复习思考题9：银行及其管理

复习思考题9：银行及其管理（共7篇）

复习思考题9：银行及其管理 篇1

复习思考题9：银行及其管理

1、为什么有时银行宁愿向其他银行借款也不愿意向中央银行借款？

2、将下列银行资产按照流动性从大到小排列：（1）商业贷款；（2）证券；（3）准备金：（4）实物资本。

3、如果王先生以其在甲银行的账户签发5000元的支票，用于向张先生支付，后者将这张支票存入其在乙银行的账户。试以T型账户描述可能发生的情形。

4、如果王先生从甲银行提取2000元，张先生存入1600元。试用T型账户解释甲银行的准备金会发生什么变化？

5、为什么隔夜贷款市场的发展使银行可能减少超额准备金的持有量？

6、如果你的银行没有任何超额准备金，一位信誉良好的客户到银行申请贷款，你是否应当以没有超额准备金为由拒绝该客户，为什么？你可以采取什么方法满足该客户的资金需求？

7、如果一家银行发现由于资本规模过大，导致股权回报率过低，此时它可以采取什么措施来提高股权回报率？

8、如果资本金较之准备金要求少了100万元，银行可以采取哪三种措施来解决这个问题？

9、为什么银行家需要具有包打听的特征？

10、银行经常要求其贷款客户在银行保有补偿余额，为什么？

11、假定你是某银行的经理，其1000亿元资产的平均期间为4年，900亿元负债的平均期间为6年。对该银行进行期间分析，说明利率上升2个百分点银行净值的变化。你可以采取哪些措施降低银行的利率风险？

12、假定你是某银行的经理，该银行拥有1500万元固定利率资产、3000万元利率敏感型资产、2500万元固定利率负债和2000万元利率敏感型负债。对该银行进行缺口分析，说明利率上升5个百分点时银行净值的变化。你可以采取哪些措施降低银行的利率风险？

13、甲银行的资产负债表中，资产一方准备金为7500万元，贷款为52500万元，负债一方存款为50000万元，银行资本为10000万元。如果银行发生5000万元的存款外流，假定存款法定准备率为10%，我们可以通过什么方法预防银行破产？

14、乙银行的资产负债表中，资产方准备金为10000万元，贷款为50000万元，负债方存款为50000万元，银行资本为10000万元。如果银行同样发生5000万元的存款外流，假定存款法定准备率为10%。对于银行来讲，甲乙两个银行那个资产负债表更好一些？为什么？

复习思考题9：银行及其管理 篇2

“法制”是现代文明的重要特征,无论是国家治理还是企业管理,都是以法制为基础。从商业银行组织内部来看,法制就体现在“制度文化”方面。商业银行制度文化的实质就是通过建立和执行相关制度来进行经营管理活动。制度文化不仅要求建立各项规章制度,而且强调必须严格执行制度,即确保制度钢性。本人在多年的管理实践中,深感制度文化的重要性,但在制度执行过程中,常会产生一些制度钢性的困惑。对于制度钢性及其困惑问题,本人曾多次思考过,有一些感想,本文就此谈点管见。

二、制度刚性的内涵及其必要性

俗语讲,“没规矩难以成方圆”。这里的规矩,从商业银行内部管理视角来讲就是制度。制度是保证组织活动有序进行以达到特定目标的基础条件。商业银行业务及其管理活动比较复杂,如果没有“制度”而单靠“人治”是无法进行的。商业银行在制度建设过程中,必须确保制度的严格执行。如果有制度而不执行,制度便成一纸空文,毫无意义。我们将“制度的严格执行”定义为“制度钢性”。

我国在法制社会建设中提出了“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”的16字方针,这对商业银行内部制度文化建设同样具有重要指导意义,银行内部不仅要建立各项制度,做到“有制度可依”,还要做到“必须遵守制度、执行制度必须严格、违反制度必须要追究”,后者就是制度钢性的体现。只有坚持制度钢性,才能树立制度的权威性;制度有了权威性,才能确保制度的有效执行;只有制度的有效执行,才能达到控制目标的要求。

三、制度刚性的困惑

在实际工作中,大多数情况下,严格执行制度、确保制度钢性应该没有问题。但是,也有不少时候在严格执行制度时可能会遇到困难或困惑,这种情况给我们带来了制度钢性的疑虑,具体表现如下:

第一,有些制度中的一些规定不够合理,导致很难严格执行,或者执行后产生消极作用。主要表现为:(1)有些制度与上级行或国家相关法规不一致,违背了下位法服从上位法的原则;(2)有些制度的具体规定不够合理,譬如有的银行的考核制度中的某些指标是被考核者不可控的因素(显然不合理);一些基层行对客户经理的考核制度,片面强调存款业务指标,而很少考虑其为客户的综合服务质量、新业务新产品的运用、合作洽谈的深度和广度等项指标。这些制度的严格执行往往会带来不公平、导向扭曲等负面效应。

第二,有些制度严重过时,无法严格执行。随着外部环境的变化和银行业务的发展,原有的法规和制度的相关规定失去了合理性,而该项法规或制度却没有及时修订。这一问题有的是国家相关法规,有的是商业银行内部制度。在国家法规方面,譬如《贷款通则》中关于企业之间不能相互拆借资金的规定和《现金管理暂行条例》中关于结算起点的规定,就目前经济发展情况来看,很难严格执行。在银行内部制度方面,许多数年甚至数十年前颁布的制度,没有得到清理、修改和补充,这些制度也很难严格执行,使得制度钢性大打折扣。

第三,特殊情况下暴露出的制度缺陷,使制度执行处于两难境地。有些制度本身规定是比较合理的,但是,在特殊情况下,如果仍然固执坚持执行的话,可能会出现不合理的奇怪现象。譬如,某地商业银行行长和秘书因紧急业务到外地处理,一同乘火车前往。他们赶到火车站买票时被告知只有软卧票而没有硬卧和硬座票。按照该行相关制度规定,行长可以报销火车软卧票,而秘书只能报销硬卧或硬座票,或者报销飞机经济舱票。为了严格执行制度,该秘书只好乘坐出租车赶往机场乘坐飞机,结果机票和出租车费加起来远远超过火车软卧票的价格。这种严格执行制度的行为,却造成了既增加交通费用、又浪费秘书的时间、还造成两人分开前往不便的怪象。类似事项,在商业银行财务审计中常常会遇到,具体表现可能会是形形色色的,但它们有着本质的共性。这种情况会造成制度钢性的尴尬。

四、制度刚性的解困之道

上述关于制度钢性的困惑,给我们提出了一些值得深思的问题:如何正确认识制度钢性?制度是否必须要严格执行?怎样实现制度钢性?围绕这些问题,我们来寻求制度刚性的解困之道。

首先,正确认识制度钢性是解困之道的基础。制度钢性的总体要求是严格遵守制度,这一点必须坚持。如何才算是严格遵守制度呢?可能会有两种不同的理解:一种是任何时候、任何情况下,都必须毫无保留地严格执行制度;另一种是在严守制度的前提下,对于特殊情况应当有限地灵活处理,实现原则性与灵活性的统一。从理论上讲,第一种观点可能会有点形而上学,第二种观点会科学一些。第二种情况有两个关键点:(1)“特殊情况下”是前提;(2)“有限地灵活”是度。这两点必须要科学把握,否则,就可能会造成制度乱象。可见,在坚持制度钢性的原则下,具体实施中可能会一定的灵活空间。事实上,现实的制度是多种多样的,有些制度的具体内容本身就有伸缩空间。

