微信支付服务商

微信支付服务商（共14篇）

微信支付服务商 篇1

微信服务号 微信支付开发

1.发起支付，都是通过h5发起的，首先获取prepay_id

发起支付，需要统一下单的prepay_id

SortedMap parameters = new TreeMap();

parameters.put(“appid”, ConfigUtil.APPID);

parameters.put(“mch_id”, ConfigUtil.MCH_ID);

parameters.put(“nonce_str”, PayCommonUtil.CreateNoncestr());

parameters.put(“body”, bodyorder);

parameters.put(“out_trade_no”, outTradeNo);// 用户订单号

parameters.put(“total_fee”, totalfee);// 标价金额（分）

// parameters.put(“spbill_create_ip”,IpAddressUtil.getIpAddr(request));

parameters.put(“spbill_create_ip”, “192.168.1.1”);// 电脑测试

// parameters.put(“spbill_create_ip”,NetworkUtil.getIpAddress(request));

parameters.put(“notify_url”, ConfigUtil.NOTIFY_URL);

parameters.put(“trade_type”, “JSAPI”);

parameters.put(“openid”, openId);

String sign = PayCommonUtil.createSign(“UTF-8”, parameters);

parameters.put(“sign”, sign);

String requestXML = PayCommonUtil.getRequestXml(parameters);

String result = CommonUtil.httpsRequestR2s(ConfigUtil.UNIFIED_ORDER_URL, “POST”, requestXML);

System.out.println(“第一弹数据” + result + “ip地址” + NetworkUtil.getIpAddress(request));

数据为

第一弹数据

2.拿到prepay_id后，就可以发起支付

支付，需要设置测试路径和真实路径，发起支付，将参数转为json，在放到respond里，然后h5页面从request里取

SortedMap params = new TreeMap();

params.put(“appId”, ConfigUtil.APPID);

params.put(“timeStamp”, Long.toString(new Date().getTime()));

params.put(“nonceStr”, PayCommonUtil.CreateNoncestr());

System.out.println(“订单id” + map.get(“prepay_id”));

params.put(“package”, “prepay_id=” + map.get(“prepay_id”));

params.put(“signType”, ConfigUtil.SIGN_TYPE);

String paySign = PayCommonUtil.createSign(“UTF-8”, params);

// params.put(“packageValue”, “prepay_id=”+map.get(“prepay_id”));

// //这里用packageValue是预防package是关键字在js获取值出错

params.put(“paySign”, paySign);// paySign的生成规则和Sign的生成规则一致

String json = JSONObject.fromObject(params).toString();

System.out.println(“第二弹数据” + json);

try {

response.setContentType(“text/html” + “;charset=UTF-8”);

response.setHeader(“Pragma”, “No-cache”);

response.setHeader(“Cache-Control”, “no-cache”);

response.setDateHeader(“Expires”, 0);

response.getWriter().write(json);

response.getWriter().flush();

} catch(IOException e){

e.printStackTrace();

} }

上传，支付的html页面

苏牌皮草

库存18件

原价：8888元

现价：5000

我要购买

微信支付服务商 篇2

“二马斗”开出绚丽之花

仅仅借助一个春节, 微信红包一夜蹿红, 究竟是如何诞生的?很多人所知不多。其实, 微信红包在2013年春节的时候, 就已经开始在内部流行。当时的发送界面, 和现在的红包系统一模一样, 主要用于腾讯给员工发新年红包。

今年, 腾讯把红包推向公众平台, 并借助微信社交圈的强大攻势迅速推广, 这与阿里公司的强大竞争效应不无关系。为了多抢一块互联网金融的诱人蛋糕, 春节前, 腾讯和阿里就各自砸出数以亿计的巨额资金玩打车软件。但无论如何, 这是要真金白银砸下去抢客户的。

马年春节前夕, 一场依托节日的战争悄然打响。

1月23日, 支付宝钱包率先添加了“新年讨喜”的功能, 用户可通过点击“发红包”和“讨彩头”两个按钮, 与通讯录中的亲朋好友互动。

腾讯财付通团队使出奇招应战, 短短十天内, 把公司内部红包系统开发出公众模式, 以一个微信公号的形式, 迅速火爆微信朋友圈及微信群。一鸣惊人, 一抢欢腾, 支付宝受欢迎程度不温不火, 微信红包就这样成为马年春节当仁不让的“当红炸子鸡”。

腾讯此次推出的微信红包, 有相应的数额限制, 群红包每次限额不超过2000元, 定向红包限额200元。不大的数额, 还能玩得那么欢畅, 对于投融资圈的大佬们来说, 玩的是社交, 享受的是过程。根据腾讯官方数据, 除夕到大年初一16时, 参与抢红包的用户超过500万, 总计抢红包7500万次以上, 领取到的红包总计超过2 0 0 0万个。

尽管红包的总体交易金额腾讯方面没有披露, 但对于微信红包意外大热, 阿里巴巴董事局主席马云坐不住了。1月31日, 马云在社交应用“来往”上表示, 腾讯的“微信红包”如同“珍珠港偷袭”, 虽然在短期获得了一定效果, 但春节很快就会过去, 让市场长期健康受益才最为重要。

但业内分析, 红包发放金额多寡对于微信的实际意义不大。后者通过这一“应景的小应用”捆绑了大量银行卡、积累到了微信支付用户才是真正意图。

攻守移动支付求硕果

马年春节已经渐行渐远, 那么, 微信红包今年就此打住了吗?

至于以后的日常机制, 尽管有一些谨慎人群, 已在节后提现后解除了微信支付功能, 但伴随着小额理财的需要, 微信红包依然会在不同时间节点, 发挥其特点与作用。更值得一提的是, 伴随这一应用的蹿红, 腾讯确确实实黏着到了更多“优质客户”。

有人预测, 元宵与情人双节, 将是2014年春节红包的最后一个高潮。2月14日, 支付宝酝酿数月的“余额宝二代”正式出炉。这款号称“预期年化收益率7%”的理财产品, 继余额宝后再次赚足眼球。与阿里发力保险领域不同, 腾讯则将理财产品切入A股市场。就在同一天, 腾讯与银河基金合作的“定投宝”正式发行。

马云在给阿里员工的年终总结中强调, “支付宝钱包需要做的事情是尽快铺开规模, 培养用户的使用习惯, 介入更多线下商家, 匹配更多使用场景。”显然, 这也正是腾讯正在做的事情。

国务院发展研究中心金融研究所发布的一份《中国网络支付安全白皮书》预计, 3至5年内, 网络支付交易规模至少还将有6倍增长, 总量将超过20万亿元, 其中移动支付将呈爆发式增长, 互联网巨头全力杀向移动端已成为不可逆转之势。

鲜有在公开场合“认输”的马云1月29日在其个人“来往”账户上称, “几乎一夜之间, 各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何地好。尽情地激发着各种未来的畅想以及阿里如何地担心睡不着觉。”

微信支付服务商 篇3

最近她尝试微信支付打车费，每次用微信打车完支付时就直接可以少付10元。那一天，她办事从双井到国贸，打车费花15元，用微信支付仅付了5元钱就到了酒店。乐呵的她还把这个经历讲给为她开车门的帅服务生听，对方也直呼“哇”。

