金融安全问题

金融安全问题（精选12篇）

金融安全问题 篇1

1 重提金融安全问题的动因

一方面,在席卷全球的金融危机的影响下,中国的利率、汇率、资本流动以及资产价格的形成等都面临着风险的考验。世界金融业风险也出现了新特点,即损失不再是由单一风险所造成,而是由信用风险和市场风险等综合造成。金融危机促使人们更加重视市场风险与信用风险的综合模型以及操作风险的量化问题,由此全面风险管理模式引起人们的重视。

美国次贷危机引发的金融危机已蔓延成全球性危机。目前要对这场危机对我国产生的影响作出全面评估还为时尚早,但其中的教训可以为我国改革开放和现代化建设带来一些启示。

(1)应正确认识、妥善处理市场经济自发发展与政府宏观调控的关系。

市场经济的充分发展,是经济现代化的必要条件。但必须明确,市场经济不是万能的,它存在缺陷和失灵,主要表现在:市场主体分散决策,难以自动实现国民经济的发展战略和目标;市场机制自发调节,难以实现国民经济的总量平衡和结构优化,会导致发展中出现的生态破坏、环境污染、公共物品受损等外部不经济问题。因此,现代市场经济中的资源配置,既要充分发挥市场的作用,又要充分发挥政府的作用,把二者内在地、有机地结合起来。也就是说,应在充分发挥市场配置资源的基础性作用的同时,进行科学的政府宏观调控是非常必要和必需的。

(2)应正确认识、妥善处理金融自主与对外开放的关系。

经济全球化使世界各国的联系加强,开放成为世界潮流,任何国家和地区的发展都不可能完全置身于世界金融体系之外。开放有利于利用国际国内两个市场、两种资源,有利于借鉴别国经验加快本国发展。开放不仅是一般的经济开放,金融也要对外开放。但是,世界金融市场特别是资本市场充满风险,存在着金融霸权和贪婪、腐败,出现金融投机、欺诈和盗窃,发生金融泡沫等;而且别国发生的金融危机有可能通过开放的途径传递到他国,国际投机资本进入也会对国内经济造成冲击,严重时甚至会引发国内金融危机;发展中国家与发达国家相比在开放中处于不利地位,这也会造成本国利益的损失。所以,在金融对外开放的同时,一定要增强金融发展的独立自主和风险防范意识,把对外开放与金融自主结合起来。坚持自主是基础,要在自主的基础上利用对外开放的机遇,趋利避害。金融市场特别是资本市场的开放程度,应与国内市场的发育程度和政府的监管能力相匹配。

(3)中国的金融体系的一个重要特征是以银行业为主体。

这一特点决定了中国的金融安全问题首当其冲会体现为银行风险。目前,中国对金融风险研究的焦点集中在如何控制银行过高的不良资产比率上。存在高额的不良资产,这是长期对国有企业的低利贷款和企业的呆账、坏账造成的。商业银行不良资产的规模有多大,以往比较可靠的估计约为22%(日本为5%),总量为1.3～1.4万亿元,是非常惊人的数字。依照巴塞尔协议的有关标准规范经营是防范和化解风险的手段之一。现实中在强调不良资产比率下降的同时却常常忽视了该比率下降的实质内容,或者说,没有考虑下降的质量[1]。不可否认,银行不良资产问题是中国商业银行面临的主要问题。但应该认识到,降低银行不良资产比率并不是金融稳定的全部内容。我们必须在更为广阔的宏观经济和社会背景下分析中国的金融风险问题。选择科学的衡量指标将为风险防范和控制策略的制定提供必要的依据。

2 金融风险的测量和评估方法

随着中国经济对外开放程度的加大,金融全球化挑战中国的金融改革及创新,特别是金融理论的创新和控制风险技术的创新,如何将金融风险控制到最小程度,真正使金融体系成为支撑社会经济的基础,达到为社会分散经济风险的目的,是中国金融界必须面对的艰巨任务,如何用定量方法测度和控制金融风险,是金融机构和监管当局必须面对的问题。从金融机构本身来看,将风险定量分析方法,比如VaR模型应用于日常的风险管理,将市场风险和信用风险降到最低的程度,以期获取最大的利润回报,是金融机构的义不容辞的事情,也是其当务之急[2]。从监管当局来看,促使金融机构应用先进的控制风险技术,使金融家们能够随心所欲地剥离各种风险,即对各种复杂的风险进行精确的计算和配置,将有利于中国的监管水平有较大的提高。因此,中国的金融机构和金融监管当局非常有必要将VaR模型等风险控制技术引入中国金融风险管理将非常必要,且具有一定的现实意义。

从风险价值(VaR)、压力试验法,一直到信用矩阵法,都含有风险分散化思想的不断深化的结果。也就是说,这些对金融风险的测量技术都是金融工程的应用日渐成熟的标志。

2.1 风险价值(VaR)

巴塞尔委员会要求有条件的银行将VaR结合银行内部模型,计算适应市场风险要求的资本数额;G20建议用VaR来衡量衍生工具的市场风险,并且认为是市场风险测量和控制的最佳方法;SEC也要求美国公司采用VaR模型作为三种可行的披露其衍生交易活动信息的方法之一。这表明不但金融机构内部越来越多地采用VaR作为评判金融机构本身的金融风险,同时,越来越多的督管机构也用VaR方法作为评判金融机构风险大小的方法。

从目前来看,主要采用三种方法计算VaR值:

(1)历史模拟法(Historical Simulation Method);

(2)方差—协方差法(Variance and Covariance Method);

(3)蒙特卡罗模拟法(Monte Carlo Simulation)。

VaR模型在金融风险管理中的应用越来越广泛,特别是随着VaR模型的不断改进,不但应用于金融机构的市场风险、使用风险的定量研究,而且VaR模型正与线性规划模型(LPM)和非线性规划模型(ULPM)等规划模型论,有机地结合起来,确定金融机构市场风险等的最佳定量分析法,以利于金融机构对于潜在风险控制进行最优决策。

2.2 信用矩阵(Credit Metrics)——量化信用风险的模型

1997年4月初,美国J·P摩根财团与其他几个国际银行——美国银行、瑞士银行、瑞士联合银行等共同研究,推出了世界上第一个评估银行信贷风险的证券组合模型。该模型以信用评级为基础,计算某项贷款违约的概率。该模型覆盖了几乎所有的信贷产品,包括传统的商业贷款、信用证、固定收入证券、商业合同以及由市场驱动的信贷产品等。具体计算步骤如下:

(1)首先对信贷组合中的每个产品确定敞口分布;

(2)计算出每项产品的价值变动率(由信用等级的变化或拖欠引起);

(3)将单项信贷产品的变动率汇总得出一个信贷组合的变动率值。

2.3 压力试验法(Stress Testing)

如前面部分介绍的,VaR是在正常市场环境(某一特定置信水平)对银行的风险本质进行的衡量。那么,如果条件发生反常,风险管理职能部门还需要经常使用压力试验方法来评估市场极端变动所造成的潜在损失。如何在无序的市场中测量银行暴露在市场上的风险是压力试验方法的目标。压力试验法依赖于不同的模式下计算机模型,并对银行的投资组合在这些模式下的可能结果进行估算。

3 金融风险的防范与控制

目前的银行风险已不再是孤立的。在开放的条件下,一个地方、一家银行的危机可能会波及到其他地方甚至影响到整个金融体系的稳定。因此,对风险的防范和控制要从宏观到微观进行全方位的考虑。

3.1 宏观层面上对金融风险的防范与控制

(1)构建完善的金融安全体系。

在很大程度上,宏观金融问题的形成有着制度性的原因。由于制度上的缺陷形成的银行业非市场化的经营可能导致坏帐的积累。银企关系有多种表现,既可以通过资金供应的促进企业的竞争与发展,也可能由于对企业的过分保护(超贷而形成不良资产)而制约银行的发展。对于这类金融问题,解决的思路是建立一个有效的中央银行主导的金融安全体系,并在体系内形成竞争。

(2)依据金融市场走向进行松紧适度的宏观调控。

在建立了一个包括货币市场、资本市场、外汇市场以及衍生市场在内的完善的金融体系的基础上,中央银行就能够通过货币政策工具的变动来调控金融市场,进而通过金融资产的价格变动来影响企业和社会大众的消费和投资行为。需要强调的是,金融资产的价格应该作为中央银行进行宏观调控目标的辅助指标,其重要性体现在与金融工程相结合而建立起来的新的风险控制技术中。中央银行同时依据金融市场走向和金融资产价格的变化来对宏观经济做出判断,进而制定松紧适度的货币政策并实施必要的调控。但是,在金融全球化的条件下,一国货币政策的效应已经大为降低[3]。在中国逐步放开金融市场的过程中,金融宏观调控的目标应该是如何逐步放开市场。要调节资本流动、金融开放度与金融危机的关系。

(3)系统风险规避与《巴塞尔新资本协议》相结合。

金融监管是一国政府为保证宏观经济平稳有序进行,实现宏观经济目标,通过一定的金融主管机关,依照法律、法规和一定程序,对各金融机构和金融市场实行检查、组织、协调的过程。中资银行要尽快提升市场竞争力,就要加大金融创新的力度,监管部门要积极鼓励和支持银行业金融机构的创新,有效地规范金融机构的创新活动,提高风险监管水平的同时,还要进一步制定和完善一系列法规和部门规章,创造有利于创新发展的法制环境。

金融监管分为“合规性”监管和“风险性”监管两种。要防范金融风险,监管还要体现在微观层面上。宏观指标的监管是必要的,但如果不落实到微观机制的层面,在实施中是靠不住的。巴塞尔新资本协定的出台是一个最具有代表性的监管框架。各国银行被迫加强并适应新的监管程序,以便对金融风险进行更为有效的控制。西方16世纪以后的重商主义时代,由于对新的金融产品和工具缺乏足够的认识和监管,成为金融危机发生的根源。目前中国所处的金融发展阶段同样面临着大量新产品和新工具的涌现,构筑适应本国国情的监管框架,比如制定最低资本要求、完善监管者审查制度以及采用市场约束力量进行监控等等,提高风险监管的质量[4]。

(4)不断深化金融改革,建立适应我国国情的有序金融对外开放格局。

经济全球化是一股世界潮流,对于我国来说,一方面不能放弃参与全球化进程的机会和权利,要积极参与建立国际金融体制和世界经济新秩序,促进自身的发展;另一方面要高度重视经济全球化的负面影响,增强防范和抵御风险的能力。为此,我们要进一步深化金融体制改革,加大改革力度,逐渐建立适应国情的对外开放格局,建立适应社会主义市场经济体制的新型金融体制[5]。要完善宏观调控手段和协调机制,建立和健全多层次的金融风险防范体系,加强对金融风险的控制。通过金融改革的不断深化,使我国在金融开放过程中能尽快适应国际新规则,同时又可以有效地降低因金融风险而造成的经济损失。

3.2 微观层面上对金融风险的防范和控制

(1)风险管理是商业银行核心竞争力的表现。

国际性商业银行的核心能力是风险管理能力。在日趋激烈的同业竞争中,银行的核心竞争力已经不再是机构、网点、人员的数量和分布范围,而是体现在对金融风险的管理能力上。从中外银行的实践来看,风险管理创新始终是核心竞争力最为重要的因素,并成为国外知名银行主要的利润来源。

(2)风险管理是金融工程的核心之一。

风险管理是现代金融理论的支柱之一,也是金融工程学研究的核心内容。金融工程为金融风险的管理提供了技术上的支持,尤其是在设计、开发和实施各种转移风险的工具和策略方面。面对这市场无时无处不在的风险,人们创立了各种风险管理理论,如估值理论、资产组合理论、期权定价理论、代理理论以及有效市场理论等,这些理论共同构成了金融工程学的基础[6]。特别是无套利均衡分析技术的灵活运用以及在这一理论的基础上,大量的金融产品被创造出来,并运用于风险管理的实际行动中去。可以说,金融工程从创立伊始就是以风险管理为目标的。所以在现代金融风险管理中必然要把金融工程的思想融入其中。

(3)传统业务与金融创新结合——新的风险管理技术。

在金融工程出现之前,主要有三种风险管理手段:一是资产负债管理;二是保险;三是证券组合投资。这三种方法被称为表内控制法。与之相比,金融工程应用于风险管理采用的是表外控制法,即利用金融市场上各种套期保值工具来达到规避风险的目的。由于交易不涉及资产负债表上的项目,也不在资产负债表上显示出来,故称为表外业务。在开放条件下,日益增大的利率、汇率、证券价格变动等的风险要求新的风险管理手段的出现。以金融衍生工具为代表的金融工程技术应运而生。目前较为前沿的应用诸如利用金融工程学的综合风险识辨和交叉风险管理方式以及利用随机分析和优化技术研究金融工具的定价;借助人工智能技术作信用分析和采用人工神经网络及其他非线性技术进行市场模拟测试和预测。在国际银行的管理中,管理风险的工具是多种多样的,而且在不断创新,这些新产品的推出更加贴近风险管理的需要,也具有很强的针对性,往往是按照特定的客户需求量身定做的。