其次,优化制度是制度钢性解困之道的关键。造成制度钢性困惑的很大的原因是一些制度规定不合理或者滞后,解决这些问题的根本办法是对制度进行优化。商业银行所应遵循的制度很多,即有外部法规,又有内部各个层级(总行、省行、市行、支行等)的制度。对于外部法规,银行本身无能无力,可建议有关部门及时修改。对内部法规,应当根据外部环境和内部业务的发展进行及时清理与修订,该废止的要及时废止,该修改的要及时修改,该补充的要及时补充,确保制度的适时性和科学性。

第三,灵活机动是制度钢性解困之道的补充。在制度执行过程中,对于特殊情况,应当在制度规定的原则下进行适当的灵活处理。这种处理必须强调两点:一是有限空间,即要有一定的度;二是要有责任担当者,即要明确责任。譬如上文中提到的行长与秘书出差的例子,在那种特殊情况下,秘书可以乘坐火车软卧,但报销时必须要有书面说明和行长签字。当然,这一问题必须具体情况具体分析,其底线是绝不能损害制度的权威性。

五、结论

制度钢性是商业银行内部制度文化建设的一项重要内容,只有坚守制度钢性,才能保证制度的权威性,从而确保经营管理活动有条不紊的进行。由于制度本身原因和银行内外部环境的变化以及一些特殊情况,可能会对制度钢性带来一些困惑。但我们不能因此而动摇制度钢性,应当通过正确认识制度钢性、优化相关制度以及制度执行中原则性与灵活性的有机结合来在实际工作中消除制度钢性的困惑,确保制度的有效执行。

摘要：本文从商业银行制度文化视角对制度钢性的必要性、困惑及其解困之道进行了探索,目的是提高制度的权威性,以确保制度的有效执行,从而提高商业银行的管理水平。

关键词：商业银行,制度文化,制度钢性

参考文献

[1]董增强.浅谈商业银行规章制度建设.河北金融,2009(04):25-26.

[2]王康.略论我国商业银行制度的缺陷.中央财经大学学报,2000(1):37-40.

复习思考题9：银行及其管理 篇3

2018年初级银行风险管理精选习题及答案解析（9）

2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！

1.单一法人客户的财务状况分析中财务报表分析主要是对()进行分析。

A.资产负债表和损益表

B.财务报表和损益表

C.财务报表和资产负债表

D.资产负债表和现金流量表

[解析]答案为 A。单一法人客户的财务状况分析中财务报表分析主要是对资产负债表和损益表进行分析。

2.信用风险经济资本是指()。

A.商业银行在一定的置信水平下，为_『应对未来一定期限内信用风险资产的非预期损失和预期损失而应该持有的资本金

B.商业银行在一定的置信水平下，为 r 应对未来一定期限内信用风险资产的非预期损失而应该持有的资本金

C.商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内信用风险资产的预期损失而应该持有的资本金

D.以上都不对

[解析]答案为 B。信用风险经济资本是指商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内信用风险资产的非预期损失而应该持有的资本金。

3.银行战略风险的影响因素不包括()。

A.一般环境风险因素

B.银行内部风险因素

C.项目环境风险因素

D.政治风险因素

[解析]答案为 D。银行战略风险的影响因素主要有：①一般环境风险因素;②项目环境风险因素;③银行内部风险因素。

4.下列不属于作为测量出主权风险评级中决定因素的变量的是()。

A.人均收入

B.通货膨胀

C.财政平衡

D 违约率

[解析]答案为 D。测量出主权风险评级中决定因素的变量是人均收入、GDP 增长、通货膨胀、财政平衡、外部平衡、外债、经济发展指标、违约史指标 8 个变量。

5.在计算单一币种敞口头寸时，所包含的项目不包括()。

A.即期净敞口头寸

B.远期净敞口头寸

C.期权敞口头寸

D.总敞口头寸

[解析]答案为 D。单一币种敞口头寸=即期净敞口头寸+远期净敞口头寸+期权敞口头寸+其他。

6.()指的是自期权成交之日起，至到期日之前，期权的买方可在此期间内任意时点，随时要求期权的卖方按照期权的坍议内容，买入或卖出特定数量的某种交易标的物。

A.欧式期权

B.平价期权

C.美式期权

D.买入期权

[解析]答案为 C。美式期权指的是自期权成交之日起，至到期日之前，期权的买方可在此期间内任意时点，随时要求期权的卖方按照期权的协议内容，买入或卖出特定数量的某种交易标的物。

7.市场风险各种类中最主要和最常见的利率风险形式是()。

A.收益率曲线风险

B.期权性风险

C.基准风险

D.重新定价风险

[解析]答案为 D。市场风险各种类中最主要和最常见的利率风险形式是重新定价风险。

8.内部审计的主要内容不包括()。

A.风险状况及风险识别、计量、监控程序的适用性和有效性

B.内部控制的健全性和有效性

C.适时修订规章制度和操作规程使其符合法律的监管要求

D.会计记录和财务报告的准确性和可靠性

[解析]答案为 C。除 A、B、D 项外，内部审计的主要内容还包括：①经营管理的合规性及合规部门工作情况;②信息系统规划设计、开发运行和管理维护的情况;③与风险相关的资本评估系统情况;④机构运营绩效和管理人员履职情况等。c 选项属于法律/合规部门的职责。

9.关于表外项目，说法错误的是()。

A.表外项目按两步转换的方法计算普通表外项目的风险加权资产

B.利率和汇率合约的风险资产由两部分组成：一是按市价计算出的经济资本，另一部分是由账面名义本金乘以固定系数获得

C.对于汇率、利率及其他衍生产品合约的风险加权资产，使用现金暴露法计算

D.商业银行首先将表外项目的名义本金额乘以信用转换系数，获得等同于表内项目的风险资产，然后根据交易对象的属性确定风险权重，计算表外项目相应的风险加权资产

[解析]答案为 B。表外项目按两步转换的方法计算普通表外项目的风险加权资产，商业银行首先将表外项目的名义本金额乘以信用转换系数，获 得等同于表内项目的风险资产，然后根据交易对象的属性确定风险权重，计算表外项目相应的风险加权资产，对于汇率、利率及其他衍生产品合约的风险加权资产，使用现金暴露法计算。利率和汇率合约的风险资产由两部分组成：一是按市价计算出的重置资本，另一部分是由账面名义本金乘以固定系数获得。

10.货币互换交易与利率互换交易的区别是()。

A.货币互换需要在期初交换本金，但不需在期末交换本金

B.货币互换明确了利率的支付方式，但无法确定汇率

C.货币互换需要在期初和期末交换本金

D.货币互换需要在期末交换本金，但不需要在期初交换本金货币

[解析]答案为 C。货币互换需要在期初和期末交换本金，不同货币本金的数额由事先确定的汇率决定，且该汇率在整个互换期间保持不变，因此，货币互换既明确了利率的支付方式，又确定了汇率。

