普惠金融服务体系

普惠金融服务体系（精选12篇）

普惠金融服务体系 篇1

普惠金融由联合国编写的《普惠金融体系蓝皮书》提出, 其核心是通过政策扶持和市场机制, 让社会各阶层尤其是弱势群体和低收入者, 平等地获得金融服务机会。当前我国经济城乡二元化结构特征明显, 农村经济发展明显滞后于城市, 表现在金融资源配置上, 城市占据了主要的金融资源, 而以弱势群体和低收入者为主的农村, 由于金融基础薄弱、市场竞争不充分, 导致获得的金融服务较为匮乏。解决我国农村经济的发展问题, 直接或间接地依赖于农村金融服务的支持, 这就要求构建与我国农村经济发展相适应的普惠农村金融体系。

一、我国农村金融体系发展现状

(一) 金融基础设施建设

农村支付体系、信用体系建设以及金融服务不断加强, 农村金融生态环境得到改善。商业银行、支付机构和清算机构加强合作, 扩大了支付系统覆盖范围。开展银行卡助农服务和农民工银行卡特色服务, 目前农村地区人均持卡超过1张, 全国共有4万多个农村地区银行网点可办理农民工银行卡特色服务。推动农村信用体系建设, 建立农村信用档案, 创建信用村和信用镇, 引导金融机构对守信农户和农村企业给予信贷支持。全国共有1.6亿农户建立了信用档案, 其中1亿农户进行了信用评定, 获得信贷支持有9012多万户, 贷款余额2.2万亿元。

(二) 金融机构发展

我国已基本形成了银行、非银金融机构和微型金融组织共同组成的农村金融服务体系, 涵盖政策性、商业性和合作性等多种类型。截至2014年末, 全国主要涉农金融机构3 566家、网点8.1万个, 其中农村信用社1 596家、网点4.2万个, 农村商业银行665家、网点3.3万个, 农村合作银行89家、网点3 269个, 村镇银行1 153家、网点3 088个, 贷款公司14家, 农村资金互助社49家。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等微型金融组织, 丰富了县域金融服务体系, 贷款投向“三农”和小微占比92.9%以上。全国农业保险乡镇级服务站2.3万个, 村级服务点28万个, 覆盖了48%的行政村。

(三) 金融业务发展

金融支持“三农”力度持续加大, 融资渠道逐步多元化。2014年末全口径涉农贷款余额23.6万亿元, 比2007年开始统计涉农贷款时增长285.9%, 年均增速21.7%, 涉农贷款占贷款总规模比重由2007年的22.0%增至2014年的28.1%, 涉农贷款不良率为2.4%。今年上半年, 农村、农户、农业贷款余额分别为20.7、5.8和3.5万亿元, 同比增长11.9%、15.5%和6.4%。直接融资方面, 截至2014年末已有218家涉农企业在银行间债券市场发行782只、7 233.4亿元债务融资工具, 66家涉农非上市公众公司在全国股份转让系统挂牌。农业保险已覆盖全国, 农业保险保障由2007年的1 126亿元, 增至2014年的1.66万亿元, 年均增速57.1%。

(四) 金融产品创新

为适应现代农业发展, 农村金融产品和服务创新有所加强。金融机构拓宽了新型农业经营主体的抵押担保范围, 开展了以集体林权、大型农机具、农村承包土地经营权和农民住房财产权为抵押物的抵押贷款, 鼓励各类担保机构为涉农企业提供融资担保, 有力支持了农业生产向规模化和现代化转型。针对涉农中小企业资信评级较低、盈利能力较弱的问题, 采用集合授信、打包发行等方式发行集合票据, 促进涉农企业直接融资。加强涉农贷款与涉农保险的合作, 推出“信贷+保险”产品, 拓宽涉农保险保单质押范围。伴随近年来互联网技术的广泛应用, 互联网金融也逐渐向“三农”领域扩展。

(五) 金融政策支持

货币政策方面, 采取差别存款准备金率、定向降准、加大再贷款和再贴现支持等政策工具, 增强农村金融机构资金实力, 引导金融机构加强对“三农”和小微企业的信贷支持。财政政策方面, 综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具, 支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业贷款、支农惠农政策性支付业务以及大宗农产品保险。探索建立农村信贷补偿机制, 设立由地方财政出资的涉农贷款风险补偿基金。实行差异化监管, 加强信贷投向监管, 引导涉农贷款投放, 要求金融机构加强涉农贷款风险管理, 对金融机构涉农产品创新以及在农村地区设点, 开辟准入绿色通道。

二、我国构建普惠农村金融体系的难点

(一) 制度框架有待完善

一是缺乏制度上的顶层设计。虽然近年来各部门出台多项普惠农村金融的改革措施, 但缺乏总体规划和设计, 普惠农村金融体系的制度框架尚未建立, 各项改革措施、支持政策和相关规定也未形成体系。二是缺乏针对农村金融的管理办法。当前的《商业银行法》和相关金融改革措施多数是基于城市金融, 不能完全适用于我国农村金融机构发展现状, 特别是针对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织的监管尚不完善。涉农抵押担保管理问题也较为突出, 农村产权改革、资源登记管理、资产评估及市场流转等配套政策措施还不完善, 制约了涉农贷款等业务发展。三是农村普惠金融的支持政策有待加强。由于支持“三农”的金融服务投入高、收益低、风险大, 与金融机构商业化运作客观存在一定矛盾。为保证社会公平和商业效益的平衡, 支持普惠农村金融的可持续发展, 就需要在依靠市场机制运作的基础上, 充分发挥国家支持政策的引导和激励作用, 通过综合运用货币、财政政策工具, 引导金融机构开展涉农金融业务。

(二) 金融基础设施较为薄弱

一是支付结算体系还需完善。农村地区特别是偏远地区存在交通不便利、结算金额小、对非现金结算认知度低、金融机构提供的结算产品少等问题, 导致农村地区交易仍以现金结算为主。支付结算方式落后、结算网点少、结算渠道单一、结算效率低, 使得农村居民难以享受便利的支付结算、存取款等基础金融服务。二是信用体系建设有待加快。由于农户的存量信息较不完善、技术水平落后, 我国农村信用体系建设还在起步阶段。金融机构难以全面掌握农户和农村企业信用状况, 制约了信贷资金投放。另外, 农村地区金融知识匮乏, 诚信意识薄弱, 也限制了金融机构开展信贷业务。三是信息技术和网络系统支持亟需加强。较为成熟完善的金融体系需要以科技为支撑, 而目前我国金融资源主要分布在城市, 农村地区的信息技术水平和网络系统建设与城市存在较大差距。

(三) 农村金融需求尚未满足

一是金融机构涉农业务经营有待加强。大中型金融机构在资金运作上, 多采取农村地区分支机构吸收当地存款后, 由其上级行统筹安排的模式。出于成本收益和控制风险的考虑, 金融机构涉农贷款相对较少, 农村资金存在“非农化”现象, 资金流失问题严重, 导致农村资金供求缺口扩大。而村镇银行、信贷公司等微型金融组织资金来源有限, 管理水平较低, 业务可持续能力较差, 也不能满足农村信贷需求。二是金融产品不适合农村经济特点。金融机构的逐利性使其业务经营集中于高端优质客户, 尤其是大中型金融机构涉足微型金融服务动力明显不足。金融机构在授信放贷时, 将抵押担保充足作为主要条件, 而农村普惠金融的主体多为弱势、低收入群体, 缺乏足够的抵押担保能力, 大量农户和农村企业的资金需求难以得到满足。三是农村需求呈多元化趋势。农户对金融产品和服务的需求日益多样化、常态化, 需求规模也不断增长, 除存贷款等基础金融服务外, 还出现了小额信用贷款、消费贷款、创业贷款、银行卡、网上银行、农业保险、医疗保险、养老保险等金融产品和服务需求, 而当前农村金融市场供给难以满足需求。

三、美国、印度和中国台湾的经验借鉴

(一) 美国

一是建立了完备的制度框架, 专门出台了《联邦农业贷款法案》《农业信用法案》等法律法规, 其他法律法规中也涉及与农业金融相关的条款, 为农村金融发展提供了制度保障。二是形成了商业金融、合作金融、政策金融、政府机构等共同参与的惠农金融服务体系, 商业性金融机构主要有商业银行、保险公司等, 农村信用合作系统主要有联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作社银行等, 政策性金融机构主要为小企业管理局, 政府农贷机构主要有农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局等。各类金融机构按照市场原则经营管理, 促进了农村金融可持续发展。三是政府给予资金支持, 如农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局和农村电气化管理局等部门, 通过政府拨款提供商业金融和合作金融所不能提供的贷款;商品信贷公司针对农产品价格波动, 提供无追索权的贷款和补偿机制等。

(二) 印度

一是制度保证农村金融覆盖面, 出台了《印度储备银行法案》《银行国有化法案》《地区农村银行》等法律法规, 对金融机构涉农经营提出明确要求, 如要求商业银行在城市开设1家分支机构, 就要在偏远地区开设2至3家分支机构;制定了“优先发展行业贷款”制度, 要求商业银行18%的贷款投向农业及相关产业。二是建立多层次普惠农村金融体系, 包括中央银行、商业银行、地区农村银行、政策性银行、存款保险公司等。中央银行即印度储蓄银行推行“领头银行计划”, 要求每个区域必须有1家领头银行负责当地开发, 对优先发展行业给予信贷支持。政策性银行即印度农业和农村发展银行, 设立小额信贷发展和产权基金, 开展“自助小组———银行联结”项目, 对商业银行涉农微型金融业务提供再融资支持。存款保险和信贷保险公司为农村地区提供存款保险和信用担保。

(三) 中国台湾

一是通过制度先行明确了管理内容, 出台了《农业金融法》等一系列法律法规, 明确了对金融组织的设立、管理和监督, 有利于金融组织经营和管理部门管理。二是构建了分工明确、相互配合、高效稳定的农村金融体系, 由主管部门、监管机构和各类金融组织组成。主管部门为“行政院农业委员会”, 监管机构分别为农业金融局和金融监督管理委员会。金融组织分为合作型、商业型和服务型, 合作型是台湾农村金融体系的核心, 由合作金库、农业金库和农渔会信用部组成, 利用网点多、分布广的优势, 广泛开展农村金融业务;商业型有专业和兼营两种, 主要从事抵押贷款等业务;服务型由中央存款保险公司和农业信用保证基金组成, 起到辅助作用。中国台湾将商业性与农业性金融分离, 金融机构职责定位明确, 既合作又竞争, 形成了高效的运作模式。三是采取多项扶持政策, 如免征土地税、减免与农产品生产加工相关的税收, 设立农业灾害救助基金、农业发展基金, 对农业改革项目给予补贴、低息贷款支持等。

参考以上经验, 构建普惠农村金融体系应从三方面入手:一是通过制度建设统筹安排普惠农村金融体系, 从而保障农村地区能够享受普惠金融服务;二是建立多种类型金融机构共同参与、分工明确、适度竞争、覆盖面广的普惠农村金融服务体系, 并在政府政策支持下依靠市场化模式运作;三是为保障普惠金融业务可持续发展, 政府部门应给予政策支持, 并建立相应的担保机制、补偿机制和风险承担机制等。

四、政策建议

普惠金融体系框架认为, 只有金融体系从宏观、中观和微观三个层面有机地融入包括弱势群体和低收入者在内的金融服务, 才能使以往普遍被排斥在金融服务之外的大规模客户群体受益, 因此可以从宏观、中观和微观三个层面探讨我国普惠农村金融体系的构建。

(一) 宏观层面, 构建普惠农村金融制度框架

一是加强农村普惠金融体系的顶层设计和统筹安排。明确农村普惠金融的发展目标和改革方向, 各部门加强合作、统筹安排、共同构建更具包容性的涵盖多层次金融机构、金融产品和金融服务的农村金融体系。二是建立健全农村普惠金融的相关法律法规。出台农村金融市场管理的相关政策, 明确农村普惠金融的市场主体, 特别是规范新型农村金融机构、微型金融组织的经营管理, 保障农村金融市场的健康发展。完善《物权法》《贷款通则》中涉农贷款抵押物的规定, 以适应涉农贷款创新业务发展。三是充分发挥货币、财政政策的引导作用。考虑到农村地区资金需求者对贷款利率的承受能力, 实行低息贷款政策, 综合运用货币政策工具引导金融机构开展涉农金融业务。运用财政贴息、补助、奖励和税收优惠等多种方式, 积极发挥财政政策的杠杆作用。四是明确新型农村金融机构、微型金融组织的市场准入条件, 进一步完善涉农金融机构监管, 对其财务绩效和社会绩效双层监管, 引导涉农金融机构有序发展, 在提高涉农贷款不良率容忍度的同时, 注重金融风险防范。

(二) 中观层面, 加强农村金融基础设施建设, 改善农村金融生态环境

一是继续完善农村地区支付体系。加快农村金融基础设施建设, 提高农村地区支付体系的网络覆盖率。推广网上银行、电话银行和手机银行等新型金融工具的应用, 进一步拓宽农村支付结算渠道, 便利农村支付结算服务。二是加快农村信用体系建设。信贷风险已成为制约农村金融可持续发展的主要因素, 逐渐完善农村信用体系, 有利于解决信息不对称和信贷风险问题。应尽快为广大农村地区建立健全信用档案, 完善农户、农村企业的信用管理, 加快推进信用村和信用镇的创建, 引导金融机构对信用良好的农户、农村企业提供信贷服务。加强对农村地区的诚信宣传, 提高农村地区诚信意识, 营造良好的信用环境。三是完善农村普惠金融的担保融资体系。建立政府扶持、市场运作的农村信用担保机制, 采取政策性担保为主、互助性和商业性担保参与的模式, 因地制宜开展农村信用担保业务, 有效解决农村金融市场融资担保困难问题。四是由政府出资设立农村普惠金融担保基金, 完善相应的补偿机制和风险承担机制, 鼓励金融机构参与农村普惠金融服务。五是加快推进农村金融体系的信息化、网络化进程, 利用信息技术、电子渠道和网络支持, 解决偏远地区服务网点覆盖问题。

(三) 微观层面, 构建现代农村金融服务体系

一是我国普惠农村金融服务体系应涵盖政策金融、商业金融、合作金融等多种类型金融机构, 明确各类涉农金融机构的功能定位, 实现金融机构的合作发展和适度竞争。政策性银行是引导社会资源回流农村的重要载体, 应充分发挥其政策性金融业务的特性, 做好金融市场调节和国家扶持政策的有机结合。大中型商业银行应发挥在资产规模、管理经验、人力资源等方面的优势, 培养长期稳定农村优质客户, 开发符合农村市场需求的金融产品, 还可通过与农村金融机构合作或设立村镇银行的形式, 扩展涉农金融业务。农村信用社应进一步深化改革, 完善法人治理结构, 逐渐改革为产权明晰的社区型农村金融机构。政策支持适合农村特点和需要的微型金融服务发展, 降低新型农村金融机构和微型金融组织的市场准入门槛, 鼓励社会资本进入农村市场。引导和规范民间金融发展, 使其经营活动公开化、透明化、合法化。二是针对农村地区不同层次的金融需求, 不同类型金融机构应结合自身经营特点、根据不同市场需求, 提供多元化的金融供给。鼓励金融机构进行金融产品创新, 根据农村金融市场的需求特点, 开发与之适应的金融产品和服务, 如拓展基于各类农村产权的金融产品, 盘活农村存量资产, 拓展农村小额信用类、消费类和创业类贷款, 银行卡特色服务等涉农中间业务增值服务。三是加快发展农村地区保险业务。发展政策性农业保险, 通过财政方式对保费进行补贴, 扩大农业投保扶持范围。鼓励商业保险公司拓展农村保险业务, 创新发展涉农商业保险产品, 为农村地区提供多样化、个性化的保险服务。政府支持设立农业巨灾风险基金, 建立巨灾风险分散和再保险机制, 为风险损失及时获得补偿提供保障。

参考文献

[1]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告2014[EB/OL].http://finance.ce.cn/rolling/201503/25/t20150325_4928972.shtml, 2015-03-25.

