浅谈大学生信用卡的使用现状和对策

2024-06-09

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策(精选8篇)

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇1

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策

【摘要】本文针对目前武汉大学生信用卡市场的现状,以招商银行的YOUNG卡为例,从经济学的角度讨论了银行对大学生推销信用卡的利润来源,分析了大学生使用信用卡的利弊和误区,提出了大学生在合理利用信用卡带来的便利时应学会理财,培养良好的消费习惯。

【关键词】 大学生信用卡 招行YOUNG卡 学会理财

一、武汉大学生信用卡市场的现状

近几年,学生信用卡在各大高校迅速窜红,越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务,慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。其中,建设银行提供的最高额度为3000元,工商银行的额度为500元,其他银行的透支额度大多控制在2000元以内。同时,信用卡办卡的门槛也越来越低。

1、2005年10月,招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用,打着YOUNG卡的旗号大举入侵大学生市场。武汉作为拥有几百万大学生的城市,自然成了招行大力推销信用卡的热点城市。到今年,YOUNG卡进入武汉已过四年。尽管武汉有众多高校,但是YOUNG卡发行的范围仅针对包括七所“211”大学在内的武汉市十所高校——武汉大学、华中科技大学、武汉理工大学、华中师范大学、华中农业大学、湖北大学、中南民族大学、中南财经政法大学、武汉科技大学、中国地质大学的学生。发行期间,武汉的各家银行都意识到了大学生是优质的客户群体,于是开始全面起动了针对大学生发行信用卡的策略。校园成了各大银行的必争之地,开学和节假日经常可以看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡处人头攒动。目前,武汉市场上专门提供给大学生的信用卡有建行大学生卡、建行名校卡、农行大学生卡U卡、工行大学生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六种。

2、以上六种信用卡中,以招行YOUNG卡的普及率最高,其促销力度也最大。招行YOUNG卡的首年年费免费,开卡当年刷卡消费六次(不限消费金额)即可免除第二年的年费。如果出现特殊情况,大学生可以用YOUNG卡在全国所有银联联网ATM机上支取现金,而且取现金时可以享受每月一次免除手续费的优惠。

招行的信用卡申请手续非常方便,仅需身份证和学生证,在填写完表格后就可以坐等信用卡邮寄到手,而且开卡还有各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支额度,1500元取现金透支额度,长达50天的零利息,对于刚离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。

3、与信用卡的普及率形成鲜明对比的是,银行的ATM机和自动存取款机在各个校园虽然有分布,但数量不多。如武汉理工大学,有着两万余人居住的升升学生公寓和南湖校区校园内仅有工行的自动取款机。在没有存款机的情况下,大学生还款还得跑到校园外找银行柜台。为数不多的几台取款机前经常会看到许多学生排队取款,特别是在开学初和双休日。还有些同学开卡后并未及时将卡激活就想立刻使用,以致闹出笑话。

二、银行发行信用卡的利润结构

与工薪阶层相比,大学生的特点是经济上没有固定的收入,不能自己挣钱。据调查,武汉大学生的主要经济来源是依靠父母的人数占被调查者总数的76.19%,而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量之和只占被调查者总数的21.7%。

对于银行而言,向毫无固定收入的大学生推销信用卡,而且免去了年费显然是极具风险的。普通信用卡的主要利润来源是利息收入。招行YOUNG卡的欠费利率是以日计算,每日万分之五,相当于月利率百分之一点五,是目前通行的信用卡欠费利率最高,相当于透

支的年息为18.25%,正是这种远高于贷款利率的息率使得各个银行将信用卡业务作为重点工作。图1所示的是普通信用卡的利润来源。

招行还有其他的收入途径,即网上信用卡俱乐部——一网通具有推销可用信用卡刷卡购买的折扣价电脑、杂志等手段。YOUNG卡针对武汉数百万的大学生,从卡面设计到全方位的服务以及推广优惠等,都有实用的赠品和优惠价购买的产品,这迎合了大学生的行为习惯和心理特点。一网通为年轻人设计了专门的网页,提供了丰富的潮流信息和时尚商品,组织了专门的团购推广等活动。事实上,YOUNG卡使用者购买的商品,商家以百分之一的提成回报招行,使其获益颇丰。

目前YOUNG卡的普及率是13.9%,武汉10所重点大学总计有不下五十万的大学生,其中YOUNG卡的使用者在大学时期已经建立了自己的信用记录,因此,在工作后可以依靠这个记录申请更高额度的信用卡。这样,从长远利益来看,招行就轻易地拥有了广大优质的潜在用户。

三、信用卡于大学生之利弊

1、信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言,很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制度,包括信任关系、信用项目、信用卡和各种信用贷款等构成现代社会的基本内容。它们是现代社会赖以组织和运作的有效机制,是现代人成长、发展和成功的可靠保证。

2、就大学生而言,大学教育使他们发展了现代消费观念。大学教育使大学生认识到信贷消费在完成经济大循环、实现购买长周期转换中的重要作用。有很多大学生为学费和生活费四处兼职,以致影响学业。信用卡的普及,不但可以在一定程度上缓解这种情况,还可以提高大学生对信任关系在现代社会生活中意义的认识。因此,接受、使用信用卡有助于培养大学生的信贷问题。借贷本身并不是信用问题,借贷的还款才是信用问题。

3、对于出国留学的学生而言,信用卡的另一好处是支付方便。大学生中,特别是一些重点高校的学生群体中,有许多想出国求学的学生,而大部分出国考试,如托福,GRE等,都可以通过信用卡网上付费。以报考GRE为例,如果该学生用招行开通了网上支付功能的一卡通付款后,当考试中心ETS要退款时,会从美国寄出美元支票,该支票的地址不是用中文而是用拼音拼写,这就使得考生收到这笔款项的可能性就变得很小。如果该考生采用的是招行一卡通支付功能的信用卡付款后,考试中心在退款时会将金额直接打回信用卡,从而免去不少麻烦。此外,目前招行和建行的学生信用卡都是双币卡,对于出国旅游或者想要留学的学生而言免去了到国外再办一卡的麻烦。

4、信用卡省钱,是许多招行信用卡推销员着重强调的特点。这一点对大学生的吸引力也是很大的。异地转款免手续费,每月一次免息取现的政策,虽说每次省下的金额有限,但几年积下来也是很可观的。

5、信用卡消费,容易成“卡奴”。信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言,是个盲目消费的泥沼。如透支过度,难以还款,一不小心成了“卡奴”,对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。

有的同学在申请了一张信用卡透支过多后,只好以另一张信用卡的钱先补上,类似于拆东墙补西墙;还有的同学办卡就是冲着信用卡可以透支而来的。如楚天都市报曾报道过,有一个学生申请了四张信用卡共透支8000元,整日忙于还债而荒废了学业。

不少学校师生认为,有的大学生自制力较低,特别是没有理财观念和消费观念的同学很容易就会成为“卡奴”。刷卡消费有别于现金消费,支出时让人没有感觉,从而难以控制消费

欲望。如果学生透支过多无法偿还而被银行视为恶意透支的话,会为该学生留下不良信用记录,影响其以后申请信贷、保险等业务。据人民银行《银行卡业务管理办法》规定,透支期限一到,银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款,并支付相应的透支款利息,对信用卡透支5000元以上,银行经3个月催收未还的,将以诈骗罪追究刑事责任。如今,金融犯罪猖獗,诈骗者往往可以通过获取卡号和身份证伪造信用卡透支,而大学生的自我保护意识淡薄,容易上当,自然成了不法分子的下手目标。

四、大学生信用卡使用的常见误区由于我国实行信用卡的历史尚短,而许多发卡银行也缺乏经验,认为信用卡推销出去就是成功。因此在实际使用信用卡的过程中,持卡人,尤其是年轻的大学生并未认真研究过发卡方关于信用卡的一系列规定和限制条款,轻信营销人员的宣传和误导,盲目办卡和消费,以致造成不必要的损失。

1、将信用卡当作提现卡。因为学生的消费地点大多较为零散,而武汉大学生常去的校园内部的小超市、小店铺和路边摊是没有刷卡机的,因此许多学生把信用卡作为借记卡使用,直接用信用卡来提取现金消费。信用卡的主要目的是让客户先消费,多消费,赚取佣金,如果客户用现金消费,银行就赚不到利润。虽然招行有关于免费取现的条款,但该项免费是一个月间只使用一次,即使第一次取款,照样也要收取二元的手续费。有一半信用卡的通常惯例是收取最高达3%的取现费用。

2、把信用卡当存折,将手头的现金存入信用卡。把信用卡当作存款卡是不明智的,根据国际管理,信用卡内的存款(备用金)不给付利息,银行这样做是为了鼓励信贷消费,不鼓励存款消费。大学生将信用卡当作一卡通使用,这违背了银行的初衷。

3、为礼品而办信用卡。金融危机前美国有个笑话,是说花旗银行为推广信用卡连小狗都不放过,办出了署名“汪汪先生”的信用卡。武汉的各大银行在竞争客户时也是花招迭出。办卡送马克杯,抽奖送玩偶,刷卡送年费甚至免年费,如此优惠的促销不免让人心动。学生一定要弄清楚免年费是怎么回事,免年费一般只免头一年或者两年内费用,并非终身免费。如果到期没有缴纳年费,银行将会在持卡人帐户内自动扣款,如果卡内没有余额,银行会将所扣款项算作持卡人的透支提现,从而计算贷款利息,而且是以计算复利的方式。如果一直不交,就被视作恶意欠款,严重的还会构成诈骗罪,最后以致留下不必要的信用不良记录。

4、忽视银行对账日期。根据国际惯例,一般免息还款期由三个因素决定:持卡人刷卡消费日期,银行对账日期和银行指定还款日期。事实上,信用卡发卡行开出的长达50—56天的免息期的规定并不意味着持卡人在任何时候都可以享受50—56天的免息期,免息期的长短在于此卡人消费的具体日期和账单达到的具体日期。一般而言,银行对账日是每月5日,指定还款日期为每月23日,如果4日消费,23日开始算利息,但是如果5日消费,那么在下月的23日前,持卡人有49天的还款期。

5、忽视少量透支余额。信用卡刷卡消费,持卡人往往无法确切知道自己透支了多少,按照某些银行规定,需要支付借款所有的利息。如某人透支了1001元,在免息期内只还了1000元,还缺1元,那么在未来的每月,银行仍然按照1001元来计算借款的利息。银行这样做是合乎法规的。大学生在享受信用卡的信贷透支服务时,要随时清楚自己的欠款金额,避免因没有偿还极少款项而支付全部利息是十分必要的。

五、大学生信用卡消费要注意的问题

1、有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说,我们要学会理性办卡,选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高,又具有网上支付、转账功能,费用低的银行办卡。

2、合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识,加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动;按时还款,不但能减免利息,还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费,要尽量少取现。

3、培养良好的浪费习惯。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善,信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯,形成良好的还款记录,有利于金融机构评估你的信用等级,有利于今后人生的发展。

4、加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置,这一点要引起注意,并且丢失后要及时办理挂失;消费后要及时确认,在这点上YOUNG卡做得很好,可用手机短信的形式确认,学生在消费后会立刻收到招行的确认短信,网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款。这样能有效地防止失窃。

六、结论

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨,信用卡为大学生带来了许多便利之处,了解和使用信用卡,是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑,对其放任自流,糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财,上好大学生活的理财的第一课。在全球金融危机的今天,理性对待信用卡更具有现实意义。

【参考文献】

[1] 林功实、林健武:信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006.

