金融服务体系

金融服务体系（共8篇）

金融服务体系 篇1

论国际金融体系演变与金融体系改革前景

【摘要】

根据所学知识，历数国际金融体系的演变与发展，从金本位制度，到布雷顿森林体系，再到牙买加体系以及现金实行的浮动汇率制。分析其优缺点以及不再实行的原因。通过对于金融危机的分析，展望国际金融体系的改革前景，并提出自己的见解与看法。

【正文】

一、国际金融体系的演变

根据我在大二上半学期所学习的金融学，您近日所教授我们的国际金融学内容，以及我日常关注新闻，所涉猎的金融体系知识，我认为金融体系经历了如下发展及演变过程。

国际金融体系自形成以来，先后经历了金本位制度、“布雷顿森林体系”，而后，“布雷顿森林体系”崩溃，出现了现行的浮动汇率制度。

(一)、金本位制度

纵观历史，在第一次世界大战之前，世界经济处于金本位制度，即大多数国家的货币可直接兑换黄金。将各国货币和黄金相挂钩，就形成了各国货币之间的汇率固定的国际金融体系。它包括：金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制，其中金币本位制是金本位制的典型形式。虽然黄金作为最终清偿手段，是“价值的最后标准”，充当国际货币，但汇率体系呈现为严格的固定汇率制。由于汇率固定，从而消除了汇率波动所产生的不确定性，有助于促进世界贸易。但它大大限制了使用货币政策对付失业等问题的能力，只有当黄金与其他产品和服务的相对价格是稳定的，将货币与黄金挂钩的做法才能确保总体价格水平的稳定。金本位制度下的固定汇率，消除了由汇率波动引起的波动性，有利于促进世界贸易的发展。但坚持金本位制度也意味着一个国家不能控制它的货币政策。

(二)、布雷顿森林体系

由于第一次世界大战给世界贸易造成了极大破坏，各国不再将货币兑换成黄金，金本位制度由此崩溃。当第二次世界大战的胜利已成定局时，参加筹建联合国的44个国家的代表在美国新罕布什尔州布雷顿森林举行了“联合国国际货币金融会议”，建立起以美元为中心的国际货币体系：“布雷顿森林体系”。体系中美元和黄金直接挂钩，其他国家货币则与美元挂钩，实行可调整的固定汇率制。根据《布雷顿森林协定》，国际货币基金组织和世界银行宣布成立。国际货币基金组织负责向成员国提供短期资金，保障国际货币体系的稳定；世界银行则提供长期信贷来促进世界经济的复苏和发展。然而，根据文献资料，“布雷顿森林体系”也存在着很大的局限性和缺陷。随着国际经济和金融局势的变化和发展，美国国内黄金储备大量流失，美元多次经历贬值危机，“布雷顿森林体系”越来越不适应形势的需要。终于在1971年，布雷顿森林体系在美元停止兑换黄金以及国际固定汇率制瓦解之后走向崩溃，国际金融体系从此进入了调整和改革的历史阶段。

(三)、浮动汇率制度

“布雷顿森林体系”之后，各国为了维持国际金融的基本稳定，于1976年达成牙买加协议 并对IMF协定作了修改，这一修改实际上只是承认了布雷顿森林体系崩溃后的现状，而对于国际金融体系的核心问题：如国际本位货币的规定、汇率制度安排、国际收支调节机制和资本流动的规则采取了听之任之的态度。由此，世界进入浮动汇率时代——汇率随市场状况变化而波动，但是又不完全取决于市场状况。在这一体系下，依仗着雄厚的经济实力，美元的霸主地位得以保留。目前，美元仍是主要的国际计价单位以及支付和储备手段。此外，国际货币基金组织和世界银行这两个“布雷顿森林体系”的产物仍在运行。

根据目前的形式表明，现行的国际货币体系虽然比“布雷顿森林体系”有更强的适应性，但依然存在着较大的不稳定和不合理性，国际金融和国际货币市场的动荡仍无法消除。近年来，国际社会有关改革现有国际金融体系的呼声越来越强烈。尤其在此次金融危机过后，改革现有国际金融体 系成为各方金融学家的热议问题。

二、金融体系改革前景

由2007年起源于美国的次贷危机到席卷世界的金融危机，对世界及我国造成了极大的影响，引起了诸多学者专家对于国际环境剧烈变动下中国金融体系改革的思索。在后金融危机时代，对于金融危机的反思及对未来的措施的制定具有重大意义。对此我查阅了文献，根据自己的理解，我认为导致金融危机蔓延的原因中，现行国际金融体系的诸多弊端是很大一个方面，而国际金融体系的改革是治理危机的出路。

由美国次贷危机引致的全球金融危机，表明现行的国际货币体系、金融体系、金融理论与实践均面临着严峻挑战甚至存在制度性缺陷。尽管金融危机扩散全球的表面原因是金融监管的缺失，但更深层原因却是现行国际金融体系的缺陷助推的国际货币国家的危机传递。虽然世界各国均针对性地、陆续推出了大量救市举措，如中国的四万亿救市政策，但这大多是短期性的应急之举。所以，要从根本上铲除危机发生的根源，以避免类似危机，就必须标本兼治，着手研究建立新的国际金融体系。

