黑龙江省农村金融问题

黑龙江省农村金融问题（共12篇）

黑龙江省农村金融问题 篇1

引言

金融生态是指各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间相互作用、相互影响、相互依赖而形成的的动态平衡系统。良好的金融生态是金融体系功能充分发挥和经济可持续发展的基础条件, 一个地区的金融生态状况, 不仅影响该地区货币政策传导、资源配置效率、金融稳定发展, 而且决定着该地区对经济金融资源的吸引力, 并最终决定该地区经济增长的可持续发展。

黑龙江省作为我国的农业大省、重要的粮食生产基地, 农业和农村经济的发展, 对该省经济乃至全国经济的持续稳定发展都起着重要的作用。而与东部沿海地区发达省份相比, 黑龙江省经济发展仍很缓慢, 农业资源丰富的比较优势没有形成全面经济优势。究其原因, 主要在于金融生态环境建设滞后, 以至于区域资源配置欠佳、社会生产要素之间未能有效对接、生产质量与效率低下等问题的产生。可以说, 农村金融生态失衡已成为阻碍黑龙江省的农村经济发展的重要因素之一。

一、黑龙江省农村金融生态存在的问题及成因分析

(一) 农村金融业务相对单一且服务网点数量不足

农村金融生态主体正逐步减少, 四家大型国有控股商业银行的网点陆续从县域撤并, 而农村信用社在强调贷款的安全性和收益性的同时, 贷款结构表现出了明显的脱离农村化倾向。农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四类机构是目前黑龙江省主要的县域机构, 占全省农村地区金融机构网点总数的71.6%, 其他机构几乎都不够重视农村信贷业务。现阶段, 农业银行的基层网点也只分布在少数乡镇, 其信贷业务也转向大中城市。而农村政策性金融机构职能也在缺失。作为黑龙江省提供农业贷款的唯一一家政策性银行———中国农业发展银行, 其业务范围相对狭窄、功能相对单一, 基层网点也只分布到县城, 并且目前在黑龙江省仅办理粮、棉、油收购专项贷款业务。而邮政储蓄银行虽然机构相对较多, 但由于成立时间较短, 主要业务还集中在吸收储蓄资金, 相关农贷业务也处在起步阶段。全面延伸到乡镇并且直接面向农民提供信贷服务的只有农村信用社, 但农村信用社改革尚处在进行当中, 法人治理结构不够完善, 股东权责不明, 风险责任落实不到位, 内审体制不够健全, 自我约束机制亦没有形成。目前, 只能满足农民基本的业务需求, 在农村开展扩大再生产业务以及农村中小企业很难得到金融服务。而黑龙江省现有农村金融机构多数经营效益不佳, 业务风险较大, 客观上也不允许其为农村经济的发展提供信贷支持。

(二) 农村金融服务对农村经济发展的贡献有限

黑龙江省的农业特质主要表现为:第一, 农户即生产者众多, 且经营规模多数较小, 生产经营相对落后, 还未形成规模效益;第二, 农产品产量大, 价格低, “增产不增收”的情况依然存在;第三, 生产周期长, 且对自然状况依赖较大, 缺乏良好的抵御自然灾害能力;第四, 农产品加工增值率低, 农业产业回报率低。

另一方面, 农业投资风险大、高成本、低收益、资金周转效率低的特点以及农村资金在担保和抵押上缺乏有效机制等原因, 使得贷款的风险较大;同时, 农村金融机构的客户多为大量分散农户和小企业, 其交易不仅规模小且次数多, 面临着较高的运营成本。由此, 很多农村金融机构撤离农村, 留下的机构多数也是多存少贷, 造成了农村金融在农村经济的发展上并未起到良好的推动作用, 甚至使得农村信贷资金不足, 一定程度上反而限制了农村经济的发展。农村金融体系的发展也并不完善, 所以从农村金融服务农村经济发展的角度上看, 农村金融生态更有待于进一步完善和提高。

(三) 农村金融机构机制不完善且服务不到位

大量农村金融机构从农村撤离, 县域层次设立的农村金融机构数量不断减少, 有的地方只有一两个机构就包揽整个地区业务, 竞争不充分, 服务功能和服务水平不断弱化, 不利于农村金融的不断完善, 与加快农村建设的要求还差得很远, 农民也享受不到金融深化和金融发展的成果。主要表现在: (1) 农村金融机构的业务还局限在一些小额分散的客户中, 且仍以传统结算工具为主, 主导业务仍是现金、汇兑结算业务, 这样就为交易频繁、资金流量相对较大的客户结算带来诸多不便; (2) 农村金融机构电子化建设进展缓慢, 缺乏科技含量, 办理业务时间长、效率低、灵活性差; (3) 由于历史原因, 农村信用社的员工普遍不够专业性, 部分员工无业务基础, 在经营意识、业务能力都有不足, 对发展现代金融业务的客观要求不适应, 难以提供全面服务, 局限其业务领域, 在全方位的服务理念上做的不够完善。

(四) 农村金融生态环境欠佳

金融生态环境的优劣直接决定金融支持经济的效果。当前, 黑龙江省农村金融生态环境欠佳, 如, 产权不明晰, 法人治理不完善;担保制度不健全, 金融债权缺乏保护;农村信用管理相对滞后, 征信体系不完善, 信息披露机制有所欠缺, 从而更易诱发金融风险, 信贷业务程序不规范, 欠缺贷款风险补偿机制, 农村保险市场不发达等等。这一系列问题反映了黑龙江省农村金融生态环境进入了一种缺乏自我管理与自我发展规划的生态环境管理困境, 这使得农村金融机构在追求低成本高收益的同时, 对农村贷款投放动力不足, 金融环境运行效率低下, 影响黑龙江省农村金融系统有序健康可持续运行。

黑龙江省的农业特征决定了该省农业经济投资的成本高、风险高、收益低、市场化低的局面。农业经济主体有着不同于其他经济主体的高成本、高风险与低收益之间的矛盾, 也就很难在金融生态环境中实现风险、收益、成本的平衡, 加上农村金融机构为控制风险制定了一些发放贷款的限制条件, 因此, 农业经济主体还要面临经营风险与规避风险之间的矛盾。这种难以平衡的矛盾, 使得农业经济主体难以实现风险、收益、成本的最优组合。

二、完善黑龙江省农村金融生态的对策建议

从目前黑龙江省农村金融生态发展的现状及存在的问题看, 主观与客观原因并存。要改变这种农村金融生态现状, 解决问题, 要从多方面着手, 系统全面地考虑问题, 使银行、企业、个人等多方参与, 努力构建多元化的农村金融生态体系和适度竞争的农村金融市场, 丰富农村金融产品和推进服务的创新、促进农业及农村保险的共同发展等多种改革路线共同实施, 逐步达到全面优化黑龙江省农村金融生态系统的目标。

(一) 加强竞争, 构建多元化农村金融生态体系

解决当前农村金融生态困境的关键以构建以需求为导向的多元化竞争性农村金融体系, 但这是个复杂的工程。首先, 深化农村金融机构改革, 提高其服务农村的深度和广度。可要求农村金融机构按其农村存储量的一定比例投资农村。多元化主体的金融参与才能满足多样化的需求, 特别是内生农村金融组织的参与是关键。形成符合农村特点的微小型合作金融组织与商业金融组织。其次, 基于农村多样化需求开发多元化金融产品。在明晰产权的基础上, 深化农村金融机构体制改革, 切实转换经营机制, 转变经营思路和经营作风, 积极推进农村金融服务创新:拓宽服务领域、完善服务方式、丰富服务品种、增强服务功能、提高服务水平, 重点满足差异化、多样性、全方位的现代农村金融服务需求。

(二) 以制度创新优化农村金融生态信用环境

农村金融机构发展的动力在于创新, 也是提升农村金融服务水平和竞争力的关键因素。信用关系是现代经济中最基本的经济关系。农村金融信用缺失会直接危及到农村金融和经济的稳定与发展。通过制度创新来培育农村金融生态的信用环境:一是建立正向激励机制, 促进银企融资良性循环。通过不断完善和规范信用等级评审, 根据不同级别给予不同的政策, 对信用级别高的客户提供包括贷款、银行卡、结算汇兑等一系列金融业务服务上的优惠;对信用差的客户, 在业务办理上加强风险有效管理。二是不断完善农村金融市场监管, 针对农村金融建立相关的风险监管指标和评价体系, 有效发挥农村金融监管的作用。同时, 加强监管机构间的信息共享, 降低监管成本, 提高监管效率。三是加快农村企业的市场化改革, 逐步建立现代企业制度, 指定符合农村特征的会计、审计、信息披露的相关标准, 规范企业改制和破产行为。四是提高农村金融机构人员的专业素质, 对农业经济、科技信息有一定的了解, 全方位服务农村经济。

(三) 完善农村保险体系和运行机制

黑龙江省是农业大省, 农业是弱质产业, 要降低农业生产中的风险, 就需要完善农村保险体系和运行机制, 在农业保险种类上多做创新, 形成多样化的农业保险, 给农业发展提供保障。在建立政策性农业保险公司的基础上, 辅助商业性农业保险公司的组织体系, 增强对自然灾害和市场风险的抵御能力, 降低其可能造成的经济损失;同时, 通过对农业提供保险补贴, 对支持农业的稳定健康发展也起可到一定作用。当然, 还要加快农村担保机构的建立, 探索更为有效的信贷担保机制。针对农村的实际情况, 积极研究更为适合的担保方式, 如实行动产抵押、权益质押、应收货款质押或农地等担保形式, 运用联保、担保基金和风险保证金等联合担保方式, 为农户与成长中的中小企业取得发展资金提供便利。

摘要：近些年, 农村金融生态受到了越来越多的关注, 而金融生态在某种程度上影响着农村经济的发展。目前, 黑龙江省农村金融生态存在很多问题, 致使农村金融机构在农村建设中没有真正充分发挥作用。这不仅是黑龙江省农村金融生态发展存在的问题, 更是制约农村经济发展的瓶颈。因此, 在分析黑龙江省农村金融生态发展的现状及存在的问题基础上, 提出了优化农村金融生态的改革措施。

关键词：农村金融,金融生态,金融机构

参考文献

[1]王曙光, 乔郁.农村金融机构管理[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]杨云聪, 金麟根.新型农村金融机构存在的问题及应对措施[J].浙江金融, 2009, (4) .

[3]袁洪斌, 谢丹, 熊德平.对中国农村金融制度变迁的制约因素与基本特征的思考[J].生产力研究, 2007, (2) .

[4]吴宇亮, 刘玫伶.20世纪农村金融制度变迁与金融市场的发展[J].经营管理者, 2009, (6) .

黑龙江省农村金融问题 篇2

目 录

一、相关法律、法规知识„„„„„„„„„„„„„„„„„„（1）

二、金融基础知识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„（88）

三、信贷业务知识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„（187）

四、信贷业务管理规章制度„„„„„„„„„„„„„„„„„（342）

五、案例„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„（372）

信贷管理法律、法规知识

一、单选

1、银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整，此类贷款应至少归为（B）类贷款。

A、关注

B、次级

C、可疑

D、损失

2、商业银行资产流动性比例指标应≥（B）。A、8%

B、25%

C、50%

D、15%

3、商业银行资本净额与风险加权资产总额的比例不得低于（C）。A、4%

B、10%

C、8%

D、12%

4、商业银行核心资本充足率不得低于（A）A、4%

B、8%

C、10%

D、12%

5、衡量由于内部程序不完善、操作人员差错或舞弊以及外部事件造成的风险，此类指标属于（A）。

A、操作风险指标 C、信用风险指标

B、流动性风险指标 D、市场风险指标

6、接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过（B）。

A、一年

B、二年

C、三年

D、半年

7、商业银行因吊销经营许可证被撤销的，（A）应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。

A、国务院银行业监督管理机构

C、法院

B、人民银行

D、当地政府

8、商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由（A）依法宣告其破产。A、人民法院

B、人民银行

C、当地政府

D、上级主管行

9、银行业监督管理机构进行现场检查时，检查人员不得少于（B）人，并应当出示合法证件和检查通知书；否则银行业金融机构有权拒绝检查。

A、1 B、2

C、3

D、4

10、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人（C）。A、不负责任

B、独自承担责任 C、负连带责任

D、没有责任

11、合伙企业的债务，由各合伙人承担（A）。A、连带责任

B、以合伙协议为限的责任 D、以合伙企业的资产为限的责任 C、以合伙出资为限的责任

12、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为（B）年，法律另有规定的除外。A、1 B、2

C、3

D、4

13、人民法院受理公民之间、法人之间、其他组织之间以及他们相互之间因财产关系和人身关系提起的民事诉讼，适用（B）的规定。

A、中华人民共和国刑事诉讼法

C、中华人民共和国行政诉讼法

B、中华人民共和国民事诉讼法 D、中华人民共和国民法通则

14、申请人在人民法院采取保全措施后（B）日内不起诉的，人民法院应当解除财产保全。A、10

B、15

C、30

D、60

15、商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过（B）未开业的，或者开业后自行停业连续（）以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。

A、三个月，三个月

C、三个月，六个月

B、六个月，六个月 D、一年，一年

16、任何单位和个人购买商业银行股份总额（A）以上的，应当事先经国务院银行业 监督管理机构批准。

A、5%

B、8%

C、10%

D、12%

17、票据金额以中文大写和数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据（C）。A、以大写为准

B、以数码为准

C、无效

D、向出票人征询

18、根据公司法律制度的规定，下列有关公司变更登记的表述中，正确的是（D）。A、公司的董事、监事、经理发生变动的，应当到原公司登记机关办理变更登记

B、公司变更名称的，应当在作出变更决议或者决定之日起45日内申请变更登记

C、公司减少注册资本的，应当自减少注册资本决议或者决定作出之日起60日后申请变更登记

D、公司分立公告之日起45日后申请变更登记。

19、根据公司法律制度的规定，下列有关有限责任公司股东出资的表述中，正确的是（B）。

A、经全体股东同意，股东可以用劳务出资

B、不按规定缴纳所认缴出资的股东，应对已足额出资的股东承担违约责任 C、股东在认缴出资并经法定验资机构验资后，不得抽回出资 D、股东向股东以外的人转让出资，须经全体股东2/3以上同意

20、根据外商投资企业法律制度的规定，外资企业应当从税后利润中提取相应的储备基金。下列有关外资企业提取储备基金的表述中，正确的是（B）。

A、按不低于税后利润的5%提取，当累计提取金额达到注册资本的50%时可不再提取 B、按不低于税后利润的10%提取，当累计提取金额达到注册资本的50%时可不再提取 C、按不低于税后利润的5%提取，当累计提取金额达到投资总额的50%时可不再提取 D、按不低于税后利润的10%提取，当累计提取金额达到投资总额的50%时可不再提取

21、甲企业被宣告破产后，清算组决定解除甲企业与乙公司签订的尚未履行的合同。该合同约定，甲企业不履行合同时，应向乙公司按合同金领的30%支付违约金。下列对该项违约金的处理方式中，正确的是（D）。

A、作为破产费用从破产财产中优先拨付 C、作为有财产担保债权优先清偿

B、作为破产债权清偿 D、不予清偿

22、根据境内机构对外担保管理的规定，境内企业对外担保余额不得超过一定的限额，该限额是（A）。

A、不得超过企业净资产的50%，并不得超过其上年度外汇收入总额 B、不得超过企业净资产的70%，并不得超过其上年度外汇收入总额 C、不得超过企业净资产的50%，并不得超过其前两个年度外汇收入总和 D、不得超过企业净资产的70%，并不得超过其前两个年度外汇收入总和

23、根据票据法律制度的规定，下列选项中，不构成票据质押的是（A）。A、出质人在汇票上记载了“质押”字样而未在汇票上签章的 B、出质人在汇票粘单上记载了“质押”字样并在汇票上签章的

C、出质人在汇票上记载了“质押”字样并在汇票上签章的，但是未记载背书日期的 D、出质人在汇票上记载了“为担保”字样并在汇票上签章的

24、下列有关诉讼时的表述中，正确的是（C）。A、诉讼时效期间从权利人的权利被侵害之日起计算 B、权利人提起诉讼是诉讼时效中止的法定事由之一

C、只有在诉讼时效期间的最后6个月内发生诉讼时效中止的法定事由，才能中止时效的 D、诉讼时效中止的法定事由发生之后，已经经过的时效期间统归无效

25、根据有关规定，中外合资经营企业的外国投资者出资比例低于注册资本25%的，下列表述中，正确的是（C）。

A、外国投资者应当自营业执照签发之日起3个月内一次缴清出资 B、该企业的设立不需要经过外商投资企业审批机关审批

C、该企业不得享受合营企业的优惠待遇 D、该企业不能取得法人资格

26、根据破产法律制度的规定，下列选项中，属于破产债权的是（B）。A、清算组解除破产企业与他人签订的合同时，破产企业依约应当支付的违约金 B、破产企业在破产宣告前因侵权给他人造成损失而产生的赔偿责任 C、破产企业开办单位对破产企业未收取的管理费 D、破产宣告后的债务利息

27、根据上市公司信息披露制度的有关规定，上市公司必须编制并公告季度报告。报告编制并公告的时间应当是（C）。

A、会计年度前3个月、6个月、9个月结束后的30日内 B、会计年度前3个月、6个月、9个月结束后的60日内 C、会计年度前3个月、9个月结束后的30日内 D、会计年度前3个月、9个月结束后的60日内

28、根据合同法的规定，借款人提前偿还贷款的，除当事人另有约定外，计算利息的方法是（C）。

A、按照借款合同约定的期间计算

B、按照借款合同约定的期间计算，实际借款期间小于1年的，按1年计算 C、按照实际借款的期间计算

D、按照实际借款的期间计算，但是借款人应当承担相应的违约责任

29、根据票据法的规定，汇票的持票人没有在规定期限内提示付款的，其法律后果是（B）。

A、持票人丧失全部票据权利

B、持票人在作出说明后，承兑人仍然应承担票据责任 C、持票人在作出说明后，背书人仍然应承担票据责任 D、持票人在作出说明后，可以行使全部票据权利

30、下列各项中，根据企业破产法律制度的有关规定，破产财产在优先拨付破产费用后，首先应当清偿的是（B）。

A、破产企业所欠税款

B、破产企业所欠职工工资和劳动保险费用 D、破产企业所欠其他企业的债务 C、破产企业所欠银行贷款

31、甲公司的分公司在其经营范围内以自己的名义对外签订了一份货物买卖合同。根据《公司法》的规定，下列关于该合同的效力及其责任承担的表述中，正确的是（A）。A、该合同有效，其民事责任由甲公司承担 B、该合同有效，其民事责任由分公司独立承担

C、该合同有效，其民事责任由分公司承担，甲公司负补充责任 D、该合同无效，甲公司和分公司均不承担民事责任

32、根据《公司法》的规定，关于股份有限公司股份发行的下列表述中，不正确的是（B）。A、股份有限公司向法人发行的股票，只能是记名股票 B、股份有限公司向社会公众发行的股票，只能是无记名股票 C、股份有限公司的股票发行价格不得低于票面金额 D、股份有限公司发行股票必须同股同价

33、外国合营者的下列出资方式中，符合中外合资经营企业法律制度规定的是（B）。A、以人民币缴付出资

C、以劳务作价出资

B、以美元缴付出资

D、以已设立担保物权的机器设备作价出资

34、根据中外合作经营企业法律制度的规定，下列关于合作企业注册资本的表述中，正确的是（B）。

A、注册资本是合作各方的投资额之和 B、注册资本是合作各方认缴的出资额之和 C、注册资本是合作各方实缴的出资额之和 D、注册资本实合作各方实缴的货币额之和

35、根据企业破产法律制度的规定，下列各项中，不属于破产费用的是（C）。A、破产案件受理费

B、债权人会议费

D、清算组催收债务所需费用 C、清算期间破产企业职工生活费

36、甲、乙签订买卖合同后，甲向乙背书转让3万元的汇票作为价款。后乙有将该汇票背书转让给丙。如果在乙履行合同前，甲、乙协议解除合同。甲的下列行为中，符合票据法律制度规定的是（B）。