(4)建立风险预警和危机处理机制。

针对中国银行业面临风险加大的现实,可以运用金融工程学中的风险评估理论,对各种风险进行量化评价,把风险预警和投资预测相结合,适应市场的变化。有效的金融风险预警,是确保金融安全的第一道屏障。在中国,实行金融风险预警,关键在于建立一套规范有效的风险预警指标体系。这主要包括:1)经常项目差额占国内生产总值的比例。国际上规定,如果经常项目差额占国内生产总值的比例超过3.5%则被视为危险的信号;2)短期外债占外汇储备的比例。如果短期外债过多,同时外汇储备又不足,极易引发金融危机;3)银行不良资产占总资产的比例。按照国际经验,控制在10%以内较为安全;4)金融机构资本充足率。根据《巴塞尔协议》,基于风险加权的资本充足率应达到8%以上,核心资本应达到4%以上;5)股指和股价波动。如果股指与股价持续快速上扬,明显脱离实际经济的真实水平,预示着已经积累了大量的经济泡沫;而如果股指与股价持续下跌,则易打击投资者的信心,导致财富缩水[7]。

危机处理机制是化解危机、减小损失的最后防线。建立危机处理机制,第一,要实行资产负债比例管理,重视资金的安全性、流动性和盈利性,确保银行的清偿力;第二,要提高呆帐准备金比率,充实风险准备金;第三,建立存款保险制度。保护存款人的利益,维护金融体系的稳定;第四,建立国家专门的金融危机防范机构,统一权限,协调行动,以便在危机发生时高效率地解决问题;第五,完善援救性措施。对遇到临时清偿困难的金融机构应提供紧急资金援助。

4 对现代金融风险管理的全面认识

新形势下金融安全问题的复杂性并不是只靠风险管理技术就能解决的。金融工程就像一把“双刃剑”,一方面为金融风险管理提供了新的、更加科学的解决方法和产品;另一方面也使得金融风险变得越来越复杂。主要表现在纷繁复杂的衍生金融产品在交易的过程中自身也具有很大的风险性,尤其是衍生工具的杠杆效应更是成倍地放大了风险的水平;同时,在产品估价和风险量化的过程中,管理者还不可避免地面临所谓的定价风险和模型风险。所以,建立以金融工程学为基础的风险管理技术,只是通过金融工具的组合运用来提供分散风险的方法,却不能完全消除风险。如果过分依赖于金融工程,不仅会使金融机构忽视全面的风险控制机制的建设,也在客观上导致市场投机力量的膨胀,进而增加系统性风险。

针对中国逐步开放金融市场的现实,中国的金融体系建设要充分考虑制度和业务流程设计在风险管理中的作用。把金融工程的应用和构筑完善的金融风险控制体系结合起来,以新的领域、新的利润增长点来化解风险的压力,实施全面的金融风险管理。

摘要：借鉴国际银行的管理经验,在美国次贷危机给中国的金融安全提出新的警示的基础上,就金融动荡下的金融安全问题重新进行了审视;并结合金融工程的有关原理,分析了应对金融安全问题的一些防范措施。

关键词：金融安全,风险管理,金融工程

参考文献

[1]Jane E.Hughes,Scott B Donald.International Banking[M];Tsinghua University Press,2003:15-16.

[2]宋逢明:《金融工程原理——无套利均衡分析》[M];清华大学出版社,2004:30-32。

[3]王春逢:《金融市场风险管理》[M];天津大学出版社,2001:17-18。

[4]张幼文等:《经济安全——金融全球化的挑战》[M];高等教育出版社,2000:60-63。

[5]李丹儿:《开放条件下金融危机防范的思考》[J];《南方金融》2004(11):82-89。

[6]谢沛善:《金融工程与商业银行的风险管理》[J];《广西财政高等专科学校学报》2004(2):66-68。

[7]张红伟,贾男:《虚拟经济与金融危机》[J];《四川大学学报》2004(3):95-96。

金融安全问题 篇2

金融安全知识-金融安全概念股

什么是金融安全

金融安全（financialsecurity）金融安全指货币资金融通的安全和整个金融体系的稳定。金融安全是金融经济学研究的基本问题，在经济全球化加速发展的今天，金融安全在国家经济安全中的地位和作用日益加强。金融安全是和金融风险、金融危机紧密联系在一起的，既可用风险和危机状况来解释和衡量安全程度，同样也可以用安全来解释和衡量风险与危机状况。安全程度越高，风险就越小；反之，风险越大，安全程度就越低；危机是风险大规模积聚爆发的结果，危机就是严重不安全，是金融安全的一种极端。

概述

作为整个经济和社会的血液，金融的安全和稳定，直接影响到我国经济与社会的整体发展。如果失去了金融安全，极有可能引起社会动荡。另一方面，金融安全又必须建立在社会稳定的基础上，因为社会不稳定的某些突发性因素往往是引发金融危机的导火索。

按金融业务性质来划分，金融安全可划分为银行安全、货币安全、股市安全等，其极端就是银行危机、货币危机、股市危机等。

概念内涵

分析

为了准确理解金融安全的概念，还需要进一步探讨金融安全与金融风险、金融危机之间的相关性及重要区别。

与金融风险

金融风险与金融安全有密切的联系，但也存在着重要的区别。金融风险是指金融机构在进行金融交易的过程中，可能遭受损失的危险性。金融风险通常包括：信用风险、市场风险、国家风险。金融风险是金融行为的结果偏离预期结果的可能性，是金融结果的不确定性。就金融风险的本质含义是指金融资产损失和盈利的可能性。这种可能性伴随着一切金融活动之中。只要存在银行业的资金交易活动、存在证券市场的融资和资产价格的变动、存在保险业务，或者说只要有金融活动，就必然存在金融风险。显然，金融风险的存在是经济运行的常态状况。

金融风险与金融安全密切相关，金融风险的产生构成对金融安全的威胁，金融风险的积累和爆发造成对金融安全的损害，对金融风险的防范就是对金融安全的维护。但是，金融风险与金融安全又相互区别。金融风险主要从金融结果的不确定性的角度来探讨风险产生和防范问题，金融安全则主要从保持金融体系正常运行与发展的角度来探讨威胁与侵袭来自何方及如何消除。国内一些学者认为金融安全就是没有金融风险的状态，其实，金融风险不一定会导致金融的不安全。而现实的状况是如果对金融风险控制得好、运筹得好，那么在广泛金融风险中也有金融安全的态势。金融不安全并不等于金融风险。因为金融风险是与金融活动相伴生的。只要从事金融活动，就存在着金融风险。它的根源在于金融活动所必有的时间和空间的差异。因此，金融风险并不意味着金融不安全。

一般来说，在国际经济活动中，金融风险的大小与该国对外依存度的高低是呈正比例变化的，即对外依存度越低，则该国面临的风险就越小；反之，对外依存度越高，则该国面临的风险就越大，这是经济国际化发展过程中的客观规律，是不以人们的意志为转移的。然而，由于金融安全的概念是相对的，只能将一国抗拒风险、抵御侵害的能力作为衡量金融安全程度的标准，也就是说，金融风险的大孝金融安全程度的高低取决于该国防范和控制风险的能力如何，即如果防范和控制风险的能力越强，则该国面临的风险就越孝金融安全程度就高；反之，如果防范和控制风险的能力越弱，则该国面临的风险就越大、金融安全程度就低。显然，当一国的对外依存度提高、从中获得众多利益、促进其经济发展的同时，也意味着其防范金融风险、抵御外部冲击、维护金融安全的责任和压力的增加。

与金融危机

金融危机是指金融体系和金融制度的混乱和动荡。主要表现为：强制清理旧债；商业信用剧减；银行资金呆滞，存款者大量提取现钞，部分金融机构倒闭；有价证券行市低落，发行锐减；货币饥荒严重，借贷资金缺乏，市场利率猛烈提高，金融市场动荡不宁；本币币值下跌。

金融危机，即发生在货币与信用领域的危机。在西方经济学中，对金融危机的含义有多种表述，但最为代表性的是著名的《新帕尔格雷夫经济学大辞典》中对金融危机的定义：“全部或大部分金融指标一短期利率、资产（证券、房地产、土地）价格、商业破产数和金融机构倒闭数一的急剧、短暂和超周期的恶化。”金融危机的特征是基于预期资产价格下降而大量抛出不动产或长期金融资产，将其换成货币。这与金融繁荣或景气时的特征一基于预期资产价格上涨而大量抛出货币，购置不动产或长期金融资产一正好相反。金融危机可包括货币危机、债务危机、金融市场危机与银行危机等具体的金融危机。

马克思认为金融危机大多都是经济危机的征兆，金融恐慌是经济危机的初始阶段。金融危机的根源在于制度，即生产的社会性与资本主私人占有制之间的矛盾。当资本主义的这一基本矛盾达到难以调和的地步时，就会以危机爆发的形式来暂时强制性解决，使社会生产力受到巨大的破坏。信用、货币和金融不过是其中的一个环节而已。

马克思在《资本论》中指出：“乍看起来，好像整个危机只表现为信用危机和货币危机。而且，事实上问题只是在于汇票能否兑换为货币。但是这种汇票多数是代表现实买卖的，而这种现实买卖的扩大远远超过社会需要的限度这一事实，归根到底是整个危机的基矗”“如果说信用制度表现为生产过剩和商业过度投机的主要杠杆，那只是因为按性质来说可以伸缩的再生产过程，在这里被强化到了极限”，“信用加速了这种矛盾的暴力的爆发，即危机”。

当然，马克思也并不否认独立金融危机的存在，这是因为货币信用金融活动对于生产活动有一定程度的独立性。信用的过度扩张、银行的迅速发展和投机活动的高涨，都可以导致危机的发生。因此货币危机可以单独发生，金融领域也有自己的危机。

金融安全的反义词是金融不安全，但决不是金融危机的爆发。我国有些学者将金融安全的实质描述为金融风险状况，而金融不安全的表现主要是金融风险与金融危机。实际上，金融危机是指一个国家的金融领域已经发生了严重的混乱和动荡，并在事实上对该国银行体系、货币金融市尝对外贸易、国际收支乃至整个国民经济造成了灾难性的影响。它往往包括全国性的债务危机、货币危机和金融机构危机等。这说明金融危机是金融不安全状况积累的爆发结果，它是金融风险的结果。

是动态发展的安全

世界上并没有绝对的安全，安全与危险是相对而言的。例如，对于市场基础良好、金融体系制度化、法律环境规范化且监管有效的一些国际金融中心来说，没有人担心金融工具创新会使银行处于不安全状态；而对于不良资产比例过高、十分脆弱的国内商业银行来说，新的金融工具带来金融风险的可能性就比较高。因此，金融安全应当是面对不断变化的国际、国内金融环境所具备的应对能力的状态。

金融安全应当是动态发展的安全状态。这是因为，经济运行的态势是一种连续不断的变化过程，而在这一过程中，金融运行往往处在一种连续的压迫力和惯性之中。在经济快速增长时期，银行会不断扩张信贷，其结果有可能导致不良资产增加；在经济衰退时期，银行经营环境的恶化迫使其收缩信贷，从而又使经济进一步衰退。这种状况可用现代金融危机理论中的金融体系脆弱性的长波解释。因此，金融安全是基于信息完全和对称及其反馈机制良好的运行基础上的动态均衡，安全状态的获得是在不断调整中实现的。

金融安全是特定意义上的金融稳定。由于金融安全是一种动态均衡状态，而这种状态往往表现为金融稳定发展。但金融稳定与金融安全在内容上仍有不同：金融稳定侧重于金融的稳定发展，不发生较大的金融动荡，强调的是静态概念；而金融安全侧重于强调一种动态的金融发展态势，包括对宏观经济体制、经济结构调整变化的动态适应。国外的学者在研究有关金融危机的问题时，更多地运用金融稳定的概念而较少使用金融安全概念。

是金融全球化的产物

金融安全问题的提出是特定历史发展阶段的产物，是金融全球化的产物，更确切地说，金融安全问题是应对金融全球化负面影响的产物。尽管金融全球化具有促进世界经济发展的积极效应，但不可否认，金融全球化也带来了众多负面影响，金融全球化蕴藏着引发金融危机的风险。在金融全球化的发展过程中，与其相伴的蔓延效应使金融危机迅速扩散，产生巨大的波及效应和放大效应，国际金融动荡已成为一种常态。因此，金融安全问题被作为应对金融全球化的一个重要战略而提出，它已成为国家安全战略的一个重要组成部分。

金融安全状态赖以存在的基础是经济主权独立。如果一国的经济发展已经受制于他国或其他经济主体，那么无论其如何快速发展，应当说金融安全隐患始终存在，也就无从谈起金融安全的维护。金融全球化加大了发达国家和发展中国家之间的差距。金融全球化的发展使国际社会日益重视统一标准的制订与实施，由于发达国家掌握了金融全球化的主导权，按发达国家水平制订的规则必然不利于发展中国家，使其难以获得所需的发展资金，从而进一步扩大发展中国家与发达国家的差距。国际经济金融中存在着不平等的客观现实，促使一些国家开始关注金融安全。