现行国际金融体系的缺陷

(一)、美元对外过度供给导致流动性泛滥

通过现行的金融体系，还是美元占主导地位。世界各国通过与美国的贸易顺差形成外汇储备和美元资金，再用外汇储备和美元资金购买美国国债、企业债、股票及衍生品等，以美元资金进入美国货币市场、债券市场、资本市场以及衍生金融产品市场。这样，美国通过累积的庞大财政和贸易双“赤字”，借助以美元为主体的国际货币体系，以多发的巨额美元为流通手段形成大量的金融资产，使金融市场风险不断积聚。美国则以投资等形式拥有各国的资产，各国也成为美元帝国的支持者，进而形成了一个虚假的、恶性循环的国际金融体系的基本框架。

(二)、单极货币体系支撑美国国内过度举债消费

美元本位使得美国可以通过无节制地印钞进行对外支付，满足国内消费，而无需承担任何责任。与之相对应，其他发展中国家通过出口推动经济的同时，换取了大量以美国国家信用为支撑的美元，随后又将这些资金用于购买美国金融资产。大量美元的流入也使其利率下调，降低了弥补财政赤字的成本。长期以来，美国个人消费支出是推动美国经济增长的主要动力。过度举债消费给美国带来了经济繁荣，但这种繁荣不具备坚实的基础，当资产价格泡沫破灭，巨额债务便浮出水面，并最终酿成一场偿付能力危机。相当于美国利用货币特权向其他国家征收铸币税的同时，又借助金融创新将风险扩散到全球，使全球为其危机买单。而中国一直以来是以储蓄见长的国家，相当于我们无形中为美国的债务买单。

(三)、国际经济失衡

随着战后欧洲、日本的复兴以及进入21世纪新兴市场经济国家尤其以中国、印度、俄罗斯与巴西即俗称“金砖四国”的崛起，世界经济开始呈现出多元化发展态势。美国经济的超群地位和市场份额不断下降，与美元的垄断霸权地位之间形成了矛盾，并且随着经济金融全球化的发展不断加剧激化。国际经济失衡通过国际收支表现，而国际收支失衡的调整又通过国际货币体系进行。这样看来，我认为如果具备了完善而有效的国际货币体系，就完全可以避免国际经济强制性和破坏性调整。

金融体系改革前景

对于国际金融危机的溯源，让人们意识到改革和重建现行国际金融体系已势在必行，建立一个可信透明的、能够适应21世纪全球化发展要求的国际金融体系成为各方共识。

(一)、加强国际金融监管合作以完善国际监管体系

现行国际金融体系暴露出来最明显的弱势就是发展超前，监管滞后。因此，监管体系改革是最迫切任务。遵循的原则应是正确处理金融创新与金融监管的关系，维持稳健的宏观经济政策，强化对所有金融从业机构的监督。任何新的金融机构监管体系均应从全球视野进行抗周期性的国际监管，防止其在繁荣时期金融杠杆的过度使用。1.应当设立美元发行的国际制衡机制。美元自由发行的恶果表明必须对各国货币尤其是国际货币的发行进行规模限制，应以经济规模和黄金储备为标准适度发行，减少其对金融的震荡与危害。2.制定健全统一的国际金融监管标准。制定统一的风险监测和评估控制体系，共同关注和追踪跨国金融活动和资金流动，着重对离岸金融、对冲基金、私人股权投资基金等跨境短期资本流动的统计与监测。

3.设立国际监管机构。金融市场、金融机构、投资者群体的国际化，需要一个国际机构协调国家层面利益，实施对全球金融体系的监管，以维护国际金融体系的稳定。

(二)、对国际金融机构进行改革

在亚洲金融危机中，国际货币基金组织和世界银行扮演了国际协调者的角色，尽管采取的措施引起了许多方面的抵触和反对，但仍然从政策建议、救援资金、国家间协调、预防对策等诸多方面对危机国提供了帮助。然而，在此次危机中它们几乎完全没有应对准备与应对措施，并且在整个危机中无所作为。

1.应当确立真正的全球性储备货币，这样才能克服建立在国家货币上的国际储备系统内在的不公平和不稳定。

2.同时提高国际金融机构的公开性和重要性。争取国际货币基金组织和世界银行等机构协调和决策机制更加公平、透明和高效，以使其具备更强的监管能力。

3.重新确立国际金融机构决策的基本原则。在国际货币基金组织和世界银行的人事安排和股份比例上应进行调整，增加一些发展中国家的发言权。

(三)、构建多元制衡的国际货币体系国际

金融危机证明了以美元为主导的单极国际货币体系的危害。因此，构造多元、有约束力、相互制衡的货币体系是维护全球金融稳定的重中之重。由于美元拥有欧元及其他货币无法比拟的广阔而深厚的金融市场，因此，尽管目前美元一路下跌，但全世界仍愿意持有美元。基于此，可考虑在现有美元的基础上加入更多国家、地区的货币，如欧元、英镑、日元、人民币等，各国货币充分竞争，稳步推进国际货币体系多元化。国际金融体系改革与重建给中国带来的机遇国际金融危机作为巨大的系统性风险，使世界各国都不同程度地受到冲击和影响，中国也很难独善其身。

从短期看，出口下降使中国实体经济受到一定的影响；但从长期看，中国仍面临着绝好的发展机遇。

1.我认为应当加速推进人民币的国际化。中国应加强与周边国家尤其是与东南亚国家的金融货币合作，强化人民币的“周边结算功能”，扩大人民币的流通范围及国际影响，以迅速提升人民币的国际地位，为双边可以自由选择结算方式提供更多便利。所以发展人民币基金，扩展人民币市场的广度和深度，加快推进人民币可兑换进程，最终形成以美元、欧元、人民币为基轴的、相互制衡的全球金融稳定三极。

