信用上海财经大学

信用上海财经大学（精选8篇）

信用上海财经大学 篇1

1.（1）年龄。年龄这项指标的划分为 18—23 岁、24—26 岁、27 岁及以上三个档次。个人信用消费贷款的研究表明，被评价的对象，年龄与信用状况有同向增长趋势。通常，年龄越大，性格越稳定、人格越成熟、思考越理性；接受过社会上较多的诚信影响，对诚信的关注度较高，诚信意识和诚信行为相对得到了强化。在校大学生几乎都处于信用上升的年龄段，年龄较大的在校生一般是硕士研究生或者博士研究生。

（2）性别。性别划分为男性和女性两个档次。个人信用消费贷款的研究表明，女 性的诚信水平和自制力较男性高一些，女性偿还贷款的主观愿望较强，因此，女性的信 用水平高于男性。

（3）生源地。生源地表示在校大学生入学前的户籍所在地，生源地分为城市和农村。诚信是建立在法规制度和社会文化规范基础上的一种社会现象，即任何人的诚信意识和行为都受所处时代的法规制度和社会文化规范影响。一些人之所以诚信，是由于社会文化规范对其的制约性强于法规制度；一些人之所以诚信，则是因为法规制度对其的制约性强于社会文化规范。在当今我国法规制度不是很完善的大背景下，社会文化规范的约束力量成为诚信与否的重要指标，按照社会文化规范影响程度由高到底排序，结果通常为农村、城市。

2.（1）成绩（大一到当前的加权排名6分）

在校期间，大学生主要任务就是学习，直接导致成绩成为衡量一个学生能力的重要指标，但却不是唯一指标。按常规“大学生在校成绩与收入水平成正比”，成绩高谋生手段相对多，进入社会的起点高，“可工作的领域越广”则借款人的还款能力越强！学习成绩及排名一般而言，成绩好的学生能顺利完成学业，而且容易找到好工作，有较高、较稳定收入的可能性相对大一点。本文对学习成绩及排名这项指标划分为“优秀”、“良好”、“中等”、“较差”、“差”。假设学习成绩及排名与信用水平呈正相关关系，即学习成绩越好的大学生，其信用水平越高。

（3）图书馆还书情况。将该指标划分为“未及时还书 3 次及 3 次以上”、“未及 时还书 2 次”、“未及时还书 1 次”、“及时还书”，时间段为资料搜集所在学期。在校大学生还书情况与大学生信用卡还贷情况有类似之处，即借用之后必须按时归还，属于一种潜意识的“承诺”。通过对图书馆还书情况的调查，可以反映出大学生对待“偿还”的关心程度，也可以反映大学生对“承诺”的实践程度。

（4）获奖（竞赛获奖情况、创新项目申报评选情况、比赛获奖情况4分)竞赛获奖可以体现出该大学生在某一具体方面的实力，在某一项有专攻这也是其未来发展的有力条件，可以弥补整体成绩上的不足。科技创新、各类比赛（歌唱、表演等）都能体现出综合能力，也可以作为一项信用评级指标。

（5）人际交往（同学评价，老师评价4分）

在社会上能否站稳脚步，与是否有一个大的交际圈是密不可分的，大学生在校期间，和周围的同学以及老师和谐交往，体现该生为人处事的能力，是未来更好发展的基本前提。这一指标通过同学老师给分。

3.（1）学校类型。学校类型这个指标分为中央部属院校、地方所属院校，除 985、211 院校以外的院校均为地方所属院校。全国高等学校学生信息咨询与就业指导中心于 2008年 6 月 5 日发布的《教育部有关部门公布本专科专业就业状况》显示，2004-2007 年，同一专业的毕业生，中央部属院校的就业率均高于地方所属院校的就业率。所在学校类型从很大

程度上决定了现阶段收入以及将来收入的高低。学校等级越高的学生，兼职的成功率较高（例如家教）、收入也相对较高；学校品牌比较好、办学质量比较高、在社会上影响力较大的学校，其生源质量较好、毕业时优秀率较高，最终结果是就业率高。

（2）所学专业。所学专业这一指标划分为：理工类、经济管理类、文史类、教育 类、其他类。据有关的统计结果，2005-2008 年，理工科类毕业生的就业率为文史类毕 业生就业率的 2.329 倍；经济管理毕业生的就业率为文史类毕业生就业率的 1.433 倍； 教育类毕业生的就业率为文史类毕业生就业率的 0.717 倍；其他类毕业生的就业率为文 史类毕业生就业率的 0.628 倍。假设就读于就业率高的专业的大学生的信用好。

4.（1）家庭供给对大学生消费类文献的综合分析的结果是，90%以上在校大学生一家庭供给为主要经济来源。父母家人的供给一般为学生经济来源的主要组成部分，稳定、适量的供给能够保证学生有良好的消费习惯，作为大学生家庭供给情况是评价学生经济来源情况以及大学生信用水平的重要标准。

（2）助学贷款从国家取得助学贷款的学生我们基本可以认定其家庭收入较为不稳定或无力支付其大学期间的基本生活学习费用，以此作为经济来源的学生已经有一定的负债，在毕业后的一段时间也有还贷压力。

（3）兼职收入能够在大学期间通过兼职获取收入的学生，我们认为其有积极的融入社会的愿望和一定的通过自己能力取得收入的能力，在评价过程中倾向给予此类学生较高的信用评价。

（4）奖学金能够在学校获得奖学金尤其是多次获得奖学金的学生是对其学习能力的一种肯定或者在某一方面有过人之处。这样的学生有较高的起点和发展空间。并且奖学金数额也是影响学生经济来源的一种因素。

（5）投资、偶然所得这部分收入偶然性较大，虽然是经济来源的一部分但并没有长期性和稳定性，只能作为评价学生经济能力的一项辅助指标。

5（1）考试是否作弊是关乎学生诚信最重要的方面之一。考试没有作弊的同学是因为他们具有诚信，有自我道德标准和约束力。考试作弊的人大都有懒惰心理，即付出的少，又想获得最大的成绩，这样的人如果给其发放贷款，十有八九也会抱有只借不还的心理。考试作弊的学生对自我约束要求不严，长期以此下去会导致个人对诚信重要性认识的缺失，所以在向其贷款时也会增加风险。考试作弊后改过自新并没有再犯的个人可以酌情扣分。

（2）拾金不昧更是评价一个人诚信的重要因素。讲诚信的人知道自己的财产是自己创造所得，不能偷、抢或者把别人的东西占为己有。而缺少或没有诚信的人没有这样的思想觉悟，认为得到的就是自己的，如果借钱或者发放贷款的话那得到的前也就是自己的了。

（3）遵守诺言的情况也是一个重要的标准。遵守诺言也是一诺千金，允诺的事情值千斤重，可见遵守诺言是多么重要。诚信的人对于答应别人的事情就会遵守承诺、讲信用，不具备诚信的人自然不会觉得违背诺言有什么不妥之处。所以注重诚信的人一定是遵守诺言的人。（4）所借物品归还情况。尽管不同于与银行的借贷偿还关系，但借还物品是日常 生活中典型的借贷关系，所借物品的归还情况直接反映了一个人的借贷偿还意愿，进而 反映此人的个人信用状况。虽然结果同样是归还，被动归还和主动归还的偿还意愿的强 度不同，两者在信用遵守方面是有较大差别的。因此，本文将所借物品归还情况划分为，不还、被动归还、主动归还。

6信用卡使用情况

随着信用体系的不断发展和完善，信用卡在我们的生活中扮演者越来越重要的角色，也是大学生生活中很重要的一个组成部分，而大学生在信用卡使用中的一些行为也可以反映出大学生的信用状况，所以在大学生的信用评价体系中，信用卡的使用情况也应纳入大学生信用评价和管理的体系，并应该成为一个重要的组成部分。

对于信用卡的使用方面的信用评价的内容主要有三方面，第一是是否使用信用卡，第二是每月平均刷卡透支消费的额度，三是还款的平均速度。

（1）是否使用信用卡。如果一名学生已经拥有信用卡并已开始使用，说明他已经开始有信用的意识，并开始使用信用作为担保进行消费，所以已经开通信用卡并进行适当刷卡消费行为的学生应该享有比未开通信用卡的学生更高一级的信用评价。