影响内在与外在因素

影响内在因素

一国金融安全状况如何、其金融安全程度高低，主要取决于该国防范和控制金融风险的能力与市场的感觉与态度。这种客观上的能力与主观上的感觉与态度是以用于减轻与处理危险的各种相关资源为后盾的。也就是说，金融安全问题的国别差异使各国维护金融安全的能力与信心有所不同，从而影响各国金融安全的因素也就有所不同。但是，从整体上来看，一国维护其金融安全的能力至少受制于内在因素和外在因素的影响。

内在因素是指经济体系本身的原因引起的金融形势恶化，包括实质经济和金融体系本身。

首先，国家的经济实力。国际经验表明，如果一国发生金融危机，当局通常都是通过动用各种资源来控制局势、摆脱危机。可动用的资源有行政资源和经济资源。行政资源如动员社会力量、争取国际社会的支持等，但更重要的是经济资源，而且要动用大量的经济资源来进行救助。显然，救助能否顺利实施、信心缺失的弥补，都将取决于国家的经济实力。

其次，金融体系的完善程度。可从两个方面理解，一是该国的宏观经济环境是否与金融体系相协调，即金融体系的正常运行是否有良好的宏观经济环境；二是金融体系自身制度环境的完善程度，如金融机构的产权制度状况、治理结构状况、内部控制制度状况等。

影响外在因素

首先，在国际金融体系中的地位。一国在国际金融体系中的地位极大地影响着其维护金融安全的能力。如该国的货币是否是主要国际储备货币，该国是否拥有制定国际金融规则的主导权。从西方主要发达国家的情况来看，它们不仅拥有相当健全的金融体系，而且在国际金融体系中占据主导地位，从而对国内金融市场和国际金融市场都具有极强的控制操纵能力，维护金融安全的资源极为丰富。在这些发达国家，即使金融安全发生了问题，通常也不会扩展为全局性的金融危机，金融仍可以维持稳定发展。与发达国家的状况相反，发展中国家在国际金融领域处于劣势，无力改变甚至难以影响国际金融市场，而且其发育程度低的内部金融市场和脆弱的金融体系往往受到来自于发达国家的金融资本的控制。因此，对大多数发展中国家来说，如果金融安全发生了问题，往往会危及金融体系和金融制度的稳定，甚至还会危及经济社会安全。

金融安全问题 篇3

银行主体的金融安全分析

银行主体在金融系统中扮演着重要角色，对一国金融安全的分析离不开对该国银行主体状况的分析。金融安全影响着银行主体的发展，反过来银行主体的经营状况也在很大程度上决定着一国金融安全的发展态势。因此须讨论我国银行主体发展状况对金融安全的影响。

我国融资结构主要以间接融资为主，其中存款类金融机构占绝大比重，截止到2015年1月，我国货币当局总负债为338868.05亿元，其中存款货币银行存款占64%，2014年末我国银行业资产总额为172.3万亿元，其中贷款金额比例过半，银行资产结构单一，风险性大，金融运行操作风险高。从上述数据可以看出，银行在我国金融体系中占据着重要的地位，同时银行资产结构的欠缺也给银行埋下了潜在风险，因此如何有效规避银行风险也成为了维护我国金融安全的重要一环。

按目前资产规模以及类型来区分（见图1），其中大型国有银行以及股份制商业银行是我国银行业的核心，对微观金融乃至整个金融业的安全起到举足轻重的作用。

随着金融全球化的发展，我国不仅要注重维护银行体系的稳定性和银行资产结构的平衡性，而且要关注日益扩大的外资银行给中国经济带来的机遇和潜在风险（见图2）。自2007年我国境内的外资银行进行改制以来，实施“分行与法人并行，法人导向政策”，截止到2013年我国境内外资银行总资产达到25805亿元，相比2007年增长了近108%。同时，外资银行的进入虽然这在一定程度上改变了单一的所有制结构，分散了风险，扩大了我国银行业的规模，但随着外资银行的进入和比重的不断扩大，势必增加我国银行业内部的竞争，同时外资银行的管理重点放在低风险、低成本和高收益的中间业务，而我国银行业则是以传统的存贷差作为赢利点，在竞争情况下，本国银行机构可能会转向高风险的盈利项目，从而给我国金融安全带来潜在风险。

由于银行是我国金融体系的核心组成部分，银行业风险的过度集中必然会威胁我国的金融安全，当前我国的利率市场化进程正在不断推进，人民币国际化也在进一步实行，我们必须以发展的眼光来看待机会与风险，在调整和维护我国银行体系的情况下，以创新来平衡风险，维护我国金融安全以及金融体系的健康运行。

影响银行主体的安全因素

1.内在因素。内在因素主要体现在金融主体自身的风险管理能力。银行运营过程中会遇到很多风险，如何合理的化解或规避风险决定了金融主体的安全程度。如2008年美国次贷危机的爆发就是由于银行系统内部风险管理的不完善，逐利性使得银行忽略了借贷要求，降低借贷标准，最终导致整个金融体系信用风险增大。银行主体自身风险管理能力的强弱决定了银行主体潜在风险的大小，内部管理不善会导致内源性风险的产生，相反，若银行主体具备完善的风险管控能力，则会成为维护金融主体安全的强有力“屏障”。

2.外在因素。首先是银行监管体系的完善程度。一国银行监管体系通常在金融交易的过程中伴随着各种风险，例如：信用风险、市场风险以及操作风险等，如银行监管体系较为完善，就可以在一定程度上规避风险或者将风险损失降到最低，而完善的银行监管体系也体现在是否能与经济宏观环境有效协调；其次是国际游资的冲击。上世纪90年代的亚洲金融危机的导火索就是国际游资对东南亚国家经济的冲击，模式是国际游资的投机性冲击会导致目标国外汇市场和资本市场的混乱，致使目标国汇率大幅下降，该国政府通常为挽救局势会提高利率以吸引外资进入，但同时会恶化国内投资环境，给我国银行业造成巨大冲击，形成金融不安全的局面甚至引发金融危机。

维护我国银行主体安全的对策

1.逐步完善银行管理体系及开放金融市场。银行主体的安全离不开金融体系的稳定。在经济全球化不断深化的今天，我国对外开放程度也在不断加大，越来越多的境外银行进入我国市场，一方面要逐步放款境外投资的限制，增强竞争，提高经济效率；另一方面要加强监督，在扩大对外开放程度的同时，要鼓励本国银行企业“走出去”，在风险可控的情况下增强我国银行企业的竞争性，有利于企业间先进经验的学习和交流以及产业结构的转型。

2.加强银行安全预警制度建设。首先，我国应建立完善的评级制度，对资本充足率、资产质量、管理水平、盈利状况等数据进行分析和评断，及时把握银行主体的运行风险状况，同时便于银行主体了解投资企业的经营状况，合理评估风险，确定投资方向；其次，设立合理的安全警戒线，适当的限制有利于银行主体的安全经营，防止高风险投机行为的发生，也使得我国的金融体系更加稳定。

3.完善金融立法监督。首先，要构建完善的监管法律准则。法律、体系并不是一成不变，而是随着经济大环境的改变进行适当调整，不断适应本国国情；其次，加强银行行业自律和内控机制。巴林银行和雷曼兄弟的倒闭无不证明金融机构的内控机制对于维护金融安全的重要性，完善的内控机制可以降低不必要的风险，增强金融机构的协调性，是维护金融安全的基础性制度。

金融安全问题 篇4

2007年4月, 美国次级按揭贷款风险以美国新世纪房屋贷款公司申请破产保护为开端, 风险迅速向以次级按揭贷款为支持的各类证券化产品的持有者转移, 进而演化为全球信贷紧缩, 流动性不足。到2007年8月, 美国次级抵押贷款危机全面爆发, 美国道琼斯指数和纳斯达克与标准普尔500出现大幅度下挫, 并以惊人的速度引发全球金融市场动荡, 世界各地央行火速注入资金进场救市, 一场来势凶猛的金融风暴席卷了世界每一个角落。

截至目前, 次贷危机所带来的经济滑坡仍在继续, 各国大手笔的刺激经济计划还在陆续出台。美国的金融危机影响了全球的经济, 这一现象表明当前全球经济金融高度一体化条件下, 金融的负影响也以乘数效应被放大, 金融风险或危机的联动互动、传导传染也在迅速蔓延。

通过对目前各家银行披露的状况进行分析, 有些问题引起了笔者的注意:

(一) 为什么与美国相比, 欧元区国家的金融机构受到的打击更大?

本来这是一场由美国次级贷款引发的金融风波, 如果风波仅仅局限在美国本土的话, 会引起美国经济的一次衰退。然而从目前已经公布的数据来看, 美国没有像想象的那样深陷危机不能自拔。2009年2月美国成屋销售环比增长5.1%, 出现近6年来最大幅度增长, 为陷入衰退已经长达15个月的美国经济带来一线希望。除了房地产销售额之外, 美国的CPI、投资等各项经济指标还都可以。但是欧洲银行业的损失显著大于美国本土的银行业, 欧元区的金融状况如今正处于危险地带, 反映欧元区和欧盟总体经济活动情况的经济敏感指数继续恶化。欧元区的经济敏感指数继去年12月份大幅下滑后, 今年1月份继续下降1.5点, 降至68.9点, 为1985年1月开始此项统计以来的历史新低, 全球金融危机的焦点已经转移到了欧洲。

这反映了:第一, 不同地区的金融机构, 对证券化产品和金融衍生产品的风险识别衡量与定价控制能力方面的巨大的差异, 设计复杂的金融衍生产品被很多不明真相的欧洲国家银行所购买;第二, 欧元区国家底子较薄、反应较慢、在政策制定和实施中的协调性较差;第三, 美国金融机构、金融产品和金融渠道的多样化, 使得美国经济对于危机和波动具有极大的吸收能力, 所以此次金融危机的大部分风险被分散了;第四, 部分原因在于欧洲公司财务更加依赖银行体系, 而且商品价格下跌将减少中东和北非地区的进口需求, 而该地区是欧洲一个重要的出口市场。因此, 2009年欧洲的经济形势不容乐观, 甚至可能成为全球经济衰退中最危险的一环。

(二) 为什么金融体系发展相对落后的新兴市场国家比许多发达国家所受的打击要小?

出口导向性经济在亚洲新兴市场国家的发展中占有重要地位, 经济外向性特征明显, 且美国和欧盟又是这些国家的主要出口市场, 世界金融危机引发的发达国家经济衰退, 也使新兴市场国家的对外贸易、吸引外资、加工制造业发展、金融市场稳定受到了不同程度的影响。在未来一年里, 新兴市场经济体的增速仍然会继续下调, 但是与目前处于水深火热中的发达国家相比, 新兴市场国家所受到的打击是有限的。新兴市场国家将成为全球经济的新亮点, 尤其是“金砖四国” (印度、俄罗斯、巴西、中国) 在这次金融危机中表现得更为突出。

也许有人会认为是不是金融体系越发达越容易产生金融危机呢?笔者个人认为, 金融体系发达的地区的确更容易累积系统性风险, 但并不是因为新兴市场国家的金融体系发展不太完善就能在这次危机中独善其身。从目前“金砖四国”应对金融危机的表现来看, 是由于这些国家有强大的外汇储备, 以及国内的金融领域对外开放的程度较低等原因, 才使得这些国家在这次金融危机所受到的影响比某些发达国家受到的影响要小。

随着全球金融一体化进程的加快, 美国的次贷危机以直接或间接的方式影响了世界的每一个角落, 由于美国金融的多样化使美国次按风波对经济的冲击被欧洲和中国等国家、地区的金融机构分散吸收了, 从而避免了陷入严重的衰退。但这种自我保护的方式, 使世界各国的经济在这次金融风暴中受到非常严重的影响。因此, 在全球金融一体化的今天, 各国更要加强金融风险的防范, 提高金融安全意识。

二、全球金融一体化下中国金融风险与金融安全

经济全球化的过程早已开始, 尤其是20世纪80年代以后, 特别是进入90年代, 世界经济全球化的进程大大加快了。经济全球化, 有利于资源和生产要素在全球的合理配置, 有利于资本和产品在全球性流动, 有利于科技在全球性的扩张, 有利于促进不发达地区经济的发展, 是人类发展进步的表现。在经济全球化的过程中, 金融全球化是其发展的主要内容和高级阶段。然而, 金融全球化是一把双刃剑, 它不仅仅为经济发展提供动力, 同时也为经济发展带来风险。我国加入WTO其中有一条是逐渐开放国内的资本市场, 金融的对外开放是顺应金融全球一体化发展形势的必然选择, 这对我们国家来说既是机遇又是挑战。

2008年红遍大江南北的《货币战争》一书提到, 货币已经成为霸权主义掌控世界经济命脉的一种常规武器, 通过操控金融资源在全球的配置, 加大别国的金融风险, 威胁主权国家的金融安全, 进而政治安全, 一场没有硝烟的战争正在悄无声息地打响!其实早在十多年前, 我们国家的很多学者就意识到全球金融一体化会对中国的金融安全有一定的影响, 如我国著名金融学家白钦先教授早就提到过金融安全问题。在经济实力的竞争成为国际竞争主流和全球经济金融一体化的背景下, 金融安全问题的提出与传统意义上以军事安全、领土安全为主的国家安全具有同等重要的地位。因为保障金融安全不单纯是保障经济金融稳定, 而且关系到维护国家主权之一的金融主权问题。