A、请求乙返还汇票

B、请求乙返还3万元价款 C、请求丙返还汇票

D、请求付款人停止支付汇票上的款项

37、根据《票据法》的规定，下列关于汇票的表述中，正确的是（C）。A、汇票金额中文大写与数码记载不一致的，以中文大写金额为准 B、汇票保证中，被保证人的名称属于绝对应记载事项 C、见票即付的汇票，无须提示承兑

D、汇票承兑后，承兑人如果未受有出票人的资金，则可对抗持票人

38、根据《票据法》的规定，下列关于本票的表述中，正确的是（D）。A、本票的基本当事人为出票人、付款人和收款人 B、未记载付款地的本票无效 C、本票包括银行本票和商业本票 D、本票无须承兑

39、根据《票据法》的规定，下列有关汇票的表述中，正确的是（C）。A、汇票未记载收款人名称的，可由出票人授权补记 B、汇票未记载付款日期的，为出票后10日付款 C、汇票未记载出票日期的，汇票无效

D、汇票未记载付款地的，以出票人的营业场所、住所或经常居住地为付款地 40、根据《票据法》的规定，下列关于本票的表述中，不正确的是（A）。A、到期日是本票的绝对应记载事项 B、本票的基本当事人只有出票人和收款人 C、本票无须承兑 D、本票是由出票人本人对持票人付款的票据

41、下列各项中，不属于刑罚种类的是（B）。A、拘役

B、罚款

C、罚金

D、没收财产

42、根据破产法律制度的规定，人民法院应当自宣告企业破产之日起一定期限内成立清算组，接管破产企业。该期限为（C）。

A、5日内

B、7日内

C、15日内

D、30日内

43、根据有关规定，下列各项中，汇票债务人可以对持票人行使抗辩权的事由是（C）。

A、汇票债务人与出票人之间存在合同纠纷 B、汇票债务人与持票人的前手存在抵消关系 C、背书不连续

D、出票人存入汇票债务人的资金不够

44、根据我国《票据法》的规定，汇票持票人未按照规定期限提示承兑的，产生的后果是（A）。A、持票人丧失对其前手的追索权

C、持票人丧失对出票人的追索权

B、持票人丧失票据权利

D、持票人不得再向付款人提示承兑

45、农信社农户联保贷款的联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过（C）。

A、1年

B、2年

C、3年

D、5年

46、按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定，保证收益理财计划的起点金额，人民币应在（B）以上。

A、2万元

B、5万元

C、8万元

D、10万元

47、向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款是指（A）。A、土地储备贷款 C、商业用房贷款

B、房地产开发贷款 D、房地产流动资金贷款

48、向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款是（B）。

A、土地储备贷款 C、商业用房贷款

B、房地产开发贷款 D、房地产流动资金贷款

49、我国《证券法》禁止（C）以个人名义开立账户买卖证券。A、非居民

B、居民

C、法人

D、外国人 50、2007年3月16日公布的《物权法》与现行《担保法》相比，对出质的权利范围有所扩大，下列（D）是增加的权利。

A、汇票、支票、本票

C、仓单、提单

B、债券、存款单 D、应收账款

51、在受托支付方式下，银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应 要求借款人提供（C）。

A、审批书 B、调查报告 C、贷款用途证明材料D、项目报告

52、（B）是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

A、实贷实存 B、实贷实付 C、自主支付 D、受托支付

53、甲在某服装店加工服装一套。取服装时，因带钱不够支付加工费，征得服装店同意

将金戒指一枚留下，约定交清加工费后取回戒指，则服装店对戒指享有（B）

A、处分权 B、质押权 C、抵押权 D、留置权

54、贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域行业、贷款品种等维度建立(B)。

A、风险垂直管理制度 B、风险限额管理制度 C、授信风险责任制 D、风险识别与评估机制

55、固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（B）。

A、借款人帐户 B、还款准备金帐户 C、支付帐户 D、资金回笼帐户

56、固定资产贷款形成不良贷款的，对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行（C）。

A、贷款展期 B、市场化处置 C、贷款重组 D、核销

57、流动资金贷款不得用于（A）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

A、固定资产、股权 B、固定资产、扩大再生产 C、股权、扩大再生产 D、固定资产

58、贷款人应建立完善的（B），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A、激励约束机制 B、风险评价机制 C、报告和纠正机制 D、贷款操作规范

59、银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的行为进行处理和处罚，有关说法错误的是（D）：

A、应责令限期改正

B、可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施 C、还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚

D、银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚

60、以下（D）情况，不适用《个人贷款管理暂行办法》: A、以存单、国债作质押发放的个人贷款 B、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款

C、中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款 D、信用卡透支

61、贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（A）为核心： A、偿债能力分析 B、政策变化分析 C、市场波动分析 D、经营期风险分析 62、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款用途通常是用于建造（A）或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。

A、一个 B、二个 C、三个 D、多个

63、贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守（A）原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

A、诚实守信 B、公平竞争 C、平等自愿 D、贷款品种

64、下列不属于贷款新规核心要义的是：（B）A、实贷实付原则 B、公平竞争原则 C、贷放分控原则 D、贷后管理原则

65、流动资金贷款下列哪种原则上应使用受托支付的：（B）A、单笔支付金额大于人民币100万

B、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 C、贷款金额较大

D、支付对象不明确但单笔支付金额较大

66、关于固定资产贷款受理与调查中表述不正确的是：(D)A、固定资产贷款项目应符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。

B、贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

C、贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。D、尽职调查人员尽职调查报告内容只要确保真实性和完整性即可。

67、贷款人从事项目融资业务，应当以（C）分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

A、项目发展前景 B、项目发起人实力 C、偿债能力 D、项目现金流

68、受托支付贷款资金在借款人账户停留时间原则上为：（A）A、T+0 B、T+5 C、T+90 D、T+n 69、下列关于流动资金贷款借款人营运资金需求测算公式正确的是：（B）A、营运资金量=上年度销售收入×（1+上年度销售利润率）×（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数

B、营运资金量=上年度销售收入×（1-上年度销售利润率）×（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数

C、营运资金周转次数=360/（存货周转天数+应收账款周转天数+应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数）

D、营运资金周转次数=360/（存货周转天数-应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数）

70、个人贷款管理暂行办法贷款调查应以（D），采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

A、为主间接调查为主，实地调查为辅 B、实地调查与间接调查相结合 C、委托第三方调查为主 D、实地调查为主、间接调查为辅

71、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（B）名信贷人员完成。A、1 B、2 C、3 D、4 72、实贷实付的根本目的是：（A）A、满足有效信贷需求 B、按进度发放贷款 C、贷放分控 D、协议承诺

73、贷款新规规定，贷款人应按区域、行业、贷款品种等维度建立（B）A、全流程管理制度 B、风险限额管理制度 C、岗位的考核和问责机制 D、内部控制机制

74、不属于影响流动资金贷款需求的关键因素为:(D)A、存贷 B、现金 C、应收账款 D、固定资产

75、固定资产贷款在贷款发放和支付过程中，借款人出现特定情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。下列不属于该特定情形的是（C）

A、信用状况下降； B、不按合同约定支付贷款资金； C、项目进度与资金使用进度一致；

D、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。76、贷款人在发放流动资金贷款过程中，存在以下（D）情形的，银监会可以采取责令改正，并能处二十万元以上五十万元以下罚款。

A、流动资金贷款业务流程有缺陷的

B、未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的 C、贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的 D、与借款人串通违规发放贷款的

77、流动资金贷款管理办法规定贷款人应合理测算借款人(A)需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

A、营运资金 B、贷款资金 C、授信资金 D、实际资金

78、流动资金贷款管理办法规定贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的(C)负责。

A、有效性、效益性、完整性 B、安全性、流动性、效益性 C、真实性、完整性、有效性 D、真实性、全面性、有效性

79、流动资金贷款管理办法规定贷款人应根据()、()的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。(A)A、贷审分离、分级审批 B、贷审分离、权限审批 C、内部审批、转授权审批 D、流程审批、权限审批

80、流动资金贷款管理办法规定贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人()或借款人()的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。(B)A、委托支付、自主支付 B、受托支付、自主支付 C、承诺支付、委托支付 D、受托支付、委托支付

81、流动资金贷款管理办法规定贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人(D)及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。A、经营、管理、信用、支付、担保B、经营、财务、信用、支付、抵押 C、经营、财务、信誉、支付、担保D、经营、财务、信用、支付、担保

82、流动资金贷款管理办法规定贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人(A)以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。

A、大额融资、资产出售 B、大额融资、资产变更 C、再融资、资产出售 D、大额融资、资产清算

83、流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的()和()，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。(D)A、实际变化、实际需要 B、变化原因、生产需要 C、转换原因、实际需要 D、变化原因、实际需要

84、个人款贷暂行办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于(B)等用途的本外币贷款。

A、个人置业、生产经营 B、个人消费、生产经营 C、个人消费、流动资金 D、生活消费、购置房产 85、个人贷款应当遵循审慎经营、(A)、公平诚信的原则。A、依法合规、平等自愿 B、法律法规、平等自愿 C、依法合规、平等协商 D、平等自愿、自主申贷

86、个人贷款管理办法规定贷款人应建立有效的个人贷款(B)机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

A、实贷实付管理 B、全流程管理 C、受托支付管理 D、自主支付管理 87、个人贷款贷款风险评价应以分析借款人(D)为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

A、营业收入 B、担保情况 C、贷款风险 D、现金收入

88、个人贷款贷款人应根据(B)原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

A、可比性 B、审慎性 C、风险性 D、客观性

89、个人贷款办法规定贷款人应根据借款人重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整(D)，加强相关贷款的管理。

A、审批权限 B、审批程序 C、审批环节 D、审批政策

90、个人贷款管理办法规定贷款人应依照(B)等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

A、《中华人民共和国民法》、《中华人民共和国担保法》 B、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》 C、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》 D、《个人贷款管理条例》、《中华人民共和国担保法》

91、个人贷款管理办法规定贷款人应加强对个人贷款的发放管理，遵循(A)与()的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

A、审贷、放贷分离 B、调查、审批分离 C、审贷、授信分离 D、授信、贷后管理分离 92、《固定资产贷款管理暂行办法》2009年7月由中国银行业监督管理委员会颁布，自（D）起施行。

A、2009年7月 B、2009年8月 C、2009年9月 D、2009年10月

93、《项目融资业务指引》2009年7月由中国银行业监督管理委员会颁布，自（D）起施行。

A、2009年7月 B、2009年8月 C、2009年9月 D、2009年10月

94、《流动资金贷款管理暂行办法》2010年2月由中国银行业监督管理委员会颁布，自（A）起施行。

A、2010年2月 B、2010年3月 C、2010年4月 D、2009年5月 95、《个人贷款管理暂行办法》2010年2月由中国银行业监督管理委员会颁布，自（A）起施行。

A、2010年2月 B、2010年3月 C、2010年4月 D、2009年5月 96、《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？(C)A、法律 B、行政法规 C、规章 D、监管规范性文件 97、“三个办法一个指引”施行日期表述正确的是：（C）A、《固定资产贷款管理暂行办法》发布之日起施行。B、《流动资金贷款管理暂行办法》发布之日起三个月后施行。C、《个人贷款管理暂行办法》发布之日起施行。D、《项目融资业务指引》发布之日起施行。

98、信贷管理的主要策略由分散策略、（A）、转移策略、补偿策略四方面组成。A、预防策略B、检查策略C、跟踪策略D、监控策略

99、单笔金额超过项目总投资(B)且超过（）万元，或超过()万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

A、5%，50 300 B、5%，50 500 C、3%，30 300 D、10%，30 500 100、为确保贷款按照合同约定的用途和进度使用，杜绝信贷资金违规进入股票市场或房地房市场，因此必须加强贷款（D）环节的管理。

A、合同签订 B、调查评估 C、审查评估 D、发放与支付

101、科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的（C）的过程。

A、流动性、增值性、盈利性B、流动性、盈利性、保全性 C、安全性、流动性、盈利性D、安全性、盈利性、周转性

102、贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料（A）。

A、真实、完整、有效 B、适时、完整、真实 C、完整、合法、有效 D、及时、完整、合法

103、《流动资金贷款管理暂行办法》规定贷款人应按照借款人实际生产经营情况，合理测算借款人的（D）需求，进而审慎确定流动资金贷款的额度和期限。

A、全部资金 B、未来资金 C、当前资金 D、营运资金

104、所谓贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构（B）的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理申请的过程。

A、货币政策 B、授信政策 C、贷款政策 D、利率政策

105、贷款新规规定，个人借款人主体资格要求是：为具有（D）的中华人民共和国公 民或符合国家有关规定的境外自然人。

A、18周岁至60周岁 B、18周岁至70周岁 C、18周岁以上 D、完全民事行为能力

106、贷款新规规定，企业法人主体资格要求依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的（C）许可证。

A、营业 B、经营 C、营业或经 D、特别

107、《流动资金贷款管理暂行办法》规定，根据借款企业生产经营特点、合理测定流动资金贷款需求量。该流动资金贷款需求量的含义是：（C）

A、指借款人日常生产经营所需营运资金 B、指现有流动资金 C、指借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额 D、指上年度全部流动资金

108、尽职调查必须遵循真实、准确、（B）的原则。

A、省时、简要 B、完整、有效 C、客观、简明 D、公平、合理

109、《项目融资业务指引》第十九条规定：多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原 则上应当采用（D）贷款方式。

A、特定 B、联合 C、重组 D、银团

110、客户信用评级是银行业金融机构防范信用风险的一项基础性工作，信用评级是对客户（B）的分析、计量和评价，反映客户违约风险的大小。

A、信用状况和盈利状况 B、偿债能力和偿债意愿 C、资产负债率和利润率 D、财务状况和经营状况

111、银行业金融机构在愿意承担的风险范围内，经过一定的程序为客户核定信用支持额度的行为叫（B）。

A、授权 B、授信 C、统一授信 D、最高授信额度 112、确定集团客户总体授信额度正确的方法是（B）。A、先核定各成员单位的授信额度再加总确定

B、先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度确定 C、先核定核心企业授信额度再根据上年整个集团授信额确定 D、先根据上年整个集团授信额实际使用情况再作适当考虑确定。

113、风险限额可以分类（C）两种，风险管理部门应对各类风险限额实行动态监控，将超限额情况及时报告管理层。

A、外部限额和内部限额 B、强制限额和自主限额 C、指令性限额和指导性限额 D、年终限额和年中限额

114、对于不依赖项目直接产生的现金流偿还的固定资产贷款，应重点分析评价借款人的（B）能力。

A、第一还款 B、第二还款 C、综合还款 D、担保

115、根据《商业银行授权授信管理暂行办法》规定，授权的有效期限为（B）。A、半年 B、一年 C、二年 D、三年

116、在信贷规模较小的支行（基层信用社），由于人员限制，一般采用（C）的形式履行审贷分离的职责。A、地区分离 B、部门分离 C、岗位分离 D、人员轮岗

117、贷款新规对贷款合同管理提出了以（B）原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动我国银行业金融机构加快建立健全贷款合同管理体制，切实维护自身权益。

A、风险收益匹配 B、协议承诺 C、审慎经营 D、依法合规

118、（D）的变革是对现行银行业金融机构信贷管理调整和改变最大的环节，被称为“革命性”的变革。

A、贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额 B、在借款合同中约定借款人突破约定财务指标时应承担的违约责任 C、要求贷款合同等协议文件明确各方的权利、义务 D、贷款发放和支付方式

119、贷款人应建立健全内部审批授权与（B）机制，审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

A、直接授权 B、转授权 C、临时授权 D、差别授权

120、银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和（B）两方面的要求，合理确定授权金额及行权方式，以实现集权与分权的平衡。

A、经营管理水平B、提高审批效率 C、主要负责人业绩 D、经济形式及信贷政策 121、审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调查和（A）环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门（岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。

A、审查 B、决策 C、贷后检查 D、不良清收

122、固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现（D）情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

A、信用状况下降 B、不按合同约定支付贷款资金 C、项目进度落后于资金使用进度 D、以上都是

123、贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定（C）。A、贷款金额 B、贷款利率 C、贷款期限 D、贷款种类

124、贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定（A）。A、贷款金额 B、贷款期限 C、还款计划 D、担保方式

125、被授权人因故不能履行业务审批职责时，临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使，并到期自动收回的授权属于（C）。A、直接授权 B、转授权 C、临时授权 D、对内授权

126、（D）作为贷款管理的最后阶段，是指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内，贷款人对贷款进行动态管理的过程。

A、贷前管理 B、贷中管理 C、贷时管理 D、贷后管理

127、（C）是通过与客户面谈、实地勘察等方式、获取借款人的第一手信息。A、风险预警 B、风险监测 C、现场检查 D、非现场监测 128、贷款担保是（B）还款来源。A、第一 B、第二 C、第三 D、第四

129、对企业销售额下降、现金状况恶化、资产状况恶化、债务大量增加、利润减少等情况的预警属于下列哪种情况的预警？（A）

A、有关财务状况的预警信号 B、有关经营者的预警信号 C、有关经营状况的预警信号 D、有关担保情况的预警信号 130、（C）是贷后管理的最终目的。

A、贷款本金到期足额收回。B、贷款利息到期足额收回。C、贷款本息到期足额收回。D、贷款本息到期部分收回。

131、对确系无法收回且符合一定条件的不良贷款，经过规范的审查审批流程可进行（D）处理，同时应做好相应账务管理及后续追索工作。A、逾期 B、呆账 C、呆滞 D、核销

132、（D）和实贷实付是贷款新规中的两个核心原则。A、自主支付 B、受托支付 C、委托支付 D、贷放分控

133、下列担保方式中，既属于物的担保，又属于约定担保的是（D）A、保证、定金、抵押、质押 B、抵押、质押、留置、定金 C、留置、抵押、质押 D、抵押、质押

134、贷款人（B）是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段。A、自主支付 B、受托支付 C、转账支付 D、现金支付

135、根据贷款新规，关于受托支付和自主支付的关系，下面论述正确的是？（A）A、受托支付时贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。B、自主支付时贷款支付的基本做法，受托支付是贷款支付的辅助做法。C、受托支付取代自主支付 D、自主支付取代受托支付

136、贷款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的（D），并通过该账户发放和支付贷款。

A、基本账户 B、特殊账户 C、外汇账户 D、贷款发放账户

137、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，单笔资金支付超过项目总投资的（A）且超过50万元（含），或超过500万元人民币时，应采用贷款人受托支付方式。A、5% B、10% C、15% D、20% 138、根据《个人贷款管理暂行办法》借款人无法实现确定具体交易对象且金额不超过（C）万元人民币，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付方式。A、100 B、50 C、30 D、20 139、根据《个人贷款管理暂行办法》，贷款资金用于生产经营且金额不超过（B）万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式。A、100 B、50 C、30 D、20 140、（B）是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式。A、自主支付 B、受托支付 C、现金支付 D、转账支付 141、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应加强贷款的发放管理，遵循（）与放贷分离的原则，设立独立的放开管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。（C）

A、内部评级 B、授信 C、审贷 D、调查

142、按照（B）的原则，贷款新规要求贷款资金的发放要与项目进度相匹配，贷款要用于借贷双方所约定的贷款用途，不得挪用。

A、实贷实存 B、实贷实付 C、自主支付 D、受托支付 143、《中华人民共和国物权法》自（C）起发生法律效力。A、2007年3月16日 B、2007年5月1日 C、2007年10月1日 D、2008年1月1日

144、动产物权的设立和转让，自（A）时发生效力，但法律另有规定的除外。A、交付 B、合同成立 C、合同生效 D、登记

145、业主将住宅改变为经营性用房的，除遵守法律、法规以及管理规约外，应当经（B）同意。

A、一半以上业主 B、有利害关系的业主 C、全体业主 D、物业服务企业

146、权利人领取遗失物时，应当向拾得人或者有关部门支付（）遗失物等支出的（C）。A、保管 相关费用 B、保存 必要费用 C、保管 必要费用 D、保存 相关费用 147、土地承包经营权自土地承包经营权合同（C）时设立。A、签订 B、盖章 C、生效 D、登记

