信用保证等多种保押方式进行灵活的组合搭配, 有效降低贷款准入门槛, 为小微企业提供标准化、便利化授信品种。由此, 商业银行小微企业信贷业务存在破坏式创新主体。小微企业高端客户的风险低于低端客户且收益可观, 各个银行都极力营销小微企业中的高端客户, 较高的利润回报成为商业银行扩大经营规模、实现资金增值的动力, 这促使商业银行将更多信贷资源配置给小微企业的高端客户, 同时商业银行对小微企业中的中大客户表现了一定程度的依赖性, 因此, 存在商业银行小微企业信贷业务破坏式创新的可能。当小微企业高端客户对信贷需求得到满足后, 商业银行将更多地关注低端客户尚未引起重视的次级属性, 针对小微企业低端客户的特点研发出相应产品变的迫切, 产品在设计研发上应具有成本低廉、流程简便和准入门槛较低的特点, 在标准化产品研发的基础上, 开发满足小微企业个性需求的产品, 例如以产品的授信循环额度为基础, 在核定授信循环额度项下, 可根据自身经营需求, 灵活机动地申请用款, 当归还用款后, 额度自动释放出可用空间, 又可循环使用, 逐渐培育自己的高端市场客户。
3.有序推进正规金融与小额贷款公司合作
正规金融与小额贷款公司合作主要有三种形式:转贷款形式、担保贷款形式和合作贷款形式。正规金融与小额贷款公司开展合作具备较为扎实的理论基础和政府支持, 正规金融在贷款资金供应量和技术研发等方面有明显优势, 而小额贷款公司则在贷款灵活性和便捷性等方面有明显优势, 双方的合作可以取长补短, 使普惠金融多渠道多方式的得到实践。通过建立自评体系和第三方评价等方法, 正规金融机构实现对小额贷款公司的授信, 使小额信贷公司获得批量资金。具有担保资质的小额贷款公司可以为小微企业提供融资担保服务, 从而增加小微企业贷款的可获性。由于小微企业的贷款需求和经营状态以及不同金融机构融资要求和风险评价的不同, 使合作形式的金融创新成为可能。正规金融机构与小额贷款公司的进一步合作表现为, 正规金融机构的相关部门与小额贷款公司共同组建小额银团, 由小额银团进行评级和守信, 共同为小微企业提供贷款及其他金融服务。
4.适度拓展微型金融业务范围
微型金融在为弱势群体提供持续小额金融服务方面独树一帜, 作为一种新型金融方式成为传统金融体系有益和必要的补充。微型金融在全世界范围内得到蓬勃发展, 尤其是发展中国家, 困难群体及小微企业广泛信用评级差、获得商业银行贷款难度高, 而微型金融在促进小微企业融资、提高小微企业自我成长能力等方面取得了显著成效。无论在产品设计上还是产品优化上, 都有一定创新成果。例如设计考虑季节因素的信贷产品, 创新设计了“季节性贷款”, 因此, 结合微型金融信贷需求、周转期、盈利空间等特点, 通过存款、贷款、保险、基金等金融产品的优化组合及关联増信, 为小微企业提供复合性, 多元化的金融服务, 这样能够有效防范违约风险, 提高盈利能力, 例如可以尝试向借款者推出“小额储蓄+ 贷款+ 保险”、“贷款+ 基金+ 保险”等产品组合。随着小额信贷发展的不断成熟和完善, 微型金融可以可以尝将微型保险、微型证券等金融业务引入我国微型金融市场, 随着业务的成熟, 业务范围拓展到小额储蓄、小额保险、汇款等领域, 从而改变产品开发创新少, 品种单调且小额信贷产品的期限与生产周期不协调等问题。
5.构建互联网金融和普惠金融协同发展体系
互联网金融作为金融领域中的热点, 当前正是风生水起, 其提倡公平与分享价值取向与传统组织体系的等级制度不同, 是普惠金融体系一个有益和必要的补充。一定程度来说, 互联网金融推动了普惠金融的发展、为普惠金融提供新的契机和突破口。同时互联网金融与实体金融机构有机结合, 可以助推民间金融参与普惠金融体系构建和发展。对小微企业融资创新发展, 金融互联网可以大幅度提高金融服务的便捷性和交易速度, “去中介化”“泛金融化”“全智能化”“互补共赢”的互联网金融新模式, 让更多的小微企业参与进来。互联网金融的繁荣, 加快了商业银行金融功能和金融服务多元化建设进程。同时, 提升原有服务能力, 降低服务成本, 调高速率, 精准地、有效地提供全球全天候的金融服务。合理引导金融机构发展互联网金融, 介质金融, 充分利用电话、网络、移动设备, 运用云计算、大数据挖掘等新技术从, 更大可能的激发更多更有效的金融需求, 发挥其“长尾效应”。
四、结论
文章在对普惠金融的相关理论整理的基础上, 分析了普惠金融与小微企业成长性的内在逻辑, 通过借鉴国外普惠金融理念在小微企业融资难问题的研究经验和实践教训, 提出我国小微企业融资在普惠金融理念下的金融创新思路, 指出加快完善多样性、多层次的普惠金融体制, 加大商业银行改革力度, 合理有序推进正规金融与小额贷款公司的合作, 适度拓展微型金融业务范围, 构建互联网金融和普惠金融协同发展的金融体系是小微企业解决融资问题, 获得自我发展和成长的有效途径。
参考文献
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普惠金融小微金融 篇3
题，特别是融资难、融资贵的问题，而微交所正好是解决这一难题的平台。
随着我国进入经济新常态，在央行连续双降、行业监管条例出台的情况下，互联网金融将以实现经济稳中求进，防范金融风险为发展要求，回归安全理性的发展道路。
对居民而言，中国正式步入负利率时代。“如何去理财？”不再只是一小部分人关心的话题，而成为大众的理念。2015年年底，消费潮可能导致的资金集中兑付对于已经成熟的互联网金融平台来说已不是问题。从去年双十一电商平台和网贷平台的双重火爆不难看出，新的投资习惯已经形成，大众理财需求背上互联网的翅膀正在迅速提升，投资理财的市场缺口依然很大。因此，如何选择安全可靠的平台，自然成为万众关注的话题。
携手华商会，助力小微企业
2015年3月3日，微交所与青岛华商投资发展促进会（以下简称“华商会”），正式建立战略合作关系。3月18日，在华商会2015项目路演会上，华商·微交所正式亮相青岛。
8月7日，微交所海易通授权服务中心在大崂路1094号开业，这是青岛第二家、李沧区第一家授权门店服务机构。
而微交所能落地青岛，为众多中小企业提供融资渠道，这都得益于它背后的华商会。“这也是机缘巧合，在全国创业大赛《你就是奇迹》上，华商会发现了微交所。经过近半年的考察，华商会与微交所建立了战略合作的目的。”华商会副主席王孔海说。
以“凝聚世界华商力量，促进青岛经济发展”的青岛华商会成立于2010年，是由青岛企业家自发成立的社团组织，是一个沟通青岛企业与世界华商联系的桥梁与平台。作为一个服务于小企业、小微企业的平台，华商会一直关注小微企业在发展过程中的难题，特别是融资难、融资贵的问题，而微交所正好是解决这一难题的平台。
微交所成立于2012年3月，是全国第一家由政府金融主管部门监督、银行支撑的小微金融要素交易市场。“微交所致力于为民间投融资的双方提供手续规范、风险受控、信息对等的中介服务，并通过引入融资担保、风险和违约追偿等第三方服务来构建多层次风险防控体系，推动社会信用体系建设。作为直接融资交易市场，微交所为小微企业提供高效、自主灵活的直接融资渠道，为民间提供合法规范、风向可控的投资渠道，引导民间资本投向实体经济。”微交所山东办事处运营总监孙凯说。