[2]潘功胜.关于构建普惠金融体系的几点思考[J].上海金融, 2015 (4) :3-5.

[3]焦瑾璞.我国普惠金融现状及未来发展[J].金融电子化, 2014 (11) :15-17.

[4]戴宏伟, 随志宽.中国普惠金融体系的构建与最新进展[J].理论学刊, 2014 (5) :48-53.

普惠金融服务体系 篇2

银行腾讯大粤网·财经频道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作为客户数量最多的银行，邮储银行专注服务“三农”、小微金融，积极创新融资模式，努力构建“O2O”的立体化金融服务网络。

在小微金融服务方面，自成立以来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年6月末，全行小微企业贷款余额6237亿元，1-6月新增贷款664亿元。八年来，邮储银行针对小微企业特点，推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系；改变“自下而上”做小微的思维定式，立足网点优势，通过专业化机构打阵地战，建设了578家专业化的小企业特色支行，覆盖全部36家一级分行，为高新科技、电子商务等222个细分行业提供专业服务。

然而，在当前创新不断的大环境下，有越来越多的新兴小微企业缺乏的已不仅仅是资金支持。品牌的传播平台、技术的指导、商业模式的交流、行业信息的了解等均是其所需。

针对这些涌现在市场的新诉求，自2010年以来，邮储银行连续六年举办“创富大赛”活动，与地方经信委、人民银行、银监局等共同组织，为个人创业者和小微企业搭建“一个联盟，四大平台”为基础的创富综合平台。“一个联盟”，是建设以支持中小企业客户发展为目的、提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟；“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台、商业模式交流平台，形成了“帮扶小微企业、助力百姓创业创富”的良好氛围。

邮储银行还联合经济日报共同推出了“经济日报-中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”。在这一指数当中，集合了全国75%县市、2500户以上小微企业样本的月度运行情况，全面考虑了小微企业采购、生产、绩效、信心、融资、成本各个环节，重点关注小微企业运行中融资、成本、风险问题。该指数填补了国内小微企业现行统计指数的周期性空白，为小微企业确定自身发展路径、政府宏观决策、政策导向、社会机构健全小微企业服务等方面，提供了有力支撑。积极创新融资模式 促进经济转型发展

徐学明表示，当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显，银行传统的存贷汇服务模式已无法满足客户的需要了。为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展PPP、产业投资基金、并购基金、政府债务重组等融资方式。6月份，邮储银行在全国首个地方高铁PPP项目——济青高铁（潍坊段）项目中成功中标，投放资金43亿元。未来，邮储银行将加大对城市轨道建设发展专项投资基金、地下综合管廊建设投资基金、充电站和充电桩建设投资基金，以及现代物流投资基金等方向的投资，力争三年投资总量达到3000亿元。

我国构建普惠金融体系重要性认识 篇3

摘要：当前我国的金融制度存在很多诸多弊端：中小企业融资难，地区金融发展不平衡，农村金融发展滞后，以及金融歧视等，这些都对现有的金融制度提出了质疑。与此同时，经济社会正面临转型，经济结构调整，产业组织升级以及国际资本渗透等。普惠金融在新的经济形势下应运而生，它强调社会的公平正义，尤其是对贫困人口以及弱势群体提供金融服务，这对于全面建设小康社会，构建和谐社会，具有重要意义。

关键词：普惠金融；小额信贷；金融歧视

金融作为经济发展的重要支撑，在经济发展中起到十分关键的作用，然而随着时代的发展，旧有的金融体制越来越难以解决日益突出的新问题，现有的金融格局正面临着挑战。2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。普惠金融在新的经济形势下应运而生，被时代赋予了新的使命。

一、普惠金融的产生

普惠理念最早萌芽于18世纪爱尔兰的贷款基金和德国储蓄信贷合作社，它们通过向贫困的农民提供无抵押的低息小额贷款，并且给他们提供储蓄等一系列的金融服务用来提高贫困居民的居民福利。这是普惠金融最早萌芽的雏形，是以小额信贷的方式出现的。后来到了上个世纪70年代，孟加拉国出现了只以农村妇女为贷款对象的小额信贷银行，在实践中取得了巨大的成功，使得小额信贷银行在全世界推广开来，他的创始人穆罕默徳·尤努斯因此获得了诺贝尔和平奖。经过20年的发展，小额贷款银行在实现提高贫困居民福利的实践过程中也越来越多的认识到，要想切实地改善贫困居民的福利现状就需要提供更加全面，多层次的金融服务。由此，普惠金融经历了有“小额信贷银行”向“微型金融”转变的过程。直到2005年，联合国在“国际小额信贷年会议”上首次提出了普惠金融体系（inclusive financial system）这样一个概念，至此，普惠金融才正式的被全世界所认识和关注。

二、普惠金融的概念与内涵

普惠金融首先强调的是金融权及人权，是指全体社会成员应该平等有效的获取他们享受金融服务的权利，就如同他们获取人权一样真实有效。一般意义上认为，普惠金融是以扶贫为目的而发展起来的，它需要提供一系列保障贫困居民福利的金融产品，储蓄、保险、信贷等，其中信贷被认为是发展普惠金融的核心环节，因为信贷支持是贫困人口摆脱贫困最有效也是最直接的方式。长期以来，正规金融机构出于利润与风险的考虑，使得贫困人口很难从正规的金融机构获得贷款，因此，普惠金融就需要摆脱传统金融体系的束缚，另辟蹊径尝试发展出一种全新的金融方式，为全体社会成员，特别是中低收入群体提供金融支持与服务，这也正是它普惠的本质特点。

2005年5月在日内瓦举办的全球关于普惠金融体系启动大会，会上发布了《普惠金融体系蓝皮书》，这本蓝皮书对普惠金融体系的前景这样描绘的：每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。它将具有以下特征：一是家庭和企业可以用合理的价格获得各种金融服务，包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付、地区和国际汇兑等。二是健全的金融机构，应遵循有关内部管理制度及行业业绩标准，接受市场的监督，同时也需要健全的审慎监管。三是金融机构的可持续，是指可提供长期的金融服务。四是要在金融领域形成竞争，为客户提供更高效和更多可供选择的金融服务。可见，普惠金融体系的基本含义就是為社会所有人，特别是贫困和低收入者提供金融服务的体系。在普惠金融体系中，需求方即客户有权用合理的价格获取金融服务，供给方即金融机构有义务在遵循市场监督的原则下开发创新和提供更多可供选择的金融服务，而政府方则需要通过政策、立法和规章制度等建立一个可持续的金融体系。同时，普惠金融体系特别关注目前尚未能被商业银行服务覆盖的那些低收入和贫困人群，认为只有这部分特定目标客户的金融服务解决了，这个体系才是一个健全和完善的金融体系，因此普惠金融体系不仅要巩固现有的运行良好的金融机构，还要将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去，让金融在促进国民经济发展中发挥更大作用。

三、传统金融体制的弊端

在金融体制产生与发展的过程之中，传统金融存在着很多难以触及的领域，例如中小企业融资困难，地区金融发展水平差距扩大，农村金融发展滞后，以及对穷人的金融歧视等。

中小企业作为经济发展中最具有活力的一部分，其发展却受到诸多的制约。中小企业融资难，融资渠道狭窄，成为制约中小企业发展最重要的原因。由于商业银行紧缩信贷投放权，中小企业很难在银行分支机构获得贷款，而现有的上市与资产证券化渠道的限制，他们也难在股票证券市场上进行融资。这导致大量资金用于支持大型企业的发展，中小企业发展步履维艰。

地区金融发展差距大，西部地区金融机构较为单一，多以大型国有银行为主，其他商业银行以及非银行的金融机构分布较少，外资金融机构也主要集中在东部经济发达地区。由于西部金融机构构成单一，企业只能依赖于仅有的几家大型商业银行，使得金融风险被集中于大型商业银行，经济活力不足，对经济发展的支持力度也欠缺。

农村金融发展滞后，2008年金融危机之后，各大商业银行纷纷退出了村镇地区，导致银行网点在村镇地区分布逐步减少。又由于贫困地区人口大多有储蓄的习惯，使得农村地区资金大多用于支持城市地区建设，资金大量外流使得农村地区资金使用情况恶化，同时，民间借贷活动活跃，但监管不力，风险累积，这些都严重制约着我国农村地区的经济发展。

由于存在对穷人的金融歧视，使得本身就处于弱势地位的穷人很难从正规的金融渠道获取他们需要的金融产品与服务。商业银行出于对自身风险与利润的考虑，常常会把穷人排除在他们的金融服务对象之外，这样导致穷人失去了获得投资资本的途径，而因此被迫转向非正规的金融机构，他们因此需要忍受高昂的价格歧视，增加了自己的投资风险。正是由于商业银行的不作为，成为了贫困的放大器，使得穷人越来越穷，富人越来越富。

四、构建普惠金融体系的重要性

普惠金融需要在现有的传统金融体制的基础之上进行发展与创新，是历史与时代的产物。从普惠金融的目的来看，普惠金融致力于提高全体社会成员的福利水平，有利于社会和谐健康地发展，同时实践也表明，发展普惠金融对于提高经济的运行效率，转变经济增长方式，发展社会经济也是具有十分重要的影响。尤其是对于中小企业来说，提供他们发展所必须的金融支持，激发他们的创业激情与活力，深度挖掘市场潜力，对于整个社会的经济发展起到至关重要的作用。

从普惠金融的发展历程来看，普惠金融先后经历了小额贷款、微型金融的发展阶段，这也就决定了普惠金融是生来要为广大贫困人口服务的，这也正是提高社会的公平正义，发展和谐社会的要求。而由于多数的小额信贷机构在提供小额信贷的同时，也需要政府或者慈善机构的支持，小额信贷机构在关注社会福利提高的过程中忽略了盈利性与自身发展的可持续性，这也成为小额信贷机构发展最大的弊端。而普惠金融提出是对小额信贷和微型金融的发展与扬弃，它在强调社会福利的同时也强调自身发展的可持续性。

当今的中国正面临着经济发展的巨变，国内的经济结构调整，国际社会更加开放与挑战的环境，都对经济安全与平稳发展提出全新的要求，普惠金融顺势而为，在历史的转折中被提出来的，也因此会带着它的使命不断地向前发展。在新一轮的经济探索中，普惠金融在旧有的金融制度上有所扬弃，成为经济转折中新的曙光，也必将在经济大发展中力挽狂澜，为全社会的经济发展贡献力量。（作者单位：南京财经大学）

参考文献：

[1]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融.2010（10）：12—13.

[2]杜晓山.建立可持续性发展的农村普惠性金融体系[J].金融与经济，2007（2）：33一34.

[3]吴晓灵.普惠金融是中国构建和谐社会的助推器[N].金融时报，2010年06月21日

[4]刘津.构建我国可持续发展普惠金融体系研究[D].云南财经大学学报，2011

普惠金融服务体系 篇4

一、中西部农村现状及融资需求特点

中西部农村地区普遍人多地少、经济发展滞后,农户个体经营是家庭经营的基本状态,传统的种植业是主要发展项目。

农户融资需求特点是:额度小、季节性强、需求分散、缺乏抵押物; 金融机构对客户资料信息收集难、鉴别成本高。

二、中西部农村合作经济发展现状

中西部农村合作经济主体目前主要有农村资金互助协会和农村信用合作联社两类。

(一)农村资金互助协会普惠金融服务方面存在的不足

一是贫困户加入互助资金协会比例不高, 无法达到普惠制金融服务要求。 二是互助资金协会的资金总量偏少, 会员可借的资金额度较小,无法满足大多数贫困户发展生产资金需求,不能有效地促进贫困户发展产业、增加收入。 三是规定的借款期限规定最长不超过一年,对于生产周期较长的畜牧业等项目,受到一定限制。

(二)农村信用合作社普惠金融服务方面存在的不足

一是根据国务院农村信用社改革方案要求, 农村信用社改革的总体要求是"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责",通过加快信用社管理体制和产权制度的改革,把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构, 充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用, 更好地支持农村经济结构调整, 帮助农民增加收入,促进城乡经济协调发展。 农村信用社改革的重点是解决好产权问题和监督管理体制问题,产权改革的原则是“股权结构多样化、投资主体多元化”,这就要求农村信用社必须坚持“效益最大化” 原则,所以近年来农村信用社改革是以股份制为模板的,各地纷纷组建农村商业银行,已经抛弃了合作制,彻底向商业化经营转型。 二是在商业化经营主导下,分散农户由于信息收集难、服务成本高,农村信用社热衷与大企业、大客户合作,不愿意与农户打交道,使农户成为金融服务的“弱势群体”,背离了合作制的定位。 三是农村信用社的贷款利率较高,获得大额贷款要求条件较多。

三、构建普惠金融服务途径

(一)全面推进以商务诚信、社会诚信主要内容的社会信用体系建设

鼓励农村信用社、农村资金合作互助社等机构加快信用户评定、信用村镇创建步伐,按照发展普惠制金融服务的思路,将农户、个体工商户、小企业主及各种所有制经济从业人员纳入评定体系,并向社会公示信用等级评定结果,营造诚实守信的社会氛围,扩大小额信用贷款覆盖面积,并应坚持对信用户给予下浮利率支持,降低群众筹资成本;同时, 积极开展小微企业信用等级评定,根据评定等级授予信用额度,使所有经济主体都有享受金融机构信贷服务的权利。