随着金融危机的加剧, 美国财政赤字货币化将加剧美元的贬值, 而我国主要以美元作为外汇储备, 就中国外汇储备存量资产而言, 美元贬值将使得中国大量以美元计价的资产面临明显的汇兑损失, 从而导致中国外汇储备进一步缩水。目前, 中国的外汇储备投资处于两难之中:一方面, 若为了规避美联储直接从财政部购买国债这一举动对市场的不利影响而减持美国国债或其他美元资产, 则减持带来的连锁反应将增加中国外汇储备的损失。但如果继续持有美国国债, 则意味着这些美元资产未来不确定性风险正在加剧。经济金融全球一体化下, 美国通过国际资本市场, 分摊其金融风险。

三、对中国金融业提出的对策

全球金融一体化条件下, 面对日益复杂的国际金融形势, 对中国金融业提出了内外兼施的应对策略。

(一) 内部策略

1.通过多样化的金融创新产品分散金融风险

美国纳斯达克泡沫破灭是由全球上亿投资者分担的, 而不是由一个或几个美国金融机构来承担, 这完全归功于美国金融创新产品和融资渠道的多样化。这也正是值得中国金融机构借鉴的, 不能惧怕创新, 应该通过多样化的金融创新, 使得中国经济金融体系富有弹性和韧性, 当冲击发生时, 各个企业和金融机构都可以分散风险, 这才能使中国经济对于危机和波动具有较大的吸收能力。

2.金融工程技术要慎用, 不能滥用

虽然中国现在应该大力发展多样化的金融创新产品, 分散风险, 但金融创新产品在设计时, 所使用的金融工程技术要慎用, 不能滥用, 以免风险过度积累。因为金融创新过度, 会导致信用膨胀与风险放大。市场的确有分散风险的功能, 但前提是参与者能为风险准确定价。如果过于追求产品技术的完美性, 脱离了与现实风险收益的联系, 便可能引发金融风险的几何式增长。

3.加强金融风险管理人才的培养

国内一些金融机构此次仅购买了部分涉及次贷的金融衍生产品, 这并不是因为国内的金融机构深知这种金融衍生品的价格严重背离定价标准, 相反却是因为不太了解这种金融衍生产品的定价方法, 也不了解产品源头的风险, 才使得投资的规模并不大。因此, 我们一定要加强金融风险管理人才的培养, 在全球金融一体化条件下, 面对瞬息万变、错综复杂的国际资本市场, 提高我们自身识别风险、管理风险的能力, 才能够从源头上避免金融风险所带来的直接损失。

4.逐步实施全面风险管理

当前我国对于银行风险管理主要考虑信用风险, 较少考虑包括利率风险、汇率风险、流动性风险在内的市场风险, 基本没有考虑操作风险, 事实上这两类风险表现在我国银行业也相当突出。因此, 对于我国银行业来说, 应充分借鉴国际经验, 逐步实施从信用风险管理转向全面风险管理, 并按照巴塞尔新资本协议提出的对全面风险管理的指导原则, 提高商业银行资本配置和全面风险管理能力, 促进银行整体管理水平, 加速我国银行体系与国际银行体系相融合的进程。

(二) 外部策略

1.世界各国联手应对全球金融危机

在全球化的时代, 发达国家引发的危机, 也同样让发展中国家深受其害, 因此联手应对金融危机是世界各经济体的共同利益所在。应逐步强化在国际金融体系中占主导地位国家的国际责任, 扩大发展中国家在国际金融体系中的作用, 改善国际货币体系、改革国际金融组织、加强国际金融监管、鼓励区域金融合作, 提高国际金融体系的稳定性。

2.建立超主权货币体系的设想

美国金融危机之后, 由于汇率激烈波动所带来的负增强机制明显, 从而暴露出当前国际货币体系以主权信用货币作为主要国际储备货币的内在缺陷。因此, 创造一种有效的国际储备货币来保持全球金融稳定、促进世界经济发展意义重大。

中国人民银行行长周小川目前提出:“通过创造一种与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币, 才能避免主权信用货币作为储备货币的内在缺陷, 是国际货币体系改革的理想目标。”当然这种储备货币的创造需要经过一个漫长而曲折的过程, 超主权货币体系的建立任重而道远。

参考文献

[1]巴曙松.金融市场发展与全面风险管理[J].金融管理与研究, 2007, (11) .

[2]曾康霖.试析金融风险、金融危机与金融安全[J].金融发展研究, 2008, (2) .

[3]白钦先.金融全球化——一把双刃剑[J].求是, 2001, (1) .

[4]庞辉.金融全球化下的金融安全[J].商场现代化, 2008, (2) .

[5]汪办兴.中国银行业全面风险管理改进研究——基于“新资本协议”的视角[D].复旦大学博士学位论文, 2007.

金融工程与金融创新相关问题 篇5

笔者着重分析了金融工程的概念、内涵和作用等方面，并说明了金融工程与金融创新的关系，指出了金融工程在金融创新过程中的重要作用，从经济学的角度对二者进行了理论分析。

最后，提出了金融工程的相关技术措施，并给金融工程的未来发展提出了建议，希望能够在我国金融工程建设中发挥作用，促进我国金融工程的不断发展与完善。

关键词：金融工程;金融创新;基本功能

在世界经济高速发展的背景下，经济发展环境发生了很大的变化，金融创新受到人们的高度重视，在这样的经济发展环境下，金融工程也应运而生。

作为一门新兴学科，金融工程可以凭借现代化的信息技术手段，运用运筹学、数据分析技术等理论知识，实现金融技术的创新，开发出更多具有创新性的金融产品。

在当前的经济发展环境下，我国金融管理部门必须重视金融工程的建设，不断总结金融工程建设的方法和技术手段，妥善解决各类金融工程建设问题，合理地规避风险，提高收益，促进我国金融市场的平稳、较快发展。

一、金融工程概述

对金融工程这门新兴学科来说，是在上世纪八十年代兴起的，充分结合现代金融学和工程学的相关理论，并利用先进的信息技术，推动了金融领域的工程化，促进了金融产品的创新与发展。

一般认为，金融工程有广义与狭义之分，广义上是指运用工程化的方法，利用一定的金融技术来解决面临的问题，包括产品设计、金融交易和风险管理等方面的内容。

狭义上是指通过通讯工具和数学手段的使用，对现有的金融产品进行组合分解，在结合客户需求的基础上，开发出更具适应性的金融产品。

在本文的研究中，主要是从广义的概念出发，对金融工程和金融创新进行研究。

在实际的操作中，金融工程的建设需要经过以下几个过程：首先，要对金融产品的目标客户进行分析，准备把握客户的需求或目标，预测金融工程建设中可能存在的问题，并及时予以解决;其次，在金融产品的开发环节，要结合市场的实际情况和相关的政策法规，运用先进的金融理论和技术手段，设计出具体的金融产品开发方案，合理地转移和分散风险，为客户开发出更好的产品，并合理地对金融产品进行定价;最后，在后续管理环节，要通过信息的搜集和整理，分析产品运行的实际情况，对产品面临的风险和整体状况进行了解，根据实际的市场情况对产品进行适当的调整。

二、金融工程的基本功能

在金融市场不断发展的背景下，金融工程的建设可以更好地为参与者服务，为他们提供效益更高的金融产品。

具体说来，通过金融工程的建设，可以发挥以下几个方面的功能：

(一)完善金融市场

根据相关金融理论，金融市场中存在着很多不完全参与者，有交易意图的人由于门槛的限制等因素，被排斥在金融交易之外，这在一定程度上也构成了金融工具的垄断。

在这种情况下，会导致很多不完全金融工具的产生，人们不能有效地实现金融交易，财富的分布呈现出不合理的现象。

但是，金融市场由于受到各种因素的影响，不可能做到金融市场的绝对完备，但只有克服这些破坏因素，才能吸引更多有金融交易需要的参与者，使金融工具能够真正发挥作用，使金融市场不断发展和完善。

在这方面，金融工程可以为金融市场提供新金融工具，这样金融交易的空间就被拓宽了，金融风险也随着降低，人们可以满足自己的金融投资需求，使闲置的资源得到重新的优化配置。

(二)减少交易成本与代理成本

在金融市场的交易过程中，交易成本的过高往往会影响到交易的顺利进行，也会影响到金融政策的有效实施。

例如，很多商业银行不断开发出新的业务和项目，但由于业务需要的成本太高，致使这种计划最终失败。

因此，在金融交易市场中，必须尽量减少交易成本，而金融工程可以充分利用现代化的信息技术手段，可以提高交易的效率，进而降低交易成本，推动了金融市场的不断发展。

另一方面，代理成本也会对金融交易的正常运行带来很大的影响。

利用金融工程的手段，可以有效解决金融交易中的信息不对称问题，更好地对代理人的行为进行监控，这样就会大幅度地降低代理成本，也能够使管理者和股东获益。

(三)增强资产的流动性

金融资产的变现一直是经济主体关心的重点问题，经济主体能否顺利获取现金体现着资产的流动性。

很多客户都会对资产的流动性做出要求，由此，很多的金融产品和技术也陆续地被设计出来。

通过金融工程的建设，可以充分吸纳更多的现金进来，也能够降低金融产品变现的难度，这是金融领域中的一种创新。

另外，金融工程也可以增强市场深度，使金融产品更加的标准化，也降低了交易的难度，吸引更多的人进入到金融市场中来，也推动了金融资产的流动。

三、金融工程在金融创新中的应用

通过运用工程学、金融原理和信息技术等方面的理论，金融工程可以为客户设计出具有高效益、规范化和整体性的金融产品，完善了金融市场的服务。

在具体的金融服务中，可以将金融产品的的服务内容进行细化，尽可能规避金融市场中潜在的风险，符合客户对金融产品的需求。

但在发展金融工程的同时我们也需要注意，在激烈的市场竞争环境下，风险无处不在，在设计金融产品的过程中，如何能够提高产品的流动性，使产品交易市场更加的完善，这些都是金融工程师需要考虑的重点问题。

因此，我们必须应用金融工程的相关理论，对客户的风险等进行科学的评估，有效地帮助客户进行分解风险，重组金融交易市场中的风险收益关系，并建立健全相关的法律法规，对金融市场进行有效的约束和控制，使金融市场能够规范化的发展，建立起完善的金融工程体系。

在具体的应用中，金融工程师需要从以下几个方面入手，更好地将金融工程应用到金融创新之中：第一，要把握金融产品的剥离和杂交等特点，将息票和本金区分开，经过剥离之后再单独出售;第二，要促进金融产品的指数化与证券化，使金融产品具有更强的流动性，这也是金融工程的发展趋势;第三，要充分应用保证金制度，对交易活动进行约束，有效降低交易过程中可能发生的违约风险，在相关制度的规范下，确保交易过程的顺利进行。

第四，要在金融机构中推广业务表外化的策略，使开发出的.产品不再资产负债表中，这样一方面可以改善盈利状况，使很多金融机构获利，另一方面也可以改善负债结构，这样能够使金融产品更好地为客户所接纳，也能够减少交易成本，加快产品开发速度，从而实现金融市场的不断拓展。

为了进一步推动金融工程的发展，必须要为金融工程构建稳定和成熟的市场发展环境。

目前，我国的金融市场还不够完善，存在着很多不规范、不科学的地方，因此，必须充分借鉴和参考其他发达国家在金融市场管理中的经验，不断完善我国的金融市场。

政府相关部门要在此过程中转变角色，对金融市场中的行为进行有效的调节与控制，促进金融工程的不断完善与发展;要建立健全金融市场管理的制度，运用现代金融的理性思维，促进良好金融市场环境的形成与确立。

在具体的实行过程中，要充分借鉴国外发达国家的管理经验，重视投资银行的建设与发展，利用投资银行的开拓性与创造性促进金融市场的发展。

最后，要加快金融工具的研究与开发，实现金融工具的不断创新，提高金融市场的运行效率。

参考文献：

[1]叶望春.金融工程与金融效率相关问题研究综述[J].经济评论，(04)：76-84.

[2]赵何敏.金融创新、金融工程与金融可持续发展[J].中南财经大学学报，(03)：62-66+126.

[3]潘成夫.金融信息化与金融工程：金融创新的制高点[J].中国金融电脑，(01)：74-76.

[4]文涛.现代企业金融创新及金融工程与中国国有企业改革[J].涟钢科技与管理，(05)：24-30.

