普惠金融已解决问题

普惠金融已解决问题（共7篇）

普惠金融已解决问题 篇1

普惠金融难度大,互联网金融解决了痛点

中国的金融体系在过去30多年中是高速发展的，规模做得很大，但是市场机制还没有真正发挥作用，而且很明显对中小企业和百姓的金融服务提供是非常不充分的。

中国金融30年高速发展，金融服务是短板

中国的金融改革是在1978年经济改革之后就开始了，在改革刚刚开始的时候，中国的金融体系其实只有中国人民银行，发展到今天中国的金融机构已经非常庞大。无论是从机构的种类，还是市场规模来看，中国的金融体系在世界上都是非常大的，有一个综合性的指标，M2占GDP的比重，现在大概是200%左右，我们可以看成一个金融资产的相对规模。这个比例在世界上来讲是非常高了。从负面来说，我们也经常听到很多人担心中国的高杠杆率，高杠杆有很多指标，有很多人拿其中的一些做指标。总体而言，我个人认为我们的金融机构已经比较完备，市场规模也比较大，但有一个非常大的问题，就是政府对金融体系的干预较为普遍且严重。这样会影响资源配置的效益。

干预直接的结果就体现在资金配置上。过去一两年经常听到政府担心所谓的融资难、融资贵的问题，核心就是中小企业融资非常困难。我们知道这有天生的原因，因为它的失败率比较高、不稳定性比较大、风险比较高，判断中小企业的风险难度比较大，所以一般的金融机构都会有不太愿意给中小机构提供融资的倾向。

我认为，我们的这个问题尤其严重。首先一个因素是，除了一般性的判定中小企业难度比较大以外，利率管制也是一个因素。这就理论风险定价的基本条件要求，风险比较高的客户应该接受比较高的利率，我们现在的问题是利率受到一定管制的时候，尤其政府想解决融资贵问题的时候，不断下去调查、清理融资成本，尤其是收费的问题，希望在行政上把成本压下来。

其次，金融机构不太愿意给中小机构提供融资的原因在于，如果我给国有企业贷款变成了坏账是可以说清楚的，如果给中小企业，绝大多数民营企业贷款成了坏账是说不清楚的，要受到追究和查处。这样的问题使一般性的融资难、融资贵的问题就更为困难。中国有70%以上的中小企业和70%以上的居民没有受到良好的金融服务。

中国的金融体系在过去30多年中是高速发展的，规模做得很大，但是市场机制还没有真正发挥作用，而且很明显对中小企业和百姓的金融服务提供是非常不充分的。

互联网金融是推动普惠金融的一种有效形式

十八届三中全会描绘了改革的蓝图，其中关于金融改革的部分，我认为最重要的就是三个方面，一是要降低准入门槛，二是开放市场，三是改善金融监管。其中有一条要发展普惠金融，我理解发展普惠金融就是为了克服我刚提到到金融体制规模做得很大，但事实上没有真正的给绝大多数的中小企业和老百姓提供金融服务的问题。所以，我们所说的普惠金融并不是政府给钱，财政补贴，第一它是可持续的，第二按照市场的条件来从事交易。

普惠金融现在变成一个全球性的、政策性的浪潮，亚洲开发银行在说普惠金融，大家都在说，但是做起来难度非常大。中小企业要获得融资有很多天生不利的地方，它的规模比较小，没有传统的硬数据。比如财务、税收、工资，时期比较短，数据就比较小，发展前景确实比较困难。

实际上，传统的金融机构不太适合给他们做。当然，我们过去有很多金融机构，比如小贷公司、农村商业银行，有这些新的金融机构，但是整体来说服务的效率还是非常有限。去年有5家民营银行挂牌，主要目的就是为了解决中小融资难的问题。但是银监会有一个辅助的规定，一家民营银行只能开一家分行，服务的对象是非常有限的。腾讯和阿里想在网上开银行，全国的企业都可以服务了，希望可以服务很多的客户，但是现在面对的问题到目前还没有解决，存在远程开户的问题。我想说的是，做了很多努力，但是影响并不大。

中国互联网金融的发展，在我看来就是为普惠金融的发展提供了一种非常有效的方式。当然可能不是唯一的，互联网金融还可以做很多其他的事情，但是它的发展确实有效。中国最早的互联网金融――支付宝推出大概是2004年，至今已经发展了十几年，真正互联网金融在中国的高速发展大概从2013年6月份余额宝的上市，开启了一轮非常高速的增长。

我从2013年开始观察互联网金融的发展，以我对传统金融业的经验来看互联网金融确实有很多令人震惊的变化，余额宝一年之内做到了5千亿的资产规模。还有很多网上的个体网络贷款公司P2P，有小贷公司，还有很多众筹网等等，各种形式都非常多。

但是从核心来说，互联网金融解决的基本问题，就是通过互联网技术来解决我们金融希望解决的问题。金融的基本问题是什么？就是信息不对称的问题。第一是怎么找到客户，第二是怎么判断客户的金融风险。互联网金融在中国的发展，我觉得简单来说有三个方面的因素支持：

第一，我们的监管政策确实相对宽松。很多国外的朋友说中国的网购公司怎么可以拿金融的牌照？贸易公司怎么可以拿金融的牌照？房地产开发商怎么可以拿金融的牌照？确实，这在国外一些发达国家是不可想象的。从一定意义上可以看到尽管政府层面觉得金融要创新，所以采取一个相对开放的姿态。

第二，我们的金融体系发展这么久，这么快，其实仍然有一个非常大的市场缺口。就是我们的金融服务供应是不足的，比如支付宝、余额宝，每个学生都有，因为他们在传统的银行都没有获得好的服务，因为他们的存款比较少，到了银行维持一定时间，每个月还要收取管理费用，用了支付宝和余额宝后感觉非常好。其实，市场上有相当一部分的企业和个人从来就没有获得过好的金融服务。所以互联网金融服务一起来之后，就自然获得很多潜在客户的欢迎。