金融产品本土化
华商微交所的定位就是要立足青岛、辐射山东，结合山东本地特色及地域特点，服务广大小微企业，为当地的实体经济发展注入活力。
在微交所平台已经上线的金乡“蒜押贷”可谓是结合山东地域特色的一个亮点产品。“这个产品是依托于金乡大蒜市场。该市场在中国长时间发展，有着完整的产业链，包括大蒜种植、收购、仓储、深加工以及进出口贸易，形成了一个成熟的交易市场，每年的产值可以达到300亿元左右，对资金量的需求很大，而传统的金融机构满足不了市场融资需求。金乡有着很好的大蒜存储渠道，还有质押监督体系，如果融资项目出现逾期，质押的资产有着快速的处置通道来保障投资者本金的回收。我们在这个基础上，把金乡大蒜做成了一个标准化的仓单质押融资产品，在平台上为蒜农提供资金，也为投资者推荐了一个很好的低风险投资渠道。”王孔海说。除了金乡大蒜，微交所平台还有针对沂源的苹果推出了“苹果贷”。
微交所作为小微金融要素交易市场，填补了青岛财富市场的空白。
产融结合的风控体系
近期中国P2P行业风波不断，导致了-频繁发生跑路事件，这也再次将民间借贷的安全性推到了风口浪尖。无论是传统金融机构或是互联网金融网贷平台还是民间金融中介平台，其核心还是优质资产的筛选和业务风险的控制。然而微交所依靠专业、系统的产品研发优势推出了互联网+金融+产业链的模式。筛选成熟优质产业资产，结合产业运行特点植入金融服务，践行产融结合。
微交所首先按照可评估、可监管、可处置的三大产品原则筛选出合格的产业链，根据产业链的特点设计出相应的融资方案，其次选取产业链中核心环节的角色融入产品方案并配套相应风控职责，实现全产业链风控闭环。最后进行融资产品方案首单试单，对融资流程细节不合适的环节进行调整。调整完毕后产业链上的所有企业均可以按照我们设计好的融资方案在微交所提交融资申请，并发布融资信息获得融资资金。孙凯介绍。
记者了解到，这些融资申请并不是融资企业直接递请的，而是微交所的签约服务机构产品服务商筛选推荐的。目前微交所拥有“金乡大蒜”和“沂源苹果”两个产业链的产品服务商。未来会持续增加以农业产业链、港口海运物流产业链等领域的产品开发。
微交所除了对融资前的产品方案严格准入审核，更有融资过程中、融资后一系列的完善风控措施。“融资方获得借款后，将受到微交所产业链中各环节产品服务商作为第三方机构每月对其进行风险监督和管理。虽然有事前、事中的风险管控，对于在极端情况下有可能发生的违约风险，微交所仍制定了较完善的针对投资人的风险处置预案，包括：保证（担保）机构代偿，保险公司提供的借款人财产保险、人身意外保险、信用保证保险等、资产回购方回购资产、产业基金代偿等。首先是借助产业自身的资产流动来释放风险，这是每个产品的风控核心。其次是通过预设的风险释放措施将投资人的资金风险降到最低。”微交所工作人员介绍。“正是看重了微交所完善的风险控制体系，华商会才与其建立了战略合作，打造华商微交所。”孙凯表示，“虽然，目前华商微交所刚刚起步，但我们对未来前景非常看好，相信未来岛城将会有很多的小微企业通过华商微交所获得资金，实现发展。”
去年12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》以负面清单形式划定了网贷中介机构的业务边界，明确提出了禁止发放贷款、禁止从事股权众筹、实物众筹、不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池等十二项禁止性行为。《意见稿》的出台，将为行业的健康发展铺平道路。
除了风险控制，资金的安全保障也是华商微交所的重点。同时，微交所还采用类似于证券公司的“第三方存管”模式保障资金安全，即小微公司客户债权交易结算资金由银行存管。只有保证了资金的安全，才能得到投资人的认可，才能更好地为小微企业服务，赢得更多的社会口碑。
（本刊记者）
普惠金融 篇4
随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。
一、开展普惠金融对银行的意义
（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。
（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。
（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1
XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。
（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。
（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。
二、核心思想
银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。
三、准备工作
（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。
（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。
（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。
（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。
（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。
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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。
（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。
四、业务流程
（一）充值流程
1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。
2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。
3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。
4.充值成功。
注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。
（二）取现流程
1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。
