理财规划师答案

理财规划师答案（共8篇）

理财规划师答案 篇1

单选题

1.负债收入比率是诊断家庭财务健康的指标之一，其比率不应超过： √ A0.3

B0.4

C0.5

D0.6

正确答案： B

2.下列各项不属于基本生活费用？ √

A化妆品

B基本的房屋支出

C水电

D柴米油盐

正确答案： A

3.下列关于货币市场基金的理解不正确的是： √

A货币市场基金手续简便，没有申购和赎回的费用

B货币市场基金管理费用要比其他基金高

C货币市场基金是主要投资于货币市场的工具，风险不大

D货币市场基金可以用于活期流动资金的储蓄

正确答案： B

4.个人财务规划步骤中不包括 √

A财务风险

B财务自由

C财务自主

D财务健康

正确答案： A

5.下列关于“钱”的理解不正确的是： √

A钱无常形，恒久存在钱；如流水，流出流入

B钱是观念，有财富智慧的人才能真正掌控财富

C钱就是钞票

D钱是不同时间、形式、状态存在的价值

正确答案： C

6.关于炒股的投资判断，正确的理解是： √

A股价高的股票没有投资价值

B股价低的股票有投资潜力

C不能以价格为依据，要关注企业的市盈率

D炒股应该追涨杀跌

正确答案： C

7.假如有1000元，通货膨胀是6%，经过30年以后，这1000元还剩下多少？A982元

B11元

C425元

D156元

正确答案： D

8.不属于成长型的投资工具是： √

A股票

B银行存款

C房地产

D万能投资保险

正确答案： B

9.投资人选择持有基金过程中，表述错误的是： √

A提供本金的时候，也要提供充足的时间，让基金经理去帮你运作 B投资人的投资理念必须和基金经理一致

C基金投资需要长期持有才能稳定收益

D投资人选择申购低净值基金最划算

正确答案： D

10.不属于马斯洛需求理论里的安全感需要的是： √√

A吃饱穿暖

B劳动安全

C职业安全

D生活稳定

正确答案： A

11.国际标准资产分布是： √

A储蓄10%，有价证券50%，不动产40%

B储蓄50%，股票30%，不动产20%

C储蓄80%，有价证券11.6%，现金4.3%

D储蓄30%，有价证券30%，不动产30%

正确答案： D

12.预期风险和收益最低的投资工具是： √

A存款

B政府债券

C债券

D优先股

正确答案： B

13.以追求资本增值为主要目的基金是： √

A收入型基金

B债券基金

C成长型基金

D平衡型基金

正确答案： C

14.风险和预期收益最高的投资工具是： √

A实物资产

B普通股股票

C期权

D期货

正确答案： D

15.反映控制家庭开支和能够增加净资产能力的财务健康指标是： √ A现金比率

B投资与净资产的比例

C盈余比率

D负债收入比率

正确答案： C

理财规划师答案 篇2

理财规划是综合性的金融服务, 是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划, 包括个人每个阶段的资产, 现金流量的预算和管理, 个人风险管理和保险规划, 投资目标的确立和实现, 职业生涯规划, 子女教育及教育规划、居住规划, 退休计划, 个人财务规划以及遗产规划等等各个方面。要成为一名合格的理财规划师, 就得成为“全才+专才”型的人才。

首先, 从事个人金融理财工作的从业人员应该是受过严格的培训, 并取得相应资格证书的专业人员。其次, 从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外, 还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。此外, 据专门从事CFP注册理财规划师培训的毛丹平博士介绍, CFP在从业中还扮演着很多角色:他既是营销师, 要善于和他人沟通, 又应是分析师, 能够在短时间内发现客户的财务问题;既是顾问, 能够为客户提供切实有效的解决方法, 又应是客户的朋友, 帮助客户在财务约束的情况下实现人生目标。

理财规划师并没有男女的限制。女性有着细心、谨慎、更不容易出差错、更容易赢得客户的信任感、能为客户提供更为细致耐心的服务的优点。不过, 这个职业是一个非常理性的职业, 所以也需要女性锻炼自己的逻辑和分析能力。在面对市场动荡的时候保持冷静理智的头脑, 才能够在这个行业中如鱼得水。

据了解, 目前, 我国理财师分为两个等级, 分别是理财规划师和高级理财规划师两类。他们必须掌握9个方面的基础知识, 分别是经济学、消费支出、保险学、投资学、货币金融学、实业投资学、税收、财务会计和相关法律法规。通过职业资格考试后, 理财师可以从事三方面的工作, 一是开设专业的理财公司, 二是成为专业的理财师培训人员, 三是在金融机构中从事理财服务。其中又以开设独立的理财公司对人才的要求最高。

人才培训迫在眉睫

内地居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长, 同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照。以上海为例, 与国外发达国家相比, 个人金融理财业务在硬件上落后5年左右, 在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10年以上。而且, 理财规划只能是一对一的量身订做, 这也造成了理财策划师的缺口。所以, 培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问, 已显得尤为迫切。

目前, 最具权威性的理财规划认证项目是注册理财规划师, 简称CFP。在国外, 只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务。CFP证书是理财师标准理事会 (FPSC, Financial Planners Standards Council) 授予的。只有那些达到标准并被授予CFP执照的人, 才可使用CFP作为自己的专业职衔。业内人士介绍, 欲取得注册财务策划师 (CFP) 资格, 必须具备4“E”, 即教育 (Education) 、考试 (Examination) 、经验 (Experience) 、操守 (Ethics) 。

第一个“E” (教育) :指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育。作为财务策划师, 必须具备跨行业的知识, 即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等, 而且需要对国际和本国的法律法规都必须比较清楚地了解和掌握。

第二个“E” (考试) :除注册会计师 (CPA) 、特许财务分析师 (CFA) 等专业证书持有人, 商学、经济学、管理学博士, 以及执业律师可以直接报考外, 所有学员必须通过课程教育才能报考财务策划师资格考试。

第三个“E” (经验) :通过上面的财务策划知识考评, 结合教育与第三个“E” (经验) , 才可以确保财务策划师具备适合的专业能力。在经验方面, 国际财务策划师理事会要求申请人最少有三年的相关工作经验, 无大学学位者则要六年以上。

第四个“E” (操守) :证书申请人同意遵守第四个“E” (操守) 的规定和要求, 便可申请成为财务策划师。但由于经济环境的变化会对财务策划的知识和专业能力产生新的要求, 所以为了保证财务策划师的持续胜任能力, 财务策划师还必须按照持续进修制度接受后续教育。

