理财规划报告

2024-09-09

理财规划报告（精选8篇）

理财规划报告篇1

实习的目的与意义

我们更加直观地理解了财务管理的基本内容，懂得各种财务活动的联系，以及财务活动同其他各种经济活动的联系，掌握财务管理的各种业务方法，学会运用财务管理的知识和技能为经营战略和经验决策服务，提升从事经济管理工作所必须的财务管理专业水平和工作能力。同时，加深了我们对财务管理专业的了解，拓宽了我们的知识面，提高分析问题和解决问题的实际能力，培养实事求是的工作作风，脚踏实地的工作态度。2 实习的内容

实习时学生接触实践的教学过程，每个学生都应该通过财务管理的综合实习，了解财务管理工作的具体情况，将已学过的知识与实践相结合。财务管理实习的基本内容：财务管理目标；预算编制；信用政策；股利政策；项目投资决策；财务预测；资金管理；证券投资；财务分析；财务综合案例分析。2.1 财务管理目标

财务管理目标财务管理目标又称理财目标，是指企业进行财务活动所要达到的根本目的，它决定着企业财务管理的基本方向。财务管理目标是一切财务活动的出发点和归宿，是评价企业理财活动是否合理的基本标准。随着市场经济体制的逐步完善，财务管理理论在不断地丰富和发展。其中财务管理的目标,也在不断推陈出新。到目前为止,先后出现了四种比较具有代表性的观点,分别是:利润最大化原则、每股收益最大化原则、企业价值（股东财富）最大化原则和相关者利益最大化。2.1.1 利润最大化

优点：(1)剩余产品的多少可用利润衡量(2)自由竞争的资本市场中，资本的使用权最终属于获利最多的企业(3)只有每个企业都最大限度获利，整个社会的财富才能实现最大化缺点：(1)没有考虑利润的实现时间和资金时间价值(2)没有反映创造的利润与投入资本之间的关系(3)没有考虑风险问题

(4)片面追求利润最大化可能导致短期财务决策倾向，影响长远发展 2.1.2 股东财富最大化

优点：(1)考虑了投入与产出的比较关系。

缺点：(1)没有考虑资金的时间价值和风险价值(2)没有考虑货币的时间价值(3)导致企业行为的短期化

2.1.3 企业价值(或股东财富)最大化

优点：(1)考虑了货币的时间价值和风险价值(2)可促使企业资产的保值或增值(3)有利于克服管理上的片面性和短期行为(4)有利于社会资源的合理配置

缺点：(1)对非股票上市公司，这种估计不易客观和准确(2)公司股价并非为公司所控制，其价格波动也并非与公司财务状况的实际

变动相一致

(3)为控股或稳定购销关系，不少企业相互持股 2.1.4 相关者利益最大化

优点：(1)有利于企业长期稳定发展(2)体现了合作共赢的价值理念(3)这一目标本身是一个多元化、多层次的目标体系，较好的兼顾了各利益主体的利益(4)体现了前瞻性和可操作性的统一

缺点：(1)企业在特定的经营时期，几乎不可能使利益相关者的财富最大化，只能做到其协调化

（2)所设计的计量指标中销售收入，产品市场占有率是企业的经营指标，已超出了财务管理自身的范畴

本案例中新公司成立后，对原有的财务管理目标进行了一系列的改革，尤其是在员工制度、分配制度、组织机构、和管理制度上，进行了较大的变动以达到转变职工观念，追求企业价值最大化，最终以实现总体收益和价值的最大化的这样一种效果。可见，财务管理目标的选择对企业至关重要。2.2 信用政策

信用政策是指企业为对应收账款进行规划与控制而确立的基本原则性行为规范，是企业财务政策的一个重要组成部分。信用政策包括信用标准、信用条件和收款政策，主要作用是调节企业应收账款的水平和质量。

根据本案例中的计算结果，我们可以看出，如果不及时改变信用政策，处理目前与该经销商的这种情况，东方百货会产生更多的欠款，应收账款会因为不能及时变现而产生坏账，减少企业的流动资金，不利于企业生产经营活动的进行，百货公司的信用风险加大，不利于资金回笼。根据以上分析，在这里提出以下几点建议：(1)应收账款赊销效果的好坏，依赖于企业的信用政策，该公司制定合理的信用政策通过信用标准，信用条件和收账政策三个方面来决定信用政策。(2)加强应收账款的日常管理，对应收账款进行跟踪分析，账龄分析，首先保证率分析等，简历应收账款坏账准备金制度。(3)争取与该经销商协商达成一致的意见，共同解决问题，找到共赢方案。实达电脑公司过去采用比较宽松的信用政策，其目的是为了扩大销售，占领由此带来的结果是扩大了企业的销售额，占领了市场份额，公司也发展壮大了起来。但是，同时由于信用政策过于宽松，导致客户拖欠数额越来越大，时间也越来越长，严重影响资金周转，最终导致企业资产负债率过高，流动资金不足，公司陷入进退两难的境地。经过我的计算，新的信用政策是利润增加了 70 万，公司的存货资金占用减少了1000 万元，所以新方案的可行性很大，因此必须考虑使用新的信用政策，来改变目前这种趋势。2.3 鼓励政策

股利政策是指在法律允许的范围内，企业是否发放股利，发放多少股利及何时发放股利的方针以及对策。

对两段材料分析。材料一：对财务总监设计的几种不同的股利分配方案进行分析，并且选择其中较为恰当的一个方案。对于这个问题，我先求了三个方案的投资报酬率和剩余收益，接着计算在剩余股利政策、固定股利政策、固定股利支付率政策下所需自有资金数额及预计的外部自有资金需要量。材料二：根据长城公司以往的财务指标及长期贷款利率和一些相关资料，分析长城公司股利政策。这个问题是分别计算在剩余股利政策、固定股利政策、固定股利支付率政策下发放的股利及实际可支配的现金，最后得出结论，可采用固定股利支付率政策，股利支付方式为 20%发放现金股利，80%发放财产股利或股票股利。2.4 项目投资决策本案例需要我们根据问题到材料中找到每一道题目所需要的数据。首先要计算第一年至第五年的税前利润和税后利润。接下来就求每年的现金净流量。虽然看似简单，但是掌握必要的理论公式以及能够从材料中提取到我们所需要的数据才是解题关键。最后是项目投资项目的评价，在投资项目的执行过程中，应注意原来作出的投资决策是否合理，是否正确，一旦出现新的情况，就要随时根据变化的情况作出新的评价。2.5 财务预测

