年龄段的理财规划

年龄段的理财规划（通用12篇）

年龄段的理财规划 篇1

女性比男性更适合理财 各个年龄段怎样规划

2013年03月07日09:48人民网[微博]我要评论(0)

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理财

今年是佟欣就职于中国平安的第15个年头。从一个再普通不过的业务员快速成长为中国平安精诚理财的一面旗帜，说佟欣是中国理财市场上的巾帼英雄丝毫不为过。“三八”妇女节将至，佟欣借自身经验为女性理财建言献策。在她看来，相对于男性，女性更适合理财。

 ·娱乐八卦 看过来 ·IT英语出国教育直通车 京华时报记者苗慧

人物介绍

佟欣，1998年3月加盟平安，现任中国平安金融集团高级业务部经理，MDRT（百万圆桌会议）中国北京区域主席，世界华人保险慈善推广公益大使，国际认证理财规划师。曾先后荣获IDA国际龙奖白金龙奖、IQA国际品质服务奖。平安专门为其成立的团队“同心部”曾先后荣获中国平安营业区业绩第一名团队、平安人寿北京分公司人均产能最高团队等荣誉。轨迹

25岁以前 快速积累职场经验

3月1日上午，记者在平安金融大厦的办公室中见到了佟欣。她刚从中国平安集团的视频早会中“逃课”而来，满面的意犹未尽。

“1998年，我加入中国平安。到今天刚好15年。”落座之后，佟欣娓娓介绍起她的职业人生，中国平安并不是她职业生涯的第一个落脚点。为了改变腼腆内向的性格，23岁的她迈出了“向陌生人开口说话”的第一步，加入中国平安做起了业务员。未曾想，这一步就迈过了15年。

年轻时这样的一次转身，成为她直视女性理财时讲到的第一节课。“对于25岁以前的女性而言，关键词只有一个：积累。”佟欣说，面试时，平安的面试官对她这样一个见人就脸红的小女生并不中意，但无奈于她的再三坚持，最终同意留她试用。而她也还算争气，在短短几个月的试用期中崭露头角，快速转换了人生角色，进入了人脉、财富积累的快车道，“这很关键。女性年轻时财富积累固然重要，但内在资本的积累更重要。”

除此之外，佟欣指出，年轻女性虽然无大额财富资源，但应开始养成良好的储蓄习惯，以便之后在各方面资源具备后，做出最科学的整合。

观点

理财是多元化概念

随着金融市场的逐步完善，金融机构间混业经营也在逐步深化，理财这一概念已经不再如传统般固化，已经逐渐深入股票、债券、基金、银行、保险、信托等各个领域。

在佟欣看来，理财是一个多元化的概念，“激进型理财主要是以股票投资为主，收益高风险也高。稳健型理财种类很多，银行存款、理财产品、保险产品等，适合做中长期的资产配置。对普通家庭而言，稳健型理财应该是主导。”

以大病保险为例，大病其特点在于未知，时间、影响等均不可控，通常伴随着难以估量的损失。尽管很多病种都可医保，但住院治疗所使用到的药品通常难以报销，这给家庭财务带来巨大消耗。

“如果尽早购买合适的保险，在风险发生时将起到‘四两拨千斤’的作用，有效化解财务风险。”佟欣指出，于女性而言，财务充裕通常与安全感挂钩，恰当的理财能够为安稳的生活提供一份保障。

女性更适合理财

俗语道“男人是搂钱的耙子，女人是盛钱的匣子”。尽管佟欣的客户并非以女性为主，但十余年的经验告诉她，相对于男性，女性更适合理财。

“男性更加关注收益率本身，而不是理财的效果，风格普遍偏激进；女性天生注重安全感，倾向于站在家庭的高度上，关注资产的中长期价值。”佟欣指出，理财应该是一种“以终为始”的行为，只有明确了最终目的，给理财一个恰当理由，并为此设下风险上下限，才能实现本金和收益的双保险，“男性在此方面的规划通常有所欠缺。”

“理财和投资有着本质区别。投资必然伴随着风险，收益也将因此上下浮动；而理财则是以安全为原则，讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡。相比之下，女性更适合理财。”佟欣认为，男性理财重在宽度，而女性理财重在深度，而对把控一个家庭的财务安全而言，女性更具备全局观。

40岁以上

追求独立财务空间

虽然还未经历过这个年龄段，但佟欣服务的客户中不乏这个年龄段的女性。对这个年龄段的女性而言，事业处于上升期并趋于稳定，家庭资产通常已经相对稳固，家庭基尼系数逐渐缩小，通过前期的资产配置等，家庭各方的保险保障均已相对完善，那么是否意味着不再需要理财了呢？

“我们发现，家庭危机通常在这个年龄段里显现，安全感缺失是这个年龄段女性的共性。而那些具备良好的理财基础，拥有一定的独立财务空间的女性则相对精神独立。”佟欣指出，女性理财不仅是为了保障家庭财务无虞，通常也是保障自身生活品质的基础之一。因此，无论处于哪个年龄段，只有不断调整的理财规划，而没有不需要理财的人生。

30-40岁

完成家庭梯度保障

这便是佟欣所处的年龄段。然岁月待她不薄，并未在她身上留下雕琢的痕迹，虽已年近不惑，但依然精力充沛、神采盎然。

“除了将富余资产用于理财外，保障是家庭必不可少的元素，健康、医疗、养老、教育都要考虑周全，这很考验一个家庭主妇的智慧与耐心。”佟欣介绍，对于多数女性而言，此年龄段的女性都已成家立业，家庭财富积累也驶入快车道，开始思虑着如何完成“上有老、下有小”的梯度保障。

对她本人而言，因其优异的个人业绩，2010年，中国平安特为她成立与她名字谐音的理财团队“同心部”。成立两年多来，保额高达16亿元。2011年，“同心部”保费规模接近3000万，相当于北京寿险第十二大寿险公司。

25-30岁

开始理财规划

在佟欣看来，此阶段是女性一生中最黄金的时间，无论在产能或是个人精力上都堪称金贵，可以开始尝试理财规划，并开始接触理财。

“可以适当地配置一些意外险、重疾险种类，以最便宜的资产实现最有价值的以小博大。”佟欣介绍。于她而言，2000年晋升为平安集团北京分公司最年轻业务主任、2001年晋升为平安集团北京分公司最年轻高级主管、2003年获得首批集团认证理财规划师CFP会员、2004年即已成为号称“全球寿险界奥斯卡”的美国百万圆桌MDRT会员。

