金融理财规划的资产

金融理财规划的资产（精选4篇）

金融理财规划的资产 篇1

王先生家庭资产理财规划方案2010-10-15 11：12先对王先生家庭进行必要的分析，王先生家庭资产理财规划方案。家庭财务比率分析：王先生家庭目前结余比率为25%，即每年的税后收入有25%能节省下来，一方面说明王先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明王先生家庭累计净资产能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。王先生家庭的清偿比率较高，为1。从王先生家庭资产负债表可以看出，王先生家庭没有承担任何负债，而清偿比率说明，如有需要，该家庭还可以承受一定的负债，最适宜比率为50%。王先生家庭的流动性比率为为14.1，也就是说在不动用其他资产是，赵先生家庭的流动资产可以支付家庭14个月的开支，由于不了解王先生职业特点，如果是稳定性较高的工作，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产作为规划的重点部分之一。财务状况预测及总结：从王先生的年龄来看，王先生正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，王先生家庭属于中等收入家庭，控制支出能力不错，结余比率较高，但是资产的增值能力不强，目前王先生家庭债务水平为0，而投资资产所占比重较大，相信未来会为王先生家庭带来很好的投资收益。从王先生理财目标可以看出，王先生理财目标多为长期，因此需要仔细规划王先生家庭的结余比率较高，投资资产较高，债务清偿能力强，投资方面可进一步优化。理财规划方案：从王先生所提供的信息来看，王先生家庭现处于子女成长期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供养2人，对投资的了解程度很好，偏好做中期投资，比较能够接受较好的收益和较低的风险。

1、现金规划从王先生家庭来看，家庭月支出维持在14000元，对王先生家庭的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，王先生家庭应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金，即准备42000--84000元，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到给爱人购买的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用。

2、保险规划从王先生保险状况来看，王先生本人现在没有任何保险，王先生爱人和孩子有一定的保险。按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，王先生现有的家庭收入以及家庭资产状况，王先生应该以家庭年收入的10%，即25800元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即260万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，即王先生156万的保额，王先生爱人78万的保额，孩子26万的保额，亦可做适当的调整，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型，王先生爱人的万能保险，具有一定的保障功能和理财功能，但是保障额度及保障类型不够，需要补充，中国平安出的鸿利保险，18岁以前以理财为主，可以获得一定的收益(年回报率约5%左右)，18岁后提供双倍保额，具有一定的保障能力，同时收益功能不变，但是这两款保险均不属于纯保障型保险，且保障额度不足，规划方案《王先生家庭资产理财规划方案》。对于现在多家保险公司提供的具有保障功能同时能够返还本金的一些保险(包括分红类型保险以及万能类型、投资连结类型保险)，除了具有一定的保障功能，同时也可作为一种稳健的投资渠道，来拓宽个人的投资方式，而王先生爱人和孩子的保险都具有了这样的投资功能。

3、现金打新股基金定投每月4000王先生家庭拥有50万元的现金以及活期存款，考虑到用来打新股，是一种不错的投资渠道，既能在需要用钱的时候随时拿出，也可偶尔获得高回报率的机会。每月4000元的基金定投，也是一种不错的选择，同时可适用于保险公司的投资连结保险。

4、孩子目前小学3年级，计划13年后出国留学。如果考虑到孩子去北美国家留学，按照目前的状况，应考虑到每年3万至5万美元的学费，来应对美国知名学校的学费，如若按4万美元每年，则3年共需12万美元，按照年增长率3%来计算，13年后应准备17.62万美元，按照1：6.68比例，合人民币117.72万元，作为孩子出国的教育支出，如果考虑孩子去澳洲或欧洲国家，可根据实际情况做适当调整，这笔钱可以通过所投资的房地产进行规划。