[2] 徐志宏:商业银行信用卡业务[M].北京:中国金融出版社,2007.

[3] 谈李荣:金融隐私权与信用开放的博弈[M].北京:法律出版社,2008.

[4] 周宏亮、穆文金:信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002.

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇2

近几年, 学生信用卡在各大高校迅速窜红, 越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务, 慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。其中, 建设银行提供的最高额度为3000元, 工商银行的额度为500元, 其他银行的透支额度大多控制在2000元以内。同时, 信用卡办卡的门槛也越来越低。

1、2005年10月, 招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用, 打着YOUNG卡的旗号大举入侵大学生市场。武汉作为拥有几百万大学生的城市, 自然成了招行大力推销信用卡的热点城市。到今年, YOUNG卡进入武汉已过四年。尽管武汉有众多高校, 但是YOUNG卡发行的范围仅针对包括七所“211”大学在内的武汉市十所高校———武汉大学、华中科技大学、武汉理工大学、华中师范大学、华中农业大学、湖北大学、中南民族大学、中南财经政法大学、武汉科技大学、中国地质大学的学生。发行期间, 武汉的各家银行都意识到了大学生是优质的客户群体, 于是开始全面起动了针对大学生发行信用卡的策略。校园成了各大银行的必争之地, 开学和节假日经常可以看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡处人头攒动。目前, 武汉市场上专门提供给大学生的信用卡有建行大学生卡、建行名校卡、农行大学生卡U卡、工行大学生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六种。

2、以上六种信用卡中, 以招行YOUNG卡的普及率最高, 其促销力度也最大。招行YOUNG卡的首年年费免费, 开卡当年刷卡消费六次 (不限消费金额) 即可免除第二年的年费。如果出现特殊情况, 大学生可以用YOUNG卡在全国所有银联联网ATM机上支取现金, 而且取现金时可以享受每月一次免除手续费的优惠。

招行的信用卡申请手续非常方便, 仅需身份证和学生证, 在填写完表格后就可以坐等信用卡邮寄到手, 而且开卡还有各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支额度, 1500元取现金透支额度, 长达50天的零利息, 对于刚离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。

3、与信用卡的普及率形成鲜明对比的是, 银行的ATM机和自动存取款机在各个校园虽然有分布, 但数量不多。如武汉理工大学, 有着两万余人居住的升升学生公寓和南湖校区校园内仅有工行的自动取款机。在没有存款机的情况下, 大学生还款还得跑到校园外找银行柜台。为数不多的几台取款机前经常会看到许多学生排队取款, 特别是在开学初和双休日。还有些同学开卡后并未及时将卡激活就想立刻使用, 以致闹出笑话。

二、银行发行信用卡的利润结构

与工薪阶层相比, 大学生的特点是经济上没有固定的收入, 不能自己挣钱。据调查, 武汉大学生的主要经济来源是依靠父母的人数占被调查者总数的76.19%, 而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量之和只占被调查者总数的21.7%。

对于银行而言, 向毫无固定收入的大学生推销信用卡, 而且免去了年费显然是极具风险的。普通信用卡的主要利润来源是利息收入。招行YOUNG卡的欠费利率是以日计算, 每日万分之五, 相当于月利率百分之一点五, 是目前通行的信用卡欠费利率最高, 相当于透支的年息为18.25%, 正是这种远高于贷款利率的息率使得各个银行将信用卡业务作为重点工作。图1所示的是普通信用卡的利润来源。

招行还有其他的收入途径, 即网上信用卡俱乐部———一网通具有推销可用信用卡刷卡购买的折扣价电脑、杂志等手段。YOUNG卡针对武汉数百万的大学生, 从卡面设计到全方位的服务以及推广优惠等, 都有实用的赠品和优惠价购买的产品, 这迎合了大学生的行为习惯和心理特点。一网通为年轻人设计了专门的网页, 提供了丰富的潮流信息和时尚商品, 组织了专门的团购推广等活动。事实上, YOUNG卡使用者购买的商品, 商家以百分之一的提成回报招行, 使其获益颇丰。

目前YOUNG卡的普及率是13.9%, 武汉10所重点大学总计有不下五十万的大学生, 其中YOUNG卡的使用者在大学时期已经建立了自己的信用记录, 因此, 在工作后可以依靠这个记录申请更高额度的信用卡。这样, 从长远利益来看, 招行就轻易地拥有了广大优质的潜在用户。

三、信用卡于大学生之利弊

1、信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言, 很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制度, 包括信任关系、信用项目、信用卡和各种信用贷款等构成现代社会的基本内容。它们是现代社会赖以组织和运作的有效机制, 是现代人成长、发展和成功的可靠保证。

2、就大学生而言, 大学教育使他们发展了现代消费观念。大学教育使大学生认识到信贷消费在完成经济大循环、实现购买长周期转换中的重要作用。有很多大学生为学费和生活费四处兼职, 以致影响学业。信用卡的普及, 不但可以在一定程度上缓解这种情况, 还可以提高大学生对信任关系在现代社会生活中意义的认识。因此, 接受、使用信用卡有助于培养大学生的信贷问题。借贷本身并不是信用问题, 借贷的还款才是信用问题。

3、对于出国留学的学生而言, 信用卡的另一好处是支付方便。大学生中, 特别是一些重点高校的学生群体中, 有许多想出国求学的学生, 而大部分出国考试, 如托福, GRE等, 都可以通过信用卡网上付费。以报考GRE为例, 如果该学生用招行开通了网上支付功能的一卡通付款后, 当考试中心ETS要退款时, 会从美国寄出美元支票, 该支票的地址不是用中文而是用拼音拼写, 这就使得考生收到这笔款项的可能性就变得很小。如果该考生采用的是招行一卡通支付功能的信用卡付款后, 考试中心在退款时会将金额直接打回信用卡, 从而免去不少麻烦。此外, 目前招行和建行的学生信用卡都是双币卡, 对于出国旅游或者想要留学的学生而言免去了到国外再办一卡的麻烦。

4、信用卡省钱, 是许多招行信用卡推销员着重强调的特点。这一点对大学生的吸引力也是很大的。异地转款免手续费, 每月一次免息取现的政策, 虽说每次省下的金额有限, 但几年积下来也是很可观的。

5、信用卡消费, 容易成“卡奴”。信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言, 是个盲目消费的泥沼。如透支过度, 难以还款, 一不小心成了“卡奴”, 对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。

有的同学在申请了一张信用卡透支过多后, 只好以另一张信用卡的钱先补上, 类似于拆东墙补西墙;还有的同学办卡就是冲着信用卡可以透支而来的。如楚天都市报曾报道过, 有一个学生申请了四张信用卡共透支8000元, 整日忙于还债而荒废了学业。

不少学校师生认为, 有的大学生自制力较低, 特别是没有理财观念和消费观念的同学很容易就会成为“卡奴”。刷卡消费有别于现金消费, 支出时让人没有感觉, 从而难以控制消费欲望。如果学生透支过多无法偿还而被银行视为恶意透支的话, 会为该学生留下不良信用记录, 影响其以后申请信贷、保险等业务。据人民银行《银行卡业务管理办法》规定, 透支期限一到, 银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款, 并支付相应的透支款利息, 对信用卡透支5000元以上, 银行经3个月催收未还的, 将以诈骗罪追究刑事责任。

如今, 金融犯罪猖獗, 诈骗者往往可以通过获取卡号和身份证伪造信用卡透支, 而大学生的自我保护意识淡薄, 容易上当, 自然成了不法分子的下手目标。

四、大学生信用卡使用的常见误区

由于我国实行信用卡的历史尚短, 而许多发卡银行也缺乏经验, 认为信用卡推销出去就是成功。因此在实际使用信用卡的过程中, 持卡人, 尤其是年轻的大学生并未认真研究过发卡方关于信用卡的一系列规定和限制条款, 轻信营销人员的宣传和误导, 盲目办卡和消费, 以致造成不必要的损失。

1、将信用卡当作提现卡。因为学生的消费地点大多较为零散, 而武汉大学生常去的校园内部的小超市、小店铺和路边摊是没有刷卡机的, 因此许多学生把信用卡作为借记卡使用, 直接用信用卡来提取现金消费。信用卡的主要目的是让客户先消费, 多消费, 赚取佣金, 如果客户用现金消费, 银行就赚不到利润。虽然招行有关于免费取现的条款, 但该项免费是一个月间只使用一次, 即使第一次取款, 照样也要收取二元的手续费。有一半信用卡的通常惯例是收取最高达3%的取现费用。

2、把信用卡当存折, 将手头的现金存入信用卡。把信用卡当作存款卡是不明智的, 根据国际管理, 信用卡内的存款 (备用金) 不给付利息, 银行这样做是为了鼓励信贷消费, 不鼓励存款消费。大学生将信用卡当作一卡通使用, 这违背了银行的初衷。

3、为礼品而办信用卡。金融危机前美国有个笑话, 是说花旗银行为推广信用卡连小狗都不放过, 办出了署名“汪汪先生”的信用卡。武汉的各大银行在竞争客户时也是花招迭出。办卡送马克杯, 抽奖送玩偶, 刷卡送年费甚至免年费, 如此优惠的促销不免让人心动。