前段时间她用快的这款App打车，打车完直接可以支付宝付打车费，每单有5元钱在2～3个工作日后返还到支付宝账户，有几单还幸运地中了免单活动，打车完还被返还了打车费。

她听说，微信这样“用力”，支付宝付打车费也迅速增至返还10元了。

纷纷比优惠，这是怎样激烈竞争的线下支付市场？

仅就打车市场而言，嘀嘀打车和快的打车这两款打车App就分别“嫁”给了腾讯和阿里巴巴，不断注入资本的后两者一个有微信支付、一个有支付宝，要借助打车软件在线下支付市场加速跑马圈地。

智能手机已经是人们最亲密的“伙伴”，O2O毫无疑问是未来的大趋势——通过打车应用叫车，并通过移动支付完成消费，这是一个典型的O2O场景。因此，线下支付是大佬们的必争之地，尤其在大城市，他们将大量推广费用砸进了打车市场。

第三方支付线下最大的竞争已经在阿里、腾讯两个巨头之间展开。一场战火正在飞速由打车市场向百货商场、电影院线、连锁便利店、快捷酒店和餐饮连锁等线下实业领域迅速蔓延。支付宝在线上有着数十年的经验积累，微信支付有着数亿用户为靠山，微信能否在移动互联网时代颠覆支付宝于PC时代建立的霸主格局？

Emily的线下支付生活

作为资深的嘀嘀打车用户的Emily，也成为了快的打车的至尊用户（最高级别VIP）。支付宝钱包装在手机里，或者微信上绑定着银行卡，即使身无分文，这个在北京一家外企工作的白领佳人也能轻松出行。

身在北京，打车难早已不是新鲜事。尤其是瑟瑟的寒冬里，等车就等于挨冻。可自从有了打车软件，她的出行生活完全得到了改观。

出门前，Emily用打车软件叫好车，然后慢慢下楼，其间接听司机电话，待到步出小区门，基本上已有出租车在等候。扫一眼车牌号确定是自己叫的车，她便可径直拉车门上车了。只要对方可以微信或支付宝支付，Emily身无分文也可兜风北京城。真正是科技改变了生活。

她热衷于移动互联网研究。常用大众点评网搜罗周围美食的她也体验了一把微信支付，那天她在大众点评上团购了一个套餐，随即就用微信支付付了款。而更早她也用支付宝付款的方式在大众点评上体验过多次O2O。

她已经把“支付宝钱包”（支付宝手机客户端的名称）真正当成了自己的一个电子钱包。听说便利店连锁巨头美宜佳已全面支持了条码支付，其他各大便利店、超市不久也将开通，Emily准备去体验体验。

正在适用和可以想见的场景太多。Emily喜欢这样的生活，新鲜、有趣。

微信支付的后来之战

Emily在微信内直接将车费支付给司机，消费过程在微信体系内形成了完整的闭环，一切都流畅和完整。这也是微信支付一直在探索的重要目标。

腾讯要构建自有支付体系，微信自2013年8月5.0版本起即通过绑定银行卡，实现了扫二维码付款和通过公众账号一键支付，其技术支持由同属腾讯旗下的在线支付平台财付通为其提供。

之后，微信支付在微信团购、手机充值、餐饮等方面都开始发力，用户从微信绑定银行卡即可完成支付。除了线上的易迅网、当当网、大众点评、小米等电商网站支持微信支付外，7天连锁酒店、太平洋咖啡馆、海底捞、友宝自动售货机、天虹商场、上品折扣等部分门店也都开始可以使用微信支付了。2013年12月，微信支付在全国接入400余家影院，支持在线选座、购票和支付。

最近，微信支付在打车领域的跑马圈地已经初见成效。来自嘀嘀打车的统计数据显示，由1月10日0点至1月12日下午6点，嘀嘀打车开通服务的32个城市中，已经由微信支付成功的打车费用的支付数累计超过10万笔。1月16日全天，嘀嘀打车日订单突破50万单，成功使用微信支付超15万单。嘀嘀打车开通微信支付后7天，已收获超百万单。

无论是乘客，还是司机，不少人对微信支付的追捧程度超过了预期。这项除了电商之外的微信支付的新尝试，成为目前颇受瞩目的O2O业务在微信上的成功新案例。

嘀嘀打车的用户在微信环境下就能完成叫车、支付与返利，业内人士指出，微信支付与嘀嘀打车形成的闭环服务不需要外接，很是方便了乘客与出租车司机。

众所周知，已经拿到移动互联网门票的腾讯的微信用户已突破7亿。微信支付或许在未来是支付宝线下支付唯一可以与之竞争的对手。

支付宝钱包的阻击

在线下布局更早的支付宝也正在快马加鞭，进行一场阻击战。新版快的App进一步优化了支付环节的体验，同时增加了绑定个人支付宝功能，这意味着快的打车将加速完成线上打车并付款的交易闭环。

此前，支付宝钱包的公众号已经开始免费对外提供服务，据了解，微信支付的理想也并不局限于自有产品的闭环应用，他们还想向其他App开放。

支付宝的“线下支付”探路已见成效。上品折扣、银泰百货、佐丹奴、美特斯邦威、万达影院、金逸影城等纷纷接入了支付宝服务，美宜佳、喜士多、红旗等8000家便利店也接入了支付宝钱包。用户打开支付宝钱包，可以“当面付”或扫码支付、声波支付，其中声波支付还可以在没有网络的情况下通畅使用。

就在微信支付开始和嘀嘀联手迅猛发力伊始的1月7日，新浪与支付宝宣布全面打通微博与支付宝账号，联手推出了微博支付，通过新浪微博的入口，用户即使不安装支付宝钱包，也能完成支付宝支付。而且，无论是微博平台上的在线交易还是线下商家的日常消费均可用微博客户端直接付款。临近年关，12306新客户端上线，用户手机上也可以用支付宝买火车票了。

新版的支付宝钱包重构了以用户为中心的功能架构，分为支付宝、探索、财富、更多4个板块，更为简洁，功能及体验全面面向线下支付了。

事实上，线下支付、取代现金是支付宝钱包革新的驱动力。而微信支付的转换率有多大，究竟有多少微信用户会成为微信支付的用户并黏住，用户体验能否保证，也将成为微信支付未来能否致胜的关键。

关闭微信支付宝免费支付功能 篇4

从银联方面了解到，发卡行往往将“小额免密免签”功能与“闪付”一并设置为默认开通，持卡用户在进行一定金额（境内300元人民币，境外以当地限额为准）及以下金额交易时，只需将银行卡靠近“闪付”感应区即可完成支付。在此过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无须签名。