2.我认为还应当完善中国金融业的发展路径。增加人才储备，积极应对危机。面对国际金融市场的动荡，中国银行业、证券业、保险业三大金融体系积极采取抵御措施。银行业加强了信用风险防范。中国银行和中国建设银行等也采取了相应的减持拨备等举措。同时参与国际协调与合作这既是应对危机的有效手段，也是国际金融体系未来发展趋势。中国金融业应借助国际竞争与合作，在合作中增进与国际金融的互动，实现合作各方的互惠、互利、共赢，以适应国际金融竞争的需要，并最终提升中国金融业整体竞争力和国际影响力。

【参考文献】

1、《国际金融》、《浴火重生—入世后中国金融结构的变革》——徐明棋

2、《在全球金融危机中重建国际金融体系金维虹》金维虹 金融时报，2008-12-8

3、《美元霸权掣肘国际金融体系重建》黄晶华 市场报，2008-11-24

金融服务体系 篇2

关键词：金融改革,金融体系,重要性

In the latest developing plan of urban being announced by China’s government, Shanghai is going to be the next international financial centre;as a corresponding concern, someone believes that Hong Kong’s future as a financial centre seems very dim and will soon be replaced by Shanghai.But this concern is flawed in several aspects;Hong Kong’s financial system is very important for Chinese mainland’s financial system now and will be very important in a very long period.

There are several reasons why Hong Kong’s financial market is important.The first one is that Hong Kong’s financial market is highly developed and has a well-working regulatory system.In fact, Hong Kong’s financial market is one of the best and most important financial markets in the world at present.Another reason is that Hong Kong dollar is a convertible currency but RMB still can’t be exchanged freely, and that is a very huge advantage compared to Shanghai.A convertible currency is the foundation of an international financial centre, and RMB’s internationalization has a long way to go.Besides, Hong Kong’s financial market plays a very important role in the world wide financial market, and his well-designed market and regulatory system have been recognized by the foreign investors.

Hong Kong’s financial system is also important for the reforming of Chinese mainland’s financial system.Hong Kong is much more valuable to Beijing in this respect.Firstly, the social culture of Hong Kong is the same with Chinese mainland, and the experience of Hong Kong is more valuable than that of western financial system.What’s more, as Hong Kong is a part of China, Beijing tends to trust Hong Kong more compared with other foreign countries in political.Secondly, Hong Kong’s financial system has a long history;the experience of Hong Kong’s financial market in the past was of certain reference value for China’s financial system reforming.Otherwise, Hong Kong’s performance in the future would also be very critical to Beijing because Hong Kong’s financial system is much more advanced than that of Chinese mainland.In addition, as a familiar methodology that China’s government used in economical reforming, Hong Kong would play a role in China’s financial system reforming just as what Shenzhen did in the economic system reforming in 1980s.Thirdly, it will take a long time before Chinese mainland’s capital market to be internationalized while Hong Kong has been a well international financial centre already.During this time, Hong Kong’s financial market can function as a mature financial system while Chinese mainland’s financial system can not.In this process, Chinese mainland’s financial market would learn a lot from it.

Chinese mainland’s financial market is still under-developed compared with Hong Kong’s financial market.It will cost a lot of time for Shanghai to become a financial centre like Hong Kong.There are so many problems lying in the head of the China’s financial system internationalization such as the internationalization of RMB, the improvement of China’s financial regulatory system, the enactment of law about financial market and so on.None of these problems above can be solved in a short time.Therefore, Hong Kong’s financial system would act as a bridgehead of China’s financial market in the development of China in a long time.China’s government and society must have a clear understanding that the construction of an international financial centre is a very difficult work and will take many generation’s efforts.The financial system is the engine of economy.If the financial system works well, it can provide the economy huge developing energy.However, we must notice that a defective financial system can destroy the economy even more easily.There are too many examples illustrated this phenomenon such as what has happened in Asian in 1997.Beijing is clear with this fact, so China’s government would be very careful in the reforming of Chinese mainland’s financial market, and that will make the process of Chinese mainland’s capital market internationalized longer.

At the end, we can conclude that it is not true that the financial market of Hong Kong has been marginalized in Beijing’s economical plan.Compared with those pessimism prevails, the facts are just the opposite.Hong Kong’s financial system would be more important during the time when Chinese mainland is reforming his financial system, and it would take a long time for Chinese mainland to realize his financial system internationalization.Beijing will threat the Hong Kong’s well working and fully opened financial market as a precious resource, a valuable reforming example and an important strategy force.The consideration that Hong Kong is going to become an inconsequential city of China would be proved wrong.Hong Kong’s financial market would enter into a new and promising stage of development.

