银行atm机调研报告

银行atm机调研报告（共8篇）

银行atm机调研报告 篇1

电子银行外出调查报告

调查时间 4月1日

调查地点：通州西门附近银行网点

业务实践：使用银行网点的ATM机进行查询存取款业务 去超市购物用pos机刷卡消费 观察多媒体自助终端 在自助银行用

电话银行查询银行卡余额

自动柜员机，即ATM，是指银行在不同地点设置一种小型机器，利用一张信用卡大小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料（通常就是银行卡），让客户可以透过机器进行提款、存款、转帐等银行柜台服务。操作 1 提款

按卡上箭头所示方向将卡插入插卡处。

在键盘上输入密码后，按“输入”键。依照屏幕上显示的栏目，按屏幕左侧“提款”键。

输入所需取款金额，核对后按“输入”键。

取回提款卡及“客户通知书”。

点收从提款机吐出的现钞。2 查询

插卡、输入密码后，按：“输入”键。

依照屏幕显示的栏目，按屏幕右侧的“查询”键。

屏幕上将显示您的帐面余额，可用余额以及当日自动提款机上可用余额。屏幕返回后，按屏幕右侧的“取卡”键，取回提款卡。3 更改密码

按卡上箭头所示方向将卡插入插卡处。

在键盘上输入密码后，按“输入”键。

依照屏幕显示的栏目，按屏幕左侧“更改密码”键。

在键盘上输入新密码（六位数字，屏幕显示六个“*”）后，按“输入”键。

再输入一次新密码，以确认新密码正确与否，若两次输入不一致，则密码不更新；若密码被更改，则屏幕上显示“新密码已被接纳”。

取回提款卡及“客户通知书”。

请您注意：

操作时，每一步骤请勿超过30秒钟。

当您的提款旧卡退出时，请即抽出，如退出一半的提款卡又被直接推入，或超过30秒钟不取卡，柜员机将吞没提款卡。

如密码输入错误，柜员机将要求您重新输入，连续三次输入错误，柜员机将自动将卡吞没。

如遇提款卡被柜员机吞进，请您凭身份证到发卡行领取。

如遇取款交易完成但钱款未从柜员机中吐出，请携带身份证及“客户通知书”速于信用卡部联系。

密码遗忘：请持身份证到市中行信用卡部办理。

提款卡应避免接触磁性物质。ATM机的好处

1、服务延伸。自助设备有效的延伸了银行服务的时间，银行一般都是有固定的上班时间，在银行营业网点下班的时候，自助设备可以有效的延长营业时间，给客服提供有效的金融服务。

2、降低银行营运成本。大家都知道，银行业的薪水是非常高的，而据不完全统计，一台自助设备每年提供的金融服务量远超一名柜员一年提供的服务量，而成本却只是柜员的1/20。

3、提供增值服务。许多自助设备可以跟第三方系统连接，完成诸如交水电费、电信费等功能，极大方便了群众的需求

4、减少柜面营业压力。根据调查，在自助设备完成一次取款或者存款交易，所需的时间仅仅是在柜面人工操作的1/10（这还不计算等候排序的时间)我国自助设备应用现状和发展趋势

自20世纪80年代出现第一台ATM以来，我国自助设备经过20多年的发展，全国保有量已接近30万台，成为了银行维护客户、延伸服务、打造品牌的重要渠道之一。本文对我国自助设备的运用现状和发展趋势进行了简要分析。

一、我国自助设备的使用现状

国内银行最早在1987年引入ATM,其初衷并不是为了分流客户,而是为了树立银行高科技、现代化的崭新形象，加之当时银行卡发行很少，自助设备更像是银行宣传的一个“噱头”，使用效果很不理想。20世纪90年代中后期，各家银行开始将银行卡作为个人金融业务的发展重点，ATM等自助设备也得以高速发展。此后，银联网络的诞生和Windows系统在自助设备上的应用，扫除了不同品牌不同银行间业务办理的障碍，自助设备迎来了发展的黄金期。1.自助设备的类型

目前，国内自助设备主要分为自动取款机（ATM）、存取款一体机、自助服务终端三大类，为客户提供7×24小时的取款、存款、转账、查询、代缴费等服务，个别银行还应用了自助发卡机、IC圈存机等自助设备，服务种类基本涵盖了银行网点所能提供的全部零售银行服务。

2．自助设备的布放

在我国，自助设备多布放于银行网点内部。随着商业银行的股改上市，在网点之外布放单台设备及建立离行式自助银行成为近年来自助设备发展的一个趋势，据不完全统计，离行式自助设备已超过全部设备总量的20%。

从全国范围来看，自助设备更多的集中在东部沿海地区，中西部地区的城市，尤其是非省会城市地区，分布较少，其发展仍有很大的空间。3.自助设备对银行的意义

①分流网点压力。在国外，自助设备基本替代了银行网点，大部分交易都在自助设备上完成，而我国的银行网点常常人满为患，客户分流仍有很长的路要走。

②拓展银行服务。离行式自助设备延伸了银行服务的范围，其资金投入较新设网点大大降低，而7×24小时的服务特点，更是满足了白天无时间办理业务的客户群体的需要。

③创新盈利模式。随着自助设备服务功能的不断拓展，异地交易、跨行交易、代缴费等业务给银行带来的手续费收入不断增加，自助设备已经可以实现盈利，而由其带来的人力成本节约、客户满意度提升等替代效益则更为可观。

④应对同业竞争和提升银行形象。自助银行的建立与发展，不仅为客户带来了便利的服务，更在一定程度上打造了银行新的形象。

二、我国自助设备推进使用中遇到的问题

自助设备经过20多年的发展，已成为客户办理银行业务的重要渠道之一。但在使用过程中，也暴露出了较多的问题。1.针对自助设备的刑事犯罪屡禁不止

⑴加装读卡器和摄像装置，盗取客户银行卡磁条信息和密码，通过克隆客户卡片的方式，盗取客户银行卡资金。⑵通过张贴虚假告示并伪造自助设备故障，待客户拨打告示上的电话时，以银行工作人员的身份要求客户告知卡号及密码，或以保证客户资金安全为由，让客户向指定账户转账，骗取客户资金。⑶封堵出钞口，造成自助设备无法出钞的假象，待客户误以为设备故障离开或寻找银行工作人员之际，取出卡在出钞口内的钞票。⑷趁客户办理业务时，偷窥客户密码，待客户业务办理完成尚未取卡之际，以地上掉钱为由，调包银行卡，而后盗取客户资金。⑸夜间在自助银行内部趁客户取钱之际，实施抢劫、伤害等恶性刑事犯罪。

⑹布放山寨ATM，盗取客户银行卡信息及密码。

⑺对自助设备进行打、砸、切割等破坏，这种破坏手段主要存在于业务发展初期，目前很少发生。

2.日常管理已成为自助设备发展中的一大瓶颈

随着自助设备的快速布放，许多大城市单家银行布放的设备均超过100台，有些地方超过1000台。而在银行内部，自助设备的日常管理往往分散于零售、科技、营运等不同部门，这势必会对日常管理和维护工作带来一定困难。同时，这几年设备的爆发式增长，使得以往对自助设备的管理维护经验落伍过时，研究如何更有效的管理快速增长的自助设备已成为商业银行面临的一大课题，这在几大国有股份制银行中显得更为迫切。3.客户对自助设备的认识仍有偏差

银行卡业务的快速发展，客观上推进了持卡人对自助设备的使用，但大多数人对ATM的认识仍停留在可以取款、查询的层面，存款、转账、代缴费、基金买卖等功能则知之甚少，这从绝大部分交易为取款交易的数据统计中就可见一斑。另外，客户在自助设备上办理交易的自我风险防范意识也亟待加强。

三、对进一步推进自助设备应用的一些建议 1.加强风险防范，为客户营造安全放心的业务环境

⑴强化针对持卡人的用卡安全防范宣传，如输入密码时用手遮挡、不可相信虚假告示、遇有情况不要马上离开而原地拨打银行客服电话等，从源头降低不法分子作案的机率。

⑵通过应用指纹（动脉）认证、钞票识别、抖动读卡、更新验钞模块等技术，开发设备防犯罪软件，用科技手段，促业务健康发展。⑶构建联网集中监控系统，并加大设备巡查，尤其是夜间的巡查力度，做到针对自助设备犯罪的早预防、早发现、早处理。2.优化自助设备的布放选址

较之国外离行式ATM布放比例超过70%，我国离行式ATM的发展还有很大的空间。利用GIS系统，细分客户群体，增加繁华街道、商场、居民小区、车站等人流量大的区域的设备布放，在增加一个客户服务渠道的同时，也打造一个营销宣传的渠道。3.强化自助设备的日常管理