小额免密怎么关闭？ 支付宝：

1、登陆支付宝客户端，登陆账号，进入界面以后，点击右下角“我的”。

2、点击我们的头像，就会进入到个人设置的界面中去，选择“设置”。

3、我们在上面会看到“支付设置”的选项，点击打开。

4、这里我们就能看到“免密支付”，然后就可以选择打开或关闭小额免密支付，以及看到有哪些第三方软件使用了这个服务。

微信：

1、打开微信—我—钱包

微信支付申请开通具体流程 篇5

一、申请成为服务号。（审核时间为7个工作日内）需提交材料：

企业营业执照副本扫描件、组织机构代码证扫描件、运营者手持证件照片、授权运营书下载签字（需盖公章）。

二、申请微信认证（认证费用银行卡转账：5个工作日内进行审核）需提交材料： 1.企业业务资料

企业营业执照、组织机构代码证、企业对公银行和账号。2.运营者信息：

运营人员身份证件彩色扫描件（正反两面）。3.企业基本资料（上传附件）

组织机构代码证、企业工商营业执照(副本）、申请公函（下载“一般企业申请认证公函”（需盖公章）

三、到微信开放平台官网申请正式的AppID（审核时间为7个工作日）

需提交材料：应用名称、简介、图标、下载地址。

四、申请支付功能，提交申请资料 1.企业审核资料：

业务经办人身份证扫描件、营业执照扫描件、组织机构代码扫描件、税务登记证扫描件。

2.财务审核资料： 3.注册财付通账号，绑定公司对公银行，开户银行信息、下载财付通银行账户证明函（需盖公章）。4.下载承诺函：

《微信公众平台商户功能申请及承诺函》（需盖公章），承诺函的签署过程（下载、签署盖章、邮寄、审核）可以与资料填写和合同签署同步进行，将下载承诺函模版（共正、反两页）建议打印至一张A4纸正反面。如若分两页纸打印，请加盖骑缝章。

五、进入开发、签订合同（审核时间为7个工作日）

系统会自动为商户生成《微信支付协议》（需盖公章、且需加盖骑缝章），协议中各项关键信息已经自动生成。

商户签署协议，待微信审核协议无误后，合同即生效。完成后，移动应用即可开通微信支付功能。

附：以下需盖公章

《授权运营书》

《一般企业申请认证公函》 《财付通银行账户证明函》

揭秘微信支付大盗病毒防范 篇6

手机支付固然便利,然而移动支付在便利人们生活的同时,也面临着越来越多的风险，众多官方的手机网银客户端和支付工具都被 克隆成山寨版本，山寨手机支付应用已成为移动支付最大安全风险之一，严重威胁着用户资金财产安全。

研究人员最近发现了一款名为Banker.AndroidOS.Basti.a的木马,该木马酷似正常的安卓应用,在安装时会请求访问Internet和接收短信或其他的权限,就像真的微信一样.

左图为”山寨微信“,与右图的真微信对比,几乎真假难辨.

根据对恶意软件的分析,我们可以得到以下结论:

”山寨微信“会向受害用户索要电话号码,支付卡号,PIN码和其他财务数据以及敏感的私密信息.只要受害人向假的应用程序提供了资料,恶意软件就会向软件作者发送包含有敏感信息的电子邮件.”山寨微信"甚至能够窃取并监听手机短信.

木马流程分析:

安全研究员根据恶意软件样本进一步发现了 留下的蛛丝马迹:

登陆邮箱后发现了大量已被发送的用户银行卡信息,以及被拦截的短信.

拦截的短信包括了用户的银行信息及支付验证信息.

根据邮箱中的接收邮件的地址，研究员进行了进一步调查，

微信支付平台的法律问题分析 篇7

微信是腾讯公司于2011 年推出的一款手机即时通讯软件, 通过移动运营服务商提供数据服务, 与自身产品所提供生活服务相结合, 并且能够整合其他应用软件在其平台上, 形成了一个功能强大的移动终端智能平台。微信支付是基于微信平台的集合第三方支付功能的支付平台, 与多家银行及金融机构合作, 为消费者提供互联网支付功能, 其支付牌照是基于财付通, 而财付通是我国首批获得互联网第三方支付牌照的企业之一。从两者关系可以看出, 微信支付平台不仅仅是微信软件的一个“功能模块”而已, 微信支付平台是一个经过国家许可的第三方支付平台, 其本质是构建一个以微信用户为核心的互联网支付体系。

二、微信支付平台的主要竞争对手分析

支付宝与财付通同为首批获得移动互联网支付牌照的第三方支付平台。由于支付宝在传统互联网平台积累大量用户群, 提供除传统支付服务外大量生活类支付功能。支付宝的优势是在于PC端电子商务大量用户习惯性使用, 与微信支付平台依托大量的微信用户流量近似, 支付宝传统PC端依托淘宝。在移动端发力推广支付宝钱包, 涵盖金融服务各个领域。由于支付宝与支付宝钱包的上线时间远早于微信支付, 因此积累大量用户资源, 微信支付面临不小压力。支付宝与微信支付的竞争与对抗主要天线在用户流量、交易渠道与广告等方面。

1.用户流量。无论是支付宝与支付宝钱包均是作为一种“支付软件”出现的, 而微信支付用户载体微信一开始就是与腾讯核心产品QQ类似构筑一个支付环境。因此, 两者区别是功能软件与生态系统之间区别;在用户流量竞争上, 一个是将传统用户通过软件功能的拓展提高粘性, 另一个则是通过构建生态系统吸引多方参与提高用户体验。因此作为生态系统的微信支付在整合支付功能中与支付宝这一功能软件发生冲突与竞争。

2.交易功能。支付宝本身并不是传统交易市场中的商家, 因此支付宝最主要的交易功能是通过使用支付宝的用户来体现的, 例如消费者、淘宝商家和银行。微信支付与支付宝不同在于微信支付不牵涉品牌建设, 只提供基础服务, 开放部分端口。品牌内部独立运营。最直接的一个例子就是微信游戏的内购。同时, 微信支付现已成为微商首选支付工具。

3.广告平台。支付宝的广告与传统软件一样出现在软件的各个角落中, 包括首页与功能页面, 而微信支付并没有在页面上植入广告, 但这并不意味着微信支付不需要或者放弃广告冲突, 而是微信支付通过微信商家导入流量。

三、微信支付平台不正当竞争法律风险分析

微信支付对其竞争对手采用的“屏蔽”、“封杀”, 不但对所禁止产品的企业造成巨大影响, 更严重的是对消费者的合法权益也产生侵害, 微信支付的做法反映出互联网法律框架的脆弱, 依靠企业自律形成的互联网自律机制难以持续。

1.消费者权益的侵害风险。根据《消费者权益保护法》相关规定, 注册使用腾讯公司产品的消费者的基本权利不能受到影响和其害, 特别是自主选择权。首先, 微信支付平台的屏蔽行为对消费者知情权是一种侵害, 对营销欺诈还是网络安全模棱两可的说法让人费解。这种不精准的解释无法解除消费者的疑问。侵害消费者的知情权。最主要的是, 无论是恶意营销还是安全原因, 都缺乏法律正当性, 微信支付平台甚至腾讯并没有尽到使消费者知情义务。其次, 屏蔽或封杀的目的并不是单纯的净化市场环境, 而是通过打击竞争对手, 使消费者无法使用原有的服务, 甚至放弃原有的服务转向微信支付平台或腾讯公司的其他服务。由于被屏蔽的应用与微信支付平台用户多有交叉。因此, 大量的微信和微信平台用户受到影响, 这就涉嫌侵犯微信支付平台用户的自主选择权与公平交易权。