（2）每月平均刷卡透支消费的额度

在信用卡刷卡消费额度方面，若学生只是开通了信用卡但并不进行透支消费，这说明学生还没有完全认识到利用信用进行担保消费的重要性，所以应该根据学生平均月透支额对学生的信用进行相应的评价。对于消费透支额适中的学生给予较高的信用评价，对于那些透支额过高或者较低的学生就要相应降低信用评价。

（3）还款的平均速度

还款的及时与否也是信用评价的一个非常重要的组成部分。若学生在刷卡透支后，在规定的还款期限内，按时足额还款，这样的学生就应获得比较高的信用评价，留有良好的记录。

信用上海财经大学 篇2

关键词：大学生,信用卡,信用风险,成因,对策

大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡, 具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款、购物等金融功能, 是广大莘莘学子开启信用生活、熟悉金融理财的好帮手。20世纪80年代末, 美国信用卡市场趋于饱和, 发卡机构为了赢得更多的利润, 进一步拓展信用卡市场, 将发行目标投向了在校大学生, 在这种背景下的推动下, 在美国, 诞生了世界上第一张大学生信用卡。

随着经济的全球化, 2004年9月20日, 由金诚信用公司和广发银行联名发行了我国第一张大学生信用卡。各大银行紧随其后, 纷纷推出了自己的大学生信用卡业务, 掀起一阵热潮。其中以建设银行的“龙卡名校卡”、工商银行的“牡丹学生卡”、招商银行的“Young卡”、农业银行的“优卡”、兴业银行的“加菲猫信用卡”、中信银行的“中信I卡”等最具有代表性。以下便是我国市场各大银行的大学生信用卡的种类:

一、大学生信用卡的作用

(一) 支付结算功能

大学生信用卡同一般的借记卡一样, 具有支付结算的功能, 是大学生信用卡的首要功能, 大学生持卡人只要每年在规定的时间内, 向发卡机构缴纳相应的年费 (目前, 我国大学生信用卡的年费一般在20-200元之间) , 就可以使用大学生信用卡在签约单位进行购物和消费。大学生持卡人在消费时, 不用支付现金, 只需在每个月规定时间内与银行进行资金结算, 发卡银行从签约单位提取佣金。

大学生信用卡的支付结算功能提高了货币的流通速度, 节约了社会成本和劳动力, 减少了现金的持有量, 方便了持卡大学生和商户之间的购销活动。

(二) 转账功能

大学生信用卡的持有人, 在与商户进行业务时, 可以通过互联网、电话、ATM机等, 将资金从信用卡划转到另外的资金账户上, 不但手续费低, 还可以在规定的额度内透支, 但必须在规定的期限内偿还透支金额。

大学生的转账功能是大学生信用卡的一个重要功能, 推动了网上银行、电子商务的飞速发展, 节约了大学生的时间, 减少了银行的人力、物力成本。

(三) 信用消费功能

信用消费功能是大学生信用卡区别于一般借记卡的重要标识, 当卡里事先没有存款时, 持卡大学生也可以在银行规定的额度内, 进行预先支取消费, 形成透支即应付账款。只要持卡人在银行规定的期限内 (一般是20到50天) 偿还透支金额, 则就是免息, 否则, 银行就要收取超额利息。

信用消费功能刺激了大学生的消费需求, 扩大了社会消费, 为国家的GDP增长作出了巨大贡献, 推动了经济的发展, 是大学生信用卡的主要功能之一。

(四) 循环信贷及提取现金功能

循环信贷是指持卡大学生在银行规定的额度内, 可以分次提款、循环使用, 只要在规定时间了还了款, 则持卡人的信用额度由得到了恢复, 持卡人又可以在其信用额度内进行消费, 由此循环反复。大学生信用卡还具有在ATM机上提取现金进行透支的功能, (很少有人愿意用信用卡当储存卡) 用以应急。

大学生信用卡的循环信贷及提取现金的功能, 提高了大学生的消费欲望, 方便了大学生在没带现金的情况下出门消费, 提高了资金的安全性, 为诚信打下了坚实的基础。

二、大学生信用卡的主要风险

由于银行的业务发展需要以及资本的逐利性的要求, 银行系统不断地推出新型、更新的信用卡产品以求盈利, 纷纷推出各种业务品种对信用卡进行推广。信用卡的泛滥速度惊人, 正以每年数十种的速度递增。2004年, 广东发展银行在北京几大高校陆续推出了“大学生信用卡”, 随后, 各家银行争先恐后地推出各自的大学生信用卡产品, 如招商银行的“Young卡”、交通银行的“Y—power卡”等。然而, 由于大学生群体的特殊性, 信用卡业务在高校层面的拓展面临很大风险。目前, 率先进入大学生信用卡市场的广东发展银行已经全面退出该市场, 兴业银行、光大银行、浦发银行也已经相继退出这一市场。大学生信用卡所蕴含的各种风险为人们所关注。

(一) 信用风险

信用风险是大学生信用卡最主要的风险, 它是指因持卡大学生不能依约偿还本息的风险。这种风险直接威胁银行资金安全, 具有极高的风险性, 它的程度时刻影响到银行信用卡准备金, 如果控制不当, 将直接导致银行产生大量坏账呆账。

(二) 欺诈风险

欺诈风险是大学生信用卡主要风险之一, 是指发卡机构因不法分子恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的风险。欺诈风险主要由虚假申请和欺诈交易两部分组成。虚假申请是指欺诈者提供虚假资料, 如虚假身份证 (或盗用他人身份信息) 、财力证明、职业证明, 以骗取发卡机构的信任, 获得信用卡。欺诈交易是指持卡人利用签约单位审核不严的漏洞, 进行超额度透支的行为。

(三) 操作风险

操作风险指由于内部程序、人员、系统的不完善造成的损失, 或外部事件造成直接或间接损失的风险。信用卡的操作风险包括市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节, 操作风险的起因既包括内在组织权限不清、审核不严守则不尽, 也包括外在客户的有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。

(四) 法律风险

法律风险是指由于法律体系不健全而造成的风险。发卡机构和持卡大学生都可能面临法律风险。比如, 持卡大学生如果丢失信用卡, 在挂失止付前所有的损失都由持卡人自己承担;对发卡机构来说, 当持卡大学生不能偿还透支资金时, 向其监护人追偿, 但是很多大学生在办卡时, 根本没有得到监护人的同意, 所有法律上不具有偿还的义务, 因此银行也没有向其监护人索赔的权力, 其损失只能由自己承担。

(五) 宏观风险

信用卡的宏观风险是指宏观经济环境的不确定性给信用卡业务带来的风险。宏观风险的特点是:持续性强、影响范围广、可控性较差, 受国家的宏观政策或经济周期的改变而改变。大学生信用卡受宏观经济的影响更加明显, 当经济处于繁荣昌盛时期, 就业率水平较高, 大学生相对容易找到工作, 还清自己的大学生信用卡欠款, 反之亦然。

三、大学生信用卡风险的成因分析

(一) 从商业银行的角度分析

1. 银行业剧烈的竞争压力。

随着时代的进步, 大学生的前景越来越被大家所看好, 大学生信用卡具有不可想象的发展空间, 因而大学生信用卡也越来越被我国各商业银行所重视, 各种产品不断更新, 虽然大学生信用卡的产生及推广不过几年间的事情, 但是银行业竞争压力已经十分激励。各大商行都想争夺这一块“肥肉”, 先入者虽然可能需要投入一定的精力和财力, 但由于进入市场的成本比较低, 竞争者少, 很容易取得领先地位, 可以更大程度地获取客户资源, 赢得更多的利润。因此, 各个商行争先恐后, 千方百计抢夺大学生市场, 而疏于对大学生信用卡严格管理。如:未进行严格的授信审核、未设立有效担保等等。缺乏对大学生正确使用大学生信用卡的引导, 缺乏对大学生群体的风险评估, 没有完善的风险限额管理机制。这就使大学生信用卡的市场环境不够成熟, 不够完美, 存在较高的风险。

2. 营销人员的违规操作。

随着各大银行之间竞争的加剧, 各个商业银行更多的招聘的是临时工作人员, 这些人本身只经过银行的短期培训, 对大学生信用卡的业务知识和风险防范意识也不是很了解, 加之其压力加大, 很多时候他们缺乏对大学生正确使用信用卡的引导, 更有甚者, 为了拉拢更多的客户, 提取更多的报酬, 不惜采取一切手段, 甚至帮助大学生捏造信用, 向大学生超规模、超额度、超信用地推销信用卡, 没有考虑到持卡大学生是否具有偿还能力、是否具有良好的信用、是否具有正确的消费意识, 导致很多大学生有能力透支, 无能力偿还。