148、以土地所有权为抵押物设立的抵押，其抵押合同（D）。

A、自合同订立时生效 B、自办理抵押登记时生效 C、自土地管理部门批准后生效 D、无效

149、某商场从电视机厂购进100台57厘米彩电。老张从中挑选了五台，此时这五台彩电在法律上的性质是(A)。

A、特定物 B、种类物 C、主物 D、从物

150、甲将一部汽车作价3.5万元，抵押给乙，由甲继续使用，甲在开车时将汽车不慎撞坏，致严重损毁，应当（D）

A、仍以已毁损的汽车作抵押物 B、认定抵押关系中止 C、认定抵押关系解除

D、认定抵押关系仍存在，并可就获得的保险金、赔偿金或者补偿金或者由甲以价值3.5万 元的其他抵偿物代替原汽车作抵押物 151、绝对权的主要特征是（B）A、享受绝对权，不受任何干预

B、其义务主体是不特定的人，其权利的实现通常不需要义务人的积极配合 C、与相对权相比，对于权利主体更重要 D、直接对物占有、使用、收益、处分的权利 152、权利质权的标的可以是（A）。

A、债权、汇票、存款单、股票 B、支票、存款单、名誉权、专利权 C、商标权、仓单、债券、荣誉权 D、汇票、提单、本票、继承权

153、某甲委托某乙为其保管照相机，并允许乙使用。乙未经甲同意擅自将照相机卖给了素 不相识的丙，后被丁偷去。丁又卖给了同事戊。甲回来得知情况后，主张所有权，丙、戊也 主张所有权，那么，该照相机应归（B）

A、甲所有 B、丙所有 C、戊所有 D、甲、丙、戊均有所有权

154、对财产的处分，可以分为事实上的处分和法律上的处分，以下属于事实上的处分的是（C）

A、将富康汽车变卖 B、将手机赠给他人 C、将日用生活用品消费掉 D、将电脑借给他人暂用

155、甲公司向乙公司购买两台小汽车，双方签订合同后，甲公司向乙公司全额付款。因甲 公司前往购车者不会开车，又未带驾驶员，故甲公司与乙公司约定，乙公司将小汽车钥匙交甲公司后，将甲公司已选定的两台车暂时保留在乙公司的车库里，待甲公司自提。但乙公司未将两台小汽车的有效单证等交付给甲公司。当晚，这两台车被盗。则下列说法中正确的是：(D)A、甲和乙之间的买卖合同未生效，因为双方没有办理车辆过户手续

B、甲和乙之间的买卖合同生效，但是两台车因为尚未交付给买方，故所有权仍未转移 给甲

C、甲和乙之间的买卖合同生效，但是两台车因为尚未办理车辆过户手续，故所有权仍 未转移给甲

D、两台车被盗的风险应由甲自己承担

156、留置财产的孳息应当先充抵（C）。

A、债务 B、利息 C、收取孳息的费用 D、前三项费用一并充抵

157、法院生效判决确认原登记在甲名下的房屋归乙所有之后，乙未办理过户手续便将该房 屋转卖给丙，丙信赖乙出示的法院判决而与之交易。与此同时，甲将该房屋转卖给丁，丁信赖的是登记簿上甲为所有人。请问，正确的说法是（D）。A、乙为房屋的真正所有人，故其处分的房屋应归丙

B、乙处分房屋时未经登记，故其处分行为不发生物权效力，该房屋应归丁 C、甲不是房屋的真正所有人，故其处分房屋的行为无效，该房屋应归丙 D、甲与乙的处分行为都无物权效力，依判决该房屋应归乙

158、甲向乙借款并将自己的房子抵押给乙，并办理了抵押登记。抵押后甲又将该房屋出租给丙，因甲无力还款，乙欲行使抵押权。下列表述正确的是(C)。A、甲与丙之间的租赁合同不具有效力，因为该房已抵押给乙 B、甲与丙之间的租赁合同具有效力，租赁合同可以对抗乙的抵押权 C、甲与丙之间的租赁合同具有效力，但租赁合同不得对抗乙的抵押权 D、甲与丙之间的租赁合同效力未定

159、王卫，李小，赵五分别出资150万、100万，50万元共同购买了高档别墅一套，对共有形式及其他事项均未作约定，后王卫决定对别墅的主体结构进行修理并在其上加盖花园一座则（C）A、此为按份共有，王卫占据大部分份额，因而自己决定即可，无需他人同意 B、此为共同共有，王卫需征得全体共有人之同意 C、此为按份共有，王卫只要征得任一共有人之同意就可以

D、此为共同共有，王卫拥有大部分份额，自己决定即可，无需他人同意

160、甲公司欠乙公司货款500 万元，乙公司要求提供担保，甲公司遂以其在A 有限责任公司所占股份质押给乙公司，双方签订股权质押合同。同日，A 公司其他股东同意甲公司以其股权质押给乙公司并作出股东会决议。为保险起见，乙公司为股权质押合同及相关质押资料办理了公证。下列说法中正确的是：（B）A、该股权质权设立有效 B、该股权质权的设立不生效力

C、该股权质权自A 公司其他股东同意并作出股东会决议之日起有效设立 D、该股权质权自办理公证之日起有效设立

161、甲、乙、丙、丁共有一轮船，甲占该船70%份额。现甲欲将该船作抵押向某银行贷 款500万元。已知各共有人事先对此未作约定，则下列说法中正确的是：（C）

A、甲将共有轮船抵押应经过乙、丙的同意 B、甲将共有轮船抵押须乙或丙两者中的一个同意 C、甲将共有轮船抵押无须经任何人同意 D、甲将共有轮船抵押属于无权处分

162、为了有效防止“一房二卖”等情况的发生，保障将来实现物权，买方在签订房屋买 卖协议并依约定办理（B）后，如果未经其同意，则卖方再将该房屋卖给他人的行不 发生物权效力。

A、保全登记 B、预告登记 C、抵押登记 D、注销登记 163、以土地所有权为抵押物设定的抵押，其抵押合同（D）。A、自合同订立时生效 B、自办理抵押登记时生效 C、自土地管理部门批准后生效 D、无效

164、甲向乙贷款100万元，丙将自己的房屋抵押给乙作担保，甲到期未履行债务，乙与丙协 商变卖该房屋得120万元，清偿债务后，剩余的20万元归（C）所有。A、甲 B、乙 C、丙 D、甲、乙、丙平分

165、根据《物权法》规定，下列财产中不可以作为抵押权的客体的是：（B）A、企业在建房屋

B、某大学的教学楼

C、企业的生产设备、原材料 D、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产

166、根据《物权法》规定，下列财产中不可以作为抵押权的客体的是：（B）

A、在建房屋 B、某大学的教学楼 C、企业的生产设备、原材料 D、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产

二、多选题

1、《商业银行法》所称关系人是指（ABCD）。A、商业银行的董事、监事 B、商业银行的管理人员 C、商业银行的信贷业务人员及其近亲属

D、信贷人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织

2、商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，下面哪些行为违反了商业银行法（ABCD）。

A、利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费 B、利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金 C、违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保 D、在其他经济组织兼职

3、商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是（AB）。

A、对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益 B、恢复商业银行的正常经营能力 C、清算银行 D、实行破产保护

4、《商业银行法》规定，国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明的主要内容（ABCD）。

A、被接管的商业银行名称

B、接管理由 C、接管组织

D、接管期限

5、商业银行有下列哪些情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任（ABCD）。A、无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的

B、违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的

C、非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的

D、违反商业银行法的规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为

6、有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员（ABCD）。

A、因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；

B、担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；

C、担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的； D、个人所负数额较大的债务到期未清偿的。

7、《商业银行法》的立法目的是什么（ABD）。A、为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益 B、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理 C、加强对央行的管理

D、保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序

8、下列哪些是商业银行可以经营的业务（ABCD）。A、吸收公众存款

B、发放短期、中期和长期贷款 D、办理票据承兑与贴现

C、办理国内外结算

9、商业银行的哪些变更事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准（ABCD）。

A、变更名称 B、变更注册资本 C、变更总行或者分支行所在地 D、变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东

10、下面哪些是银行业监督管理法的立法目的（ABCD）。A、为了加强对银行业的监督管理 B、为了规范监督管理行为 C、为了防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益 D、为了促进银行业健康发展、合同双方当事人订立合同，可以有哪几种形式（ABCD）。A、合同书形式

B、口头形式 C、电报形式

D、传真形式

12、法人应当具备哪些条件（ABCD）。A、依法成立

B、有必要的财产或者经费

C、有自己的名称、组织机构和场所 D、能够独立承担民事责任

13、企业法人终止的原因主要有（ABC）。A、依法被撤销

B、解散 C、依法宣告破产

D、法人代表死亡

14、民事法律行为应当具备哪些条件（ABC）。A、行为人具有相应的民事行为能力 B、意思表示真实 C、不违反法律或者社会公共利益

D、政府批准

15、下列哪些民事行为，一方有权请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销（AB A、行为人对行为内容有重大误解的 B、显失公平的 C、当事人上级不同意的

D、政府机关不同意的

16、下列法人可以作为债券发行主体的有哪些（ABD）。A、股份有限公司 B、国有独资公司 C、私有有限责任公司

D、两个以上的国有企业或者其他两个以上的国有投资主体投资设立的有限责任公司

17、向法院起诉必须符合下列哪些条件（ABCD）。A、原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织

。11）B、有明确的被告 C、有具体的诉讼请求和事实、理由 D、属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖

18、票据上的记载事项，下列哪些是不得更改的（ABC）。A、金额

B、日期

D、付款人名称 C、收款人名称

19、根据《票据法》的规定，下列有关票据背书的表述中，正确的有（CD）。A、背书人在背书时记载“不得转让”字样的，被背书人再行背书无效 B、背书附条件的，背书无效 C、部分转让票据权利的背书无效 D、分别转让票据权利的背书无效

20、根据《票据法》的规定，下列属于支票绝对应记载事项的有（AB）。A、付款人名称

C、付款地

B、确定的金额 D、付款日期

21、下列关于票据权利的说法，正确的是（ABCD）。

A、以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，不得享有票据权利

B、票据债务人不得以自己与出票人或者与持票人的前手之间的抗辩事由，拒绝履行义务 C、票据债务人可以对不履行约定义务的与自己有直接债权债务关系的持票人，进行抗辩 D、票据上有伪造、变造的签章的，不影响票据上其他真实签章的效力

22、具有下列情形之一的票据，未经背书转让的，票据债务人不承担票据责任（ABC）。A、出票人签章不真实的

B、出票人为无民事行为能力人的

C、出票人为限制民事行为能力人的 D、出票人签章不完整的

23、付款人有下列情形之一的，应当自行承担责任（ABCD）。

A、未按规定对提示付款人的合法身份证明或者有效证件履行审查义务而错误付款的 B、公示催告期间对公示催告的票据付款的 C、收到人民法院的止付通知后付款的 D、其他以恶意或者重大过失付款的

24、企业法人在（BC）情况下，债权人或债务人可以向人民法院申请宣告破产还债。A、管理混乱，产品积压

B资不抵债，不能按期还本付息 D、出现严重欺诈事件 C、严重亏损，无力清偿到期债务

25、根据外商投资企业法律制度的有关规定，中外合资经营企业的下列文件中，应当经中国注册会计师验证和出具证明方为有效的有（AD）。

A、合营各方的出资证明书

B、合营企业的半年度会计报表 D、合营企业清算的会计报表 C、合营企业融资的项目评估报告

26、根据公司法律制度的规定，上市公司股东大会审议的下列事项中，须以特别决议通过的有（BCD）。

A、董事会拟定的亏损弥补方案

C、公司章程的修改

B、发行公司债券

D、回购本公司的股票

27、根据外商投资企业法律制度的规定，中外合作经营企业发生的下列事项中，应有董事会（或者联合管理委员会）出席会议的董事（或者委员）—致通过的有（ABCD）。

A、企业章程的修改 B、资产抵押

C、注册资本的增减 D、企业的合并

28、根据外商投资企业法律制度的规定，下列有关中外合作经营企业合作合同的表述中，正确的有（ABC）。

A、合作企业合同自审批机关颁发合作企业批准证书之日起生效 B、合作企业合同的重大变更须经审批机关批准

C、合作企业合同内容与合作企业章程不一致的，应以合作企业合同为准 D、合作企业合同中可以订明合作企业期限，也可以不订明合作企业期限

29、根据破产法律制度的规定，破产企业的下列财产中，不属于破产财产的有（AD）。A、破产企业尚未转移占有但买方已完全支付对价的特定物 B、企业破产前对公司投资形成的股权 C、破产企业在破产宣告后取得的银行存款利息

D、破产宣告时破产企业尚未办理产权证但已向买方交付的财产

30、根据外汇管理的有关规定，下列各项中，属于经常项目外汇收入的有（BCD）。A、境外法人作为投资汇入的收入 B、境外投资企业汇回的外汇利润 C、行政、司法机关收入的各项外汇罚没款 D、对外索赔收入的外汇

31、根据人民币银行结算账户管理的有关规定，存款人申请开立的下列人民币银行结算账户中，应当报送中国人民银行当地分支行核准的有（AB）。

A、预算单位专用存款账户 C、个人存款账户

B、临时存款账户 D、异地一般存款账户

32、根据支付结算的有关规定，托收承付的付款人，有正当理由的，可以向银行提出全部或部分拒绝付款。下列选项中，托收承付的付款人可以拒绝付款的款项有（ABD）。

A、代销商品发生的款项

B、购销合同中未订明以托收承付结算方式结算的款项

C、货物已经依照合同规定发运到指定地址，付款人尚未提取货物的款项 D、因逾期交货，付款人不需要该项货物的款项

33、根据票据法的有关规定，下列选项中，票据债务人可以拒绝履行义务，行使票据抗辩权的有（ABC）。

A、背书不连续

B、持票人向票据债务人交付的货物有严重的质量问题 C、票据金额的中文大写与数码记载的内容不一致 D、票据上没有记载付款地

34、根据会计法律制度的规定，下列有关取得或者填制原始凭证的表述中，符合规定的有（ABCD）。

A、从外单位取得的原始凭证，必须盖有填制单位的公章 B、从个人取得的原始凭证，必须有填制人员的签名或者签章 C、购买实物的原始凭证，必须有验收证明

D、支付款项的原始凭证，必须有收款单位和收款人的收款证明

35、乙以甲公司的名义采取下列方式与他人订立的合同，法律效果归属于甲公司的有（CD）。

A、乙使用偷盗的甲公司合同专用章，与善意的丙公司订立的合同 B、乙使用伪造的甲公司合同专用章，与善意的丙公司订立的合同

C、乙使用甲公司交给的合同专用章，超越甲公司授权范围与善意的丙公司订立的合同 D、乙使用甲公司交给的合同专用章，在代理权终止后，与善意的丙公司订立的合同

36、根据人民币银行结算账户管理的有关规定，下列专用存款账户中，经过中国人民银行批准可以支取现金的有（CD）。

A、单位银行卡专用存款账户

B、财政预算外资金专用存款账户 D、政策性房地产开发资金专用存款账户 C、金融机构存放同业资金专用存款账户

37、根据人民币银行结算账户管理的有关规定，下列款项中，可以转入个人银行结算账户的有（ABCD）。

A、出版单位支付给个人稿费5万元 B、期货公司退还个人交存的交易保证金10万元 C、保险公司向个人支付的理赔款15万元 D、单位向个人支付的薪酬

38、根据《合同法》规定，合同格式条款的使用必须合法，否则格式条款无效。下列选项中，属于无效的格式条款有（ABD）。

A、损害社会公共利益的格式条款

C、有两种以上解释的格式条款

B、违反法律强制性规定的格式条款

D、以合法形式掩盖非法目的的格式条款

39、下列各项中，根据企业破产法律制度的有关规定，属于破产债权的有（ABD）。

A、破产宣告前成立的无财产担保的债权 B、放弃优先受偿权利的有财产担保的债权

C、破产宣告前对债务的罚款 D、破产宣告时对破产企业未到期的债权

40、根据《合同法》的规定，下列合同中，属于效力待定合同的有（CD）。A、甲、乙恶意串通订立的损害第三人丙利益的合同

B、某公司法定代表人超越权限与善意第三人丙订立的买卖合同 C、代理人甲超越代理权限与第三人丙订立的买卖合同 D、限制民事行为能力人甲与他人订立的买卖合同 41、2000年4月1日A企业与B银行签订一份借款合同，期限1年。如A企业在2001年4月1日借款期限届满时不能履行偿还借款，则以下可引起诉讼时效中断的事由包括（ABC）。

A、2001年6月1日B银行对A企业提起诉讼

B、2001年5月10日B银行向A企业提出偿还借款的要求

C、2001年5月16日A企业同意偿还借款

D、2001年6月5日发生强烈地震

42、某股份有限公司以当年利润分派新股，必须具备的条件包括（ABD）。

A、公司在最近三年内财务会计文件无虚假记载

B、公司预期利润率可达同期银行存款利率

C、公司在最近三年内连续盈利，并可向股东支付股利

D、前一次发行的股份已募足，并间隔一年以上

43、甲委托乙采购茶叶，并给了乙一份无期限限制的授权委托书。10月份，甲通知乙取消委托，并要求乙交回授权委托书，乙因当时未找到委托书而未交。11月份，乙以甲的代理人的名义与丙订立了一份价值10万元的茶叶订购合同，在这一事例中，下列表述正确的有（ABC）。

A、如果丙能提供甲的授权委托书，乙的代理行为有效，甲应履行与丙的合同

B、如果丙不能提供甲的授权委托书，乙的代理行为属于无权代理行为，若经甲追认可以 发生效力

C、如果丙不能提供甲的授权委托书，丙可以催告甲在一个月内予以追认，若甲在此期限 内未做表示，视为拒绝追认。

D、若丙明知乙的代理权已经终止而仍与之订立合同，由此给甲造成的损失，则只能由丙

对甲承担责任。

44、担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后（AC）。

A、可以向债务人追偿 B、不可以向债务人追偿

C、可以在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任

D、不可以要求有过错的反担保人承担赔偿责任

45、建设工程施工合同具有（ACD）情形之一的，属于无效合同。

A、承包人未取得建筑施工企业资质的

B、承包人超越资质等级，但在建设工程竣工前取得相应资质等级

C、没有资质的实际施工人借用有资质的建筑施工企业名义的 D、建设工程必须进行招标而未招标或者中标无效的

46、根据国家外汇管理局的有关规定，资本项目的外汇收入包括（ABCD）。

A、境外法人或自然人作为投资汇入的收入 B、境内机构境外借款

C、境内机构发行外币股票取得的收入 D、境内机构向境外出售房地产的收入

47、根据有关规定，单位在填写票据时，下列选项中，应当遵守的有（ABC）。

A、金额以中文大写和阿拉伯数字同时记载并一致 B、收款人名称必须清楚并不得更改

C、签章应为单位的财务专用章或者公章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章

D、标明签发票据的原因

48、根据有关规定，下列选项中，属于汇票持票人行使追索权时可以请求被追索人清偿的款项有（AB）。

A、汇票金额自到期日起至清偿日止，按照中国人民银行规定的相关利率计算的利息 B、发出通知书的费用

C、因汇票金额被拒绝支付而导致的利润损失

D、因汇票金额被拒绝支付导致追索人对他人违约而支付的违约金

49、金融机构有下列情形之一的，应当经中国人民银行批准（ABCD）。A、变更名称

B、变更注册资本 C、变更机构所在地

D、更换高级管理人员

50、商业银行不得对以下用途的业务进行授信（ABCD）。

A、国家明令禁止的产品或项目 B、违反国家有关规定从事股本权益性投资 C、以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股