更重要的是，她在斩获成功的同时，收获了爱情。她与同团队的同事史军因工作相识相知并相爱，2003年结为连理，从此成为中国平安内部一对理财侠侣。

建议

理财需脚踏实地

佟欣认为，个人财务独立是女性应对风险的必要途径。无论有无另一半，女性都应该再为自己配备一份完善的保障计划，在意外险、养老险等方面都有所顾及，因为保障无论何时都能有一笔固定的现金流以备不时之需。

事实上，无论男性还是女性，总是停留在空谈的层面，很难将理论付诸实践，踏踏实实地完成理财计划。在此，佟欣给出一些理财建议。

强制储蓄

现下，月光族是很多年轻女孩自我标榜的标签，但这显然不是长久之计。在佟欣看来，储蓄是理财的第一步，唯有做到手中有现金，才能去谈如何更好实现资源优化配置。因此，无论哪个年龄段的女性，都应该把储蓄作为一种习惯，从每月的收入中拿出固定比例进行投资等，积少成多。

定期盘整

购物欲望是多数女性无法克制的冲动，因此常常面临着兜中无钱的窘境，且不知道钱都花在了哪里。此时即便是想储蓄，也是心有余而力不足了。对此，佟欣建议女性应该定期对花销用度做出梳理，制作一个简单的收支表，以便清楚自己的消费习惯及额度。如果无法做到每月记账，至少应该对一年的收支有较为客观的盘整。

让钱转起来

在盘整完现有资源、树立了理财目标后，如何让“钱生钱、利滚利”就是重中之重了。不过，并非所有的投资品种都适合所有人去投资。尤其是对女性而言，佟欣认为，理财的首要目标是保证稳定的现金流。比如通过购买不同期限的银行理财产品，保证每隔一段时间就有一笔资金到期。或者在知识架构较为成熟的时候，购买部分极易变现的现金等价物，如黄金等。

（京华时报）

(人民网)

年龄段的理财规划 篇2

1980 年出生的王蕊目前在一家外企工作,每月的税后收入为1.5 万元,年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆,29 岁,事业单位的行政人员,税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

目前育有一个两岁的儿子,由男方的父母带着。和许多“80 后”小家庭一样,王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前在支出方面,这个小家庭每月的基本支出在3500元左右,另外还有一家五口人的生活伙食费在2000左右,娱乐及购物费用为1500 元。此外,王蕊夫妇过年一般会给双方父母各两万元的红包。

在家庭资产方面,目前夫妻两人拥有3万元的一年期定期存款、1万元的活期存款、市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010 年刚结婚时就颇为看好上海的房地产市场,因此除自住房之外,夫妻两人还有一套两室一厅的投资房,每月还贷3000 元,租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380 万元、300 万元,投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财,除了3个月的流动资金,基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财保险产品,大堂经理告诉他:“这几款产品不但能很好地抵御通胀,而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说,两人的经济状况称得上比较宽裕,但考虑孩子未来的教育需要花费不小的费用。比如明年孩子就得上幼儿园了,可能得增加一笔不小的开支。双方父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担,因此两人也担心提上日程的二胎计划是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子,妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外,如果第二个孩子出生,为照顾到两个孩子今后的出行,王蕊还想为家里添置一辆10 万元左右的代步车,他不知道以现在的家庭财务状况是否能实现这些目标。尤其是除了投资、孩子教育费用基金和养老的盘算外,是否也该同时在保险上做一些规划?像小区旁边销售的理财保险产品,他是否可以考虑买几份?

具体理财规划建议

备用金规划

王先生当前有紧急备用金4 万元,按照家庭每月开支6500 元计算,则紧急备用金倍数为6,能够满足家庭3 ~ 6 个月的生活支出。为了提高资金投资收益,建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且资金灵活性比较强,一般在提交赎回申请T+0 或T+2 个工作日后,本息便能到账。

教育规划

关于生育二胎,王先生需要重点考虑的是两岁的儿子及未来的第二个孩子的养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算,在上海地区,现年两岁的儿子上中等幼儿园的话,每年的费用大概需两万元,3 年共需要6.18万元;9年义务教育按照每年1万元计算,共需要9.27 万元;3 年高中教育每年1 万元,共需要3.09 万元;4 年大学教育每年2.5万元,共需要10.3万元。因此,未来19 年的宝宝教育费用为30 万元左右。未来第二胎宝宝,前两年抚养费大概在4 万元,幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多,在30万元左右。因此,粗略计算,两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式,假设平均年化收益率为6%,每月定投1645元,便能在连续投资19 年后,获得70万元资金。

购车规划

为了让家人出行方便,王先生想为家里添置一辆10 万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低,仅为4. 26%,因此建议王先生可以增加负债金额,到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要首付30%,即3万元,王先生家庭每月结余13500 元,因此攒足首付相对轻松;贷款额度是车价的70%,即7 万元,贷款期限为5年,贷款利率为8.16%,采用等额本息还款方式,每月需要还款1425元。

保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱,建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加定期寿险和重疾险,以充分保障家庭抗风险能力。个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%,即王先生夫妇商业保险保额397 万元,夫妻年度保费3.6万元,平均每月3000元。

建议夫妻双方各买50 万元保额的重大疾病保险,同时王蕊家庭责任身故保障200 万元,豆豆家庭责任身故保障100 万元,此项保障每年缴保费3 万元,缴费期20 年。如未发生风险,60 岁时,可转换成退休金,领取约80 万元。此种方法可用一笔储蓄照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

投资调整

按照上述规划,王先生家庭每月可以结余7430元,加上现有的10万元股票和10 万元基金,构成流动性资产,将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整,降低一次性股票和基金的投资总量,改为银行理财产品加定期定额投资。具体方法是每月可拿出1 万元购买三五年期理财产品,以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益(置车计划也可从此处支出)。同时,每月还可拿出5000元加上银行的短期1 万元,用作以月为单位的短期理财产品的购买,可以在保证资金高度灵活性的前提下获得比活期更高的收益,以此作为家庭应急责任准备金和生二胎的准备金。

