理财规划的起点

理财规划的起点（共12篇）

理财规划的起点 篇1

巨和理财经理推荐的个人理财规划分析

一．子女教育经费计划——理财人生，教育为先

子女教育经费计划是整个家庭财务策划中的重要一环。父母为子女未来的教育费用及早准备，就无需担心因教育费不足而限制学业。子女教育费的最大支出是在18岁上大学时期发生，因此以现今的收入来支付子女日后的教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：

1.足够时间使资金增长

2.增长随时间复式膨胀

3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付

4.当子女教育经费计划经已妥善安排，部署其他计划（如退休计划）的所需资金可更准确及详细

5.子女能在没有欠债（低息教育贷款）的情况下完成学业

6.教育经费充足，更多选择

出生——12岁阶段

可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整金额。长线而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的涨幅，如股价下降，组合亦有足够时间等候股价重拾升轨

12岁——16岁阶段

组合投资仍以增长为目标，用来平衡整体风险

16岁——18岁阶段

组合转至低风险，可供选择的工具包括P2P模式，货币基金或信托等，父母在这阶段应能准确计划每年可供动用的教育经费。

养老计划——未雨绸缪，养老无忧

建立退休计划的目的是希望到退休之后，在财政上仍能自给自足。退休生活可以是十年，二十年或者是三十年，试想毫无收入的人，要生活十年或二十年，可以利用较长的工作期有计划的部署，确保退休后的生活得到保障。

退休计划的第一步是要建立退休目标，而影响退休目标有很多因素。以下的问题有助于更清楚自己现在的财政状况及对未来生活的追求，通过完善的退休计划，提高达到目标的可能性。

1.什么时候退休

退休的年龄决定一个人的工作年限，也就是他能继续累积财富的年期。工作年限与依赖储蓄生活年限为返乡关系：一方减少则一方增加，反之亦然。假设一个今年45岁的人，公司年龄为60岁，与其寿命为80岁，则必须15年的累计资产期以应付退休后20年的生活需要。但如果提早到55岁退休，他的累计资产年期将由15年减至10年，但退休的生活费就多加5年了。

2.退休后是否在原地居住

退休前的居所通常都以靠近工作地点为主，多取交通方便的地区。但退休后多选择环境较佳的地区，交通是否接近城市等都成为次要因素，通常这些地区的生活指数可能会较低。生活指数的改变，会影响日常的支出，这些都应该在考虑范围内。

3.累计资产总额是否足够

资产总值的多少决定退休期的主要因素，退休前应累积足够的资产来应付退休生活的开支

理财规划的起点 篇2

本次基地园区的规划设计将充分体现:1、整体性原则。以整体性、功能性原则的设计思想贯穿全过程。用地规划紧密结合与周边环境发生对话,强调更大范围的整体和谐。2、生态原则。强调景观场地与自然,建筑与自然的完美提升和协调结合。从而做到“建筑融入自然,自然绿色建筑”的怡人境地。3、集约性原则。充分保护自然资源与改善环境质量的同时,强调地块使用与管理的集约型,便于资源共享,促进相互交流,大量的开放性空间创造出“舒适、和谐、健康、优美且富于文化气息”的生产、生活环境。4、可持续性原则。强调“社会、经济与环境效益”的三位一体,充分考虑资源利用。功能分区、用地划分、项目设施、建筑经济等方面长期性、环保性与人文延续性。5、前瞻性原则。科学预测发展的需要,考虑智能化,为今后的发展留有余地,充分体现规划设计的前瞻性原则。

“在规划中,我们还将紧紧围绕“鞋基地园区”特色的体现,认清定位,明确目标,彰显高起点的范儿。”

基地规划总体目标

抢抓制鞋产业转移的发展机遇,以资源、区位、劳动力、土地和环境等优势为依托,以制鞋产业为切入点,按照总体规划、分步实施的原则,努力将鞋业生产基地建设成为国内政策最优、综合成本最低、公共服务平台最齐全、基础设施最完善的新型制鞋产业生产基地,承接皮革制鞋产业升级转移。

规划设计将大力推进“两新四化”发展战略。“两新”即打造产业新引擎,拓展发展新空间;“四化”即着力推动产业发展高端化、公共服务优质化、基地运行智能化、区域发展均衡化。

基地特色定位

立足于制鞋业产业转移的机遇,充分挖掘宿州各项资源优势,坚持“制鞋业为主导、产业链完整”的发展战略,促进地区经济和产业集群的快速发展,努力构建基地型制鞋产业体系,将基地建设成为资源节约型、环境友好型制鞋产业示范基地,不断提升宿州经济实力和影响力,促进宿州鞋特色产业健康发展。

基地未来发展目标

基地规划总用地面积约9.4平方公里,建设成为具备数亿双鞋类及制品加工能力的综合制鞋业产业集群加工基地。将内设集约加工区、商贸物流区、中心商务区、生态商住区、动力及配套设施服务区等五大功能区。

基地规划将建成以制鞋产业为特色的主导产业,通过吸引国内外一流的优秀制鞋企业入驻基地,开发、打造国际知名的制鞋品牌,实现制鞋业集群化发展;以时尚设计为先导,努力提高鞋业产品的附加值,并以此为基础,促进鞋业创意设计产业的聚集,吸引国际制鞋业贸易合作伙伴,最终将基地打造成为国内一流的集制鞋科研、设计、加工、商贸、展销、物流为一体的,产业链完整的制鞋产业示范基地

把基地规划建设成为淮海经济区发展的产业战略节点;成为重要的对外出口加工基地;成为全国制鞋产业科技研发、循环经济示范基地;成为制鞋业新技术、新材料应用的孵化器;成为引领鞋品时尚潮流之都;成为“中部崛起”战略的亮点工程。