高级理财规划师 篇3

打造金融行业高级复合型管理人才

“高级理财规划师的推出在国内还是第一次，这应该是金融行业最高级别的资格认证，这次是先在北京试点。与国外不同，我国的职业资格认证是由国家来管理，其最高管理机构是人力资源与社会保障部，国家有统一的标准和资格认证方式，证书的封面都是有套印国徽章的。”国家职业资格鉴定专家委员会的一位工作人员介绍。

据记者了解，每个国家都对职业资格认证非常重视，与学历文凭不同，职业资格代表着从业人员的专业水平和能否从事该行业的资格，一般要求申请人要有本专业从业经历。国外一般由行业协会或从业者自发组织的民间机构开展对本行业的职业资格认证，而中国一直由政府主导并管理，对于有影响的职业，会采取像高考一样的方式，每年同一时间，组织全国性的统一考试鉴定，考试合格会颁发人力资源与社会保障部统一的职业资格证书。

据理财规划师专业委员会秘书处的工作人员介绍，理财规划师职业资格认证有3个级别：理财规划师三级、理财规划师二级和理财规划师一级，也叫助理理财规划师、理财规划师和高级理财规划师。二级和三级的认证在全国开展已有4年时间，截至目前，全国有超过11万人参加了二级与三级的培训和认证，认证人员遍及银行、证券、保险、投资等各个金融领域，国家理财规划师认证已成为中国金融领域认可程度最高、人数最多的理财师认证体系。而高级理财规划师是理财规划师国家职业资格全系列中的最高级别，具备一级职业资格的理财规划师将是符合金融混业经营趋势的高级复合型管理人才。

金融从业人员的试金石

“考试还是挺难的，”一位从事保险经纪业务，看上去精力充沛、激情四射的年轻人李阳说到，“我4年前考理财规划师二级时，着实下了一番功夫，考试前没完没了地看书，和我一起学的同事，考了3次才通过，不过我还是一次通过了。”李阳自打2008年出任部门总监后非常忙，采访不断被电话打断。“当时学理财规划师也是凑热闹，单位鼓励大家去学，现在看来，真是受益匪浅。以前，我们从事保险业的人员大都不懂其他方面的知识，有一次见一位重要客户，正赶上前一天房贷优惠利率下限上调，客户一直问我应如何应对，可我也不懂，急了一头汗。最后客户说我，亏你是搞金融的，怎么连这都不懂，结果当然是丢单了。不过现在不同了，现在见到客户，我一般先给他们上上课，讲讲宏观经济形势，分析一下资产配置是否合理，客户都很信赖我。”

李阳也是这次高级试点班的学员，他认为自己具备了一定的专业素质。职业生涯也在上升通道中，现在要从对理财师的管理高度考虑问题，因为手下理财师越来越多，当然，能够通过高级理财规划师认证也是人生中值得炫耀的资本。

顺应行业发展内在需求

在11月14～15日的首期班授课现场，记者拿到了学员名单，发现学员主要来自银行、证券、保险以及投资公司和大型国企。午休期间，记者对学员进行了随机采访，谈及他们参加高级理财规划师认证的初衷和感悟。

邹明红，北京泛华大童投资管理有限公司，财务总监。

我参加高级理财规划师认证有3个方面的考虑。首先是宏观要求。和美国金融以机构投资者作为主体不同，中国金融机构的资金供应是以个人为主体，居民的富裕程度超出了通常的想象，怎么把这块资金管理好，这是当前面临的问题。其次是需求呼吁。对这些资金，不论从社会地位，实际服务技能，还是机构重视程度来讲，做得很不到位。大众需要金融服务，呼吁一个能对理财在体系上进行梳理的阶层。他们有宏观的视野和实际的技能，可能成为金融混业化的开拓者，期待实现对老百姓的一站式服务。最后是行业前景。目前理财服务市场比较乱，未来10～20年中国的理财市场会急剧变化，包括老百姓理财观念的变化以及金融机构不断创新带来的产品变化。高级理财规划师认证的启动符合理财服务市场的发展趋势。

田柳毅，广东发展银行北京分公司个金部，总经理。

中国的理财市场刚刚起步。应该说理财概念最早来自于保险，无形中与推销混淆。立足金融机构来讲，其实许多理财知识都懂，但是真正面对客户时，所谓的理财就成了推销。从百姓角度考虑，最需要的是想建立合理的资产配置。这样就需要搭建一个第三方的平台，提升理财概念，使之脱离营销，高级理财规划师需要担负起这个使命。

赵均馨，中国平安巨鼎理财部，首席执行官。

理财行业当中，对于满足客户需要有两个前提：一是找到客户需求，二是具备能够解决需求的能力。参加此次认证，首先就是知识的提升，提高自己在实践中的能力。其次就是人脉资源的整合，保险、银行、证券公司、投资公司等高管齐聚一堂，以后可以互相支持。另外，培训班的师资可谓是政策、理论与实践教学的完美结合，很多授课专家是来自监管机构的领导，对于我们把握政策面有一定的帮助。

财富的意义有4个层面，就是金钱、财富健康、实物资产和金融资产以及财富理念。好比一棵树，财富健康是躯干，实物和金融资产是树上的果子，财富理念才是真正的根。要想硕果盈枝，首先要有正确的财富观念。通过东方华尔这个平台，各期学员形成—个组织，整合资源，帮助传播理念。

陈伟，北京伦世达广告企划有限公司，总经理。

理财规划师答案 篇4

案例分析题

(共3道题，第l～2题每题20分，第3题60分，共l00分)

一、张女士今年30岁，计划5年后购买一套80㎡的普通住宅，预计房屋市价90万元。

张女士现在税后年薪12万，收入每年约增长l0％，收入中70％用于消费，剩下的钱可以结余下来，目前张女士有存款5万元，投资收益率约5％，如果张女士计划采用三成首付，等额本息贷款的方式进行购买，贷款利率为6％。请为张女士设计购房规划方案。

二、王先生夫妇现年33岁，夫妻二人都在外企工作，目前收入较多，但工作压力也很大。

夫妻二人希望能在50岁时提前退休以享受生活。目前二人每年的生活费用为l0万元，虽然退休后没有子女教育金等支出，但退休后王先生夫妇希望可以每年到国内、国外旅游，并能有较好的医疗保障，因此预计届时每年需要12万元的支出。根据二人的身体状况，预计二人都可以生存至85岁。为了能够积累养老金，王先生夫妇目前已经有储蓄20万元。投资回报率为6％。王先生夫妇还需要每月拿出多少资金用于退休金的积累。