走专业化的管理道路，集中自助设备日常管理中的清点清分、清机加钞、账务处理、状态监控等主要环节，将故障维护交由专业的维保公司负责，用现代化的管理手段推进自助设备的规范使用。4.丰富自助设备的服务功能

不断拓展ATM等自助设备的交易功能，在丰富金融服务功能的同时，研究非金融类服务在自助设备上的应用，切实满足客户全方位的服务需求。

5.加大客户宣传力度

通过flash短片、海报、网点大堂经理引导等多种方式，加大ATM等自助设备的服务功能宣传，通过客户体验、交易抽奖、费率优惠等多种形式，积极引导客户对自助设备的主动使用。

四、自助设备未来应用的设想

纵观国外ATM等自助设备的发展历程，可以预见，随着银行网络的持续优化、银行卡业务的快速发展、客户金融服务理念的不断提升，在不久的将来，国内自助设备将迎来其发展的井喷期。1.设备布局合理化 设备数量快速增长，每百万人拥有设备数量持续提高，除大城市外，中小城市及农村市场设备布放率和使用率不断提升，自助银行尤其是离行式自助银行成为银行服务的最重要渠道之一。随着设备布放主体的放开，非银行类机构加快自助设备的布放力度，自助设备网络建设日渐完善，业务交易量呈现爆发式增长。2.服务功能丰富化

无卡折存取款交易全面推出，公私转账全面开通，IC卡业务交易成为另一支柱，代购机/车票、订花、下载音乐等非金融类服务得以广泛应用，在自驾汽车上不下车办理业务成为常态，自助设备成为银行业务办理、营销宣传、拓展客户的重要渠道。3.安全防范科技化

静脉识别、钞票记忆、环境动态对比分析、防欺诈软件的全面应用以及动态密码锁、指纹开锁等科技手段的创新应用，从内外部两个方面持续提升自助设备安全使用规范，设备安全性得到有效保证。4.运营模式多样化

除银行负责本行ATM等自助设备日常运营管理工作外，第三方运营商将成为银行自助设备运营管理的重要力量之一，同时承担多家银行现金清分、钞票押运、清机加钞、故障维护等运营管理工作。另外，银行与第三方机构合作，由第三方负责设备购买、安装、维护等工作，银行负责设备冠名的双方共赢的新模式将迎来发展良机。5.盈利能力显著化

ATM等自助设备交易功能的不断丰富和收费机制的市场化进程加快，自助设备的直接创收能力将得以显著体现，自助设备在成为客户服务、营销宣传主渠道的同时，也必将成为银行盈利创收的重要渠道之一。

当前，不法分子针对银行自助设备的违法犯罪活动呈明显上升趋势。鉴于这种情况，强化自助设备管理，着力打造安全的用卡环境是非常重要的。

为了确保自助设备的安全运行，该行根据实际情况，出台自助设备安全管理工作指导意见，着力建立自助设备安全管理长效机制：一是为保障自助银行监控、报警等硬件设施时时处于良好状态，积极探索创新安全巡查方式和方法，研究不法分子的作案规律和特点，提高重点时段的巡查次数，有针对性地做好超前防范工作。二是营业机构坚持每日“一查二巡三到位”，即每天早上班前对自助设备前端有否异常情况进行检查，上班期间保安每隔20分钟一次巡查，确保夜间巡查时间、人员、责任三到位，有效保证自助设备的安全运营。三是积极研究自助设备作案规律，提前做好风险防范。对现有自助设备发案情况进行一次梳理分类，对多发地段自助设备落实专人，盯死看牢；对一般地段定时巡回检查；对夜间客流量较少的自助设备要采用图像自动检测巡查方法，通过远程对讲、巡逻、守候三为一体联动监控。主动分析和及时掌控不法分子新的作案规律和特点，针对新的作案形式和手段，研究制定防范措施，堵塞隐患和漏洞。四是完善自助设备管理考核机制，列入安全运营考核。

坚持客户利益无小事，为加强自助设备安全防范，积极开展全市的自助设备巡查活动。一是关注重点时段。营业网点的营业时间内由网点保安员每20分钟巡查一次；非营业时间由县(市)支行保卫部门根据当地的社会治安状况决定组织若干巡查小组；鹿城区范围内由市分行监察保卫部统一组织，对于附行式与离行式进行分时段监控，主要以远程监控中心为主，巡查队为辅的时实监控和巡查，晚上的两个重点时段由远程监控中心与巡逻队相结合的方式进行监控与巡查。二是关注重点区域。对附行式、离行式自助设备进行全面巡查和时实监控，特别是案件频发区域和治安情况比较复杂、客流量大的自助设备，采取特殊手段，如白天增派保安人员执勤、夜间蹲点守候以及保安公司巡逻等方式方法。三是关注重点机型。重点检查近期案件多发的老式迪堡型、未加装密码键盘防窥罩、读卡器异型口的自助设备。四是关注重点部位。重点检查自助银行门口是否加装了假的门禁读卡器，自助设备插卡口、出钞口、键盘和自助设备上方的灯箱是否有微型摄像机等；自助设备及自助银行区是否有非法张贴的宣传单、告示；自助设备上是否有曾粘贴作案机具的强力胶残留痕迹。

同时，通过灵活多样方式、方法开展检查，一是营业网点大堂经理或营业经理每天早、中、晚三次检查，特别是开门前自助设备检查和异常情况的监控回放；二是监控室值班和应急处置人员一定要落实到位；三是巡查人员同监控中心紧密配合，做到巡查与守候相结合，画面盯梢与动态分析相结合，责任分工与考核奖励相结合，提高巡查效率，增强巡查效果。此外，建行温州分行加大客户安全用卡的宣传力度，提高客户风险防范意识。通过案情分析与总结客户在用卡过程中容易出现的风险点，加强对营业网点人员、银行卡营销人员的安全防范教育工作，并通过他们对持卡人开展安全用卡宣传，提高客户的自我防范能力。同时在工作中帮助、提醒持卡人养成良好的自助设备用卡习惯，即先确认自助机具无异常后再使用，在使用过程中保护好自己的密码，操作密码时尽可能用手遮挡。并根据防控工作时事动态，在自助设备大门出入口明显处统一制作警方温馨提示，告知客户用卡的注意事项和掌握当前犯罪新动向，确保客户利益不受损失。

银行atm机调研报告 篇2

20世纪80年代中期, 我国银行为了提升现代化形象, 开始引进ATM。1993年, “金卡工程”启动后, 国内银行对ATM需求激增, 极大地刺激了ATM供应市场的发展。1998年, 全国ATM突破2万台。到2011年, 我国的ATM机数目达到20万台。然而, 国内基于Mainframe下的ATM机银行储蓄系统的研究, 无论是期刊、学术报告、论文数量都少之又少。一方面, Mainframe的购买费用、维护费用、开发软件费用确实要比一般的计算机开发高出很多, 普通公司难以承受高昂的成本, 导致Mainframe的应用同百姓大众的日常生活没有太多的直接接触。另一方面, 由于Mainframe过于昂贵, 因此业务量相对于一般的软件业务少, 从业人员也很少。再者, 学校关于Mainframe的专业就更少了, 在全国范围内, 只有7所大学能够开设Mainframe专业。新人的培训只能类似于工作坊的师傅带徒弟的方式。现在, 由于我国的软件服务外包的兴起, 且发展速度很快, 不少培训机构看到了其中的商机以及政府的优惠政策, 纷纷开设了关于Mainframe的课程, 不少从事软件专业的人员或者学生也都涌入Mainframe行业, 我国的Mainframe从业人员正在逐渐壮大。

1 Mainframe的负载概述

大部分Mainframe负载都可以分为2个部分, 即批处理和在线交易处理。

1.1 批处理

Mainframe一个关键的优势在于它能处理存储在高速存储设备上的海量数据, 输出有价值的结果。比如, 银行和其他金融机构可以利用Mainframe系统完成季度结算, 生成客户需要的报告 (如季度股票或养老金报表) 或政府需要的报告 (如金融业绩表) 。有了Mainframe, 零售商店可以每晚生成和整合销售报告, 供给地区销售经理检阅。生成这些报表的是批处理程序, 确切地说, 它们在Mainframe上运行的时候不需要与用户交互。一个批处理程序提交给计算机, 而后读入并且处理大量数据———可能是海量数据———并且输出结果, 比如客户账单表。一个等价的概念是UNIX脚本文件或Windows命令文件, 但是z/OS批处理作业可以处理百万条记录。

批处理通常具有以下特性:

(1) 要处理和保存大量输入数据 (可能是兆兆位或者更多) , 访问大量记录, 输出大量信息。

(2) 通常来说, 很短的响应时间是不必要的。然而, 批处理作业通常必须在“批处理窗口”时间内完成, 在这段时间内在线活动不紧密, 服务等级协议 (SLA) 对此有规定。

(3) 生成的信息通常和大量用户和数据实体有关 (比如客户订单或零售商手头的存货) 。

(4) 一个调度好的批处理包含成百上千个按照事先预定好的顺序执行的作业。

在批处理的过程中, 可以运行多种类型的工作。整合信息比如投资基金的收益率, 预定的数据库备份, 日常订单的处理和存货更新都是常见例子。

1.2 在线交易处理

和终端用户有交互行为的交易处理被称为在线交易处理或OLTP。一般来说, 主机为大量的交易系统提供服务。这些交易系统往往非常重要, 公司依靠它们实现自身的核心功能。交易系统必须能供数量无法估计的用户同时使用, 还要支持各种各样的交易类型。大多数交易在很短时间内完成, 有时候一秒都不到。交易系统有一个主要特征:用户和系统间的交互时间很短。通过几次简短交互, 用户就可以完成一个商务交易, 其每次交互的相应时间都很短。这些系统中通常运行着非常关键的应用程序, 因此它要有持续的可用性, 卓越的性能, 同时要在数据保护和维护数据完整性方面有出色的表现。

大多数人对在线交易都很熟悉, 比如使用ATM机存钱、取钱、查询和转账;使用借记卡和信用卡在超市付账;网上购物。

一些产业使用基于主机的在线系统, 其中包括:

(1) 银行业———提供客户服务的ATM机、柜员系统。

(2) 保险业———为策略管理和索赔处理设计的代理系统。

(3) 运输业———航空订票系统。

(4) 制造业———库存控制、生产调度。

(5) 政府部门———税收处理、许可证的发行和管理。

在以上这些产业中, 终端用户是如何和主机交互的呢?公司交易处理系统的设计受许多因素的影响, 这些因素包括:

(1) 某个时间点与系统交互的用户数量。

(2) 每秒交易数 (TPS) 。

(3) 应用程序的可用性要求情况。例如, 该应用程序一天24小时, 一周7天都可用吗?抑或可以在每周的某个晚上短暂停机?

在PC和智能工作站流行之前, 和在线主机应用程序交互的最常见方法就是使用3270终端。这些设备有时被称为“哑”终端, 不过它们已经有足够的能力去收集和显示整屏的数据而不是每次按键都与主机交互, 以此节省处理器周期。主机程序在黑色屏幕上显示绿色字符, 所以在当时有着“绿屏”程序的昵称。基于这些因素, 不同主机系统间的用户交互不尽相同。结合当前正在设计的应用程序, 主机系统正在改写其上已经存在的应用程序, 使用户可以通过网络浏览器和主机应用程序进行交互。这个工作有时需要开发新程序, 不过却常通过购买第三方软件来实现为应用程序”整容”的目的。这样一来, 终端用户通常意识不到在后台有主机的存在了。

在线交易通常有以下特点:

(1) 少量的输入数据, 少量的存储记录被访问与处理, 输出的数据也很少很短的响应时间, 通常小于1秒。

(2) 用户数量大, 交易数量多。

(3) 用户的交易终端需要全天候的可用。

(4) 交易安全和用户数据安全须得到保障。

2 系统设计

系统主要是由前台 (客户操作界面) 和后台 (柜员操作界面) 组成。它的总体结构分为交互式界面和事务处理型系统的混合体。一般的模拟ATM系统对数据的安全性方面考虑较差, 该系统采用DB2作后台的数据存储库, 加强本系统的安全问题。

2.1 系统功能简介

本系统使用COBOL, JCL, VSAM, DB2, CICS等技术实现模拟ATM终端进行基本的客户交易, 前台功能包括以下:

(1) 身份认证:每个用户对应自己的登录密码, 输入3次错误密码, 冻结账户。

(2) 取款:辨认用户输入的取款金额是否正确, 若输入的金额少于账户金额, 提示“金额不足”。

(3) 存款:辨认用户的存入金额是否正确, 只有活期存款。

(4) 转账:与系统中其他用户进行转账, 需要对象用户同样存在于数据库中。

(5) 查询余额:查询用户自己的余额。

2.2 系统前台设计

(1) 登录:用户输入账户号码和密码, 如果密码和帐号都正确, 则跳到下一步;如果账户存在, 但是密码输入三次都失败, 则冻结该用户, 将该用户添加到冻结用户表中。

(2) 存款:用户登录后可以存款, 只要输入存款金额, 就可以存款了, 目前只有活期存款。

(3) 取款:用户还可以从自己的账户里取款, 输入一定的金额, 只要少于账户中的金额, 就可以取款, 否则提示“金额不足”。

(4) 查看信息:用户选择查看信息后, 可以选择查询账户余额或者历史操作记录。如果选择查询账户余额, 则会从数据库中把相应用户的金额显示出来。

(5) 更改密码:如果用户想更改自己的密码, 则可以从主菜单选择“更改密码”, 只要用户输入新的密码, 再确认输入的密码, 两个密码一样才可以成功更改密码。

2.3 系统后台设计

(1) 管理员登录:输入柜员号和登录密码。

(2) 开户:建立一个新的用户。

(3) 销户:删除一个旧的用户。

(4) 解冻账号:帮助用户取消冻结的账户。

(5) 冻结账号:管理员有权限冻结指定的用户。将指定要冻结的用户添加到冻结用户表。

(6) 查看用户信息:管理员可以查看指定用户的基本信息, 根据用户账户号码查找。

2.4 界面实现

界面是用汇编语言代码定义的, 编制界面需要使用两个汇编命令和三个BMS宏 (Macros) 命令。两条汇编命令是PRINT和END命令, 是最简单的汇编命令, 分别用来打印汇编指令和结束汇编程序。宏或宏命令, 指的是将多条汇编命令集合在一起, 用一条命令来表示。主要集中在三条宏命令DFHMSD, DFHMDI, DFHMDF上。设计的界面如图一所示。

2.5 CICS存取DB2的方法

CICS中的应用程序是通过CICS附加设备管理模块调用DB2关系数据库的。在准备访问DB2之前, CICS必须与DB2建立连接, 用SQL语言编制语句去存取和访问数据库中的数据。CICS管理模块在收到SQL语句后, 会将相关的请求交易CICS附加设备管理, 附加设备进行必要的检查后, 会建立一个线程, 将结果通过CICS的附加设备返回给应用程序。

3 系统主要技术

在OS/390系统中, 当用户需要使用计算机完成某项任务时, 用户必须准备一个作业流 (Job Stream) 。作业流中包含一个或多个作业 (Job) , 作业是用JCL (Job Control Language) 书写的。与COBOL等一般的编程语言不同, 作业控制语言JCL (Job Control Language) 是用户与操作系统的接口。用户通过JCL的相应语句来与操作系统通讯, 获得作业所需的资源等, 按自己的意图来控制作业的执行。JCL由几个语句组成, 对于一个作业, JCL为被执行的任务引导操作系统, 并说明所需要的全部I/O设备, 在一个作业中, 每一次程序的执行称为一个作业步, 一个作业可包含几个作业步。一个作业中的各步是顺序执行的, 因此一个作业步的输出可以作为下一个作业步的输入。

作业都必须包含三个JCL基本语句 (JCL Statement) 。它们分别是:

(1) 作业语句 (JOB) :标识一个作业的开始, 提供必要的运行参数。

(2) 执行语句 (EXEC) :标识一个作业步的开始, 定义本作业步所要执行的程序或过程。

(3) 数据定义语句 (DD) :用于描述应用程序所需要的数据文件。

系统规定这三种语句行必须以“//”开头, /和/分别占据一行JCL语句的第一列和第二列, 以下是JCL语言的一个简单例子:

4 结束语

本文在对现有的ATM机系统和现状认真分析的基础上, 明确了ATM机模拟系统工作本身存在的一些问题, 按照信息管理系统的原理和方法, 采用成熟的信息技术和手段, 支持ATM工作的全过程, 提高银行处理业务的能力, 从而提高管理效率。本系统使用COBOL, JCL, VSAM, DB2, CICS等技术实现模拟ATM终端进行基本的客户交易。

摘要：随着市场经济的不断发展, 人民的生活也越来越富裕, 所以人们需要银行能够给用户提供方便的业务操作, 比如开户、存款、取款、销户、查询余额等。因此, 银行储蓄系统已经成为当今必不可少的组成部分。银行储蓄管理系统的开发过程包括前台应用程序的设计和后台数据库的建立与维护两个方面的内容, 应用程序开发过程详细介绍了该系统所实现的开户、存款、取款、查询、消户等主要功能, 并着重介绍了上述各个功能模块的建立与生成;而数据库的建立和维护过程则主要介绍系统数据库的建立与更新, 并要求做到系统管理数据的一致性、完整性和安全性。

关键词：Mainframe,ATM机,模拟系统

参考文献

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[5]Raul Menenderz, Doug Lowe.murach’s cics for the COBOL programmer[J].Library of Congree Cataloging-in-Publication Data, 2001, (03) .