11.以下关于久期的论述，正确的是()。

A.久期缺口的绝对值越大，银行利率风险越高

B.久期缺口绝对值越小，银行利率风险越高

C.久期缺口绝对值的大小与利率风险没有明显联系

D.久期缺口大小对利率风险大小的影响不确定，需要做具体分析

[解析]答案为 A。久期缺口的绝对值越大，银行对利率的变化就越敏感，银行的利率风险暴露量也就越大，因而，银行最终面临的利率风险越高。

12.压力测试的目的是评估银行在极端不利情况下的亏损承受能力，主要采用()方法进行模拟和估计。

A.模拟分析和事后检验

B.敏感性分析和情景分析

C.敏感性分析和事后检验

D.风险价值和情景分析

[解析]答案为 B。压力测试的目的是评估银行在极端不利情况下的亏损承受能力，主要采用敏感性分析和情景分析方法进行模拟和估计。

13.缺口分析侧重于计量利率变动对银行()的影响。

A.短期收益

B.长期收益

C.中期收益

D.经济价值

[解析]答案为 A。缺口分析侧重于计量利率变动对银行短期收益的影响，火期分析侧重计量利率风险对商业银行经济价值的影响。

14.下列不属于常用的市场限额风险的是()。

A.交易限额

B.风险限额

C.止损限额

D.定价限额

[解析]答案为 D。常用的市场限额风险有交易限额、风险限额、止损限额。

15.以下关于期权的论述，错误的是()。

A.期权价值由时间价值和内在价值组成

B.在到期前，当期权内在价值为零时，仍然存在时间价值

C.对于一个买方期权而言，标的资产的执行价格等于即期市场价格时，该期权的时间价值为零

D.价外期权的内在价值为零

[解析]答案为 C。期权价值由时间价值和内在价值组成，所以 A 选项正确;当期权为价外期权或平价期权时，由于期权的内在价值为零，所以期 权价值即为时间价值，所以在到期前，当期权内在价值为零时，仍然存在时间价值，8 选项正确;对于一个买方期权而言，

标的资产的执行价格等于即期市场价格 时，该期权的内在价值为零，所以 C 选项错误;由于期权的执行价格比现在的即期市场价格差，所以价外期权的内在价值为零，D 选项正确。

16.如果某商业银行持有 l000 万美元即期资产，700 万美元即期负债，美元远期多头 500 万，美元远期空头 300 万.那么该商业银行的即期净敞口头寸为()。

A.700 万美元

B.300 万美元

C.600 万美元

D.500 万美元

[解析]答案为 B。即期净敞 13 头寸是指计入资产负债表内的业务所形成的敞口头寸，等于表内的即期资产减去即期负债，即 1000-700=300(万美元)。

17.国际会计准则对金融资产划分的优点不包括()。

A.它是基于会计核算的划分

B.按照确认、计量、记录和报告等程序严格界定了进入四类账户的标准、时间和数量，以及在账户之间变动、终止的量化标准

C.直接面对风险管理的各项要求

D.有强大的会计核算理论和银行流程框架、基础信息支持

[解析]答案为 C。A、B、D 项是国际会计准则对金融资产划分的优点;缺点是财务会计意义上的划分着重强调的是权益和现金流量变动的关系和影响，不直接面对风险管理的各项要求。

18.()是国内企业/机构类业务最重要的部分，也是国内商业银行最主要的商业银行业务。

A.柜台业务

B.个人信贷业务

C.法人信贷业务

D.资金交易业务

[解析]答案为 C。法人信贷业务是国内企业/机构类业务最重要的部分，也是国内商业银行最主要的商业银行业务。

19.()是商业银行有效识别和防范操作风险的重要手段。

A.健全的内部控制体系

B.完善激励约束机制

C.完善的公司治理

D.以上都正确

[解析]答案为 A。健全的内部控制体系是商业银行有效识别和防范操作风险的重要手段。

20.商业银行核心雇员掌握商业银行大量技术和关键信息，商业银行过度依赖他们可能带来()。

A.市场风险

B.声誉风险

C.信用风险

D.操作风险

复习思考题9：银行及其管理 篇4

一、新员工录入后，公司安全科将为其建立职业健康监护档案。

二、职业健康监护档案内容包括：

劳动者的职业史、职业病危害因素接触史、职业健康检查结果和职业病诊疗等有关个人健康与职业的资料。

三、这些资料将为员工的健康追踪、职业病诊断、有关健康损害责任划分以及职业病危害评价提供依据。这些资料必须由安全科妥善保管，档案保存期为１０年。

四、对有毒有害工作场所的基本情况和日常监测情况，以及员工的详细职业史、职业危害接触史、职业性健康检查结果等个人健康资料，分别记录在档案中，进行动态管理。

复习思考题9：银行及其管理 篇5

精细化管理手册》学习资料

说明：本学习资料主要是与总公司精细化管理办法不同的内容。其他考试内容请参见总公司下发的《工程项目精细化管理办法学习指南》。如果《手册》与《指南》有不一致的地方，请以《手册》为准。

第二章 投标管理

第六条 标前调查

填空题：公司原则上不得参与具有以下特征的项目的投标：风险不可控的垫资项目；工程进度款支付比例低于80％的项目；合同履约需缴纳各类名目现金保证金总额超过合同额15％的项目；以购买金融类产品为中标条件的项目；铁路、公路、市政、轨道交通、房屋建筑、土石方等工程净利润率低于3%的项目；港口与航道工程净利润率低于5%的项目。

第七条 投标评审

填空题：集团公司评审的项目包括:所有国铁项目（含合资铁路）；单个标段投标估算或控制价在6亿元及以上的地方铁路、铁路专用线、公路、市政公用、城市轨道交通等项目；单个标段投标估算或控制价在3亿元及以上的港口与航道项目；40层以上或高度100米以上的超高层房屋建筑项目。

第三章 前期策划

第十一条 施工调查 填空题：

1.前期策划的施工调查阶段,营销交底后7天内，公司应组织有关部门进行施工调查。

2.前期策划的施工调查阶段,直属项目由集团公司分管领导或

-1-片区领导或兼任指挥长的领导牵头，项目管理中心组织，技术管理中心、经营开发中心、安全质量环保部、人力资源部、成本合约部、设备物资部和子（分）公司相应部门和项目部参加。

判断题:项目前期策划的施工调查阶段, 非直属的重特大项目由子（分）公司分管领导牵头，工程管理部组织，技术中心、市场营销部、安全质量部、人力资源部、成本合约部、设备物资部和项目部参加，必要时邀请上级单位或专家参与。(×)第十三条 项目管理策划书 简答题：

1.《项目管理策划书》应包括哪些内容？

项目概况、管理目标、产品清单、管理责任矩阵、现金流分析及资金计划、责任成本预算、机构和部门责任书、项目部一般员工绩效考核办法、项目的管理模式及分包模式、实施要点、资源配置计划、进度计划、风险分析与对策、变更索赔、主要施工方案及大临工程布置方案、安全质量管控重点及措施、成本管理等。