注：不考虑通货膨胀的因素

三、客户基本资料：

秦先生目前在某咨询公司任项目经理，月薪税前1．5万人民币，按l5％缴纳三险一金，年底约有税前l5万元的奖金收入。秦太太是幼儿园教师，工作稳定，每月收入税后3500元。二人目前均为32岁，2005年结婚，2005年6月首付15万元，采用等额本息方式贷款购买了一套总价60万的90平米住房，贷款期限20年，购买当月开始还款。2008年，二人的儿子彤彤出生，给两人带来了很多快乐，但随之增长的还有曰益增多的家庭支出。为了给儿子提供最好的生活条件，二人与2008年1月首付30万，购买了一套总价l00万120平米三室一厅。同样采用等额本息贷款方式，贷款20年，购买当月开始还款。两次贷款都是商业贷款，贷款利率6％。此外，夫妻二人给彤彤报了钢琴和书法课程，培训班的费用加上各种日常开支，秦先生家庭的每月支出由以前的每月4000元，变为了目前每月7000元。二人有一辆市值15万元的经济型轿车。每月需养车费用1000元。

目前家庭有活期10万元，定期存款20万元，20万元的国债。秦先生曾在2006年听朋友的推荐，投资了l0万元的某偏股型基金，到2009年底市值为l4万元。此外，秦太太购买了某银行的理财产品30万元。综合考虑秦先生夫妇的风险承受能力，预计二人的年投资回报率为5％。

秦先生作为项目经理，平时应酬较多，平均每年需要2万元，秦太太是户外运动的爱好者，经常和朋友进行野外旅游，每年的外出和购买装备的费用需l万元。二人每年孝敬双方父母需2万元。

目前，秦先生夫妇想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：

1、随着孩子的成长，秦先生夫妇感到儿子的教育和生活花费日益增多，加上两套房子的房贷，资金压力很大，希望理财师能给出一个解决办法。

2、秦先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、秦先生夫妇二人都曾在海外留学，因此，也计划在儿子长大后可以将孩子送往美国读大学，综合考虑美国学费和生活费的增长情况，及我国的汇率变化。预计届时需要120万元的留学费用，这笔钱需要提前进行准备。

4、秦先生夫妇60岁时正常退休，因为平时秦先生工作较忙并且经常出差，二人很少一同旅游，因此秦先生夫妇二人希望退休后，可以有时间一同走走各地的风景名胜。而秦先生因为经常喝酒应酬，身体并不是很好，综合考虑各种休闲费用和医疗支出，二人预计以85岁为生存目标，至少需要l80万的养老费用

5、秦先生想更换一个三厢的家庭用车，预计花费25万元。

提示：信息收集时间为2009年l2月31日。

不考虑存款利息收入。

月支出均化为年支出的十二分之一。

工资薪金所得的免征额为2000元。

计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

1、客户财务状况分析：(26分)

（1）编写客户资产负债表（计6分，房贷贷款项目2分）

资产负债表单位：元表－1

客户：日期：

资产

金额

负债与净资产

金额

现金与现金等价物

负债

活期存款

住房贷款

定期存款

其他金融资产

国债

基金

银行理财产品

实物资产

负债总计

自住房

投资的房地产

汽车

净资产

资产总计

负债与净资产总计

（2）编制客户现金流量表（计8分，秦先生收入：2分；房屋按揭还贷：2分）。

现金流量表单位：元表-2

客户：日期：

年收入

金额

年支出

金额

工薪类收入

房屋按揭还贷

秦先生

日常生活支出

秦太太

养车支出

奖金收入

旅游支出

其他

其他收入

收入总计

支出总计

年结余

（3）客户财务状况的比率分析（至少分析四个比率，以百分数表示，保留到整数位）（6分）

①客户财务比率表（2分）

结余比例

投资与净资产比率

清偿比率

负债比率

负债收入比率

流动性比率

②客户财务比率分析：（4分）

（4）客户财务状况预测（3分）

（5）客户财务状况总体评价（3分）

2、理财规划目标（5分）

3、分项理财规划方案（25分）

4、理财方案总结（4分）

综合评审参考答案：

一、1、张女士5年后计划购买一套90万80m2的住房，采用三成首付等额本息贷款方式，共需首付款约27万。

(2分)

2、目前张女士年收入12万元，并以10％的速度增长，收入增K较快，其中每年收入的30％可以用于储蓄，加上目前5万元的存款，以5％的投资收益率计算，5年后共可结余304459元。(10分)

年限

年收入

年结余

5年后积累金额

0

50000

50000

63814

120000

36000

43758

132000

36900

45842

145200

43560

48025

159720

47916

50312

175692

52708

52708

总计

304459

基本可以满足张女士5年后首付27万的目标，其余资金可以用于购房相关税费和装修费用。

3、5年后张女士首付三万，需贷款63万元。届时张女士的收入为l75692，可用于还贷的资金为52708元，占年收入的30％，且即使全部用于还贷，也不会冲击家庭的正常生活。按照每月还款额4392元．贷款利率6％，贷款金额63万元，则贷款期限为21．1年。(6分)

4、因此，张女士采用等额本息贷款法，首付27万，贷款63万，贷款期限25年，每月还款额为4059元。可以保证张女士达到购房目标，并且没有突破家庭的财务资源限制。(2分)

二、1、三先生夫妇现年33岁，计划50岁提前退休，预计每年需退休金l2万元，6％的投资回报率，则王先生夫妇在50岁退休时共需退休金：l844177元(6分)采用先付年金，N=35，I/Y=6，PMT=120000，PV=18441772、三先生夫妇现有的20万元初始投资资金，以6％的投资回报率，到50岁退休时可以积累至到：538555元(6分)

N=17，I／Y=6，PV=200000，FV=5385553、王先生退休金的缺口为：l305622元(3分)

1844177-538555=13056224、王先生需要每月投入3696．23元(5分)

P/Y=12，N=204，I／Y=6，FV=1305622，PMT=3696．23

所以，王先生夫妇需要每月投入3696．23元，才可以实现50岁提前退休，退休后每年支出12万的退休目标。

三、1、客户财务状况分析：(26分)

（1）编制客户资产负债表(计6分，住房贷款项目：2分)

