自助银行设立的作用

自助银行设立的作用（共7篇）

自助银行设立的作用 篇1

中资商业银行设立自助银行审批申请材料目录

1、申请书。内容至少包括地址、拟设置的机型、数量及提供的服务种类等内容。

2、总行或总行授权机构同意设立自助银行的有效书面文件。

3、可行性研究报告。内容至少包括：拟设自助银行的市场前景分析，包括市场定位、同业状况、设立后所能提供的服务功能等；联网系统情况；管理控制部门和管理方式等。

4、负责自助银行日常管理的机构、人员及联系方式。

5、安全监控方案及维护措施。

6、营业场所所有权或使用权的证明文件。

7、公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

8、申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。

9、银监会按照审慎性原则规定的其他文件。

自助银行设立的作用 篇2

关键词：自助银行,案件,防范措施

近些年来, 随着计算机技术和网络技术的飞速发展, 利用计算机和网络技术对银行及客户进行作案的现象越来越多, 犯罪分析作案手段不断翻新, 自助银行案件不断增多, 因此, 为了给保护银行和客户的利益, 防范自助银行案件的发生成了银行面临的刻不容缓的重要任务。

一、自助银行案件的特点

目前, 由于自助设备存在安全漏洞、银行内部管理和防线防控经验不足等因素的影响, 很多犯罪现象频频出现, 如:盗刷、诈骗、非法提供信用卡信息等, 其主要有以下几个特点:

(一) 通过暴力手段来胁迫持卡人

这类案件通常会发生在用户稀少时段, 作案时间快速, 并且在一些偏远的地区也容易发生。一种是一些不法分子会尾随取款人, 当取款人在取款的时候, 紧贴上去, 然后在ATM前推搡、打斗等, 在现场抢劫取款人。另一种是胁迫持卡人, 分散取款人的注意力, 然后通过调换银行卡来进行作案。

(二) 通过非法窃取银行卡信息、密码实施作案

这类案件是最常见的作案方式, 犯罪分子改装ATM机机身, 或者破坏自助银行门禁。不法分子先非法窃取持卡人卡号、密码, 然后在制作一张伪卡, 采用在ATM机键盘贴膜, 或将微型摄影机安装在ATM机上, 或将读卡器加装在ATM机插卡口、自助银行门禁上, 对持卡人银行卡进行作案。

(三) 通过暴力手段来破坏ATM机

这类案件的犯罪行为动作幅度很大, 主要是通过暴力来破坏ATM机, 为了窃取ATM机内的现金, 犯罪分子采用撬砸、拆毁搬运等手段, 使ATM机产生剧烈的晃动。目前, 国内外有很多这样的案例。

(四) 通过骗取客户密码、信息等手段来诈骗

犯罪分子采用吸引持卡人注意力的方法, 给客户造成吞卡的假象, 直接盗取客户银行卡, 或趁机调换持卡客户的信用卡, 在ATM机上预留虚假客服电话, 诱使持卡客户拨打, 骗取客户密码。

二、自助银行案件防范策略

(一) 高度重视安全防范, 建立起符合安保工作机制

目前, 部分银行员工和部分管理者认为日常的安全平稳, 就不用安全防范, 对安全防范意识产生了转移。但是安全是银行生存发展的基础, 在日常平稳的工作中, 安全是银行信誉价值的重要组成部分。因此, 为了实现安全保发展警钟长鸣, 人民银行要切实有效的进行安全管理, 高度重视安全防范, 加强研究, 不能知识简单的制定制度, 要建立起符合安保的工作机制, 从各个方面进行预防, 如:思想认识、精细化操作管理、制度建设等方面, 才能适应现代化人民银行的需求。

(二) 建立自助银行建设的标准机制, 提高验收和日常维护的标准

为了达到一定的标准, 人民银行要根据周边的治安状况, 规范自助银行建设标准, 设立“一米线”或安装防护舱, 设置充足、有效的安全防护设施, 如:为了使外面的人无法看清客户的具体业务操作, 朝外的玻璃必须有涂层或张贴。同时, 为了便于能够从外面看到自助银行内的突发异常情况, 也不能完全遮蔽。其次, 为了提升自助银行的安全防护能力, 在新建、改建自助银行时, 要提高自主银行验收和日常维护的标准, 保卫部门要承担起安全管理和案件防控的职责, 不变通、不打折、不降低标准, 严格执行金融监管、公安机关等的要求, 上级行安防、技防要求。另外, 要增强稳步推进技术建设, 在联网监控、设备整合等应用层面, 建设安全防范系统, 将安防手段由事后取证变被动防御, 转化为异常行为的识别, 控制和跟踪犯罪过程。

(三) 实行集中管理, 加强对银行履职人员的管理

为了使犯罪分子无可乘之机, 人民银行必须要加强对银行履职人员的管理, 严格管理、合规操作, 充分发挥现有远程监控查看的优势, 充分了解掌握自助银行周边的环境、位置、社会治安状况等, 教育监控查看人员履职尽责, 在遇到突发事件时, 依托远程监控和保安巡护公司等, 准确判断出犯罪分子可能实施犯罪的区域。其次, 要加强ATM机管理规定, 按照区域, 对离行式ATM机实行集中管理, 加强风险防范, 严谨横向交接, 明确专人责任, 督促专管人员, 认真落实清机加钞流程, 做到钥匙、密码双人分开保管, 严格执行保密规定。

(四) 建立巡查联防机制, 加强教育宣传义务

银行要采取分片定时巡查、按警现场处置的方式, 建立一组夜间巡护队伍, 当地银行同业结构合作, 由当地保安公司执行, 解决自助银行、设备安全值守问题, 承担各家银行自助银行、设备夜间防范值守业务。其次, 银行保卫和业务管理部门要经常检查自助银行保安巡护情况和设备运行情况, 要具备远程监控和自动报警设备, 及时发现安全管理隐患。同时, 每一家自助银行, 要与附近公安等建立共同协防体系, 签订协议, 建立群防群治的安全防卫体系, 在发生紧急状况时相互支援。另外, 银行要经常通过发放宣传手段、媒体介绍等方式, 向群众做好安全教育, 培养公众的安全意识, 提高公众自我保护能力, 防范用卡风险。

参考文献

[1]宋瑞.自助银行安全现状及潜在风险分析[J].中国金融电脑, 2010 (09) .