学生一定要弄清楚免年费是怎么回事, 免年费一般只免头一年或者两年内费用, 并非终身免费。如果到期没有缴纳年费, 银行将会在持卡人帐户内自动扣款, 如果卡内没有余额, 银行会将所扣款项算作持卡人的透支提现, 从而计算贷款利息, 而且是以计算复利的方式。如果一直不交, 就被视作恶意欠款, 严重的还会构成诈骗罪, 最后以致留下不必要的信用不良记录。

4、忽视银行对账日期。根据国际惯例, 一般免息还款期由三个因素决定:持卡人刷卡消费日期, 银行对账日期和银行指定还款日期。事实上, 信用卡发卡行开出的长达50—56天的免息期的规定并不意味着持卡人在任何时候都可以享受50—56天的免息期, 免息期的长短在于此卡人消费的具体日期和账单达到的具体日期。一般而言, 银行对账日是每月5日, 指定还款日期为每月23日, 如果4日消费, 23日开始算利息, 但是如果5日消费, 那么在下月的23日前, 持卡人有49天的还款期。

5、忽视少量透支余额。信用卡刷卡消费, 持卡人往往无法确切知道自己透支了多少, 按照某些银行规定, 需要支付借款所有的利息。如某人透支了1001元, 在免息期内只还了1000元, 还缺1元, 那么在未来的每月, 银行仍然按照1001元来计算借款的利息。银行这样做是合乎法规的。大学生在享受信用卡的信贷透支服务时, 要随时清楚自己的欠款金额, 避免因没有偿还极少款项而支付全部利息是十分必要的。

五、大学生信用卡消费要注意的问题

1、有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说, 我们要学会理性办卡, 选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高, 又具有网上支付、转账功能, 费用低的银行办卡。

2、合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识, 加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动;按时还款, 不但能减免利息, 还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费, 要尽量少取现。

3、培养良好的浪费习惯。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善, 信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯, 形成良好的还款记录, 有利于金融机构评估你的信用等级, 有利于今后人生的发展。

4、加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置, 这一点要引起注意, 并且丢失后要及时办理挂失;消费后要及时确认, 在这点上YOUNG卡做得很好, 可用手机短信的形式确认, 学生在消费后会立刻收到招行的确认短信, 网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款。这样能有效地防止失窃。

六、结论

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨, 信用卡为大学生带来了许多便利之处, 了解和使用信用卡, 是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑, 对其放任自流, 糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财, 上好大学生活的理财的第一课。在全球金融危机的今天, 理性对待信用卡更具有现实意义。

摘要:本文针对目前武汉大学生信用卡市场的现状, 以招商银行的YOUNG卡为例, 从经济学的角度讨论了银行对大学生推销信用卡的利润来源, 分析了大学生使用信用卡的利弊和误区, 提出了大学生在合理利用信用卡带来的便利时应学会理财, 培养良好的消费习惯。

关键词:大学生信用卡,招行YOUNG卡,学会理财

参考文献

[1]林功实、林健武:信用卡[M].北京:清华大学出版社, 2006.

[2]徐志宏:商业银行信用卡业务[M].北京:中国金融出版社, 2007.

[3]谈李荣:金融隐私权与信用开放的博弈[M].北京:法律出版社, 2008.

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇3

[关键词]大学生 信用 档案

大学生个人信用制度的建立涉及方方面面,而大学生信用档案无疑是建立大学生个人信用制度的基础。随着市场经济的发展,大学生信用档案的建立、使用有助于在校大学生诚信意识的培养,有助于带动社会信用理念的提升与诚信氛围的营造,对整个社会信用体系的建立具有十分重要的作用。

大学生信用档案的概念

大学生信用档案是指大学生在社会交往活动中形成的,具有保存价值的诚信行为的历史记录。定义中使用“社会交往”这一限定,意味着人们的社会实践中会有不与社会其他成员和组织交往的单独行动,这种单独行动不存在诚信与否的行为,所以不产生信用档案。从外延上讲,凡是大学生的诚信行为中所形成的历史记录都是信用档案,是有形的、看得见的信用。

大学生信用档案的主要内容

凡能在不同的时间、不同的场合证明大学生信用的材料都应视为大学生信用档案的内容,具体以下述内容为主。

1、大学生的基本信息。包括大学生个人的身份证明、户籍、父母的姓名及居住地址,学生个人的学号、所在院系、学历、所学专业、特长、在班级担任的职务、学籍变动情况、学习成绩、健康状况、婚姻状况,研究生则还要包括原来毕业院校、曾经的工作单位等信息。

2、大学生的经济信息。包括大学生家庭经济收入情况,个人在校所获的奖学金、助学金、困难补贴、副食补贴、勤工助学等经济收入,每年家庭提供的学习费用和在校期间的消费情况。

3、大学生的品行记录。包括良好记录和不良记录两部分,良好记录包括见义勇为、助人为乐等行为,以及由此获得的各种荣誉、奖励等;不良记录包括考试作弊、论文抄袭等无信用行为以及因此而受到的批评、处分等。

4、大学生的信用记录。这是大学生信用档案的重点,包括学生在校期间国家助学贷款和其他借款时间、金额和还款情况,学费、住宿费的缴纳情况。

5、大学生的就业信息。主要指大学生的毕业去向,包括就业单位名称、联系方式、本人的联系方式、家人或朋友的联系方式等;升学学校、出国留学所在地名称、联系方式。

大学生信用档案的管理

从国家层面来说,应当设立国务院领导下的国家信用管理局,负责拟定全国信用管理的规章制度,订立信用体系建设的有关业务和技术规范、标准,统一管理各类信用中介服务公司,负责对全国信用行业的监督管理,负责全国信用教育、宣传、培训和科研。在此前提下,对大学生信用档案,应当遵循“统一领导,分级管理”的原则,分学生在校期间和毕业后分别建立和管理。

学生在校期间,由国家信用管理局授权教育行政部门建立学生信用登记制度和信用档案管理系统,具体到高校内部,应当由学校档案室牵头,学校保卫、学工、教务、财务、就业等部门各司其职,配合建立。学校档案管理部门应当对个人信用档案单独设类、单独编目、单独管理,个人优劣行为应指定专人随时记录归档。

学生毕业后,由教育行政部门协调学校将学生信用档案移交给国家信用管理局或其委托的中介机构,国家信用管理局或其委托的中介机构负责建立专业网站,利用学生居民身份证号作为信用档号,在法律允许的范围内搜集各银行关于学生的个人信用记录,以及分散在社会上的其他学生个人信用记录,连同学校保管的学生个人信用档案汇集起来进行加工、存储和分析,向上级领导部门、教育行政部门提供学生的有关信息,并根据需要就大学生的信用状况提供咨询、评估服务。应国家助学贷款银行等利益相关方的要求,在学生贷款还款期限内通过适当方式向社会公布走上工作岗位不守信用者的姓名、身份证号码、入学前家庭地址、毕业学校、毕业后就业单位、详细联系方式等。

从长远来看,为保证大学生信用档案的真实性、有效性和权威性,做到有法可依,有据可循,依法管理,应当建立大学生信用档案数据资料收集机制,对收集数据资料的内容、方式、渠道做出明确规定。作为评价大学生信用的唯一依据,大学生信用档案的修订和补充应由国家信用管理局或其委托的中介机构按程序进行,其他任何单位和个人无权修改和补充。

大学生信用档案的使用

使用大学生信用档案有很强的政策性,一定要根据有关的法律、法规进行,具体应当把握以下几点:

1、大学生信用档案的公布。在适当时间系统公布大学生某一方面的信用档案,包括良好记录和不良记录,会起到弘扬诚信、威慑欺诈行为的作用。但是,系统公布某一方面的信用档案,应当由国家信用管理局或其委托的中介机构负责,而且要尽可能避开纯属个人隐私的内容。

2、其他各单位掌握的大学生信用档案,除供本单位查询之外,可以而且也应该向有关单位提供利用。但是,一般应限于在个别范围内查阅,不宜张榜或上网公布,而且也应当尽量避开涉及个人隐私的内容。

3、注意分清运用信用档案与泄漏商业秘密和个人隐私的界限。首先要分清何谓商业秘密和个人隐私,原则上讲,正当的商业秘密和个人隐私应以不侵犯他人合法权益为前提。其次是要证据确凿,如果证据不实,明明是运用信用档案,却有可能被人诬为捏造诽谤、侵犯名誉权等。再次是提供利用的范围也要讲究,比如某大学生档案中有在校期间犯错误受过处分的经历,如果是提供给用人单位查阅而不向无关单位和人员传播,相对于用人单位的知情权,就不能说是侵犯个人隐私权。

参考文献:

[1]肖文建,尹恒.关于建立个人信用档案的思考[J].档案时空,2003,2:19-21.