财务预测是根据财务活动的历史资料，考虑现实的要求和条件，对企业未来的财务活动和财务成果作出科学可预计和测算。它是财务管理的环节之一。其主要任务在于：测算各项生产经营方案的经济效益，为决策提供可靠的依据，预计财务收支的发展变化情况，以确定经营目标，测定各项定额和标准，为编制计划，分解计划指标服务。财务预测环节主要包括明确预测目标，搜集相关资料，建立预测模型，确定财务预测结果等步骤。本案例中运用相关财务知识计算公司的净利润、债券发行总额、债券成本和资产总额，运用高低点法计算每万元销售收入与现金项目不变资金，建立资金预测模型，预测公司的资金需要总量以及需要新增资金量。2.6 资金管理

资金管理是对企业资金来源和资金使用进行计划、控制、监督、考核等项工作的总称，是财务管理的重要组成部分，资金管理包括固定资金管理、流动资金管理和专项资金管理。

本案例讨论企业账款的收回，只要存在商业信用行为，坏账损失则是不可避免的。会有客户逾期还未付款或者拒绝付款，这时候就需要我们通过各种方式与客户沟通以收回账款。针对此问题,西门子公司特地设立了金融服务集团，即 sfs。sfs 在企业的财务方面提供很大的支持与帮助，提高了现金管理的效率和效益。sfs在西门子的金融服务集团中有着举足轻重的作用，它不仅承担了西门子“内部银行”的职能，还提供全方面的咨询和财务金融方面的支持。2.7 证券投资

证券投资是指投资者（法人或自然人）购买股票、债券、基金券等有价证券以及这些有价证券的衍生品，以获取红利、利息及资本利得的投资行为和投资过程，是直接投资的重要形式。证券投资分析是指人们通过各种专业性分析方法，对影响证券价值或价格的各种信息进行综合分析以判断证券价值或价格及其变动的行为。

本案例中利用固定股利贴现模型否认了董事长的观点，分析出股利增加对可持续增值率和股票账面价值的影响。首先参考固定股利增长贴现模型，分析材料中董事的观点是否正确，并分析股利增加对可持续增长率和股票的账面价值有何影响。然后得出结论，股利支付率的提高将减少可持续增长率以及股票账面价值。评估东方集团的股票价值，先要算出预计第一、二、三年的每股股利，再算出投资人要求的收益率，最后通过第一步、第二步算出的结果，算出股票价值。而这一结果也表明，公司股票的内在价值将高于其市价，说明采用新项目，公司的股价将会上升。2.8 财务分析

根据实习资料，计算出相关指标，从短期偿债能力指标计算结果看，该公司年末的各种指标都比年初高，都说明短期偿债能力在提升。流动性风险减小了，现金流量比率小于1，说明企业生产经营活动产生的现金不足以偿还到期债务。从长期偿债能力指标的计算结果来看，该公司年末资产负债率大于年初，说明企业的债务负担加重，长期偿债能力风险较大，相应地，由投资人投资所形成的资产增多。从产权比率可以看出负债受股东权益的保护程度增强。从营运能力指标看，计算出该厂2003、2004年短期资产、长期资产和总资产的周转率指标，然后根据这些周转率的结果分析该厂的营运能力，得出2004年较2003年该厂的营运能力有所增强，资产的使用效率有了提高。从生产经营获利能力指标看，求出营业利润率、成本费用利润率等指标，分析后发现2004年的指标大于2003年的指标，可看出企业经营获利能力提高了。从资产获利能力的指标看，求出的总资产报酬率均高于30%，说明企业盈利能力较强。从资金净利润率指标，对该厂获利能力进行综合分析，说明该厂要注意成本控制，且现金收益的保障程度也不高，但2004年比2003年资产获利能力有所提高。2.9 财务综合案例分析

计算四川长虹 2001—2003 年有关盈利能力、营运能力、发展能力、负债与资本结构、资产结构和收入利润结构指标。根据计算结果，对企业2001-2003年的财务状况和经营状况作出评价，并指出经营中的问题。①从企业的盈利能力指标看，该企业的营业利润率逐年上升，从2001年的0.16%上升至2003年1.35%，说明改期经营状况较好，发展潜力较大；该企业的成本利润率也逐年上升，从2001年的1.10%上升至2003年的2.25%，可以看出该企业的成本控制较好。从总体而言，该企业的经营状况和获利能力较好。②从企业的营运能力指标看，该企业的应收账款周转率逐年下降，由2002年的3.39下降至2003年的2.71，说明该企业的应收账款管理不够，坏账增多，变现能力下降，但总体来说，该企业的应收账款周转率还比较好，相对于应收账款周转率的下降，该企业的其他周转率，如存货周转率，流动资产周转率，固定资产周转率等逐年上升，说明该企业的整体营运能力较强，各项资产利用率较高，日常经营能力较强，企业发展较好，说明该企业是值得投资的。

财务分析报告是对一定时期内企业、事业单位财务活动或财务计划完成情况进行分析、总结后写成的书面报告。它是财务部门通过一系列会计处理程序汇成若干会计报表，提供各种财务收支情况，并在此基础上，经过认真分析、概括、提炼而编写成的有说明性和总结性的文书。财务分析报告通常在和季度编写，它是一定时间内企业经营活动在财务上的综合反映，可为人们了解企业的生产、经营、资金运用等情况及时提供衡量和评价的依据。3 实习的体会

通过本次理财实训实习，让我们对上学期学习的财务管理和这学期学习的财务报表分析相关方面的知识有了跟进一步的了解，起到了温故知新的作用。在课堂上没有理解的知识点，在做题的过程中慢慢理解，有些淡忘的公式，在做题的过程中加深了记忆。从一开始，拿到实习材料，看着一道道的题目，不知所措，甚至想过要放弃，到后来自己拿出财务管理的书，一个个知识点的查阅、理解，再运用到具体的题目，到最后完成每个案例的问题，以及完成这篇实习报告。

让我学会了如何综合运用所学知识，观察、分析财务报表，正确、合理评价地评价企业的财务状况、资产管理水平、获利能力以及企业发展趋势。同时也发现自己存在的不足，例如会计知识不扎实，实际应用能力有待提高，会计的社会实践经验不足等等。

总的来说，这一次的实习虽然只是在校内自主实习，但是依然让我学到了许多知识，得到了很多经验，并在实际操作过程中找出了自身存在的不足，对今后的财务管理学习有了一个更为明确的方向和目标，开阔了我们的视野，增进了我们对企业实践运作情况的认识，为我们毕业走上工作岗位奠定坚实的基础。篇二：投资理财综合实训报告总结

