P2P网络结构

P2P网络结构（共12篇）

P2P网络结构 篇1

0 引言

P2P是Peer-to-Peer的缩写,称为对等连接或对等网络。在过去几年中,术语P2P已经引起了众多关注,特别是其可以提供文件共享的网络应用。同时,分布式计算和基于Internet的网络电话也已经成为现实。根据若干Internet服务提供商的数据,多于50%的Internet流量来自P2P网络应用,有的甚至多于70%。可见,P2P技术自诞生以来,正深刻地改变着信息的传递模式。

对于P2P的定义,不同的机构有着不同的理解。其中,P2P工作组对P2P计算的定义如下:通过系统间的直接交换实现共享计算机资源和服务的方法;而Gartner工作组则把P2P计算定义为:通过使用虚拟名字空间实现因特网用户的交互。但是这些理解方式本质上并不矛盾,只不过是从不同的侧面揭示了P2P网络的特点。

有人说,P2P与其说是一种技术,不如说是一种思想。的确,P2P带来宽带共享、动态协作和分布式计算等技术的同时,P2P文件共享功能也惹来了不少官司,于是P2P成为了媒体讨论的热点。也许就是这一场场的官司,一次次的讨论,促使了P2P文件共享应用网络结构的不断升级。

1 集中式P2P模型

集中式P2P模型形式上有一个中心服务器负责记录共享信息以及应答对这些信息的查询。该模型的P2P网络又可以根据中心服务器提供的功能分为以下三类:

(1)带有提供发现、查询和内容存储功能服务器的P2P网络

在这种网络中,中心服务器正如在传统的C/S模型中一样,处于支配地位。所有资源都存放在服务器上,客户端只能被动地从服务器上读取信息,但是客户端之间并不具有交互能力。电子邮件可以视为这种网络的典型应用,端到端之间不是直接相连,而是通过中心服务器中转实现通信,其网络结构如图一所示。

(2)带有提供发现和查询功能服务器的P2P网络

在这种网络中,所有网上提供的资源都分布存放在提供资源的客户端上,服务器仅保留索引信息,此外服务器与客户端以及端与端之间都具有交互能力。因涉及数字版权而被迫停止运行的Napster是这种网络的典型代表,并且由于P2P与侵权、盗版等名词联系在一起,这也促使了基于分布式P2P应用的产生和发展,其网络结构图如图二所示。

(3)带有提供发现功能服务器的P2P网络

在这种网络中,服务器仅提供在网上的客户端的清单,而端与端建立连接和通信是客户端之间的任务。为了查询某个文件,计算机必须逐个询问所有的端,直到找到所需的资源或者返回错误信息,可见这种网络的效率很低,其网络结构图如图三所示。

2 分布式P2P模型

由于存在中心服务器,集中式P2P模型系统稳定性很大程度上取决于该服务器的稳定性。另外,美国Napster案、荷兰Kazaa案以及中国Kuro案等涉及P2P技术应用侵权的案件在世界范围内掀起了侵权、自由、共享之间的持续争论,同时,P2P应用开发者也在不断力求技术创新,避免不必要的麻烦。目前分布式的P2P网络可以分为两类:

(1)非结构化的P2P网络

分布式非结构化拓扑的P2P应用采用随机图的组织方式形成一个松散的网络,其典型结构如图四所示。这种网络避免了对中心服务器的依赖,而且网络配置简单。但是由于没有确定的拓扑,采用这种网络的应用无法保证查找资源的确定性,往往会漏掉网络中的一些资源。另外,这种网络直径不可控,可扩展性差,这便促使了一种新的网络的诞生。

Gnutella是这种网络的典型代表。

(2)结构化的P2P网络

这种网络利用网络的高度结构化实现信息的有效查询。Bloom Filter以及动态型Bloom Filter等Bloom Filter的变种形式在这种网络中找到了用武之地。最新研究成果就是基于DHT的分布式发现和路由算法。这种算法避免了类似Napster的中心服务器,同时也不像Gnutella那样通过广播进行查询。算法通过分布式函数将输入的关键字唯一映射到某一网络节点上,然后通过一些特定路由算法与该节点建立连接关联。DHT类结构具有良好的可扩展性、顽健性、节点标识分配的均匀性和自组织能力,但是也存在着一个很显然的问题,即仅支持精确关键字匹配的查询,无法支持基于语义的复杂查询。

目前已有的分布式结构化的P2P应用有Pastry和CAN等。

3 混合式P2P模型

集中式P2P模型有利于网络资源的快速检索,但是其中心化的模式容易遭到直接的攻击。分布式P2P模型解决了抗攻击的问题,但在快速搜索和可扩展性方面又有所欠缺。混合式P2P模型便结合了集中式和分布式模型的优点,将节点分为用户节点、搜索节点和索引节点3类,既避免了提供中心服务器带来的麻烦,又保留了中心服务器的优势。一方面,由于组合了多于一种方法,混合式模型增加了复杂性;另外,设计者克服了纯粹P2P方法的限制,混合式模型显示出了对环境条件的高度适应性。同时混合式模型也解决了大规模动态和异构P2P应用中所出现的大量冲突问题。

在第三代P2P的软件体系结构中,混合式P2P模型成为了当然的选择,其结构如图五所示。

4 结束语

P2P技术在国内的应用还刚刚起步,多数人对P2P的认识还不完整,甚至还有很多误解,例如盗版、管理性差等问题很容易与P2P联系起来,北大Maze系统就是久经考验的一例。不管是迫于数字版权问题的压力,还是P2P技术创新的不断发展,P2P网络结构正不断地从简单到复杂向前发展着。

P2P不仅是一门技术,更是一种思想。这种共享与自由的思想促进了技术的创新,同时也推动了人类社会的进步。

参考文献

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P2P网络结构 篇2

2007年，我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立，发展规模越来越大，但是没有完善的监管机制和政策去支撑，导致出现非法集资等诈骗现象，平台因资金链断裂而跑路的情况也时有发生。

为抑制种种未知的风险，平台需要加强自己的内部控制，相关政府也应该出台相关监管政策，把一些不合规的平台拒之门外，降低 P2P网络借贷的风险，更好的发挥网络借贷平台的优势，扬长避短，更好地为一些中小企业和需要以赚取利息盈利的投资者提供一个安全可靠的平台。

关键词：P2P，监管，网络借贷平台 引言 P2P网络借贷平台作为一种媒介，帮助有投资意向的民众与有资金需求的中小型企业达成一种合作关系。它通过收取手续费方式为双方制定合作程序并充分发挥作为一种中介平台的作用。但是很多平台为了吸引投资者不择手段，他们发布虚假信息误导投资人，使他们分析失误。有些平台为了获取更大收益居心叵测，把资金挪用到别处，造成重大损失，导致平台倒闭。由于政府监管机制的不完善，容易被很多不怀好意的平台钻空子并且趁虚而入，导致老百姓大部分的积蓄石沉大海，把很多家庭推入了万丈深渊，影响了我国的可持续发展。随着市场的不断发展，各种诈骗手段层出不穷，政府应该跟上市场的步伐，积级出台应对政策并制定相关门槛来作为一种约束，这不仅是对弱势群体的庇护，也是对真正需要资金的中小企业的维护。那么如何能够让这一平台更好的服务于社会呢？我们应如何对P2P平台进行监管呢？本文通过采集、对比、汇总相关数据，运用理论分析、实证分析和举例分析的方法，探究了P2P平台的成长局势以及该如何有效监管才能取长避短。本文的研究意义在于通过提出各种可行的建议，制约恶势力的增长，改善更多监管上面的漏洞，帮助P2P平台能够积级稳定地发展，在这件事情上，我们任重道远。

文献综述 对国际金融监管模式进行的介绍中，参照唐波主编的《新编金融法学(第三对版)》中相关内容。概括起来各国金融监管模式可以分，中央银行为监管、财政部监管、独立监管机构监管和多元分管的监管机构监管四类。对金融机构进行介绍时，参考刘亚天编著的《金融法概论(第二版)》[1] 杨彦.新规视角下P2P网贷监管研究[J].武汉金融,2018,(02):27-32.，将金融机构分为存款机构、契约型机构与投资机构。对P2P网络金融的法律建议中有关对平台注册资金方面的规定进行介绍时，关于公司资本确定原则参考范健、王建文著《公司法(第二版)》，同时对法定资本的作用和意义的分析，借鉴王欣新编著的《公司法(第二版)》资本法定强调资本对债权人的担保价值，有利于防止设立空壳公司等诈骗行为，可以保证公司有较充足的初始运营资金，并有助于保障债权人的利益与交易安全。对最低资本额的分析，借鉴赵旭东主编的《公司法学》中的相关内容。对资金托管制度进行建议时，关于各大银行对 P2P行业提供资金托管的新闻消息，分别来自招商银行官网和中国商业电讯网。在P2P网络金融法律问题司法实践的建议中，对于督促程序的特点分析，借鉴常怡编著的《民事诉讼法学研究》[2] 董丽华.中国P2+P网贷风险的监管问题研究[J].金融视线,2018,01(c):24-25.。解释P2P网络金融的借款人违约案件处理中，适用督促程序带来的便利和节约大量的司法成本。在关于建立P2P网络金融的行业协会的建议中，对行业协会的定义参照王名、孙春苗撰写的《行业协会论纲》一文。

三、网络借贷发展和监管现状分析（一）我国P2P网络借贷平台的发展进程 随着互联网金融的广泛普及，P2P网络借贷平台的规模也越来越壮大。P2P即“Peer-to-peer Lending ”，是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。1974年，自尤努斯教授在孟加拉进行小额信贷扶贫试验以来，小额信贷便在全球范围中普及开来。随着互联网逐渐在人们生活中变得越来越必不可少，很多人就利用网络平台来进行小额借贷业务，这就是我们如今的P2P。2005年，英国的Zopa成为首个P2P网络借贷平台。随之，美国的Prosper在2006年2月成立，德国的Smava在2007年2月成立。2006年，本国首家P2P网络借贷平台宜信在北京正式诞生。随后，在2014年，首家IPO挂牌的P2P网络借贷平台Lending Club也成为众多平台中的焦点。2007年，拍拍贷正式上线，至2011年底，大约有20家这样的平台，基本上没有出现跑路的状况。随着网络平台的起步，很多民间线下具有这方面经验的渐渐关注并成立P2P网络借贷平台，同时软件开发公司也开始研究运行模式，至2012年底，我国的网络借贷平台从20家火速发展成240家。由于欠缺风险控制，平台倒闭跑路的情况接踵而至。2013年，240家左右的平台数量瞬间增加到约600家，随着数量的剧增，这一时期平台发生经营困难，倒闭的事件高达74起，使得P2P风险引起舆论的焦点。2014年，P2P网贷平台希望通过监管来改善现状，国家在政策上支持该平台，鼓励互联网创新，于是很多中小企业和金融巨头开始尝试互联网金融领域，建立的自己的 P2P网络借贷平台。

（二）P2P网络借贷平台全球监管经验 相对于我国的监管情况而言，国外的P2P网络借贷平台成长得更加成熟，信用风险也比我国的低，他们具有一套比我们更加完善的监管体系和丰富的经营经验。因此，了解国外的经营模式和监管方式会更有利于我们国内的P2P网贷平台的成长。英国的Zopa是P2P网络借贷平台的领导者，该平台特别重视对借款信用的等级区分，它将借款人的等级分为：A*,A,B,C四个级别，由放贷人根据该等级选择对象进行贷款。同时，该平台会要求借款人按期还款，并要求双方签订具有法律效力的合约来维护出借人的权益。Lending club则在Zopa的基础上有了一种新的发展。除了区分借款人的定级以外，还根据不一样的信用级别制定了不一样的固定利率和还款期限。美国政府也为了降低借贷风险，将P2P定义为证券的业务性质进行监管，并且规定必须在ASE进行注册登记，同时也要定期进行数据披露，并且发售自己平台的收益权凭证。美国的平台Lending club 和Prosper都与WebBank银行合作。先由借款人向P2P借贷平台进行借款，然后平台对借款人进行审核并评信用等级，然后再由WebBank银行进行审核，审核通过后再将贷款发放给借款人，并将债权凭证出售给P2P网络借贷平台，平台将借款采取类似证券的操作，对其进行组合、分拆，将风险进行分散，最后将借款凭证发布到网络平台提供给出借人，由他们进行选择他们想要的投资对象。美国的P2P网络借贷平台主要为中介的模式，自己并不会承担风险，风险是由投资者自行承担。而我们国内的平台往往是采取担保模式，往往是由平台自身承担风险。