4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。
5.取现成功。
（三）消费流程
XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。
3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。
4.交易完成。
（四）挂失流程 1.提出挂失。
2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。
3.挂失完成。
五、业务实施策略
（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。
（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。
（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。
抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。
（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。
XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 ***
六、XX支付的收费模式
XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。
（一）交易手续费模式
XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。
（二）POS机使用费模式
XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。
金融机构上半年普惠金融工作总结 篇5
2016年1至6月，保定市市区农村信用合作联社着力打造“支持区域发展的社区银行、服务三农的零售银行、贴近客户的便民银行”品牌，将推广普惠金融贯穿于各项工作之中，以文明优质服务为重点，为广大客户提供了更加贴心、安全、便捷的金融服务。现将上半年普惠金融工作情况总结如下：
一、基本情况
1、机构概况
保定市市区农村信用合作联社（以下简称“保定市区联社”）共有60个营业网点，其中包括1个营业部、12个信用社、47个分社，遍布保定市竞秀区（含高新技术开发区）、莲池区。其中城区内网点17家，二环线网点23家，三环线网点12家。
按照河北省联社评定标准，保定市区联社共评定五星级营业网点1家，四星级营业网点3家，三星级3家，其余为二星级网点。
在岗职工488人，平均年龄35岁，大专以上学历414人，占比达85%，近年来队伍趋于年轻化、员工素质不断提升。有2人在2015年金融博览会评选活动中，获得最美柜员称号。
2、经营情况
截止2016年5月末，保定市区联社各项存款余额XXXXX万元，较年初上升XXXXX万元，占负债总额的XX%。其中个人储蓄存款XXXXX万元，占全部存款总量的XX%；对公存款XXXXX万元，占全部存款总量的XX%。
各项贷款XXXXX万元，较年初上升XXXXX万元，占资产总额的XX%。其中涉农贷款XXXXX万元，小微企业贷款XXXXX万元。
二、普惠金融工作开展情况
（一）、支持涉农小微全心助发展
普之城乡，惠之于民，这是普惠金融最根本的意义。保定市区联社多举措推广普惠金融初显成效，持续做好涉农贷款、小微企业贷款投放工作外，根据河北省联社产品创新情况，相继推出了商贷宝、农贷宝、幸福宝、创业宝、消贷宝、致富宝等新型业务产品，其中商贷宝、农贷宝已在广泛发展。
1.截止到2016年5月31日，我联社涉农贷款的余额为XXXXX万元，增量为XXXXX万元，比去年同期多增XXXXX万元，涉农贷款增速为XX%，高于各项贷款平均增速XX%，较好完成涉农贷款两个“不低于”的指标。
2、截止到2016年5月31日，我联社小微企业贷款余额为XXXXX万元，小微企业贷款增速为XX%，低于各项贷款平均增速X%，小微企业申贷获得率为XX%，与去年同期相同，小微企业贷款户为XXX户，较去年同期减少XXX户，只完成了银监局规定的小微企业贷款申贷率一项指标。
截止到2016年5月31日，农贷宝采集信息户数XXX户，授信XXX户，农贷宝授信余额XXX万元，比年初增加XXX万元，农贷宝贷款余额XXX万元，比年初增加XXX万元。商贷宝采集信息户数XXX户，授信XX户，商贷宝授信余额XXXXX万元，比年初增加XXXX万元.农贷宝贷款余额XXXXX万元，比年初增加XXXX万元。
（二）、打通金融服务最后一公里
经过多年改革发展，保定市区联社经营范围逐步覆盖对公存取款、现代支付结算、个人储蓄业务；网上银行、短信业务、电话银行、手机银行、微信银行等电子银行业务；小额农户信用贷款、联保贷款、生源地助学贷款、住房贷款、企事业流动资金和固定资产贷款；及代理国开行项目资金监管业务、农民工工资预储金业务、设立了小额票据贴现管理分中心、开办了代收联通话费和代收交通罚款等；业务范围进一步拓宽，服务种类更加丰富。
“农信村村通”工程是省联社为方便广大农民朋友足不出户办理金融业务、有效解决农村地区金融服务缺失问题而实施的一项重要举措，保定市市区联社采取“宣传、跟进、升格”三步走，持续推进“农信村村通”工程，不断改善农村支付环境。一是在社区集市宣传、走访农户时，向广大农民朋友介绍EPOS的使用功能和便利条件，扩大“农信村村通”的影响力；二是主动上门走访企业、个体商户，了解自助机具布放情况，开展EPOS营销工作；三是综合考虑人流、位臵及业务等因素，为效益好的特约商户开通、设立小额循环机具，率先升级金融便民店。
（三）、服务特殊群体为民办实事
服务是金融机构立足的基础，发展的根本。在金融市场快速发展的今天，业务的主控权已经由银行转移至客户，改变被动服务的模式，深入感知客户、改善客户体验、提升服务质效，是现代金融机构履行自身社会使命，推动经济社会和谐发展的必然要求。为此，保定市区联社打破陈规、主动求变，全心全力打造“最接地气”的地方金融机构。
1.“升格”服务惠民生。市区经济发展较快，客户群体层次较高，各大金融机构林立，然而在城市中心区各银行网点激烈竞争的同时，市区边缘地带、城乡结合部却仍存在金融服务不足的情况。长期以来，保定市区联社在这些区域设立的储蓄所业务范围有限，已很难满足客户的需求，这里所蕴藏的发展潜力也没有得到充分的挖掘和扶持。
保定市区联社启动自身服务水平“从规范到专业，从标准到特色”全面提升的第一年，首先便从直接面对群众的基层网点抓起，经过深入调研、核算成本、调配资源，顺利将18家储蓄所升格为分社，业务范围从居民个人储蓄存款扩大至存款、贷款、国内结算、银行卡、代理收付款项及代理保险业务等。此次网点升级，是市区农村信用社进一步提升服务能力、完善服务网络的一项重要举措。升格后的网点，以更为丰富的业务产品、畅通城乡的结算渠道、让利于民的存贷款利率，为广大城乡居民提供了更便捷、更优质、更高效的金融服务。