设立民营银行的现实意义 篇3

【关键词】民营银行 必要性 现实意义

一、概述

我国改革开放以来实施多种经济模式放开，各行各业的非国有制企业创造的GDP持续呈现出高速上升的趋势。直至上个世纪九十年代，根据可靠数据统计，国家GDP的五成左右由非国有制企业所创造。这是一个令人欣喜的高比例。但在金融行業特别是银行业内，民营银行的比例一直很低。直到中国民生银行建立才标志着民营银行的发展出现了一丝曙光，不过由于国家政策的变化不定和民营银行本身经营与管理方面的不完善，在1996年中国民生银行建立后的数年内，我国民营银行一直处于理论研究课题丰富，实践工作较为欠缺的初步发展阶段。国家进入WTO而带来的外资银行入驻对民营银行这个进退两难的发展局面产生了很深刻的影响。国有银行在领域内的垄断地位被动摇，外资准入的背景下，对于民间资本也应该公平对待的呼声一日高过一日。非国有制经济发展造就了一批中小企业的诞生和壮大，针对这部分企业的金融服务具有一定的特殊性，民营银行正好弥补了国有银行这个领域的服务空白，民营银行对于我国经济发展的促进作用愈加凸显。

二、在我国现阶段发展民营银行具有很大的现实性意义

（一）缓解民营中小企业的融资压力

在我国经济快速稳步发展的过程中，由中小型民营企业所创造的GDP逐年递增，已经成为了我国国民经济不可或缺的关键性部分。在2013年最新的金融数据统计中，民营企业的GDP占到了总值的六成。民营企业对于缓解就业压力、实现国家经济产业架构重新整合、提高国家税收都起到了不可忽视的作用。民营企业范围内，中小型规模的经营占大多数。但由于非国有制的性质，提供给这些中小企业的信贷严重缺乏，经营初期的资金困难在不具备留存收益积累，不能做到内源性融资的情况下，经常令企业陷入绝境。融资困难是限制民营中小型企业发展壮大的一个致命因素，而民营银行的发展可以为这一类型企业提供比较专业和顺畅的融资渠道，同时也是对国有银行一贯垄断地位的一种挑战，在很大程度上为中小型民营企业的发展保驾护航。

（二）在国际性竞争中保护中资银行的市场份额

在国家加入WTO后，金融市场的国际化激烈竞争局面愈演愈烈。经营资本雄厚、管理机制领先、更熟悉多种综合经营模式的外资银行分占了我国银行业的客户群。在国际结算和信用证方面，外资银行的优势十分明显，这些都对我国传统的银行业形成了严重的竞争压力。随着我国国际化进程的加剧，金融市场更加开放的趋势无法逆转，因此为了应对大量外资金融机构对市场份额的挤占，中资银行除了调整自身的管理机制保证服务质量等方式外，还应该大力发展民营银行。民营银行资产绝大部分私有，实现效益最大化是全体员工共同的奋斗目标。因此比之国有银行，民营银行机制改革几乎不存在历史负累，经营受到行政力量的干预低、转型成本也低。民营银行的员工一般都以专业素质为竞聘标准而上岗，因此在学习和运用国外银行先进经营经验方面速度较快。民营银行在这些优势下能对自身的服务和技术水平进行坚持不懈的改进和提高。经过一定时期的市场竞争考验，能够生存下来的民营银行必定会逐渐成为中资银行中的中流砥柱，在寸土必争的金融市场竞争中，推动中资银行的整体发展，保护和扩大中资银行的市场份额。

（三）地下金融因为民营银行的产生而被规范化

在非公有制经济飞速发展的背景下，民间资金的流通量也越来越大，体制外未被国家统计核算部门监察到的资金数目持续增加。在我国国有银行利率持续偏低不能达到市场利率水平的情况下，为了满足民众得到更高资金投入回报的需求，一些地下钱庄和非国有银行主导的借贷产生了。这两种形式都属于地下金融的范畴。地下金融受到市场因素的影响极大，研究这部分资金的流动规律可以对整个金融市场进行一定程度的观测。在民营银行发展速度缓慢的以往，很多民营中小型企业融资渠道被阻塞，因此只有通过地下金融的方式在短期解决融资的困境。但地下金融缺乏国家制度管理，因此融资过程极易产生风险，很多民营中小型企业选择这一渠道的结果也无非是饮鸩止渴。地下金融所占有的民间资金数量越多，其对国家正常监管下金融活动的负面影响越大，不利于国家金融市场的长期稳定运行。因此，壮大民营银行的发展，将地下金融占有的资金引入民营银行，对于规范民间资金的流动，使其在国家政策法规下进行投融资运行有很积极的促进作用。

三、结语

在2013年7月国务院发布的金融机构转型相关政策文件中明确提出了设立自担风险民间资本占绝大部分主体的民营银行这项决议，这项决议为打破长久以来国有银行的垄断局面，对民营银行的发展壮大提供了政策支持，民营银行应该充分发挥其在产权独立、分配制度不受行政力量干预、管理机构精干、经营灵活的多方面优势，促进我国金融市场良好竞争环境的形成，推进中资银行整体上的健康稳步发展。

参考文献

[1]安强身，庞克锋.民营银行设立路径选择与发展探讨[J].吉林财税高等专科学校学报.2004（04）.

[2]徐佼，杨烨.建立村镇社区银行：城市金融反哺农村金融的选择路径[J].金陵科技学院学报（社会科学版）.2007（03）.

[3]陈心颖.关于我国近期银行业向民间资本开放的条件分析[J].中共福建省委党校学报.2004（09）.

自助银行设立的作用 篇4

关键词：民营资本,银行业,潜在风险,防范

近些年来, 我国金融市场改革的步伐在不断的加速, 利率市场化、人民币国际化以及金融市场开放等改革也在稳健的推行当中。其中, 向民营资本开放银行业, 降低民资进入银行业门槛这一改革措施取得了很大的进展。2013年7月, 国务院办公厅下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中, 进一步提出扩大民间资本进入金融业, 表明高层对放开民资申办银行持支持态度, 指导意见出台可以说为民资申办民营银行奠定了政策依据, 对民营资本进入银行业产生了很大的促进作用。随着国家对民营资本进入银行业的政策支持和鼓励, 我国各地都兴起了申报民营银行的热情, 民间资本进入银行业迎来了一股热潮。然而, 在民营资本进入银行业热情高涨的同时, 必须关注到其中存在的潜在风险, 相关部门要加强引导和监管, 为银行业的健康稳定发展提供保障。