资产负债表单位：元表-1

客户：日期：

资产

金额

负债与净资产

金额

现金与现金等价物

负债

活期存款

10000

住房贷款

1049989

定期存款

20000

其他金融资产

国债

200000

基金

140000

银行理财产品

300000

实物资产

负债总计

1049989

自住房

1000000

投资的房地产

600000

汽车

150000

净资产

1640011

资产总计

2690000

负债与净资产总计

2690000

（2）编制客户现金流量表（计8分，秦先生收入：2分；房屋按揭还贷：2分）。

现金流量表单位：元表-2

客户：

日期：

年收入

金额

年支出

金额

工薪类收入

房屋按揭还贷

98868

秦先生

171700

日常生活支出

84000

秦太太

42000

养车支出

12000

奖金收入

120375

旅游支出

10000

其他

4000

其他收入

收入总计

294075

支出总计

244868

年结余

49207

（3）客户财务状况的比率分析（至少分析四个比率，以百分数表示，保留到整数位）（6分）

①客户财务比率表（2分）

结余比例

17%

投资与净资产比率

76%

清偿比率

61%

负债比率

39%

负债收入比率

34%

流动性比率

15%

②客户财务比率分析：（4分）

a、秦先生家庭目前的结余为l7％，即每年的税后收入有17％能节省F来。相对予30％的标准值来说，节余比例偏低，说明家庭支出非常可观，需要通过节流增加节余，从而增加家庭资产的规划能力。

b、秦先生家庭的投资与净资产的比率为76％，从以往的经验来看，投资与净资产的比率达到50％左右是比较合适的。从比例上来看家庭投资比率较高，说明秦先生家庭的投资资产占比较多，资产增值能力较强。

C、秦先生家庭清偿比率为61％，这个比率与50％的标准值来看较高，说明秦先生家庭清偿能力较好．

d、负债比率与清偿比率一样，反映了家庭的偿债能力，这个比率为31％，说明秦先生家庭还可以承担一定的负债，通常的经验显示，50％以下的负债比率即为合理。

e、34%的负债收入比率说明秦先生家庭短期偿债能力和40％的参考值相比基本合适，说明秦先生家庭短期清偿性较好，不容易发生债务危机。

f、秦先生的家庭流动性比率为15，也就是说在不动用其他资产时，秦先生家庭的流动资产可以支付15个月的开支，考虑到秦先生家庭的孩子较小，容易生病，这个比值基本合适。

（4）客户财务状况预测（3分）

秦先生夫妇正处在事业的上升阶段，随着年龄的增长，收入将逐渐增加。随着时间的推移，儿子的成长，未来十年秦先生家庭的各项支出也会随之增加。如果没有其他债务安排，房贷的偿还压力越来越小，家庭的债务负担会逐渐减轻。

（5）客户财务状况总体评价(3分)

秦先生家庭属于于收入水平较高，虽然有两套房贷，但清偿能力尚好。但由于各种家庭开支，尤其是主应酬休闲和子女教育开支很大，每年的结余比例并不高。此外秦先生家庭成员和财产的风险管理保障不重复，结余比率偏低，如果想顺利的实现秦先生的理财规划目标，还需要仔细规划。

2、理财规划目标目标(5分)

秦先生房贷支出的消费支出规划

秦先生家庭成员的保险保障计划

秦先生儿子l20万元高等教育资金的足额准备

夫妇退休，并届时拥有l80万元的退休养老资金

家庭25万的购车规划

3、分项理财规划方案(25分)

(1)削减债务的消费支出规划

秦先生家庭虽然目前的清偿能力较好，但考虑到家庭的日常休闲开支和应酬开支较多，并且随着儿子的成长未来生活开支会日益增加，将导致家庭结余较少。考虑到未来的子女教育费用和养老费用，建议秦先生将60万元的投资住宅出售。这样每月会节省3224元的月供，一年即可节省38688元。在扣除388519元的贷款余额外，秦先生家庭可以获得211481的资金，可以补充未来教育金和退休金的积累。

(2)家庭成员的保险保障计划

秦先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。秦先生家庭在出售投资住房后年结余约8．8万元，建议秦先生夫妇拿出年结余的l0％约为8800元／年，用于家庭保障计划。秦先生作为家庭主要收入来源，保险额度需考虑钊家庭成员的生活及家庭债务，因此，秦先生、秦太太及儿子的保费比例可按6：3：1支出，其中秦先生购买某保险公司20年定期寿险，保额50万元，年缴保费1300元，此外可购买卡式意外险与附加住院医疗的健康险，秦太太可以考虑寿险、意外与健康险，而秦先生的儿子因年龄较小，发生意外和疾病的可能性较高，建议购买意外险与住院医疗。

(3)购车的消费支出规划

建议秦先生将出售投资房产所得的21万元加上国债4万元，即可实现3厢家庭用车的理财目标。

(4)高等教育金的足额准备

秦先生应该从现在开始就着手准备儿子的高等教育金。目前距离儿子上大学还有16年的时间，建议秦先生将银行理财产品的30万元作为高等教育金的启动资金，进行风险适中的组合投资，并从年结余中拿出2．3万元，定投债券型基金，预期收益率5％，l6年厉基本可以实现l20万的教育资金积累。

(5)秦先生夫妇的退休养老规划

秦先生夫妇计划60岁退休，需180万退休养老金。目前大妇二人均为32岁，还有28年退休，因此建议秦先生夫妇将剩余国债l7万元，基金14万元以及定期存款7万元，与每年结余的5．6万元用以构建以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合，28年基本可以保证每年平均5％的投资报酬率，在28年后到秦先生夫妇退休时即可满足180万的退休金需求。

4、理财方案总结(4分)

客户的5项理财目标都可以得到满足

不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制

理财规划师答案 篇5

参考答案与评分依据

职业：理财规划师

等级：国家职业资格二级

卷册三：综合评审

案例分析题（共3题，第1～2题每题20分，第三题60分，共100分）

1.案例一：

一、陈旺(男)和粱娥(女)夫妇俩生育有三个儿子，陈强、陈达、陈胜。老大陈强早己成家，和妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学刚毕业参加工作，老三陈胜身体有残疾一直跟随父母生活。1999年4月，陈强遭遇车祸去世，赵丹带女儿改嫁，很少和陈家联系。2000年5月，因为家庭矛盾，陈达在当地一家媒体上公布和陈旺脱离父子关系，后与家人失去联系。2003年8月，陈旺突发心脏病去世。在外地的陈达闻讯赶回来，协助料理完丧事后，要求分割遗产，遭到其他家庭成员的反对，认为他已经和陈旺脱离了父子关系，不享有继承权、不能得到遗产。经过估算，陈旺的家庭财产总价值共有200万元。

问题：

1、陈旺的遗产总值?

2、按照法定继承原则，该如何对陈旺的遗产进行分配?