3. 管理制度设计的缺陷。

在各大高校的校园里, 随处可见到摆摊办理信用卡, 办理大学生信用卡其实不是一件难事, 只需要提交个人身份证和学生证复印件, 再填写一份基本信息表, 没有任何收入来源的学生即可办到透支额度高达8000元的信用卡, 没有任何保证, 甚至没有更多的客户家庭信息, 就可以办到透支额度在4000到10000的信用卡。这许多不规范、不正规的大学生办理信用卡的途径, 让许多不法分子瞅准信用卡申办和管理的疏漏, 出现了许多办假卡、恶意透支、套现的现象, 出现了用一张信用卡还另外一张信用卡的透支额度, 这种信息的不对称, 让大学生消费者来说, 无疑是得到了一张没有任何保障的信用卡, 商业银行的这些不规范行为, 对大学生信用卡的正确使用造成了很大的问题和困扰。

(二) 从大学生角度的分析

1. 资金来源的特殊性。

以求学深造为主业的大学生属于非职业群体, 其资金来源有其显著的特殊性。大学生的资金来源一般可以划分为两种。一种是资助性资金来源;一种是收入性资金来源。资助性资金来源指不以提供一定的劳动服务为交换的资金获取方式。包括父母亲朋提供的生活费、学校提供的奖学金、助学金以及助学贷款等;收入性资金来源指以提供一定的劳动服务为交换的资金获取方式。包括大学生课余兼职收入、勤工俭学收入、商业行为收入等。

资助性资金来源是大学生最重要的、稳定的资金来源渠道。但是, 资助性资金来源与职业群体的工资性收入有着截然不同的区别。当信用风险一旦发生, 银职业群体未来工资收入作为偿还透支欠款的有效担保, 但是, 大学生的资助性资金却无法承担这一功能。而大学生的收入性资金来源具有临时性与偶然性, 同时, 往往属于难以追踪的小额资金, 所以同样无法承担偿还透支欠款的作用。可以讲, 资金来源的特殊性是大学生信用卡风险最为本质的诱发因素。

2. 超前的消费观念。

消费主义是一种典型的西方追求高消费的消费文化。近年来, 受西方消费文化以及大众传媒的影响, 中国社会逐渐开始步入消费主义时代。作为新一代的年轻人, 大学生对新鲜的事物总是充满了好奇, 追求时尚、追求美丽、追求前卫, 屡见不鲜。传统的被推崇的节俭观念受到了冲击, 而追求物质享受, 追求高消费、名牌消费的消费观念不断膨胀。许多大学生没有很好培养自己的理财观念, 自制力差, 办信用卡的大学生, 有不少都是“寅吃卯粮”。更有甚者, 为了还款, 编出各种理由向家里要钱、向同学借钱。此外, 随着经济节奏的加快和经济压力的加大, 很多大学生不具备诚信的品质, 只记住了消费、享受, 却把还款抛诸脑后。

3. 信用卡知识的缺乏。

据统计:当代大学生办取信用卡主要有以下动因:第一, 申请信用卡可以免费获得小礼品, 占31.1%;第二, 享受信用卡透支功能的占39%;当三, 刷卡消费安全时尚18.3%;第四, 信用卡外观时尚精致11.6%。但是大学生对信用卡的正确使用并不完全了解, 绝大多数的持卡大学生对信用卡的使用频率也很低, 部分大学生信用卡自从办理后从未使用, 成了睡眠卡;更多的持卡大学生为了达到最低的免除年费标准而去刷卡六次, 甚至是买一盒牙膏乃至一个牙刷、一包卫生纸都要刷信用卡, 从这一点上也可以看出大学生并没有真实的消费能力去使用大学生信用卡, 对信用卡功能及条款的了解程度也远远不够。

四、大学生信用卡风险控制与管理的对策

信用卡的普及应用是未来经济社会发展的一个必然趋势, 而大学生群体也必然会成为未来消费群体的主力军, 所以, 面对大学生信用卡业务存在的风险, 银行的选择不应是黯然退出, 而应是积极的应对与科学的防范。

(一) 建立有效的道德监督体系, 加强诚信文化的推广

发卡银行应面向社会, 加强诚信文化宣传, 建立完善有效的强大的道德监督体系, 大力推广诚信文化;建立有效强有力的失信惩罚体系和高效的自我约束机制。通过有力的宣传, 让大学生意识到恶意欠款的不良信用行为, 将会是被记录的信用污点, 对于以后的贷款申请将产生影响, 使大学生深刻认识到诚信是中华民族的一种传统美德, 是立足社会的根本。

(二) 完善相关法律体系, 加强监管力度

大学生信用卡风险管理离不开严格规范的信用法律体系, 政府、银行的相关部门应当抓好立法工作, 加强内部控制, 明确各部门责任, 规范大学生的行为, 对恶意透支, 伪造冒用等犯罪行为要给予最严厉的打击, 此外也要加快制定关于电子支付、税收管理和网络信息等方面的法律法规, 尤其是挂失风险的管理, 应当特别重视。并且, 应借助保险公司的合作参与, 全方位保障权益人的合法权益。

(三) 严把资信审查关, 加大信用审查的力度

自信审查是办理大学生信用卡业务一个至关重要的环节, 这项工作与大学生信用卡业务的风险有着十分紧密的联系, 各大商业银行都应当特别重视, 认真对待。首先, 利用数据库技术, 建立健全个人信用征信体系, 完成对个人信息资料的搜集、整理、分析、建模、评价, 最后做出准确的判断, 并将其运用到信用卡资信的审查。其次, 银行的资信审查委员会要保持其独立性, 合理地运用自己的权力, 进行资信的审查, 保证其审查的质量和效率, 保持其独立性。最后, 发卡机构要时刻关注大学生的动态变化, 对大学生的资信状况及时作出合理的评价。

(四) 加强营销人员的营销管理, 提高营销人员的道德素养

发卡机构应当加强营销人员专业培训, 拓展营销人员的信用卡知识, 提高营销人员的自我素养, 营销人员在正式上岗前要通过专业考试。营销人员在向大学生推销信用卡时, 要正确引导大学生合理使用信用卡, 严格审查每位办卡大学生的资信情况, 作出合理公正的判断, 规范办卡的操作流程, 对自己负责、对学生负责、对银行负责、对社会负责。

(五) 减少办卡送礼的方式引诱大学生办理信用卡

虽然办卡送礼是引诱大学生申请信用卡的一个有效手段, 但是很多大学生在办卡时不了解信用卡, 只图礼品, 但又因为担心使用信用卡以后无力承担风险而不使用信用卡, 或者办了很多信用卡却只使用一张, 导致出现了很多的睡眠卡或注销信用卡, 这些都给银行造成了资源浪费, 所以银行应该合理投入对办卡送礼的资本, 重视信用卡功能的宣传, 让大学生不仅办卡, 更要用卡。

(六) 加强大学生信用卡知识的普及

为了有效的控制大学生信用卡风险, 银行可以定期在高校开展信用卡业务知识普及, 在公众场所组织一些大型、小型的信用卡知识讲座, 邀请理财专家、专业教授在各大高校进行信用卡知识讲评, 加大大学生信用卡知识的宣传力度, 正确引导大学生对消费结构、消费倾向、消费能力的评估, 加强诚信知识的推广, 使大学生在潜移默化中逐步正确认识信用卡, 正确使用信用卡。

参考文献

[1]梁佑良, 大学生信用卡风险的应对措施[J].中国信用卡, 2009 (3)

[2]大学生信用卡能走多远[J].中国金融, 2006 (10)

[3]耿军军.大学生信用卡客户潜在价值影响因素研究硕士学位论文[D].浙江大学, 2007

[4]韩宇宁.透视我国大学生信用卡市场[J].中国信用卡, 2006 (22) :47-50

[5]唐娟.大学生信用卡市场困境成因浅析[J].商场现代化, 2007 (24) :104

上海将成为全国信用信息中心 篇3

2005年上海个人和企业征信系统共出具超过454万份信用报告，是2004年同期的近一倍。

记者从央行上海总部了解到，一个名为“中央金融信息数据库”的全国基础信用信息库落户上海，央行的征信服务中心也已经在上海设立，上海将成为全国的信用信息中心。

中国人民银行总行已经建成全国联网的企业和个人基础信用信息数据库，提供了大量有价值的信用信息，为各方实现信息共享提供了一个很好的平台。从2006年开始，央行上海总部将加大与有关部门的合作力度，争取早日建成包括金融信息以及公积金、社会保障、法院、公用事业等全方位信用信息的央行个人信息数据库。