银行atm机调研报告 篇3

关键词：吉林市；ATM机；影响因素；布局

中图分类号：F830.4 文献标识码：A文章编号：1674-0432（2012）-10-0265-2

1 ATM机分布问题

ATM（Auto Teller Machine）称自动取款机，实质是一种集光、机、电技术的银行业自动化设备。从1967年第一台ATM的出现，我国的ATM机建设也开始了长足发展。它的结构目前ATM机主要功能有提款、转账、银行卡货币信息查询、打印凭据条、更改密码等。

根据调查状况分析，吉林市ATM机分布主要表现为以下几点：

1.1 分布地区集中

实际情况中，龙潭区本身并不是处于吉林市繁华地段，由于近年来住房等社会条件的影响，该地区经济开始较往年有所改观，人口流动量也有所增加。ATM机的分布地点主要以铁东部分和区政府所在地为主，两者占龙潭区ATM机分布总数的九成以上，这就是现实中的分布畸形。

1.2 覆盖范围重合

在区政府驻地附近分布有各大银行的ATM机网点，按一台ATM机可以覆盖周边2000米范围计算，仅仅在区政府一个地方就形成了多层重叠，既属于银行的恶意竞争，也属于典型的资源浪费、分配不合理行为。

1.3 服务效率低下

针对龙潭区ATM机的分布状况，许多银行设置ATM机的根本目的在于增加本身的覆盖范围，而没有规划好设置ATM机之后带来的效益和服务效率增加的效果。

1.4 偏远城镇数量偏少

从分布情况上可以明显看到，在龙潭开发区、土城子满族朝鲜族乡等部分仅有一台甚至于没有ATM机，严重制约了银行的发展战略。

2 ATM机布局优化建议

随着银ATM自助设备的应用规模和普及程度大大提高，各家商业银行对优质布放网点资源的竞争很激烈。据ATM机制造巨头广电运通对ATM网点的调查研究，ATM自助银行综合效益的65%-70%取决于网点选址，因此银行业正确选址是战略竞争中的首要目标。目前，在选址技术、物流规划、环境设计等领域，零售业、快餐业都已趋于成熟。因此在ATM布设的位置选择上，可以结合管理学与营销学原理，参考超市选址、餐饮选址的策略进行科学规划。

2.1 ATM机选址前的调查工作

为避免重大损失，银行决策者应首先对所选择位置进行调查研究和系统分析，做出综合评价后再做出选择。

相关数据调查：该类数据主要分为政策导向分析、相关ATM机数据分析、银联数据分析几种。其中政策导向分析主要来源于政府年度统计报告、政府部门网站等，通过对相关政策的发布，分析选址区域发展前景，指导一定时期内选址的地域方向；对ATM机相关数据分析主要来源于本行业务部门；银联数据主要来源于当地银联数据及报表，通过对其分析可以对地区内银行相关发展状况了解，最终作出相关决策。

选址地域调查：选择合适的安装地点对于ATM利用率和效益、获得较高的投入产出比至关重要。根对ATM服务调查显示，高达百分之九十的人认为应该布放在居民点，除了居民社区外，银行还需要重点关注的选址类型包括：主要交通枢纽；零售店或专業市场超市、加油站、批发市场；商贸中心、购物广场、酒店聚集区；高校、大型书城、高等院校；餐饮娱乐聚集区；体育卫生公共设施周边；城市旅游服务区；欠缺ATM或无银行网点设施区域。

2.2 选址方法

ATM自助银行选址方法主要有跟随法、填补法、规模法、销售法几种。

（1）跟随法：跟随其他银行交易量特别大、效益特别好的ATM网点，在其附近选址布放本行ATM机。通过银联数据等收集当地ATM交易数据排名和安装位置，实地观察客户交易排队情况，这一方法可以快速找到目标位置，成本低、时间短、效益高，适合单点选址布放，适合对选址区域没有明确要求和限制，以效益作为ATM自助银行选址指导原则的银行，但对竞争过大的网点，如工、农、中、建等网点密集的区域，应适当回避。

（2）填补法：在其他银行还未进入或未饱和的区域抢先进入并占领市场。采取这一方法优点在于针对性强，能够很好的兼顾网点扩充和业务效益，但要求银行反应速度快，对个人存款和发卡量有考核的银行可以参考使用这一方法，但要注意一是该本区域与政府规划及发展政策保持一致；二是要符合银行自身对网络布局和市场覆盖面的策略。

（3）规模法：在特定地区以大规模进入抢夺市场为主要手段，适合于大型银行采纳。此方法不仅可以实现大批量布放、占领优质市场资源，还有利于与组织进行业务互补等，从而实现更大的效益。

（4）销售法：以获得大型企业、学校等主账户、工资发放、日常消费性存款和发放、良好项目的贷款等为目的，由银行为服务客户提供ATM自助银行服务。

3 ATM机应用设想

3.1 完善、创新ATM机运营流程和管理模式

积极发现目前ATM机应用方面的问题，参考学习国外ATM机建设的先进经验方法，探索符合中国国情的应用方案，提高银行效益，扩展自助设备应用领域。

3.2 自助设备集中运营管理，进行专业化管理

越来越多的银行开始对自助设备进行集中管理，目前银行业应当在省级和地市级建立独立运营的ATM管理中心，推进专业化管理。这项方案不但有利于形成统一规范的操作制度和服务管理流程，还有利于提高工作效率。通过规模化经营，降低运行成本，增强盈利能力，通过规范化经营，提高风险防范能力。

3.3 使自助设备逐渐成为现代商业银行服务客户主流渠道

由于自助设备一是在在功能上最接近银行柜台，针对取款、转账、缴费、账户查询等客户最常使用的银行业务，目前通过ATM机均可进行；二是客户对自助渠道的接受程度高，在所有电子渠道中（自助设备、网上银行、电话银行和手机银行等），ATM机的认知率最高。另外，ATM机设备的相关费用相比实体网点可以减少很多，在很大程度上可以扩大银行覆盖面的同时减少相关费用。

3.4 拓展ATM机增值业务、附加业务

市场竞争需要银行不断开发设计出贴近客户生活的新产品，使自助服务更加丰富和具有个性化，在自助设备上不断推出多种增值业务和附加业务有利于提高了自助设备的赢利能力，增强银行竞争力。

4 对于吉林市龙潭区ATM机布局的简单设想

4.1 针对商业区提出合理规划

由于铁东商贸周边人群以在校学生、当地居民、江北站客流、小部分公司员工及商业用户组成。以洛阳商廈为主要商品集结地，覆盖餐饮业若干，江北火车站、铁东医院等场所，在这部分用户中，商业用户存取款较为集中在白天，而消费者在购买商品的过程中业会存在存取款业务，吉林银行银行卡市场在吉林地区占10%情况下，除去特殊情况，可知该ATM机每日需承担百余人的提款作业，属高负荷运转，因此可定义吉林银行在该地区部署ATM机严重不足，应当采纳设施选址方法中填补法这种适合中小银行的选址策略，在沿承德街以北方位增加ATM机数量，分流学生客户和龙潭开发区用户人群压力。

4.2 针对学校群体提出合理规划

各大银行普遍采纳在商业中心附近布置网点、在网点聚集地带设置网点进行竞争的策略，严重忽略了在校学生的庞大消费人群，因此建议银行业在此地区采纳跟随法策略，避免过热竞争。吉林化工学院周围以1000米为界，经考察主要有ATM机网点23处，分布在武汉路沿线地带，即目前市政府规划的铁东商贸区周边地带实地调查后发现，各个 ATM机距离约为百米左右，但是较少有昼夜服务的银行。但是学生在工作时间一般都在上课，所以存取款时间受限，建议在吉化物流中心附近设置24小时ATM机，以方便学生群体的使用。

参考文献

[1] 张群.生产运作与管理[M].北京：机械工业出版社，2003，

2.

[2] 李翠敏.城市银行网点的空间分析[D].上海：上海师范大学旅游学院，2005，5.