第三，互联网技术的发展为互联网金融发展提供了一个非常好的支持。第一是平台，现在中国大概有8亿台智能手机，把金融服务机构和一大批潜在的、没有获得很好金融服务的群体连接起来。第二就是大数据，大数据的分析代替了原来比较难的风险评估。以蚂蚁金服做的小贷为例，有上百万的网商在网上做交易，在蚂蚁金服申请贷款三分钟就可以搞定。对他来说就是通过对你过去的一些行为分析做一个判断，到目前为止这个分析还是非常有效的，已经做了将近100万的客户，这个对金融来说确实是一个突破性的变化。从这几个角度来看，确实是提供了一个新的发展机会。

加强金融监管的三个突破口

听说互联网金融比较赚钱，很多人都想投资，我们调研发现很多企业既不懂金融，也不懂互联网，这样的公司很多，风险确实很大。我们去年搜集了网上3400多家平台，发现有三分之一的平台都有问题，这里面有一个动机的问题，参与P2P的融资平台都是投入比较小，对风险的判断和承受能力比较弱，所以我们提出要加强监管。互联网金融可能是非常好的一个加强普惠金融发展的形式，但是要加强监管。

第一，需要一个统一的监管方向。虽然是一个小公司，但客户遍布各个行业，不像一个小贷公司在一个小地方，互联网金融形成之后，风险传导的区域和行业的范围，有可能超过我们的想象。

第二，需要有统一的监管标准和执行准则。从监管的角度设置一些基本的门槛，先把那些明显没有资质的平台清理出去。尤其考虑到互联网金融参与的很多机构和企业其实对风险的识别和承受能力比较低，所以需要政府做一些工作。

第三，需要加强信息披露。我们发现很多的机构信息披露不足，甚至没有什么信息可以披露。

总结归纳一下，首先是我们的金融改革已经推进很多，但确实也留下一个比较大的问题，就是有相当一批个体，或者中小企业没有获得很好的金融服务，所以发展普惠金融确实是非常紧迫。

其次，互联网金融可能为发展普惠金融提供了一种非常重要的形式，或者渠道。尤其是我们短期来看，是因为三个因素促成的：第一，容忍了一个简单的框架，门槛很低；第二，有一些潜在的之前没有获得很好金融服务的市场群体；第三，互联网技术可以帮助我们解决一部分金融的难题，就是信息不对称的问题。所以，我觉得加强金融监管不仅是势在必行，而且已经成为一个非常紧迫的任务。

（本文由新华思客提供）

普惠金融已解决问题 篇2

关键词：手机银行,普惠金融,互联网农村金融

1 手机银行与普惠金融

1.1 手机银行的内涵

手机银行又称移动银行,是通过手机等移动终端,利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术(ICT)和移动电话为客户提供诸多金融服务,如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。

1.2 普惠金融

“金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组(CGAP)提出,CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务。

在国内,有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融,金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体,如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供,也可以由移动运营商等非银行机构来提供,不仅实体金融机构可以提供,而且更应该运用现代信息技术来提供。

1.3 手机银行与农村普惠金融

为了深入推进普惠金融发展,2014年,银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》(银监办发〔2014〕222号),着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中,在信息通信技术的支持下,由于手机银行服务覆盖率高,降低了交易成本,解决了信息不对称等问题,推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展,支持“三农”,发展“普惠金融”的战略性业务,实现偏远地区金融全覆盖,提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能,进而提高了金融包容性水平,推动农村普惠金融发展。

2 手机银行主要典型代表模式

2.1 传统商业银行主导的手机银行

传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克,20世纪90年代末,由该国银行Expandia Bank与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney,到2010年年底,累计实现业务交易量560亿比索(折合13.6亿美元),为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务。

最初的手机银行大多都是传统银行主导,移动运营商只提供运营平台,比较典型如欧美发达国家,银行信息化水平最高,得以广泛普及。其后,亚洲的日本和韩国,以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进,取得了不俗的成绩。

2.2 移动运营商主导的手机银行

移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密,主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008年,肯尼亚仅有876个银行网点,平均每万人银行网点数仅为0.2,其金融覆盖严重不足,金融系统不发达,难以满足人们的基本金融服务,农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服务的渴求致使,肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式。

2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个代理点,平均每万人拥有代理点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa已经成为全球接受度最高的手机支付系统,在肯尼亚,M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区,移动金融代理点(主要是M-Pesa代理点)分布的高密度让客户就近获得金融服务。

2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行

非洲国家赞比亚的Cel Pay,是由第三方支付公司主导的手机银行,也是属于非传统银行主导,旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付(如龙头企业对合同种植农户的支付)。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统,在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样,注重发展自己的代理商网络以支持现金和移动货币的兑换,而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。

3 我国农村地区手机银行发展分析

3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白

农村金融在过去发展过程中,表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系,但还有部分地区存在金融空白,包括手机银行业务的空白。

我国农村已有的金融机构都喜欢做大做强,由于信息不对称,带来高风险和高交易成本。各类国有商业银行、股份制银行、一部分的城市商业银行和农村商业银行都推出了手机银行业务。这些手机银行业务更多的是网上银行的手机化,难以满足农户的需要。与在国外农村手机银行蓬勃发展不同,更多地在城市推广,即使在农村零星推广的手机银行,也主要满足农户汇款和转账等方面的需求,手机银行创新程度还远远不够,局限了手机银行为农户服务,其运营模式跟传统银行差别不大,难以适应农村金融的需求。

3.2 银行对农村地区普惠金融的意义

随着中国的信息通信技术的发展,已经达到了一个较高的水平。据工信部数据,2013年我国手机普及率已达90%以上,截至2014年我国移动电话普及率达94.5%,移动电话在农村拥有巨大用户群体,表明农村移动支付具有良好推广基础。截至2015年12月,中国网民中农村网民占比28.4%,规模达1.95亿人,较2014年年底增加1694万人。中国手机网民规模达6.2亿人,较2014年年底增加6303万人。网民中使用手机上网人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。

