招商银行组织结构分析

招商银行组织结构分析（精选8篇）

招商银行组织结构分析篇1

招商银行电子银行体系结构分析及建议

从电子银行三大类系统分析：

一、金融综合业务服务系统：

1、招商银行开办了各种币种的存取、自动转存、通存通兑、自动提款、代发代扣、购物消费、贷款融资、手机交费等多种业务，并提供“一卡通”、24小时自助银行、网上支付、电话银行、证券转款等高水平的金融服务。

2、招行开通了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务

3、招商银行已开发了在线服务系统：

①网上企业银行

②网上个人银行大众版：是招商银行为广大客户提供的全天候银行金融服务的自助理财系统。个人银行大众版功能包括：一卡通理财、存折理财、支付卡理财、一卡通/存折缴费，方便安全。

③网上个人银行大众版财富账户专业版：专为财富账户客户设计的网上银行，客户可完成财富账户所有的业务操作。财富账户帮助客户实现全方位的资金管理和全方位的投资管理，使财富管理更加简单、方便和清楚。

④网上个人银行专业版：基本业务包括提供网上银行基本和常用的功能，使用其中的自助缴费功能，用户可以向招行特约收费单位自助交纳各类费用。此外，还包括信用卡；转账汇款；易贷通；投资通/外汇买卖；投资通/国债买卖；投资通/股票基金；电子商务；理财计划；财务分析。

⑤网上支付系统

⑥网上商城

⑦网上证券

二、金融增值信息服务系统：

为个人客户设立了热线咨询电子邮箱，在招行网站设立了客户留言板，及时解答客户有关网上银行的业务问题。为了方便客户投资理财，还开发了专门的证券信息网站和外汇资讯网站。同时，在网上还开辟了“理财教室”、“业务简介”、“操作演示”等栏目，帮客户熟悉网上银行的使用。

三、金融安全监控和预警系统：

1、建立了银行卡借贷记卡风险控制机制和处理机制

2、对自助银行ATM等机具设备实行24小时监控管理

3、招商银行网上银行自主开发了以X.509证书为基础建设符合中国市场需求的网上银行安全体系。只对涉及资金交易等敏感业务的经办要求数字签名，业务授权更加方便、灵活，而且该系统与人民银行现代支付系统实时对接，使得跨地区资金调拨、集团理财等的快捷性、高效性有了显著提高。并且对不同的客户不同的版本都采用不同的证书。证书分为文件形式和USBKEY存储形式，证书除了是对身份的验证，另外一个作用是进行数字签名。证书形式分为：个人用户大众版：个人用户专业版：数字签名。

建议：

1、针对上银行服务同质化严重的问题，应该真正树立“以客户为导向”的经营理念。不再从银行能提供什么样的产品出发，而是从客户需要什么样的产品出发来考虑问题，提供特色产品与服务以增强差异化竞争优势。运用整合营销4C理论来指导网上银行产品的设计和营销。由消费者来定位产品与服务。

2、目前的网银系统的用户安全性过于多依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。用户的电脑可能安装木马程序，用户的一举一动都可能被监听和窃取，安全的网银系统应该设计成为这样的：假设网银的管理员是黑客，并在最终用户电脑安装木马并且可以监听用户的一切键盘鼠标操作，网银的管理员还可以进行系统管理和操作，但是网银的管理员依旧无法通过网银系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点，那么这个网银系统就算是比较安全了。

3、银行加强对ATM机具、受理银行卡的商户加强对POS设备的管理，加强夜间巡防检查力度，防止机具被安装复制设备。

4、银行应不惜花费资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本，而且大大提高了服务质量。

招商银行组织结构分析篇2

根据产业组织理论, 分析市场结构的主要指标有:市场份额、市场集中度、市场进退壁垒、产品差异化等。产业组织理论学者把这些指标运用在银行业的市场结构分析和度量上。

1.市场份额

市场份额 (Market share) , 是指某企业的产值、产量、销售量、销售额、职工人数、资产总额等指标, 在整个市场相应指标总值中所占的比重。对于银行业来说, 可采用存款比率、贷款比率、资产比率等3个指标来反映其市场份额状况。具体计算公式如下:

Rd (存款比率) =某银行存款总额÷同期银行业金融机构存款总额

R1 (贷款比率) =某银行贷款总额÷同期银行业金融机构贷款总额

Ra (资产比率) =某银行资产总额÷同期银行业金融机构资产总额

一般认为, 市场份额在20%~40%之间的企业具有较大的市场控制力, 而市场份额低于20%, 特别是低于10%的企业几乎没有市场发言权。

2.市场集中度

银行集中度, 是指银行市场中规模最大的前几位企业所占的市场份额, 它既可衡量整个银行体系的市场结构和竞争程度, 也可反映大银行和中小银行在整个银行体系中所处的地位和重要性。一般而言, 银行集中度愈高, 说明少数几个最大银行所占的市场份额越大, 市场支配势力越大, 竞争程度越低。因此, 运用集中度指标来判断银行市场垄断竞争程度, 对理解其银行结构的整体特征十分重要。衡量银行集中度的指标有, 绝对集中度、相对集中度和HHI指数。

(1) 绝对集中度。绝对集中度是指特定行业中n家最大企业市场份额之和。计算公式为:。其中, n表示规模最大的企业数;xi表示市场中第i位企业的存款、贷款、职工或资产等研究对象的数值;X表示市场中所有企业这些研究指标的总额;CRn表示规模最大前n家企业集中度, 通常n取4或8, CRn的值介于0和1之间, 值越大表示市场越集中。当CRn=1时, 说明市场处于完全垄断状态, CRn=0或接近于零, 说明市趋向完全竞争状态。依据CRn指数, 一些学者如贝恩、植草益等, 对垄断竞争程度不同的市场结构进行了分类。其中, 贝恩的市场结构分类最具代表性, 具体如表1。

(资料来源:杨公仆、夏大慰主编《产业经济学教程》, 上海财经大学出版社, 2002年版)

由于实证中绝对集中度指标的测定比较容易, 又可以比较直观地反映市场集中状况, 显示出市场的垄断和竞争程度, 所以被广泛使用。当然, 采用CRn指数反映市场结构状况也存在一些不足。如这一指数只反映规模最大前几位企业的总体规模, 而忽视了市场中其他企业的规模分布状况, 而且该指数无法反映规模最大前几位企业的个别状况, 也难以说明市场份额和产品差异程度的变化状况。

(2) 相对集中度。相对集中度指标, 是反映行业内企业规模分布情况的市场集中度指标, 在很大程度上克服了绝对集中度的不足, 对绝对集中度起到补充说明的作用, 通常用洛伦兹曲线和基尼系数表示。洛伦兹曲线最初用于分析收入和财富的分布, 具体形状如图1。

图1中, 矩形的横轴表示100分家庭从最贫者到最富者排列累计的家庭数占整个家庭数的百分比;纵轴表示财富从最贫者到最富者累计所占100分家庭总财富的百分比;对角线是收入绝对平等线;矩形的右侧两个直角边表示收入绝对不平等线;曲线表示洛伦兹曲线;绝对平等线与洛伦兹曲线组成的面S1叫做不平等面;绝对平等线与不平等线组成的面S2叫做完全不平等面。基尼系数是建立在洛伦兹曲线基础上的, 其大小是用洛伦兹曲线与绝对平等线、绝对不平等线组成的平面S1、S2的面积表示。即α=S1÷ (S1+S2) , 其值大小在0~1之间。当α=0时, S1=0, 表示洛伦兹曲线与绝对平等线重合, 说明收入水平完全相等;当α=1时, S2趋于0, 表示洛伦兹曲线与绝对不平等线靠近, 说明收入分配的差距很大, 几乎集中掌握在一个人的手里。根据联合国有关组织规定当0.4≤α<0.5时, 表示一国的收入差距较大;当0.5≤α≤1时, 表示一国的收入差距悬殊。相对集中度虽然可以反映某一行业内所有企业的规模分布状况, 但当两条不同的洛伦兹曲线所围成的面积大小相等, 得到的基尼系数相等, 可是不同形状的洛伦兹曲线的所标示的企业规模分布不同即市场集中度不同, 所以, 基尼系数在一些特殊情况下也不能如实地反映行业集中度。

(3) 赫芬达尔—赫希曼指数 (HHI) 。对于银行业而言, 该指数是银行业中各个银行在某项指标中所占市场份额百分比的平方和。其计算公式为, 。式中, xi代表第i个银行的规模如存款、贷款、资产等, x表示整个行业的存款、贷款、资产等的市场规模。HHI值在0到1之间。当HHI=0时, 表示市场处于完全竞争, HHI=1时, 表示市场处于完全垄断。使用HHI值反映市场集中度有两个好处:第一, 不受n值选取的影响, 能完整反映整个市场垄断竞争程度;第二:由于平方的放大作用, HHI值对规模较大企业的市场份额变化特别敏感, 能较好地反映市场中企业之间规模差距的大小, 并在一定程度上可以反映企业内部的变化。因此, HHI值能克服绝对集中度和相对集中度的缺点。根据日本公正交易会发布的基于HHI指数的市场结构分类标准, 可以将市场结构分为表2所示的几种类型。

(资料来源:崔晓峰《银行业产业组织理论与政策研究》, 中国社会科学院博士学位论文, 2005)

有HHI值可以引入N指数, 它用HHI指数的倒数表示, 即N=1÷HHI。N指数是一种当量值, 表示一个市场中规模相当企业的数目, 对银行市场结构起辅助说明作用。

(4) 进退壁垒。进退壁垒, 是指商业在进入或退出市场时受到的各种阻碍, 这些阻碍便构成了进入或退出壁垒。银行进入壁垒可以分为市场壁垒和行政壁垒。前者是指由现有市场产生的, 进入者可以克服, 主要包括差异化壁垒、规模经济壁垒, 竞争对手驱逐壁垒等;后者是指现有的法律法规对企业进入的限制, 这是企业不可以克服的, 只能被动接受。影响商业银行的进入主要是行政壁垒。银行退出市场壁垒一般由两个原因造成, 一个是寻找到更好的盈利机会, 另一是自身盈利不佳。而无论是哪个原因造成的, 当在银行退出市场时遇到种种限制因素, 这些因素便构成了银行的退出壁垒,

浙江省银行业市场结构的衡量和分析

1.市场份额

对于银行业来说, 存款和贷款的市场份额基本上可以反映市场结构特征, 然而, 总资产规模代表了银行的规模和实力, 是其开展业务的基础。本文以下面数额较大的机构2000~2011年度存贷款数据, 来反映浙江省银行业存贷款市场份额的分布情况, 即4家国有银行、10家股份制商业银行、浙江省城市商业银行和浙江省农村信用社。受银行业金融机构资产总额获得性限制, 本文参考有关资料计算了上述银行2004~2011年的资产份额, 来分析浙江省银行的市场结构特征、各类银行的市场地位和竞争位置。具体情况见图2、图3。

