农信社转型（精选9篇）
农信社转型 篇1
农信社的改革发展与战略转型
2014年，国家采取“稳增长、调结构、促改革”的宏观金融政策，对农村信用社的改革和发展起到了高效的促进作用，本文结合屏山县情以及屏山县农村商业银行现状，就农村信用社如何在重重困难中推进改革发展和战略转型，历时半年，形成如下调研报告。
屏山农村金融发展概况
屏山县内除农村信用社外，还有工行、农行、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司共7家金融机构以及典当行，宜宾城市商业银行10月将进驻屏山县，各大金融机构的竞争较为激烈。截止到2014年6月底，屏山县内金融机构存款余额77.08亿元，贷款余额28.34亿元。
作为地方性金融机构，屏山农商银行严格执行国家“稳增长、调结构与促改革”的宏观金融政策，紧跟地方经济发展动向，以市场为导向，突出信贷投放重点，加大对三农和小微支持力度，全力推动县域经济发展。
――当前国家宏观政策变化和重点领域风险变化带来的影响。一是利率市场化的实施，将加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率，将迫使信用社在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，进而全面提升自己的市场竞争力。
二是利率市场化实施之后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将贷款投向优质客户，从而有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。
三是利率市场化后，在残酷的同行竞争中，利差会受资金来源和运用两个方面的挤压而缩小。
――农村信用社作为农村金融的主力军，对促进三农发展、支持实体经济、推进民生金融、破解小微企业贷款难、支持三农等方面所采取的举措和取得的成效。一是屏山农商银行坚持把支持“三农”、支持农业产业化项目、中小企业、妇女创业、服务移民迁建等民生领域作为工作重点，充分发挥农村信用社在促进保障和改善民生中的积极作用，坚持以科学发展观为指导，积极提升民生金融服务经济发展水平，促进屏山县经济实现科学发展、和谐发展。
二是积极与县政府、保险公司、担保公司协调，联合开展《屏山县金融惠农工程》，通过“一加快、一优化、两切入、两保障、三优惠、三创新”的“112233”措施确保三农金融服务工程稳步推进。
一加快。即加快将金融服务“网点”办到农民家门口的步伐；一优化。即优化金融生态环境，实现良性互动，为“三农金融服务”营造良好的资金运行机制；两切入。即以服务规模“种养加”大户为切入点，支持屏山优势农业产业发展；以扶持农业产业化龙头企业为切入点，扩大对屏山优势产业的辐射面；两保障。即县财政部门建立500万元产业化融资扶持基金，对借款人不能偿还贷款本息的，产业化融资扶持基金与金融机构按3：20的比例承担风险；保险公司通过开发新的农产品保险品种，客户在购买保险后，向金融机构申请借款用于种、养、加等，如果产品发生意外损失，保险公司的赔付优先用于归还信用社贷款；三优惠。即贴息优惠、利率优惠、保费优惠；三创新。即创新信贷专营机构，创新信贷审批机制，创新信贷专项产品。
三是通过举办银企对接会、产品推介会、到企业座谈调研、了解企业融资需求，经过与企业对接，及时解决企业在生产经营中存在的问题和困难，拉近了我们与企业之间的距离，赢得了企业的好评和认可。
八大问题制约改革
近几年来，农村信用社改革试点工作取得了明显的成效，但在业务飞速发展的同时，信用社仍然存在着一些问题，这些问题严重制约着农村信用社改革发展。主要体现在以下几方面：
一是三农发展资金需求大，但大部分客户由于抵押物缺乏、资产评估难、处置难等，信用社所能提供的信贷资金有限；二是信用社正处于新老员工交替时期，员工素质参差不齐，需要较长时间磨练。屏山联社目前有新员工人数103人，占在岗人数193人的53%，但新员工培训和磨练时间明显不足，有待加强综合素质培训；三是信用社正处于战略转型期，在组织架构设计、内控管理、风险防范及化解等方面存在较多问题，需要逐步改善和优化。如信用社组织架构因员工数量及素质等诸多原因存在设置不是很合理，各部门之间分工不明确，缺乏科学的内控管理机制，风险防范措施及化解能力与国有商业银行还有较大差距；四是尽管国家采取积极措施化解农村信用社历史债务和严格控制不良贷款，历史债务得到一定的化解，但是农村信用社在几十年的发展过程中，由于政策、体制、管理等因素形成的历史债务包袱仍然沉重；五是信用社金融服务产品较单
一、服务创新不足、软硬件设施较国有大中型商业银行落后较多，基层网点支持三农发展的合力不够、作用有待提高；六是三农保险及担保公司蹒跚前行，其职能作用有待优化；七是存款利率市场化、“余额宝”等影响以及人行合意贷款规模限制，信用社支持三农和中小微发展力不从心；八是同行竞争日趋激烈，而信用社作为地方性金融机构，肩负着支持三农和民生等方面的政治使命，在客户筛选上不能全部选择优质客户。
五方面推进农信社改革
农村信用社在改革发展中存在很多的困难和问题，但从长远发展的角度考虑，屏山行必须顺应市场发展方向，加大改革创新力度，从实际出发，主要应该从以下几方面着手：
一是加大对三农产业的服务力度，完善土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权这三权抵押等政策机制。加强与政府、保险、担保公司的业务合作，从体制机制上探索缓解三农、中小企业贷款融资难问题。二是加快流程银行建设、推进战略转型和改革发展，提高金融服务和内控管理水平。三是积极开发农村金融市场，创新金融产品，提供多样化的金融服务，使三农和中小微更易获得更多金融支持。四是加大农村金融知识普及工作力度，强化农民群众信用意识，推动农村金融环境改善。五是政府及相关部门加大对农村金融机构特别是农村信用社的政策奖励和风险补助机制，完善农村金融法律政策体系。
（作者单位：四川屏山农商银行）
湖南农信社向“银行”转型 篇2
“昨天已经把方案报了上去，用不了多久，我们的农村合作银行就可以挂牌成立了。”4月28日，湖南省长沙市望城县农村信用联社办公室主任陈明告诉《小康》，望城农信社即将通过改制成为湖南省第6家农村合作银行。在此之前，湖南省已经有浏阳市、岳麓区、洞口县、芙蓉区、雨花区5家农村合作银行正式挂牌营业。