投资理财综合实训报告总结

近几年，随着经济的发展，人们的生活水平日益提高，家庭资金也日渐充裕，但是大多数人都不会很好的利用自己的资产，不会对自己的资产进行合理的规划。现实生活中，缺乏投资理财观念的人还是占有很大部门比例，很多人都会选择将自己闲置的资金放入银行来获取微薄的利息，而不肯将资金进行合理的组合投资，获得更大的利润。因此，为了更好的管理自己资金，进行投资理财相关知识的学习在当今社会已是必不可少的。进行了半学期投资理财综合实训课程的学习，通过老师课堂上对各种投资理财方式的讲解，而后对课后布置的案例进行实际分析和操作，让我在此课程上收获不少。首先，不管是对一个家庭还是个人进行投资理财规划，必须先先对该家庭或是个人的财务状况进行具体的分析，在财务报表中，最为重要的有资产负债表、利润表和现金流量表，因此可以着重从这几个方面进行。然后再进行财务比率的分析，从结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率等方面入手，从变现能力、营运能力、长期偿债能力、盈利能力、投资收益、现金流量方面分析该家庭或是个人的财务状况。针对家庭或是个人目前财务状况的分析，制定出适合该家庭或是个人的理财目标，目标的制定可以根据期限分别制定长期目标与短期目标。制定了理财目标之后，就接着理财规划几投资建议。

投资理财需要根据的理财目标而定，如养老、保障、投资、强制储蓄、应急等不同的理财目标有不同的流动性、资金安全、收益、期限等需求，适宜于不同的理财产品。在理财之前，还需要考虑保障需求以及近期的大笔开支，在这些开支都已经进行了之后，剩余的资金才属于闲置资金。在闲置资金中，需要根据风险偏好来确定投资比例，偏激进，能承受较高风险以期获得较高收益，可以考虑多配置偏股票类的基金，偏稳健则可以考虑多配置存款、银行理财产品、债券基金等。以家庭为例，在短期的理财规划中，可以进行理财产品的购买，比如股票型基金、货币型基金等；在家庭金融资产增值规划中，根据偏好类型，对无风险资产、低风险资产和风险投资进行比例的分配。理财规划的过程中，也要重视家庭资产的流动性管理以及合理避税规划等方面。在中长期的理财规划中，如果家庭里边有子女的话，要及早进行子女的教育金储备规划。另一方面也对家庭的长期期权投资以及养老医疗保险方面进行规划。进行投资理财规划是为了更好的运作的资金，让投资者获得最大的效益，从而能从各方面提高自己的生活水平和生活质量，因此在进行投资理财建议的时候需要考虑各个方面，将各个投资理财方案进行对比，将最佳方案投入使用。就像之前布置的作业中的案例一样，如果不懂得投资自己手中的资金，即使是一个生活水平较高的家庭，面对突如其来的意外，对一个家庭的打击是致命的。对家庭进行投资理财规划，是对整个家庭负责的一种行为。进行投资理财规划，能够为家庭（个人）增加收益，从而可以提高家庭的生活水平；进行金融风险资产组合投资，能够将在增加收益的情况下分担风险；对医疗保险、养老保险方面进行投资可以为自己的将来形成一份保障。

通过投资理财综合实训课程的学习，让我学到了很多，不仅是在多资金的运作上，也让我对“投资”这两个字理解更加深刻，正如一个大家耳详能熟的理念：“把你的财产看成是一筐子鸡蛋，把它们放在不同的地方：万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失”。鸡蛋必须放在不同篮子的主要目的是，使你的投资分布在彼此相关性低的资产类别上，以减少总体收益所面临的风险。当今社会是不断发展进步的，作为一名时代的大学生，我们必须学会投资理财。除了

资金的方面的投资，我们也得学会对自身的“投资”。有个名人曾说过：对于自身的投资是最大的投资。的确如此，自身投资也分两个方面，硬件方面和软件方面：硬件方面就是要做好身体素质的锻炼，也就是健身理财，这一点已经得到越来越多人的认可；软件方面就是要拓宽知识面，不断学习，提高自己。就像资金投资一样，投资会有回报，我相信对自身的投资也是一样的，因此我们得学会多方面的“投资”。篇三：理财规划报告书

蜜蜂理财工作室成员姓名⑴ 顾静雯报名编号 dz6251026014 成员姓名⑵ 胡宏费报名编号 dz6251358137 成员姓名⑶ 贺卿报名编号 dz6251101124 案例编号 1 参赛单位中国工商银行股份有限公司

理财规划报告书

谨致：小舟小姐（案例一）

理财工作室 2007年8月

第一部分：客户告知

一、声明

二、理财规划报告书摘要

第二部分：客户基本情况分析

一、客户基本状况介绍

二、客户的特殊状况与理财目标

三、家庭财务分析

第三部分：理财规划方案

一、风险告知

二、投资规划

三、购房计划

四、定期检查的安排

第四部分：投资产品库

第一部分：客户告知

一、声明：

尊敬的客户：

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：

1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4、专业胜任说明：此份理财规划报告书由中国工商银行电子银行部“蜜蜂”理财规划小组为您制作，其小组3位成员经验背景介绍如下： 1)学历背景：分别就读于经济学、金融学、管理学等相关专业； 2)工作经验：中国工商银行95588理财金专家座席客户经理； 3)专长：投资规划、保险规划全方位理财规划。

5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6、揭露事项：

1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源：如顾问契约。2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：本工作小组仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

二、理财规划报告书摘要： 1.理财规划目的：

以全方位的观点衡量应如何使用闲置资金进行投资来达到理财目标。2.客户背景：

小舟，27岁，工作5年，是一名普通的公司职员，单身，与父母同住。3.资产负债状况：

以2006年底市价计算，总资产24万，负债无；投资意识不是很强，活期存款过多，但是由此带来的好处是资产流动性很大。4.目前收入支出状况：

家庭年收入总和为9900元，年基本开销2000元，年结余7900元。5.理财目标：

希望把资金用于投资，在短期内就能够获得增值。大约三年后准备独立购置一套卢浦大桥附近的二手房。6.理财规划和建议: 建议客户在保证流动性资产应大于三个月的支出作为紧急预备金之外，尽量多的投资于生息资产，增加净资产投资率。为三年后准备独立购置房产做准备。小舟小姐的流动资金较充足，无经济负担，目前的投资方向趋于保守，并且鉴于她过去也没有自主投资的经验，所以我们建议小舟小姐采用专家理财的方式，对自己的资产进行保值和增值。

另外，银行推出的一些衍生产品也比较适合小舟小姐。如短期人民币理财产品，收益大大超过活期存款，甚至高于定期存款利率，也不用经常关注它的涨跌情况。连结保险产品也是近期热门的投资方向，一份投资，既能获得收益，又添一份保险。7.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2008年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。返回首页-5-篇四：个人理财规划报告范文

个人理财规划报告

personal financial planning report 理财师团队成员：文琳、李百胜、马闯

中国光大银行重庆分行财富管理中心

二0一0年一月二十九日

重要声明.....................................................................................................................................................第一部分