(数据来源:各年《浙江金融年鉴》, 其中, 2009年的存贷款数据是用2008年、2010年数据的平均值代替的)

(数据来源:各年浙江金融年鉴、浙江省金融运行年报。为保持每年数据统计的一致性, 其中总资产是以国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村合作机构〈农村合作银行和农村信用社〉邮政储蓄构成的银行类金融机构的资产)

由以上的数值范围可以看到, 城市商业银行的存贷款几乎均处于10%以内, 说明城市商业银行在浙江省的竞争市场中几乎没有话语权;股份制商业银行2004年以后的存款和资产占20%以上, 说明股份制商业银行的在存贷市场中竞争地位增强;农村信用社2004以前存贷款市场份额处于15%~20%, 2004年以后降低到10%以内, 农村信用社的存贷款市场地位越来越低处于弱小的位置;四大国有银行除了中国银行以外, 市场份额均高于10%, 然而综合却大于40%。说明在国有银行中中国银行的市场竞争比较弱, 在整个市场中国有商业银行还是处于主导、控制地位。

从数值大小的变化也即从动态的角度来观察, 国有商业银行的市场份额逐渐下降, 虽然在总值上处于绝对优势, 但是其竞争地位逐渐在降低;股份制银行市场份额逐渐增加, 特别是在2005年以后, 市场份额已经达到较大市场控制力的范围内, 说明股份制商业银行竞争力在不断增强;城市商业银行的竞争力也在不断增强, 但是市场份额仍处于较小的位置;农村信用社出现了退出市场边缘的现象, 由2000年的17.3%的市场份额降低2011年的2.69%。

综上所述、浙江省银行整个市场并没有出现单个银行控制的情况, 随着国有商业银行的竞争力减弱, 股份制商业银行竞争力的增强, 整个银行市场的竞争在加强。然而, 市场还是由四大银行占主导地位。

同样, 从数值范围来看资产市场份额分布。城市商业银行的存贷款业务一样处于20%以内接近于10%, 说明城市商业银行在整个银行市场中竞争地位比较弱小;股份制商业银行在2004年以后, 资产的市场份额达到20%以上。说明股份制商业银行整个市场的位置上升, 具有较大的市场控制力;农村合作机构 (包括农村信用社和农村合作银行) 的资产市场份额一直保持在10%~20%之内, 说明农村金融合作结构资产规模的市场位置, 并没有随着农村信用社的存贷业务迅速下降而受到很大影响;四大国有银行除中国银行和建设银行以外, 市场份额均处于10%~20%以内, 然而, 他们合计的指标最大占35%, 甚至超过40%。说明国有商业银行资产规模在市场占有率上具有很大的控制位置。

从数值变化也即从动态的角度来观察, 国有商业银行的资产规模、市场额度与存贷款业务一样出现逐年递减。因而总体来说, 国有商业银行的市场控制地位逐渐在减弱;股份制银行的资产市场份额同存贷款业务份额一样, 在2005年以后处于大市场控制力的范围内, 进一步说明股份制商业银行的竞争力在增强;城市商业银行的竞争力也在不断增强, 但是市场份额仍处于较低的位置;农村合作机构的资产份额整体出现不明显的递减形式, 整体规模仍处于较小的位置。

从上面的分析来看, 没有一个银行单独处于市场的控制地位, 整个市场的竞争程度在加强, 国有商业的竞争地位在不断下降, 股份制商业银行在市场中占有一席之地, 竞争力在不断加强, 但从市场整体来看, 国有商业银行仍然是市场的控制者、主导者。

2.绝对集中度CR4

本文主要选取工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行的存贷款数据, 对浙江省银行的存贷、贷款的绝对集中度计算结果如表3所示。

(数据来源:各年《浙江金融年鉴》)

根据贝恩的结构分类标准, 由表4的结果可以看出, 2005年以前, 浙江省银行业市场结构为中上寡占结构。存款的市场结构集中度处于50%~65%之间, 2005~2011年期间市场竞争增强, 市场结构变为中下寡占结构。从银行业的贷款集中度来看, 2007年以前, 贷款业务的市场结构为中上寡占型, 贷款集中度值位于50%~65%之间;2007年以后的市场竞争力增强, 市场结构类型变为中下寡占型, 贷款的集中度值处于35%~50%之间。综合以上两个指标的变化情况, 在存贷款业务上, 尽管浙江省银行业的市场竞争程度有逐渐增强的趋势, 但就目前而言, 浙江省银行业的垄断格局并没有发生实质性的变化, 还是为四大银行垄断的寡占型结构。

3.相对集中度的分析和度量

洛伦兹曲线和基尼系数在银行业相对集中度的分析和计量上, 以银行的市场规模或资产的最小到最大顺序进行累积, 分析银行业的市场占有率, 或资产比率等方面的相对集中度, 反映银行内部全部银行市场规模的分布情况。

基于洛伦兹曲线和基尼系数理论, 对浙江省银行业2011年的资产相对集中度进行分析和计量, 由于有些银行的数据统计缺失和份额极小, 故选取了三大政策性银行、4家国有商业银行、10家股份制银行、浙江省城市商业银行、浙江省农村合作机构的数据, 代表浙江省银行金融机构的总数额。本文绘制了浙江银行产业的资产洛伦兹曲线 (见图4) 。

(数据来源:浙江金融年鉴2011年)

在excel中, 对洛伦兹曲线进行多项式拟合, 然后, 利用微积分得出银行业的基尼系数约为0.45。根据联合组织的规定基尼系数在0.4和0.5之间, 资产规模差距很大, 说明2011年浙江省银行业的资产规模分布是很不均匀的, 大规模资产掌握在少数银行手里。所以, 浙江省银行业的资产相对集中度较高。

4.HHI指数

本文计算了浙江银行市场2000~2011年各主要项目的HHI指数。鉴于理论上需要这一期间所有商业银行相关项目的年度统计数据并不现实, 本文运用浙江4家国有商业银行、10家股份制银行、城市商业银行、农业信用社的相关数据, 计算其存贷款指标的HHI指数, 作为市场份额、绝对集中度和相对集中度的一种补充分析工具, 以对银行业结构进行更全面的分析和说明。为了分析方便, 将每个数字乘以10000, 具体结果见表4。

(数据来源:各年《浙江省金融年鉴》)

结合日本公正交易委员的市场结构分类法, 由上表统计数据数值的大小来看, 2000~2011年, 浙江省银行市场结构属于低寡占型, 银行的存款、贷款HHI值数均处于1000~1800之间;但从数值变化趋势来看, 这两个指数均呈现下降的趋势, 2001年以后, 浙江省存款市场进入低寡占II型, 2002年以后, 贷款也进入低寡占II型。所以, 总体来说浙江省银行业目前处于低寡占型, 商业银行的竞争程度在逐渐加强, 市场结构朝着良性发展。另外, 从N指数来看, 2000年的存贷市场大约有6.47、6.14家银行的规模相当, 2011年上升到大约9.44、9.4家规模。表明浙江省整个银行业的竞争力度在不断增加, 有越来越多的银行拥有相当大小的规模。

5.进退壁垒

浙江省银行除了城市商业银行之外, 国有银行、股份制银行和外资银行主要是总行设立的分支机构。因此, 浙江省银行进入的法律壁垒, 主要是对这些银行总行和分行设立的法律法规。对于中、外资银行的准入限制, “商业银行法”在注册资本、经营范围、资金来源、盈利性等方面的要求是, 设立国有商业银行和股份制商业银行的最低资本为10亿元人民币, 设立分支行累计拨付总额不超过总行总资本金的60%;设立城市商业银行的最低资本要求1亿元人民币, 只设总行和支行二级机构。同时明确规定, 银行业、信托业、证券业、保险业分业经营、分业管理, 在业务上形成了其他金融机构进入银行业的壁垒。关于外资银行进入的限制, 根据2002年实施的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》, 独资、合资银行注册资本 (实缴) 最低限额为3亿元等值的自由兑换货币, 每设一个外国银行分行, 总行都应无偿拨付同等不少于1亿元人民币等值的自由货币营运资金, 对境内分行累计拨付营运资金不超过注册资金资本的60%。同时, 监管机构可依业务范围和审慎监管需要, 提高注册资本, 或营运资金的最低限额, 并规定其中的人民币份额。2004年, 中国银监会对《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》予以修订, 并于同年9月颁布实施, 对外资银行许多业务准入条件放宽了要求。

银行业的退出市场壁垒, 总体来说可以分为3类:一是沉淀成本壁垒, 包括银行自身新建和购买的设备、建筑物等固定资产, 以及退出市场损失了由国家严格限制的银行业执业权的使用, 这种无形资产的损失也构成了银行退出的沉淀成本壁垒。二是安置费壁垒, 当银行退出市场需要解雇大量职工及其他事物的处理时, 需要支付相应的成本, 主要包括遣散费和安置协调费用。三是法律和行政壁垒, 主要是指国家法律和行政政策对银行退出市场的限制, 国内银行退出市场往往是被动地接受“行政关闭、业务托管”为主的行政处理方式。

当然, 银行业市场的进入、退出限制, 也在随着社会和市场的发展变化而变化, 在这种变化中, 浙江省银行业也发生了很大的变化, 如银行业的不同机构数、总从业人数和资产的变化。2005年, 浙江省银行业机构总共有10009个, 其中, 国有独资商业银行机构有3705个、股份制商业银行机构446个、外资银行机构4个;从业人数146603人;资产总额23966.5亿元。到2011年, 浙江省家大型商业银行机构有3806个、股份制商业银行机构568个、外资银行机构27个, 银行业机构总计10940个;从业人数199352人;资产总额75545亿元。从2005年到2011年银行机构都有所增加, 从业人数和资产规模也有较快的发展。说明浙江省银行业在进入、退出壁垒中仍然发展良好。

结论与建议

由以上市场份额、绝对集中度、相对集中度、HHI指数和进退壁垒分析, 可得出以下结论:就目前看, 浙江省银行业的市场结构有较大改观, 市场结构在朝着中下寡占型发展, 竞争力度逐渐加大。虽然市场垄断程度在降低, 竞争力在加强, 然而受旧体制的影响, 整个银行业还是由四大国有银行寡占。四大国有银行之所以能长期拥有市场的权利占居高位, 并不是因为这种垄断格局在市场竞争中形成的, 而是由历史因素、行政手段所致。

针对这种情况, 从提高经济效益、促进经济增长的角度, 本文提出, 应转变经营理念, 积极拓展中间业务;加快国有产权制度改革、完善其公司治理结构;完善银行业的市场进入机制、加快民营资本发展。

参考文献

[1]王颖捷.金融产业组织的市场结构[M].机械工业出版社, 2004.

[2]陈蓓蕾.银行结构与经济发展的关系——基于浙江银行业的实证分析[D].杭州:浙江工商大学 (硕士学位论文) , 2008.

[3]张芳, 李龙.中国银行业市场结构衡量指标及分析[J].宏观经济研究, 2012 (10) .