组建农村合作银行并不是湖南农信社产权制度改革的唯一模式，“湖南是欠发达省份，不良贷款很多，而组建农村合作银行对资本充足率和监管标准要求比较高，所以我们更多的是在现有农信社的基础上，把多级法人的农信社以县为单位组建统一法人社。”湖南省农村信用社联合社（以下简称省联社）党委书记、理事长张明久说。
按照湖南省农信社的改革规划，在2007年内，湖南将把全省2200多个具有法人资格的农信社整合为9家农村合作银行和112家县级统一法人社，由此完成湖南农信社机制的转换和体制再造。但这并不是张明久的最终目标，在他心中，正酝酿着一个更为宏大的构想组建省级农村金融控股集团。
挑战：产权问题仍待厘清
本次改革启动前，由于历史的原因，农信社在50多年的发展中，形成了庞大的不良资产，经营越来越困难，资不抵债现象严重，改革势在必行。
实际上，农信社改革的酝酿要早于国有商业银行改革。早在2002年初，国务院成立了由中国人民银行牵头的深化农村金融和信用社改革专题工作小组，重点研究农信社改革的整体方案。2003年4月银监会成立后，农信社改革的主导权从央行转向了银监会，改革的主要内容之一是将农信社的管理权交由省级人民政府负责。在管理机构的设置上，新政策相应设计了一个省政府授权管理全省农信社的机构——农信社省联合社。
2005年5月26日，湖南省农村信用社联合社挂牌成立，标志着国家把对农信社的管理职责下放给了湖南省政府。曾任工商银行湖南省分行副行长、华融资产管理公司湖南分公司总经理的张明久出任省联社党委书记、理事长，开始了湖南农信社改革的实践。
具有丰富金融管理背景的张明久认为，农信社发展的一个瓶颈是法人太多，结构分散，管理难以到位，湖南农信社原有法人2200多个，有些乡级信用社就是一个独立法人，甚至有的一个网点就是一个法人。由于法人和法人是平等的，资金不能相互调剂，遇到大的项目就无法运作，支农实力和抗风险能力都比较弱。
湖南省联社成立的一项重要工作就是组织推进全省农信社产权制度改革，把分散弱小的多级法人改制为县级统一法人，符合条件的改制为农村合作银行。这种适度集中的形式，好处是资源可以得到有效地整合，可以强化管理，增强控制风险的能力。这只是张明久构想中的第一步，他要通过产权制度改革把“散兵游勇”式的农信社整编成符合现代金融企业要求的正规军。
改革：搭建省级金融服务平台
“农信社发展的前途在哪里？首先要把现在的省级联社这个服务平台做实做强。”张明久表示，单家独户的农信社服务能力有限，电子化运用、发行银行卡、银行结算汇票等业务都难以在单个的信用社推广使用。“在一个地方存的钱，无法到另一个地方取，这样的服务不可能做大。所以必需有一个联合体，搭建一个服务平台。”
为此，湖南省联社从成立之初就开始着手服务平台的建设，先后组建了科技网络中心、资金结算中心和资金营运中心。目前全省4216个联网网点全部实现了储蓄通存通兑和对公业务上线。其信息网络在不到一年时间里就实现了数据大集中。对于湖南农信社来说，这是一次突破，一次飞跃。
2006年，省联社成功地以省为单位发行了银行卡——福祥卡，结束了湖南农信社自己没有银行卡的历史。至2007年4月底，全省农信社共计发卡83.9万张，卡存款余额达55.6亿元。ATM和POS清算交易笔数68.8万笔，金额14亿元。农民工银行卡特色服务去年10月在全省农村信用社推广，累计办理取款交易6.7万笔，金额8400万元，交易笔数和交易量均在全国名列第一。
张明久说：“现在依靠这个服务平台把大家连在一块，这是一种松散式组合，是迈出的第一步，但也是非常关键的一步，是一个必要的条件。”因为县级法人是独立法人，省联社不能干涉其业务经营。
目标：成立金融控股集团
张明久认为，只靠目前的省级服务平台为农村金融提供服务是远远不够的，真正要抱成一团，做大做强农信社，还必须以资本为纽带，组建湖南农村合作银行；条件成熟时，在湖南农村合作银行的基础上成立湖南省农村金融控股集团公司，才是农信社发展的长远目标。
张明久下一步的设想是，以长沙市农村信用社为载体，在这个基础上再增资扩股，引进战略投资者，融资15－20亿的资本金，组建湖南农村合作银行(湖南省农村金融控股集团)，完全实行股份制，使全省农村信用社真正成为名副其实的地方性银行。“控股集团组建后争取上市，再对县级联社进行股份制改造，省农村合作银行可以参股或控股，这样一个以资本为纽带的湖南农村金融控股集团就形成了。”这才是张明久对湖南农信社远期改革的设想。
农信社的特点是“点多面广，扎根农村。”只要政策允许，肯定会有很多金融机构需要借助农信社这个平台，但是合作要有一个载体，要有一个机制。“不能以县级为单位，那种合作层次偏低，份量不足，竞争力不强，这个载体必须是省级金融控股集团才有吸引力。”张说。
现在的问题是，省联社的身份比较尴尬，省联社属于金融机构但不经营具体的金融业务，具有行业管理职能但又不是行政机关，既要受银监会和人民银行的监管，又要依靠省政府的授权，实施对全省农信社的管理，受方方面面的制约，管理措施难以到位。张明久表示，在没有得到监管部门认可的情况下，组建省级金融控股集团的构想还仅仅只能是一个想法。目前，他正在积极研究制定方案，向银监会和省领导进行汇报沟通。
农信社 篇3
荆州市农信联社
一、今年信贷投放情况
截止6月26日止，全市农信社各项存款余额215亿元，比年初净增38亿元，同比多增48亿元，增幅21.59%；各项贷款余额130.22亿元，比年初净增28.34亿元，同比多增29.8亿元，增幅27.82%。今年以来，共发放中小企业贷款37.69亿元，比年初净增7.99亿元，同比多增5.61亿元。
二、本地信贷需求情况
目前，我市的信贷需求比较旺盛，主要表现为：一是农村种养大户的信贷需求旺盛。目前，农户维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等生产资料基本上可以通过农户小额信用贷款解决。但是，随着农村经济的不断发展，农村资金需求呈现多元化趋势，逐渐向较高层次转变，农村个体私营企业、农村种养大户、产业化龙头企业、农用机具购臵等资金需求突出。二是中小企业信贷需求旺盛。目前，中小企业占我国企业总数99％以上，创造了我国60％以上的GDP。许多中小企业充分发挥其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势，不断发展壮大，需要大量的资金，这是中小企业信贷需求旺盛的根本原因。三是部分行业的信贷需求旺盛。比较典型的房地产行业，虽然受到国家政策的不断打压，但需求仍然旺盛。目前，反映资金紧张的经济主体主要包括：一是房地产企业，主要是许多房地产企业的自有资金较少，受到国家信贷政策的控制，资金压力大；二是中小企业，主要是随着货币政策的不断紧缩，银行信贷规模受限，在客户选择上标准提升，一些法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品 1