填空题：

2.授权项目的《项目管理策划书》由项目部负责编制，报子（分）公司相关部门评审，分管领导审核，总经理审批后执行。报集团公司成本合约部备案。

第四章 组织管理

第十五条 项目管理机构及职责 判断题：

1、根据《公司层面项目管理职能》，前期策划管理交底由项目管理中心主责。（√）

2、根据《公司层面项目管理职能》，安全选题管理体系建立由企业发展部主责。（×）

3、根据《公司层面项目管理职能》，物资机械设备数量及规格

配置由物机部主责。（×）

4、根据《公司层面项目管理职能》，责任成本考核由财务部主责。（√）

第十六条 建立标准化流程

填空题:集团公司建立项目管理标准流程。项目管理工作主要包括21类，每一类管理工作又分为若干业务流程，共包括88项业务流程。

第六章 后台管理

第二十六条 关键要素、资源后台集中管控

简答题：集团公司、子分公司与项目部管控的关键要素有哪些？ 答:1.集团公司通过制订《企业内部定额》并定期更新劳务分包控制价格、发布更新材料价格、机械及周转材料租赁价格，材料损耗率、机械使用率控制指标和三级管理机构的定编定员数量及管理费指标等对项目成本实施控制；通过制订《临时工程建设标准》、审批重难点方案及措施工程数量等对项目的临时工程及重难点工程的措施成本进行控制。

2.各子（分）公司通过工料机合同的最终签订、工料机结算的最终审批、工料机费用的最终支付落实项目直接成本的后台集中管控。

3.通过目标责任成本的激励考核机制，促使项目部充分发挥主观能动性，从施工生产组织、单价谈判、数量控制、经费控制方面挖潜，降低成本。

第七章 合同管理

第二十八条 合同管理原则

填空题：合同管理原则中的统一管理原则，是指集团公司根据股份公司要求制定强制性合同范本、授权书文本，项目部必须严格按合同范本、授权书文本起草，并根据《集团公司合同管理办法》

-3-严格合同的统一管理，所有合同一律由子（分）公司（集团公司指挥部）统一签订。

第三十二条

例外管理

填空题：发生例外事件时，由项目部起草报告，对于超出子（分）公司限价的例外事件，由子（分）公司层级审核、批准；对于超出集团公司指导价的例外事件，经子（分）公司层级审核后报集团公司审批，例外事件必须按批复标准执行。

第八章 成本管理

第三十三条 成本要素管控 简答题：成本管控应遵循哪些原则? 答:(1)前后台共管原则。根据本手册明确前后管理内容与职责，形成完善的共管机制。

(2)核心定位原则。项目管理以责任成本管理为核心，即在各项明确任务和责任的同时必须明确最高费用限额的原则。

(3)三全原则。通过有效的激励约束机制实现对项目责任成本全员、全过程、全覆盖管控原则。

(4)经营盈亏与管理盈亏实施分离的原则。将经营投标的盈亏与项目管理的盈亏进行分离，便于统一控制和考核的标准，防止和杜绝因经营和管理的责任不清而使项目效益流失。

(5)市场导向原则。责任成本测算和管控应充分体现市场导向原则，价格及效率应达到直至超越同行业市场先进水平。

第四十一条 责任成本计价

简答题：请简述责任成本计价的主要依据与程序。

答:1．责任成本计价的主要依据:公司批准的责任成本单价、经公司审核确认的工程数量和相关费用标准。

2.责任成本计价程序:项目部按季度编制项目《责任成本验工计价表》，报公司审批，由公司工程部门核定工程数量，公司成本合-4-

约部门核定收入。项目责任成本计价收入应由公司总经理批准。

填空题：1.工程项目的成本管理中,要求责任成本计价须分别对业主（或局指）已计价数量、超前计价数量、滞后计价数量三部分编制责任成本计价额，项目现场经费和税金分别按责任成本直接费完成比例和对业主（或局指）已计价比例计取。

第九章 物资管理

第四十八条 物资供应商管理

多选题：根据物资供应商管理规定，供应商实行股份公司、集团公司、子（分）公司分级、AB分类管理。其中A类采购物资包括：（ABCDE）

A、钢材；

B、水泥、粉煤灰、混凝土外加剂； C、防水材料、土工合成材料；

D、高强度螺栓、桥梁及桥梁结构材料； E、钢轨结构材料、电缆。第五十条 物资验收检验与结算

单选题：项目物机部按照采购合同对当月采购的物资材料进行结算，须经项目物机部、工程部、成本合约部等业务部门联合会签的资料包括：（CDE）

A、已交货且未结算物资的全额发票（增值税发票）； B、运杂费发票 C、材料费用计算单 D、材料点收单 E、材料验收凭证

第五十一条 物资使用与盘点 2.劳务企业的物资发放。

-5-单选题：物资使用与盘点规定中,劳务企业的物资发放要求有权领料人为劳务企业“法定代表人”或“法定代表委托人”。

第五十二条 物资核算

填空题：项目部应对劳务企业或作业层施工用主要材料消耗进行准确的月核算、定期考核；分析节超原因，提出改进措施，并对超耗材料按合同约定进行结算。对于因超耗控制不力易形成较大额度的违约责任赔偿的，应采用即时核算即时追究责任的办法，以此消除责任性超耗与浪费，如钻孔桩扩孔率超灌混凝土控制、隧道责任性超欠挖控制、模板周转次数和使用时间的控制等。

第十一章 分包管理

第六十六条 劳务企业使用

判断题：凡需进行分包的工程项目，原则上要实行公开竞标选择劳务企业，做到公平竞争、择优录用。评标结果报子（分）公司分管领导审批确定中标单位，发出中标通知。(×)第六十九条 分包结算 填空题：

1.分包结算必须实行业务部门联合会签制度，各部门必须对应各自业务范围签署量化审核意见，项目部审核完成后报公司审批。

2.对已完成合同约定工作量的项目，项目部要在约定工程完成后2个月内与劳务企业办理末次结算，按程序报子（分）公司审批后，由子（分）公司签订《末次结算协议》。

第十七章 财务管理

第一百一十条 合同保函及保证金 单选题：

1.项目部成立前，开立保函的申请由公司(A)向公司财务部递交。

A.经营开发中心 B.项目管理中心 C.技术管理中心 D.成本

合约部

填空题：

2.对于中标项目，待项目部组建人员到位后，公司经营开发中心向项目成本合约部移交与该项目有关的全部保函台账，保函确认失效前的后续管理由该部门负责。

第一百一十二条 资金管理

简答题：根据工程需要，项目部应上报公司资金使用计划和拨款申请表。项目资金根据性质不同分为A、B、C三大类，请说出ABC类分别指哪些: 答:A类资金为项目部应上缴公司的效益资金、五险一金、固定资产折旧、内部资产使用费、由公司垫付的各种款项及前期费用等等；

B类资金为税金、现场经费（扣除代垫款）等；

C类资金为材料费、设备租赁、劳务分包等各项施工生产性的资金支出。

第一百一十三条 债权债务管理

商业银行操作风险及其量化管理 篇6

操作风险这一话题并不新鲜,伴随着银行的诞生,风险管理和操作风险管理就一直存在。随着世界经济和银行业的发展,人们对待操作风险的态度已由最初的忽视逐渐转变为目前的较为重视。通常不是主动产生的操作风险在较早的时候由于人们的认识不足,仅仅被称作除市场风险和信贷风险之外的其他风险;而现在,多种可供分析的操作风险管理方法正在逐渐的形成,商业银行多年来一直试图对它进行一定程度的控制,定性并尝试测量这一风险。目前银行家们已经达成了共识:好的操作风险管理能通过减少风险、改善服务质量和降低经营成本,从而形成一种竞争优势并在股东价值中得到相应体现。