招商银行组织结构分析篇3

中银保险有限公司是经中国保监会批准设立的全国性财产保险公司，公司成立于2005年1月5日，总部设在北京。公司主要经营财产损失保险；责任保险；信用保险和保证保险；短期健康保险和意外伤害保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保监会批准的其他业务。

表1中银保险成长时间表

资料来源：中银保险官方网站以及国研网等

二、中银保险的特色

2008年，中银保险实现保费收入16.33亿元，同比增长211.67%，公司市场份额由2007的0.24%、排名23位（全国42家财产险公司）提高至0.65%、排名18位（全国47家财产险公司）。在中国财险市场上，中银保险起步不久，还算是个新兵，市场份额尚不大，但是，中银保险的若干特点，使其成为颇具先行者风范的国内银行保险发展案例之一。

特点一：合理规避分业限制，实现组织模式的转变。中银保险的设立路径相当迂回，为了规避早期中国大陆严格的分业经营，分业监管体制，中银保险最初于1992年在中国香港注册，1996年以外资保险公司的身份在深圳成立代表处，直至2005年，中银保险获准改建成为中资独资的财产保险公司，这也是境内首家成功由外资公司进行身份变换成中资公司的例子。2006年，中银保险成功完成"外资转内资"的转变，并先后获批开展交强险业务及保险资金运用等业务。而中国保监会同意将中银保险作为中资保险公司管理，并印发《关于确认中银保险有限公司性质的批复》，则已经是2007年3月了。中银保险的整个资本连结的转换，前后花费了14年有余，不可谓不长。中银保险的创立，相较于工商银行通过工银亚洲对太平保险的间接持股，在商业银行与保险公司的合作路上，中银保险显然是走得更深，走得更远了。中银保险的资本纽带连结的整个转变历程，是国内逐步放松分业限制，允许以股权方式进行银保融合的最好缩影之一。

特点二：立足财产保险的银行保险业务发展。中银保险作为全国性财产保险公司，重点开拓财产险市场，而不是寿险市场。与许多目前发展良好的银行保险不一样，中银保险是一个财险公司，立足于财险的银行保险业务发展，避开了银行保险寿险市场上激烈的同质化，低层次的恶性竞争。

特点三：注重银行保险业务品类创新。中银保险成立伊始，就面向中国银行信用卡持卡客户开发了我国第一款通俗化汽车保险产品。2009年，《保险经理人》策划实施的评选中，中银保险荣获“2008中国保险业——年度创新机构奖”奖。2010年，中银保险北京分公司开发研制的国内首台可以进行车险自助投保的保险自助机在北京国际金融展上亮相。保险自助终端机的出现，将传统的银行保险业务对银行员工或者保险理财人员的依赖，转变为对银行网点资源的充分利用，是中银保险充分借力中行优势的一个例证。中银保险已先期选择在中国银行北京分行的19家支行网点和公司本部进行设备试运行。在未作任何宣传的情况下，仅2010年1-8月，便实现自助出单738笔，保费收入210万元。

三、一个讨价还价模型的博弈分析——以中银保险为例

在这一节里，笔者试图根据鲁宾斯坦模型，对商业银行与保险公司合作，或者设立自有的全资保险子公司进行一个讨价还价的博弈分析。银行保险组织模式的探讨，离不开银行保险的相关参与方的利益划分方案。马克•鲁宾斯坦在1982年用完全信息动态博弈的方法，对基本的、无限期的完全信息讨价还价过程进行了模拟，并据此建立了完全信息轮流出价讨价还价模型，这便是鲁宾斯坦模型。对这一模型的理解，关键在于三个因素：贴现因子，“尽早接受”原则以及先发优势与后发优势的存在。

首先，贴现因子在数值上可以理解为贴现率，就是1个份额经过一段时间后，所等同的现在份额。但是，这个贴现因子是由参与人的“耐心”程度所决定的，因此，它不同于金融学或者财务学当中的贴现率，这个“耐心”实质上是指向参与人的心理和经济承受能力。不同的参与人在谈判过程中的心理承受能力各不相同，心理承受能力强的一方，可能会最终获得较多的好处；同理，经济承受能力更强的参与人，也倾向于得到更多便宜。

其次，“尽早接受”原则的意义。由于前面提到的贴现因子的作用，下期的x经过贴现只能等于本期的δX，这个值显然小于本期的X。也就是，参与人在本期所得的份额X和下期所得同样份额的X，在价值上是不相等的。因此，参与人均应尽快接受对方合理的报价，否则，即使在下期谈判中获得相同甚至更多的份额，也只能小于本期所得份额。

第三，先发优势与后发优势的存在。这个讨价还价的谈判模型中，先后出价的双方，都有各自的优势，这两种优势（先发优势与后发优势）的发挥取决于双方的“耐心优势”。“先发优势”较显见，假定δ1=δ2，当δ1=δ2=δ≤1，X'=1/1+δ)>0.5，即参与人1的份额总是大于参与人2的份额，参与人1始终会处于有利位置。也就是说，在双方都没有足够耐心的情况下，先出价的一方，总是处于有利位置。然而，在双方都有足够耐心的情况下，即当δ1=δ2=δ=1时，后出价的一方占据了有利位置。原因在于參与人最后出价时，他将拒绝任何自己不能得到整个份额的方案，一直等到博弈的最后阶段，他得到整个份额为止。当然，问题在于，现实中的参与人都不可能有无限的耐心，因此，后发优势主要在理论上有意义。

简要介绍了模型的基本思路之后，以下便是本模型的详情：

在这个讨价还价模型里，商业银行（中国银行）与保险公司（中银保险）就银行保险业务的合作利益进行分配。商业银行先出价，保险公司可以选择接受或拒绝这个开价。如果保险公司接受，则博弈结束，利益按参与人的方案分配；如果保险公司拒绝，他将还价，银行可以接受或拒绝；如果银行接受，博弈结束，利益按保险公司的方案分配；如果银行拒绝，他再出价；如此一直下去，直到一个参与人的出价被另一个参与人接受为止。因此，这属于一个无限期完美信息博弈，银行在时期1，3，5，…出价，保险公司在时期2，4，6，…出价。

可以简单地把博弈表达为以下的展开式:

我们用X表示银行所得的份额，(1—X)为保险公司所得的份额，Xi和(1—Xi)分别是时期i时银行和保险公司各自所得的份额。假定银行与保险公司的贴现因子分别是δ1和δ2。这样，如果博弈在时期t结束，银行的支付的贴现值是δ1X，保险公司的支付的贴现值是δ1（1-X）。

结合国内金融业发展格局，我们可以看到，商业银行的综合实力往往较强，而保险公司的总体状况则相对偏弱，导致其在银行保险的合作过程中，往往缺乏足够的谈判能力。在这个模型里，便表现为δ1比较大，δ2比较小。

根据Shaked&Sutton（1982，1983），双方在经过无限期博弈后得到的纳什均衡解，可循以下思路求解：

逻辑寻找子博弈精炼均衡。假定在时期t≥3银行出价，银行能得到的最大份额是M。因为对银行而言，t期的M等价于t-1期的δ1M，保险公司知道在t-1期的任何x2≥δ1M 的出价将被银行接受，因此保险公司出价x2=δ1M ，自得1-δ1M ；因为对保险公司而言，t-1期的1-δ1M 等价于t-2期的δ2(1-δ1M) ，银行知道在t-2期的任何x1≤δ2(1-δ1M) 出价将被保险公司接受，因此，银行出价1-δ2(1-δ1M) ，留给保险公司δ2(1-δ1M) 。因为从t-1期开始的博弈与从t开始的博弈完全相同，银行在t-2期能得到的最大份额一定与其在t期得到的最大份额相同，因此我们有：

M=1-δ2(1-δ1M)

可解得：

从解的形式来看：由于δ1比较大，δ2比较小，因此M将十分接近于1，也就是说，银行将占了整个合作利益的大头，而留给保险公司相对比较少的份额。从解所包含的实际意义来看，也是符合目前中国银行保险的整个现实发展状况：商业银行在银行保险业务中往往占据较优地位，保险公司对发展银行保险的现实需求相对比较大，而谈判能力却较弱。表现为国内的分销协议模式当中，银行的优质网点资源成为保险公司的竞争对象，而银行易于坐收渔利。具体到中银保险的例子，我们可以将这个模型，视为中国银行与中银保险双方谈判的一个简要回顾，中银保险最终通过股权资本联系，被中国银行设立为自有的全资保险子公司，也是符合双方共同利益的。

四、中银保险的借鉴意义

中银保险是国内第一家明确提出采取"银行保险"经营模式的保险公司。中银保险从成立之初，便确立要以区别传统保险公司经营思路，走自己的独特发展路径，中银保险在国内确立了一种不同于中信，光大等模式的金融控股公司模式。在中银保险的官方网站上，我们可以清楚的看到这样的介绍：“作为中国银行的全资附属机构，公司采用银行保险创新经营模式，充分利用中国银行的品牌、渠道、客户资源和业务机会，通过与中国银行的无缝连接，形成银行保险合力，提升集团竞争力，提高客户忠诚度，满足客户一体化金融服务需求，巩固多元化金融服务平台；同时，公司与中银（香港）、招商银行、兴业银行、南洋商业银行、珠海南通银行等多家银行建立了业务合作关系，并有多次成功的银保合作案例。”可见，无论在公司理念还是切实操作当中，银行保险业务都被当成了中银保险的生命线贯穿始终，中银保险正是中国银行基于对中国银行保险事业的深切期望而组建的。

中銀保险创设与发展的借鉴意义，主要体现在：

第一，要重视国家金融法律法规的约束对银行保险组织模式的巨大影响。中银保险正式成为中国银行的全资子公司，经历了较漫长的一个转变，其中，中国金融业分业经营的格局，是影响其组织模式变迁的首要因素。

第二，在中银保险成长的15年时间里，我国金融市场有了长足的发展，无论是金融市场的结构，还是金融市场的开放程度，都与上世纪九十年代有诸多的不同，这期间，中国金融市场经历了若干次的危难，如九十年代末的亚洲金融危机，2008年的次贷危机等，当然，也有可贵的机遇，如我国成功加入世贸组织，人民币日益彰显其作为国际通货的潜力等，随着证券，保险，期货等相关子市场的成长，金融市场的有效性也得到了增强，中银保险见证了这些变迁，也参与了这些变迁。

第三，作为财产险公司与商业银行的合作，中银保险一方面绕开了代理手续费的厘定，银行信用风险外溢等烦忧，另一方面，也带来了一些银行保险管理运作的新问题。中银保险这样的合作模式与运作方式，在国内尚没有相似的成功的案例。中银保险成长的十余年，正是中国的银行保险萌芽起步，受挫调整，继续前行的十余年，作为国内第一家正牌嫡亲的国有商业银行系保险公司，不论成败，中银保险都对大型国有商业银行亲身试水运作保险公司有很大的启示和借鉴意义，交通银行也有意复制中国银行的模式，借香港交通保险公司的外壳，发起设立交银保险。可见，中银保险将成为深化我国商业银行经营机制改革，推进国内金融业综合经营实践的一部活生生的教科书。

作者单位：华南师范大学经济与管理学院

参考文献：

[1]胡浩.银行保险[M].北京:中国金融出版社,2006.