技术含量低、企业抗风险能力弱的中小企业贷款难度加大，导致资金紧张。
三、信贷资源分配情况
省联社对我市农信社的信贷资源分配上，主要考虑以下因素：一是我市的经济总量和经济增长速度；二是历年的信贷投放规模；三是监管部门对全省农信社的信贷规模控制情况。省联社综合考虑以上因素，对我市农信社下达了今年末贷款净增31.5亿元的经营计划。在稳定货币政策下，全市农信社在信贷审批条件方面作了灵活调整：一是优先满足“三农”信贷需求，对“三农”企业贷款的审批条件不变；二是对国家鼓励和扶持的行业，加大对客户的筛选和甄别力度，择优进行支持；三是对国家控制的行业，如平台公司贷款、房地产贷款、“两高一剩”企业贷款，进一步严格了审批条件。
四、应对贷款额度限制的措施
为应对贷款额度限制，我们主要采取了以下措施：一是调整信贷业务结构。主要是努力降低票据转贴现、市域外企业背书的银行承兑汇票的占比，加大对本地实体经济的支持力度；二是调整客户结构。将有限的贷款额度主要用于支持“三农”客户和优质中小企业客户，加大对劣质客户的淘汰和退出力度；三是调整担保结构。降低信用贷款、保证贷款的占比，努力提高抵、质押贷款的占比。贷款额度限制对我社贷款模式有一定影响，主要是许多联社由原来的月末、季末冲规模转变了月末、季末压规模。
五、贷款利率定价情况
今年初，省联社印发了《授信客户综合贡献度管理办法》，要求根据借款人的偿债能力、担保条件、资金归社情况、在农信社的中间业务量等综合确定贷款利率。今年以来，我们一直按照该制度执行。对偿债能力强、担保条件好、资金归社率高、在农信社中间业务量大的客户，利率一般上浮10%至30%；不符合以上条件的，一般上浮30%至50%。我们基本上没有利率下浮的情况。
六、贷款满足率情况
经调查，与适度宽松的货币政策相比，企业贷款满足率明显下降。主要原因是，在目前稳健货币政策下，存款准备金率不断上调，银行信贷规模严重受限，许多银行严格了客户准入条件，把有限的信贷资金用于支持优质客户，许多中小企业无法取得贷款。但是，农村经济组织、农户贷款的满足率变化不大。主要原因是国家对“三农”贷款给予了特殊照顾。温家宝总理在2011年政府工作报告中指出，要引导金融机构增加涉农信贷投放，确保涉农贷款增量占比不低于上年。为此，省联社2011年信贷工作意见中确定了“两个不低于”的目标，即：涉农贷款增量占比不低于上年，涉农贷款增速不低于全部贷款增速。今年以来，我市农信社对农村经济组织、农户贷款的信贷支持力度没有减弱。
七、政府部门和客户对中小企业和涉农贷款增长较快感受不明显的原因
当前全省金融机构中小企业、涉农贷款增长较快、占比提高，但政府部门、中小企业、农村经济组织、农户感受不明显。我们认为，其主要原因：一是贷款增长速度与客户的信贷需求缺口仍然很大。虽然中小企业、涉农贷款增长较快、占比提高，但在目前紧缩货币政策下，客户的信贷需求更加旺盛，需求量更大。两者相比，缺口仍然很大，客户的信贷需求率仍然不高；二是媒体宣传所致。目前，电视、网站、报纸等媒体大量报道中小企业融资难的问题，尤其是长三角地区，大量企业因融资难形成停工、半停工局面。这些信息对政府部门和客户的感受造成较大影响。
八、存贷比情况
截止2011年6月26日，我市农信社存款余额215亿元，贷款余额130.22亿元，存贷比60.56%。存贷比较低，其原因：一是客户资源有限。农信社的主要客户群体是农户、农村经济组织和中小企业。这些客户普遍具有资产规模小、抗风险能力弱、担保条件差、经营信息不透明的特点，虽然客户群体大，但符合贷款条件的不多。二是信贷营销力度不够。部分农信社受大型商业银行“贷大贷长贷集中”的影响，市场定位出现偏差和错觉，形成了小额客户不愿做，大额客户不会做，优质客户做不来的困难局面。
九、与融资性担保公司合作情况
截止2011年6月26日，我市农信社共与9家融资性担保公司开展了业务合作，累计发放担保公司担保贷款2513笔，金额17.8亿元；目前存量贷款531笔，金额5.31亿元。
十、稳健货币政策对把握好经济增长、通货膨胀与结构调整的关系的影响
稳健货币政策将对湖北经济发展的速度产生负面影响，但它又是控制通货膨胀的最有效措施。稳健货币政策下，通过信贷资源的合理配臵，有利于促进国家产业结构的调整。三者利弊交织，我们只有因地制宜，差别施策，灵活应对，才能把握好相互之间的关系。
农信社清收问题 篇4
随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善，加之执法环境不畅，不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。下面，根据我国法制建设的现状，结合农村信用社清收、转化、处置不良贷款实际，对清收、转化、处置不良贷款的难点进行浅析，并提出相应的对策和政策性建议，与同行商榷。
一、难 点
（一）清收小额贷款难
农户不良贷款沉淀总额大、单笔金额小、户数多、分布广，加之农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
（二）依法收贷难
贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
——成本高。依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。以10万的诉讼标的为例，需交纳诉讼费7820元，保全费2280元，评估费500元，拍卖费5000元，执行费3650元，共计19250元，占诉讼标的的19%。（各地具体执行标准大相径庭，有的偏高，有的较低。）
——效率低。根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