5、争取每1-2年出国旅游一次王先生家庭年结余5.3万元，每年拿出2万元，来给家庭带来每年一次的出国旅游，能够保证玩的比较开心，又相对节俭。

6、爱人不上班从王先生家庭收入支出表可以看出，王先生爱人每月收入在6000元，如果不上班的话，家庭的收入支出就会出现不平衡。若想达到新的平衡，又能满足之前的理财目标，那就需要王先生对现有资金进行更为细致的规划。从王先生现有资金来看，家庭每年结余6.5万元，而考虑到未来其中2.5万元用于购买纯保障保险，其中4.8万元用于购买基金定投，其中2万元用于家庭每年出游，则需要家庭年结余9.3万元，资金缺口为2.8万元每年，如果考虑到王先生爱人不工作，则每年资金缺口为10万元。王先生购买国债，按照今年年初所发行3年期国债利率2.8%来算，年投资回报率为1680元。则王先生需要对另外190万元做出适当合理的规划，达到年回报率5.3%，按照投资风险分散原理，可以考虑将60%用于购买保证收益类的稳定投资，将其中30%作为较高投资回报，较低风险的产品，将其中10%用于投资高回报，较高风险的产品，以达到综合投资回报率5.3%的投资收益。另外王先生的现有房产，可以通过适当的规划，作为未来的养老规划考虑，以此获得稳定、富足的养老生活总结王先生在现有经济条件下，完全可以进行上述规划，以应对可能的支出，并且该规划方案可抵御通货膨胀，且安全性较高。同时依王先生未来的发展，可根据需要调整理财规划方案。建议：王先生作为家庭的支柱，应考虑为自己准备一份保险，对自己对家庭的责任相信会让王先生走的更远。另外王先生在考虑投资渠道的同时，也应该充分准备子女的初中、高中、大学教育金，而不仅仅是未来的出国留学准备金、以及家庭未来的养老金等。理财方案一定是具体而全面的，有风险博弈，同时也有安全的保障及稳健的收益等，同时根据需要不断地调整理财方案使之更适合当时的具体经济情况。

金融理财规划的资产 篇2

2007年上半年我国国际收支经常项目、资本和金融项目呈现“双顺差”, 国际储备较快增长。2005年7月21日人民币汇率形成机制改革后, 我国实施了管理浮动汇率制度, 美元对人民币汇率从2005年7月21日8.1截止最新到2007年12月11日的7.4, 短短两年多时间里, 变化了将近8.6%。在人民币升值的背景下, 其他币种包括欧元、日元、英镑也有很大的波动。

从2005年7月至今两年多时间里各个币值的波动相对还是比较大的。因此银行推出很多外汇理财产品如“外汇宝”, “汇聚宝”。个人外汇买卖业务是银行为方便客户选择存款货币和外币兑换, 避免汇率风险, 参照国际市场汇率, 为客户将一种外币买卖成另一种外币。客户可以利用国际外汇市场上外汇汇率的频繁波动性, 采取低买高卖的方式, 在不同的存款货币间转换并赚取一定的汇差或利差, 以达到保值、盈利的目的。目前, 我国已有四大国有银行和多家股份制商业银行开办了该种业务 (杨成军, 2002) 。中国银行自2003年12月在京、沪、深、苏、浙五地同步推出“汇聚宝”个人外汇理财产品, 在国内同业中率先面向个人外汇储户推出汇聚理财服务, 填补了国内领域该项业务的空白 (栾欣欣, 2005) 。与此同时, 国际知名金融机构花旗银行将目光对准了中国内地个人外汇理财市场。继2003年6月推出“优利账户”后, 花旗近日又推出了新的个人外汇投资产品“市场挂钩账户” (新华社, 2004) 。

那么, 外汇产品交易到底优势何在: (1) 捕捉外汇市场的升值潜力; (2) 增加利息收入; (3) 降低投资风险; (4) 轻易进军世界各地外汇市场。

个人外汇理财产品通过一年多的发展, 已经在产品市场份额上, 形成了四大国有银行占据着最大份额的形势;产品种类上, 已从最初的普通可终止类型产品发展出利率递增型、与利率 (或者汇率) 挂钩区间累积型、与美国国债挂钩型、与利率反向挂钩型、浮动利率封顶型等多种类型的产品 (王雁, 2005) 。