理财的起点 篇3

当有人问起理财应该从什么时候开始时，很多人会不假思索地回答说：“当然是从有了钱的时候开始喽。”没有财，怎么理?如果你也抱有同样的想法，那么，你要注意了，财富可能正在离你而去。

本期的《封面文章》我们就讲述了一个年轻人的故事。他没有很高的学历，大专毕业刚工作的时候，月薪只有800元，财富对他来说是遥不可及的东西。然而这没有磨灭他强烈的理财意愿，一经过5年的努力，如今他已经拥有了3套住房和数十万元金融资产，过上了高品质的生活。最值得让人赞赏的是他对财富的态度，当很多他的同龄人过着挣多少花多少的“月光”生活的时候，他就意识到了理财的重要性，及时捕捉到了上海房地产市场的上涨机会，大胆购入了3套住宅，成为了“有房族”、“食租族”。身价也随着房价大涨，目前已经超过了200万元。而很多收入远比他高的人，如今还在为错失购房良机而懊恼。借用故事中主人公的一句话：“今后十年是贫富差距加速分化的十年，起点相同的人最后可能处于不同的财富阶层中，其差别就在于理财。”

看了我们的报道，你的感受是什么?如果你的起点不比本期封面故事的主人公低，那么他能做到的事情你难道做不到吗?赶快行动起来吧，理财不分先后，没有早晚，起点就在眼前。让我们共同努力，把握住猪年的大好时机，由小康奔大康。

我的理财人生规划 篇4

人在其一生中收入的获得市非常不均匀的。一个人如果不提早做好整体的规划，就可能会出现有钱的时候大手大脚、潇洒自在，而收入下降的时候处境困窘的情况。个人财务策划可以站在一个整体规划的角度，帮助理财者订立一生的目标与计划，使理财者在保证财务安全的前提下享受高质量的生活。

每个人都希望能够过上有车有房、衣食无忧的丰裕生活，但并不是每个人的收入能使自己过上这种生活。因此如何使自己的所得在保证财务安全的条件下获得尽量高的回报率就成为人们非常关注的一个问题。然而，投资需要丰富的事务经验和专业技能，普通人在这样做虽然可以保证绝对的财务安全，却是以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。

对于个人生活水平的提高，我们还可以从生命周期的角度来看待。我们知道，人在其一生的各个阶段中，人力资源和收入水平的变动都不是呈一条水平的直线，而是有上升也有下降，有波峰也有波谷。

一个人在她经济上独立到结婚的这段时间里，人力资源处于一个急速上升的阶段，而收入则可能是一生中最低的时候。但这个阶段的花销并不少，结婚、买房的压力让年轻人不得不节约开支。在度过了这个最困难的阶段之后，个人的事业开始有所成就，收入也逐渐上升。但随着子女长大，他们接受高等教育的费用成为家庭的主要负担。个人的收入并不会一直上涨，随着进入退休年龄，人力资源开始退化，收入也开始有所下降。而在正式退休之后，收入的重要组成部分—工薪收入停止了，个人只有造作才可以维持期望的生活水平。为此，我个人总结了比较重要的规划。

首先是个人银行理财。现阶段市场中绝大多数人使用人民币理财产，我也会使用这种方法。

其次是个人证券理财。证券的理财是分年龄阶段的，现在我是属于青年阶段的，其证券的理财行为会选择一种又保守向激进的方式。当我到了中年段的时候，会选择一种偏于稳健的方式。进入老年段的时候，会选择一种偏向于保守的方式。

再其次是个人保险理财。关于保险的理财规划我认为是随着收入水平、消费水平、年龄、国家政策变化、理财观念等因素而变化。因此，在不同时间段，个人保险理财的目标也会有所不同。

理财规划的起源与发展 篇5

（一）初创期

现代理财规划思想起源于欧洲的贵族私人银行，发展于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。1929年10月股票暴 跌，证券业受到了极大的冲击，保险业得到了空前的提高。同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求。在这样背景下，一些证券投 资顾问和保险推销员在进行产品推销的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，当时这些人员被称为“经济理财员”，尽管其主要目的是推销产品，但却 成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。

（二）扩张期

现代意义上的理财规划思想是在人类进入“金融经济”时代产生并得到发展的。在个人和家庭资产中，金融资产的比重越来越大，个人对理财的需求在范围上不断延 伸的同时，在时间跨度上也开始扩展，跨越了个人及家庭的整个生命周期。因此，普通的以金融产品营销为特征的理财服务已经不能满足人们的需要，人们迫切需要 的是一种专业的、全面的理财规划服务，这时，个人理财规划师就成为他们必要的帮手。

战后，经济的复苏和社会财富的积累无疑使美国个人理财规划业进入了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能来 实现自己短期和长期的生活及财务目标。因此，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员来获取咨询。

这一时期，个人理财规划业得到了加速发展，从业人员不断增加。

（三）成熟、稳定发展期

在理财规划师认证制度的推动下，个人理财业务逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业技术人员——个人理财规划师，他们 的主要业务不再从销售金融产品及服务中获取佣金，而是为帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而 防止客户利益受到侵害。

工薪家庭的理财规划案例 篇6

联女士，今年28岁，是在一家事业单位工作，虽说工作稳定，但收入并不高，目前每月税后收入4000元，到年终还会多拿一个月的薪资。老公收入稍微高点，每月8000元，两人都有社保。现今和公公婆婆住在一起，不需供房。夫妻俩有存款60万元(包括结婚红包)。平时联女士给家里制定了每月5000元的消费计划，3000元用于家庭日常生活开支，1000元用于女儿上学伙食费用和兴趣班资金，1000元家庭应急开支等。每月剩余的资金都存入了银行。若哪个月超支，这部分资金下个月也能节省回来，基本上都能保持每月资金平衡。并且联女士已养成了记账的好习惯，每日都把当天的开支记在本子上。此时到年底，联女士看到存折上的数字，让她非常开心。