家庭基本情况......................................................................................................................4 第二部分

家庭财务诊断及建议........................................................................................................6

一、家庭财务状况分析..................................................................................................................二、风险测试....................................................................................................................................9

三、基本假设.................................................................................................................................10

四、家庭财务推断及建议............................................................................................................11 第三部分

家庭财务规划...................................................................................................................一、备用金安排.............................................................................................................................12

二、保险规划.................................................................................................................................13

三、换房规划.................................................................................................................................四、小孩教育金及创业金规划..................................................................................................第四部分

规划分析及建议..............................................................................................................16

一、生涯仿真分析........................................................................................................................16

二、投资组合分析........................................................................................................................三、敏感性分析.............................................................................................................................17

四、几点建议.................................................................................................................................18 第五部分风险揭示与免责声明.....................................................................................................第六部分

后续服务............................................................................................................................19 附件1：excel表格：基本假设、生涯仿真表

1、生涯仿真表3 附件2：word 文档：风险评估

重要声明

尊敬的冯女士 : 首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。很荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先，耽误您几分钟时间，请仔细参阅以下声明: 本理财规划方案围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标制定。请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。

我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。您应承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何责任。

我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话95595。我们期待着与您共同完善和执行本计划。

理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。

我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。

我们对于通货膨胀率等各项经济指标的估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问服务和涉及的金融产品销售，来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们不对未来的业绩做任何保证。

本规划报告书将由理财顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的理财顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

第一部分家庭基本情况

一、家庭成员基本情况

注：学校分配住房一套（50平方米）按其住房的现价打8折，即：450000÷80×0.8×50=225000

三、已明确的理财目标篇五：实习报告(理财之道)序号：第2组

学院

工商管理综合实训报告

院部

专业

班级

指导教师成绩评定

商学院工商管理工商 2014 年 11 月 03 日

第2组人员资料

职务姓名学号班级

总经理：

助理：

财务总监：

助理：

一、实习准备

（一）实习动员 2014年10月25日，在校实验楼603教室，工商管理专业在姜鸥、吴玉萍、刘英杰三个老师的带领下召开了工商管理专业“理财之道”专业实训动员大会。老师详细的向我们讲解了此次实训的目的、过程安排以及实训的意义，最后祝愿我们能在本次实训中有所收获。

（二）实习分组

为了更好的进行对抗训练，我们所有同学分成了12个小组，每组6-7名同学。同时，我们以小组为单位，组建公司。并进行了确定公司名称、目标等一系列组建活动。

二、实习过程及内容

（一）实习介绍

《理财之道－财务管理电子对抗系统》提供一个模拟的市场环境，参加训练的所有学生分组组成多家企业，并在一个共同的环境下相互对抗竞争，小组成员分别担任企业的总经理、财务经理、资金经理、投资经理、成本经理、财务助理等角色，全面体验企业的规划、创立、发展、成长的各个阶段。企业发展中的各项财务管理工作以及其他企业运营管理工作等各个方面的经营决策，均由团队成员根据市场发展与竞争形势的变化独立完成，最终通过平衡计分卡的综合评价分数来全面衡量模拟企业的经营绩效。

在运营前，企业将拥有一笔创业资金，团队管理的企业是个有机整体。经营团队应合理设计组织架构并分配各自的管理职责。首先，需要制定重要的战略规划和经营目标。在运营过程中，设法使企业具备最佳前景，实现战略计划，努力达成经营目标。在训练结束时，争取使企业在所有企业中表现最佳。

（二）对抗过程战略分析

第一季度，主要是生产决策。

通过查看产品市场趋势图和需求量，权衡了购置、租赁的成本，最终我们选择租赁一间厂房，两条低端生产线和一条中端生产线。因为在第一季度主要是低端产品的市场，中高端市场不明朗，但是我们考虑到第二、第三季度其他小组的决策，所以在这一季度我们先生产低端产品，同时，进行中端生产线的建设。在产品生产上，两条低端生产线全部满额生产，共生产出100套产品。在产品报价上，我们运用成本分析对产品的成本进行了计算，并仔细的研究了客户的订单需求量，定价限额及市场竞争状况，根据各个订单的订单量、回款周期，单个产品成本做了相应的报价。系统配送后我们拿到了1号订单419套产品和25号332套产品，销售毛利较高，库存积压不多。

第二季度，根据市场需求，中高端产品开始出现。

因为我们在第一季度买了两条条低端生产线，库存积压不多，同时我们也进行了终端生产线的建设。因此，我们决定建设一条高端生产线，来满足市场需要。由于资金不够，我们就去银行进行了借款。将四条生产线进行投产，共生产1000套低端产品，500套中端产品和600套高端产品。产品报价也是非常谨慎，考虑了各方面的因素。市场份额较第一季度有所上升，存货压力减少，中端产品全部卖出，高端产品卖出了527套，销量也不错。由于中高端产品利润较高，在第二季度的盈利表现也在上升，并高于行业平均水平。

第三季度，扩大生产。

由于第二季度的销量不错，因此我们组决定扩大生产。通过分析，我们发现低端产品在第三季度增长幅度很大，所以我们又建设了一条低端生产线。并制定了在购资金回收期长的价格定高些，短的价格定低些，并投入较多的广告费用的策略，以此来争取到更多的订单。较第二季度大胆些，投入更多生产，高风险有高回报在第三季度也拿到了不错的订单。

第四季度，分散经营得不偿失。

此时我们已有两个厂房三条低端，一条中端，一条高端生产线，还有三条生产线的空余。为了避免浪费，并且根据市场需求分析在第四季度各种产品的市场还是不错的，我们决定再买一条低端、一条中端和一条高端生产线。在产品报价上，提高价格，扩大广告投入，争取获得更大的利润。但是，结果却并非我们预想的那样。由于，分散经营我们没有在任何一个产品上占有绝对的市场占有率。恰恰相反，我们的市场占有率不高，财务表现欠佳，同时我们一直存在的预算问题也是雪上加霜。因此，这个季度我们综合表现跌入了低谷。

第五季度，重新决策，重新定位。由于第四季度表现不佳，我们组开始重新考虑我们之前的战略决策。此时，老师让其他表现好的组进行了经验交流。我们发现，原来那些成功的小组，他们并没有因为市场的变化趋势而不断的变化自己的战略决策，而是分析其他小组的战略决策，走单一经营战略。他们对自己的竞争对手进行了细致的分析，考虑到对手会因为市场趋势去改变策略，因此反其道而行之，集中经营某一产品不仅取得了较高的市场占有率和客观的利润，同时整体表现和高奏凯歌。仔细分析了我们之前的决策后，我们组决定调整战略。由于，低端市场已经被前面几名的小组占据，我组占有率较小。因此，我们决定，保持现有低端市场不变，继续扩大中高端产品的生产，来占有更大的中高端市场。因此，这个季度我们保持了低端生产线不变，增加了一条中端和一条高端生产线。在产品报价上，我们在低端产品上选择低报价，较低广告费的策略来保证低端产品的市场占有率。而在中高端产