D、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资

51、客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信（ABCD）。

A、项目批准文件 C、土地批准文件

B、环保批准文件

D、其他按国家规定需具备的批准文件

52、商业银行对问题授信可采取以下措施（ABCD）。A、对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止 B、书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺落实必要的措施 C、要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权

D、向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失

53、《物权法》规定，农民集体所有的不动产和动产，属于本集体成员集体所有，因此下列事项应当依照法定程序经本集体成员决定（ABCD）。

A、土地承包方案以及将土地发包给本集体以外的单位或者个人承包 B、个别土地承包经营权人之间承包地的调整 C、土地补偿费等费用的使用、分配办法 D、集体出资的企业的所有权变动等事项

54、下列关于因共有的不动产或者动产产生的债权债务关系的说法，符合《物权法》规定的有（ABCD）。

A、对外关系上，共有人享有连带债权、承担连带债务

B、第三人知道共有人不具有连带债权债务关系的，共有人不用承担连带债务

C、在共有人内部关系上，按份共有人按照份额享有债权、承担债务；共同共有人共同享

有债权、承担债务

D、偿还债务超过自己应当承担份额的按份共有人，有权向其他共有人追偿

55、为了更好地满足实体经济发展需求，保障我国银行业长期可持续发展，2009年7月至2010年2月，中国银监会先后发布了“三个办法一个指引”，“三个办法”详指：（BCD）

A、项目贷款管理暂行办法 B、固定资产贷款管理暂行办法 C、流动资金贷款管理暂行办法 D、个人贷款管理暂行办法

56、《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、（ABCD）法律责任、附则等部分，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。

A、风险评价与审批 B、合同签订 C、发放与支付 D、贷后管理

57、《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、（ABCD）法律责任、附则等部分，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。

A、风险评价与审批 B、合同签订 C、发放与支付出 D、贷后管理

58、《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款”，其中的“固定资产投资”包括基本建设投资、（BD）以及其他固定资产投资四大类。

A、项目优化投资 B、更新改造投资 C、农村建设投资 D、房地产开发投资

59、《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人（ABD）等用途的本外币贷款”。

A、消费 B、生产 C、生活 D、经营

60、巴塞尔委员会将银行业金融机构面临的风险划分为信用风险、（ACD）、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险八大类。

A、市场风险 B、环境风险 C、操作风险 D、流动性风险

61、信贷风险分散策略是指通过多样化的贷款组合来分散和降低风险的方法。商业银行可以通过将贷款在客户、（BC）和区域上相对分散的方法，对信贷风险进行多维度的管理，从面达到分散风险的目的。

A、方式 B、产品 C、行业 D、期限

62、信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行业金融机构内部资源信息为加工对象，共同为客户创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。因此，银行业金融机构信贷管理流程具有（ABD）特点。

A、整体性 B、层次性 C、专业性 D、结构性

63、一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，依次是贷款申请、受理与调查、（ACD）贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。

A、风险评估 B、贷款审查 C、贷款审批 D、合同签订

64、《固定资产贷款管理暂行办法》第十一条规定：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查人员应当确保调查报告内容的（ABD）。

A、真实性 B、完整性 C、全面性 D、有效性

65、《固定资产贷款管理暂行办法》第十一条规定：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括借款人及项目发起人等相关关系人情况、（BD）、和需要调查的其他内容。

A、贷款资金落实到位的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款项目批准情况D、贷款担保情况

66、尽职调查应采取（AD）相结合的形式，了解、分析、评价银行业金融机构所面临的风险。

A、现场与非现场 B、定期与非定期 C、定性与非定性 D、定性与定量

67、下列风险属于融资项目非系统风险的有（ABC）。A、完工风险 B、生产风险 C、环保风险 D、政治风险 68、下列风险属于融资项目系统风险的有（BCD）。A、完工风险 B、法律风险 C、金融风险D、政治风险

69、《项目融资业务指引》第十二条规定，针对项目融资的风险特征，提出一系列风险管

理的指导性措施，下列采取的措施中是降低项目建设期风险的有：（ABCD）。

A、签订总承包合同 B、投保商业保险 C、建立完工保证金 D、提供完工担保 70、《项目融资业务指引》第十二条规定，针对项目融资的风险特征，提出一系列风险管理的指导性措施，下列采取的措施中是分散项目经营期风险的有：（ABD）。

A、签订长期供销合同 B、使用金融衍生工具 C、提供完工担保 D、发起人提供资金缺口担保

71、流动资金贷款风险评价除应关注借款人主体资格及基本情况评价、借款人业务交易的风险评价外，还应关注以下几方面内容：（ABCD）。

A、借款用途的合理性、合法合规性评价 B、借款需求量合理性评价 C、借款人财务风险评价 D、担保评价

72、个人贷款风险评价 除应把握借款人基本情况评价外，还应把握以下方面内容：（AB）A、借款人资产负债状况及收入评价 B、借款项下交易的真实性、合法性评价 C、借款人第二职业收入评价 D、通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录 73、对于主要依靠项目本身产生的现金流偿还的固定资产贷款，贷款人应重点对项目的（ABC）进行评价。

A、技术 B、财务可行性 C、项目产品市场 D、担保能力 74、借款人经营管理的合规合法性具体包括内容有：（ABCD）A、借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政策 B、符合营业执照规定的经营范围和公司章程

C、新建项目企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例

D、有关部门批准文件完备

75、借款人用途明确合法须以真实有效的（ABD）为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不使用虚假信息来骗取银行业金融机构的信贷资金。

A、商务基础合同 B、购买合同 C、转账支票 D、其他证明文件

76、具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式（ABD） A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B、支付对象明确且单笔支付金额较大； C、借款人主营业务盈利能力下降 D、贷款人认定的其他情形。

77、《个贷办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（AC）等用途的本外币贷款。

A、个人消费 B、投资理财 C、生产经营 D、资金周转

78、贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：（ABCD）

A、借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款担保情况 D、需要调查的其他内容。

79、贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：(ABCD)A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； B、支付方式变更及触发变更条件； C、贷款资金支付的限制、禁止行为；

D、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。80、个人贷款调查包括但不限于以下内容：（ABCD）A、借款人基本情况和收入情况 B、借款用途； C、借款人还款来源、还款能力及还款方式；

D、保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

81、流动资金贷款支付过程中，(ABC)，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付

条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

A、借款人信用状况下降 B、主营业务盈利能力不强 C、贷款资金使用出现异常 D、抵质押物价值变化

82、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（ABCD）

A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不低于三十万元人民币的； B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； D、法律法规规定的其他情形的。

83、在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（ABCD）

A、信用状况下降；

B、不按合同约定支付贷款资金； C、项目进度落后于资金使用进度；

D、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

84、贷款人应要求借款人在合同中对与固定资产贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括（ABCD）

A、及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料； B、贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求； C、发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人； D、配合贷款人对贷款的相关检查；

85、贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循（ABCD）的原则。A、依法合规 B、审慎经营 C、平等自愿 D、公平诚信

86、以下（ABCD）内容，属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容：

A、借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况 B、借款人所在行业状况

C、借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况

D、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等

87、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下（ABCD）情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：

A、未按约定用途使用贷款的 B、未按约定方式进行贷款资金支付的 C、未遵守承诺事项的D、突破约定财务指标的

88、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，固定资产贷款贷款人应在合同中与借款人约定具体的（ABC）。

A、贷款金额 B、期限 C、利率 D、收益

89、贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按（ACD）等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。A、区域 B、盈利能力 C、行业 D、贷款品种

90、个人贷款下列符合哪些情形，经贷款人同意可以采取自主支付方式：（ABC）A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； D、单笔金额小于人民币30万元的个人汽车贷款、91、固定资产贷款申请应具备的条件有：（ABCD）A、借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； B、借款人信用状况良好，无重大不良记录

C、借款人为新设项目法人，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录； D、国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求： 92、《项目融资业务指引》所指项目还款来源主要依赖于：（ABC）

A、该项目生产的销售收入 B、该项目生产的补贴收入 C、该项目生产的其它收入 D、项目发起人的销售收入 93、贷款新规确立的两种贷款支付方式为：（AB）A、受托支付 B、自主支付 C、限制支付 D、分期支付

94、采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过（ACD）等三种方式核查贷款支付是否符合约定用途。

A、现场调查 B、前期比较 C、账户分析 D、凭证查验

95、《固定资产贷款管理暂行办法》必须采用贷款人受托支付的刚性条件是：（BC）A、借款人贷款合同超过项目总投资5%且超过50万元（含）。B、单笔资金支付超过项目总投资5%且超过50万元（含）。C、单笔资金支付超过500万元人民币。D、贷款合同超过500万元人民币支付时。

96、贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：（ABCD）

A、未按约定用途使用贷款的 B、未按约定方式进行贷款资金支付的 C、未遵守承诺事项的 D、突破约定财务指标的

97、贷款人开展贷款业务，应当遵循（ABCD）的原则。A、依法合规 B、审慎经营 C、平等自愿 D、公平诚信 98、关于自主支付与受托支付表达正确的是（ABCD）。

A、贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理。B、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

C、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

D、自主支付在贷后管理中，贷款人应定期核查贷款支付是否符合约定用途，并通过账户分析，凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

99、贷放分控的操作要点有哪些？（BCD）

A、明确借款人自主支付 B、明确放款执行部门的职责

C、明确岗位设置与业务流程 D、建立完善对放款执行部门的考核和问责机制 100、下列属于受托支付的法规要求有哪些？（ABCD）A、坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则 B、明确受托支付的条件 C、规范受托支付的审核要件

D、明确受托支付贷款资金在借款人账户停留时间 101、受托支付的操作要点有哪些？（ABCD）

A、明确借款人应提交的资料要求 B、明确支付审核要求 C、完善操作流程，合理确定流动资金贷款的受托支付标准 D、要合规使用放款专户

102、自主支付的操作要点有哪些？（ABCD）

A、明确贷款发放前的审核要求 B、加强贷款资金发放和支付和的核查

C、审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额

D、审慎确定个人借款人自主支付方式的适应情形

103、个贷管理办法中规定贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人(ABCD)、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

A、收入 B、负债 C、支出 D、贷款用途

104、个人贷款申请应具备以下条件（ABCD）

A、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

B、贷款用途明确合法；

C、贷款申请数额、期限和币种合理； D、借款人具备还款意愿和还款能力；

105、个人贷款管理办法中规定贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的(ABCD)、风险程度等。

A、偿还能力 B、诚信状况 C、担保情况 D、抵（质）押比率

106、按照民法原理，典权人对于现典人出典的典物享有哪些权利？（ABCD）A、占有权 B、使用权 C、物上请求权 D、物上追及权 107、流动资金贷款申请应具备的条件（ABCD）

A、借款人依法设立； B、借款用途明确、合法；

C、借款人生产经营合法、合规；D、借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； 108、流贷管理办法中规定贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人（ABCD）等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

A、现金流 B、还款能力 C、负债 D、担保

109、流动资金贷款，原则上具有下列哪些情形时应采用受托支付方式（ABD）； A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B、支付对象明确且单笔支付金额较大； C、贷款业务品种为抵押的； D、贷款人认定的其他情形。

110、固贷管理办法中规定贷款人应在合同中与借款人约定具体的（ABCD）支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

A、贷款金额 B、期限 C、利率 D、用途

111、留置权的设立和成立，必须具备哪些条件？（BCD）A、当事人约定 B、债务已到清偿期

C、债务人未履行给付义务 D、当事人一方合法占有对方的相关财产

112、固贷管理办法中规定贷款人应定期对借款人和项目发起人的(ABCD)等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和风险预警体系。

A、履约情况及信用状况 B、项目的建设和运营情况 C、宏观经济变化和市场波动情况 D、贷款担保的变动情况 113、个人贷款调查内容包括：(ABCD)A、借款人基本情况；B、借款人收入情况；C、借款用途； D、借款人还款来源、还款能力及还款方式；

114、个贷管理办法中规定贷款人应当通过以下哪几种方式，核查贷款支付是否符合约定用途。(ABC)A、账户分析 B、凭证查验 C、现场调查 D、电话查验 115、以下说法正确的是（ABCD）。

A、个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

B、个人贷款的贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。

C、个人贷款的贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

D、通过电子银行渠道发放低风险个人质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

116、贷款人提供项目融资的项目,应当符合(ABDC)等相关政策。A、国家产业 B、土地 C、环境 D、投资管理 117、信贷授权应遵循的基本原则（ABCD）。

A、授权适度原则 B、差别授权原则 C、动态调整原则 D、权责一致原则 118、下列哪些属于授权书应当载明的内容：（ABCD）

A、授权人全称和法定代表人姓名 B、受权人全称和负责人姓名 C、授权书生效日期和有效期限 D、对限制越权的规定 119、商业银行贷款，应当实行（BD）的制度。A、集中审批 B、审贷分离 C、独立审批D、分级审批 120、下列属于信贷业务岗的职责有：（ACD）

A、对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。B、审查借款人、借款用途的合规性。

C、贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。D、督促借款人按合同约定使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责催收风险贷款。121、信贷授权大致可分为以下三个层次：（ACD）A、直接授权 B、间接授权 C、转授权 D、临时授权 122、授信品种应与下列哪些因素相匹配：（ABCD）

A、授信用途 B、客户结算方式 C、客户风险状况D、银行信贷政策 123、贷款合同的制定原则有（ABCD）

A、不冲突原则 B、适宜相容原则 C、维权原则D、完善性原则

124、协议承诺原则的核心主要体现在要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺（ABCD）。

A、申贷材料信息的真实有效 B、贷款的真实用途 C、贷款资金的支付方式 D、各方的权利义务 125、贷款合同分为 和（CD）两种。A、书面合同 B、口头合同 C、格式合同 D、非格式合同 126、贷款合同的内容主要包括（ABCD）

A、贷款用途 B、贷款金额 C、借款双方的权利与义务 D、违约责任

127、贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷 款的（ABCD）等条款。A、金额、期限 B、利率、用途 C、支付方式 D、还款方式

128、《流动资金贷款管理办法》规定：支付条款包括但不限于以下内容（ABCD）A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准 B、支付方式变更及触发变更条件 C、贷款资金支付的限制、禁止行为

D、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料

129、（）和（）是贷款新规中的两个核心原则。（AB）A、贷放分控 B、实贷实付 C、自主支付 D、受托支付 130、推行贷放分控的有什么现实意义？(C D)A、有利于加强贷前调查 B、有利于加强贷款审批 C、有利于防范贷款风险 D、有利于建设流程银行 131、根据贷款新规，放款执行部门的主要职能包括（AB）A、审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性。B、核准放款前提条件。C、资产保全。D、抵债资产的处理。132、推行实贷实付的现实意义？（BCD）

A、有利于建设流程银行。B、有利于将信贷资金引入实体经济。C、有利于加强贷款使用的精细化管理。

D、有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险。133、实贷实付的核心要义？（ABCD）A、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的。B、按进度发放贷款是实贷实付的基本要求。C、受托支付时实贷实付的重要手段。D、协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

134、抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当如何处理，否则，转让行为无

效？（ABCD）

A、通知抵押权人 B、办理转让过户登记 C、签订书面转让合同 D、告知受让人其受让财产已经抵押的情况

135、根据《个人贷款管理暂行办法》，下列可以采取自主支付的情形有（AC）A、借款人无法实现确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币 B、借款人无法实现确定具体交易对象且金额不超过50万元人民币 C、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。D、借款人交易对象不具备条件有效使用现金结算方式。

136、在独立的放款执行部门内部，根据“四眼原则”，至少应设置（）和（）两个岗位，负责贷款发放和支付审核工作。（AB）

A、审查 B、复核 C、审批 D、调查

137、下列属于贷放分控的法规要求有哪些？（AD）

A、设立独立的放款执行部门 B、设立独立的法律合规部门 C、设立独立的审查部门 D、将资本金到位审核、按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提。

138、甲、乙、丙三人共有一辆拖拉机，农闲时节拖拉机搁置不用，乙、丙均有出卖拖拉机之意，但正值甲外出未归，乙、丙急需钱用，就协商将拖拉机卖给赵某，卖得价未为甲留下一份，其他由乙、丙分割取去。甲回来后获悉此事，认为乙、丙未经自己同意无权卖掉拖拉机，乙解释说：“少数应该服从多数人的决定”。甲仍不依，丙又解释说；“我们对拖拉机是按份共有，乙和我有权处分自己的份额。”甲反驳说：“我们对拖拉机是共同共有”。甲、乙、丙对自己的主张均不能举证证明，则下列说法正确的是（AD）。A、甲、乙、丙对拖拉机是按份共有 B、甲、乙、丙对拖拉机是共同共有 C、乙、丙未经甲经同意无权卖掉拖拉机

黑龙江省农村金融问题 篇3

区域金融生态环境作为整个金融生态环境体系中最基本的组成部分，在金融生态环境体系建设和区域经济金融协调发展中具有举足轻重的作用。加强区域金融生态环境建设，改善区域金融生态环境是确保经济金融协调和可持续发展的重要保障。

黑龙江省是全国最早进入、最晚退出计划经济的省份。在转型过程中，社会中存在的信用缺失、恶意拖欠、逃废银行债务等行为屡见不鲜，较多的失信行为成为制约黑龙江经济、金融健康发展的重要因素。省内金融机构一度在“失信”的环境中艰难生存，恶劣的金融生态环境给银行资产造成巨大损失，使银行产生了严重的“惧贷”心理，贷款增长多年来在低速徘徊，企业埋怨“贷款难”，银行委屈“难贷款”，银企双双受到伤害。针对黑龙江省金融生态环境欠佳的实际情况，黑龙江省委2005年3月明确了全省社会信用体系建设的基本框架和发展规划，各市地积极响应省委号召重拳出击，集中精力打造金融生态环境建设新局面，收到良好成效。诚信观念提升、金融环境优化，产生了良好的经济效益和社会效益。

但从总体上看，区域金融生态环境建设形势仍不容乐观。

（一）企业和个人信用意识不强

部分地区仍存在着恶意拖欠、逃废银行债务的现象；金融维权案件胜诉易、执行难，全省金融机构胜诉案件得到有效执行的仅占10%；银行抵贷资产变现成本过高，全省银行业抵贷资产变现收费项目在17项左右，平均变现成本37%左右。

（二）地方政府与金融机构信息沟通渠道不畅

地方政府与金融机构没有建立起有效的信息交流机制和银政对接通道。地方对银行信贷政策变化、规模的调整等情况了解不够，反应不及时，对接不到位；而银行对政府的经济发展规划、发展的重点行业，以及需要解决的重点、难点问题了解不够，主动寻求政府及有关部门支持也不够，面对企业的借款申请，收集资料进行项目评估的时间过长。

（三）对上争取政策支持的力度有待加大

黑龙江省是农业大省，农业属于弱势经济，信贷风险高，农发行在落实国家支农政策和控制信贷风险上处于两难境地。人民银行对开发银行的贷款投放实行总量控制原则，2008年开发银行总行分配给黑龙江分行的贷款增量指标只有51亿元，加之回收再放等因素，全年可用于贷款发放指标也只有130亿元左右，远远不能满足分行用于支持地方经济发展的实际需求。

（四）对建设项目争取贷款的引导有待加强

申请贷款程序不规范的问题还比较突出，银行接到的省内各地申贷项目中，有很大一部分基本材料不足，甚至部分项目上报时除可研外几乎没有其他可用的材料，环评、规划、土地等审批手续不合规、不齐全，在评审过程中往往需要长时间的反复，加大了项目评审难度，也延误了项目融资进程。

黑龙江省区域金融生态环境建设滞后的主要原因：一是部分地方政府对区域金融生态环境建设工作重视不够，措施不力。二是相关法律、法规及制度不健全，使区域金融生态环境建设相关管理部门的职能作用难以正常发挥。三是金融机构的深化改革加重了一些地方的区域金融生态的不平衡程度。