年龄段的理财规划 篇3

根据各城市不同年龄女性的理财需求，“心系新人”活动组委会从本期开始，以实际案例的形式，推荐针对不同年龄段的几大主题理财套餐。希望所有的女性朋友都能成为理财高手，学会巧理财，让家庭更幸福！

总体特征

群体界定学生及单身青年

生活特征未婚、年轻、有活力、知识文化水平较高、对新生事物有强烈的兴趣、追求时尚。

财务特征

投资风格风险承受力较低，进行投资活动较少，以保守型投资风格为主。

理财特点转账、汇款需求较旺，对刷卡购物的方式比较热衷。有助学贷款、耐用品消费贷款和留学深造的需要。理财观念还需加强，尚未形成明确的理财目标。

理财规划

个人背景

个人情况刘小姐，24岁，在一家民营财经公司从事媒介工作1年。现独身，5年内没有结婚的想法。父母均有保障。目前无住房。

资产状况月收入2400元。单位为其上了三险。月房租500元。

理财需求何时买什么样的房?是否要买保险?能否进行某种投资?怎样才能实现收益最大化?

理财分析

刘小姐属于人生中的单身无负担阶段。保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障，这类保险保费低、保障高。刘小姐财务目标是购置一套房屋，要注重资本的积累，至少要能够支付房屋的首付及装修款项。

理财建议

1．利用3～4年攒足首付款，选择20～30万元的房屋，采用30年期银行房屋按揭贷款的方式进行认购。另外，由于刘小姐贷款的时间比较长，利率变动对还款总额会产生较大的影响，建议选择等额本金法还款。

2．投资方面，可选择每月将收入结余购买保本基金，同时建议将3000元左右的资金用于货币基金投资。

理财如何调整理财规划 篇4

导读：我根据大家的需要整理了一份关于《理财如何调整理财规划》的内容，具体内容：理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。理财的几个关键点 1 首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源...理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。

理财的几个关键点 1

首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源

接着，建立一个家庭资产情况一览表，你需要随时清楚地掌握了解家庭的财产数额和资产性质，同时也要了解相应的财产法规

其次，理财需要多元化理财，理财所用的资本要多元化投资，切忌将鸡蛋放在一个篮子里，要学会分散投资，降低风险，扩宽理财渠道，增加收益。

然后，要合理规划投资理财的周期长短，尽量做到长短不一，避免关键时候无法用钱

最后，很重要的是，理财不过是为了财富的增值或者保值，有钱的最终目的是让生活过得更加幸福美满，如果只为理财而理财，那就没有了现实意义。

财富的 4321 定律 2

即财产的合理配置的比例，家庭总收入的 40%用于房贷等长期固定资产的投资;30%用于家庭日常生活开支;20%用于灵活的银行存款以备应急之需;剩下的 10%用于保险保障或者风险系数与收益系数都比较高的股票期货投资。

个人及家庭亲人身体健康的投资 3

对身体健康的投资，保持有健康的身体是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富有健康，才有生命的保证，才能实现财富的意义即使你所投资的项目有 100%的收益每一年，但健康情况却很差，那投资赚再多的财富又有什么用呢。

投资组合考虑家庭资产情况 4

风险程度，投资期限，变现能力，投资灵活性，都要进行综合考虑，保证在家庭有紧迫需求时能马上变换出需要的资金风险忍受度原则即“生活风险忍受度”，保障本金是投资理财的重中之重，一切投资都需要遵守此规则。

投资切记鼠目寸光 5

理财规划的起源与发展 篇5

（一）初创期

现代理财规划思想起源于欧洲的贵族私人银行，发展于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。1929年10月股票暴 跌，证券业受到了极大的冲击，保险业得到了空前的提高。同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求。在这样背景下，一些证券投 资顾问和保险推销员在进行产品推销的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，当时这些人员被称为“经济理财员”，尽管其主要目的是推销产品，但却 成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。

（二）扩张期

现代意义上的理财规划思想是在人类进入“金融经济”时代产生并得到发展的。在个人和家庭资产中，金融资产的比重越来越大，个人对理财的需求在范围上不断延 伸的同时，在时间跨度上也开始扩展，跨越了个人及家庭的整个生命周期。因此，普通的以金融产品营销为特征的理财服务已经不能满足人们的需要，人们迫切需要 的是一种专业的、全面的理财规划服务，这时，个人理财规划师就成为他们必要的帮手。

战后，经济的复苏和社会财富的积累无疑使美国个人理财规划业进入了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能来 实现自己短期和长期的生活及财务目标。因此，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员来获取咨询。

这一时期，个人理财规划业得到了加速发展，从业人员不断增加。

（三）成熟、稳定发展期

在理财规划师认证制度的推动下，个人理财业务逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业技术人员——个人理财规划师，他们 的主要业务不再从销售金融产品及服务中获取佣金，而是为帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而 防止客户利益受到侵害。

工薪家庭的理财规划案例 篇6

联女士，今年28岁，是在一家事业单位工作，虽说工作稳定，但收入并不高，目前每月税后收入4000元，到年终还会多拿一个月的薪资。老公收入稍微高点，每月8000元，两人都有社保。现今和公公婆婆住在一起，不需供房。夫妻俩有存款60万元(包括结婚红包)。平时联女士给家里制定了每月5000元的消费计划，3000元用于家庭日常生活开支，1000元用于女儿上学伙食费用和兴趣班资金，1000元家庭应急开支等。每月剩余的资金都存入了银行。若哪个月超支，这部分资金下个月也能节省回来，基本上都能保持每月资金平衡。并且联女士已养成了记账的好习惯，每日都把当天的开支记在本子上。此时到年底，联女士看到存折上的数字，让她非常开心。

下一页更多工薪家庭理财案例！

理财规划师:全才+专才 篇7

理财规划是综合性的金融服务, 是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划, 包括个人每个阶段的资产, 现金流量的预算和管理, 个人风险管理和保险规划, 投资目标的确立和实现, 职业生涯规划, 子女教育及教育规划、居住规划, 退休计划, 个人财务规划以及遗产规划等等各个方面。要成为一名合格的理财规划师, 就得成为“全才+专才”型的人才。