上海是在全国范围内比较早建立个人和企业联合征信系统的地区，建设良好的信用环境是国际金融中心建设的必要生态条件，这得到了中央和上海市委市政府高度重视。1999年7月16日，由当时的央行上海分行和上海市信息委共同牵头，组建了中国内地首家征信机构上海资信有限公司，开展个人信用联合征信系统建设的试点工作。2005年6月28日，上海个人信用联合征信数据库系统正式开通，第一份个人信用报告在上海诞生。

上海迄今已有超过615万人被纳入了个人征信系统中，全市个人征信覆盖率超过90％，其中包括众多国外和外地来沪的居民。上海资信公司最新统计显示，上海个人和企业征信系统共出具了超过454万份个人信用报告，是2004年同期的近一倍，每天的查询量也猛增到近万份。随着信用在经济生活中不可或缺作用的体现，市民主动查询自己“资信身份证”的也多起来了。

信用上海财经大学 篇4

本信用典型案例评选活动以“守信联合激励、失信联合惩戒”为主题。广泛征集信用典型案例，并通过专家评审委员会推选与网络投票相结合的方式，最终评选出“十大守信联合激励案例”、“十大失信联合惩戒案例”和“十大优秀案例报送单位”。上海是我国改革开放的排头兵和创新发展的先行者，在信用规划、法制建设和信用信息整合等方面敢于创新走在全国前列。他强调了此次评选活动“守信联合激励，失信联合惩戒”的主题，“让守信者一路畅通，失信者步步难行”的理念。对于社会信用体系建设这项复杂长期的任务，他呼吁大家齐心协力，锲而不舍持续推进，营造更加诚实守信的社会环境。

基于当下互联网金融行业现状，信用的价值体现尤为突出。金融的核心是风险控制，而信用体系的完善，不仅有赖于行业监管和信用建设工作，企业也应当不断进行金融服务创新，完善风控管理体系。证大财富基于长期数据积累，研发“个人行为属性”信用识别体系，通过借款人的“消费行为+个人特质”来评估借款人的信用价值，在业内率先推出网购达人贷、保单贷等产品。相对传统金融机构对于借款人“物”的价值评估，证大财富运用“个人行为属性”价值评估的新金融服务模式，形成差异化的信用评估体系，有效地为得不到或不能充分得到传统金融机构服务的人群提供补充性金融服务，助力个人释放信用价值。5年来，证大财富为全国80多个城市近百万人群提供借款咨询服务，其中有20多万信用优质者凭借其信用价值成功获得金融服务，总额达170亿元。2016年3月25日起，证大财富正式在全国范围内为人民银行征信记录空白的客户提供服务，截止目前借款咨询服务人数近1700位，金额近1.1亿元。

大学生信用社社会实践报告 篇5

在现在社会，报告不再是罕见的东西，报告具有双向沟通性的特点。你所见过的报告是什么样的呢？以下是小编收集整理的大学生信用社社会实践报告，仅供参考，欢迎大家阅读。

大学生信用社社会实践报告1

暑假期间，我有幸能有机会进入浙江省衢州市东方大酒店有限责任公司的财务部进行为期二十天的会计实习工作。通过这段时间的切身实践，不但使我体会到了将会计理论实际应用于会计实务操作中的重要性，更令我学会了一些如何在社会中为人处事的道理。

正所谓“百闻不如一见”，经过这次自身的切身实践，我才深切地理会到了“走出课堂，投身实践”的必要性。平时，我们只能在课堂上与老师一起纸上谈兵，思维的认识基本上只是局限于课本的范围之内，这就导致我们对会计知识认识的片面性，使得我们只知所以然，而不知其之所以然!这些都是十分有害的，其极大地限制了我们会计知识水平的提高。虽然我们已经历了会计模拟实验的磨砺，但那毕竟只是个虚拟的业务处理程序，其与实际的业务操作相比还是有一定的差距的，这是实验室所替代不了的，是要我们“走出去”才能学到的。

课本上所学到的理论知识只是为我们的实际执业注明框架、指明方向、提供相应的方法论，真正的执业技巧是要我们从以后的实际工作中慢慢汲取的。而针对实际操作中遇到的一些特殊的问题，我们不能拘泥于课本，不可纯粹地“以本为本”，而应在遵从《企业会计准则》与《企业会计制度》的前提下，结合本企业的实际情况可适当地加以修改。这就将从课本上所学的理论知识的原则性与针对实际情况进行操作的灵活性很好地结合起来。如课本上及会计模拟实验中都要求将记帐凭证分为收款凭证、付款凭证及转帐凭证三类凭证，但我所在的衢州东方大酒店财务部就根据自身业务相对简单的特点及节约会计成本的考虑，而将三类记帐凭证都统一为一种类型的记帐凭证。

更重要的是，我在此次实践中深刻地体会到了会计电算化的重要性与便捷性。由于电脑技术的快速发展及电算化理论的普及，现在，大部分的企业都已采用电算化记帐。这就要求我们能将会计知识与计算机知识很好地相结合起来，一旦熟练掌握了会计的电算化技术，那将大大地简化会计帐目的处理程序，从而最终将会计人员从烦琐的手工记帐工作中解放出来。只要企业实现了电算化，企业的会计人员只需将每笔业务的相应会计分录输入电脑之中，之后电脑便会自动生成记帐凭证、明细帐、总帐以及报表会计资料，从而极大地节约了人力，提高了企业会计部门的工作效率。

由于衢州东方大酒店还拥有一个东方商厦这样的子公司，所以经常会涉及到一些母子公司间的内部往来款项及代收、代付等业务，这无疑进一步加深了我对高级财务会计中所学的母子公司往来的理解。但唯一遗憾的是，我所在期间并不是公司合并报表期间，这就使得我失去了加深了解合并公司报表的机会。

在此期间，我还粗略地了解了公司的会计组织的设置情况，让我切身了解到企业会计部门是如何进行内部控制及会计职权适当分离的，这一点对于任何企业来说都算得上是至关重要的，且是必须牢抓的。

限于时间的不足，我只在该公司实习了短短的二十天。虽说时间很短，但其中的每一天都使我收获很大、受益匪浅，它不但极大地加深了我对一些会计知识的理解，从而真正做到了理论联系实际;更让我学到了很多之前在课堂上所根本没法学到的东西，这对于我的学业，乃至我以后人生的影响无疑都是极其深远的。

大学生信用社社会实践报告2

为了更好地巩固自身的经济学相关知识,培养经济基本工作技能，我于20xx年xx月xx日起至20xx年xx月xx日赴XX农村信用社进行为期XX个月的社会实践，通过这将近XX个月的社会实践，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实践所涉及的内容，主要是会计业务(对公业务)，储蓄业务。

一、会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与信用社预留印鉴相符，方式就是手工折角验印;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可从出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于5万元)要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

“一天之际在于晨”，会计部门也是如此。日常业务主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐;打印“流水账”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

二、储蓄业务

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，凭证不在象对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。其流程是分支款及存款两种：存款是先收款后，进行点清后，打印存款人签定的存款凭条及存折，然后递送存折给储户;取款是先打印取款人的取款凭条及存折，然后点清取款金额，交付取款人存折及现金款项。相对于会计业务来说，储蓄业务比较简单明了，涉及到的会计科目比较少。

通过这次的实践，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实践中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实践的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实践中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实践的真正目的。

大学生信用社社会实践报告3

通过近段时间的学习教育，我对农村信用社的工作有了更深的认识。农村信用社是集体所有制的地方性金融机构。是农民自己的银行。它是由农民集股办起来的集体所有制的金融机构。

农民信用社的性质：合伙制——归集体所有。

它的机构：农信社只有信贷机构，没有一般商业银行的风险管理机构、人力资源机构等。

我最先开始学习学习银行工作必需的基本技能，包括点钞、捆钞、输入法、数字小键盘使用等。这似乎给了我一个下马威，本来自以为银行业务相当的简单，却没发现我原来有这么多基本的技能不会操作。经过一段时间的`“苦练”，我虽然还不能熟练操作银行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所谓熟能生巧，主要是靠以后勤加练习了。随后，我进入柜台，从储蓄业务学起。每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换，、受理中间业务等。每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。而学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那就必须得加班;如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。

此次我掌握了信用社业务的基本技能，熟悉信用社日常业务的操作流程以及工作制度等。相信这会给我以后生活带来很大的方便。锻炼自己的对金融方面的能力。同时也从中发现了一些问题，并提出了自己的意见。或以颇多，很荣幸做了此次社会实践，相信通过此次社会实践对我以后帮助是很多的，感悟的比较多。实践中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。如果你能为自己的成长而工作，你就超越了芸芸众生，也就迈出了成功的第一步。我会珍惜学校组织的每次实践机会，积累社会经验，迎接我最终的工作。以丰富的知识回报自己!