金融专业大学生金融投资情况【2】

[摘 要] 大学生作为金融投资群体的一部分，甚至将来会成为金融投资市场的主体，特别是对于金融专业大学生，他们的金融投资行为更应该引起我们的关注。

课题组采用问卷调查的形式，以广西财经学院金融与保险学院学生为调查对象，分析金融专业大学生金融投资行为的特点，探索影响其金融投资行为的因素，发现他们在金融投资中存在的问题，最后提出提高他们金融投资能力的政策建议。

[关键词] 广西财经学院;大学生;金融投资;金融专业

一、前 言

随着社会不断进步以及家庭生活水平的不断改善，大学生投资和消费水平也有了明显的提高。

在金融投资活动中，金融专业大学生是一个比较特殊的群体，他们的金融投资行为应该更加引起我们的关注。

因此，全面了解大学生投资状况，提倡健康合理的投资观，对大学生养成良好投资习惯和树立正确价值观有着深远意义。

本次调查中，课题组采用随机抽样的调查方式，对广西财经学院金融与保险学院学生发放问卷360份，收回352份，回收率达97.7%。

二、金融投资现状分析

(一)有无金融投资经验

调研显示，该院学生有无金融投资经验比例分别为29%和71%。

各年级学生有金融投资经验的学生人数比例分别为30%、15%、23%、41%，无金融投资经验比例分别为70%、74%、77%、53%。

结果表明，各年级无金融投资经验学生比例均高于有金融投资经验学生比例，并且大二年级学生有无金融投资经验学生结构占比差异最大，大四年级学生差异最小。

金融安全问题 篇6

一、完善金融监管体系是促进我国金融安全的重要手段

1.完善金融监管是现代经济发展的必然要求

(1)完善金融监管是全球一体化的重要体现。随着经济和金融全球一体化的的发展，一国的金融市场成为国际金融市场的一部分；跨国的银行和金融机构日益增多，跨国界的金融集团不断涌现和发展壮大；大的银行、保险和其他金融机构的业务相当部分是国际业务。一国的银行或金融市场发生问题会传染和影响其他国家金融市场、金融机构甚至整个金融体系，上个世纪末出现的东南亚金融危机和2008由美国次贷危机引发的全球金融危机就是一个很好的证明。如何防范国际金融风险，保持本国金融体系的安全与稳定变得越来越重要。因此，金融监管变得越来越重要。

(2)完善金融监管是中国金融进入全面开放时期。中国金融监管来自两方面考验与挑战，一是外资银行和金融机构进入中国，中国金融市场与国际金融市场融为一体，加大了金融监管难度；二是金融混业经营成为发展趋势，而中國目前仍然实行严格分业管理的金融监管体制和模式。因此，借鉴国际各国金融监管经验，进一步改进和完善我国金融监管体系，加强与国际监管组织和其它国家监管机构的协调，提高金融监管效率，保证金融安全运行，是非常重要的课题。

2.创新是完善金融监管的“催化剂”。金融行业的创新产品不断涌现，传统金融领域及金融产品间的界限日渐模糊。金融混业经营的发展趋势越来越明显。而传统的监管制度和监管体系很难适应金融市场发展的要求，出现了很大的监管漏洞。美国对华尔街投资银行就缺乏必要和有力的监管，对衍生工具市场更是监管不到位，导致衍生工具泛滥，脱离了实体经济，引发了金融危机和经济衰退。金融市场出现的新情况和新问题，要求各国金融监管体系必须作出相应改变。因此，在新的形势下，监管机构的监管理念、监管目标、监管手段以及机构设置都面临挑战，如何顺应市场发展的需要，保持公正有效的监管体系是各国面对的主要问题。在金融监管体制上，统一监管是否是监管体制的发展趋势是当前引起争论好讨论的重要问题。同时，建立和完善有利于本国金融发展与稳定的金融监管体系，是摆在各国面前的重要任务。

二、完善金融监管体系是促进我国金融安全根本途径

1.建设一支监管专业队伍，在明确责任分工，提高监管效率的同时，防止监管的真空。科学发展战略，无法实现银行信息资产风险监管的综合方法，以及对人类与网络两个世界一体化的监管体系的运营和维系，也无法研究信息资产风险价值化体系、信息资产风险监管标准体系和信息资产风险监管法规体系。没有专门的信息资产监管专业机构，就不可能实现信息资产风险监管计划、管理和监控，就不可能实现实时掌控银行信息化系统的运行情况和各种风险情况。随着金融业务的不断创新和相互交叉，在实施分业监管的条件下，为最大程度避免监管的重叠与真空，有效防止金融风险的相互传染和扩散，各监管部门之间以及监管部门与中央银行之间，必须加强协调配合和信息共享，特别是要提前向有关部门进行预警和提示，并提供必要的支持与协助，必要时要集体做出决定和采取联合行动。

2.改进风险监管法规，切实提高立法质量。我国的金融监管立法在一定程度上滞后于实践的发展，需要立法机关和相关的监管部门共同努力，加快立法进程。以银行业监管为例，未来一段时间应在政策性银行和邮政储蓄机构、信托业和融资租赁业、不良资产处置、银行业金融机构市场退出、存款保险等方面推动中国的银行业监管立法。在立法过程中，应进一步加强规划性，增强系统性，提高针对性，强化操作性，切实提高立法质量。我们应当重视借鉴国际银行业监管的良好实践，采用国际最佳做法，充分利用国际社会的银行监管和立法经验，加强和改善我国银行业的信用风险管理、利率风险管理、流动性风险管理和操作风险管理。同时，我们应从保护广大投资者利益出发，加强我国的信息披露制度，保证监管部门对金融市场实行统一管理和有效监督，创造一个真正公开、公平、公正、安全的金融市场。

3.坚持以科学发展观为指导，树立科学的金融监管理念。金融监管贯彻落实科学发展观，必须紧密结合金融业实际，把握金融监管工作规律，树立科学的监管理念。要通过树立科学的监管理念，从理论和实践上回答“为谁监管、监管什么、怎么监管”等问题，为进一步加强改进监管提供科学指导。首先，在当前的金融监管中应当引入重视市场机制的理念。如何确保市场机制得以有效运行，除了法律和制度上的要求外，在这里强调以下三点：首先，制定监管目标必须和金融机构的商业目标保持一致、协调。其次，监管措施必须保证市场机制运行的效率，促进优胜劣汰，抑制管理水平低下的金融机构的发展。最后，要从合规监管向风险监管与规范性监管转变。其次，金融监管要改变目前过度的抑制金融创新的状况。目前我国存在着严厉的行政审批和行政管制抑制金融创新的状况。可是金融创新是时时会发生的，这一点甚至不因监管部门的规定而有所改变。只要市场有需求，存在赢利空间，创新产品就一定会被开发出来，所以抑制不能解决问题。只能采取疏导的办法，理解创新，理清创新线索，促使监管目标和创新目标一致。

三、结束语

金融安全问题 篇7

一、在金融开放后, 有许多因素威胁着一国的金融安全

首先:一国的经济实力与其金融体系的完善程度。当代金融危机的典型特征是影响面广, 金融危机的爆发具有全球性的特点。一国的经济实力强可以使其在面临金融危机时有足够的经济和行政资源来抵御金融危机对本国金融体系的冲击, 政府有足够的实力对本国的金融体系进行调控来保障本国经济的正常运行。一国的金融体系完善也有助于减少金融危机对本国经济的危害。

其次:一国在国际金融体系中的地位。一国在国际金融体系中的地位极大地影响着其维护金融安全的能力。当前虽然发展中国家经济发展迅速, 但是发展中国家的经济实力还是远远落后于发达国家。当前发达国家仍然掌握制定国家经济规则权力, 在很多国际事务中发展中国家没有话语权, 这大大减弱了发展中国家抵御金融危机的能力。

第三:金融开放后, 国际游资的涌入对一国的金融安全也照成极大威胁。在国际游资的冲击下, 市场的剧烈波动必然影响投资者的市场预期和投资信心, 这样就有可能出现市场恐慌, 出现资本大量外逃, 其结果导致汇率和股票价格的全面大幅度下跌。快速流出的热钱会使股市、房地产等资产价格破灭, 并将通过财富效应、托宾Q效应和金融加速器效应影响消费和投资, 最终拖累整体经济增长。

第四:金融开放后, 金融监管的落后也成为影响一国金融安全的重要因素, 从我国经济、金融国际化进程的实际情况来看, 我国金融监管的能力还不能完全适应对外开放的需要。金融监管的组织机构、人才队伍、技术手段等都与现代金融监管的要求还有差距。金融监管制度、监管水平还不完全适应我国金融安全的需要。

第五:金融开放后, 金融法制的建设落后也成为威胁我国金融安全的重要因素。我国当前关于金融的法制建设比较落后, 还不能适应金融全球化的要求, 使威胁我国金融安全的一些行为得不到有效遏制, 增加我国经济运行中的风险。

二、在金融开放后金融安全的对策

第一:加强国际资本流动的管理。一方面要加大对热钱的疏导力度, 从法律、法规上进行规范, 从制度上进行约束, 从经营行为上进行监管。另一方面要完善人民币汇率和利率机制, 减少热钱套汇和套利空间。同时还要加强国际游资流动监测系统的建设, 加快建设国际游资进入房地产、证券市场、外汇市场和货币市场的统计监测分析机制, 形成完整的国际游资监测体系。

第二:加强金融安全法制建设, 提高金融监管机构监管水平, 及时消除金融安全隐患。在经济全球化发展的今天, 我国应加强金融法制建设, 健全、完善金融法律体系, 逐步形成有法必依、违法必究、执法必严的金融规范化、法制化环境, 尽快改变金融市场重要法律、法规不全, 某些重要金融活动无法可依的现象, 同时还应加强研究法律、法规的可操作性问题。

第三:正确处理对外开放与对外依存度的关系, 加强对外债的统一管理。当前我国的经济发展主要依靠投资和出口拉动, 在次贷危机发生后, 国外经济不景气使国外需求锐减, 直接导致很多中小企业破产。在金融开放的大背景下, 国际市场的依存大大大增加, 在这种情形下我们要转变经济我国经济发展模式, 减少对国外市场的依赖, 加大消费对经济的拉动力度。同时, 外债方面, 要提高外债的使用效益, 坚决杜绝外债非生产性借入和债务消费化倾向。外贸方面, 努力克服出口结构与东南亚国家同构现象, 坚持以质取胜和市场多元化战略。

第四:建立金融风险预警防范体系。发展中国家金融监管水平较低金融体制也比成熟, 为了防止金融全球化风险的逐步积累最终导致金融危机的爆发, 发展中国家急需建立金融风险预警和防范体系。由侧重于对银行机构的监管转变为对所有金融机构的监管, 由阶段性监管转变为持续性监管, 从一般行政性监管为主转为依法监管为主, 从注重外部监管转为注重金融机构内部控制为主, 由注重报表数字的时效性, 转变为注重报表数字的真实性, 从注重合规性监管转向注重风险性监管。

第五:加强区域金融合作。世界经济趋于一体化与经济全球化的实践表明, 发展中国家通过发展区域一体化组织, 不仅能增强自身实力, 实现联合自强, 而且还能提高自己在全球多边经济贸易事务中的发言权和影响力。

总之, 金融全球化是世界经济发展的必然趋势, 但同时也是一把“双刃剑”制约了中国金融业的发展, 使得我国在参与国际金融竞争时屡遭“碰壁”。, 维护金融安全是实现金融经济可持续发展的根本保证。

摘要：金融业的开放是各国面对经济全球化和经济一体化大趋势下的必然选择。它给各国特别是发展中国家的经济发展带来了重大的机遇, 同时也从根本上改变了国际金融市场的结构, 给金融市场的参与者和决策者带来了新的挑战, 因此, 我国应该抓紧时间采取有效措施去保证在金融业开放过程中的金融安全。

关键词：金融开放,金融安全,金融监管

参考文献

[1]赵娴, 开放经济中的金融安全问题及其保障对策.现代经济.2006年 (2)

[2]张亦春, 许文彬.金融全球化、金融安全与金融演进[J].管理世界, 2002, (8)

[3]谢婷婷, 经济全球化的中国金融安全的思考, 财金之窗

[4]王元龙, 关于金融安全的若干理论问题, 国际金融研究, 2004 (5)

[5]黄萍等.人民币升值预期下的金融安全问题研究[J].甘肃科技纵横, 2005, (2)

金融会计电子化安全问题探讨 篇8

一、我国金融会计电子化发展过程

(一) 起步阶段

我国金融会计电子化工作最早起步于20世纪70年代末, 在80年代初期得到了初步发展。这一时期, 计算机开始在会计制表、储蓄、对公核算业务方面得到初步应用, 应用系统一般在DOS平台上单机运行, 系统的开发、硬件的选型均不统一, 软件系统的特点也只是模拟手工核算, 其目的只是为了减少劳动强度和工作量, 缺乏操作规范和管理规章制度。

(二) 发展阶段

到了20世纪80年代中后期, 金融电子化工作得到各家银行的重视, 各银行系统纷纷制订本行的电子化发展规划, 人民银行对整个金融业的发展规划也做出了安排。在此期间, 金融会计电子化的应用领域和规模迅速扩大, 区域性乃至全国性的清算网络开始建设。这一时期的另一特点是, 一些银行开始了微机应用由单机向网络运行的过渡, 如出现了城市通存通兑网络、同城清算网络, 业务应用领域也从单项业务发展向综合会计业务过渡, 软件开发和硬件选型在一定范围内得到统一, 操作规范和管理规章制度已经建立。