2.“流动”服务办实事。营业网点因地点固定、时间固定、空间固定、窗口固定，能够为客户提供的服务也受到了限制，尽管自助设备、网上银行、手机银行的发展，为一部分客户节约了等候时间，提高了业务处理的效率，但难以满足一些特殊业务、特殊客户群体的需要。
如何为“老弱病残孕”等特殊客户群体提供方便、安全、快捷的金融服务，是考验金融机构履行社会责任、提升人性化服务水平的重要内容。对此，保定市区联社不断通过规范制度、优化流程及科学培训，探索出一套有针对性的、以“人性化、亲情化”为核心的金融服务管理制度，为不便亲赴银行网点办理业务的客户，提供细致贴心的上门服务。全年各信用社开展“流动”服务，上门为特殊客户群体办理社保卡激活、粮补存折挂失、信通卡挂失等业务总计超过千余次，赢得了百姓的真诚赞誉。
3.“走心”服务暖人心。对于一家金融机构，无论是业务发展、服务水平的提升，还是品牌形象建设，有一支积极向上、充满正能量的团队至关重要。从基层到机关，保定市区联社始终将团队建设放在首位，全力打造脚踏实地、真诚热情、善于思考、乐于助人、拼搏奋进的工作作风。
三、下半年工作计划
1．完善物理网点。根据保定市区发展实际情况，进一步优化市区农村信用社在社区、产业园区、城乡结合部等区域的网点布局，按照科学、合理、成本控制、服务城乡的原则，对现有网点进行改建、迁址，改善营业环境，提升网点服务星级。同时，积极探索建设人工服务与自助机具相结合的金融便利店模式，积极推进“农信村村通”工程，延伸基础金融服务，为城乡公务活动与居民生活提供便利的现代化金融服务。
2．发展科技金融。着力推广网络金融、移动金融、自助金融等新型电子服务渠道，全面推广网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等业务，扩大农村金融服务覆盖面。积极拓展农贸市场、商圈、院校等便民电子支付渠道，改善金融IC卡用卡环境，在城乡结合部和农村地区大力开展现代支付结算知识宣传，促使现代金融更好地服务于城乡百姓。
3．提升服务素质。延伸服务触角，形成以联社、信用社、基层网点等为网络，客户经理、大堂经理、柜员、宣传小队等为主体的多层次立体化服务体系。进一步加强“金融知识下乡”宣传小组建设，制订丰富的宣传和金融知识普及、征信宣传等公众宣传计划，构建与“三农”“小微企业”及城乡居民紧密互动、互惠共荣的新型服务关系。
4.推进“双基”共建。加快推进农村信用体系建设，给诚实守信者以支持，体现守信价值，建设信用文化。努力提高农村信用评定基础信息在贷款授信、用信等方面的应用率，不断提升信用工程质量。积极推进农民专业合作社、个体经营户信用等级评定工作，拓宽信用工程覆盖范围。
创新乡村普惠金融浅析 篇6
（）
摘要：乡村发展是每个国家在现代化过程中都无可回避的问题。现阶段，推动乡村发展是解决我国“三农”问题，推进社会主义新农村建设的关键。要实现乡村全面可持续发展关键问题在于加强、加大对乡村金融的支持力度，建立完善的乡村融资支持体系。目前，我国乡村经济发展中的金融支持度不高，其突出表现在乡村金融市场的供求失衡，金融服务难以满足“三农”发展的需要，存在严重的金融抑制现象。探索构建多层次、广覆盖、可持续发展的普惠型乡村金融支持体系，创新金融产品和服务，以期为我国乡村金融的发展起到一定的推动作用。
关键词:乡村发展；普惠金融；金融产品
“普惠金融”这个概念来源于英文:inclusive financial system，它是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的穷人获得金融服务，服务对象是农户、微型企业等相对贫困群体、产业和地区。
我国农业和乡村发展的中心任务是推进乡村经济结构的战略性调整，而不论是通过城镇化转移乡村剩余劳动力，还是通过农业产业化调整乡村生产结构，都需要有大量资金的积累和投入，均离不开乡村金融的支持。但是从目前的情况来看，国内社会资金的大部分均流向比较效益高的非农部门，而乡村本已紧缺的资金也通过各种渠道外流，使得乡村经济发展受到严重制约。缺乏合适有效的金融机构为乡村和农民提供金融服务，无法满足乡村经济主体的融资需求构成了当前乡村经济发展的困境，是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。满足乡村金融服务的需求，推进乡村普惠金融，创新金融产品和服务变得更为迫切。
一、推动乡村普惠创新的必要性
（一）农民分散化、多样化的融资需求
金融，众所周知,在任何经济体中都有各种各样的生产力层次,因此需要多层次的制度结构与之相适应。十一届三中全会后,随着我国农村家庭联产承包责任制的推行,农户家庭作为最基本的生产单位,重新活跃在农业生产的舞台上。一方面,以个体、家庭经济为主的农村经济形式需要在融资形式上采用分散、灵活的金融制度,才能最低程度降低交易费用。另一方面,农户家庭是零星的、分散的,但大量的,丰富的资金需求也重新出现,并迅速扩大。这大量的、多样化的融资需求,唯一的办法是发展普惠金融,创新金融产品和服务 ,满足农民的融资需要。
（二）金融机构分布不合理的需要
“三农”问题一直是困扰我国经济和社会发展的短板问题。解决“三农”问题,就要加大政策导向力度,增加对农村的投入,鼓励农民增产增收。农民要发展生产,重要的一条就是要解决融资难的问题。我们可以用科布-道哥拉斯生产函数来说明资金对于农村经济的重要性。Y=A*L*K*β,其中Y代表生产产出,L代表劳动力投入,A代表科技技术进步,K则表示资金供给,β表示边际资金产出。因为我国农村技术进步比较慢,把A看成一个常数。农村劳动力处于过
剩状态,因此增加一单位的劳动力对产出的影响并不大。对于一个国家来说,β在一定时间内可以假定为一个常数,所以影响Y产出的因素只有资金投入。资金供给的增长很大程度上制约了农村经济的发展。
但是,目前农村金融机构分布不合理,使得农村资金短缺,农民贷款困难。目前我国农村正规金融主要包括四大国有商业银行、部分股份制商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行,邮政储蓄等。在农村的正规金融中,只有农村信用社在农村发挥了较大的融通资金的作用。正规金融机构在贷款上冷落农民有三方面的原因,一是额度小,二是地域分散,三是抵押不足且很难找到担保人。然而，额度小和地域分散的金融需求并不是无效需求，民间借贷市场就是最好的证明。正规金融的缺位、难以满足农村金融服务的需求,才使得民间借贷能够挤入农村金融市场。农村金融需要发展一种能够真正解决广大农户融资问题,协助解决“三农”问题的正规金融组织。
二、现阶段我国乡村普惠金融的发展
（一）县域金融的萎缩