二、全力打造新型金融生态环境的建议

（一）全面提高地方政府对区域金融生态环境建设工作重要性的认识

地方行政主管要主动承担起建设区域金融生态环境的领导职责，将区域生态环境建设列入政府的主要工作之中，要制定长远建设规划，明确建设目标，制定切实可行的工作措施，协调各部门共同加强和改善金融生态环境，形成“以政府为主导、人行（或银监部门）为主体，相关各方共同参与”的建设格局。

（二）依法明确管理主体并赋予其相应的管理协调手段

尽快完善相应的法律、法规体系，出台相关管理办法，明确人民银行或银监局等相关管理部门作为区域金融生态环境的管理主体地位，赋予其相应的管理、协调和手段，增强其一定的权威性和执行力。

（三）加大金融监管力度，优化金融生态环境

金融生态环境相关管理机构或执行部门，认真履行好监管职责，认真把好制度关、操作关，消除“人情”、“地情”观念，增强责任感和使命感，严肃查处辖内金融违法违规行为，净化金融生态环境。

（四）合理稳步推进金融机构改革

各商业性金融机构应从保持辖区金融生态平衡的角度合理调整经营网点的设置和撤并，不能搞“一刀切”，以免金融生态的“链条”断裂。

（五）研究建立相关惩戒机制，改善区域信用环境

一是加强社会诚信体系建设，重点加快中小企业和个人信用体系建设步伐；二是加大对逃废银行债务行为的打击力度；三是扎实开展多种形式的“信用工程”创建活动；四是开展“诚信光荣、失信可耻”的宣传教育活动；五是将区域金融生态环境建设纳入干部考核。

黑龙江省农村金融问题 篇4

一、当前黑龙江省农村金融机构体系的现状及其对农村经济增长的制约

(一) 黑龙江省农村金融机构体系的现状

1. 农村合作性金融机构

农村信用社是黑龙江省最主要的农村正规金融机构, 几乎遍及所有乡镇, 是农村正规金融机构中向农村经济提供金融服务的核心力量。截至2007年底, 黑龙江省已有农村信用社1985家, 工作人员2381人 (黑龙江省统计年鉴2008) 。自2004年10月黑龙江省农村信用社改革试点工作启动以来, 全省农村信用社农业贷款投放力度持续加大, 2005年投放农业贷款198亿元, 全年各项贷款纯增额占全省金融机构各项贷款纯增额的62%, 其中, 农业贷款纯增额占全省金融机构农业贷款纯增额的95%。在此基础上, 2006年全省农村信用社投放农业贷款277.7亿元, 比2005年纯增79.7亿元, 增幅40.25%, 近400万户农民从中受益, 以最大限度地满足“三农”发展的需要, 农村信用社已成为黑龙江省农村金融系统中的支农主力军。

2. 农村商业性金融机构

除农行以外的各商业银行县乡镇一级分支机构业务逐步收缩, 其业务重心逐步向城市转移, 有的商业银行撤销乡镇级机构, 有的将县级支行降为办事处, 办事处降为储蓄所, 并相应地大幅度裁减人员, 收回贷款权限。目前, 除了农行其它金融机构在农村仅处于补充地位。

3. 农村政策性金融机构

主要是农业发展银行, 中国农业发展银行作为政策性银行, 其服务“三农”的功能近年得到扩展, 由最初从事粮棉油收购贷款业务, 逐步扩大到以粮棉油贷款业务为主, 农林牧副渔生产、加工转化及农业科技等为辅。至2006年底, 黑龙江省现有农业发展银行88家, 工作人员2436人 (黑龙江省统计年鉴2008) 。

4. 新型农村金融机构

国家调整放宽农村地区银行机构准入政策后, 黑龙江省政府金融办、黑龙江银监局等部门采取有力措施积极推动。2008年10月10日, 黑龙江省第一家村镇银行—东宁远东村镇银行在牡丹江市东宁县正式挂牌成立。另外, 省政府金融办正研究我省村镇银行发展规划, 我省另有多家村镇银行正在筹建过程中, 将于近期开业。

5. 邮政储蓄银行

2007年12月27日, 中国邮政储蓄银行黑龙江省分行挂牌开业。邮政储蓄银行的网点服务范围, 覆盖了我省所有市、县和主要乡镇, 大部分设置在县及县以下地区, 成为连接城乡经济的最大金融网络。邮储银行黑龙江省分行是全省唯一在所有县市都拥有服务网点的金融机构。目前, 黑龙江省共有邮政储蓄网点1514个, 其中县及县以下网点876个;全省邮政汇兑网点2287个, 其中县及县以下网点1394个。

6. 农村民间金融形式

黑龙江省农村金融体系中农村非正规金融占了很大比例, 包括一些准民间金融机构, 如一些地方的扶贫社、基金会, 以及民间借贷和高利贷活动。这些金融活动面临法律困境, 有些可能处在违法边缘。尽管如此农村非正规金融在黑龙江省的发展已形成相当规模, 在满足农村多样化的资金需求, 促进农民消费、投资以及应对风险上都有无法替代的作用, 是正规金融机构的补充。

(二) 黑龙江省农村金融发展对农村经济增长的制约

1. 农村合作性金融与经济发展

农信社供给能力有限, 其最主要原因是资金来源不足。在县域经济范围内, 金融机构之间的存款竞争非常激烈, 各商业银行虽然大规模收缩农村金融业务, 但它们的储蓄网点还在强抓存款。近年来农信社存款年均增长缓慢, 低于全省金融机构平均增长速度。

一些地区农村信用社表现出一定的“非农化”特征。部分农村信用社严重偏离服务对象和经营方向, 在资金投放上, 大量改变资金投向, 把在农村吸收的部分存款, 集中投放到城市大中型工、商企业, 使农村资金大量向城市流动, 造成了农村资金的严重不足。除此之外还有一些因素制约农村经济发展 (1) 农村信用社贷款利率偏高, 目前执行利率为年息8.8725%, 本身就高于商业银行利息, 再加上约期不合理, 相当一部分不能如期还款要加收滞纳金, 利息将达到14.3%。 (2) 资金供求量不平衡, 目前农村信用社服务“三农”贷款主要为小额贷款, 小额贷款额度小、支持面广, 仅能解决传统型农户生产流动资金困难, 要想发展养殖业、运输业等几乎不可能获得贷款支持。 (3) 资金供求结构不平衡, 目前, 农村信用社主要投放生产流动性贷款, 开办了小额贷款、抵押贷款担保贷款, 信贷产品比较单一, 不能满足“三农”经济发展需求, 形成农户需求多样化与信贷产品单一的矛盾。 (4) 资金供求时点不平衡, 目前, 农村信用社贷款投放一般沿袭“春放贷秋收贷”规律, 贷款期限在一年以内, 信贷投放时间相对固定, 形成农业投入波动性大于信贷投放相对固定性的矛盾。

2. 农村政策金融与经济发展

农村政策金融对农村经济的制约表现:中国农业发展银行黑龙江省的分支机构数量一直以来都相对稳定, 各年基本持平, 但是相对于分布广大的农村地区而言农村发展银行的机构总量并不多。并且中国农业发展银行县级支行的功能定位是筹集农业政策性信贷资金, 承担国家规定的农业政策性金融业务, 更多的业务是政策性的棉、粮、油收购业务, 并没有直接与农户农民发生业务。

国家对农发行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其政策性职能存在一定矛盾, 造成其业务范围狭窄, 功能退化, 主要在农产品购储销等纯政策性方面发挥作用, 对农业生产条件方式的改善支持力度不够。从黑龙江分行目前情况看, 大部分业务是收购贷款, 基本不涉及农业开发、农技改造、农田基本建设等方面, 国家产业政策性资金无法发挥应有的导向和扶持作用。农发行的实际缺位, 不仅使农村投融资体系缺乏统一的引导和监督, 也严重影响了支农资金的有效投入。随着粮棉流通体制改革不断深入, 农发行独家供应收购资金的格局逐渐打破, 其政策性业务经营空间越发狭小, 收购贷款规模萎缩, 原来稳定收息来源的补贴贷款下降。加之WTO“绿箱政策”的规定, 不能再沿用以往包括价值补贴、营销贷款等投入补贴的做法来支持农业, 客观导致其业务范围进一步缩小。随着业务量的缩减, 农发行获得央行再贷款也相应减少。农发行经营环境已发生重大变化, 其支农作用日益弱化。

3. 农村商业金融与经济发展

相对于充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势, 为“三农”和县域经济服务的宗旨来看, 我省农业银行仅就组织上的供应是不充分的。近年农业银行在我省各区县农村设立的分支机构每年都在减少, 以急剧的下降趋势从农村撤出经营网点。自1999年以来农业贷款总量呈现出逐年下降的趋势, 农业信贷特有风险的存在严重制约了农业信贷的投放, 在商业化改革的目标下, 我省农业银行逐步调整贷款结构, 涉农贷款比重逐渐降低。

4. 农村民间金融与经济发展

农村民间借贷减缓了农村地区资金的供求矛盾, 提高了配置效率, 有利于农村经济发展。手续简单, 交易费用低, 效率高, 灵活。弥补了正规金融的不足。但同时其盲目性和不规范性对农村经济有一定的负面影响:民间借贷的潜在风险较大, 高利率容易引发不良后果。

二、构建适应黑龙江省农村经济发展的农村金融机构体系

(一) 坚持农信社“支农”定位, 继续深化农村信用社改革

要防止出现地方对信用社业务的过多干预或信用社脱离农村的倾向。加大对信用社的支持力度, 根据农民的承受能力, 适当增强农村信用社存贷款利率的灵活性, 提高农村信用社吸收存款的能力, 降低经营成本;并减免农村信用社的营业税和所得税;增加中央银行对农村信用社的再贷款。

第一, 要进一步深化产权改革, 依据自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的原则, 建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构。第二, 要不断创新金融产品品种, 完善电子化服务方式, 增强服务功能。第三, 应设立专门对信用社监管的机构并应制定相应的监管法规, 以此来加强对农村信用社的监管和引导。同时还应制定和完善内部管理制度, 建立动态的激励、约束机制和良性的运作方式。要把农村信用社真正办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股, 为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。

(二) 调整完善农业发展银行政策性职能, 继续强化政策支农力度

农业是弱质产业, 政府应该对其支持、引导和推动。政策性金融必须发挥其对“三农”的基础性支撑作用。

首先, 农业发展银行应健全和完善政策性金融功能, 继续对粮棉油收购提供资金的支持。其次, 农发行要按照现代银行的运作要求, 根据区域和业务发展需要合理布局分支机构。积极发挥农业发展银行的功能, 在规范整顿的基础上, 逐渐拓展其业务范围, 发展农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务。逐步将农发行支农重点由农产品流通领域转向农业生产领域, 积极承担起基础设施建设、农业基本建设、农业综合开发和扶贫贷款等业务, 增强农业发展后劲。在农村金融体系中, 农发行有能力为农村大型企业、大型农业发展项目及农村其他大型项目提供固定资金和大额流动资金。再次, 农业发展银行应该对农村的公共产品供给提供信贷支持, 改善农业生产条件, 提高农民的生活质量, 同时也要支持农村的生态环境建设, 促进农业的可持续发展。最后, 农业发展银行要从组织机构上更贴近“三农”, 将营业网点设到贫困县 (乡) 或中心乡镇。

(三) 强化农业银行的支农作用, 大力引导商业银行对农村地区投入

当前, 农业银行改革的方向已经明确为“立足`三农', 面向城市, 实现城乡联动”, 对“三农”的金融服务成为农业银行的重要任务。农业银行应定位于农村高端商业性金融市场, 重点支持县域经济发展。

农业银行继续推进商业化改革, 但其支持的重点应转移到农业龙头企业以及涉农企业上来, 积极支持乡镇优质企业二次创业, 作好与农村信用社的市场交叉定位;农业银行重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村村镇化和农村基础设施建设和县域以上工商企业。鼓励农业银行在改革中, 通过市场化手段, 整合农行多余的机构和人员, 或改制成农村信用社、试办农村小额贷款机构和农村保险机构。

(四) 规范发展非正规金融, 弥补农村金融服务缺口

要积极鼓励各种经济主体投资兴办农村金融组织, 如农村小额信贷组织、中小型民营银行;对农民、个体经营者和乡镇小企业发放贷款。从完善法律、制度、政策入手, 使民间金融健康发展。通过提高准备金率和资金充足率, 严格市场准入条件及实行风险责任自负等方法使民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融合法化、公开化和规范化, 并纳入到农村金融体系中加以监管, 以增加农村金融的服务供给, 满足“三农”多层次的融资需求。

(五) 改变农村邮政储蓄银行“吸水机”的现状, 增加农村资金投入

邮政储蓄机构仍然是当前农村资金严重外流的最主要渠道之一。将邮政储蓄银行的新增存款明确规定其使用范围, 确保邮政储蓄银行吸收的资金服务于“三农”。充分发挥邮政网点优势, 把邮政储蓄银行定位为发展小额贷款业务的金融机构, 逐步建立邮政储蓄资金回流农村的机制。

(六) 积极发展可持续发展的新型农村金融机构

通过组建村镇银行、资金互助社、贷款公司把城市过剩资金、成熟金融产品、先进管理理念和经营技术等引入农村, 进而形成商业金融、合作金融、政策性金融和新型农村金融互为补充、功能齐备的农村金融体系, 进一步加大支农资金整合力度, 提高支农资金使用效率。最重要的是督促新型农村金融机构确立“三农”的市场定位。把新型农村金融机构办成农民的银行, 送金融服务上门, 真正为农民服务。密切关注新型农村金融机构业务和产品定价风险, 坚决防止不计成本的盲目市场竞争行为, 以实现可持续发展。

摘要：金融是农村经济发展的关键因素, 农村经济的增长离不开金融的支持。本文通过对黑龙江省农村金融机构体系现状的描述, 分析了当前黑龙江省农村金融机构体系对农村经济增长的制约问题, 进而提出构建适应黑龙江省农村经济发展的农村金融机构体系的建议。

关键词：农村金融,农村经济

参考文献

[1]张启文, 李孟君.黑龙江省农业银行支农问题研究.商业研究, 2006, (05) .

[2]人总行研究局课题组.黑龙江省农村信用社与农村金融改革情况的调查分析.黑龙江金融, 2004, (11) .

黑龙江省农村金融问题 篇5

黑龙江省森工林区农村绿化问题的探讨

分析了黑龙江省森工林区社会主义新农村绿化建设的目标、应坚持的.原则,应注意的问题及建议.

作 者：孙丽玮 陈震  作者单位：黑龙江省森林工业总局,哈尔滨,150008 刊 名：中国林副特产  ISTIC英文刊名：FOREST BY-PRODUCT AND SPECIALITY IN CHINA 年，卷(期)： “”(4) 分类号： 关键词：黑龙江省   林区   绿化  

黑龙江省农村金融问题 篇6

关键词:黑龙江; 农村 ;基础设施

一、黑龙江省农村基础设施现状主要问题分析

1、农村基础设施脆弱,严重影响区域经济发展

这一点在黑龙江农村水利设施建设方面尤其突出,主要表现在黑龙江省农田水利设施陈旧、老化和无人管理、常年失修,基础设施总量和规模较小,水平较低,多数灌区水利工程已经使用数十年,由于建设水准低且年久失修,许多渠道工程需要改造;同时许多河道淤塞、防洪排涝能力减弱,保障能力低。目前黑龙江省水库调需能力只有5%,地表水截留能力不足15%,农田有效灌溉面积只占20%,低于全国40%的水平;全省中低产田约占现有耕地面积的2/3,旱涝保收田占耕地面积的1/7,其成灾率高达75%,比全国高出30个百分点;全省水土流失面积1378.2万公顷,占全省土地总面积的30.3%,其中水土流失面积566.55万公顷,占耕地总面积的48.55%。而同时在这方面,多年来没有资金投入,改革开放以来,国家对我省水利投入60多个亿,而一个武汉市的水利投入远超过我省。农田水利建设设施的不完善,农业抵抗自然能力弱,农村居民靠天吃饭的现象依然普遍,严重影响了我省的农业发展和粮食增长,不利于区域经济建设。

2、农业科技水平较低,难以满足经济发展要求

农业科技水平和创新能力不强,科技成果转化率低、资源浪费严重是农业科技水平薄弱的主要表现。黑龙江省农机科研、生产、推广等部门没有形成全力,也影响着整个农机总体水平。近年来虽然黑龙江农机总量、装备水平有了大幅度的提升,但从农业产业化的发展速度、规模上看现代农机化水平依然较低。2007年黑龙江省农村大型拖拉机38.18万台,动力927.3万千瓦,平均每台大型拖拉机动力为24.28千瓦。小型拖拉机75.7万台,是大型拖拉机数量的1.98倍,动力820.3万千瓦,平均每台拖拉机动力为10.83千瓦。黑龙江整体机械动力规格较小,这样的农业技术、农业机械结构,难以形成产业大规模化,也难以满足农业现代化的发展要求。

3、农村基础设施地区差异化,区域经济发展不均衡

基于中心城市经济辐射的影响,以及地方政府投资力度的不同,农村基础设施发展地区间存在差异,区域发展不均衡。黑龙江省公路设施地区差异尤为明显,发达地区周边农村公路建设明显高于偏远不发达地区。截至2007年底,全国农村公里里程达312.5万公里,黑龙江省农村公路仅仅2.97万千米。在全省13个地区中,县道9925千米中里程最多的是哈市为1861千米,里程最少的是七台河仅115千米。而且在县道中多以三、四级公路为主,二级以上公路占4.36%,三级公路占73.5%;在乡道中三、四级路所占比重更大,分别为49.7%、47.6%。

总体而言,目前我省农业基础设施建设发展缓慢,多数地方靠天吃饭的局面仍未解决,农民抗自然灾害的能力依然十分有限,迫切需要政府加大投入,进行相关政策创新,激励更多的社会资源以多样化的方式进入农业基础设施建设与管理领域,迅速改变农业基础设施有效供给不足的现实瓶颈,加速我国农业现代化的进程和农村小康社会的建设。

二、黑龙江省农村基础设施落后的原因分析

1、政府资金投入不足

近几年,全国各省财政支农投入虽然在逐年增加,但相对于农业经济发展对基础设施的要求来说远远不够,农业基本建设投资占全社会建设投资的比例仍然低而不稳。2003-2006年间黑龙江省农业基本建设投资占年度总投资的3.45%,仅占全国农业建设支出的1.01%(具体参照表1中数据)。现有的投资水平无法满足农村基础设施建设和社会事业发展的需要,同时由于城乡二元结构在体制上没有根本改变,工业反哺农业、城市支持农村还没有具体政策的支持,导致城市资金无法流向农村、企业到农村兴办产业数量少、规模也小。资金的严重缺乏影响着整个黑龙江省农业基础设施建设的发展,制约着农业的进步。

2、政府投资效益较低

农村基础设施建设投资不仅存在着投资总量不足的问题,还存在着资金分散、投资效益低、资金使用率低等问题。目前国家和省级相应各种支农投资部门之间缺乏一定的沟通,使得资金在使用方向和建设内容等方面不同程度的存在交叉和重复,资金和项目难以合理配合,而且大量投资无法回收,无法通过有限的投资来改善农村的生产生活条件,造成了有限的资金不能发挥其应有效益的难题。

3、农民参与积极性不高

现在农村各项事业的发展过程中,农民主题意识不强,存在着等与要的依赖思想,部分农民仅靠着传统的耕作方式生活生产,不学现代农业新技术、不关心现代农业、不参加农民合作组织,也不懂得农业建设能够给自己带来的好处。农民对现有的农业基础设施建设反应不积极,总是等着国家投入与补贴,这极大的影响了国家和政府各项政策的落实和实施,进一步阻碍了农村基础设施建设的进步和发展。缺乏农民的参与,任何农村事业的建设都不能完好的实施和发展。