[2]张志俊.对大学生信用评价问题的几点思考[J].学校党建与思想教育,2003,3:57-58

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇4

论文摘要 《刑事诉讼法(修正草案)》于2012年3月14日在第十一届全国人民代表大会第五次会议上审议通过,这次修改明确了职务犯罪技术侦查的内容,给职务犯罪的侦查工作带来了巨大的机遇和挑战。一方面技术侦查权的确定使侦查权得到了强化和完善,另一方面技术侦查的方法和手段也涵需完善和改革,因此通过构建完整的职务犯罪技术侦查适用

制度对解决当前反腐败形势面临的新挑战具有重大的意义。

论文关键词 刑诉法修正案 技术侦查 制度构建

2012年3月14日第十一届全国人民代表大会第五次会议上审议通过《刑事诉讼法(修正草案)》,作为检察机关法律监督中的重要职能之一,职务犯罪侦查工作在此次修改后将面临多重机遇和挑战。尤其是技术侦查权的确定,要求检察机关必须尽快对现有的职务犯罪侦查手段进行全面的审视、分析和整合,以适应当前法制环境的新形势、新要求和新挑战。通过有效、合法的适用技术侦查,构建完整的技术侦查适用制度,取得控制职务犯罪和保证人权平横,实现保障人权和加大职务犯罪侦查力度的双赢效果,有利的推动职务犯罪侦查工作的平稳健康发展。

一、技术侦查的概念、种类、特点

技术侦查,是刑事犯罪侦查中在国际社会普遍使用的,重要而有效的一种侦查措施。就职务犯罪侦查来说,在我国现行刑事诉讼法修改以前,人民检察院在侦查职务犯罪过程中,往往根据有关政策对技术侦查措施和手段通过有关部门进行使用,但在性质上尚属政策层面上的授权和规制。修改后的刑事诉讼法就首次从法律上规定了公安机关和司法机关使用技术侦查措施,该法第148条至第152条等规定了技术侦查措施及其使用的程序和要求,这证明了技术侦查措施的法制化和规范化,是我国侦查制度的一大进步,对于规范侦查活动、保障公民权益、推进国家法治进程等具有重要意义。具体落实到检察机关的技术侦查,是指检察机关运用各种高科技设备和特殊的侦查方法秘密收集证据,查明犯罪事实和查获犯罪嫌疑人的侦查措施的总称。技术侦查措施包括麦克风侦听、电话侦听、窥视监控、邮件检查、外线侦查、网络监控等。技术侦查具有秘密性、技术性、强制性、直接性、顺向性等特点,对

于快速查明犯罪事实,确定犯罪嫌疑人去向等都具有重要作用。

二、技术侦查权的确立给职务犯罪侦查带来的机遇

(一)强化职务犯罪侦查权,有效遏制和预防职务犯罪

1.职务犯罪的特殊性导致此类案件查办难度大,职务犯罪是一种智能型、隐蔽型犯罪,没有直接的受害人,证据相对单一,侦查此类案件存在发现难、取证难、固证难等突出问题,侦查难度远大于普通刑事犯罪。尤其是在贿赂案件中经常出现“一对一”的情况,过分依赖口供等言辞证据。并且《刑事诉讼法》第四十六条规定:“仅有被告人供述、没有其他证据的,不能认定被告人有罪和处以刑罚”,该条款体现了“不轻信口供”的立法精神。因此技术侦查措施的引入和支持是十分必要的,利用技术侦查措施能够有效的解决侦查职务犯罪

过分依赖口供的现象。

2.现代科学技术高速发展,职务犯罪活动日益呈现出技术化、信息化、高智能化、高度组织化等态势,犯罪手段更加隐蔽、狡诈,犯罪分子采用潜逃、串供、毁灭证据、洗钱、转移赃款物等反侦查的能力不断增强。侦查人员一旦接触犯罪嫌疑人或相关涉案人,与案件相

关的人就闻风而逃。这说明当前单一落后的传统侦查方式缺乏及时发现犯罪嫌疑人及相关涉案人员潜逃线索的手段,对其潜逃后又缺乏有效的追逃措施。对待高智能犯罪,侦查方式也要与时俱进的更新、换代、升级。在现代科学技术高速发展的背景下,光导纤维通信技术、数控技术以及大型电脑数据库技术等不断成熟和发展,也为职务犯罪技术侦查提供了巨大的支持和帮助。引入技术侦查措施,能够提升职务犯罪侦查能力,进一步促进职务犯罪“由供到证”向“由证到供”等传统侦查理念和侦查模式的转变,更加实际的满足现实侦查的需要,有效的遏制和预防职务犯罪。

(二)有利于实现控制犯罪和保障人权相平衡

“职务犯罪破坏国家机器正常运转及国家政策的实施,扰乱社会秩序和资源的合理配置,破坏社会公平和正义的原则,侵蚀社会道德和人们的精神世界”。检察机关使用技术侦查手段查办职务犯罪,有利于提高及时查处和控制犯罪的能力,及时准确的获取犯罪证据,减少变相拘禁甚至刑讯逼供等侵犯人权现象的发生,有利的加强对犯罪嫌疑人人权的保障,实

现控制犯罪和保障人权相平衡。

(三)有利于履行国际公约义务和借鉴国外经验

《联合国反腐败公约》第五十条第1款规定:“允许主管机关在其领域内认为适当时,使用诸如电子或者其他监视方式和特工行动等其他特殊侦查手段,并允许法庭采信这些手段产生的证据”。该条款表明,查处职务犯罪需要采取一些非常规的包括麦克风侦听、电话侦听、窥视监控、邮件检查、外线侦查、网络监控等特殊的侦查措施。由此可以看出,使用技术侦查措施查处职务犯罪是国际上的通例,同时中国作为缔约国之一,理应履行该公约义务。为了控制犯罪,很多国家已经明确规定技术侦查,例如美国1968年《综合犯罪控制与街道安全法》第3条规定,对于贿赂罪、金融诈骗罪、有组织犯罪等严重犯罪案件,可以采取秘密监听和录音录像的侦查措施。2001年俄罗斯《联邦刑事诉讼法典》第186条第1款规定:“如果有足够理由认为,犯罪嫌疑人、刑事被告人或者其他人的电话和其他谈话可能含有对刑事案件有意义的内容,则在严重犯罪和特别严重犯罪案件中允许监听和录音”。上述条款可见国外对技术侦查措施立法较早,实践经验丰富,我国可以从中借鉴经验,使技术侦查

措施日趋完善。

三、技术侦查权的确立给职务犯罪侦查带来的挑战

(一)职务犯罪技术侦查规定不够明确,执行权设置不尽合理

必须承认新修订的《刑事诉讼法》首次将技术侦查权纳入合法侦查权范畴,是具有重要进步意义的变革,但与此同时,本次修改对技术侦查权的规定却不够明确,对技术侦查相关细节都缺乏原则性的规定。在促进职务犯罪“由供到证”向“由证到供”等传统侦查理念和侦查模式的转变过程中,技术侦查措施起着至关重要的作用,因此如果技术侦查措施规定过于笼统,没有清晰的可实现途径,在技术侦查手段、启动、执行等关键环节上都缺少详细的规定,那么职务犯罪侦查工作实际操作起来是十分困难的。另外,修改后的《刑事诉讼法》第一百四十八条第2款规定:“人民检察院在立案后,对于重大的贪污、贿赂犯罪案件以及利用职权实施的严重侵犯公民人身权的重大犯罪案件,根据侦查犯罪的需要,经过严格的批准手续,可以采取技术侦查措施,按照规定交有关机关执行”。无可否认,长期以来检察机关寻求公安机关的技术支持对职务犯罪侦查工作的顺利开展起到了很大的作用,但是新的刑诉法既然已经明确检察机关具有职务犯罪技术侦查权限,却在执行权限上设置障碍,这无非使检察机关在技术侦查工作中增加了同执行机关协调、交涉的成本,最终会对检察机关查办

职务犯罪造成不利的影响。

(二)职务犯罪技术侦查缺乏实战经验

由于我国法律的限制,检察机关过去很少接触和了解丰富的技侦手段。检察机关处理职

务犯罪案件时,对贪污贿赂案件一般都是在公安机关的配合下使用技术侦查手段。修改后的《刑事诉讼法》规定检察机关可以行使技术侦查权。但是不争的事实摆在面前,职务犯罪技术侦查人员缺乏工作经验,侦查技术装备配备不平衡,这些因素都制约着职务犯罪技术侦查工作的开展。因此,检察机关应当及时开展相应的业务技能培训,培养更多的技术侦查人才,了解并且能熟练运用技术侦查措施;优化技术侦查设备资源配置,由于各地检察院技术侦查发展参差不齐,可以尝试以省检察院或者市检察院为侦查中心,以点盖面,在检察院内部能

够进行有效的协调和配合,为职务犯罪侦查工作顺利开展提供大力支持。

(三)职务犯罪技术侦查措施的不当使用容易对当事人权利造成侵害

由于法定化的技术侦查制度还未建立,在设定合法性界限、确保程序严格、明确各种侦查手段的许容性方面还缺少细致性的规定。因此如果技术侦查措施没有严格的审批程序、适用情况的规定时,技术侦查会在一定范围内干涉到公民的通讯自由、个人隐私,会对公民的合法权利造成不合理的侵害。因此为实现控制犯罪和保障人权相平衡的目的,构建一套合法

和完善的技术侦查适用制度是至关重要的。

四、构建合法和完善的职务犯罪技术侦查适用制度

采用技术侦查措施,实施秘密监听、邮件检查、网络监控是对公民基本权利的一种限制和剥夺,为防止因技术侦查权滥用而侵犯公民基本权利的现象发生,必须构建合法和完善的职务犯罪技术侦查适用制度,该项制度应包括适用的范围、对象、程序、获取证据的使用和

救济途径等五个方面。

(一)严格界定职务犯罪技术侦查的适用范围

根据修改后的《刑事诉讼法》第148条规定:“人民检察院对于以下案件及犯罪嫌疑人、被告人可以使用技术侦查措施:一是重大的贪污贿赂犯罪案件;二是利用实施的严重侵犯公民人身权利的重大犯罪案件;三是追捕被通缉或者批准、决定逮捕的在逃的犯罪嫌疑人、被

告人案件”。

(二)严格限定职务犯罪技术侦查的种类

根据修改后的《刑事诉讼法》第149条规定:“批准决定应当根据侦查犯罪的需要,确定采取技术侦查措施的种类和适用对象”,这表明,检察机关使用技术侦查措施的种类必须报请有权批准决定的检察机关确定。一般情况下,职务犯罪的技术侦查措施主要包括麦克风

侦听、电话侦听、窥视监控、邮件检查、网络监控等。

(三)严格限定职务犯罪技术侦查适用的审批程序

根据修改后的《刑事诉讼法》第148条规定,检察机关对于立案后的职务犯罪案件,根据侦查的需要,经过严格的批准程序,可以采取技术侦查措施,按照规定交由公安机关等有关机关执行。对于追捕被通缉或者批准、决定逮捕的在逃的犯罪嫌疑人、被告人,经过批准,可以采取追捕所必需的技术侦查措施。这表明法律对技术侦查的决定机关做出了明确的规定,具体执行的只能由负有侦查职能的侦查人员或专门实施技术侦查手段的工作人员负责。最重要的是,在适用技术侦查措施前要经过严格的审批程序,因为技术侦查措施的适用不当会严重侵犯公民的权利,所以要严格按照法律的规定,严格履行审批程序,防止技术侦查权