县域金融的萎缩，表现为县域金融机构萎缩、县域国有商业银行信贷权限萎缩和信贷资金投放量的萎缩，其核心是信贷资金投放量的萎缩。随着金融改革的深入，国有商业银行为提高经营管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的方式，逐步收缩经营效益差的营业网点。各银行为了控制风险，提高资金的集中调配能力，最大限度地提高资金的使用效率，在系统内推行“贷款限额控制”，实行集权制集中制的信贷管理模式，信贷资金的运营、决策管理权向省级分行集中，大批的县级支行不再拥有实质的贷款审批权，县级支行只负责对申请贷款企业的上报、调查以及贷款收回。各银行的信贷管理方法不一样，但都是授权制，各银行的权限控制不一致，同一商业银行，在不同地区的贷款审批权也不一致，一般而言，经济发达地区较大，而欠发达地区较小甚至没有审批权。就县级而言，农行的权限相对而言大一点。资金菱缩与国有商业银行上收信贷管理权限相适应，国有商业银行对县域的信贷资金投放逐渐减少，县域金融资源大量外流，难以满足日益增长的乡村经济发展需求。
（二）乡村小额贷款稳步增长
从金融业务发展方面看，乡村金融机构资产、负债等主要业务都持续增长，小额贷款稳步增长，成为解决农户贷款问题的有效方式。近年来，小额贷款稳步增长，已成为解决农户贷款问题的有效方式。自2004年以来，小额贷款呈现出较快的增长态势。2006年，全国县域小额贷款总量为6101:亿元，分别比2004年和2005年增加1298亿元和767亿元，同比增长14.4%。2007年，全国农村信用社农户贷款余额达到1.16万亿元，其中，农户小额信用贷款和联保贷款余额为3000多亿元，约占农户贷款余额的35%。实践证明，小额贷款业务是乡村金融机构满足乡村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。在地域发展上，小额信贷呈现出东部地区和中西部地区县域此消彼涨的增长态势。2006年，中部、西南和西北地区的小额信用贷款占小额贷款的比重分别为 47.12%、58.12%和32.45%，分别比2004年提高2.61、3.05和2.79个百分点，东部地区的小额信用贷款占小额贷款的比重为
7.44%，分别比2004年和2005年下降了2.41和1.8个百分点，这也正表明小额信用贷款在欠发达地区县域具有较强的生命力，是欠发达地区县域一种有效的贷款方式。
三、加快乡村普惠金融创新的对策
2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:信贷权是人权。换而言之，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种乡村发展过程中的金融支持研究包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才一能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。为让每个人获得金融服务机会，就要构建普惠悉型金融体系，创新普惠金融产品和服务。
（一）推动建立普惠型金融体系
普惠金融服务体系满足弱势群体多样化的金融需求，其主要手段就是小额信贷与微型金融。在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足，是决定银行贷款的主要条件。现有比较单
一、竞争性不足的乡村金融体系模式，难以满足大量缺乏担保抵押的农户和乡村企业的资金需求。因此，发展各种小额信贷和微型金融服务:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，尤其是为目前金融乡村发展过程中的金融支持研究体系并没有覆盖的低收入术群提供有效的服务。目前，我国小额信贷和微型金融服务业的主体是农村信用合作社，其次还有近两年刚刚发展起来的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型乡村金融机构。建立普惠型的乡村金融体系，要重视小额信贷和微型金融的独特作用。
第一，加大对小额信贷与微型金融的宣传力度。现阶段，多数社会公众对金融知识的了解基本上是语焉不详，要使小额信贷与微型余融服务惠及千家万户，推进信贷机会均等化，必须加大金融知识的普及力度，提高居民金融意识，使得居民自觉运用小额信贷工具致富。
第二，充分发挥财政资金的支持作用，完善地方财政资金扶持政策，贴息比例不宜过高;在贴息方式上，财政每年的贴息资金可通过预算列支，经过人民银行财税库行横向联网系统划付到借款人账户;给予农民参加农业保险财政补助，通过发展农业保险降低贷款风险，从而降低贷款利率;实现金融政策、财政政策和产业政策等各类支农政策的紧密结合。
第三，推进小额信贷创新。(1)设计差异化的贷款机制，核心是打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制。(2)小额信贷定价模式创新。在小额信贷的利率定价过程中，把小额贷款的贴息、科技、保险等因素纳入贷款定价模型中综合考虑，逐步降低利率，实现“公平与效率”。(3)建立贷款专业组织，培育贷款零售商，商业银行对零售商进行批发贷款，零售商对最终信贷需求者进行转贷，可以发挥零售商贴近市场需求和专业化的优势，提高小额信贷创新效率和效果。
（二）创新普惠金融产品和服务
随着农村地区经济社会发展，农业生产组织化水平的不断提高，金融支持“三农”的重点，也由主要针对农户生产性周转贷款，转向以支持农业科技发展、农村基础设施建设、开发中低产田、农业产业化生产以及农业风险管理为主。因此，金融支持农村经济发展需要加快金融创新步伐。
第一，发展综合性的乡村金融服务。在农村地区，金融机构提供的服务除了存贷款、汇兑、支付等基本的金融服务外，应适时发展其他金融服务，如保险、证券、信托、理财、租赁、期货、黄金交易等其他多种服务。
第二，加大对农业产业化信贷支持力度。鼓励金融机构将信贷资金投入中低产田改造、基础设施建设和土地整治等现代农业基础开发领域;加快推进农业生产转型，为传统农业向现代农业发展提供有效的金融支持。
第三，稳步推进乡村金融组织和乡村金融产品创新。根据乡村金融需求多样性的特点，在加强监管、防范风险方面总结试点经验的基础上，鼓励和支持适合农村需乡村发展过程中的金融支持研究求特征的金融组织创新。不断创新金融业务和品才书如开办助学、养老、建房、大病统筹、家用电器购买、特色农业、观光旅游农业、“农家乐”、生态农业等多样化的贷款品种，要根据农业资金需求多样化的特点，科学细分市场，适时加大贷款新品种开发力度，制订农户大额贷款管理办法，改进支农再贷款管理。
第四，加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，完善市场品种结构，适时推进期货期权，详点设立期货投资基金，研究引入期货声场的9肛刃制度又鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。鼓励发展以农业订单为依据的跟单农业保险，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。