农村作为农村金融服务领域重要环节,业务单一、供给不足等问题还很突出,随着农村金融业整体快速发展,一定程度上得到不断完善,但仍远落后于城市。手机银行交易不需要设立网点,节省了设点费用;不需要重置设备与人员,节省了设备购置费和人工费用。如在菲律宾,通过传统银行办理一笔业务的成本大约是2.5美元,而手机银行仅需0.5美元。

在秘鲁,通过传统银行办理现金业务的成本大约是0.85美元,而手机银行仅需0.32美元。较之国外状况,中国还有很多村镇存在金融机构空白。开展手机银行业务,发挥低成本的优势,对中国农村金融包容性发展具有现实意义。

3.3 手机银行业务的农村普惠金融路径

需要农村移动金融创新、移动银行领先的战略思路,以广大农村客户需求为导向,领跑移动金融潮流,确保农村客户资金与信息安全,建立牢固的安全防控体系,将风险管理作为移动金融业务发展的基石。

4 手机银行推进我国农村普惠金融的对策建议

4.1 加强宣传推广力度,降低收费标准

国家层面上,从政策上给予支持和倾斜,政府部门应采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施,推出适合农村群体具备金融服务定制内容的低价格手机,鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。

银行层面上,立足长远,让农村的低收入者享受到低价格使用手机银行业务的资费,开展手机银行业务在减少在这些地区的开办和运营成本的前提下,吸引大批的农村地区客户资源,拓宽银行的服务群体。

移动运营商层面上,降低农村地区手机网络流量费,让更多的农村地区居民用得起手机,使其切实感受到手机银行带来的便捷性。为贫困农村地区及人口服务,在服务贫困人口与农村普惠金融持续性之间找到平衡。

各方加大农村手机银行宣传力度,以往发宣传单的方式效果不是很好。将手机银行办理流程、安全保障、操作事项等通过现场演示和用户体验等方式向群众讲解,消除用户对手机银行安全性和操作性的顾虑。

4.2 建立整体发展规划,开发农民需求的手机银行业务

国家相关部门联合协调,共同商讨制定手机银行发展规划,统一技术标准,对相关具体事项予以明确和规范。针对我国国情,明确银行主导的手机银行发展模式,也可以开辟一些业务由运营商主导的手机银行发展模式。发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势,加强与通信运营商、第三方支付合作,推动手机银行在农村地区的快速普及和应用。

在目前开发的查缴费业务、购物业务、理财手机银行的业务基础上,在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上,开发更多符合农民特色需求的手机银行业务。如存款、贷款、保险、结算和支付等业务。将惠农信息等增值服务加入手机银行业务中。

4.3 强化安全保障,从法律层面防范手机银行风险

提高手机银行业务的安全性,建立健全我国手机银行的法律法规,对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全加密,配备防火墙、入侵窃密检测系统等必要的安全措施。在农村地区进行广泛宣传法律法规和保障措施,对手机银行的风险防范措施、基础知识及操作流程进行详细介绍,以增强农民使用手机银行的安全防范意识。

4.4 借鉴国际经验,在有条件的农村地区推广试点

非洲国家手机银行从最初主要解决穷人的基本金融服务问题,发展到后来通过手机银行为所有人提供不限于基本金融服务的业务。我国应该借鉴非洲国家手机银行创新模式这些经验,积极推动农村手机银行业务的开展,建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。

参考文献

[1]李舟.我国农村城镇化建设中金融支持存在的问题、原因及对策[J].河南师范大学学报:哲学社会科学版,2014(5):89-90.

[2]刘海二,曾真.手机银行实现金融普惠的着力点——基于互联网金融的社会功能视角[J].西南金融,2016(1):33-36.

[3]王立平,申建文.手机银行与农村普惠金融[J].中国金融,2016(2):50-51.

[4]牛瑞芳.中国农村手机银行发展问题研究[J].新金融,2012(2):54-56.

[5]中国互联网络信息中心.2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京:中国互联网络信息中心,2016.

[6]刘海二.全球手机银行的现状、模式、监管与金融包容[J].上海金融,2013(9):39-44.

普惠金融已解决问题 篇3

关键词：农村金融；小额信贷；普惠金融体系

2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化、实现全面小康目标的若干意见》 中明确提出“推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。”建设普惠金融体系是联合国在2005年国际小额信贷年期间正式提出的政策主张和发展愿景。

在许多发展中国家，贫困人口和小型、微型企业都面临严重的融资困难，存在严重的金融排斥现象。他们如果能获得金融服务，就能全面参与到社会经济生活中去，为自己和他人创造就业机会，充分发挥自身潜力。能够为还没有得到正规金融服务的每个人和企业提供金融服务的体系被称之为“普惠金融体系”，其中包括贷款服务、保险服务、储蓄和支付等各项金融服务。普惠金融的愿景源于一个目标：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套金融机构体系，共同为所有阶层的人口提供合适的产品和服务①。发展普惠金融体系已经成为世界各国金融发展的目标。

一、建立普惠金融体系才能有效解决我国“三农”领域金融发展的问题

（一）我国仍然是发展中国家，同样存在金融资源分配的不公平和金融服务的排斥现象，而农村地区的小微企业和农民，特别是贫困农户是最难获得正规金融服务的群体。

有关农村信贷领域的统计数据表明，农村信贷需求十分旺盛，但2013年农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%。在未能获得银行信贷服务的72.4%的家庭中，有62.7%有信贷需求但没有到银行申请，有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝②。有关我国普惠金融指标研究的统计也得出相似的结果，2013年全国各省农户贷款获得率平均为26%③，低于全国平均水平，“三农”领域的金融排斥现象最严重。