[2]张维迎.博弈论和信息经济学[M].上海:上海三联书店,上海人民出版社,1996.

[3]Shaked A,Sutton J.Relaxing price competition through product differentiation[J].Review of Economic Journal,1982,46:1206—1211.

[4]Shaked A,Sutton J.Natural oligopolies[J].Econometrica,1983,51:1469—1483.

[5]Rubinstein A. Perfect equilibrium in a bargaining model[J]. Econometrica, 1982, 50: 97—109.

招商银行组织结构分析篇4

1、关于股权结构。

《城市合作银行管理规定》第23条规定“城市合作银行股本由当地企业、个体工商户、城市居民和地方财政入股资金构成。其中，地方财政为最大股东，其入股比率不得超过城市合作银行股本总额的30%”。根据规定，城市商业银行的最大股东为地方财政，即地方政府，其他出资人除城市信用社原有的个体工商户、城市居民(两者加起来占股本的比例都很小) 外，实际运作中基本上都是当地国有企业。

也就是说，国有成份占有绝对多数，而且出资人出于同一座城市。在这种股权结构下，地方政府表现出较强的金融控制力，从而使城市商业银行依附于地方政府，变成地方政府的准行政部门，导致盲目投资和金融风险积累。同时，由于地方政府作为大股东，这一虚拟主体对剩余索取权的追逐要求无形中被软化，因此，很难对城市商业银行的董事会、经营班子形成约束机制，“三会四权”的制衡职能严重弱化。

应该说2002年后，随着民营资本进入城市商业银行，城市商业银行的股权主体突破了地域的限制，股权结构开始逐渐分散，部分城市商业银行地方政府的股权比例出现明显下降，民营资本参股比例有所提高。但是，随着民营资本投资比例增加并取得实际控制权后，在城市商业银行内外部制约机制原本就不到位的情况下，民营资本急功近利的逐利性特征显现出来，大股东侵占中小股东利益的治理问题开始凸现。

2、关于外资参股。

关于外资参股国内城市商业银行，《城市合作银行管理规定》第23条规定的入股主体，仅仅包括当地企业、个体工商户、城市居民和地方财政，明确排除了外资参股的可能。在1994年发布的《关于向金融机构投资入股的暂行规定》也明确禁止外资、合资金融机构和企业向中资金融机构投资。应该说，这是和当时中国金融环境相适应的，但随着中国加入世贸组织，对外资、中外合资金融机构和企业向中资金融机构逐渐有所开放。2003年颁布的《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》第8条和第9条规定单个境外金融机构向中资金融机构投资入股比例不得超过20%，多个境外金融机构对非上市中资金融机构投资入股比例合计不得超过25%。

随着对外资和合资金融机构入股中资商业银行的开放不断推进，许多城市商业银行逐渐被外来资本所关注。外资金融机构入股城市商业银行在带来股权结构多元化的同时，还在董事会层面强化了制衡关系。从上海银行、南京银行、西安商业银行和济南商业银行外资入股城市商业银行的情况来看，各行均为外资方提供董事会席位，增加外资话语权，强化双方合作与技术协助，对城市商业银行完善公司治理结构起到一定的推进作用。但是，由于所占股权比例和董事会席位有限，外资金融机构在公司治理中的作用十分有限，很难起到点石为金的效果。

3、关于信息披露和外部监督。

2002年中国人民银行发布了《商业银行信息披露暂行办法》，对商业银行信息披露原则、内容、方式和程序作出了整体规范，规定商业银行信息披露的主要内容包括财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等信息。2004年银监会下发了《关于规范股份制商业银行年度报告内容的通知》，对股份制商业银行年度报告应当披露的内容提出了更为详细的要求，包括主要财务信息、风险管理状况、股东关系及关联交易情况、公司治理和重大事项六个方面，涵盖了商业银行经营发展的整体状况。自2004年11月起，银监会多次下发文件、通知，针对城市商业银行信息披露试点工作中的不足进一步分类明确了要求。

城市商业银行信息披露的相关制度要求在一定程度上有利于城市商业银行审慎经营，加强自我约束，但由于所披露信息的关注主体主要是监管机构和股东等利益相关者，而且披露信息的详细程度还有待于加强，因此，很难对管理层形成有效的外部监督压力。从目前来看，由于城市商业银行信息披露的受众群体十分有限，很难受到市场公众的监督，因此，其外部监督主要来自于监管部门的监督。根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，城市商业银行应接受人民银行和银监会的管理、监督和稽核，并依法接受审计机关的监督。

4、关于股权激励。

关于商业银行的股权激励问题，目前的商业银行法律法规并没有相关的条款或规定，对银行高管实施股权激励和薪酬制度改革，虽然许多国有商业银行和股份制商业银行都在进行尝试，但也只有部分上市银行才获得批准。在一些城市商业银行形成之初，有部分员工持有公司股票，这种员工持股与资本形成过程有关，严格意义上不属于股权激励的范畴，确切地说是员工持股。

招商银行组织结构分析篇5

中央银行的组织结构包括权力分配结构、内部职能机构和分支机构设置等，是中央银行制度的重要内容之一。这是由一国的政治经济体制、经济发展水平、国民经济宏观调控与管理对中央银行的要求以及历史传统等多方面因素共同决定的。

中央银行的权力分配机构主要是指最高权力分配状况，通过权力机构的设置和职责分工得以体现。中央银行的最高权力大致可归并为决策权、执行权和监督权这三个方面。其中，决策权是权力的核心，是中央银行权威的象征；执行权是权力的集中体现，包含着许多次级决策权；监督权是对决策和执行权利的约束，是对中央银行有效行使职能的保证。

中央银行的内部机构设置，是指中央银行总行或总部机关的职能划分及分工。

平安银行组织架构梳理篇6

一、“3+11+1”事业部架构设置分析

2013年8月26日，平安银行召开事业部启动大会，宣告3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部正式成立。这15个事业部包括，能源矿产金融事业部、地产金融事业部、交通金融事业部3个行业事业部，信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部、金融市场事业部、小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、金融同业事业部、票据金融事业部等11个产品事业部，以及平台事业部——公司网络金融事业部。标志该行正式全面实施事业部经营体制。

图表 1：“3+11+1”事业部架构

“3+11+1”事业部

三大行业事业部十一大产品事业部公司网络金融事业部

地产金融事业部能源矿产金融事业部交通金融事业部

小企业金融事业部

离岸金融事业部

贸易融资事业部

资产托管事业部投资银行事业部机

构金融事业部信用卡及消费金融事业部

私人银行事业部

金融市场事业部

票据金融事业部

金融同业事业部

零售业务条线资金业务条线

公司业务条线

（一）三大行业事业部

平安银行三大行业事业部分别是能源矿产金融事业部、地产金融事业部、交通金融事业部，其中交通金融事业部于8月26日事业部启动大会上新成立，能源矿产金融事业部、地产金融事业部于2013年四月下旬成立。

1．地产金融事业部

地产金融：地产金融事业部总部下设研究规划部、营销管理部、投行业务部、负债业务部、风险管理部、资产监管部、综合管理部、电子商务部八大部门。地产金融事业部主要职责为：制定事业部战略规划、领导推动事业部各分部业务发展和机构扩张，地产边界范围内的金融业务，并推动相关业务在全行的开展，实现事业部利润目标和管理指标。地产金融事业部中的电子商务部，其职责在于打造平安银行住房电子商务平台，并提出“三年见效，五年时间再造一个线上地产金融事业部”的初步目标。积极探索以“住”为核心的房地产全产业链开发，打造不一样的平安地产金融，在团队建设、流程制度、业务创新、客户体系、企业文化等方面取得重大进展，培育了一批合作理念相通的房地产核心客户，实现持续健康发展。

下一步，地产金融将抓客户体系建设，把全国主流开发商和房地产龙头企业，发展成为长期合作客户、重点盈利对象，完善充实客户体系；抓创新，既要发挥综合金融优势，满足房地产企业的多元化、一体化金融需求，又要力求以“住”为核心的电商平台项目年内初见成效；抓品牌建设，召开地产金融事业部品牌峰会，启动“金橙俱乐部·地产金融”品牌运作。

2．能源矿产金融事业部

能源矿产金融：能源矿产金融事业部总部下设规划发展部、投行业务部、贸易融资部、重要客户部、直属业务部、风险管理一部(能源)、风险管理二部(矿产)和综合管理部八大部门。能源矿产金融事业部主要职责为：制定事业部战略规划、领导推动事业部各分部业务发展和机构扩张，直接经营能源及矿产业务，并推动相关业务在全行的开展，实现事业部利润目标和管理指标。能源矿产金融事业部中的风险管理一部和二部涵盖贷款评审和风险管理，负责拟定授信政策与客户准入标准指引，负责能源及矿产行业授信业务集中评审，建立分行业、分业务的评审体系，按行业组或业务组实施日常评审等。

以能源矿产“锐拓”系列活动为推手，大力推进投资银行、贸易融资、事业部边界内非能源业务的迅速发展，带动存款和中间业务收入的增长。投行业务方面，事业部三季度完成发债总额69亿元、投行资金池业务34亿元；贸融业务方面，利用银行承兑汇票业务实现多元化的派生存款增加；在做强能源板块业务的同时，深入事业部边界内非能源行业研究和规划，拓展非能源行业的业务，在增加项目储备的基础上，做大非能源行业的资产类业务规模。

截至三季度末，能源矿产金融事业部存款余额106亿元，贷款余额156亿元，非信贷类管理资产规模168亿元，实现非利息净收入0.61亿元。

3．交通金融事业部

新设交通金融事业部，直接经营交通工具制造、经销及相关产业链边界范围内的金融业务，致力于打造以供应链金融为基础，根据客户需求和产业链特点嵌入金融租赁、债权融资、并购融资、现金管理等综合金融服务的行业服务方案，建立以“供应链金融+综合金融”覆盖全产业链的竞争优势。交通金融事业部一手抓筹备，一手抓运营，梳理制度流程、建设队伍架构、拓展新兴市场，推动各项工作渐入正轨。运转的情况还有待于市场的检验。但是根据其他两个行业事业部的运转情况可以预见交通事金融业部的市场前景应该是很广阔的。

（二）十一大产品事业部 1．十一大产品事业部概述

平安银行的十一大产品事业部包括信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部、金融市场事业部、小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、金融同业事业部、票据金融事业部。

其中小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部属于公司业务条线的。信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部属于零售业务条线的。金融同业事业部、票据金融事业部、金融市场事业部属于资金业务条线的。本小节会着重介绍公司业务条线的事业部设置情况。

2．公司业务条线事业部设置分析

十一大产品事业部属于公司业务条线的事业部包括贸易融资事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、小企业金融事业部、离岸金融事业部。