品上，我们采取了高报价，高广告策略，来争取获得更好的利润回笼更多资金。通过，这一改变，这个季度，我们的整体表现有了一些提升，并且趋势很好，这给了我们很大的信心。

第六季度，稳步上升。

上个季度的改变，给了我们前进的动力。因此，我们坚持自己的策略。保持低端，扩大中高端。这个季度我们向银行获得了短期的贷款，用于租赁厂房，建设生产线，购买原材料。通过我们缜密的分析，对产品定价进行了一定的调整。低端产品保持不变，继续双低。而中端产品则保持了高报价，高广告费。但是，高端产品，我们则选择了适当的减价，却不调低广告费的策略。最后，拿到订单，我们都笑了。中端库存极少，高端全部卖出，低端保持不变。获得了很大的利润，这个季度我们的财务表现上升很大，首次转亏为盈，获利了100多万。整体表现继续上升。

第七季度，保持追赶。

第七季度开始了，我们依旧坚持前三个季度的策略，只不过有了一点小小的调整。我们觉得在第八季度会减少甚至是放弃低端的市场。因此，我们决定以成本价格定价低端产品，清理低端库存，为中高端预留资金空间。通过这个季度的经营，我们清理了所有低端产品的库存，在保证盈利的同时，为下个季度预留了资金空间，奠定了我们最终决战的基础。第八季度，绝对反击。

最后一个季度来了，我们按照原先的战略部署。分析市场趋势图，低端产品进入死亡期。这个季度放弃低端市场，因此我们决定卖掉低端产品生产线，同时向银行借款用于购买更多中高端原材料。这个季度我们四条中端，三条高端全部投入生产。由于，没有了低端产品的束缚，我们在中高端的定价和广告策略上更能放开手脚，也更大胆。我们选择了低定价，高广告费。最终我们拿到了市场大部分的中高端产品配额，市场占有率遥遥领先，同时也获得了可观的利润收入。除了预算一直很低外，其他指标，大幅度上扬，赶超前面多个小组，获得了第七名的成绩。

理财规划报告篇2

要回答这个问题,首先要明确理财的目标。买豪宅、豪车?不是。这只能算个人梦想。理财的目标是有朝一日衣食无忧,不再需要工作,好好享受人生。换句话说,就是退休。

这里的退休并不是指熬到年龄自动离职,而是指能够不再为挣钱奔波,过上梦想的生活。如何实现这一目标?简单来说就是两个字:规划。

首先要规划人生。目前中国大多数年轻人没有清晰的人生规划。一方面,他们被社会舆论所绑架,一味追求高薪;另一方面,他们缺乏对自己的准确定位,被花里胡哨的宣传牵着走,盲目消费。一个可靠的人生规划的前提,是根据自己的能力找到自己在社会上最合适的位置,之后根据这一位置的收入对消费和理财进行定位。这里肯定会有舍弃,想要安逸舒适,就得节衣缩食;想要挥金如土,必然千辛万苦。

其次要规划收入支出。先从支出开始。首先要清楚,过上自己定位好的生活需要哪些支出。一方面有日常性支出,包括衣食住行、旅游、通讯、休闲,等等;另一方面有大件支出,包括自住型购房、购车等,以及这些购买带来的后续支出,如房产税、装修和修缮费用、养车支出等。还有一类支出属于不可预见的,如大病、财产损失等。接着是收入,主要指工资收入,包括目前的收入以及对未来收入的预计。

然后,将你的未来寿命逐年建立表格,比如你今年30 岁,预计自己的寿命为80 岁,就要建立50 栏表格,将现在的储蓄和负债、每年的预计收入和支出填进去,把所有年份的结余或亏欠加总。如果总收入大于总支出,即钱挣得多,到死也花不完,那么可以考虑提前退休;如果结合恰当的投资理财,甚至可以更早退休。如果总收入小于总支出,意味着你退休后将面临无钱可用的境况,这就需要你要么调高收入目标,要么降低支出目标,也就是修改你的人生规划。

最后,规划人生现金流。

第一步,给未来的支出划分风险承受能力。如果很难根据收入变化而改变支出,那么风险承受能力就比较低,比如衣食住行等生活支出和短期支出。而中长期支出在一定程度上可以根据收入进行调整,风险承受能力中等。

第二步,规划投资的期限以配合未来的资金支出。比如,两年后需要买房或买车,所需资金的投资期限就是两年;又比如退休的时点是30 年以后,那么投资期限就是30年。

第三步,根据风险承受能力和投资期限选择投资渠道。风险低、期限短可选货币型基金,风险低、期限长可选存款,风险和期限中等可选股票型基金,风险高、期限长可选房产,等等。在选择金融工具时,要牢记一点:严格按照风险承受能力和投资期限进行筛选,不可突破。否则,投资一旦出现亏损或者急需用钱却发现投资未到期,将面临无钱可用的窘境。

在规划未来支出时,会遇到不可预见的支出,该如何处理?答案是通过购买保险将它“平滑”到许多年份中去,也就是通过很多年份的固定小额支出换取某一年的巨额支出。虽然保险是一种收益非常低的金融工具,但它可以将不确定的支出变成可以预计的支出,让规划的风险大大降低。大病险、意外伤害险、财产险和养老保险基本可以满足需要。

最后回到开篇的问题,理财的好坏不在于收益率的高低,而在于规划的合理性。理财收益是合理规划后锦上添花的东西,不可过分追求。高收益总是伴随高风险,也许几年内可以达到很高的收益而避开了风险,但人生几十年,高风险迟早会暴露出来。事实告诉我们,对收益的过分贪婪,几乎都会以惨败告终。

理财是一项终身事业,应以规划为重心,收益为惊喜。这样,收益做得好,可以开心地提前退休;做不好,也不至于影响自己的晚年生活。

家庭理财规划——1／5理财法篇3

答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

chenying1114@126.com

理财规划报告篇4

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

理财规划报告篇5

客户情况：

王先生今年26岁，大学毕业后一直在一家国有企业工作。单位支付四金。他共有存款18万元，从未购买股票等投资产品，也没有购买其他保险。现在，王先生打算离开单位，做SOHO一族。辞职后生活费用每月2000-2500元。刚开始 SOHO生活，收入非常不稳定，每个月在3000元-6000元不等。现在王先生家已经替他付了首付款，帮他购买了一套价值在70万左右的住房，按揭期为二十年，他每月还需自己支付按揭贷款。