**年七月十六日至八月九日。实习期间努力将自己在学校所学的理论知识向实践方面转化，尽量做到理论与实践相结合，在实习期间能够遵守工作纪律，不迟到、早退，认真完成领导和检察人员交办的工作，得到院领导及全体检察干警的一致好评，同时也发现了自己的许多不足之处。

此次实习，主要岗位是审查起诉科，因此主要实习科目是刑法和刑事诉讼法，也涉及一些其他私法科目。在实习中，我参加了几起案件的开庭审理，认真学习了正当而标准的司法程序，真正从课本中走到了现实中，从抽象的理论回到了多彩的实际生活，细致的了解了公诉起诉的全过程及法庭庭审的各环节，认真观摩一些律师的整个举证、辩论过程，并掌握了一些法律的适用及适用范围。跟随干警提审，核实犯罪事实，探询犯罪的心理、动机。真正了解和熟悉了我国的公诉程序及法庭的作用和职能，同时还配合公诉人员做好案件的调查笔录和庭审笔录，做好案卷的装订归档工作。

实习期间，我利用此次难得的机会，努力工作，严格要求自己，虚心向领导和检察干警求教，认真学习政治理论，党和国家的政策，学习法律、法规等知识，利用空余时间认真学习一些课本内容以外的相关知识，掌握了一些基本的法律技能，从而进一步巩固自己所学到的知识，为以后真正走上工作岗位打下基础。

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。这也许是我一个人的感觉。不过有一点是明确的，就是我们的法学教育和实践的确是有一段距离的。法学是一门实践性很强的学科，法学需要理论的指导，但是法学的发展是在实践中来完成的。所以，我们的法学教育应当与实践结合起来，采用理论与实际相结合的办学模式，具体说就是要处理好“三个关系”：即课堂教育与社会实践的关系，以课堂为主题，通过实践将理论深化;暑期实践与平时实践的关系，以暑期实践为主要时间段;社会实践广度与深度的关系，力求实践内容与实践规模同步调进展。

在实习过程中，也发现法律的普及非常重要。我国政府为推进法治建设而进行的多年的普法教育活动，取得了很大成就。人们的法制观念、法律意识都有了很大的提高。但是在普法的深度与广度上还有一些不足。比如有些时候，人们对有些法律条文是知道的，但却不知道如何适用它，以至于触犯法律;有时候人们对两个以上不同法律对同一问题的规定不明白，不知道该适用哪一部法律，有一个案件就是这样的，被告人原是某村会计，后来在改选中落选，这样一些会计帐簿、会计凭证需要移交，但是他一直认为《会计法》是规定的要等帐目清算后再移交，所以就坚持不交出，结果被以隐匿会计帐簿、会计凭证罪逮捕。这一个案例就说明我们的普法活动不能只做表面文章，要深入实际，真真正正的让人们了解法律、法规的含义。并在这个基础上，逐步确立人们对法律的信仰，确立法律神圣地位，只有这样法治建设才有希望。

再有一个问题就是青少年犯罪。在实习中所接触的案件中，有很大一部分案件的被告是八十年代以后出生的，甚至有两个犯有抢劫罪的被告人是八七年的。不考虑被告人家庭和自身因素，从社会大环境来说，我觉得社会也有一些责任的。从八十年代初改革开始到八十年代末，这是一个重大变革的时期。这一段时间对精神文明建设有些放松，也就是说，有些犯罪人在童年时期就有可能已经沾染上了一些不良习气。所以说，教育从娃娃抓起，不能只是一个口号，要真正落到实处。

“千里之行，始于足下”，这近一个月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。这一段时间所学到的经验和知识大多来自领导和干警们的教导，这是我一生中的一笔宝贵财富。这次实习也让我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的关系是很重要的。做事首先要学做人，要明白做人的道理，如何与人相处是现代社会的做人的一个最基本的问题。对于自己这样一个即将步入社会的人来说，需要学习的东西很多，他们就是最好的老师，正所谓“三人行，必有我师”，我们可以向他们学习很多知识、道理。

学习法律的最终目的是要面向群众，服务大众，为健全社会法治，为我们的依法治国服务的。高等法学教育在推进法治建设过程中担当着重要的角色，其培养的具备一定基本理论知识，技术应用能力强、素质高的专业技能人才，将在社会上起到重要作用。现代的社会是一个开放的社会，是一个处处充满规则的社会，我们的国家要与世界接轨，高素质法律人才的培养必不可少。因此，对人才的培养，应当面向实际，面向社会，面向国际。法学教育本身的实践性很强，所以采用理论联系实际，理论与实际相结合的办学模式是比较可行的，大学的法学院应当与公、检、法、律师事务所等部门建立良好的关系，定期安排学生见习，让学生更好的消化所学的知识，培养学生对法学的兴趣，避免毕业后的眼高手低现象，向社会输送全面、合格、优秀的高素质法学人才。

社会是复杂的，社会中的人也是千奇百怪的，有些人很不好相处，面对这样的顾客刚开始不知道怎样应付，于是关系弄的很僵，直到叔叔的及时出现才解了围，当然我少不了挨一顿批，同时也告诉我一些与人沟通的技巧以及随时应对问题的方法，顾客就是上帝，我们对顾客的态度直接影响到顾客对我们产品的信任度，就和在公司里是一样的，员工的工作态度直接影响公司的形象，所以学会忍耐也是必不可少的，在这里我学会了随时应变的技巧，以后的社会也将是一个深不可测的战场，没有一个好的心理素质，被人挤兑就彷徨不知所措的人将会被社会打击。

转眼一个多月的假期结束了，在不长的假期里，我们除了感受新年的欢乐气息和烟花爆竹的缤纷之外，年前的打工经历使我印象深刻，面对日益严俊的就业形势和日新月异的社会，让我觉得作为大学生的自己应该转变观念，从简单的假期打工作为一种挣钱、打发时间或积累社会经验的一种手段，转化为借次机会培养自己的创业意识，提高自我社会实践能力。

新年的前几天，我帮叔叔在大街上卖年货，在这之中我不仅学到主动和来往的过路人搭话，寻求买者的需要，同时还需要用语言的表达。起初羞涩的我不习惯于当街叫卖，觉得脸好烫不敢见人，尤其是和自己熟悉的人。但是经过一天的锻炼慢慢的适应了这样的卖货方式。从羞涩我慢慢的变为主动，由主动变为吸引买者引发很多买者的围观和购买。好长的一天中与过去了，除了感觉累，就是累了。真让我感觉“百无一用是秀才”。

经过短暂的做生意实践我学到了很多。短暂之中让我体会到了做生意的不易，了解到父母的辛苦，明白原来自己还是个不懂事的孩子一直在象牙塔中不曾了解社会。但是从短暂之中也学会到了做事不仅要善于动脑而且要善于动嘴，沟通也是一门很深的学问，在良好的人际关系之上离不开语言的交流与沟通。并且适时的进行社会实践活动，培养自己的综合素质、提高自己各方面能力从而与时俱进作为一个合格的社会人才。

吃得苦中苦，方为人上人。人，总是在经历中学会长大，有圣人说：“最耐不住寂寞的人才最寂寞”。我很遗憾，寒假没有去做与自己专业有关的工作，而是去做了一个街头买卖人，它就像一份检测试卷，在考我的站力，耐不耐得住辛苦劳累;在考我的耐性，对时间的耐性，对顾客的耐性，对工作的耐性;在天复一天的时间中驱走烦躁，留给顾客的永远都是更多的耐性;它在考验我笑容的灿烂程度和持久度;在考验我为人处世的分值，这次的实践虽然不是我的专业，但我从中学到了很多对以后工作有用的东西，比如心理素质的培养，耐力的考验，这些都是对以后工作有用的东西。