（二）农村信贷领域存在的金融排斥现象的基本特征是双二元金融市场结构。

1.第一个二元结构是指正规金融体系与非正规金融（民间金融）体系的并存。正规金融体系主要是为中等以上企业及中产以上居民服务，很少为小微企业和农户等弱势群体提供信贷服务。据2014年《中国农村家庭金融发展报告》统计④，2013年当年农户参与正规金融贷款市场的比例只有14.1%，而农村有民间借款的家庭则有43.8%。民间借贷成为农户融资的主要来源。在正规与非正规金融体系之间存在的利率双轨制催化了两个体系之间庞大的影子银行系统，但因影子银行难以被监管，存在巨大的系统性风险，使得依托于影子银行的民间金融体系十分脆弱和不稳定，难以为农户提供有效而可持续的金融服务。同时，由于民间金融难以充分获得法律保护，坏账风险较高，最终将风险成本转嫁到借款农户身上，造成民间融资贵的现象。

2.第二个二元金融结构是城市与农村之间存在巨大的金融服务鸿沟。众所周知，农村地区金融机构网点、从业人员数量远低于城市地区；农村地区金融机构存款转化为贷款的比例也远低于城市，农村地区金融机构成为抽水机。这两个二元结构叠加的结果造成农户成为金融体系中最弱势的群体，农户中金融排斥现象最严重。

（三）建设普惠金融体系已成为我国金融改革与发展的目标和战略。

国务院已经颁布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》，该规划的指导思想很明确，就是要“不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。”公平分享成果是普惠金融发展的核心目标与宗旨。因此，“机会平等、惠及民生”应该是规划提出的各项原则的核心与首要原则，其他原则都是必要的辅助条件。该原则要求“以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。”规划的指导思想和原则与全球普惠金融体系建设的发展目标及原则保持了一致性。规划的总体目标中特别提出要让农民及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。因此，可以将建设农村普惠金融体系作为农村金融改革与发展的战略目标和政策主线。而解决农户贷款难问题，提高农户贷款覆盖率，是农村普惠金融体系建设的目标之一。

金融排斥现象产生的原因是多方面的，既有宏观制度层面的原因，也有中观基础设施领域的不足，还有金融服务模式和技术等微观层面的障碍。普惠金融体系是一个金融生态系统，发展普惠金融、解决农户贷款难问题，应在宏观政策与监管、中观基础设施建设和微观金融服务各层面协同发展。

二、在普惠金融体系的宏观层面，应该根据建设普惠金融体系的需要，加快金融改革步伐，尽快出台适应普惠金融发展的政策、法规和监管制度

（一）应着力加强金融供给侧改革，在试点基础上逐步加快发放农村地区特别是县域民营金融机构牌照，包括民营村镇银行和资金互助组织等新型农村金融机构，建立多层次的金融机构体系。

1.应允许民间资本发起设立村镇银行。

银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（银监发〔2009〕48号）明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等，它的出台，对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。此举的好处很多。

一是可以形成多层次广覆盖的金融机构体系，让小型金融机构填补大机构的服务空白市场，满足不同层次金融市场的需要。二是可以将作为农户主要融资来源的民间金融机构转化为正规金融机构，提高正规金融机构信贷市场对农户的覆盖率和金融普惠化程度。三是让民间金融合法化，可以降低其制度风险和成本，进而降低农户融资成本。四是增加金融机构数量可以增加市场竞争，促进创新，不断改善服务质量，降低服务成本。五是县域小型金融机构比大型金融机构更容易贴近农户，决策更灵活，渗透性更强，更适宜为农户提供方便快捷的服务。六是小额贷款公司改制为村镇银行，不仅可以获得更廉价的资金来源，更重要的是可以通过银行账户掌握客户信息，用以对客户进行风险评估和风险管理。另外，便捷的储蓄、支付、汇款等也是农户的需要，综合服务可以增加客户粘性。七是对民营银行的投资可以消化吸收在结构调整中产生的闲置资金，且锁定在一定的区域，避免那些资金在社会上盲目流动引发风险。

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从政策的执行情况看，效果并不理想，鲜有小额贷款公司通过改制设立村镇银行，建议应允许民间资本直接发起设立村镇银行。

2.应促进和规范农村资金互助业务的发展。

农村资金互助社也是一类新型农村金融机构。银监会于2007年1月颁布了《农村资金互助社管理暂行规定》，允许农民和农村小企业自愿入股成为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。但到目前为止，全国只有49家资金互助社获得银监会颁发的牌照。与此同时，农业部、国务院扶贫办和全国供销总社等系统也在各地开展农村资金互助业务试点，还有很多地方涌现了民间自发的资金互助组织，这些资金互助组织已经超过万家，但因缺少法律和监管制度加以规范，出现了极大的混乱局面。一些人打着资金互助的旗号非法集资甚至诈骗；一些资金互助组织因没有严格的管理制度和信贷管理能力，出现较大风险，给参与农户造成损失。这些现象都扰乱了真正的合作制的资金互助业务的健康发展，急需立法和监管制度加以规范。

（二）借鉴国际经验，对金融监管制度进行相应的调整，建立多层次的金融监管体系。

为建立多层次的金融机构体系，需要建立双层监管体系，即由中央监管机构管理全国性大型金融机构，由地方政府审批和监管本地小型金融机构。针对不同类型的金融机构和金融产品采用一致但有差别的监管办法。国际上有很多值得借鉴的经验。

巴塞尔协议已经对银行从事小额信贷业务的风险管理做出适应性调整；欧盟也对小额信用贷款机构出台了特别的监管办法，在贷款额、利率等方面给与特殊安排。拉美和亚洲一些发展中国家为促进小额信贷发展，制定了梯级式的机构升级制度，允许非营利小额信贷机构和小额信贷公司在有限的范围内吸收存款，并在符合条件时给予全银行牌照。例如，ACLEDA是柬埔寨目前最大的商业银行， 其前身是联合国于上世纪90年代援助的扶贫小额信贷项目，后注册为贷款公司，最终获得为全银行牌照，现在依旧以小额信贷为主要业务，广泛覆盖了柬埔寨城乡居民。