(二)全面推进信用信息共享系统建设

各级政府要推动金融、税务、电力、水务等行业信用信息共享系统建设,逐步消除“信息孤岛”,构建信息共享机制,依法使各类社会主体的信用状况透明、可核查,让失信行为无处藏身;要完善奖惩制度,定期发布本地“诚信建设”黑名单,全方位提高失信成本,使失信受惩的教训成为一生的“警钟”。 必要时,一定时期将失信者列入购买使用通讯工具、汽车票、火车票、飞机票及住宿酒店的“黑名单”, 让守信者处处受益、让失信者寸步难行。

(三)加强诚信文化建设

政府相关部门要在报刊杂志、互联网广播电台、电视台开设诚信文化建设专栏,长年开展宣传,传播诚实守信的“正能量”,让诚实守信成为全社会共同的价值追求和行为准则,从而打造良好信用环境。

(四)建立农村金融服务财政补贴制度

对为贫困人群提供小额贷款支持的资金互助协会和农村信用社, 按照其每年投放资金的一定比例给予补贴或奖励, 提高他们推进普惠制金融服务的积极性。

(五)资金互助协会和农村信用社应该为群众提供账户管理服务

金融机构应该利用好现有的兑付政府惠农补贴的 “惠民补贴一折通”账户,要求群众经营收入全部通过个人结算账户办理,并规定一个家庭主体只允许开立一个结算账户,家庭涉及的所有贷款、补贴全部通过账户转账结算,家庭成员的子账户必须挂在主账户下,这样既可以保证小额贷款资金安全,又可以提升群众信用意识,同时为将来以家庭为单位核算所得税等奠定基础。

(六)开发完善适应群众需要的小额信贷产品

对被评为信用户的客户统一发放类似陕西信合富秦家乐卡的信贷产品,客户利用农村已经普及的手机、电话就能通过电话银行贷款、还款、转账,还能在银行卡助农取款点提取小额现金,提高金融服务效率, 降低群众成本。

(七)大力消除金融服务空白点

银行业监督管理部门对各金融机构网点撤并要严格进行审查,不能因业务达不到盈亏平衡点而随意撤并机构, 对新设立网点的机构要给予支持,各级政府应减免相关费用。

(八)鼓励有实力的企业、个人在农村设立网点和开展金融服务

凡是商业银行、民营银行在农村设立网点、开展农贷业务的,前三年可以减免各项税费,并规定存贷比,使资金取之于农村用之于农村; 鼓励有实力的企业和个人开办小额贷款公司、投资咨询公司,增加农村信贷供给,促使各家金融机构努力改善金融服务。

参考文献

[1]中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定

农村普惠金融 篇5

随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟，金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要，农村小型企业以及农民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。农村金融体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下，普惠金融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织，为农村发展服务。

一、现状和问题

近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革，旨在构建以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。但农村普惠金融体系仍然存在诸多问题：

（一）政府过度干预，市场化不足

近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展，但是由于我国农村普惠金融体系的构建是由政府主导的，因此市场化运作能力相对低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同的客户灵活调整价格（利率），因此，金融机构需要具备一定的自主创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。我国农村金融发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境，进而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款，这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入，但是，这一规定在另一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被金融机构用于提供这一比例的贷款，就会产生逆向选择的问题，因为金融机构如果想要从这样一笔贷款中获利，必须收取更高的利率，从而促使高风险逐步累积。因此，在这样一个封闭的系统中，小型金融组织常常会发生金融生态恶化、资金链断裂的问题，进而导致资本流出农村。再比如，银行贷款利率上限的管制如果不断加强，就会给外部金融机构带来高成本、高风险的问题。此外，农村金融机构过度依赖政府财政资金的扶持，这种非市场化的运营模式具有高风险、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市场的构建。持续的政策性补贴促使商业银行经营成本和风险的容忍度持续扩大，从而导致金融风险无限扩大，并且对政府补贴的依赖一旦产生，更加不利于商业银行通过自主创新提高自身竞争力。另外，政府补贴本身就是对市场正常运行规律的干扰，过度补贴将会严重干扰金融市场正常的运行秩序，甚至滋生腐败、寻租的现象。

（二）农村金融服务数量和质量不足

当前我国农村普惠金融在微观层面的改革取得了一定成效，农村金融服务的数量和质量显著提高，但是相对来看仍然处于较低水平。农村金融市场的供需矛盾仍然很突出，农户个体、小型企业的融资需求难以得到满足。从数量上来看，当前我国新型农村金融机构的网点主要分布于发达地区，而部分欠发达地区的农村金融机构的覆盖率长期不足，难以满足各类群体对金融服务的需求。从质量上来看，信贷产品种类和质量不足，发展农村普惠金融的硬件设备落后，金融专业性缺失，金融产品缺乏创新，并且可获得性相对低下，交易成本过高。这种状况严重不利于农村普惠金融的发展。农村金融服务质量的提高一方面依赖于相对宽松的制度环境和市场化的金融市场运作机制，另一方面，要从金融主体内部着手。当前我国农村金融机构缺乏必要的人才和技术支撑，这在一定程度上对金融产品的创新构成障碍。但是，农村金融机构对互联网信息技术的应用不足，使得数字技术对农村普惠金融的助推作用受限。

二、农村普惠金融发展困境的原因

（一）法律法规不健全

近年来农村普惠金融得到一定程度的发展，但是由于这种新型金融组织形式进入我国的时间较短，发展尚不成熟，在立法方面仍然不足。对比西方发达国家的实践，许多国家都有专门的法律来保障弱势群体获得金融资源权利，如孟加拉的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、美国的《社区再投资法》、《平等信贷机会法》、《农业贷款法》、《农业信贷法》等一系列法律。而我国在这个方面的立法还是空白，仅有的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等基本金融法律中也缺乏相应表述。虽然近年来中国人民银行和银监会对于发展普惠金融出台了一些规范性文件，如《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等。但这些部门规章的效力层级低，有些只是指导性、临时性的政策文件，零乱复杂，缺乏纲领，权威性和约束力也很有限，难以有效适用。

（二）农村金融基础设施建设不足

农村普惠金融体系的构建离不开金融基础设施的支撑。首先，由于农业和农村经济的弱质性，农村金融市场普遍存在高风险、低收益的问题，对资本缺乏吸引力，金融市场参与主体的参与度较低。其次，农村普惠金融的发展在一定程度上受到当前我国宏观经济环境的约束，二元经济的存在是农村普惠金融发展的重要障碍之一，长期以来我国政府政策性投入具有一定的倾斜性，对农村地区的投入严重滞后于城市。加之农村地区自身交通、电力等条件较差，经济基础相对薄弱，导致众多金融机构选择退出农村金融市场，并且部分运作良好、实力较强的农村金融机构在发展壮大之后，选择脱离农村金融市场，向收益更高、风险更低的城市地区发展。从本质上来看，只要城市经济、工业经济中的项目投资平均收益率高于农业经济中的项目平均收益率，农村资金的出逃就不会停止。因此，综合来看，农村金融基础设施建设缺乏一定的内生动力，而过度依赖有限的政策扶持在长期来看可能会导致普惠金融发展的不可持续。农村金融基础设施要依靠市场规律，保障金融服务的数量和质量的供给，只有这样，才能满足农村的金融市场需求。

（三）农村金融体系存在结构性约束

我国农村金融体系存在结构性约束，这在一定程度上对发展普惠金融构成阻碍。一方面，当前我国农村金融体系以股份制、商业化经营模式为主导，这种单一的体系在客观上形成一种结构性约束。股份制商业银行在农村金融市场中占据垄断地位，金融机构的趋利性促使金融资源大量流向低风险、高收益的项目流入，农村经济由于内在的劣势，对金融资源的吸引力较为薄弱，客观上会促使农村金融服务的偏离支农、惠农的目标。此外，单一的金融模式导致新型金融合作组织缺少一点的发展空间，不利于金融市场的竞争活力的加强。另一方面，金融机构与农户之间的信贷供求存在结构性错配的约束。从需求方来看，目前我国农村大部分农户的生产经营模式仍然是分散的传统小农经营模式，在生产性投资方面的资金需求十分有限，并且，农户改善型自建住房或购买住房的借贷资金主要通过自主借款，向正规金融机构贷款的需求更加有限。从供给方来看，农村正规金融机构的贷款服务主要以满足农户的生产性投资需求为主，这就造成农村金融市场的供需出现结构性错配，农村金融机构服务于农业经济的功能被削弱。同时，农村非正规信贷机构如私人钱庄等的出现，也会在一定程度上影响普惠金融的深化。一方面农村非正规金融机构可以以较低的成本对农户提供信贷支持，缓解农户的信贷约束。在另一方面，非正规金融机构会破坏农户与正规金融机构的信任关系，促使农村正规金融机构和非正规金融机构形成二元对立的市场，不利于农村金融市场的健康运行。

三、对策建议

（一）加快推进农村金融体系的市场化改革

农村金融市场化改革应先于城市，要进一步发挥市场在发展农村普惠金融中的基础性作用。只要构建市场化的金融市场，才能更加有效的实现金融资源的合理配置，为金融主体营造具有活力的竞争环境，促进金融主体加强技术和产品创新，提高金融服务供给效率，降低金融体系的运行成本和风险。政府应对于农村金融市场进行科学的监督和管控，一方面加强立法，明确各金融机构的功能和职责定位，保障金融消费者的合法权益，为推动普惠金融发展提供牢靠的外部环境；另一方面，政府要加快构建农村普惠金融发展的配套体系，比如农村信用担保机制、农村保险等，降低农村金融发展的各方面风险，保障农村普惠金融发展的信用基础。要加快构建城乡普惠金融对接的内生机制，促进农村金融资源对农业发展的辅助作用的发挥。政府补贴政策应更加注重针对性，不仅要做到有的放矢，更要做到灵活调整，在农村普惠金融发展的不同阶段要进行适当调整。地方政府要加快建立内容全面的农户征信体系，成立专门的监管主体，对小额信贷机构进行必要的监督，将农村金融市场的风险控制在一定的限度之内。政府要加快向服务型政府的转型，鼓励和引导农村金融机构提高普惠程度。将农村地区各类金融资源纳入普惠金融体系，加快完善金融市场的担保机制和抵押价值认定制度，为农户将所持有住房、土地等资源作为抵押提供制度上的依托，完善农村信贷担保制度，通过政策性信用担保、互助式信用担保等形成多种方式的担保机制，促进信贷资金向农村流入，推动金融市场其他相关配套措施的构建和完善。

（二）加强金融创新，扩大普惠金融覆盖面

农村普惠金融体系的构建是一个系统性工程，离不开金融产品和技术的创新驱动。要加快推进农村信息、通讯技术的基础设施建设，加快推动农村地区互联网基础设施的建设和投入，提高农村互联网覆盖率，为“互联网+农村普惠金融”的发展提供硬件支持。要创新金融组织管理模式，充分利用大数法则进行用户评估，提高金融交易的效率。要充分发挥互联网金融挖掘用户需求的优势，将用户需求融入产品创新，提高农村普惠金融的服务质量。不断组建灵活的金融组织方式，根据农村经济发展的不同水平和不同阶段，选择适当的金融组织方式，不断扩大农村金融市场的资金供给和普惠金融的覆盖面。鼓励和引导农村金融机构开展在组织、运作、业务、技术、产品等各方面展开创新，并对金融机构及其员工进行普惠性指标的考核，推动农村金融服务创新向纵深发展。要加快建立乡政府、村委会为主导的基层金融服务网点，设立的“普惠金融+服务站+村委会”基层服务网点，向村民提供诸如银行小额取款、缴费、转账、贷款、公共事业办证、票务查询及购买、医疗挂号、电子商务、电子政务、求职、农村物流等服务。形成“网点固定服务+服务点代理服务+电子渠道自助服务+上门服务”四位一体服务模式，开发“农保通”、“直补通”、“农合通”三大支付系统，全天候、跨地区、多渠道提供“查、缴、扣、取”金融服务，把国家惠农政策、资金和技术及时、方便地送到贫困农民手中，切实增强老百姓的获得感和满意度。

（三）优化农村普惠金融发展的制度环境

普惠金融服务体系 篇6

关键词：农村留守义务教育学生关爱体系；普惠金融；留守义务教育学生

2016年2月，国务院印发《关于加强农村留守儿童关爱保护工作的意见》（以下简称《意见》），明确“完善农村留守儿童关爱服务体系”、“从源头上逐步减少儿童留守现象”，并给出“强化家庭监护主体责任”、“落实县、乡镇人民政府和村（居）民委员会职责”、“推动社会力量积极参与”、“为农民工家庭提供更多帮扶支持”和“引导扶持农民工返乡创业就业”等具体措施[1]。其中，关爱服务体系的基础设施建设、农民工返乡创业就业、农村社区工作、农民工家庭生活的改善，都离不开强大的财政支持和金融支持。普惠金融以其对弱势群体、贫困群体的金融支持优势更好地互补财政，推进农村留守义务教育学生关爱服务体系建设。

一、农村留守儿童问题概述

留守儿童，是指父母双方或一方外出到城市打工，而自己留在农村生活的孩子。他们一般与自己父母中的一人，或者与上辈亲人，甚至父母亲的其他亲戚、朋友一起生活。本文留守义务教育学生，是指父母一方或双方外出打工而被留在农村由其亲人代为照顾的、或自力更生的、年满六周岁的学龄儿童。

据教育部2014年公布的数据，全国农村留守儿童共2075.42万人，义务教育阶段学生中进城劳动力随迁子女共1294.73万人。在一些农村劳动力输出大省，留守儿童在当地儿童总数中所占比例高达18—22%[2]。据对陕西省商洛市和河南省安阳市的三所农村小学调查发现，留守义务教育学生由于缺乏父母在生活中的引导和陪伴，容易产生心理认知偏差、价值认识偏离和个性发展异常，亟须建立和完善农村留守义务教育学生关爱服务体系。

农村留守义务教育学生关爱服务体系，是指针对留守儿童在义务教育过程中遇到的突出问题，围绕关爱服务，在政府主导下的多部门责任主体和社会参与，提供补偿性措施和全方位的社会支持。

在农村留守义务教育学生关爱服务教育体系建设中，农村小学发展资金不足是其中的一大难题。据了解，农村小学资金目前主要来源于按学生人数拨付的财政拨款。对于没有寄宿生的小学，除财政拨款外，学校基本无法获取其他发展资金。即便有寄宿生的学校，由于大部分农村小学生人数较少，学校收入非常有限。由于学校经费不足，很多农村小学无力对校园的文化建设、环境建设、安全设施等进行投入，连教师急需的设备、图书都无法配置齐全。