被滥用,影响执法的效果和公信力。

(四)明确职务犯罪技术侦查措施适用中获取材料的用途及证据效力

根据修改后的《刑事诉讼法》第150条规定:“采取技术侦查措施获取的材料,只能用于犯罪的侦查、起诉和审判,不得用于其他用途。”根据修改后的《刑事诉讼法》第152条规定:“依照本节规定采取侦查措施收集的材料在刑事诉讼中可以作为证据使用。如果使用该证据可能危及有关人员的人身安全,或者可能产生其他严重后果的,应当采取不暴露有关

人员、技术方法等保护措施,必要的时候,可以由审判人员在庭外对证据进行核实。”技术侦查措施所获的材料也要遵从“毒树之果”的证据规则,即凡是技侦手段本身是非法的,其所产生或衍生的后续证据均不具有可采性。技术侦查干涉了公民的通信自由,甚至涉及到公民的隐私,因此法律应该对技术侦查所取得的资料的保存、使用以及销毁作出明确的规定。在资料的保存方面,我们可以参照规定对技术侦查措施的实施过程中制作笔录,由执行人员签名,连同获得的其他资料一并封存,并且严格规定非本案件侦查人员,公诉人员、审判人员、辩护人员不得查阅;而在资料的使用方面,技术侦查措施是建立在侦查对象隐私权的保护基础上,具有严格的相关性原则,为了防止侦查对象的隐私权过分扩散,通过这种方式所获得资料原则上只能在本案中使用;最后在资料的销毁方面,技术侦查资料长期保存将使侦查对象的个人隐私被滥用和泄漏的可能性增大,因此,我国应该立法规定,通过技术侦查所

获得的证据材料一旦在本案中使用完毕,必须马上销毁。

(五)确定职务犯罪非法使用技术侦查措施的法律责任和救济方式

尽管新的《刑事诉讼法》对职务犯罪技术侦查措施的适用范围、种类、审批条件等作出了严格的规定,但是由于技术侦查实施的隐蔽性,令案件的当事人难以预知,因此事后救济和赔偿就有存在的必要。法律应该明确规定由于侦查人员的过失导致侦查对象的权利受到损害,侦查对象被采取职务犯罪技术侦查措施后作无罪处理的,侦查机关存在过错的,应当赋

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇5

摘要:随着中国经济迅速的发展,居民购买力的不断增强以及在消费观念的转变,信用卡作为一种便捷的交易方式,在国内有了很大的发展,各发卡机构也积累了部分管理经验,初步形成了一定的运营方式,但是,纵观国内信用卡业务的发展历程,它并没有达到预期的效果,与发达国家相比国内信用卡的业务运营方式和营销策略仍然存在不少问题有待解决。本文通过对我国信用卡业务的发展现状进行分析和研究,并针对存在的相关问题提出解决问题和进一步发展的对策,从而希望为国内银行发展信用卡业务有所借鉴。

关键词:信用卡市场;现状;问题;发展对策

引言

中国实施改革开放政策以后,随着消费观念的变化,我国在借鉴国外经验的基础上,开始发展了适合中国国情的信用卡市场。有于发展时间短、消费观念保守、征信系统不完善、法律不健全等原因,我国的信用卡市场依然存在着不少问题。

一、我国信用卡市场的发展现状

信用卡是一种由银行或信用卡公司签发,证明持卡人信誉良好,可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现,办理结算的信用凭证和支付工具。

1952年最早由美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域,由于信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支,信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎,并得到迅速发展。随着中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡的诞生,中国的信用卡市场开始产生,经过漫长的启动阶段,从2003年开始受益于国民经济的持续增长和受理环境的改善中国的信用卡用户开始激增。根据央行最新统计数据,2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月,信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。截至2008年二季度末,我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张,占全国银行卡总发卡量的8%,透支余额1215亿元人民币,比年初增长40%,信用卡普及率有了很大提高。虽然中国信用卡市场获得快速发展然而高速增长的背后依然存在这许多不容忽视的问题。

二、我国信用卡市场存在的问题信用卡的睡眠卡数量大

虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展,但是信用卡的总体渗透率依然较低,这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍,咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称,超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外,信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同,且银行更多关注发卡数量,因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重,活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30%。从2003年至今,中国信用卡产业化走了一条豪放型发展的道路,为了抢占市场份额,各家银行不惜重金,甚至降低风险标准扩大发卡范围,过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象,大量已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一边给银行带来资源浪费造成了信用卡管理成本居高不下,一边给客户带来各种损失。据了解,“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除,金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费,可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍,还可能背上“不诚信”的污点。社会个人信用征信体系不健全

我国已经于2006年一月正式启动了个人信用征信系统,通过在这一系统可以查询到个人的信用记录,这在一定程度上完善了中国的信用卡市场。然而,中国的个人信用评估依然面临着临“数据瓶颈”。目前,个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网,但这只是各商业银行历史信用数据的汇集,没有包含工商、税务、保险等其他社会公共部门的信息。加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完善,银行难以根据历史的或当前的信用数据判断借款人的财产、个人收入的真实性、稳定性、还款意愿等关键性内容,对数据的真实性和有效性造成了影响。

其次,目前的个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据,商业银行在授信时,也只是查阅该客户的历史借款、还款记录,看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多,超出客户自身的还款能力。这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款,对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理。相应的法律规范不完善

第一,信用卡配套的法律法规尚不健全。由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善,政府部门在数据使用上便制定了许多限制性条款,对商业银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。另外,由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后,大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的,导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大,这不仅降低了风险管理的效率,而且增加了操作风险的机会。

第二,打击银行卡犯罪的相关法规有待完善。目前,我国刑法对信用卡诈骗的界定十分简略无法全面覆盖信用卡业务的各专业环节中出现的犯罪行为。未将与信用卡风险管理密切相关的借记卡业务中的欺诈行为界定为犯罪,未将单位等团体纳人银行卡诈骗犯罪的主体,对内部人员作案的情况未形成明确的惩罚机制,缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。受理市场发展滞后

一方面,目前在我国境内,与信用卡业务密切相关的收单业务及市场发展缺乏制度约束,长期以来都没有一套完善的法律制度体系对收单业务的市场准入和监管

予以规范对非银行收单专业化服务机构的有效监管机制缺位。由于对银联公司下属的专业化收单服务机构长期缺乏有效管理,收单银行在风险控制环节被逐渐弱化甚至架空,致使对商户的风险控制频频出现真空,为伪卡欺诈、商户欺诈、交易信息泄露、违规套现等不法行为提供了可乘之机。另外。我国银行卡行业一直未建立起高效稳定的全国联网通用系统,使银行卡的发行和使用受到极大阻碍。信用卡业务是和TT技术紧密结合的一项产业。技术是基础建设,落后的技术水平会大大制约业务发展。缺少差别化服务,竞争力低下

虽然信用卡业务的主要利润来自于年费、商户消费回佣和透支利息收入,但是体现一张信用卡价值的并不在于它的年费或者利息的高低,而是由持有信用卡所带来的增值服务。从发达国家信用卡产业的发展经验看,信用卡增值服务的多少和优劣对客户维护、市场拓展以及持卡人用卡频率的促销起着举足轻重的作用。从国内来看,由于技术上缺乏一套有效的客户数据库系统,影响了国内商业银行对客户的综合评价,不能科学地确定什么样的持卡人才是优质客户,所以优质客户的差别化服务难以体现。在现阶段,一名优质诗卡人,基本上还不可能享受到类似国外发卡银行所提供的各种增值服务。正是因为信用卡服务的无差别、趋同性,才造成了目前国内“像卖大白菜一样卖信用卡的”的营销战略,国内商业银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。

三、进一步发展信用卡业务的对策建立和完善个人信用制度

所谓个人信用制度,是指由国家建立,用于监督、管理和保障个人信用活动的健康规范发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范。其基本内涵包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转化等制度。个人信用制度具有规范经济秩序、预防和减少违法犯罪以及扩大市场规模的作用。现代国家个人信用制度的简历和完善,可以最大限度地减少政府各部门管理社会的成本,提高工作效率。加快建立个人信用征信系统。

加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系,更需要全民普及信用道德教育。根据我国目前情况,要建设信用体系,仅仅建立几个征信系统来约束人们的行为还不够,更重要的是对全民进行信用观念的灌输和诚信道德的教育。还要大力推动信用管理教育,培育征信专门人才。目前国外在信用交易中信息不对称问题,信用风险度量方法和模型等方面所取得的信用管理理论和应用研究成果,都值得我们借鉴。还要注意的是,建立社会失信惩罚机制是整顿和规范市场经济秩序的重要举措之一。建立健全法律法规,全面规范信用卡市场

现阶段,我们必须加快关于消费信用管理的法律建设。首先,制定的法律法规必须明确商业银行个人消费信货业务范围、经营原则、贷款利率、办贷手续,以及消费者必须提供的信息和抵押品,使商业银行的消费信用业务经营合法化,商业银行的个人信用风险防范措施规范化和制度化,以维护商业银行的正当权益。其次,法律法规的制定还必须实行成本收益的原则,并采取各种措施来强化这个原则,使违约成本大大高于违约收益。通过法律及执法行动来教育人民,从而树立诚信守诺的社会风气。改善受理环境

第一,要加快建立业务处理集中模式。对于大集中完成得比较好的一些股份制银行,其跨行交易成功率也普遍较高;国有商业银行是以省为单位建立发卡、收单系统,因此造成行内系统不统一,同一行内的交易往往要通过多个环节才能完成。所以,国有商业银行必须加快业务集中处理模式的建立。第二,完善业务处理系统。国内商业银行应通过系统版本的升级换代,逐步提高系统的稳定性和处理能力。满足不同客户需求,准确定位客户

针对不同的目标客户,采用不同的营销手段,推出不同的产品,满足不同的需求,以期在竞争中获取优势。要加大在信用卡研究开发上的投入,通过分析客户的特征,研究客户现在和未来的金融需求,设计开发新产品和新服务,鼓励持卡人经常使用信用卡,并不断吸引新客户。此外,银行还应对客户进行信息管理,简历专门的市场分析中心和客户管理中心,以便更有效地为客户服务。

总结

浅谈企业文化建设的现状和对策 篇6

摘 要:一个民族的发展需要一种民族精神作为支撑,一个企业同样需要一种精神和文化理念来指导自己的运营与发展,给企业以准确的“定位”,从而有效规避市场和行业风险。如果没有了企业文化的支撑,那么企业的一切经营活动就等于没有了“灵魂”,就失去了方向,更谈不上发展。本文主要从建设企业文化的观点出发,对企业文化作了简洁的概述,指出了当前企业文化建设的现状,并提出了新形势下建设企业文化的措施和途径以及总结了在企业文化建设中应该注意的若干问题和企业文化建设的未来趋势。