（三）P2P网络借贷平台的发展和风险的分布情况 1.全国问题平台数量较多。如图1，根据网贷天眼的数据得知，2014年累计平台总数3033家，问题平台数量257家，淘汰率为8.47%；

2015年累计平台总数5381家，问题平台数量1201家，淘汰率为22.32%；

2016年累计平台总数6094家，问题平台数量2598家，淘汰率为42.63%；

2017年累计平台总数6442家，问题平台数量3574家，淘汰率为55.48%；

至2018年6月累计平台总数已达到 6499家，问题平台数量4195家，淘汰率为64.55%。累计平台总数呈明显上升趋势，问题平台的数量与平台总数成正比。

图1 全国平台数量及问题平台数量变动 2.全国停业及问题平台原因比较集中。如图2，从网贷天眼取得的数据得知，全国停业及问题平台原因主要集中在平台失联和提现困难，平台失联的原因占64.17%，占据了一半以上，提现困难的原因占19.42%，终止运营的占7.66%，其余的合计占比仅8.75%。平台失联的占比一半以上，所占的比重是最大的，从中可以看出平台一旦出了问题，大多数情况都会跑路。平台失联和提现困难总计占百分之八十以上，极少数的情况是良性退出，那么债权人的资金随着平台的跑路和提现的困难也很可能收不回来，大部分人的资金都会石沉大海。

图2 全国停业及问题平台原因占比 3.全国停业及问题平台区域集中。如图3，以下是根据网贷天眼汇总的数据，从中可以看出，至2018年6月，全国累计停业及问题平台数量总数为4277家，其中北上广和浙江等发达地区的数量最多，集中在北京周边，广东和中东部地区，越发达的地区，P2P网络借贷平台的发展越快，随着平台数目的增加，停业及问题平台的数目也会越来越多，网贷行业的发展压力也会越来越大。

序号 省份 问题平台数量 1 广东 689 2 上海 578 3 山东 565 4 北京 461 5 浙江 448 6 江苏 241 7 安徽 167 8 湖北 119 9 四川 117 10 河北 114 11 其他地区 778 合计 4277 图3 2018年6月全国累计停业及问题平台数量总数前十名 4.合规和良性发展的企业发展前景比较乐观。根据网贷天眼的数据得知，大部分合规和良性发展的企业都实现的净利润，并且净利润过亿，净利润最多的是拍拍贷，相比上期变化不大，拍拍贷CEO曾表达过对技术的高度重视，金融技术将会是未来的主要竞争优势。涨幅最大的是团贷网，相比上期增长了1564%。其中，全球最大的Lending Club确是亏损最大的平台，且短时间很难扭亏为盈。Lending Club在交易公平方面和保护消费者方面屡次受到指控，2018年4月应披露不当和隐私通知不达标涉嫌隐性收费，被美国联邦贸易委员会起诉。就目前局势来看，随着整治和各方面制度的出台，互联网金融行业已经慢慢走向规范的形式。P2P网络借贷平台数目暴涨的形式已经过去，合规和良性发展的企业发展前景将会更加乐观，就非合规企业来说，唯一的解药就是做好的合规的备案，才能做到可持续发展。

互金平台 净利润（万元）净利润同比变化 拍拍贷 43,756.40 5% 趣分期 31,581.60-32% 宜人贷 27,890.40-21% 分期乐、桔子理财 14,641.30 160% Lending Club-19,769.69-4% 积木盒子-394.65-11% 投哪网 34,236.21 1% 团贷网 22,208.31 1564% 2345贷款王 21,663.24 3% 中融全 8,774.44 82% 德众全融 4,603.55-5% 银湖网、熊猫全库 1,306.28 36% 爱投资-584.67-31% 投资派-1,357.29-427% 图4 2018年上市平台第一季度财报（四）P2P网络借贷平台的监管现状 2016年8月24日，为促进P2P网络借贷平台的健康发展，银监会同相关机构制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》[3] 朱卉,田良海.P2P网络借贷风险监管研究[J].中国集体经济,2018,(05):106-107.。该办法明确提出不得利用本机构的互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资，禁止直接或间接接受、归集出借人的资金，禁止发放贷款等十二项行为。该办法还明确了网络借贷中介机构应当披露借款人基本信息，融资项目基本信息，风险评估及可能产生的风险结果，已撮合未到期融资项目有关信息。平台暂行办法还要求地方金融监管部门为网络借贷信息中介机构办理备案登记，并及时讲备案资料好和分类结果上传至官方网站。除此之外，该办法为保护出借人的利益还在风险管理方面和监督管理方面制定了相关细则，并在借款金额方面进行了限制。该办法由地方金融监管部门在12个月内进行整改。此政策一出，就有近千家P2P网络借贷平台退出了网贷行业，平台退出的原因不仅仅是因为在监管政策的压力下，还有一部分平台选择了主动退出。近期，业内累计交易量排名靠前的红岭创投宣布3年内清盘。该平台的董事长表示退出的原因是“不挣钱”、“做网贷运营成本、垫付成本都很高”。不可否认的是，此政策的出台，对那些不合规的平台来说，确实是当头棒喝，这也是对P2P网络借贷平台良性发展的助力。但是仍有很多顽固的不合规的平台在挣扎。原定于2018年6月底完成的备案制度进行了实质延期，不少平台在整改过程中，前期投入了大量的整改成本和运营成本，但无法获得备案资格而导致他们的无法正常营业，以至于所有平台都战战兢兢，很多高风险平台选择退出、清盘，有些平台害怕引起投资人的恐慌而对平台是去信心，有些恶性平台则会直接跑路。2018年6月13日的北京，中国互联网金融协会签署了《互联网金融从业机构营销和宣传活动公约（试行）》，推进互联网金融监管自律机制的发展，也是开辟了行业自律的新路径。该《公约》指出，相关从业机构应营销和宣传与自身经营范围和内容相符的的业务，不能对自己的产品和服务进行增信保证，从而误导金融消费者。这也是给相关机构提供了一个标准，降低行业的风险。虽然各大不合法不合规的平台已经猖獗了一段日子，但还是希望相关政策的出台为时不晚，可是施行过程中必然困难重重，各种监管制度也还不是很完善。根据网贷之家的数据显示，2018年6月有63家问题平台，7月上旬的问题平台已有23家。2018年对于P2P网贷行业来说，是最难熬的一年，平台关停的数量逐渐增加，并且预计这样的现象讲持续维持2至3年，中金报告称：“3年后正常运转平台预计不超过200家，仅为目前运营平台数量的10%左右。预计新一轮对P2P的监管细则及现场检查即将开启，或在2019年6月前完成进一步的整改验收。” 四、网络借贷平台的监管和乱象产生的原因（一）P2P网络借贷平台乱象产生的原因 1、P2P网络借贷平台内部控制机制不完善。没有一个完整的风险控制体系，相关信息的披露也不完善，无法全面了解借款人的信息，容易误导出借人的判断并导致他们做出错误的决定。网络借贷平台借款流程比较简捷，没有完全施行自己的监督权，这种情况下容易产生很高的风险，流程太过于简单会造成平台不能完全控制资金来源和去向的，所以很多不合规的平台才会逍遥法外。网络借贷平台的进入门槛也比较低，软件的成本很低，还会购买虚拟抵押物，有些平台获得短期收益之后利用高利率去吸引投资者，违约成本也很低，企业违约不归还借款的情况时有发生。

2、P2P网络借贷平台缺乏专业的技术人员。网络借贷平台不仅需要互联网的技术，也需要金融思维，具备这两项技能的复合型人才正是社会所缺乏的，要想管理好P2P平台，这两项技能是缺一不可的。如果技术人员缺乏信息技术的技能，就容易导致黑客袭击，篡改人员信息，盗取人员的信息，导致网络借贷平台产生混乱。如果技术人员缺乏金融的专业知识，就不能控制平台运营过程中产生的风险，也不能在问题的发生过程中去解决问题。

3、政府的监管机制并不完善。没有完善的互联网金融投资者的保护机制，针对P2P网贷平台的监管政策还不是很健全，相关部门制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》确实确定了一个监管模式，中央和地方部门双重监管制度，备案制度，信息披露制度，投资上限制度等确实对一些不合规的平台进行了一次有效打击，但是有关部门并没有对其各项制度进行细节性的规定，在今后的实施中会发生很多可变性。在备案制的实践中可能会有腐败现象导致变相审批，一旦P2P网络借贷平台获得了备案，就需要向通信主管部门依据相关规定申请ICP经营许可证，而ICP许可证的审批机关要求“金融监管部门批文”实则审批权限又交给了地方金融监管部门。

（二）P2P网络借贷平台的监管建议 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的制定是对P2P网贷平台的一次有效打击，要想彻底改变这样的现状光靠该《办法》是不够的。我们要在该办法的基础上细化规定和要求。该《办法》在行业准入和信息披露方面只是粗略得规定了条款，有关部门应该完善这些方面的制度，出台更周全的制度。

1.在信息披露方面，我们可以结合国外的情况取长补短。如美国的信息披露条款繁冗复杂，对于P2P网络借贷平台过于严格死板，800多页的条款大部分人不会看完所有的条款，很多平台觉得很难达到这样的要求会知难而退，这样就会阻碍该行业的发展。在这方面，我们可以像英国学习取经，它们制定的信息披露条款不像美国这么多，相对于美国的死板，其更注重灵活运用，慨括的强制了各方面的信息披露，围绕“提供适当且有用的信息”展开制定，在保护债权人的同时也不会给平台造成很大的压力。

2.我们应建立多方监管机制应对风险。为保护金融消费者权益，有关部门应加强监控体系的建设，可以由政府牵头，多方参与，相关各部门配合政府进行监管并建立监控制度，可以把中央监管和地方监管结合起来，并充分运用互联网的平台，运用信息化、科学化的技术对网贷平台进行全方位监控，建立一个周密的监控体系，我们可以建立统一的债权人保护机构，提高应对风险的能力，降低债权人的风险。

3.提高信息化的监管技术和手段。P2P网络借贷平台是基于互联网平台发展的，那么拥有扎实的互联网技能至关重要的。监管的对象运用互联网技能发展平台，那么政府的监管在技术上就不能落后与监管对象，否则不能做到与时俱进，也就不能有效管控其风险。有了相关技能之后，政府就能够归集、分类平台的相关数据，对其进行管控。可以连接人民银行的征信管理系统，建立信用等级体系和相关信息披露的平台，给金融消费者一些更加具体、直观、精确的信息。

五、结论 随着不合规平台越来越多，问题平台的跑路、提现困难等问题越来越严重，2016年8月政府出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对P2P的发展影响颇深。在国家政策打压的情况下，2018年6月1日至2018年7月12日，全国共有108家P2P平台暴雷，其中不乏一些国资系和上市公司背景的平台，且这样的情况还将持续下去。不合规的平台将一步一步走向衰亡。政府监管行动显然已经展开，互联网金融风险专项整治将会在近两年内完成。也就是说，这场监管风暴将会是一场持久战。该行业面临着风险释放期，大部分P2P网贷平台将会因为无法开展业务而进行清盘，毫无疑问，暴雷也将会持续下去。这不仅是资本的灾难，也是老百姓的灾难。连环暴雷的出现，很多投资者因平台的资金无法兑付，成了这场资本战争的牺牲品。高收益意味着高风险，如此高额的成本，平台资金链断裂是必然事件，希望投资者收起自己的贪婪，经过此次的教训不要再卷入这样的纷争。也希望政府能出台相关政策来保护债权人的权益，使他们的损失达到最小化。P2P网贷平台的恶性生长已经很久，不是那么容易就能斩草除根，政府还需制定万全的监管政策来扼制不合规平台的发展，使P2P网贷平台的风险降到最低，保证其可靠性、安全性、合规性。

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最后,感谢我的爸爸妈妈,焉得谖草,言树之背,养育之恩,无以回报,你们永远健康快乐是我最大的心愿;感谢我的同学和朋友,在我写论文的过程中给予了我很多论文素材,还在论文的撰写和排版灯过程中提供热情的帮助。

P2P网络电视,不可看 篇3

悠闲看网视

“UUSee网络电视2007 Ver.4.4.928.15”(下载地址：http：//download.uusee.com/UUSee_Setup_2007exe)是悠视网站推出的一款新兴的P2P网络电视软件，用户可以免费收看500多个新颖频道，共计1000多个精彩节目。而且软件提供了直播与点播的功能，目前有与PPStream、PPLive并足鼎立的趋势。

步骤；1

安装并运行UUsee网络电视2007，通常情况下不必进行任何设置，即可直接播放视频节目。在右侧是节目单，分为“点播频道”与“直播频道”两种。直播和点播的区别，就不用多说了吧?展开某个频道栏，在频道列表中可以看到当前正在直播或可以点播的节目名单。