人民银行总行在这一时期牵头制定了金融电子化发展规划和远期目标设想, 1989年, 人民银行全国电子联行清算网络系统开始启动, 同年, 财政部颁布实施了《会计核算软件管理的几项规定 (试行) 》, 以规范会计软件管理工作。

(三) 规范再发展阶段

进入20世纪90年代, 金融会计电子化规范管理工作得到有关部门重视, 各行在此基础上逐渐建立起了本系统的全国异地电子联行清算系统, 如异地汇划系统、信用卡清算系统等。在90年代后期, 一些银行在大中城市建立了集中清算中心, 财政部也于1994年7月颁布实施了《会计电算化管理办法》、《商品化会计核算软件评审规则》和《会计核算软件基本功能规范》。这一时期, 会计电子化安全问题得到进一步的重视, 网络安全问题逐渐成为安全防范的主要研究课题。

今后, 伴随电子商务的发展, 金融会计电子化工作将向网络化发展, 网络银行、电话银行出现, 网络安全成为金融会计电子化安全工作的重点, 金融会计电子化的规章制度和法规应运而生, 金融会计电子化的安全日益关系到银行生存乃至整个社会的稳定。

二、我国金融会计电子化工作中的安全问题

回顾我国金融会计电子化的发展历程, 笔者认为目前我国金融会计电子化工作中主要存在以下安全问题。

(一) 软件设计、开发过程中技术安全措施少、安全级别低

现有的会计应用软件系统在设计、开发阶段, 普遍存在系统需求中安全需求少、软件设计重功能轻安全等问题。软件设计选用语言和数据库时没有过多考虑安全性能因素, 以至于软件投入运行后暴露出诸多安全隐患, 如数据库呈开放状态、易于打开、应用系统软件存在安全漏洞等。这类现象在金融会计电子化起步、发展阶段开发的系统中更为明显, 并且这些软件系统在目前还未得到彻底的更新换版。

(二) 硬件自身安全性能低

这主要是在硬件选型上安全性能因素考虑的比较少, 而主要侧重硬件功能和价格的考察。另外, 这与在硬件选型上不统一, 缺乏金融系统统一的硬件选型标准也有关系。硬件自身安全性能低造成的安全问题将直接影响会计应用系统软件的正常运行。

(三) 机房建设中存在安全隐患

尽管国家出台了《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》, 但这一要求在一些小的机房、场地建设中注意的较少, 尤其在一些县支行机房建设中, 安全要求没有得到彻底落实, 甚至有的地方没有专用的计算机房和场地。此外, 即使建立了专用计算机房, 考虑到资金等因素, 许多安全设施并未配置齐全, 存在机房无避雷系统、不配备UPS系统、UPS损坏后不及时修理、机房管理不严密等问题。

(四) 网络安全问题突出

由于我国计算机网络建设时间比较短, 安全经验不足, 暴露出的网络安全问题比较多。这主要表现在以下2个方面。

1. 网络传输载体本身安全性能不稳定

目前我国网络传输载体主要分有线和微波2种, 但从应用会计电子化网络的实践来看, 这2种载体都或多或少地存在安全问题。比如电信部门提供的传输线路传输质量不高, 所用电话线路由于多为明线易损坏;而微波载体由于通信发送、接收设备安全性能不高, 一些外来自然因素影响了传输效果, 甚至导致传输线路暂时中断。

2. 投入使用的网络软件安全技术措施少, 尤其是地方性局域网络

目前, 由于对地方建设的清算和会计信息传输网络的安全技术规范还不太明确, 并且对于局域网络安全建设的认证、验收还没有一个技术规范和认证体系, 使得局域网络建设缺少安全把关, 使已建成的网络在安全方面存在较多漏洞和隐患。

(五) 应用系统操作和使用过程中存在安全问题

金融会计电子化工作在应用会计微机系统方面存在安全问题的主要原因是操作和管理人员安全意识淡薄, 当然具体管理工作薄弱也是不可忽视的一点。

1. 在操作人员方面, 主要表现为操作密码管理不严格, 存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题, 这主要源于操作人员安全意识淡薄。

2. 业务部门管理人员安全意识淡薄。对于一些安全管理制度检查落实不到位, 尤其对安全操作与方便业务处理两者之间的关系处理不妥当。在管理中的突出表现是违背安全规定去设置和配备操作岗位与操作人员, 出现违规操作、违规兼岗现象, 对计算机房疏于管理。

3. 系统管理人员安全职责履行不到位。系统管理员的两项重要职责是保证自己操作的安全和会计应用系统运行的安全。目前, 有些系统管理员对以上两项职责履行不到位, 存在重视自身操作安全, 忽视对用户操作安全进行检查的现象;有些系统管理员疏于对计算机电源、硬件设备的定期安全检查、检修, 对会计应用系统的操作和运行状况不能做到定期检查。

4. 在具体安全管理方面, 手段比较少, 对软、硬件的安全检查更少。银行会计部门每年都要进行安全检查, 但往往只是注重业务操作管理制度落实情况的检查, 很少联合科技部门对会计应用系统软硬件的安全状况进行检查。即使对业务操作安全方面进行检查, 由于只是对操作现场简单地了解一下, 很难发现日常工作中存在的一些安全问题。

(六) 制度和法规建设滞后, 直接降低了会计应用系统的运行安全性能

1993年, 人民银行宿州市中心支行就开始了推广人民银行总行组织开发的“中央银行会计核算系统”应用工作。1996年, 该核算系统已推广到人民银行系统内多数营业机构, 而真正的管理办法《中央银行会计核算系统》直到1997年方出台, 这在当时为许多银行管理此系统的安全造成了不便。另外, 法律制度的滞后也使一些机构无所适从, 例如, 目前印鉴技术已发展到电子印鉴逐渐取代传统印鉴阶段, 电子印鉴的安全系数不断得到提高, 但是现在的法律不认可电子印鉴;伴随金融电子联行的普及和异地汇划网络的建设, 异地汇兑处理手续也发生了变化, 《支付结算会计核算处理手续》中的一些环节已不适应电子化发展的形势, 但至今未做出改变, 这使得一些电子联行处理手续合理不合法。此外, 即使有些银行及时制定了有关的操作规程和管理办法, 但由于基层银行没有制定切实可行的安全实施细则, 加之操作和管理人员安全意识的淡薄, 现有制度没有落实到位的情况还很多。

三、解决金融会计电子化安全问题的几点建议

为防范和解决金融会计电子化工作中的安全问题, 确保金融会计工作在电子化条件下安全、高效地开展, 笔者特提出几点建议。

(一) 程序设计、开发阶段加强系统安全技术措施的运用

首先, 要求业务部门在谋划系统业务需求时, 要充分考虑到诸多安全因素, 对系统安全提出明确、具体的业务需求, 一改过去重功能、轻安全的做法;其次, 在软件系统设计开发阶段, 软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件, 尽量减少程序上的安全漏洞;再次, 在硬件选型时, 要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备, 减少硬件安全隐患;四是建议有关部门, 尽快制订出金融系统软件开发规范和硬件选型标准, 尤其要明确安全规范。

(二) 会计计算机系统应用阶段安全防范

1. 建议各银行对会计系统内计算机房建设情况进行一次安全大检查, 对于不符合《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》的, 责令立即进行整改。

2. 各家银行有必要对自家先投入使用的会计计算机系统进行一次自我分析, 目的是发现和解决系统设计、开发阶段遗留的安全隐患, 并在此基础上对旧版本软件进行换版升级。

3. 加强计算机安全教育, 提高操作人员和管理人员的计算机安全意识。金融会计电子化的安全防范措施最基本的还是要发挥人的因素。因此, 需要尽更大的努力去提高人们对计算机安全的认识, 尤其对会计系统安全的认识, 各级教育部门和业务管理部门在这方面应做更多的教育工作。

4. 将金融会计网络安全作为今后研究和防范的重点。目前, 金融计算机网络已走进我们身边, 无论是集中结算体系的运转、电子联行通汇还是新兴的银行卡清算系统、网上银行和其他网上会计服务项目的开通, 都离不开网络, 而金融会计电子化安全也逐渐以网络的安全防范为重点, 因为网络的安全直接关系到整个金融业的稳定, 关系到国家和社会经济的安全。笔者认为, 目前应将尽快制定出金融会计系统网络建设规范列入会计网络安全工作议事日程, 并逐级成立管理机构, 负责网络工程项目的安全性能验收和日常网络安全工作, 如定期的安全检查、提出安全管理建议和修改网络规范的建议等。

(三) 加快金融会计电子化的制度和法规建设, 改变制度和法规滞后于电子化发展的现状

1. 有关管理部门应认真分析目前金融会计电子化工作中存在的诸多法规问题, 要在征求有关计算机专家意见, 并认真分析借鉴国外金融会计电子化发展经验的基础上, 对今后一定时期内可能出现的金融会计系统法规性问题做出预测, 从而尽快制定出切实可行的金融会计计算机安全规范和有关法规。

2. 银行系统在利用计算机开发新的会计业务种类时, 应采取“试点—规范—推广”的模式制订金融会计领域的计算机安全规章制度, 这样可以最大限度地避免制度的滞后现象。事实证明此种做法是成功的, 比如我国积极吸取欧洲等国外银行在IC卡业务发展方面的经验教训, 在IC卡试用初期, 就由人民银行牵头组织开展IC卡应用规范和IC卡机具规范, 并推动联合发展, 为我国IC卡业务的安全、规范发展起到了重要作用。

金融安全问题 篇9

尽管我国粮食连续5年丰收, 但保障粮食安全的任务依然艰巨, 特别是在持续发展的全球金融危机冲击下, 我国的粮食生产也面临一些新情况、新问题。

(1) 在粮食需求不断增长的情况下, 农民种粮积极性普遍偏低, 严重制约着农业的可持续发展。近年来, 由于化肥、农药等农业生产资料价格上涨和人工成本升高, 农民种粮成本大幅增加, 农业比较效益下降。随着我国工业化、城镇化步伐的加快, 农业外出务工人员增多, 进城务工与种植经济作物相比, 种粮效益明显偏低, 使保护农民种粮积极性、保持粮食生产稳定发展的难度加大。

(2) 由于人口增加、耕地减少、人民生活水平提高等原因, 我国粮食生产将呈刚性增长。中国拥有世界20%的人口, 但耕地面积却仅占世界的7%。我国人均耕地少, 优质耕地少, 后备耕地资源更少。我国人均耕地只有0.092hm2, 不到世界平均水平的40%, 这种特殊的土地资源国情, 决定了粮食安全在中国有着特殊的意义。

(3) 2009年春天的干旱严峻考验我国的粮食安全。2009年春的这场历史罕见的大旱, 不禁让人再次担忧起粮食安全问题。目前, 我国粮食自给率低于95%, 每年进口约2 500万吨, 进口依存度不断上升。“手中有粮, 心中不慌”, 这场大旱让人担心粮食缺口放大, 带来粮食安全隐忧, 同时也暴露出我国粮食生产还没有摆脱靠天吃饭的局面。据统计, 我国目前农田水利基础设施总体仍十分薄弱。在全国现有的1.22亿公顷耕地中, 有效灌溉面积只占46%, 农田水利化程度比较低, 现有农田水利设施老化失修, 功能严重衰退。

(4) 继续提高粮食单产水平的空间有限。保障粮食安全面临着需求持续增长的现实, 而我国粮食增产的空间已相当有限。目前, 总体上仍处于紧平衡状态, 供给压力仍然很大。另外, 我国粮食生产的基数已经抬高, 在连续5年增产的基础上, 单产继续提高的难度不小。

2 加强我国粮食安全生产的对策

在当前全球金融危机背景下, 在我国经济发展遇到一定困难的情况下, 加强粮食工作, 促进稳粮增收, 保障粮食安全, 不但有利于确保经济社会发展有稳固的基础, 而且有利于改善民生, 扩大农村消费需求, 增强经济发展的后劲。为此, 应做到以下几点。

(1) 保护和调动农民种粮积极性, 让农民愿意种粮, 保持粮食供需平衡, 建立粮食安全的长效机制。要完善粮食支持保护制度, 促进稳粮增收。坚持生产性补贴和收入性补贴相结合, 继续较大幅度增加对粮农的补贴, 按照有利于鼓励粮食生产的方针, 让种粮农民的经济利益不受影响, 稳步提高粮食最低收购价格, 保护粮食价格的合理水平。增加粮食直接补贴力度是提高粮食生产比较效益的途径之一, 研究表明, 近年来, 全国农民种粮补贴收入平均增加15元/hm2, 新增粮食播种面积近6.67万公顷, 因此国家直接向粮食生产者发放补贴是保护和调动农民种粮积极性的有效政策工具之一。同时, 要通过企业国有化等措施严格控制农业生产资料的价格上涨。

(2) 坚持最严格的耕地保护制度, 防止工业化与粮争地, 防止城镇化与粮争地, 防止生物技术开发与人争粮, 坚守1.20亿公顷耕地红线, 稳定粮食播种面积。有效的耕地面积是保障粮食安全的根本。必须高度重视农业资源环境保护, 实行最严格的节约用地制度, 坚决遏制违法违规将农用地转为建设用地, 坚决制止在招商引资过程中破坏基本农田的行为。