关键词:企业文化

企业文化建设

措施和途径

若干问题

未来趋势

我国加入WTO之后,面临知识经济和全球化市场竞争的挑战,企业要求提升核心竞争力和文化管理水平的需求日益强烈。目前,第二次企业文化热潮已经初露端倪。越来越多的企业管理者学习企业文化理论,并把企业文化建设提上日程。“物质资源终会枯竭,只有精神力量生生不息。”这是任何一个企业必须明白的一个道理。文化这“玄虚的玩意”绝对不再是可有可无的事情了。看不见摸不着的企业文化,像高楼大厦里的钢筋、螺钉、焊缝,在装饰一新的大厦里,轻易不会被人看见,可这种叫做企业文化的东西却渗透到了大厦的每一个角落、节点和着力点,承载着大厦最沉重的负荷。毫不夸张地说,一个没有企业文化的企业注定是永远长不大的企业;一个长大了没有健康企业文化的企业,不但营养不良,而且还会处于风雨飘摇之中。因此,要想树立百年企业,就必须建设好企业文化。

一、企业文化概述

(一)什么是企业文化

关于企业文化的概念,国内外学者历来都有着诸多不同的认识和表述,几乎每一个管理学家和企业文化学家都有自己的定义。有人对企业文化的定义做过粗略地统计后发现,竟然达到了180多种。

美国学者约翰· P·科特和詹姆斯·L·赫斯克特认为,企业文化“是指一个企业中各个部门,至少是企业高层管理者们所共同拥有的那些企业价值观念和经营实践,是指企业中一个部分的各个职能部门或地处不同地理环境的部门所拥有的那种共通的文化现象。”

彼德斯·沃特曼认为:“员工做出不同凡响的贡献,从而也就产生有高度价值的目标感,这种目标感来自对生产、产品的热爱,提高质量、服务的愿望和鼓励革新,以及对每个人的贡献给予承认和荣誉,这就是企业文化。”

威廉·大内认为:“企业文化就是传统气氛构成的公司文化,它意味着公司的价值观,诸如进取、守势或是灵活。这些价值观构成公司员工活力、意见和行为的规范。管理人员身体力行,把这些规范灌输给员工并代代相传。”

特雷斯·E·迪尔和阿伦·A肯尼迪认为,企业文化是“价值观、英雄人物、习俗仪式、文化网络、企业环境。”

我国学者许宏认为:“企业文化是经济意义和文化意义的混合,即指在企业界形成的价值观念、行为准则在人群中和社会上发生了文化的影响。它不是指知识修养,而是指人们对知识的态度;不是利润,而是对利润的心理;不是人际关系,而是人际关系所体现的处世为人的哲学。企业文化是一种渗透在企业的一切活动之中的东西,它是企业的美德所在。”

中国企业文化研究会常务理事长张大中认为:“企业文化是一种新的现代企业管理理论,企业要真正步入市场,走出一条发展较快、效益较好、整体素质不断提高、使经济协调发展的路子,就必须普及和深化企业文化建设。

综上,所谓“企业文化”,指的是企业生产经营实践中形成的一种基本精神和凝聚力,以及企业全体职工共同的价值观念和行为准则。也有把企业领导人员和职工的文化素质和文化行为,即企业中有益文化建设的措施、组织、制度等包括在内,它由三个层次的结构特征:1表面层的物质文化,称为“企业硬文化”,包括厂容、厂貌、机器设备,产品造型、外观、质量等;2中间层次的制度文化,包括领导体制、人际关系以及各项规章制度和纪律等;3核心层的精神文化,成为“企业软文化”,包括各种行为规范、价值观念,企业的群体意识,职工素质和优良传统等,是企业文化的核心,这种企业文化又被称为“企业精神”。

(二)如何正确认识企业文化

企业文化溶于企业管理之中,具有目标的一致性。人们对于企业管理和企业文化认识的深化,既是一个历史发展过程,又是以经济力量的竞争、抗衡、较量的变化为背景。然而,企业文化又是企业管理从唯理性定义向非理性定义发展的产物。所以说对“企业文化”定义的表述就具有丰富性、多样性和不确定性。国外一些学者的研究结果也各式各样。有人认为,企业文化由其传统和风气所构成,包括一整套象征、仪式和神话,它们把公司的价值观和信念传输给雇员。有人认为,所谓企业文化包含为数不多的几个基本原则,它代表着公司存在的意识。而普遍的看法认为,企业文化是一个信念、价值观、理想、最高目标、行为准则、传统、风气等内容的复合体,是一种精神力量,用于调动、激发目标对象作出贡献。

在我国,许多学者的认识也有很大差异。一种看法认为,企业文化是个复合概念,由“外显文化”与“内隐文化”两个部分组成。“外显”指的是文化设施、文化教育、技术培训和文娱活动等;“内隐”是总目标的倡导,要求遵循的价值标准、道德规范、工作态度、行为取向和生活观念,或指这些内容融汇而成的风貌或企业精神。第二种看法认为,企业文化是一种观念形态的文化,是一个企业长期形成的一种稳定的文化观念和历史传统以及特有的精神风格;第三种看法认为,企业文化属于“经济文化”,反映的是企业这个经济组织的价值观、目的、行为准则和习惯。企业文化不是一个纯粹的企业性概念,更多的是体现它的“社会性”,不仅包括传统观念和积淀,也包括现代概念的冲击影响。当然,也有人从“广义”与“狭义”两种形式来分别定义,认为企业文化由物质文化、心理文化和行为文化三部分组成,这和把企业文化分为“硬件”和“软件”或“物质层面”与“精神层面”的区分法没有太大的差别。可见,“企业文化”概念具有很大的弹性,其内涵与外延有时可以非常广泛,大到无所不包,有时又可以十分具体,细致到某个事物。

二、企业文化建设的现状

(一)误区一:一味粉饰

建设企业文化首先要从企业传统行业特征使命远景等实际情况出发,力求使其能体现企业长期积淀的文化精华,并能为企业发展提供精神动力,在此基础上方可追求语句精彩个性独特。然而在实践中,往往有企业一味粉饰语言,而将使用性至于其次,甚至全然不加考虑。某些学者到处鼓吹企业文化要“好听好记好传播”,好让大家“语不惊人死不休”的劲头。不可否认,富含文化底蕴、富有地域特色、别致而醒目的文化表述应该如此。但是,企业文化最重要的是要好用。

(二)误区二:“人情味”等于企业文化

在企业文化建设上,有一个普通的思想误区就是:越讲人情味儿,就越是优秀的企业文化。其实,作为企业,最重要的是效率,是结果。

关注结果的企业文化就是“压力锅文化”。安然公司一直奉行结果导向,凡是拿业绩说话,安然公司破产以后,压力锅文化遭遇前所未有的打压,似乎关注结果成了愚蠢的管理理念,人们无限放大压力可能带来的不良后果,但压力锅无论多有劲,绝没有想把自己炸开的意思。追本溯源,现代企业管理多缘起于军队管理,军令如山倒,阵地拿下了就是拿下了,没拿下就是没拿下,“没有功劳还有苦劳”的说法,绝对不行。在企业,完不成合理业绩的人,是剥削者,因为他剥削了企业的劳动,剥削了同事的劳动。

(三)误区三:缺乏危机意识

企业文化建设需要向员工展示企业的美好前景,体现企业的前途与员工个人愿望的实现息息相关。美好前景确实可以给人以鼓舞,但是只有吸引力没有压力的企业文化是没有生命力的。在当前市场竞争日趋激烈的情况下,如果缺乏危机意识,企业的可持续发展是很难实现的,更谈不上美好的前景。因此,许多企业的企业理念大都突出企业所追求的目标,而以反危机为核心的企业观念尚未形成。

事实证明,越是企业发展鼎盛时期,就越要树立强烈的危机意识。企业的发展周期决定了企业不可能总处于阳光灿烂的春天,强烈的危意识才是帮助企业渡过漫漫东日的“棉衣”,而华而不实的企业文化理念就像“皇帝的新衣”一样,使企业在虚名和吹捧中走向灭亡。危机文化是企业文化的重要部分,企业只有具备居安思危的意识、构建团队危机意识、避免危机预见未来风险的意识、驾驭危机意识及时解决危机的意识,才能在危机突然袭击时不会过茫然。

(四)误区四:“照猫画虎”,千篇一律,个性缺乏

当前的企业文化建设中,存在着过多的模仿着搬现象,缺乏个性和特色。一种流行的观念就是:企业文化是向别人学的,是“照猫画虎”的。“以人为本”、“客户至上”、“创新”等提法风靡大江南北,一时间,在员工的手册上,在宣传材料中,写上这些口号的企业多不胜数,根本不管这些提法能不能以及如何在企业贯彻实施,企业文化的提法人云亦云,缺乏与企业创始人或高层的血脉联系,不能针对企业业务的本质特点,因此对企业的实际运营毫无指导意义。

(五)误区五:形式主义,缺乏内涵

很多中小企业对企业文化的内涵理解得过于狭隘,在企业文化构建上往往流于形式。把企业文化要么等同于文化娱乐活动,一时间搞了很多重娱乐活动文艺演出,就认为是在搞企业文化建设,这是很幼稚的想法;要么等同于CIS设计,其实CIS仅是企业文化的外显部分,如冰山露出海面的一角而以。

形式主义简单化的企业文化主要有三种:口号式文化、刊物式文化、娱乐式文化(六)误区六:企业文化脱离企业管理

企业文化就是以文化为手段,以管理为目的。因为企业组织和事业性组织都属于实体性组织,它们不同于教会的信念共同体,它们是要根据生产经营状况和一定的业绩进行评价的,精神因素对企业内部凝聚力 企业生产效率及企业发展固然有着重要的作用,但这种影响不是单独发挥作用的,它是渗透企业管理中,并起协同作用。企业文化建设与企业管理具有包容关联、互促共赢、相互补充完善的辨证关系。