（1）贸易融资事业部

贸易融资事业部的业务主要分为国际贸易融资和国内贸易融资业务。事业部主要职责包括：a.负责建立和维护贸易金融客户关系；b.负责产品直接销售与客户服务；c.负责对辖区内贸易金融市场的营销与拓展；d.负责相关授信业务的贷前调查、业务操作及贷后管理。

国内贸易融资业务：平安银行引入核心企业、物流监管措施、资金流导引工具、信息流监控手段等风险控制变量和跟踪监管措施，为满足交易链条上不同节点企业在预付、存货或应收等环节的资金需求提供授信支持。主要提供的产品包括：先票/款后货标准授信、先票/款后货担保提货授信、国内信用证、标准仓单质押融资、非标准仓单质押融资、动产（抵）质押授信、国内保理、信用险项下国内保理、融资租赁保理、国内保理应收账款池融资、反向保理、机器设备融资、经销商分期销售融资业务。

国际贸易融资业务：平安银行为进出口业务提供信用证、托收、T/T项下的各项授信融资业务，包括减免保证金开证、押汇、打包贷款、福费廷、保理、代付等。主要提供的产品包括：出口贸易融资、进口贸易融资、进出口单证通。

截至三季度末，贸易融资累计发放额达5，826亿元，其中第三季度当季发放额2，266亿元、同比增长38.1%，创历史新高；截至三季度末，贸易融资授信余额3，373亿元，较年初增长17.42%；不良率0.30%，持续维持较低水平。贸易融资业务行业结构调整成效明显，行业集中度持续下降、行业结构进一步优化，钢铁及汽车行业组合较年初下降了7.3个百分点。出口贸易融资包括：打包贷款、出口信用证押汇、福费廷、以单换票、出口托收押汇、出口T/T押汇、出口保理、出口信用保险融资、出口代付。

进口贸易融资包括：减免保证金开证、提货担保、进口代付（含离岸代付）、进口信用证押汇、进口T/T押汇、减免保证金对外开立保函/备用信用证。

进出口单证通包括：以单换证、以证换证。（2）投资银行事业部

投行业务依托银行前、中、后台全流程管理，通过投行业务目录制产品、名单制客户、名单制市场主动型管控，打造识别、管控、经营基础资产风险的行业比较优势和核心竞争能力。依托综合金融平台，为机构财富客户提供一站式管家服务方案，实现投行业务可持续发展。未来，将加强投行业务全流程主动型管理，通过投行业务目录制产品、名单制客户、名单制市场，依托集团综合金融平台，为客户提供一站式综合金融服务。快速做大做强债券承销业务，以债券承销为牵引，围绕核心客户把发债作为一种全方位的金融服务，以小微企业扶持债为基础，创新做好金橙“小微”。持续开展投行产品创新，依托团E平台，围绕资产管理与金融交易，打造具有差异化优势的投行产品线。以客户为中心全力打造“金橙”投行业务品牌，构建以“金橙管家、金橙财富、金橙俱乐部”为核心的投行品牌体系。“金橙管家”为高端机构客户提供全方位定制化外包式金融服务，“金橙财富”凝聚高净值投资者，“金橙俱乐部”汇聚基金、证券、信托、中小商业银行和私募等合作者与业务资源网络。

平安银行依托平安集团综合金融平台，以客户为中心，着眼货币市场、股票市场和债券市场，重点针对资源类、地产类、平台类、战略性新兴产业类、高端另类等行业领域，搭建高收益、低风险、风险可控、成本可控的投行产品线，伴随企业成长。

未来，平安银行将建立具有平安特色、国内领先的投行业务模式三大平台：包括综合金融产品整合平台、复杂投融资产品创新平台、中间业务收入创收平台等。投资银行事业部业务主要包括：结构性融资类产品、顾问服务类产品、债务融资工具系列产品。主要职责有:一是具体负责项目承揽、谈判工作，组织本部门有关人员审查项目的可行性报告并报投资银行事业部审批；二是组织协调项目进度及人员安排，确保项目方案的实施，考核各项目工作的完成情况，及时发现解决或汇报项目进程中出现的重大问题；三是考核本部门员工的工作业绩；四是负责协调本部门内的各项工作，根据投资银行事业部下达的考核指标制定业务发展计划并组织实施。负责拓展投行客户，对客户和项目进行尽职调查、承做和投后管理，完成投行业务经营指标；向客户推广和销售银行产品，拓展银行业务；收集客户需求及同业信息，协助进行投行业务新产品开发。

截至三季度末，投行业务投融资总额达1，712亿元，实现中间业务收入11．40亿元，实现派生存款267亿元、派生收益5．17亿元；实现托管费收入4．10亿元，同比增幅157%。结构性融资类产品包括：银团贷款、并购贷款、结构化融资、赢聚力系列理财、资产证券化、信贷资产转受让、资产支持票据、对公居间服务类产品（包括私募基金、信托融资等）。

顾问服务类产品包括：常年财务顾问、债务融资财务顾问、并购重组财务顾问、私募股权财务顾问、企业上市及再融资财务顾问、结构化融资财务顾问、MBO及ESOP财务顾问、其他专项财务顾问。

债务融资工具系列产品包括：短期融资券、中期票据、超短期融资券、非公开定向发行融资工具、中小企业集合票据。

（3）资产托管事业部

资产托管业务也是平安银行的一个重要业务，所以专门成立了资产托管事业部。资产托管业务是指托管银行作为独立的第三方，依据法律规定和托管合同约定，对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等专业服务。资产托管业务能有效地保障托管资产运作的安全性和独立性，从制度设计上严格控制信托关系下可能产生的道德风险与信用风险，是完善信托关系结构的制度基础与载体。

平安银行自2008年8月获得资产托管资格以来，凭借专业的托管团队、行业领先的清算系统、完善的风险测控体系以及标准化的操作流程，率先在业内提出托管业务“投资指令”1小时处理的服务承诺，以优质、高效、安全的特色，获得多家信托、证券和基金公司的肯定。

平安银行将托管业务发展目标设定为以打造“私募管家”托管服务为核心，加大对创新类公募基金、特定资产管理托管、私募股权基金、信托产品托管的研究，寻找托管业的“蓝海”领域，并以此为突破口，迅速占领细分市场，建立新的商业模式，做大做强托管业务和规模。

资产托管业务特点包括：一站式服务——客户无需来回奔波于资产管理机构和托管银行；大集中处理——托管服务由总行资产托管部集中作业，估值核算、资金清算、财务信息披露等运营标准统一；直通化操作——指令系统将投资指令录入、估值核算、资金清算、人民银行大额支付系统不落地直连处理，可实现对投资指令从划款到账务处理的全程自动化，减少冗余环节和手工操作，提高运营质量、降低操作风险，真正履行1小时完成划款指令的承诺；风险控制措施完善——制定了覆盖托管业务各范围领域的业务制度，符合相关法律法规的流程监控，确保所托管资产的安全；集团资源整合优势——有效地为全国社保、商业银行、证券、基金、私募管理人、信托等客户提供专业化的托管服务的同时，依托大股东资源优势，为合作伙伴提供产品销售、托管服务、客户服务等全面解决方案，不断提供创新的增值服务。

平安银行已形成较为完整的托管业务系列，可托管产品类型包括公募型基金、券商理财、信托、银行理财、PE私募基金、社保基金、交易资金监管、保险资金托管等八大类二十余种产品，与200多家金融及资产管理机构客户建立了稳定的业务合作关系。截至三季度末，累计实现托管费收入4．10亿元，同比增长157%；托管净值规模7，591亿元，较年初增长78%。

（4）机构金融事业部

平安银行设立机构金融事业部目的就是要整合对于机构的一些业务，和机构的一些业务包含几个特色的业务——债券业务：人民币债券代理结算业务是指平安银行接受中小金融机构或非金融机构法人的委托，代其办理债券买卖、短期融资和债券结算、办理债券本息兑付，以及为其提供市场信息服务等业务。外汇业务：平安银行提供汇率风险管理、利率风险管理、商品价格风险管理、个人实盘外汇买卖、即期外汇买卖。理财业务：平安银行提供结构性理财产品包括商品挂钩型、指数挂钩型、汇率挂钩型、混合挂钩型、股票挂钩型。平安聚金宝：平安聚金宝业务，是平安银行提供的代理上海黄金交易所贵金属业务的交易平台，平安银行前身的深圳发展银行是国内最早提供金交所客户端交易平台的机构。黄金租赁：黄金租赁指银行向符合规定条件的企业租赁出黄金，并按照合同约定收取租赁费用，企业到期归还等额同质黄金的业务。

其他一些机构包括地方性银行信用社、政策性全国性股份制银行、财务公司、外资银行、信托公司、证券公司、基金公司以及承销与发行的业务。平安银行对这些机构的业务往来很频繁。

 地方性银行信用社

行E通银银合作平台：“行E通”即银行间电子化的往来交易系统。它是平安银行在总结了多年同业业务合作实践经验的基础上，充分考虑了同业间未来广泛的合作发展空间而打造的一款具有多项创新内涵的银行间互通有无的系统平台。

基金销售结算业务：通过平安银行业界领先的“行E通”系统平台，平安银行与金融同业机构开展基金销售结算业务合作。

实物黄金买卖代理：黄金交易代理业务是指平安银行作为经中国人民银行批准的结算代理人，与其他中小银行类金融机构法人（委托行）之间签订代理黄金结算协议，受其委托，为其客户办理黄金结算等参与黄金市场的业务和提供黄金市场信息服务的业务。

 政策性全国性股份制银行

同业存放：同业客户可在平安银行开立同业存放帐户，平安银行可为客户提供安全、快捷的存取款业务，同时满足客户与平安银行之间各类业务往来的资金清算需求。代办银行承兑：代办银行承兑汇票业务是指平安银行接受商业银行的委托，为在其它全国性商业银行开户的企业签发银行承兑汇票的产品。银行承兑汇票申请人即出票人为企业，承兑银行为平安银行，委托人为其它商业银行。

信贷资产转让：信贷资产转让业务，是指平安银行将信贷资产向其他金融机构进行转让的活动，但不含信贷资产证券化业务。

债券交易：人民币债券结算代理业务指平安银行接受同业客户的委托，代理其在银行间债券市场进行现券买卖和债券回购交易，协助客户完成债券投资计划，实现理财目的。代理开户、销户、转户；代理一级市场投标；代理现券买卖；代理债券回购；代理债券利息支付和本金兑付。

票据转贴现：商业汇票转贴现是指金融机构将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构之间进行短期资金融通的一种方式。

资金拆借：平安银行向境内外金融机构提供的短期资金融通；资金拆借业务的期限、利率遵循中国人民银行的有关规定。

 财务公司

综合授信：平安银行在对授信客户的业务和财务主要指标综合分析的基础上，评定其信用等级，根据其信用等级和公司规模，相应确定授信额度和授信期限。凡符合授信标准并与平安银行有良好业务合作的同业客户，均可以向平安银行提出授信申请。