(3) 加强农田基础设施建设, 发展节水型农业, 增加有效灌溉面积。随着全球气候变暖, 极端天气气候事件呈现增多增强和异常趋势。加强农田基本建设是提高粮食安全保障水平的一条重要途径, 要着力加强农田水利设施建设, 并做好配套服务设施, 减少因自然灾害造成的经济损失。这一措施在当前形势下还具有特别重要的意义, 水利设施的工程建设不仅直接扩大投资需求, 还可增加农民打工收入, 扩大农村消费需求。

(4) 努力提高粮食单产水平, 强化科技支撑, 大力推进农业关键技术研究, 争取粮食单产有大的突破。农业科学技术要以大面积提高粮食单产为基本目标, 研究探索大面积粮食均衡增产的新技术体系。加快科技成果转化, 挖掘内部增产潜力, 继续提高粮食单产水平。同时, 按照建设资源节约型社会的要求, 加强宣传教育, 提高全民粮食安全意识, 形成全社会爱惜粮食、反对浪费的良好风尚。强化从生产到消费全过程节粮措施, 引导科学节约用粮。

金融安全问题 篇10

一、影响金融安全的因素

1、国家的经济实力。

如果国家的经济遇到问题, 政府会采取各种手段, 调动各种资源来稳定局势、尽快走出困境。一般可调动资源有行政资源和经济资源, 其中经济资源占主导地位, 主要是靠经济资源进行救助, 较强国家的经济实力是救助顺利实施的保障。

2、金融体系的完善程度。

一方面国家的经济环境要与本国的金融体系相协调, 如果经济环境与金融体系不协调, 就不能保证金融体系的正常运行。另一方面金融体系自身制度环境的完善程度, 如金融机构的产权制度状况、内部控制制度状况等。

3、国际金融体系中的地位。

国家在金融体系中的影响力对维护金融安全有着重要作用, 如果本国的货币是主要国际储备货币, 则该国拥有制定国际金融规则的主导权。如果该国在国际金融体系中占据主导地位, 无论是对国内金融市场还是国际金融市场都有很强的操控能力, 有很丰富的维护金融安全的资源。如果金融安全出现了问题, 一般不会全面扩展, 金融仍能维持相对稳定。

4、国际游资的冲击。

国际游资可能是引发金融体系不安全的重要原因。国际游资会同时冲击资本市场和外汇市场, 市场在短期内会出现剧烈波动来实现其投机目的。在国际游资的冲击下, 剧烈波动的市场必然会影响投资者的预期与信心, 投资者可能出现恐慌, 资本会大量外逃, 会导致股票价格和汇率大幅度下跌。为了挽救这种形势, 中央银行通常会提高利率吸引外资, 国内投资受到打击, 经济形势会进一步恶化, 使本国经济陷入恶性循环。

二、我国金融安全存在的问题

1、资本的非法流出流入影响我国金融安全。

对外开政策的实施对我国经济的国际化发展起到很大的促进作用, 在经济国际化发展的进程中, 我国利用国际市场和国际资源的水平也在不断提高, 参与国际竞争和国际事务的能力也在不断增强, 对提高我国国民经济水平发挥了关键性的作用。然而, 我国是发展中国家, 在坚持对外开放过程中, 也有不少负面因素影响着我国的金融安全, 其中最主要的一个因素就是资本的非法流出流入。它影响我国正常的金融秩序, 加大了调控的难度, 使货币的有效性降低, 极易引起金融泡沫, 增加了金融风险的发生。

2、国际游资影响我国金融安全。

国际游资是在世界范围寻找盈利机会的国际短期资本的一部分, 又称“国际热钱”, 国际投机资本往往选择证券商品或金融衍生商品, 诸如:汇率、股票、债券期货、期指、期权等商品;而一般国际投资资本虽也涉足这些领域投资, 但相当比例选择产业作为投资主要方向。据有关资料分析, 国际游资基本上动用其80%的资金量用作为证券, 汇率和金融衍生商品的投资, 而极少涉足产业的投资。国际游资具有停留时间短、反应灵敏、隐蔽性强等特点。据国际货币基金组织估计, 目前活跃在全球金融市场上的这类资金在72 000亿美元以上。近年国际游资的活动甚嚣尘上。已引起全世界的关注。在我国, 由于我们的金融法规还有很多不健全的地方、安全监管能力应付外界风险可能还有些不足之处, 所以, 大量的国际游资一旦冲击我国金融市场, 必定在一定程度会扰乱我国的金融秩序, 造成金融恐慌。

3、经济全球化对我国金融安全的运行造成一定风险。

在经济全球化的大环境下, 我国传统金融业落后运营模式无法与国外先进的金融营运模式相竞争, 现行的全球经济运行规则不是很符合我国的基本国情, 大多对发达国家有利。

经济全球化的进程中, 需要制定一些规则去规范和约束参与者的行为活动, 其实规则就是对利益冲突的一种界定, 而制定规则是以实力为基础的, 由于发达国家拥有较强的实力操控着国际经济, 规则主要是他们来制定的。他们首先会考虑自身利益, 这就使发展中国家的利益很难获得保障。因此, 我国的经济环境的安全和稳定如果处理不好, 在某种程度上肯定会受到影响, 政府一定要在不定时期和阶段做好金融调控。

4、金融监管不到位影响我国金融安全。

从我国经济、金融国际化进程的实际情况来看, 我国金融监管的能力还不能完全适应对外开放的需要。金融监管的组织机构、人才队伍、技术手段等都与现代金融监管的要求还有一定差距。我国的金融金融法律、法规是实现监管的保证, 这些法律虽有颁布在某些会有滞后和难以实施的情况。监管制度、监管水平还不完全适应我国金融安全的需要。我国在发展过程中, 必须正视这一问题, 通过大力加强金融立法, 实现金融有效监管, 规避机制性风险, 保障金融安全。

5、金融装备落后我国金融安全。

我国的金融装备的核心技术大多是从国外引进的, 我们在使用的过程中只注重快捷方便, 很容易忽略其安全性。在我国发展金融电子化的过程中, 对国外技术的依赖性较大, 缺少对金融设备研制与开发, 这种结果导致我国金融安全的基础极其脆弱。

6、农村金融体系不完备。

无论是从协调发展的要求、还是从拉动内需的需要来看, 我国的农村市场都将是一个重要的经济增长点。而农村金融机构少、资金少、业务量多、额度小, 总体运转疲软, 对农村实体经济的支持乏力, 再加上管理力度不够, 增加了农村金融的风险, 给经济和社会带来了不稳定因素。

三、我国金融安全问题的解决对策

1、加强金融安全研究和决策机构的建设。

加大投入使金融安全研究和决策机构更加专业化, 在制定金融安全政策和标准时与我国的经济金融环境相适应。由于金融安全事关我国的经济安全与国家安全, 所以国家必须高度重视金融安全, 保障我国金融的安全与稳定。金融机构要根据我国的实际情况对国内外、本外币市场充分研究分析之后, 制定出切合实际的金融金融安全政策和风险防范措施, 用国际化的标准来衡量政策的实施执行情况。只有这样, 我国的金融安全工作才能够得以顺利进行。

2、加强金融安全法制建设, 提高金融监管水平。

金融危机发生的根源通常是金融安全法制建设相对落后造成的。我国要加快建立和完善市场经济条件下的金融监管制度, 加强金融法制建设, 健全金融法律体系, 逐步形成有法必依、违法必究、执法必严的金融法制化环境, 同时还应加强法律法规的可操作性的研究。要强化金融执法, 执行市场准入、从业资格和分业经营等制度。要赋予国家金融监管机构以应有的权力, 要确保在运作上保持独立性。充实金融执法队伍的建设, 提升金融执法人员的素质。加强金融安全法制建设, 提高金融监管机构监管水平, 及时消除金融安全隐患。

2、加大对金融装备投入力度。

加强研究开发金融电子化的软件平台和金融电子设备的核心技术, 提高金融装备的国产化水平, 为我国金融安全打下基础。针对我国在金融电子化的软件平台和金融电子设备的核心技术完全依赖国外进口的现状, 我国在注重金融安全的过程中, 应大力加大这方面的投入, 通过扶植自己的技术力量和生产能力, 提高金融装备、尤其是核心设备的国产化水平。

5、不断深化金融改革。

我国要进一步深化金融体制改革, 加大改革力度, 逐渐建立适应国情的对外开放格局, 建立适应社会主义市场经济体制的新型金融体制。要完善宏观调控手段和协调机制, 建立和健全多层次的金融风险防范体系, 加强对金融风险的控制。通过金融改革的不断深化, 使我国在金融开放过程中能尽快适应国际新规则, 同时又可以有效地降低因金融风险而造成的经济损失。

6、建立健全适应农村的金融体系。

建立农村信用和担保机构的风险分担机制, 促进中小企业发展;适时创建由农村信贷市场、农产品期货市场、农村保险市场等组成的适度竞争的农村金融市场体系, 有限度地引进外资, 以促进农村金融的健康运转。

四、结语

金融是经济社会的血液, 金融的稳定与安全, 对我国社会经济的全面健康发展有着直接影响。如果金融安全得不到保证, 可能会造成社会的不稳定, 同时社会的稳定是金融安全的基础。在市场化进程中, 确保金融安全能提升我国的市场竞争力和全球影响力。在维护我国金融安全的过程中要从多层面考虑和多角度入手, 一定要准确的把握当前, 有计划的掌控未来。

摘要：金融在现代市场经济中处于核心地位, 对生产要素的优化配置有着重要作用。在经济全球化的今天, 金融安全作为国家经济安全的重要方面, 在金融市场不是很稳定的情况下, 金融安全作为国家经济安全重要战略必须重视起来。本文就我国金融安全存在的一些问题和对策进行论述, 以期能同大家相互交流。

关键词：金融安全,问题,对策

参考文献

金融安全问题 篇11

一、金融监管理论依据和国家金融审计地位

市场经济的正常运行需要市场机制的无形之手和政府监管的有形之手相互配合。金融业作为“公共性”产业，金融机构除了向股东和所有者投资负责外。因其占用大量社会资源，有责任向顾客提供需要的金融产品和劳务，有责任向员工提供最佳工作环境，有责任向政府和管理当局提供相关信息和履行法定义务。同时，商业银行不仅存在股东和经营管理人员之间的经济关系，也存在对千万个存款人的相互依赖，较之一般企业更是一种高度典型的社会经济利益的承受体和载体。一旦金融发生风险，势必迅速波及到其他行业，并危及社会经济的健康发展。因此对商业银行的风险管理和监督显得极为重要，尤其需要独立的外部监管。

目前我国确立了“分业经营、分业监管”的基本模式，同时社会审计组织、金融机构内部审计分别从各自不同的角度对金融机构实施检查。从我国国有经济和国有金融机构占主体的国情出发，国家审计机关代表政府依法对国有金融机构进行审计，在此情形下金融审计是否只需关注国有金融资产保值、增值，而无需参与到金融监管中来呢?答案是否定的。

金融监管是典型的受托责任，表明受托责任的确定和解除有赖于责任报告的完成，而这种责任报告的出具，必须由受托责任人各方可以接受和认可的组织和机构来进行，而国家审计独立性、权威性的特征。决定了金融审计在防范金融风险方面是金融监管体系中不可少的，必然会发挥其他金融监管部门和金融机构内部控制和管理所不可替代的作用。

政府审计由于具有监督层次高，审计覆盖面大，与被审计对象人权、事权、财权相分离的超脱特点，介入金融业监督、监管，可以通过微观监督了解到大量金融活动的真实情况，洞察违法违规经营苗头，提前防范损失和风险，从体制上、机制上、廉政上发现和揭露管理中存在的漏洞和问题，有利于促进监管当局的监管职能履行到位，改善监管政策和措施。这是其他监管部门利用行政手段对行业市场准入、营运及处理和市场退出等方面进行行业监管所不能替代的。

二、国家金融审计的目标和作用

作为“国家经济和社会运行的免疫系统”。国家金融审计必须为维护金融安全稳定服务，为促进金融体制改革服务，服务于金融体制改革大局，服务于现代金融企业制度的建立、服务于多层次金融市场体系的健全、服务于金融宏观调控的有效运行。国家金融审计在审计实践中应显示以下作用：

(一)对财务收支管理、预算执行情况评价的作用。

金融资产质量是金融企业生存发展的基石，也是金融市场繁荣昌盛的根本。以审计财务收支真实性、摸清家底为基础的审计是国家金融审计应发挥最基本的作用，审计机关特别是要关注金融资产质量和风险，要对金融机构的资产质量进行相对准确的把握。一是财政财务收支整体的真实性，要通过查出的具体问题和比较科学的量化指针来评价真实、基本真实或不真实。二是支付能力或者持续经营能力和抗风险能力，通过定性和定量分析，揭示审计对象在一定时期内存在着哪些经营风险，是否有能力维持公众存款的安全性。三是资金使用效益。是否具备盈利能力，财政性资金和国有资产的盈利水平如何。同时，通过对国有和国有控股银行的检查，实现对社会中介组织审计鉴证质量的再监督。