参考文献

[1]张纯威 (Zhang Chun Wei) , Hong Kong’s RMB Offshore Financial Market Development and Internationalization of RMB, The Journal of Guangdong University of Finance

[2]王志勇;王彩玲 (Wang Zhiyong, Wang Cailing) , 香港金融市场研究 (Research on Hong Kong Financial Market) , Tianjin Economy

商会如何建立金融服务体系 篇3

北京福建茶业商会（简称茶业商会）在2008年年底就开始尝试为会员解决融资需求和其他金融方面的需求，到目前为止，茶业商会秘书处有专门的金融服务部，建立了完善的金融服务体系，并且已经做到融资服务可以覆盖到每一个会员的地步。商会从刚开始只是推荐银行或者金融机构的产品，到现在和银行、担保公司专门设计针对商会会员的融资产品，秘书处金融服务部的工作人员已经可以根据会员企业具体情况和需求量身定制、组合金融产品；从刚开始鼓励会员融资，到现在注意防范风险，抑制会员过度融资冲动和虚假融资，引导会员正确投资。茶业商会秘书处借助一切机会向会员宣传正确的金融理念，帮助会员建立良好的信用观念，这些得到了商会合作金融机构的大力赞赏，也促进了双方合作的更深入。

作为茶业商会金融服务一直以来的参与者和主导者，我就我过往的经验和我对商会金融服务的一些思考与大家分享，希望可以为其他商会提供一些思路和参考。

银行为企业提供融资时

最看重的三方面

现在银行和担保公司都比较注重服务小微企业，他们在融资上都有业绩要求和压力。商会是金融机构推广其产品非常好的平台，他们也愿意借助商会这样的平台推销产品，控制风险。商会会员企业中会有很大一部分有融资需求，因此双方有很好的合作基础和意愿。我每周总会接待几家新的银行工作人员，最高峰曾一天接待八家不同银行的工作人员来访，都是来洽谈融资合作的。

这也就要求商会的工作人员要对自己的会员企业有很深入的了解，以便向金融机构介绍商会和商会会员企业，以及他们的需求；也要求工作人员有一点金融知识，这样和银行等金融机构交流就会更加顺畅，也不会被金融机构的人占据完全的主导权。商会一定要致力去打造一支职业的、工作能力强的队伍，这是商会提供任何服务的基本保证。

银行等金融机构为企业提供融资时，最看重三方面：一是个人信用（包括企业家夫妻二人），这主要反映了该人既往的个人信用和还款意愿。因为有很多人开好车住豪宅，就是不给银行还款；也有很多人就是砸锅卖铁也要还银行钱的情况。二是企业经营流水。企业流水反映了一个企业经营实力和还款能力，银行和担保公司对于小微企业主夫妻二人个人银行卡的流水也可以合并认可。三是企业或者个人拥有的固定资产，这反映了最终追偿的保障。这三方面重要性排列是：个人信用、经营流水和固定资产，有了前面两条就能保证企业可以从银行直接融资。所以一定要在会员中宣传个人信用的重要性（现在银行把诉讼也列入了个人信用中，对于较高额融资时会有重要参考意义，银行认为经常打官司的人企业也会随时面临诉讼的风险。），要引导会员减少现金交易以增加实际经营流水。

商会要确定

主要合作金融机构

虽然有很多银行现在都在为小微企业提供融资服务，但是政策风险偏好不一样，产品形式不一样，创新和灵活度不一样，这些都会造成最后和银行合作成败的关键。就目前来看，国有大银行相对保守，但是政策持续性好；一些商业股份制银行灵活，产品丰富，但是有时候会受限其资金规模。我建议初期广泛和银行接触，建立初步的合作关系。商会要拿出很大的诚意不断尝试，双方不断磨合，在这些银行中找出两到三家主要合作银行。商会主要合作银行和金融机构之间既是竞争关系，也要有互补关系。除此之外，商会还要有次要的合作银行，作为补充主要合作银行不能提供良好服务时的替代银行。

即使商会有了主要合作银行，可以满足商会提供金融服务的需求，但是对于其他来拜访的银行和担保公司也要诚心接待，认真洽谈。这些对于发现新的市场机遇，开阔工作人员眼界，最大限度整合金融资源，有非常大的好处。但是也要避免商会和所有银行都建立合作关系的情况出现，这样会显得商会没有尊重主要合作银行，合作银行也不会重视商会。

商会要和合作银行建立立体的、广泛的互利关系，一定要和合作银行的各级领导以及业务操作人员建立良好的关系，最好是建立比较好的个人关系。最重要的是要站在合作银行的角度去考虑问题，帮助他们解决难题。商会的工作人员和银行具体操作人员要融合成一个工作组，大家有一致的工作目标和工作方法，要在一起多探讨、多沟通，共同面对困难，解决问题。在合作银行需要其他支持和帮助的时候，商会以最大诚意去提供帮助。

为了商会能够长期提供优质的金融服务，让合作银行更加信赖商会，商会应该帮助合作银行控制风险，积极宣传合作银行，全面推广其金融产品。现在银行为小微企业提供融资服务最大的障碍，就是如何控制好风险。商会对自己会员的了解，对行业的理解，都是帮助银行控制风险的重要方面，商会如果能够自发的建立风险预防机制，对于促进银行和商会合作有很大的帮助。我们北京福建茶业商会制定了一整套融资服务流程、贷前走访调查、贷后风险控制制度，在这些方面我们甚至做得比银行更细致、更有效。

商会和银行的合作要争取最优惠的利率和最合适的金融产品。随着商会和银行合作的深入，商会和银行可以专门设计针对自己会员的融资产品，只有自己的会员才能办理，这对于增加商会影响力很有帮助。商会和合作银行要不断创新产品，优化服务理念，让每一个会员都感受到商会的用心和努力。北京福建茶业商会现在已经能够给会员提供个人信用、联保、互保、仓储质押、房屋抵押、政策性贷款等多种金融产品，商会还引进了首创担保和农业担保两个合作担保公司，极大提高了商会金融服务的能力。商会的融资服务能够普惠到所有会员企业，这是很少有商会能够做到的，就是因为我们能够积极主动帮助金融机构把控风险，化解他们的担忧。