首先, 从事个人金融理财工作的从业人员应该是受过严格的培训, 并取得相应资格证书的专业人员。其次, 从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外, 还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。此外, 据专门从事CFP注册理财规划师培训的毛丹平博士介绍, CFP在从业中还扮演着很多角色:他既是营销师, 要善于和他人沟通, 又应是分析师, 能够在短时间内发现客户的财务问题;既是顾问, 能够为客户提供切实有效的解决方法, 又应是客户的朋友, 帮助客户在财务约束的情况下实现人生目标。

理财规划师并没有男女的限制。女性有着细心、谨慎、更不容易出差错、更容易赢得客户的信任感、能为客户提供更为细致耐心的服务的优点。不过, 这个职业是一个非常理性的职业, 所以也需要女性锻炼自己的逻辑和分析能力。在面对市场动荡的时候保持冷静理智的头脑, 才能够在这个行业中如鱼得水。

据了解, 目前, 我国理财师分为两个等级, 分别是理财规划师和高级理财规划师两类。他们必须掌握9个方面的基础知识, 分别是经济学、消费支出、保险学、投资学、货币金融学、实业投资学、税收、财务会计和相关法律法规。通过职业资格考试后, 理财师可以从事三方面的工作, 一是开设专业的理财公司, 二是成为专业的理财师培训人员, 三是在金融机构中从事理财服务。其中又以开设独立的理财公司对人才的要求最高。

人才培训迫在眉睫

内地居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长, 同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照。以上海为例, 与国外发达国家相比, 个人金融理财业务在硬件上落后5年左右, 在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10年以上。而且, 理财规划只能是一对一的量身订做, 这也造成了理财策划师的缺口。所以, 培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问, 已显得尤为迫切。

目前, 最具权威性的理财规划认证项目是注册理财规划师, 简称CFP。在国外, 只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务。CFP证书是理财师标准理事会 (FPSC, Financial Planners Standards Council) 授予的。只有那些达到标准并被授予CFP执照的人, 才可使用CFP作为自己的专业职衔。业内人士介绍, 欲取得注册财务策划师 (CFP) 资格, 必须具备4“E”, 即教育 (Education) 、考试 (Examination) 、经验 (Experience) 、操守 (Ethics) 。

第一个“E” (教育) :指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育。作为财务策划师, 必须具备跨行业的知识, 即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等, 而且需要对国际和本国的法律法规都必须比较清楚地了解和掌握。

第二个“E” (考试) :除注册会计师 (CPA) 、特许财务分析师 (CFA) 等专业证书持有人, 商学、经济学、管理学博士, 以及执业律师可以直接报考外, 所有学员必须通过课程教育才能报考财务策划师资格考试。

第三个“E” (经验) :通过上面的财务策划知识考评, 结合教育与第三个“E” (经验) , 才可以确保财务策划师具备适合的专业能力。在经验方面, 国际财务策划师理事会要求申请人最少有三年的相关工作经验, 无大学学位者则要六年以上。

第四个“E” (操守) :证书申请人同意遵守第四个“E” (操守) 的规定和要求, 便可申请成为财务策划师。但由于经济环境的变化会对财务策划的知识和专业能力产生新的要求, 所以为了保证财务策划师的持续胜任能力, 财务策划师还必须按照持续进修制度接受后续教育。

不同年龄阶段的理财重点 篇8

20～30岁：储备资金

这一阶段的人刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，收入一般而言也是整个工作生涯中较少的，可将收入中的一部分存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定；另外还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金。

30～55岁：增值资金

这是“上有老、下有小”阶段，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。可以从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面为自己作理财规划。

55岁以后：资金养老

这一阶段的人大多已退休，或退休回聘，处于工作上相对轻松时期，而子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都即将面临空巢期，身体状况也相对较差。理财目的有支持子女的事业家庭，保障自己的老年生活。处于这一阶段的人，可以从事一些房产方面的投资。因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活、经济需要相吻合；另外也建议自主立业，在社会上发挥余热，帮助安度心理空巢期。

总之，理财应以自身特点为中心，以生活工作需要为出发点，有的放矢地制定独特的生涯理财计划，争取生活、理财上的双丰收。

低收入者理财的投资规划 篇9

定期储蓄是低收入开始储备资金的首选理财方式，不仅安全可靠，而且手续方便。嘉丰瑞德理财师建议低收入定期定额存款，让自己养成储蓄的好习惯。另外，不同的银行，利率都是不一样的，选择利率高的银行存。生活方面提倡勤俭简约，除去日常生活费用外，该花钱的地方花，不该花钱的地方分文不出。

2、基金投资

低收入者存到一部分钱，若对各种理财产品也不知如何选择。那建议你第二步先购买货币基金，年化收益率4%左右，不仅风险小，亦省时省事，随用随取，获得收益比银行活期高。若长期坚持投资，收益会更多，当然也需要一定的耐心。

3、投资理财

前期都是为长期投资理财作好资金的准备，相信低收入者通过前期的理财，获得了一笔可观的投资资金。接下来，长期的投资获得长期收益是最重要的。该如何进行长期投资理财呢？该如何挑选适合自己的理财产品呢？嘉丰瑞德理财师建议，稳健型投资者尽量购买固定收益类理财产品，如国债、银行理财产品(结构性理财产品除外)、P2P固定收益类理财产品；激进型投资者，风险承受能力强，可以购买股票、债券、股权等。

低收入者不要畏惧理财，越是收入低，越需要去打理资金，让资金为你赚钱，来获得较高的收益。

1.推荐低收入者几种投资理财方式

2.个人投资理财规划

3.生活个人投资理财规划

4.投资理财规划原理

5.小额投资理财案例分享：单身族理财规划

6.投资理财8大理财规划

7.投资理财知识

8.投资理财应知道的“八条理财规划要素”

9.低收入者理财做到四点老年无忧

目光短浅是理财规划的禁忌 篇10

究其原因，一方面退休规划、教育规划所需要的资金量比较大，也相对买车、买房来说更为模糊，很难给出一个明确的数值说要储备多少钱，这就不容易让人提起劲来多想、细想，总觉得“船到桥头自然直”。另一方面则是因为提前储备这些资金可能会一定程度上影响当前的生活，尤其是现在年轻人都追求生活品质，常常“月光”，要从收入中取出一部分来做这种长远打算很难，心理上更会产生负担，反而“忽视”让自己轻松一点。