二、农村留守儿童现象原因分析

目前“二元经济”下的城乡经济发展不平衡，是农村留守儿童产生的根本原因。

以河南省安阳市为例。从表1所示农村居民收入构成看，2014年，安阳市各项收入均有不同程度增长，工资性收入占全年纯收入55%，家庭经营纯收入占全年纯收入39%[3]。对比表2所示城镇居民收入情况可以发现，安阳市2014年农村居民年收入10680.0元，城镇居民年收入为26090.6元，后者超过前者144%。农村居民收入和城镇居民收入中工资性收入差距较大，是农村劳动力向城市转移的根本原因，这也是农村留守儿童现象产生的根本原因。

正是由于这种巨大的城乡经济差距，很多农民纷纷外出打工，以提高经济收入，改善自己和家庭的生活条件。然而，进城农民工的收入水平往往不能承担孩子在大城市里读书的费用；农民工一般文化素质不高，缺乏职业技能，其在城市的工作往往极不稳定，没办法给孩子提供稳定生活环境。最终，这些进城务工人员只得自己在城市里辛劳挣钱，孩子则单独留在农村接受教育。

当然，也有一些进城务工人员有经济能力将子女带到城市读书。但是由于二元户籍制度制约，进城务工人员往往只能取得城市暂住证而没有城市户口，按照《义务教育法》实行户籍所在地就近入学的原则，进城务工人员的子女在城市接受教育将面临可能由于小学的指标限制无法入学，或者必须缴纳较高的借读费和学杂费才能入学的困境。这在客观上导致更多留守儿童现象的产生。

三、普惠金融在农村留守义务教育学生关爱体系中的作用

（一）普惠金融的概念。普惠金融概念来源于“普惠金融体系”（inclusive financial system），最早系统论述普惠金融体系理念的是CGAP（世界银行扶贫协商小组），其在2006年出版的《Access for All： Building Inclusive Financial Systems》一书中，阐述了普惠金融体系的相关概念，同时对小额信贷的发展历程、基本要求及服务目标进行了介绍[4]。在中国，普惠金融的发展和研究也日益受到瞩目。2013年11月15日，“发展普惠金融”被十八届三中全会正式提出。2015年12月31日，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融被定义为：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务 [5]。

按照普惠金融发展阶段，可以分为传统普惠金融和新型普惠金融。从普惠金融产品的角度来看，传统普惠金融金融产品包括：农村妇女小额贷款、农村小额贷款、社区发展基金、村级发展互助资金等；新型普惠金融产品是互联网金融对传统普惠金融产品的创新，包括：众筹、P2P网络借贷、供应链金融、第三方支付平台提供的小额信贷等。

（二）普惠金融在农村留守义务教育学生关爱服务体系建设中的作用。

1.加强对农村经济发展的普惠金融支持，帮助农村留守儿童“留住爸爸妈妈”。

nlc202309082225

一是针对农村单亲留守家庭中的留守妈妈提供小额妇女贷款。根据权威调查，在中国6100万农村留守儿童中，57.2%的留守儿童是父母一方外出，42.8%的留守儿童是父母同时外出[1]。调查发现，虽然留守家庭的义务教育学生相对更容易出现心理上自卑、言行上孤僻、生活态度消极、厌恶学习等不良表现，但有妈妈单方面陪伴的留守义务教育学生对上述不良表现有着更强的抵抗力。因此，帮助留守义务教育学生“留住妈妈”，在某种程度上能缓解留守儿童问题。然而，留守妈妈往往表现出生活压力大、经济来源单一、生活窘迫等现象。为帮助留守义务教育学生“留住妈妈”，可以传统金融机构如国有银行、农村信用合作社为主力，为留守妈妈提供小额妇女贷款，帮助留守妈妈积极创业，扩展经济来源，缓解生活压力。

二是以多种形式的普惠金融产品扶持农民工返乡创业就业。在传统普惠金融产品方面，可以继续利用村镇银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行等传统金融机构网点的覆盖，实行扶贫贷款、存单质押贷款、土地流转抵押贷款以及创业贷款等金融贷款产品的普惠。在新型普惠金融产品方面，可以由政府引导农民、农户与农产品众筹平台，如京东众筹、淘宝众筹、尝鲜众筹，合作推出特色农产品众筹；也可以由政府组织农村土地流转项目的P2P网络借贷，将社会资金引入农村产业发展；或者由地方农业龙头企业、农户与金融机构合作发展供应链金融等等。通过这些扶持方式，帮助农民工返乡进行农业生产，润滑农资流转链条，拓展农产品深加工产业，互联网垂直化农产品市场，增加农民收入，不断减少城乡居民收入差距，帮留守儿童“留住爸爸妈妈”。

2.加强对农村义务教育基础设施的普惠金融支持，让农村留守义务教育学生“有一所像家的学校”。

据河南省统计局地方经济社会调查队2015年5月对全省120所农村小学教育状况进行的专项调查显示，农村义务教育学生中寄宿生比例较大，占学生总数的10.5%。其中，完全小学寄宿生人数占完全小学学生人数的11.0%，非完全小学寄宿生人数占非完全小学学生人数9.4%[6]。这些寄宿小学生大多来自留守儿童家庭，由于父母外出打工不能亲自照顾孩子，父母选择让孩子小小年纪寄宿在校，对这些孩子来说，学校就是容其成长的大家庭[6]。

因此，多渠道筹措资金建设合格优质的寄宿小学和农村小学，可以给留守义务教育学生“一所像家的学校”，给留守义务教育学生德智体全方面健康成长提供优质的校园环境。建议借助“互联网+金融”推进PPP模式（政府和私人资本合作）和P2G（private to government）资产交易平台，为农村基础设施建设、包括农村小学提供资金供给。通过PPP+P2G这种互联网金融模式，可以为民间资本参与政府项目搭建桥梁，引导社会资本流向农村基础设施建设，解决留宿小学和农村小学建设与发展的融资难题。

3.加强对农村社区管理工作的普惠金融支持，让农村留守儿童“有一群好亲戚”。

建议通过组建社区发展基金，为农村社区工作提供资金支持，完善农村留守家庭社区工作，保证农村社区可持续发展。所谓社区发展基金，是一种从解决农村生计问题出发，以赋权和培育组织能力为根本，以社区组织为载体，通过小额贷款活动及其产生的积累，将社区合作医疗保障、助贫扶弱、科技推广和社区公共产品供给等有机结合起来以推动社区可持续综合发展的机制[7]。

社区发展基金以农村社区为基本操作单位和主题，通过把自愿加入的农户每户集资和外来资金（政府资金、非政府组织资金、其他机构或个人资金）集中在一起，由村民民主选出兼职管理人员，按照所有农户分三批，按照批次以一定时间为周期，给农户借贷回收资金。

通过操作中的公共资金管理、使用和回收过程，在区域内形成不同个人与群体之间的交流与沟通，建立合作与提升机制，不仅有利于提高个体的能力、减小个体之间的差距，也整体提升了社区主体居民的经验范畴和自我管理、发展能力。同时，社区发展基金可以创新财政扶贫资金使用方式，提高财政扶贫资金和财政留守儿童专项基金利用效率，实现财政资金、资源到“校”到“户”。

4.加强改善进城务工者生活、促进城乡一体化的普惠金融支持，让农村留守义务教育学生“陪爸爸妈妈进城安家”。

在未来的发展过程中，我国城市化进程必然加快，劳动力产业结构变动的基本趋势，决定了农村进城务工人员队伍的继续存在和壮大。

除对他们提供生产性金融支持外，普惠金融还应满足进城务工人员对生活性金融的需求。据人民银行深圳中支普惠金融课题组2015年发布的调查报告，在深圳进城务工人员受访者中，31.2%的有个人消费贷款需求，23.3%的有自主创业贷款需求，13.5%的有经营性贷款需求。而深圳进城务工人员聚集地区的银行网点、自助设备密度，均远低于进城务工人员相对较少地区。同时，超过7成的银行理财产品购买起点为5万元，大多数进城务工人员难以达到银行信贷审核标准 [8]。可以说，大部分进城务工人员并没有平等享受城市中的传统金融服务。

建议通过税收优惠鼓励提供普惠金融服务的机构发展，推出服务进城务工人员的专属银行产品及担保方式的小额贷款，刺激互联网金融平台对进城务工人员消费贷款的发放，给予进城务工人员住房抵押贷款一定的利息优惠和首付优惠，创新和优化进城务工人员农村土地流转抵押贷款发放，通过法律的完善支持进城务工人员平等享受普惠金融服务等。通过采取上述针对进城务工人员普惠金融政策，很大程度上可以帮助农村留守义务教育学生“陪爸爸妈妈进城安家”，让他们与其他儿童一样在爱的光芒中健康快乐成长。

参考文献

[1] 国务院.关于加强农村留守儿童关爱保护工作的意见（国发〔2016-13〕）[Z].2016-2-14.

[2] 全国妇联.中国农村留守儿童数量超6000万[N/OL].新华网，2013-05-10.

[3] 安阳市统计局农业统计科. 安阳市2015年一季度农业经济运行情况分析[N/OL]. 安阳市统计局，2015-04-13.

[4] CGAP. Access for All： Building Inclusive Financial Systems[M]. World Bank Publications，2006.

[5] 国务院.推进普惠金融发展规划（2016—2020年）（国发〔2015-74〕）[Z].2015-12-31.

[6] 河南统计局地调队农产量与农村住户处.对我省农村小学教育现状的调查报告[N/OL]. 河南省统计局，2015-06-25.

[7] 王国良、禇利明.微型金融与农村扶贫开发[M].北京：中国财政经济出版社，2009：217—225.

[8] 人民银行深圳中支普惠金融课题组.完善对进城务工人员的金融服务[N].金融时报，2015-03-02.

（作者单位：河南省安阳师范学院人文管理学院）

责任编辑：欣文

新疆普惠金融政策体系建设浅议 篇7

2013年11月12日,中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,在完善金融市场体系的内容部分中提出要发展普惠金融,从此普惠金融的发展上升到国家战略。全国很多贫困地区都开始对普惠金融的建设进行探索实践。

最近,在《深化农村改革综合性实施方案》中针对农村金融服务体系的构建也提出了总体的指导性意见,坚持商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,健全政策支持、公平准入和差异化监管制度,扩大农村金融服务规模和覆盖面,创新农村金融服务模式,全面提升农村金融服务水平,促进普惠金融发展,加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。该方案为农村金融服务体系的建设指明方向和道路。

未来五年,我国计划使现有标准下7,000多万贫困人口全部脱贫,这也成为2015年后中国落实发展议程的重要一步。在国家政策的大力扶持下,贫困地区的经济发展将迎来新的机遇。普惠金融服务的发展是实体经济发展的助推器,所以系统推进贫困地区的普惠金融政策体系建设也应尽快落地实施。

经济新常态下,国家鼓励贫困地区借助“互联网+”和“大众创业、万众创新”跳出传统的工业化老路,走一条基于互联网、当地传统文化和绿色资源的发展新路。目前,国家已决定完善农村及偏远地区宽带电信普遍服务的补偿机制,部署加快发展农村电商和确定了促进快递业发展的措施。农村电商的发展将使实体经济与互联网产生叠加效应,有利于促进消费、扩大内需和推动贫困地区农业升级、农村发展、农民增收。通过线上服务也将有利于解决相关金融服务的提供。

二、新疆贫困地区金融服务需求特点

建立新疆贫困地区的金融服务体系,提供相应的金融服务产品,必须了解当地人民的借贷需求特征。

贫困地区在金融需求方面有很多共同的特征。贫困地区人民的借贷数额一般较小。因为贫困地区人们的借贷情况发生在与农业和小本经营有关方面,所以需要的一般是短期小额贷款,但如果用于农业和养殖业就是长期小额贷款。贫困地区的农民借贷很少有长期大额借款,这和当地的经济发展水平是对应的。贫困地区的还款信用相对较高,排除天气对农作物的影响方面的风险,小本经营的借贷行为,资金周转过后贷款是很容易偿还的。

新疆农村金融借贷的特征可分为南疆和北疆两种情况:首先,南疆地区的农村相对比较贫困,宗教思想比较保守,不欢迎以较高利率的借贷行为。伊斯兰教教义主张穆斯林都是兄弟姐妹,在一定程度也促进了当地熟人之间的借贷。由于正规金融机构在当地的严重缺乏,或者说即使存在银行机构,那些贫困人口也很难从中取得贷款,这种情况在很大程度上刺激了当地非正规金融机构的发展。但非正规金融机构提供的借贷服务,也只能满足部分人的需求,在成本和安全性方面也存在问题。所以,总体来说南疆地区对低利率的借贷需求比较多,非正规金融机构起到显著作用但依然无法满足需求;其次,北疆地区的农村相对比较富裕,商业银行机构相对比较完善,所以这里的借贷利率相比南疆要高,但是这在一定程度上也抑制了贫困地区人民的金融可得性。因为银行机构比较倾向于把钱借给更加有实力的企业,所以从贫困地区吸收的存款,没有在当地进行资金融通,反而流到了更加富有的地区。所以,北疆贫困地区的金融借贷需求也无法得到满足。但在理论上我们必须树立这样的观念,绝不可以让贫困地区的存款继续外流,应该提高贫困地区本地的借贷比率,让资金的融通在本地发挥应有的作用。商业性金融机构是逐利的,利润大的地方才会积极参与,而贫困地区的业务规模太小,他们也没有足够的动力去推动,贫困地区只是他们吸收存款的源泉,造成现金大量外流。所以,贫困地区金融服务体系建设的关键还是在政府。而且政府不应只处于提供指导性意见,而应该积极参与其中,还应该积极干预贫困地区的金融市场,发挥主要职能作用。

虽然现在贫困地区的金融服务体系还存在很大缺失,但是随着经济发展的新气象,金融机构也应该看到贫困地区存在的商业机会。小额信贷的发展在世界很多贫困地区已经取得丰硕成果,证明在贫困地区发展普惠金融具备可行性,而且通过适当的方式运营,也可以达到可持续发展的目的。

由于贫困地区的经济落后等以上所述特点,相应贫困地区的金融机构主要是农村信用社,而且主要作用是吸收存款,造成贫困地区的资金大量流出,而没有对本地区资金融通发挥应有的作用。由于金融基础设施建设成本高,贫困地区人口分布稀疏和当地人民征信系统不完善等原因,造成其他商业金融机构的分支代理机构很少,同时也没有开发出适合贫困地区的金融服务产品,从而在金融服务的供给方面造成贫困地区的金融抑制现象严重。人们只能通过非正规的金融机构取得贷款,但由于非正规金融机构的高利率和安全性问题,使人们获得金融服务存在高成本和高风险的问题。

贫困地区部分人没有属于自己的银行账户,因为收入水平低下,其主要收入都用于生活必需品的购置。尽管取得信贷服务后,可以使他们的生活水平变得更好,但是他们根本没有理财意识。这部分人被排斥在正规的金融体系之外,无法享受到国家经济发展和金融发展所带来的福利。无法享受到金融的风险管理方式和理财规划,导致他们走入贫困的循环怪圈。