商会和金融机构合作为会员提供融资为主的金融服务，应该成为商会的常规工作之一。这种合作有无限广阔的空间，并且帮助政府解决了小微企融资难的问题，也为合作伙伴带来了利益，为会员带来了实实在在的好处，同时也促进了商会的发展和进步。从这些角度来讲，金融服务应该在商会服务中占据非常重要的地位，要下大力气做好这件事情。現在商会和银行、担保公司的合作还处在初级阶段，有许多探索和发展的空间，希望我们每一个商会都在与银行的合作中，取得丰厚的回报。

完善农村金融服务体系的探讨 篇4

1 我国农村金融服务体系的现状及存在的问题。

经过多年的改革和发展，我国农村金融已经有了一定的基础，建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。

1.1 农村金融机构现状。

目前，我国农村金融机构体系主要由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等共同组成。从 2006 年以来，我国开始引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构。在农村金融改革进程中，村镇银行、农村互助社、贷款公司等新型农村金融机构的出现，填补了农村金融服务空白，激活了农村金融市场。截至 年末，全国共组建新型农村金融机构 509 家，其中开业 395 家。全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司 2451 家。

1.2 农村金融服务和产品现状。

近几年来，各涉农金融机构大力的推进农村金融服务和产品创新。例如：大力推行创新贷款，通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务，切实解决农业贷款难的问题。从资本市场方面来看，重点之处是支持符合条件的企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资，支持符合条件的企业通过银行间债券市场发行企业债等直接融资产品，进一步拓宽了涉农企业融资渠道和融资来源。至 2010 年 6 月末，共有 14 家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现了上市融资，合计募集资金 118.8 亿元;共有 31 家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券 604 亿元，中期票据179 亿元，合计募集资金 783 亿元。

1.3 农村金融服务体系存在的问题。

随着多年的改革和发展，我国农村金融服务的质量和水平有了很大的提高，但随着农村经济的发展，对农村金融服务提出了新的要求，与这些新要求相比，现阶段我国农村金融服务体系存在诸多问题，其表现有：

1.3.1 农村金融机构和业务萎缩。

目前，商业银行的分支机构大量从农村地区撤离，如 年末，河北省县域金融机构网点数 9958 个，比 年减少 766 个，保留下来的分支机构也不再有独立的贷款权限，变成了单纯的“吸储机器”，在农村地区的存贷差不断扩大。农村信用社在贷款方面只对少数农户发放贷款，而抵押品种十分有限，起不到真正为农村弱势群体服务的目的。农信社的改革也使业务不断偏离“三农”，大量资金被投入到了乡镇企业，农业贷款比重不断下降。

1.3.2 农村金融机构间的分工不合理且效率低下。

农村金融服务主体间缺乏竞争性，农信社在农村金融市场几乎处于垄断的地位，垄断必然带来低效，损害了农村需求者的利益。另外，农村政策性金融与农村商业性金融结合的不好，农村政策性导向的力度不大，针对不同地区的情况提供的适合的金融服务明显不足。

1.3.3 农村资金缺口大且大量外流。

现阶段，农村资金通过金融机构大量外流到城市或非农产业的现象仍存在，国有商业银行的分支机构大量缩减，剩余的部分分支机构也不再有独立的贷款审批权，只具有资金组织权、贷款调查权和回收权，成为了“吸储机器”。邮政储蓄银行利用网点多，结算畅通的优势，大量吸收农村存款，吸收的存款主要上缴总局，用来同业存放和证券投资，没有使资金真正回笼到农村地区。

1.3.4 组织管理体系混乱，缺乏与农村金融相匹配的配套设施及保障。

目前，农村征信体系建设相对落后，社会信用的市场化程度比较低，中介服务不规范，致使难以控制农村贷款的风险。另外，许多商业银行农村分支机构和信用社的管理人员，只考虑仕途升迁和个人利益，忽视经营管理和农户的金融需求。农业保险在农村地区的覆盖面较窄，信用担保机构在农村地区的缺乏等现象，这些都不同程度的制约着农村经济的发展。

1.3.5 金融创新不足。

金融扶贫服务体系经费保障机制 篇5

一、工作经费 （一）县、乡金融扶贫服务机构 县、乡两级金融扶贫服务机构，由县级财政根据工作需要，安排必要的办公经费，提供必要的条件保障。

（二）村级金融扶贫服务部 1.财政资金。贫困村金融扶贫服务部工作经费，由省财政按照有关政策，每年拨付5000 元。非贫困村金融扶贫服务部工作经费由县级财政拨付，人口 1000 人以上的非贫困村，每年不少于 3000 元；人口不足 1000 人的非贫困村，工作经费每年 2000 元。

2.奖励资金。上级政府根据考核结果给予的奖励资金，以奖代补，解决村级金融扶贫服务部工作经费不足问题。

3.金融部门经费支持。银行、保险公司对村级金融服务部工作经费给予支持。一是从承担放贷任务的相关商业银行放贷营销费用中，拿出部分资金作为村金融扶贫服务部工作经费；二是从合作保险公司的各类涉农保险保费中，拿出部分资金作为村金融扶贫服务部工作经费；三是银行、保险部门根据工作业绩给予的相关奖励资金，可作为村级金融扶贫服务部工作经费使用。