临时抱佛脚不管用

要说理财“近视”的负面影响当然有很多。最可能发生的就是在将来某一天你突然发现钱不够了。这种“不够”不是收入无法应对日常开支，而是你发现不得不面对突如其来的疾病困扰，或是临近孩子出国留学需缴纳大笔学费，又或者步入退休可退休金远低于工资奖金，而你的账户中没有足够的储蓄让你安心。那时候，你可能会手足无措，可能会埋怨自己没有早些规划，但一切都晚了。要知道，包括养老储备、教育金储备在内的远期需求的金额并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便你的收入在不断上涨，可如果不是“有心”进行规划，很可能开支的数目也会悄悄上升，到后来还是无法有效储蓄。

利用理财工具早作打算

要避免因“近视”导致的各种麻烦，建议大家提前储备，拉长储蓄的时间，这样就能降低每期投入的资金，从而缓解压力。例如你的储备时间是，想要存够100万元退休金，那么在年收益5%的假设下，每年结余的资金就必须达到3万元，而如果时间拉长至25年，同样前提下每年的结余就只需要21000元。这种差距正是复利带来的。

你可能会说，要达到这样的年收益有难度，的确，一年达到5%的收益看似不难，难的是每年保持，既要有收入的结余，同时又做到保值增值。建议投资者进行多渠道的资产配置，将一部分资金投入股市、股票型基金等风险性较高的项目，另一部分购买货币基金投资、理财产品等风险较低的产品。

实际上，相比理财收益来说，更难的恐怕是提高投资者的储蓄意识，尤其是年轻人大手大脚惯了，要存点投资本金下来已属不易，更别说坚持10年、20年了。对这种缺乏自觉性的情况，建议选择一些产品来起到强制储蓄的作用，比如养老保险、教育金保险等。虽然这类产品的内部收益率比较低，但可以起到专款专用的效果，在特定时间方可取出，不必担心中途挪用或损失。

金领家庭的理财规划 篇11

小美一家是个典型的高收入家庭，夫妇二人都有较高的学历和理想的职业，老公在北京某银行的西城区支行任客户经理，年薪近20万元（税前）。她本人从事的工作和知识产权相关，年薪25万元。公公是做建筑工程的，一年的税前收入有50万元，婆婆在家照顾孙女及做家务。

他们一家5口居住在公公购买的100多平米的自有商品房里，没有贷款，属于城市金领一族，目前没有过多的经济压力。但小美想再买套房，和老公搬出去住，即便小点也可以，70平米左右，按北京现在的房价，得300万元。公公可以帮助他们100万元，另外的200万元需他们自己想办法。目前小美家拥有现金及活期存款2万元，定期存款20万元，股票市值6万元，一辆15万元的车。

鉴于小美重返职场，婆婆一人照顾孩子有点吃力，他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元，加上日常开销，家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额外再给父母赡养费。

未来3年内，小美希望买房的愿望能实现。另外，小美和她老公都35岁了，也想规划一下自己的养老。她该如何理财，积攒购房金及养老金呢？

理财目标：

1、积攒200万元购房金

2、储备养老金

“为保证收益的稳定性，可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”

鲁丹 星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部副总裁助理。

家庭财务分析

由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美夫妇收入与支出为主，进行家庭财务分析。

总体来讲，目前，小美的家庭负担较轻，没有负债，可以轻装上阵，开始进行家庭财富积累。

家庭资产配置诊断及建议

◆诊断：配置单一，比例失调

在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中，定期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱存在银行收益甚微，甚至可能造成缩水。

另外，目前的家庭资产配置中，除了存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。

◆配置建议

首先，留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入，且收入约为日常开支两倍，因此可留目前总资产的较少比例，如10%作为应急开支。

配置方式：不推荐目前的活期存款，建议购买货币型基金，或开放式理财产品。

其次，放眼全球，进行全方位资产配置，不仅可以增加投资品种，还可以布局全球市场。

风险承受能力假设：小美夫妇目前35岁，正值事业上升期，收入稳定。但小美希望3年内能完成买房的愿望，因此均衡型的配置方式（适中的风险偏好）可能比较适合。按星展资产配置模型，可选择均衡型配置方式，48%投资于股票、40%投资于债券、2.5%投资于另类投资（包括商品、黄金等）、9.5%投资于现金（也即上述应急资金）。因此，从投资品种上看，可以适当增加股票及债券类资产的比例。

配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入进行基金定投，以摊薄成本。

再看债券，在目前全球经济复苏的格局下，企业债券表现将好于政府债券，特别是高收益债券。整体来看，债券波动性比股票小。由于小美刚刚重返职场，且要照顾孩子，建议用基金形式投资于债券，省心又省力。

配置方式：

1、QDII债券型基金或股债平衡型基金

2、国内债券型基金

同时，为保证收益的稳定性，也可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。

在货币配置上，由于人民币已打破升值预期，2014年以来已贬值近3%，可考虑适当配置一些外币，以分散风险。

如何实现买房愿望

现状：房价300万元，资金缺口200万元，3年内家庭流动性金融资产可达约28万元+17*3万元=79万元（不考虑投资收益）；每月税后收入约3万元，每月开支1.5万元，因此每月结余约1.5万元。

建议：首付150万-160万元，余下部分贷款。假设贷款140万元，贷款期25年（贷款还至60岁），按目前贷款利率，每月还款额9500元左右。若收入和开支不变，每年还能结余6万多元。这样，既能保证首付后仍有一定资金应急，又能使开始每月还款后，仍能有资金进行投资。

如何规划养老金

鉴于小美夫妇较年轻，且3年内打算买房，可采取细水长流的方式进行储蓄。建议购买年金计划，使退休后的生活更有品质。按保险配置的“双十定律”，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%，以大都会幸福一生年金计划为例，每年交费3万元，缴20年，从55岁开始，每年可以领取年金约3.2万元，直至终身。另外，若在55岁前发生意外，至少返还所交保费的110%，而且年度分红在一定程度上可对冲通胀影响。若小美夫妇还没有购买重疾险，建议在购买年金险前，先配置重疾险，为家庭保驾护航。