据中国人民银行数据显示, 我国城乡居民储蓄存款余额从1995年的29662.3亿元到2005年的161587亿元, 短短十年时间里, 老百姓的生活质量得到了很大的提升, 恩格尔系数的下降显示老百姓手里有更多的钱可以用于精神消费或投资。同时, 随着金融市场的日益开放, 老百姓对于外汇知识的增长, 外汇投资意识的增强, 国内相对比较低的利率水平, 使得老百姓希望找一个收益更高的投资产品。这为外汇理财产品的推出提供了很好的基础。

在人民币升值的背景下, 给外汇理财产品带来了一定的影响, 我们都知道, 根据资产组合理论可以通过投资组合来分散非系统风险。

因此, 应该通过不同的理财产品组合, 通过组合来降低投资风险, 确定收益率。应考虑相关系数, 相关系数是变量之间相关程度的指标。样本相关系数用r表示, 总体相关系数用ρ表示, 相关系数的取值一般介于-1～1之间。大部分产品之间具有一定的相关性。通过组合来规避人民币升值风险, 在用户可以承受的一定风险下赚取最大收益。

二、定量分析模型

关于组合风险和收益, 我们引入了朗格朗日函数求最大值的定量模型。现有的研究 (王加亮等, 2006) 指出模型两种情况: (1) 在确定投资风险已知的情况下, 追求收益最大化的投资组合; (2) 在确定收益的情况下, 找出风险最小的投资组合。模型的初步假设:设某个投资者拥有闲置外汇资金C, 有n个系列外汇产品, 并设投资者分别给予投资Ci, 设n个投资产品的预期收益率分别为R1, R2, …, Rn, 它们的风险为σ1, σ2, …σn。运用组合收益率公式和组合风险公式求的最优组合。但此研究中, 假设了各个产品是相互独立的, 没有考虑到各个产品的相关性, 在现实操作中, 各个外汇理财产品具有一定的相关性, 应该考虑到相关性, 使得我们的收益估计能够更准确。因此, 本文考虑到外汇理财产品的相关性, 应用资产理论进行建模分析。

下面引入N种外汇理财产品的有效前沿模型。

设市场上有N种外汇理财产品, 它们的收益率和方差为有限值, 且期望收益率彼此不相等, 并设这些收益率的方差—协方差矩阵V为正定矩阵 (行列式的值大于0) 。用列向量r= (r1, r2, ……, rN) '表示N种外汇理财产品的期望向量, 用列向量X= (x1, x2, ……, xN) '表示N种外汇理财产品组合, I= (1, 1, ……, 1) ', 这样外汇理财产品组合期望收益率和方差分别为

对指定的期望收益率, 方差最小的外汇理财产品组合应在前沿上, 从而由求前沿上的点转化为解下列规划问题:

注意:以1/2作为目标函数, 其极值问题的解与以作为目标函数的解相同。构造拉格朗日函数:

由必要 (一阶) 条件:

因为V为正定, 所以存在V-1, 由式 (4) 解出

用r'左乘式 (7) , 再由式 (5) 可推导得

再由I'左乘式 (7) , 利用式 (6) , 就得

由式 (8) 和式 (9) 联立解出

其中,

把式 (10) 代入式 (7) , 就求得在指定期望收益率之下方差最小的外汇理财产品组合:

因此得到前沿上的外汇理财产品组合方差为

三、案例分析

这里我们以招商银行的各种外汇产品作为样本分析。招商银行推出的外汇理财产品共有四种, 分别为, 外汇通理财, 金卡外汇理财, 外汇理财钻石系列, 外汇理财日日金系列。各期收益率 (年利率) 如下表1:

Á备注:从2005.3.17开始至2007.9.17, 三个月一期, 共十期, 例如:外汇通理财产品的第一期收益率为5.12%。

根据前面我们的理论模型, 在这四组数据下, 我们假设期望收益一定, rp=5%, 在一定的期望收益下, 求组合风险最小。

我们利用MATLAB软件进行编程, 计算结果如下:定量分析模型中的A=148.1559, B=647.7182, C=35.3774, D=964.4433, 相应的外汇通、金卡、钻石、日日金等四种产品各自的权重为0.4100、0.1137、0.4459、0.0304。