二、人员待遇 （一）县、乡金融扶贫服务机构人员 县、乡两级金融扶贫服务机构所抽调行政、事业各单位人员待遇，由原单位按照相应职级待遇，结合脱贫攻坚金融扶贫考核反馈结果发放；抽调金融机构人员待遇，由各银行、保险公司分别按照各自相关规定进行发放。

（二）村级金融扶贫服务部人员 村级金融扶贫服务部专职人员报酬，采取“基本工资+绩效奖励+补助”的方式。基本工资由县级财政负担，每人每月不低于 1000 元，按月发放；绩效奖励由银行和保

金融服务体系 篇6

目前，广西农村金融服务状况却堪忧。一是县级金融机构大量撤并导致县城金融严重萎缩以至呈现“空洞化”现象，导致农村金融服务缺位，金融支持县域经济发展的功能有弱化的趋势。二是银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。三是面向县域及广大农村的保险服务机构严重缺乏，农业保险的保费收入呈现逐年下降的趋势，农业保险市场日趋萎缩，严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济发展。四是农村金融服务层次差，金融产品缺乏，投融资渠道单一。五是农村信用社成为金融支农主力军，但存在增资扩股后资金运用成本高、效率低及股金结构不够合理等隐性风险。六是邮政储蓄分流农村资金，加剧了农村资金“体外循环”，但此问题将随着中国储蓄银行的成立而得到解决。以上问题亟需得到有效解决。

一、增加民间监督的监管体制有效防范风险

确立“民间监督为主、官方（县级）监督为辅”的监管体制，引导民间的机构，加强对金融环境的治理。发挥金融管理部门政策引导和窗口指导作用，进一步引导农贷方向，增加农贷投入。加快利率市场化步伐，逐步发展农村资本市场，规范和引导民间借贷，在控制风险的基础上，发挥其活跃民间经济活动的积极作用和市场配置资源的基础作用，改善农村金融生态。

二、完善农村金融市场主体的改革

一是继续深化农村信用社改革。建立农村信用社可持续发展的长效机制，充分发挥农村信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，不断深化改革，转换经营机制，增强自身支农的实力，制定工作规划，努力改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平。二是进一步发挥农业发展银行的政策性金融功能。继续完善农发行农产品收购融资功能，积极参与农业扶贫贷款业务，主要支持农村基础设施建设、开发性贷款以及水电路资金需要。三是继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展作用，切实提高农业银行对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益。四是积极推进邮政储蓄改革。建立邮政储蓄银行以后，按照商业化原则，扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金支持“三农”。五是通过改革，在农村形成政策性银行、国有商业银行、合作金融和邮政储蓄并存、服务功能和手段完善的金融体系，形成财政资金政策性银行资金、商业性金融机构资金以及民间资金、私有资金、外资等多层次、细分工的强大资金支持体系。

三、改善农村金融的发展环境，大力培育诚信环境

通过建立失信惩戒制度，对违约失信行为给予必要的制裁，通过加快信用村、镇制度建设，奖励守信为，培育企业和个人良好的信用意识。运用信息技术手段，准确记录各类客户的经济状况、收入来源、违约情况等重要数据，改善农村借贷双方信息不对称的状况，切实防范信用风险，切实提高社会公众素质。同时，积极探索建立农村征信体系，努力创造条件，建立、完善农户经济档案和账户管理，建立农户、个体私营经济组织信用咨询系统，实现与人民银行个人征信系统和企业咨询系统联网，提高全社会信用意识。

四、农村金融体系的建立地方政府应该有所为但不越位

广西乃至全国的农村金融服务体系缺失根源来说是因为农村金融市场的资金回报率与经营风险比例失衡。政府相关部门要支持金融机构着力解决农村业务范围过窄，业务品种单一，投入大而回报周期长带来的风险，着力打造诚实守信的金融生态环境，出重拳重点整治逃废金融债务的行为；推进金融创新，合理有序地引进一批有实力、有创新能力、能够与地方经济发展紧密结合的国内股份制商业银行、保险公司和外资金融机构；加快地方中小金融机构改革发展步伐，支持条件具备的城市信用社组建城市商业银行；整合地方金融资源，深

化农村信用社改革，加快向农村合作银行过渡；鼓励非公有制企业投资保险业，鼓励区域外金融企业兼并辖内弱小金融企业，吸引发达地区战略投资者和民间资本的资金注入，改善融资结构。

五、积极鼓励农村金融创新

支持适应社会主义新农村建设需要的业务品种和金融工具的开展，不断进行金融服务创新。一是创新业务品种。积极开发适合“三农”经济发展特点、多样化、有特色的金融产品，充分借助网点及人缘、地缘优势，加大与政策性银行业务合作，广泛开展各类代收代付等中间业务。二是创新贷款担保方式。对农户和个体工商户贷款，可积极探索实行经营权抵押、养殖水面使用权抵押、土地权抵及农业龙头企业＋农户联保等担保方式；针对中小企业融资需求，推出应收账款质押、仓单质押、法定代表人担保、中小企业联户联保和信用担保机构担保等多种担保方式，有效解决有贷款需求的农户和企业担保抵押不落实的问题。