一、民营资本设立银行的潜在风险

近些年来, 民营资本在银行业所占的比重呈现出不断上升的趋势, 根据相关的统计数据显示, 截止2013年底, 民营资本在股份制银行以及城商行中所占的总股本比重分别为45%和54%, 在一些农村中小金融机构中, 民营资本所占的比重甚至超过了90%。可以预期, 在未来的几年内, 放宽对民营资本的准入, 符合金融业长远改革方向, 只是如何放宽, 放到多宽, 牌照资源如何配置, 建立什么样的风险分担机制, 都值得深入研究。相关监管部门一定要加强对民营资本进入银行的引导和监督, 尤其要重视对潜在风险的防范。

(一) 流动性风险

进入银行业的民营资本大多为实业资本, 其主要通过股权、产权以及其他契约形式进入银行业, 从而形成多类型的金融机构组成的金融集团。在这种组织架构下, 某一子公司或者部门的风险可能通过集团内部的传输机制传递给整个集团企业, 从而导致整个金融集团面临流动性风险。民营银行的流动性风险主要是通过以下两种方式传输的:第一是接触性风险传染, 即金融集团的内部各组成部分在财务上互相关联, 这种利益相关性很容易产生风险的传染。例如, 一旦金融集团内的一家子公司出现风险问题, 比如出现流动性风险或者丧失偿付能力, 则集团内其他的金融机构出于利益相关性必然会采取救助措施, 这在很大程度上可能引发整个金融集团的流动性风险。又如, 由同一民营资本控制的证券公司和银行, 银行提供大量资金给证券公司用于股票投资, 一旦股票暴跌资金被深套, 则银行会出现无法兑付的危机;第二种属于非接触性风险, 主要是由于公众或投资者对金融集团内部的业务联系和关联情况不了解导致出现误判的风险。例如, 由同一民营资本体系内控制的两家名称相同的金融机构, 一家为银行, 另一家为实业公司, 两家机构互为独立的法人, 并不存在财务关联, 而由于社会公众误认为两家机构属于同一法人, 一旦这家实业公司出现危机, 可能导致公众对另一家银行失去信心, 蜂拥去银行挤兑而给银行造成流动性风险。

(二) 信誉风险

我国民营资本进入银行业的历史比较短暂, 目前真正的民营银行只有民生银行一家。随着国家鼓励民营资本以组建银行的形式进入银行业, 未来将有大量的民营银行出现, 与资金实力雄厚的国有股份制银行相比, 民营银行的资本规模比较小, 资金力量比较薄弱, 且背后没有强大的国家信用作为支撑, 在目前存款保险制度还没有建立的情况下, 民营银行会存在一定的信用风险, 其吸引储户以及投资者的能力也会比较小。这种信用上的劣势反过来又会影响民营银行的发展和壮大, 给银行的经营发展带来很大的制约, 在目前以国家信用担保为背景、存款保险制度没有建立的金融体系中, 民营资本设立银行所面临的信用风险问题不容小觑。民营银行主要是股份制形式的商业银行, 银行所有者与经营者相分离。由于银行经理人掌握着经营权, 信息充分, 他们很可能为自身的利益而去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败, 绝大部分损失将由股东来承担, 当投资失败超过股东承受规模和能力时, 风险就将转嫁给存款人, 这样将会产生极坏的社会影响。

(三) 关联交易以及利益输送风险

关联交易以及利益输送风险主要是指民营银行与其股东拥有的其他经济实体通过内部交易达到不正当利益输送, 并导致其他投资者和储户出现利益受损的风险。由于监管的缺失, 民营资本为了达到自身利益的最大化, 很可能逃过监管以牺牲其他投资者利益的方式来实现集团的不正当利益。在过去民营资本进入银行业的实践中, 就出现金融集团内部的关联交易和利益输送风险, 其中以震惊我国资本市场的德隆系最为典型。最为典型的关联交易表现为民营银行向关联企业发放贷款。出于集团利益最大化考虑, 民营银行的股东可能会指使银行向集团内的其他企业发放优惠贷款, 例如在向企业发放低于市场利率的贷款、在缺乏担保的情况下违规向企业发放贷款等。这种关联交易行为导致企业的风险以违规贷款的形式被转嫁给银行, 有的形成银行的坏账, 给其他投资者和储户的利益造成巨大的损失。根据亚洲开发银行对各国民营银行业的调查发现, 关联交易和利益输送是目前民营银行存在的最大问题, 我国相关监管部门一定要加强重视, 对未来可能面临的风险建立防范和监管机制。

(四) 经营风险

我国大多数拟设立银行的民营资本来自实业, 进入金融业对于经营管理人员的专业素质、经营理念、金融经验等都提出了新的要求。民营资本在银行业方面的经营管理经验不足, 在激烈的银行业竞争中会给银行带来一定的经营风险;其次, 国家对设立银行有着一定的资本充足率要求, 这会导致股东追求利润要求投资回报与资本补充之间存在一定的矛盾。根据国际银行业巴塞尔协议的相关规定, 民营银行在资本充足率以及核心资本充足率等各项指标方面必须达到一定的标准。然而, 由于民营资本的资本规模有限, 其不可能无限制的对负债业务进行扩张, 如果不能及时的补充资本金, 必然将会给民营银行的发展带来阻碍, 在这种背景下, 民营银行的股东往往会通过发行债券或者借贷等方式来筹资资金, 从而为民营银行补充新的资本金, 这种投资方式很可能导致整个集团的财务杠杆比率过高, 给集团带来巨大的财务风险。

二、对民营资本设立银行的风险防范以及监管措施

(一) 加强监管, 针对民营资本进入银行业制定准入条件

目前, 我国对民营资本进行银行业的准入条件不够健全合理, 只对全国性银行、农商行、城商行等不同类型的银行制定了不同的资本金, 在其他准入条件方面并没有体现出层级差异, 这种准入条件的设置已经不能满足未来民营资本大规模进入银行业的需求。首先, 国家应该降低民营资本进入银行的门槛, 为民营资本进入银行提供便利, 加强对合格银行及其股东的识别和筛选;其次, 针对民营资本出资设立银行和参股银行的差异, 应该制定不同的准入条件, 尤其对民营资本设立银行要进行严格的要求。

但是, 降低民营资本进入银行业的门槛绝不是意味着可以放松其准入条件, 低门槛反而对准入条件以及监管提出了更高的要求。在以往民营资本进入银行业的实践中, 尽管准入门槛比较高, 但是当民营资本进入银行业之后, 往往由于监管的缺失导致出现了大量的问题, 例如内部控制缺失、资本金亏空以及银行内部治理不完善等。因此, 在民营资本准入门槛降低之后, 相关部门一定要加强监管, 对民营资本的资质条件、治理能力以及内控机制等进行严格的审查, 避免潜在风险的发生。