下一页更多工薪家庭理财案例！

中产家庭理财巧规划 篇7

张先生,每月工资税后13000 元,一年算15个月,公司买了全险和意外险,已落户北京。张太太是国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外的房产各一套,无房贷,无车,每月无须付给双方父母生活费,所以张先生家庭每月的生活费在5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定,均在企业任职,事业方面都比较稳定。两个人的月收入合计2.1 万元,各类支出1.3 万元左右,每月结余8000 元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50 万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标

1.三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金,将来送孩子去美国留学。

2.家庭保障如何规划。

3.打算买中高档SUV车一辆。

4.希望能每年全家出国旅行一次。

理财建议

1.用定投积攒二宝抚养教育金。

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8 万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7 天年化收益在4% ~ 6%,通过复利计算,三年积累8 万元,每月只需定投2000 元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去。假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后,月支出还会持续增加,为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500 元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3 万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万元来计算,共需160 万元。由于两个孩子大概相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买来实现。当孩子在18 ~ 20 岁的时候,累计的专项资金约为150 万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万元左右+孩子每年交的分红保险50 万元左右),再加上理财带来的部分收益合计约160 万元。在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排即可为孩子将来的出国留学打好基础。

2.家庭成员购买商业保险补充。

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都可能面临的风险事件。而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们夫妇二人。

建议夫妻二人各投保20 万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20 年,月交保费合计约1500 元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20 万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40 万元。随着夫妻二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子以后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期为10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性。老人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5 万元左右的应急资金。除了留存一定的应急资金,张先生可以把为父母储存的养老金存成3 ~ 6 个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5 年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3.巧用信用卡无息贷款买SUV车。

现阶段中高档SUV车包含牌照购置税等需要一次性支付45 万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会给家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%。由于通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,所以通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5 万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24 期分期0 费率等,平稳完成购车计划。

4.用理财收益实现全家出国游。

由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多,但随着时间的增长,合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5 万元起)和货币基金(1000 元起),配合下来每年的平均收益在5%左右。

随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来的经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家。随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后可以从理财带来的收益中每年拿出2万~ 5万元用于出国旅行。

金领的养老理财规划 篇8

吴先生45岁，月收入3.5万元，年底奖金7万～10万元；爱人任行政主管，有1.5万元的月收入；他们有一个13岁的女儿，吴先生希望能够在女儿大学阶段送其出国留学，而吴先生的父母为退休人员，其太太父母在农村，无收入。

2007年，吴先生以320万元购买自住房一套，贷款150万元，期限20年，每月需要还贷9000元。目前该房产市场价格600万元。另有一辆30万元的私家车，每月费用在3000元左右，日常开销每月大约为6500元，女儿的教育经费每月为2000元。此外，吴先生家庭目前共有现金15万元、股票资产24.5万元，并购买了一份100万元的信托产品。

家庭财务诊断

从家庭财务比率来看，吴先生紧急预备金倍数偏高，说明资金利用效率不高，投资配置管理尚有余地，见表1。同时，吴先生净储蓄率过高，其家庭在满足当年支出以外，还可将40%～50%的净收入用于投资。

事实上，吴先生家庭财务情况虽然稳健有余，但却回报不足。原因在于家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例有待提高。因此吴先生应当运用好家庭收支的结余、适当地提高投资性资产以及回报率，这是顺利实现养老目标的关键。

不仅是投资回报率不足，通过全方位的透视，可以看出吴先生目前有不少需要注意的地方。

首先是保障缺失。作为家庭经济支柱的吴先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，在养老规划中应首先满足吴先生以及吴太太的保障需求。

其次是医疗资金。吴先生父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，不需额外准备医疗资金。吴太太父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，吴先生需要另外为父母准备医疗资金。

第三是教育经费。由于子女教育在费用上没有弹性，该家庭的首要养老目标应该是为女儿准备教育费用。

家庭财务规划

首先是紧急预备金的设立。紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。考虑到吴先生每月家庭结余较多，活期存款中留出可以应付3个月支出的额度即可，即7万元，以活期或货币基金形式存放。

其次是家庭保险规划的建立。在家庭养老中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。吴先生是家庭的经济支柱，但是没有投保基本保险，一旦吴先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑到整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险。

再次是子女大学教育金规划。按当前美国大学费用每年3万～3.8万美元，教材、生活、交通、医保等费用1.5万～2万美元，取中值折合人民币32万元，留学费用增长率按美国30年CPI均值2.94%计算，5年后大学一年级需要38万元左右的费用，4年的大学需要160万元左右的费用。

最后是赡养双亲的规划。由于吴先生父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要吴先生资助，吴太太父母在农村，无收入来源，吴太太需要每年拿出3.6万元赡养父母，预计周期为10年。

规划修正

想要保持舒适的生活水平，必要的资金保障非常重要。对此，可按费用百分比替代法测算吴先生退休时每年需要的费用。假设费用百分比为75%，吴先生退休后不再有房贷月供、子女教育和赡养老人的费用支出，目前年支出费用为19.5万元，而退休后前10年年支出费用（现值）需要146250元，退休后前10年身体状况下滑，需要增加20%的医疗费用，因此后10年年支出费用（现值）为17.55万元。

可看出，吴先生在未来10年将产生2596638元的大额费用支出，其中主要支出是5年后孩子的留学费用。这就意味着，虽然吴先生家庭的可支配结余加现有可投资资产可以应付未来10年的费用，但远不够满足退休生活的需要，未来资金需求和供给的缺口达266万元。

在此情况下，根据吴先生有着中高程度的风险承受能力，愿意承担可预见的投资风险去获取更多的收益，更适合中高等级的风险收益投资品种，以一定的可预见风险换取超额收益。

此外，由于子女教育和赡养老人在时间上没有弹性，且不能承受较大投资风险，建议将现有可投资资产进行稳健操作，投资于固定收益产品和信托产品。而股票资产由于波动性较大，理财师建议吴先生以股票型基金替代。