六、大力发展农业保险，分散农业生产自然风险

构建多层次农村金融服务体系 篇7

近几年来，金融对农业、农村发展的制约已经成为农业、农村发展的“瓶颈”。农户贷款难、农村中小企业贷款难、农业产业化企业贷款难的问题依然存在。农村金融供给和金融需求是不对称的。目前，在基层以形成了以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，其他金融机构为辅，以民间借贷为补充的农村金融体系。然而，这种体系的发展仅仅是农村金融资产总量的简单扩张，农村金融业务形式单一，对象面窄，融资渠道不畅的矛盾由来已久。在全面建设小康社会的宏伟目标面前，这个矛盾愈显突出。因此，根据中央金融经济政策的精神，进一步完善农村金融服务体系，支持农村经济发展的任务是非常迫切的。

二、我国农村金融服务体系存在的问题

（一）农村金融体制失衡，支农力度明显不足。

随着国有商业银行经营战略的调整，在推行“大企业、大项目、大城市、大客户”战略下，实施集约化经营、扁平化管理，信贷集中、权限上收，各商业银行纷纷将县以下涉农经营网点大量撤并收缩，基本退出农村金融市场。而农业发展银行受体制因素的制约，只能专营农副产品收购资金的供应和管理工作，近年来虽然调整了经营方向，扩大了部分涉农商业性信贷业务，但是其在扶持“三农”经济发展方面的作用仍十分有限。目前，只有农村信用社是支持“三农”的主要力量，在农村金融中，90%以上的农业和农户贷款都是农村信用社发放。但由于历史原因，农信社的资产质量不高，历史包袱沉重，业务拓展缓慢，改革效果滞后，影响了支农的深度和广度，而仅凭农信社一家也难以独支“三农”。由此可见，农村金融体系整体支农功能已呈现不断弱化的趋势，“三农”的信贷供求矛盾难以得到有效缓解，现有的农村金融体制的制度安排已不适应农村经济发展的现实需要。

（二）农村金融服务手段简单，制约了支农资金的投入。

近年来，随着农村经济的迅速发展和市场化程度的不断提高，农村经济对金融服务的要求趋向多元化。而目前农村金融机构仍沿用传统的金融服务手段，以传统农业贷款和小额农贷为主，业务品种单一、管理理念落后、经营机制不活，不能满足现代“三农”经济多元化发展的需求。一是农村金融机构的信贷运作模式与农业生产周期性的矛盾突出。农村金融机构在确定农业贷款用途期限时，通常只考虑自身的利息收入和财务指标的完成，而忽视了农业的特点和生产的周期性，导致资金供给的短期化，直接影响了金融支农的效果;二是农村金融机构的电子信息化程度低，结算手段落后，迫使其在金融服务方式和服务项目上存在一定的局限性，导致贷款额度、期限、利率和贷款方式等与“三农”的资金需求不相适应，信贷政策难以得到充分有效实施;三是县域金融资源流失问题十分突出。基层国有商业银行吸收的资金大量上存，邮政储蓄资金上划央行配置，使得原本十分有限的县域金融资源更加稀缺，严重制约了农村信贷资金的投放。

（三）财政扶持政策不到位，社会保障体制缺失。

目前，县城经济普遍存在着农业和农村经济结构战略调整不到位、农民收入增长缓慢、城乡差距继续加大、农业投入长期不足、基础设施建设滞后等问题，这在自然条件差经济基础薄弱的欠发达地区表现得尤为突出。一是表现在不能为农业产业化企业提供相应的政策性财政扶持农产品的价值转换得不到财政支持;二是应由财政资金解决的农村道路、能源、电网、水利、通讯等公共基础设施建设长期得不到保障。这些问题如果得不到解决，将直接影响到农村金融机构信贷支农作用的发挥。

（四）农村金融生态环境不佳，导致金融支持风险障碍。

一是目前我国农村信用法制建设严重滞后。相关法律法规不够完善和健全，在一定程度上造成了“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题十分突出;二是农村征信系统建设不完善。社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，严重破坏了农村金融的信用环境;三是缺乏有效的失信惩罚机制。对逃废债务人无强有力的威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，损害债权人的合法权益，挫伤了农村金融机构信贷投放的积极性;四是信用担保机制建设滞后。据反映，农户和农业企业缺少抵押担保是影响其融资的主要障碍。一些确有发展前景的农业专业户、农业企业，因缺乏有效的抵押担保，只能“望贷兴叹”;五是风险补偿机制发展滞后。因农业是高风险的弱势产业，农户和农业企业抗风险能力较低。目前各保险公司基于农业保险风险大、赔付率高，均未开办涉农保险业务。

三、构建多层次农村金融服务体系的基本设想

为适应我国“三农”经济对农村金融的多元化需求，应当考虑构建一个正规金融与非正规金融互为补充、政策性金融与商业性金融相互协调的，功能完善、层次分明的农村金融服务体系。

（一）构建市场化运作的农村正规金融体系

1、农行和农发行要明确服务“三农”定位，整合资源，消除对农村金融需求的金融排斥性。

中国农业银行和中国农业发展银行应牢牢把握市场定位，找准发展方向。农行改革过程中要强化“三农”服务的市场定位和责任，即以服务三农为己任，以农为其特色，服务重点转向农民、农业和农村，要积极利用城市金融资源，转变观念，做到“以城养农”，以农为本。中国农业发展银行应按照国家“三农”工作的有关方针政策，及时调整和不断完善信贷政策，继续探索市场经济条件下办好农业政策性金融的途径，为农业发展提供更有效的金融服务。农行和农发行转变经营观念的同时要积极整合现有资源，加大农村金融产品开发力度、主动营销，逐步消除农村地区的金融排斥性。