2.对被屏蔽软件的不正当竞争风险。微信及微信支付平台对其竞争对手的产品进行的限制与禁止行为, 涉嫌违反《反不正当竞争法》和工信部《互联网信息服务市场秩序监督管理暂行办法》 (下文简称办法) 中的有关商业信誉和不正当竞争等规定。在屏蔽出现之后, 微信支付平台并未对支付宝的安全问题提出明确证据, 反而以安全问题进行指责, 这就涉嫌虚假信息传播, 损害支付宝信誉。同时对其他软件在版权问题的瑕疵上升到侵权行为上, 也颇为不合理。《办法》第六条, 互联网信息服务提供者在市场活动中不得擅自对其他经营者提供的合法产品或服务实施不兼容或不主动向客户提示。以及干扰其他经营者合法产品或服务运行。微信支付平台对被屏蔽软件实施不兼容行为, 并无正当理由, 对其实施拦截也是客观存在的事实。《办法》第八条规定, 互联网信息服务提供者应遵守《电信服务规范》有关规定, 不得对用户服务选择权加以限制。

3.垄断行为的侵害风险。《反垄断法》中经营者的市场垄断地位由其市场份额决定, 一般达到二分之一的市场份额, 可以推定具有支配地位, 有可能形成垄断。同时一旦认定具有支配地位, 则对其监管体现在公平竞争方面, 包括不能拒绝合理交易, 不能在交易中附加不合理条件等。如果微信及微信平台在移动支付领域市场占有率被认定超过二分之一, 作为支配地位的经营者, 其屏蔽行为就会面临被认定为不法行为的风险。

四、微信支付平台法律风险对象的法律选择

微信及微信支付的屏蔽行为, 涉及上述的一系列法律风险, 因此, 作为微信与微信支付平台的主要竞争对手, 可以采取法律手段来保护自己合法权益。

1.消费者的法律选择。《消费者权益保护法》规定, 消费者和经营者发生消费者权益争议的, 可以采取双方调解、消费者协会调解和行政部门投诉等手段。因此, 微信和微信支付平台用户可首先与腾讯公司相关部门提交意见, 其次可以向消费者协会进行投诉, 最终可向国家工商总局或深圳市工商局投诉其侵害消费者的合法权利。

2.主要竞争对手的法律选择。作为这次微信支付平台的主要打击对象, 支付宝等企业可以参照《办法》第十六条相关规定, 敦促微信与微信支付平台的母公司腾讯公司实施自律, 倡导其遵守商业道德, 并利用调解机构, 要求其遵守行业自律规范和商业道德, 保护用户合法权益。同时, 也可对腾讯公司市场支配地位进行调查和申请认定, 并进一步对其支配地位权利的滥用提起申诉。

五、对微信支付平台规避法律风险的建议

随着竞争的加剧, 一些排他性的不正当市场行为常常出现。从互联网的特质来看, 这种封闭式的做法是有悖于传统互联网高度自由分享的精神的。但从企业竞争角度来讲, 打击竞争对手使自己获得更高利润又是每个企业的终极追求。因此, 与传统市场竞争类似, 互联网市场竞争也出现市场失灵。微信支付平台可与从三个方面规避法律风险。

1.从消费者角度来讲, 微信支付平台首先要确保消费者利益, 主要包括知情权与自主选择权, 虽然互联网和移动互联网的侵权行为难以举证, 但作为体量巨大的互联网企业在消费者心中的口碑也是品牌价值增殖的重要因素。如果频繁出现消费者以此作为理由进行投诉、媒体曝光, 对微信支付平台本身也不利。

2.从竞争对手角度来看, 市场竞争愈加激烈, 但在竞争中也要注意求同存异, 正当竞争, 不能出现诋毁商誉、虚假宣传等行为。在企业间发生摩擦时, 首先要考虑消费者的利益, 在法律的框架内解决问题, 尽量和解或调解。否则往往造成两败俱伤的局面。企业在竞争中还应突出自己的经营特色, 用个性化的服务吸引消费者, 而不是用带有法律风险的竞争手段打压对方。

3.从市场监管者角度来看, 一旦有明显损害消费者的行为, 监管部门必然会介入调查。因此作为微信支付平台应加强自律行为, 在竞争中注意适度原则。

总之, 互联网与移动互联网的竞争愈演愈烈, 作为国内BAT巨头的腾讯和阿里巴巴之间竞争不断。无论采取何种竞争手段, 首先要保护消费者的权益不受侵害, 同时也要注意商业道德, 不能与对竞争对手展开恶意竞争, 在监管部门的法律监管下实现更好发展。

摘要：2015年以来, 微信支付平台禁止部分竞争对手通过其分享使用, 给消费者造成不便, 出现一系列法律风险。因此, 认识风险和规避风险才能使互联网竞争有序有益。本文首先分析微信与微信支付相关概念, 并针对微信支付平台的主要竞争对手进行分析, 探讨微信支付平台不正当竞争法律风险及对象选择与政策。

关键词：微信支付平台,不正当竞争,第三方支付平台,法律风险

参考文献

[1]徐昭.微信支付创新发展对金融消费者的影响及启示[J].浙江金融, 2014 (06) :35-37.

[2]李宏伟.网络第三方支付平台责任风险研究[J].法制博览, 2015 (05) :7-9.

苹果挑战微信支付宝 篇8

苹果已经与银联和包括中国银行、中国农业银行以及建设银行在内的15家中国主要银行签署协议，支持Apple Pay，将在2016年年初正式上线。虽然传言已经有大半年，但消息的正式公布还是令人惊讶。

特别是对比Apple Pay在美国、英国、加拿大和澳大利亚等地的推广速度，它们整整用了一年时间，并且后两个国家仅支持美国运通的服务。

咨询公司麦肯锡的数据显示，在中国内地，有超过2.35亿年龄在15岁或以上的用户没有银行账户，这让移动支付成为收发资金的必要工具。据易观智库的最新报告，微信支付季度活跃用户达1.5亿人次，支付宝更达到1.9亿人次，百度在去年也推出了自己的支付方式。2015年，移动支付整体市场规模有望达到1.4万亿美元。

苹果不是唯一一家着眼中国支付市场的手机巨头。三星在2015年12月18日的同一时间，也与中国银联签署了支付合作协定。

尽管在美国等国家推广遇到困境，但苹果似乎找到了在中国快速启动业务的方法—银联正想方设法抢回被支付宝和微信占据的移动支付市场。作为跨行支付和银联清算业务的重要来源，Apple Pay虚拟信用卡可以保住其核心地位。

中国的互联网巨头们都在布局支付领域。近场支付经过腾讯微信、阿里巴巴支付宝对消费者不遗余力的补贴及教育市场，有了更好的推广机会。但也意味着，Apple Pay将在支付领域与BAT短兵相接。

更大的难题在于微信支付、支付宝已经渗入了用户的使用习惯，两者占国内支付市场的9成。Apple Pay要想从中啃下一块着实不易—况且Apple Pay在美国本土推广缓慢，尽管那里已经形成了惯性稳定的信用卡消费习惯。