步骤：2

点击选择某个节目，在左侧播放窗口上方点击“浏览”按钮，即可看到该节目的详细介绍，包括发布者、影片内容等信息。如果是直播节目，在其中还有节目播放的时间表。

小提示

另外，也可以在频道栏目中，将鼠标移动某个节目名称上，稍等片刻就会弹出一个浮动框，在其中也可以查看到影片节目的介绍、截图和播放时间列表等信息。

步骤：3

如果对某个节目感兴趣，可以点击“添加到收藏”按钮，将其加入自己的收藏夹。以后可直接从右边频道栏中展开“我的收藏”，栏，在其中即可选择双击播放该节目。

步骤：4

也可以直接点击“立即播放”按钮，现在就播放观看此影片节目。点击播放控制条上的“全屏”按钮，即可进行全屏播放。在右侧频道栏中的“最近播放”栏中，保存有最近播放的影片节目记录。

电视越“小”越好

现实中超大屏幕的电视总是价值格昂贵，但却深受青睐，不过网络上的P2P网络电视，越是体积越小巧越好。“TVko0070616A”是一个非常小巧的P2P网络电视软件(下载地址：http://www.tvkoo.com/update/viviplay.exe)，体积仅有446KB，但是提供的节目绝不比其他大块头的P2P网络电视软件少，而且节目源的画面质量和清晰度非常好，播放速度也极快。

步骤：1

“TVk00070616A”下载后，无需安装，直接运行即可收看网络电视，是一个纯绿色的软件。在界面右下方是节目栏，提供了多达13个频道分类。展开每个分类，其下的包含有数十个节目单，每个节目单中，都有数十个电视节目循环播放。在每个节目名称后，有一个数字显示，这是当前该节目的收看用户人数，人数越多，则连接播放越流畅。

步骤：2

P2P僵尸网络研究 篇4

僵尸网络(Botnet)是从传统恶意代码(计算机病毒,网络蠕虫,木马等)基础上发展起来的一种高级攻击方式,它具有一定的组织结构,可采用特定的命令与控制机制(Command and Control, C&C),使得攻击者可以轻易地控制成千上万台僵尸主机发起分布式拒绝服务攻击,发送大量垃圾邮件,或者从受控主机上窃取敏感信息,以及进行点击欺诈等活动[1]。由于经济利益驱使,近年来僵尸网络的发展较为猖獗,成为计算机犯罪的规模化的平台,对因特网的安全构成了严重的威胁。

僵尸网络与其它恶意软件的主要区别在于它的命令与控制机制,按照命令与控制模型,僵尸网络主要分为两种类型:基于IRC或HTTP协议的集中式模型和基于P2P协议的分布式模型。集中式模型存在单一故障点,容易发现和移除。而分布式的P2P僵尸网络,具有较好的隐蔽性和鲁棒性,规模可以更为庞大,成为僵尸网络的发展趋势。

2 P2P僵尸网络的构建与命令控制机制

2.1 P2P僵尸网络的构建

P2P僵尸网络根据其构建方式的不同分为寄生性僵尸网络和独立性僵尸网络。

寄生性P2P僵尸构建在现有的P2P网络基础之上,这种构建方式较为简单,只要俘获P2P网络中的脆弱主机就完成了僵尸网络的构建,僵尸成员之间可以利用现有的P2P协议进行相互通讯。缺点是僵尸网络的规模受限于P2P网络的规模。

独立性P2P僵尸网络不仅感染P2P网络中的比较脆弱的主机,也通过所有可能的途径,如email,即时消息或文件交换等,感染整个Internet中的其他主机。在感染完成后,僵尸主机通过直接或间接的方式加入到僵尸网络中去。

僵尸主机加入到僵尸网络中的方法一般有如下几种方式:

(1)僵尸程序代码中硬编码了一组节点列表,当僵尸程序启动时,将连接列表中的每一台主机来更新其邻居节点信息。使用Overnet P2P 协议的Trojan.Peacomm采用的就是这种方式,一组Overnet节点列表被硬编码到僵尸程序代码中,当一台主机被僵尸网络俘获时,该主机就会尝试连接节点列表中的主机进而加入到僵尸网络中[2]。

(2)采用类似Gnutella的做法,在Internet上的某处保存着web缓存,而将缓存的位置被硬编码在僵尸程序代码中。当新僵尸程序启动时,将访问指定位置获取最新的更新。Phatbot在其僵尸程序的启动过程中就利用了Gnutella的缓冲服务器。

(3)Wang等提出的混合型P2P僵尸网络设计框架[3]中当一台僵尸主机A感染另一台主机B后,将自己的邻居节点列表PA也发送给B,这样B的邻居节点列表就变为PB=PA∪{A},而当B和邻居节点中的C建立连接时,双方将更新各自的节点列表,此时B的邻居节点列表扩充为PB=PB∪PC。这种方式是对硬编码方式的改进,提高了其健壮性。

2.2 P2P僵尸网络的命令与控制机制

P2P僵尸网络的命令与控制机制,决定了其所采用的网络拓扑结构,同时也对网络健壮性、监测及防御的难易程度起决定作用。

僵尸网络的命令与控制机制总体上可以分为主动式(Pull)和被动式(Push)两种。在主动方式中,受控主机定期主动地从命令发布渠道获取命令,在被动方式中受控主机被动等待命令的到来,收到命令后再向其他主机转发命令。不同P2P僵尸网络的命令与控制机制各具特色,如第一个P2P僵尸网络Slapper在传播过程中,为每个受感染主机建立一个完整的已感染节点列表,以克服启动过程(bootstrap)的脆弱性。Sinit则在此基础上使用公钥加密进行已感染节点列表更新的验证。Nugache则试图通过实现一个加密的控制信道来躲避检测。

Peacomm和Stormnet的C&C机制基于Overnet协议,僵尸主机定期向网络中搜索某些关键字,这些关键字是用程序内置的算法,对当前日期和一个介于0-31的随机数进行计算的结果。僵尸主发布命令时需要将命令以相应的32个关键字发布出去[4]。

前面提到的混合型P2P僵尸网络[3]采用更为先进的C&C机制,通过命令认证、节点对加密、个性化服务端口等机制进一步保证僵尸网络的健壮性和韧性。

3 P2P僵尸网络检测

僵尸网络检测总体上可归为两类:基于流量分析的检测方法、基于蜜罐技术的监控方法。

3.1流量分析技术

流量分析采用对网络流量进行监视与分析,以发现僵尸网络的存在,具体可分为:基于特征签名(signature)、基于异常(anomaly)、基于DNS及基于数据挖掘等方式。

基于特征签名的方式利用僵尸程序的特征签名和行为特点来检测网络中是否存在某种已知的僵尸网络。这种方式的缺点是对未知的僵尸程序无效。

基于异常的检测方法主要依据网络延迟、网络流量、非常用端口的活动及非正常的系统活动等异常来判断网络中恶意节点的存在。这种方法可以检测出未知的僵尸网络,但对于处于潜伏期的僵尸网络却是无效的。

僵尸程序为了与C&C服务器连接,必然会发出DNS查询,所以监视DNS流量的异常,如:较短时间内较高的DNS查询,可以发现僵尸网络的痕迹。不过僵尸程序可以发出虚假的DNS查询,以掩藏其踪迹。

Botminer[5]是基于数据挖掘的检测技术,它通过对僵尸程序的通信及恶意行为进行聚类分析,以检测出具有相似通信模式和行为特点的节点。Botminer不依赖于具体的僵尸协议,可以用于基于IRC、基于HTTP和基于P2P等僵尸网络的检测。

3.2基于蜜罐或者蜜网的检测方法。

蜜罐技术通过布置一些主机、网络服务以及信息作为诱饵,诱使攻击者对他们进行攻击,减少对实际系统所造成的安全威胁。蜜网是对蜜罐技术的扩展,是一个具有高度可控性的黑客诱捕网络体系架构,在这个架构中,可以包含一个或多个蜜罐,可以提供多种工具以方便对攻击信息的采集和分析。

蜜网最早用于监测IRC僵尸网络,但经过改进,也可以对P2P僵尸网络进行有效检测。在蜜网中运行僵尸程序样本,对进出蜜网的流量进行分析,从中提取出P2P僵尸网络发送命令和建立连接的流,以及该流的源端和终点,获得P2P僵尸网络中botmaster和bot之间的交互信息,来检测P2P僵尸网络的活动,并对威胁作出报警。

对于P2P僵尸网络,由于一个僵尸主机只与网络中部分邻居节点通信,所以无法通过蜜网获得整个僵尸网的完整络活动情况,是这种检测方式的局限性。

4 P2P僵尸网络反制技术

P2P僵尸网络是分布式的,没有处于网络中央的C&C服务器,很难根除,不过我们仍然可以利用P2P僵尸网络的一些缺陷对其进行有效的反制。

4.1索引毒化(Index Poisoning)[6]反制技术

索引毒化用于反制基于DHT(分布式哈希表)的P2P僵尸网络,如Trojan.Peacomm和Stormnet。在这种P2P僵尸网络中,僵尸主将命令控制信息以特定的关键词发布出去,僵尸程序主动搜索这些特定的关键词,从而获取命令。如果知道这些关键词(可以通过蜜网监测等手段获得),就可以将虚假信息以相同的关键词发布出去,使得僵尸程序搜索并下载这些虚假信息,而不是僵尸主发布的命令,从而使大量僵尸主机脱离控制,减小僵尸网络的危害。

如果僵尸网络采用签名机制,僵尸程序就可以验证搜索的结果是否为僵尸主命令,是就下载并用于响应其他僵尸主机的查询,不是就放弃,这样索引毒化的作用就会大打折扣。

4.2女巫攻击(Sybil Attack)[7]反制技术

女巫攻击技术是利用P2P网络对节点通常不采用认证机制的弱点,反制者可以向P2P僵尸网络中加入一些Sybil节点,对僵尸控制命令相关流量进行有意地错误路由,从而破坏其命令与控制渠道。这种反制措施的有效性取决于Sybil节点的选择,例如在非结构化的Gnutella网络中要使Sybil节点作为超级节点(只有超级节点才能对消息进行路由),而在Kad网络中,Sybil节点的Id一定要选择与僵尸命令的关键词较为接近,这样才会有更多的查询被定位到Sybil节点。

这种反制技术成本较高,因Sybil节点必须是物理的或虚拟的主机。同时在有些P2P网络中,如Chord,节点的ID是与节点的IP地址相关的,这样就很难任意设定Sybil节点的ID以使其与僵尸命令的关键词尽可能接近。

4.3其他反制措施

反制P2P僵尸网络的关键是破坏P2P僵尸网络的命令与控制通道,除了利用协议本身的缺陷以外,还可以采用其他一些方法。

P2P僵尸网络的构建存在bootstrap过程,即僵尸主机在初始阶段需要一个节点列表,通过连接这些节点才能加入到P2P网络中,节点列表往往是硬编码到僵尸程序中的,只要隔离这些节点,僵尸主机就无法加入的P2P网络中。

另外也可以采用及时清除僵尸程序的方法,如DNS sinkhole[8]:可疑的僵尸主机对命令控制服务器(P2P节点)的访问被ISP重定向到僵尸感染确认服务器,如果发生了感染,会提示用户下载清除程序进行清除。

5结束语

本文对新一代僵尸网络——P2P僵尸网络的概念、分类、命令与控制机制进行了研究,并对僵尸网络的检测、反制技术进行了探讨。僵尸网络作为互联网最为严重的安全威胁之一,近年来得到了广泛的关注,但目前的大部分研究是针对传统的集中式僵尸网络的,对于新型的P2P型僵尸网络,在僵尸网络的跟踪、检测与反制方面研究得还不是很充分。如何有效地检测及防御P2P僵尸网络将成为重要的研究课题。

参考文献

[1]葛建伟,韩心慧,周勇林,等.僵尸网络研究[J.]软件学报.2008,19(3):702-714

[2]J.B.Grizzard,V.Sharma,C.Nunnery,B.B.Kanga,nd D.Dagon:Peer-to-peer botnets:Overview and case study,Proc.1st USE-NIX Workshop on Hot Topics in Understanding Botnets(HotBots'07),Cambridge,MA(2007).

[3]P.Wang,S.Sparksa,nd C.C.Zou:An advanced hybrid peer-to-peer botnet,Proc.1st USENIX Workshop on Hot Topics in Un-derstanding Botnets(HotBots'07),Cambridge,MA(2007).