三、加强黑龙江省农业基础设施建设的对策分析

1、界定政府职能,加大对农村基础建设的投资

即由于当前农村基础设施建设投资需求与资金供给的矛盾十分突出,而政府的投资力度又与农村基础设施供给规模成正比,没有政府投入的增加,农田水利、农村交通、教育、医疗卫生等一系列基础设施就不能够完善,而农民自我自理根本无法满足其自身的基础设施要求。政府应该从整体战略角度考虑,加大对农村基础设施建设的投资,把握好自身的决策职能和管理职能。政府在农村基础设施建设的投资中处于主导地位,应在考虑现有财力的基础上,适当加大政府对农村基建投入的规模。政府的投入应主要作用于具有纯公共产品性质的农村基础设施,通过集中而有效的投入,加快农村基础设施建设步伐。

2、注重以人为本,重视农民自身的主体话语权

在农村基础设施的建设过程中,农民是建设的受益主体,而且,基于地区发展的差异化和不均衡因素,要做到因地制宜,除详细的勘测与调查外,对于当地的自然状况和发展现状,当地农民最具话语权,应充分调动农民的积极性,发挥其自身的优势。以宽容透明的姿态,给当地农民提供充分的机会,尊重各阶层的声音,使他们积极参与其中。

3、加强组织合作,建立多种形式的基础设施合作机构

目前黑龙江省累计组建农机作业合作社110个,占黑龙江省全省合作社的14%,促进110多个乡镇或农村实施“五统一”生产。这些专业生产组织强化了农民的生产协作能力和市场组织化程度,促进了农业的适度规模经营。政府应该在这方面鼓励农民参与合作,分类进行:农机合作社、农村道路维护合作社、农村医疗保护合作社等等,当农村基础设施方面出现了农民无法自己解决的问题时,就可以通过这些基础设施合作社来为农民争取最大利益,保护农村的基础设施建设;同时这些组织还可以代表农民向国家、政府对农村基础设施的投入、建设进行建议和监督,切实保证农村基础建设工程的实施。政府应该通过多种宣传渠道,鼓励农民自愿参加,让农民真正认识到参加合作组织的好处,进而形成专业的农民基础组织。

4、依靠科技创新,提高基础设施建设和利用水平

首先围绕增强农业科技的创新能力、储备能力和转化能力,建设重点实验室和技术创新中心,推进科研设备和科研手段的现代化,研发和提升适用于农业应用的新技术、新产品;其次加大新技术、新材料的推广应用,不仅要充分利用成熟的新技术、新材料,实现节本降耗,还要加强对培训农村居民,使其较好地掌握新型农业技术和器材的使用;三是积极发挥农业科技示范场、科研院所和专业合作组织在基础设施建设和应用中的指导作用,加强培训,提高农村劳动者素质,使其具备熟练应用农业设施设备能力,提高基础设施利用率。

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[4]张勋,《突破“瓶颈”制约,又好又快发展》[J],农机化研究第1期,2009年1月。

黑龙江省农村金融问题 篇7

一、黑龙江省农村金融供给的特征

1. 总量的奇缺性

相对于新农村建设带来的不断放大的金融需求，农村金融供给的先天不足已经成为一个不争的事实。对农村金融供给群体性短缺状况，已招致理论界和产业界的强烈批判。时下增强农村金融供给已成全省一致的呼声。虽说黑龙江省经济体制改革进程是先农村后城市，而金融体制改革却是先城市后农村，农村金融改革发展相对滞后也在情理之中。但按统筹城乡发展的要求，农村金融改革发展的落后状态已经成为农村经济发展的严重障碍。

2. 结构的割裂性

农村金融供给结构没有与需求有机结合，导致农村金融需求不能及时转化为农村金融产品供给，农村金融产品与服务相对单一，且完成信贷行为所要求的抵押担保物相当难找，信贷条件较高，广大农村只能望洋兴叹，从另一角度体现出金融产品供给结构或创新方向上的离农化趋势。

3. 机制的掠夺性

由于金融资源非农化趋势愈演愈烈，使严重短缺的农村金融供给雪上加霜。当前，黑龙江省金融资源大幅度向城市、大中型企业、新兴产业集中，而且这种强烈的城市化资金配置格局，并非仅仅是由于市场竞争所致，它的出现与政府主导的经济增长阶段和金融机制密切相关。与此相对应，县及县以下的农业和农村经济承受着极其严重的信贷紧缩。不仅农村正常的金融需求难以满足，相反，农村的金融资源还通过一定的掠夺机制大量流向城市。

二、黑龙江省农村金融供求失衡分析

1. 从需求方即从黑龙江省农村的经济社会发展情况看

农村经济与金融的几对突出矛盾在一定程度上抑制了农村金融需求的实现。应该说，需求方自身的缺陷在某种程度上阻滞了金融需求的转化。

一是农村落后性与信贷有偿性的矛盾。多少年来，农村和农民的落后状况，必然导致信贷资金流失，金融机构撤离。因为银行信贷是以偿还为条件的付出，是价值运动的特殊形式。偿债能力的强弱是信贷资金贷放的根本标准。

二是经济弱质性与资金趋利性的矛盾。尽管农业发展有着强烈的资金需求，但是农业经济的高风险、低回报使金融机构望而却步。客观上形成了国有商业银行不作为、政策性银行不能为、股份制银行不愿为、农业保险不敢为，只有农村信用社有所为的不和谐局面。

三是农村客户的条件性与银行操作性的矛盾。因农村大多数客户整体实力不强、综合素质不高，往往很难满足目前银行的操作性要求，使众多客户失去金融支持。四是农村生态的脆弱性与金融资源吸纳能力的矛盾。农业受自然规律和市场规律双重制约。农村的中介体系、信用环境、社会风气、风险补偿政策体系等都存在比较严重的障碍，致使农村地区金融资源的吸纳能力、转化能力相对较差。

2. 从供给方即金融主体来看

一是思维层面：金融发展观偏离。长期以来，我们对农村金融改革的目标及定位摇摆不定，在金融改革的政策导向上存在明显偏差，使黑龙江省农村金融发展长期滞后，以至于今天的农村金融远远不适应社会主义新农村建设的要求。

二是经济层面：商业化改革中的逐利主义。在黑龙江省金融改革发展的历程中，利润最大化或价值创造最大化已经成为银行业孜孜以求的企业目标。商业化的利益不仅决定银行业的生存之道，而且决定银行业的发展之基。由此不难理解，银行业为什么把“淘金”的主战场放在城市或金融资源富集区，而广大农村、农民成为被遗忘的角落。

三是制度层面：农村金融领域制度创新严重滞后。黑龙江省的农村金融服务体系在农村金融制度变迁的特殊环境下表现出明显的制度性缺陷，实行商业化运作，国有商业银行业务重心上移;农信社由于自身条件约束难以支撑整个“三农”;农发行不能满足转变农业扶持方式和农业产业化经营的需要;邮储抽走大量农村资金;农业保险严重缺失，处于被边缘化的境地等等，由此导致了农村金融支农力度日益弱化，显著地存在着金融制度供给不足的现象。

从一定意义上讲，制度创新的严重滞后是农村金融供给不足的主导原因。农村金融供给的制度性缺陷使农村金融服务的供给明显滞后于农村金融需求。非正规金融在农村的大量涌现，从另一侧面证明我国农村金融制度创新落后于时代的要求。

四是文化道德层面：金融业社会责任感的重大缺失。黑龙江省农村金融体系与农背离，从文化道德的角度看，就是企业社会责任感的重大缺失，突出表现在金融机构对自身利益追求仍为主导，有时甚至不惜一切代价，而对农村金融服务的落后状态漠不关心，忽略农村社会诉求，淡化了休戚与共的"三农情结"，降低了金融机构的道德要求，弱化了企业伦理层面的约束机制，反映出农村金融企业文化和企业道德的某种程度上的倒退或下滑。笔者认为，这种状况是金融企业整体素质退化的表现，也是金融企业行风不正的表现。

五是历史层面：二元经济结构在金融上的典型反映。在城乡关系、产业关系上，过去违背城乡统筹发展的科学规律，错误地推行城乡分治、重工轻农的城市偏斜发展政策，结果形成了城乡二元结构。正是经济上的二元结构，导致了金融上的二元结构，即农村金融落后，城市金融发达。黑龙江省以工业化为表征的发展也是如此。发展一方面确实增强了全省的综合实力，但另一方面这种发展却是以压抑农业、农村发展为代价，以长期牺牲农民利益为代价的。农村金融与城市金融的巨大反差，也从过程上印证了发展的二重性。正是因为发展的二重性，才使农村金融落后于城市金融，金融二元结构始终未能改变。

三、黑龙江省农村金融供求问题解决的途径

1. 理念创新

要创新农村金融服务组织，改变农信社在农村金融市场“单打独斗”，“一社”难支“三农”的窘况，建立多种形式并存、分工合理、功能互补、适度竞争，并可持续发展的多层次农村金融服务体系。村镇银行的出现、农行的“返乡”、邮储银行的“破土”、农发行的转轨、开发行的介入、农信社改革的深入、外资银行的渗透，在农村金融市场上将会出现“群雄并立”的局面。

2. 机构创新

农村金融机构覆盖率低、服务不充分、竞争不充分、资源配置不平衡的状态必须打破。根据农村金融需求的层次性，需要全力构建政策性金融、商业性金融、合作性金融、民营性金融以及其他金融组织相互并存、功能互补、分工合理、高效运行的多元金融体系。

3. 产品创新

首先创新信贷产品，诸如农村基础设施建设配套贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械设备按揭贷款、农产品套期保值贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、地方资源开发贷款、科技农业生产推广贷款、农村消费贷款、农民进城务工贷款、农民工返乡创业贷款等。其次，创新结算和中间业务，以适应农村不同特点的金融需求;在区域分工上，要加强极具区域经济特色的金融产品创新，以适应个性鲜明的独特需求。

4. 技术创新

首先是业务处理系统的电子化程度。为农民提供优质的金融服务平台，电子化网络设施就要向农村延伸。开发利用先进的业务处理系统，才能实现金融服务的现代化。要加强物理网点与虚拟电子网点的协调布局，发挥各自优势为新农村建设服务。其次是金融管理的信息化水平。要加强管理系统的现代化建设，开发运用比较先进的技术装备管理系统，提高管理的时效性。再次是金融产品的科技含量。加强金融产品的技术创新，是实现金融产品现代化的基本途径。要紧密跟踪新农村建设金融需求的变化节奏，着力强化金融产品技术研发，以更加便利农民“消费”金融产品。

5. 制度创新

从消除金融排斥性入手，创新与新农村建设金融深化相适应的制度安排。首先，创新金融支农的法定化机制。通过立法等形式规定金融机构的支农义务与责任，使农村金融供给上升为法定供给层次。追溯以往，农村金融困境源于金融制度安排的非强制性。因此，加快研究制定《农村金融深化法》等相关金融法规，明确规定设在农村的所有金融机构在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款投放当地，支持新农村建设。

参考文献

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[6]陈昭玖.社会主义新农村建设理论与实践研究[M].北京:中国农业出版社,2006-12.

黑龙江省农村金融问题 篇8

根据清华大学中国农村金融发展项目组的调查结果显示农户借贷的主要来源:一是信用社, 占借款总额的35.62%;二是亲友乡亲借款, 占到借贷总额的54.49%, 由此可见, 中国农村正规金融和非正规金融在农村金融市场上平分秋色。伴随着经济的发展, 民间非正规金融的形式呈现多样化特点, 当前的主要形式包括私人借贷、合会、地下钱庄, 集资甚至高利贷等。农村民间金融组织形式丰富多样, 既有以一对一为主要特征的分散型民间金融活动、比如私人借贷、企业间借贷。又有以一对多为主要特征的集中型民间金融活动, 比如合会、集资和农村合作基金会等, 以及依法成立的非金融机构开展的融资活动。比如典当行、担保机构和房产中介机构等。

二、中国农村民间金融存在的主要问题

(一) 农村民间金融信用不规范

农村民间金融活动一般基于共同的血缘、亲缘、地缘和业缘关系, 融资双方比较了解, 与融资相关的信息极易获得, 能相对有效地克服信息不对称问题。但是这种狭小的信用圈只是农村民间金融在一定社会历史条件下的选择, 随着农村经济的发展和农村资金缺口的持续增大, 农村民间金融组织必然会逐步向外部拓展信用圈。信用圈的扩大则会加重借贷活动中的信息不对称问题, 导致农村民间金融中的相当一部分信用活动不规范。其中信用欺诈就是农村民间金融信用不规范的一个突出表现。

(二) 农村民间金融的运行机制不规范

1. 农村民间金融的组织机构不规范。

农村民间金融的组织方式是没有办公场所, 没有专门机构和专职人员, 没有在主管部门备案登记, 这就是学术界为何将农村民间金融称为草根金融。农村民间组织中的这些不规范行为都应该是引起我们重视的, 一旦在经营过程中出现问题发生资不抵债, 容易造成当事人逃避法律的制裁, 不利于保护存款人的利益。

2. 农村民间金融市场的日常经营运转不规范。

我们知道金融行业是对智力需求比较高的, 对风险控制是比较严格的。农村民间金融的草根性就注定其缺乏智力、人才的支撑, 那么其在日常资金供给、风险控制等等方面肯定是无法科学合理的管控, 高息揽存, 盲目贷款。

3. 防范风险手段不规范, 金融风险积聚。

农村民间金融组织在规避信贷风险时, 采用的方法一般是提高利率水平, 以高利率约束风险的发生, 几乎没有采用提取存款准备金和呆账准备金的风险管理方法。而当借款者出现还款危机时, 贷款者和所有者常常会选择采用暴力等非正常的方式私下解决纠纷, 却很少会求助政府的力量和法律。

(三) 农村民间金融自发无序发展给国家和个人都造成不利影响

1. 民间金融的高弹性利率会加重经营者负担, 助长高利贷行为。

许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高, 比银行同期利率高3~4倍。过高的利率水平, 加重了经营者的财务负担, 形成恶性循环, 不利于民间借贷资金主要使用者—民营经济和个体经济的健康发展。

2. 民间借贷容易诱发债务纠纷且难以得到法律的保障。

由于民间借贷不规范, 如无借据、缺乏担保、没有约定利率、还款时间、违约责任等, 如果借款人丧失诚信, 赖账不还, 极易引发经济纠纷。当发生债务纠纷时由于农村民间金融的操作程序的简单不规范没有足够的证据去帮助受害方通过法律途径去维护自己的合法权益。

3. 农村民间金融的不科学发展影响到国家的宏观调控。

民间借贷大都是在资金需求紧张迫切而银行无法解决的情况下发生, 基本上是一个卖方市场, 利率水平通常畸高不下, 影响央行对利率的调控, 给社会安定和经济发展带来不稳定因素。

三、中国农村金融发展对黑龙江垦区农村金融制度创新的启示及借鉴

(一) 明确民间金融的合法地位

民间金融的规范化发展首先需要民间金融地位的确立。提高民间金融的地位, 要从改变对民间金融的固有观念和明确民间金融合法身份两个方面出发。一是改变对民间金融的固有观念。对民间金融的认识, 有一点应该澄清, 即民间金融不等于非法金融。二是确立民间金融的合法地位。在改变对民间金融观念的基础上, 从法律层面上正式承认民间金融, 是促进民间金融发展的当务之急。

(二) 规范民间金融发展的制度

有关部门要抓紧制定管理办法, 引导农户发展资金互助组织, 规范民间借贷。由此可见, 我们现在要讨论的并不是要不要民间金融的问题, 而是怎样建立、监管、规范民间金融, 使其享受“国民待遇”的问题。应该从完善民间金融的市场准入制度、确立合理的产权制度、完善民间金融法制建设等方面全面创新农村民间金融制度, 给民间金融的发展提供制度和法律上的保障。

(三) 改变政府的角色定位

民间金融自身存在的一些弊端为政府介入奠定了基础, 但过多的政府介入又抑制了民间金融的发展, 这就要求解决好政府的角色定位问题或者说政府与市场的关系问题, 保证政府的介入行为是恰当而有效的。当前决策的基点应在于两方面:一是政府对民间金融要有正确的态度, 不仅仅看到民间金融本身存在的风险, 更要看到民间金融这种制度存在的合理性。二是积极转变监管理念, 构建“服务型监管体系”。政府要积极鼓励民间金融活动, 依法将其纳入监管体系, 在对其业务进行指导和监管的同时, 提供业务咨询和引导服务。

(四) 加强民间金融的监管立法工作

第一, 完善民间金融监管立法。在民间金融合法化的同时, 需要监管法制建设同步跟进。第二, 实施分类监管政策。实际上, 同样作为民间金融组织, 由于规模、业务范围、财务状况和资质水平等方面的不同, 其风险水平也存在巨大差异。因而, 监管当局应将它们划分成不同的类别, 区别对待, 确立合适的标准然后有针对性地实施分类监管。第三, 完善民间金融信息监测制度。监管部门应该及时掌握民间金融的规模和利率, 通过农村金融监管组织定期采集民间金融活动的有关数据, 及时掌握民间金融活动的资金量、利率水平、交易对象, 为有关部门制订宏观经济政策提供数据支持。第四、构建民间金融的行业自律制度。从民间金融的发展历程来看, 行业自律在辅助政府监管民间金融的过程当中发挥了重要作用。从民间金融的特性来看, 基于一定的亲缘、血缘、地缘发展而成, 民间金融活动的参与各方通过非正式的信用约束往往比政府监管更有效率。

(五) 推进民间利率市场化改革

民间利率市场化有三方面的好处:其一, 有助于抑制农村资金“城市化”的倾向, 使原来“逃离”农村市场的资金回到农村, 相应地降低农村融资活动的利率水平。其二, 可以引导部分民间金融“浮出水面”, 向规范化、合法化方向发展。其三, 增强农村金融机构的盈利水平, 使其能够做到可持续发展。

(六) 提高参与者的综合素质

规范黑龙江垦区民间金融发展是为了更好地促进垦区农业经济发展, 造福广大城乡人民, 而农民在黑龙江垦区民间金融发展中也扮演着重要角色。应该从提高农民教育素质、加强农民法制教育、提高农民的金融素质等方面全面提高农民综合素质和技能, 保证民间金融健康发展。

参考文献

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黑龙江省农村金融问题 篇9

一、农村金融排斥评价指标体系的构建

1.地理排斥, 是指被排斥对象由于其附近没有适合的金融网点等原因, 只能通过乘坐交通工具到达距离较远的金融机构。地理排斥指标通常为金融机构网点分布密度/平均网点数;

2.评估排斥, 又称为准入限制, 是指金融机构利用对经济主体进行的风险评估结果作为决策依据。评估排斥指标通常为获取贷款的农户比例;

3.条件排斥, 是指对经济主体获取金融产品不尽合理的附加条件。条件排斥指标通常为农村金融机构存贷比;

4.价格排斥, 是指被排斥对象没有能力偿付价格过高的金融产品。价格排斥指标通常为农村贷款利率水平;

5.营销排斥, 是指主流金融机构的目标营销集中于一部分群体从而排斥其他群体。营销排斥指标通常为每万人拥有金融机构服务人员数;

6.自我排斥, 指被排斥对象由于自身的某种原因, 主动把自己排除在金融体系之外。自我排斥指标通常为经济主体心理、风俗习惯。

二、黑龙江省农村金融排斥的现状

(一) 地理排斥

黑龙江为农业大省, 土地面积居全国第六位, 人口为3831万人, 地形多为平原、山林与水面, 有满、蒙、朝鲜、赫哲、鄂伦春和鄂温克等53个少数民族, 这些地理条件及民俗习惯的差异要求银行网点的设置与之相适应。而银行机构商业化的运营模式更多考虑到成本收益, 因而在农村地区设置网点的积极性不高, 这种典型的地理排斥主要体现银行营业网点数量少和银行机构人均覆盖率低。

参照银监会公布的《中国农村金融服务分布图集》, 2008年, 黑龙江省农村银行业金融机构网点为3089个, 网点分布密度为1.26个/万人 (低于平均水平1.54个/万人) , 每个乡镇平均分布网点数为7.72个。数据表明, 在黑龙江农村地区为居住地相对分散的1970万农民提供金融服务的机构数量十分有限。