对于新疆贫困地区金融服务的需求和作用分析,我们可以从西部少数民族地区非正规金融减贫效应研究中得到印证,谢婷婷指出由于西部少数民族地区由于正规金融服务缺位现象严重,非正规金融成为贫困地区经济主体的主要融资渠道。首先,非正规金融的发展对减缓贫困有显著的影响,且对贫困减缓的贡献率超过正规金融。说明了金融借贷服务对贫困地区减贫的重要作用和人们对这种服务需求之多;其次,正规金融服务在新疆贫困地区的严重缺位,使人们转而不得不采用非正规金融机构服务;最后,非正规金融机构作为金融体系主体的组成部分,在贫困地区发挥着重要作用。

而如今随着贫困地区经济发展的新趋势,很多电商都开始布局农村,看中了中国广阔的农村市场。随着贫困地区互联网的普及和人们思想的转变,对正规金融服务的需求将变得更大。商业金融机构也应抓住机遇,因为农村地区将会出现更多的商机,也更加需要信用借贷的支持。金融机构在借贷信用、理财产品、农产品大宗商品期货和保险方面都将迎来业务的新增长点。尤其贫困地区对个人借贷、汽车借贷、教育借贷和住房借贷等都会使银行的业务得到增长。所以,促进农村及贫困地区的金融系统的完善,这将是商业盈利和贫困地区经济发展的双赢之举。

三、新疆贫困地区的普惠金融政策体系建设

以下主要从普惠金融政策体系建设的框架化、精准化和各种政策的协调化来进行分析论述。

普惠金融政策体系的建设框架化,就是说政策的建设应该是多管齐下,包括对金融机构的政策支持或者是补贴方面;政府对地方金融基础设施建设的投入;还有中央政府和地方政府为两个基本点,为政策性金融机构、商业银行、信用社、合作金融组织和非正规金融机构引入监管体系,保证他们有质量地发展等,这些都应该形成一个具体的框架。这种普惠金融政策体系下,建立起来的贫困地区的金融市场是在政府主导下的金融市场,在发展的初始阶段是缺乏市场机制的,这是由贫困地区经济发展情况决定的。

但随着经济的发展,我们可以逐步放开对贫困地区金融机构的管制,实施差别化监管。具体做法:对于政策性金融机构,主要是监管对国家政策的落实程度和运营的透明性和公平性。对于农村信用社和农村合作性金融机构的运营主要是监管运营的范围和程序是否符合相关的规定,特别是运营情况的监管。对于商业银行的监管,就是对贫困地区商业银行的运营限制,只允许当地吸收的存款用于当地经济发展,还有就是一般的银行正常监管。对非正规金融机构最重要的是引导非正规金融机构合理经营,主要是防止发生风险,从而能在贫困地区经济发展中发挥更好的作用。

建立农村地区的风险管控体系,包括扩大农业保险和自然灾害保险的投保范围,提高贫困地区农民抵抗重大风险的能力;建立农产品大宗商品的期货交易,可以使农民抵抗农产品价格波动带来的损失;建立大病保险制度;等等。贫困地区人民抵抗风险能力的增加,能更加关注自己的经济发展,金融的提供风险也会随之减少。

金融机构应该积极创新适合农村贫困人民的金融产品,可以从手续简便化和费用低廉化方面进行突破,从而提供使贫困地区人们负担地起的金融服务。银行分支机构办理业务的程序可以进一步简化,可以尝试建立一种业务简便,专门为贫困地区而设立的银行,主要满足贫困地区的存款、贷款和汇款业务,以避免人们到比较远的城镇排长队等候。代理机构的扩展可以进行创新,利用当地的商业经营体进行银行金融服务商品的零售,或者随着智能手机的普及,积极开展手机银行业务以减少成本。保证这些政策内容协调运行,是政策产生积极效果的关键。金融机构在新疆贫困地区的发展应搭上国家对农村地区宽带互联网的普及和建设,进行创新发展,降低成本从而获得收益。(1)银行可以利用互联网将一些在线上可以解决的服务项目在互联网上解决,从而节约人工成本。比如,理财产品的购买,完全可以在线进行选购咨询;(2)当贫困地区人们开始使用银行账户在网上进行消费活动时,银行也可以利用消费者的消费活动数据进行分析,有利于分析消费者的需求和征信体系的建设;(3)通过互联网也可以使更多范围的人享受到金融服务,而不必受到距离的限制。这种低成本高效率的互联网线上线下模式,将会是商业金融机构在贫困地区开展业务的趋势。

最后,是普惠金融政策体系建设的精准化原则。对于不同的政策实施客体,应该有不同的政策与之对应。例如,对于新疆贫困地区的贫困人口可以从一定的角度进行分类:一部分是虽然处于贫困但是有改善自己生活水平强烈愿望的人;另一部分是习惯了享受国家的政策补贴策略,对其产生依赖,失去了自己改善生活的动力。在第一部分人中又可以分为有一定的知识水平或者技能水平和没有文化知识水平两部分。对于不同的人群制定不同的金融支持,将会提高效率水平。

参考文献

[1]郭新明.政府在普惠金融中的作用.观察思考,2015.

[2]邢乐成,羿建华.中国普惠金融体系构建与运行要点.东岳论丛,2015.

[3]黄文胜.新疆农村非正规金融借贷行为特征分析.湖北农业科学,2011.10.

[4]谢婷婷,郭艳芳.西部少数民族地区非正规金融减贫效应研究.中央民族大学学报(哲学社会科学版),2015.

普惠金融服务体系 篇8

(一) 建立多层次金融组织体系, 着力支持中小微企业和“三农”发展

一是建立村镇银行, 增加金融供给, 缓解农村“贷款难”的问题。为解决农村地区金融供给不足的问题, 从2008年起, 人行晋城中支持晋城银行陆续在陵川、高平设立了村镇银行, 同时引进浦发银行在晋城设立了村镇银行, 村镇银行的建立, 有力地支持了农业龙头企业、中小企业及个人消费信贷业务的发展, 一定程度上缓解了农村经济发展过程中的“贷款难”问题。截至2010年末, 晋城市的村镇银行 (不含高平太行村镇银行) 人民币贷款余额为4.08亿元, 占全省村镇银行贷款余额的61.4%, 全年贷款新增3.92亿元, 占全省村镇银行贷款新增额的67.8%, 其中“三农”和中小企业的贷款余额为3.18亿元, 占全市村镇银行贷款余额的77.9%。

二是大力发展小额贷款公司, 充分发挥小额贷款公司在支持弱势群体和弱势产业中的作用。由于金融资源的相对稀缺和金融“逐利性”的特征, 晋城市弱势群体、弱势产业和弱势地区一直是金融支持的薄弱环节。为了克服金融组织类型单一, 拓宽县域融资渠道, 为“三农”及中小企业发展提供新的资金渠道, 由人行晋城中支牵头, 自2009年2月23日晋城市首家小额贷款公司——阳城县银通小额贷款公司成立之日起, 短短的2年时间里, 晋城市已经成立了19家小额贷款公司。截至2010年末, 晋城市小额贷款公司累计发放贷款5亿元, 贷款余额1.8亿元, 新增6891万元。

三是引进全国性股份制商业银行, 满足中小企业多层次、多元化的金融服务需求。2010年, 在人行晋城中支的推动下, 先后引进了兴业银行、招商银行等全国性的股份制银行在晋城设立了分支机构, 自成立起短短5个月, 兴业银行和招商银行已实际投放中小企业贷款8217万元, 有力地支持了中小企业发展。

(二) 通过多种方式鼓励各金融机构利用金融创新助推小微企业和弱势产业加快发展

为了构建具有晋城特色的普惠金融体系, 人行晋城中支紧密结合晋城实际情况, 利用多种方式, 加强鼓励和引导, 各银行业金融机构积极配合跟进, 不断推出了许多有针对性的服务举措和产品, 积极支持小微企业和弱势产业的发展。

一是积极发挥政策引导作用。人行晋城中支先后制定了《晋城市金融支持中小企业发展的指导意见》、《关于增强金融合力推动全市经济发展的意见》、《金融支持资源型经济转型发展的指导意见》等支持中小企业和“三农”发展的指导意见, 从而推动金融机构将新增信贷规划真正用于中小企业和“三农”发展, 重点满足了符合产业政策和环保政策, 有市场、有技术、有发展前景的中小企业的合理资金需求。2010年, 全市金融机构累计发放中小企业 (含个体工商户) 贷款84.6亿元, 支持中小企业 (含个体工商户) 7457户。截止2010年末, 全市金融机构涉农贷款余额196.4亿元, 占各项贷款余额的37.56%, 全年新增33.41亿元, 同比增长20%。各涉农机构继续发挥主力军作用, 其中, 农村信用社推出“支农惠民行动计划”, 涉农贷款余额较年初增加18.1亿元, 增幅为13.7%。邮政储蓄银行大力开展“送农户小额贷款”活动, 全年累计发放农户小额贷款14282万元, 贷款余额9568万元, 较年初新增6652万元, 增幅为228%。农业银行积极推出“惠农卡”农户小额贷款服务, 全年累计发放小额农户贷款3415.6万元, 服务农户833户, 余额达2703万元。

二是积极搭建银企交流合作平台, 促进政银企实现合作共赢。在人行晋城中支的推动下, 全市成功组织召开了晋城市中小企业民营企业重点项目推介会, 现场签订贷款协议2.6亿元, 促进了重点项目与银行资金对接, 确保了中小企业重点项目的达产达效, 确立了人民银行支持经济、服务社会的良好形象。与晋城市银监分局、晋城市中小企业局签订《金融服务中小企业合作框架协议》, 建立了沟通协调机制和信息共享平台。坚持连续三年主动联系经贸、财政、中小企业管理等部门为中小企业与银行部门有效对接牵线搭桥当“红娘”。以大力支持我市文化产业发展为亮点, 组织召开了文化产业项目推介会, 举办了金融支持文化产业发展签约仪式, 9家金融机构与7家文化企业签订了信贷支持协议2.84亿元, 有力地支持了晋城市文化产业的发展。

三是加强“窗口指导”。人行晋城中支通过分析例会、约见谈话、风险提示、建立金融支持小微企业重点联系单位制度等形式, 要求各银行业金融机构针对自身特点和特定服务对象, 瞄准不同的市场定位, 积极创新服务产品和方式, 积极支持小微企业的健康发展。在人行晋城中支的引导下, 近年来, 晋城市金融系统积极探索适合小微企业的信贷模式, 在金融产品和授信管理等方面不断创新并进行积极尝试:工商银行针对小微企业量身定做包括保理、国内信用证、仓单质押等6种融资方案、晋城银行开发“50万元以下微型企业贷款—‘志赢成长计划’系列产品”、建设银行推出“成长之路”、交通银同时, 还对小企业信贷流程进行优化, 重视现金流和还款意愿分析, 一笔贷款从受理到发放一般不超过3天。

四是宣传推广助力。人行晋城中支联合市中小企业局等部门在全市开展小微企业信贷产品展示推广活动, 各商业银行采取现场展示会、产品推介会等多种方式宣传推广小微企业信贷创新产品。晋城银行启动“100亿小企业信贷工程”, 计划利用3年时间, 向小企业发放50万元-1000万元的贷款100亿元, 截至2010年底, 累计发放小微企业贷款13.23亿元, 服务小微企业客户1336户。通过创新小微企业信贷产品和服务方式, 优化信贷管理流程, 简化信贷办理手续, 金融服务小微企业质量得到显著提升。2010年末, 全市金融机构累计发放小微企业贷款22.2亿元, 贷款余额为47.9亿元。

(三) 保障和促进民生金融改善, 构建具有晋城特色的普惠金融体系

在构建具有晋城特色的普惠金融体系的过程中, 人行晋城中支以大力推动晋城市创建国家级创业型城市为重点, 相继出台了金融支持大学生“村官”创业的实施意见和2个创业担保贷款管理办法, 与有关部门联合举办了晋城市“十百千万”创业工程启动仪式, 为金融支持全民创业提供了服务对接平台。人行晋城中支还会同相关部门通过财政贴息等方式, 引导相关金融机构将信贷资金向下岗失业人员再就业、妇女创业就业、大学生“村官”创业等倾斜, 为晋城市弱势群体就业解决融资难题。在相关政策的保障作用下, 晋城市农村信用社针对农村青年、妇女、大学生“村官”创业出台专门的信贷管理办法和操作流程, 截至2010年底, 全市农村信用社累计向2065名农村青年提供创业贷款12151万元, 为697名妇女提供创业贷款7215万元, 给予24名大学生“村官”发放创业贷款104万元, 贷款余额93.35万元。此外, 全市累计发放下岗失业人员小额贷款19笔, 金额564万元。

二、发展“普惠金融体系”过程中存在的困难与不足

(一) 金融机构普惠金融服务意愿不足

一是由于缺乏有效的激励机制和相关扶持优惠政策较少, 各金融机构从事普惠金融服务往往是形式重于内容, 尤其是支持民生金融的积极性和主动性不强, 截至2010年末, 晋城市累计发放下岗失业人员小额贷款金额仅占到全省的3.89%。二是信用环境欠佳, 影响了金融机构从事普惠金融服务的信心。在晋城市的弱势地区, 故意拖欠贷款、逃废银行债务、拒不承担担保连带责任等现象还比较普遍。同时信用文化缺失和信用体系不健全, 社会信用服务的市场化程度较低, 严重破坏了弱势地区的信用环境, 直接影响了金融机构进行普惠金融服务的自觉性。以沁水县为例, 近十年来, 该县金融机构通过依法收贷方式起诉欠贷企业29个, 涉及银行贷款本息2517万元, 实际执行772万元, 结案率仅为30.6%。截止2010年9月底, 沁水县农村信用社不良贷款率为20.6%, 而据调查了解, 该县农村信用社不良贷款清收主要的难点就在于依法起诉的贷款执行难。信用社交了大量的诉讼费、执行费后却是赢了官司赔了钱。

(二) 弱势产业保险发展较为滞后, 难以使普惠金融受众有效分散风险

弱势产业保险在普惠金融体系建设中处于基础性环节, 对于防范化解金融风险, 增强普惠金融服务支持有着巨大的促进作用。然而晋城市在弱势产业的保险发展方面, 进展比较缓慢, 险种有限, 难以覆盖弱势产业的生产经营风险, 使得金融机构在对弱势产业提供普惠金融过程中顾虑较多。以农业为例, 农业作为一种弱势产业受自然条件、市场环境和政策因素影响较大。农业保险作为促进农村经济发展, 推动农村金融市场深化的重要工具, 是农村金融不可缺少的组成部分。从调查情况看, 晋城市各县已开展的农业保险主要有农村家财险、农机具险、能繁母猪险、奶牛养殖险等种类, 投保人无法根据自身需要选择适当险种, 农村综合保险由于针对性和适用性较差, 业务多年萎缩, 基本已停办。农业保险发展严重滞后于辖内农村经济发展的客观需要。由于农业保险发展相对滞后, 导致了农业生产经营风险不能得到及时补偿, 一定程度上制约着普惠金融的金融发展。