但Apple Pay也有自身的优势，不存储用户信息的近场支付方式和大量手机用户，分别在安全和品牌上为其背书。

一场针对消费者钱包的争夺大战就将在眼前展开，Apple Pay和银联要想打败对手，或许不那么容易。

微信支付密码是银行卡密码吗？ 篇9

微信支付密码是银行卡密码吗？

微信支付密码不是银行卡密码。也许是刚刚使用微信支付同时也要绑定自己银行卡并且实名认证的原因，在我们使用我们的微信支付设置的时候，到了支付密码的设置选择，我们可能会把自己的银行卡密码输入进去。不知道刚刚玩微信支付的朋友有没有想到这个问题，微信支付绑定银行卡输入自己的支付密码时候，我们是需要输入两次密码的，且前后两次输入的密码是一致的，才可以设置成功。试想一下，如果微信的支付密码和银行卡的密码一样，为何我们需要输入两次密码确认一下呢？你说对不对呢？所以，那个只是单独的密码体系，是属于微信这个产品本身的支付，与银行卡密码是不同的体系。值得一提的是，这个微信支付的密码，也是6位数字，和银行卡密码数字位数是一样的，新人朋友使用这个有点懵，有点混淆可以理解的。因为太像了呗，不过他们真不是同一个密码，你如果觉得自己密码太多了，不好记忆，也可以设置和自己银行卡密码一样的数字，前提是要保管好自己密码的安全性。

我们在使用微信零钱提现的时候，也是需要输入自己的微信支付密码的，这里也不是银行卡的密码，也是独立的微信支付密码。在我们的微信钱包里面可以找到这个界面，点击自己的微信零钱，按照步骤操作即可提现。大家始终只要记住一点就可以了，独立产品有独立的密码，微信是个独立的产品，不会和自己原来的银行卡密码一致的，除非自己设定一致，那也是可以的一种途径。

微信支付服务商 篇10

Apple Pay此前最主要的市场就是美国，除了美国市场之外，ApplePay已经先后登陆英国、澳大利亚和加拿大。不过美国的信用卡支付十分方便，美国人也习惯了什么都用信用卡支付，移动支付的手段发展的并不快。几位我所知道的朋友，即使开通了Apple Pay，也承认Apple Pay比掏卡刷卡更快，不过大家都因为各自的原因而甘愿刷卡。最主要的原因是每个人都有远超5张信用卡，有的积累里程、有的积累积分、有的可以返现，有的在特定超市可以打折，而ApplePay上最多绑定5张卡，一般用户往往只绑定一两张卡，大家会视情况选择信用卡当场刷卡，也就放弃了ApplePay的便捷。

中国是一个巨大的支付市场，据China Internet Network InfonnationCenter公布的数据，2015年3.58亿人通过移动设备进行在线支付。不仅仅各家银行和国际发卡组织，互联网公司也在觊觎如此广大的市场，此前支付宝、微信支付等就是在抢夺使用移动支付手段的用户。此前延缓库克在中国扩张Apple Pay业务的并不是用户和商户，而是与中国银联和中国各家银行的谈判，因为中国银联在中国银行卡支付上具有无法绕过的垄断地位。经过近两年的接触和沟通，苹果目前与中国银联UnionPay以及19家中资银行达成了交易，最终可以进军中国市场。中国银联和中资银行并非不欢迎苹果Apple Pay，因为ApplePay并不是发卡方的敌人，而是同盟军，估计大家在费率等方面需要沟通。中国银联担心的是支付宝和微信支付这种可以绕过银行卡的支付，尤其是二维码支付。

中国用户喜欢尝试新鲜事物，以及银行推广期的优惠政策，可能在初期会在用户数上有快速增幅。目前限制Apple Pay在中国应用前景的反而是支持NFC功能的POS机数量，即使在中国银联在推广QuickPass，还有大量的商户的POS机没有支持NFC近场支付的功能。在用户端的设备上，用户可以通过苹果生产的iPhone、iPad以及Apple Watch等设备使用Apple Pay，不过，iPhone必须是6以上的版本，而且似乎随身带着iPad并用来支付的人不多，没有具体的苹果在中国大陆境内的设备数量，保守估计在3000万台以上。中国银联和各家银行对于潜在的用户肯定是欢迎的，在推广初期也会用各种补贴来吸引用户，在认知上越快捷和便利的支付越有助于消费，这对于商家和收取手续费的银行来说都是有利的。银联和中资银行可以通过苹果的品牌形象和用户数增加自己的用户；苹果进入中国市场扩大ApplePay的基础并且可以增加收入；用户享用便捷和安全性；商家可以缩短用户服务时间，提升用户体验。

在美国，苹果公司在用户使用Apple Pay后对于每笔信用卡交易收取0.l5%的费用，对每笔借记卡交易收取0.5美分费用。这相当于从银行的蛋糕中切去0.15%的收益，不过银行看在对于交易的帮助上默认了。苹果公司、中国银联和各家银行并没有透露协议的具体内容，一般银行对于商户每笔交易的收费为1.5%-3%的费用，曾有朋友说国内消费，有的商户建议使用微信或支付宝支付，因为互联网公司给予补贴，所以商户不用向支付给银行那样增加成本。苹果公司如果还是按照美国0.15%的比例并不会对银行的收益造成太大的影响，关键是没有绕过银行。

美国调查机构的数据显示，ApplePay在美国发生的交易中3896是手机APP支付交易，62%是线下的实体商户。在实体商户层面方面遇到的最大因素还是设备不支持NFC或者NFC发生故障、以及收款人员不熟悉，估计在中国市场也会是这样，所以中国银联、支持Apple Pay的窗户需要在用户体验上让更多人觉得方便和快捷，使用Apple Pay的用户才会稳定下来。

苹果公司和中国银联、中资银行的合作会带来多方的收益，冲击的是阿里巴巴和腾讯公司的市场份额。目前微信支付和支付宝占据了中国四分之三的移动支付市场，是Apple Pay联盟的首要目标。微信支付和支付宝均支持多种硬件设备和平台，并且一直利用补贴进行推广，将用户拓展到更多的年龄层，中国移动支付市场也在各方的合力中快速增长，预计2015年会达到1.4万亿的规模。

中国银联目前并不仅仅同苹果公司合作，也与三星电子在协商中，估计Samsung Pay也会很快进入中国，虽然三星可能因为高端手机销售不振而竞争力稍弱。中国银联同苹果的合作弥补了在手机App上的弱势，不过短时间仍无法削弱支付宝和微信支付的优势。苹果公司可能不会加入补贴战，但其他各家公司很可能会推出更多的补贴措施拉拢用户，移动支付这一被看好的市场在未来必将持续混战。

微信支付服务商 篇11

一、调查数据

通过网上问卷调查的方式进行了本次调查,共有1288人参与了调查:按性别划分,男生占44.7%,女生占55.3%;按年级划分,大一到大四学生人数分别占2.2%,33.2%,59.6%和5.0%;按学生就读学校所在地点划分:江苏63.2%,上海4.9%;浙江12.4%;北京2.1%;山东8.1%;其他9.3%。主要调查内容如下:

(一)性别与受访者近一周使用微信支付次数的交叉分析

将受访者的性别以及近一周内使用微信支付的频率进行整理如图1所示。男女生性别比例基本持平,在近一周使用微信支付0-2次及3-4次的受访大学生中,男生人数比例超过了女生人数比例;但是在近一周使用微信支付5-6次,7-8次以及8次以上的受访大学生中,女生人数比例超过了男生人数比例。可见女生比男生更倾向于使用微信支付。