“鉴于3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。”

任立 中德安联人寿保险公司资深业务经理。

综合保险和投资理财建议

◆购房建议：考虑到3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。这样，20年房贷的本金130万元加每年的利息约7.8万元；两人每月按揭还款约为12000元。若两人的工资收入保持不变，每年还能节余10万元（暂未考虑房屋装修等因素），不至于对家庭生活造成大的影响。将来结余多了，还可考虑做些提前还贷，以减轻还贷压力。

◆保险计划：考虑到两人都为工薪阶层，以工资性收入为主，且两人年收入差别不算很大。但因买房会形成或有负债130万元及利息，加上孩子幼小，建议两人现在要有足额的自身保障额度，以抵御因疾病、意外、身故等人身风险给家庭财务带来的困境。向小美夫妻二人推荐中德安联的安联安康福瑞两全保险（B款）和附加安联安康福瑞长期重大疾病保险（B款），同时投保联众附加意外伤害保险和安联附加安康守护意外伤害医疗保险。两人的计划和保额基本相同，合计保费每年40880元，基本控制在其年收入的10%以内，并兼具未来养老功能。

保险利益说明：

①身故给付：两人均为50万元的安联安康福瑞两全保险（B款）和50万元的安联附加安康福瑞长期重大疾病保险（B款），交费20年，保至70岁。在未发生重大疾病理赔的情况下，两人各自享有高达50万元的身故保障。

②满期金给付：若生存期满仍生存，且未给付重大疾病保险金，每人给付50万元。

③重大疾病给付：若被保险人在等待期满后，首次出现合同约定的重大疾病，赔付50万元；若因意外导致的上述重大疾病发生，赔付不受等待期限制。重大疾病特有3次赔付机制，最高可达保额的3倍。

④意外身故/伤残：若被保险人因意外身故或伤残，最高可获得100万元赔付。

⑤意外伤害医疗保障：被保险人若因意外事故导致的伤害，每次以3万元为限，扣除免配额后，可报销实际支出的医疗费。

点评

年龄段的理财规划 篇12

(一)家庭代际经济交换的金融学意义

人生风险无时无处不在,人自一出生就面对各种各样的不确定性。在财务学当中,将各种不确定性事件称之为风险(风险与不确定性之间不能对等,风险是可以确定概率的不确定性,一般将二者不加以区分)。这又分为系统风险和非系统风险。对于个人而言,系统风险包括各种天灾。中国是一个有着悠久历史和灿烂文化的伟大国家,同时又是世界上灾害频繁的国家之一。古代中国经历了无数次各种自然灾害的袭击,出现过许许多多的灾荒。据不完全统计,从秦汉至明清,各种灾害和歉饥就有5079 年次。其中,水、旱灾最多,还有蝗、雹、风、疫、地震、霜雪奇寒等灾害。在中国历史上,灾与荒结成了不解之缘,通常有灾必有荒。所谓灾荒就是灾和荒的通称。这些都是人们在一生当中力图避免的系统风险。

而非系统风险方面个人面临的也很多,健康问题、事业问题,此外人生中重要的支出如盖房、娶妻生子、养老等,都存在很多不可预知性(古代人的寿命及健康都远不如现代,人生存下去亦存在很大不确定性),这些都是个人一生当中必须面临的非系统风险。

除此以外,个人生活中还有一种必须面对的风险,就是老去的风险。在古代,由于没有任何的现代金融工具,更没有有关养老的任何理财产品,比如包括各种类保险、贷款、股票、基金、养老基金等金融品种,更没有完善的社会保障体系。在这种情况下,“养儿防老”就成为必然的选择。也就是生儿育女成为防范未来各种人生当中面临的系统和非系统风险的具体手段。在这样的情况下,子女就成为了父母对未来的投资,也是为未来买的保险,子女就成为人格化了的金融交易产品。

金融是跨越时间和空间的价值交换,如从银行借款,签订借款合同就是贷款人把今天的收入转移到未来花,借款方则把未来收入转移到今天花。现代社会的各种投资理财产品,包括:基金、股票、债券、权证、期权与期货等等现代金融衍生品,即使其形式多种多样,条款和限制条件也不尽相同,但是其内核都是:不同人在不同时间、空间的价值及利益交换。

此处可以将古代的“养儿防老”的思想作为一种金融产品,当父辈年轻人通过对子女的培养、照顾,并提供教育支持,也就是牺牲当前的一定的经济、物质、精神的利益,而换取老年时子女给予自己的另一种利益交换,即获得经济支持、精神慰藉和生活照料服务。这种代际之间的利益交换实际上也是一种金融交易的形式,也是中国古代传统的“养儿防老”思想占主导地位的原因。其具体形式如图1 所示。

(二)儒家思想与养儿防老的隐形契约

然而令人疑惑的是,与现代的严厉的法律体系及健全的契约条款作为合同履行的保证不同的是,在古代以及传统社会里,这种金融交易是依据怎样的形式和保障来进行?如果交易双方不履行职责,那么这种金融交易就无法在两代人之间进行下去,况且代际的经济交换又经历了很长的时间跨度,也就是说父辈再对子女的照顾和抚养过程中,会经历很多不确定性,比如:子女健康问题、教育不成功问题、子女于远离父辈地方就业和工作(古代地域的差异,交通的不便和信息的不发达,都会导致父辈与子女之间交流的困难)等等,这些都会导致父辈花费了巨大精力、时间在子女上的投资失败,也就是增加了投资的风险。因此,此时的隐形制度安排,及管理和规则(包括各种文化、思想、家规等)的制定,都顺理成章的成为对这种金融交易普遍推行下去的必要保障。