3、如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产传承规划，请列出你的具体操作程序和建议。

（1）陈旺的遗产总值？（5分）

应先将家庭财产总值中的属于陈旺配偶梁娥的那部分财产分离出去，因此，陈旺的遗产总值为100万元。

（2）按照法定继承原则，该如何对陈旺的遗产进行分配？（5分）

按照一般原则，财产在梁娥、陈楠、陈达、陈胜色个人之间进行平均分配，陈楠代位继承父亲陈胜的份额，陈胜可以适当多分。

（3）如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产传承规划，请列出你的具体操作程序

和建议。（10分）

第一步，审核陈旺财产的权属证明原件，保留该财产权属证明复印件，并指导其填写相关表格。

第二步，计算和评估遗产

第三步，分析财产传承规划工具

分析遗嘱、遗嘱信托、人寿保险信托三种工具，根据需要选择合适工具。并协助其合法有效地利用规划工具。

对遗嘱和遗嘱信托中需要注意的事项提醒陈旺，要给陈胜流出维持生活所必需的费用，否则遗嘱将无效。

第四步，形成制定财产传承方案

第五步，适时调整财产传承规划方案

二、张先生和张太太有一个l0岁的孩子，预计17岁上大学，21岁送孩子到澳大利亚去留学两年，目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元，预计学费每年上涨5%。张先生家庭作为一个中等收入家庭，孩子上大学的费用肯定没有问题，但是，对于出国留学的高额开支，在张先生夫妇看来并不是很容易的事情，需要提前规划。

请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。（参考汇率：1澳元＝6.15元人民币）

一、理财分析：（10分）

（1）孩子目前10岁，距离21岁出国留学还有11年时间，投资期限较长。

（2）目前，在澳大利亚留学两年的费用大概在6万澳元，11年后，去澳大利亚留学

两年的费用将上涨为10．26万澳元。

在国外留学，除了以当地货币计算的留学成本外，还有相当大的汇率波动风险，例如三年前澳元兑人民币汇率为1：4，现在已经升到１：６．５，使留学成本大大增加；但是将来随着人民币的升值，也许人民币对澳元的成本又会下降，因此，无法精确估计在未来十数年内的汇率成本。在本案例中，出于多估计支出的谨慎原则假定汇率仍以目前１澳元兑６．15人民币计。则两年留学期的费用10．26万澳元折合人民币为630990元。

（3）假设投资收益率为6%，要在11年后有630990元的资金以供支付两年留学的费

用，需要每月投入3387元。

二、理财建议：（10分）

（1）11年的投资期限，平均每年收益率达到6%，这个收益合理并且可行，从目前来看能满足这个收益率的金融产品主要有：股票、股票型基金、偏股型基金、部分信托产品、部分人民币理财产品、部分外汇理财产品、部分券商集合理财等等。

（2）这笔资金用于子女教育，所以在考虑投资收益的同时要尽量保证投资的安全性。（3）权衡风险与收益、以及进入门槛的限制，我们建议给客户做一个投资组合，可以将一半资金投资于稳健型的股票基金；另一半投资于中长期债券型基金。债券型基金的风险相对较小，但是收益也低；而稳健型的股票基金，其收益相对较高，但是波动也较大，风险相对较高。如果将资金分散投资在这两类产品上，安全性和收益性也都有一定的保障。

三、赵先生，38岁。某风险投资机构合伙人，赵太太，38岁，某名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万元左右，另有出席一些讲座、论坛的税后收入8万元左右。一家三口现在住在价款120万元的新房里．新房于2005年6月购买，首付5成，其余5成通过银行进行10年期住房抵押贷款，采用等额本息的还款方式还款，购买同月开始还款。赵太太在学校购买的有产权的福利房现在市场价格为55万，目前用于出租，每月租金2500元。拥有市值21万元的小轿车一辆。现有三年期定期存款30万元人民币，2006年9月到期。活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过去的一年间收益为6000元。儿子浩浩一年的学费开支在1万元左右，车辆的使用费每年需要3万元，一家人平均每月的日常生活开支为1．5万元，赵太太年消费健身卡8 000元，平时家庭应酬每月支出1 500元。一家人过着较为宽裕的生活，享受着单位的福利，没有投任何商业保险。

目前，赵先生觉得应聘请理财规划师解决以下问题：

1、面对现在很多企业一夜之间破产，赵先生考虑到自己所从事的职业风险较大，担心所在机构万一破产，会影响家人的正常生活。

2、赵先生看周围的人都在投保商业保险，自己也有些动心，但面对众多保险产品觉得

无从下手。

3、赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长，享受最好的教育。在夫妻退休之前儿子的教育费用是不成问题的，赵先生考虑的是在退休后儿子刚好读大学．则大学教育费用需要提前准备好。综合考虑大学本科和出国读硕士的计划，这笔教育费用目标额度为80万元。

4、赵先生夫妇希望十二年后双双提前退休，并希望届时可以存有200万元作为退休养老金。赵先生希望能以定期定额投资的方式准备退休金。假定投资收益率为3.5％。

5、赵先生是超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格120万左右的跑车。

6、能够对现金等流动资产进行有效管理。提示：信息收集时间为2006年7月31日。不考虑存款利息收入

月支出均化为年支出的十二分之一贷款利率为5.508％

1、客户财务状况分析：（20分）

（1）编制客户资产负债表（计5分，住房贷款项目：2分）

表2：家庭现金流量表

（3）客户财务状况的比例比分析（至少分析四个比率）（4分）① 客户财务利率表

② 客户财务比率分析：

A、赵先生家庭目前的结余为60%，即每年的税后收入有60%能节省下来。一方面说

明赵先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。B、赵先生家庭的投资与净资产的比率为42%，从以往的经验来看，投资于净资产的比

率到达50%左右是比较合适的。C、赵先生家庭清偿比率为81%，这个比率非常的高，如有需要，该家庭还可以承受一

定的负债。

D、负债比率与清偿比率一样，反映了同样的家庭的偿债能力问题，这个比率为19%，说明赵先生家庭债务负担不重，通常的经验显示，50%以下的负债比率即为合理。E、赵先生家庭的即付比率为82%，略高于参考值70%，流动资产规模可以降低。F、10%的负债收入比率说明赵先生家庭短期偿债能力很强。

G、赵先生家庭的流动性比率为17，也就是说在不动用其他资产时，赵先生家庭的流

动资产可以支付家庭17个月开支，对于赵先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。

（4）客户财务状况预测（3分）赵先生正处在事业的上升阶段，收入上涨的空间大，但因为所从事的职业性质具有风险，所以未来的收入也有很大的不稳定性，赵太太的收入比较稳定，有上升的空间，但是在短期内上升的潜力不大，随着时间的推移，年龄的增长，家庭的债务负担会逐渐减轻。