[3] 刘镭彦.自助网点选址方法探讨[J].福建金融，2007，

（11）.

[4] LAWRENCE V.SNYDER.Facility location under uncertainty：a review[J].Department of Industrial and Systems Engineering.Lehigh University，2004，7.

银行ATM机安装场所安全协议书 篇4

甲方：

乙方：

根据双方友好协商，乙方租用甲方提 的场所安装大堂式ATM一台，为保证ATM的安全和正常工作，根据《厦门市金融机构离行式ATM安全防范设施建设方案审批和工程验收细则》要求和双方于 年 月 日签订的编号为 ATM场地使用协议，双方约定共同遵守以下协议：

1、甲方在 所在区域应24小时有人值班。

2、甲方提供安装ATM机的场所，必须有足够位置便于运钞车进出、停留，ATM机安装位置距离运钞车停留处不超过20米。

3、甲方提供给乙方安装大堂式ATM机的位置面积应不少于2平方米。甲方应为乙方建设ATM机房实体防护提供方便，并不得影响ATM机的安全使用。

4、甲方有义务协助乙方做好ATM机的安全防护，一旦发现ATM出现故障，或被人为破坏，甲方应立即通知乙方。乙方若收到本ATM机预警提示应立即通知甲方，甲方(或其派驻值班人员)有义务协助查看ATM周边情况，并把现场情况如实反馈给乙方。甲方24小时联系电话 ，乙方24小时联系电话：

5、甲方应协助乙方做好ATM机取款处的环境卫生，维持ATM机外部空间不被占用，确保良好的取款环境。

6、甲方应确保乙方人员进出ATM机房通道畅通，在装钞门附近1米内不得堆放物品，影响ATM机装钞门的开关。

7、甲方应确保乙方ATM有足够的`通风条件，不能在ATM顶部或ATM机房顶部堆放物件。同时甲方在管理过程中应尽量避免碰撞ATM装置。

8、甲方应确保不得在乙方ATM机摄像头监控范围内堆放物品或遮拦物，阻挡摄像机正常工作。

9、甲方提供的场地出现使用用途变更或更改租户等情况，甲方应及时通知乙方并征得乙方的同意。

10、甲方不能遵守上述条款，乙方有权拒付编号为 的合同项下的管理费，并解除合同;甲方因违反上述条款给乙方造成损失的，甲方应承担相应的赔偿责任。

甲方： 乙方：

代表人： 代表人：

银行atm机调研报告 篇5

2010年12月3日 13点46分 来源：中国金融网 作者：钱书忠 魏湘武

相关标签：银行 农业银行 农行邵阳分行 ATM机

农民养鸡，农行也养“机”。不过，这“机”不同于那“鸡”。尝到养“机”甜头的邵阳分行，近些年来，“机”越养越多，“蛋”越生越多，真可谓是鹤立“机”群，初具规模。据了解，2009年，邵阳分行养“机” 87台，创收560万元，2010年养机110台，截至11月30日，ATM机创收720万元，在当地四大行排名中跃居首位，同业占比达57%，较第二名工商银行高出近一倍。这是邵阳分行加强ATM机管理，养“机”生“蛋”结出的硕果。

巧布局，给“机”找个安乐“窝”

前些年，邵阳分行ATM机的投放晚于同业，加之数量上不占优势，区域布局上不合理，竞争明显处于劣势，创收上更不如同业。为了抢抓市场，在同业竞争中占有一席之地，近年来，邵阳分行将ATM机的规模化投放、科学化管理作为延伸服务半径、提高工作效率的有效手段。在机具的布局上，对市场进行一番认真考察、反复论证后，将政府机关、事业单位、大型商业区和大专院校作为ATM机投入的重点区域，自去年以来，新安装多功能ATM机23台，调整ATM机7台。由于机具布局合理，很快占领了城市和县域市场，在同业竞争中，市场交易量占比达50%以上。与此同时，邵阳分行还将人口居住集中、经济活跃的乡镇作为ATM机投放重点，抢占农村市场制高点。邵阳县五丰铺支行地处三县交界处，经济活跃，商贾云集，该行投放一台ATM机后，每天日均业务量达1150多笔，仅去年ATM就实现收入19.7万元，创下了邵阳分行ATM机创收之最。

善管理，让“机”运转更勤快

要让机具运转好，管理是关键。在机具的管理上，邵阳分行首先制订了ATM 机管理细则，每个营业网点明确两名前后台人员为机具管理员，实行有奖有罚的考核措施，加强管理员的工作责任心。其次是强化对钞箱的管理。为了让ATM机不因“饿肚”而“空转”，邵阳分行要求各营业网点在上班前、中午、日终三个时段给ATM机加钞，做到人停机不停，人休机不休，确保ATM机“吃饱”运转好。再次是加强对ATM机的维护。由于邵阳分行ATM机使用频率高，故障时有发生。为了让ATM 机不因“伤病”而“休战”，邵阳分行要求维修人员不论工作多忙，也不管天气如何，路有多远，必须在24小时间之内赶赴现场排除故障。据统计，自去年至今，邵阳分行先后有40多台机具发生故障，维修人员均在第一时间赶到现场维修机具，排除故障，保证了ATM机的正常运转。隆回县金石桥支行距离邵阳市150余公里，今年春节期间是业务繁忙旺季，该支行ATM机发生故障，维修人员接到电话不到3小时便赶到现场维修。4小时之后，正在返回途中的维修人员又接到了该支行故障电话，他们立即调转车头再次赶到该支行，终于在晚上8点将机具维修好并投入使用，确保了该支行ATM的正常运行。

优服务，以“机”吸引客户

ATM机应急预案 篇6

应急预案

一、预警预防

1、安排本网点员工和保安员，对附属自助银行、自助设备状况，ATM灯箱、插卡口、出钞口、密码键盘及防护罩等重点部位进行现场检查。每天班前、班后检查应以网点员工为主，检查情况录入网点内控自查系统。营业期间检查应以网点值勤保安为主。

2、加强客户宣传和引导。通过采取一定的宣传措施，提醒客户提高警惕，注意用卡安全，避免落入犯罪分子设下的陷阱。

二、预想场景一及应急处置

营业网点附属自助银行及ATM突发事件发生后，事发营业网点组长应迅速分析判断有关情况，启动本单位应急处置预案，指挥全体人员沉着冷静、灵活处置，及时报警、报告。

预想场景：发现异常

网点营业期间，网点员工在对附属自助银行、ATM现场检查中，发现ATM有张贴不明告示、出钞口被堵等不法分子作案的痕迹。

应急处置要点：

1、网点ATM机专管人员对异常事件应保护好现场，提示客户暂时不要使用该自助设备，立即向网点负责人报告。

2、负责人接到报告后，应对自助银行、ATM现场进行仔细检查，判断ATM确实被不法分子作案后，启动应急预案，通知总行保卫部。

3、网点负责人应组织员工检查其他附属自助设备情况，保护好现场，提示客户暂时不要使用该自助设备。

4、ATM机专管员应立即打印交易流水，确定作案时间段内所有交易的客户卡号，并对交易卡进行分类，分出我行卡和他行卡，报送上级主管业务部门。视情况拨打110报警电话。

5、保卫部应第一时间通知行领导，并启动应急预案，调阅查看监控录像，锁定不法分子作案时间段。

6、保卫部迅速派出工作人员到事发现场，协助网点、110处理事件。

7、将此次事件全过程、后果及影响的文字、图片资料备案，并上报行领导。

预想场景二：ATM案件

网点营业期间，保安员在安全巡查中发现一名（或多名）不法分子在网点附属自助设备上安装银行卡信息偷盗装置或暴力破坏自助设备意图窃取设备内资金，或接监控中心值班人员通知：有不法分子正在网点自助设备上安装银行卡信息偷盗装置。

应急处置要点：

1、后台监控人员发现情况后，迅速通知网点负责人；并上报总行保卫部。网点负责人应与保安隐蔽监视，在不清楚不法分子是否携带凶器的情况下，不要贸然靠近和采取行动；若确认不法分子未携带凶器的情况下，在可以制服不法分子时，果断用防卫器械围捕不法分子。

2、保卫部会立即上报行领导，启动紧急预案，视情况联系110警方；派出工作人员到达事发现场，立即调阅后台监控录像，确认犯罪份子的作案时间，保存资料、图片证据。

3、网点保安及工作人员若在制服不法分子的过程中，其若逃跑，应紧随追击，呼叫周围群众协助追捕。

4、如不法分子已经逃离现场，在保卫工作人员应指挥网点保安划出警戒线，保护好现场配合警方调查取证，提示客户暂时不要使用自助设备。

5、将此次事件全过程、后果及影响的文字、图片资料备案，并上报行领导。

三、应急处置注意事项：

营业网点附属自助银行及ATM突发事件，如处置措施不当，可能导致我行和客户资金被盗，并引发我行与客户之间的纠纷，给我行带来不利影响。营业网点附属自助银行及ATM突发事件发生后，如网点员工随意接受新闻媒体采访或粗暴拒绝新闻媒体采访，可能会给我行带来负面报道，影响我行声誉。为此，在处置过程中要注意以下事项：