最终得出吴先生的养老资产配置见表2。

未来吴先生的养老资金供给将达到927万元，完全覆盖未来10年的大额支出以及维持舒适生活水平的养老金费用，见表3。

值得注意的是，吴先生养老目标的实现受投资报酬率的影响最大，敏感性也最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现养老的目标。与此同时，吴先生的养老目标也受到通胀率的影响，通胀率提高，实质报酬率则降低，养老目标将无法如期实现。而这一切的前提，是基于目前的市场状况做出的决定，未来也会对养老的方案产生影响，实现养老目标仍是一个需要不断调整和修正的过程。

月收入2000元的理财规划 篇9

（一：每月存600元；二：伙食费500元；三：电话费100元，水电费150元，交通费250元；四：300元用于日常用品，五：100元留着紧急的时候用！）

一：每一个月，先存600元！这600元，这个绝对不能动！先存着，留着以后，办大事，或者说，是投资用！每一个月存600元，这样600×12=7200元，再加上年底的的奖金，一年就能存9000元！

二：一个月的吃喝费用预算是500，平均下来！每天的伙食费是16元-16.5元！只要是在500元范围内！就可以吃得好一点！尽可能不要一个月超过500元！

三：交通费用的预算是250元，平均每天6元的公交的话，总共是6×30=180元；再加上平时去其他地方的出行费用，差不多给你一个月的交通费是250元花！

水电费是150元一个月！

电话费用是100元一个月！

四：300元用于每一个月买一些日常用品；和朋友之间的社交或者给自己去放松； 1：买日用品，如牙膏，牙刷，洗发水，沐浴露，纸巾，洗面奶，护肤品等；

2：和同学的社交：如朋友结婚了，给红包；和朋友一起去游玩，吃饭等！

3：买书：买有用的书籍来充实自己，提升自己，看能否学多一点有用知识，能找到自己既喜欢而且工资又高的工作；或者，通过看书，找到一些赚钱的途径等！

4：节假日回家的车费，节假日的消费等

5：记得这几项不是每一个月都必须的花的！如果，不必在买日用品和和社交方面花钱，就别花，留着下个月的买日用品和社交费一起用，办大事，如买一件大电器，请重要的朋友，有用的朋友吃一顿大餐！~

五：紧急资金，每一个月存100元；

1：用于当自己的消费（伙食费500，电话费100，水电费150，交通费250，买日用品和同学社交的费用300元）超过上面的钱是，不得已，才用！

2：给自己不小心生病了的医疗费！~

3：如果，这个月这100元用不到，记得存下来，还是作为紧急紧急资金攒到一起留着，以后可能会用到！

老姐，你看看吧！有什么实际的意见，比如，你一个月还有什么消费，或者偶尔会有什么消费，我没有想到的，没有加入理财预算的，提出来，我可以再做修改！

基于生命周期的个人理财规划 篇10

每个人来到这个世界都是一个生命周期的轮回，伴随着我们一生的又是我们纷繁的生活。在这个五彩缤纷的社会里如何去理财，如何去规划将决定着我们的生活的轨迹和高度。

美国经济学家F.莫迪利亚尼提出了生命周期理论。该理论认为，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。假定在各个不同人生阶段内，个人的消费计划与收入、预期收入之间存在确定的联系。在这个假定下，以个人或家庭的消费行为为研究基础，根据微观经济学的消费者行为理论，可运用边际效用分析来说明消费者以理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，即实现消费的效用最大化。由此，消费者应该在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

每个人在人生的各个阶段具有不同的理财需求，每个阶段中所具有的特征也不尽相同。

成长期：主要指20岁以下的学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人，他们的理财强调“切勿乱花钱”，在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，并把握时间学会理财投资的知识。

青年期：参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

成年期：指从小孩出生直到上大学，一般为9-18年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自

立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

老年期：这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。根据人生不同阶段的特点，银行所推出的理财产品以及个人的理财策略是有所不同的。在成长期，一般情况下投入大于积蓄，可支配的收入不多；青年期具有风险偏好的人可能愿意承担一定的风险，其理财组合中除了储蓄以外还会有债券类、股票型基金等产品；成年期具有家庭稳定收入，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合；成熟期主要考虑到为退休做准备，往往追求稳定，主要建立国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合；老年期的理财一般遵循保守原则，以保证有充裕的资金安度晚年。

我对于未来一直都有一个规划，虽然有时因为某种原因而有所调整，但总体来说我都会执着我的追求。我目前仍然会不断地努力备考，在找到一个美满工作的同时，不断去做好我的眼前工作，争取在3到5年的时间里在我的事业上有一个提升，在用五年左右的时间来发展自我，再上一高度。工作上我的规划就不一一介绍了，我一直坚持，相信它能成功。

记得有人说过，人的一生莫过于两件大事，择业与择偶。事业的成功是我们社会价值的重要体现，而家庭的的美满更是我们过好幸福人生的必备条件。

婚育是我们众多人群必经的道路，它可能是完美的，也可能是心酸的：它既是一种必备的生活，又是一项别样的投资。大多人都经历着从相识到相知，从相知到相恋，从相恋坠入婚姻的殿堂。从此开始了家庭的生活，生活方式的改变，孩子的出生成长与教育，事业与家庭的妥协等种种问题将伴随着我们走过一生的道路。

作为一个还没未走出大学校门的我，对婚姻首先是一种憧憬，其次便是对其的规划。我一直认为我都是一个现实的人，我在考虑很多问题时，我总会以一个现实的角度和视角去面对，去考虑。所以，对于未来，对于婚育我也无所例外。