(二) 评估排斥

由于农村信贷具有季节性、临时性, 贷款用途又难以区分, 致使涉农信贷收益较低而风险较高。为此, 贷款的发放采取了相对严格的风险评估程序。2007年, 全国有34.6%的农户从银行金融机构获得了贷款, 2008年, 这一比例降至28%。农村金融服务整体水平不升反降, 说明农村金融排斥程度依然很严重。黑龙江省的这一比例为46%, 高于全国平均水平, 原因是黑龙江地区缺乏融资渠道, 对正规金融的依赖程度较高, 而江浙一带民间金融相对活跃和发达, 这一比例反而要低一些。

黑龙江省农村金融机构主要有四类, 分别为农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行, 占全省农村地区金融机构网点总数的71.6%。农行和农发行网点乡镇覆盖率较低, 邮储机构数目虽然相对较多, 但由于成立晚, 农贷业务才刚刚起步。与农民联系密切的农信社由于实力有限, 只能满足农民的基本生产需求, 这使得农民扩大再生产和农村中小企业很难得到足够的金融服务。

(三) 条件排斥

目前我国大部分农村地区经济相对落后, 农村征信体系尚未建立, 农民基本无法提供关于个人资信证明。农村地区借贷, 除规律性的生产性支出之外多为应付突发性支出, 而银行放款要经过层层审批, 手续繁琐, 从申请到放款历时较长, 难以应对突发事件, 致使农民对银行贷款望而却步。

《2008年我国各省份农村银行业金融机构存贷比情况》显示, 黑龙江省的存贷比在盈亏平衡点 (50%) 之下, 为43.84%。一般来讲, 存贷比若低于50%, 则易亏损。这一方面是因为农村金融机构苛刻的贷款条件, 致使农民不敢问津, 另一方面, 也说明农村信贷资金利用率仍不高。

(四) 价格排斥

我国现行利率仍受政策制约, 商业银行向城市居民、企业单位发放贷款的利率上浮通常在30%~50%之间, 而农信社向农民发放贷款的利率甚至上浮到基准利率的230%。农信社吸收存款与其他商业银行利率相同, 贷款利率远高于后者致使农民贷款成本大增, 甚至超过了一些民间贷款利率, 而这种不公平的现象已相当普遍, 大大降低了农民对银行贷款的热情。由此, 产生了价格排斥。

(五) 营销排斥

在2008年, 黑龙江省农村地区每万人拥有的金融机构服务人员为16.08个, 略低于全国每万人16.7个的平均水平。目前, 农信社贷款主要以种植业小额贷款为主, 为满足农业生产的需要, 采用“春放秋收冬不贷”的原则, 贷款方式通常为3~5户联保, 金额为3000~5000元。除种植业外, 还有10%~30%的农业贷款额为养殖业贷款, 主要用来支持当地禽蛋业、奶牛养殖业的发展, 通常采用1年期抵押联保方式, 金额为1万~3万元。可见, 农信社农贷业务都以粮食生产贷款为主, 农产品加工营销和规模化养殖很难获取贷款, 而农村中小企业则基本得不到贷款。

(六) 自我排斥

由于农村货币化程度较低, 农村地区的“圈层结构”未被有效打破, 民间借贷 (当地称“抬款”) 现象比较普遍, 农村居民多数依然沿袭亲情、友情的借贷关系, 一般由亲属、朋友担保, 月利息都在1%以上。

另外, 自我否定也把农民排除从正规金融服务范围之外。偏低的文化水平和金融知识的缺乏使得农民无法跟上产品升级换代的步伐。有人认为自己不懂贷款程序, 怕上当;有人认为从金融机构贷款手续繁琐;有人认为自己没有“关系”;有人认为自己不满足贷款条件;有人曾经未能如愿获得贷款而产生心理阴影等等, 以上都是农民对金融机构不信任的表现, 并且导致他们排斥金融机构。

三、破解农村金融排斥问题的对策建议

(一) 制定并完善黑龙江相关的法律法规

一是制定防止金融机构在农村地区撤并机构的政策, 鼓励银行业金融机构在欠发达地区开展存贷款服务。二是依法规范民间借贷。民间借贷对于我国的经济发展起到了不可或缺的作用, 对于民间借贷进行有效监控, 将有利于更全面地观测和调控宏观经济, 为决策提供必要依据。三是要加速农业保险的立法工作, 因地制宜地推出税收优惠政策, 鼓励担保机构的建立和担保方式的创新, 扩大有效抵押品的范围, 增加存货、应收账款等动产抵押和权利质押, 从保险方面缓解农村信贷中的金融排斥。

(二) 政府加大财政投入并进行合理干预

政府应在保证投入农业的财政增长幅度高于经常性收入增长幅度的前提下, 遵照公共服务均等化的原则, 加大投入农村公共事业, 既而提高农业的综合生产能力。同时, 加强对农村金融政策的支持力度也必不可少。政府要综合利用财税杠杆和货币政策工具, 阶段性地实现定向减免税收和费用补贴, 从而使各类金融机构向农村延伸和发展。另外, 存款准备金、支农再贷款和利率等货币政策要继续发挥作用, 给予农业贷款高的农村金融机构大力支持, 比如制定特殊的存款准备金政策, 施行更为灵活的利率政策, 增加主产区支农再贷款额度。

(三) 构建多层次农村金融体系

黑龙江省农村金融发展的三大关键包括:充足合理的资金供给、高效便利的信贷模式与积极带动基地企业发展。因此, 当务之急是要构建以农村信用社、农业银行和农发行为主体, 以担保、保险企业为保障, 其他金融机构为补充的新型农村金融体系。在不违反政策的前提下, 尽量放宽对农村金融市场的准入限制, 鼓励金融包容性强的金融中介通过吸收外部资金的方式, 创建多种类型的农村中小金融机构, 加强农村金融的供给。

(四) 加强黑龙江省农村信用体系建设

首先, 要改进金融机构服务方式, 开发多样性信贷方式, 满足不同类型农户的信贷需求。扩大农户贷款范围, 创建良好的农村信用环境, 建立农户贷款配套政策。其次, 要看准时机, 从根本上解决农民和农村企业贷款担保的问题。除了认真落实各级政府和财政的预算, 确保担保基金有专项贷款支持外, 还要抓紧成立农村贷款担保机构, 尽可能地精简程序, 增强可操作性。推进多形式担保, 如动产抵押、仓单质押和权益质押等。另外, 要大力扶持能为中小企业提供融资担保服务的金融企业, 以“自愿入股、滚动发展、谁投资谁受益”的原则, 替代过去单一的“资产抵押”为“资产资金双抵押”的模式, 从而提高股东贷款的担保额度以及提供其他经济合同的担保。

摘要：金融排斥问题阻碍了农村地区金融的发展, 阻碍了社会主义新农村建设进程。以黑龙江省为例, 运用六维度评价方法分析黑龙江省农村金融排斥的具体情况和产生原因, 并提出改善黑龙江省农村金融排斥现象的对策建议。

关键词：金融排斥,黑龙江省,农村金融

参考文献

[1]高沛星, 王修华.我国农村金融排斥的区域差异与影响因素[J].农业技术经济, 2011 (4) :93-102.

黑龙江省农村金融问题 篇10

黑龙江省是我国县域经济发展重点规划的地区,其县域经济发展程度直接关系着我国整体县域经济发展的进程。在黑龙江省县域经济发展过程中,农村金融领域的支持起到了关键的基础作用。只有充分发挥农村金融市场的资源配置作用,才能有效地促进县域经济的发展。但是,纵观黑龙江省的农业发展过程,资金问题一直是重大挑战。特别是对于农村居民来讲,自有资金来源有限,现实的资金缺口十分显著,同时,鉴于农业产业特性,收入不确定、投资长期性、低收益高风险等,使需求信贷资金的农民面临严峻的融资形势。而对于农村金融领域的另一重要主体——农村金融机构来讲,本来面临的就是资金需求“僧多粥少”的局面,加上这种需求的本来违约率较高,金融机构不得不谨慎控制信贷规模,从而使信贷条件提高,农民信贷的满足率降低。根据对黑龙江省海伦县地区1 338户农民的有效信贷问卷调查,表明农户实际的收入水平的提高远远不及其自身信贷有效需求增长,资金缺口在不断拉大(如图1)。

金融供求结构十分不合理,农民“贷不到”,大量信贷缺乏,金融机构“不愿贷”使部分资金闲置,无法使资源得到充分合理配置。因此,保障农村金融领域的信用安全,使农民“贷得起”,金融机构“放心贷”,才能合理有效地促进农村金融市场的合理优化和黑龙江省县域经济发展。

二、黑龙江省农村金融领域信用风险现状及成因

(一)黑龙江省农村金融领域信用风险的现状

1. 金融服务供需失衡,信用违约普遍存在

目前,在农村金融市场上,金融服务的供需失衡十分显著,大多数农户有效资金来源于非正规金融渠道,通过正规的金融渠道筹资的比例较小,两者兼容的集资方式就更少了。根据问卷结果,从正规金融渠道筹资的有573户,占42.8%;采用非正规金融渠道筹集资金的,如家族集资和高利贷,有765户,占57.2%以上;而两者兼有融资的仅占20%(如图2)。以非正规金融渠道融资普遍存在信用风险,到期不还,长期拖欠经常发生。与此同时,面向农村的金融机构规模呈逐年缩减趋势,一些金融机构即使资金暂时闲置,也不愿扩大信贷规模。同时,它们对农民提供的金融服务也以存款、农业保险等为主,信贷服务受限,理财结算等服务就更少了(如图3)。这种金融服务供求的失衡使农民更多地倾向与非正规渠道融资,在缺乏规范的非正规金融渠道融资中,信用违约较为普遍。

2. 信贷双方普遍存在逆向选择和道德风险

金融机构向农民贷款时,两个主体之间存在着明显的“信息不对称”问题。农民对自身的情况、项目前景、还贷能力有更准确的了解,它能从自身的实际情况出发确定向金融机构贷款的规模。金融机构处于信息上的劣势,这使金融机构客观上增添了信用风险,即使为了避险提高利率水平,贷款人也总是能凭借自身的信息优势,争取有利于自身的信贷。而利率过高,金融机构自身的有效贷款规模就会大幅缩减。这种逆向选择也使农村金融市场上的信用风险进一步加大。

此外,农民信贷的道德风险也较为广泛的存在。一些商业性和政策性金融机构为促进农村信贷的扩大,推出一些信贷优惠,如小额低息无抵押贷款。但由于上述信息不对称,使得这种信贷需求大幅增加,贷款安全受到了极大挑战,信贷道德风险普遍发生。

3. 商业性金融机构撤减,信用风险较为集中

近年来,黑龙江省的商业性金融机构逐年撤减其在农村的营业网点,尤其以国有四大商业银行为主,把农业信贷的大量需求主要转移给农村信用社等少数几家金融机构,在转移金融服务市场需求的同时也将信用风险更加集中于农村信用社。信用风险的过于集中既增加了农村信用社的负担,又使信用风险发生的可能加大。

4. 民间融资方式泛滥,信用风险时有发生

民间融资在农村有着广泛的市场,农民向正规金融机构贷款有困难,就纷纷转向这种民间融资上。因为目前没有规范和发展农村民间融资方式和渠道的措施,民间融资的信贷渠道仍比较混乱,存在很大的信用风险。加上农民本身对一些民间融资方式没有基本认识,易受蒙蔽,产生许多借此方式进行的不法行为。

(二)黑龙江省农村金融领域信用风险的成因分析

1. 信贷主体信用意识薄弱

不管是农户,还是农村企业业主,信用意识都比较淡薄。农村欠发达地区,由于经济文化的欠发达,致使很多农民个人文化素质偏低、个人信用水平偏低。农民主要以非正规金融渠道获得资金,偿还中拖欠与拒付经常现象出现。在这样的信用环境下,信用问题会很容易发生,这也是信用危机发生的重要主观原因。

2. 缺乏有效的抵押机制

抵押机制对于保障信贷安全非常重要,现在常用的抵押贷款质物主要有个人基本工资收入和固定资产。农民不像城镇居民有固定工作和工资收入,因此农民信贷没有工资收入作为抵押,农民可用于固定资产抵押的质物只有自身的土地经营权和房屋产权,但目前在这两个质物抵押方面的相关法律缺失,抵押机制存在缺陷。农民没有抵押贷款的质物,使金融机构向农民的贷款面临很大的信用风险,农民也很难得到信贷。

3. 农村金融体系不健全

为农村领域提供金融服务的农村金融机构主要有商业银行、农村信用合作社,但有效信贷体系还存在着缺陷,同时农业保险制度尚未健全。这样就使商业银行与农信社的无抵押小额扶贫贷款面临着较高风险,几乎没有保障,有效信贷很难普及。此外,机制原因在于广大的农村缺少专门为农村、为农户提供切实有效信贷支持的农村银行或村镇银行体系。

4. 农村金融市场监管的缺乏

信用风险的发生,客观上也是金融监管的缺位而导致的。不论是经济发达地区,还是欠发达地区,金融监管的有效性关系着金融领域的正常发展。尤其是在经济欠发达的农村,由于缺乏金融监管,原本的信用风险在金融市场上被逐步放大。但是现在农村金融监管专业立法的缺失和监管体系的缺位,造成信用问题普遍存在。

5. 缺乏科学的信用评估体系

信用危机的爆发,暴露了信用评估体系存在的问题。没有与国际标准信用评级相一致的信用审评制度,也严重地制约着农村金融领域的发展。农户和农村企业的信用等级直接关系到信贷偿还能力以及信贷资金安全。目前,实际上是当地村级行政组织在农村信用审评中几乎起决定作用,由于其与被评级农户没有任何利益关系,不承担任何责任,所以,易受一些外在因素的影响,导致农户信用评定失实。加之其信用评估专业知识的缺乏,使信用水平无法准确衡量得出,金融机构也就无法根据其信用评估给予相应信贷服务。

三、防范农村金融领域信用风险的对策

近些年,我国也在不断致力于农村信用问题的解决。就2009年农村中小金融机构不良贷款率与贷款损失准备的变化上看,不良贷款下降5.1个百分点,贷款损失准备充足率提高17.8个百分点,信用风险得到了一定程度上的缓解,但仍需要在各个方面进行综合管理,防范信用风险的发生。

(一)加强信用文化教育,完善农村诚信体系

信用意识的水平是一个国家信用文化的重要体现,是各项信用制度发挥作用的必要条件。在教育与引导提高农民的文化素质的同时,要加大力度增强农民个人信用意识,使他们意识到个人信用水平在很大程度上决定着自身能否获得政策的帮助和真正的致富。要培育“信用至上”的全民意识和社会道德;通过舆论的正确引导,形成“守信光荣,失信可耻”的道德氛围。在市场经济这个“契约经济”之中,要教育农户如何遵守这种契约,使其认识到承诺和履行自己的义务既是利他,更是利己,并有助于建立起诚信体系,推广信用文化。

(二)完善农村信贷产权抵押机制,拓宽农村金融融资渠道

抵押是一种重要的取得信贷的担保方式。农民没有固定收入,农民手中价值较大的资产无外乎农村土地经营承包权和宅基使用权两种,因此农村抵押信贷的方式较单一。随着农村土地流转和农房抵押贷款的试行成功,在现今的农村金融领域可以广泛地推广土地承包经营权和宅基权的抵押制度,同时也要注意这种制度的建立与完善应该循序渐进,与其他政策配合。与此同时,建立规范的非金融机构融资渠道,可以在很大程度上补充金融机构融资不足的现状,在法律的框架内逐步完善与拓宽融资渠道。

(三)加强农村金融监管,完善信贷服务过程

金融危机的发生使人们更加关注金融监管的必要性,特别是对农村金融市场进行的法制监管。应当建立专业的“第三方法制监管”机制,加强对银行、信用合作社、农业保险公司等农村金融机构的监管,排查风险,把监管工作法制化深入到各个环节,即信用风险事前防范、事中控制和事后处理。

1. 与地方农村行政组织建立利益和责任的联系机制,征集农户信贷信息,准确进行信用评级,建立农户客户信用档案,金融机构再以此进行信贷选择,从事前防范的角度降低信贷风险。

2. 以村委会牵头,由同行业或者同协会的村户共同参与,建立大联保体系,在信贷发生期间,以联保内控和“第三方监管”外控的不同控制形式进行跟踪控制,以保证信贷过程的安全。

3. 建立完善的农业保险机制,完善政策性农业保险的立法和对基层财政的补贴力度,完善农业保险机制,降低信用风险的损失。

(四)完善法制体系,保障信用安全

化解信用危机的重要措施就是保障信用安全。信用安全得到法律的保护就会使经济沿着法制化、规范化的道路发展。这种法制上的规范可以有效地减少或避免信用危机的发生。完善农村金融法制体系,主要分别在立法、执法和普法方面进行。

1. 在立法方面,应制定与修正出规范农村金融领域,促进农村经济发展,保障农村金融信用稳定的法律法规。如关于农村流转抵押机制的规定、农村民间非正规金融机构渠道融资的规范,以及规范的制度化的农业保险机制等。

2. 在执法方面,应加大执法力度,提高执法效率,做到有法必依。

3. 对于一些欠发达、法制素质偏低的地区,实施普法教育和宣传。这有利于增强农民的法律意识,使人们的信用意识由道德层面上升为法律层面,让人们自觉维护自身的个人信用,维持市场的社会信用,从主观上自觉保障信用安全,从源头上避免信用风险的发生。

(五)建立村镇银行,健全农村金融体系

村镇银行作为中国银行体系中的“新生儿”,借鉴于孟加拉乡村银行,在中国是指经银监会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。应该推广村镇银行,使之与商业银行、信用社共同为农村金融需求服务,构建完善的农村金融体系,降低信用风险发生的可能。

参考文献

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[6]陈淑花.村镇银行风险管理策略分析[J].今日南国,2009,(5):25-27.