2、邮政储蓄银行加快业务拓展，建立农村资金良性循环机制。

邮政储蓄银行要尽快完成机构设置，加快人才队伍建设，借助资金规模大、网点布局广、网络信息发达的优势，切实按照经营许可的业务范围积极开展业务，在信贷投入、支付结算、理财规划、信息咨询等方面为“三农”发展提供综合金融服务，促进农村资金循环流动。

3、农村信用社应积极推动地方化和商业化改革。

我国农信社应摆脱地方行政干扰，根据“风险-收益-成本”原则自主地在农村进行金融活动。为了确保农村信用社的商业化运作不至于脱离服务“三农”目标，可以考虑对农信社的运作机制进行设计，如经营本地化、营运网点乡镇化，积极吸纳地方农业机构和个体农户经济入股等措施。总之，在多层次农村金融服务体系中，农村信用社最终应发展成为一个商业化运作、主要面向农村的地方性金融机构。

（二）健全农村非正规金融体系。

农村资金需求大多具有规模小、频率高的特点。必须健全由小型化、合作化、社区化的小额贷款组织、小型金融担保公司等机构组成的非正规金融体系。

1、建立具有真正“合作互助”属性的新型社区性小型金融机构（以下简称“合作金融机构”）。

合作金融机构一定要避免再走农村信用社的老路，其基本原则应是“入股自愿、互助合作”，有条件的农村行政机构可以适当参股但不允许控股;合作金融机构的股东应局限于一个特定的农村区域，可以是一个村、镇(乡)甚至县;合作金融机构的业务必须具有本地化、小额化特征;合作金融机构的管理要规范化，要建立规范的合作互助章程，主要包括对股东的贷款优惠条件、信用评估制度、放贷审批程序等。总之，合作金融机构应具有互助合作、交易成本低、手续简单等特点，它能够作为正规金融机构的有效补充，切实保障农村基本的小额生产资金需求。

2、建立健全区域性农村信贷担保体系。

建立区域性农村信贷担保机构有两种思路：一是建立由政府协调组织，财政、农户共同出资的担保基金;二是由民间组织自发组建担保公司。在信贷担保机制设计上，目前在河南焦作等地方进行的“产金一体化模式”值得推广。

3、建立民间借贷管理机制，促进民间金融健康发展。

民间借贷具有正规金融所不具备的三个优势：一是制度优势，民间借贷是一种纯粹的市场金融形式;二是信息优势，民间借贷中与融资相关的信息极易获得且高度透明;三成本优势，民间借贷过程中的信息成本和管理成本很低。民间借贷的这些独特优势，使其与正规金融形成了强烈的互补效应，成为我国农村金融体系中不可或缺的组成部分。但是，民间借贷也存在高利贷、非法集资等，因此必须对民间借贷行为进行规范和引导。建议制定《民间融资法》，对民间借贷平台或机构的准入、退出、运行、利率等问题进行规范，大力打击地下钱庄，确保民间借贷行为规范化、可控化、安全化，使民间借贷逐渐成为农村正规金融的有益补充。

（三）重塑“三农”政策性金融扶助体系

1、成立农业保险基金，大力发展政策性农业保险。

我国的农业体系基础薄弱，抗风险能力低，自然灾害频发，农民保险意识淡薄，投保能力不足，保险公司也不愿涉足高风险、低收益的农业保险。对此政府应当成立农业保险基金，大力促进政策性农业保险的发展。

2、加大政策性信贷补贴力度。

当前，政策性信贷规模难以扩大的一个重要原因就是贴息资金不足，比如一个国家级贫困县小额扶贫贷款的贴息金额为50万元，很多地区这一金额是远远不能满足的，应当按照实际贷款规模来核定当年的贴息金额，并保证资金及时拨付。对于部分风险高、收益低的涉农贷款，政府应当成立担保基金和补助基金，降低金融机构风险，提高金融机构的支农积极性。

（四）大力改善农村金融生态环境。

地方党政部门、金融部门应加强联系，建立信息共享平台机制，构建并完善征信体系;在县辖农村信用社各营业网点推行企业征信和个人征信体系建设，加大农村文明信用工程建设力度，使农户个人信用得到进一步规范，成为社会诚信的基础工程;营造宽松的社会信用环境，为金融支持地方经济发展搭建平台;规范民间借贷。扩大小额贷款组织范围，运用政策手段和市场手段引导民间借贷的资金定价水平。

参考文献

[1]胡少棠, 吴建平.对完善新农村建设金融服务体系的思考[J].金融与经济, 2007.8.

[2]唐立新.建立村镇银行及构建多层次农村金融服务体系[J].安徽农业科学, 2007.35.

金融服务体系 篇8

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目前，集团拥有全国规模最大的高净值会员俱乐部，已为超过30万名高端客户提供了综合性财富及资产管理解决方案，累计管理资产规模超千亿元。经过多年的积极开拓和不懈努力，利得金融服务集团铸就了良好的公司治理架构、健全的风险管控体系、强大的信息支持系统和优秀的专业投资管理团队，致力于成为卓越的全能型资产管理集团。

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· 中国独立财富管理机构TOP10。

· 2013年度-2014年度中国最具实力第三方理财机构TOP10

· “金貝奖”2013最具发展潜力专业财富管理公司

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· 2016中国普惠金融领军企业奖

· “金象奖”2016中国线上财富管理平台奖

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