(二)对金融领域违法违纪行为的纠正和揭露作用。

即使在今天，我国金融机构违规经营问题仍很突出，大案要案时有发生。如资产质量反映不真实；贷款三查制度执行不到位，发放贷款出现不良；账外账、小金库现象仍然存在；违规处理呆坏账等；另外，违规票据业务仍十分突出，已严重影响了票据市场的正常秩序；网络银行业务管理安全性、有效性还亟待提高。针对这些问题，金融审计必须坚持以真实性为基础，以检查内控制度和行业自律为切入点，以信贷资产质量和表外业务状况为主线，以揭露大案要案线索为突破口，对金融领域违法违纪的行为进行纠正和揭露。此外评价金融机构内部控制制度是否健全，控制系统是否有效，有无薄弱环节或明显存在控制与管理上的漏洞，提出改进建议，督促企业自我完善。

审计机关对金融机构的业务监督，重点检查金融机构执行国家金融政策的情况，要对重大金融活动的专项审计或调查，从而掌握国家宏观调控政策的贯彻落实情况，同时要强化信息反馈，为决策者提供可靠依据。

(三)对金融监管部门监管绩效的评价作用。

通过对金融监管部门监管，金融审计可以对金融监管部门制定的法规、制度是否能很好地防范金融体系中的漏洞，金融监管部门是否能按照国家宏观金融政策、法规进行监管等做出评价。也包括对人民银行出台的货币政策的合理性、财政部有关金融政策及资产管理情况的评价。对金融监管部门的审计着眼宏观，从国家、地区的全局出发观察金融和经济运行的全局，发现有关金融监管的问题，从宏观金融政策方面提出建议和措施，从而更好地服务于金融监管。

(四)为宏观决策部门制定政策提供信息和依据的作用。

首先是推进金融法律法规的健全完善。其次对审计发现的一些典型性、倾向性和普遍性的问题，向高层决策部门提出建议，这些建议都能得到高层领导和有关部门的高度重视，有助于及时采取防范措施，制订和完善若干办法，并对存在问题的查处、整顿取得较好成效。

三、提高国家金融审计服务水平

(一)推行现代风险导向审计，突出审计重点。

目前，金融审计监督主要还是合规性监督，更多是针对某一法人单位全系统各个层面的机构已经发生和完成事项进行的事后监督、检查。这种监督模式明显滞后、被动，不利于有效地揭示金融风险，目标不够明确。因此金融审计切实加强对金融风险的预警、监测和控制。确保金融稳定和金融安全，要将现代风险导向审计作为重点，分析金融机构的生存能力和环境状况，了解其战略性优势和威胁其经营目标实现的风险；分析宏观层次的重大金融风险，准确地发现金融机构在防范风险方面的缺陷并提出改进建议，最大限度地强化金融机构的风险管理功能，及时发现风险和防范风险，发挥风险预警作用，构筑金融安全网。

(二)加强审计管理，创新审计方法。

随着金融会计信息化、网络化的发展，金融业务数据库已成为金融审计的主要审计对象，计算机辅助审计成为审计的基础和前提，金融审计逐步实现现场审计与网络审计相结合的方式进行，实行动态跟踪和过

程监督，可以大大提高审计质量，减少审计成本。特别是由于计算机信息数据系统成为金融企业正常运行的基础与核心，对信息数据系统本身的审计和评价，向审计人员提出了新的审计课题。同时按现代风险导向审计要求，抓住经济金融生活中的热点、难点问题开展一些专题审计或延伸审计调查，在不同地区、不同所有制金融机构之间进行相互比较，及时搜集金融风险预警指标的信息，及时关注导致金融风险的苗头性问题，开展金融风险环境的经常性调查与分析，并及时向政府决策机构等相关部门发出预警信息，将金融危机消灭在萌芽状态。

从金融审计的发展趋势看，效益审计将是金融审计的重中之重，在加强内控机制、资产质量审计的同时，要进一步关注资产风险，努力探索绩效管理审计的新路子。

(三)拓展审计内容，扩大金融审计覆盖面。

随着我国金融业的快速发展和加入WTO承诺的逐步兑现，非银行金融机构与银行业混合经营趋势日趋明显，非国有控股金融机构和外资银行在金融市场所占比重会越来越大，金融监管部门的任务和责任也会越来越大，因此，原来不作为金融审计主要内容的证券、保险、信托业务等应纳入常规审计范围，对金融监管部门业务监管绩效审计也越来越重要。

值得注意的是，我国现行法律规定国家审计机关只对国有金融机构的资产、负债、损益进行审计监督，对非国有控股金融机构和外资银行审计无法律依据，目前可在金融监管部门业务监管绩效审计时延伸进行。随着我国市场经济的进一步发展，非国有制经济占比例会越来越大。国家审计如何对之进行审计监督，特别是对国民经济安全有较大影响的非国有控股金融机构和外资银行的审计监督是一项重要课题。

(四)培养保留一批高素质的金融审计人员。

应对金融业务复杂多变的经营活动，需要有一支高度专业化、经验丰富和稳定的审计专业化队伍。只有不断提高审计人员素质，金融审计才能改进审计手段，才能具备揭示金融风险的能力，才能在促进防范金融风险方面有所作为。

要强化审计人员的紧迫感与使命感，充分认识新形势下我国金融审计面临的新挑战，强化同国际审计接轨的意识、审计风险意识、审计前瞻性意识；学会宏观思维，善于从全局分析和看待问题；要抽出时间组织学习、培训，提高专业水平，提高审计质量和水平，成为金融审计方面的专家；提高遵守审计纪律的自觉性。

(五)充分发挥调动地方金融审计的积极性。

我国各地经济发展又极不平衡，地区差异较大，地方审计机关对做好本地所属国有和国有控股金融企业审计更具优势，同时对当地其他金融企业和金融监管部门的审计监督也是必要的。一来可以掌握当地金融运行状况。发现潜在风险；二来可以减轻审计署审计压力，同时也便于中央更全面及时地了解各地金融运行状况。

金融安全问题 篇12

一、存在的问题

(一) 网络机房的安全与管理不达标。

检查中发现辖内各银行业金融机构的网络机房各种物理指标多不达标, 部分表现为:大多数金融机构网络间的地板未能满足地板离地高度的要求, 不利于其地板下走线和通风;大多银行业金融机构的网络间无排水设施且无防水报警装置;个别银行业金融机构的网络机房地板下走线桥架是贴地面铺设, 不利于防水;个别银行业金融机构网络机房强、弱电线混放置于地面上, 未设置桥架放置;强弱电混搭, 轻者造成干扰、电话通话杂音多、电视及监控画面雪花噪点多、网络信号传输不稳定甚至掉线, 重者发生火灾等严重后果;个别银行业金融机构的网络机房机柜内网线无明显标识, 有的布线不符合规范, 有的甚至还很杂乱, 不便于网络的维护;个别银行业金融机构的网络机房无防雷检测报告, 个别银行业金融机构的网络机房无防雷措施, 一旦出现雷击将直接影响此机构辖内业务的正常运行;个别银行业金融机构的网络机房没有配备空调, 温湿度不能达标, 存在火灾隐患, 有的无消防部门提供的消防验收报告, 有的机房内无手持灭火气, 有的机房配有七氟丙烷灭火器但未配有氧气呼吸器, 安全和防火意识淡薄。

(二) 计算机信息安全组织机构不健全。

在检查的过程中发现, 辖内银行业金融机构大多数没有计算机信息安全管理专设机构。计算机信息安全完全依赖其上级行和人员的自觉性。这说明各银行业金融机构的分支机构计算机信息安全管理还停留在较低的水平, 还没有形成系统的计算机信息安全管理体系和危机处理机制, 计算机信息安全工作局限于个别部门与岗位, 缺乏全员安全防范意识。

(三) 计算机信息安全意识不强, 安全管理不到位。

检查中发现各银行业金融机构对计算机信息安全的风险认识不足, 特别是各商业银行完成了数据大集中后, 分支行普遍认为计算机信息安全是总行考虑的事。没有认识到数据的集中, 也是风险的集中, 缺乏对分散风险和控制风险的考虑。检查中发现网络机房管理、保密等制度不健全, 机房监控不到位等问题。这些都反映出各银行业金融机构在计算机信息安全方面意识缺乏、管理失位。

(四) 信息系统外包, 对外依赖严重。

在检查中某些银行的科技人员对有些系统不熟悉, 问及原因时, 得知其信息化服务都已外包给第三方公司, 系统的建设和运行维护严重依赖于集成商和外包服务公司。这使得系统出现问题时, 依靠自身的力量根本不能够解决, 对外依赖严重。

(五) 灾难应急措施不健全, 缺乏应急处理机制。

在调查中还发现各银行业金融机构缺乏计算机信息系统的应急处理准备, 应急方案、措施也不健全。这些表明各商业银行在进行系统建设时, 计算机信息安全的管理没有贯穿信息系统建设的整个过程, 缺乏计算机信息安全的主动保护意识。

(六) 银行卡方面的安全隐患。

目前辖区内各银行卡发卡机构发行的银行卡几乎全部为磁条式银行卡, 从技术和物理特性上看, 磁条卡这种磁介质具有内含的数据信息容易被复制盗取的安全隐患。

(七) 部分ATM使用环境存在安全隐患。

个别银行业金融机构24小时自动柜员机区域的ATM机面部摄像头放置位置不正, 无法清晰观察到取款人完整面部;有些ATM环境监控及加取钞录像记录保存不到3个月, 一旦出现恶性事件将没有第一手影像资料;个别银行业金融机构存在ATM设备老化、机具安全性达不到要求、运维管理欠佳等问题, 均会给银行和银行卡用户带来一些安全隐患。

(八) 监督管理缺位。

从检查的情况来看, 各银行业金融机构计算机信息安全的监督管理上还不到位。除部分银行业金融机构近年来开展过自上而下的计算机信息安全检查外, 多数商业银行没有开展过系统的计算机信息安全专项检查。人民银行虽对多家银行业金融机构开展综合执法检查, 但在计算机信息安全方面没有相应的处罚依据, 有些问题因金融机构的重视和投入不够迟迟未能达标。

二、问题分析

存在以上问题的原因是多方面的, 一是因为银行业金融机构计算机信息系统建设本身就是一个复杂的系统工程, 涉及电力、通信、系统集成、设备供应、业务运用、监督与管理等多个方面, 各方面对银行计算机信息安全的认识不一, 造成计算机信息安全管理缺位;二是银行业金融机构分支机构对计算机信息安全认识和重视不够, 对发现不符合计算机信息安全保障要求的项目, 都认为是其上级行没有相关的要求并与自己关系不大, 既缺乏内部管控, 也缺乏外部监管;三是没有认识到银行业金融机构计算机信息安全的本质是银行业务的安全, 没有从国家金融安全的高度, 从维护金融稳定、社会稳定的视角出发, 做好计算机信息安全保障工作;四是在计算机信息安全管理的投入不够, 特别是在商业银行的分支机构中, 无论人员上还是在财力上都存在计算机信息安全管理投入不足的现象, 辖区内银行业金融机构的网络间或网络机房的投入不足现象尤为严重。

三、相关建议

(一) 提高银行业金融机构计算机信息安全管理意识。

一要认识到金融机构间的资金清算依托于计算机网络系统实现, 目前由人民银行、银联公司、各家金融机构、清算中心为金融机构搭建了资金清算的平台, 如果某家金融机构出现计算机信息安全问题, 不仅会影响自身, 也会影响其他资金清算参与者, 因此计算机信息安全问题关系着全局。二要认识到各家金融机构无论在管理上还是在业务处理上, 均依托的计算机网络信息系统实现, 计算机信息安全问题关系着能否为客户提供安全、快捷、高效的服务, 一旦发生信息系统安全事件, 会直接影响其客户群体, 甚至会影响局部的金融稳定。三要认识到有效保障网络计算机系统安全已成为金融机构竞争力的一项重要内容, 哪家机构的网络应用系统安全可靠, 快捷方便, 就会赢得客户的信赖, 从而增强自身的竞争力, 为推动自身的进一步发展壮大奠定坚实的基础。

(二) 建立计算机信息安全保障组织体系, 实施有效的计算机信息安全防范。

加大计算机信息安全保障的人员、软硬件设施的投入, 建立健全计算机信息安全组织机构以及各类计算机信息安全管理制度, 定期进行信息系统安全隐患排查及安全评估, 与外包商签订安全保密协议, 同时推行银行计算机信息安全岗位任职资格制度, 提高银行计算机信息安全管理人员的从业素质。

(三) 加强银行计算机信息安全等级保护工作。

严格按公安部、国家保密局、国家密码管理局、国务院信息化工作办公室联合制定的《信息安全等级保护管理办法 (试行) 》开展银行计算机信息安全等级保护工作。

(四) 建立银行重要信息系统应急协调机制与应急预案。

以国家网络与计算机信息安全协调小组办公室印发的《银行重要信息系统应急协调预案》为指南, 制定《区域性银行重要信息系统应急协调预案》, 建立健全应急协调机制。同时, 建立与信息系统安全运行相关的应急预案并经常演练且做好演练记录。

(五) 积极推进金融IC卡的应用。