[4]T.Holz,M.Steiner,F.Dahl,E.W.Biersack,and F.Freiling:Measurements and mitigation of peer-to-peer-based botnets:Acase study on stormworm,Proc.1st Usenix Workshop on Large-scale Exploits and Emergent Threats(LEET'08),San Francis-co,CA(2008).

[5]G.Gu,R.PerdisciJ,.Zhang,and W.Lee:BotMiner:Clustering analysis of network traffic for protocol-and structure-independentbotnet detection,Proc.17th USENIX Security Symp.(Security'08),San Jose,CA(2008)pp.139-154

[6]J.Liang,N.Naoumov,and K.W.Ross,“The index poisoning attack in p2p?le sharing systems,i”n Proc.of the IEEE INFOCOM,April 2006

[7]C.R.DavisJ,.M.Fernandez,S.Nevillea,nd J.McHugh,“Sybil attacks as a mitigation strategy against the storm botnet,”in Proc.of the 3rd Int.Conf.on Malicious and Unwanted Software(Malware’08),2008

我国P2P网络借贷新思考 篇5

摘要： 互联网金融时代来临，P2P网络借贷成为人们关注的重点，但其发展过程中也存在一些问题，政府部门和机构平台都应有所行动，为P2P网络借贷提供新路径。

关键词：P2P;思考;网络借贷

一、引言

开启了我国互联网金融的新时代，其模式包括第三方支付、P2P网络借贷、大数据、众筹、金融机构互联网化等，这对传统金融冲击很大。第三方支付的牌照更加规范第三方市场。大数据模式下的阿里金融设立小额贷款公司以及民营银行发放贷款，更是采用电商模式开启贷款时代。供应链金融利用核心企业的信用链接上下游企业为其提供便利，众筹平台的腾空出世让创业者看到了希望。互联网化的金融机构不断创新自己的产品，利用互联网积极实现O2O模式经营。而P2P网络借贷是一种新型的针对中小企业的互联网小额贷款模式。究竟P2P网络借贷给中小企业甚至是国家经济带来什么影响，是我们关注的重点。本文就P2P网络借贷现状和存在的问题进行分析，探究P2P网络借贷的发展。

二、我国P2P网络借贷现状

世界第一家Zopa网贷平台的出现开始了互联网化的小额贷款历程，我国P2P网络借贷借鉴国外P2P平台模式应运而生。我国P2P网络借贷经历了试水到蓬勃发展的阶段。

(1)P2P网络借贷业务模式。我国从正式开启了P2P网络借贷时代，主要的业务模式有纯中介、债权转让和担保三大模式。纯中介模式是真正的互联网化借贷，也是未来的发展趋势。目前拍拍贷出借的资金主要是用于个人消费和企业经营，占比达到80%以上。拍拍贷的发展受网络借贷信用的`限制，因而拍拍贷不再是纯粹的线上模式。在经营过程中引入社会因素审核客户，也会采用与一些机构合作发放贷款。人人贷的线上线下结合模式中实地认证标高达80%以上，比信用认证标多近75%的比例。债权转让的宜信模式让P2P网络借贷走上一个新的台阶。债权期限和金额的拆分给予投资者更多的选择，分散风险。同时P2P网络借贷平台也吸引更多的客户，销售难度降低许多。然而投资者的风险有所减少，但平台跑路事件的频发，让投资者心慌。第三方担保和平台担保模式的出现实现了P2P网络借贷的3.0时代。陆金所属于平安集团旗下的P2P网络借贷平台，平安集团旗下担保公司给予投资者全额或部分担保。红岭创投则利用自身的平台资金为投资者担保。

(2)P2P网络借贷发展现状。截至底，我国P2P网络借贷平台高达1，575家。广东因地区优势以349家平台位居榜首。其贷款余额更是比20增长了287%，其中陆金所以贷款额95.1亿元排名第一。20全年P2P网络借贷平台的总成交量2，528亿元，相比总成交量3，829亿元来说，年P2P网络借贷平台呈现爆发式增长的局面。据统计，P2P网络借贷的人均借款金额是40.12万元，借款金额最少3，000元。且大多数借款人集中在20～40岁之间。这可看出我国P2P网络借款主要服务人员是中低收入者。网络平台受欢迎在于低门槛、高效率、利率自定、平台中介、风险分散等特点。如我国银行存款利率几度下调，活期存款利率为0.35%，两年期定期存款也只有2.35%。如某投资者拥有10万元，银行一年期定期投资回报额为1，750元，而P2P网络借贷年化收益率按10%算，投资回报额可达10，000元。通常此类平台的年化收益率基本都在12%～18%之间，可见P2P网络借贷市场的前景巨大。

三、我国P2P网络借贷存在的问题

P2P网络借贷让中小企业看到了光明，融资难得到很大的改善。但2014年的野蛮式增长也暴露出很多问题，让人深思P2P网络平台是否是资金池，资金能否有保障。

(1)法律法规制度的缺失。最初P2P网络借贷平台归属中国小额信贷联盟管理，可该部门有自己需要管制的小额信贷机构。小额信贷机构填补了农村金融机构的空白，对其的合理管制十分重要。小额信贷机构与P2P网络借贷都是小额贷款，但平台发展模式完全不一样。中国小额信贷联盟对P2P网络借贷平台的管理有所欠缺。国家相继出台政策规范P2P的发展，更是在20明确规定其归属银监会管理。银监会规定P2P网络借贷平台的中介性，明确不得担保和做资金池以及非法吸收公众存款。更有人提议P2P网络借贷平台应该和第三方支付平台一样颁发牌照经营。各地方政府也纷纷出台相关政策规范P2P网络借贷平台的发展。年政府又相继出台了两项意见，可见政府对P2P网络借贷发展的重视，但同时也可发现P2P的问题数量仍不少。且监管细则并未出台，行业协会的自律性也不强，政府亟须出台具体规定。

(2)贷款利率高。借款人和出借人均可通过P2P网站平台发布相关消息满足自身需求。很多人会认为线上的推广可节省相当大一部分成本，贷款利率相比线下的银行或是小额贷款公司应该要低。实际上，P2P网贷平台的利率高。平台的贷款利率平均在10%左右，但线上活动需承担担保，会收取管理费和担保费用。借款人的综合成本高达24%～30%，信用类贷款更是可能达到48%。2015年司法对民间借贷利率规定了24%和36%两个分界点。不超过24%利率，出借人有权要求借款人支付利率，超过36%的年化利率部分的利息属于无效，中间部分法院不做判决。这也无疑可以看出政府对P2P网络借贷高利率的认可。但中小微企业不能出现经营任何的不善，否则易有违约现象。目前部分P2P网贷平台的信用贷款的逾期率高达20%左右，小微信用贷款逾期率可能达到15%以上。

P2P网络电视加速有奇招 篇6

PPStream播放加速

PPStream的播放速度与软件设置有很大的关系，优化设置可以提高播放速度。

步骤：1

打开PPStream选项设置对话框，选择“连接设置”选项，在右侧勾选“连接数智能控制”项。因为手工修改连接数，过高的会造成断流，过低速度又太慢，智能控制可以让播放速度达到最流畅的效果。

步骤：2

选择“网络信息”选项页。在这里要设置自己的网络类型及带宽等，如果网络运营商禁止了BT之类的P2P软件，那么要勾选“我的网络受到运营商限制”项。在“其他设置”项中，需要取消掉“自动优化内存”的选项，该项功能减少内存中的缓冲数据。从而影响播放的流畅性。

小提示

可在“UPNP配置”选项页中，勾选启用UPNP支持，来提高播放速度，但该项目有可能造成路由器断流，需要根据具体情况选择。

PPLlve幡放加速

P2P网络及关键技术 篇7

1 P2P网络的分类

P2P网络属于叠加在底层通信网络基础设施之上的重叠网络,是一个分布式的、具有互操作性的自组织系统。根据网络拓扑组织形式可以将P2P网络分为四种类型:集中式P2P网络,以Napster为代表的第一代P2P系统采用集中式网络架构,要求各对等端(peer)都登录到中心服务器上,通过中心服务器保存并维护所有对等端的共享文件目录信息;全分布非结构化P2P网络,第二代P2P网络采用了随机图的组织方式,利用TTL(Time-to-Live)、洪泛(Flooding)、随机漫步或有选择转发等方式搜索网络资源,代表性网络是Gnutella;全分布结构化P2P网络,结构化指的是P2P网络叠加层的拓扑结构是严格控制的,资源并不是随机分散存储在节点上,而是以一种使得查询更加高效的方式来存储的。网络中的共享内容用关键字(Key)来表示,通常使用分布式哈希表(Distributed Hash Table,DHT),如SHA-1等,为节点和关键字各分配m位的标识符,从而将存储数据的位置信息相应地部署在确定的节点上,典型结构化对等网络代表有Pastry等;混合式P2P网络吸取了中心化结构和全分布式拓扑的优点,选择性能较高(处理、存储、带宽等方面性能)的结点作为超级节点(SuperNode),在各个超级节点上存储了系统中其他部分节点的信息,发现算法仅在超级节点之间转发,超级节点再将查询请求转发给适当的叶子节点。混合式P2P网络构成了一个层次式结构,超级节点之间构成一个高速转发层,可采用DHT方式组织,超级节点和所负责的普通节点构成若干层次,其中最典型的案例就是FastTrack。

2 P2P网络的特点

P2P网络技术的初衷是充分利用互联网中闲置的各种资源来实现信息服务,强调的非集中式、自组织的工作方式。在P2P网络中,每台计算机地位是平等的,既是客户机也是服务器,既接受服务也提供服务。P2P网络具有以下的特点:1)分散化。即使是在混合P2P中,虽然在查找资源、定位服务或安全检验等环节需要集中式服务器的参与,但主要的信息交换最终仍然在节点中间直接完成。这就大大降低了对集中式服务器的资源和性能要求。2)可扩展性。在P2P网络中,随着用户的加入,不仅服务的需求增加了,系统整体的资源和服务能力也在同步扩充,始终能较容易地满足用户的需要。理论上,其可扩展性几乎可以认为是无限的。3)自治性。自治性是指P2P网络中的节点可以自主决定在网络中的行为,是无私节点还是自私节点,共享带宽的设置等等。4)健壮性。P2P架构则天生具有耐攻击、高容错的优点。由于服务是分散在各个节点之间进行的,部分节点或网络遭到破坏对其它部分的影响很小。而且P2P模型在部分节点失效时能够自动调整整体拓扑,保持其他节点的连通性。P2P网络通常都是以自组织的方式建立起来的,允许节点自由地加入和离开。一些P2P模型还能够根据网络带宽、节点数、负载等变化不断地做自适应式的调整。5)隐私性。目前的Internet通用协议不支持隐藏通信端地址的功能。攻击者可以监控用户的流量特征,获得IP地址,甚至可以使用一些跟踪软件直接从IP地址追踪到个人用户。在P2P网络中,由于信息的传输分散在各节点之间进行而无需经过某个集中环节,用户的隐私信息被窃听或泄漏的可能性大大降低。此外,目前解决Internet隐私问题主要采用中继转发的技术方法,而在P2P中,所有参与者都可以提供中继转发的功能,能够为用户提供更好的隐私保护。6)匿名性。P2P网络中节点的加入/退出时,不要求节点的身份认证,因此实现了节点匿名性。7)高性能。在目前的互联网上,这些普通用户只是以客户机的方式连接到网络中,仅仅作为信息和服务的消费者,对于这些边际节点的来说,其能力存在极大的浪费。P2P架构可以将计算任务或存储资料分布到所有节点上,利用其中闲置的计算能力或存储空间,达到高性能计算和海量存储的目的。

3 资源搜索

资源搜索是节点通过一定方式找到资源在网络中存放位置的方法.由于P2P系统的资源存储在各个节点中,因此需要为各个节点提供一种从其他节点中找到所需资源的方法。

从目前的研究现状来看,主要存在三种文件搜索的算法:1)集中索引算法,对应于集中式系统,其特点是集中式的文件查询、分散式的文件传输,如Napster系统。2)洪泛消息算法,对应于分布式系统,如Gnutella系统。3)基于DHT(Distributed Hash Table,分布式哈希表)的分布式查找和消息路由算法,特点是采用基于哈希函数的映射。

4 P2P网络应用及发展方向

目前P2P的应用分布很广,现有P2P技术主要涉及的领域和发展方向

1)提供文件和其它内容共享的P2P网络,例如Gnotella、Freenet、CAN、eDonkey、eMule、BitTorrent等。

2)基于P2P方式的协同处理与服务共享平台,例如JXTA、Magi、Groove、.NETMy Service等。

3)即时通讯交流,包括ICQ、OICQ、Yahoo Messenger等。

4)安全的P2P通讯与信息共享,利用P2P无中心的特性可以为隐私保护和匿名通讯提供新的技术手段。例如CliqueNet、Crowds、Onion Routing等。