三、企业文化建设的措施和途径

(一)企业文化建设的主体

企业文化,就是企业的“人化”。人是文化的创造者和传播者,也是文化的实践者。企业文化建设的主体自然就是人。企业文化建设不是企业家一个人的事,它需要所有人员参与。人是企业文化理论和实践的中心和主旋律,是企业文化修炼的主角。

1、企业家是企业文化建设的主创者

企业家是企业文化的人格代表,是企业文化修炼的主要和核心力量,起着主导性的、不可替代的作用。

(1)企业家是企业文化的开创者

企业家是一个企业的灵魂和主导。一个企业的文化,必然打上企业家的个性烙印和人格特征。企业家引导着企业文化发展的方向。企业家的领导风格、领导艺术和个性风采对企业文化建设具有重要作用。企业家是企业文化的创造者和精心培育者。他对企业的情况了如指掌,知道最需要什么,最缺少什么,最关键的问题是什么,因而能“对症下药”,从问题入手,审时度势,因地制宜,推进企业文化建设。

(2)企业家是企业文化的传播者

积极倡导、培育具有本企业特色的企业文化,必须用自己的言行、工作作风和精神风貌去确立企业的风尚,影响企业员工的思想和行为,推行、传播具有企业鲜明个性的合乎企业的先进的企业文化。

(3)企业家是企业文化建设的“教练”

企业文化修炼,需要企业全体员工积极参与,企业家必须身体力行,并充当“教练”角色,手把手的教,用一言一行感染、感化员工,使他们不断抛弃旧习俗,创造新文化,使企业文化修炼保持一种健康向上的态势和良好的精神风貌。

2、企业骨干是企业文化建设的中坚力量

企业骨干是企业的中流砥柱,是员工学习的楷模;是推动公司的火车头,是化难为易的魔术师;是前进的象征,是成功的保证。企业骨干是企业树立的榜样和标杆,使员工理智上明确方向,感情上奋发向上,行为上积极效仿。企业骨干处于生产经营管理的各个层次或各个部门,他们的工作直接关系到企业的经营业绩。他们好比企业的中枢,一方面沟通和协调企业高层领导和员工之间的关系;另一方面要起模范带头作用,带动员工,群策群力,执行和完成各项具体任务。企业骨干在企业文化建设中起到了具体化的作用、品质化的作用、规范化的作用、凝聚化的作用、形象化的作用。

3、企业员工是企业文化建设的执行者

企业文化建设需要企业全体员工的参与。人人参与,才能修成正果,修成大道。调动员工参与建设的积极性,就要做到:充分重视人,把员工当作企业的主人、正确看待人,处理好管理者与员工的关系、有效激励人,充分发挥员工的聪明才智、全面发展人,使员工实现自己的目标。

(二)企业文化建设必须与企业管理相融合

加强企业文化建设并不意味着抛开制度管理。没有较完善的规章制度,企业就无法进行有效的生产和经营活动。但是,不论规章制度多么完善,也不可能包罗企业的一切活动,不能从根本上规范每一个职工的行为意识。而企业文化则是一种无形的文化上的约束力量,形成一种规范和理念,来弥补规章制度的不足。企业文化对管理的现实指导意义就在于挖掘文化管理的本质,丰富文化管理的内涵,提高文化管理的导向作用。企业文化优势是:可以增强企业的内聚力,加强职工的自我控制;能激励职工工作激情,提高生产效率,形成创业动力;有助于提高企业对环境的适应能力;有利于改善人际关系,产生极大的协同力;有利于树立企业形象,提高企业声誉,扩大企业影响。通过文化对管理的先导作用,实现职工与企业的共同目标,使企业不断提高品位,提升企业在市场中的竞争力。

(三)企业文化必须得到企业全员的认同

1、要遵循“共识”原则

“共识”,是指共同的价值判断。共识是企业文化的本质。企业文化建设强调共识原则,是由企业文化的本质所决定的。人是文化的创造者,每个人都有独立的思想和价值观,都有自己的行为方式,如果在一个企业中,任由每个人按自己的意识和方式行事,企业就可能成为盘散沙,不能形成整合力。企业文化不是企业中哪个人的文化,而是广大成员的文化。因此,只有从多样的群体及个人价值观中抽象出一些基本信念,然后再由企业在全体成员中强化这种信念,进而达成共识,才能使企业产生凝聚力。可以说,优秀的企业文化本身就是“共识”的结果。

2、要提升企业的整合力

增强内部凝聚力和外部竞争力,推动企业可持续发展,必须使职工形成同一的理念,并且贯彻落实。通过在职培训等形式,增强职工对企业文化系统的认识,让职工人人参与在其中,从“要求我这样做”转化为“我应该这样做”,才能按照企业文化管理的要求,用文化理念指导个人行为,使之符合企业发展的需要。

(四)企业文化建设必须坚持长期建设和不断创新

创新不能一次完成,员工自觉不断地创新企业文化,才能使企业文化走向成熟。成熟的企业文化是一个能随着环境变化而变化的文化,其标志是上下同欲,自觉求新求变。企业文化深入到企业的各个层面、各个环节、各种活动,并有巨大的同化作用,使新的企业员工能很快融入到企业的文化当中,接受、理解企业文化、认同企业文化、自觉约束自己,通过自身体现企业文化、加入到创新企业文化的过程中。

四、全面建设企业文化应注意的若干问题

(一)企业文化的构建要以人为本

1、发现并关注细节

企业中蕴含着某种有价值的独特文化因素,这是任何一个企业在创办或运行过程中都会有的因素。比如说,有的员工非常爱护自己的机器,有的员工上下班非常准时,有的员工特别节俭,有的员工喜欢着装朴实整洁,有些员工非常喜欢学习新的知识,甚至业余时间自费去读培训班,有的员工喜欢钻研,总想改进产品形状和功能等等,这些都是比较好的细小的文化现象。我们的管理者通常不会特别注意这些事情,这些事情并没有得到应有的重视。只有善于培育企业文化的管理者,才会知道它们的价值,发现它们的价值,因为它们是企业文化形成的基础要素。好的企业文化,就是在一些琐碎的积极要素基础上成长起来的。企业管理者通常认为:企业可以任意造就文化,甚至认为管理者自己可以造就企业文化。其实,这种企业文化移植论,少数人创造论是不合乎实际的。企业文化是内生的,而不是外在的。

2、出口号,走向员工,融进员工的意识

员工对企业文化的接受、理解和认同,要在企业经营活动中体现出来,即表现在

日常的工作中。最初可能是被动的,员工会按照企业文化的要求约束自己、规范自己。如果这种被动的约束与规范不能转变成员工的自觉行动,企业文化建设也会流产。所以企业文化建设必须使员工产生自觉行动,没有外在约束,这时的企业文化才算初步建立起来。员工的自学行动是企业文化初步建立的标志。再有,企业每一项经营战略的实施、每一件高质量的产品都要靠全体员工的有效工作来实现。要通过多种方式加强对员工的文化教育和业务培训,并教育引导员工树立为用户服务、为用户提供满意产品的价值观念和职业道德观念,增强工作责任心。企业经营展丰富多彩的、有企业特色的文化娱乐活动,以各种活动为载体,丰富员工的团队精神,提高企业凝聚力。

3、发挥企业领导群体的核心作用

文化是人们意识的能动产物,不是客观环境的消极反映。在客观上,对某种文化的需要往往交织在各种相互矛盾的利益之中,羁绊于根深蒂固的传统习俗之内,因而一开始总是只有少数人首先觉悟,他们提出反映客观需要的文化主张,倡导改变旧的观念与行为方式,成为企业文化的先驱者。正是由于领导群体和先进分子的示范,启发和带动了企业的其他人,形成了企业新的文化模式。领导群体对新文化的建设可以起到很好的倡导的总结的作用,也可以起到很好的宣传和鼓动作用,更可以起到很好的表率和示范作用。

(二)企业文化要不断创新

1、创新企业文化才是企业文化建设的第二步进程

由于企业是处在一个不断变化的环境中,企业不能固守一种固定文化表现形式,它既要保持其文化的本质不变,又要不断创新它的表现形式,增添新的文化内容,这是企业文化获得巩固和发展的必然要求。

2、创新是企业活的灵魂

创新是企业文化建设的特点和生命力所在,是企业价值观的内核,它与时代的发展和环境变化同步,不能有丝毫的窒息和停滞。没有创新的文化就没有创新的企业英雄人物和创新的员工队伍,就没有创新的技术、创新的管理、创新的产品、创新的服务和市场,企业就会丧失其社会价值的依据。把创新这个内核植入企业价值观,全方位融入企业文化诸多要素和建设企业文化的全过程,培育全体员工的创新精神,使创新成为企业的品质,这是企业文化建设必须始终关注的焦点问题,也是所有成功企业的共同经验。创新作为一条成功的共同经验,又存在于各个企业的个性化实践之中,以本企业特有的表达方式、实践式和实际效果表现出来。成为富有创新精神的企业,与企业的发展目标保持一致。要激发和培养员工的创新意识,同时为其提供创新的外部环境,大力推进企业的经营理念创新、管理创新、技术创新和产品创新。在企业文化建设中,注意发现、总结、提升独具特色的创新内核,无疑是一项十分重要的工作。

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇7

1 兽用疫苗管理现状

1.1 兽用疫苗经营管理不规范

目前, 市场上畜禽疫苗品种繁多, 生产厂家各异, 质量差异也很大。一方面未经许可的外地部分饲料供应商和一些养殖场利用经营之便, 擅自经营兽用疫苗;另一方面一些畜禽养殖场未按规定备案、审批, 通过非法疫苗供应渠道购买使用疫苗、假疫苗, 并以技术服务、代购等方式变相销售不合格疫苗, 对动物免疫效果构成危害。

1.2 集中免疫时间应因地制宜

甘南州作为以畜牧业为主导产业的地区, 全州七县一市动物防疫所用疫苗实行统一采购。舟曲和迭部县春秋季动物防疫集中免疫时间也统一与夏河、合作、玛曲 (海拔2700~3800m) 等县市同步进行, 然而, 舟曲、迭部地处陇南山区, 亚热带气候, 每年的春季免疫时间相对偏晚, 而秋季集中免疫时间又相对偏早。其理由:一是全州动物防疫春秋季集中免疫时期正逢迭部、舟曲二县特别是舟曲县农活大忙季节, 牲畜劳役, 群众繁忙, 不利于防疫工作顺利进行, 影响进度和质量。二是全州动物防疫春秋季集中免疫时期迭部、舟曲气温偏高 (舟曲13~18℃, 迭部9~12℃) , 直接对疫苗的运输、保存、使用和免疫质量产生不良影响。