1 操作风险的定义、分类及其特点

关于操作风险的定义全世界的银行家们还仍然没有达成共识,但对操作风险的性质正在形成一致的看法:操作风险是一种引起损失的风险,是由不当的或者说失败的操作程序,工作人员或工作系统以及外部事件所造成的风险。目前被广泛采用的定义有两个:

一是全球衍生产品研究小组的定义,他们认为“操作风险是由于控制和系统的不完善、人为的错误或管理不当所导致的损失的风险。”这一定义从人员、系统和操作流程三个方面对操作风险进行了界定。

二是《新巴塞尔资本协议》(2003)给出的定义:“操作风险是指由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件所导致的直接或间接损失的风险。”这一定义侧重于从操作风险的成因包括法律方面的风险,但将策略风险和声誉风险排除在外。

除了以上两个定义之外,世界著名的瑞士信贷集团也给出了他们有关操作风险的定义:“操作风险是指由于以不当或不足的方式操作业务而对业务带来负面影响的风险,操作风险也可能是由外部因素造成的。

瑞士信贷集团认为操作风险可具体表现为经营混乱、失控、出差错、不当行为或外部事件,但都不外乎组织、政策/过程、技术、人员和外部5大类。(1)其中组织风险源于管理层的更替、项目组织管理,企业文化和沟通、责任以及持续经营计划;政策和过程风险源于操作过程中较为薄弱的环节,例如支付、结算、操作违反政策规定和产品方面的失败;技术风险源于计算机系统软件或硬件方面的不足,通信技术、信息技术安全方面的漏洞等;人员风险源于不适当的雇佣关系引发的利益冲突以及其他内部欺诈行为;外部风险源于外部欺诈或法律冲突。

这5个分类只是对操作风险最初步的分析辨别,很显然它们还需要进一步的细化,进行次级分类。例如组织风险可以细化为治理结构、文化、沟通、项目管理、持续经营等几个方面;技术风险可以细化为通信、软硬件和信息技术安全三个方面等等。

操作风险的性质决定了操作风险与其他风险相比有着较为明显的特点:

(1)市场风险和信用风险不同,操作风险的风险因素存在于银行的业务操作过程之中,且引起操作风险的因素与之导致的损失之间并不存在清晰的可以用数量关系衡量的联系。因此对于操作风险的管理需要整个银行的业务人员和部门共同努力防范。

(2)越是业务规模大、交易量大,结构调整迅速的领域,越是容易受到操作风险的冲击。

(3)由于前面提到的,可以观测识别的操作风险因素与其可能导致的损失的规模和频率之间不存在直接的数量关系,因此银行的风险管理部门很难确定什么因素对操作风险的管理最为重要。

(4)操作风险几乎覆盖银行经营管理的所有方面,既包括那些发生频率高、造成经济损失相对较小的日常业务处理中的小错误,也包括那些较少发生但能够导致较大损失的自然灾害和大规模舞弊行为等。因此试图用一种方法来测量和管理操作风险的所有领域几乎是不可能的。

2 巴塞尔新资本协议对管理操作风险的建议

对于如此难以驾驭的操作风险,巴塞尔委员会在总结国际金融经验的基础上将商业银行对操作风险的管理工作归纳为四个部分:

(1)建立适当的风险管理环境;

(2)风险管理:识别、衡量、监督和控制;

(3)监管者的作用;

(4)信息披露的作用。

巴塞尔委员会认为,对银行来说首先应当建立适当的风险管理环境,要求董事会了解银行操作风险的主要方面,并对银行的操作风险战略进行定期审查。银行的操作风险战略应当能够反映银行的风险容忍程度及其对各种风险种类特征的理解。巴塞尔委员会同时认为银行组织内部的信息流程在建立和维持一个有效的操作风险管理框架方面能够发挥重要的作用。

其次银行应当建立识别、衡量、监督与控制操作风险的管理系统,找出衡量操作风险的有效方法和持续对操作风险敞口和重大损失事件进行监督。在这些措施的基础上,监管者应当对银行经营中与操作风险相关的战略、政策、程序和方法直接或间接地进行定期的独立评价,并保证银行具备一个有效的报告机制以便及时了解银行在相关方面的新进展。

此外,信息披露在操作风险管理和监督过程中也应当发挥重要作用。巴塞尔委员会要求银行应当向公众进行充分的信息披露,使市场参与者可以对银行的操作风险敞口和操作风险管理质量进行比较评估。

3 操作风险管理的几个阶段

对任何风险的管理都应当是一个有序的管理过程,银行对操作风险的管理也不例外。通常来说,对操作风险的管理可以划分为四个阶段:识别、量化和追踪、计量以及整合管理。

3.1 识别阶段

这一阶段的任务是进行风险识别,应当使用许多人力资源进行数据的收集,在根据整理后的数据划分出风险的优先次序。在这一阶段,需要银行的整个组织机构都有不同层次的参与,建立起操作风险管理的基础。

3.2 量化和追踪阶段

这一阶段要求执行操作风险管理任务的团队不断试验以找出量化风险的方法,进行风险的跟踪观测;建立能够将识别阶段的数据收集和整理工作自动化的电子系统;并建立系统风险的汇报传达机制。

3.3 计量阶段

这一阶段需要对在量化和追踪阶段是探索的操作风险量化模型和方法进行继续的开发和提升,建立相应的操作风险数据库并加大对相关技术的开发应用。该阶段的大部分工作应当由操作风险管理团队来完成,减少人力资源的投入。

3.4 整合管理阶段

这一阶段应当建立起管理操作风险的软件程序,所需的技术和人力资源较前面几个阶段有所减少;该阶段需要做到能够将敞口性操作风险数据整合到管理过程之中,并能够运用保险等类似的避险方法对敞口性操作风险进行管理。

4 操作风险的量化管理

从上面提到的操作风险管理的阶段分析可以看出,从操作风险管理的第二个阶段开始,风险的量化就作为整个管理过程的重要组成部分出现,是整个操作风险管理的决定性环节。对于这一关键环节,国外的商业银行在过去的数十年间做出过不少有益的尝试,除此之外,巴塞尔新资本协议当中对银行操作风险的量化方法也给出了较为明确的建议。

4.1 国外商业银行操作风险的度量方法

首先是由上至下法。这种方法是根据传统的假定(资产或非利息收入越多,操作风险越大)以资产和非利息收入等财务指标为基础分派操作风险资本金。但是大多数国外银行并不采用这种方法管理操作风险,原因是该方法不能反映出操作风险管理的真实水平。在这种方法下,即使某种业务流程已经拥有很高的操作风险管理水平,但只要他的资产或者是非利息收入的财务指标没有降低,分配给这项业务的操作风险资本金就不会被减少,因而不利于激励管理人员加强操作风险管理。

其次是由下至上法。这种方法目前在国外有较多的研究和采用。很多管理者认为随着统计方法和信息技术的发展,操作风险是可以像其他风险那样被较为准确的度量的。

在这种方法之下,整个银行的业务被分割成若干个类别,然后对每个类别的业务的操作风险进行分别度量之后再加以汇总。这种方法可以直接测量各个业务类别的分线情况,从而能够促使操作风险管理水平的提高。