按照王先生的打算，他计划四年后结婚。除了存款外，他想尝试一下其他投资方式，但是对股票、信托等都不了解，所以想请理财师为他支支招。

案例分析：

我们可以看到，案例中的王先生在国有企业就职，年仅26岁就拥有18万元的存款，可见他就职的国企待遇不错，如今跳槽过起SOHO生活，在收入上是今非昔比。每月3000元-6000元不等的收入，而每月的生活费用固定为2000多元，还有每月的房贷，王先生确实要好好理财，不求精打细算“扣门”过日子，也要做到心里有底，为今后小康生活打好基础。理财专家建议王先生“多做投资，以钱生钱”。

财务分析：

按照王先生目前的收入来看，日常基本生活是绰绰有余的，按照70万元左右住房、按揭期限为20年，估计王先生每月房贷还款额应在3000元以上。而此还贷部分看来得依靠已有存款了。当然，随着王先生SOHO工作逐步稳定后，较高收入下偿还月贷款额是没有问题的，同时，王先生计划在四年后结婚，那将会有一大笔费用需要支出，按照“过来人”的经验，如果不依靠父母支助的话，一般年轻人结婚将消耗完婚前积累存款，而且结婚后生子等过程，家庭开销会比较大，王先生这四年要努力赚钱，仅靠工资的自然积累有点累。

综合以上因素，理财专家建议，王先生的投资理财计划为：15万元投资；3万元暂作存款还贷用；今后每月盈余以存款为主；待收入稳定后，存款的同时可继续追加投资。

1、投资开放式基金

投资开放式基金也有技巧。王先生需要掌握三点：选择好时机、利用好功能、长捂短抛看实际。首先，基金介入的时机很重要，目前，投资开放式基金可以说是一个比较好的时机，处于调整阶段的基金价格都有所回落，大部分基金现在的市值在1元附近，特别是一些去年就发行的基金，良好的业绩和不错的分红证明这些基金还是很有前途，现在乘低价购入是上策。农行发行的大成价值(资讯行情论坛)基金、富国基金等值得关注；除了低买高抛之外，专家建议还可有效利用开放式基金的转换功能，通过基金之间的互相转换，获取更高的收益。不过，专家提醒，买基金到底是长捂还是短抛，关键看王先生自己实际情况及理财目标。

2、投资股票市场

针对王先生现在工作不太稳定，又有很多地方需要用钱，理财专家建议，王先生投资股市应以谨慎态度，投资量以“小”为好。股市跌宕起伏比较大，而王先生的积蓄要做的事情很多，一定要切记此时投资不可被套牢，王先生现在还属于套不起的人。建议王先生投资股票市场以“快进快出”为佳，积少成多也不错。

3、投资信托产品

信托重回市场的时间不到两年，热度却不容小觑，特别是较高的收益率迅速吸引了市民“眼球”。目前信托产品普遍降低门槛最低至5万元，收益率在4.5%——5%之间，而此前分别在50万元和3%的水平。

4、炒外汇宝

对于SOHO一族来说，最令人向往的就是能自己掌握时间。而炒外汇宝绝对需要有时间，深夜看行情操作对上班族很残酷，SOHO一族就幸福了。现在，上海农行正在举办一个为期一年的外汇宝实战交易大赛，每晚9点档联手FM97.7频率，该行交易员对汇市进行评论，同时，还现场解答市民疑问。

5、买份保险

理财规划篇6

未来20年理财规划

班级：税务实验1102班

姓名：王月

学号：0106110204

摘要：理财规划可以合理的利用剩余的钱，使其保值、增值。通过毕业后的20年理财规划，实现个人、家庭的各阶段目标和梦想，建立一个完善、独立、安全的生活体系，提高生活质量和水平。关键字：理财规划投资收益

正文：

21世纪以来，随着我国经济的发展，人们的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会投资理财已成为当前最火热的话题。其实理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。

中国首席理财师刘彦斌观点：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里，第一个池子里放的是应急的钱，第二个池子里放的是养命的钱，第三个池子里放的是闲钱。之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

一、条件假设

（一）、大学毕业后可以在长春顺利找到工作，且第一个月工资为2500元左右，且公司有“五险一金”，即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，每月费用约为200元。每个季度有奖金，年末有年终奖级，每年约10000元。

（二）、假设在23岁至25岁之间，此时处于学习阶段，入每年增长20%，消费同比增长。由于不断学习，之后每5年有一次升职，即：26岁，31岁，36岁。36岁做到公司管理中层，此后职位基本不会发生改变。且在23至28岁之间，工资增长率为20%，之后每年为10%，费用同比增长。

（三）、对各项开支先做如下假设：每月基本生活费500元；由于家在长春，不需要担心住房问题；化妆品200元，其他花销200元，应急200元，共计1100元。

（四）、32买一辆8万元左右的车。

（五）、假设28岁结婚，30岁有了宝宝。结婚时由双方父母帮助支付首付款，之后由二人共同还房贷。

（六）、在结婚后，为了计算和理财规划简便，仅考虑我自己的理财，而不加入丈夫的规划。

（七）、假设通货膨胀率为3%。

（八）、假定目前的所以费用都是夫妻平均分摊的。

二、理财规划

（一）、23岁毕业至25岁

此时，正处于单身阶段，年收入为40000元，年支出为15600元，每年剩余约为24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增长比例为20%。

此时，由于比较年轻，且没有家庭压力，我选择进攻型的投资计划。刚毕业的3年，正处于学习阶段，包括公司的业务和股市的学习，不断学习股市相关知识，由于我是财经类学校毕业，学了很多关于宏观经济、微观经济、会计和财务管理的知识，因此，我在这方面有一定的优势。

1、我会将40%的剩余钱投资于货币基金，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。我选择定额定投，收益率为5%左右。

所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如800元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。

2．我会将20%的余钱投资于股市，用于试水，开始的时候可能

会有所亏损，但相信随着时间的变化，逐渐会盈亏相抵，直至获得收益，假定收益为5%。

3.将10%的钱用于给家人买保险，父母的年龄越来越高，得病的几率自然随之升高，家中还有一个弟弟，十五六岁的男孩免不了疯闹，有一个保险很有必要。即：养命的钱

4.将剩余30%的钱存在银行，随时应急。

5.每年会在年中或年末有一次外出旅游，花费约为3000元。这样，3年的存款和基金将达到85000元左右。

（二）、26岁至30岁

在26岁时会有一次升职，此时工资扣税后将达到6500元左右，没有盈余约3000元，此后收入与支出每年按10%的比率增长。由于对股市的学习和逐步深入的了解，此时已经可以很好的在股市进行投资。

此时，对投资比例进行调整，仍将40%的余钱用于货币基金;但将股市的投资提高到30%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的25%存在银行，用于应急。