（三）国家应该建立农村金融特别是小额信贷的专项基金，也可要求政策性银行建立专项基金，为农村小额信贷组织提供技术支持和批发资金。

农村金融毕竟有较高的风险和成本，如果单靠市场的力量很难有效激励商业机构参与农村金融的发展，而目前从事农村金融服务的小额贷款公司、非营利小额信贷组织等缺少资金来源。政策性批发资金可以解决其资金来源问题，降低其融资成本，让草根金融机构能更有效地服务当地农民。

三、普惠金融体系在中观基础设施领域也大有可为，包括普惠式征信系统、便捷的开户和支付清算系统以及动产抵押登记系统等

（一）征信系统是金融服务最基本的基础设施之一，是金融机构获取客户信息并进行风险评估和管理的基本工具。

目前我国金融机构主要依靠的是央行的金融征信系统，参与数据交换的主要是银行等正规金融机构。由于很多农户从未参与过正规金融市场的交易，因此也被排斥在金融征信系统之外，银行无法获得其信用数据，因而成为银行眼中没有信用的人群。其实，他们是有信用的，只是其信用多存在于民间借贷关系中，没有被征信系统接纳，其信用无法为他们创造与正规金融机构合作的机会。有多种途径可以解决这个问题。

1.应该建立统一的普惠式社会信用体系，将农户的非金融交易的行为信息纳入其中，让银行以非金融征信数据辅助开展信用评估和风险管理。

2.金融征信系统应该逐渐将小额贷款公司、P2P网贷平台等非金融牌照机构的客户数据纳入其中。

3.在民间金融机构阳光化、规范化过程中，将其客户征信信息带入金融征信系统。

4.鼓励民营征信机构发展，作为央行金融征信体系的补充。

（二）移动通讯和互联网为将金融服务延伸到最后一公里提供了条件。

农村交通不便、金融机构在农村网点少、缺乏金融知识等客观因素是造成农户在银行开户率低的原因。为此要提高农村移动通讯覆盖率，开发EPOS机等远程交易系统，通过生物识别等技术实现远程开户。与此相关，在国际上已经发展了成熟的手机银行系统，通过银行与移动运营商的合作，或由移动运用商直接获得银行牌照，让客户无需银行账户，利用手机账号就可直接办理银行业务。特别是在交通设施落后但手机覆盖率高的发展中国家，手机银行业务解决了偏远地区农民的金融服务覆盖问题。我国也有交通极其不便的偏远山区，应该尽快制定手机银行监管制度，发放手机银行牌照，用移动通讯设施将金融服务覆盖偏远地区农户。

（三）完善和推广动产抵押登记系统。

抵押贷款是银行惯用的风险管理模式，抵押品登记系统是银行开展抵押贷款的必要基础设施。目前，我国已经有较完善的不动产抵押登记系统，可有效帮助有房产等不动产的居民获得银行贷款。农户往往缺少银行认可的不动产，但会有农用车、农业设施等动产。很多农村金融机构试图利用动产抵押为农户提供服务。人民银行已经建立了动产抵押系统，应加以完善并普及到农村地区。

四、宏观与中观层面的发展与改善，最终需要通过金融机构在微观层面的创新发展，将普惠金融的可能性变为现实

（一）信息不对称是农村金融发展的主要障碍，各种农村金融创新都是围绕如何克服信息不对称并降低信息获取成本而开展的。

金融机构开展业务都要权衡三个指标：风险、成本和流动性。而判断的依据是客户或项目的信息，只要能够获得可以评估风险的信息，金融机构就可用风险定价的方式用利率覆盖风险和成本，达成有利可图的交易。但在农村地区，由于传统信贷模式获取信息的成本极高，存在很高的信息不对称性，这是金融机构难以有效为农户提供信贷服务的深层次原因。在许多解决方案中，社区合作制金融和互联网金融是近年来发展较快的模式。

1.以合作制为基础的农民资金互助业务是一种内生性的社区金融模式，其优势在于充分利用传统村落熟人社会的信用体系，在内部形成公开透明的管理制度，在一定范围内解决了信息不对称问题，克服了风险和成本的难题。但这种模式的边界也因此仅限于相对稳定的社区范围内。目前国内出问题的资金互助组织，多数因为超越了这个范围，其功能就失效了。为解决目前的问题，商务部国际经济技术交流中心利用联合国开发计划署的技术援助项目，正在国内试点，在县一级建立培育、支持、管理和服务农民资金互助业务的社会化服务机构，试图在有关制度完善之前，在试点地区局部克服一放就乱、一管就死的局面。同时，长期致力于推动农村小额信贷和普惠金融发展的中国小额信贷联盟也与国际储蓄互助组织合作，引进国外成熟的先进管理方式和经验，帮助国内资金互助试点机构完善管理制度、提高管理能力。

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2.“互联网金融”将是农村信贷业务发展的必然趋势。

在信息时代背景下，各互联网巨头纷纷将矛头瞄准了金融领域和农村金融市场。他们利用自身优势，利用大数据分析技术，突破传统金融机构依赖金融征信数据农村小额信贷和普惠金融发展的局限，充分利用从各种数据源获得的农户信息进行风险评估和信贷管理，开发适合农户需要的方便快捷的信贷产品。但因目前缺少能够深入乡村获取农户信息的组织和有效的信息共享机制，缺乏有效的数据源，使得互联网金融短期内还难以成为农村信贷服务模式的主流。

（二）传统金融机构在农村普惠金融发展过程中也有很大的发展的机会。

中国农业银行和中国邮政储蓄银行是农村金融的主力军，他们都已设立“三农”事业部，开发了针对不同客户的农村信贷产品和服务。国有商业银行和很多农商行及农信社也积极探索利用互联网和电子银行系统，提高农村金融覆盖率，不断改进服务方式。在此领域，国际上有很多成功的经验可以借鉴。