（5）客户财务状况总体评价（3分）

赵先生家庭属于高收入、高结余、财务状况较好的家庭。但是该家庭财务状况中存在的问题包括赵先生事业带来的无限责任风险没有规避、流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分，如果想顺利的实现赵先生的理财规划目标，还需要仔细规划。

2、理财规划目标（6分）

（1）赵先生事业带来的无限责任风险的隔离和防范（2）赵先生家庭成员的商业保险保障

（3）浩浩80万元高等教育资金的足够准备

（4）夫妇提前退休，并届时拥有200万元的退休养老资金（5）近几年内购置一辆价值120万元左右的跑车（6）保证家庭资产的适度流动性

3、分项理财规划方案（30分）

（1）赵先生事业带来的无限责任风险可以通过设立信托隔离部分财产的方式得到很

大程度的缓解。7万元的活期存款和30万元的定期存款作为信托资金来源，信托给相关专业信托机构，这笔钱可以在赵先生事业发生破产等危机时，保证家庭1年内正常生活质量不受影响，可以给赵先生较充分的时间来作事业上的缓冲。

（2）赵先生家庭的风险保障规划中仅有社会保险是不完备的，需要为三位家庭成员补

充商业保险。商业保险费用额度以50000万元左右为宜，即家庭可支配收入的10%，其中，赵先生夫妇可以考虑投保寿险、健康险和意外险；浩浩则考虑投保健康险和意外险。保费的分配上，赵先生、赵太太、浩浩的比例为6：3：1。这时充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原则。同时，这个家庭还要考虑为出租房产投保财产险，但这部分费用很低。最后，赵先生家庭还可以考虑目前市场上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这种选择可能会节省一定的费用获得其他的一些优惠。

（3）浩浩的教育资金在上大学之前可以通过每年的正常生活支出来安排。目前要考虑

规划的是大学以后的高等教育资金。考虑到赵先生夫妇提前退休的计划，80万元高等教育资金和200万元的退休养老资金都要在12年期间准备到位，才能保证12年后赵先生夫妇高枕无忧的选择提前退休。由于这项长期规划在时间和额度上都缺乏弹性，所以采用定期定额的投资方式，投资工具的选择，安全性为第一要素。假设选择国债、保本的银行理财产品和信誉高的信托产品为投资对象，与其投资收益率为3．5%，则通过财务计算器的计算，12年内每年要投入资金19万元。

（4）考虑到赵先生的收入较高，并且与生活直接相关的重要规划的资金可以得到充分

保证的前提下，赵先生跑车的豪华心愿可以通过规划达成。新规划实施后，4年内每年结余为26万元，4年后所得再加上卖掉原自有车辆的款项可以圆赵先生的跑车梦。

（5）家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式

来保证。8万元的额度，其中2万元以活期存款形式存在，粮外6万元现家庭中的活期存款购买货币市场基金。

（6）其他：赵先生的股票投资可以保留或者置换为股票类基金，作为家庭资产组合中

可以承担较高风险的部分来搏取比较高的收益。这部分投资和房地产投资可以作为退休养老的补充资金进一步提高未来的生活质量。

4、理财方案总结：（4分）

（1）客户的6项理财目标都可以得到满足

理财规划师答案 篇6

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

居民个人投资理财规划 篇7

一、居民个人投资理财现状

(一) 居民理财需求大幅提升

随着经济的快速发展, 我国城乡居民的总体可支配收入不断增加, 呈现出了较为明显的增长态势。资金的剩余闲置促使了人们寻找更多资金保值增值的途径, 而投资理财很好地抓住了这部分居民的实际需求, 促进了理财观念的形成和行为的发生, 对经济建设以及相关行业的发展起到了较为明显的促进作用。随着理财讲解活动以及投资观念的理性化发展, 理性的投资理财正在不断地深入到各个阶层, 已经成为了我国居民日常生活方式的组成部分, 对投资理财的热衷正在与日俱增。

(二) 盲目进行投资理财活动

由于投资理财属于风险投资的一种, 因此并不能保证每笔理财行为最后都能收到良好的经济收益, 因此在进行实际的投资理财行为时需要具有极为清醒的认知, 对可能的风险以及预期收益能够进行合理的掌控以保证自身的经济收益和相关权益。然而由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区, 而相关理财公司也有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动, 影响了最终的经济收益, 与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题, 爆发的矛盾冲突比较剧烈, 对社会经济秩序的稳定运行造成了较为严重的干扰, 是目前我国居民个人投资理财活动中比较常见的现象。

(三) 未形成明确的投资理财观念

我国居民在面对投资理财问题时, 通常将其与银行储蓄相混淆, 没有明确的理财观念, 对理财行为的认知还不深刻, 也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小, 但是经济收益较低, 而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高, 采用了浮动的收益率来进行资金的运作, 但是实际运作过程中所面对的风险较高。我国居民在此问题上认知程度较低造成了理财行为的发生完全没有清醒的认知, 当意识到之间的差距时, 往往理财行为已经发生, 如果更改则需要支付较高的赔付违约金, 严重影响了公民自身的经济收益和心理平衡, 造成了与理财公司的冲突较为剧烈。

(四) 理财公司业务透明度较低

目前, 由于我国理财公司的日常工作方式为驻点方式, 即蹲守各个银行网点, 对前来进行储蓄的居民进行理财活动及方式的宣传讲解来争取客户进行理财活动。在这个过程中理财工作人员经常夸大宣传, 投资收益率较高等居民比较关注的方面经常被提及, 而相关的风险因素则避之不谈, 对居民投资过程中需要承担的责任讲解较为细致而理财公司承担的责任则不讲解或者简单讲解, 一切以促使客户签单为主, 理财过程充满了不确定性, 理财活动及业务透明度较低, 所造成的经济纠纷也较为繁多, 是目前我国各理财公司普遍存在的现象及问题, 亟待解决。

(五) 行业发展规范标准不健全

由于投资理财行业的发展在我国起步较晚, 相较于发达国家完善的监管运营体系, 我国在这方面存在着较大的差距, 相关法律约束规范及标准存在着较大的空白导致居民个人理财面临的风险程度较高。图1为我国理财行业工作流程图。