同业拆借：平安银行向境内外金融机构提供的短期资金融通；资金拆借业务的期限、利率遵循中国人民银行的有关规定。

企业网上银行：指利用平安银行网上企业银行，提供内部资金清算、网上账户查询、网上资金划拨、账务管理等服务；同时可根据客户需要提供个性化的服务：集团结算中心模式、收支两条线管理、信用管理等功能。

信贷资产转让：信贷资产转让业务，是指平安银行将信贷资产向其他金融机构进行转让的活动，但不含信贷资产证券化业务。

债券买卖与回购：债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。债券回购是指交易双方进行的以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。

同业存放：同业客户可在平安银行开立同业存放帐户，平安银行可为客户提供安全、快捷的存取款业务，同时满足客户与平安银行之间各类业务往来的资金清算需求。

 外资银行 QDII托管业务：平安银行向取得开办代客境外理财业务资格的银行，提供代客境外理财资金托管服务，根据托管协议和有关法律法规、合同的要求，履行QDII资产保管、执行委托人的指令办理清算和交割、复核和审查代客境外理财资产的净值，监督投资运作，并收取托管费的银行中间业务。

SWIFT代理清算：平安银行接受委托人委托同业金融机构（以下简称“委托人”）发来的MT103或MT202等电文，通过委托人指定的清算账户，向委托人提供中国大陆境内的资金汇划、代理支付和代理收款等内容的代理清算服务。

 信托公司

资金信托产品代收代付：指接受信托公司的委托，通过平安银行营业网点，代理资金信托产品的资金收付业务。平安银行于2003年6月5日获得中国银行业监督管理委员会批准开办此项业务。

信托资金托管：信托计划资金托管是指平安银行作为信托保管人接受信托投资公司的委托，依据法律法规、信托合同、托管合同及其它相关协议的约定，履行信托财产保管、投资交易监督、项目进展情况监督、资金汇划清算、信托会计核算等职责，并收取托管费的银行中间业务。

信贷资产转让：信贷资产转让业务，是指平安银行将信贷资产向其他金融机构进行转让的活动，但不含信贷资产证券化业务。

 证券公司

网上企业银行业务：指利用平安银行网上企业银行，提供内部资金清算、网上账户查询、网上资金划拨、账务管理等服务；同时可根据客户需要提供个性化的服务：集团结算中心模式、收支两条线管理、信用管理等功能。

证券资金清算代理：证券资金清算代理业务指平安银行利用自身的电子汇兑系统和企业银行系统为证券公司总部及其营业部提供与上海、深圳证券交易所之间的资金清算业务。

债券买卖与回购：债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。债券回购是指交易双方进行的以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。 基金公司

开放式基金代销业务：经中国人民银行、中国证券监督管理委员会批准，取得开放式基金代销资格。

证券投资基金托管：证券投资基金托管是指平安银行依据法律法规和托管合同规定，履行托管人职责，为证券投资基金提供资产保管、会计核算与估值、资金清算、交易监督及其他增值服务，并收取托管费的银行中间业务。

特定资产管理托管：基金管理公司特定客户资产管理业务是指平安银行作为托管人，基金管理公司向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，为特定资产委托人的利益提供专业、高效的资产保管、会计核算与估值、资金清算和交易监督等托管服务。

 承销与发行业务

记账式国债、政策性金融债承分销：指平安银行作为承销团成员，接受客户委托，进行记账式国债、国家开发银行金融债券（平安银行为A类承销团成员）、中国农业发展银行金融债券、中国进出口银行金融债券等带投标业务。

债券融资工具承销与发行：平安银行作为主承销商、联合承销商或参团分销商，以协议代销、余额包销或全额包销、参团申购分销等方式为客户在银行间债券市场发行与承销包括短期融资券、中期票据、中小企业集合票据、私募债券等在内的债务融资工具，帮助客户获得低成本融资。

（5）小企业金融事业部

小企业业务对于每个银行来说都占有很大的比重，平安银行在这方面的业务做的足够的出色。因此也是成立了小企业金融事业部来表明对此业务的重视程度。事业部主要职责是负责小企业发展规划、经营计划、产品开发、业务、机构及人员准入管理、分行考核及激励、业务流程管理、风险管理、品牌管理、系统开发及其它专业化经营管理职能。在产品政策支持、批量营销模式大力推广情况下，第三季度小企业金融业务在客户数量、贷款规模、贷款收益率等方面均取得突破性发展。

小企业金融事业部的主要产品包括：房易贷、组合贷、助赢贷、融赢贷、收银宝、贷贷平安、共同基金担保、营运车辆/机械设备贷。

（6）离岸金融事业部

离岸业务没有贸易融资和投资银行那么大的比重，但在平安银行也占有一定的比重，而且平安银行是中国大陆获得离岸银行业务经营牌照仅有的四家商业银行之一，所以平安银行专门设立了针对离岸业务的离岸金融事业部。主要职责有：一是制定和完善离岸授信融资业务操作规程并督促事业部对相关制度的有效落实，为事业部各项离岸授信业务的开展提供制度上的指引；二是对总行信贷审批部要求事业部协助审查的业务进行信贷协审，为总行相关部门提供业务支持；三是对各分支行上报的各项离岸融资业务进行信贷审查，确保日常离岸融资业务的开展；四是对事业部所有离岸融资业务进行到期监测、预警，确保事业部各项离岸贷款到期按时收回。

经批准，平安银行可以经营以下离岸银行业务品种：①外汇存款。②外汇贷款。③国际结算。④同业拆借。⑤外汇担保。⑥外汇买卖。⑦咨询顾问业务。⑧中国人民银行批准的其他业务。

平安银行的离岸业务特色：①多种交单渠道：客户可根据自己办理业务的习惯或方式，选择在平安银行各分支行营业网点交单、划转款项或办理其它业务，平安银行均会有专门人员恭候办理。②离岸网银业务：离岸网银为客户提供24小时的离岸银行业务，包括信息传递、数据查询和交易申请等日常业务，大大提高了业务处理速度，使客户足不出户就享受到家中理财便利。③离岸国际结算可以替代境外银行相关服务、便捷优惠。④离岸、在岸账户之间快捷优惠的转账、担保及融资服务。

平安银行离岸业务优势：①资金调拨自由：客户的离岸账户即等同于在境外银行开立的账户，可以从离岸账户上自由调拨资金，不受国内外汇管制。②存款利率．品种不受限制：存款利率、品种不受境内监管限制，比境外银行同类存款利率优惠、存取灵活。特别是大额存款，可根据客户需要，在利率、期限等方面度身订做，灵活方便。③免征存款利息税：中国政府对离岸存款取得之利息免征存款利息税。离岸存款实际净收益更为可观。④提高境内外资金综合运营效率：可充分利用平安银行既可提供在岸业务同时具备境外银行业务功能的全方位服务特点，降低资金综合成本，加快境内外资金周转，提高资金使用效率。

此外，平安银行还开发了内保外贷、外保内贷、离岸代付、出口双保理离在岸联动模式等特色产品。

 离岸代付

离岸代付业务是指，平安银行离岸业务部收到代付委托行的SWIFT加押委托付款电报后，按委托指示要求对指定收款银行/收款人付款，委托行在指定到期日按约定利率（标准）连本带息偿还给离岸部的一项金融服务。

 出口双保理离在岸联动模式

出口双保理业务离在岸联动模式是指，针对离在岸出口业务，在进口保理商为境外买家核定的买方信用额度内，平安银行为离岸客户办理非融资性出口双保理业务；同时，平安银行在岸经办行为在岸客户核定保理融资额度，在保理融资额度内，根据第二阶段受让的应收账款，在岸经办行向在岸客户提供有追索权的保理融资。保理融资的方式可以是预支价金，也可以是保理授信。

 境内银行备用信用证担保离岸授信

境内银行备用信用证担保离岸授信业务是指，平安银行总行离岸业务部收到平安银行在岸分行或在平安银行有同业授信额度的银行开来的、以离岸部为受益人的融资性备用信用证后，给予该备用信用证指定被担保人金额不超过备用信用证金额的授信额度或贷款的业务。

 系统内离岸背对背信用证

系统内离岸背对背信用证是指，平安银行离岸业务部根据离岸客户的申请，以平安银行在岸分行开出的、以客户作为受益人的、条款符合平安银行要求的信用证（母证）的收款权益作为质物为客户开出的条款与母证相似的新的信用证（子证）。客户既是母证的受益人即第一受益人，也是子证的申请人。

 离岸外汇存款质押在岸授信

离岸外汇存款质押在岸授信业务是指，平安银行在岸客户以其境外关联公司在平安银行离岸账户上的外汇存款做质押，向分行申请的在岸授信业务。在该项业务中，离岸客户为出质人，在岸客户为借款人，发放贷款的分行为贷款人和质押权人，总行离岸业务部为存款行并负责质押资金的监管。

（三）公司网络金融事业部

随着互联网的发展，互联网金融也加快了发展的步伐，每个银行都不能阻止互联网金融发展的脚步，平安银行也不例外，2013年5月平安银行公布的方案部门设置中多出了公司网络金融事业部。而8月26日公布的机构调整方案中，全新的平台事业部——公司网络金融事业部正式亮相。公司网络金融部将专事与阿里巴巴、京东等电商平台合作，开发拓展新的客户资源。

1．网络金融事业部网络融资方向职责

（1）负责电子商务平台、供应链协同平台、支付平台、物流平台等联盟方的发掘与营销；

（2）负责第三方联盟方的综合金融/互联网金融解决方案的设计、研发、测试、上线；管理办法编写、上线培训；

（3）负责组织分支行对第三方联盟方的客户进行开发和维护；

（4）组织新产品的营销策划、营销宣传；筛选目标客户和区域，开展营销活动；（5）负责管辖产品的定价管理、收益跟踪评估、历史数据挖掘与分析；

（6）提出网络金融产品的业务需求，跟进项目进程，组织系统测试并牵头编写各类文档资料；与相关部门及分行进行沟通，及时了解信贷管理规定与法律合规对网络金融产品发展和系统建设的要求；

（7）负责系统日常维护和管理，协调解决运行过程中出现的问题；（8）提供数据支持，协助营销人员提升整体服务水平；（9）组织对分行进行系统推广及使用相关培训。2．网络金融事业部电子政务方向主要职责（1）负责电子政务类产品发展方向的分析研究；

（2）负责电子政务类产品的创新开发、测试上线制度建设；

（3）负责电子政务类产品的制度建设、分行培训、营销推广、项目管理等。3．平安银行网络金融特点

平安银行网络金融具有低资本占用、高收益率的特点，通过大数据和移动互联信息的平台建立，可以有效实现网络对于金融业务的信息处理和资源配置，在未来的金融生态中，产品、信息和渠道高度融合、互通共享，网络金融将成为该行“逐鹿”的又一新战场。

目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝那样的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出自己的网络金融平台。