(二)受访者月总支出与微信支付次数的交叉分析

由图2可以看出,随着月总支出的增加,受访者近一周使用微信支付的次数也在增加。表明受访大学生的月总支出对他们使用微信支付的频率有直接影响,月总支出越高的学生使用微信支付越频繁。

(三)受访者选择微信支付的原因

由图3可知,受访大学生使用微信支付的主要原因有三个,有87.89%的受访大学生选择微信支付是因为方便快捷,63.98%的受访大学生选择微信支付是因为账上有余额,另外,46.89%的受访大学生因为促销活动选择微信支付。

(四)微信支付相对其他线上支付方式的最大优势

如图4所示,相对于支付宝等其他网上支付方式,受访者认为微信支付的最大优势在于朋友间转账方便,占52%,其次是方便快捷以及安全可靠,商家优惠也是原因之一。

二、调查结果分析

从调查结果可以看出,作为手机上最受欢迎的社交软件的衍生工具,微信支付方式被大学生群体使用的频率非常高,一周使用超过2次的大学生占72.5%以上。其中由于女生相对男生而言消费频率较高,因而使用微信支付的频率也相对较高。同样原因,消费总支出越高的学生使用微信支付的频率也越高,说明学生微信支付频率与他们的消费频率及消费金额成正相关关系。学生选择微信支付方式主要原因是方便快捷,这也是大多线上支付方式的主要优势,除方便快捷外,微信支付作为社交软件的衍生工具,还具备其他线上支付方式所不具备的最大优势,即朋友之间转账、红包功能更为方便和安全,因此很多大学生更偏爱使用微信支付方式。商家提供的微信支付优惠活动也是促使大学生更多使用微信支付的原因之一,大学生的经济来源于父母或打工所得,虽然有一些学生花钱不太节约,但大多数学生在消费时比较注重优惠促销活动,为节约开支愿意花费一些时间和精力,因此商家提供的微信支付优惠活动对大学生的支付方式选择影响很大。

三、结论与建议

综上所述,大学生选择微信支付方式已经成为常态,除大学生自身消费频率等因素对使用微信支付方式的影响外,商家的优惠活动以及微信社交软件本身功能及用户的扩大也将大大促进微信支付方式的普及应用。微信支付平台需要不断开发更适合大学生群体的交流、支付服务,为大学生群体提供更多便利服务,以吸引大学生使用微信支付方式。商家也可以利用大学生对优惠活动的偏好推出更多微信支付优惠,结合微信公众号、微会员等微信营销手段,留住老客户并吸引更多新客户。

参考文献

[1]李子卓.大学生群体移动支付行为特征及其影响因素的实证分析[J].信息系统工程,2015(4):147-149.

[2]杨磊.电子商务支付方式的问题及对策探讨[J].微型电脑应用,2014(8):56-58.

[3]经邦.指纹支付:移动支付的新方式[J].中国信用卡,2015(9):58-60.

[4]陈敏艾柯青.大学生网络消费行为与支付方式的调查研究[J].时代金融,2015(6):168-170+177.

[5]曹洁.“90后”大学生网上购物行为现状的调查与研究——以宿迁学院为例[J].现代营销(下旬刊),2015(4):50-51.

微信支付服务商 篇12

微信支付宝郁闷了 银行闪付单笔提到1000

4月1日起，根据新规静态二维码扫码被限额500元，支付宝和微信支付是被限制的典型。但是最近，各大银行则悄然开始了提额动作。银联公告显示，自2018年6月1日起，中国银联将与各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化，届时银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元。调整后持有带“闪付”标识的银行卡，或支持“云闪付”的移动设备，在支持银联卡小额免密交易业务的指定商户中，进行1000元以下(含1000元)的非接触式交易时，都可实现“一挥即付”的支付体验，无需输入密码、无需签名。这就是银联继续瓦解微信支付宝的二维码支付方式的杀手锏!银联的闪付付款方式也是具有竞争力的，毕竟消费者无脑将手机或者银行卡靠近pos机，这次调整之后1000元以下无需签名和输入密码就可直接扣款完成支付。支付过程中手机无需亮屏，简单说手机就是银行卡，便捷性突出。微信支付宝的.二维码则需要打开手机APP，点出二维码，过程略为繁琐。当然，微信和支付宝都在进行技术升级，力争在支付过程中将静态码和动态码无缝切换，让消费者支付中没有太明显的阻隔感。以银行为阵营的银联和微信支付宝的移动支付之争，或许才刚刚开始!希望这样的竞争多给消费者带来实惠吧!

支付平台服务合同 篇13

注册地址：__________________________

乙方：_______________________________

注册地址：___________________________

（在下文中，以上单方称“一方”，两方合称“双方”）

本服务合同（以下称“本合同”）由以下两方于_________年______月______日在北京签署，以昭信守。

鉴于：

甲方是中国著名的金融电子商务服务商，其创办的____________网（）是目前国内最有影响力的财经网站。______支付平台，即_________网上结算支付系统，能提供通用性强、快捷便利、功能扩展空间充分的网上结算支付服务及认证服务。

乙方______________________________

鉴此：双方就乙方使用甲方支付平台，享受在线认证结算服务达成如下合同：

一、定义与解释

除非本合同中另有定义，下列词语均应具有以下特定涵义：

1．1　日、工作日本合同所指之日为日历日，本合同所指之工作日系指中国政府规定的除法定节假日之外的工作日期。

1．2　______支付平台指甲方开发的能够提供在线支付、在线续费以及银行卡同用户______帐号之间资金划拨的网上计费支付及用户认证服务系统。?

1．3　乙方网站指乙方拥有的域名为__________________的网站，包括主站和所有镜像站点。

1．4　服务费指乙方因使用______支付平台提供的支付、认证结算等服务而向甲方支付的费用，该费用按照乙方用户通过该系统向乙方支付款项金额的固定比例支付。

1．5　运行年费保证商户在______支付平台上的网上支付功能正常运行的运行维护费。

1．6　技术接口及安装调试费指乙方因使用______支付平台提供的技术接口及甲方为乙方提供的安装和技术调测的费用。

1．7　特约商户帐户乙方在______支付平台开立的商户帐户，乙方随时可查询帐户的交易帐务明细和余额，在甲乙双方确认无误的情况下，该帐户内资金属于乙方所有，乙方有权划拨该帐户的资金到乙方指定帐户。

?