儒家宣扬“仁学”,重视人的问题,尤其关注老人。“老吾老”可谓是儒家的核心命题,儒家对于养老思想的重视程度可以从三个方面体现:首先,儒家特别强调给予老人物质上的供需以及孝道对于养老的保障。儒家十分重视人民基本生活需求的保障,如“仁政”的核心是“制民恒产”。“恒产”就是分给人民每户百亩之田,五亩之宅,然后家家栽种桑树,又养鸡、豚、狗、豕之畜,当政者再“省刑罚,薄税敛”,以使人民“仰足以事父母,俯足以畜妻子。乐岁终身饱,凶年免于死亡”(《孟子·梁惠王上》)。其次,儒家宣扬在精神和情感上尊敬老人。儒家不仅重视在物质上养老,更推崇在精神和情感上敬重长者。“子游问孝。子曰:今之孝者,是谓能养。至于犬马,皆能有养,不敬,何以别乎。(《论语·为政》)”在日常生活中,儒家大力宣扬老人是理应崇敬的三大偶像之一,即“天下有达尊三:爵一,齿一,德一。朝廷莫如爵,乡党莫如齿,辅世长民莫如德”(《孟子·公孙丑下》)。老人既为“三达尊”之一,故儒家主张应常怀敬老之心。最后,儒家强调养老是人类社会正义、进步和美好的事业。儒家不仅在实践层面上提出了养老的一些具体设想,还在理论上探讨了养老的重要性,提出三个意味深长的看法:一是善养老人为理想社会的标志;二是善养老人是社会文明进步的象征;三是善养老人是政府应尽的责任。在儒家看来,人类社会组成政府的目的就是为了保护人民,而增进人民的幸福,更是统治者的天职。

更为重要的是,以孔孟为代表的儒家,在承继西周“孝”观念的基础上,创立了以“孝悌”为核心的孝道思想。在中国传统文化中,孝道是一项重要的内容,孝道也是儒家思想最基本的范畴,近代以来,中国传统文化受到了西方文化的强烈冲击,发生了很大变化,但孝道观念仍受到全世界华人的认同,孝道成为中华文明区别与其他文明的重大特质之一。在这层意义上,“养儿”是父辈的前期投资即一种养老的金融产品,而“孝”则是子女执行金融交易的隐形契约。可以说,以“孝”和“义务”为核心的儒家文化是孔孟为了降低家庭代际之间经济利益交易即代际之间金融产品交易的不确定性、增强交易安全性而顺应产生的。

二、代际经济交换动机的研究

现代家庭内部的养老方式得以执行的经济、文化、政治环境发生了巨大的变化,尤其是工业革命的到来,使传统的家庭养老方式遭到了前所未有的挑战。学者关于养老方式的视角也呈现多样化,其中国内外对于家庭代际之间的这种经济交换动机的研究具有一定的代表性,其中有:

(一)利他主义假说

这是家庭财富代际转移动机最主要的一种假设。是Becke(1974)和Barro(1974)提出,它是从经济学角度,从效用函数的角度来分析代际之间财富转移给两代人带来的效用大小。主要内核是:代际转移的上一代对于下一代子女的财富转移的根本是源自于自己的利他主义思想。上一代对子女的生活现状出于自身真心地给予关怀。只要自身有经济条件并且下一代的确有需求的时候父母会给他们提供经济上、精神上的帮助,并无偿地转移遗产给下一代。此时,上一代人的效用函数会由自己的消费情况和子女的消费情况共同累积构成:

其中YP、YC分别为父母和子女的收人IP、IC分别为父母来自其上一代人所收到的和自己给予下一代的支出的财富转移数额,λ 表示父母对下一代的消费的关注度,这里效用函数为凹的递增函数。其财富转移为:

对于T*,由微分的效用最大值一阶求导得出:

对上一代的父母的效用函数求解偏导得到:

以上公式代表上一代父母的财富转移当增加了一个单位时,同时子女的财富就会随之而降低一个单位,这样父母为了保持效用最大值就相应增加财富转移一个单位。

(二)交换动机假说

该假设是与利他主义动机有所区别的一种假说,即非利他主义动机的一种,假设子女时间的价格是其收入YC的递增函数,则父母为“购买”子女关心所必须支付的价格P也是YC的递增函数,即:

父母的效用函数为:

其中,父母从子女处“购买”关心的数量为CS,价格(父母为“购买”每单位关心所必须支付给子女的遗产或其他财富)为P,V(CS)为父母因子女的关心而获得的效用,λ 表示父母对子女关心的偏好程度。则有约束的转移收入解为:

假设U(YP+IP-P(YC)·CS)和V(CS)是单调递增的凹函数,则:

由于P(YC)是YC的递增函数,因此在交换模型中,子女收入的增加对父母转移支付的影响是不确定的,即:

与利他主义模型中一样,父母收人的增加仍然会增加收人转移的数量,父母对子女的关心越看重,他所提供给子女的转移收人数量就越多。

(三)父母投资回报动机假说

这是由贝克尔(1990)提出的模型,它假定上一代人对自己子女的数量和教育支持有不同的水平,而结果又与父母前期对子女的精力、物质等投入的大小有关,即子女的人力资本的投资是财富转移和价格的因变量。当父母的收入增加时,会相应加大对子女的人力资本的教育投入。

其中Vt和Vt+1分别是父母和每个孩子的效用水平,μ'>0,μ''>0,α 是指利他因子, 即子女效用转换为父母效用的系数,并且单个孩子的利他因子与孩子数量成反比。孩子被赋予H0个单位的生产技能,人力资本的生产决定于这个禀赋值、父母的人力资本存量以及教育时间,所以有:

其中A为人力资本投资的生产率,b是H0和H之间的换算系数,β 为人力资本生产的规模效应。

三、家庭财富代际转移动机与养老方式的变更

根据前文的论述,可以将父母对子女的财富转移的动机归类为两大类,分别是非利他主义倾向动机和利他主义倾向动机。所谓利他主义倾向动机,即传统的观点认为,父母对子女的付出是无私的,在子女之间进行代际收入转移应该是补偿性的,即经济困难的子女应该给予更多遗产或者是财富。但是如果是出于非利他主义倾向,则会相反,因为经济较好的子女未来提供给自己的养老服务可能会更好。再如,父母对子女的教育投资,如果是为了年老时能够从子女那里得到更好的养老服务,则说明父母的财富代际转移动机是非利他主义倾向的,即是利己的。