——执行难。依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。法院执行人员人熟、地熟、情也熟，因各种原因，迫于各种压力，总是拖延执行。
——举证难。一方面债务人转移、隐匿资产，有能力履行而拒不履行，另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行。债务人有钱不还，长期逍遥法外。
（三）处置抵贷资产难
贷款信用社通过协议或者人民法院裁定以资抵贷，高价取得抵贷资产后，不仅变现难，而且成本高，尤其是抵贷资产为房产的，变现成本更高。贷款信用社自行处理抵贷房地产，可省评估费和拍卖费。虽评估费、拍卖费可减，但交易税费难逃，需要交纳两次交易税费。
第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。每次须交纳的税费额不低于交易总额的13%，两次税费高达26%。加上诉讼成本，最高者可能达到45%。
（四）防止债务人转移资产，逃避债务难
部分债务人通过各种手段取得贷款后，想尽一切办法转移资产，逃避债务。债务人一般通过以下方式转移财产，逃避债务：一是通过不正当交易和虚假交易将公司资产转移到关联公司和股东个人名下，造成公司经营困难、资不抵债，通过倒闭或破产，最终达到逃避债务的目的。二是通过低价变卖财产，将资产转移到与债务人串通好的其他单位和个人手中。三是对大量到期债权不及时主张权利，导致债务人到期债权超过诉讼时效。四是债务人贿赂与贷款信用社工作人员，内外串通。贷款信用社工作人员一方面不及时发送贷款到期催收通知单，导致诉讼时效结束，使贷款信用社丧失胜诉权；另一方面，贷款信用社在法律文书生效后不在法定期间内申请执行，导致执行时效结束，人民法院对超过执行时效的生效法律文书不予执行。总之，债务人通过以上方式，最终达到逃避偿还信用社贷款本息的目的。
二、对 策
清收、转化、处置不良贷款虽然困难重重，但农村信用社只要认真
研究，建立起一套以利益驱动为核心的激励机制，制定出一个清收、转化、处置不良贷款的科学方案，充分运用各种法律制度，完全能够有效地清收、转化、处置不良贷款，在最大限度内降低不良贷款的损失。
（一）建立市场机制清收不良贷款
每一户不良贷款的成因不同，如仅依靠贷款信用社有限的力量来清收，不仅效果不佳，反而会因清收不良贷款而影响了其他业务的正常开展。社会力量涉及各类部门、各种机构、各方人员（如律师事务所、拍卖公司、投资机构、地方各级人民政府、乡村社党员干部），人力资源丰富，信息详细准确，催收方式灵活多样，具有贷款信用社所不具有的优势。如果引入市场机制，充分利用社会力量清收不良贷款，必将加速不良贷款清收进程，有效处置不良资产。
（二）灵活利用债权债务转移、代位权、撤销权等法律制度清收不良贷款
债权债务转移、代位权和撤销权等法律制度是清收不良贷款中常用的法律制度，尤其是把上述三种法律制度结合起来清收不良贷款，往往会收到意想不到的效果。
如某信用社从1987年到1991年向一保温材料厂累计发放信用贷款8笔，金额达25万元。贷款到期后的1999年，企业已严重资不抵债，被迫关停，并申请破产。为收回贷款，信用社与保温材料厂多次协商，最终达成了由保温材料厂将对张某的到期债权65万元转让给信用社，以抵偿40万元贷款本息。债权转让协议达成后，信用社立即对张某主张权利，并对张某的一公司的55万元到期债权行使代位权。后通过跨省执行，收回贷款本息约20万元，最大限度减少了贷款损失。
在保温材料厂借款合同纠纷案中，信用社运用债权债务转移加代位权制度，成功收回了呆滞贷款20万元，是信用社灵活运用法律制度清收不良贷款的典型案例。
（三）加大跟踪监控力度，全面实施封闭监管
项目贷款金额大，牵涉关系多，抵押物变现难。尤其是房地产开发贷款，抵押物多为在建工程，“一女二嫁”现象严重，处置成本更高，变现难度更大，处置效率更低。如果依法起诉，诉讼成本高，效率低，不能享有优先受偿权（依合同法和最高人民法院司法解释，商品房预购人和建设工程承包人和税务机关享有优先权，抵押权次之），诉讼风险大（保全财产不能变现时，将可能出现以高估财产抵贷）；如不依法起诉，保全抵押物，开发商又会出售抵押物，增加收贷的难度。对这类贷款，贷款信用社决不能轻易言诉，应当摸清开发商心理，动之以情，晓之以理，向开发商施加压力，迫使开发商与贷款信用社达成监管协议。监管协议应当明确约定双方的权利义务，由开发商自行定价售销房产，由贷款信用社派员接管全部房产钥匙，控制售房合同专用章和财务专用章，贷款信用社所派人员收取售房款存入专用还贷帐户，用于清偿贷款本息。
（四）关联企业、公司或者项目股东提供连带责任保证担保
借款人取得贷款后，尤其是股份有限公司、有限责任公司取得贷款后，通过与关联公司、股东进行不正当交易，转移财产，逃避债务，使信用社遭受巨大贷款损失。
为了有效防止借款人转移资产，逃避债务，以利于不良贷款的清收，贷款信用社应当要求借款人的关联企业、公司的股东及其配偶为贷款提供连带责任保证担保。
三、建 议
清收、转化、处置不良贷款是一个复杂的社会问题，涉及社会各方
面、各部门的利益。因此，清收、转化、处置不良贷款应当争取社会各方面的支持，尤其需要创新司法制度，构筑清收、转化、处置不良贷款的法律框架，为不良贷款的清收、转化、处置提供司法保障。
（一）减免处置抵贷资产税费
不良贷款处置在一定程度上讲应就是对抵贷资产的处置。房产在抵
贷资产中占有绝对的比重，贷款信用社在处置抵贷房产时需要支付高达13%到26%的交易税费。因此，从一定意义讲，高额税费成了农村信用社处置抵贷资产的瓶颈。西方国家为了加速银行业处置不良资产，稳定金融秩序，促进经济发展，提供了税收上的优惠和法律上的支持。我国在处置国有商业银行的不良贷款时，同样给予了国有不良资产管理公司减免税费的扶持。
为了加快农村信用社体制改革的步伐，使农村信用社与国际金融业早日接轨，国家应当在处置不良资产方面给予农村信用社更大的支持，减免农村信用社在处置不良资产过程中所产生的费税。这对农村信用社加速不良资产的处置，更好地支持城乡经济发展，尤其是支持“新三农”和县域经济的发展具有十分重要的意义。
（二）改革诉讼费、执行费缴纳方式
根据《人民法院诉讼收费办法》，诉讼费应当由原告缴纳，执行费由申请人支付，无论胜败、也无论能否执行兑现，风险均由原告和执行申请人承担，而人民法院不承担任何风险。这种诉讼费缴纳办法不利于保护当事人的合法权益，也不利于调动法院加大执行力度的积极性。这种诉讼费缴纳制度，在一定程度上加大了农村信用社清收不良贷款的难度。