二、声明及保证

每一方均声明及保证，自本合同签署之日起有资格从事本合同项下之交易，而该等交易符合其经营范围及国家法律之规定。

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三、有效期

3．1　有效期

本合同有效期为壹年，本合同生效之日起计。

3．2　延期

任何一方可在合同期限届满前九十日内，向另一方书面提议延长，经双方一致同意，可签订续约合同。任何一方在收到对方书面延展合同的动议或邀约后，应在收到该书面延展合同的动议或邀约之日起十日内，对此书面动议或邀约做出书面回应或承诺，并受该回应或承诺的约束。如在上述期限内未做书面回应或承诺，视为拒绝。

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四、服务方式

4．1　链接

乙方网站主页应有______支付平台的图标，表明甲方的支付平台做为乙方网站在线支付手段之一，乙方网站需要在线支付的功能直接链接到甲方支付平台，用户点击后进入甲方相关支付页面，实现在线支付。

4．2　结算流程

用户在乙方网站选购商品或服务发生网上支付行为，进入______支付平台；

用户选择______支付平台中的支付工具付款；

用户输入该支付工具的卡号和密码，确认交易后，电脑提示交易结果是否成功；

交易成功后，______支付平台负责将用户的款项从用户的支付帐户上划拨到乙方在______支付平台的特约商户帐户上，到帐时间与银行相同；

乙方可随时查询在______支付系统的特约商户帐户的交易帐务明细和帐务余额。

4．3　服务保证

甲方保证支付平台正常运行、支付款项及时准确成功划拨（遇不可抗力除外），同时向乙方提供控制管理后台，乙方可通过控制管理后台进行帐务结算和明细查询。

甲方保证不断扩充其业务范围，让更多的银行连接至______支付平台，并免费提供给商家如同现有联网银行的一切服务，不再收取升级费用。

乙方保证在销售、配送、结算等方面为客户提供服务，因乙方或者其相关商户的原因与顾客产生的任何纠纷与甲方无关，均由乙方负责协调解决并承担全部责任。

乙方保证其利用支付平台经营的业务符合国家法律要求，不得利用甲方的服务从事任何违法活动，如果乙方违反前述规定，甲方有权立即解除本协议，因乙方的违法行为给甲方造成损失的，乙方应承担赔偿责任。

五、费用及结算

5．1　支付平台服务费为乙方用户通过甲方支付平台向乙方支付款项金额的_____%；

5．2　甲方负责按照乙方调款指令将收到的用户支付给乙方的款项从乙方在______支付平台的商户帐号上划至乙方指定帐户，金额以甲方系统的记录为准；

5．3　乙方应定期向甲方支付服务费；在甲方依据乙方资金调拨指令向乙方划款时，由甲方从乙方在______支付平台的帐户中扣除；

5．4　首年年费于合同签定后四个工作日内付清，首年年费为??元。以后年费按年收取；

5．5　乙方应将一次性支付的技术接口费----元及技术调测费----元，与首年年费一并付清。

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六、禁止商业使用

6．1　本合同终止之后，任何一方不得将另一方的品牌和标识用于商业目的。

6．2　合同有效期内，未经甲方事先书面许可乙方不得将______支付平台以出售、租赁等形式给其他用户使用，否则乙方将按甲方年费标准的5倍向甲方支付罚金。

七、保密义务

一方必须对从另一方所获取的商业秘密严格保密，在未事先取得另一方书面同意的情况下，不得向任何第三方披露。

八、不可抗力

如遇到自然灾害、战争、**、政府干预或其他双方不能预见、不能克服、不能避免的不可抗力事件，导致任何一方无法履行本合同项下的义务，受影响一方不承担违约责任，但是其必须采取一切可能的措施尽量减少不可抗力可能给对方带来的损失，并于发生不可抗力事件之日起三个工作日内通知合同对方，且于发出该等通知之日起十个工作日向合同对方提交不可抗力的证明文件；如果继续履约存在可能性且符合订立本合同的目的，合同双方应当继续履行本合同。

九、违约

如任何一方违反本合同所规定的义务，违约方在收到守约方要求纠正其违约行为的书面通知之日，应立即停止其违约行为，并在十（10）日内赔偿守约方因此受到的所有损失（包括直接损失、间接损失以及因此赔偿所引发的一切合理费用和支出）。如违约方继续进行违约行为或不履行上述赔偿义务，守约方除就其所有相关损失而获得违约方赔偿外，亦有权提前在违约方收到书面通知收件日当日终止本合同。

十、税务

每一方应按中国法律之规定，各自缴纳与自身经营有关之任何税款。

十一、争议之解决

11．1　协商与调解

11．1．1 对于因本合同的解释及执行而产生之争议，应首先由双方通过友好协商和（或）经由中立之第三方调解来解决。

11．1．2 如争议未能于前述方式在开始协商后三十（30）日内解决，则任何一方均可将有关争议提交仲裁。

11．2　仲裁

11．2．1 任何提交仲裁之争议应提交设在中国北京市的中国国际经济贸易仲裁委员会依据该仲裁委员会届时的仲裁规则审理。

11．2．2?在仲裁过程中，双方仍应继续履行本合同未提交仲裁之部分。

十二、附则

12．1　修改本合同惟经双方签署之书面合同，方可修改。

12．2　本合同之未尽事宜应按照中国法律之规定执行。

12．3　本合同以中文制成，一式肆份，具有同等法律效力，甲方三份，乙方一份。自双方委任代表签字并加盖公章后正式生效。

甲方：_____________________

地址：_____________________

邮编：_____________________

户名：_____________________

帐号：_____________________

开户银行：_________________

（行号：_________________）

盖章：_____________________

签字：_____________________

乙方：_____________________

地址：_____________________

邮编：_____________________

户名：_____________________

帐号：_____________________

盖章：_____________________

微信支付服务商 篇14

关键词：银行机构,支付机构,支付服务,比较研究,发展策略

银行机构和支付机构都是支付体系中重要的支付服务提供者,两者都拥有各自的比较优势,业务相互渗透,既有交叉,又互为补充,既有重合,亦难免冲突,因此需要从现在就加强自身建设才能在将来获得更大的发展。

一、银行机构和支付机构的竞合之路及面临的新挑战

随着电子支付市场的快速发展,支付机构与银行机构的关系也在不断发生变化,两者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的状态。随着支付机构的不断发展壮大,其对银行机构的竞争会进一步加剧,从最初的网上支付到后来的POS收单,支付机构的客户群、业务类型,与银行的重叠范围日益增加,在许多方面对银行业务产生影响,二者在竞争中也面临着许多新的挑战。

(一)支付机构和银行机构的竞争中,银行机构面临的新挑战

1. 支付机构对银行机构的支付结算市场份额进行抢占,替代了大量中间业务。

一是支付机构对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应。支付机构虽然没有拥有实体账户,但已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系,部分支付机构能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品;用户注册支付机构账户后,即可通过互联网、手机等终端完成账户资金的转移支付,许多功能与银行网银的功能并无明显差异。

2. 支付机构对银行机构的金融脱媒趋势,减少了银行机构的业务收入。

从腾讯财付通联手微信与招行“手机钱包”同一天发布在支付领域上“撞车”,到平安、阿里巴巴、腾讯三个“马总”尝试卖虚拟保险,银行、互联网企业、第三方机构在网络支付上的圈地运动日酣。绕开银行系统独立解决支付问题成为支付机构间敏感又心照不宣的“尝试”。支付中介脱媒的挑战已经越来越大:其一是第三方支付跑马圈地,例如支付宝、财付通,通过二维码收款、摇一摇转账、音频接口刷卡器等实现了脱离银行体系的商户端收款和用户端付款功能;其二是目前给与券商的一些新政策,券商账户消费支付来势汹汹;此外国外流行的个人之间P2P的支付模式以及新兴的支付技术正在崭露头角,比如谷歌钱包(Google Wallet)等模式渐向国内渗透,这些都会带来支付账户未来主导权之争。