1、发生附属自助银行及ATM突发事件，处置一定要迅速、及时，保障客户资金安全。

银行atm机调研报告 篇7

ATM (Automatic Teller Machine) 又称“自动柜员机”, 是由计算机控制的由持卡人自我服务型的金融专用设备, 它向持卡人提供取款、存款、查询、更改密码等功能。ATM机是对银行服务网点的重要补充, 可完成银行员工的部分工作, 减少人工成本, 提高工作效率, 完善整个银行的服务系统。但ATM网点的设立存在成本属性, 平均设立一台ATM机约需30万元。因此, 一座城市设立多少网点, 每个点的具体位置如何, 如何才能达到经济效益与社会效益最大化, 这一系列问题都需要慎重考虑。此外, 由于银行之间的竞争尤其激烈, 为了提高银行服务质量和工作效率, 增强竞争力, 设立ATM机网点成为各大银行的必然之举, 其具体选址规划成为银行甚至城市规划部门的一项重要工作, 需要对其相关理论进行深入研究。

ATM机作为现代银行系统中的重要一部分, 国内外学者包括众多银行从业者对有关问题展开了一系列研究, 既涉及ATM机的整体网络系统设计、管理, 也有关于金融业等的空间研究。Martin[1]、Leyshon[2]等人对金融地理进行了探究分析;Porteous[3]在其著作中对银行区位模型进行分析, 认为如果市场潜力的空间分布不均匀、市场结构竞争存在, 银行布局将趋于集聚;Dow[4]通过对银行业空间发展过程的研究指出, 金融业的空间发展具有阶段性;祝英丽、李小建等[5]以花旗银行为例, 分析了金融危机对跨国银行企业的影响, 如造成利润下降、大规模裁员等;黎雯、刘纯波等[6]设计并实现了ATM业务管理原型系统, 将ATM的主要业务集中到统一平台上并阐述了该系统的开发环境、功能模块设计和关键技术;龚玉霞、吴育华[7]建立了三角模糊数和AHP (层次分析法) 综合的模糊评价法, 为银行ATM机选址提供了一种多目标、多方案选优的科学方法。国内部分学者也对银行网点、金融网点的空间问题进行了研究。彭宝玉、李小建分析了新经济背景下金融空间的演化及其驱动力[8], 又对20世纪90年代中期以来中国银行业空间系统的变化进行探究, 发现东部地区国有商业银行网点份额显著上升, 中部6省明显下降, 银行资产地理变化较大, 信贷、存款地理向北京、上海金融中心城市集中趋势显著, 金融中心效应突出[9];李小建、周雄飞等[10]研究认为, 交通便利, 靠近机关、企事业单位、交易中心、餐饮娱乐中心、居民点, 以及政府政策导向和模仿因素等是影响现代银行网点布局的重要因素。许多银行从业者从自身实际工作出发, 对银行网点与城市空间的关系进行了研究。徐玮、张伟锋[11]认为, CBD条件最佳且由CBD向外依次递减。因此, 高等级网点在CBD或地区中心布局, 低等级网点则由于相对效益不高等原因位于周边地区。纪美莹[12]将城市各区域划分为热点区域、繁华区域、潜力区域、欠发达区域、衰落区域, 认为银行网点应该尽量在经济繁华区域和主干道上选址。

本研究以上海市为例, 运用Ripley's K函数和GIS空间分析技术研究分析了ATM机空间结构现状, 总结其设立经验与模式, 以期能为未来或其他城市提供有益的借鉴。

2 研究区域、研究数据与研究方法

2.1 研究区域

本文研究范围包括上海市的16区1县:黄浦区、徐汇区、虹口区、杨浦区、普陀区、静安区、闸北区、长宁区、浦东区、闵行区、嘉定区、宝山区、奉贤区、松江区、金山区、青浦区和崇明县。上海是我国金融业发展最繁荣的城市之一, 自我国加入WTO后外资银行机构大量涌入上海, 中资银行与外资银行竞争异常激烈。本文主要选取区域内的工商银行ATM、建设银行ATM、中国银行ATM、农业银行ATM、交通银行ATM、邮政储蓄ATM、浦发银行ATM、上海银行ATM、花旗银行ATM、渣打银行ATM等国内外36家共3272个样本点。其中, 国有五大商业银行工行、农行、建行、交行、中行和浦发银行、邮政储蓄银行、上海银行的ATM机网点最多。

2.2 数据来源

本研究数据来源于2013年某版导航数据的反馈信息, 结合上海市工商行政管理局网站进行筛选、核实共选取有效样本3272个;利用ATM机的地址信息将筛选过的每个网点与矢量化后的2012年上海市行政地图进行匹配, 得到上海市ATM机空间分布图, 同时建立空间属性数据库。此外, 按照同样的方法获取上海市购物广场、商务办公楼、餐饮酒店、超市、医院、大学的空间分布图。

2.3 研究方法

本研究主要采用空间点数据进行分析研究, 而空间点模式的研究一般是基于所有观测点事件在地图上的分布, 主要侧重于点分布的聚集性和分散性问题。目前有关点模式的分析方法主要有:以聚集性为基础的基于密度的方法, 主要有样方计数法和核函数方法两种;以分散性为基础的基于距离的技术, 主要有最近邻距离法, 包括最近邻指数 (NNI) 、G—函数、F—函数、K—函数方法等。其中, 核密度估计和Ripley's K函数是用来检测空间点分布模式的常用统计学方法, 即用点的空间地理位置信息来对点进行分析的方法[13]。

核密度估计:由于核密度估计方法是一种从数据样本本身出发, 研究数据分布特征的方法, 因此在统计学理论和应用领域均受到高度重视。设x1, x2, x3, …, xn为单变量x的样本, x的概率密度函数f (x) 的核密度估计定义为:。式中, K () 为核密度方程, h为阈值, n为阈值范围内的点, d为数据的维数。

3 上海市银行ATM机布局特征分析

3.1 ATM机分布集聚趋势显著

利用Arcgis软件中Spatial statistics模块, 10级距离步取最大值100, 置信度取99%, 起始距离、距离步长均取值1000m, 边界校正采用模拟边界外值法, Ripley L指数偏离随机性的显著性检验采用Monte Carlo模拟法, 得到函数曲线 (图1) 。从图1可见, Lw置信曲线与Hi置信曲线大致重合, 但在65km范围内L值曲线位于置信曲线上方, 且L值一直呈稳定上升直至平缓, 表明在0—65km之间ATM机集聚分布现象较明显, 而65km外则逐渐分散。

3.2 上海ATM机空间分布特征分析

运用核密度估计法, 选取适宜的距离阈值, 对ATM机布局进行空间分析得出:上海市ATM机主要集聚分布在城市中心区, 圈层围绕于城市近郊区, 零星分散于城市边缘区, 呈现出核心—边缘结构 (图2, 见封三) 。从图2可见, ATM机在上海中心城区的空间分布存在相对集中的态势, 并在外环线以内形成明显的集聚区。其中, 样本点分布密度最大的区域是黄浦区、徐汇区、虹口区、杨浦区、普陀区、静安区6区的共同交界处。即以人民广场为中心向外围扩展的核心城区, 随着空间的向外延伸, ATM机呈由内向外的同心圆状分布, 集中程度也由高向低变化。黄浦江东岸的浦东新区因近年来经济发展迅速, 金融业增长日新月异, ATM机次级密集区跨越黄浦江, 包括其东岸的陆家嘴金融贸易区及浦东新区的主要城区;黄浦江西岸次级密集区在外环线内逐层向外扩张, 并与宝山区的城区连接成片;在城市边缘区的闸北区、长宁区、闵行区、嘉定区、宝山区、奉贤区、松江区、金山区、青浦区、崇明县以及浦东新区的川沙镇和惠南镇的各核心城区形成了ATM机空间分布的相对集中点, 整体上表现出圈层结构, 即有一定距离的圈层围绕在市中心周围, 但没有形成面, 只是各个孤立的集中点;上海城市近郊区ATM机分布非常分散, 密度在0—0.759之间, 即ATM机设置不足1台/km2。