4．平安建设网络金融事业部的必要性

网络金融会彻底改变金融业的整个业态，未雨绸缪是每一个企图在未来有所建树的金融机构的必修课。

首先，网络金融会彻底改变分支机构的存在意义。网络金融的发展，会降低支行和分理处作为全能服务机构的职能，网点作为传统意义上的优质资产，也许会在未来变成尾大不掉的“鸡肋”资产。未来生活中，哪有比网络更便捷的客户体验呢？随时可以上网的消费者，到实体分支机构的机会越来越少，而实体分支机构的费用支出，必然成为金融机构巨大的成本负担。

其次，网络金融会彻底改变混业经营的传统界限。从金融消费行为角度看，网络消费行为会颠覆传统意义上的信用体系，在网络世界，各种资源被最快速、最便捷地聚集起来，服务最广泛、无论是服务提供者还是服务消费者，都依照网络规则在出牌。在大数据、云计算的时代，网络会颠覆金融规则中的“信息不对称”，让金融机构的信用风险评估体系面临挑战。阿里巴巴针对其商户的贷款，并没有千百万信贷员挨家挨户地搜集信息，利用的无外乎就是这些商户的交易记录作为依据；在商户看来，违约不还钱当然诱人，但代价是其网上信誉的丧失。

最后，网络金融会彻底改变金融定价的潜规则。中国的利率市场化进程，会被网络金融的发展大大推进。阿里巴巴“余额宝”的实质，就是一个易申购、易赎回的货币基金类产品，但其意义远远超过了在商业银行体系内发行一只两百亿的货币基金。网络所能做的，已经远远超过了公募基金或阳光私募的廉价销售渠道，而且是所有金融机构理财产品的展示平台。

中国利率市场化最后一个未开放的领域，就是储蓄存款上限。在网络的虚拟世界，资产管理范畴的理财产品可以进行最大化的展示，辅以成熟的支付功能，网络金融可以合理、合法地绕过传统的商业银行体系，进行广域资金的采集。既然资金因为逐利而绕过了商业银行体系，那么必然配置到了投资收益更高的金融机构，实现金融中介的最根本目标。商业银行营业网点资金采集功能的降低，从而让混业经营金融有更大的施展空间。

鉴于以上原因，网络金融在现实社会中的影响越来越大，而且这也有利于银行业务的开展，节省了很多的资金，平安银行成立网络金融事业部是大势所趋。

二、事业部改革管理机制分析

（一）分行与事业部的区分 1．分行

总行下设一级分行；一级分行一般是省（区、直辖市）分行、或者部分计划单列市也设有一级分行（如青岛、大连等）；一级分行一般设有二级分行或者一级支行；如果是各省的一级分行，下面各市的分支机构一般叫做二级分行。

分行是以省级为单位建立的，主要负责全省的所辖的支行的业务统筹和行政管理。与总行所提供的服务一致，为平安银行用户提供办理平安银行的银行活动，诸如存、取款、贷款等，满足居住在远离银行主网点的用户对存取款、贷款活动的日常需要。许多大中型银行建立分行的目的在于延长其服务不同地点所在的社区，州或国家。分行所提供的服务在操作方面更加低廉、快捷、方便，更容易为客户访问。目前，国内主流银行开设分行的现象已经十分普遍。

2．事业部

事业部是指以某个产品、地区或顾客为依据，将相关的研究开发、采购、生产、销售等部门结合成一个相对独立单位的组织结构形式。它表现为，在总行领导下设立多个事业部，各事业部有各自独立的产品或市场，在经营管理上有很强的自主性，实行独立核算，是一种分权式管理结构。事业部制又称M型组织结构，即多单位企业、分权组织，或部门化结构。

事业部责权利划分明确：

（1）能较好地调动经营管理人员地积极性：事业部制以利润责任为核心，能够保证银行获得稳定地利润；通过事业部门独立生产经营活动，能为总行不断培养出高级管理人才。

（2）每个事业部都有自己的产品和市场，能够规划其未来发展，也能灵活自主的适应市场出现的新情况迅速作出反应。所以，这种组织结构既有高度的稳定性，又有良好的适应性。

（3）有利于最高领导层摆脱日常行政事务，成为坚强有力的决策机构，同时有能使各事业部发挥经营管理的积极性和创造性，从而提高企业的整体效益。

（4）由于事业部自成系统、独立经营，这有利于培养全面管理人才，为银行的未来发展储备干部。

3．分行与事业部的区分

平安银行分行与事业部的区别点主要有两个方面：利润划分和职责定位。（1）利润划分

事业部将成为平安银行主要管理架构，分行的职能将被弱化。对于事业部落地分行的利润，总行采取双计利润的方法，即利润同时计入分行和事业部，确保分行和事业部的有效协同。事业部与分行责任利润的划分以“责、权、利”对等为原则，各方独立核算，互不重叠。事业部与分行责任利润（责任利润=经营净收入-营业费用-营业税金-拨备）划分的基本原则是：

 事业部业务边界内的存量客户业务归属于分行，纳入分行责任利润进行考核；  事业部业务边界内的新增客户业务归属于各事业部，纳入事业部责任利润进行考核；  事业部与分行交叉销售的责任利润确认，由事业部与分行协商确定。事业部不与分行争利，所有准事业部效益落在分行，实行双线计价。能源、矿产等增量事业部中由分行划转的存量客户，实行双线计价。（2）职责定位

分行是事业部的协助方和服务方，分行负责事业部在当地的落地管理和服务，负责事业部落地业务的协同营销，协助事业部实施重点客户开发、组织市场营销活动等。对于分行的存量客户，仍保留在分行进行维护。事业部主要负责新增客户的开拓。

（二）传统业务与投行业务区分 1．传统业务

公司业务大致经历了三个重要阶段：商品流动相关服务、资金流动相关服务和资本流动相关服务。相应地，产品组合也经历了纵向和横向的不断深化发展，从最初的信贷、结算等传统业务逐步形成了目前全面、综合、立体的公司金融服务产品体系。平安银行的传统公司业务主要包括：信贷业务、贸易融资以及现金管理业务。

（1）信贷业务

信贷业务一如既往都将是公司银行业务发展的重要基石。虽然，目前国内绝大多数商业银行都提出了“向零售银行转型”的目标，但未来几年信贷业务仍将是公司业务线的收入和利润的主要来源，仍将是建立公司客户关系和开展其它公司业务的基础，仍将继续充当实现公司线产品销售“1+N”中的“1”这个敲门砖的重任。平安银行信贷业务主要是存贷款业务。

存款业务主要产品包括：人民币存款系列产品、外币存款系列产品、离岸存款系列产品。人民币存款系列产品包括：单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、单位协议存款、保证金存款。

外币存款系列产品：外汇活期存款、外汇定期存款、外汇通知存款、外汇协定存款、外汇协议存款。

离岸存款系列产品：根据存款的性质与计息范围不同，离岸存款可分为活期存款、定期存款、通知存款、协定存款四种存款模式。定期存款包括一个月、三个月、六个月和一年四个档次。通知存款为七天通知存款。

贷款业务主要包括：基础贷款系列产品、票据融资系列产品、组合授信系列产品、基础融信系列产品。

基础贷款系列产品：流动资金贷款、固定资产贷款、单位定期存单质押贷款、经营性物业抵押贷款、对公客户账户透支、银团贷款、离岸银团贷款、房地产开发贷款、政府平台类贷款、中小企业网银循环贷款、离岸外汇存款质押在岸人民币融资、离岸一般流动资金贷款、境内银行备用信用证担保离岸授信。

票据融资系列产品：票据贴现、票据代理贴现、买方付息票据贴现、协议付息票据贴现、商业承兑汇票保贴。

组合授信系列产品：联保授信业务、中小企业标准类房产抵押融资产品。

基础融信系列产品：委托贷款、委托贴现、商业汇票银行承兑、人民币保函、对外保函、离岸保函、融资性对外担保、国内信用证开证、进口信用证开证、离岸进口开证、标准仓单质押融资。

（2）贸易融资业务

贸易融资是商品流动相关服务的典型代表。银行正是从商品流动服务、贸易融资和结算——开始公司业务的。它的主要客户是中、小型企业。平安银行的贸易融资业务主要包括：国际贸易融资、国内贸易融资业务和离岸贸易融资业务。

离岸贸易融资业务：离岸贴现、离岸福费廷、离岸无不符点出口押汇、离岸福费廷转卖、离岸代付、出口双保理离在岸联动模式。

（3）现金管理业务

现金管理是资金流动相关服务的典型代表。资金流动相关服务在整个银行公司业务发展中居于十分关键的地位，例如荷兰银行就是在结算的基础上，从事现金管理，将之与信贷服务一样，作为与企业建立关系的入口，然后借此成功打开了向客户提供更高附加值产品的大门。它是银行完成从信贷服务向非信贷服务的过渡环节。这一服务的主要客户是大、中型企业。平安银行的现金管理业务主要有：账户管理、收付款服务、流动性管理、投融资管理、风险管理、渠道服务。

账户管理业务：集团账户、集团虚子账户、账户收支控制、综合账户信息报告服务、电子对账、电子回单、MT940信息报告。

收付款服务业务：单笔转账、批量付款、代发工资、费用报销、收款服务。

流动性管理业务：人民币资金归集和下拨、人民币资金池、人民币票据池、内部计息。投融资管理业务：定活通、人民币智能存款、委托贷款、账户透支、日间透支。风险管理业务：操作风险管理、汇率风险管理。渠道服务业务：企业网银、银企直联、手机银行、金卫士、电话银行。2．投行业务

投资银行业务的发展经历了三个阶段：一是传统型业务发展阶段即从事发行和代理类业务；二是创新型业务发展阶段即为企业兼并、收购和重组提供服务方案兼融资型业务；三是融合型业务发展阶段即通过投资银行实现金融和实业、产业的充分融合，通过基金管理公司投资、股权投资基金投资、私募股权基金投资、产业基金的投资实现对有成长潜力有特种知识产权的民族实业进行股权进入和产业培养，达到社会效益最大化。另外还包括直接投融资方案的设计与实施。目前平安银行投行业务主要包括：结构性融资类产品、顾问服务类产品、债务融资工具系列产品。

结构性融资类产品包括：银团贷款、并购贷款、结构化融资、赢聚力系列理财、资产证券化、信贷资产转受让、资产支持票据、对公居间服务类产品（包括私募基金、信托融资等）。

债务融资工具系列产品包括：短期融资券、中期票据、超短期融资券、非公开定向发行融资工具、中小企业集合票据。

3．传统公司业务和投行业务的区别（1）作用

在当今经济高度全球化、一体化的时代，越来越多的企业要随时应对不断变化了的市场，势必导致其融资模式再也不是传统简单的贷款、结算就可以满足其需求的，而更多的是金融工具、金融产品的创新，服务模式的创新。