(二) 强化信息披露, 严格控制关联交易和利益输送行为

针对民营银行中存在的比较严重的关联交易和利益输送行为, 银行监管部门一定要强化信息披露机制, 为民营银行的健康稳定发展奠定基础。近些年来, 我国民营银行大股东通过关联交易和利益输送等谋取利益, 损害中小投资者和储户利益的行为时有发生, 是民营银行监管的重要地带。银行监管部门要采取多种措施, 引导民营银行优化信贷结构、强化内部控制机制, 建立健全风险防范机制, 从而提高银行经营的稳健性。信息披露制度是控制民营银行关联交易的重要手段, 对民营银行内部交易信息的及时有效披露, 有利于规范民营银行的经营行为, 维护银行投资者以及储户的利益。自从2004年以来, 在相关监管部门的推动下, 我国的大多数城商行已经逐步开展施行信息披露工作, 取得了巨大的成就。

(三) 加强对“系族”企业的监管

进入银行业的民营资本一般都是有强大的实业资本作为支持的, 控制着众多子公司的系族企业很容易逃过监管开展违规金融操作, 从而造成严重的风险隐患。很多系族企业在集团内部进行关联交易、违规担保等行为, 在金融链条上积累了巨大的潜在风险, 一旦集聚的风险爆发将会给市场带来巨大的冲击, 引发金融市场的“多米诺骨牌”效应。因此, 银行业监管机构一定要采取措施, 加强对系族企业的监管。首先, 要建立金融监管协调机制。我国的金融业正在迎来跨行业跨业务的综合性经营浪潮, 很多金融机构同时开展多项金融业务, 原有的分业监管体制难以适应新形势的要求, 因此, 相关的监督管理机构, 包括央行、银监会、证监会、财政部等多方应该加强协调和合作, 建立金融监管协调机制, 从而更好的对跨业经营进行监管;其次, 要建立信息共享制度。各个金融监管机构要对系族企业的信息进行共享, 确保能做到无真空的监管, 从而提高监管的效率和效果。

(四) 建立健全退出机制和存款保险制度

民营银行的设立, 监管制度和监管框架必须先行。没有成熟有效的监管制度和框架的约束, 我们几乎可以肯定, 在中国当下的金融文化和法制环境下, 民营银行的风险控制必然出现问题。退出机制不健全以及存款保险制度的缺失, 是制约我国银行业进一步向民营资本开放的重要瓶颈。银行业对国民经济的健康发展有着非常重要的意义, 民营银行由于其自身的特点, 在经营发展过程中不可避免的出现一些风险, 甚至有一些银行会走上倒闭破产之路。国家不能一味的顾虑银行倒闭引发的系统性风险, 为一些问题银行提供信用担保, 而应该尽快建立健全退出机制, 让一些民营银行进入破产程序。一个完善的银行业市场应该有完整的进入和退出机制, 才能保证市场的活力和流动性。另外, 国家要尽快建立存款保险制度, 改变过去由国家信用为银行提供担保的局面, 加快银行业的市场化进程, 保护投资者和存款人的合法权益。

参考文献

[1]吴晓俊, 李振.关于完善我国民营银行内部治理的探讨[J].商业时代, 2009 (12) .

[2]杨涛.民营资本进入金融业的根本问题[J].西部论丛, 2010 (01) .

智能电话把自助银行搬回家 篇5

炎炎夏日，足不出户也可以完成信用卡还款、借记卡余额查询、支付公共事业费、给手机充值、缴纳固话费用、预定酒店、定购火车票和机票等等。是不是有些不可思议呢?其实，这么多的功能只需一台小小的智能支付电话一“支付易”就可以办到。

家中也可安装支付电话

今年以来，许多便利店里相继出现了一种特殊的电话机。与普通电话不同的是，这种电话多了一个长长的刷卡槽与一个Ic卡插口。可不要小看了这两项变化，它们让这部机器的功能由普通电话升级为ATM机与POS机的结合体。真正做到了“小身材、多功能”。

现在，不仅在便利商店，就连家中也可以安装这种智能支付电话了，而且，这种电话的安装“门槛”也并不高。

记者从电信部门了解到，一般来说，只要符合以下条件，都可以申请安装“支付易”智能支付电话。首先需要拥有一个非数字的直线电话线路(不可以是分机线路)，其次是呼出与呼入的电话号码必须相同而且固定不变，另外，需要具备拨打400或800电话的功能。

大部分家庭都可以满足上述条件，因此想要在家中安装一部支付电话并并不难。那么，到底安装这部电话可以带来哪些便利?其究竟具有哪些功能呢?

支付电话功能多

“支付易”的家庭智能电话机与便利店电话机在功能上略有不同。两者共同的功能有两项。

第一项功能是日常缴费。如果你每月还在为缴纳公共事业费而奔波，甚至经常因为忙于工作而延误缴费时间，那么不妨使用身边的这个机器。只要轻轻一刷，卡上的资金就会转出，用于支付你的水费、电费、煤气费、固定电话费用，甚至为你的移动、联通手机充值。

“支付易”的操作非常方便。不需要摘取电话，只要在键盘上按键操作即可完成。根据显示屏上的提示，通过上下键移动，选择所需的服务项目，进入缴费功能。然后输入账单号码，经确认后系统会提示刷卡。待缴费者刷卡完毕后，缴费就顺利完成了。整个过程如果操作正确、输入无误，只需短短几分钟。

如果家中安有这样一台机器，就再也不用为缴纳各类费用而烦恼了，也不会出现缴费延误后的罚款、手机停机的尴尬事情。

第二大功能是银行业务。例如，将标有银联标示的借记卡资金划入十三家合作银行信用卡账户或是借记卡之间跨行转账等等，这可以与银行柜员机的功能媲美。而且，比起柜员机前长长的等候队伍，“支付易”可以在便利店或家中直接操作，省时又省力。

目前，与银联合作发展“支付易”银行业务的银行有：招商银行、中信银行、兴业银行、深发展、浦发、民生银行、农行、平安银行、光大银行、宁波银行、华夏银行、广发银行和上海银行共十三家。

而在便利店中的“支付易”智能电话终端上，还另有预定酒店、购买机票、火车票的功能。因为便利店的“支付易”增加了携程网这一合作伙伴。

比如你需要预订一张“上海至成都”的机票时，首先通过智能电话人工服务进行预定信息确认，对机票的时间、航班、价格进行选择，在挂断电话后，系统将账单发送到智能电话上，购票者在阅读并确认账单信息无误后，按“支付”键并刷付银行卡即可完成购票。随后，客服人员将以短信的方式告诉订购者订票信息。