在理财的规范运行流程中, 主要问题集中在想客户进行理财产品介绍时, 严重的夸大宣传, 为客户制定的理财方案并不具有严谨性以及科学性, 导致居民理财收益与实际宣传出现了较为明显的差异, 而合同条款的制定与实施对客户不利, 往往客户经常处于不利位置, 霸王条款较多, 行业发展亟待规范。

二、居民个人投资理财规划原则

(一) 听取专业投资理财分析师的建议

相关行业的发展离不开专业人员的操作实施, 目前我国理财行业从业人员鱼龙混杂, 造成理财市场的不规范发展, 产生的后果较为严重。因此居民在面对种类繁多的理财产品时, 首先需要听取相关专业人员的分析与建议, 继而来确定此款理财产品是否符合自己的理财需求, 其相关收益以及风险是否处在自己的掌控之中, 科学合理的制定理财规划, 确保投资理财能够收到较好的经济收益, 促进自身的资金增值。目前我国境内银行理财产品发行数量较多, 收益也不尽相同, 在客户选择过程中造成了一定程度的困扰。截止2012年我国境内银行理财产品发行数量如表1所示。

由表1可知, 我国境内银行发行的理财产品数量较多, 所面对的风险系数以及经济收益也不尽相同, 客户在选择时往往无从下手, 参考相关人员建议往往能够保证自身的投资理财科学规范, 相关的专业人员也会详细讲解理财过程中所需要注意的事项并给予自身专业化的建议, 促进投资理财行为的理性发生, 保证理财行业发展能够有序规范。

(二) 准确地分析收集数据

在进行投资理财活动时, 良好的投资习惯就是事先收集准确的理财数据及相应的收益资料情况, 通过详实的数据信息来保证投资理财能够获得比较良好的经济收益。如近期我国主要理财产品经济收益较高的类型详见表2。

理财数据收集工作在现代网络社会下已经不再是困扰居民个人理财需求的因素, 在生活中可以通过网络的方式来收集相应的信息, 同时加入到官方讨论群组或者相关专家的讲堂中, 充分提高自身投资理财能力, 树立良好的理财习惯。对收集到的数据进行分析可以通过咨询专家等方式来获得有益的帮助已经成为了目前投资理财经常采取的方法, 取得的效果也相对比较显著, 因此在此方面的准确工作需要居民能够独立完成, 以适应今后投资理财的发展要求, 为自身切身利益负责。

(三) 理性对待收益率

我国居民个人投资理财过程中普遍存在的一个问题就是对收益率过分看重而忽视了理财过程中所面临的风险, 导致最终理财收益与自身的心理预期产生了较大的落差。因此在实际的投资理财中, 居民要对收益率保持理性的认知, 从思想上加强风险意识的防范观念, 综合全面的去考虑投资理财行为, 确保自身的利益能够有效的得到保障。而如何培养理性的投资认知, 就需要居民个人在实际中养成良好的投资理财习惯, 通过上述的原则进行综合全面考虑, 加深对理财产品的了解程度, 深入分析理财产品的具体运作过程以对最终的收益率具有一个良好的认知。理性的思维需要长时间养成, 而且需要不间断的进行深化拓展, 不断丰富自身理财知识以及掌控风险的能力从而能够有效的面对出现的问题, 运用各种途径来保障自身的合法权益。

(四) 驾驭财富

财富是我国居民通过自身的劳动创造出来的, 也是居民个人社会价值的体现。在面对着财富的积累时, 需要具有一个良好平和的心态去面对财富, 进而能够科学合理的进行理财产品的购买, 促进财富增值。居民个人在面对外来理财产品以及金钱的诱惑时, 需要自身能够具有良好的认知以及驾驭能力, 充分做到不沉溺于金钱的欲望之中, 摆脱财富的困扰从而丰富自身的内在财富, 真正成为财富的主人, 继而通过良好的驾驭使用来获得身心的满足, 既增加了自身钱包的分量, 也提升了各方面的综合能力。可以说居民个人在面对理财产品及行为时, 所展现的不仅仅是金钱方面的富裕程度, 还体现出了自身具有的综合实力, 独特的个人魅力。

三、居民个人理财规划

(一) 培养现代理财观念

理财观念并等于买了理财产品就成功掌握了理财方法, 而是需要不断在理财产品的选择中学会正确面对诱惑, 继而将自身的理性思维运用在理财行为之中, 真正做到科学合理的规划理财。随着现代社会的不断向前发展, 理财作为一种生活方式必然会引起生活方式的变革, 因此需要我国居民个人能够紧随时代发展要求, 充分提高自身现代化理财意识, 形成理性的消费观念。

(二) 针对自身不同人生阶段选择理财产品

理财的形式多样种类繁多, 如何科学的规划投资理财, 就需要从自身实际情况出发, 根据自身所处的人生阶段来进行理财产品的选择, 为今后人生发展提供保障基础, 推动自身全面发展 (见表3) 。具体为: (1) 青年阶段, 刚刚走入社会, 对理财的投资认知还处在较低的水平, 承受了较高的风险, 但是由于年轻人具有足够的时间从头再来, 所以风险承受能力较高。此时配置了高风险的股票理财产品, 将会获得较高的经济收益, 为以后发展打下基础; (2) 成长阶段, 伴随着收入的提高, 相应的理财意识初步形成, 此时配置风险较高的理财产品能够帮助此年龄段人群资本快速增值, 累积财富; (3) 黄金阶段, 财富的高峰期, 但是随着地位上升困难, 未来的收益呈现了降低的趋势, 因此此阶段的理财结构更趋于平衡, 相对的风险承受能力降低, 理性化投资特征明显; (4) 退休阶段, 此阶段随着前期的财富积累, 人生阅历以及理财意识已经成型, 在享受人生的过程中, 保守型理财是最佳的选择。人生所处不同阶段必然导致需求的不同, 因此在实际的理财产品选择过程中将会随着阅历以及工作经验的增加而趋于理性, 在选择理财产品过程中树立正确的风险防范意识, 保证投资理财行为科学合理, 这对于我国居民个人制定和实施科学合理性的理财规划具有重要的促进作用。

参考文献

[1]李亿平:《我国城镇普通居民个人理财研究》, 西南财经大学2010年硕士学位论文。

[2]周安榆:《浅析我国居民个人应如何进行投资理财规划》, 《现代经济信息》2013年第2期。

理财规划师：保险行业新“金颁” 篇8

理财规划服务高端

什么是保险理财规划师，他与传统的保险代理人有什么区别?所谓保险理财规划师，即用新的理财顾问式行销方式，通过个人理财工具，从资产规划，风险管理等方面，为保险客户提供全面的财务分析和理财建议。保险规划师标志着传统意义上以销售保险产品为中心的保险代理人的角色，将向以客户需求为中心的全面理财顾问转变。