在我的人生规划中，婚育当然是一个逃不掉的话题。我一直都自信自己是一个有规划的人，但自己的规划正确与否我无从而至，也许只有经历了才知道其中的奥秘。

我是一个以事业为第一要义的人，我一直认为没有事业的支撑，没有物质基础的未来家庭生活多半如出水的浮萍。纵使有爱情繁茂的枝叶，也终究难以改变

无根的悲剧。因此，我必须至少在毕业后三到五年，在事业上矢志不渝的打拼，用决心去战胜，用恒心去集聚，用汗水去征服。当一切稍稍有所定数的同时，我再考虑未来家庭的归宿。

在这个即将走出大学校门的时刻，在这个一切都无定数的季节，在事业考虑之余，未来的婚姻家庭也是一个值得我们深思的问题。在目前的情形下，我依然选择坚信和固守。这看似和我现实的性格矛盾重重，但其实更是我现实的充分体现。因为我相信我曾经的选择，因为我相信我识人的眼光，因为我相信我固守的价值。至于这里的未来如何，我也无从而知，也许只有到了终点才能宣告曾今的胜利。

当真正开始考虑婚姻问题的时候，婚姻相关的各类问题都必须加以考虑。结婚费用的预算就是一个头等的问题，对于这个问题我以事业为重的性格就给了不错的答案。我要努力用自己的付出来筹集这个费用，虽然这个问题也许做起来真的很难，但父母为我们做出的太多，我实在不想在这个问题上，还让他们付出艰辛的一切。我可以用各种适合自己的方式来完成自己人生的归宿，一步步走好我的人生路。

当自己走进婚姻殿堂后，婚姻相关的方方面面都与之俱来，孩子是我们逃不掉的话题。随着社会的发展，经济的腾飞，社会的压力也日益剧增。孩子的问题也变得越难考虑，家庭养育孩子的成本越来越高。生活费，教育费，医疗保险费等等都是值得我们深思的问题。最终，这么多的问题说到底还是物质基础的积淀，人生事业的支撑。对于孩子我有着独特的情节，我既把他看做一种美好的向往，也把他看做是一种对人生的投资。在我们传统的思想下，孩子家里的希望，是家里的唯一，也是家里最终的依靠。我也多多少少有着这类思想的遗风。在选择孩子的时间上，我是要在我各种条件允许的情况下去拥有自己的孩子；在孩子的性别上，男孩女孩其实我没有特殊的情节，我只是特别的希望他们能过的快乐和幸福。

对孩子未来的培养，我首先是在发现他们优点，培养他们爱好的基础上来进一步去助推他们成长。然后进行各项教育的投资，为他的将来早作打算。教育投资我们都明白这是一项期限长，回收慢，额度大，效益难以测定的投资。家庭教育投资的重点，首先必须要我们有个足够的重视，在家庭资源做有效配置之时，将对孩子的投资置于首位以给予某种程度的倾斜。其次，我们还是必须要有一个事业的支撑，有一个强大的经济收入和物质来源，只有这才可以保证教育投资的顺利进行。再者，我们要有一个正确的投资方法，做一个合理的规划，看如何是一个适度的投资，如何才能达到个人投资与孩子投资两不误的情形。

细细想想我自己的曾今，父母对我的投资算是倾注他们所有的心血。在教育投资上也许他们做的不是很好，但他们宁愿什么都自己扛，决不让我们子女受到委屈。每每想到此，我都是各种情感相互交加，既有对父母的无限感激，又有对自己不够完美的深深谴责。对父母的各种投资我不做非议，但我也感受到他们太多的不易。所以我想改变，改变到一种双赢的模式。

未来的一切值得我们憧憬，家庭的未来值得我们期待。规划在现在，路在当下，我一定要踏着坚实奋斗的步伐一往无前。用成功的自我去迎接那美好的未来。

未来的投资规划也是一项重要的工作，它也关系着我们生活的程度。年时代是人生最美好的时光，很多人过得无忧无虑，然而这一代的年轻人赶上社会迅速发展和剧烈变化的时期，生活压力和经济压力都不小，合理规划一下个人的人生不仅可以使现在过的更有条理，而且会使经济状况逐渐转好，以后的日子会过得更好。

做好合理储蓄，月光绝对不是理想的状态，我们必须学着从每月的收入里拿出固定的一部分储蓄起来，作为养老的积累或者遇到大事甚至风险时动用的基金，这可以是每个月一个固定的数目或者一个固定的比例。有了这笔基金，当你买车或者结婚时，就有一笔可以随时动用的资金，而不用为金钱太过于头痛了。学会投资，鸡是要用来生蛋的，线性财富的积累永远都成不了富翁。不应该把我们赚的每一分钱都送到银行去让别人赚钱，银行的利息是远远跟不上社会财富的发展速度的。学会投资，从稳定的小额投资开始，一开始不要去投资那些高风险的投资项目，而应该选择收益稳定，风险低的项目。如果你对某一个领域特别熟悉和爱好，比如说邮票、艺术品、字画等，这些投资在可以预期的未来会带给超出意外的收益。

不断实现自我增值，人是处于发展的社会中的，因此必须要不断的学习，积累经验，学习别人的长处，不断的在能力和技巧方面提高自己，对自己从事的或者感兴趣的领域一定要做到非常专业，人可以有很多不优秀的地方，但是一定要

有自己的长处和核心技术，这样你就能在这个领域做的比别人更出色。从一定角度上讲，人本身才是自己最大的财富，如果你不能使自己有效增值，那么你的价值也就不会太大，也会很快被淘汰。

适度购买保险，天有不测风云，人有旦夕祸福。没有人会一辈子平平坦坦，总会有一些意外来打扰，保险的最大价值就是在意外发生的时候能够给我们一个有利的保障，保险并不是越多越好，因为越多的话意味着你为之付出的金钱越多。买保险除了买几项最基本的保险外，其余的就是根据自己的具体状况旋转，比如说你长期在外出差，可以适当多买交通意外险。