正因为如此，诉讼费缴纳方式的改革势在必行。我国应当借签国际司法经验，实行诉讼费用担保制度。提起诉讼时，由原告提供诉讼费用担保，如败诉，法院扣收诉讼费用，若胜诉，解除诉讼费用担保，诉讼费用由败诉方承担。同时申请人申请执行，不缴纳执行费用，由人民法院在执行款项中扣收诉讼费和执行费。这种诉讼费用缴纳方式，有利于人民法院加大执行力度，保护诉讼当事人的合法权益，改变赢了官司输了钱的不公正现象，提高司法形象。
（三）依法采用强制措施，追究债务人刑事责任，加大执行力度
《民事诉讼法》和相关司法解释专章规定了执行程序，规定了拘传、拘留等强制执行措施。《刑法》中还规定了诈骗罪、妨害执行公务罪、拒不履行生效判决、裁定罪等相关罪名。然而在司法实践中，人民法院因种种因素，很少通过采用强制执行措施来加大执行力度，更别说依法追究已构成犯罪的债务人的刑事责任。特别是部分地方行政官员，借口维护社会稳定，人为限制强制执行措施的运用，加剧了清收不良贷款的难度。从新《刑法》施行到目前为止，我市仅有一例因拒不履行生效判决而被追究刑事责任。这种有法不依、执法不严、违法不究的现象，加剧了清收不良贷款的难度。因此，依法采取强制措施，加大执行力度势在必行。尤其是对已构成犯罪的债务人，应当以诈骗罪、妨害执行公务罪、拒不履行人民法院生效判决、裁定罪等罪名定罪量刑，维护债权人的合法权益，保障司法公正。
（四）推行交叉执行制度
交叉执行制度是指申请人在受理执行案件的人民法院在合理的期限内不能满足申请人的请求，申请人民法院将执行案件移送上一级人民法院，由上一级人民法院将执行案件指定给其他人民法院执行的一种法律制度。交叉执行制度有利于排除地方行政干预，减少执行法院压力，加大执行力度，有利于农村信用社依法清收不良贷款。
（五）建立强制取证据制度
强制取证是指侦查机关根据申请人的请求，以强制手段对有关当事人的财产进行调查取证，作为人民法院进行财产保全和强制执行的证据。
根据我国现行有关法律的规定，民事诉讼实行谁主张谁举证的原则，执行程序也不例外，被执行人财产线索主要依靠申请人自行提供，人民法院不能采用侦查手段调查搜集证据。因此，申请人由于无法取得被执行财产证据，即使被执行人有财产可供执行，但由于被执行人转移、隐匿财产，申请人和人民法院无法搜集到相应的财产证据，对被执行人无法强制执行。
农信社相关知识 篇5
农村信用社知识相关知识
1.农村信用社与其它银行的区别.答: 信用社与银行，都属于金融机构。
信用社一般是向农村、城镇人口提供理财服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转帐、担保等。
银行一般是向城市人口提供理财服务的，品种较为丰富，除了以上，还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。
信用社相对银行来说，资金实力较差，服务品种较少。
2.农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用？ 答：农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。
从目前情况看，资金投入主要是三个渠道：一是农民自己对生产活动本身的投资；二是增加财政资金对农业基础设施的投入和其他有关补贴；三是金融部门的信贷资金。在这三个方面，金融部门的信贷资金投入占有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而统计数字表明，金融部门的信贷资金中，农村信用社的资金占到80%左右，有的地方甚至已达到90%。长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。至2003年年末，全国有32225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的94.8%，有18553家农村信用社开办了农户联保贷款，1
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占机构总数的54.6%。2003年当年，全国有6 217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的64%，占全部农户数的28%。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。
3.对信用社的认识
第一,农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。
第二,信用社一般是向农村、城镇人口提供理财服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转帐、担保等。
第三,银行一般是向城市人口提供理财服务的，品种较为丰富，还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。
信用社相对银行来说，资金实力较差，服务品种较少。
4.农村信用社在我国金融体系中的地位如何
答：农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末，全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11.6%；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%。其中，农业贷款余额8615亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。
5.为什么国务院决定进行深化农村信用社改革？
答：(1)完善农村金融服务体系，改善农村金融服务的需要，农村信用社自我完善的发展的需求
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农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。
（2）农村信用社和改革的总体要求