第五，创新贷款担保方式，即在推广完善农户联保、钱物结合、农户授信、小额贷款证等行之有效的贷款办法基础上，探索新型担保方式，例如，以农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。
第六，稳步发展农村信托机构。由于农村财产的分散性和闲置性以及农村信息的不对称性，大量的资财得不到充分利用。所以，建立农村信托机构、发展农村信托业务极为重要。发展农村信托业务，可开办农业资金的委托业务，帮助农业企业、农民合理使用资金，调剂资金余缺;开办农用机械工具的租赁业务，提高大型农用设备的利用率;开办农业科技投资业务，促进农业科技发展，等等。
最后，乡村金融机构在金融咨询、商业信息、致富门路等方面给农民提供更多服务。乡村金融机构要结合农业产业结构调整政策，引导农民消费、企业投资，满足资金需求、增加农民收入，促进农村经济发展。乡村金融机构要不断地创新金融产品和金融服务，筹措更多的信贷资金来支持经济增长，为客户特别是中小企业客户提供更多更好的金融服务，推进普惠金融。在这个过程中，金融机构获得业务快速发展，增加收益，通过管理创新来提高效率、提升风险的掌控能力，特别是要引入新技术;新方法，对信贷业务流程进行优化，使有限的信贷资源尽可能地发挥出更大的效用。
[参考文献]
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[4]王讯.大力发展小额信贷构建普惠金融体系[N].青岛财经日报，2008一12一29
[5]杜晓山.建立可持续性发展的农村普惠性金融体系.金融与经济，2007(2):33一37
[6]李旭超.对发展普惠金融若干问题的思考.西部金融2007(l2):73一74
普惠金融小微金融 篇7
(一) 互联网金融的内涵
目前业界和学术界尚未对互联网金融做出一个严格准确的、可被广泛接受的定义。具有代表性的内涵界定如下。
国内最早提出“互联网金融”概念的学者之一谢平认为, 可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式, 称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在这种模式下, 支付便捷, 市场信息不对称程度非常低, 资金供需双方可以直接交易, 银行、券商和交易所等金融中介都不起作用, 贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行, 市场充分有效, 可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。
华东政法大学金融风险与金融监管研究中心副教授高汉认为, 互联网金融是指互联网企业介入金融行业所开展的业务, 包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财保险等金融业务。
可以发现, 谢平关于互联网金融的定义十分理想化, 就目前互联网金融发展的各种业态来看, 都还远远不能达到这种“互联网金融模式”下的状态。高汉关于互联网金融的定义则仅限于互联网企业这一主体, 而金融机构通过互联网平台从事的金融业务则不在此范围之内。
文章认为, 互联网金融是运用了互联网技术和移动通信技术等现代信息科学技术、融合了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神理念的一种依托于互联网来开展金融服务的金融模式。其提供金融服务的主体不仅包括目前被定义为非金融机构的互联网企业, 还包括金融机构。
(二) 互联网金融的发展现状
随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网技术的发展, 互联网金融已呈现多种业态形式, 从目前在中国的发展来看, 主要有以下四种业态类型。
1. 第三方支付
第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务中的部分或全部货币资金转移服务。2013年, 中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿, 其中支付宝以48.7%的占比和财付通以19.4%的占比处于行业领先地位。互联网支付业务的应用范围从网上购物、缴费等传统领域, 逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等其他领域。
2. 网络借贷
网络借贷分为电商介入型借贷和P2P网贷。前者是指电商利用商家的交易数据生成各项非结构化指标, 从而对商家进行信用评估, 根据信用评估结果决定对商家是否放贷。如阿里小贷、京东供应链金融就属于此类。截至2013年末, 阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元, 累计客户数超过65万家, 贷款余额超过125亿元。后者是指个体或法人相互通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务, 借款人在平台发放借款标, 投资者进行竞标放出贷款。2013年末, 全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家, 累计交易额超过600亿元。如无抵押无担保的单纯中介型拍拍贷、复合中介型宜信等属于此类。
3. 众筹
众筹 (Crowd Funding) , 是指项目发起者即筹资者通过利用互联网和社交网络传播的特性, 为了进行某项活动或项目或创办企业, 在众筹平台上发布融资请求, 说明融资用途和使用方案, 单个投资者自愿提供少量资金, 这些资金聚沙成塔, 达到项目发起时设定的目标金额后成为筹资者所需资本, 投资者根据融资请求获得相应的物质或精神回报, 如点名时间网、众筹网、追梦网等。目前我国约有21家众筹融资平台, 其中“天使汇”自创立以来累计有8000个创业项目入驻, 通过审核挂牌的企业超过1000家, 创业者会员超过20000人, 认证投资人达840人, 融资总额超过2.5亿元。
4. 线上理财产品
按照网络销售平台的不同, 基于互联网的基金销售可以分为两类。 (1) 基于自有网络平台的基金销售, 即基金公司通过自有网络平台为投资人提供基金销售服务。如华夏基金网、南方基金网、广发基金网等。 (2) 基于非自有网络平台的基金销售, 即基金公司借助其他互联网机构平台开展基金销售行为, 如支付宝“余额宝”、腾讯“理财通”、百度“百发”、“百赚”等。截至2014年3月31日, “余额宝”规模达5413亿元, 用户数达8100万;“理财通”1月22日登录微信平台, 不到10天规模突破100亿元。
二、普惠金融的现状分析
(一) 普惠金融的内涵