4 ATM机分布机制分析

利用核密度估计法研究分析上海ATM机分布与购物广场、商务办公楼、餐饮酒店、超市、医院、大学等的空间相关性, 阐述上海ATM机分布机制。

4.1 与商业商务等场所关系分析

通过运用Arcgis空间分析获得上海市购物商场、餐饮酒店、超市、商务办公楼空间点数据的核密度图 (图3, 见封三) , 将其与ATM机集聚区进行比较可见, 购物商场和餐饮酒店的整体空间分布与ATM机的分布最具相似性, 但餐饮酒店的集聚区规模更大;超市在上海则形成了多核心布局, 且ATM机集聚区联系紧密, 布局紧凑;商务办公楼基本集中分布在上海城市的核心城区, 与ATM机的集聚区核心区基本吻合, 但城市边缘区与城郊区的布局则较分散。从图3可见, 上海ATM机的区位布局受到最基本的商业经济活动影响。分析其原因可知, 消费者在进行购物、住宿等日常活动时, 既可办理金融业务, 又可省去从商店到银行的时间成本, 将购物休闲与金融交易融为一体。所以, 对购物商场、超市、酒店而言, 在其周围或店内设置ATM机, 相当于把银行的客户变成了自己潜在或稳定的客户, 且银行也为客户在商场、超市等地的消费提供了必要的金融服务。

4.2 与企事业等场所分布关系分析

同理可得上海市大学、医院、小区、机关单位的核密度估计图 (图4, 见封三) , 将其与ATM机 (图2) 进行比较分析可知, 由于大学占地较宽, 更倾向于向城郊迁移或建立新校区, 大学的空间分布呈双核心—边缘结构, 且其双核心分布在ATM机的核心集聚区两侧的次密集区。城市的医疗资源相对郊区、农村具有一定的优势。就医院数量而言, 远多于其他地区, 每天众多的人流、资金流, 使其区位布局与ATM机的相关性较高。城市居住区随着城市化不断向城市外围扩散, 但中心城区的老住宅区仍有一部分保留在原地, 因此小区的中心集聚区范围大于ATM机的集聚区。政府机关单位主要分布在各区县的中心城区, 与ATM机布局基本相符。本研究选取的公共场所人流量较大, 对使用到ATM机的概率很高, 在这些地方设点很有必要。所以, 上海市ATM机空间布局在一定程度上可依据公共场所分布设置。

4.3 与银行网点分布关系分析

上海市经济发达, 商贸流通频繁、金融业繁荣, 而ATM机作为银行系统的一部分, 两者的区位布局联系非常紧密。通过对比图1与图5 (见封三) 可知, ATM机分布与银行网点布局较重合, 但ATM空间分布范围比银行网点更广泛。分析其原因可知, 为了提高柜台工作效率, 银行一般选择建在交通便利、商业活动密集的城市中心区或区 (县) 城的中心区设置ATM机。此外, 各大银行在商务中心、学校、超市等地单独设立ATM机点, 方便人民取款、存款、查询等, 扩大银行企业的影响力。

上海道路网密布全市, 道路四通八达, 交通极其便利, 其中市区和城郊的中心区是道路最密集的地区。便捷的交通条件有利于人们出行, 方便进行各种经济活动, 包括对ATM机的使用。因此, 银行在考虑ATM机的选址时, 交通通达度是一项重要指标。

5 结论

利用2013年某版导航数据, 结合上海市工商行政管理局网站, 通过运用GIS空间分析模块与空间统计模块, 运用K函数分析方法、核密度估计法, 探讨分析了上海市ATM机空间布局特征及其形成机制。

本文归纳总结了ATM空间分布的基本模式, Ripley's K函数研究表明: (1) 在0—65km之间, ATM机集聚分布现象明显, 65km外则逐渐呈分散状态。 (2) 核密度估计得出上海市ATM机主要集聚分布在城市中心区, 圈层围绕城市近郊区, 零星分散在城市边缘区, 呈核心—边缘结构 (图6) 。核心城区集聚了众多ATM机且由点转化为面, 城市近郊区的各县 (区) 中心为ATM机集聚点, 形成圈状组合围绕城市核心, 而城市边缘区

我不是你的ATM机 篇8

赋闲老公失了责任感

Q：认识老公的时候，他刚22岁大学毕业。我比他大7岁，是典型的“剩斗士”。共同的爱好让我们稳稳当当地恋爱5年，然后步入婚姻的殿堂。婚前他做设计，收入还不错。但因为实在不喜欢，两年前他就辞了职赋闲在家。我是一家公司高管，挣的钱足够我俩过日子的。我很早就买了房和车，他一点经济压力都没有。刚离职时，他还想着要去找工作，也拍过纪录片，只是一直都不太顺利。慢慢地，他好像习惯了这种“半退休”式的生活——每天看书、看电影、上网、出去溜达，压根不想上班。即使有朋友帮他找了工作，他也找出种种借口推辞。他读的那些书看的那些电影，都是用来娱乐消遣的，对他将来的工作起不到任何作用。

这段时间，我因为公司调动需要在云南待一段时间。他就索性回了家跟父母住在一起。他家人很宠他，这么久没工作都没有催促过他。我们结婚才一年多，我不想因为他工作的事破坏两人的感情。可是看他这样“颓废”，我真的很担心：未来还有几十年，要承担的东西有很多，他一直乐于享受，以后怎么办？我并不要求他多么能赚钱，只是想他别这么让我失望就行。现在我们只能靠网络和电话交流，我该怎么跟他说呢？是不是我辞了职，他就能有危机感和责任心了呢？

苏七

A：恋爱5年，结婚1年多，现在的你也该有35岁了。35岁的女人，面临生育抉择。我不知道你们是否选择了做“丁克”，如果没有，那么一旦生子，你的收入、职场都会受到影响。未来、孩子、生活，谁来保障？我想你对他工作的焦虑，恐怕是来源于此吧。再者，如果他一辈子不工作甘当“毕加索”，那么，你除了承担他梦想的花费、他生活的质量，未来还会有双方父母的养老。而你，却未必能一直保持现在的收入。一旦你病了老了，他却连你的基本生活都不能担负，你该怎么办？

可这些都是你选择的。他就是这样一个随心所欲的人，不要压力，没什么金钱概念，不愿像别人那样操劳过一辈子。否则，他在最初，就不会选择与你结婚了吧？从22岁到28岁，多少恋爱机会等着他，可是他一直选择与你相伴跟你结婚。世上没有无缘无故的爱，你身上必然有其他女人所不能给予他的。其中一条很可能就是经济安全感。

既然你已经选择了与他结婚，那么就学学以前欧洲的那些贵妇吧。他们都是这么养着艺术家的。艺术家并没有“金钱至上”，可他们喜欢金钱带来舒适与安逸。如果你说他不是艺术家呢？或者他变成艺术家之后，不再爱你了呢？亲爱的，那是另外的问题。现在的你，享受的是他对你的依赖与陪伴。心胸开阔的人，会想，我帮他实现了梦想，即便以后他翅膀硬了离你而去了，至少他的青春是属于你的，他曾经的爱情是属于你的。如果你能如此豁达，那么你就不会有什么烦恼了。的确，他把家庭的重担转嫁到了你的身上。但是，当最初的辞职和颓废出现时，你的态度也导致了今天的局面。生活不只是柴米油盐，但也离不开这些。还是让你的小老公学习什么是生活吧！

他没收入还要装大爷

Q：老公家是农村的，经济条件不太好。当初跟他结婚是因为欣赏他的勤奋与温和。我的工作不错，家庭环境也好。结婚时，爸妈就给了我们一套房子，而他家连装修带结婚才掏了3万不到。婚后，他想继续读博，我二话不说鼎力支持。家里的几乎全部开支，包括他进修的钱都由我来承担。有时候，他父母生病住院的一些大额开销还要我爸妈来帮衬。这些我都觉得无所谓，可是他的“大爷”架势摆得太足了，饭不做碗不刷，家务一点不收拾，还理直气壮地说这些活都该女人做。我老师生病，让他陪我一起去医院探望，他就借口跟人不熟，而且说要看书，怎么都不肯去。而他们家哪怕是个远房亲戚要找工作，他们同学聚会、订饭店，都要我大包大揽……我不想计较这些琐碎小事，可是心里真的很不舒服。怎么他家有事儿我就该管，我家有事儿他就不闻不问了呢？

亮亮

A：有类男人，他们自己出身不好，但因为有所谓的潜力很容易变得自负。在他们眼里，你跟他恋爱跟他结婚，是因为你看重他们的未来。在他们自己心中，他们未来的价值要比“高富帅”强很多。所以，哪怕你是“白富美”，他们也会觉得，你是依附于他们的存在。刷锅洗碗那些“没质量”的事儿，会损害他们所谓的尊严，你家的任何事，都是企图在“指使”他们。过于强烈的自尊告诉他们，如果想要收获他们的未来，就要从现在起无止境地对他们“投入”。