一种方式为商业银行与小额信贷公司或储蓄互助组织等社区信贷机构合作，为他们提供批发资金。例如在印度，因央行要求商业银行必须拿出信贷资产的40%用于国家优先发展领域，包括农村金融，但银行没有能力开展农村零售业务，于是一些商业银行与印度农村传统的农户互助组织（SHG）合作，在其互助资金的信贷资产基础上为农户互助组织提供批发贷款。

另一种模式是商业银行在内部设立物理和财务完全独立的农村小额信贷业务部，专营小额信贷业务。最成功案例是印度尼西亚人民银行（BRI）的小额信贷部，他们只经营1万美元以下的个人小额信用贷款，目前已经拥有5500万个客户，业务覆盖了全国7万个村中的5万个。为能覆盖更偏远的岛屿和村庄，该银行于今年6月刚发射了全球第一颗金融机构拥有的通讯卫星，通过手机银行系统和乡村代理商开展业务，未来将覆盖印尼所有村庄。

让每一个人都有机会获得有效的金融服务是普惠金融体系发展的愿景，需要政府和社会共同努力，特别要对金融服务最落后的“三农”领域在宏观、中观和微观层面给予更多的支持。农户贷款难的问题不解决，中国的金融体系就不是普惠的。发展普惠金融体系是即将在杭州召开的G20峰会的重要议题之一，希望我国在普惠金融特别是在农村金融的发展方面成为全球的表率。

（作者系中国小额信贷联盟秘书长）

责任编辑：胡宇新

普惠金融已解决问题 篇4

Word停止工作解决方法如下

方法一、双击打开“计算机”在右上方的搜索框中输入“Normal.dot”，此时Win7系统会自动搜寻 名称包含“Normal.dot”这个名称的文件，搜索的结果可能有很多相似的文件，但你只需要找到“C:UsersAdministrator AppDataRoamingMicrosoftTemplates”这个路径下面的“Normal.dot”这个文件，然后将其删除即可。

方法二、打开系统左下方的“开始”按钮，在“搜索程序和文件”中输入“ Regedit ”，然后选择“Regedit.exe”进入注册表;

进入以后，找到如下：

HKEY_CURRENT_USERSoftwareMicrosoftOffice12.0Word

HKEY_LOCAL_MACHINESOFTWAREMicrosoftOfficeWordAddins

将上面两个文件夹word和addins重命名为word2和addins，就可以了，

方法三：

用安全模式打开word以后，新建一个文档如下图

在word后边就会出现下图，然后点击“本机上的模板”

在弹出的模板框，右键删除掉命名为“空白模板”的模板，点击确定，重启word即可正常打开

方法四：

①首先，关闭所有Office相关程序;

②点击“开始”菜单，选择“运行”，输入 regedit 进入注册表编辑器;

③依次展开，找到 HKEY_CURRENT_USERSoftwareMicrosoftOffice12.0Word

HKEY_LOCAL_MACHINESOFTWARE MicrosoftOfficeWordAddins(放word加载项的)

将上述两个文件夹word和addins重命名为word1 和addins1。

普惠金融已解决问题 篇5

创新

摘要

银联信报告“《信用担保业务与金融创新跟踪研究(2014年12月刊》”引媒体注意，以下是中金在线采访银联信总经理符文忠的文章。

关键词：普惠金融、可抵押贷款

报告来源：本观点和内容出自北京银联信《信用担保业务与金融创新跟踪研究(2014年12月刊)》，北京银联信总经理符文忠。

1月4日下午，国务院总理李克强考察了我国首家互联网民营银行——深圳前海微众银行。李克强称赞，微众银行“服务小微企业和普罗大众”的理念非常可贵，“金融行业要致力于普惠”。倘若金融行业真正普惠了，小微企业融资难融资贵的难题能否得到有效缓解？ 农村不缺资源，农民有土地、有山林、有宅基地、有住房。如何激活这些长期“沉睡”的资产，让其成为有效抵押物，破解农户、专业合作社以及涉农企业的融资难题？衡阳市在这上面走在了前面，衡阳市在金融服务“三农”工作中，以耒阳为试点，创建“四中心两公司一协会”平台，在中南地区率先探索土地流转经营权抵押贷款，建立农村“六权”抵押贷款和风险补偿机制，从而实现让农户“能贷款”，让涉农银行“敢放款”。

【银联信分析】

一、从法律上确定农权，“六权”可抵押贷款

成立于2014年3月的耒阳市绿联农机专业合作社，是一家集种养、加工、销售、服务于一体的新型农民专业合作社，现已流转土地近6000亩。为改变直接卖稻谷的方式，延伸产业链条，合作社准备兴建一个大米加工厂。尽管今年上半年，理事长曹牛峰已通过个人固定资产抵押的方式向银行贷款了210万，但这个数字远远不够。而此前流转到手里的土地再多，因为没有明确产权，不能作为抵押，所以无法获得银行授信，也就不能再贷款。难题在8月份出现转机。耒阳市的农村金融政策亮起绿灯，推出了“四中心二公司一协会”服务平台。耒阳“三农”金融服务平台下设的农村权证服务中心，为曹牛峰的土地流转经营进行确权颁证，使其可进入抵押的范畴；另一家机构——农村产权评估服务中心则负责进行土地流转经营权价值评估；加上该平台下设的耒阳市农业担保公司的担保，曹牛峰顺利与耒阳融兴村镇银行完成了对接。11月18日，曹牛峰以3250亩土地流转经营权作抵押，从耒阳融兴村镇银行获得200万的贷款。这是中南地区首笔以农村土地流转经营权为抵押的贷款。

市委、市政府金融服务„三农‟在耒阳试点以后，耒阳市农村经济合作管理局在土地经济关系改革上做了一些尝试：固化所有权、稳定承包权、搞活经营权，把土地承包经营权的一部分——流转权，以法律形式确定下来，让农民的土地有了法律凭证，防止在土地流转过程中老百姓的经济权益受损。重点向有一定规模(30亩以上)的流转大户发放土地流转经营权证，使农业获得可持续投入资金，加快资本运作，让现代农业发展有坚实的基础。在2007年第一轮土地确权承包明确土地所有权的基础上，如今第二轮土地确权承包进一步完善了确权，解决了以往测量面积不准、四至不清、空间位置不明等问题，实行所有权、承包权、经营权三权分置，形成土地经营权流转的格局，大力培育和扶持多元化新型农业经营主体发展壮大。