(三) 政府等相关部门对普惠金融的认识度和重视度不够

一是政府相关部门在认识上存在偏差, 总认为对弱势群体的信贷扶持工作主要是金融部门的事情, 习惯于被动参与和配合, 考虑部门利益较多;二是在国家财政政策、税收政策方面, 费用补贴和税收优惠不够;三是国家对弱势群体的信贷扶持需要有地方政府的配套支持措施作为前提, 但地方政府因为财力等多种因素, 很难拿出有效的配套支持措施, 如建立风险分担和补偿机制等;四是中介服务体系不健全, 评估、担保、登记等环节多, 收费不规范且过高。

(四) 部分新型普惠金融组织资金来源受限制, 影响了普惠业务拓展

资金来源问题一直是村镇银行和小额贷款公司等普惠金融组织面临的共性问题。村镇银行的资金来源主要靠注册资本金、同业融资和吸收的存款等, 但由于村镇银行大多设立于经济欠发达地区, 当地农民和乡镇企业闲置资金有限, 其存款增长受到制约, 且村镇银行网点少, 服务辐射力不强, 一方面无法满足当地发展前景较好的中小企业的融资需求, 使银行在业务拓展方面受到了很大限制, 另一方面, 对农民的吸引力有限, 影响了支持弱势群体的实效。而小额贷款公司“只贷不存”的资金来源构成的特殊性, 以及融资难问题, 使得小额贷款公司在支持“三农”和中小企业过程中往往有心无力。

三、进一步发展好“普惠金融体系”的思考

(一) 打造良好的社会信用环境, 为“普惠金融体系”建设创造宽松和谐的融资氛围

一是建立政府主导、部门配合、社会各界共同参与的工作机制, 不断优化社会信用环境, 消除金融机构的顾虑, 为形成资金向弱势地区聚集的“洼地效应”创造良好的条件。二是继续深入开展信用工程建设和资信评级推广工作, 不断深入信用村镇、信用社区的创建以及农户、企业信用等级的评定工作, 解决金融市场信息不对称的问题, 推动社会信用环境的改善, 有效防范信贷风险的发生。三是努力构建新型的政、银、企关系, 在弱势地区特别是信用环境较差的地区营造“守信光荣, 失信可耻”的社会氛围。

(二) 加强弱势产业相关保险的宣传力度

完善普惠金融体系, 避免相关的金融风险, 大力发展弱势产业保险应放在重要位置。首先, 要提高民众对弱势产业保险的认知度。针对民众对弱势产业保险比较陌生的实际, 保险公司要加强保险宣传, 宣传弱势产业保险险种选择、保费缴纳、保险理赔知识, 宣传弱势产业保险在防灾理赔等方面的典型事例和参加保险的好处, 从而增强民众的参保意识, 提高民众参保的积极性和主动性。其次, 要建立弱势产业保险产品合作开发机制, 普惠金融的实施离不开村镇银行、农信社、小额贷款公司等金融组织, 因此要不断提高保险业与该类机构合作的层次和深度, 建立保险产品合作开发机制, 如联合开发小额信贷借款人财产保险等新产品, 全方位的为普惠金融的实施保驾护航。

(三) 提高政府在构建普惠金融体系中的参与度

政府要扭转认识误区, 在构建普惠金融体系中积极发挥作用, 加强正规金融的供给。比如, 在一些欠发达地区, 针对中低收入群体、弱势群体、偏远地区, 政府需要采取补贴或减免营业税、提供政策性的金融服务、推动正规金融机构进行服务方式的创新等机制和办法, 更多地发挥现有金融机构的作用, 在金融机构中倡导并树立“普惠金融”理念, 让其主动承担社会责任, 加快建立普惠信贷投入保障机制, 推动金融资源要素向弱势地区和弱势人群配置。

(四) 试点监管创新

普惠金融体系的建立和完善, 需要多方面的努力和改进, 首先是监管的创新。监管创新, 一个最基本的方面就是要放松管制, 重新设置准入门槛, 给非正规普惠金融组织生存下去的机会。其次是逐步放开利率管制, 实行市场利率。根据晋城市的具体情况, 加快推进适合晋城市弱势地区的利率改革。这就要求新型金融组织能够根据弱势地区和弱势人群的实际情况和当时的资金供求关系来合理确定金融资源的价格, 在贷款利率的制定上能够“量体裁衣”, 真正做到用利率手段惠及各类弱势群体。

摘要：普惠金融体系作为一种能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 能够有效地解决商业银行信贷歧视和信贷不公问题, 是构建和谐社会的重要推动力。近年来, 人行山西晋城市中心支行协调政府机关和金融机构在发展普惠金融体系方面作了许多有益的尝试, 逐步探索出一条适合晋城市特色的普惠金融发展之路。本文结合晋城中支在发展普惠金融体系方面的实践及取得的成效, 在针对目前普惠金融体系发展所遇到的问题进行分析的基础上, 结合普惠金融的理论与实践, 对如何进一步发展好“普惠金融体系”进行了一些思考。普惠金融也称包容性金融, 其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务, 尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和微小企业。普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利, 能够有效地解决商业银行信贷歧视和信贷不公问题。晋城市作为一个资源型城市, 在长期经济社会发展过程中, 其金融资源过多向资源行业和大型企业倾斜, 而对中小企业和广大农村地区投入甚微。近年来, 随着普惠金融观念的深入人心, 人行晋城中支协调各级政府机关和金融机构, 围绕建立普惠金融体系, 在保证重大项目、规模企业和城市建设信贷支持的同时, 积极引导各金融机构向中小企业、“三农”和民生等领域拓展, 加大对弱势群体、弱势产业和弱势地区的信贷支持, 收到了良好的效果。

普惠金融服务体系 篇9

关键词：普惠金融,小额信贷,农村

一、普惠金融体系概述

“普惠性金融体系”最早由联合国于2005年推广“小额信贷年”时率先提出, 是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体, 尤其是贫困和低收入群体提供服务的金融体系, 为被排斥在正规金融体系之外的弱势群体、产业和地区提供金融服务。

普惠金融体系框架认同的是让大规模、可持续性的金融服务将中低收入人群充分融合到金融体系的微观、中观、宏观三个层面中, 最终使这种极具包容性的金融体系能够发展中国家的绝大多数人, 包括过去难以惠及的更贫困和更偏远地区的客户提供金融服务。

普惠金融体系的实现形式——小额信贷主要分为两大类:福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷只讲公益性, 不考虑机构可持续发展问题;而制度主义小额信贷追求的是机构的可持续发展, 要求收入能覆盖成本。制度主义小额信贷分为公益性制度主义小额信贷和商业性制度主义小额信贷。公益性制度主义小额信贷指以帮助穷人为目的的小额信贷, 而商业性制度主义小额信贷指以获得利润为目的的小额信贷。小额信贷可持续发展是指提供小额信贷服务的机构在不依赖外部注资的前提下, 机构的经营收入能够补偿成本。

二、我国农村小额信贷的发展现状

近年来, 在提倡普惠金融的背景下, 我国各地涌现出很多诸如小额贷款公司、农村资金互助社、村镇银行、贷款公司等各类新型微型金融机构。目前这些新型金融机构整体经营状况良好, 基本实现了自负盈亏, 对我国经济发展结构调整以及收入差距的缩小发挥了巨大作用。

(一) 公益性小额信贷机构的发展现状

中国扶贫基金会自1996年以来一直在农村开展小额信贷扶贫试点工作。已基本形成了一套专为农村贫困农户服务的、适合中国农村实际的、有利于机构可持续发展的小额信贷服务模式。但是公益性制度主义小额信贷机构仍是我国所有信贷种类中的短板。正规金融机构在开展公益性制度主义小额信贷时面临着制度性障碍, 由非政府组织运作的小额信贷更是举步维艰。

(二) 正规金融机构的发展现状

截至2010年上半年, 我国成立了100多家专营机构的商业银行, 在全部小企业贷款余额中, 专营机构的小企业贷款余额占56%, 增量将近65%。在金融机构和有关部门的共同努力下, 2010年前三季度中小企业贷款达到6万亿元, 增速为33%。据了解, 近年来, 农村合作金融机构切实加大了涉农信贷投放力度。截至2010年底, 全国农村合作金融机构贷款余额比改革前的2002年末增加了4.3万亿元。农村合作金融机构在大力支持分散农户的同时, 努力做到“既贷点又贷链”, 积极支持各类农村市场主体的生产发展。目前农户小额信用贷款和农户联保贷款已经成为深受亿万农民欢迎的两大金融产品, 每年使用这两个产品取得贷款的农户数量接近7000万户, 受益农民3亿人左右, 有效缓解了农民“贷款难”, 促进了农民增收。

(三) 新型农村金融机构的发展现状

自银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来, 小额贷款公司机构数量及贷款余额均出现了成倍增长。随着小额信贷的发展, 中小企业的信贷产品也在不断创新, 网络银行、供应链融资、中小企业短期融资券、集合中期票据也日趋成熟。中小企业信用担保业也呈快速发展态势, 从2000年的97家迅速壮大到2005年的5547家, 筹集的担保资金由初期30亿元, 发展到2009年3389亿元, 不到10年, 分别增长了57倍和113倍, 在缓解中小企业融资难和促进其发展方面发挥了不可替代的重要作用。

我国小额信贷的发展尚处于起步阶段, 小金融机构较多, 大银行参与度偏低。其根源在于中国金融体制改革的思路和方向更为重视大型银行和城市金融的发展, 对小额信贷领域重视不足。从供给情况看, 商业性小额信贷区域分布不均, 对偏远落后地区投放力度偏小, 真正投入穷乡僻壤的只有公益性小额信贷, 但规模偏小, 缺口也非常大。由此可见, 我国农村融资难问题尚未得到根本解决, 迫切需要进一步加强对中小企业、小微企业、农村金融的金融服务。

三、我国农村小额信贷可持续发展存在的瓶颈

(一) 公益性小额信贷可持续发展存在的瓶颈

1.缺少政策层面的指导和监管

在小额信贷发展较好的国家, 都有相应的法律法规支持小额信贷的长远发展。而我国公益性小额信贷机构至今尚未进入国家的监管体系。这使得公益性小额信贷机构无权吸纳存款, 无法享受税收优惠, 同时也限制了其服务覆盖及自身的发展。

2.资金匮乏

公益性小额贷款机构运作初期的经费主要来自社会捐款, 由于不能向公众吸纳存款, 除了吸收少量强制储蓄外, 几乎没有其他资金来源。然而, 随着农民对小额贷款需求的逐步增加, 贷款资金就显得越来越紧张, 甚至出现没钱放贷的情况。

3.职能缺乏独立性

我国公益性小额信贷机构隶属政府机构, 缺乏职能上的独立性。由于小额信贷机构的经济实力较弱, 难以吸引专业人才;同时还面临着基层信贷人员不足, 一旦规模扩大很可能遭遇管理、技术瓶颈, 引发一系列问题。

(二) 商业性小额信贷可持续发展存在的瓶颈

1.资金来源单一

目前我国提供小额贷款的机构较少, 贷款资金的来源渠道比较狭窄。信贷资金的来源除了依靠捐赠、再贷款和自由资本外, 更多的是依靠吸收存款, 但是随着农民投资消费观念的转变, 农村资金不断外流, 存款也出现了短缺的现象。

2.管理成本与利率水平不匹配

由于我国农村小额信贷涉及的客户群体多而分散, 导致交易成本较高;加上农户的经营状况难以掌握, 更是抬高了其贷后管理成本, 因此, 只有实行较高的贷款利率才能覆盖其运营成本。而目前我国对于信贷利率实行严格的管制, 其贷款利率上限仍然偏低。

3.风险管理机制不完善

我国农村金融市场的信用环境相对较差, 存在严重的信息不对称。一方面缺乏完善的农村征信系统;另一方面, 贷后监督管理机制不健全。

4.小额农贷回收率低

由于农业作为农村小额信贷主要支持对象极易受到自然条件、市场和技术等多重风险的影响, 在农业保险体系不健全的情况下, 信贷资金的回收便存在严重的风险隐患。另外, 小额贷款的回收依赖于农户收益, 由于农户市场信息不灵通, 农产品市场价格的大幅波动会对其生产效益产生很大的影响, 进而影响小额贷款的归还。

5.农户对小额信贷的认识存在偏差

很多农户把小额贷款当作是扶贫救济款, 缺乏还款意识。还有些农户任意改变贷款的用途, 使贷款资金不能充分实现其支农效应, 导致贷款无法及时归还。

四、普惠金融体系下我国农村小额信贷可持续发展的对策建议

(一) 公益性小额信贷可持续发展的对策建议

1.出台公益性小额贷款扶持政策

国家应明确公益性小额贷款机构的法律地位, 结合公益性小额信贷组织的“非盈利性和可从事金融业务”这两个基本特征, 制定鼓励和支持公益性小额信贷机构发展的政策法规, 为其健康发展提供制度保障。

2.建立以政府为主导的公益性小额信贷批发基金

可尝试由政府财政提供一定的资金, 作为公益性小额信贷机构的铺底循环基金;或由政策性金融机构和商业性金融机构提供批发资金, 政府进行贴息补偿, 来解决一些发展良好的公益性小额信贷机构的融资难问题。此外, 还可允许金融机构接受借款人的自愿存款。

3.加强公益性小额信贷组织的管理和人员培训

一方面, 公益性小额信贷机构可以借鉴选派大学毕业生到农村支教的方法, 招聘相关专业的毕业生;另一方面, 小额信贷机构要定期对员工进行培训;同时, 行业监管部门应制定并监督落实相关的业务规章, 以此来提高小额信贷机构的人员素质和管理水平。

(二) 商业性小额信贷可持续发展的对策建议

1.实现小额信贷资金来源渠道多元化

首先, 政府应加大对农村小额信贷的资金投入;其次, 央行应加大对农信社支农再贷款的投放力度, 允许农信社在一定的范围内自主上浮存款利率, 以吸引更多的存款;第三, 积极发展各种专业性小额信贷组织, 允许小额信贷组织吸收存款、引入股权和债权资本, 实现市场化运作;第四, 降低民间资本的准入门槛, 引导民间资本进入小额信贷行业, 通过政策优惠措施, 吸引国际性小额信贷组织在我国开展业务。