安装、交易收费几何

在家中安装一台“支付易”虽然门槛很低，但需要支付一定的费用，一台无需打印功能的“支付易”机器售价为800元，如果需要增加打印功能，那么价格在1000元以上。不过，现在电信公司也会推出一些促销推广的活动，如在上海地区，向中国电信申请这台智能电话，目前只需要200元。

对于缴纳公共事业费、固话缴费、手机充值来说，只要按照一般的市话通话来计费，无额外收费。而银行业务相对复杂。由于其性质相当于ATM机与POS机的合体，所以，当进行跨行转账时，需要收取与ATM机相同的手续费，这笔费用由资金转出卡银行收取，每笔2元。而其他的银行业务，例如将银联标示的借记卡资金划入十三家合作银行信用卡中就不用支付手续费。此外，开通“支付易”还需要缴纳每月4元的功能费。

交行“家易通”智能电话

一些银行虽然没有加入“支付易”系统，也推出了针对本行业务的智能支付电话，如交行向个人客户和企业客户推出的“家易通”智能电话。

与“支付易”电话相比，交行“家易通”是针对自家银行的功能设备，其服务对象包括个人用户(沃德财富客户、交银理财客户、普通客户)、小商品市场个人用户及单位用户。尚不能支持其他银行的金融业务。也就是说，类似于跨行转账业务在这台设备上还不能办理。但是“家易通”的终端上，可以支持多种交行内部的各种金融服务功能，装备了这台智能电话，几乎把银行的自助终端搬回了家。

像对个人用户来说，服务功能有太平洋卡查询、挂失、密码修改、卡卡转账、卡企转账、无单折存款、外汇宝、基金业务、第三方存管、贷记卡还款、代理缴费等。对小商品市场个人用户来说，可以享受太平洋卡查询、挂失、密码修改、购货、卡卡转账、卡企转账等功能，而单位用户可以用“家易通”完成太平洋卡查询、挂失、密码修改、报账业务等金融服务。

对于交易的限额，交行的规定是，卡卡转账的单笔限额为10万元，每日限额为50万元。如果是异地转账，则需要收取每笔0.2％的手续费，最低收费1元，最高50元。

目前，一台“家易通”智能电话机的价格为720元，另外，开办此服务需要每月支付20元服务费。在进行每笔电话交易时，按照一般市话收取电话费。这些收费中除了每月20元的服务费以外，与“支付易”基本相同。

交易安全有保障

不论是家中的“支付易”电话，还是便利店里的设备，安全问题都值得关注。不过，有关负责人表示，电话号码是“支付易”唯一关联对象，而电话是采用实名制的，也就是说，在这个终端上所做的任何交易都是有据可查的；而且“支付易”智能电话通过了中国银联的认证，所有个人信息在交易中均是加密传输，信息传递也仅限于专用网络，因此支付安全也得到了可靠保障。

正因为智能电话同样具备普通电话的功能，因此交易可能被来电所打断并取消，如此一来，会否产生交易纠纷?答案是否定的。“支付易”智能电话在技术上保证了交易的优先性，也就是说，在交易的一瞬间，也就有三到五秒的时间，电话会优先保证交易的进行，在电话中显示则是忙音，如此保证交易的顺利完成。

TIPS

1、智能电话有关的信息如何获取?

答：有关“支付易”的信息可以拨打8009885516或4006701999客服电话咨询。时间为早上8点至晚上10点。

交行“家易通”的信息可以咨询交行客服电话95559。

2、智能电活主要功能有哪些？

答：其作用相当于POS和ATM的混合体。可以通过它实现缴纳公共事业费、固话费、信用卡还款、银行卡转账及查询、预订机票、火车票及酒店等功能，还可以为手机充值。

对于“支付易”来说，只要拥有银联标示的借记卡都可以参与使用，而只有十三家合作银行的信用卡可以进行跨行转账等功能。

交行“家易通”只服务于交行客户。

3、智能电话如何收费?

答：一台无打印功能的“支付易”价格为800元，有打印功能的需要1000元以上。上海地区如果向电信申请安装，只需要200元。除机器费用外。每笔交易按照市话收取电话费。对于跨行转账收取每笔2元手续费。每月功能费4元。

自助银行设立的作用 篇6

做这个节目之前，我也听到关于放松民营银行设立限制的风声，但人们到底怎么想怎么看，特别是那些有强烈民营银行申办欲望的民间资本代表者他们都有哪些诉求？我确实不甚了了。在北京电视台做节目的两个半小时里通过和周德文等一起做讨论节目，通过和北京台的节目组人员沟通我陡然收获了许多。我觉得，在当前这种近乎发烧的申办热潮下，应当厘清如下一些问题：（1）什么是民营银行？（2）大家为什么热衷申办民营银行？（3）允许民间资本发起设立民营银行到底有哪些积极意义？（4）降低银行业行业进入门槛需要哪些配套制度设计？（5）机构审批权可以下放给省政府吗？（6）怎样处理中国现阶段金融改革存量和增量的关系？

首先，我简单说一下民营银行的概念。我个人认为，一个银行的所有制属性只有一个标准即出资人状况。通常情况下，主发起人和主要出资人大体一致，1996年由中华全国工商联负责组建，59家单位作为发起人创立的股份制商业银行—民生银行，是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。也就是说早在1996年，中国就有了最具典型意义的民营银行了。说到这里还有如下一个插曲。做节目时，周德文自始至终慷慨激昂一气神侃，在说到民营银行定义时，他说，什么是民营银行？不仅要看发起设立人和出资人的状况，还要看经营权是否由出资的民营资本来控制，只有所有制经营权统一了才能叫真正的民营银行。我当时轻描淡写说了几句，大意是：所有权经营权分离是世界性普遍现象，委托—代理关系从理论到实践已相当成熟，民生银行的董文标、洪崎等都是优秀的银行家，但他们在民生没有股份只是职业经理人而已，民生银行的出资人刘永好、卢志强、张宏伟等从来没想过要插手民生银行业務经营。正因为这样，民生银行才创造了中国银行发展史上的一个神话。