在一般情况下,银行根据统计度量法的结果向各个业务部门分派风险资本金,利用情景模拟分析法得到的结果进行资本金的补充,相互结合以提高操作风险的管理水平。另外,对于一些发生几率很低但可能造成巨大损失的事件,很多国外银行试图将极值理论运用到统计度量法之中来提高相关损失值的置信度。

4.2 新巴塞尔资本协议中的操作风险度量方法

巴塞尔新资本协议不仅对如何管理操作风险给出了许多有用的建议,而且对操作风险的计量方法也进行了设计。为了适应不同金融机构的情况,巴塞尔委员会设计了三种由简到繁的操作风险计量方法:基本指标法、标准法和高级法。其中基本指标法和高级法到采用基本指标乘以固定比例的计量方法。固定比例由巴塞尔委员会研究确定。基本指标法用前三年包括经利息收入和非利息收入的平均总收入作为基本指标。而在标准法下商业银行的业务被划分为八个类别,每个类别需要配置的资本为该业务类别风险敞口与相应的固定比例的乘积。将这些乘积加和就得到总的资本要求。可以看出,基本指标法和标准法计量的资本要求不直接与数据相联系,也不能反映各个银行不同的操作风险损失特征,所计算出来的结果不能反映资本对风险的敏感度。

因此,巴塞尔委员会建议国际活跃银行采用高级法计量操作风险。

高级法包括内部法、损失分布法、极值模型法和其他一些新的操作风险计量方法。首先是内部法。内部法在标准法的基础上,对于每个业务类型的组合,银行应当根据自己的历史损失数据计算组合的期望损失值,而操作风险需配置的资本由操作风险的预期损失和非预期损失之间的关系来确定。影响预期损失与非预期损失相互的关系的因素很多,因此在绝大多数情况下,预期损失与非预期损失之间的关系并不是线性的。

5 总结

可以说,在目前金融市场快速发展的背景之下,商业银行的管理者们正在不遗余力的对银行经营管理过程中所遇到的各种大大小小的风险进行跟踪监测并试图通过各种各样的数学模型建立起风险与损失之间较为明确的数量关系。对于曾经一度被认为是最难以进行量化的操作风险,现在也逐渐建立了量化的理论和模型。当然,无论是什么样的计量方法,其最终的目的就是使操作风险这一对于商业银行来说越来越重要的东西变得可测,从而有利于银行对其进行精细化的管理。

但从另一方面来说,商业银行对操作风险的管理并不能全部依赖于各种量化模型,毕竟操作风险的变幻十分难以捉摸;而且模型大都是根据历史上已发生的事件及其导致损失的数据估算得出的,无法主动的对未来的风险进行控制管理。

总之,操作风险的量化管理在商业银行进行操作风险管理起到极其重要的作用,是贯穿操作风险管理的各个阶段的不可或确的环节;但银行在实际的工作过程中并不能完全依赖于由计量模型所得出的数据,而是要根据商业银行各自所面临的风险的不同情形给操作风险以灵活的综合管理,以最优的管理水平将操作风险发生的几率降到最低,以最为合适的资本准备将操作风险所引致的损失减为最少。

摘要：本身并不新鲜的操作风险这一话题随着新巴塞尔资本协议的诞生又重新成为了金融界关注的焦点。到底该如何对这一与银行经营形影不离的风险进行管理呢?全世界的银行家们通过对操作风险的定义及其各种具体表现的深刻理解得出了这样的结论:好的操作风险管理能够降低经营成本并提高银行价值。本文从对操作风险的定义和特点出发,讨论了国外操作风险管理的先进经验和协议中给出的操作风险量化管理办法,指出了操作风险的量化在整个操作风险管理过程中的重要意义。

关键词：操作风险,量化管理,风险度量,巴塞尔新资本协议

参考文献

[1]引自汉斯·乌里希·德瑞克.金融服务运营风险管理手册,P33。

[1]汉斯·乌里希·德瑞克.金融服务运营风险管理手册[M].中信出版社,2004:6.

[2]姜海军,惠晓峰,李雪松.巴塞尔新资本协议操作风险及其计量问题思考[J].金融与经济,2006:8.

[3]巴曙松.巴塞尔新资本协议框架下的操作风险衡量与资本金约束[J].经济理论与经济管理,2003:2.

[4]陈文.国外商业银行操作风险的度量与管理[J].统计与决策,2006:7.

复习思考题9：银行及其管理 篇7

一、必答题（50道）

1.《个人贷款管理暂行办法》制定的主要依据是什么？ 答案：《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？ 答案：主要是为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展。

3.请问《个人贷款管理暂行办法》所称的个人贷款是指什么？

答案：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款应当遵循哪些原则？

答案: 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

5.请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款管理机制方面向贷款人提出怎样的要求？

答案：贷款人应建立有效地个人贷款全流程管理机制，制定贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和

范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

6.请问《个人贷款管理暂行办法》在个人贷款用途方面有何规定？

答案：要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人的哪些因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

答案：结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素。

8.请问《个人贷款管理暂行办法》对于个人提交贷款申请是如何规定的？

答案：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

9.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查有哪些途径和方法？

答案：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

10.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款审查环节应对贷款调查内容的哪些方面进行全面审查？

答案：合法性、合理性、准确性。

11.《个人贷款管理暂行办法》中规定，在贷款审查环节，贷款人对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，应重点关注哪些情况？

答案：应重点关注贷款审查调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

12.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款风险评价应以分析什么为基础，采取什么分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估？

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

13．《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？

答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

14.《个人贷款管理暂行办法》对于贷款审批是如何规定的？ 答案：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

15.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但是哪种情况可以除外？

答案：电子银行渠道办理的贷款除外。

16.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应依照哪些法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？

答案：贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

17．《个人贷款管理暂行办法》涉及办理抵押物登记有哪些要求？

答案：按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

18.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，应由多少名信贷人员完成？

答案：以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

19.按照《个人贷款管理暂行办法》第二十七条的规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？

答案：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

20.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人受托支付是指什么？

答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

21.请问《个人贷款管理暂行办法》中借款人自主支付是指什么？

答案：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

22.请问《个人贷款管理暂行办法》个人贷款资金应当采用什么方式向借款人交易对象支付？

答案：贷款人受托支付方式。

23.根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，采用贷款人受托支付的，贷款人向借款人提出怎样的要求？

答案：采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

24.按照《个人贷款管理暂行办法》的第三十一条规定，贷款人应在贷款资金发放前和支付后做哪些工作？

答案：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

25.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应当通过哪些方式，核查贷款支付是否符合约定用途？

答案：贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

26.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定哪些内容？

答案：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

27.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款支付后，贷款人应对哪些内容进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？

答案：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

28.按照《个人贷款管理暂行办法》第三十六条规定，贷款人应怎样确定贷款检查的方式、内容和频度？

答案：贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

29.《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人将依据什么内容，作为与借款人后续合作的信用评价基础？