3. 支付机构分流了银行机构的部分客户资源,冲击了银行业市场现有的格局。

支付机构拥有庞大的客户数量,且一旦建立关系,便会产生较强的客户黏性。随着支付机构发展到一定的规模,就会对银行机构形成一定的挤压空间和威胁。比如,巨大的沉淀资金和庞大的客户群不仅为支付机构提供了巨大的业务潜力和盈利空间,还使支付机构在今后与银行机构的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码,致使银行机构有可能退变成支付机构的基础服务商,难以占领支付产品的高附加值领域。

(二)支付机构和银行机构的竞争中,支付机构面临的新挑战。

支付机构的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展,然而,其在产品竞争、盈利模式、资金、监管等方面存在的风险和挑战也逐渐凸显出来。

1. 无序竞争问题。

部分支付机构存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序等诸多问题。例如:有些机构从谋求自身利益出发,未经严格审查,就把银行提供的代扣接口开放给二级商户;个别支付机构未经客户授权,把客户信息挪作他用,带来严重的法律风险和客户信息泄露隐患;还有些支付机构对二级商户出租通道的管理疏于监控,被动为非法目的资金转移提供便利等等。

2. 资金沉淀问题。

支付机构作为资金划出方和资金收到方之间的纽带,由于客户之间资金划出和资金收到的时间不一致,从而使得总有一部分资金在支付机构的账户中暂时停留。大量沉淀资金,一方面可能由于支付机构对于沉淀资金的不规范处理引致流动性问题;另一方面也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。

3. 数据安全风险。

支付业务是依托网络和机器进行的,支付平台上保留大量的数据资料,数据传递通过相关人员的操作指令在短时间内迅速到达,一旦操作者不当操作,使用者的错误操作、错误的数据和指令将会迅速传递。

二、银行机构和支付机构的趋同性、异质性比较及合作中的功能、定位分析

支付机构提供的支付服务主要是指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等货币资金转移服务,与银行机构提供的相关服务和产品有区别,有联系;有业务趋同性,也有业务异质性。

(一)趋同性比较

从银行机构和支付机构的功能分析,可以发现,二者有许多共同之处:都具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等功能,都从事货币资金转移中介服务,利用信息技术实现支付指令的交换和处理;都会产生资金集聚效应。

(二)异质性比较

(三)支付机构和银行机构的合作分析

在整体上,第三方支付体系与传统金融服务体系在主营业务、利润来源、主要服务对象和提供的服务等方面存在较大差异,两个体系在发展意识、业务重点和利益诉求等多个方面并不存在冲突,尽管银行机构与支付机构存在较强的竞争关系,但也必须承认,二者之间的合作意义更大。

一方面,支付机构对银行机构支付业务的发展发挥了重要作用:一是在成本和交易费率方面,支付机构的统一接入服务减少了零售商户的成本,较好的充当了中间交易担保人的作用;二是在市场拓展方面,目前C2C模式下,市场还不成熟,银行采取和支付机构合作培育市场的方式更为经济;三是在增值业务和整合营销方面,支付机构提供的平台可以拓展银行现有销售渠道,能够促进交易和激发银行账户的活跃度,带动中间业务收入增长;四是在产业链支付及客户化需求定制方面,支付机构的信息流有利于形成银行的供应链客户群和中小企业客户群,优化了银行机构提供的支付服务,其针对性的创新服务,大大增强了零售商和消费者之间的黏度;五是从提供担保角度而言,支付机构的账户充值或者预付方式更适用于今天的电子商务模式;六是支付机构大额度的备付金,可成为银行吸收稳定存款的重要来源之一。

另一方面,银行机构对于支付机构的快速成长作出了巨大的贡献。银行在资金安全和商业信用上都为其提供了较为坚实的基础服务。一是银行业以其完善的资金清算体系,为第三方支付机构提供有力的支撑,保障支付体系的有效运行。目前,银行已经为第三方支付机构提供网关支付服务,在一些如代扣业务、授权业务等创新型产品领域,双方也有深入的合作。二是银行能够为第三方支付机构提供备付金账户、归集客户沉淀资金,从而进一步完善第三方支付机构的信誉体系。

三、探求银行机构与支付机构的竞争合作之策

支付服务的市场巨大,市场潜力有待深度挖掘,在这一过程中,银行与第三方支付都具有各自的优势,只有相互弥补和配合才能充分开拓市场。未来的市场发展格局方面,银行依旧会在传统金融服务领域占据主导,而第三方支付将在网上支付等创新服务领域占据稳固市场,二者的核心市场和利益并不存在严重重叠和排斥。

(一)银行机构业务发展策略

1. 完善电子渠道建设,拓展备付金存管业务,增加中间业务收入。

银行机构应进一步加大电子渠道建设,推出更多面对客户的新电子银行产品,充分利用现有的门户网站优势,打造自己的支付平台,拓展各类金融产品的销售渠道,给客户提供全方位打包的金融服务同时,银行机构应着眼长远利益,加大对支付机构的营销力度,扩大合作领域,积极争取支付企业的资金监管行身份,利用支付企业吸附资金的能力,增加中间业务收入,拓宽低成本负债来源。

2. 加大金融创新力度,加强与支付机构的合作,积极应对金融脱媒。

面对支付机构的技术创新、产品创新和商业模式创新,银行不应一味强调监管套利而任由支付机构实现金融脱媒。建议采取的积极态度是:一方面,在电子支付领域共同遵循同一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则;另一方面,在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作,以开放共赢和拥抱变化的胸襟,研究彼此商业模式的创新和融合,学习第三方开拓互联网金融的优势,取长补短,共同构筑平衡、健康的电子商务和移动金融生态圈。

3. 介入电子支付链,大力拓展中小企业融资业务,拓展新客户群体。

银行机构应对客户行业、规模、资金流进行细分,面向这些特定客户群进行产品创新,有针对性地开发出特定金融产品,满足客户需求的同时扩大了商业银行的市场份额,提高银行综合收益和持续竞争力。在电子商务流程中,与支付企业积极合作,开展多种融资业务的优势,在充分合作的基础上为银行机构营销吸纳新客户,为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务,达到“双赢”的效果。

(二)支付机构业务发展策略

随着社会的发展,专业化分工更加专业,银行会做一些基础性的金融工作,而支付公司提供更多的是增值服务。支付公司和银行的关系是合作远大于竞争。可以说,第三方支付的发展与银行并不矛盾,二者可以“和平共处,共同竞放”。支付机构要想谋求更大的成长空间,还需进一步明确市场定位,做精做细优势业务,走差异化发展之路。

1.进一步细分市场,发挥自身优势开展差别化经营。对于支付机构来说,创新和效率依旧是其未来发展的根本,支付机构应该根据自身资源优势,形成细分的市场,避免同质化的竞争和价格战,扩大与产业链其他机构合作的范围,强化自身的生存之本,可以与银行在个人理财、企业金融服务等方面加强双方的合作。

2.加强技术安全合作,完善内控管理,加强消费者权益的保护。一方面,支付机构可与高科技信息公司达成安全联盟,确保系统安全稳定。另一方面,支付机构应加强消费者网络隐私权的保护,明确规定发生不可抗力时,采取消费者资金保全措施等。