5)语音与流媒体:由于P2P技术的使用,大量的用户同时访问流媒体服务器,也不会造成服务器因负载过重而瘫痪。Skype与Coolstream是其中的典型代表。

6)网格计算,挖掘P2P分布计算能力。使用P2P技术以集中那些联接在网络上的电脑的空闲的CPU时间片断、内存空间、硬盘空间来替代“超级计算机”。例如SETI@home、Avaki、PopularPower、distributed.net等。网格计算的宗旨是:将遍布全球的数以万计的计算节点通过高速Internet连接并组织成一个巨大系统,使其能够透明、高效地完成复杂计算任务。

7)IBM、微软、Ariba也在合作开展一个名为UDDI的项目以将B2B电子商务标准化。

8)Eazel正在建立下一代的Linux桌面。

9)Jabber已经开发了一种基于XML、开放的即时讯息标准,Jabber被认为是建立了未来使用P2P数据交换的标准。

10)Lotus Notes的开发者创建的Groove试图“帮助人们以全新的方式沟通”。

11)英特尔也在推广它的P2P技术以帮助更有效地使用芯片的计算能力。

5 P2P网络面临的问题

P2P网络中对等端的高度自治性的主要特征及其开放性,使得P2P网络对于针对它们的完整性和安全性的攻击是脆弱的。下面简单分析P2P系统在应用层和网络层上典型安全需求。

5.1 在应用层上的安全问题

在P2P网络中,“恶意节点”指P2P网络中的一个节点有意或无意地不正当使用网络,应用层的恶意节点可能对于请求给出错误的响应。这些恶意节点的问题通常使用激励措施来解决,对于节点的良好行为给予奖励,而给不良行为则进行惩罚。例如,在eMule中对于文件上传进行信誉奖励,还有其它的一些P2P系统都采取了类似的奖惩措施。在P2P系统中,必须考虑网络节点之间的信任问题。集中式的节点信任管理既复杂又不一定可靠,所以在P2P网络中应该考虑对等诚信模型。对等诚信的一个关键是量化节点的信誉度,即需要根据一定条件建立一个基于P2P的信誉度模型,依靠这个信誉度模型对节点进行管理。对于文件的共享应用,在去中心化和开放的P2P网络中,传播伪造的文件是相对容易的。“网络置毒”等行为会浪费网络带宽以及用户的时间和硬盘空间等。“网络置毒”指的

是的P2P系统中的一些伪造的文件,这些文件虽然具有合法的名称,但是其中仅包含无声的或随机的噪声,这样的文件也称为垃圾文件。如果这些伪造的文件包含木马病毒等,则会给用户的计算机系统造成难以估计的损失。随着P2P技术的发展,将来会出现各种专门针对P2P系统的网络病毒。利用P2P系统的安全漏洞,达到迅速破坏系统的目的。因此,网络病毒的潜在危机对P2P系统的安全性和健壮性提出了更高的要求。P2P共享软件的应用也在无意间帮助了盗版的流行,加大了知识产权保护的难度。在应用层的安全问题中,还需要考虑数据备份服务及文件存储服务的安全性问题及其解决方案。

5.2 网络层的安全问题

随着P2P系统将资源和责任分布到网络中,同时也分发了安全弱点,使得恶意用户有可能利用系统的脆弱性而进行非法行为。P2P系统中的恶意节点可能不遵循节点管理协议,通过为网络其它节点提供网络的错误信息,进而误导其它节点。结构化P2P网络使用分布式散列表(DHT)查找,节点双向依赖于相互之间路由表的正确性。恶意节点可能将查找转发到一个无效节点或不存在的节点。这将导致查找的带宽、时间和效率的浪费。在DHT查询系统中,各个节点通过咨询其它节点来构造其路由表,恶意节点也可以通过发送无效更新来破坏其它节点的路由表。其它的一些手段比如分割、Sybil攻击等都会对P2P网络的安全性构成威胁。这些都是构造一个安全的P2P系统时需要仔细研究和解决的问题。

6 P2P未来展望

近几年来P2P的发展异常火爆,目前最新的研究成果就是采用分布式哈希表(DHT)的结构化拓扑网络,但是DHT网络并不能够一直保持数据的高度有效性,未来DHT网络将致力于提高DHT网络中数据的有效性,同时将成本减到最低。此外,还会研究新的DHT算法以改进网络的路由性能。

P2P与网格都是新的分布式计算模型,未来P2P技术将继续关注如何把P2P协议和模型更好地处理网格计算,以提高网格的可扩展性、连通性以及资源发现等。将P2P与网格技术协同与互补以构建更高性能的分布式系统。

总之,体现Internet本质的P2P技术具有强大的生命力和广阔的发展前景,互联网已经进入P2P时代。

参考文献

[1]程久军,李玉宏,程时端,马建.移动P2P系统体系结构与关键技术的研究[M].北京:北京邮电大学学报,2006,29(4):86-89.

[2]邱彤庆,陈贵海.一种令P2P覆盖网络拓扑相关的通用方法[J].软件学报,2007,18(2):381-390..http://www.jos.org.cn/1000-9825/18/381.htm.

[3]刘琼,徐鹏,杨海涛,彭芸.Peer-to-Peer文件共享系统的测量研究[J].软件学报,2006,17(10):2131-2140.http://www.jos.org.cn/1000-9825/17/2131.htm.

[4]欧中洪,宋美娜,战晓苏,宋俊德.移动对等网络关键技术[J].软件学报,2008,2(9):404-416.

[5]刘华春.P2P网络的分类以及关键技术分析[J].微计算机信息,2008,24(3-3):112-114.

P2P网络借贷研究综述 篇8

一、P2P网络借贷国内外研究进展

P2P网络借贷在国内外的快速发展和野蛮性扩张引起了学者们的极大关注, 从现有文献来看, 国内外学者主要从借款人借款成功因素、出借人出借行为和P2P网络借贷平台运营等三个方面展开了相关研究。

(一) 借款人借款成功因素研究。

借款人在P2P网络借贷中处于核心地位, 借款人源源不断的借款需求是P2P网络借贷生存的根基和持续发展的动力, 同时作为资产端的借款人也是网络借贷交易中风险产生的主要来源。因此, 从借款人角度对P2P网络借贷进行研究十分必要。Rodan等 (2004) 、Greiner等 (2009) 和Lin等 (2009) 从借款人社会资本及借款目的层面进行分析, 认为社会资本能够有效提升借款人借款成功率, 并且以合并债务为目的借款成功率高于以商业经营为目的借款。Ravina (2007) 、Pope等 (2008) 、Barasinska (2009) 、Puro等 (2010) 研究了借款人性别、年龄、种族、借款金额等因素对借款成功的影响。Duarte等 (2012) 和Ravina (2012) 研究了借款人上传至平台的照片对借款的影响, 发现长相较好和有魅力的借款人更容易借款成功。

国内学者李焰等 (2014) 研究了借款描述对借款的影响, 发现提供详细描述性信息以及表明自身稳定性的借款人更容易成功借款。王会娟等 (2014) 发现借款人“勤奋”和“成功”的人格描述更容易且更迅速地获得借款。缪莲英等 (2014) 研究表明, 在P2P网络借贷中包含推荐信任和朋友关系的社会资本是影响借款和违约的主要因素, 提出通过增加借款人社会资本的机制来降低违约风险。钱炳 (2015) 认为享有高声誉的借款人具有更高借款优势, 能以更低利率获取所需资金。张正平等 (2015) 通过构建结构方程模型检验了影响借款人融资可得性的因素, 发现社会资本和财务因素对借款成功率具有显著影响。

(二) P2P网络借贷平台运营研究。

P2P网络借贷平台作为信用中介是连结借款人和出借人的纽带, 也是整个网络借贷行业存在和发展的基础, 由此成为了学者们研究的焦点。Steelmann (2006) 认为P2P网络借贷匿名交易的模式会带来信息不对称问题, 伴随着无抵押的信用借款使平台面临极大的信用风险。Lin等 (2009) 研究了国外P2P网络借贷平台的运作特点, 认为平台上公布的各类信息能够使出借人更准确地掌握借款人信息而节约搜寻成本, 借款人也能快速及时获得资金而降低借款成本。Rocholl (2010) 则对网络借贷平台的定位提出了质疑, 认为网络借贷平台只作为单纯信用中介平台, 以收取服务费用为主要获利来源的运营模式, 可能会促使平台以利益为导向而引入高风险的项目, 使出借人遭受损失。

辛宪 (2009) 通过对不同平台的比较, 将P2P网络借贷平台的运营模式分为单纯中介型、复合中介型和公益型三种。蓝紫文 (2014) 将国内平台运作分类为纯线上模式、纯线下模式、线上线下相结合以及第三方担保四种模式。艾金娣 (2012) 指出平台面临着制度风险和信用风险, 提出通过出台法律法规、明确监管主体和建立监测指标等方式进行监管。张国文 (2014) 分析了平台包含的政策风险、经营风险和资金风险, 认为要正视P2P网贷借贷平台创新, 根据不同风险进行分类管理。董妍 (2015) 论证了P2P平台面临的正常风险和非正常风险, 并提出通过加强信息披露和第三方资金托管来控制风险。

(三) 出借人出借行为研究。

出借人作为资金端是P2P网络借贷市场中所有资金的来源, 其出借行为直接影响着借款者的借款成本、借款利率和借款成功率。因此, 出借人的出借行为与P2P网络借贷市场的运行密切相关。Barasinska (2009) 从出借人的性别与风险偏好方面展开研究, 认为女性出借人具有利他主义倾向, 更有可能将资金投资给信用较低、风险更大的借款人。Wang (2010) 、Michal (2011) 和Lee (2012) 等着重研究了出借人在出借行为上存在的羊群行为。Wang等论证了在多赢家竞拍模式下出借人的羊群行为, 并指出该行为不仅会增加投资风险, 并且会错失良好的投资机会, 造成出借人资金资源的浪费。Michal等的研究证明了P2P网络借贷市场存在战略性的羊群行为, 羊群行为增加的借款投标率与借款人是否能够及时还款密切相关。Lee等的研究发现, 在借贷双方信息不对称的客观条件下, 出借人的投资决策具有明显的羊群行为, 随着投标过程累计和借款人信息的增加, 出借人将改变投资策略, 羊群行为呈现边际递减效应。

陈冬宇 (2013) 基于社会认知理论, 发现借贷双方信息不对称时出借人倾向于根据借款人的社会资本作出投资决策。刘志明 (2014) 基于说服的双过程模型的研究发现, 信息的启发式和系统式线索对出借行为具有决定性影响。曾江洪等 (2014) 、廖理等 (2015) 和吴佳哲 (2015) 分别利用不同平台数据从不同角度论证了我国P2P网络借贷平台中出借人的羊群行为。曾江洪利用拍拍贷的数据验证了在P2P借贷市场上存在羊群行为并且是理性的。廖理等通过人人贷的数据检验了我国P2P网络借贷市场中羊群效应的存在性及其特点。吴佳哲基于Kiva的数据发现缺乏专业投资水平的出借人出于规避风险的心理在选择出借资金时会出现“跟风”行为而产生羊群效应。

二、P2P网络借贷研究评述

从文献梳理的研究进展来看, 国内外学者从借款人、中介平台和出借人三个方面对P2P网络借贷展开了丰富研究。对于借款人, 学者们从其社会资本、信用评级、收入状况、性别、年龄、声誉以及借款描述、借款金额和期限等方面展开了较为全面的论述, 为借款人提高借款成功率提出了建议。对于出借人, 国内外学者研究的重点集中于对出借人投资行为的羊群行为研究, 并指出羊群行为的优点及可能存在的问题, 为出借人合理选择出借方式提供了参考。对于平台本身, 国外学者注重于研究P2P网络借贷平台的积极作用和消极影响, 国内学者主要对平台的模式和风险以及监管进行了较为详细的研究。可以看到, 国外P2P网络借贷发展较早以及市场交易数据的可获性使得国外学者对其研究更早, 也更为全面和丰富;国内P2P网络借贷行业起步较晚, 各个平台交易数据的非公开性使得早期相关研究主要集中于定性的总结分析, 而随着行业的不断发展, 国内学者们对P2P网络借贷的研究也逐步丰富。

三、P2P网络借贷研究展望

国内P2P网络借贷依托于互联网金融的背景以及普惠金融理念的提出快速发展, 一方面给小微企业融资提供了诸多便利;另一方面其野蛮成长也增加了金融领域的风险。因此, P2P网络借贷与互联网金融的依存关系对实体经济的影响、对传统金融格局的冲击以及对区域金融生态的改变等问题有待研究。事实上由于国内完善的信用体系严重匮乏, P2P网络借贷行业面临着严重的信息不对称问题, 虽有学者提出并初步进行了研究, 但对于其中较为复杂的委托代理关系、信用评级机制设计以及逆向选择和道德风险问题仍需深入探讨。近年来, P2P网络借贷行业各类跑路事件不断发生, 引起了监管层的重点关注, 从《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的制定到《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台, 宣告了P2P网络借贷无监管、无行业标准和无法律法规约束的“三无”时代终结, 纳入监管的P2P网络借贷面临着资金存管、信息披露以及合规整改或转型等问题, 后监管时代下的P2P网络借贷行业何去何从或将是学者们研究拓展的方向。

参考文献

[1]王欢, 郭文.P2P的风险与监管[J].中国金融, 2014.8.