保险规划作为一种针对个人的金融服务，在海外较为普遍和流行。它主要根据客户的资产状况与风险偏好，以规范的模式提供财务建议，为客户寻找最适合的理财方式和最佳的风险管控和风险规避，包括储蓄计划，保险计划，置产计划，金融投资计划、年金计划、税务计划以及生命，时间价值等，确保其资产的保值，增值。

麦肯锡的一项调查表明，我国高收入阶层的人数在不断增加，财富在不断膨胀，其中大部分得不到有效的增值服务。为了有效支配个人财富并获得最佳收益，高收入阶层人士迫切需要全面了解各种金融服务手段，及投资理财方式乃至税务，法律等知识兼具的高素质复合型人才——“理财规划师”的顾问服务。

据了解，目前在我国保险市场上，以佣金为主要收入来源的保险代理人推销保险产品是寿险营销的主要方式。一些保险代理人误导客户行为主要是理财知识匮乏，保险规划不专业的具体体现，也是保险市场存在的主要问题之一。因此，保险公司为了吸引更多的高端客户并为其提供持续不断的优质服务，正在组建并不断加强自己的保险理财规划师队伍。

综合人才收入可观

一名正在学习理财规划师的保险代理人小张说，在欧美国家，理财规划师是令人羡慕的高收入职业。在国内，理财规划师也将越来越受到高收入阶层和金融机构的垂青和重视，具有良好的职业前景和远大的发展前途。因此，寿险业务员必须从单一的保险服务向综合的理财服务转变，这样才不会被激烈的市场竞争所淘汰，从而占得一席之地。

他表示，理财规划师对于专业要求还是比较高的，“虽然我现在在保险公司工作，不过学习的范围可不光包括保险学，我们要学习投资学，税务规划、风险管理还有养老金、企业福利等课程。”据了解，理财规划师的课程涉及到银行，保险证券、实业投资、税务、遗产消费以及法律的相关知识。一方面是帮客户投资增值，如股票，房地产、实业等，另一方面是“省出钱来”，理财师要帮助客户合理管理现金流，合理安排消费支出。此外，心理学和沟通技巧也是必不可少的课程。

小张告诉记者，混业经营是大势所趋，所以将来综合理财一定是各金融机构的方向。理财师工作经验越老越吃香，收入不仅是佣金，还可以按项目或者按小时收取咨询费用。据悉，在过去6年中，中国理财业务年市场增长率已经达到了20％，去年理财规划师更是最热门的职业，理财规划师年薪也非常可观，一般在10万至100万元之间。

此外，据了解，目前国际知名的理财规划师认证有美国的CFP亚太地区的AFP、香港地区的RFP，鉴于我国税收制度、福利制度，保险和投资产品，法律体系均与海外有较大差别，也有自己的《理财规划师国家职业标准》。

尽展鸿鹄之志与合众同辉煌

李艳梅

2006年2月末合众如一股春风吹到了龙江大地，我借着这股春风来到了合众，保险是一个朝阳的行业，真正要把保险当作事业来做，必须要经过不解的努力。2006年4月，公司开门红方案中，我以业务排名第九的成绩被评为功勋员工，并于同年5月晋升为业务主任，此后分别获得了金牌业务员称号，天道酬勤奖，红色之旅方案遵义站、月冠王称号以及品质卓越奖。

但光环的背后，必定会有辛苦的付出。曾记得2007年4月28日，窗外下着绵绵的春雨，因感冒高烧而在家休息的我被一阵电话铃声吵醒，接起电话后得知是一位已经跟踪了半年的客户，来电说她的儿子极力反对她投保，认为买保险是一件很不吉利的事情。听到这个消息后，我的心情就像窗外的阴天一样，无比的压抑。但想到半年的跟踪很有可能前功尽弃，我又打起精神，顶着小雨，向客户家走去。来到客户家中，正巧客户的儿子也在家，看到我带病前来拜访，很是感动，就同意给我一点时间来讲解产品。通过我晓之以理，动之以情的讲解，终于打动了客户以及她的儿子，不仅给妈妈投保，连自己及妻子，女儿也一并投保，整体年缴保费达到了5万多元。带着投保资料及客户资料走出客户家门时，我的心情终于雨过天晴了。因为，在我心中，客户的保障利益永远放在第一位!

至于我为什么要选择人寿保险事业呢?原因很简单，因为它是一项朝阳行业，是一份传递爱心、造福社会的行业，是一个可以展现自我，不断挑战的平台。

选择合众，源于它是一家“崇德重才，以人为本，服务创新“的现代企业，它把企业文化视为灵魂，并提出以‘和合”为理念，靠分享”展现魅力的企业，并在保险业率先提出“合众保险，理赔不难‘的金子招牌口号，想客户之所想，急客户之所急。

我有决心，在保险行业奋斗终生，并坚信，合众将是我展现自己才华的最佳舞台。合众的明天将会更加辉煌!

(联系方式：13030010848)

用心，让市场无处不在

张文思

见过张文思的人都说她不像个保险营销员。因为看起来她满脸学生气。可是当你听她谈到保险，你就会对她刮目相看。她的自信，顽强的意志和不屈不挠的精神，会让所有的人难与她亲和的外表联想到一起。

张文思于2006年8月24日加盟合众人寿保险股份有限公司，从事保险业之前是一位教师。老师是人类灵魂的工程师，是所有人羡慕的职业。可就是一成不变的教师工作，让她下决心做一份有挑战性的工作，加盟合众是她人生的转折。

刚加入合众半年多的时间，她经历了人生最痛苦的时期。因为家乡在外地的她在哈尔滨人生地不熟。每天和陌生人谈保险，让她常常被拒之门外。多少次，她也曾经想到过放弃，可看到别人的成功，想到保险是一种利他的公益事业，她又一次坚定了决心。无论春夏秋冬，刮风下雨，她每天都坚持陌生拜访。从来不言败不服输的她发誓要让人们认同并信任合众，了解保险是利己利人的商业活动。终于，在她的真诚与不断努力下，一个月里，她签下了3 9张陌生人的保单，入司半年后，她终于成为合众正式的员工，2008年6月晋升为主任。

2006年，张文思获得全省保额销售榜眼称号，2007、2008年最佳展业能手称号，并连续两年成为‘合众之星’。2008年被评为年度优秀讲师。

张文思经常鼓励自己，也经常鼓励同事的一句话就是：“用心，让市场无处不在!”