党中央、国务院对农村信用社改革问题十分重视。1997年以来，国务院多次组织有关部门对农村信用社改革问题进行调查研究，国务院领导同志也亲自考察农村信用社工作，并作重要指示。2003年以来，中央明确提出，农村信用社改革的总体要求是“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”，强调要加快农村信用社改革步伐。
（3）是农村经济发展和全面建设小康的需求
全面建设小康社会，必须统筹城乡经济社会发展，更多地关注农村，关心农民，支持农业，把解决好农民、农业和农村经济发展问题作为经济工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化农村信用社改革，改进农村金融服务，不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。
（4）改革的原则，坚持因地制宜，分类指导
我国是一个农业大国，农村经济发展很不平衡，东西南北差异较大，各地农村信用社的经营状况和发展水平很不一样，不同地区农村经济发展对农村金融的要求也不相同。虽然农村信用社改革已经研究论证了很长时间，并且也在局部进行了多方面的试验，但是，对于如何构建适合我国国情的农村信用社管理体制，如何因地制宜地改革农村信用社的产权结构，如何选择确定适应不同地区农村经济发展水平和服务要求的农村信用社组织形式等问题，还
需要进行进一步的探索和试验。特别是这次农村信用社改革的两个重点，涉及到方方面面的责权利关系的调整，情况复杂，政策性强，必须积极慎重、循序渐进，不能急于求成。因此，国务院决定选择部分省（区、市）进行试点，在认真实践和总结经验的基础上，再逐步推开。
6.深化农村信用社改革试点工作的指导思想是什么？
答：根据新时期农业和农村经济发展对农村金融服务提出的新要求，深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。
7.深化农村信用社改革试点必须坚持哪些原则？
答：做好深化改革试点工作，必须坚持以下四个原则：
（1）必须坚持为“三农”服务的原则。农村信用社不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如何改革，其经营的方向必须坚持为农业、农村和农民服务，都要有利于农村经济结构的调整和农民的增产增收。偏离了这一方向，就背离了改革的宗旨和目标。
（2）要坚持因地制宜，分类指导的原则。改革试点中，要充分考虑农村经济发展的不平衡性，在产权制度设计、组织形式选择等方面，不搞“一刀切”，而要结合各地不同情况，实施区别对待，分类指导。
（3）要坚持按市场经济的发展取向进行改革。农村信用社是我国建国后最早成立的金融机构之一，五十多年的发展历程，必然留有较重的计划经济的烙印，因此，农村信用社改革更要按照市场经济发展的要求，明晰产权关系，改善法人治理结构，使农村信用社真正成为能够适应农村经济发展的金融机构。
农信社服务战略升级转型路径探析 篇6
当前，推进农信社实施服务战略转型，是农信社一场大的变革，是农信社发展战略的重大调整，也是谋求农信社长远发展的重要举措。我们必须坚持从实际出发，从思想观念、战略定位、业务发展、网点功能、经营方式、业务流程、员工队伍等方面着手，全面推进服务战略转型，着力提升核心竞争力。而要解决服务战略升级的核心问题，就是要解决“3乘3”的问题，一是回答“三个问题”：为谁服务、服务什么、怎么服务；二是提升“三种能力”：业务模式创新能力、内部资源整合能力、干部员工专业能力；三是改善“三种文化”：前台为客户服务、中后台为前台服务、管理为经营服务。
更新经营观念 明确市场定位
观念决定思路，思路决定出路，观念转型是农村信用社实现一切转型的前提和基础。在当前管理体制逐步理顺的情况下，经营理念的与时俱进就显得尤为重要。长期在旧的管理体制下形成的管理松弛、成本风险意识淡薄、机构臃肿、人浮于事、产品开发设计营销意识缺乏的状况须得到转变，逐步树立起经营意识、创新意识、市场意识、服务意识、风险意识和人力资本意识。应注重市场形象的塑造、品牌资本的积累、市场份额的扩大和市场地位的提高。农村信用社一直以来服务对象单一，坐等客户上门，没有全面树立市场营销的观念，因此必须树立全新的“以市场为导向、以客户为中心”的市场营销理念，实现从被动等客上门到主动营销的服务转变。
农村信用社应主动顺应地方经济转型升级、综合改革发展形势，围绕打造现代金融企业目标，进一步明确市场定位、经营理念、管理模式，实现科学成功转型，为社会经济转型发展多作贡献。一是明确市场定位，走差异化、特色化可持续发展道路。围绕“做优、做精、做专”的发展目标，明确服务“三农”、服务中小微企业、服务县域经济的市场定位，在“三农”、中小微企业市场领域形成比较优势和领先优势。在“增速放缓、增量不减、优化结构、科学发展”的指导思想下，由规模扩张期转入稳健发展期，顺应经济发展方式转变和外部环境变化，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构全方位优化调整，走有别于其他类型银行的差异化、特色化发展道路。二是通过管理升级实现一体化运营。以完善公司法人治理结构为核心，建立集权与分权相结合、激励与约束相统一的组织体系、目标管理体系和运行机制，以实现领导方式由单靠个人魅力和权威到靠魅力、权威和组织化；决策由凭经验、靠直觉到凭信息、靠科学；组织运作由抓具体人、具体事到抓带头人、抓组建功能团队，实现统一目标指导下的功能团队协作；员工成长由单渠道到多渠道；考核激励由单目标体系到多目标体系等。
加快产品创新 推进网点建设
要从传统的存贷款业务向综合金融业务转化，不断加强金融产品创新能力，大力发展中间业务、电子化业务等非利差收入业务，将利润结构从利差收入为主过渡到多元化收入为主，分散和转移因利率价格变化带来的风险。一是加快发展中间业务。推进业务结构转型，大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的中间业务。在做大传统中间业务规模的基础上，不断丰富新兴中间业务产品种类，使其与资产、负债业务共同成为农村信用社发展的主要业务线。二是大力发展电子银行业务。把发展电子银行业务放在重要战略位置，加大电子银行渠道建设，重点发展自助服务银行、ATM存取款一体机、EPOS电话支付终端以及POS机等自助机具的布放，努力提高在商品交易市场、重点小区、重点乡镇、重点乡村的自助机具投放数量，将低端客户小额存取、转账、缴费等日常需求引导至自助银行渠道，加大对网上银行、电话银行、短信银行、手机银行等电子化业务营销推广力度，逐步构建种类齐全、优势突出的电子银行产品体系，形成战略明确、品牌清晰、差异化服务和具有持续核心竞争力的电子银行服务体系，切实提高电子渠道增收能力和推进网点业务经营模式的转型。