[2]王会娟.P2P网络借贷中出借人的投资策略[J].金融论坛, 2014.10.

[3]王长江, 杨金叶.P2P网络借贷的风险与监管模式研究[J].经济纵横, 2015.4.

P2P网络借贷平台探析 篇9

关键词：P2P网络借贷,金融监管,潜在风险

一、P2P网络借贷平台的产生背景和发展概况

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。

随着互联网技术的快速发展和普及, P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式, 转变为线下线上并行, 随之产生的就是P2P网络借贷平台, 这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。同时通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

(一) 国内外P2P网络借贷平台的产生背景

P2P在线借贷的兴起并非偶然, 一方面, 正规金融体系中金融机构在市场定位上忽视中小企业、弱势群体的金融需求, 小额信贷市场存在着广阔的发展空间;另一方面, P2P在线借贷是民间借贷与网络科技相融合的产物, 其提供的无抵押担保、自助交易模式、近距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融需求, 对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。

在我国, 今年以来温州等多个地区发生的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场庞杂无序, 发展模式尚不清晰。据中国社科院统计数据显示, 民间金额规模约在1万亿元以上, 在法律不完善的情况下, 各级民间金融机构并未在工商局注册, 而小额信贷网站既克服了地域限制, 节约线下成本, 又辐射范围广阔, 资金流动率高, 将成为释放民间金融的有益尝试。

(二) 国内外P2P网络借贷平台的发展概况

1. 国外P2P网络借贷平台的发展概况。

美国的Pr osper公司凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率和差异化的定价机制, 已经成为P2P融资领域在线借贷的领军者。其引人“客户组”概念, 不同的客户组拥有不同的信用评级, 任何一个客户组内的借款人若未能及时还款将直接影响该客户组的信用水平, 从而使整个客户组成员借款利率的优惠程度下降。网站的收益主要来源于向借贷双方收取一定比例的手续费 (交易金额的0.5%~2%) , 同时通过与保险公司合作出售还款保险获得一定的佣金。

除Prosper外, P2P在线贷款领域还有其他几家以贷款为目的, 以在线P2P为形式的公司。如2007年5月上线的Leading Club, 通过社区网络的“病毒式传播”特性, 使用Facebook应用平台和其他社区网络将出借人和借款模式人聚合;全称为英国Zopa网上互助借贷公司的Zopa, 平台内的贷款人可以提供500~25000英镑的贷款, 以贷款利率竞标, 利率低者胜出;2005年成立的非营利的P2P贷款网站Kiva, 采取“批量出借人小额借贷”模式, 不仅提供免费借贷中介服务, 还设置“零利率”借款模式, 主要面对的借款人是发展中国家收人非常低的企业和个人。

2. 国内P2P网络借贷平台的发展概况。

在我国, 初具规模并且富有影响力的P2P小额信贷网站有拍拍贷、红岭创投、宜信等, 在线借贷中已经搭建起了一个平台的雏形。虽然受国内多方条件约束, 我国的网络借贷平台还难以与发达国家如Zopa、Prosper等公司平台相匹敌, 但作为信贷市场创新融资方式的网络借贷平台在起步阶段就开始尝试探索较为完善的运作模式, 在资格审核、信用评级、风险防范等多方面一一规范。自2007年在上海登陆以来, 网络借贷影响范围遍及全国。在银行信贷持续偏紧的背景下, 人人贷中介公司近来呈现发展快速的态势。

二、国内P2P网络借贷平台的发展机遇与挑战

P2P网络借贷平台作为信息提供平台, 联结借贷双方促成借贷成功的业务, 在运作上可以弥补银信合作和小额借贷短期内资金出借额度用完, 不能及时收回持续经营的不足, 可以促进市场资金流动, 改善资源配置, 为市场上需要资金的中小企业或个人提供资金, 在现实背景下具有积极的发展意义。同时, 其作为一个新兴行业, 在实际操作过程中也不可避免地有一些缺陷。因此在评价国内P2P网络借贷平台体系时, 应该结合其优势和风险做出客观的评判。

(一) 国内P2P网络借贷业务的发展机遇

1. 当前借款人筹资渠道单一, P2P网络借贷平台提供低准入门槛、较为安全的筹资渠道。

目前中小企业在面临筹资问题时能够选择的借款途径主要有银行、小额贷款、私募基金、高利贷以及公益信贷机构。银行和私募基金在选择贷款人时往往有较为严格的标准筹资, 偏重商业模式优秀的企业, 小额信贷意愿不强烈;小额贷款由于只能运用自有资金出借给借款人, 额度有限, 不能满足市场需求;公益信贷机构出借金额上限过低, 欠缺灵活方便。这些限制都使得中小企业和个人的借款需求的不到满足。

相对于以上融资渠道, 网络借贷平台的准入门槛很低, 国内的借贷平台都将有小额资金需求的市场主体纳入客户对象。宜信公司还有专门针对学生、农民、小业主的特殊项目, 能够满足不同阶层客户对资金的需求。信用等级良好的借款人还可以获得数额较大的借款, 筹资效率高并且对放款人的资金安全也有一定保障。许多由于公司规模不大或公司业务不成熟而被银行拒之门外的资金需求者能够在网络借贷平台上获得资金, 发展企业。

2. 传统借贷手续繁琐, 网络借贷办理程序简易。

银行筹资, 往往审核严格, 手续繁琐, 需抵押;公益信贷机构虽无需抵押, 但一般执行困难, 审核繁琐, 欠缺灵活方便。网络借贷办理程序简易, 减少时间、空间上的限制对借贷双方产生的影响。由于网络平台通过互联网办理各种手续, 借贷双方只需在家通过材料传输完成各项认证, 节省了往返银行、公安机关、法院的各项流程, 既节约成本, 又省时省力。

3. 网络借贷给予放款人更多放款选择权和灵活度。

对放款人而言, 放款人具有更大的灵活性, 可以选择适合自己的借款人作为资2012年第3期中旬刊 (总第474期) Times金出借对象, 同时将一笔钱分散投给多个借款人, 如同资产组合投资一样分散一笔贷款的风险。目前国内几家较出名的网络平台, 其出借资金方单笔放款金额在100元至10万元不等, 放款人可以根据自身资金使用情况和借款人资信等级选择如何放款, 同时进行几笔收益率不同的放款人, 在合理控制风险的前提下追求个人所期望的收益。

4. 大众投资理财收益率相对偏低, 网络借贷提供较高收益率。

当前银行存款利率普遍低于3%, 虽然稳健, 但回报较少。网络借贷平台非常吸引投资者的一点是其高于银行的收益率, 这不仅体现在借款利率上, 同时反映在还款方式上。目前国内网络借贷平台的借款利率设定在银行同期利率的4倍以内, 还款方式均采用等额本息还款方式, 这不仅提高了投资者的收益率, 同时增加了借贷资金的流动性, 提升了资金的使用效率。通过一家网络借贷平台“畅贷网”的借款案例可以说明网络借贷在收益率上带给借贷双方的便利与优惠。一位借款人在网络平台上通过审核后发布一笔十万元的借款, 年利率自行定为20%, 借期为一年。放款人在网络平台上看见信息后根据自己的情况进行最后的审核, 经网络平台确认后, 通过第三方支付平台划转相关资金。由于网络借贷平台采用等额本息还款法, 则借款人每月都将还给放款人一笔相同的金额, 月还款额通过

出, 则该笔借款每月借款人需还给放款人9263.45元, 由于这笔每月还款包括本金与利息每月等额偿还, 借款人还款中的利息额度是随着本金的增加不断减少的, 这就比从银行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大优惠。借款人实际最终还款额111161.4元, 也就是说实际年贷款成本为11.16%, 虽然高于银行借款利率, 但首先借款人融得了资金, 其次借款人可以一次全额获得十万元资金投入使用, 而不需要先行扣除利息, 通过网络借贷可以实现其融资运营的目的。而对放款人而言收益率的优势显而易见, 其每月可以取得借款人的还款, 比银行定期具有更大的灵活性, 先期获得的还款可以进行再投资, 总收益率也远高于银行同期利率。

(二) 国内P2P网络借贷平台面临的风险与挑战

1. 监管职责不清, 法律性质不明。

目前大部分专家认同, 由于银监、公安、工商、网监等部门均未出台针对性法律法规, P2P行业目前属于我国法律的“灰色”地带, 存在监管职责不清, 法律性质不明的问题。在美国, 专门针对民间借贷方面的法律包括《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》等, 使得民间借贷与主流金融机构借贷一样拥有合法地位, 因而美国的网络借贷平台可以发展迅速。可见, 网络借贷必须得到法律法规和监管层的许可才能够持续稳定地发展下去, 而我国目前在这方面还缺乏强制有效的制度, 在一定程度上阻碍了P2P行业的进一步发展。

2. 业务风险难以控制。

这也是银监会发布的风险提示中重要的一条。这主要是说网络平台无法核实征信, 进行有效贷后管理及无法防范洗钱。现实运作中, 由于网络借贷平台的资料平台未与银行连通, P2P平台目前主要通过成本较高的方式来获取客户个人征信资料, 且大多数需要客户自行提供, 这让一些潜在放款用户存有担心。在美国每个人都有自己的社保号码, 只要查询即可见其信用记录。而身份证无此功能, 全国信用评价体系尚未建立, 无法避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户, 进而多次集资, 扰乱国家金融市场。参照国外成熟的P2P在线接待模式可见, 一国发达和成熟的征信体系可以为网络借贷的发展提供夯实的基础。征信机构之间信息的共享和信息提供者积极的参与有力地推动了征信市场的不断扩大。我国征信体系尚未成熟, 亟须国家行政支持, 让我国P2P行业征信更公开透明和全面。

3. 客户资源有限, 企业发展遭遇瓶颈。

目前网络借贷平台自身的经营由于受到客户数量有限、资源流通缺少效率等因素也面临极大的挑战。作为一个新兴行业, P2P网络借贷平台的知名度仍然不知名网络借款平台“哈哈贷”关闭, 其创始人姚宗场坦率表示:关闭公司主要是资金的问题。未来, 规模小、运营不佳的网站或将被淘汰出局, 这一现状表现出P2P网络贷款行业的弱小。国际成熟的P2P信贷网站中, Zopa实现年贷款总额1.5亿美元, Prosper3个月完成总计1200万美元的风险投资。Kiva进行跨国借贷, 成立至今已经给41个国家提供总计超过2000万美元的无息贷款, 而国内几家知名借贷平台, 最早成立的“拍拍贷”年成交量也仅达2千多万人民币。加上国内新兴网络平台为扩展业务, 在服务费、管理费上连续给予优惠, 网络平台盈利渠道需要扩展以维持公司的运营, 因而国内网络借贷平台需要其他金融机构更多的关注和互通, 才能在国内市场上有良好稳定的发展。

三、对国内P2P网络借贷平台的发展建议与发展前景分析

在我国, 未受到相关法律明确规范的网络借贷仍处于相当不成熟的成长阶段, 借贷平台的盈利模式、信用评级制度等方面也在不断探索改进。银监会近日发布《人人贷有关风险提示的通知》, 对P2P平台风险做出提示, 从中我们也可以结合国外成功经验对中国网络平台的发展进行规划和设计。

(一) 对国内P2P网络借贷平台的发展建议

1. 国家出台相关法律法规, 将P2P行业纳入监管。

对国家来说, 把小额信贷网站纳入监管已成为杜绝非法集资、完善金融市场、搞活民间小额信贷市场的必要条件。应结合我国民间金融的发展现状和未来趋势, 制定一部专门的针对广泛意义上的民间借贷行为的法律, 给予民间金融活动合理的生存发展空间, 明确参与民间金融活动相关当事人的权利、义务和责任调整修订现行法律中有关民间金融的法律依据, 鼓励民间金融阳光化发展。