因此, 根据此模型分析, 运用MATLAB软件进行运算, 得出当投资者有资金M, 期望收益率为5%, 对于招商银行四种外汇理财产品来说, 应该以0.4100, 0.1137, 0.4459, 0.0304的比例来分配资金分别用于外汇通、金卡、钻石、日日金四种产品。

四、结论

本文通过建立分析模型, 考虑相关性, 在一定的期望收益下, 运用拉格朗日函数得出最小风险组合的理论模型, 再通过实证分析, 获取真实外汇产品的数据, 运用MATLAB程序, 得出各个产品的权重, 具有一定的现实意义。当投资者需要以最小的风险获得一定的收益, 这样的模型可以通过计算得到最优投资组合。在实际投资理财中十分受用, 可以得到推广和发展。

参考文献

[1].王加亮, 唐宇, 张珊珊, 杨润姿.个人外汇理财产品的定量分析[J].南京审计学院学报, 2006 (5)

[2].新华社.紧盯中国内地个人理财市场[N].中国民营科技与经济, 2004 (1)

[3].杨成军.个人外汇买卖业务在我国的发展现状和前景分析[J].财经理论与实践 (双月刊) , 2002 (4)

[4].栾欣欣.中行北京分行“汇聚宝”高收益外汇理财前所未有[J].2005 (1)

资产配置及理财规划 篇3

首先，让我们对晓芸家庭财务做量化指标：

晓芸家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：

资产结构不合理，生息资产占比较低。晓芸家庭目前的总资产为59.5万元，自用住房占了总资产的84％，金融资产仅占14％，其金融生息资产总量较少，在某种程度上制约了晓芸家庭通过资产配置的调整提高资产收益的能力。

依据此财务特点，晓芸及先生应适度缩减月度非必要性开支，提高储蓄率来应对将来的家庭财务支出需要。

年度生息资产收益有待完善。家庭的金融资产8.3万元，2008年理财收入1.4万元，投资收益率为18.9％，主要为基金收益1万元。1.2万元外债无收益。

每月结余甚少，家庭生息资产积累不够。家庭每月的结余少且不稳定，几乎完全取决于先生在外兼职收入。这个“80代新上海人”小家庭目前负债较少，事业均属上升期，要实现生活目标，有效配置各种资产，合理调整生活收入与支出的关系是晓芸一家的当务之急。为了迎接未来三口之家新生活开支的自然变化，从现在开始需注意及时调整家庭消费习惯。

二、资产配置与投资建议

晓芸家庭短期和长期目标较为明确：(1)3年后生育一子，并从现在开始做好经济和心理上的准备；(2)5年之后在保留现有住房的前提下筹足价值100万元面积较大的房产的首付款30万元；(3)完善家庭保障。

晓芸家庭原有的资金积累相对有限，生息资产8.5万元，3年后生育孩子是足够的。但考虑到目前通胀水平下孩子的生活和教育费支出，如果不再提高家庭的储蓄率的情况下5年后的贷款购房计划会将家庭的财务状况带入危险的境地。考虑养育孩子增加每月花费条件下，5年后购新房新增的70万元房款按现行贷款利率7.11％，将使月度支出增加5500元左右，按上海目前的小户型的房租收入水平，如保留原有住房则较难实现财务平衡。如果要提高生活质量，需要逐步提高资产收益率和不断提高储蓄。所以在有限的资金条件下，使资产最大程度增值，是目前要解决的主要问题。高收益率伴随高风险，每年保持10％～15％的年收益率属于高收益增长，晓芸家庭是风险承受能力较高的，目前选择的基金投资方式较为合适，长期投资平均年收益在10％以上。

晓芸的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。

三、具体投资建议

应急金如何分配。建议将现有的活期存款按1:1的比例，分剐以活期存款形式和货币市场基金形式存放，可以代发工资户保留活期资金。货币基佥重点推荐华夏现金增利基金、中信稳定双利基金。徐先生可运用~银行专业网上银行随时转换活期增量资金与各类基金投资，这样方便办理业务，也便于管理家庭资产。