2.放松利率管制, 实现利率市场化

合理的利率是小额信贷可持续发展的重要条件之一, 贷款利率的制定应建立在农户的承受能力和贷款成本之上。政府应适当放宽利率管制, 允许小额信贷组织根据自身的财务状况和经营目标实行不同的利率政策, 设定合理的利率水平。

3.建立健全风险管理机制

首先, 贷款机构应加强对贷款申请者的资格审核, 深入调查了解其家庭的经济活动情况, 认真建立农户档案, 科学评定农户信用等级;其次, 贷款发放后, 信贷员应该定期走访贷款人, 调查了解他们的经营状况和贷款使用情况;第三, 可以采用小组贷款机制来防范风险。

4.采取有效措施提高农户的偿还能力

一方面, 小额信贷机构除了给农户提供资金外, 还要对其进行必要的技能培训, 从根本上解决贷款回收问题;另一方面, 相关部门要完善保险机制, 可以通过推广农业保险, 将一部分信贷风险转移给保险公司来降低贷款损失。同时, 小额信贷机构应设置坏账准备金, 以弥补确实收不回来的坏账呆账。

5.完善农村信用体系

政府部门应推进农村信用体系建设, 改变农民对小额农贷认知上的偏差, 制定相应的法律法规, 杜绝逃废债务的行为。综合运用舆论监督、政策、法律等各种方式督促落实农信社债务回收, 营造良好的社会信用环境。

五、推广普惠金融服务 完善我国农村小额信贷的路径

(一) 建立多元化的小额信贷运行体系和管理制度

1.建立多元化的普惠金融体系

一是政府要继续放宽农村金融机构的准入门槛和监管标准, 大力推进四类新型农村小额信贷机构的试点工作;二是明确各类正规涉农金融机构的职能, 强化金融机构的支农责任;三是实行“政府+ 银行+ 扶贫合作社”的间接信贷模式, 扩大小额信贷运行载体。

2.拓宽资金来源渠道

首先, 政府要加大对农村小额信贷的财政支出;其次, 要完善相关政策, 鼓励小额信贷机构合理地吸收储蓄存款, 实现市场化运作, 完善资金供给机制。

3.完善内部管理机制

在贷款管理机制上, 要规范和完善风险防范机制, 建立客户信用档案;在财务管理方面, 要建立符合规范的会计制度和内部监督系统;在人员管理上, 建立业绩考核制度和激励奖惩制度。

4.创新信贷产品和服务

结合各个地区的地理环境、生产特点和经济发展水平, 选择最适合当地的信贷模式, 根据当地客户的实际需求灵活设计信贷产品, 发展适合农村特点和需要的小额信贷和微型金融服务。

5.建立健全普惠金融法律法规体系

加大金融立法力度, 在现行的法律法规中增加有关普惠金融的条款;在已进入立法程序的法律法规中增加有关普惠金融的内容并开展立法调研, 建立健全普惠金融法律法规体系。同时也要完善各种支持普惠金融发展的服务组织, 建立支持普惠金融发展的担保体系、保险体系、行业协会、技术和培训组织等。

6.充分发挥财政政策的作用

公共财政必须为弱势人群、产业和地区的发展承担一定的责任。一是各级财政要从每年的收入中拨付一定比例的资金用于风险补偿基金及贴息;二是要加强财政政策、产业政策和金融政策的协调配合, 在财政资金的引导下, 通过金融的放大作用来扩大其政策效果。

7.给予适当的税收政策倾斜

在税收政策上给予适当的倾斜。如可减免小额信贷和商业银行的涉农贷款的营业税和所得税, 降低小额信贷的运作成本。

8.加强对农户借贷知识培训

在贫困偏远地区大力宣传金融知识, 让低收入农户了解如何获取金融服务, 对符合贷款条件并申请小额贷款的农户进行有针对性的项目培训和技能培训, 提高他们的项目操作能力。

总之, 只有加大对普惠制农村金融建设的政策支持力度, 加快建立资本充足、服务完善、功能健全、运行安全的普惠金融体系, 大力发展小额信贷, 引导更多社会资金和信贷资金流向农村, 才能为社会主义新农村建设提供有效的金融支持, 才能加快转变农村经济发展方式, 更好地服务“三农”。

参考文献

[1]焦瑾璞, 陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社, 2009:4.

[2]焦瑾璞, 杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京:中国金融出版社, 2006:140-142.

[3]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京:中国金融出版社, 2006:76-77.

[4]朱佶.我国农村合作金融的现状与发展研究[J].学术交流, 2006 (5) :83-86.

普惠金融服务体系 篇10

在目前国际小额信贷“微型金融正规化、正规金融微型化”的发展新趋势以及构建普惠金融体系的大背景下, 小额信贷作为国际小额信贷不断发展及我国金融体制改革的产物, 不仅为农村地区及小微企业提供了资金支持, 而且在建立健全金融体系、推动我国金融创新、规范民间借贷等方面发挥着重要作用。但由于目前小额贷款机构存在身份不明、只贷不存等现象, 加之政府对小额信贷参与较少, 在资金方面支持也很少, 使得小贷公司在经营中普遍感到后续资金支持不足, 资金链脆弱, 可持续发展受到较大阻碍。

对此, 本文以河北省保定市为例, 通过对小额信贷机构的实地调研, 从财务可持续及社会履约两方面构建较为全面的指标体系, 评价保定市小额信贷机构的发展现状, 并分析研究制约小额信贷可持续发展的因素, 为制定小额信贷的相关政策措施提供建议。

二、保定市小额信贷机构可持续发展现状

(一) 指标体系的构建

近年来, 保定市小额信贷机构发展迅速, 机构数量及经营规模都有了显著的提升, 其中9个贫困县实现了小额信贷的全覆盖, 这对当地的经济发展发挥着重要的促进作用。但是我们仍不能忽略小额信贷机构在可持续发展进程中所面临的种种困难, 对此, 笔者通过实际调查, 针对保定市小额信贷机构的实际经营情况, 构建了较为全面的可持续发展评价体系, 具体如表1所示。

上述小额信贷机构可持续发展评价体系的构建主要包括两方面:财务绩效 (财务可持续) 和社会绩效 (社会责任履约) , 通过把小额信贷机构自身财务可持续与服务社会的目标纳入统一的研究框架下, 可对小额信贷机构的可持续发展性进行综合考量。具体指标解释如下:

1.财务绩效指标

(1) 财务安全性指标。资产负债率 (负债总额/资产总额) 是反映公司负债水平的综合指标。不良贷款率 (不良贷款余额/贷款余额) 可以衡量小额信贷机构的资产质量。贷款损失准备金率 (贷款损失准备/贷款余额) 可以反映机构抵御财务风险的能力。

(2) 经营持续性指标。营业自足率 (营业收入/资金成本+操作成本+贷款损失准备) 反映了在给定的期间内, 小额信贷机构用小额信贷业务的营业收入补偿所有的营业费用的能力。资产回报率 (净利润/总资产) 是全面评价小额信贷机构经营成效的指标。总资产存款比率 (存款余额/平均资产总额) 数值越高, 说明机构吸收存款的能力越强, 可持续发展前景越好。

(3) 运作效率性指标。操作成本收入 (操作成本/金融总收入) 比与资金成本收入比 (资金成本/金融总收入) , 反映了小额信贷机构获得收益与其成本费用间的比率关系。该类指标数值越低, 说明机构内部运作效率越高, 成本控制越出色, 经济性越强。

2.社会绩效指标。社会绩效指标主要评价的是小额信贷机构经营行为所产生的外部效应, 其中, 惠及目标客户数量越多, 客户满意度 (A等、B等、C等) 越高, 对客户的生活改善情况 (增产增收) 越好, 说明小额信贷机构的信贷行为具有良好的外部性, 产生了良好的社会效应。

(二) 现状分析

我们根据构建的小额信贷可持续发展评价体系, 对保定市5家小额信贷机构进行了走访与调研, 并对其近五年的可持续发展绩效进行了定量与定性分析。

1.财务绩效。通过对调研数据的收集整理发现, 在财务安全性方面, 近年来, 小额信贷机构财务风险得到了有效控制, 偿债压力逐步减小, 抗风险能力在逐步增强, 经营安全性在稳步提升。在经营持续性方面, 小额信贷机构已实现了财务自足, 资产利用效率不断提高, 收益能力不断增强, 财务可持续性较高。但自2012年至今, 由于外在金融投资产品的多样性, 以及投资者对风险的规避倾向, 致使信贷机构的吸储能力在下降。在运作效率性方面, 小额信贷机构成本控制普遍较为出色, 内部运作效率较高, 经济性较强。但结合上述指标计算不难发现, 近三年来, 小额信贷机构的资产总额、净利润、存款余额、贷款余额等财务指标数据普遍存在下滑趋势, 而其资产利用率与资产回报率却在有所提升, 可见, 小额信贷机构在资产收益能力不断提升的同时, 其发展规模却存在收缩趋势, 由于资金支持不足、社会身份不明, 小额信贷机构吸收存款能力较弱, 发展后劲受挫, 可持续发展受到较大阻碍。

2.社会绩效。在服务数量方面, 通过对小额信贷机构贷款客户数量的统计分析, 发现近年来其惠及客户数量在以5%左右的速度稳步增加。而在满意度和贡献度方面, 通过发放调查问卷, 发现小额信贷机构对于客户的增产增收以及生活质量的改善起到了积极的作用。

三、保定市小额信贷机构可持续发展制约因素分析

小额信贷机构在创新我国小额信贷发展、促进社会主义经济建设方面做出了巨大贡献, 但目前其可持续发展进程中仍存在一些问题亟待解决。

1.机构准入政策的困惑。小额信贷机构社会身份不明, 优惠政策的缺乏, 导致其受到众多的发展限制。目前, 小额信贷机构并未纳入我国金融法规及商业银行的贷款对象范围之内, 机构准入政策在一定程度上限制了小额信贷机构的合法经营, 我国大部分小额信贷机构至今仍然缺乏合法的法律身份, 游走于法律边缘, 这无疑增加了机构的运作成本, 提高了其融资难度, 不利于机构正常参与市场竞争, 这种尴尬的社会身份严重阻碍了小额信贷机构的可持续发展。

2.资本金缺乏, 融资渠道单一。资本金的严重缺乏是制约小额信贷机构发展的主要因素, 由于没有合法的金融机构身份, 现有的融资政策严重制约了小额信贷机构的可持续发展。在资本运作过程中, 小额信贷机构融资渠道单一, “只贷不存”, 不能吸收存款, 主要依靠外部软性贷款和捐款、累积经营利润等方式筹措资金, 资金规模有限, 稳定性欠缺, 制约了机构规模的进一步扩张。

3.信贷产品种类单一, 经营理念有待更新。由于小额信贷机构资金数量有限, 使小额信贷产品种类单一, 贷款产品设计额度小, 新产品研发能力较弱, 提供的金融产品难以满足资金需求者的信贷要求, 惠及客户数量有限。另外, 机构管理手段落后, 尤其在小额信贷技术更新、计算机系统及网络资源运用方面较为薄弱, 难以与其他金融机构匹敌。

四、政策建议

1.加大法律政策支持。政府部门应给予小额信贷机构相关的法律和政策支持, 培育良好的小额信贷市场竞争环境, 建立有效的小额信贷扶贫资金供给机制, 同时制定并完善我国小额信贷组织业务的经营管理法规及其相关规范, 切实解决小额信贷组织金融身份缺失及监管主体不明等问题, 扫除其筹资的政策性障碍。

2.积极拓宽融资渠道。小额信贷机构应努力加强自身经济性即可持续发展能力建设, 不断提高自身经营水平和盈利能力, 加强对商业银行“批发贷款”的吸引力。同时, 小额信贷机构应通过舆论宣传其社会效应, 向外界介绍其小额信贷业务, 树立良好的社会形象, 创造良好的外部环境, 并积极争取向政府及国际组织寻求优惠贷款。

3.加强员工培训及产品创新。注重员工的培训, 通过对员工进行金融、会计、信息技术等专业知识的系统培训, 以创新小额信贷产品种类, 满足信贷客户的多样化要求。同时, 加快小额信贷技术创新, 结合时代背景, 引入互联网金融, 提高经营管理水平, 寻求自身的突破, 最终实现自身的可持续发展。

摘要：小额信贷作为我国金融体制改革的产物, 通过持续地向低收入人群提供金融服务, 为推动社会经济发展发挥了巨大作用, 但目前由于身份不明、资金缺乏等问题的存在, 可持续发展严重受阻。本文通过对河北省保定市小额信贷机构的实地调研, 对小额信贷机构的发展现状进行了深入分析, 并提出了针对性的对策建议。

关键词：普惠金融,小额信贷机构,可持续发展

参考文献

[1]何红梅.小额信贷企业服务三农经济现状与对策研究[J].科技经济市场, 2016 (1) .

[2]杨迪航, 罗荷花.小额信贷可持续发展综合评价指标体系构建及实证分析——以中国扶贫基金会小额信贷为例[J].江苏农业科学, 2011 (3) .