金融脱媒现象导致资金可以不经过商业银行就可到达融资者手中，传统银行的盈利模式因息差收窄而受到挑战，传统的银行业务在金融市场中的作用也逐步弱化，包括金融市场完善、金融工具和产品创新在内的金融深化亟待加强。固守在传统业务上的规模扩张必然在资本方面给商业银行带来严峻考验和巨大扩张风险。传统的公司业务已经无法满足现在的社会了，传统公司业务的作用也在减弱，这势必会导致投行业务的快速崛起。

（2）产品丰富度

日益扩大的以中间业务为核心的投资银行业务必然给商业银行带来新的生机。在资本市场高度发育的今天，投资银行已经从单纯经营证券买卖发展成为资本市场上最活跃、最具影响力的高级形态的中介机构。所谓“高级”，是因为它是一个智力高度密集的产业，它所拥有的主要资产、所卖出的主要产品都是人的智力；作为一个“中介机构”，商业银行的投资银行主要工作是使各种资源得到最大化的配置，主要业务多是中间体代理而不是自营和自投，从而规避运营风险。

从事投资银行的职业人群是属于运用别人资本的智力人群。投资银行的核心业务是为企业兼并、收购、重组提供咨询服务，投资银行业的产生和发展为我国产业结构的调整和企业实施交易型战略提供了良好条件，作为替人经营资本的专业机构，最了解资本如何最优配置才能达到它最大的效益。

招商银行组织结构分析篇7

在金融业竞争日趋激烈的大环境中, 作为商业银行, 要扩大今后的国际业务量, 创造更多的利润, 合理地分析国际业务的客户结构, 强化今后工作重点是势在必行的。具体操作如下:

首先, 应该统计在最近一个完整年度在商业银行有国际业务发生额的客户总数量以及较同期增加的客户数量, 客户在该银行办理国际业务的结算量和同比增加数。

其次, 分析客户的特点。具体客户特点分析内容如下:

(一) 按企业性质分析客户总量 (表1)

(二) 按所属行业分析 (表2)

(三) 按结算方式分析 (表3)

通过对上述信息的统计, 落实重点支行、重点客户、重点项目、重点产品, 找出国际业务开展中存在的不足, 比如:企业在银行有融资却没有国际业务等, 为下一步的制度制定和完善奠定基础。

二、优化客户结构, 扩大国际业务发展优势

要努力克服金融危机带来的各种不利因素影响, 紧紧抓住“扩内需、促增长”和适度宽松货币政策的历史机遇, 深化重点支行、重点客户、重点项目、重点产品“四个重点”国际业务发展策略, 加强银行整体联动、渠道协调和本外币捆绑营销, 加大中小客户开拓力度, 建立基层支行国际业务有效考核机制, 继续保持国际结算同业占比领先优势。

1.进一步提高认识, 增强客户发展意识。

新户拓展是可持续发展的基础。通过开展“扩户增容”工程活动, 使客户数量与结构有一定改善, 尤其是重点客户占比达到一定比例, 才能对银行的贡献进一步提升, 但客户规模和结构状况与总体业务发展目标的要求还存在着较大差距, 客户问题仍是当前制约银行国际业务全面快速发展的瓶颈。把客户发展作为经营的重点, 提升对客户资源价值争夺的认识, 切实增强发展客户的紧迫感和责任感, 进一步增强客户意识、市场意识、拼抢意识, 本着“增强客户数量, 优化客户结构, 提高客户贡献度, 确立市场领先”的总体要求, 全力争夺客户资源。

2.进一步明确目标, 突出客户发展工作重点。

对国际业务重点客户实行名制管理, 采取指定部门、支行定向营销等形式重点营销, 在费用安排、营销奖励和业绩考核方面予以倾斜, 力争在大客户营销上取得新突破。同时明确下一步营销重点, 加大对中小客户的开拓力度。一是精心搜集信息。利用银行人民币业务优势, 对在银行开户的所有客户进行筛选, 针对有国际业务潜力的客户, 要强化柜面服务和宣传力度, 客户经理主动接触, 用快捷、高效的服务, 吸引更多的客户。二是细分客户, 实施“扫楼、扫街”工程。对进出口总值百万美元以上客户细分排队, 认真分析每个客户需求, 区别客户规模、性质和融资需求, 制订不同的客户营销策略, 精心为客户“量身定制”个性化的精品服务。三是加强本外币联动。充分挖掘银行本外币各自优势, 以产品促产品、客户带客户, 发挥本、外币综合营销的优势, 互相促进, 共同发展。

3.强化管理, 突出重点支行作用。

加大对重点支行的督导力度, 协同支行分析营销中存在的问题, 共同研究推动业务发展的措施, 促进重点支行由资源大行向业务强行转变。一是明确目标。对进出口总值百万美元以上企业名录, 认真筛选, 确立目标客户, 确立营销责任人, 逐户落实承办支行, 制定营销计划和工作目标。二是开展立体营销。分行、相关支行共同构建一个立体营销网络, 分行管理部门充分利用各种渠道、借助各种机会主动与企业领导及相关业务人员进行探讨, 支行积极做好日常营销和关系维护, 针对部分进出口额超亿美元以上难度较大客户, 要成立由分行领导任组长的攻关小组, 开展高层营销。三是加大考核力度。对重点支行考核区别于其他支行, 适当提高国际业务考核权重, 以此调动其争办国际业务积极性。

4.创新产品, 提升竞争力。

面对国际金融危机不断蔓延和国际经济趋于下行的严峻形势, 商业银行要大力开拓新的国际结算、贸易融资等业务, 提升银行国际业务竞争力, 使“扩户增容”工作迈上新台阶。一是大力发展贸易融资。充分利用总行对国际贸易融资重点客户的信贷政策, 建立国际业务客户“绿色通道”, 积极推动重点客户贸易融资发展, 提高银行竞争力。二是加强产品创新。认真研究企业的交易链、上下游客户, 充分了解客户与上下游客户的结算方式和面临的资金配置难题, 突破传统营销思维, 将国际结算和国内结算产品、国际贸易融资产品和国内贸易融资产品、本外币资金产品等有机结合, 通过要素创新和组合创新, 根据客户需求设计服务套餐, 为客户提供技术含量高的增值服务, 使企业的贸易链、产品链、资金链有序衔接, 以新思路、新产品提高银行的竞争力。

5.出台激励政策, 夯实国际业务长期发展的基础。

招商银行组织结构分析篇8

【关键词】商业银行；借贷市场；组织结构

一、银行与贷款者的借贷市场

1.银行与企业、个人间抵押担保问题

首先，从抵押物来看，抵押物价值不稳定。目前，越来越多的银行通过抵押担保的方式来发放贷款，以保证未来即使借款人无力偿还，也可以通过拍卖或出售抵押物来收回资金。因此，越来越多的银行较少关注其第一还款来源，而重点关注抵押物。然而，在这种方式下，银行同样面临抵押物贬值给银行带来的风险。由于银行长期贷款期限较长，因此，宏观经济的下行会使抵押物价值下降，可能会导致未来抵押物拍卖后仍无法弥补损失。事实上，抵押担保贷款给我国商业银行带来的不利影响已经逐渐显现出来，我国商业银行在最几年中不良贷款率已经有所上升，并且股份制银行的影响尤为明显。

其次，从担保公司来看，担保公司规模较小。担保的作用在于信用增级，而这就要求担保公司自身具有较大规模，然而我国担保公司普遍存在资本金不足的问题。此外，银行对传统贷款抵押物的要求是当前中小企业和农户贷款难的根源所在。调查发现，一些农村信用社在发放农户贷款中各种抵押担保贷款占比在90%～95%，信用贷款只占不到10%的比例，比例的失衡也使商业银行过度依赖于抵押担保贷款，加大银行经营风险。

2.银行与企业、个人间信用贷款问题

对于信用贷款，银行对借款人存在审批风险。在银行贷款审查的过程中，由于工作人员的操作风险以及道德风险，导致对借款人的真实情况没有做到尽职调查，不能正确分辨贷款人的偿债能力，从而有效地实现审查的目的，使银行承担潜在风险的损失。其次，从借款人方面来看，由于我国目前没有一个完善的社会信用体系，导致借款人出现伪造收入证明等材料，而在银行无法核实真实情况之时，贷款风险加大。

银行贷款结束后与借款人存在管理风险。对于商业银行来说，由于没有抵押物，完全依靠客户的信用作为担保，因此如何有效地对客户贷款之后的经济情况和收入情况进行跟踪，成为银行亟待解决的问题。

二、银行与央行间存贷利率问题

人民币贷款利率是由人民银行进行统一的规定，不会随着市场变化，其变动会根据央行下一次利率的调整而进行变动。因此，从银行借贷市场组织结构来看，不论是信贷市场，还是抵押担保贷款市场，银行公布的贷款利率由人民银行确定，而央行同时肩负通过货币政策调控宏观经济的职责，因此对于商业银行来说，本身由市场决定的影响企业成本利润的存贷款利率，目前成为国家调控宏观经济的手段，即商业银行无权对自己拥有的资产进行定价。中央银行和商业银行的这种组织关系虽然在一定程度上保证宏观经济平稳运行，但同时也阻碍了银行借贷市场健康、高效地发展。

三、银行内部存贷款结构问题

银行作为盈利性企业，与一般企业不同。存款作为银行的主要负债，是保证流动性的重要来源，而贷款作为资产，是保证盈利性的主要来源。然而，银行存贷款结构有着极大的不合理性。首先，对于银行来说，单笔存款数额相较于贷款来说非常小，若银行不能吸收足够的存款，将会导致贷款资金来源不足，不但影响银行的盈利性，也会使银行面临流动性风险。其次，银行作为资金融通的中介，存款的给付是刚性的，而贷款的偿还却可以发生坏账，这样的结构也体现出我国借贷市场的不合理，使其处于风险之中。第三，存贷款期限结构有着不一致性，存款的期限较短，一般为几个月或是几年，而贷款期限可能会达到十几年甚至几十年，资金不能迅速收回也使银行面临挤兑危机，进而破坏宏观经济的稳定运行。

四、小结

通过对我国银行借贷市场组织结构的简要分析，可以发现导致该市场融资效率低下，主要存在以下几点问题：

首先，从银行与企业个人之间的关系来看，抵押物价值的变动给商业银行带来了较大的风险。抵押物担保贷款相较于信用贷款，在银行贷款总额中占据了绝对优势，而抵押物价值受市场的影响较大，其价值的波动性大。其次，抵押物价值的下降会直接影响商业银行贷款的回收额度。因此，组织结构的失衡使银行面临巨大风险。第三，从银行与央行之间的关系来看，央行直接决定存贷利率的做法抑制借贷市场健康发展。我国的存贷利率已经开始逐步放开，存款保险制度的推出也向利率市场化迈出了重要一步，未来我国还需要继续逐步放开对存贷利率的管制，使我国银行借贷市场更加稳定、高效率地发展。

参考文献：

[1]陆岷峰，刘强，陆顺.用市场化与非市场化手段化解不良贷款的对策研究[J].金融理论与教学，2015（1）：1-7

[2]刘军.浅析现金流量表在公司资金管理中的重要作用[J]. 时代金融，2011（11）：44-45

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