普惠金融又称为“包容型金融”, 是指能有效、全方位地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会, 为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。
普惠金融体系 (inclusive financial system) , 是联合国在2005国际小额信贷年推出的概念。2006年联合国出版了《建设普惠金融体系》 (Building Inclusive Financial Sectors for Development) 一书, 俗称“蓝皮书”。
普惠金融体系蓝皮书指出:“每一个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持, 建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系”。并指出该金融体系将具有以下四个特征: (1) 家庭和企业都能够以合理的价格获得各种金融服务, 包括存款蓄、信贷、租赁、代理、保险、养老金、支付、地区和国际汇款等; (2) 有健全的金融机构, 这些机构遵循有关内部管理制度、行业业绩标准, 接受市场监督, 并在需要时接受合理的审慎监管; (3) 金融和机构具有持续性, 即能提供可持续金融服务; (4) 拥有多样化的金融服务提供者, 在金融领域形成竞争, 为客户提供更高效和更多样化的金融服务。
(二) 普惠金融的发展现状
由于农户、小微企业、工薪阶层、从事兼职创业的大学生等大众群体信用记录少, 缺乏有效抵押品, 加上交易金额小, 难以实现规模经济, 传统金融机构为大众客户群体提供金融服务的运营成本较高, 收益又较低, 所以我国以银行为代表的金融机构多以大中型企业、20%的高收入人群为主要服务对象, 小微企业、80%的中低收入人群无法享受传统金融提供的服务。
如在农村地区, 以市场为导向的银行体制改革导致了大量农村银行网点的关闭。中国农业银行以面向“三农”服务城乡为使命, 但其业务也逐渐远离农业, 逐步转向低风险的城市工业项目, 在2000年至2005年期间, 中国农业银行关闭了中西部13000余家分支机构。银行网点的关闭造就了农村信用社的垄断地位, 由于缺乏竞争, 工作效率难以提高, 实力难以增强, 从而减少了农村人口获得银行服务的渠道, 降低了农村人口获得银行服务的质量, 农村家庭的信贷需求无法得到有效满足。另外, 虽然邮政系统还保持有一定的营业网点, 但它仅仅只提供储蓄和汇款服务, 其他金融服务并不能提供。
传统金融机构无法有效满足大众群体的金融需求, 导致他们不得不寻求非银行融资渠道, 寻求非正式的储蓄和信贷协会的帮助。这不仅可能使得他们需要支付高额利息, 还可能使得他们遭受积蓄损失, 遭遇不规范甚至不道德的贷款回收行为。
目前中国经济正在明显下滑, 我国经济增长要达到预期目标7.5%左右, 则必须由投资增长型向消费增长型转变。要扩大内需, 则必须盘活经济, 调整产业结构和金融结构, 大众群体的重要性也因此日渐提升不容小觑, 但与之相对应的金融服务却未能实现有效衔接。要改变这一现状, 首先要推动与大众群体相适应的金融服务业的发展, 加大对大众群体的金融服务支持力度。
因此, 我国普惠金融体系的建设, 主要要解决以下两方面的问题:如何降低金融服务交易双方的交易成本;如何扩大金融服务对象, 使广大大众群体享受高质量的金融服务。
三、互联网金融对发展普惠金融的影响
(一) 互联网金融各业态对发展普惠金融的具体影响分析
1. 第三方支付
以支付宝为例, 支付宝不仅为网上购物提供了简单、安全、快速的在线支付方式, 大大促进中国电子商务的发展, 还建立支付宝公共事业缴费平台, 使得缴费水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的支付都可通过支付宝完成。支付宝的发展, 方便了千家万户的购物支付, 较偏远地区的用户也可享受到物美价廉的商品, 对于提高居民生活质量、促进消费起到了一定作用;另外使用户足不出户就可完成水电煤缴费、信用卡还款、手机充值等事物, 免除了用户奔波、排队的劳累, 大大节省了用户时间。
2. 网络借贷
(1) 电商介入型借贷
以阿里小贷为例, 阿里金融通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台, 实现了对卖家进行定量分析。阿里金融搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息, 结合卖家自己提供的销售数据、水电缴纳甚至结婚证等情况, 引入心理测试系统, 通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度, 将这所有的信息汇总后, 将数值输入网络行为评分模型, 进行信用评级。根据信用评级结果向卖家发放贷款。这样的贷款发放方式, 一是降低了单笔贷款的审批成本, 二是缩短了单笔贷款的审批时间, 三是降低了小微企业的融资成本。
(2) P2P网贷
以国内首家且目前最大的P2P网贷公司宜信为例, 它与2006年在北京成立, 通过创新平台, 在相互信任的基础上, 拥有富余资金的个人 (贷方) 将钱借给有资金需求的个人 (借方) 。宜信服务网络遍及全国30多座城市, 通过宜人贷、宜农贷等P2P网贷服务, 让数以万计的微型企业、学生和家长、工薪阶层以及农村贫困妇女获得了信贷资金。
3. 众筹
我国众筹行业还处于起步阶段, 目前大约有众筹平台22家。 (1) 众筹门槛低, 任何人只要有创造能力就可发起项目, 发起项目具有多样性, 设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等方面的项目都可发起, 为很多有创造能力又缺乏资金的项目发起人开拓了一条低成本的全新融资渠道。 (2) 众筹是依靠大众力量, 单个项目完成所需的费用是分摊到很多个项目支持者的, 每个项目支持者只需支付少许资金便可获得项目发起人预先承诺的回报, 即使项目失败, 项目支持者的损失也是很小的。
4. 线上理财产品
以余额宝为例, 它开启了“碎片化理财”的新模式。 (1) 使得基金投资的门槛降低。传统基金理财用户的人均投资额高达七八万元, 余额宝用户的人均投资额为1912.67元, 且余额宝的最小投资金额仅为1元。 (2) 使得基金销售和管理费用降低。余额宝开创了基金销售的新渠道, 降低了基金销售的渠道费用, 规模的庞大性增强了基金公司和银行的议价能力, 为投资者争取到相对较高的收益。与通过银行等传统渠道销售基金费用1.5%相比, 余额宝的管理费、托管费和销售服务年费率总计0.63%。 (3) 余额宝用户数高达8100万, 大大扩大了客户群体, 使得大众群体也享受到了从未有过的理财服务, 增强了其理财意识。
(二) 互联网金融对发展普惠金融的总体影响分析
从以上各业态的具体影响分析不难得出, 互联网金融从以下几个方面促进了普惠金融的发展。