耒阳市农村权证服务中心、农村产权评估服务中心、农村产权交易服务中心、农村信用服务中心、农业融资担保公司、农村资产管理公司、金融消费权益保护协会，联合打造产权明细、权属清晰、合法合规的农村产权登记、评估、交易、抵押、处置平台。据了解，通过耒阳市金融服务“三农”试点工作的创新，目前可以用于抵押贷款的农村资产产权共有六种，分别是农村土地流转经营权、林权、农业机械所有权、宅基地使用权、农村房屋所有权以及山塘水库使用权。

“四中心两公司一协会”分设于相隔不远的耒阳市农商行和人民银行耒阳市支行机关院内，总办公场地近300平方米。两间房内，从咨询、受理、评估、抵押到合同签订、贷款发放，“一条龙”服务极大地方便了前来办事的群众。据了解，耒阳市还计划把网点延伸至乡镇、村组。

二、农权资产可处置，让银行贷款“放得出、收得回”

一旦农民无法还贷，通过什么途径来规避出现不良贷款风险？ “四中心两公司一协会”金融服务“三农”平台，总体分为两大职能，其一是为农村各种资产明确权证，解决过去产权不明晰的难题。其二是构筑借款人、担保公司、政府、保险公司、资产管理公司、银行六方共担风险的良性循环机制，为涉农信贷投放保驾护航。

当农户土地流转经营权抵押不足时，则可由耒阳市农业信用担保公司出面担保。通过担保，不仅为农户贷款增信，扩大信用额度，从银行获得资金需求，而且在贷款出现不良时，担保公司的代偿也为银行发放农权抵押贷款增添了一道安全屏障。如果出现还贷困难，农村产权交易服务中心可对农业资产产权进行再交易，如果有人接手了，这样就可以实现资产转移，偿还银行本息；如果交易失败，则由农村资产管理中心按照公允的价格进行收购。目前，耒阳市政府已为农村资产管理公司注入100亩土地和100万元现金，以提高对无法处置的农村资产收购能力。

农业保险是“六权”抵押贷款的又一道安全防线。贷款户在做了抵押评估之后，都必须出具购买农业保险的保单才能在银行贷款。政策性农业保险具有双重保障意义，其一是对投保户有赔偿，可用来偿还贷款；其二对银行来说，也可以化解部分风险。按规定，贷款户既要为自己办理个人意外险，也要为种植的农作物和养殖的禽畜办理政策性农业保险。目前在耒阳，90%的能繁母猪、30%的育肥猪和60%的肉鸡加入了农业保险。

此外，耒阳市财政还出资设立了涉农贷款保险补偿基金，为保障“六权”抵押贷款模式的运行再构筑一层安全阀门。通过一系列平台的搭建，保证了银行贷款不受损失，这种模式才能持续发展下去。此外，金融机构开发了专属信贷产品，包括这六种农业产权抵押贷款品种，以及支持妇女创业、下岗人员创业的专属信贷产品等。并建立综合性村级便民金融服务站，为农民提供包括小额取款、金融宣传、打击非法集资、金融消费者权益保护、农户基本信用信息采集等在内的“一站式”金融服务，全市90%以上的行政村实现了小额取款不出村。

三、普惠金融发展面临的新挑战和新机遇

尽管多年的金融改革为发展普惠金融奠定了基础，但毋庸讳言，由于天生的弱质性和体制机制障碍等多种因素，目前农村、小微企业等基层金融服务体系仍较为薄弱，进一步深化改革促进普惠金融发展仍是今后一个时期我国金融改革的重要任务。

(一)农村金融仍是我国金融服务的薄弱环节

农村金融业务效益低、风险高，金融机构服务农村的内生动力不足。农业比较效益较低导致农村金融资本回报率低，同时在农村地区提供金融服务的成本较高，一些地区仍不同程度地存在资金外流现象。与农村金融相关的配套政策措施还不完善，投资环境、司法环境、信用环境、公共基础设施等建设尚未完全到位，担保公司、资产评估公司、信用评级公司等中介服务型机构仍较为缺乏，一定程度上制约了农村金融改革和创新。

农村抵押担保品缺乏，农村地区“贷款难”和“难贷款”的问题并存。发达国家或地区经验表明，农地金融在农村金融市场中占较大市场份额，完整的土地产权是支撑农业生产经营者资信的关键因素之一。在我国当前的土地管理制度下，金融机构只能将法律法规不禁止、产权归属清晰的资产作为贷款抵押物。农村产权改革、农村资源信息登记、资产评估以及市场流转等相关配套条件还不完善，总体上制约着农村金融发展的规模和速度。

农村金融市场竞争还不充分，贷款难、贷款贵的问题仍然存在。新型农村金融机构准入还不够合理，村镇银行设立一方面面临银行业金融机构发起动机不足，另一方面其他投资者发起设立又面临一定限制，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，利率普遍较高。

农村基础金融服务广度和深度不够，与农村居民的需求还存在较大差距。农村地区金融机构网点布局还不够合理，支付结算品种和渠道还比较单一，农村居民仍难以享受与城市居民同等便利的存取款和支付结算等基础金融服务。

(二)小微企业融资仍面临诸多困境和约束

小微企业融资面临信息不透明、交易不经济和风险不确定因素的制约。我国经济体制仍处于转轨阶段，经济结构也在不断变化，小企业自身也面临更大的结构转型压力，银行对大企业、大项目的偏好，更容易产生信贷市场上对小企业资金供给的挤出效应。尤其是在宏观环境变化和政策偏紧时期，小企业信贷供求矛盾也会变得更为突出，资金可得性进一步下降，融资上会更加依赖高风险的非正规金融，利率也会进一步提高。