其次，为什么会出现一窝蜂似的申办民营银行这种现象呢？在座的两位嘉宾对此分别做了解释，周会长的解释是民营资本看到了民营企业在国有银行垄断银行业背景下的融资难状况，因此在政策松动时挺身而出自办银行，民营银行服务民营资本，小银行服务小微企业解决中国金融体系这个现实矛盾；嘉宾小金的解释是许多申办企业特别是一些电商企业多年来积累了大量的客户数据，它们申办银行可以更好地发挥自己的资源优势，延伸拓展自己的业务领域。节目主持人转而问我说：“王教授，你怎么看民营银行申办热现象？”我说，分析这个现象的产生原因可能有十条、二十条，但最根本的就是一条：办银行赚钱！民生银行就是个活生生的例子，投资民生银行的原始股东刘永好、卢志强等因为民生银行一下子成了巨富，这比一百本教科书都有说服力。银行现在还处于高利润行业周期，所以大家才争先恐后地申办民营银行。申办民营银行的民营企业除了赚钱外有没有高尚动机呢？肯定会有，我们可以举一个极端的例子，假设明天国家突然宣布中国放开博彩业限制，申办银行和申办赌场只能二者择一，现在有100家民企申办银行，其中恐怕有99家会转向申请开办赌场。为什么，因为办赌场比办银行赚钱更容易。所以说一千道一万，想赚大钱是民企申办银行的根本原因。

再次，我们分析一下降低银行业进入门槛的积极意义。从最近一段时间决策层的意向说，降低金融业门槛，鼓励民间资本进入已成为既定国策。习近平总书记在7月26日中央政治局常委会上做了一个关于当前经济形势和经济工作的讲话，讲话中金融内容占比较大，关于今后的金融改革任务有4条，其中第二条就是降低金融行业门槛问题。由此可见，中国下一步金融改革在内容设计上基本上是按照金融自由化的思路，从放松管制入手，实行利率市场化、放开资本项目限制、降低金融业行业门槛、鼓励民间资本进入金融领域，用这样的系列改革措施提升市场机制在配置资源方面的积极作用，激发经济的内生动力，这是从战略意义上考察。从结构调节意义上分析，引进民资办银行就是弥补现存金融体系的结构性缺陷，解决“三农”领域、县域经济、民营科技及小微企业金融服务供给不足的问题。如果这个着眼点是确定的，那么，新获批的民营银行就不应当设在银行已多如米铺的一二线城市，而应当是三四线城市特别是县域这类国有银行纷纷撤点儿的城镇。如果以一二线城市为注册地，那就一定要突出结构特点和特殊服务功能，例如中关村发展申办以科技创新企业为主营服务对象的科技银行，我觉得就应该支持，其他的纯粹属于编故事讲故事一类的申办理由都可以置之不理。民营银行即使放开也只能着眼于其或空间或功能的“短板弥补”意义，这应该成为一个原则。

第四，一说到民营银行，大家情不自禁就想到风险。中央文件中也特别强调民间资本进入金融业“风险自担”的问题，这似乎有些多余，金融机构作为市场经济中的营利主体，无论所有制属性为何，按道理都是风险自担的，但从历次的金融危机中我们业已看到，一个机构一旦规模到了一定程度就会出现“大到不能倒”的问题，因而解决“大到不能倒”的问题就成了2008年全球金融危机后一个重要监管研究课题。中国如果一下子冒出许多新设的民营银行，按一般道理，金融风险可能会加大，因为银行的风险管控水平与其成长发展的成熟度有一定相关关系，但这不应成为我们推迟改革动作的理由，如放开民营银行一定要等到存款保险制度、金融破产法、金融业并购法等各类金融法规基础设施建立完成之后，因为法律基础设施建设的周期通常较长，改革步伐就会明显放缓，因此完全可以采取边干边完善的做法，我们不是有邓公倡导的“摸着石头过河”的改革传统吗？

第五，既然放开民营银行的事可以先干起来，那么审批权可以下放给省一级政府吗？将审批权下放这是周德文会长的强烈意见，他为此项表达在激昂情绪中甚至夹杂了些许的激愤色彩。北京台当主持人有意“挑动群众斗群众”地问我：“王教授，你怎么看这个问题？”我知道电视节目制作人的用意，为了使节目好看，他们都喜欢节目现场出现针锋相对的辩论场面。不过，我也是出于本心即不管有无辩论对手我一贯这样认为：民营银行审批权绝对不能下放下发给省级政府，一旦下放给他们就会天下大乱。1997年亚洲金融危机以来，中国整顿金融秩序的基本做法就是金融资源控制权大幅上收到中央，中国系统性金融风险大幅下降与这项权力上收举措有直接关系，如果现在再把民营银行审批权下放给省级政府，各个省级政府就会出现牌照资源争夺竞赛，“一放就乱”的现象必然出现。我先引用了米尔顿·弗里德曼的一句名言：“世界上最大的坏事，都是好人干的。”我说：“我认为，中国的地方政府就是这样的好人，想一想，看一看，雾霾天气、环境破坏、产能过剩、资源透支等等所有这些哪一条哪一项不与地方政府的资源竞争业绩竞争大有关联？所以，民营银行的审批权要在中央，即由中国银监会控制，不能大权旁落。”

最后，还有一个具有颠覆意义的问题，即目前中国金融改革的重点在增量方面还是存量方面？我们都知道，新设民营银行包括批准各类新型金融机构开放各类市场等等都属于增量改革，但我个人认为无论从战略还是从策略角度说，目前对中国的经济发展和经济成长更能起到立竿见影作用的恰恰是存量改革，即着眼放松管制特别是减少行政干预最大限度地释放现有金融机构组织体系的潜能，让现存的已经很成熟很市场化了的银行尽可能发挥创造力拓展服务功能为实体经济服务、为中国的发展方式转型的大目标服务，这才是决策层应当作为重中之重的事情。新设民营银行当然也可以作为经济再平衡、结构缺陷弥补的一个手段和工具，但哪个银行从设立到成熟不得个十年八年功夫，如老百姓所言，到时候黄瓜菜都凉了！所以我认为从中国目前国情出发，金融存量改革比增量改革更为重要，而存量改革的要义是放松管制，特别是监管中的去行政化应成为首先解决的问题。

自助银行设立的作用 篇7

目前银行正处于新的网点转型期, 柜台业务越来越多向自助设备迁移。在自助设备类型多样化、功能多样化、用户体验不断提升趋势下, 对自助应用开发提出了更高要求。新型银行自助终端在设备端集成更丰富的外设和IT技术, 如发卡模块、二代证、二维码、远程协作系统、PBOC卡应用等, 人机交互也向Pad移动设备体验接近;另一方面在后台接入端, 新型业务也需要连接多渠道和业务系统, 进行交易组合、业务集成与分段处理等复杂逻辑, 如何开发更适合网点转型的自助应用是目前要面临的课题。以基于轻量级J2EE技术的自助应用平台为基础, 提出基于AJAX的自助前端应用模型和基于Spring IOC的交易服务配置化、组件化开发, 满足银行在自助应用开发上的新型业务需求。