注重信用，现在社会信用经济相当发达了，与人打交道需要信用，这样的话别人才能放心与你进行相关的商业经济活动；与银行打交道更需要信用，与钱打交道的事情谁也无法避开银行，而银行给你提供贷款最重要的依据就是你的个人信用，良好的信用记录不仅可以比较顺利的贷到需要的款项，而且还能享受不少的优惠。因此不与银行打交道甚至没有信用记录并非是件好事，真正的聪明人都会利用银行的钱来为自己的生活和投资提供更充裕灵活的资金。

学着理财和制定财务规划，你不理财，财不理你，这是真理，除非天上掉馅饼，那也还得你张开嘴去接才能吃到。不要指望一夜暴富，那样的几率太小了，也不能指望你有着罗杰斯那样杰出的理财能力，然而只要有效的进行财富的打理，成为有钱人的机会还是非常大的。对个人要制定严格的财务规划，争取每一笔钱都有适当的用途，尽量减少不必要的支出，合理的用钱不仅不会降低生活质量，反而会使生活过得更有规律。

对于购房规划。首先，确定购房目标，确定努力的方向，购置房产也就只是时间的问题了。在确定购房目标的时候，一定要根据自己的职业发展需要和实际经济能力去规划。第二步：筹集购房款项。不管是打算全额购房，还是贷款购房，都涉及到筹集购房款项的问题。当然筹集购房款项的方式有多样：比如说努力增加收入，尽量减少支出，甚至在必要的时候进行借贷等，一定要有具体而详细的目标和规划，让购房的钱一天天朝目标靠近，这样的话购房梦才会一步步走近，直到变为现实。一般而言，购房不要急，最好等自己的经济能力具备的时候再动手，为房子负债过多不是一件好事，会严重影响生活质量和职业发展前途，筹集购房款项是个长期的过程。我会不断去努力，相信一定会实现。

当一切都处理好的时候，我们养老的问题又是一个必要的规划。我的父母一生虽然没能很好给他们做好自己的规划。但他们也做出了不少的努力，为了这个家庭，为了我们。他们一生把养老最大的投资放在了我们的子女身上，虽然他们在现在已经开始购买了一些养老保险，但对于未来还是有些微不足道。我一直都有一个想法就是一定要把父母孝顺好。我会在我的能力范围内给他们购置一些养老保险和一些理财产品，让他们在出现一些问题时，可以有效的得到解决。同时，我会带他们去一些地方转转，旅旅游，让他们能在未来的生活之中得到一份精神和物质的双重满足。我会让他们能够很好地颐养天年，那将是我在最大的目标和愿景。

全职太太的家庭理财规划 篇11

韦太太就是一位非常想当全职太太的女性，今年36岁。她先生38岁，是化工企业科研人员，工作相对稳定。儿子韦大宝，小学三年级。

那么韦太太在实现她当全职太太的目标后，家庭经济生活应怎样规划呢?

家庭背景

韦太太一家身体健康，夫妻双方均有社保。双方老人中有三位健在，一方父母63岁，有社保，有退休金；另一方母亲80岁，无社保且体弱多病。韦太太夫妇在兄弟姐妹中经济状况最为宽裕。

韦太太去年在京郊购买了约140平方米三室两厅两卫住房一套，总价50万元，房款已全部付清，正在装修，现租房居住。韦先生年收入15万元，韦家有一年定期存款10万元，另有活期存款10万元用于装修。一家三口均有健康险，保险费约11500元／年。由于刚刚开始考虑理财问题且所知甚少尚未采取其他投资行动。

家庭预期消费

近期：用于父母及其他近亲的支出约3～4万元／年

外出旅游支出约1万元／年；

两年内想买汽车，价格预计在5～10万元

中期：孩子的高中及大学教育金、留学费用

远期：韦太太夫妇的养老费用

现状解析

从以上数据可以看出韦家的资产负债情况较好，但家庭支出也较多，投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整。

按照韦太太现在的经济状况，假设每年的通货膨胀率平均为3．5％，预期每年的资产回报率为5％，预期中学学费每年增长2％，大学学费每年增长6％；韦先生目前的收入一直可以保持到60岁不变生活费用预测到韦太太夫妇活到80岁，那么经过测算可得出：

①韦太太的教育、养老、旅游、买车(价值5万元左右)的理财目标基本可以实现，为了储备足够的教育、养老基金，韦家在近3年节余的闲余现金会较为紧张，需要动用以前的积蓄，闲余资金紧张的状况会一直延续到韦大宝上大学。

②医疗保险不能为他们全部的医疗费用买单，因此他们必须考虑储备医疗基金，大约5～10万元，以备不时之需。

③缺乏家庭将来大额开支的基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金也需适当准备。

④韦先生作为家庭唯一的经济支柱，保障不够，应购买足够的保险保障。

⑤假设韦家的投资收益不能按期实现，那么韦太太70岁之后的生活会出现困难，并且生活质量会严重下降，对于韦家来讲，医疗基金和70岁之后的生活费用是需要储备的。

⑥韦太太希望投资的年收益率最高可达10％、最低超过6％的目标，要实现较有难度。根据中国社会科学院《中国经济形势分析与预测》显示，2005年我国GDP增长率为9．4％左右。2005年除了2月份和3月份CPI高于1年期定期存款利率之外，其余各月的CPI均低于2．25％的存款利率。因此，让资产保持在3％左右的回报，应该是资产保值的目标。根据我国的社会经济状况，年通货膨胀率维持在3％～5％应该是宏观调控的目标。考虑银行存款利息的因素，投资产品的收益率维持在5％左右即可基本保持资产保值增值。在这种经济形式下，结合国内当前的金融市场情况，金融产品的预期收益率设为5％～6％是较为合理的，达到6％以上需要承担较高的风险，而针对养老金、教育基金的投资应以稳健投资为原则，避免高风险的投资。