银行等传统借贷机构不应将之视为行业竞争对手, 应该采取更为有效的扶持方式, 比如给予客户共享等支持, 同时将P2P平台纳入平台, 业务纳入表内进行监察, 在不影响国家整体宏观经济运行的情况下给予新企业相应的扶持, 促进该行业的发展, 通过建立更完善高效的征信系统, 促进P2P网络借贷平台加强对借贷双方的审核、监管, 并逐步打造有特色的审核评价机制。

2. 大力促进信用中介机构的发展, 完善征信体系。

市场经济是信用经济, 征信市场的培育对市场经济的发展至关重要, 良好的征信服务既有利于授信者业务发展, 也有利于消费者更方便和快捷地获得信贷服务, 英美两国P2P在线借贷平台之所以能够迅速崛起, 其基础就在于其成熟规范的个人信用体系。此外, 还要建立高效运行、服务规范、种类齐全的中介服务体系, 对现有的资信、评估、审计会计事务所、律师事务所等中介服务机构进行整合、再造, 积极引进国内外资信等级高的大型中介服务机构, 吸收国外相关的先进经验和组织形式, 促进中介服务业服务水平和诚信水平同步提高。

3. 引导民间金融组织化规范化发展。

监管部门应以开放式的思维来审视民间金融活动, 充分考虑金融现象的灵活性, 引导民间金融组织化和规范化发展。一方面要通过相关法律规定将民间借贷契约化, 另一方面要在严格监管、有效防范风险的前提下, 鼓励民营资本自愿联合成立多种所有制的民营金融组织, 如小额贷款公司、农村资金互助组等, 发展非吸收存款的贷款零售商。

4. 通过多种方式进行投资者教育, 强化投资者风险意识, 预防可能风险。

网络借贷行业应该重视投资者教育, 通过定期培训、讲座等方式对投资者进行教育, 指导放款者在放款前详细认证贷入方的收入和信用状况, 选取正规、品牌信誉好的贷款网站;督促借款者在借贷交易中遵守法律法规, 从而降低借贷交易中可能的风险、健全民间金融法律框架。

(二) 国内P2P行业的发展前景

虽说P2P网络借贷平台是一个新兴行业, 征信、监管等多处业务方面存在职责不清, 法律性质不明的问题, 但这些并不一定代表2风0险12。第年三第方3支期付行中业旬在刊初期也属于监管职责不明的状态, 时可市场代实 (践总证第明4, 其74很期有) 存在价值, 在国家制订相应的管理办法T后i也m获e得s长足的发展。P2P网络借贷在银行信贷紧趋、投资风险加大的大环境下, 既为贷入方提供了快捷的贷款服务, 又满足了借出方的投资需求, 如果通过借鉴国际网络借贷公司的成功经验, 不断探究网络借贷平台的实际意义、完善风险监管、改进经营模式, 相信小额信贷网络平台将在国内经济发展、资本流动中起到重要作用, 成为将来金融行业中一个新的发展分支。随着P2P网络借贷平台的发展, 居民小额贷款、投资将更加便捷有效, 民间金融市场将得到更多资金并实现更好发展, 国家金融市场亦得到很好补充和完善。这对国家、民间金融、借贷双方来说将是三赢局面。

参考文献

[1]孙之涵.P2P网络小额信贷探析[J].征信, 2010 (3) .

[2]王艳、陈小辉、邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济, 2009 (12) .

[3]尤瑞章、张晓霞.P2P在线借贷的中外比较分析——兼论对我国的启示[J].金融发展评论, 2010 (3) .

[4]张永青.我国小额信贷商业化发展研究[D].西南财经大学, 2006.

P2P网络信任模型的研究 篇10

P2P是近年来一种新兴的基于对等网络的架构, 是计算机系统的结构从传统的集中式发展为分布式计算的新模式。P2P的系统结构一般分为集中式结构和纯分散式结构两种。纯分散式的P2P系统没有任何集中控制机制, 系统中各节点松散耦合地分布在网络上, 某些服务提供者 (Provider) 相对于另一些服务提供者而言也是服务的请求者 (Requester) 。节点之间可以直接相互连接, 并进行文件交换, 而不需要连接到服务器上再进行浏览与下载。P2P系统很好地解决了集中式系统的计算资源瓶颈以及单点故障问题, 是一种可扩展的、高性能的服务共享架构。但是随着网络的迅速发展, 网络安全问题日益成为了制约P2P网络发展的重要因素, 诸如冒名、协同作弊以及“搭便车行为” (free-riding) 等问题一直是P2P中需解决的难题。因此P2P的网络安全问题便成为了P2P网络发展的一个研究重点。

P2P网络安全问题主要是缺乏可靠的信任机制来对P2P网络中节点的行为进行约束和控制, 特别是对恶意节点没有正确识别而引起的。因此, 建立P2P网络的信任模型, 使得对等节点能够在同等服务可选的条件下, 选择信任级别高的节点进行通讯, 这样一定程度上有效解决了P2P网络上的安全问题。本文介绍了当前P2P网络信任模型的分类, 并归纳总结了当前国内外学者构建信任模型的一些算法和思想, 指出当前绝大部分信任模型的算法复杂度高和难以实现, 今后P2P网络信任模型的发展必须同时兼具安全性和可行性。

2. P2P网络的信任模型

根据建立信任关系的方法, 可将P2P网络的信任模型分为基于可信第三方的信任模型和基于反馈/评价的信任模型两大类。

(1) 基于可信第三方的信任模型[1]

此类信任模型主要采用传统安全体系中的公钥基础设施 (PKI) 技术, 由网络中的少数具相当权限的领袖节点来监督整个网络的运行情况, 并定期通告或惩罚违规节点。此类领袖节点自身的合法性可通过CA颁发的证书加以保证。但是这类系统一般依赖于少量中心节点, 因此存在着传统中心结构所具有的单点失效 (single failure) 、瓶颈以及难于扩展的问题。

(2) 基于反馈/评价的信任模型

P2P网络中的节点通讯一般是采用基于反馈/评价的信任模型, 它可分为两类:局部信任模型和全局信任模型。

局部信任模型是指P2P网络中一个节点与另外一个节点进行通讯或交易时, 对另外一个节点的信任。当前P2P网络的信任模型大多致力于提供可控机制, 使得节点之间可根据共享信息和资源的优良、可靠性相互计算局部信任值。在文献[2]当中, 对根据节点间共享信息计算的局部信任值而进行资源下载点选择的P2P网络性能进行了评价。

与局部信任模型不同的是, 全局信任模型是指对P2P网络中所有节点间的通讯或交易反馈进行分析, 并为每个节点建立唯一的信誉度, 此信誉度是指一个节点在整个P2P网络中具有的全局信誉值。为了更有效地评估节点的信誉度以及描述P2P网络中的恶意行为, 文献[3]中作者提出评估信任的参数包括:交易满意程度的反馈、交易的总数目、反馈的真实性、交易的环境因子等。

根据信任算法的不同还可将信任模型划分成基于迭代的信任模型、基于信任矢量的信任模型、基于多因子的信任模型、基于逻辑理论的信任模型、基于Bayesian的信任模型等。

除此以外, 还有基于数据签名的信任模型。此种信任模型强调的是数据的可信度而不是节点的可信度。如以文件共享应用为例, 只要用户对下载完的数据的真实性进行判定并认可后, 就可对该数据进行签名, 获取签名越多的数据, 其真实性越高。

3. 信任模型的发展现状

综观国内外对P2P网络信任模型的研究, 主要集中在以下几类信任模型的研究:

(1) 基于向量的信任模型

向量是数学领域中解决复杂的多维问题的很好的方法。文献[5]借助向量, 提出了基于信任向量的信任模型。该模型中每个节点通过计算被查询节点信任值的方式, 使用信任向量建立本地信任表, 并提交对另外节点的评价以建立全局可信表, 最终建立一个信任网络。其本地信任表结构为:

表1中S1…Sn是节点i中保存的从节点1…n下载的成功次数, F1…Fn是节点i从节点1…n下载的失败次数, T1…Tn是节点i对节点1…n的信任向量。R1…Rn是节点i在下载时, 节点1…n所使用的随机向量, 它与T不同, 它是由一些随机数组成的, R=〈r0r1…rm〉, 其中r0r1…rm为随机数。

全局信任表结构为:

表2中S1j…Snj是节点j对节点1…n上传的成功次数, F1j…Fnj是节点j对节点1…n上传的失败次数, C1…Cn是节点1…n的对节点j的信任向量。R1…Rn是节点j给节点1…n在上传资源时所使用的随机向量。

此模型的信任值计算方法为采用信任向量T中有意义位数中1的个数与T有意义的总位数, 公式如下:

在算法复杂度方面, 此模型的通信复杂度为O (1) , 计算复杂度为O (2n+1) , 比Eigen Trust、Rec Trust、P2Ptrust等模型都简单。

(2) 基于群组的网络层次化信任模型

大规模文件共享P2P网络中节点之间发生重复交易的可能性较小而难以建立信任关系, 从而导致P2P网络容易受到恶意节点攻击。针对该问题, 在文献[4]中, 作者提出了基于群组的P2P网络层次化信任模型。

该信任模型将信任关系划分为群组之间的信任关系, 群组与节点之间的信任关系和节点之间的信任关系3个层次。节点利用本地信任信息或所属群组的推荐信任确定给定节点的信任值。其基本思想是:节点根据交易建立对其他节点的本地信任关系, 并将交易结果向所在群组反馈。群组根据节点的反馈建立对群组内部节点的信任关系以及对其他群组的信任关系。节点要评估其他节点的信任度时, 如果本地没有相关信任信息, 则询问群组。群组接收到来自组内节点的信任请求时, 首先判断待信任节点是否属于本群组, 如是则直接给出信任信息。如不是, 则询问其所在信任群组获取推荐信任值。

(3) 基于多因子的信任模型

在文献[3]中, 乔治亚理工学院的Li Xiong、Ling Liu等提出了一个信任模型至少应该包括五个因子:完成交易满意度的反馈、交易的数量、反馈源的可信度、交易内容因子以及团体内容因子。当前已有的基于信誉的信任系统一般都只能满足第一个因子, 对于其他的因子有所忽略。文献中有如下的信任公式:

其中, 是计算用户每次交易后得到的满意度;CF (u) 是根据某些特殊团体的特性, 从而调整后的信任度。#和$分别是所占的权值比例。此公式能根据现实交易中, 动态调整一些相关内容因子。

(4) 基于Bayesian的信任模型

国外, 加拿大萨斯喀彻温省大学的Yao Wang等人利用Bayesian网来建立信任模型[6]。其核心思想是:P2P中每个对等节点为所有与其通讯过的对等节点构造一个贝叶斯网络BN (Bayesian network) 。通过此BN, 服务请求者 (Requester) 可根据自己关心的信息, 计算服务提供者 (Provider) 的信誉概率, 而每种信誉概率表达了对等节点在某个方面的可信度。

国内, 也有学者将信任协商与Bayesian网络结合起来, 构造基于Bayesian的信任协商模型[7]。信任协商 (Trust negotiation) 是指通过逐步向对方暴露数字证书以在陌生者之间建立信任关系的一种访问控制方法。文献[7]将Bayesian条件概率测量方法引入到信任协商的领域, 使用有序二进制决策图对访问控制策略进行描述, 提出了一种通过实时概率计算来给予反馈信息的方法。文中用一个对称矩阵来记录有关条件发生的概率及其之间的联合概率:

在此矩阵中, 当i≠j时, fij表示条件Ci和条件Cj的联合概率, fij=fji;当i=j时, fij即矩阵中主对角线上的元素, 表示在条件Cj的概率。其中, m=#C, 即C中元素的个数, 1≤i≤m, 1≤j≤m, 0≤fij≤1。由Bayesian公式可得, 条件Cj在条件Ci下发生的概率为:

4. 结束语

本文介绍了当前P2P网络信任模型的分类, 并归纳总结了当前国内外信任模型的研究现状。目前各国学者开展对P2P网络信任模型的研究可以说是如火如荼, 但是绝大部分都还只是纯理论上的, 由于各方面原因, 包括构建信任模型的所需的软硬件设施的规模和维护开销以及信任模型的算法复杂度等, 真正投入应用的还只是少数。随着P2P网络的迅速发展, 其安全问题日益严重, 对网络信任模型的安全需求会比以前更加迫切。今后P2P网络信任模型的发展除了在安全性上加强外, 还必须在可行性上规划好, 因为一个算法运行速度快、维护和资源开销小、交易成功率高而又保证交易足够安全的信任模型才是人们迫切需求的。

参考文献

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[2]Marti S and Garcia-Molina H.Limited reputation sharing in P2P systems.Proceedings of the5th ACM conference on Electronic commerce, New York, May17-20, 2004:91-101.