选择基金为主要投资方式。建议晓芸家庭增加基金方面的投资，目前国内金融市场正处于高速稳定发展阶段，财富增值效应显著，专业机构也为广大投资人提供了众多投资理财渠道与工具；证券投资基金作为专业投资理财工具为百姓们参与证券市场提供了更为便捷与有效的委托理财方式。主要选择开放式基金，一般购买优秀基金管理人的老基金为好，发行了一段时间，持续的业绩表现优于平均水平的基金是选择对象。基金投资是中长期投资方式，一般至少要持有2～5年。

基金投资方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，配置上偏重股票型基金与灵活配置型基金，与债券构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。为有效增收节支提高月度结余的收益，建议晓芸到银行网点签订每月定期定额投资基金。并将现有定存及友人归还债务逐步转入基金市场，来加强家庭财富的积累。重点推荐上投中国优势、中信红利基金、宝康灵活配置基金、建信优化配置基金。

另外，一考虑届时出售原有住房，理由一是房贷利率上升，二是投资房产租金回报率的下降，且考虑出租房产的维护难度及家庭生活水准不能降低，在资金充裕时，5万元起售的银行理财产品也是可以投资选择。银行理财产品一般能获得4％左右的稳定收益率，风险相对较低，期限1～2年。

对金融机构理财业务的思考 篇4

一、理财业务发展新趋势新特点

1. 理财业务整体发展快速。据调查, 2012年浦发、广发、兴业、郑州银行、邮储银行五家银行累计发行及销售理财产品1003款, 实现理财业务收入31.7亿元。截至2013年6月底, 五家银行理财产品余额18.1亿元, 同比增幅89%, 理财产品占存款余额的比例为11%;累计销售理财产品986只, 增幅90%;销售金额29.1亿元, 同比增幅145%。

2. 期限结构中短期理财产品成为主流, 期限主要集中在1年以下。一是存续期在1至3个月内的理财产品数量占比达44.9%;二是3至6个月的理财产品数占比39.5%;三是6至12个月的理财产品占比13.9%;四是一年以上理财产品占比1.7%。

3. 对公理财业务增长较快。进入2013年, 受经济形势影响, 企业投资意愿下降, 对公理财需求持续走高, 五家银行累计销售法人理财产品23.9亿元, 占全部理财产品的63%, 特别是三家股份制银行的对公理财业务占比份额均在70%以上;累计销售个人理财产品17亿元, 占全部理财产品的37%。

4. 理财产品的预期收益率呈下降趋势。受监管加强等因素影响, 银行发售的理财产品收益资金主要投向债券及货币市场等相对稳健领域, 造成整体预期收益率明显回落。2013年二季度5家银行的平均年化预期收益率为4.3%, 较去年同期下降0.3%。

5. 理财业务发展相对均衡, 存在季末翘尾现象。2013年以来, 五家银行各月发售理财产品量相对均衡。但每逢季末发行期限选择在月末一周以内的发行额占当月发行额的比例明显上升, 部分银行在季末利用募集期资金沉淀和到期资金回转待划时间差增加存款的现象依然存在。

二、理财业务管理存在的新问题

1.“组合拳”资产池管理模式问题多。

五家银行发售的理财产品多数采取滚动发售、集合运作、分离定价的总行资产池模式运作, 发行不同期限、不同类型的多只理财产品同时对应多笔资产, 投向由债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易等多种投资品种组成的资产池。这种“组合拳”式的管理模式隐藏多重风险:一是合规风险。将票据资产、信贷资产、信托受益权等资产嵌入资产池中, 以绕开发售单一信贷资产类理财产品所面临的种种政策壁垒。同时, 资产池中的基础资产信息不透明、投资范围过于宽泛且不明确具体的投资比例, 造成募集资金实际流向模糊而增加监管的难度, 部分理财资金投向国家明令限制和禁止的领域。二是多种风险交织且不便于投资等成本的测算。将单个理财产品资金或将各种不同期限的多个理财产品资金投资于多种资产组成的资产池, 其“滚动发售、集合运作、期限错配”的特点, 加上货币市场资金供求和市场利率大幅波动, 所面临的市场风险、信用风险和流动性风险更高, 也难以合理、准确地测算单个理财产品的投资成本。三是存在风险向表内转移的隐患。对于非保本型理财产品, 在产品无法实现预期收益率时, 银行出于维持市场份额和维护声誉的需要, 可能承担事实上的保兑义务, 容易转为表内风险。