我要铭记这次实践的感悟，记住工作要遵循的五大原则：

一、真诚是你绝对不可以忽略真诚的力量。

三、激情与耐心，就像火与冰，看似两种完全不同的东西，却能碰撞出最美的火花。

二、沟通，要在实践过程中，多和长辈沟通，加深彼此的了解。

四、主动出击，当你可以选择的时候，把主动权握在自己使我手中。

五、讲究条理，如果你不想让自己在紧急的时候手忙脚乱，就要养成讲究条理性好的习惯。

银行大学生信用卡营销策划书 篇6

中信银行润华支行在对郑州市大学生消费水平、信用评估、市场潜力等方面进行深入调查与研究之后，根据我行目前信用卡零售业务的现实状况，决定从大学生信用卡营销中打开市场缺口，努力推进我行的零售银行业务。目前开办大学生信用卡的银行有：中信银行、建设银行、广东发展银行、招商银行、兴业银行、中国农业银行等。

一、策划书提要

⒈经过几年蓬勃的发展，信用卡已经在我国的经济结构中找到一个很好的位置，但是就其本身在我国具有消费能力的人群中还是有很大的发展空间。

⒉大学生是一个初具消费能力的团体，而且年轻希望尝试新鲜事物，又渴望处处彰显自我独有的个性。所以，对于信用卡来说，大学生是一个巨大的极具潜力的市场。

⒊但是，现在的大学生不仅仅要的是一张信用卡，而是一张独属于他们并且能够代表他们的信用卡。

⒋中信银行这次推出的i卡就是为当今“敢消费，敢花钱”的大学生量身订做的一张信用卡，它不仅有吸引人的外表，更有出众的服务。让i卡的每一个使用者“起航梦想、扬帆人生”。

⒌为大学生带去新鲜的“先消费，后还款”的理财观念，同时提醒“个人信用体系”的重要性，提高中信银行在学生心目中的地位，促进“i”卡的申卡量。

二、策划前提和目的 ⒈前提： ①随着我国改革开放的发展，越来越多国外的消费理念融入中国，成为当下流行的趋势。而大学生这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。

②我国信用卡历史虽然已有将近20年，但真正达到迅速扩展规模的，却是从XX年开始的，故而有部分银行从业人员将XX年作为中国信用卡的元年。网络的普及，使得年轻人更迅速的接受外来信息，融入外来文化。

③郑州市的大学生数量随着全国高等教育的普及而迅速增大，目前与我行在开展大学生信用卡发放中形成有效竞争力的只有招商银行一家。我们的市场份额有待提高，今后需要争取的工作量还很大。面对高校云集的郑州大学生群体，我们信心十足。通过教育和宣传活动，预期能将大学生i卡的销售业绩提升到一个更高行业层次。⒉目的：

①促进“i”卡的办理量。

②传播品牌所倡导的“人生理财，从学校开始”的精神，鼓励学生在大学期间培养个人理财观念及理财习惯，善于运用钱财，有度消费，创造未来的品质生活。

③促进在校大学生“先消费，后还款”的先进消费理念的形成以及提醒其“个人信用体系”在日后生活中的重要性。

④进入高校宣传借记卡与信用卡的实质区别，让大学生了解中信银行以及“i”卡。

三、策划的环境分析

⒈相关背景：

①信用卡与1915年起源于美国，其前身为“信用筹码”。1986年，中国银行在北京分行发行了国内首张信用卡——长城信用卡。至1993年止，中国银行在全国有200多家分支机构开办信用卡业务，有特约商户5000家，发卡量达35万张。

②XX年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至XX年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。

③XX年9月，中信银行发布大学生信用卡i卡，为大学生提供优质、优惠的理财服务；并引导大学生对金钱作出合理规划，帮助他们实现期望的梦想。中信i卡，起航梦想、扬帆人生！

⒉环境综述： ①据不完全统计，我国大学生信用卡持有者约占大学生总人数的30.3%，其中大部分为XX年、XX年办卡者。这个比例在全国大型城市，如：上海、北京、广州，更高一些。而在郑州，大学生信用卡持有率不足10%，而且，根据《万事达卡国际组织大学生理财和信用卡观念调查报告》，约有58％的被调查者认为有必要为在校大学生提供信用卡服务，50％的被调查者认为有必要申请自己的个人信用卡。从两个数据间的差距不难看出，大学生的信用卡市场仍有很大的空间可以进入。

②我们中信银行郑州分行与部分郑州高校签有合作协议，河南财经学院和郑州轻工业管理学院等高校学生普遍持有我们的理财宝借记卡，作为还款方式来讲，两卡关联的模式更方便了大学生使用i卡业务。

③情况也是不容乐观的，就功能而言除了“先消费，后还款”“信用体系”之外，在大多数学生的观念里借记卡与信用卡

没有差别，一般的信用卡操作借记卡都可以完成。所以我们对信用卡与借计卡的区别与优势，一定要在营销过程中详加说明。

⒊综合结论

①部分同学认为“没有使用信用卡的必要”，其理由多为习惯使用现金支付、其余功能借记卡都可替代。

※我们的对策：鼓励刷卡消费习惯的养成，强调“个人信用体系”在日后的重要性。，并告知他们，我行将定期出具权威信用状。

②虽然郑州大学生的每月平均消费额不超过800元，但他们对信用额度的要求依然较高，大多集中在XX、3000元。由此可见，在学生心中信用额度并不是一个消费水平，而是一个银行对大学生个人价值的评价度。

※我们的对策：对大学生群体的授信层次将会提高，努力推出灵活的大学生专用分期按揭产品。

③在现有大学生持有信用卡中，招行因为较早进入市场而排在首位，我行起步虽晚但后劲十足，面对大量潜在客户，我们有信心也有能力开展一场i卡营销的战役。

④信用卡必备功能中，免年费成为最高要求，这与大学生现有的消费水平有一定关联，同时校园周边可刷卡店面也占有很大比例。※我们的对策：在学校附近开发商户，吸引更多的学生消费群。i卡刷卡免年费的口号一定要喊的响亮，积分活动一定要搞的有特色。

四、竞争对手分析

如今，抢占大学生信用卡市场的银行共有5家，分别为：建设银行、广东发展银行、招商银行、兴业银行、中国农业银行。其中，建设银行与农业银行因为大学生发卡规模较小、兴业银行未在郑州有所行动，故不作为主要竞争对手。

⒈主要竞争对手：招商银行“young”卡

young卡是招商银行推出的国内首张专属学生的双币国际信用卡，专为当代大学生量身定做，可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用，毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡，并能出具权威信用报告，为大学生步入社会打下良好的信用基础。招商银行的“young”卡与去年在部分高校进行小规模试点之后，于今年正式介入大学生信用卡市场。其宣传方式主要为入校宣传、网络宣传以及pop，“young”卡得到了办理学生的亲睐，但因其借记卡并未在郑州高校中推广，相比而言我们的潜在客户更多，需求动力更足。⒉广东发展银行真情卡

广发真情卡属贷记卡，由广东发展银行推出，分金卡和普通卡两种，均采用国内首创的透明卡版设计。此卡具有人民币卡全国通行、透支消费取现、无需担保人、报失零风险、安全网上购物等信用卡功能。于XX年进入郑州大学生信用卡市场，但并未有大型的推广活动，而仅仅依靠各支行营销部工作人员在各大学进行设摊推销与推广，其力度远不及招商银行对市场的冲击。

四、策划swot分析 ⒈中信银行大学生“i”卡分析：

①“i”卡意为“我的卡”，是为当代大学生量身定做的一款专属于他们的信用卡,他们在学习和生活中个性彰显、乐于挑战自己，对未来怀抱梦想且有自己独特的主见；卡版设计以苹果为主元素，寓意年轻的生活充满新鲜，红苹果与青苹果代表成长中经历的酸甜甘涩，更代表他们对未来的冀望。中信i卡道出了大学生们的心声：我们是未来的领导者，我们善于投资未来，挑战自己、超越自己，就是我们的主张！中信i卡还为持卡人提供其他功能及服务，例如，将每月账单以电子邮件的形式按时发送到持卡学生，使他们能及时对当月的花销一目了然，并能轻松地对自己的花费保持长期的观察。中信i卡的取现手续费低至取现金额的1％，最低只需5元人民币，持卡学生完全可以在异地存款，本地取现，既方便又实惠。

②中信银行的“i”卡与去年在郑州部分高校进行小规模试点之后，于今年全面介入大学生信用卡市场。我们的宣传不能仅局限于网络，应该更多的走进校园，走向同学身边，融入到学生的经济生活中，用我们的产品和服务打造大学生信用卡的顶级品牌，全面占领郑州的高校市场。