理财规划

按照韦家现拥有的资源，从目标的急切性及重要性顺序依次分析。

目标分析

1．教育基金(考虑通货膨胀和费用增长的因素)

①若现在中学教育费用需要36000～72000元，3年后中学教育费用就需要38204～76407元，而现在需要每年为中学费用投资12119～24237元，便可满足需要。

②若现在大学教育费用需要40000元，那么9年后大学教育费用则需要85572元，而现在需要每年为大学费用投资9508元，便可满足需要。

③若现在留学教育费用为300000元，13年后留学费用可能需要639878元，而现在需要每年为留学的费用投资36125元，目前对于韦家来讲此项显然是无能力储备的了。

韦家现在每年还可供投资和储蓄的金额为除去日常支出的46500元，9年共418500元。

建议：由于韦家已经储蓄100000元用于教育，若只考虑读到大学，9年中还需要增加21929～58283元作为教育的投资金额，则教育基金计划可以实现。但若发生择校费用就要额外储备了。此部分投资可以购买一些国债或投资于一些年回报率为4％～5％的债券型基金或债券抵御通货膨胀的风险。

2．退休金

韦家现在年日常开支为103500元，退休后希望维持年支出60000元的生活水平，考虑通货膨胀的因素，在22年后，则每年需要127891元才可以维持这样的生活水平，若只计算退休后20年的生活费用，那么在退休时韦家需准备的养老费用为2195715元。

目前韦家可筹备的退休资产如下：

①社会基本养老保险。假设社会养老保障对未来生活支出的替代率仅45％～50％，韦太太夫妇每月可领3000元的养老金，不考虑增长的因素，那么20年可以领养老金720000元。

②公积金。假设韦先生的公积金一直在交纳，不考虑增长的因素，到60岁时韦先生一次性可领369600元的公积金。

以上可筹备的养老金总计为1089600元，退休金的资金缺口为1106115元。

建议：为准备足够的退休基金，韦家应当投资于一些收益较稳定的项目，以保本为主，抵御通货膨胀，假设投资回报率能达到5％，每年储蓄投资额应为28726．37元。

若只考虑养老和儿子读到大学的费用，韦太太家庭目前的经济情况可以满足，并且可剩余532736—369090元。

3．保险保障

虽然韦家已经购买了一定的商业保险，但是否足够呢?按责任计算法计算韦先生的保险需求如下：

①若考虑家庭的应急金资金需求60000元及丧葬费30000元，则韦家需要的流动资金需求为90000元。

②对于长期收入需求，若考虑存活者的生活费用，假设

存活者的生活费用为之前的60％，则需要635860元。

③子女教育费用需求为21929～58283元。

保险总需求为747789—784143元。

韦夫妇已经购买保险如下：

①定期寿险：各10万元。

②重大疾病及医疗险：韦先生15万元、韦太太19万元、韦大宝5万元。

③意外保险：韦先生20万元、韦大宝20万元。

书先生已有的保障为45万元，其保险缺口为297789534143元。

建议：韦先生应增加保险保障，但每年家庭总保费不超过15000元，可以增加以下保险：

①人寿／意外险，保额为73453～98900元。

②家庭财产保险，保额为500000元。

4．旅游需求

由于是每年的常项开支，所以在退休前每年的支出中已有考虑。退休后若保持一样的旅游费用支出，准备10年的费用，考虑通货膨胀的因素，则22年后现在1万元的支出会变成21315元，10年的费用是196571元。

在满足养老和儿子读到大学的费用之后，韦家可剩余“332756～369090元，所以对于旅游需求也可以满足。

5．买车需求

若买车费用5～10万元，养车费用年支出18000元，假如车可使用7年，则总费用支出为168768～218768元。

在满足养老、教育、旅游后，书家可剩余172519～136165元，此部分资金勉强可以满足购买及使用价值5万元车的需求。

策略分析

1．理财原则

①安全保障为主。不要把资金全部投入高风险的产品，例如股市。

②保持较好的流动性。人到中年免不了生病、住院等常常会有急需用钱的时候，应准备充足的家庭应急金和医疗基金。

③适度消费的原则。在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，多参加文体活动、提高身体素质，才能保持良好的工作状态。

④最好不要高成本负债。不负债最好，使用信用卡也要注意透支的问题，避免支付罚息。

⑤准备家庭应急资金。这笔钱放在银行用来支付日常生活费用，修理家具、电器所需的小额预算外开支及用来应付看病等所需的大笔费用。

⑥保持适度的资产增值。虽然工资收入是固定或有限的，要考虑资产的保值增值，但不应将投资回报率定的太高，以投资回报≥当期通货膨胀率＋当期银行存款率为基本回报要求则可。对投资收益要求高，势必承担更高的风险，而投资不慎带来的损失将会影响理财目标的实现。

⑦投资组合多样化。分散投资风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

⑧投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正的收益是投资组合的实际税后收益，注意计算投资成本。单一的收益率增长不应引起投资组合总体收益的减少。

2．投资策略

①调整现有的投资产品结构，保持一定的活期存款比例，最高不超过50000元，将部分家庭急用金投资货币市场基金，降低定期存款比例，将10万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将5万元定期存款做一个投资组合。