普惠金融的大局 篇11

中国长期以计划经济替代金融，金融生态更加脆弱。在传统金融生态尚未完善的时候，又迎来了普惠金融、互联网金融的浪潮，套用老生常谈，这是巨大的危险也是机遇。

互联网金融既是独立的趋势，也是普惠金融的动力之一。原国家税务总局副局长、联办财经研究院院长许善达在中国财富管理高峰论坛上发言指出，现在互联网已经不仅仅是通讯工具，开始和一些领域的商业行为融合，比如叫车软件。并且融合以后利润来源就改变了。这一点值得给予足够关注。

互联网金融可能对宏观经济政策也带来很多影响，可能会加快利率的市场化。“金融和商业，互联网融合以后，对国民经济各方面的影响，现在我们还没有看地很准确，但是影响正在逐步地显现出来。”

万事开头难

门槛低才称得上普惠金融，这是对受众而言，而对于普惠金融机构，却意味着门槛高，需要极强的风险管理能力。用宜信普惠小微企业信贷服务中心（简称MFC）专业的术语来说，“基于风险定价的风险管理，确保公司在执行标准、管理架构和风险控制工具上高度统一，又能兼顾不同业务、区域和人群的特点，融入相当的灵活性，以提高风险管理的效率”。

金融服务风险管理的控制一般按照征信、评级、授信和催收的流程来操作，在大数据的积累过程中，信用管理模型十分重要，帮助金融机构预估成本、定价并分散风险。但在中国征信记录的获取是一件很棘手的事情，只有和银行打过交道，才会在央行的征信管理系统中留下信用记录。然而很多小微企业主没有这样的记录，使得征信必须从最基础的工作开始。

实际操作有两种模式，一是个人独立完成寻找客户、实地征信、风险评估、贷后管理全过程的“信贷员模式”，一是批量、流水线作业，完成营销、审批、放款和催收流程的“信贷工场模式”。两种模式最终都导入数据决策的风险管理技术，包括现金流分析、风险定价模型、催收策略模型等。

普惠金融不限于小微企业，由于传统金融业的规模经济，介于大众金融服务和高端私人金融服务之间的“大众富裕阶层”某种程度被忽视了。过去几年内，中国财富管理市场有了长足发展，这一阶层才日益进入金融机构的视野。

宜信财富投资理财部总监赵若冰有十余年金融服务管理经验，历任多家外资银行高管， 于2008年加入宜信，据她的判断，目前中国财富管理行业面临的诸多挑战中，最重要的是人才的培养。理财经理就像医生一样，要望闻问切，收集全面的信息，才能做出正确的诊断并对症下药，才能为客户提供产品类别的最佳组合，做出最恰当的财富管理计划。所以从其行为模式到思想意识、态度、知识结构、销售能力、自我认知能力，等等，所有这些模块都需要一点一滴地培养、灌输和引导，再加上实践经验的不断累积。

其次是国家的政策和法律支持。通常在一个新行业产生以后，才有相应的政策和法律出台。中国财富管理行业目前正在向规范期过渡，需要出台政策、法律以及监管加以促进。“我们希望这样的支持能来得更快一点。不要等到一些不良的企业对行业造成了负面影响之后，再去规范它。”

教育用户

常言道顾客是上帝，也意味着顾客最终塑造了市场的形态。伴随中国经济的高速成长，大众富裕阶层崛起之快，其物质财富的增长往往超过了驾驭财富的能力。

今天国内很多人对财富管理的理解，还局限于单纯地追求投资收益。实际上收益只是一部分，财富管理是一个宽泛的概念，不仅包括投资理财，还包括子女教育、税务计划、养老计划、遗嘱传承等各个方面。

财富管理的恰当观念在于追求一种平衡的整体规划，而不是实现单一的财务目标。要想获得这种平衡的幸福感，首先要清楚知道自己的风险承受能力，所处的生命周期，对现金流的需求等情况，制定好短、中、长期的财务目标，然后逐步去实现它们。

在中国财富管理高峰论坛上，中国人民大学特聘教授戴险峰指出，专业化管理有两个维度，一是供给方，财富管理机构的专业程度，一是需求方，高净值客户对待财富管理的态度。据他在中美两地从事基金的观察，中美财富管理最大的区别在于这种专业化态度。

在美国基本上专业的人做专业的事，其他人对这些专业化人才也放心。而很多中国人的财富都是自己辛苦打拼出来的，财富管理也倾向亲历亲为，不是特别放心交给专业人士去打理。“但根据历史发展规律，我觉得最终肯定是要改变的。”

普惠金融:历史与未来 篇12

普惠金融的历史演变

“普惠金融”第一次正式写入党的决议, 是党的十八届三中全会。所谓普惠金融, 就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 但因为一些生活在偏远地区、生存环境较为恶劣的人难以在目前的金融环境下享受金融服务, 所以普惠金融的主要任务可以理解为向正规金融体系之外的贫苦农户、贫困人群及小微企业提供价格合理、便捷安全的金融服务。

(一) 普惠金融的主体框架

客户层面。贫困和低收入客户是这一金融体系的中心, 他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。

微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者, 它直接向穷人和低收入者提供服务。这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它们中间的各种类型的金融机构。这些服务供给者应能够正常地从国内融资来源获得资金, 例如公众储蓄、批发贷款融资或资本市场的投资等。

中观层面。这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。这涵盖了很多的金融服务相关者和活动, 例如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性组织。

宏观层面。如要使可持续性的小额信贷蓬勃繁荣发展, 就必须有适宜的法规和政策框架。中央银行 (金融监管当局) 、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。

(二) 普惠金融的历史发展

普惠金融的概念是由联合国在2005年正式提出来的, 但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺。15世纪意大利的修道士开展信贷业务来抑制高利贷的利率。18世纪, 在爱尔兰出现了“贷款基金”, 基金来源于捐赠, 用于向贫困农户提供无抵押的免息小额贷款, 并通过“共同监督”机制来保证贷款者每周分期还款。

后来, 这个慈善机构发展成为金融中介机构, 允许其对贷款收取一定的利息以及吸收存款。19世纪欧洲和日本通过邮政系统为农村地区提供小额储蓄和支付服务, 同时德国的信用合作社取得较大的发展。

20世纪70年代, 现代小额信贷在孟加拉、巴西等国开始出现。小额信贷最初实行小组贷款模式, 小组成员之间负有连带担保责任。典型例子就是尤努斯在孟加拉创办的乡村银行——格莱珉银行, 这种模式的成功刺激无数金融机构纷纷效仿。

20世纪80年代, 全球小额信贷项目运作良好。实践证明, 低收入人群特别是妇女的还贷信誉, 比那些从商业银行进行贷款的富人更好, 小微企业和低收入者愿意承担一定的高息来获得发展机会。

20世纪90年代, 出现了“微型金融”, 即不只是为低收入者提供贷款, 也提供各种多元化的金融服务, 这种模式吸引了很多商业银行如花旗银行等进入该领域。2005年, 联合国推出普惠金融体系的概念, 用“普惠金融体系”的概念取代“微型金融”, 意味着微型金融不再被边缘化, 而是成为一个国家金融体制的一部分。

国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟 (原名中国小额信贷发展促进网络) 。2006年3月, 中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上, 正式使用了这个概念。2012年6月19日, 原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的二十国集团峰会上指出:“普惠金融问题本质上是发展问题, 希望各国加强沟通和合作, 提高各国消费者保护水平, 共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系, 确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日, 中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》, 正式提出“发展普惠金融, 鼓励金融创新, 丰富金融市场层次和产品”。

普惠金融的重要意义

普惠金融是一种理念, 也是具体的实践活动。普惠金融的重点在于, 加快金融体制改革和金融服务创新, 不断完善现代金融体系, 及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务, 让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节, 更好地支持实体经济发展。从这个意义上讲, 发展普惠金融与构建和谐社会的发展目标相一致, 体现出了有序发展、均衡发展、文明发展、和谐发展和可持续发展。

经过改革开放30多年发展, 我国已进入经济社会发展的关键时期和全面深化改革、加快转变发展方式的攻坚阶段。当今世界正进行深刻调整, 国际国内环境日益复杂多变, 对我国经济社会发展提出新的更高要求。当前经济下行压力增大, 原有的高投入、高能耗、高污染的粗放发展方式难以为继, 如何突破和消除制约我国经济发展的瓶颈, 实现经济可持续发展, 是摆在我们面前的重大课题。在这种情况下, 发展普惠金融, 是一种重要选择。

(1) 发展普惠金融, 有利于推进发展方式转变和产业结构转型升级。发展普惠金融, 就是通过创新工具将市场储蓄资源进行跨主体、跨行业的有偿转移, 提高资金配置效率。这种金融服务可得性提高, 必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”, 促进经济发展方式转变, 顺应和带动我国产业结构转型升级。

(2) 发展普惠金融, 有利于加大金融对实体经济的服务力度。金融本质上讲, 就是为实体经济服务。经济高速发展阶段, 金融机构并不注重资金配置效率。发展普惠金融, 必然要求金融机构转变经营思路, 着眼于服务实体经济, 推进金融工具创新, 不断扩展金融服务对实体经济的覆盖面和渗透率, 使更多企业或个人享受到金融服务。与此同时, 随着实体经济创新发展, 也必然会为普惠金融深入发展创造条件。

(3) 发展普惠金融, 有利于提高资金配置效率。我国金融体系存在的一个突出问题就是, 金融资源使用不合理, 资金配置效率不高。发展普惠金融, 就是要破除各种制度性和政策性障碍, 促进资金自由合理流动, 提高资金使用和运行效率。随着金融服务对实体经济的覆盖面和渗透率提高, 实体经济增长质量和效益提高, 也会进一步降低金融体系运行风险, 提高金融机构收益水平和赢利能力。

(4) 发展普惠金融, 有利于缓解经济发展的不平衡性。我国目前经济发展中存在一个突出问题是发展不平衡。发展普惠金融, 就是进一步扩大金融服务的广度和深度, 将金融服务向欠发达地区和低收入群体扩展, 提升发展均衡性和有效性。

我国普惠金融发展的现状

随着普惠金融理念的不断传播, 我国的普惠金融取得了长足发展, 出现了一些可喜的变化。

(一) 普惠金融发展的政策支持不断完善

党中央、国务院历来高度重视金融服务的可获得性, 尤其是“三农”和小微企业的金融服务工作, 先后出台了一系列支持“三农”和小微企业发展的财税金融政策。党的十八大和中央经济工作会议对金融服务实体经济、促进“三农”和小微企业发展做出了总体部署。2013年以来, 国务院又颁布实施了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》、《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》、《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》等重要文件和政策, 对进一步做好“三农”、小微企业的金融服务做出具体部署。

(二) 金融服务覆盖取得较快增长

IMF每年对全球187个经济体的金融可获得性进行普查, 重点从银行网点覆盖、ATM覆盖、银行代理网点情况进行评价。2013年评价结果显示, 我国银行网点密度和人均占有量处于国际中游水平 (分别为89位及123位) , ATM密度及人均占有量居于上游水平 (分别为37位及68位) 。根据2015年4月世界银行发布的2014年全球普惠金融相关调查报告显示, 中国的账户普及率在2011年至2014年间有显著增长, 由64%上升至79%, 拥有账户的成年人增加了1.8亿。中国账户普及率平均上升了15个百分点, 但不同群体之间存在显著差异, 在最贫穷的40%成年人中, 账户普及率上升了26个百分点, 而在最富裕的60%成年人中仅上升了8个百分点。农村地区的上升程度高于城镇地区, 男性和女性之间则没有显著差异。

自助机具、网络银行 (手机银行) 、网络保险 (电话保险) 等服务渠道的建设近年来也取得进展, 个人账户、银行卡以及网银等金融服务使用率提升迅速, 在农村地区尤为明显。截至2014年末, 农村地区金融机构开立的个人银行结算账户27.31亿户, 人均结算账户3.06户, 人均持卡1.95张, 基本实现了人人有卡、家家有账户、补贴能到户。全国农村地区共设置银行卡助农取款服务点92万个, 农民工银行卡特色服务覆盖了全国主要的务工人员输出省份。

农村信用体系和中小企业信用体系建设提高了农村经济主体和小微企业融资的可获得性及便利性。截至2014年底, 全国共为约250万户小微企业和1.6亿农户建立了信用档案, 评定了1亿多信用农户, 累计有40.5万户小微企业获得银行贷款, 贷款余额8.9万亿元;9012万农户获得信贷支持, 贷款余额2.2万亿元。建立了100多个信用信息系统或服务平台, 实现了小微企业、农户信用信息的共享, 为地方政府履职, 金融机构信贷管理提供了信息支持, 促进了普惠金融发展。

(三) 弱势群体金融服务满足程度有所提升

截至2014年底, “三农”、小微企业贷款已连续6年实现两个“不低于”, 即贷款增速不低于全部贷款增速, 增量不低于上年。涉农贷款 (本外币) 余额23.6万亿元, 占各项贷款比重28.1%, 同比增长13%, 按可比口径, 比全国金融机构同期各项贷款增速高0.7个百分点。农村 (县及县以下) 贷款余额19.4万亿元, 同比增长12.4%;农户贷款余额5.4万亿元, 同比增长19%;农林牧渔业贷款余额3.3万亿元, 同比增长9.7%。

2014年12月末, 金融机构小微企业贷款 (人民币口径, 非本外币口径) 余额15.3万亿元 (小型、微型企业贷款余额分别为13.76万亿元和1.5万亿元) , 占企业贷款的30.4%, 同比增长15.5%, 增速比同期大型、中型企业贷款增速分别高6.1个和4.9个百分点, 分别比各项贷款和全部企业贷款增速高1.9个和3.9个百分点。2014全年小微企业贷款增加2.13万亿元 (同比多增1285亿元) , 占企业贷款增加额的41.9%。从行业分布看, 小微工业企业和服务业企业贷款占比明显提升;从地区分布看, 2014年部分西部省份小微企业贷款增长较快;从机构看, 小微企业贷款增加额中46.1%来自小型银行, 比去年同期高5.4个百分点。而从机构自身贷款结构看, 农村信用社和中资小型银行小微企业贷款余额占其全部企业贷款的比重分别为77.8%和55.5%, 远高于大型银行21.4%的水平。

截至2014年9月底, 贫困地区人民币各项贷款余额3.26万亿元, 同比增长18.8%, 比全国平均增速高5.6个百分点。

互联网与普惠金融的未来

如今, 互联网金融正在如火如荼地推进, 实际上互联网金融天然地具有发展普惠金融的独特优势。

一是互联网金融凭借互联网信息技术的开放性、共享性, 可以大大降低交易成本, 提高对风险的界定、控制和定价能力, 降低金融中介的门槛, 为金融业践行普惠金融、物联网金融、微金融等模式, 服务小微企业和个人金融消费者, 尤其是轻资产的创新型企业, 有效地发挥资源配置功能提供了新的模式, 有利于打破金融业的垄断, 促进经济转型与发展。

二是互联网金融强大的碎片化处理能力能够有效解决小微企业和个人投融资难的问题。例如, P2P网络借贷、众筹模式相对于传统的融资方式更为开放, 对接的是大量分散的个人投资者或非金融机构, 既克服了金融业对规模经济的限制, 又解决了资金的来源及其投资问题。在众筹模式下, 是否盈利不再是筹资的唯一标准, 只要能博得投资者喜欢的项目都可以获得启动资金。这种模式尤其适合小本经营或创新型企业。“余额宝”则是碎片化个人理财产品的典范。

三是互联网金融能借助互联网企业形成强大的跨界整合能力, 实现资金融通、支付和信息中介等业务, 通过创新差异化金融产品和服务求得生存与发展的, 还可以创新金融业盈利模式, 向客户提供极低成本甚至免费的金融产品和服务。例如, 网络银行不依靠物理网点和银行卡从事金融业务, 大大降低了经营成本。

四是普惠金融具有广阔的市场。互联网金融能够运用大数据、云计算等技术低成本地搜集客户的市场行为和信用记录, 再根据信用状况进行匹配。借助互联网销售渠道和收集数据的能力, 互联网金融能够增强服务的便捷性和可得性。

互联网的出现为普惠金融的可持续性发展提供了一条可行的途径, 但光靠技术是难以推进普惠金融深入发展的, 我们的金融体制和机制也需要进一步改革, 需要站在国家经济社会发展的战略层面考虑普惠金融的发展。

此外, 还要加大配套制度建设, 如统计制度建设、信用体系建设、消费者权益保护制度建设。因此, 只有多管齐下, 普惠金融才能在未来的经济和生活中不断发展壮大。

参考文献