2 兽用疫苗的使用现状

正确使用疫苗是保证免疫效果的关键。在实际生产过程中, 经常有畜禽免疫接种后, 仍有特定的疫病发生和流行。究其原因主要是畜禽没有获得足够的免疫力, 抗体没有达到应有的保护水平, 以致机体抗御病原体侵袭的能力大大降低。造成这种现象的因素主要表现在以下几个方面。

2.1 疫苗运输和保管不当

一方面是经销商在疫苗运输、保管过程中温度控制不当, 致使疫苗效价降低;另一方面是养殖场 (户) 购买疫苗后, 未按照规定冷藏或冷冻保管, 也必然会影响疫苗的效力。

2.2 免疫程序不科学

免疫程序是养殖户根据当地疫病流行情况有针对性地免疫接种各种疫苗, 并科学地安排接种时间。但是, 一些养殖户使用疫苗进行预防接种时, 在很短的时间内不科学地接种多种疫苗, 造成疫苗相互干扰;二是全省、全州几乎所有地区普遍存在在短时间内 (或同时) 如何接种多种疫苗, 何种 (或几种) 疫苗同时注射免疫效果最佳还是一个空白, 这将成为畜牧兽医工作者亟待研究解决的重大课题;三是没有根据本场发病史和本地疫情特点制定科学的免疫程序。在长期的疫苗销售管理工作中, 时常见到部分养殖户拿着各种各样的免疫程序表购买疫苗, 有提供鸡苗的鸡场制定的, 也有供应饲料的厂家制定的或照搬其他养殖户的程序, 几乎没有养殖户根据自家的疫病发生史制定的科学免疫程序。

2.3 疫苗的有效剂量把握不准

在日常免疫工作中, 部分动物防疫人员或养殖户所用疫苗剂量达不到免疫要求;有些养殖户为了避免麻烦, 有意不接受一部分疫苗的免疫注射;还有的养殖户用水量过大、饲喂不均匀造成绝大多数或少部分鸡只达不到有效免疫剂量。特别需要提出的是基层动物防疫工作中, 由于害怕疫苗反应有意识减少疫苗的用量, 这种现象在养殖户的自防和基层兽医人员的防疫工作中都有不同程度的存在。疫苗反应导致的动物死亡, 由于补偿不及时或不到位, 使养殖户受到不同程度的经济损失, 从而导致群众拒绝免疫, 对防疫工作带来极大的负面影响。

2.4 在防疫注射过程中违规操作

使用细菌疫苗前后饲喂或注射抗菌药物, 造成疫苗效价降低或免疫失败。因为使用抗菌药物会对疫苗造成直接破坏, 从而降低疫苗的免疫效果。

2.5 缺乏疫苗使用知识和养殖技术

部分群众免疫意识和科技意识不强, 观念滞后, 许多农户只有在自家有发病的家禽或周围有发病的畜禽时, 才进行紧急预防接种。时常出现随意丢弃失效或用剩的疫苗和器具的现象。

3 原因分析

3.1 生产厂家随意向市场投放疫苗

由于疫苗质量参差不齐, 市场不公平竞争加剧, 一些生产厂家不顾国家的政策法令随意把疫苗等生物制品销售给私人兽药店和个体养殖户, 是造成生物制品经营混乱的一大原因。

3.2 疫苗的监督管理不到位

动物防疫监督机构对加强兽用疫苗监督管理的重要性认识不足, 执法力度不大, 起不到惩戒的作用, 使违法者乘机钻空, 扰乱市场, 影响防疫。

3.3 因疫苗统一供应, 使得疫苗种类单一死板

虽然满足了重大动物疫病和强制免疫动物疫病对生物制品的需要, 但却不能满足群众对生物制品多样性和个性化的需求。

3.4 养殖户不重视疫病的预防和生物制品使用

有相当一部分养殖户对疫病的发生存在侥幸心理, 对疫苗的运输、保管和使用缺乏全面的了解。在畜禽生产经营过程中, 不讲科学, 盲目使用药物和疫苗, 使得疫病越来越复杂和难以预防。

4 对策

4.1 加大执法力度

动物防疫监督部门要按照并严格执行国务院颁布的《兽用生物制品管理办法》, 提高执法力度, 严格实施批签发制度、台账管理制度。同时通过办培训班, 让养殖户自觉抵制由非法渠道购进的疫苗等生物制品, 并通过技术咨询、现场指导等方式使养殖户快速掌握科学、高效、安全使用生物制品知识。

4.2 落实亡畜补偿

各级政府按照《动物防疫法》有关规定及时落实兑现疫苗反应死亡畜补偿经费, 以解基层动物防疫人员和养殖户的后顾之忧, 确保防疫工作高效、顺利进行。

4.3 加强市场监督

动物防疫监督机构应不断总结经验, 采取外堵、内治等多种方式, 严格把好疫苗质量关, 及时整顿兽用疫苗市场, 严厉查处非法从事预防用疫苗经营行为。在充分发挥兽用生物制品主渠道作用的同时, 根据《兽用生物制品管理办法》规范有资质、信用好的经营者经营非强制免疫的一些常规疫苗和特殊疫苗, 以补充主渠道的不足, 满足群众的需要。

4.4 研究免疫最佳方案

根据本地实际, 积极争取申报实施研究多种疫苗同时免疫注射最佳方案 (课题) 。为提高动物防疫质量, 提高工作效率和加快防疫进度提供科学依据, 填补行业空白。

4.5 进行抗体监测

各地疫情测报站应对进入本地的生物制品所免疫的动物及时进行抗体监测, 并根据本地的疫情动态、发病史制定适合本地的免疫程序, 科学指导养殖户进行防疫工作, 确保兽用生物制品安全有效地使用。

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇8

【关键词】农村信用社 电子银行 发展 对策

一、宁强联社电子银行业务发展现状

截止2015年4月底,全县农村信用社累计发行银行卡81138张,其中富秦卡75881张,富秦家乐卡5255张,公务2卡;拓展网上银行11506户,拓展手机银行14842户,拓展电话银行35258户,自助银行17家,安装ATM(CDM)设备19台;拓展POS特约商户299户,拓展助农取款服务点195个。从一季度数据看,银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平,就目前看电子银行业务属高投入低产出情况,相对于商业银行,我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚,产品认知度不高,加之信用社网点多数分布在农村,服务主流群体是农民,推广速度较为缓慢,业务开展也遇到了前所未有的挑战。

二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题

(一)客观因素

一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及,从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性;二是电子银行产品操作性强,加之农村地区客户思想守旧,对电子银行认识度低,部分业务农村不适应;三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展(主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想,心存疑虑,担心资金出问题,认为存折、存单看起来直观,而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看,认为存在风险)。

(二)主观因素

一是联社在考核、提拔等利益引导机制上还不够重视;二是促进电子银行业务发展的各项政策和激励措施未落实;三是部分机构负责人思想上抵触,落实责任不到位,只注重了传统存贷业务的发展,放松了对电子银行业务的拓展;四是临柜人员对电子银行业务重视程度不够,营销意识差,营销思路陈旧,工作方法简单,全员营销电子银行产品的主动性不强;五是员工自身对电子银行业务学习不够,对电子银行产品不够了解,部分员工对电子银行业务不熟悉。六是缺乏竞争,一家独大的地方信用社缺乏主动营销意识。七是自助设备布放面未全覆盖,用卡环境需要进一步改善,全县仍有12个网点未布放自助设备。

三、宁强联社发展电子银行业务对策

(一)充分认识到电子银行业务发展的重要性

一是农村信用社占领和扩大农村市场的需要;二是银行业务扩展由物理型网点向电子银行延伸的趋势;三是电子银行是互联网金融竞争激烈之下的产物。

(二)深挖市场潜力、加快推广速度

虽然我省农村信用社电子银行起步较晚,但是农村信用社机构分布面广,客户群体及市场潜力巨大,点多面广的优势为农村信用社发展电子银行业务提供了广阔的空间,发挥农村阵地优势,加快推广速度,抢占农村市场,为电子银行业务长远发展打好基础。

(三)转变拓展思维模式

将发展电子银行业务由“我要怎样怎样”转向客户利益角度思考问题,以他们切身利益角度着想变为“要我怎样怎样”。

(四)开展全员营销活动

一是加强电子银行业务培训,让员工认识到电子银行业务发展是现代金融的发展趋势,提高全员营销主动性;二是将电子银行拓展业务任务落实到员工,强化激励机制,提高员工营销积极性;三是细分客户群体,有针对性的营销,对新增客户,实行电子银行业务捆绑式销售,对存量客户,利用客户在柜台办理业务时机对电子银行产品进行推广介绍,提高客户电子银行业务占比。

(五)抓住拓展的重点人群和时机

一是五十岁以下的年轻人;二是党政村组干部,以点带动农户面;三是学校、医院、七站八所的在职人员;四是抓住寒暑假大学生返乡和農忙、春节务工人员返乡之际。

(六)完善宣传方式和内容

一是充分利用开通的微信、微博等方式发布电子银行产品信息;二是利用党政村组干部会议集中宣讲,语言要贴近群众,通俗易懂,产生轰动效应;三是为减少群众支取惠农惠民资金成本,用足用好已布放的自助机具,提高服务能力,满足群众多样化金融服务需求。

(七)加强培训,提高员工和商户业务能力

一是联社要继续对营业网点人员培训,确保员工熟练掌握各项电子银行业务知识和具体操作流程;二是要加强对客户的安全教育,重点介绍安全使用电子银行产品的相关知识,提高客户识别真伪、防范风险的能力;三是加强自助存取款设备管理、加强收单商户巡检工作,避免电子银行业务风险发生;四是对收单商户和助农取款服务点操作人员进行再培训、再辅导。

(七)加强联社机关职能部门的指导服务功能和上下信息沟通反馈

在问题和矛盾的解决消化中实现电子银行业务有质量的发展。

(八)处理好三个平衡关系

一是处理好新型业务与传统业务的关系,勿厚此薄彼;二是处理好数量与效益的关系,勿图数量不注重收益;三是处理好发展与风险的关系,勿只重发展不控制安全风险。

四、结论

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