4.小结与对策：

①树立并大力宣传“i卡是专属大学生群体的信用卡”的理念，真正以“起航梦想、扬帆人生”的品牌进入大学生信用卡市场，更容易给学生留下深刻的印象，从而引发大学生新一轮的消费时尚潮流。

大学生信用卡需求状况研究 篇7

关键词：信用卡,大学生,长期利益

一、现状及原因

(一) 大学生信用卡市场现状

2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”, 全日制的高校在校生都可以个人身份申请。自此, 不少银行纷纷效仿。

自2004年金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”到2009年, 大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长, 但与此同时也出现了许多问题, 其中有: (1) 产生了不利的社会影响, 并给银行声誉带来较大风险; (2) 造成了银行资源的大量流失。

到目前为止, 市场上总共存在着七种大学生信用卡, 其中包括中国工商银行发行的“牡丹学生卡”、中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”、中国农业银行发行的“优卡”、招商银行发行的“Young卡”、广东发展银行发行的“Fantasy卡”、中信银行发行的“I卡”以及兴业银行的“加菲猫卡”。

从2004年到2008年短短四年中, 各大银行对大学生市场进行了疯狂的“圈地”运动, 大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长, 但与此同时也出现了许多问题, 其中有: (1) 产生了不利的社会影响, 并给银行声誉带来较大风险; (2) 造成了银行资源的大量流失。

到2009年止, 由于这些问题的不断出现和相关立法的不完善, 许多银行相继停止办理大学生信用卡:广发银行早在2006年就取消了大学生信用卡的办理, 招商银行也于2009年停止了young卡的办理, 而且早从2009年开始, 校园里也已经完全看不到银行促销办卡的网点了。各银行办理信用卡的要求也更加地严格, 学生基本没有资格申请信用卡。

(二) 现象出现的原因

为什么所有的银行集体选择停止办理大学生业务?也许从银行的内部决策资料中我们可以直接找到原因, 但是, 我们也可以通过媒体的报道以及一些学者的文章中分析一下原因。

1. 银行对大学生发卡而不考虑其还款能力, 有些自制力较

弱的学生超能力消费, 或滋生攀比消费心理, 给某些家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担, 进而产生不利的社会影响, 给银行声誉带来较大风险。

2. 大学生信用卡坏账情况严重, 而银行又没有相关立法的保护。

大学生是一个几乎没有收入的消费群体, 当使用信用卡贷款或者透支之后, 及时还款成为一个很大的问题。

3. 激活率低, 经营成本过重。

很多大学生办卡是冲着促销礼品去的, 而不是真的有需要, 所以在办完卡之后, 就会立刻注销, 这就形成了很多废卡。

4. 金融危机来临, 需要回收现金。我们可以通过分析大学生

信用卡的各项功能了解到, 银行在开发大学生市场的初期其实是没有收益的, 因此当金融危机来临, 停办大学生信用卡有助于回收现金。

但是笔者认为, 大学生作为一个巨大的优质潜在消费群体, 银行不应该只关注眼前的利益, 而放弃了对大学生市场的争夺。

二、定性研究——焦点小组访谈

为了了解大学生信用卡的使用与需求的基本情况, 笔者组织了两次焦点小组访谈, 分别对有信用卡的大学生和没有信用卡的大学生进行访谈, 了解他们对信用卡的使用状况及对信用卡的态度。

(一) 对拥有信用卡的大学生的访谈

笔者通过便利抽样的方法我抽取了五名拥有信用卡的三名男生两名女生, 对他们进行焦点小组访谈, 通过对有信用卡的大学生进行访谈, 笔者了解到一些情况。

1. 使用过信用卡的大学生对信用卡所在的银行的忠诚度非常高。

被调查的五个人在被问到“你会在毕业之后继续使用你现在银行的信用卡吗?”时, 有三个人肯定地回答“会”, 有两人不确定, 需要根据毕业后工作单位的性质和工作地点来选择适合自己的信用卡。

2. 大多数大学生对信用卡的态度还是很积极的, 觉得信用卡很实用, 银行信用卡的发展前景巨大。

3. 很多大学生都是在校园中的促销办卡摊位上办的卡, 大多

数人觉得促销办卡送的小礼物很吸引人, 访谈的五名同学都是促销办卡摊位上办的卡, 并且都觉得促销办卡的小礼物很吸引人。

4. 在大学生的心目中, 信用卡的功能有贷款买东西、商家打

折、网上支付、刷卡消费、透支应急、异地存取款免手续费等, 通过焦点小组访谈可以得到进一步问卷调查的选项。

(二) 对没有信用卡的大学生的访谈

笔者同样通过便利抽样的方法抽取了五名没有信用卡的三名男生两名女生, 对他们进行焦点小组访谈, 通过对没有信用卡的大学生进行访谈, 笔者也了解到一些情况。

1. 在没有信用卡的大学生中, 有很大一部分其实是愿意办卡的, 有的还是曾经尝试过办卡但没有办成的。

2. 没有办卡并且不想办卡的同学, 不想办卡的原因有:

(1) 觉得信用卡没用; (2) 对信用卡的安全没信心; (3) 学校附近没有网点, 还款太麻烦。

三、定量研究──问卷调查

为了进一步验证作者在焦点小组访谈中形成的想法, 作者设计了一份调查问卷。

调研的目的: (1) 验证开发大学生市场能够为银行带来长期利益; (2) 找出有的银行发卡发得多的原因; (3) 找出银行推销大学生信用卡的障碍在哪里

调查对象:中南财经政法大学2010级、2009级、2008级、2007级大学生

调查时间:2011年4月

调查方式:便利抽样问卷调查

问卷回收状况:发放230份, 回收226份, 有效问卷200份

(一) 基本情况分析

1. 大学生人均拥有信用卡0.54张

在收回的200份问卷中, 有110人没有信用卡, 73人拥有一张信用卡, 16人拥有两张信用卡, 1人拥有3张信用卡。

2. 大学生拥有信用卡的男女比例基本持平

在收回的问卷中, 男生98人, 女生102人, 男女比例基本持平, 而有卡的90人中, 男生42人, 女生48人, 人数基本一致。因此可以的出结论, 性别对大学生拥有信用卡的影响因素不大。

(二) 银行应积极开发大学生市场的原因

大学生作为一个巨大的优质潜在消费群体, 银行不应该只关注眼前的利益, 而放弃了大学生市场的争夺。

1. 开发大学生市场能够为银行带来长期利益

在被调查的200人中, 有90人已经拥有了自己的信用卡。在拥有卡的人当中, 对于他们使用得最多的那张卡而言, 他们中有大约5.6%的人对自己使用的卡很满意, 62.2%的人满意, 22.2%的人对自己的态度不确定, 只有余下的10%是对使用的卡感到不满意或者很不满意。

这一数据表明, 大部分大学生对自己的信用卡还是满意的。根据消费者心理与行为学的分析, 消费者忠诚与消费者满意度有着紧密的联系, 即消费者的满意度越高, 形成消费忠诚的可能性越大。

调查得到的数据显示也确实如此, 在被问到“在毕业之后, 您还会继续使用您现在使用得最多的那家银行的信用卡吗?”时, 其中21.1%的人认为自己毕业后使用现在银行的信用卡的可能性很高, 45.6%的人认为可能性高, 18.9%的人不确定, 余下14.5%的人认为可能性低或者可能性很低。

从这些数据可以看出, 大学生对所使用的信用卡的忠诚度是很高的, 银行应该着眼于自己的长期利益, 现在开发大学生市场, 等于在未来为自己赢得了一群优质的忠诚客户, 这在各大银行都积极拓展个人业务的今天, 是非常有利的。并且, 大学生信用卡的推广不过是近几年的事, 在此之前, 大学生信用卡市场基本处于真空状态, 相对于其他市场来说, 大学生信用卡市场的竞争激烈程度相对较弱。对于这一刚刚被开发的市场, 先入者虽然可能需要投入一定的精力和财力, 但由于进入市场的成本比较低, 竞争者少, 很容易取得领先地位。