1. 降低金融服务交易双方的交易成本
互联网金融业务的运行: (1) 无需设立实体网点, 这不仅免除了设立实体网点的店面成本, 也免除了运营实体网点的人力成本; (2) 能够运用网络、大数据以极低的成本获得用户信息; (3) 由于其几乎处于无监管状态, 市场准入方面没有一点限制, 投资门槛极低, 这也大大降低了业务运营成本。与此同时, 由于其业务运行成本低, 这也为提供互联网金融服务的主体获得了更大的定价空间, 又由于其参与金融业务的目的, 不仅是为了获得暂时性的金融业务收入, 更是为了获得更多客户和数据, 为其今后的业务发展和创新赢得更多的机会, 这样提供互联网金融服务的主体便会尽可能的让利于享受互联网金融服务的融资者和投资者, 使融资者以更低的成本获得资金, 投资者获得更高的收益, 有效减少了资金融通的中间费用。
2. 扩大金融服务对象
在融资服务对象方面, 阿里小贷、P2P网贷和众筹等满足了很多银行无法服务的小微企业、个体工商户等的融资需求, 在投资服务对象方面, P2P网贷、众筹和线上理财产品等的投资门槛从一元到几十元、几千元不等, 极大地吸引了广大草根投资者。这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白, 有利于发展普惠金融。
3. 自由竞争、创新速度快
互联网金融突破时间和空间上的限制, 利用大数据、云计算便可获得客户全方位的信息, 使其可以24小时为客户提供个性化金融服务, 实现全面自由发展。自由竞争越激烈, 则其进行创新的动力就越强大, 创新速度也就越快。随着其渠道、产品、模式的不断创新, 互联网金融必将推动人人参与的普惠金融的形成。互联网金融的竞争与创新必将会进一步推动我国普惠金融的发展。
四、结语
互联网金融的发展有效降低了金融服务交易双方的交易成本, 扩大了金融服务的对象, 大力发展互联网金融有利于普惠金融的发展。但是目前互联网金融的发展还面临很多问题, 如监管主体不明确, 缺乏有效监管;不法分子利用互联网金融的匿名性、隐秘性进行洗钱、非法集资等违法犯罪活动;互联网金融创新主体重客户体验轻风险管理等等。如何促使互联网金融朝健康、有序、规范的方向迈进, 还需监管当局、互联网金融创新主体、投资者等多方面的共同努力, 特别是监管当局需制订合理可行的监管方针, 加强监管。
参考文献
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普惠金融金融综合改革的突破口 篇8
金融，事关国计民生，对企业来说，更是生死悠关的大事。如何运用好“金融”这个武器，让它为国家的发展、社会的进步作出最大的贡献，这需要全社会的共同努力。在全球經济萧条，我国经济也已进入新常态的大背景下，金融部门更应该学会腑下身子，倾听中小企业的心声，只有把中小企业扶持起来，中国的金融才更具备抵御风雨的能力。
继桥头堡战略实施后，中央又批准设定了云南、广西沿边金融改革试验区，中央把关系中国未来经济增长及改革的重点放到了云南，把云南从改革的末端推到了前沿。中国通往印度洋的交通流、信息流、物流、资金流同时建设，但是为什么把金融改革突然提到前面呢？
因为金融业的发展，已经滞后于经济的发展。在发达地区，金融市场早已建立起来，要改变难度很大。而云南金融欠发达，又担负着桥头战略的重要任务，一张白纸好绘蓝图，可以搞一些先行先试的金融实验田，为全国金融改革做贡献，为沿边改革开放奠定坚实的基础。沿边金融综合改革怎么改？首先要确立标准：
一个标准：金融是不是有效为实体经济、地方经济发展、三农经济服务。
二个标准：对外贸易服务、对外投资便捷、边境结算便捷、边境货币兑换方便、快捷、高效。
三个标准：人民币南下、人民币出去，回笼方便，境外企业通汇方便，为人民币国际化做出贡献。
如果按这三个标准来做，对照一下我们现有的金融体系存在的问题，我们就会发现问题的实质：
1、中国的钱都跑到哪里去了？四万亿元带动十几万亿元，90%铁路、公路、基础没施、房地产、国企、央企等，形成了难以短期收回的资产，推动了房地产泡沫，造成了严重的产能过剩；
2、中国经济最具活力的中小企业、实体经济，得不到资金支持纷纷倒闭，中国民营企业解决了90%的新增就业人口；提供了80%的社会商品；提供了70%的出口；提供了60%的税收；占GDP的50%以上。在科技创新方面，80%以上的科技产品来自于中小企业，但是他们得到银行的支持不到15%，小微企业不到5%；
3、中国30年改革开放最大的成就，来自于民营经济推动了市场经济的发展和国企改革，中国未来经济的发展，最具活力、增长最快的还是民营经济。但是现有的金融体系，已经支撑不了中国社会经济发展的需求。普通民众和广大中小企业，对现有金融体制早已心生不满，要求推进金融改革的呼声日渐高涨；
4、云南的中小企业融资难，与全国相比问题更加尖锐，矛盾更加突出。其原因主要存在以下五个不合理：
（1）金融结构布局不合理，改革初期沿海金融四分天下，云南金融一分天下。银行难贷款、资本市场上不去、外资少、地方金融没发展起来；
（2）银行体制不合理，大小银行同质化竞争，没有特色，“贵族化”倾向严重，管理体制僵化，吸收了80%的存款，却拿去扶持20%的“贵族”；
（3）银监会监管制度不合理，对银行管得过死，对中小企业，一般只发放短期流动资金贷款，调头对企业是生死关，香港银行业是滚动贷款的。对抵押品条件苛刻，只重视房屋作为抵押品，对机器设备、厂房很难作为抵押品；
（4）服务体制不合理，金融产品单一，贷款收入占银行收入的80%以上，国外银行主要靠金融服务收入，贷款收入仅占5%；
（5）金融垄断不合理，我国银行几乎都是国有控股，国家赋予银行天然的存贷差，而所有银行都有国家的信用保证，只要批准设立了银行，赚钱一点不难，哪里还有动力去创新？
那么金融改革将从哪里入手呢？
党的十八届三中全会指明了方向，三中全会《决定》在金融领域重点提及了三个关键词：一是要做普惠金融；二是要以真正的市场化为决定性作用重新配置资源。三是要把民营经济和国有经济放在同等重要的位置。其中普惠金融一词的概念来自于诺贝尔和平奖获得者--孟加拉国平民银行的创始人默罕默德.尤努斯教授。他创办的平民银行颠覆了传统银行的观念，信贷权是人权，每个人都应该获得金融服务的权利，穷人的信用比富人好，银行可以为穷人提供无抵押担保的贷款而获益。
为什么我提出把发展普惠金融，作为云南沿边金融改革的突破口呢？列宁说过：“不可能在一个文盲的国家建成社会主义”。我认为，也不可能在一个金融文盲的地区建成金融中心。发展普惠金融的意义，首先在于金融扫盲，让金融深入每一个家庭，为每一个生产者服务。
孟加拉国比中国贫穷落后，他们在发展普惠金融方面，却比我们要做的好。他们有什么经验，值得我们学习和借鉴呢？我们云南发展普惠金融方面，又有哪些创新呢？笔者着重介绍孟加拉国平民银行是怎样建立的，对我们沿边金融改革有什么启迪？我们云南省工商联发起成立的云南金控股权投资基金股份有限公司，又做了哪些有意义的探索和尝试。
责任编辑：施凤仙