黑龙江省农村金融问题 篇11

一、农村经济发展客观上要求农村金融改革

虽然金融是现代经济的核心，但经济始终决定着金融。目前我国农村经济结构明显趋于多元化和多层次化，我国农村的产业结构已不是单一的第一产业，第二、第三产业有了较大发展，各产业内部生产结构也是多元化的。在经济落后的农村地区，产业结构仍以传统的农业为主，生产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的生产加工，小规模商品集市贸易等。而在经济发达地区，产业结构已经实现了以第一产业为主向第二、第三产业为主转移，城乡一体化程度较高，基本实现了工业化和城镇化。经济结构的多层次性客观上要求农村地区金融机构的多元化。而农村金融结构的调整却没有跟上农村经济结构调整的步伐，以农村信用社为主体的农村金融机构由于规模小，人力资源少，技术装备差，提供的金融服务主要是一些金额小、技术含量低、管理成本高的零售业务，主要局限于传统小农领域，贷款品种少，不能适应农村经济结构的变化。可见，金融需求的多元化客观上也要求金融组织的多元化和多层次化。所以在制定农村金融改革与发展目标时，应围绕各地农村经济发展状况和农村经济改革与发展总目标来进行。

二、农村金融的变革又会促进农村经济的发展

金融是国家调控经济的重要手段，农村金融当然不例外。农村金融不但影响农村经济发展速度，也影响农村经济发展的区域、产业、行业等结构，最终影响农村经济发展的质量。在资源短缺的国家，这种反作用十分明显，在我国广大农村领域尤其突出。所以，我们要重视农村金融与农村经济的关系，农村金融的改革必须服从和服务于农村经济发展总目标，特别是在目前结构调整和资金短缺的背景下，金融对经济的发展至关重要，通过农村金融改革，更好地优化资源配置，从而达到促进农村经济发展的目的。

三、农村金融与农村经济发展的不适应性表现

（一）国家正规金融资金供给不足

首先，农村金融机构长期担负着从农村吸收资金为国家工业化服务的功能，为农业和农村提供贷款服务的很少，农民和部分乡镇企业被排斥在正规金融市场之外。农村经济主体的多元化发展对金融的需求无论量上，还是质上都发生了很多变化，产生大量资金需求。

其次，资金大量流出农村，各类商业银行在县及县以下吸收的存款相当部分流出农村，特别是邮政储蓄机构在农村网点广泛，而且只存不贷，使大量宝贵的农村资金通过邮政储蓄机构抽走，资金非农化严重，支农力度在下降。

最后，当前四大国有商业银行退出县及县以下地区，上收贷款审批权，撤并营业网点和机构。商业金融机构从农村撤走，意味着资金在农村稀缺程度加剧。虽然网点的减少有利于加强金融机构管理，提高规模效益，节省机构本身的运作费用，但十分不利于广大农户和乡镇企业，大大增加了他们获得金融服务的成本。在某种程度上金融体制改革削弱了农村金融的实力。即使四大国有商业银行存在于农村，由于其本身在小额贷款信息和成本上先天的劣势，也难以给小额金融需求提供服务。在我国目前的农村金融市场，金融服务单一，金融机构缺乏竞争力和活力，与农村金融需求多样化、分散化形成鲜明的对比。

（二）作为支农主力军的农村信用合作社包袱沉重

农村合作信用社定性为合作金融，服务对象限定在农村。长期以来，信用社对支持我国农村经济，特别是农民、农户经济发挥了主力军作用，为国家承载了大量政策性负担。中央政府和中央银行要求信用社支持“三农”，以及地方政府对农村信用社贷款投放的行政干预，其实是赋予农村信用社相关的政策性责任，以为是为政府发展和稳定农村政治目标服务，但国家优惠性政策不到位，加重了信用社负担。比如，保值储蓄利息支出没有补贴，损失达100多亿元；政策性贷款积累了几千亿，农村信用合作基金会垮台后，呆帐归并到合作社。这些都导致农村信用社与其它金融机构客观上存在不平等的竞争条件，既不利于自身业务的发展壮大，也不能满足农村金融领域中多元化的金融需求。

（三）非正规金融机构活跃了农村经济，但发展受到抑制

面对正规金融机构供给的缺口，以民间借贷为主要形式的非正式的金融活动在广大农村、县域自发地活跃起来，这些小金融机构以当地经济为主要服务对象，机制灵活，表现出良好的生存能力，由于国家监管跟不上，最终被整顿、关闭了。

正规金融机构供给不足，农村信用社在农村又造成垄断，形成农村居民融资渠道单一，这必然导致民间自发金融组织的发展和创新。各种自发产生的乡村非正规金融组织，以其实行民管民用的制度优势，将村民的储蓄和借贷活动联系在一起，给予农户获得小额贷款的机会，为解决长期困扰农村资金需求的矛盾找到了一条途径，是挣脱现行法规、制度羁绊的表现，虽然在一定程度上符合农村经济和市场发展的需要，但与政府的改革方向不一致，发展受到抑制。

四、农村金融要与农村经济协调发展

针对我国目前农村金融与农村经济发展的现状，我国在利用金融促进农村经济发展的过程中，要考虑现实、勇于创新。我们既要发展和完善正式金融机构，又要大力发展非正式中小型农村金融机构，为农村经济发展提供最佳的金融服务。在我国广大农村，经济主体规模相对较小，大部分是劳动密集型的，因而适合于我国农村金融制度安排的金融机构的规模应和目前我国农村经济发展的产业相联系。

（一）完善与引导正式金融机构支农

政策性金融具有填补市场空缺、贯彻政府经济政策的特殊职能。中国农业发展银行将政策性业务与商业性业务分离，对于加强农业和农村经济发展的政策支持是具有成效的。但随着粮食购销体制改革的基本完成，其职能单一，因此对农业发展银行的职能作用有必要重新定位和调整，增加对农业基础设施建设，增加农业综合开发、科技开发、农业产业结构调整等的资金投入，承担起真正意义上的政策性银行的职能。

近年来，各国有商业银行积极收缩农村阵地是其追逐利润最大化的体现，另外农村贷款主体没有抵押、资金需求额度小的特点，会加大国有商业银行的风险和成本。可见，大型商业银行进入小农户和小企业存贷需求集结的市场，信息收集成本高并缺乏规模效益，国有商业银行具有追逐利润最大化特点，寄希望于国有商业银行支农并不现实。当然，对于一些大型的、效益好的农业企业和产业，国有商业银行可以完全按照市场化、商业化的方式运作，自主地对农村有市场、有效益的项目进行支持。

农村信用合作社的性质和将来的形式，应根据农民和农村经济发展的需要来确定，根据各地区经济发展水平和信用社自身经济实力考虑其可能的发展方式。可以在经济欠发达地区把信用社改组为中国农业发展银行的基层网点机构；可以按真正意义上的合作制原则重新组建农村信用合作社；也可以在经济发达的沿海地区，按股份制或股份合作制原则把农村信用社改组为农村商业银行，以适应快速发展的农村经济的需要。

（二）培育非正式金融机构，积极发展民间金融

政府对民间金融组织的做法，不应该是简单的禁止与取缔，而是要加强管理与规范，适当放宽农村金融市场的限制，放松农村金融市场准入，允许和扶持其它金融组织的发展，以便在农村金融市场上形成一种竞争局面。对于一个多元的经济社会而言，多种经济成份平等竞争是十分重要的。

黑龙江省农村金融问题 篇12

目前,黑龙江省金融业有81家县级法人(含农商行)所辖1864家机构,除少部分在省会及中心城市外,90%以上的机构分布在县域,而这些机构的90%以上贷款均为涉农贷款。这两个90%决定了农村金融组织体系必须要与高度分散的农户和农村经济组织相适应,从而真正达到服务“三农”、服务中小企业的目的。近几年来,黑龙江省在深化金融合作社改革方面进行了一系列有益探索,但由于受到所处的农村金融生态环境和缺乏较为完善的全面风险管理机制,自身经营管理能力提升缓慢等因素影响,加之没有成熟的经验可以借鉴,在面对同业竞争、满足日益增长的农村市场金融需求、落实好国家关于社会主义新农村建设政策等方面,还存在着很大差距。本文拟从分析农村金融合作社所面临的金融生态环境人手,揭示在现实农村金融生态条件下农村金融合作社粗在的风险表现,据此提出金融生态环境优化条件下健全农村金融合作社风险管理机制的建议。

一、黑龙江省农村金融合作社金融生态环境存在的问题

黑龙江省农信社联合社2005年8月2日成立以来,牢牢抓住改革机遇,推进产权制度改革,转换内部经营机制,形成了科学有效的民主管理、决策、激励约束和内控机制,构建了充满活力的管理体制。主要标志是:组建了1家合作银行,完成了81家县级联社统一法人;实行了“票决制”的民主决策方式,“双考”和“四公”的科学用人机制;制定了信贷、财务、资金组织、会计结算等方面的规章制度100多项,全面规范了50多个操作流程。应该说,业务操作和内部管理的规范化水平显著提升,并逐步由“粗放、随意型”向“集约、民主型”转变,进入了自身良性循环状态,已经成为“自主经营、自担风险、自我约束、自我发展”的独立市场主体和与其他系统有机协调发展的金融生态链,已经成为名符其实的农村金融主力军,也成为黑龙江省经济发展特别是农村经济发展的重要支撑力量。尽管改革给黑龙江省农村金融合作社带来了金融生态环境的改善,但从总体上讲,还是存在一些不足。

1. 农村信用合作社产权制度改革进展较慢,经济基础薄弱,影响了其金融生态运行的质量。

虽然经过2010年大力推进产权制度改革,已组建农商行4家,但相对于全省80多家法人机构来讲,仅仅是开始起步。农村信用合作社基础薄弱主要体现在以下三个方面:一是受自然条件的约束,农业生产投入多产出少,农民农业生产的收入仅能够维持自己的生存,而无剩余价值。二是农村劳动力向城市的转移,务工经商、带资投劳,造成了资金大量外流。三是国有商业银行经营战略转移,以及政策性银行对农业的支持有所减弱,阻滞了农村经济的快速发展。这种形势,导致了农村信贷资金“失血”严重,促使农村信用合作社超负荷运行,严重影响了其健康运行的质量。几年来,金融合作社改制的力度虽较大,但是公司治理机制的转换进展还相对缓慢,旧观念、旧体制、粗放管理的痕迹仍然比较明显,比如:金融合作社员工素质整体较低,不能适应现代金融业发展的要求;尽管已初步建立了“三会一层”的管理架构,但“内部人控制”现象严重;理事长“一长独大”,决策、执行、监督制衡机制缺失等。这些一直是困扰金融合作社实现健康可持续发展的主要制约因素。

2. 农村社会征信体系很不完善,农村金融生态法律不健全。

这种不完善主要体现在:一是我国社会征信系统建设还处于起步阶段,信用资料的收集和共享不足,社会公众、机构投资者的信用信息得不到有效的归集和准确的评估。二是农民文化素质不高,不守信。我国4.9亿多农村劳动力中,高中及高中以上文化程度的占12%,小学及小学以下的占38%,文盲半文盲占7%。诚信体系的不完善及农村居民的低素质,加上对不讲信用者缺乏惩罚机制,共同导致农村信用合作社经营面临困境。三是农村金融生态法律不健全,表现在第一,立法方面,有关农村金融的法律体系不完备,缺乏有关金融生态环境运行方面的法律,特别是对农村金融市场主体的法律地位没有进一步明确,忽视了其农村金融市场主体的特殊性和差异性。第二,在法的实施方面,行政导向比较严重,在企业改制过程中,逃废金融债务现象屡见不鲜,也出现了司法执行难和执行周期长等执法效率低下的问题。第三,在守法方面,诚信意识的缺失直接制约着良好农村金融生态环境的形成。一些农民和个体工商户不履行还贷义务;同时企业也借改革行为的不规范,逃避金融债务;一些农村金融部门内部从业人员渎职、失职,甚至内外勾结作案,这些不守法的行为,严重阻碍了良好农村金融生态环境的形成。

3. 基层政府金融生态观念淡薄。

政府的职能定位和根本宗旨是提供公共产品和社会服务。由于地处偏僻的缘故,一些农村地区(特别是欠发达地区),乡村政府尚未切实转变其服务的理念,“生态建设”意识淡薄,思想上过分重视上级政策倾斜而忽视金融生态在农村经济发展中的重要性,实践中不能主导当地农村金融生态建设。更有甚者,基层政府还通过行政手段直接或间接干预农村经济主体经营。

4. 新型农村金融机构带来的前所未有的挑战和压力。

有关统计资料显示,全国35173个乡镇中,金融服务空白率为6.7%;在农村金融市场的贷款需求达1.2亿户的情况下,却仍然有40%的需求未得到有效满足,在此形势下,新型农村金融机构应运而生。从2009年以来黑龙江省先后成立了东宁远东、杜尔伯特润生、巴彦融兴、依安润生、克山润生、双城惠民、延寿融兴、肇东建信、集贤润生等10几家村镇银行,农村金融市场由农村金融合作社一枝独秀的局面转变为以农村金融合作社为主体、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构共存的新格局,一个有效竞争的农村金融市场正悄然形成。新型农村金融机构的兴起,势必激活农村金融市场,大大缓解农村资金需求,打破长期以来农村金融市场的垄断局面,进而对农村金融合作社经营发展产生较大的影响。业内人士认为,新型农村金融机构在解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题上,将发挥不可小觑的作用。新型农村金融机构的创办宗旨是服务“三农”,主要为农民、农户以及农村创业群体提供小额资金贷款,这与农村金融合作社的办社宗旨和服务对象基本吻合,势必存在市场资源的重复和交叉。此外,新型农村金融机构有明确的区位导向,坚持了100%的商业可持续原则,充分体现了“投资多元、贴近农村、治理灵活、高效运作、服务‘三农’”的原则,尤其是由外资银行作为发起人的村镇银行,以其成熟的现代金融理念以及决策高效、定价机制灵活、控制机制新颖、市场定位明确的特点,在细分市场、吸收农村存款、创新支农品种、营销小额贷款、提供多样化的金融产品和差异化的金融服务等方面必将给农村金融合作社带来新的竞争压力和挑战。

5. 金融生态风险依然存在。

农村金融合作社所面临的金融生态风险主要表现为农村社会信用基础薄弱,信用文化单一,没有建立较为完善的信用保障制度和信用中介服务机构等,致使农村金融合作社信贷资产债权悬空、维权无门,处置困难,对农村金融合作社的经营管理带来外部压力,从而形成了更多的风险隐患。具体表现在:

第一,信用风险。目前,大多数农村金融合作社的大部分贷款以信用形式发放。随着农村经济的不断发展,少数单位和个人道德观念滑坡,诚信意识淡薄,产生赖债、逃债、废债行为,一些欠贷户互相观望,长期拖欠贷款不还,给农村金融合作社业务带来一定风险。加之近年来受国家宏观调控和产业结构调整的影响,部分限制性行业及相关企业资金链断裂,无力偿还贷款,或者由于市场价格波动,企业盈利能力下降,使企业贷款到期后不能偿还,不同程度地会造成农村金融合作社债务悬空,信贷资产频频出现劣变,不良率迅速上升,一些贷款已经形成损失。第二,操作风险。操作风险的表现形式为两大类:一是业务流程风险,二是人员道德风险。业务流程风险主要表现为账务处理风险和贷款发放违规。由于农村金融合作社点多面广,机构分散,办理的业务额小、量大,且工作人员偏紧,存在一人多岗等现象,因而在日常业务操作过程中,内部规章制度不能得到有效贯彻落实,人为简化账务操作流程的现象比较普遍,容易诱发各类风险。人员道德风险主要表现在员工基本素质参差不齐,年龄结构和知识结构不合理,授权管理薄弱等,已经建立的监督约束机制没有发挥应有的作用。第三,制度风险。主要表现在两方面:一是公司治理机制不健全,关键制度设计如产权关系等仍然不明晰;二是内部管理制度不健全,内部控制存在较多问题,比如对法人代表缺乏合理的监督和约束,责任分离制度不完善,信贷管理混乱等。

二、构建金融生态环境下农村金融合作社风险管理机制

1. 加强地方政府的主导机制。

地方政府在农村信用合作社的金融生态环境优化过程中作用是主导的,这就要求地方政府切实转换服务理念,强化农村服务意识,严格依法行政,提高政务服务质量和效率。那么地方政府应在以下几个方面展开工作来支持农村信用合作社的金融生态优化工作。一是成立由地方政府主要领导任组长的农村信用合作社金融生态建设领导小组,推动本地区农村信用合作社金融生态建设。二是结合农村经济金融状况,加快农村信用合作社相关的制度建设,并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性,以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。三是地方政府应采取各种行政、经济、法律措施,硬化清欠力度,引导和督促欠贷政府部门和人员制订还款计划,及时清偿欠款,维护政府信用。四是地方政府应规范与农村信用合作社金融生态环境密切相关的一系列专业化中介机构发展。五是大力发展农村经济,积极改善农村信用合作社金融生态所赖以生存的经济环境。六是打造农村信用工程,建立农村信用工程建设引导机制、运行机制、维护机制和驱动机制。

2. 完善农村信用合作社金融生态立法机制。

一是要尽快修订及完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规,,从根本上防止自然人和企业的法人代表恶意逃废债务的不良行为,并要通过完善破产法使贷款人能够运用法律手段,使破产起诉成为制约借款人的最终防线。二是加快征信立法的步伐,规范征信业发展,推动征信体系的建设,为培育良好的信用文化打好基础。另外,在《商业银行法》的基础上,尽快制定出台《合作金融法》,以保护农村合作金融的合法权益。

3. 加强同业合作,促成良性竞争机制。

农村金融合作社应把握社会主义新农村建设的契机,加强同业合作,充分发挥自身人缘、地缘、品牌优势,取长补短,发挥最大潜能。一是加强与农村专业合作社等行业性协会组织的合作,探索建立和完善符合农村专业合作社特点的信用评级体系,充分发挥农村专业合作社联系千家万户的优势,促进农户贷款管理从“零售型”向“批发型”转变。二是加强与各类新型农村金融机构的合作,利用其先进的风险管理理念,进一步完善“农户信用等级评定”机制,配合政府部门构建农村征信体系和信用村镇。

4. 完善资本补足机制,提高抗风险能力。

当前,金融合作社历史亏挂较多,资本严重不足,资产质量较低,拨备缺口较大,抗风险能力较弱,核心监管指标欠佳。为此,要努力促进其加快改善主要核心监管指标。一是对于符合组建农商行标准的机构,在清产核资和资产评估基础上,采取公开募集方式,合理确定溢价发行。二是对于暂不满足组建农商行标准的机构,以持续改善股权结构为重点,通过市场化手段积极引进新的股东或境内战略投资者,逐步转化资格股,增加法人股比重。三是对于历史包袱较重的贫困地区机构,以增扩股金为重点,采取定向募集方式,允许其他金融机构或地方政府以适当方式进行阶段性持股,解决金融合作社资本金严重不足问题。

5. 健全内部治理机制,提升金融合作社抵御风险能力。

推进产权改革不是由金融合作社向农商行的简单“翻牌”。产权改革只是手段,改革的最终目的是构建符合现代农村金融企业发展要求的公司治理模式和运作机制。因此,结合黑龙江省实际,对改制的机构,在确保有效制衡约束的前提下,必须按照“形式灵活、结构规范、运行科学、治理有效”原则,构建规范的公司治理机制。同时金融合作社应按照“梳理———规划———建设———提高”四步曲,研究制定中长期风险管理建设规划,加快建立全过程、全方位的风险管理体系,落实风险管理责任,增强自动应对和有效控制风险的能力。应重点确保风险管理理念和机制能够贯穿于决策、执行和监督的全过程,覆盖所有业务、所有部门及岗位和所有操作环节,力争通过风险管理推动业务稳健发展,确保机构价值的长期提高,促进发展战略的实现。信息科技是提高金融合作社业务发展与风险管理能力的基础,要鼓励从大中型银行引进成熟的技术和系统,以节约开发成本,缩短开发时间,确保风险管理全流程固化到信息科技系统中,做到风险“人防”与“技防”的有机结合。

6. 探索农村信用担保机制,化解农村金融生态风险。

从生态学的观点来看,通过完善金融生态环境来提高金融效率和管理金融风险,具有更为根本的意义。可以考虑采取的措施,一是以乡镇为重点强化农村金融生态环境建设,提倡质朴古老的诚信文化,大力推行“文明信用乡镇”、“文明信用村”、“文明信用企业”、“文明信用户”建设,持续改善和优化县域金融生态环境。二是组建以法人社为单位的农村金融合作社地区性风险互助组织,签订“风险互助协定”和建立“风险互助基金”,通过系统互助和行业自救防范、化解“三农”业务风险。三是扩大涉农信贷担保范围,以农地、林地和耕地为担保,尝试搭建农村地区担保物和抵押品的流转市场。积极扶持农村信用担保机构,吸引民间资金和小企业资金入股,实现担保机构多元化。

摘要：当前,黑龙江省农村金融合作社金融生态环境存在的问题是,农村信用合作社产权制度改革进展较慢,农村社会征信体系还不完善,农村金融生态法律不健全,基层政府金融生态观念淡薄。构建金融生态环境下农村金融合作社风险管理机制,应加强地方政府的主导机制,完善农村信用合作社金融生态立法机制,加强同业合作,促成良性竞争机制,完善资本补足机制,健全内部治理机制,提升金融合作社抵御风险能力。

关键词：黑龙江省,农村金融合作社,风险管理,机制研究

参考文献

[1]周民源.黑龙江省农村信用社改革发展途径探索[J].银行家,2011(8)

[2]王岫峰.我国农村信用合作社金融生态环境优化探讨[J].东方企业文化,2007(5)

[3]刘辛元.型农村金融机构的兴起对农村信用社的影响及对策分析[J].南方金融,2009(7)