2 相关集成技术

Spring核心理念是"解耦"。Spring容器支持面向接口编程、采用IOC控制反转模式实现组件高度解耦和配置化组装、支持声明式事务等特性。它没有重新发明轮子, 可结合大量开源框架使用, 提供胶水代码集成。以上特性非常适合作为组件工厂容器。面向切面编程 (AOP) 是Spring的一项重要技术。随着应用复杂度上升, 灵活性要求随即提高, 技术维度和业务层分离变得越发必要。Spring提供动态AOP, 通过代理模式动态地在目标对象方法前后进行技术切面处理 (如日志处理) 。借助Spring AOP可实现程序分层解耦, Spring AOP使得一些由传统容器支持的功能比如事务控制可以脱离容器运行, 系统保持最小化。这是Spring被称其为轻量级容器的原因之一。

AJAX技术全称Asynchronous Java Script and XML, 是多种前端Web技术的结合体:使用CSS和XHTML作为UI展现、使用DOM文档对象模型来交互和动态显示和局部更新;使用XMLHttp Request (XHR) 与服务器进行异步数据交换;使用Java Script来绑定任何对象和调用。利用该技术可以开发SinglePage Application (SPA) 单页面应用。

3 系统构成

如图1所示, 应用平台基于 (Web MVC+Spring+i Batis) 轻量级J2EE框架。采用面向对象和组件化理念, 结合银行自助终端提供设备服务组件、WEB应用及UI、交易服务与应用组件、通讯连接等组件集。平台可分为本地客端、Web自助应用层、交易服务与业务逻辑层、数据与通讯集成层、企业资源层的多层体系结构:

3.1 本地客户端

主要包括自助专用浏览器、设备服务中间层及金融外设。浏览器采用IE内核实

现系统操作控制和本地功能扩展 (如HTTP异常处理、本地代码调用消息传递、安全控制等) 。设备服务中间层包含设备中间件OCX、CEN/XFS设备驱动服务。CEN/XFS可实现统一规范下的硬件设备驱动和自助应用的分离。金融外设是终端的硬件模块 (如电动读卡器) , 设备驱动通过串口指令控制实现银行卡读写处理) 。

3.2 Web自助应用层

由浏览器中的自助前端应用 (含AJAX、HTML、SWF) 和服务端Web MVC

的自助应用构成, 完成自助应用逻辑和交互流程处理。

3.3 交易服务与业务逻辑层

指基于Spring容器的交易与应用服务, 在Spring环境下进行配置化、

组件化开发, 实现交易业务逻辑处理。

3.4 数据与通讯集成层

完成与后端企业资源的连接, 一般采用数据持久、资源通讯连接、服务调

用方式。系统采用i Batis作为数据持久中间件, 资源连接通讯支持Socket长连接 (池) 或Socket同步短连接, 同时还支持Web Services和远程消息调用。

3.5 企业资源层

指后端业务系统 (包含银行核心业务处理) 的多个系统。对于自助应用来说, 自助应用数据库、银行前置、中间业务平台是最常访问的企业资源。在一些商业银行, 还需要访问交易中间件Tuxedo或是Web服务等其他业务系统。

4 关键设计实现

4.1 设备端设计

银行自助终端应用有其特殊性, 它是一个复杂的综合体。它包括了设备服务、人机交互、系统控制、通讯、应用流程处理等功能, 传统纯B/S技术难以很好支撑这些特性。基于AJAX技术基础通过JS处理自助客户端程序的应用逻辑及验证逻辑、XHR对象与J2EE服务端进行同异步数据通讯、数据交换格式使用JSON和XML, 基于DOM实现HTML UI局部刷新;

特别地, 自助应用领域引入Java Script绑定封装CEN/XFS设备服务中间件接口提供设备服务JS API, 实现设备命令调用和设备事件处理;

采用External Interface技术的Call和Callback方法绑定JS和Flex对象, 实现JS和FLEX (SWF) 的互操作和交互事件处理;

综合以上技术, 给出了一个结合CEN/XFS设备服务、富客户端人机交互、XHR数据交换服务的一种自助前端应用程序模型, 如图2所示。可基于以上程序模型开发自助应用, 类似桌面程序事件消息实时交互机制, 又有Web动态程序灵活的部署更新能力。

4.1.1 设备服务层

CEN/XFS金融外设设备连接标准, 定义了一套标准的API、相应的SPI和支持服务, 为基于WINDOWS的应用提供对金融设备的访问, 以实现多厂商设备之间的互用性。由于采用Windows消息和C++技术, CEN/XFS难以被其他语言的程序使用, JS在浏览器中无法直接实现C++原生设备服务的访问。为实现设备服务封装JS API, 本文通过下面两种模式实现:

(1) 基于浏览器的JS脚本扩展。首先实现JS调用C++函数, 在专用浏览器的程序中实现一个IDispatch接口, 通过CHtml View类On Get External虚函数返回接口指针, 在JS脚本中使用window.external.函数名的函数方法调用;可以实本地C++代码调用, 本文中实现了window.external.devexecute (设备服务名, 设备命令, 参数) 的调用。

然后实现C++调用Javascript函数, 基于C++的IHTMLDocument2::scripts属性获得HTML中脚本对象集, 使用脚本IDispatch接口的Get IDs Of Names方法可以得到JS函数的Disp ID, 然后使用IDispatch的Invoke函数可以调用对应的脚本函数;本文中实现了通过C++本地代码调用“设备服务名_devicecallback_onevent (设备事件) ”的JS函数触发事件回调, 其中设备事件采用JSON对象结构描述设备服务事件内容;

应用调用Device Service.js的JS设备服务中间件绑定对象, 触发window.external.devexecute调用, 浏览器C++程序调用Device Manager.dll, 该动态库通过参数配置文件自动映射, 并调用“设备名_Dev Warrpper.dll”设备驱动包装器动态库, 其中该设备的Dev Warpper动态库获得配置参数如串口波特率、设备串口号等;设备驱动包装器可以调用CEN/XFS API, 也可以用于非标准XFS设备驱动实现或系统控制的本地代码扩展库。Dev Warpper.dll需实现一下C语言接口函数:

(2) 基于Active X控件的设备中间件动态封装JS API。采用Active X控件将CEN/XFS API包装, 形成设备中间件 (OCX) , 再将Active X控件动态绑定成Java Script类 (即本文所指JS设备服务中间件接口) 。自助应用只用基于这些JS接口开发便可实现与对应外设驱动通信, 开发CEN/XFS应用不必详细了解CEN/XFS规范细节, 很大程度的简化了应用开发。