在推进网点建设中，一是营业网点要由“交易型”向“营销型”转变。按照统一网点形象、完善功能设置、改进业务流程、优化劳动组合的原则，推进网点业务增长方式和盈利模式的转变，使基层网点真正成为农村信用社金融产品的综合营销服务平台，成为加强农村信用社与客户关系特别是高价值客户关系的重要渠道，充分体现“小银行+大平台”管理模式的独特优势。在网点布局上按照“总量控制、优化结构、功能齐全、优质高效”的基本原则，以内涵式发展为主、外延式发展为辅，构建人工网点、自助网点和虚拟网点相辅相成的高品质服务网络。要加大精品网点和标准化网点建设资金投入，通过严格的标准化建设，提升网点形象。二是强化网点精细化服务管理。按照“农村网点城镇化、城镇网点功能化”的网点建设要求，打造县域领先的社区型零售银行，利用有限的资源为社区优质中小企业和中高端客户提供高质、高效及个性化、专业化的服务。加强网点文明规范服务，引入管理顾问机构，提升服务水平，增进客户的认同度。
改善考核模式 优化业务流程
改变网点考核方式，从存贷款规模的考核向资产收益率的考核转变，建立以合理存贷比和资产收益率为重点的科学考核体系。树立资本约束的经营发展观，以经济增加值作为核心指标，对所有利润模块进行多维业绩评价。推进管理会计体系建设，结合客户的信用等级和贡献度，科学确定产品价格，通过内部资金转移定价、成本分摊、盈利分析等模块，实现运营成本、资金成本、风险成本、资本成本和纳税成本的计价以及网点经营目标考核。在薪酬管理体系方面，要按照“绩效分配、效率优先”原则，合理确定经营环境系数，制定相关配套管理办法，形成整套薪酬管理体系；创新绩效工资制度，实现员工由过去的“领工资”向“挣绩效工资”转变，彻底打破吃“大锅饭”的格局。
坚持风险可控前提，准确把握业务核心风险点，通过全面梳理和优化业务流程，提高业务处理效率和内控管理水平，提升客户满意度。一是优化对外服务流程。按照商业银行的操作模式，实行网点功能分区，设立大堂经理工作区、客户填单区、客户等候区、自助服务区、VIP服务区、现金区、非现金区。实行业务分窗，设置复杂业务和特殊业务专窗。精品网点配备专职大堂经理，完善大堂经理工作职责，条件允许的可为其配备非现金、非授权的交易终端。将核算交易与销售交易分离，建立信息联动制度，按照“低风险短流程、高风险长流程”的原则，优化对外服务流程。二是优化内部业务流程。结合流程银行建设和“内控与合规年”活动，在对现有各项规章制度及业务处理流程梳理的基础上，通过流程控制来杜绝信任代替制度的现象。重点对各网点的岗位设置、同城业务、网银业务、现金和重空凭证管理等进行规范和完善。三是优化风险控制流程。完善会计监督体系，强化集中对账管理，实行集中在线监控，建立集中的事后监督中心。按照现代银行“扁平化管理、前中后台分离、垂直条线化管理、集中运营”的原则，树立“强大前台、高效中台、集约化后台、有力支持保障”的理念，建立“三道防线”，构建“前台营销服务完善、中台管理控制严密、后台保障支持有力”的组织架构。通过流程的再造和优化，形成“目标明确、反应灵敏”的业务前台，“防控有力、监督有效”的防控中台，“问责严格、执行到位”的管理后台。
加强队伍建设
打造企业文化
在“敢于担当、踏实守信、荣辱与共、奋勇争先”的四川农信精神指引下，树立“科学发展、理性经营、精细管理、效益优先”的经营理念，将企业文化理念作为提升竞争力、凝聚力、创造力的真正源泉。一是建立健全与企业文化相适应的人力资源管理制度。加快专业人才培养和储备力度，积极鼓励员工特别是年青员工报考会计师、审计师、理财规划师和金融分析师等资格考试，提高员工的技能水平和专业素养。通过公开竞聘、竞标上岗体现“你有什么样的能力，就给你什么样的舞台”的企业文化要求，开展员工职业生涯设计。二是强化行为规范，创造良好人文环境。将员工日常行为规范情况与绩效考核挂钩，对员工着装、仪容相关行为规范和办公环境情况进行检查和评比，促使员工养成良好的工作作风，提高整体办公环境，树立企业的良好形象。三是充分发挥党团工青妇等群团组织作用，为员工搭建多种成长、交流平台，成立各类文体兴趣组织，鼓励积极开展文体活动，展示企业和员工面貌，增强归属感和凝聚力。建设好“员工之家”，搞好小食堂、小澡堂、小卫生间、小活动室、小书屋、小卧室、小花园、小菜园等“八小工程”建设，有效解决员工吃饭、住宿、洗澡、学习锻炼、休闲娱乐等方面的困难。尊重员工劳动和智慧，倡导主人翁精神，打造员工家园文化。四是省联社应充分利用好“星河艺术团”的招牌效应，不断推陈出新，创作更多、更好的反映农村信用社题材的作品，让社会、企业和客户了解、关心、参与，取得社会认同和接纳，从而不断改进、充实、提高企业文化建设的速度与质量。
（作者单位： 四川省隆昌县农村信用合作联社）
农信社面试试题 篇7
解题：一句话概括：合则共赢，斗则两败。两个关键题眼前后一体：一是合则共赢;二是斗则两败。侧重深刻分析。
解析：这个题重点是合则共赢斗则两败。回答时紧扣。
解答：
(1)肯定：团队协作精神是做好工作的保证。第一句话正面说明了这个道理，一个人再强，素质再高，也需要同事的配合和帮助，否则也成不了好汉。第二句话从反面说明这个道理，缺少了合作和团队精神，就不能发挥出集体的力量，人越多反而越糟糕。
(2)意义：前者可以做到人多力量大，众志成城，是因为他们拥有同样的信念，而且最重要的是他们都是出自一份公心，而后者的相反结局是因为他们的私心太重，太自私。同事之间相处，切莫学后者，有缘聚在一起，就应该相互帮助，凡事多为别人着想，一个好的集体，就应该拧成一股绳，才有利于事业的进步。
(3)表态：合则共赢，斗则两败。我会牢记相互补台、好戏连台，相互拆台、全部倒台的至理名言，工作中坚决不干损人损己的蠢事，多做团结互助的事情，多干步调一致的工作，齐心协力把各项工作做好。人说：“原谅别人是宽容、原谅自己是放纵”，你怎么看 ?