普惠金融已解决问题 篇6

成功的教学都必须有学生积极的参与，只有教师的教是远远不够的，只有学生主动的学，有兴致地学，才能取得教学的成功。因此，在小学数学课堂教学中，教师要真正把学生当作学习的主人，努力创设机会，创设学生主动参与学习的空间，引导学生参与学习的全过程，让数学走出书本，走近生活，使学生智力、能力得到协调的发展。

一、走进生活——激发学生学习数学的兴趣

数学知识的生活化，就是通过将数学教材中枯糙、脱离学生实际的数学知识还原，取之于学生生活实践并具有一定真实意义的数学问题，以此来沟通“数学与现实生活”的联系，激发学生学习数学的兴趣。新版的小学数学课本也正朝这个方向在努力，在教学中，我尤为重视。

在教学中，我非常重视以学生熟悉的，并贴近他们生活实际的数学问题取代脱离生产生活实际的数学问题。如在教学第六册“归一应用题”例一时，我把教材中的题目“一辆汽车3小时行120千米。照这样计算，5小时行多少千米？”作为“试一试”，之前，以“小明买4本笔记本用去了16元，照这样计算，买6本笔记本需要多少钱？”由于要知道“买6本笔记本需要多少钱，必须先知道笔记本的单价”这一认识是学生生活经验中早已具备的，因而在解答时，更显得得心应手。又如，在教学第六册例3“挖一条水渠，计划每天挖30米，8天挖完。实际每天挖40米，实际每天挖多少米？”，我在教学时也将例题作了一点修改“小明家夏天吃冷饮，一家人计划每天吃3块，30天吃完，实际每天吃了5块，实际几天吃完？”由于要求“实际几天吃完，必须知道冷饮有多少块”这又是学生喜闻乐见的，在解答时充分调动了学生的积极性，学生兴趣盎然，思维也活跃了。

在教学中，我常引导学生从自己的生活实践中选择题材，进行整理，互相出题，巩固新知。比如，我班组织春游活动前，我让学生以小队为单位，每人拿出零用钱，一起到商场购物后，再把这编成不同的应用题，同学间相互解答，有的同学编成“我们小队有7位同学，每人拿出5元钱后去联华超市购物，买掉矿泉水7瓶，每瓶 2元，还可以买什么？”“我们小队8位同学，一共有50元钱，买了面包8个，每个1元，买了橘子3斤，每斤2元6角，买了……”在同学们的自己编题，自己解答中，他们的数学思维、数学解题能力得到很大的提高，同时，这是他们在玩中要解决的实际问题，所以，兴致颇高。

二、大胆放手——学生主动学习的前提

教师为主导，学生为主体，教师要放手让学生应用已有的知识、经验主动去探索并尝试学习新知识，这道理很多老师都懂，但在实际教学中，很难落实在课堂教学中。

比如在教学《长方形面积公式的推导》一课时，有些教师虽然让学生通过摆一摆、剪一剪、拼一拼等方法推导，但放的还不够，学生稍作推导后，就让学生说公式，而后拼命强调长方形的面积=长×宽，殊不知，绝大部分同学通过一会儿的拼、摆、剪是推导不出的，教师不能看到有一小部分的优秀学生会了后就让他们说，应注意让一般甚至后进的学生推导出来，让每个学生都能通过自己的动手操作来明白公式的来源、意义。

三、趣味练习——激发学生利用已学知识解决实际问题

以往的教学，我们曾给学生这样一个误区：题目中有适量的条件、唯一的答案、相对程式化的数量关系等，我们的学生正是在这样一种反复训练中学习数学，并逐步形成思维的定势，碰到有多余条件或不同种解答时，往往不知道从和入手，因此，作为一个明智的教师，要多设计一些开放题，以使学生在发散性、多维度的思维活动中提高解决实际问题的能力。

如在教学两步计算应用题求比两个数的和多（少）几或是几倍的书的两步计算应用题例1“果园里有桃树78棵，梨树36棵，苹果树的棵数比桃树和梨树的总棵数少20棵，苹果树有多少棵？”时，我先设计了“某水果店有苹果6箱，橘子18箱”，通过让学生补充不同的问题，先明确两数之和（差），一个数是另一个数的几倍的数量关系。还设计了一个条件不足的题目，如“商店有红气球21个，黄气球有多少个？”让学生通过思考添加条件解答，为学生进一步明确数与数之间的关系很重要。

在教学中，我还注重设计有不同解答方法的题目，引导学生从不同的角度去思考，培养思维的敏捷性。如在解答第六册练习六第13题“每个灯柱上装5盏灯，一共 60个灯柱，我带来320盏灯，带来的灯够不够？”这是一道解题策略开放的题目，在解答中，教师要注意启发引导，不拘泥于一种方法，可从60个灯柱上共需要多少盏灯考虑；也可从每个灯柱上装5盏灯，320盏灯可装多少个灯柱考虑；还可从320盏灯装在60个灯柱上，每个灯柱上可装几盏灯考虑。

我们还可以将数学题与我们的小队活动方案紧密结合，真正将数学的开放性与生活化落在实处，提高学生解决实际问题的能力，比如通过设计“快乐的春游”活动方案（从设计活动的路线，活动的准备购买门票，游玩的项目价格等），让学生自己发现生活中的数学问题，并能运用所学知识应用于生活实际，提高解决实际问题的能力，同时激发学习兴趣，增强数学意识，培育创新精神和实践能力。

普惠金融 篇7

一、普惠金融的概念

普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵： 一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。

二、普惠金融的xx实践

按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。

（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇ATM机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对— 2 — 金融服务的需要。

（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。

三、xx普惠金融发展存在的问题

（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。

（二）金融服务能力尚显不足。

1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。

— 3 — 2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点 个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。

3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。

（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。

（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。

四、推动xx普惠金融发展的相关建议

（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。

（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。

（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。

（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一