每年用于旅游的钱会达到4000元左右，此时弟弟已经开始上大学，我会帮助父母承担一部分他的学费和生活费，每年8000元。

此时，收益为254000，扣除旅游和弟弟的学费和生活费，剩余214000元左右。

在28岁，有一件大事—结婚，这对于双方来说都是一笔不小的开支，目前，长春市绿园区的房价为6300元，在我28岁时预计达到8000元（此数据来自中国投资咨询网），70平，由房价计算器计算可得：

贷款类别：商业贷款单价： 8000 元/平米面积： 70平方米

按揭成数: 6成根据贷款总额计算贷款总额： 33.6万元按揭年数： 15 利

率：

公积金： 4.5% 商业：6.55% • 查看结果：房屋总价元贷款总额：336000 元还款总额：528509 元支付利息款： 192509元首期付款：224000 元贷款月数：180 元月均还款：2936 元

加上装修的钱双方如果平均一下大概的各出17万左右，但此时可以用住房公积金了，约4万，其中包括装修、结婚的费用。基本上我不会再让父母帮我拿钱了，此时我的基金和存款还剩12万左右。期间仍在不断为自己充电。

29岁至30岁时，此时需要还房贷了。此时，每月盈余约为2000元，理财策略不变。在我30岁时，宝宝出生了。

在怀孕期间，：产检约2500，各种“补”费5000元，生宝宝住院大约5000元，其他费用约1500元。共计14000元，除掉公司的生育保险（4000左右），此时为10000元，按两个人平均分配，目前还剩115000元。

（三）、31岁至35岁

此时，又一次升职来临，税后工资约9000元，但此时已经有了家庭，就需要改变投资策略—稳中求进型。

家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。

此时，扣除家庭开销，用于孩子身上的钱，房贷，给父母的钱，余钱每月4000左右，将30%的余钱用于货币基金;但将股市的投资降低到20%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的35%存在银行，用于应急。

由于孩子小，5年的旅游费用大概10000元左右，此时，父母已经年迈，不再工作了，他们有养老保险，每月会给她们1000元足够了。弟弟现在已经开始工作，不需要支付学费和生活费了。

一岁之前吃奶粉比较多，还有一些鱼肝油之类的营养补充剂，大概15000元。二至三岁时大概4万元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此时的看病费用等）

32岁的时候买一辆车，包括所有费用共计15万，直接付款。4岁至5岁开始上幼儿园，开销比较大，每月2500元左右，此时，每月剩余3000元左右。

35岁时的存款和基金总计168000元左右。34岁还房贷15万，夫妻平分之后大约剩余90000元

（四）36岁至42岁

36岁迎来第三次升职，此时升到公司中层，以后升职几率不大，税后工资大约13000元，此时剩余约6500元左右。

孩子的费用：这时需要考虑孩子上小学的问题，六年大概12万（平均每个月1800元左右，包括车费，课外班费用，吃穿用度费用），在我42岁的时候升初中，可能需要交3万左右，当年的费用大概2.5万。

父母：其实我父母基本不用我们在钱上给予帮助，他们一生节俭，但现在是我回报的时候了，每月大概2000元左右，同时会时常回家看看。

这时候旅游的费用可能仅需要2万元，做到公司中层之后，待遇会好一些，一般的公司会有这方面的活动。

在36岁的时候会把剩余约10万元的房贷还清。

投资比例保持不变，最终存款和基金总计80.2万，这8年终有10万用于应急足够了。

以上就是我毕业后20年的理财规划。

三、启示与不足

启示：在消费观念上，现在不少人处于面子问题，经常请朋友吃饭，盲目跟风的购买电子产品，还有负面的享乐主义消费观念对人的侵蚀，是人们不能理性的消费和理财。而通过这篇规划，我充分认识到了理财规划的重要性，比如，在最后的阶段中，如果每月只是将6500元存入银行，仅能得到66.7万元，差距还是很大的。因此，在以后的人生中，我会理性消费，认真理财，从而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：对理财知识和实践的匮乏，会使我们失去很多机会和利益，因此，可以通过与投资理财社团交流，利用闲暇实践学习的方式充实自己。

居民个人投资理财规划篇7

一、居民个人投资理财现状

(一) 居民理财需求大幅提升

随着经济的快速发展, 我国城乡居民的总体可支配收入不断增加, 呈现出了较为明显的增长态势。资金的剩余闲置促使了人们寻找更多资金保值增值的途径, 而投资理财很好地抓住了这部分居民的实际需求, 促进了理财观念的形成和行为的发生, 对经济建设以及相关行业的发展起到了较为明显的促进作用。随着理财讲解活动以及投资观念的理性化发展, 理性的投资理财正在不断地深入到各个阶层, 已经成为了我国居民日常生活方式的组成部分, 对投资理财的热衷正在与日俱增。

(二) 盲目进行投资理财活动

由于投资理财属于风险投资的一种, 因此并不能保证每笔理财行为最后都能收到良好的经济收益, 因此在进行实际的投资理财行为时需要具有极为清醒的认知, 对可能的风险以及预期收益能够进行合理的掌控以保证自身的经济收益和相关权益。然而由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区, 而相关理财公司也有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动, 影响了最终的经济收益, 与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题, 爆发的矛盾冲突比较剧烈, 对社会经济秩序的稳定运行造成了较为严重的干扰, 是目前我国居民个人投资理财活动中比较常见的现象。

(三) 未形成明确的投资理财观念

我国居民在面对投资理财问题时, 通常将其与银行储蓄相混淆, 没有明确的理财观念, 对理财行为的认知还不深刻, 也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小, 但是经济收益较低, 而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高, 采用了浮动的收益率来进行资金的运作, 但是实际运作过程中所面对的风险较高。我国居民在此问题上认知程度较低造成了理财行为的发生完全没有清醒的认知, 当意识到之间的差距时, 往往理财行为已经发生, 如果更改则需要支付较高的赔付违约金, 严重影响了公民自身的经济收益和心理平衡, 造成了与理财公司的冲突较为剧烈。

(四) 理财公司业务透明度较低

目前, 由于我国理财公司的日常工作方式为驻点方式, 即蹲守各个银行网点, 对前来进行储蓄的居民进行理财活动及方式的宣传讲解来争取客户进行理财活动。在这个过程中理财工作人员经常夸大宣传, 投资收益率较高等居民比较关注的方面经常被提及, 而相关的风险因素则避之不谈, 对居民投资过程中需要承担的责任讲解较为细致而理财公司承担的责任则不讲解或者简单讲解, 一切以促使客户签单为主, 理财过程充满了不确定性, 理财活动及业务透明度较低, 所造成的经济纠纷也较为繁多, 是目前我国各理财公司普遍存在的现象及问题, 亟待解决。