答案: 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

30.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应对借款人的哪些行为追究违约责任？

答案：贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对

借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

31.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当如何处置？

答案：贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

32.请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？

答案：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

33.请问《个人贷款管理暂行办法》中对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取什么措施？

答案：对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

34.请问贷款合同的含义？

答案：贷款合同是从贷款人主体角度提出的，一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

35.请问贷款合同有几类？

答案：贷款合同分为格式合同和非格式合同。

36.《解读贷款新规》中，贷款合同的制定原则有哪些？ 答案：不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完善性原则。37.请问贷款合同管理是指什么？

答案：贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。

38.请问贷款合同的管理模式是什么？

答案：贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式。

39.贷款合同的协议承诺原则要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺哪些内容？

答案：承诺申贷材料信息的真实有效；承诺贷款的真实用途；承诺贷款资金的支付方式；承诺各方的权利义务。

40.贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求包括哪些方面？

答案：总体性规定；形式性规定；常规性规定；关于贷款发放和支付的规定；关于承诺内容的规定；关于违约责任的规定；

关于处罚的规定。

41.贷款合同等协议文件采用书面形式的好处有哪些？ 答案：贷款合同等协议文件采用书面形式，可以保证其稳定性，增强各方当事人履行合同的责任，同时便于对合同执行情况进行检查、监督和管理，也可以为日后处理纠纷提供有力的证据。

42.以下哪些选项属于加强合同规范性审查管理的内容（多项选择题）（）

A合同文本选用正确

B非格式合同文本的补充条款合规 C主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 D一式多份合同的形式内容一致 E其他应当审查的规范性内容

答案：ACDE。B选项应为格式合同文本的补充条款合规。43.加强贷款合同管理中要求做好有关配套和支持工作，具体包括哪些内容？

答案：做好内部管理部门和岗位的设置和分工；做好培训教育工作；做好借款人等有关方面的解释宣传工作。

44.请问贷放分控是指什么？

答案：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

45.请问推行贷放分控的现实意义有哪些？

答案：有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全；有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率。

46.贷款新规要求贷款资金的发放要与项目进度相匹配，请问对于贷款人受托支付以及借款人自主支付两种方式，在贷款资金的发放与项目进度匹配问题上如何规定？

答案：对于采用贷款人受托支付方式的，以上审核把关工作要放在贷款发放前完成；对于采用借款人自主支付方式的，放款前贷款人要审核确认贷款发放与项目进度相匹配，贷款发放后要跟踪信贷资金实际用途。

47.《解读贷款新规》中，实贷实付的含义是什么？ 答案：实贷实付是指银行业金融机构根据项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

二、抢答题（50道）

1．《个人贷款管理暂行办法》何时公布和施行？ 答案：2010年2月12日公布，并自发布之日起施行。2．《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是否包括外币贷款？

答案：是。

3.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应根据什么维度建立个人贷款风险限额管理制度？

答案：贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应要求借款人以什么形式提出个人贷款申请？

答案：书面形式。

5.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，是否可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件？

答案：是。

6.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人是否可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成？

答案：不可以。

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应建立并严格执行什么制度？

答案：贷款面谈制度。

8.按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人违反该办法规定办理个人贷款业务的，应当由哪个机构责令其限期改正？

答案：中国银行业监督管理委员会。

9.以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款是否可以参照《个人贷款管理暂行办法》执行？

答案：可以。

10.消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，参照什么办法执行？

答案：《个人贷款管理暂行办法》。

11．银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，是否执行《个人贷款管理暂行办法》？

答案: 暂不执行本办法。

12.请问信用卡透支是否适用《个人贷款管理暂行办法》？ 答案：不适用。

13．《个人贷款管理暂行办法》应当由哪个机构负责解释？ 答案：中国银行业监督管理委员会。

14.银行业金融机构和所属各部门、各分支机构对贷款合同的管理应做到“三落实”，请问“三落实”是指什么？

答案：机构、人员、制度三落实。

15.贷款合同只需概括地约定借款人不得擅自更改资金使用用途，不用约定违约救济方式。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。贷款合同只概括地约定借款人不得擅自更改资金使用用途，不用约定违约救济方式，借款人一旦未按照约定用途使用贷款资金，银行往往对其束手无策。

16.《解读贷款新规》中，银行计算罚息的基础是什么？ 答案：本金与利息之和。

17.如果银行与借款人之间形成的借贷法律关系无效或可撤销，会产生怎样的后果？

答案：会对银行保全债权产生不确定性。

18.根据《民法通则》规定，债权适用的诉讼时效是几年？ 答案：2年。

19.《物权法》第二百零二条对抵押权人行使抵押权如何规定？

答案：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。

20．贷款发放和支付方式的变革是对现行银行业金融机构信贷管理调整和改变最大的环节，被称为什么？

答案：“革命性”的变革。

21.贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并有贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效，这些重要内容主要包括什么？

答案：借款人提供信息的真实性、配合义务、告知义务等。22.新修订的贷款合同，除了传统合同一般已有的约定之外，还应进行哪些类别的承诺？

答案：依法合规类、行为无瑕疵类、诚实信用类、接受类、同意类、担保类、其他类承诺。

23.借款人的哪些财务指标突破约定标准，或发生恶化，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？

答案：借款人的盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流量等。

24.如果贷款合同项下的贷款是以信用方式发放的，借款人的哪些指标不符合贷款人信用贷款条件的，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？

答案：借款人的信用等级、盈利水平、资产负债率、经营活动现金流量等。

25.贷放分控中的“贷”是指贷款业务流程中的什么环节？ 答案：贷款调查、贷款审查审批等环节。

26.放贷执行部门只要独立于前台营销部门，以避免利益冲突即可。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。放贷执行部门还应独立于中台授信审批部门。27.考虑到银行业金融机构的差异性，对于小型银行业金融机构，贷款新规允许其根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下可以不设立独立的放贷执行部门。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

28.贷款发放与支付的重要前提条件是什么？

答案：资本金到位审核、按项目进度放款把关、按照约定用途使用贷款。

29.《解读贷款新规》中，贷款放款执行部门的主要职能是什么？

答案：审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；核准放款前提条件；其他职责。

30.发放贷款最起码的要求包括什么内容？

答案：是否已提供项目的审批、核准或备案文件，项目用地批复，项目环评批复等。

31.对于信贷审批书中提出的限制性条款，放款执行部门要审核确认全部落实。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

32.确认项目资本金到位的方式主要包括哪些？

答案：查验注册资本证明、核对存放资本金账户的资本金进出情况，对于已经用于项目的资本金，还可以核对发票或者交易合同与付款凭证等。

33.资本金与贷款同比例到位只是最低要求，对于建设期风险较大的项目，贷款人可进一步提高资本金比例要求。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：正确。

34.贷款人一般要求借款人提供哪些第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件？

答案:监理、评估、质检等第三方机构。

35.《解读贷款新规》中，对于房地产开发建设贷款，借款人提款原则上应遵循什么原则？

答案：逐笔审核、形成资产才可以提款支付。

36.《解读贷款新规》中，在独立的放款执行部门内部，根据什么原则至少应设置审查和复核两个岗位，负责贷款发放和支付审核工作？

答案：“四眼原则”。

37.什么的创新是贷款新规的一个重要内容？ 答案：实贷实付、受托支付方式的创新。

38.相对而言，对流动资金贷款的受托支付标准更为严格，固定资产贷款和个人贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。请判断正误？如错误，请说出正解。