其实这不是自尊，而是极其强烈的自卑。他越是跟你差距大，就越要把你拖到比自己低的水平线上去。想跟这样的男人继续过日子，你就得体谅他，维护他。他因为“起点”的缘故，得到一些东西要比你难很多，他这么做，也是另一种自我保护。所以，想要他做家务，你就得给他看韩剧，那些片子里面，男人都是下厨做饭的。你得让他晓得，这样做的男人也很帅气，他可能就愿意帮你刷锅洗碗了。要因为这样的事儿跟他吵，反而会恶化你们的感情。活儿总得有人做，要么你们分工，要么请钟点工，反正比你一边做着一边抱怨强。你家里的事儿，要是非要“劳动”他，就把他捧到高处，一副非他不可的样子，这样他就有了“功劳”和“成就感”了。他家的事儿，你要是不想做就别做。但得告诉他，你不是故意的，而是确实做不来。说这些是想让你知道，伺候这样的“大爷”是很需要费脑子的。不然，他将来没什么成就，就会抱怨你不够支持他；就算他将来成功了，也是跟你一点关系都没有的。想要跟成功的他过好日子，除非你现在下力气“投资”。不过恐怕那时候，你们的感情也早被这些琐碎事儿磨坏了吧？

无法消化的“欺骗”

Q：我也不知道中了什么邪，明明可以选更好的对象，年轻钻石王老五之类的，可偏偏看上了他。起初家里并不支持，觉得他是外地的，而且家境很一般。我很坚持，慢慢地家里人也认可了他的稳重与体贴。但我结婚前就跟他提出坚持要他们家掏房子的首付，其他的由我家来。这要求不算过分，他家也没说什么。订婚前，我们去了他家一趟。虽说他们家是乡镇的，但他父母倒也通情达理，还给了我两万块钱的见面礼，说是规矩，要我买些自己喜欢的衣饰。这让我有些感动，觉得他们很看重我。

婚后，我提出掌管家里财政，他却吭哧半天不想给我工资卡。这让我很别扭，依照他的脾气不应该这么费事。吵闹几番之后，他才终于承认：房子首付的二十万都是他爸妈借来的。他爸妈收入不高，这钱只能由他来还。我一下就懵了，这不是合伙骗我么！难道他不知道，婚后我们的收入就是夫妻共同财产吗？这种哑巴亏，我吃得很不舒服。爸妈要我别太计较，俩人能过好日子就行。可是他父母也太不地道了，这让我对以后的生活还怎么有信心？真想离婚啊！

新婚不久的晓律

A：看起来，你很委屈。从一开始“中邪”看上他，到现在房子是借贷买来的，说得就像你下嫁了一样。要是给你换个经济条件不错的、喜欢程度也差不多的，没准你真的掉头就走呢。我们选择任何一个人进入婚姻，都不可能是十全十美的。千金难买你欢喜，他能否让你心动，也是必要条件。

或许，你会觉得他半分“含金量”都没有，还骗了你的“共同财产”。但是，这恐怕只是因为你对他不够爱吧。如果深爱到可以一起白手起家的话，恐怕你也不会有这种“上当”的感觉了。

可能你会纳闷，我为什么只字不提你老公和你公婆的问题。其实，他们能计划到这一步，就说明他们早已在这个问题上达成了一致意见。你谴责也好，怪罪也罢，都是他们承受范围内的。如果你不愿吃哑巴亏的话，那必然会对双方造成伤害。可是，你有没有考虑过，你们的婚姻责任也包含了赡养双方父母。你父母的说法其实很有道理。如果你因此离婚，那么，你就得考虑好离婚后能否再找一个比你现在的男人“性价比”更高的。毕竟，离婚后你的价值在婚姻市场中是会相对贬值的。

此外，瞒着你借钱掏首付，或许是你老公想早点跟你结婚，才去求的父母借钱。他说自己还也应该是他的意思，跟他的父母无关。再说了，他父母能借到这样一大笔款子，人缘应该还不错。如果要追究，你老公才是罪魁祸首吧。对你来说，只要他以后不再瞒着你其它事儿，不就OK了吗？你再不心甘，那就给你父母也打个借条吧，不愿啃他父母，你父母掏那些费用，也不该。如果他不乐意，就卖房子呗。再不愿意，离了也没啥吧？

上期问答：

这个海归太霸道

我们是在一次海归交流会上认识的。因为都在韩国呆过，所以很能聊得来。他比我大12岁，离异有子，自己有个大公司。可是，他为人特别霸道。认识我不太久，他就开始追求我。我爸妈很在意年龄问题，要我离他远一点。再说，他在我们当地有些名望，跟这样的人牵扯上绯闻，我以后都没法嫁人了。可是，我越拒绝他越来劲。我们公司有他投资的股份，他追不到我就向我老板施加压力。爸妈要我辞职，老板却拿了高薪诱惑我。我左右为难，终于忍不住质问他，到底喜欢我什么。他说喜欢我的性格喜欢我的身材，尤其是我还没有交往过男人的纯情。他哪里知道，我读书的时候，早就有过男朋友了。我想拿这个借口回绝他，可他压根不听。

后来我换到新工作之后，以为事情就会过去了。可是，他找到了我们公司，强行把我拉上了车，带到他的住所，然后强迫我发生了关系。那之后，他还是再三纠缠我。我碍于名声不敢声张，也不敢跟爸妈说。却不知道怎样才能摆脱他的折磨，我觉得自己都要疯了。

Olive

下期问答：

我能装穷吗？

认识他之前，我有个男友，各方面条件都很不错。可是，他的自私、虚荣也给我留下了后遗症，搞得我不愿意再相信任何人。这次恋爱，是我理智思考又让父母也接触了之后，才交往的。可是，新恋情我也很犯愁。他比我大3岁，高大帅气，懂好几门外语，刚毕业就进了外企。他上学的时候没谈过恋爱，工作后，有女孩追他，他们交往半年多就分手了。据说对方嫌他太老实，走得很绝情。俩人在一起呆过一个晚上，都没发生什么。可我总觉得他是有问题的。眼下，所有人对他都很满意。

我说喜欢吃什么，他就去研究那道菜。我说不让他再跟别的女孩接触，他就把所有聊天工具密码交给我。即便我的要求再无理再苛刻，他都毫无怨言地接受。要说毛病，也就是嘴巴笨呼呼的，还有点儿自卑。我无意间的一句否定都会让他很不自信。我们到现在都没有住在一起。

他所有一切的表现，都太完美了。而我，不过是个模样一般、个性有趣点、有过留学背景的普通女孩罢了。他到底看重了我什么？我一直没告诉他我的家境，甚至骗他说留学是借的钱，他却说要跟我一起还钱。我都开始鄙视自己的多疑与自私了。他不知道，如果要跟他结婚我必须得接管家族企业并进行财产公证的。他所向往的一切现在就可以得到，但我总是想让他有些压力。或许，我该跟他坦白，但我怕他知道以后会不信任我。我想知道，要拥有纯爱，我该怎样做？

水妹子

看起来文质彬彬的绅士，可能人皮底下是一只恶狼。对他来说，你就是猎捕的目标。所有喜好去猎捕女人的男人，都会因为新鲜感挑战性去追求一个女人，千方百计不择手段得到了，满足了，还会顺延一段时间的新鲜感，这也是为什么现在他还是会纠缠你的缘故。一旦新鲜劲过去，他就会转移到另个猎物上去。

你遇到的这头恶狼，是一个占有欲极强、不顾别人感受、自私霸道的男人，名车豪宅、社会地位……都是他的心理优势。也难怪你会被折磨到崩溃。其实，不得不说，你现在走到这一步，自己也是有责任的。谁都知道，好马被人骑，好人被人欺，为一笔风流债惹上无穷无尽的麻烦不划算。所以，遇到他的无耻，你要拿出你的霸气和勇气来，根本无需跟他讲道理。他强迫你发生关系，其实已经构成了犯罪行为。无论他势力多么强大，也逃不过法律的制裁。如果你担心此事造成“名声”有失，其实是你在向他示弱。别忘了，女人一旦强势自信了，不管她的地位有多低端，她的处境有多难堪，她都会有不怒自威的震慑力。注意搜集证据，找出他所畏惧的软肋，保护好自己。此外，一定要避免自己成为他的情人，否则，你以后的婚姻，必然会存有污点。