2. 会计核算方式不统一影响监测指标。

调查发现, 五家银行在理财产品的会计核算上不完全相同, 一般将保本类、非保本类理财产品分别纳入表内、表外核算, 将结构性存款产品基础存款部分纳入表内核算, 将非保本理财产品纳入表外代收付科目核算。有的分行将保本类理财产品资金在表外委托投资科目记账, 分支机构不作为存款;有的分行将保本类理财产品在“单位定期”科目中核算作为一般性存款。由于处理方式的不同, 造成理财资产成本、中间业务收入、存款等数据统计口径不一致, 影响风险资产拨备的计提、存贷比等监测指标, 降低了行际间数据指标的可比性。

3. 对“理财揽存”缺少有效管控手段。

目前银行业机构月末存款“冲时点”现象未能得到根本遏制, 理财产品在一定程度上异化为拉动存款的工具, 并逐步成为银行的常态化手段。调查显示, 理财募集期跨过季度产品高于平时, 预期收益率也高于前后同类产品。“理财揽存”在基层银行容易导致存款搬家和流动性管理难题, 且理财产品多由总行发行, 在没有明确政策依据情况下, 基层监管部门对此缺少有效管控手段。

4. 销售管理中存在不规范行为, 消费者权益保护难度大。

调查发现, 部分银行理财销售人员不具备从业资格, 没有经过专业理财业务培训, 理财专业知识、金融业务知识和管理能力都有待提高。二是销售及管理人员对少数理财产品了解不够全面, 对消费者未能有效地说明和明确提示, 难以充分履行风险披露职责。三是部分银行工作人员不是以产品的特点、功能、风险点为营销重点, 而是想尽办法让消费者签合同, 普遍手段是“把收益往高处说, 把风险往低处说, 消费者不懂就不说”。面对消费者质疑, 银行往往利用已生效的合同把责任推向消费者。

5. 信息披露和风险提示不充分。

部分银行理财产品存在信息披露不完整、产品说明书晦涩难懂、表述拗口、免责条款多、客户难理解情况。二是资金投向信息不透明, 资产池中投资范围过于宽泛笼统且不明确具体的投资比例。三是由于绝大部分理财产品都可以达到预期收益, 导致无论是银行销售人员、还是购买理财的客户, 都错误认为银行会承担最终兜底责任, 只关心收益率和期限。四是客户风险意识淡薄, 对风险评估不客观, 流于形式。

三、政策建议

1. 规范商业银行理财“资金池”。

要求各家银行每个理财计划对应的投资资产组合单独管理;将每个理财计划视为一个会计主体, 建立托管、核算、资金运用等明细账, 及时、分类反映其运营状况;对于理财资金投资于银行公司客户项目而承担信用风险的情况, 纳入信用风险管理体系。

2. 统一理财业务会计核算办法。

尽快出台制度统一理财业务的会计核算办法, 统一各行理财业务表内、表外核算范围、理财产品本金的入账方式等, 避免统计口径差异, 提高风险资产拨备、存贷比等监管指标的准确性和可比性。

3. 加强对理财业务的监测统计。

完善相关的统计和报告制度, 一方面, 建立信息共享平台, 将银行总行向监管部门报告的理财产品及时披露, 以备基层监管部门查询;另一方面, 建立理财产品募集资金的属地报备制度, 将通过发行理财产品的表外融资置于监管视野。

4. 遏制存款及理财业务非理性竞争。

通过各种监管手段, 加大对理财业务监督检查力度, 督导银行业机构严格按照理财新规要求, 规范理财业务操作, 遏制各行存款及理财业务中的非理性和不正当竞争行为, 避免存款市场资金价格畸高的恶性循环。

5. 完善理财产品信息披露机制。

督促银行业机构加强各类理财产品的信息披露和风险提示。一是对理财产品的产品说明书及销售合同等进行规范, 将理财业务的产品投向、种类、期限尽可能用通俗易懂的语言将产品表述清楚明白。二是必须向客户完全披露包括货币及非货币全部收益。

6. 规范营销行为, 强化风险提示。