答案：错误。对固定资产贷款和个人贷款的受托支付标准更为严格，流动资金贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。

39.实贷实付原则对贷款合同提出的新要求包括哪些内容？ 答案：对于提款条件的设置、贷款人对贷款资金支付管理和控制机制、账户监控等合同条款的要求。

40.信贷风险管理的最起码要求是什么？ 答案：满足有效信贷需求。41.实贷实付的重要手段是什么？ 答案：受托支付。

42.实贷实付要求贷款人事先与借款人约定哪些事项？ 答案：约定明确、合法的贷款用途、贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

43．请问什么是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施实贷实付的法律保证？

答案：协议承诺。

44.贷款新规确立了贷款人受托支付与借款人自主支付两种支付方式，哪一个是基本做法，哪一个是辅助做法？

答案：贷款人受托支付是基本做法，借款人自主支付是辅助做法。

45.贷款无论是支付给债权人还是支付到借款人在他行的存款账户，都必须要求借款人及时提供什么凭证？

答案：还款凭证。

46.贷款新规中关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间是如何规定的？

答案：贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

47.为提高规章制度的执行力，同时提高业务处理效率，银行业金融机构应创造条件，为贷款人受托支付方式提供什么技术支持和保障？

答案：计算机系统。

48．请问贷款新规在把贷款人受托支付作为贷款支付的基本方式的同时，是否允许借款人自主支付在一定范围内存在？

答案：允许。

49.请问根据固定资产贷款相关监管规定，单笔金额超过项

目总投资5%且超过50万元（含）人民币，或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用什么支付方式？

答案：贷款人受托支付方式。

50.请问采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时应同时提供什么？

答案：贷款资金使用计划。

三、笔试题（10道）

1.请问贷款人应加强什么管理来有效防范个人贷款业务风险？

答案：贷款资金支付管理。

2.《个人贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应根据什么异常情况对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

答案：重大经济形势变化、违约率明显上升等。

3．贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但什么渠道办理的贷款除外？

答案：电子银行渠道。

4.贷款人应建立健全什么制度来有效防范个人贷款法律风险？

答案：合同管理制度。

5.个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对哪些方面内容进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？

答案：贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等。6.贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的什么基础？

答案:信用评价基础。

7.当前我国银行业金融机构使用的主要是什么合同？ 答案：格式合同。

8.贷款新规区别于传统贷款管理规定的关键是什么？ 答案：贷放分控和实贷实付。

9.《解读贷款新规》中，实施贷放分控，设立独立于贷款营销部门和审批部门的什么部门或岗位是建立流程银行的必然要求？

答案：放贷执行部门或岗位。

四、风险题（30分、20分、10分各五道）

（一）10分风险题

1.请问签约过程的违规操作包括哪些内容？ 答案：

（1）对借款人基本信息重视不够；（2）对有权签约人主体资格审查不严；（3）抵押手续不完善或抵押物不合格。

2.《解读贷款新规》中，履行合同监管不力包括哪些内容？ 答案：

（1）借款合同的变更不符合法律规定；

（2）贷款合同变更未取得保证人的书面同意；（3）扣款侵权，引发诉讼。

3.《解读贷款新规》中规定，贷放分控的操作要点有哪些？ 答案：

（1）明确放款执行部门的职责；（2）明确岗位设置与业务流程；

（3）建立完善对放款执行部门的考核和问责机制。4.《解读贷款新规》中，推行实贷实付的现实意义有哪些？ 答案：

（1）有利于将信贷资金引入实体经济；（2）有利于加强贷款使用的精细化管理；

（3）有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险。5.《解读贷款新规》中，我国银行业金融机构在贷款协议管理方面存在哪些严重缺陷？

答案：

一方面，贷款协议过于简单粗放，缺乏针对特定风险的特定条款，更缺少实际执行力。

另一方面，贷款协议中并未要求借款人作出正式承诺，确保提供资料的真实性、完整性，并承担相应责任。

（二）20分风险题

1.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当符合什么规定，主要包括哪些内容？

答案：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？

答案：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（4）法律法规规定的其他情形的。

3.《解读贷款新规》中，实贷实付的核心要义有哪些？ 答案：

（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。4.自主支付的操作要点包括哪些?

答案：

（1）明确贷款发放前的审核要求；（2）加强贷款资金发放和支付后的核查；

（3）审慎合规地确定以借款人自主支付方式发放贷款资金的在借款人账户的停留时间和金额；

（4）审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情形。

（三）30分风险题

1.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款申请应具体哪些条件？

答案：个人贷款申请应具备以下条件：

（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（2）贷款用途明确合法；

（3）贷款申请数额、期限和币种合理；（4）借款人具备还款意愿和还款能力；

（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。

2.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查包括但不限于哪些内容？

答案：

（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；

（3）借款用途；

（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

3.请问贷款人违反《个人贷款管理暂行办法》规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有哪些情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施。

答案：

（1）贷款调查、审查未尽职的；

（2）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（3）借款合同采用格式条款未公示的；（4）违反本办法第二十七条规定的；（5）支付管理不符合本办法要求的。

4.《解读贷款新规》中，贷款合同的内容包括哪些？ 答案：

（1）当事人的名称（姓名）和住所；（2）贷款种类；（3）币种；（4）贷款用途；（5）贷款金额；

（6）贷款利率；

（7）贷款期限（或还款期限）；（8）还款方式；

（9）借贷双方的权利与义务；（10）担保方式；（11）违约责任；

（12）双方认为需要约定的其他事项。5.请问我国贷款合同管理中存在哪些问题？ 答案：

（1）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷；（2）合同签署前审查不严；（3）签约过程违规操作；（4）履行合同监管不力；（5）合同救济超时。

6.根据《合同法》等相关法律规定，可能导致贷款合同无效或可撤销的情形包括哪些？

答案：

（1）借款人损害国家利益的；

（2）借款人恶意串通损害国家、集体或第三人利益的；（3）借款人以合法形式掩盖非法目的；

（4）借款人违反法律、行政法规等强制性规定的；（5）借款人主体资格存在瑕疵的。

7.贷款合同的修订需要涵盖哪些要点？ 答案：

（1）增加提示性文字，凸显贷款合同的调整；（2）对借款用途增加约束性条款；

（3）增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定（4）详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备；（5）详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施。8.《解读贷款新规》中，贷款放款执行部门的主要审核内容包括哪些？

答案：

（1）审核合规性要求的落实情况；（2）审核限制性条款的落实情况；（3）核实担保的落实情况；

（4）审核审批日至放款核准日期期间借款人重大风险变化情况；

（5）审核资本金同比例到位的落实情况；（6）审核申请提款金额是否与项目进度相匹配；（7）审核提款申请是否与贷款约定的用途一致。

9.《解读贷款新规》中，担保落实情况主要包括哪些内容？ 答案：

（1）担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效；

（2）是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确；（3）抵（质）押登记内容与审批意见、抵（质）押合同、抵（质）押物清单、抵（质）押物权属资料是否一致；

（4）是否已办理抵（质）押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额；等等。

10.请问受托支付的操作要点有哪些？ 答案：

（1）明确借款人应提交的资料要求；（2）明确支付审核要求；（3）完善操作流程；