《家庭财富代际转移动机与养老方式》课题组针对代际转移动机与养老方式之间的关系进行了实证研究,在上海、武汉、江苏、安徽等地的区分不同年龄、地区和教育程度等针对不同人群进行了抽样调查。课题组共发放了754 份问卷,其中设计了关于家庭财富代际转移动机的量表,量表共分9 题,所得总分越高说明父母的非利他主义倾向动机越显著,即利己主义倾向越动机越明显。其中,31(含31 分)分以上,表明具有十分显著的非利他主义倾向动机,即具有十分显著的利己主义倾向动机;24(含24 分)分以上,表明具有较为显著的非利他主义倾向动机,即具有较为显著的利己主义倾向动机;23(含23 分)以下,表明具有利他主义倾向动机。其统计结果如下:

通过表1 的统计分析可以看出,当非利他倾向动机越显著时,人们更倾向于选择愿意独自在家养老的方式,说明越具有利己倾向的人其养老方式更独立,他们更愿意将财富用于自己的养老,而不愿意将财富转移给子女。而具有较为显著的非利他倾向动机的人当中,其选择与子女住在一起占了34.49%,选择独自在家养老的方式占了33.14%,两者相对持平,说明这类人已经逐渐倾向于将财富留给自己用于养老,而不只是出于利他动机而转移给子女。在具有利他主义动机的人当中,其选择与子女住在一起占了33.80%,而选择独自在家的养老方式为26.76%,说明出于利他主义倾向动机的人他们会更愿意老年时与子女住在一起,将财富转移给子女,为子女提供一定的物质上的支持,从而子女也会承担更多赡养老人的义务。

同时结合被调查者经济状况、受教育程度、地区差异,结果也表明,苏州、上海这样的发达城市,更能接受较新的养老理财产品,比如住房逆向抵押贷款,以及以房养老的方式。也就是说在这些经济发达地区,随着金融产品的逐步丰富,对于传统的家庭养老,通过“养儿防老”的方式来满足老年生活需要的观点已逐步衰落。“家”原来承担太多的精神、物质附属功能在这些地区逐步分离,原来由“家”所负担的金融功能已转由专门的社会保障体系、金融市场所替代。与此同时,在调研所在的安徽等许多不发达地区,尤其是农村家庭功能仍然是以经济利益的交换为首要目的,“养儿”仍然承担着古代的家庭的防老的工具作用,所以这里保留了传统的儒家价值观。

四、个人理财规划的现实思考

(一)理论渊源 - 生命周期理论

理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程,而养老是一个人最重要的生活目标,一个人晚年的幸福才是真正的幸福,随着传统的“养儿防老”思想的逐步衰落,而社会保障体系建立又尚不够完善,通过个人理财规划来实现养老,储备退休以后的养老金也越来越得到大众的认可。

那么与养老方式有关的现代理财思想又从哪里产生呢?现代个人理财规划思想是建立在莫迪利亚尼(Franco Modigliani)的生命周期理论基础上的。该理论指出,个人在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

在生命周期初级阶段,个人消费支出可能会超过收人,例如为谋求更好的工作而参加培训课程或者购买房屋和其它耐用消费品,这些花费很可能超过当期收入。为此,在生命初级阶段可能要背负许多债务;随着时间的推移,收人开始超过消费支出,在步入中年之前,收入在不断增多,同时子女也日渐长大;当子女长大成人开始独立生活,债务也已还清,于是开始收支相抵并有了盈余或称之为储蓄存款,随着存款数量的增加,存款总额也在逐年增长;退休后,个人收入大幅度减少或没有丝毫收入,于是开始动用储蓄存款来维系自己的生活,存款总额开始随之减少,如果计划周详,一个人在去世时正好花光其所有存款,在人生的不同阶段,每个人的财务状况以及获取收入的能力是不同的。几个不同阶段组成的人一生称之为财务生命周期。个人成年以前在经济上是完全依赖家庭的,父母为整个家庭而理财。但成年后则必须设法赚足够的钱来维持自身日常的基本消费。同时也实现了生命周期内的消费均衡,具体见图2。

基于生命周期的个人理财,就是通过合理的贷款和储蓄,弥补收人与支出之差,从而更好地利用现在已有和将来可能拥有的资源,完成人生不同阶段的财务目标。个人理财在一定程度上是针对人的整个一生而不是某个阶段的规划。

(二)以房养老的理财规划

“以房养老”作为一种新型的养老方式,随着金融市场的不断完善,养老方式多元化的发展,正在逐步得到大众的认可。其中一种金融产品被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”,是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去, 以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在以房养老理念下,个人于青壮年时期通过抵押贷款的方式购买住宅,60岁之前归还完全部贷款,取得该住宅的产权,到60岁退休时再出售或出租该幢住宅用做养老,用住宅的余值供养自己的余生,就不必在工作期间过多地考虑养老保险金的筹措问题。中青年时代将住房购买得大一点好一点步入老年时就可以利用积累的房产价值实现养老保障功能。

采用住房反向抵押贷款方式的养老模式将老年人以自有住房作抵押,可以有效地解决养老资金的来源,大大减轻个人的养老负担,为个人拥有资源的优化配置提供一种新的思路。有利于更好地实现个人资源的长期地、综合性地、全方位地优化配置,实现个人效用的最大化。

通过图3 可以看出,在其他条件不变的条件下,如果实行住房反向抵押贷款的个人比不实行的其退休后的实际消费额更高。也就是通过这种金融产品可以实现在生命周期内实际消费水平的整体的优化。

五、结论

我国古代的养老方式主要是“养儿防老”,依据这样的主导模式顺应就产生了儒家文化思想,但是二者并一定存在必然的因果关系,然而二者之间的相互融合、相互支持的确成为维系我国上千年的家庭养老方式的内核。

随着工业化革命的产生,儒家文化思想不能在继续有效再支撑传统的养老方式,家庭内部的养老方式得以执行的经济、文化、政治环境发生了巨大的变化,也使传统的家庭养老方式遭到了前所未有的挑战。学者关于养老方式的研究也开始呈现多样通过对我国部分地区的实证研究发现与传统利他主义动机不同,交换动机等非利他主义正在逐步取而代之,尤其在经济发达和金融市场地区对较新的养老理财产品的认可度较高,与此同时,欠发达的农村地区,儒家文化仍有所保留,养老方式也仍以传统的家庭养老为主。我国整体的养老方式呈现多元化趋势。其中国内外对于家庭代际之间的经济交换动机的研究提供了一种全新的研究养老方式的视角,具体区分为利他主义和非利他主义包括交换动机、父母投资回报等。