JS中间件使用主要分为三个方面的内容:函数调用、事件监听、属性读写。函数调用通常分为两种, 同步和异步。同步调用直接返回执行结果, 异步调用则需要监听返回事件。异步调用都有对应的事件处理, 异步调用错误信息都通过事件返回。

JS中间件主要函数有锁定独占设备或解锁设备Lock Device/Un Lock Device、同异步打开设备Open Connection (Sync) 、同异步关闭设备Close Connection (Sync) 、设置或获得设备属性set Attribute/get Attribute。上述属于异步的函数以事件函数onevent (evt) 方式返回 (如Open Connectio Over表示打开设备事件返回) 。其他事件有操作超时Timeout、设备状态变化Status Changed、设备错误Device Error等。

本文中JS设备中间件Device Service.JS不是设备服务OCX页面对象实例, 而是纯JS代理对象, 通过它实现OCX的委托调用和事件通知。在应用开发上, 利用Device Service.JS代理对象的方法load OCX ({clsid:..}) 动态创建OCX实例, 使用bindevent Listener方法实现JS对象到OCX设备事件函数绑定, 使用add Listener方法可增加其他监听对象接受设备事件通知。代理对象的方法和事件中参数都为JSON格式, 可用JS的eval方法得到参数的JS对象进行便捷操作。

4.1.2 人机交互Web UI层

Web UI包括了HTML应用、CSS、及Flex (SWF) 。传统的AJAX程序使用Dom交互和局部更新HTML/CSS显示但无法控制Flex (SWF) 。本文采用Action Script3.0的External Interface技术绑定JS和Flex (SWF) 的互操作和交互事件处理, 使得Web UI融合为整体程序。

同理在JS中实现Js Web UIproxy代理类, 类方法绑定AS调用的JS函数_on Web UIevent_。使用观察者模式, 其他JS程序可以通过add Listener加入事件监听。对Flex触发事件的方法fi re Web UIevent也可以由Js Web UIproxy封装由JS应用统一调用。通过在Js和Flex (SWF) 中的两个事件代理类实例, 实现JS和Flex (SWF) 程序双向调用和事件通知。

4.2 服务端设计

一方面细粒度业务流程中前端应用需要AJAX异步请求数据, 无刷新更新页面, 同时自助应用在业务中切换也需要页面跳转。服务端的Web MVC框架实现自助应用的页面流程, 提供MVC模式的Action (控制) 和View (视图) 来实现自助应用页面导航和控制。系统中视图层主要由HTML/CSS和富客户端FLEX (SWF) 组成。

在服务端与平台的交易服务相关组件主要有:交易服务组件、交易报文包组件、报文打包器、通讯连接器、数据域转换器、流水号发生器、基于Sql Map Client Template数据访问组件、安全加密组件等。典型组件接口如下:

组件设计采用单一职责和面向接口的设计方式, 通过Spring IOC依赖注入思想配置化的生成对象实例。其中交易服务采用组合模式, 可以支持多交易组合配置和复杂业务集成的场景, 更好的重用原子交易。报文包设计上也采用组合模式实现报文嵌套结构, 打包分析器作为分析接口注入, 如图4所示。

前端应用向服务端发起交易请求, Action调用Spring容器中的交易服务组件的执行一系列业务操作处理, 并且会返回交易结果和内容, Web MVC框架会根据这个Action处理结果导航至到下一个视图显示交易结果。典型的交易服务过程如图5所示。

(1) 前端自助交易请求先发送至Web MVC框架, 采用Action Channel Proxy代理对象将Web交易请求转换为渠道上下文对象Channel Context, 并由Spring创建的Web渠道处理器处理 (Web Channel Processor) , Web渠道处理器的拦截器可进行前后横向处理。

(2) Web渠道处理器将Channel Context转换为Service Context对象, 请求参数中的交易码对应Spring容器里交易服务实例id号, Web渠道处理器采用内建的线程池, 运行通过bean Factory获得的交易服务对象。

(3) 组合交易服务可以通过组合流程组件 (Step) 控制进行原子服务的组合, 组合交易服务使用Service Context Set传递内部流程数据对象, 流程组件支持顺序流程 (Sequence Step) 、循环流程 (Loop Step) 、分支流程 (Split Step) 、服务执行流 (Service Step) 等。

(4) 交易服务一般采用Spring的原型 (prototype) 复制新的服务对象, 交易服务组件通过Spring接

注入所需要获得的业务处理组件。交易服务对象典型依赖注入配置如下:

(5) 典型的交易服务内部处理是先对服务请求数据进行数据域的预处理和格式转换, 从流水号产生器获得最新流水号, 通过报文打包器对发送报文包进行报文组装, 通讯适配器实现与银行系统的数据对接, 如通过Socket短连接与银行前置进行8583报文交换, 接入银行业务系统, 获取返回结果数据利用打包分析器进行解包处理。将交易关键信息通过Sql Map Client Template数据访问组件保存至自助应用数据库。将返回包数据转换为Servive Context对象的结果数据返回给Web渠道处理器, 部分配置示例如下:

(6) Web渠道处理器将服务结果数据返回至Action, 由MVC框架分派到AJAX前端应用或JSP视图进行处理。前端应用在本地完成界面和设备控制的交互操作, 根据业务可以异步发起多轮请求, 完成完整交易流程。

5 结束语

本文介绍了分层体系结构下基于轻量级J2EE架构和组件化的银行自助终端应用平台。阐述了在设备端集成AJAX技术的自助前端应用程序模型, 在服务端集成Spring IOC容器实现交易和业务的组件化和配置化开发, 在银行网点转型的业务创新背景下, 可更好适应自助应用动态交互和复杂交易逻辑的业务需求。系统在具有强交互、多数据处理和复杂业务逻辑的自助发卡交易、PBOC卡应用、存折补登交易等业务场景下应用效果良好, 具有较高借鉴意义。

摘要：改进自助C端应用和传统J2EE银行自助终端系统的不足, 提出一种银行自助终端应用技术集成的思路, 服务端基于 (Web MVC+Spring+i Batis) 框架, 支持在Spring容器下交易服务的组件化开发, 客户端利用AJAX技术集成设备服务和UI建立浏览器自助前端应用程序模型。本文系统提高了系统健壮性及灵活性, 并简化了应用开发, 具有较高借鉴意义。

关键词：银行自助终端,Spring,AJAX,设备服务,交易服务

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