2. 市场容量还很大

在被调查的200人中, 有110人没有信用卡, 其中想办以及尝试办过但没办成的人占到了大约50%。可见市场容量还很大。

而在有卡的人里面, 有73人拥有1张卡, 16人拥有2张卡, 拥有3张卡的只有一个人, 根据信用卡市场中人均2.5张卡的比率来推算, 这是一个巨大的潜在市场。

四、银行进入大学生市场的成功途径及障碍

(一) 成功的促销方式——小礼物的吸引力

在拥有信用卡的90个人中, 有49%的人拥有建行龙卡, 37.8%的人拥有招行young卡。

对于建行龙卡的热发, 这应该得益于建行在有些大学有一个自助网点, 网点的位置正好处于学校的主干道上, 建行连续很长时间在网点门口摆出办卡摊位, 并且摆出很多促销的小礼物。而招行young卡也基本是采取的同样的策略, 在学校的许多地方都摆出了办卡摊位, 并摆出精美的促销礼品。这些小礼物对大学生很有吸引力。

并且, 通过问“促使您办卡的原因是什么?”的这个问题, 我们了解到有44%的人办卡原因是促销办卡的小礼物很吸引人, 为了拿到礼品才办卡的。而银行柜台小姐推荐、学校强制性要求、推销员上门推销以及自己觉得需要这几个理由分别占到了11.8%、11.8%、15.7%以及16.7%。

(二) 进入大学生市场的障碍

在没有卡的110人中, 有40人是不想办卡, 在他们之中, 有55.7%觉得信用卡没用而不想办, 23%担心信用卡的安全性而没办, 还有21.3%是因为觉得学校附近没有网点, 还款麻烦才没办。

1. 障碍

根据这些数据, 我们可以得到银行进入大学生市场的障碍有以下几点。

(1) 国内信用卡的安全性低, 消费者被盗事件时有发生, 消费者基本权益得不到保护, 使得一些有需要的消费者对信用卡存在不信任感。

(2) 大学生信用卡虽然是针对大学生市场, 但是其用途却并没有很好地切合大学生的需求。

(3) 网上银行服务不到位, 一些本可以通过网上银行轻松办理的业务, 却要消费者去网点办理, 耗费了消费者很多的时间。

2. 建议

(1) 银行必须加强网上银行的建设, 不仅在安全方面要不断改进, 而且在服务方面要站在用户的角度多为用户提供便利, 比如针对网点少, 还款麻烦这个问题, 就可以开通网上支付, 让用户可以通过借记卡完成网上还款。

(2) 深入探究大学生的需求, 为大学生量身设计确实有用的信用卡。

五、结语

信用卡是方便大众的一种消费手段, 大学生信用卡的发行也可以看做是促进大学生合理理财的一个标志。大学生信用卡市场仍存在着巨大的空白, 市场潜力非常大。作为银行, 不应仅仅着眼于眼前的利益, 而应放眼未来的长期利益, 看到大学生这一优质群体的潜在价值。但是, 在开发大学生市场的同时, 银行也应不断完善信用卡的功能、服务以及促销方式, 提高自身产品的核心竞争力。

参考文献

[1]陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策[J].当代经济, 2009, (7) .

[2]盖晓薇.中国大学生信用卡现状分析[J].大众商务, 2009, (6) .

[3]陈竹韵.浅析浙江省大学生信用卡市场[J].商场现代化, 2009, (7) .

[4]范伟达.市场调查教程[M].上海:复旦大学出版社.

[5]郑方辉等.市场研究典型案例[M].广州:华南理工大学出版社

大学生信用卡，是奶酪还是鸡肋？ 篇8

“刷并痛苦着：爹妈在这边存，孩子在那边刷。刷游戏，刷聊天，刷电脑，刷手机，刷饭店，刷商场，刷刷刷，刷得学生红了眼，刷得爹娘昏了头，刷得债务筑成了墙，刷得学习成绩‘大红灯笼高高挂’……”

随着近年来各大银行推广信用卡业务力度的加大，大学校园早已成为各银行“抢滩登陆”的“前沿阵地”。目前，这个“阵地”已然“硝烟弥漫”、纷争四起。办理和使用信用卡的大学生人数也越来越多。到底信用卡是培养大学生的理财观念还是诱导大学生超前消费？大学生信用卡，是奶酪还是鸡肋？

主流观点

信用卡的开设对大学生是有好处的

水晶梦：我觉得开设信用卡有以下几个优点： 一,这是银行对大学生的一种信任；二,可以为我们积累信用记录(为以后生活提供方便) ；三,确实可以方便我们的生活；四,可以培养一种理财意识(经济社会,没这种能力不行) 。

不好，学生还没有明确的消费观念

ME兔：我不赞成给学生办理信用卡业务！因为大学生毕竟还是纯消费一族，没有足够的能力去偿还，而且多数都是用父母的钱，会给家里带来经济压力。学生还没有一个正确的消费概念，都是喜欢什么就买什么，也不懂得节制。这样还会助长虚荣心的疯长，相互攀比。一旦负支出不断增长，会给大学生带来一系列的经济和心理压力。

其他观点

大学生处于特殊的年龄，很难抵挡诱惑

王晓东：信用卡的出现是时代发展和进步的产物。站在我们学生的角度来说，可能大部分人在刷卡的同时只是为自己的一时快乐，并没有想着爹妈的痛苦，只有少部分人在刷卡的同时会去想一下应该怎样合理且有规划地去消费。我认为应当刷“该刷之卡”，但绝不刷“不该刷之卡”，我们大学生的经济支柱几乎全来自于家庭的供给，每个人在刷卡的同时应该仔细想想自己的这种消费是否是必要的。（兰州石化学院应化069班）

www.e63.cn：不是陷阱，是什么？大学生毕竟处于特殊的年龄，很难抵挡诱惑的。对学生来讲，透支真的是陷阱。银行可以让你透支，但有条件限制啊！比如消费多少或者刷多少次卡可得多少积分，这明显是个套嘛！大学生大部分是用爸妈的钱，也不知道卡里到底是多少，就拼命地刷。信用卡如果没有好好利用的话，很容易演变成一种花钱大手大脚的恶习。

学生群体大多没有偿还能力

呆呆龙：我不太赞成给学生办理信用卡，因为学生这个群体大多数都还没有偿还能力。银行在这里其实是扮演了一个商家的角色，银行推出信用卡，就意味有着相应的盈利收入。银行推出信用卡，本身就是为了促进学生在商场的消费，从中获得收益。

o0 Z蒙 0o ：现在银行对大学生开设这种刷卡服务，就是抓住学生追逐时尚的心理来刺激消费，结果是商家获利。其实这种分期付款，看似对学生有利，实际上学生是吃亏的。银行这么做，是在对大学生进行一种诱导。对于没有偿还能力的学生来说，这无疑是个陷阱。

玉 ：大学生信用卡，从长远的角度看，是进步的做法，一方面让有必要的人有个支持自己的平台，另一方面从学生时代就形成讲信用的观念。但就中国大学生的现状而言，信用卡的普遍发放，或者说任意发放的做法还是有欠考虑的。从某种程度上讲，只起到一个刺激提前消费的作用。

这是在变相考验大学生们是否有诚信

宝儿：我觉得这样做也是在考验大学生的理财能力和自控能力。银行推出信用卡，是一种既方便学生又能让自己赚钱的双赢举措。大学生是成年人，应该知道哪里该花钱哪里不该花。

不吃青菜：为什么在有些人的想法里，信用卡消费对社会有益却对大学生有害的呢？大学生也是成年人，只不过他们现在在校园里罢了。而现在很多在社会上工作的人，没受过高等教育，也能很好地掌控信用卡，我们又将如何看待呢？

HXANGXIAOBIA：大學生使用信用卡，也不一定是刺激提前消费，有的是为解燃眉之急，并且使用信用卡也可提高学生的诚信度。

只抽半根烟：大学生信用卡应该走进校园。作为当代大学生，必须要有一种责任意识，对自己负责、对社会负责，具有独立的意识与理智消费的观念，这也是一个大学生应具备的素质。

枯荷：卡更有利于钱财的管理。我自己就是名大学生，深感卡的好处，它方便了我的生活，但我不会因为卡而乱花钱，大学生应诚信、自立自知！（延安大学新闻08班）

专家提醒：大学生信用卡基本上都与国家个人信用信息基础数据库相关联，你使用信用卡的信息会直接入库。越早使用信用卡，你的信用度可能会累计得越高，这对你以后的金融活动有着十分有利的影响，例如在办理车贷、放贷等一些贷款业务中得到照顾。但是，自制能力不强的学生，若出现欠款不还等不良记录，将被银行列入黑名单，这将对以后的金融活动和就业产生重大的影响。所以，自制能力差的大学生，最好不要使用信用卡。

下期话题：学生消费，“山寨”还是品牌？