解题：一句话概括：宽容放纵的关系。两个关键题眼前后一体：一是原谅别人是宽容;二是原谅自己是放纵。侧重讲清楚二者关系。
解析：这个题重点是宽容与放纵关系。回答时论述好。
解答：(1)肯定：宽容别人，就是原谅别人，还自己心灵一份纯净。宽容是一种美德，但是要有一个限度，对自己无原则的宽容，对自己要不不严格，就是放纵。
(2)意义：现在，追求一团和气，你好我好大家好，对一些不良行为往往是视而不见，不到难以收拾的地步，是不会拿到桌面上来的。而这些放纵又往往是打着宽容的旗帜原谅自己，变成了温柔的毒药，更严重的是败坏了社会风气。
农信社工作总结 篇8
回顾2009年，是xx信用社不平凡的一年，是辛勤耕耘的一年，是适应变革的一年，是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年。在全体员工的共同努力下，我社坚持年初制订的工作思路，克服重重困难，团结一致，勇于开拓，在坚持规范经营、防范风险的前提下，以发展为主线，以利润为目标，以高品质、专业化服务为手段，积极扩展市场、努力提高金融服务水平、培育客户，实现了各项业务的全面、快速增长。
一,主要经营状况
2009年，我社各项业务发展态势良好，各项指标较年初均有大幅增长，达到了历史最好水平，较好地完成了县联社下达的各项主要任务：
截止12月末，我支行各项存款时点余额XXXXX万元，较年初增加XXXXX万元，完成联社全年任务XXXXX万元的XXX.XX%，其中：储蓄存款时点余额XXXXX万元，较年初增加XXXX万元，完成联社全年任务XXXX万元的XXX.XX%；对公存款时点余额XXXXX万元，较年初增加XXXXX万元，完成联社下达任务XXXX万元的XXX.XX%。各项贷款余额为XXXXX万元，较年初增加-XXXX万元，其中：短期贷款XXXXX万元，较年初增加-XXXXX万元；中长期项目贷款XXXXX万元，比年初增加XXXXX万元。不良贷款从XXXXX万元下降到XXXX万元，比年初减少XXXX万元。09年我社各项收入达到XXXX.X万元，其中：实现利息收入XXXX万元，较同期增加XXXX万元，增长了XX.X%；中间业务收入××万元，占总收入的××%，同比增××万元，提高×个百分点。各项支出达到XXXX.X万元。收入与支出相抵，我社实现利润XXXX万元，较同期增加了XXXX万元，增长了XXX%。
二，工作方法
1，加强学习，提高认识。我社员工以邓小平理论和三个代表思想为武装，以科学发展观作为实际业务的指导，牢牢把握联社领导下达的任务目标，努力拼搏，艰苦奋斗，在艰巨的任务下克服人员不足等问题带来的消极影响，圆满实现了年初制定的各项任务目标。
2，加强业务技能，提高吃苦耐劳精神和服务水平。建设一支思想政治素质高、业务工作能力强、能够不断适应改革发展形势的员工队伍，是我社实现可持续发展的关键所在。今年以来，我社以继续推进“保持共产党员先进性教育”为契机，坚持在全行员工深入开展各种思想政治教育、职业道德教育和形势教育和“荣辱观”教育。虽然业务量的大幅提高，以及部分同志被临时安排其他任务，造成柜面人员工作任务量大，疲劳度高，发生错误的风险提高。但我社对员工作了大量的思想工作，发扬红军长征精神，努力提高业务技能，坚忍不拔，日夜加班，加强安全保卫工作，终于安全完成全年指标。
3，抓住任务重点，积极配合信贷检查工作。信贷安全是农村信用社的根本，今年开展的信贷大检查活动，我社积极配合并得到了相关领导的赞赏表扬。贷款确认书签字过程中，我社员工积极联系数量众多的贷款客户，首先通过电话联系，无法电话联系的客户，直接派遣人员走访询问。对于信贷检查中发现的问题和不足，我社积极研究整改办法，并立即采取措施匡正。收回不良贷款也是重中之重，我社通过冻结有还款能力而拒绝还款的客户存款，以及各种道义上的劝告，成功收回大量已核销呆账和不良贷款。
4，深化安全管理，建安全单位。随着业务的快速发展，“两手抓，两手都要硬”，不断加强安全管理、坚决防止案件发生成为保障我社稳健经营的重要工作任务。09年，我社在认真搞好各项内控管理日常性、基础性工作的同时，集中精力，突出重点地抓了安全管理工作。多次召开专题会议对安全工作进行研究，并结合我社今后案件防范和化解金融风险的要求，对工作规程中涉及案件防范的内容如岗位设置和岗位职责、业务操作流程、内部管理办法及规定等进行仔细研究、讨论、审查，将案件防范的理念和意识融入全社各专
业业务工作的每个环节中。
三，工作中存在的不足
1，是有关的规章制度还需要进一步的完善和细化，在制度执行的自觉性、规范性和精细化上还需要进一步加强。
2，在人员持续紧张、工作任务日益繁重的情况下，内部工作流程需要进一步的梳理和改进，以最大限度的挖掘员工潜能，提高工作效率。
3，办公设备老化，影响工作效率。随着业务量的大幅增加，急需增加人员和办公效率，但办公设备的严重老化成为提高金融服务水平的主要瓶颈之一，打印机、用于身份核查的电脑，以及崩塌的桌椅，是我社影响我社正常工作的顽疾。
2009年，我社各项经营管理和业务工作的快速发展为全年开了一个好头，打下了坚实的基础。明年及今后，我支行全行干部员工有信心、有决心继续锐意进取、开拓创新、勤奋工作，为今后各项业务全面、健康、可持续发展奠定一个坚实的基础，实现新的更大的经营成绩，为联社作出应有的贡献。
xx信用社
农信社转型 篇9
岳渡村杨某所诉说的只是灵宝市信用联社近年来打造智慧农信的一个缩影。为了最大限度为全市人民提供方便、快捷的金融服务，当前，灵宝市信用联社已在全市17各个乡镇的部分主要行政村中建成97处助农取款服务点，推广手机银行用户9400余户，开通网上银行用户4576户，安装商户pos602部，并在市区主要街道建设16个“警银亭，布放ATM、CRS等自助设备69台，将农信社的便捷金融服务触角延伸到了偏远山区和农民手中，使社会各个阶层的群众足不出户、足不出村即可实现转账结算、生活缴费、惠农资金支取等惠民服务，为农民节省了办理金融业务的时间，降低了在途风险，有效解决了农信社金融服务的“最后一公里”问题。
同时，为了满足部分客户日益增长的多元化金融服务需求，灵宝联社还积极推进精品网点打造工程，在社区精心装修了7个精品营业网点，在城市北区增设了金水、瑞金等两个信用社，为每个营业网点配备了产品广告机和电子填单台自动柜员等电子设备，客户走进信用社营业大厅，从广告机上就可了解业务种类和办公流程，并且手持居民身份证按提示操作，即可实现单据自动打印和预约叫号功能。办公自动化程度的升级，提高了客户信息的准确性及合法性，取代了传统的手写填单模式，提高了一线柜员和大堂经理的业务处理效率，缩短了客户柜面业务办理时间，为客户打造更加人性化、便捷化的服务模式。
目前，灵宝市信用联社的“智慧农信”覆盖面不断扩大，已初步形成了遍布城乡、便捷高效、安全畅通的普惠金融服务体系，有效突破了物理网点时间和空间限制，极大提高了社会各阶层金融服务的可得性和便利性。