(五) 行业发展规范标准不健全

由于投资理财行业的发展在我国起步较晚, 相较于发达国家完善的监管运营体系, 我国在这方面存在着较大的差距, 相关法律约束规范及标准存在着较大的空白导致居民个人理财面临的风险程度较高。图1为我国理财行业工作流程图。

在理财的规范运行流程中, 主要问题集中在想客户进行理财产品介绍时, 严重的夸大宣传, 为客户制定的理财方案并不具有严谨性以及科学性, 导致居民理财收益与实际宣传出现了较为明显的差异, 而合同条款的制定与实施对客户不利, 往往客户经常处于不利位置, 霸王条款较多, 行业发展亟待规范。

二、居民个人投资理财规划原则

(一) 听取专业投资理财分析师的建议

相关行业的发展离不开专业人员的操作实施, 目前我国理财行业从业人员鱼龙混杂, 造成理财市场的不规范发展, 产生的后果较为严重。因此居民在面对种类繁多的理财产品时, 首先需要听取相关专业人员的分析与建议, 继而来确定此款理财产品是否符合自己的理财需求, 其相关收益以及风险是否处在自己的掌控之中, 科学合理的制定理财规划, 确保投资理财能够收到较好的经济收益, 促进自身的资金增值。目前我国境内银行理财产品发行数量较多, 收益也不尽相同, 在客户选择过程中造成了一定程度的困扰。截止2012年我国境内银行理财产品发行数量如表1所示。

由表1可知, 我国境内银行发行的理财产品数量较多, 所面对的风险系数以及经济收益也不尽相同, 客户在选择时往往无从下手, 参考相关人员建议往往能够保证自身的投资理财科学规范, 相关的专业人员也会详细讲解理财过程中所需要注意的事项并给予自身专业化的建议, 促进投资理财行为的理性发生, 保证理财行业发展能够有序规范。

(二) 准确地分析收集数据

在进行投资理财活动时, 良好的投资习惯就是事先收集准确的理财数据及相应的收益资料情况, 通过详实的数据信息来保证投资理财能够获得比较良好的经济收益。如近期我国主要理财产品经济收益较高的类型详见表2。

理财数据收集工作在现代网络社会下已经不再是困扰居民个人理财需求的因素, 在生活中可以通过网络的方式来收集相应的信息, 同时加入到官方讨论群组或者相关专家的讲堂中, 充分提高自身投资理财能力, 树立良好的理财习惯。对收集到的数据进行分析可以通过咨询专家等方式来获得有益的帮助已经成为了目前投资理财经常采取的方法, 取得的效果也相对比较显著, 因此在此方面的准确工作需要居民能够独立完成, 以适应今后投资理财的发展要求, 为自身切身利益负责。

(三) 理性对待收益率

我国居民个人投资理财过程中普遍存在的一个问题就是对收益率过分看重而忽视了理财过程中所面临的风险, 导致最终理财收益与自身的心理预期产生了较大的落差。因此在实际的投资理财中, 居民要对收益率保持理性的认知, 从思想上加强风险意识的防范观念, 综合全面的去考虑投资理财行为, 确保自身的利益能够有效的得到保障。而如何培养理性的投资认知, 就需要居民个人在实际中养成良好的投资理财习惯, 通过上述的原则进行综合全面考虑, 加深对理财产品的了解程度, 深入分析理财产品的具体运作过程以对最终的收益率具有一个良好的认知。理性的思维需要长时间养成, 而且需要不间断的进行深化拓展, 不断丰富自身理财知识以及掌控风险的能力从而能够有效的面对出现的问题, 运用各种途径来保障自身的合法权益。

(四) 驾驭财富

财富是我国居民通过自身的劳动创造出来的, 也是居民个人社会价值的体现。在面对着财富的积累时, 需要具有一个良好平和的心态去面对财富, 进而能够科学合理的进行理财产品的购买, 促进财富增值。居民个人在面对外来理财产品以及金钱的诱惑时, 需要自身能够具有良好的认知以及驾驭能力, 充分做到不沉溺于金钱的欲望之中, 摆脱财富的困扰从而丰富自身的内在财富, 真正成为财富的主人, 继而通过良好的驾驭使用来获得身心的满足, 既增加了自身钱包的分量, 也提升了各方面的综合能力。可以说居民个人在面对理财产品及行为时, 所展现的不仅仅是金钱方面的富裕程度, 还体现出了自身具有的综合实力, 独特的个人魅力。

三、居民个人理财规划

(一) 培养现代理财观念

理财观念并等于买了理财产品就成功掌握了理财方法, 而是需要不断在理财产品的选择中学会正确面对诱惑, 继而将自身的理性思维运用在理财行为之中, 真正做到科学合理的规划理财。随着现代社会的不断向前发展, 理财作为一种生活方式必然会引起生活方式的变革, 因此需要我国居民个人能够紧随时代发展要求, 充分提高自身现代化理财意识, 形成理性的消费观念。

(二) 针对自身不同人生阶段选择理财产品

理财的形式多样种类繁多, 如何科学的规划投资理财, 就需要从自身实际情况出发, 根据自身所处的人生阶段来进行理财产品的选择, 为今后人生发展提供保障基础, 推动自身全面发展 (见表3) 。具体为: (1) 青年阶段, 刚刚走入社会, 对理财的投资认知还处在较低的水平, 承受了较高的风险, 但是由于年轻人具有足够的时间从头再来, 所以风险承受能力较高。此时配置了高风险的股票理财产品, 将会获得较高的经济收益, 为以后发展打下基础; (2) 成长阶段, 伴随着收入的提高, 相应的理财意识初步形成, 此时配置风险较高的理财产品能够帮助此年龄段人群资本快速增值, 累积财富; (3) 黄金阶段, 财富的高峰期, 但是随着地位上升困难, 未来的收益呈现了降低的趋势, 因此此阶段的理财结构更趋于平衡, 相对的风险承受能力降低, 理性化投资特征明显; (4) 退休阶段, 此阶段随着前期的财富积累, 人生阅历以及理财意识已经成型, 在享受人生的过程中, 保守型理财是最佳的选择。人生所处不同阶段必然导致需求的不同, 因此在实际的理财产品选择过程中将会随着阅历以及工作经验的增加而趋于理性, 在选择理财产品过程中树立正确的风险防范意识, 保证投资理财行为科学合理, 这对于我国居民个人制定和实施科学合理性的理财规划具有重要的促进作用。

参考文献

[1]李亿平:《我国城镇普通居民个人理财研究》, 西南财经大学2010年硕士学位论文。

[2]周安榆:《浅析我国居民个人应如何进行投资理财规划》, 《现代经济信息》2013年第2期。