则原定期存款投资收益约为2．25％～3．60％，调整后收益约为4．5％。

②开源节流、筹集家庭医疗基金等，购买适当的保险，增加保障。

③将每月的节余资金：

3个月内要使用的资金投资货币市场基金，既保持定期存款收益又保持很好的流动性；

超过3个月才使用的资金投资中短期债券基金，既保持相当于2年期定期存款收益又保持很好的流动性；

其余部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。

④对于教育基金的增值投资以保本为原则，建议稳健保守投资，例如投资国债。

单收入军人家庭理财规划 篇12

关键词：单收入军人家庭,闲置资金,理财

军人固然要以保家卫国, 报效人民为天职, 但为人伴侣、为人父母的军人也要承担起家庭的责任, 在配偶无收入的单收入军人家庭中军人的顶梁柱角色尤为显著。要减轻这样的家庭中军人所承担的重负, 使军人能够全神贯注地投入到部队建设中, 就有必要充分考虑家庭未来潜在的一些重要风险, 运用适当的理财工具对其家庭收入进行科学、合理地规划, 以达到财产保值增值、转移风险的目的。

一、单收入军人家庭的理财需求

在2006年部队涨工资之前, 对于单收入军人家庭而言, 军人的收入除维系一家老小基本的生活需求外, 基本剩余不多, 对于这为数极少的闲置资金, 大多数家庭都毫不犹豫地选择放进银行以备日后之需, 最常见的就是零存整取。经过自2006年来两次大幅提高军人工资待遇后, 单收入军人家庭的财务状况有所改善, 一个显著的表现就是除满足基本生活需求外手上的闲置资金增多。对于这部分闲置资金, 由于缺乏必要的理财观念、知识和部队信息相对闭塞等原因, 不少家庭仍然沿袭以前的方式存入银行, 有些定存, 有些甚至就放在工资卡里当活存, 殊不知在当前低利率、高通货膨胀的经济形势下, 自己辛辛苦苦挣下的养家糊口钱已经悄然缩水。那么对军人的收入如何进行科学规划, 才能达到保值增值、实现单收入军人家庭未来一些重要需求的目的呢?

对于单收入军人家庭而言, 未来不确定的财务需求主要源于以下几方面:

1、子女教育。

随着教育品种的日趋多样化、教育费用的逐步攀升, 为孩子教育经费未雨绸缪已经成为当前每个家庭的必需, 军人家庭也不例外。

2、配偶养老。

虽然部队为随军未就业家属办理了社会基本养老保险, 但数额有限, 在生活成本预期上涨的背景下, 必须寻求其他有效的途径积储足够的养老金。

3、家庭成员的医疗。

军人自身的医疗费用是全免的, 但其随军未就业配偶和未成年孩子只能享受部分医疗费用优惠, 一旦患上重病, 由自己承担的额度也为数不小, 对于这部分风险的防范应予重视。

4、军人遭受意外事故或退伍、转业而导致收入减少、中断。

在单收入军人家庭里, 军人是顶梁柱, 军人一旦遭受意外或变故, 必将使家庭陷入巨大的财务危机。然而, 军人职业的特点决定了军人比平常老百姓更容易发生意外或变故, 一方面, 军人这个职业本身就注定要与危险相伴;另一方面, 铁打的营盘流水的兵, 大多数现役军人都有可能面对退伍、转业, 在当今和平年代更是如此, 再次就业是否稳定、收入待遇比之部队是多是少都是难以预期的。为此, 在平时注重转移这部分风险、积储足够的应急金是非常必要的。

二、单收入军人家庭的理财建议

针对以上单收入军人家庭未来不确定的诸多财务需求, 在与之经济实力、风险承受能力相符的前提下, 有如下理财建议:

1、定投基金。

由于对于大多数单收入军人家庭而言, 投资理财是个新兴事物, 普遍缺乏相关的知识和实践, 并且能投入的资金相当有限, 承受亏损的能力也相对较弱, 因此应选择专业难度较低、操作较简单、市场运行好把握、安全系数相对较高、投资起点额低、委托职业道德风险较低的机构打理的投资工具, 就市场上现有的金融产品服务而言, 基金定投是个合适的选择。单收入军人家庭可以考虑用每月闲置资金的1/3左右来定投两份基金, 一份以满足配偶养老需求为目的, 一份以子女日后教育经费需求为目的, 只要坚持不懈地长期投资就能取得不可小觑的回报。

2、选择教育储蓄。

教育储蓄是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种, 它采用的是零存整取的存款方法和定存的利率, 而且享受免缴利息税的优惠, 适合于家有需要接受非义务教育孩子的家庭, 是包括单收入军人家庭在内的中低收入家庭为子女积累学费的一种有效方式。家长可配合子女的教育进程进行合理规划, 确定教育储蓄存款的期限、金额, 充分享受高利率、免利息税的待遇。

3、补充商业保险。

商业保险是一种射幸合同, 平时一次性或分期缴纳一定数额的保费, 在出险后只要经核实就能得到赔付;同时商业保险一般都有保费豁免条款, 一旦约定的保险事故发生以后将不须再缴纳保费, 但保障依然有效。商业保险的这些优点很适合风险抵御能力较弱的单收入军人家庭将其作为部队已提供保障的补充。作为中低收入的家庭, 单收入军人家庭在配置商业保险时宜遵循以下三个原则: (1) 投保对象先大人, 后小孩; (2) 费率低、保障全, 年保险费占家庭年收入10%左右; (3) 能返本, 兼具储蓄、投资双重功能。根据该原则, 单收入军人家庭的投保规划如下:为无收入未来养老风险高的军人配偶投保分红型养老年金保险, 并附加重疾或意外伤害险;为不能得到全额医疗保障的配偶及小孩投保医疗费用保险;为作为家庭顶梁柱的军人投保定期寿险及意外伤害险。

4、储备紧急备用金。

单收入军人家庭紧急备用金主要用于家人患病、发生意外、军人因工作变动导致收入减少等家庭突发事件时的紧急支出, 一般为六个月左右日常支出水平。备用金的储备要求具有在确保很强的流动性的前提下获取一定的收益, 可考虑的储备方式包括: (1) 传统银行活期存款; (2) 货币基金。当备用金积累额较大时, 也可考虑投资门槛相对较高的通知存款或稳健型中短期银行理财品。

5、活用信用卡。