[3]LiXiong, LingLiu.Peer Trust-supporting reputation-based trust for peer-to-peer electronic communities[J].IEEE transactions on Knowledge and Data Engineering.2004;16 (7) :843-857.

[4]田慧蓉, 邹仕洪等.P2P网络层次化信任模型[J].电子与信息学报, 2007;29 (11) :2560-2563.

[5]张春瑞, 徐恪等.基于信任向量的P2P网络信任管理模型[J].清华大学学报 (自然科学版) , 2007;47 (7) :1224-1228.

[6]Yao Wang and Julita Vassileva.Bayesian Network-Based Trust Model[A].In:Proceedings of IEEE WIC Interna-tional Conference on Web Intelligence (WI2003) [C].Halifax, Canada, 2003:372-378.

p2p网络贷款发展现状和前景 篇11

把可贷款人群的数量和范围无限扩大是p2p网络贷款最大的特点。我国国内第一个p2p网络借贷平台是拍拍贷，自此p2p网络贷款在我国发展迅速，我国小额贷款的空白被迅速填补。P2p网络贷款在为我国的借贷市场带来繁荣和活力的同时，也由于其行业管理不规范和相关法律不完善等问题，在社会上引起一片热议和质疑。

国内p2p网络贷款的发展历程

我国的p2p网络借贷平台与国外相比起步较晚，直到2007年才将网络借贷的相关概念引入国内，此后p2p网络贷款在我国迅猛发展起来，其发展历程大体可以分为以下四个阶段。

以信用借贷为主的发展初期。我国第一家p2p网络借贷平台于2007年在上海成立，引起了敢于尝试互联网投资的投资者的广泛关注，在对p2p网络借贷模式有了一定的了解以后，很多敢于冒险的投资者开始创办p2p网络借贷平台。在网络借贷平台发展初期，由于创业人员绝大多数只是精通互联网，缺乏民间借贷的有关经验以及金融操作的相关经验，所以他们以信用借贷为主，对平台上借款人的个人资料进行审核后给予一定的授信额度，由授信额度确定借款标。

以地域借款为主的扩张期。在第二阶段，尝试创办p2p网络借贷平台的创业者一般同时具有民间线下放贷的经验和互联网技术，网络借贷平台开始发生变化。这一阶段的创业者拥有民间借贷的经验，懂得民间借贷的风险，在吸取前一阶段创建平台的教训的基础上，开始采用线上融资线下放贷的借贷模式，以本地借款人为主，实地考察借款人的资金用途、还款来源以及抵押物等，降低借贷的风险。

以自融高息为主的风险爆发期。第三阶段，网络借贷系统模板的发展越来越成熟，国内各大银行开始收缩贷款，很多人从p2p网络借贷平台上看到了商机，导致网络平台的数量大幅度增加，他们用高利吸引追求高息的投资人，平台通过网络融资后偿还银行贷款、发放民间高利贷或投资自营项目。这种自融高息的做法，加大了网络借贷平台的风险，开始爆发提现危机，很多平台倒闭。

以规范监管为主的政策调整期。在第四阶段，国家鼓励互联网金融创新，并在政策上大力支持p2p网络借贷平台的发展，很多对互联网金融领域感兴趣而又担心政策风险的企业家加入创建p2p网络借贷平台的队伍，互联网借贷平台发展迅猛。

国内p2p网络借贷平台的发展现状

平台数量和交易金额均增长迅速。我国小微企业和个人融资困难的现状给网络借贷这一新兴的金融平台提供了良好的机遇。自2007年在我国上海创立第一家p2p网络借贷平台以来，网络贷款在我国发展迅猛，涌现出很多网贷新锐，网络平台的数量不断增多，交易金额也随之不断增多。

平台线上与线下业务相结合，模式逐步多样化，理财渠道不断拓宽。今年来，随着p2p网络借贷的迅猛发展，借贷平台开始把线上和线下的业务结合起来，模式趋于多样化，例如，线上模式中的无担保模式和有担保模式，线下模式。在无担保模式中，网络借贷平台只是承担中介的职责，帮助借贷双方制定交易规则并提供交易平台，不需要承担相关的责任，主要靠收取中介服务费用来盈利；在有担保模式中，网络贷款平台不仅需要为借款人的资金安全作出担保，还要加强对贷后资金的管理，担任着双重的角色；对于线下模式，网络在这种模式中是一种广告渠道。线下模式对借贷双方都有要求，容易发展为非法集资。

平台质量参差不齐。虽然p2p网络借贷平台是数量在急剧增长，但是很多借贷平台也宣布了倒闭，还出现了很多诈骗平台。我国目前尚未成立相关的监管部门来对p2p网络借贷平台进行监管，再加上该行业没有对从业者相关的资格认证，导致行业的进入门槛低，呈现出自由和无序的状态。此外，由于网络贷款公司的业务量规模较小，大部分银行不愿意为其提供资金托管服务，这就为一些诈骗平台提供了可乘之机。另外，要建立一个高质量的网络借贷平台并实现规模化发展，是很高的资金支持的，市场开发需要成本，交易需要成本，建立信誉也需要成本，再加上较高的经营成本和激烈的行业竞争，很多平台由于没有尽快把付出转为盈利而面临倒闭的局面。

p2p得到商业银行和政府的关注

由于互联网金融的创新方向越来越受到资本的青睐，即使p2p网络借贷平台存在着很多发展混乱的现象，商业银行和政府开始关注和参与网络借贷平台的发展，这对推动p2p网络借贷平台在中国的发展和壮大具有重大作用。

我国p2p网络贷款存在的问题

我国目前还没有建立起完善的个人信用体系，很多诈骗事件仍在现实生活中上演，难以有效防范个人的信用风险。再加上p2p网络贷款是在网上进行的，对借款人的真实身份和信用状况更加难以确定，从一定程度上限制了p2p网络贷款的发展；我国缺少有关p2p网络贷款的法律规定，很多p2p网络贷款公司在做一些非法的事情，例如“秒标”，为了吸引投资者而人为地虚构一些超短期限并且高收益的借款项目，还有很多网络借贷平台的创始人利用平台的资金来为自己的项目进行融资，这些都给金融市场带来了巨大的系统风险，监管层必须加以警惕；借款人的成本也比较高，很多小型生产经营和商业活动的收益承担不起如此高昂的成本；随着p2p网络借贷平台的不断发展，若相关的监管没有跟上，会给很多钓鱼网站提供可乘之机，他们发布虚假的网络贷款信息，然后利用交公证费和先付利息等手段行骗，因此，若想使p2p网络贷款发展壮大，保障p2p网络借贷平台的真实性以及借款人的信息安全，是不得不解决的难题。

促进我国p2p网络贷款发展的建议

要促进我国p2p网络贷款的发展，首先，要对个人征信体系进行完善，采用政府主导的运作模式的同时，允许各类民营资本参与到征信系统的建设中来，建立健全个人征信法律法规体系，构建完备的个人征信业监管框架，结合p2p网络借贷的特点制定出对借款人的评级标准；其次，要充分利用网络的力量来对信用风险进行防范，发挥网民的力量，对网络贷款中出现的违约现象进行披露，形成严惩失信者的市场环境和网络环境，营造良好的信用氛围；再次，让p2p网络信贷服务商承担一部分信用风险，若平台只提供中介职能，风险只由贷款人独自承担，会限制贷款人群的数量和范围；政府对相关的法律法规进行完善，并在法律框架内加强对p2p运营商的监管，谨慎对待那些通过网络平台吸收公众资金进行集合投资的模式，加强监管，从而降低系统性风险的发生；另外，还要降低高信用等级借款人的利率，帮助他们进行自主创业，为他们提供资金支持，实现财务独立和自由。

展望

虽然现阶段我国国内的p2p网络贷款平台仍存在一些问题，但随着政府和银行的关注和参与，体现金融领域创新意识的网贷平台，不仅创造了良好的社会经济效益，还满足了小额贷款市场的需求，在这个信息化时代值得关注和尝试，在相关法律法规的监管下，未来必将健康茁壮地成长。

P2P网络贷款风险防范研究 篇12

一、我国P2P网络贷款现状分析

1. 我国P2P网络贷款业务发展总体情况。

国内第一家P2P网络贷款平台———拍拍贷成立是在2007年, 之后随着互联网技术的日益普及, P2P网络贷款在国内获得了飞速发展, 截至到2015年6月底, P2P网络贷款平台规模已达到1946家。且交易规模极速攀升。2011年我国P2P网络贷款平台交易规模为84.2亿元, 到2014年, P2P网络贷款平台成交额实现3291.94亿元, 增幅高达3809.7%。

2. 我国P2P网络贷款信用风险现状分析。

目前, 我国P2P网络贷款发展整体上处于行业整合期阶段, 但增长依然较快。2015年, P2P网络贷款平台规模达到3844个, 成交额累计达到10021亿元, 比上年增长228%。根据市场预测, 未来P2P网络贷款行业仍将保持现有增幅发展。预计到2016年, P2P网络贷款平台数量能够达到5500家, 成交规模将实现25000亿元。但与此同时, 问题平台规模也在不断扩大。2015年新增加问题平台1054家, 是2014年的2.47倍。其中, “关站失联”是问题平台的主要类型, 即所谓的跑路问题, 比重占到63.92%。这反映出当前P2P网络贷款行业多注重于盲目的扩张而轻视贷后的管理, 引发以信用风险为主的风控管理不当的问题。

二、我国P2P网络贷款信用风险的度量

1. 指标选取与数据来源。

在综合考虑以往国内研究文献以及信用风险理论因素, 且由于数据的可获得性, 本文总结出10个反映借款人信用风险的定量指标, 样本数共计240个。

2. 数据分析及结果。

通过回归分析, 得到最终回归结果为:

从回归结果看, 在显著性水平α设为0.05的水平下, 性别、年龄、婚姻状况、学历、职业等自变量因素均未通过显著性检验, 也就是说这些因素对个体出现违约概率的影响都是不显著的。未婚者发生违约的概率越大;年龄越大的借款人发生违约的几率越小;学历水平越高的借款人发生违约的概率越大;具有稳定职业收入的借款人发生违约概率越小;借款期限越长、借款金额越大的借款人发生违约的概率越小;同时, 信用等级越高的借款人发生违约的概率越大;认证的借款人比没有经过认证的借款人发生违约的可能性要小, 且认证方式越接近个人保密信息的, 出现违约概率的可能性越小。

3. 我国P2P网络贷款违约率预测。

将上述自变量进行均值计算, 分别为1.25、3.03、1.85、4.47、1.45、1.95、1.98、1.58、5.68、2.88。并带入概率计算公式得出P2P网络贷款发生违约的概率水平在19.13%。

三、我国P2P网络贷款信用风险防控对策

1. 改进信用评级体系。

一是加大对客户资信情况的调查力度, 完善客户的信用资料信息, 同时, 引入电子信息技术支持和管理信息系统, 提高应用信用评估技术的能力, 最大程度减少因信息不对称而导致的信用风险。二是根据内部控制中“不相容岗位相互分析”的原则, 设置专门的风险控制部门对贷款信息予以审查, 且对于已发放的贷款情况要加强贷后的追踪工作, 及时了解客户贷款使用情况等, 及时发现客户不能按期还款情况, 避免损失。

2. 加强贷款信用全面审查工作。

对于贷款信用的审查, 需要从贷前、贷中和贷后全过程进行掌控。在贷款前, 通过借助身份识别系统、个人征信系统等第三方公共平台, 对用户提供的认证证件、信息予以审查, 确保信息的准确性。由于有些贷款期限较长, 而在这期间, 贷款人的工作情况、收入情况均有可能发生变化, 因此, 在贷中要对有关贷款人偿债能力、创收能力等因素进行追踪, 了解贷款人还款动态, 防范违约风险。在贷款后也要对客户的资金使用情况进行追踪, 减小资金发生风险的概率, 确保资金的安全性。

3. 提高信贷人员综合素质, 避免判断失误。

信贷员作为客户信用状况审查的第一人, 对小额贷款业务的可持续发展发挥着至关重要的作用。因此, 要较少信用风险, 提高信贷人员的综合素质, 减小其判断失误的可能性, 是从风险源头控制风险的关键。通过加强信贷人员的业务知识培训, 培养与加强风险控制意识, 避免因工作不到位而引发风险问题的发生。

参考文献

[1]肖曼君, 欧缘媛, 李颖.我国P2P网络借贷信用风险影响因素研究——基于排序选择模型的实证分析[J].财经理论与实践, 2015, (01) .